導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇理財(cái)投資安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

總要找個(gè)比存款合算的投資渠道

這段時(shí)間，36歲的銀行客戶經(jīng)理劉女士可愁壞了。

幾個(gè)月前她所在的銀行承銷一只債券基金。她動(dòng)員了不少親戚同學(xué)來(lái)買，甚至和丈夫商量好，把準(zhǔn)備過(guò)兩年買房子的首付款也翻了出來(lái)，都買了債券基金。其實(shí)，除了急著完成自己份內(nèi)的銷售任務(wù)，劉女士也確實(shí)沒見過(guò)誰(shuí)買國(guó)債賠錢，而且基金公司和行里的專家也介紹過(guò)債券基金是"安全投資"。所以她想，這次可辦了個(gè)利人又利己的好事。正是這樣的原因，前幾個(gè)月，這種低風(fēng)險(xiǎn)的基金大受市場(chǎng)追捧，發(fā)行量屢創(chuàng)新高。

可不料想，自8月份人民銀行上調(diào)了準(zhǔn)備金利率以來(lái)，雖然老百姓的存款利率沒什么變化，可素有金邊債券之稱的國(guó)債和債券基金的價(jià)格卻在一路下滑。虧了錢可怎么辦??？她動(dòng)員來(lái)的這些資金不是人家用來(lái)養(yǎng)老的，就是打算過(guò)些年送孩子出國(guó)讀書的，給人家賠了，可怎么交待??？

更愁的是她的同學(xué)徐先生。他今年40歲，前兩年兩口子一起去日本干苦工，掙了近二百萬(wàn)元回了國(guó)。想著有了這筆錢，養(yǎng)老基本沒有問(wèn)題了。為安全起見，他根本沒敢用這筆錢做任何有風(fēng)險(xiǎn)的投資，除了買國(guó)債，就是在劉女士的動(dòng)員下買了近期的保本基金和債券基金。雖然這兩個(gè)月債券價(jià)格下跌，虧了些錢，但好在金額并不多，不會(huì)傷筋動(dòng)骨?？伤畹氖且院螅?究竟什么是安全的投資啊？"冒險(xiǎn)，賠錢，不冒險(xiǎn)，怎么也賠錢呢？"總要找到個(gè)比銀行存款合算的投資渠道吧！"

劉女士和徐先生的例子在當(dāng)今社會(huì)非常普遍，大家都被股票嚇怕了，不少人也覺得房?jī)r(jià)高得嚇人。而相反，大家都認(rèn)為，國(guó)債或者上市交易的債券，或者有國(guó)家財(cái)政擔(dān)保，或者經(jīng)歷過(guò)嚴(yán)格的評(píng)估審批程序，是十分安全的。同樣的，因?yàn)閭鸹旧弦捕纪顿Y于國(guó)債、債券和大額協(xié)議存款等方面，所以也一定是安全的。

其實(shí)，事實(shí)已經(jīng)證明，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，特別是對(duì)于想靠國(guó)債或債券基金攢錢養(yǎng)老或供孩子讀書的中青年家庭來(lái)說(shuō)，這種觀點(diǎn)更是害人不淺！

簡(jiǎn)單地說(shuō)，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)和幣值風(fēng)險(xiǎn)。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)，即將來(lái)的賣價(jià)會(huì)低于今天的買價(jià)。最典型的例子，就是股票了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有70%的散戶投資股票是虧損的，即賣價(jià)不能補(bǔ)償買價(jià)。而債券，如果在發(fā)行期購(gòu)買，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在債券到期后，將向投資人支付本金外加約定的利息。即賣出價(jià)永遠(yuǎn)會(huì)高于買入價(jià)，所以不會(huì)賠錢。

但當(dāng)這只債券發(fā)行結(jié)束后上市交易，就是另外一回事了。

這時(shí)，如果你從柜臺(tái)上買國(guó)債，價(jià)格并不一定等于、高于或小于發(fā)行價(jià)，這主要取決于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率水平和供求關(guān)系。假設(shè)100元面額的國(guó)債每年利息為2元錢，當(dāng)它發(fā)行結(jié)束后在市場(chǎng)上交易時(shí)，國(guó)家將所得稅后的存款實(shí)際利率下調(diào)為1%。這時(shí)，想通過(guò)存款獲得每年2元錢的收益就需要存入200元錢。即此時(shí)國(guó)債市場(chǎng)上的這只國(guó)債的交易價(jià)格就變成200元。因?yàn)橥瑯邮?00元，無(wú)論是買國(guó)債還是存銀行，收益都是相同的2元錢，所以交易價(jià)格就應(yīng)該是一樣的，而與早先發(fā)行時(shí)的價(jià)格多少無(wú)關(guān)。如果投資者當(dāng)初是用100元買的這份國(guó)債，那么此時(shí)再以200元賣出，就賺了100元。這是利率下調(diào)的情況，如果利率提高了，則投資者就會(huì)因?yàn)橥瑯拥脑蚨r錢。對(duì)于債券基金也是同樣的道理。作為一只基金，基金經(jīng)理不大可能不進(jìn)行買賣操作，也不大可能永遠(yuǎn)在債券的發(fā)行期買入，在兌付期賣出。投資者即便在發(fā)行時(shí)買入基金，也不可能一直等到基金清盤再賣出基金。只要在交易期內(nèi)進(jìn)行買賣操作，就可能因?yàn)閷?duì)利率走勢(shì)判斷不準(zhǔn)而賠錢。特別是經(jīng)過(guò)多次利率下調(diào)，我國(guó)存款利率已處于歷史低谷位置，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，利率上調(diào)的空間很大。八月份準(zhǔn)備金利率上調(diào)即是一個(gè)前奏。在這樣的情況下，買賣債券很容易賠錢。

那么，是不是說(shuō)只在發(fā)行期買債券，只在兌付期賣債券，這樣的投資就安全了呢？或者說(shuō)干脆就把錢存在銀行，就可以高枕無(wú)憂了呢？

如果只看投資風(fēng)險(xiǎn)，那答案是：YES。

可風(fēng)險(xiǎn)還有另外一類，就是幣值風(fēng)險(xiǎn)，或者叫購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)。三十歲上下的讀者一定還記得在上世紀(jì)八九十年代，我們國(guó)家曾經(jīng)經(jīng)歷過(guò)由于物價(jià)高速上漲帶來(lái)的搶購(gòu)風(fēng)。那時(shí)人們發(fā)現(xiàn)錢貶值很快，雖然還是那一百塊錢，可已經(jīng)買不來(lái)去年可以買到的那么多的商品了，所以干脆還是把商品先買回家再說(shuō)吧！一般認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展高速發(fā)展的時(shí)期，一定程度的通貨膨脹，而不是通貨緊縮，對(duì)整個(gè)社會(huì)是有益的，可以促進(jìn)投資、生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán)。假設(shè)通貨膨脹率是比較溫和的4%，那么經(jīng)過(guò)約18年，就會(huì)使辛苦積攢的家庭財(cái)富縮水一半。而這個(gè)相對(duì)溫和的速度僅指全社會(huì)平均的消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)，如果我們把它局限在教育醫(yī)療等普通家庭更為關(guān)心的領(lǐng)域，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些領(lǐng)域近年來(lái)的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)上下。依這樣的速度，只要約7年的時(shí)間，您的財(cái)富就實(shí)際折損了一半。而今天，即便長(zhǎng)期國(guó)債和儲(chǔ)蓄的收益率不過(guò)才3%上下。單靠債券、債券基金這些"安全投資"是無(wú)法給您和您的家人一個(gè)有保障的未來(lái)的。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；優(yōu)勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）01-82 -02

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)概念

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)概念迅速走紅，其規(guī)模不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值與增值的一種金融服務(wù)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。目前，以阿里巴巴為代表的中國(guó)電子商務(wù)企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶，已經(jīng)成為我國(guó)目前主流的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。余額寶具有門檻低、收益高、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，很快得到廣大互聯(lián)網(wǎng)民的認(rèn)可。以余額寶為例，天弘基金公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，余額寶用戶數(shù)達(dá)到2.6億人，較2014年底增42%，蟬聯(lián)全球單只基金的用戶數(shù)冠軍。伴隨著余額寶的出現(xiàn)，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也陸續(xù)推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，如騰訊的微信錢包、百度的百度理財(cái)?shù)鹊?，我?guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面。隨著大量的閑置資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入基金公司，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)受到很大影響，給我國(guó)銀行也帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也迫使傳統(tǒng)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地改進(jìn)升級(jí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

（一）高收益

高收益率是互網(wǎng)理財(cái)吸引客戶的關(guān)鍵因素，也是目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)興起的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品剛出現(xiàn)的時(shí)期，其理財(cái)收益達(dá)6%-12%之間。而普通商業(yè)銀行活期存款的年收益約0.3%左右。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找媛驶貧w至正常范圍，其平均收益率基本保持在6%左右。

（二）高靈活性

由于網(wǎng)購(gòu)方便、起購(gòu)點(diǎn)低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)，這也是消費(fèi)者青睞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要原因。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以方便客戶及時(shí)查看收益和投資贖回靈活便捷，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶給消費(fèi)者的便捷性，與傳統(tǒng)理財(cái)和基金相比，超強(qiáng)的流動(dòng)性為其吸引了大量的客戶。

（三）門檻低

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有較高的門檻，最低限額往往至少達(dá)到5萬(wàn)元，導(dǎo)致大量客戶達(dá)不到銀行理財(cái)金額要求而無(wú)法享受理財(cái)服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品，起始金額降到了僅僅1元以吸引更多的客戶與資金。投資門檻更加親民，贏得了眾多低資產(chǎn)群體的喜愛，吸引眾多投資者和大量的閑散資金，出現(xiàn)單筆金額小，但總量龐大的特點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依托互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)始終存在。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的關(guān)鍵技術(shù)：計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息數(shù)據(jù)安全性保密技術(shù)會(huì)直接影響理財(cái)平臺(tái)的安全性。同時(shí)，用戶自身的安全意識(shí)也會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的安全性。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)賬戶被盜事件屢見不鮮，主要原因是犯罪分子利用木馬病毒、釣魚網(wǎng)站和假二維碼等方式，盜取用戶安全信息后盜刷資金。例如，余額寶產(chǎn)品上市以來(lái)，曾有用戶反映余額寶賬戶資金被盜問(wèn)題。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品采用“T+0”的贖回模式，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)必須以自身資金墊付的方式來(lái)確?？蛻綦S時(shí)贖回理財(cái)產(chǎn)品的需求。對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)，其類活期類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模越大，勢(shì)必需要準(zhǔn)備越多的流動(dòng)資金以應(yīng)對(duì)用戶贖回。一旦出現(xiàn)大量用戶集中贖回，就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性短缺，基金規(guī)模也會(huì)大幅度降低。若企業(yè)無(wú)法承受流動(dòng)資金的壓力，其理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)將會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可獲得較高的收益，促進(jìn)了其快速發(fā)展。但是，對(duì)于基金來(lái)說(shuō)，利率風(fēng)險(xiǎn)是其面臨的主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，金融市場(chǎng)投資環(huán)境的逐漸改善而導(dǎo)致的大量贖回，從而帶來(lái)收益虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要存在于法定資質(zhì)上的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)很多依賴于第三方支付平臺(tái)，但大部分互聯(lián)網(wǎng)公司僅具有銷售支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的資格，未取得第三方電子商務(wù)平臺(tái)的認(rèn)定。此外，按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)是否可以購(gòu)買基金沒有明確的規(guī)定。監(jiān)管部門也尚未對(duì)各大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的行為采取監(jiān)管行動(dòng)。而相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，也使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)在很多方面上尚未處于有效的監(jiān)管之下。總之，法定資質(zhì)的缺失是目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)所面臨的首要法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、硬件破壞及外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等因素。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，很多金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問(wèn)題很大程度上依賴外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)，雖然這種方式可以提高金融機(jī)構(gòu)的效率，但也存在可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的更新，重視互聯(lián)網(wǎng)信息安全軟件的開發(fā)，大力促進(jìn)具有核心自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)的研發(fā)，以加強(qiáng)和鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)信息的安全防御能力。同時(shí)，對(duì)投資者做好信息安全風(fēng)險(xiǎn)警示和教育，提高投資者的安全防范意識(shí)。只有如此，才能較好地防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)貨幣基金管理公司要加強(qiáng)資金流動(dòng)性控制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)貨幣的流動(dòng)性控制和滿足投資者贖回時(shí)的流動(dòng)性控制，以及對(duì)資金動(dòng)向的預(yù)判能力，制定切實(shí)可行的舉措做好相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的防范?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)企業(yè)可透過(guò)控制債券回購(gòu)期限和分散投資等方式以增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，切實(shí)防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)

投資者應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司宣傳的產(chǎn)品，要有自己的判斷力，對(duì)于過(guò)高收益的營(yíng)銷宣傳要有正確的認(rèn)識(shí)。投資者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的全面認(rèn)識(shí)，仔細(xì)了解產(chǎn)品協(xié)議，明晰保障條款。此外，投資者應(yīng)提升金融知識(shí)素養(yǎng)水平，認(rèn)識(shí)到貨幣基金投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，高收益并非一直維持。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)這一方來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要就理財(cái)產(chǎn)品向投資者如實(shí)告知投資風(fēng)險(xiǎn)，避免投資者形成只賺不賠的錯(cuò)誤預(yù)期。當(dāng)投資環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)要及時(shí)向投資者提出預(yù)警，并做好產(chǎn)品信息的公開。

（四）構(gòu)建監(jiān)管體系，加強(qiáng)法律監(jiān)管

相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)研究，將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)納入其監(jiān)管范圍，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間、金融監(jiān)管部門與地方政府和其他相關(guān)部門之間的制度協(xié)調(diào)和協(xié)作，減少監(jiān)管真空，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆杀O(jiān)管。此外，加強(qiáng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)準(zhǔn)入資格與退出機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)自覺接受互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的相應(yīng)約束。完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，投資者的規(guī)模變得更為龐大，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者利益受到損失時(shí)進(jìn)行償付，化解部分風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

理財(cái)金也能“打水漂”？

此次事件的主人公，來(lái)自韓國(guó)的李先生于2009年在望京支行營(yíng)業(yè)部辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，認(rèn)識(shí)了同為韓國(guó)人的該銀行項(xiàng)目主管鄭某。2010年6月，鄭某向他推薦了銀行理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還出示其民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目主管的工作證和名片。

鄭某向李先生所推薦的理財(cái)產(chǎn)品為期6個(gè)月，但收益率超過(guò)12%。在此高收益的誘惑下，李先生沖動(dòng)之下便購(gòu)買了100萬(wàn)元，并委托鄭某辦理相關(guān)手續(xù)。對(duì)此，鄭某要求把100萬(wàn)元轉(zhuǎn)入他的名下，說(shuō)是可以讓理財(cái)操作更加靈活方便，并承諾會(huì)向他進(jìn)行回款。

待一切都完備后，李先生便回到韓國(guó)工作。在此期間鄭某給他發(fā)送三次郵件說(shuō)明“理財(cái)”進(jìn)展，并顯示已向他的賬戶支付了112.3萬(wàn)元的理財(cái)回款。

但是，2011年9月李先生取款時(shí)發(fā)現(xiàn)，其賬戶卻僅有6萬(wàn)余額，三次郵件發(fā)送的賬戶信息均系偽造，鄭某并未支付任何理財(cái)回款。最讓他震驚的是，當(dāng)他來(lái)到中國(guó)到北京望京支行詢問(wèn)時(shí)被告知鄭某已自殺身亡。

不能看著自己的錢白白打水漂吧？無(wú)奈之下，李先生后將鄭某供職銀行訴至法院，希望能夠索賠。但是，近日在朝陽(yáng)法院開庭審理時(shí)，此行表示李先生的“理財(cái)”與銀行無(wú)關(guān)，應(yīng)對(duì)自己對(duì)鄭某的“輕信”負(fù)責(zé)。

鑒于以上事件，提醒投資者們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中需要非常慎重，一定不能把理財(cái)金轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶下。

理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)藏于何處？

看來(lái)銀行理財(cái)品也不是絕對(duì)安全。那么到銀行買理財(cái)產(chǎn)品，到底要防范哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？這些風(fēng)險(xiǎn)又要如何去預(yù)防呢？

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要有：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。任何理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)都是對(duì)等的，若預(yù)期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風(fēng)險(xiǎn)自然也不會(huì)小。因此，投資者在購(gòu)買前得給自身做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估再購(gòu)買。

那么，要怎么去評(píng)估？每個(gè)銀行都會(huì)有投資者風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)系統(tǒng)，作為投資者，只要先做一套類似問(wèn)卷調(diào)查，便能清楚得到自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。若評(píng)級(jí)在三級(jí)以下，便只能買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，要注意看投資產(chǎn)品的說(shuō)明書。說(shuō)明書上標(biāo)明了該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、預(yù)期收益、提前終止權(quán)以及申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)用等情況。以一款一年期、預(yù)期年化收益率為5%的理財(cái)產(chǎn)品為例，10萬(wàn)元的投資，在到期時(shí)本來(lái)有望獲得5000元的回報(bào)，但如果理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作半年后就提前終止，那么投資者的實(shí)際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風(fēng)險(xiǎn)。

此外，投資者們要特別注意：任何一家銀行代銷的基金、保險(xiǎn)、信托、券商集合理財(cái)?shù)?，其設(shè)計(jì)和發(fā)行機(jī)構(gòu)都不是銀行，銀行只相當(dāng)于一個(gè)理財(cái)超市，并不承擔(dān)此類產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)。

穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品不一定靠譜

很多理財(cái)產(chǎn)品都自我標(biāo)榜為“穩(wěn)健”型理財(cái)產(chǎn)品，投資者也認(rèn)為這類理財(cái)產(chǎn)品可靠，風(fēng)險(xiǎn)低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理財(cái)產(chǎn)品，“穩(wěn)健”只是宣傳推銷口號(hào)，穩(wěn)健不等于保本，仍然會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

首先是資金風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品將募集來(lái)的資金投向哪里很重要，它決定資金的安全性和能否取得預(yù)期收益。理財(cái)產(chǎn)品資金如果是投向股市、樓市等，說(shuō)明該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大；反之，如果是投向國(guó)債、協(xié)議存款等，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小。一般來(lái)說(shuō)資金分散投資、投資安全的項(xiàng)目、借款人資質(zhì)好，都能降低風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書多會(huì)介紹資金流向，因此購(gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)查看。

然后就是收益風(fēng)險(xiǎn)。很多理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)承諾預(yù)期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能負(fù)收益。一些不保本的理財(cái)產(chǎn)品，到期投資者可能是虧損；而保本型的理財(cái)產(chǎn)品，投資者可能僅得到低收益，收益甚至可能低于銀行活期存款。

最后是兌付風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品到期后，能不能如期兌付，也是個(gè)問(wèn)題。比如說(shuō)，部分信托產(chǎn)品就出現(xiàn)過(guò)逾期無(wú)法兌付的情況，后來(lái)雖然有政府和機(jī)構(gòu)兜底，但仍然折射出信托理財(cái)產(chǎn)品的兌付風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)不止信托產(chǎn)品。

因此，作為投資者，在選擇穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要重點(diǎn)考慮資金風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、兌付風(fēng)險(xiǎn)這3大風(fēng)險(xiǎn)，以確保資金和收益安全。

在股市不靠譜、樓市一片陰霾，且貨幣基金收益瀕臨破4%的大背景下，有沒有風(fēng)險(xiǎn)低、門檻不高、收益率高于5%的產(chǎn)品呢？中國(guó)基金報(bào)記者展開尋找5%收益率的理財(cái)產(chǎn)品行動(dòng)，發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、分級(jí)基金、交易所債券、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，都不乏收益率超5%者。本期首先為投資者介紹銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)。

銀行理財(cái)怎么做？

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻基本在5萬(wàn)元以上，但因其穩(wěn)健風(fēng)格和較為明確的收益率，它仍然是很受投資者們喜愛的“寵兒”。但是，怎么做、何時(shí)做才能獲得收益呢？

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，近期發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示，1個(gè)月以下期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行9款，平均預(yù)期收益率為4.37%；而1個(gè)月至3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了285款，平均預(yù)期收益率為5.15%；3個(gè)月至6個(gè)月、6個(gè)月至1年、1年以上產(chǎn)品分別發(fā)行166款、105款、7款，平均預(yù)期收益率分別為5.11%、5.34%、6.07%?？梢姡?3至6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品性價(jià)比最高。

另外，調(diào)查顯示，目前在售的理財(cái)產(chǎn)品中，有31款收益率超過(guò)6%。而且相對(duì)來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行給出的收益率要高于股份制商業(yè)銀行，目前收益率超過(guò)6%的產(chǎn)品主要是城商行所推出的。其投資期限在30天左右，且收益率超過(guò)5%的產(chǎn)品在售的就有31只。比如，南京銀行、漢口銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、天津農(nóng)商行、廣東華興銀行、浦發(fā)銀行等銀行都推出這類產(chǎn)品。但是，投資者在選擇時(shí)，最好多比較，從中選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品。

由此可見，在如今貨幣基金收益率瀕臨破4%的背景下，存續(xù)期1個(gè)月到1年的銀行理財(cái)產(chǎn)品真的是很好的替代品，投資者們可以選擇打理3至6個(gè)月的短期資金。

三大問(wèn)題不容忽視

找到了合適的理財(cái)品，開始了投資之旅。在這個(gè)過(guò)程中，有三大問(wèn)題也要注意考慮：產(chǎn)品時(shí)間差、償付風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)期限。

所謂產(chǎn)品時(shí)間差，就是投資者要購(gòu)買一個(gè)高收益的產(chǎn)品后，到期不一定馬上買到一個(gè)新的合適產(chǎn)品，往往因?yàn)橘Y金閑置反而攤薄了收益，一般“空擋”兩天就讓5.1%的收益可能攤薄到4.9%左右。因此在購(gòu)買前就要籌備好下一只產(chǎn)品，而且最好在募集期的最后一天購(gòu)買?；蛘吣技趦?nèi)投資者還可以打個(gè)時(shí)間差，購(gòu)買幾天貨幣市場(chǎng)基金，讓資金不閑置。

篇4

談理財(cái)，不能只關(guān)注大勢(shì)。2007年對(duì)投資者最重要的教育是：在牛市中也會(huì)賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過(guò)6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤(rùn)賠了回去。理財(cái)不但和市場(chǎng)時(shí)機(jī)有關(guān)，和理財(cái)技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計(jì)劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)。

談理財(cái)，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財(cái)?shù)韧诔垂少嶅X，其實(shí)，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也是成正比的，而家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)是財(cái)務(wù)安全，如果“財(cái)”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)該成為2008年個(gè)人理財(cái)字典中的第一個(gè)詞匯，學(xué)習(xí)“守財(cái)”、做好財(cái)務(wù)保障是投資者的必修課。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，“保險(xiǎn)”作為理財(cái)工具，在家庭理財(cái)中應(yīng)扮演更多的角色。保險(xiǎn)資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時(shí)，應(yīng)該是每個(gè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財(cái)務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財(cái)?shù)倪^(guò)程，就是通過(guò)保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化的渠道，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來(lái)可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場(chǎng)和民生的關(guān)聯(lián)度越來(lái)越高，金融衍生品日益豐富，消費(fèi)者可參與的金融理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多。深入了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定自己的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，分層次進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。舉例來(lái)說(shuō)，家庭收入的一部分是可以用來(lái)“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險(xiǎn)投資；一部分則應(yīng)用于安全、長(zhǎng)期的儲(chǔ)備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險(xiǎn)保障的，包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。其實(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)品種非常多，能滿足家庭理財(cái)?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲(chǔ)蓄等功能，如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加靈活。未來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化，保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道也越來(lái)越寬，保險(xiǎn)將會(huì)被更多家庭作為穩(wěn)健、長(zhǎng)期的理財(cái)方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動(dòng)，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健、長(zhǎng)期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個(gè)健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長(zhǎng)期投資也建立在了解理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對(duì)于股市來(lái)說(shuō)，主要是挑選真正的績(jī)優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報(bào)。

2008保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

投資連接險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種?！巴哆B險(xiǎn)”不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過(guò)專業(yè)投資人才的投資運(yùn)作，獲取規(guī)模效益和較高的回報(bào)，最后使客戶受益。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)?！巴哆B險(xiǎn)”可變保費(fèi)的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。

篇5

一、第三方理財(cái)公司概況

理財(cái)，指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)?。第三方理?cái)是指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們不同于銀行、{1}保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，卻能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，不代表基金公司、銀行或者保險(xiǎn)公司，而是站在非常公正的立場(chǎng)上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來(lái)幫客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨螅ㄟ^(guò)科學(xué)的方式在個(gè)人理財(cái)方案里配備各種金融工具。由上可知，第三方理財(cái)公司是指為客戶進(jìn)行自身財(cái)務(wù)狀況分析和提供科學(xué)理財(cái)建議的中介機(jī)構(gòu)。

第三方理財(cái)公司興起于美國(guó)，在美國(guó)已有50多年的歷史，發(fā)展比較成熟，但是進(jìn)入我國(guó)不過(guò)才十年多的歷史。由于近些年收入的提高，我國(guó)民間有大量的個(gè)人閑置資本，很多人看中了商機(jī)，紛紛成立投資咨詢公司或資產(chǎn)管理公司，即第三方理財(cái)公司。雖然在我國(guó)第三方理財(cái)公司是新生事物，但是其發(fā)展速度很快，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)已有上萬(wàn)家第三方理財(cái)公司，其經(jīng)營(yíng)模式多樣化，有的以向客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)為主，收取年費(fèi)或會(huì)員費(fèi)以及以業(yè)績(jī)提成為主的管理費(fèi)，而有的向客戶銷售產(chǎn)品為主，以向發(fā)售產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)收取渠道費(fèi)或傭金。

金融行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，而第三方理財(cái)公司由于與金融業(yè)有著天然的聯(lián)系，因此自誕生以來(lái)就伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。首先第三方理財(cái)公司雖然不直接從事金融業(yè)務(wù)，但是它推薦的理財(cái)產(chǎn)品或者提供的理財(cái)規(guī)劃大多與金融或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品有關(guān)，在給客戶代來(lái)高收益的同時(shí)也必然帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。其次，我國(guó)的大部分理財(cái)客戶金融經(jīng)濟(jì)知識(shí)相對(duì)欠缺，出于對(duì)理財(cái)公司和理財(cái)人員的信任，經(jīng)常將資金委托給第三方打理，而理財(cái)公司和專業(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德水平又給資金的安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，基于我國(guó)不成熟的市場(chǎng)，我們應(yīng)該建立完善的監(jiān)管制度來(lái)降低它的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)監(jiān)管制度包括事前監(jiān)管和事后監(jiān)管。對(duì)于第三方理財(cái)公司來(lái)說(shuō)，由于其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和危害過(guò)大，僅僅依靠事后監(jiān)管不足以降低風(fēng)險(xiǎn)和減少損失，筆者認(rèn)為完善的事前監(jiān)管制度即市場(chǎng)準(zhǔn)入制度對(duì)抵御風(fēng)險(xiǎn)很重要。

二、我國(guó)關(guān)于第三方理財(cái)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度的現(xiàn)狀

我國(guó)目前對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立建立了完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但是對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)公司，缺乏專門的準(zhǔn)入規(guī)范。從目前我國(guó)的法律看，對(duì)于從事一般投資咨詢的第三方理財(cái)公司的設(shè)立，主要的設(shè)立依據(jù)是公司法和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融公司的相關(guān)規(guī)定。對(duì)于從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務(wù)與從事基金銷售業(yè)務(wù)的第三方理財(cái)公司的設(shè)立，除了遵守上述的法律外，還要滿足中國(guó)證監(jiān)會(huì)制定的法規(guī)和規(guī)范性文件的要求。

公司法是第三方理財(cái)公司設(shè)立的基本法律依據(jù)。無(wú)論是設(shè)立有限責(zé)任公司還是股份有限公司，根據(jù)公司法的要求，只要滿足股東人數(shù)、公司章程、辦公場(chǎng)所等條件，就能設(shè)立公司，公司法并沒有對(duì)于第三方理財(cái)公司作出不同于其他行業(yè)的特殊規(guī)定。顯然公司法并沒有為第三方理財(cái)公司建立專業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。

對(duì)于涉足互聯(lián)網(wǎng)的第三方理財(cái)公司來(lái)說(shuō)，除了要符合公司法的一般條件外，還要滿足我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)管理的一些規(guī)定。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，這類公司需要到通信主管部門申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證?！豆芾磙k法》第六條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)性的服務(wù)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及相關(guān)技術(shù)方案；（二）有健全的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障措施，包括網(wǎng)站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用戶信息安全管理制度。從這些條件的內(nèi)容可以看出，該《管理辦法》主要是從網(wǎng)站技術(shù)安全的角度對(duì)第三方理財(cái)公司進(jìn)行準(zhǔn)入限制，這對(duì)于降低此類公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒有太大的作用。

對(duì)于從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務(wù)的第三方理財(cái)公司，除了要遵守上述的規(guī)定外，還要滿足《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法》對(duì)從事證券、期貨投資咨詢的公司的要求。該《管理暫行辦法》規(guī)定，從事證券、期貨投資咨詢的公司必須依據(jù)該辦法得到中國(guó)證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。根據(jù)該《管理暫行辦法》的第六條和第八條的規(guī)定②，第三方理財(cái)公司要想從事證券、期貨投資咨詢活動(dòng)，必須有一定的注冊(cè)資本和一定數(shù)量的具有從業(yè)資格的專業(yè)人員、健全的內(nèi)部管理制度，向地方證管辦或中國(guó)證監(jiān)會(huì)遞交申請(qǐng)材料，經(jīng)過(guò)地方證管辦或中國(guó)證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)后方能從事證券、期貨類的投資咨詢業(yè)務(wù)。該《暫行管理辦法》對(duì)從事證券、期貨投資咨詢的第三方理財(cái)公司實(shí)行審批制，對(duì)其注冊(cè)資本和人員的從業(yè)資格規(guī)定了市場(chǎng)準(zhǔn)入的最低門檻。

對(duì)于從事基金投資咨詢并擁有基金銷售資格的第三方理財(cái)公司來(lái)說(shuō)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定了詳細(xì)的設(shè)立條件與從業(yè)資格，從公司的內(nèi)部制度的建立、注冊(cè)資本、從業(yè)人員的資質(zhì)與人數(shù)等方面，為此類公司的設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻。③首先要求凡是從事基金銷售的公司均應(yīng)具有健全的內(nèi)部管理制度，包括治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、安全的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施等方面，其次針對(duì)專門的獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和證券投資咨詢機(jī)構(gòu)銷售基金提出了具體的設(shè)立條件，比如注冊(cè)資本2000萬(wàn)元以上，且必須是實(shí)繳資本；高級(jí)管理人員與直接從業(yè)的工作人員具備相應(yīng)的基金從業(yè)資格和一定的工作年限，取得從業(yè)資格的人數(shù)不少于10人，最近三年沒有受到刑事處罰或重大行政處罰等。這些具體的規(guī)定，為從事基金銷售業(yè)務(wù)的第三方理財(cái)公司設(shè)置了較高的門檻，提高了第三方理財(cái)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有利于減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

綜上我們可以看到，除了從事證券、期貨類投資咨詢和從事基金銷售業(yè)務(wù)的第三方理財(cái)公司有準(zhǔn)入的門檻外，從事其它投資咨詢的第三方理財(cái)公司幾乎沒有市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，這使得成立從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務(wù)和從事基金銷售業(yè)務(wù)之外的第三方理財(cái)公司非常容易，這樣的現(xiàn)狀有利有弊，好處是我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)從業(yè)主體數(shù)量眾多，市場(chǎng)活力很強(qiáng)，弊端是第三方理財(cái)公司實(shí)力參差不齊，給這個(gè)新興市場(chǎng)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，容易破壞人們對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的信用。此外，證券、期貨類投資咨詢公司，雖然有市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，但是《暫行管理辦法》實(shí)施已經(jīng)快二十年了，其規(guī)定的100萬(wàn)注冊(cè)資本的要求太低，加上公司法定注冊(cè)資本制的取消，使得這一規(guī)定形同虛設(shè)。由上可見，關(guān)于第三方理財(cái)公司的一般市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度亟需完善。

三、建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的必要性

為了防范第三方理財(cái)公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不僅要加強(qiáng)事后監(jiān)管，更應(yīng)該從進(jìn)入市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度上把好關(guān)，減少不良主體進(jìn)入的機(jī)會(huì)。

首先，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開政府的宏觀調(diào)控，而政府的宏觀調(diào)控主要手段之一就是法律。對(duì)于第三方理財(cái)公司這種高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，政府不能完全交給市場(chǎng)自由調(diào)節(jié)，而是應(yīng)該通過(guò)法律將它帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)。政府控制風(fēng)險(xiǎn)的主要法律手段就是建立完善的監(jiān)管制度，而市場(chǎng)準(zhǔn)入制度就是事前監(jiān)管的重要組成部分。加強(qiáng)對(duì)第三方理財(cái)公司的準(zhǔn)入審查，有利于將那些不良主體拒之門外。

其次，就我國(guó)的第三方理財(cái)公司的實(shí)際情況而言，規(guī)定一定的準(zhǔn)入條件很有必要。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前各種類型的第三方理財(cái)公司上萬(wàn)家，其中不乏實(shí)力雄厚從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)良公司，比如諾亞（中國(guó)）控股有限責(zé)任公司，但是也有很多打著理財(cái)幌子實(shí)則是非法集資的騙子公司，比如最近出事的E租寶、泛亞等，就是非法集資和非法吸收存款的典型。如果有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，增加此類公司的設(shè)立難度，有很多騙子公司將無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，也就不會(huì)帶來(lái)這么惡劣的后果。

第三，雖然投資人手握大量閑置資金，但是他們欠缺專業(yè)的投資知識(shí)，缺乏渠道了解投資對(duì)象的詳細(xì)信息，這種信息不對(duì)稱使得他們極易在理財(cái)人員的勸誘下作出錯(cuò)誤的投資決策。由于利益驅(qū)動(dòng)，理財(cái)人員為了業(yè)績(jī)對(duì)投資者百般誘導(dǎo)，有些投資者很難抵制住誘惑。例如，E租寶的投資者90%是老人，他們知識(shí)結(jié)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)都已經(jīng)落后了，對(duì)于這種新生事物，缺乏必要的了解，理財(cái)人員很容易用高收益打動(dòng)他們，讓他們拿出自己的養(yǎng)老金和多年儲(chǔ)蓄投入到E租寶，沒想到最后血本無(wú)歸。所以對(duì)于缺乏投資理財(cái)知識(shí)的普通投資者來(lái)說(shuō)，設(shè)立準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)第三方理財(cái)公司的信息登記和披露，使得他們能及時(shí)了解第三方理財(cái)公司的真實(shí)信息，以便作出正確的選擇。

四、市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的主要內(nèi)容

筆者認(rèn)為，第三方理財(cái)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度應(yīng)該包括以下內(nèi)容。

1.第三方理財(cái)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入采取核準(zhǔn)制。除了普通的工商登記外，第三方理財(cái)公司還應(yīng)該得到主管部門的核準(zhǔn)。為了提高第三方理財(cái)公司設(shè)立的效率，不宜實(shí)行審批制，因此建議采取核準(zhǔn)制。對(duì)于核準(zhǔn)的機(jī)關(guān)，筆者認(rèn)為交由各地方的金融管理機(jī)構(gòu)比較合適。第三方理財(cái)公司不屬于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，我國(guó)央行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)都不是對(duì)口的監(jiān)管部門，另外這些部門職責(zé)已經(jīng)很繁重，不適合再加重他們的監(jiān)管責(zé)任，那么把第三方理財(cái)公司的核準(zhǔn)權(quán)交由各地方的金融管理機(jī)構(gòu)做主管機(jī)關(guān)是不錯(cuò)的選擇，他們負(fù)責(zé)本區(qū)域內(nèi)第三方理財(cái)公司的設(shè)立核準(zhǔn)，也便于監(jiān)督這些公司的經(jīng)營(yíng)。

2.設(shè)立第三方理財(cái)公司應(yīng)滿足法定條件。除了公司設(shè)立的一般要求外，對(duì)于設(shè)立第三方理財(cái)公司要從注冊(cè)資本、從業(yè)成員資格等方面規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)。首先應(yīng)根據(jù)第三方理財(cái)公司的類型分別提出不同的注冊(cè)資本要求，僅僅提供咨詢服務(wù)的企業(yè)，注冊(cè)資本可以低起點(diǎn)，提供銷售產(chǎn)品服務(wù)的，注冊(cè)資本要高起點(diǎn)，且必須是實(shí)繳資本。其次，公司的高級(jí)管理人員均應(yīng)該具備一定年限的金融行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的職業(yè)從業(yè)資格。第三，要求第三方理財(cái)公司建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。第三方理財(cái)公司應(yīng)該建立內(nèi)部的合規(guī)審查制度和財(cái)務(wù)審計(jì)制度等。

3.主管部門應(yīng)該公開第三方理財(cái)公司的核準(zhǔn)文件的基本信息。并要求其定期進(jìn)行信息披露。工商登記的信息對(duì)于投資者了解第三方理財(cái)公司的實(shí)力來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。主管部門應(yīng)該將第三方理財(cái)公司的核準(zhǔn)情況及其主要的信息公布在網(wǎng)上，便于投資者查詢。同事定期要求第三方理財(cái)公司進(jìn)行信息披露，對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況和重大債權(quán)債務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行公布。

4.制定嚴(yán)格的法律責(zé)任。對(duì)于不遵守市場(chǎng)準(zhǔn)入法律的第三方理財(cái)公司，應(yīng)該規(guī)定嚴(yán)格的法律責(zé)任。對(duì)于那些沒有經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)的從事第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體，要求其停止經(jīng)營(yíng)，并追究其主要責(zé)任人員的法律責(zé)任。對(duì)于那些經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)資格的第三方理財(cái)公司，如其違反法律規(guī)定，可以要求其整改，屢犯不改的撤銷對(duì)其的核準(zhǔn)。只有制定嚴(yán)格的法律責(zé)任，才能督促第三方理財(cái)公司遵守法律的規(guī)定，合法經(jīng)營(yíng)。

以上是筆者對(duì)第三方理財(cái)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的初步設(shè)想，希望能為相關(guān)法律的建立與完善提供建設(shè)性的意見。

注釋

篇6

今年重陽(yáng)節(jié)前，有朋友問(wèn)：“我家老太太聽信了銀行理財(cái)師的話，要把自己的存款拿去買養(yǎng)老型銀行理財(cái)產(chǎn)品?？孔V不？不會(huì)是變相買保險(xiǎn)產(chǎn)品的吧？”

記者走訪發(fā)現(xiàn)，在重陽(yáng)節(jié)日前，多家銀行推出了“養(yǎng)老”名目的銀行理財(cái)產(chǎn)品。普益財(cái)富研究員曾韻佼盤點(diǎn)了此類“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品或只針對(duì)老年客戶發(fā)售，或是將養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資的投資理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中面向社會(huì)大眾發(fā)售，為投資者進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財(cái)渠道，養(yǎng)老金配置管理進(jìn)一步多樣化、靈活化。

曾韻佼統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至2012年9月27日，共有上海銀行、招商銀行、華夏銀行等發(fā)行29款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。資金投向以債券和貨幣市場(chǎng)為主，以穩(wěn)健為特色，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。

其中，上海銀行的產(chǎn)品最早打出了“養(yǎng)老”概念。上海銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品分為2個(gè)系列：“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無(wú)憂”和“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號(hào)—M6（養(yǎng)老專屬）”。

據(jù)上海銀行工作人員介紹，“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無(wú)憂”向該行風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購(gòu)等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，2008年發(fā)行該系列產(chǎn)品4款、2010年發(fā)行1款、2012年已推出8款。

“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號(hào)—M6（養(yǎng)老專屬）”則從2012年1月起面世，這一系列下的產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型，期限6個(gè)月，資金投向債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)，收益率高于同期的“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無(wú)憂”產(chǎn)品，至今共發(fā)行5款。

2012年4月8日，招商銀行針也發(fā)行了養(yǎng)老產(chǎn)品—— “歲月流金之‘金頤養(yǎng)老1號(hào)’理財(cái)計(jì)劃”，該產(chǎn)品面向?qū)ζ涓叨丝蛻舭l(fā)售，對(duì)3年的投資期限分段計(jì)息，平衡了投資者的流動(dòng)性需求與尋求資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值的需求，可得復(fù)利收益。由于它為投資者提供了安全、長(zhǎng)期并具有一定流動(dòng)性的投資新渠道，一經(jīng)推出也受到市場(chǎng)追捧。

據(jù)介紹，“金頤養(yǎng)老”產(chǎn)品期限均為1092天，設(shè)計(jì)采用國(guó)際成熟的養(yǎng)老投資理念，實(shí)現(xiàn)了安全性、流動(dòng)性和收益性的有機(jī)結(jié)合。

安全性方面，產(chǎn)品有條件保本，即在規(guī)定贖回期內(nèi)贖回，銀行保證投資者本金；由于養(yǎng)老金投資對(duì)資金安全要求非常高，因此招商銀行將理財(cái)資金投向債券和貨幣市場(chǎng)，投資標(biāo)的穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)小，投資收益穩(wěn)定。

流動(dòng)性方面，該產(chǎn)品類似于基金，申購(gòu)時(shí)以份額計(jì)，以91天為一個(gè)“投資周期”，投資者可選擇在規(guī)定時(shí)間內(nèi)申購(gòu)贖回，或自動(dòng)進(jìn)入下一投資周期，十分靈活。收益性方面，91天的周期設(shè)計(jì)有利于及時(shí)捕捉市場(chǎng)資金價(jià)格的漲落，為投資者帶來(lái)更高的收益；產(chǎn)品按投資周期公布份額的凈值、進(jìn)行收益分配，保證投資者定期享受產(chǎn)品收益。

“金頤養(yǎng)老1號(hào)”理財(cái)計(jì)劃第一個(gè)投資周期于7月11日終止，到期收益率5.10%，在當(dāng)前市場(chǎng)狀況下很有競(jìng)爭(zhēng)力。

5月，“歲月流金之‘金頤養(yǎng)老2號(hào)’理財(cái)計(jì)劃”發(fā)售，仍然面向高端客戶；8月，“招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金金頤養(yǎng)老3號(hào)（6958）”向普通客戶全面鋪開。

繼上海銀行、招商銀行之后，華夏銀行于2012年6月推出“華夏理財(cái)增盈增強(qiáng)型1188號(hào)理財(cái)產(chǎn)品（老年客戶專屬產(chǎn)品）”，成為第三家涉足這一領(lǐng)域的商業(yè)銀行。

到目前為止，華夏銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限較短，均在4個(gè)月左右，為非保本浮動(dòng)收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。

曾韻佼說(shuō)，銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)“養(yǎng)老”市場(chǎng)，與銀行理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈是分不開的。對(duì)銀行而言，推出養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，一是可以擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來(lái)開發(fā)；二是可以更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，“養(yǎng)老”不再只是依靠保險(xiǎn)這一渠道，通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品同樣能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。這樣就能為客戶提供更多樣化、更全面的理財(cái)服務(wù)，有益于提升客戶忠誠(chéng)度。

目前，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率大多介于4—5%之間?！梆B(yǎng)老這個(gè)特點(diǎn)，決定了產(chǎn)品不能追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益。這從資金的投向也可以看出來(lái)?！痹诓煌y行，記者都聽到類似的話。那么，依靠這樣的收益率能否安心養(yǎng)老？

有理財(cái)師認(rèn)為，跟其他假日型銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也屬于一種宣傳噱頭，因?yàn)閺谋举|(zhì)上看，養(yǎng)老型產(chǎn)品的門檻、風(fēng)險(xiǎn)、期限、收益等都是與現(xiàn)有產(chǎn)品區(qū)別不大，只是更加強(qiáng)調(diào)安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。

工商銀行理財(cái)師李麗莎說(shuō)：“養(yǎng)老是一個(gè)系統(tǒng)工程，不單依靠某一個(gè)產(chǎn)品。老年人處于收入減少期，理財(cái)時(shí)首要目標(biāo)是穩(wěn)健、安全，然后再追求收益。”

對(duì)于中年人來(lái)說(shuō)，依靠銀行理財(cái)產(chǎn)品“賺足”養(yǎng)老錢顯然是不可能完成的任務(wù)。但是在整個(gè)“養(yǎng)老大計(jì)”中，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以為部分資金提供一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)去處，成為一個(gè)有價(jià)值的理財(cái)途徑。

篇7

一、在校大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)囊饬x

如今，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國(guó)的在校大學(xué)生[1]。

首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國(guó)大部分在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來(lái)就對(duì)他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財(cái)，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。

其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無(wú)節(jié)制，也沒有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣，將個(gè)人開支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來(lái)大學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來(lái)。

最后，能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會(huì)打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，則在社會(huì)上便不會(huì)有再高的地位。因此，若在讀書時(shí)期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，那么對(duì)一生來(lái)說(shuō)都是受益無(wú)窮的。在投資理財(cái)過(guò)程中，既對(duì)自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng)，包括分析問(wèn)題、判斷是非能力等，還有助于自身理財(cái)知識(shí)更加豐富，使后期社會(huì)適應(yīng)力更強(qiáng)。

二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)

大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個(gè)方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時(shí)，用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來(lái)的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來(lái)就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財(cái)金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響，所以近年來(lái)很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長(zhǎng)的，所以，很少有學(xué)生真正體會(huì)父母的艱辛。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康摹Ｊ艽朔N目的的驅(qū)使，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過(guò)去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧?dòng)實(shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會(huì)嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺

不斷回暖的中國(guó)股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對(duì)象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大，投入精力過(guò)多，于是很多大學(xué)生對(duì)于在校園及周邊開店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開店因?yàn)闊o(wú)須較大投資，且運(yùn)營(yíng)方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動(dòng)的深層原因中，既有資金有限、考慮問(wèn)題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長(zhǎng)。

三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

（一）營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍

第一，各類高校應(yīng)對(duì)投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財(cái)課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲(chǔ)備知識(shí)不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。

第二，充分營(yíng)造校園投資理財(cái)氛圍，針對(duì)在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如，高?？啥ㄆ陂_展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財(cái)知識(shí)與熱點(diǎn)。同時(shí)也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與，以對(duì)他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對(duì)投資理財(cái)漠不關(guān)心，一問(wèn)三不知到熟悉了解。

第三，加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會(huì)在無(wú)形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對(duì)家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過(guò)參與投資理財(cái)活動(dòng)，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來(lái)，使大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)有更深的認(rèn)識(shí)與了解。平時(shí)也可就投資理財(cái)相關(guān)的問(wèn)題同孩子討論，對(duì)其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財(cái)，將投資理財(cái)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們，讓其投資理財(cái)知識(shí)和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過(guò)在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫，對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識(shí)與技能的提升，也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。

（二）培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)，提高投資理財(cái)能力

在校大學(xué)生需對(duì)投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識(shí)。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過(guò)程中，最重要一部分就是做好投資理財(cái)，更多的是對(duì)自己投資理財(cái)意識(shí)與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái)，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對(duì)大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時(shí)間大大超過(guò)了上班的時(shí)候，因此在這段時(shí)間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無(wú)疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財(cái)能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二，主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)展開學(xué)習(xí)，對(duì)于投資理財(cái)方面的書籍可盡量多閱讀一些，對(duì)金融市場(chǎng)規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問(wèn)題，應(yīng)主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個(gè)渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與政策方針給掌握到，知曉金融市場(chǎng)動(dòng)向;平時(shí)積極參加各類課外活動(dòng)和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以將投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問(wèn)請(qǐng)教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會(huì)閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時(shí)需提前把預(yù)算做好，千萬(wàn)不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過(guò)高利貸借資來(lái)達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問(wèn)題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)參與投資理財(cái)，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但隨之而來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)形勢(shì)一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。

（三）正確定位投資理財(cái)目標(biāo)

正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對(duì)資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個(gè)人理想的實(shí)現(xiàn)助力。現(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂(lè)等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會(huì)形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱暎谝粫r(shí)間對(duì)心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長(zhǎng)期發(fā)展為目標(biāo)，樹立投資理財(cái)觀念，使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。

（四）提供合適理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時(shí)，他們關(guān)注更多的往往是理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等，而這也反映出他們除了對(duì)高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險(xiǎn)，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來(lái)，較低的風(fēng)險(xiǎn)則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財(cái)。站在大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度上來(lái)說(shuō)，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來(lái)源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財(cái)產(chǎn)品在投資門檻上不宜過(guò)高，從而讓大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大學(xué)生群體投資理財(cái)特性予以充分把握，觀察分析時(shí)勢(shì)，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來(lái)。

篇8

基本情況：

劉先生，今年62歲，和老伴退休在家，子女們都已獨(dú)立。自己和老伴每月都有穩(wěn)定的退休金，又有醫(yī)保，加上子女們每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手頭現(xiàn)有存款70萬(wàn)元，一直存在銀行。

理財(cái)目標(biāo)：

劉先生說(shuō)，自己平常愛好不多，退休后有些不習(xí)慣，因此想培養(yǎng)理財(cái)?shù)膼酆?，既能賺到錢，又能打發(fā)退休生活。

劉先生打算把手頭存款預(yù)留30萬(wàn)元出來(lái)，作為應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。另外40萬(wàn)元打算用來(lái)投資理財(cái)，希望理財(cái)專家給個(gè)建議，讓資金在保值的基礎(chǔ)上增點(diǎn)值。

既然是抱著玩一玩的心態(tài)，劉先生還打算拿出其中的10萬(wàn)元，做一些比較激進(jìn)的投資，他相信自己有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，想聽聽理財(cái)師有什么好的建議。

理財(cái)師建議：

30萬(wàn)元應(yīng)急資金：貨幣基金+通知存款

現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。除定期儲(chǔ)蓄外，還可選擇貨幣型基金、國(guó)債、銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建議劉先生將應(yīng)急資金15萬(wàn)元投入到貨幣基金，一旦急需資金則辦理贖回手續(xù)，3個(gè)工作日即可到賬。另外的15萬(wàn)元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以隨時(shí)變現(xiàn)。

30萬(wàn)元穩(wěn)健投資：國(guó)債+銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅。近期國(guó)債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。

銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，例如建行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)5%以上。此外銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。建議劉先生拿出10萬(wàn)元購(gòu)買國(guó)債3年期產(chǎn)品，另外20萬(wàn)元購(gòu)買1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。每年預(yù)計(jì)可以獲得大概1.5萬(wàn)元的理財(cái)收益。

10萬(wàn)元激進(jìn)投資：實(shí)物黃金+基金

老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較低，不宜過(guò)多地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)高、收益波動(dòng)大的投資。劉先生希望拿出10萬(wàn)元做風(fēng)險(xiǎn)投資，那么可適當(dāng)考慮投資實(shí)物黃金和基金。

對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能是其他投資品種無(wú)法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn)，黃金行情回落，為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉(cāng)機(jī)會(huì)，建議劉先生可拿5萬(wàn)元投資實(shí)物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉(cāng)。

另外5萬(wàn)元可在適當(dāng)?shù)狞c(diǎn)位投資股票基金或者混合基金，劉先生可以在2300點(diǎn)附近建倉(cāng)30%，下跌到2200點(diǎn)再買入30%，再下跌再申購(gòu)，分批購(gòu)買，平衡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)設(shè)定止損位，例如到達(dá)10%以上的虧損時(shí)嚴(yán)格賣出。

通過(guò)理財(cái)加強(qiáng)醫(yī)療保障

基本情況：

何先生，還有兩年就要退休。兒子已成家立業(yè)，老伴已經(jīng)退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起來(lái)超過(guò)6000元。由于前些年要供孩子讀書，孩子結(jié)婚買房自己又支援了一些錢，手頭存款不多，有20萬(wàn)元，都存在銀行。

自己和老伴每月生活開支不大，但老兩口身體都不大好，每月看病吃藥都要花上近2000元。

理財(cái)目標(biāo)：

何先生有個(gè)擔(dān)心，就是過(guò)兩年自己退休后收入銳減，他估計(jì)到時(shí)自己每月收入會(huì)少2000元，因此屆時(shí)醫(yī)療支出就成了家庭的一大負(fù)擔(dān)。雖說(shuō)老兩口都有醫(yī)保，但不少藥是自費(fèi)的，每月2000元醫(yī)療支出不能少。

聽說(shuō)年輕人中間興起了“理財(cái)熱”，何先生也萌生了通過(guò)理財(cái)加強(qiáng)醫(yī)療保障的想法。他想問(wèn)理財(cái)師，老年人理財(cái)有什么需要注意的？何先生想把20萬(wàn)元存款都用于理財(cái)，他要求不高，收益超過(guò)銀行存款就可以了，但本金一定要安全，畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”。

理財(cái)師建議：

目前資產(chǎn)配置建議

按照目前的物價(jià)水平，兩人生活成本保持在每月2000元左右，加上醫(yī)療開支2000元，每月支出約4000元。目前收入6000元，每月可儲(chǔ)蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款，那么退休時(shí)本金加上利息可達(dá)5萬(wàn)元左右。對(duì)目前的20萬(wàn)元存款，以三種方式進(jìn)行存放，其中3萬(wàn)元作為備用金，以定期一年方式存放；7萬(wàn)元存五年期定期存款；另外10萬(wàn)元可購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率5%。兩年后退休，這筆資金可以累積到21萬(wàn)元左右，加上這兩年的儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，可以增加到26萬(wàn)元左右的金融資產(chǎn)。

退休后資產(chǎn)配置建議

退休后何先生夫婦的每月收入，僅能實(shí)現(xiàn)收支平衡。需要重新對(duì)26萬(wàn)元資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，其中7萬(wàn)元的五年期定期存款尚未到期，可以對(duì)其余19萬(wàn)元按以下方式配置：一年期定期存款3萬(wàn)元，三年期定期存款5萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品11萬(wàn)元。假設(shè)其他條件不變，該組合年回報(bào)率約4.96%，每年可獲得投資收益1.29萬(wàn)元。

老年人不應(yīng)拒絕儲(chǔ)蓄

銀行存款利率是唯一的零風(fēng)險(xiǎn)收益率，高于銀行存款利率的產(chǎn)品均有風(fēng)險(xiǎn)，作為老年人，不要拒絕銀行存款，合理配置銀行存款和一些低風(fēng)險(xiǎn)銀行產(chǎn)品，盡量增加流動(dòng)性和提高收益率，是最好的選擇。

想把旅游資金“理”出來(lái)

基本情況：

張女士，南寧人，兩年前退休在家。老伴也已退休，老兩口每月有固定的退休金，每月兒女們也孝敬一些。老兩口身體都很好，有個(gè)頭痛腦熱的，醫(yī)保也都解決了。目前手頭有30多萬(wàn)元存款，都存在銀行吃利息。

理財(cái)目標(biāo)：

張女士說(shuō)，自己年輕的時(shí)候就喜歡旅游，但因?yàn)楣ぷ髅?，玩過(guò)的地方并不多。如今退休了，想趁著身體好，和老伴多去外面走走，開開眼界。老兩口手頭并不太寬裕，也不想增加兒女的負(fù)擔(dān)，因此她萌生了通過(guò)理財(cái)“理”出旅游資金的想法。

張女士說(shuō)，手頭的30多萬(wàn)元存款，如果每年能有8%～10%的收益，每年就有3萬(wàn)元左右的進(jìn)賬，夠老兩口玩幾個(gè)地方了。她想請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，她的這個(gè)想法可行么？

理財(cái)師建議：

從老年人的心理承受能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的情況來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)應(yīng)充分重視理財(cái)標(biāo)的資產(chǎn)安全性。

張女士每月有固定的退休金，手頭有30多萬(wàn)元存款，身體狀況良好，建議留出家庭月支出的3～6倍作為意外和日常儲(chǔ)備，這部分資金可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率目前約在3%左右；其余的大部分資金建議購(gòu)買安全、穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低收益的不確定性，在本金安全的前提下，才能更好地規(guī)劃自己的晚年生活。

篇9

金錢，對(duì)男性而言是自由，對(duì)女性而言則是安全。懂得珍愛自己的女人，知道如何認(rèn)真對(duì)待自己辛苦工作賺來(lái)的每一分錢。她們擅用理財(cái)工具，并且絕對(duì)理性消費(fèi)，如此，可讓她們?cè)谧非笕松麟A段的夢(mèng)想和完成對(duì)家庭責(zé)任上更輕松自在?？梢哉f(shuō)，擁有經(jīng)濟(jì)自主能力已成為現(xiàn)代女性幸福的基礎(chǔ)。

因?yàn)榕撕苤匾暩杏X，因此，不論在感情上、財(cái)富上，都希望擁有絕佳的“安全感”。所以，不論你已婚、未婚、離婚，唯有在財(cái)富自主下，才可能愛自己、愛伴侶、愛小孩，進(jìn)而完成心中幸福的藍(lán)圖。因此，如何創(chuàng)造更多的工作收入，運(yùn)用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)工具累積財(cái)富，學(xué)習(xí)認(rèn)清消費(fèi)需求兼顧生活質(zhì)量，成為女人一生中必修的“幸福經(jīng)濟(jì)學(xué)”。

英國(guó)的一份調(diào)查顯示，該國(guó)女性百萬(wàn)富翁的人數(shù)將在2020年超過(guò)男性，到了2025年，英國(guó)的女性將占有全國(guó)60%的私人財(cái)富?，F(xiàn)代社會(huì)，接受高等教育的女性比男性要多，進(jìn)入名校的比例也要高，而且讓男性汗顏的是，女性的壽命要比男性長(zhǎng)?！芭粤α俊闭竭M(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)，雖然說(shuō)還不至于回到母系社會(huì)，但女人的力量正在發(fā)威。女性過(guò)去主要依賴三種方式獲得財(cái)富：嫁給富人、繼承財(cái)產(chǎn)和離婚獲得財(cái)產(chǎn)，但現(xiàn)在，這些方式已經(jīng)落伍了。現(xiàn)代女性獲得財(cái)富的手段也是三種：獨(dú)立的收入、當(dāng)老板發(fā)財(cái)和投資。根據(jù)調(diào)查，80%女性擁有的財(cái)富是自己賺來(lái)的，這就叫獨(dú)立自主，女性也因此有了底氣。

女性致富的現(xiàn)實(shí)與夢(mèng)想

美國(guó)有一位空姐，她21歲的時(shí)候有一個(gè)夢(mèng)想―在她35歲的時(shí)候要成為百萬(wàn)富翁，也就是擁有100萬(wàn)美元的可投資資產(chǎn)。對(duì)于一個(gè)工薪族成員，就如同千百個(gè)“你我他”一樣，僅靠每月那點(diǎn)薪水要在十幾年之內(nèi)成為百萬(wàn)富翁，似乎是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。但如果按照投資的理論和實(shí)踐來(lái)看這件事，又有機(jī)會(huì)成為可以完成的任務(wù)。在一個(gè)較為穩(wěn)定的投資市場(chǎng)，根據(jù)投資的回報(bào)率計(jì)算，如果一個(gè)人每年在美國(guó)股票市場(chǎng)投資330000美元，按照美國(guó)股票市場(chǎng)歷史上的平均回報(bào)率計(jì)算，15年之后，她的可投資資產(chǎn)可以達(dá)到100萬(wàn)美元。

對(duì)于這樣一個(gè)年輕的女孩子而言，參加工作后的收入每個(gè)月也就是三四千美元，在紐約也只能是住500美元的公寓，一年的收入扣除花銷所剩無(wú)幾，如何還能拿出3萬(wàn)美元去做投資？但她的人生哲學(xué)中有一條值得肯定：女人自己要爭(zhēng)氣。別以為空姐只能靠著漂亮臉蛋吸引個(gè)富爺才能發(fā)家致富，女人的本事不比男人差，關(guān)鍵是看有沒有自己的夢(mèng)想和下決心去實(shí)現(xiàn)它。

雖然是空姐，但她的工作性質(zhì)卻提供了很大的彈性，也就是有機(jī)會(huì)從事第二份職業(yè)。在很多職業(yè)人士眼里，一輩子有一份穩(wěn)定的工作，過(guò)上舒適的中產(chǎn)生活就算實(shí)現(xiàn)了生活的夢(mèng)想。在一部分成為富翁的美國(guó)人中，他們也是依賴所從事的職業(yè)養(yǎng)家糊口，但他們能超越過(guò)著普通中產(chǎn)生活的突破口并不是單純依賴上班族的薪水，而是利用自己的專長(zhǎng)和技能來(lái)擴(kuò)展收入來(lái)源。所以，這位女性為實(shí)現(xiàn)自己的富人夢(mèng)一開始就走出了正確的一步，這一步就是理財(cái)學(xué)上所說(shuō)的擴(kuò)展收入來(lái)源。她的第二份兼職工作為她帶來(lái)了投資的資本，同時(shí)，她也利用航空公司為員工提供的退休福利，將退休基金賬戶納入投資的渠道。

女性懂得理財(cái)，人生就由自己掌控

20歲的你，也許正在憧憬屬于自己的溫馨甜蜜的小窩；30歲的你，也許正經(jīng)營(yíng)自己蒸蒸日上的事業(yè)；40歲的你，也許已經(jīng)從容淡定寵辱不驚。但是，無(wú)論身在何時(shí)，我們都不得不面對(duì)一個(gè)現(xiàn)實(shí)，那就是隨時(shí)隨地要花錢；因此，女人要想給自己一個(gè)美麗自信的微笑，就要為自己積累一筆財(cái)富。女人有錢，不光是為了追求享樂(lè)、為了擁有名牌包包，而是要找回自己，而是為了有能力愛自己，也有能力愛別人。懂得理財(cái)擁有財(cái)富就可以不必當(dāng)金錢的奴隸，就能決定自己的生活質(zhì)量，只有這樣，人生才會(huì)由自己做主。對(duì)此，理財(cái)專家建議女性朋友們把家中的錢分成4份。

第一份，叫應(yīng)急的錢。

應(yīng)該留半年到一年的生活費(fèi)，這些錢以活期儲(chǔ)蓄的形式存放，當(dāng)然也可以買點(diǎn)貨幣基金。

第二份，叫保命的錢。

應(yīng)該留三到五年的生活費(fèi)。這些錢可以以定期儲(chǔ)蓄的形式存放，或者部分購(gòu)買國(guó)債。

第三份，叫閑錢。

是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來(lái)買股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以買，但不是唯一手段，投資基金也可以用來(lái)養(yǎng)老。

第四份，買保險(xiǎn)。

這里說(shuō)的是買保障型的保險(xiǎn)，比如，人身意外險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等等。這樣你在發(fā)生意外損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)為你提供補(bǔ)償性的財(cái)務(wù)支持。買保險(xiǎn)是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。

攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)

收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，只有留在水庫(kù)里的才是你的財(cái)。要想攢好錢，就要一生養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣。女人在消費(fèi)方面的自制力會(huì)比男人稍差一點(diǎn)，但要讓一個(gè)女人完全像男人那樣去消費(fèi)，是不可能的。如果那樣的話，女人就不再是女人了，女人也就不再可愛了。但是過(guò)度的消費(fèi)會(huì)使你無(wú)財(cái)可理。怎么去攢，其實(shí)方法很多。最簡(jiǎn)單的就是用你的工資卡做基金或者保險(xiǎn)的定額定投，每個(gè)月定時(shí)定額的扣取一定費(fèi)用，既能起到攢錢的效果，又能起到保障的效果。另外，就是每月固定提取工資的10%～20%，存入一個(gè)只存不取的賬戶，長(zhǎng)此以往，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己有了一筆額外的存款，在你真正急需用錢的時(shí)候可以救急。

理財(cái)從記賬開始

每天用簡(jiǎn)短的時(shí)間記錄下當(dāng)天的花費(fèi)，這樣一個(gè)月下來(lái)再看記賬單時(shí)，保證嚇一跳―1000元的衣服、500元的鞋、70元的電影費(fèi)、100元的唇膏……平日的花費(fèi)加在一起是那么多！因此，制訂一套“用錢”計(jì)劃很重要。

你可以在網(wǎng)上下載一個(gè)記賬軟件，做一張?jiān)率杖胫С霰恚總€(gè)月先固定預(yù)存一筆錢不動(dòng)，余下的錢再按開支的輕重緩急細(xì)分，比如，房貸、家用、交通費(fèi)、餐費(fèi)……然后把這些錢重新分配，慢慢就能學(xué)會(huì)應(yīng)該怎么花錢才不影響生活品質(zhì)。

“錢生錢”是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)

光會(huì)攢錢是不夠的，還要學(xué)會(huì)投資，要讓“錢生錢”，這才是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，后果需自擔(dān)。所以，投資之前先做個(gè)投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，看你是屬于保守型、平衡型還是激進(jìn)型的理財(cái)性格，然后再選取自己能夠承受的產(chǎn)品投資組合，這樣不至于在一定階段投資有虧損時(shí)影響自己的情緒。

保守型理財(cái)性格可選取定期存款、貨幣基金、國(guó)債、實(shí)物黃金、普通銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇投資；平衡型理財(cái)性格可以高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品各配置50%，做到風(fēng)險(xiǎn)最低化，收益最大化；激進(jìn)型理財(cái)性格可以考慮股票基金，占60%～70%，其他產(chǎn)品占30%～40%投資計(jì)劃，在承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，力求高收益。

無(wú)論哪種理財(cái)方式，最重要是多收集各方面的理財(cái)信息，了解產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及其變現(xiàn)性，以應(yīng)不時(shí)之需；再根據(jù)所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，配合個(gè)人或家庭對(duì)中長(zhǎng)期的資金需求，做出合理的投資配置。

女性投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)

1.對(duì)自己沒有信心。多數(shù)女性對(duì)數(shù)字、繁雜的基本分析、宏觀經(jīng)濟(jì)分析沒有興趣，而且不認(rèn)為自己有能力可以做好，總認(rèn)為投資理財(cái)是一件很難的事，非自己能力所及。

2.缺乏專業(yè)知識(shí)。投資理財(cái)要看統(tǒng)計(jì)數(shù)字、總體及個(gè)體經(jīng)濟(jì)分析，甚至政治等因素對(duì)理財(cái)投資都會(huì)產(chǎn)生影響，然后做綜合的評(píng)判。這些對(duì)很少接觸這類知識(shí)的女性來(lái)說(shuō)，確實(shí)是大的限制因素。

3.沒有時(shí)間。一般女性上班時(shí)是個(gè)稱職的職業(yè)婦女，下班后是個(gè)全能的太太、媽媽和管家，這些事做完已經(jīng)有些體力透支，自然無(wú)暇研究需要聚精會(huì)神做功課的投資大計(jì)。

4.害怕有去無(wú)回。認(rèn)為投資應(yīng)該等于賺錢，無(wú)法忍受在投資的過(guò)程中有賠的可能性。

5.環(huán)境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習(xí)慣成自然。

6.害怕錢不在手邊的感覺。守成心態(tài)讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現(xiàn)金要多才有安全感，隨時(shí)摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導(dǎo)致戶頭空空、手上空空，心中不踏實(shí)。

7.耳根軟。一些女性在投資時(shí)非常沒有自信，又對(duì)復(fù)雜的研究避之唯恐不及，所以，投資時(shí)顯得沒有主見。

8.跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財(cái)?shù)暮锰帲褪侵挥行膭?dòng)沒有行動(dòng)。

9.懶得花心思。這是大多數(shù)人的通病，今天懶得動(dòng)，明天懶得想，時(shí)間就這樣消耗掉了。

10.優(yōu)柔寡斷。患得患失讓本來(lái)就信心不足的女性更加裹足不前，買了懷疑是否買得對(duì)，賣了又怕賣錯(cuò)了，女性投資有時(shí)就缺了些豪氣。

女性理財(cái)小貼士

消除對(duì)理財(cái)?shù)目謶?/p>

現(xiàn)代還有不少女性對(duì)理財(cái)心存恐懼，覺得自己不是理財(cái)那塊料，總認(rèn)為自己做理財(cái)一定不會(huì)成功。事實(shí)上，現(xiàn)代女性不但要擁有自己的事業(yè)，在經(jīng)濟(jì)能力上不輸男性外，在理財(cái)上也要有股不服輸?shù)木?，消除?duì)理財(cái)?shù)目謶?，自我建立理?cái)?shù)男判摹?/p>

可以從理財(cái)方面的小事做起，比如，每月定期定額儲(chǔ)蓄、每天堅(jiān)持記賬來(lái)增加自己的理財(cái)信心。

避免沖動(dòng)消費(fèi)

從以往的網(wǎng)購(gòu)等促銷活動(dòng)來(lái)看，目前女性成為了最大的購(gòu)物群體。但是，絕大數(shù)女性屬于沖動(dòng)購(gòu)物，抵不住誘惑，甚至購(gòu)買了很多用不上的物品。因此，女性購(gòu)物要能控制自己的購(gòu)物欲望，在購(gòu)買物品前需要慎重考慮是否真的需要，在支付寶和身上盡量少放一些錢，從而來(lái)幫助你控制花錢，避免沖動(dòng)消費(fèi)。

不要等到迫不得已才去理財(cái)

有不少現(xiàn)代女性往往到了“不得不做”時(shí)才會(huì)重視理財(cái)?shù)膯?wèn)題，比如“月光族”。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代女性的職位和薪水會(huì)比男性稍微低一些，為了以后自己能享受到高質(zhì)量的生活，女性必須要將理財(cái)當(dāng)成自己生活的一部分，采取積極的態(tài)度，來(lái)追求財(cái)富的增長(zhǎng)。理財(cái)本身就就是一個(gè)塑造財(cái)富的過(guò)程，不是逼迫性的。

警惕“卡”類消費(fèi)

一般來(lái)說(shuō)，不少現(xiàn)代女性身上都會(huì)有很多會(huì)員卡，打折卡、信用卡等。實(shí)際上，這些卡在很多情況下讓我們不但沒有享受到優(yōu)惠和便捷，沒有達(dá)到省錢的目的，反而增加了自己的消費(fèi)。比如，有些商家會(huì)運(yùn)用一些營(yíng)銷手段來(lái)刺激持卡女性的消費(fèi)，什么買滿500元立減200元、享受半價(jià)優(yōu)惠等。因此，女性要警惕“卡”類消費(fèi)。

避免財(cái)富依靠

有不少現(xiàn)代女性認(rèn)為“找個(gè)有錢的老公就行”、“老公能養(yǎng)活我”，這些往往都會(huì)把自己的未來(lái)寄托在老公的身上，卻忽視了自己的創(chuàng)造財(cái)富和積累財(cái)富的能力。要知道，婚姻并不能真正解決你的經(jīng)濟(jì)狀況，不穩(wěn)定的婚姻，不僅會(huì)讓你失去愛，更會(huì)失去財(cái)富，所以，要避免財(cái)富依靠，女性要學(xué)會(huì)獨(dú)立自主。

篇10

鏈接：幫父母理財(cái)三原則

第一，父母的投資本金從中長(zhǎng)期看是安全保值的；

第二，選擇的理財(cái)產(chǎn)品能解決未來(lái)自身經(jīng)濟(jì)狀況和健康醫(yī)療保障的問(wèn)題；

第三，理財(cái)投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財(cái)先排除高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“地雷”

老年人理財(cái)應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點(diǎn)，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說(shuō)以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財(cái)產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對(duì)未來(lái)生活所需的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果對(duì)股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險(xiǎn)相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動(dòng)，對(duì)老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對(duì)于有一定經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的老人，少拿一些錢來(lái)炒股娛樂(lè)也不錯(cuò)。

NO.2股票型基金和指數(shù)基金

遠(yuǎn)離指數(shù)：

股票型基金和指數(shù)型基金因?yàn)橹饕顿Y的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人?；旌闲突稹?、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過(guò)30%。

NO.3高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品

遠(yuǎn)離指數(shù)：

以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時(shí)，就應(yīng)警惕起來(lái)，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險(xiǎn)”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。

NO.4信托

遠(yuǎn)離指數(shù)：

“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財(cái)?shù)闹饕x擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機(jī)的問(wèn)題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過(guò)資產(chǎn)的五分之一。還要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時(shí)間撤出資金。

NO.5地?cái)偫碡?cái)

遠(yuǎn)離系數(shù)：

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地?cái)偫碡?cái)”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場(chǎng)等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時(shí)嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報(bào)卻是老板“跑路”，投資者血本無(wú)歸。

NO.6簽約“專家”炒金、炒匯

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠(yuǎn)離指數(shù)：

高利貸收益高，但最有可能血本無(wú)歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢最好不要去投民間高利貸。時(shí)下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒有明確之前，那也不是老年人理財(cái)?shù)摹安恕薄?/p>

Step 2

明確目標(biāo)，幫父母理財(cái)穩(wěn)中求勝

接下來(lái)，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭財(cái)務(wù)狀況，制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過(guò)銀行買的理財(cái)產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又能獲取較高收益。但實(shí)際上高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)。幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)技巧一 選擇合同明確收益的理財(cái)方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國(guó)債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

此外，專家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問(wèn)明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來(lái)說(shuō)，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問(wèn)明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)技巧二 “懶人”最好選擇單一理財(cái)方式

理財(cái)專家建議，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改?，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。

理財(cái)技巧三 激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個(gè)人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過(guò)這個(gè)比例，就等于超過(guò)了自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)的老人，會(huì)覺得炒股是一種退休后的樂(lè)趣，那么子女不妨通過(guò)“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以?shī)蕵?lè)的心態(tài)參與股票投資，其他錢則拿來(lái)存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂(lè)趣，又能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。

Step 3

加強(qiáng)保障，幫父母做一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財(cái)險(xiǎn)，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過(guò)上高品質(zhì)的老年生活。

先給自己買份保單

對(duì)父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步，不是給父母買商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買保險(xiǎn)，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是福利，所以它是沒有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險(xiǎn)

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。

理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)

市面上適合老人的理財(cái)險(xiǎn)有兩種：分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)比較適合短期內(nèi)沒有大宗消費(fèi)計(jì)劃且擁有一定積蓄的老人選購(gòu)，所得分紅收益用來(lái)提升老年人的生活品質(zhì)。理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)，一般5年左右即可。