導語：如何才能寫好一篇理財投資規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、投資與理財的關系

根據(jù)經(jīng)濟學上的定義投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費的價值以獲取未來更大價值的一種經(jīng)濟活動。投資活動主體與范疇非常廣泛但目前的理財所描述的投資主要是家庭投資或個人投資。理財活動包括投資行為投資是理財?shù)囊粋€組成部分。理財?shù)膬热菀獜V泛得多。在理財規(guī)劃中不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。

財務人生，需要規(guī)劃。在我們生活中，要想對個人、家庭和企事業(yè)單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資和理財是必須重視的。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產和負債在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。

投資是“錢生錢”是讓資產增值，是理財?shù)闹匾糠?。而理財俗稱“管錢”，就是要學會怎么攢錢、怎么生錢、怎么護錢、怎么用錢。而我們理財?shù)哪康牟皇亲屇阋幌伦訐碛泻芏噱X，而是讓你一輩子擁有很多錢。這就需要我們有如何理財?shù)囊庾R，它讓我們知道錢都去哪了？錢有了怎么攢？而理財?shù)氖滓瓌t就像在錢包里放十個硬幣，最多能用九個。所以說我們要學會理財，不僅要有這個意識，而且要有計劃，并在實踐中強化。

在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外在我們的經(jīng)濟生活中也存在各種系統(tǒng)性風險。這就要求我們要有規(guī)劃，還要知道如何規(guī)劃。首先要從攢錢、生錢、護錢、和用錢來說起。

（一）攢錢

首先錢從哪兒來？錢都去哪兒了？這對于我們當今大學生而言錢的來源除了父母給的生活費以外，我們兼職所掙的錢。但是都花在了吃飯，日?；ㄤN，娛樂與通訊費還有交通費用等。假如錢有了，怎么攢？舉個例子：有一個人非常富有，很多人都詢問他致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個籃子，每天早上往籃子里放10個雞蛋，當天吃掉九個雞蛋，會如何呢？答案是；遲早有一天籃子會被裝滿，因為每天放進籃子里的雞蛋比吃掉的多一個。就像劉彥斌說的：“收入是河流，財富是水庫，花出去的水”所以請大家記住最初的財富，一定是攢出來的。

（二）生錢

如何讓錢保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個籃子里”。說的是投資需要分解風險，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財?shù)墓ぞ哂泻芏喾N，所以在投資之前我們要選擇一個適合自己的理財工具，讓損失風險減小，從而獲得利益。

（三）護錢

有錢，是目前擁有財富，但是能否保證一直有錢呢？這些財富能保值升值么？這些都是不可預測的。當年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬碩果僅存。他說過：“這么多年我能不倒，重要的一點是信奉“落袋為安”贏了錢從股市抽出來，而不是全投進去”。

（四）用錢

對于我們大學生來說，開源節(jié)流是關鍵，勤工檢學還有計劃消費都是用錢的重要部分，所以避免不必要的費用出現(xiàn)還是需要我們在用錢的時候要懂得節(jié)約，花錢的時候也要慎重。

在如今的大學校園里“投資”和“理財”已經(jīng)成為兩個新的關鍵詞日益受到學生重視?！巴顿Y理財嘛就是要能省能賺21世紀的大學生必須學會這項本領才能在步入社會以后盡快適應生存法則?！?/p>

二、投資理財意義

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一、“月光族”現(xiàn)狀分析

如今大部分“月光族”個人理財是這樣的，每個月有穩(wěn)定月收入，有的還同時不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網(wǎng)絡寬帶、手機話費、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習慣，也無任何投資。

二、“月光族”個人分階段投資理財規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產選擇、組合、調整行為均定義對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財?shù)囊?guī)劃進行了分析，并對其投資理財制勝之道和投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

（一）進行投資理財選擇的必要性

在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數(shù)量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代年輕人人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）投資理財?shù)姆绞?/p>

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領比較適合。

3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識年輕投資者最佳的投資工具。

4.股票。股票可以說是回報率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強、最大，風險性、不穩(wěn)定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個重要目標。

5.保險。保險是一種純消費型風險保障工具，是保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在投資活動中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。

6.藝術品收藏。藝術品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。

三、結語

總之，“月光族”要有效的規(guī)避由于物價飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認清楚當前經(jīng)濟發(fā)展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財技巧之外；其次就是還需要根據(jù)實際情況不斷的進行投資理財組合的調整，學會科學的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

參考文獻：

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關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統(tǒng)稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內沒有發(fā)生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產、實物資產，還是實業(yè)資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產變成擁有系統(tǒng)性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現(xiàn)在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產的互補性表現(xiàn)為一種資產的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產組合是優(yōu)化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{整

資產的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數(shù)時，首先要考慮資產構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇4

進行在線理財之前，應先考慮：安全性、專業(yè)性、便捷性這三個要素。安全性，顧名思義是保證資金安全、個人信息安全和銀行賬戶安全；專業(yè)性，主要是指理財工具、理財軟件的技術手段高，理財規(guī)劃等相關建議權威可信；便捷性，是指可以理財、轉賬、交易一站式辦理，簡單快捷，避免資金在多個機構間周轉的繁瑣。

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關鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬热荼韧顿Y要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風險，入市需謹慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫戎攸c也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈斢诙ㄆ诖婵睢Ｒ虼?，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。

然而?，F(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質量才符合理財?shù)某踔裕駝t，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財。

篇6

國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導與幫助。但國內理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內發(fā)達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產法等方面的規(guī)定，較國內嚴格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區(qū)，財務策劃師在內地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟環(huán)境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風險一直居于高位，關聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規(guī)劃師應當重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現(xiàn)高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創(chuàng)新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應對金融創(chuàng)新產品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規(guī)擔保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創(chuàng)新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。

風險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發(fā)點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產規(guī)劃，乃至財產傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟環(huán)境，全面掌握金融及相關行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。

篇7

一、國內壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質的個人理財規(guī)劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務的內容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的基本內容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務內容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務的影響

從直接的產品推銷轉變?yōu)閲@客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。

（二）國內壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇8

摘要：當前，我國高等教育發(fā)展迅速，但是高校對大學生的理財教育相對滯后，已不適應時展的要求。本文從樹立正確的利益觀念、養(yǎng)成好的理財習慣、學習理財知識、進行理財規(guī)劃等方面進行了討論，培養(yǎng)大學生的理財理念。

關鍵詞：理財；習慣；規(guī)劃；規(guī)劃

古話：“你不理錢，錢不理你”?！板X”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經(jīng)濟的確立和深入發(fā)展，我國高等教育實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對大學生的理財教育已滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展。有關資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學生是一個特殊群體，他們雖無直接的經(jīng)濟來源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當今大學生卻普遍存在消費無計劃、結構不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學生大不會科學理財是上述問題的根源。因此高校應該加強大學生理財觀念、意識的培養(yǎng)。下面我將從三個方面分析這個問題。

1 培養(yǎng)學生樹立正確的理財觀念

現(xiàn)在有好多大學生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發(fā)財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財?shù)囊徊糠帧＠碡敿词怯绣X人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來?！笔聦嵣?，理財就是正確的花每一分錢，使個人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質。而大學生理財?shù)年P鍵是開源節(jié)流。“開源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現(xiàn)過猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學因為過分的節(jié)約影響到身體，有些同學在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學習，這都是本末倒置，決非理財?shù)哪康摹?/p>

2 培養(yǎng)學生建立好的理財習慣

習慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學生來講，養(yǎng)成正確的理財習慣，會影響其一生的發(fā)展。我覺得，要從以下幾個方面培養(yǎng)大學生養(yǎng)成良好的習慣：

2.1 養(yǎng)成存錢的習慣。存錢是理財?shù)幕A，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇?！贝驽X可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點一滴做起，成為經(jīng)濟上的成功人士。所以， 對大學生來講養(yǎng)成儲蓄的習慣很重要。

2.2 養(yǎng)成記賬的習慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮?！?，這點對即將進入社會的大學生來講更為重要，大學生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：

2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應該避免的花費，能夠心中有數(shù)。

2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財務記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規(guī)納總結。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學的校外吃喝，盡量在學校解決。如果是服裝類的，應該告訴同學，聰明的方法是：寧可挑一兩件質地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節(jié)流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區(qū)分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區(qū)分這兩項很重要。

2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的?！卞X要花在，最需要用錢的地方。

3 學習理財知識，進行理財規(guī)劃

高校應該開設理財選修課教授大學生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學生個人理財》、《理財學》等課程。教師可以根據(jù)當代大學生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財規(guī)劃的內容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產分配與傳承規(guī)劃。使學生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內容，原則，具體的理財規(guī)劃工具。通過對理財知識的學習來了解各類理財產品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內進行模擬操作以積累經(jīng)驗。四、通過參加理財協(xié)會，社團等進行理財實踐大學生可以參加理財協(xié)會、經(jīng)濟管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財經(jīng)類社團，積極地在大學校園里開展投資理財?shù)膶嵺`。通過這些理財協(xié)會所組織的各種活動，還能使大學生與社會上各類金融機構進行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐?？傊?，大學時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習慣形成的階段。在大學生理財意識的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費習慣是最重要的內容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習慣，系統(tǒng)的理財知識，將會使他們受用終生。

參考文獻

[1] 王俊峰著.每天學點投資學[M].石油工業(yè)出版社,2010

篇9

劉先生現(xiàn)年45歲，是一家房地產上市公司的部門經(jīng)理；劉太太32歲，銀行職員，他們有一個4歲的兒子。劉先生年收入20萬元，劉太太年收入5萬元。家庭月消費支出3200元，另贍養(yǎng)劉先生父母每月贍養(yǎng)費之支出800元，兒子幼兒園費用每月900元，其它支出每月約500元。家庭現(xiàn)有住房90平米，市值60萬元，無貸款。另有存款20萬元，股票型基金10萬元，股票市值5萬元。劉先生夫婦到目前為止，除社會保險外，沒有任何商業(yè)保險。夫妻合計住房公積金賬戶余額5萬元，養(yǎng)老金賬戶余額12萬元。

理財目標：

1　住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉讓。

2　子女教育：準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。

3　退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費。

4　旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

財務分析：

通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產，而且沒有負債，其風險類型屬于穩(wěn)健保守型。

1　劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。

2　劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產比重過低，導致儲蓄率過高，財務自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現(xiàn)。

3　劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

理財方案。

通過計算，以目前劉先生的財務狀況要想實現(xiàn)所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標：

住房　教育

1　劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉讓。

2　準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。

保險規(guī)劃

通過對劉先生的家庭財務狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結合目前市場上的商業(yè)保險產品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

房產規(guī)劃

劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數(shù)房產的規(guī)劃，所以在設計理財方案時，重點放在了房產規(guī)劃中。在房產規(guī)劃中，從不同的側重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風險相對較高的理財產品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。

投資規(guī)劃

考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風險投資產品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標是追求資產的長期穩(wěn)定回報。資產回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。具體投資品種請見下表：

篇10

關鍵詞：職高學生；理財規(guī)劃；風險意識

【中圖分類號】G712【文獻標識碼】B【文章編號】1004－2377（2016）07－0227－02

現(xiàn)在的孩子手頭零花錢很多，由于沒有正確的消費和理財觀念，盲目高消費，比如買高檔名牌鞋，買網(wǎng)絡游戲裝備，買名牌手機等，浪費的全是父母的血汗錢。作為財經(jīng)專業(yè)教師，我每帶一屆學生，都要在自己的教學班開展理財教育，糾正學生在理財方面的認識誤區(qū)，引導學生合理進行理財規(guī)劃。

1矯正學生在理財方面的認識誤區(qū)

高一開學之初，跟學生談理財，他們會感覺這是大人們該考慮的事情，與自己無關?；蛘哂型瑢W有這樣那樣的錯誤認識：

1．1“我們學生沒有多余的錢，理財是有錢人的事?！蔽腋嬖V學生：其實理財并不神秘，也不完全是有錢人做的事情，將手頭的錢合理規(guī)劃，養(yǎng)成良好的消費習慣：愛惜錢，節(jié)省錢，讓手頭一些多余的錢再生錢，積少成多，就會逐漸增值。

1．2“我們學生主要的任務是學習，哪有時間去理財？”我告訴學生：財經(jīng)專業(yè)的學生就是和錢打交道，我們不能光學習專業(yè)理論，還應將財經(jīng)專業(yè)的知識運用到自己的生活實踐中，讓所學的專業(yè)為己所用。只有先學會管理好自己手頭的錢，今后才能管理好家庭的錢、公司的錢、社會的錢。

1．3“理財不就是買股票買基金嗎？好多人都被套牢了，誰還敢買呀？”我告訴學生：理財不只是可以買股票、買基金，當前的理財產品很多，每個人都可以根據(jù)自己的實際情況制定理財方案。當然，在校學生最好不要參與投資有較大風險的理財產品。

1．4“理財是男人的事情，我們女的只管花錢?！蔽腋嬖V學生：理財面前人人平等。尤其是女生，將來大部分人都要掌管家庭的財政大權，如何持家，如何消費，如何讓財富增值，是大有學問的。

2幫助學生合理進行理財規(guī)劃

2．1樹立終身理財?shù)挠^念：學會理財不是學生畢業(yè)上班后才考慮事情，是要從小培養(yǎng)并伴隨人的一生的。常言道“你不理財，財不理你”。在孩子的成長過程中，那些從小就會攢錢、會花錢的人，長大在家庭的理財和投資方面也能規(guī)劃得很好。職高學生在校期間必須樹立理財意識，這對他們將來進入社會，走上工作崗位，組建家庭，都有很大的幫助。

2．2培養(yǎng)學生良好的節(jié)約習慣：“富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債?！焙芏喔蝗酥阅軌蚋黄饋?，與他們尊重錢、會節(jié)儉的良好習慣分不開。富人越有錢越摳，而沒有錢的人往往“窮大方”。因為富人知道錢來之不易。我們同學在消費方面也應崇尚節(jié)儉，比如買東西時盡量貨比三家。如果你要買大件的東西，在網(wǎng)上買還是比較劃算的，如果是日常用品，在實體店購買就可以免去快遞費。作為學生要少買或者不買奢侈品，把錢用在學習方面，或者可以把存的錢交給父母?；蛘哌@段時間手頭有零花錢，就可以暫時不向父母要生活費了。平時可以養(yǎng)成記賬的習慣，一段時間后審核一下，就可以看出自己在哪方面花的錢多了，今后要注意減少在這方面開支。

2．3制定合理的理財規(guī)劃：職高學生基本都是住校生，父母每月給他們的伙食費和零花錢有限。當然，也有一些學生的家庭情況稍好，孩子每月可以有一些余錢?，F(xiàn)在每個家庭的孩子都少了，過年時的壓歲錢都給的多，這筆錢很多孩子不愿意給父母，自己要自由支配。但是，如果沒有合理的規(guī)劃，胡亂消費了，實在是太可惜。所以，必須引導學生進行合理的規(guī)劃。目前的理財產品很豐富。學生除了在銀行存定期外，還可以參與互聯(lián)網(wǎng)金融。短期的投資比如寶寶類的余額寶、理財通、現(xiàn)金寶等，門檻低、存取方便、無風險、利息是活期利息的幾倍十幾倍。我曾建議學生把余錢投資到此類理財產品，讓有限零錢實現(xiàn)快速的增值。還可以選擇國債或基金定投等。

2．4指導學生選擇適合自己的理財策略：根據(jù)個人的風險承受力，投資喜好，收益預期等，可以指導學生制定靈活多樣的理財策略。（1）根據(jù)學生的性格特征及對風險的心理承受力，合理選擇投資方向。膽小謹慎的學生，建議定期存款，利息低但安全放心；個性開朗，喜歡激進冒險的學生，對風險的承受力較強，可以嘗試債券等保本型的投資。（2）每個人的投資喜好不同。有學生對貴金屬比較感興趣，他就可以買一些黃金、白銀，有些同學喜歡保險類產品，保險一般分保障類和分紅類，學生可以自由選擇。有些學生對外匯感興趣，可以嘗試去炒點兒外匯。（3）對投資的預期，有的學生追求保本，那利潤就很低；有的學生想追求高回報，那就要提醒他們提高風險意識。由于學生的本錢有限，投資的收益也有限。但學生參與理財活動，除了實現(xiàn)財富增值，更為重要的是引導財經(jīng)專業(yè)的學生學以致用，在實踐中更好地理解財經(jīng)知識理論，并養(yǎng)成節(jié)約用錢、合理理財?shù)牧己昧晳T。

3提高學生的投資風險意識

“投資有風險，入市需謹慎?！边@是要時刻提醒學生的一句話。提高學生的投資風險意識，就要讓學生能夠抵住誘惑、理性投資，切忌盲目跟風。比如網(wǎng)絡金融中的P2p等，雖然門檻低，收益高，但風險很大，目前全國有很多家公司跑路，投資者血本無歸。所以不建議學生投資新興的網(wǎng)絡金融。作為財經(jīng)學生，要發(fā)揮自己財經(jīng)專業(yè)的優(yōu)勢，向家人朋友普及理財知識，幫助他們做好理財規(guī)劃，尤其要提高投資的風險意識，謹防上當受騙。

參考文獻