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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式造成了一定影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行猶如一把雙刃劍，有利于促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的調(diào)整升級，同時在一定程度上也造成了打擊。本文將探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式帶來的影響，研究應(yīng)對這一形式的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利模式

1引言

在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)均得到普及和應(yīng)用，其在金融行業(yè)的應(yīng)用，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式造成了一定沖擊。根據(jù)當(dāng)前發(fā)展局面，商業(yè)銀行要積極應(yīng)對機(jī)遇和調(diào)整，根據(jù)實際問題，采取行之有效的應(yīng)對措施，調(diào)整傳統(tǒng)盈利模式。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生的影響

2.1導(dǎo)致商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)流失。存款業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式中的基本業(yè)務(wù)，自2014年以來，其一貫快速增長的勢頭被改變，吸納銀行存款的速度逐漸減緩。近幾年來，余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，吸納了大量的存款，其在2017年中旬達(dá)到的規(guī)模已超過了招商銀行于2016年定期及活期存款的總額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)大量流失，究其原因，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的靈活性更強(qiáng)以及年利率更高。2.2導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)被搶。在商業(yè)銀行貸款方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對貸款要求頗為嚴(yán)苛，一般選擇信用記錄較高的大中型企業(yè)，個人及小型企業(yè)在申請銀行貸款時往往難以通過?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效扭轉(zhuǎn)了這一發(fā)展形勢，基于現(xiàn)代信息技術(shù)手段，能夠全方位衡量考核個人及小型企業(yè)的信用程度，根據(jù)綜合信用評估結(jié)果判斷是否予以貸款，這一模式符合當(dāng)下絕大多數(shù)小型企業(yè)的發(fā)展需求。此外，網(wǎng)上信貸在審核評估程序上更為便捷高效，具有門檻低、環(huán)節(jié)少等優(yōu)勢，使得不少企業(yè)及個人更傾向于采取網(wǎng)上貸款。2.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)受到了影響。就銀行業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行中絕大多數(shù)保險產(chǎn)品及理財產(chǎn)品均設(shè)置了最低額度，在一定程度上影響了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)“零門檻”。此外，第三方支付不需要支付手續(xù)費，且能夠?qū)崟r到賬，對用戶的吸引力更強(qiáng)。2.4在風(fēng)險防范機(jī)制上有待提升。在當(dāng)前金融發(fā)展局面下，商業(yè)銀行對內(nèi)部操作風(fēng)險的管理力度逐步加強(qiáng)，防范措施和設(shè)施日臻完善，并基于貿(mào)易融資操作構(gòu)建了較為完善的風(fēng)險機(jī)制。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展浪潮，給我國商業(yè)銀行的風(fēng)險防范及管理機(jī)制提出了更高要求。然而，當(dāng)前商業(yè)銀行所設(shè)置的風(fēng)險防范及管理體系，大多圍繞著現(xiàn)有業(yè)務(wù)類型而制定，在規(guī)避共性風(fēng)險上卓有成效，但在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)向防控方面尚待提升。

3商業(yè)銀行盈利模式基于互聯(lián)網(wǎng)模式的調(diào)整對策

3.1商業(yè)銀行需調(diào)整傳統(tǒng)盈利模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也帶動了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)經(jīng)營模式及理念的調(diào)整和轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要迎接這一發(fā)展挑戰(zhàn)，推進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改變傳統(tǒng)以核算為主的經(jīng)營模式，將發(fā)展重心逐步向管理型過渡，符合商業(yè)銀行核算量逐漸減少及核算方式較為簡單的發(fā)展背景。此外，商業(yè)銀行要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管功能，將各環(huán)節(jié)的監(jiān)督工作落實到位，以此為基礎(chǔ)權(quán)衡各方利益。3.2商業(yè)銀行須轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展策略。商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略要秉承與時俱進(jìn)的原則，轉(zhuǎn)變以開展實體銀行網(wǎng)點為主的發(fā)展模式，對業(yè)務(wù)發(fā)展渠道進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，逐步降低拓展業(yè)務(wù)的成本，并逐步提升開發(fā)客戶的效率。商業(yè)銀行要積極推進(jìn)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級，改變其作為交易途徑的主要職能，逐步向客戶體驗中心、營銷服務(wù)中心的發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，以提升客戶體驗，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點，積極推進(jìn)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新。3.3強(qiáng)化對商業(yè)銀行信息的管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行要對交易信息是否真實可靠進(jìn)行細(xì)致嚴(yán)格的審查，確保相關(guān)產(chǎn)品信息真實可靠，嚴(yán)厲打擊虛假不失的商品信息，從而保障商業(yè)銀行在人民群眾中的信譽(yù)度。此外，商業(yè)銀行要保障自身網(wǎng)站信息的安全性和穩(wěn)定性，確保各方信息數(shù)據(jù)真實有效，對網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行細(xì)致審核，在保障用戶利益的同時，避免遭受不法分子的惡意入侵。3.4強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險控制措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中勢必會遇到各種各樣的潛在風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日漸普及的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步深入到每家每戶，已成為金融行業(yè)的未來發(fā)展方向。近年來，越來越多的企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，當(dāng)我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場尚不成熟。鑒于這一情況，我國要從法律層面完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，充分發(fā)揮國家宏觀調(diào)控的職能。商業(yè)銀行要借鑒當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域翹楚的發(fā)展有優(yōu)勢，找準(zhǔn)發(fā)展目標(biāo)及定位，以推進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

4結(jié)語

當(dāng)今時代對商業(yè)銀行而言，是機(jī)遇與調(diào)整并存在時代。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，商業(yè)銀行要正視當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，明確互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的重要影響力，根據(jù)當(dāng)前發(fā)展中存在的不足，基于互聯(lián)網(wǎng)體系構(gòu)建完善的信用評價等級，完善銀行業(yè)務(wù)體系及內(nèi)容，切實增強(qiáng)商業(yè)銀行在市場競爭中的競爭力。

參考文獻(xiàn)

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作者:胡君一 梁月 單位:鄭州財稅金融職業(yè)學(xué)院