導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

產(chǎn)業(yè)融合作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，最早源于數(shù)字技術(shù)出現(xiàn)而導(dǎo)致的信息行業(yè)之間的相互交叉。國外學(xué)者和機(jī)構(gòu)已對產(chǎn)業(yè)融合進(jìn)行過深入的研究，如羅森伯格（Rosenberg，1963），歐洲委員會（1997）“綠皮書”，尤弗亞（Yoffie，1997），格林斯騰和漢納（Greenstein&khanna，1997），林德（Lind，2003）等開展的研究。目前，產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)融合和產(chǎn)業(yè)生態(tài)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)浪潮沖擊下國際產(chǎn)業(yè)發(fā)展的三大趨勢。在經(jīng)濟(jì)全球化、高新技術(shù)迅速發(fā)展的大背景下，產(chǎn)業(yè)融合已成為提高生產(chǎn)率和競爭力的一種發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)組織形式。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有利于拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)動態(tài)高度化與合理化，開辟新的市場空間。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以其廣泛的適用性和強(qiáng)大的滲透力，為金融等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供了技術(shù)支撐和運(yùn)作平臺。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的背景下，一種新型金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融集中了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的優(yōu)勢和特點(diǎn)，具有明顯的產(chǎn)業(yè)融合特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合特征分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)概念特征

“產(chǎn)業(yè)（industry）”是經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)中最常用的概念，也是使用最模糊的概念之一，通常與“行業(yè)”、“產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域”等概念混同在一起。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)概念內(nèi)涵也在不斷變遷，學(xué)術(shù)界對產(chǎn)業(yè)的定義研究也不斷深入。

古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家在討論分工時，用行業(yè)的概念描述產(chǎn)業(yè)分工。如亞當(dāng)·斯密在《國民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》中指出：“各行業(yè)之所以分立，似乎也是由于分工有這種好處。一個國家的產(chǎn)業(yè)與勞動生產(chǎn)率的增進(jìn)程度如果是極高的，則其各種行業(yè)的分工一般也都達(dá)到極高的程度”。貝恩、波特等人從產(chǎn)業(yè)組織理論和戰(zhàn)略管理等理論出發(fā)，將產(chǎn)業(yè)定義為“生產(chǎn)同類或相互間具有密切替代關(guān)系產(chǎn)品、服務(wù)的企業(yè)集合”。這種產(chǎn)業(yè)定義曾被廣泛接受，成為美國標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（SIG）進(jìn)行產(chǎn)業(yè)分類的前提和基礎(chǔ)。但這種產(chǎn)業(yè)分類方法是基于對現(xiàn)有產(chǎn)品和過去產(chǎn)品替代性考慮的靜態(tài)產(chǎn)業(yè)定義。隨著技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)形態(tài)的演變，這種定義的科學(xué)性越來越遭到質(zhì)疑。默雷和阿布雷漢森（Murray&Abrahamson，1997）從產(chǎn)業(yè)演化的動態(tài)角度將“產(chǎn)業(yè)”定義為“一組具有相同組織形式的企業(yè)，即用類似的投入和生產(chǎn)技術(shù)，生產(chǎn)類似產(chǎn)品或者類似消費(fèi)者服務(wù)的具有相同組織形式的一系列企業(yè)”。塞普勒（J.L.Sampler，1998）將“產(chǎn)業(yè)”定義為“擁有足夠的關(guān)于同一市場關(guān)鍵信息的企業(yè)群”，他認(rèn)為信息時代的到來，從根本上改變了產(chǎn)業(yè)的競爭特征，企業(yè)對消費(fèi)群體擁有的信息已成為企業(yè)取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵資源。梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）建議用“活動網(wǎng)絡(luò)”（activity network）的概念來替代“產(chǎn)業(yè)”，并將“活動網(wǎng)絡(luò)”定義為“直接或間接致力于塑造或執(zhí)行一項(xiàng)特定活動的一組企業(yè)”{1}。由此可見，關(guān)于產(chǎn)業(yè)的概念是一個變化的過程。從產(chǎn)業(yè)邊界明晰確定的靜態(tài)定義，向動態(tài)的產(chǎn)業(yè)邊界觀轉(zhuǎn)變。特別是塞普勒關(guān)于“關(guān)鍵信息”企業(yè)群、梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）“活動網(wǎng)絡(luò)”對產(chǎn)業(yè)的界定，反映了信息時代企業(yè)面臨的動態(tài)化競爭環(huán)境，對于分析產(chǎn)業(yè)融合背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有重要的理論價值。

從塞普勒的定義出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所依賴的戰(zhàn)略資源就是海量的客戶和市場信息，通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，通過搜索引擎組織、排序和檢索信息，通過云計(jì)算處理信息，最終形成連續(xù)、動態(tài)變化的關(guān)于市場和客戶的信息序列。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不同于傳統(tǒng)靜態(tài)定義下的“產(chǎn)業(yè)”概念，既不等同于互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)，也不等同于傳統(tǒng)的金融業(yè)，而是由“關(guān)于同一市場關(guān)鍵信息的企業(yè)群”組成的新型產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)。從“活動網(wǎng)絡(luò)”（activity network）的概念出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是圍繞借貸關(guān)系和資金融通這一“特定活動”而關(guān)聯(lián)的一組企業(yè)，包括金融企業(yè)（商業(yè)銀行、保險公司、基金公司）、電子商務(wù)企業(yè)、個人、獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。不同領(lǐng)域的企業(yè)盡管采用不同的商業(yè)模式參與其中，但圍繞的是共同的“中心活動”。

因此，從產(chǎn)業(yè)的概念特征上看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有不同于傳統(tǒng)靜態(tài)產(chǎn)業(yè)定義下的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)的特征，具有動態(tài)產(chǎn)業(yè)定義下的產(chǎn)業(yè)特征，具有明顯的“市場關(guān)鍵信息”和“活動網(wǎng)絡(luò)”指向，是產(chǎn)業(yè)融合背景下產(chǎn)生的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)邊界特征

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的過程來看，每一個產(chǎn)業(yè)都有其特定的技術(shù)邊界、產(chǎn)品和服務(wù)邊界、業(yè)務(wù)和組織邊界。周振華（2004）、李美云（2007）把這些邊界定義為產(chǎn)業(yè)邊界。產(chǎn)業(yè)融合的主要特征之一是：在不同的產(chǎn)業(yè)邊界處，原本相互獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，相互滲透、相互交叉，融為一體，通過對產(chǎn)業(yè)價值鏈的各個環(huán)節(jié)的整合，組合成新的產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)和金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)邊界發(fā)生漂移和交叉之后產(chǎn)生的新產(chǎn)業(yè)。這種新產(chǎn)業(yè)具備了多個產(chǎn)業(yè)的特征和功能，產(chǎn)業(yè)邊界模糊，很難從通行的產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)，如美國“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（SIC）”、“北美產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（NAICS）”、“聯(lián)合國國際標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（ISIC）”和歐盟“歐洲產(chǎn)業(yè)分類系統(tǒng)（NACE）”等，找到對應(yīng)產(chǎn)業(yè)分類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)，使原本不屬于同一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)成為直接競爭者，這必將對企業(yè)的戰(zhàn)略管理提出新的挑戰(zhàn)。

篇2

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營管理有著獨(dú)到的見解。現(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個十年的起點(diǎn)》、《移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟(jì)的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺間競爭的三個關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認(rèn)識

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對我國發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識

直銷銀行模式在我國的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動金融服務(wù)平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對策略

第14章電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

篇3

關(guān)鍵詞 中國移動 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀

一、引言

科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步也使得各個領(lǐng)域的發(fā)展都加快了步伐，在移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就是如此。中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要就是對資金的通融，將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)到融資者手中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義要能限制在貨幣信用化流通的層面。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，對中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的解決，就要注重和實(shí)際緊密的結(jié)合，只有在風(fēng)險上得到了有效控制，才能真正有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征來看，體現(xiàn)在多個層面，其中的開放化資源的特征表現(xiàn)的比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對社會資源的共享特征就能良好呈現(xiàn)，能夠?yàn)橛脩籼峁o限的網(wǎng)絡(luò)資源，從而讓更多的用戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中。[1]再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成本集約化的特征也比較突出。在傳統(tǒng)金融的交易過程中，常常會出現(xiàn)信息不對稱的問題，這就對交易的效率提高有著很大影響。而在對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠在交易的成本上得以有效降低，對交易完成的成功率也能有效提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在渠道的自主化層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在銷售平臺方面多樣化的呈現(xiàn)，在銷售渠道方面得到了有效拓展。還有就是在市場化的選擇特征上表現(xiàn)的比較突出，在收益上的吸引力就顯得比較大，對金融市場的發(fā)展轉(zhuǎn)型也有著很大的促進(jìn)。再有就是用戶行為的價值化特征比較突出，對客戶的營銷能夠精準(zhǔn)地實(shí)施，這樣也能大大地節(jié)約營銷成本。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在風(fēng)險的擴(kuò)大化以及營銷網(wǎng)絡(luò)化層面。在這些特征的呈現(xiàn)下，就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的廣泛性的原因所在。

（二）移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國的移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，經(jīng)過了比較艱辛的歷程。在移動智能終端的發(fā)展方面提供了良好的發(fā)展載體，移動互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，其主要是通過移動智能終端作為支持的依據(jù)來進(jìn)一步發(fā)展的。[2]移動智能終端技術(shù)在當(dāng)前已經(jīng)逐漸地成熟化，在應(yīng)用方面也逐漸地廣泛化，這對移動互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)性的增強(qiáng)就比較有利。從我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀能夠看到，我國智能手機(jī)的市場投入量的數(shù)量在不斷地上升，用戶在對智能移動終端的使用時間上也在持續(xù)的延長。從整體上來看正呈現(xiàn)出成熟發(fā)展的形勢，這為移動互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在移動通信技術(shù)的進(jìn)一步升級和優(yōu)化的基礎(chǔ)上，對移動互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展也打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)移動通信的業(yè)務(wù)規(guī)模在當(dāng)前的發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，4G終端用戶凈增3164萬戶，凈增市場份額達(dá)到18%，總量達(dá)到9010萬戶，市場份額達(dá)到15.2%；移動用戶凈增904萬戶，凈增市場份額達(dá)到32%，總量約2.1億戶，市場份額達(dá)到15.9%；4G用戶占比達(dá)到44%，比上年底提升14個百分點(diǎn)；4G用戶每月戶均流量達(dá)到889MB，手機(jī)上網(wǎng)總流量同比增長135%；手機(jī)上網(wǎng)收入同比增長42%，占移動服務(wù)收入比為47%；移動服務(wù)收入同比增長8.3%，增幅行業(yè)領(lǐng)先。[3]從這些方面就能夠看到，通信技術(shù)的升級進(jìn)步帶來了更多的移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶，這些也是潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。并且在移動用戶的增加過程中，消費(fèi)者的年輕化比較突出。

三、中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險和風(fēng)險評估機(jī)制

（一）中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險分析

中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中存在的風(fēng)險是多方面的，其中在安全性風(fēng)險層面，主要就是網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以技術(shù)作為重要的載體發(fā)展的，這一載體是智能移動終端，這就存在著一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶額客戶數(shù)量的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)的安全性風(fēng)險問題上也愈來愈突出，在這一安全風(fēng)險層面主要體現(xiàn)在信息泄露的風(fēng)險。在出現(xiàn)了安全風(fēng)險的問題時，在個人使用設(shè)備的信息上以及網(wǎng)絡(luò)行為的信息方面的泄漏，都會對自身帶來很大的負(fù)面影響。還有就是移動網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險問題，以及交易過程中的欺詐風(fēng)險問題。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險方面的信用風(fēng)險也是比較重要的風(fēng)險內(nèi)容。也就是在雙方簽訂合同后一方?jīng)]有履行合同帶來的損失風(fēng)險。[4]還有就是業(yè)務(wù)上的風(fēng)險，在這一風(fēng)險內(nèi)容上就有著流動性風(fēng)險以及市場風(fēng)險兩個層面的內(nèi)容。其中的流動性風(fēng)險就是資金不充足造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險，市場風(fēng)險則是市場利率以及國際匯率的因素造成的相應(yīng)風(fēng)險問題。

另外，中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的操作風(fēng)險，是比較重要的安全風(fēng)險。在這一風(fēng)險類型上主要是受到自身操作失誤所致，以及在技術(shù)更新中對原有操作造成的沖突出現(xiàn)的損失問題等。移動互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，主要是以客戶為導(dǎo)向提供的便捷服務(wù)，這就會對原有操作程序適用性方面提出質(zhì)疑，加上網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的進(jìn)步，使得原有系統(tǒng)比較的脆弱等。

（二）中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險評估機(jī)制

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的風(fēng)險評估機(jī)制的完善建立比較重要，這是對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險科學(xué)管理的重要方法，在對評估指標(biāo)的選取過程中，要能注重相應(yīng)的原則遵循。將科學(xué)性的原則得以充分重視，在進(jìn)行風(fēng)險評估機(jī)制的完善過程中，要能和實(shí)踐以及理論進(jìn)行緊密結(jié)合，在指標(biāo)的描述過程中要能簡明，并要和實(shí)際的情況相符合。在完備性的原則方面要得以重視，由于移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型比較廣泛化，行業(yè)參與主體又比較多，所以具體的情況就相對比較復(fù)雜化，這就要能充分注重風(fēng)險評估指標(biāo)的完整性選擇，不能遺漏，這樣才能對風(fēng)險的控制管理起到積極作用。

四、中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制策略探究

對中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制，要能從多方面加強(qiáng)中，先要對市場準(zhǔn)入以及退出的法律層面加以完善化。能結(jié)合實(shí)際構(gòu)建嚴(yán)格化的市場準(zhǔn)入機(jī)制，對風(fēng)險的大小不同的結(jié)合設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等。以及在完善的市場退出法律機(jī)制方面要加強(qiáng)，對移動互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場退出問題的解決要能充分重視，在風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的完善建立方面要能加強(qiáng)重視，以及在日常監(jiān)測的工作上要能加強(qiáng)重視，嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律規(guī)定行事。

在對移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作過程中要科學(xué)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平提高，在操作系統(tǒng)方面也會不斷升級，這就要能夠在操作的便捷性以及安全性兩者上得以綜合重視，在相關(guān)聯(lián)行業(yè)的敏感度上也要能有效保持，避免由于自身的失誤帶來的安全問題。[5]同時在信用方面的措施也要能科學(xué)的實(shí)施，對金融交易的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用也要加強(qiáng)，可通過采取簽名技術(shù)以及電子認(rèn)證的技術(shù)應(yīng)用，減少壞賬損失的問題發(fā)生。

注重移動互聯(lián)網(wǎng)的安全問題的解決。在金融活動當(dāng)中對信息的傳輸加密的工作要能加強(qiáng)，對信息進(jìn)行提取前要能獲得授權(quán)人提供的信息密鑰，防止信息的泄漏等問題。在系統(tǒng)的研發(fā)以及維護(hù)層面要不斷加強(qiáng)，對系統(tǒng)的漏洞風(fēng)險要加大防治的力度，從實(shí)際的方法實(shí)施來看，要在移動端進(jìn)行安裝保護(hù)裝置，來對網(wǎng)絡(luò)的攻擊加以阻止。

中國移動互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險控制，要注重對業(yè)務(wù)層的加強(qiáng)，以及在內(nèi)控方面得以充分重視。在業(yè)務(wù)層面的加強(qiáng)就要能注重對移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，在市場以及流動性風(fēng)險的量化評價加以重視，創(chuàng)新要科學(xué)化實(shí)施，通過風(fēng)險對沖思想的應(yīng)用，對不同移動金融產(chǎn)品實(shí)施組合發(fā)展，這樣就能在風(fēng)險上得以有效降低。[6]在內(nèi)控方面的加強(qiáng)，就要能夠?qū)?nèi)控制度的建立科學(xué)化實(shí)施，注重從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的考核等。并要能夠從管理層面進(jìn)行加強(qiáng)，在風(fēng)險管理的工作上和市場的發(fā)展相接軌，在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有助于移動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效控制。

五、結(jié)語

在我國的移動互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，對金融風(fēng)險的問題加強(qiáng)解決就比較關(guān)鍵，這是對移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的重要保障，只有在這些方面得到了充分重視，才能真正促進(jìn)其在市場中的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)）

[作者簡介：王雁（1987―），女，浙江杭州人，本科。]

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托于如云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和支付等互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)的資金在網(wǎng)絡(luò)上的融通、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的一種不同于傳統(tǒng)金融的新金融態(tài)勢。這種定義方式不但包含了如社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)開展業(yè)務(wù)，而且也涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通訊技術(shù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的及融業(yè)務(wù)。利用這種定義方式不但凸顯出了在金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大促進(jìn)作用，也更接近互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身作為意向信息技術(shù)本身作為一項(xiàng)信息科學(xué)技術(shù)的本質(zhì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)支付。又稱為第三方支付，是指通過計(jì)算機(jī)設(shè)備、移動終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。具有代表性的是微信支付和支付寶。第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它也可以幫助借款人選擇比較適合的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金。第四，互聯(lián)網(wǎng)貨幣，互聯(lián)網(wǎng)貨幣眾多，包括QQ幣、淘金幣等。互聯(lián)網(wǎng)貨幣可以理解為法定貨幣的電子化補(bǔ)充，不可能真正替代傳統(tǒng)貨幣。第五，大數(shù)據(jù)金融、大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式，對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，開展相關(guān)資金融通工作。

二、存在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時，也帶來了一些弊端，這對金融的監(jiān)管也加大了難度。雖然對此我國出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，但是在總體上沒能形成體系，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成了很大困擾。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）混業(yè)經(jīng)營多如過江之鯽、雜亂無章，是監(jiān)管難度加大

混業(yè)經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要趨勢，這既是利益使然，又是是互聯(lián)網(wǎng)金融高門檻高學(xué)歷，牌照不易獲取，投機(jī)取巧者多。但是，從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人群道德操守參差不齊，并非所有企業(yè)都能用道德標(biāo)桿嚴(yán)格要求自己，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的倒閉就是一個先例，他們在無互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的情況下，隨意操作，恣意妄為，這就屬于非法經(jīng)營，與此同時，又對潛在的風(fēng)險缺乏相應(yīng)的應(yīng)急手段，再加上行業(yè)內(nèi)部信息不同命等現(xiàn)象，這也是的內(nèi)部人員缺乏自律心，不顧自己的職責(zé)，毫無行業(yè)職業(yè)道德，沒有社會責(zé)任感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度滯后發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是現(xiàn)代信息化的產(chǎn)物，它不僅具有傳統(tǒng)金融的特征，還具備互聯(lián)網(wǎng)時代的信息，因此互聯(lián)網(wǎng)的雜亂性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的預(yù)測難度大大增加不可知性更甚之前。以我國金融監(jiān)管系統(tǒng)為例，目前我國主要針對的是傳統(tǒng)金融行業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在一定的空白，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督效果基本為零，全靠行業(yè)者的自身道德修養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，隱蔽性，給傳統(tǒng)的相應(yīng)的監(jiān)管部門出了一個大大的難題，用原來的監(jiān)管方式就顯得捉襟見肘，因此如何有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督，對監(jiān)督手段如何創(chuàng)新就被提上了日程。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的制度體系來規(guī)范

就當(dāng)前來看，我國的相關(guān)的法律或者只關(guān)注傳統(tǒng)金融或者只關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)層面，但是并沒有涉及到具體的細(xì)致行業(yè)當(dāng)中。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)加快步伐，給相關(guān)制度建立互聯(lián)網(wǎng)金融護(hù)盾。比如減少互聯(lián)網(wǎng)金融牌照量，提高準(zhǔn)入條件，執(zhí)照入網(wǎng)。同時強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，增加公示度，信息透明化，杜絕內(nèi)部操作現(xiàn)象。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

現(xiàn)在的重點(diǎn)不是限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而是應(yīng)當(dāng)盡量揚(yáng)長避短，發(fā)揮其優(yōu)勢，改善其弊端，從整體上改善整個法律體系。我國金融業(yè)目前的監(jiān)管體系尚不完善，而且立法相對行業(yè)發(fā)展的速度滯后，因此現(xiàn)在亟需改善。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的健康發(fā)展和不斷壯大，有必要結(jié)合現(xiàn)實(shí)，更好的去構(gòu)建適合我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和內(nèi)外控制機(jī)制

我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制對傳統(tǒng)金融的準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控機(jī)制等都有相關(guān)的規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融具有比較大的差異，因此不能“一視同仁”，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的特征制定諸如和退出制度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)參照《互聯(lián)網(wǎng)金融禁止業(yè)務(wù)條例》的形式將各類機(jī)構(gòu)和平臺不能進(jìn)行、禁止涉獵的業(yè)務(wù)做出明確的法律規(guī)定。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨越時間和空間的特征，更應(yīng)當(dāng)使各個監(jiān)管部門齊心合力，協(xié)調(diào)工作。

（二）動態(tài)監(jiān)管機(jī)制亟需建立

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個傳統(tǒng)金融與信息化平臺結(jié)合的新型事物，對于它的監(jiān)管僅僅是建立監(jiān)管框架還是不夠的，應(yīng)當(dāng)適時的建立動態(tài)監(jiān)管機(jī)制，在動態(tài)監(jiān)管問題上，首先要解決的問題是動態(tài)監(jiān)管責(zé)任的劃分，以補(bǔ)充規(guī)定的形式定期更新各監(jiān)管主體的責(zé)任分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)置于監(jiān)管框架之下，保證監(jiān)管的完整性和有效性。同時，監(jiān)管部門要時刻的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對于已經(jīng)出現(xiàn)和尚未出現(xiàn)的問題以及不足之處，做好風(fēng)險防范和預(yù)警機(jī)制。

（三）鼓勵推動行業(yè)自律

在當(dāng)前社會，很多行業(yè)都建立了行業(yè)內(nèi)部的自律組織，并對行業(yè)本身的監(jiān)管有重大的作用。因此在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的同時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)和公約的規(guī)范，加強(qiáng)實(shí)施信息的考核等等，推動軟法治理和柔性監(jiān)管。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立自身的自律組織，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)柔性監(jiān)管。與此同時，地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，遵循屬地原則，風(fēng)險最后是由它兜底處理。地方應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警、防范，做好集體性的、全體性的群體性和突發(fā)性事件的處理。（作者單位：聊城大學(xué)）

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新；動力機(jī)制；經(jīng)濟(jì)學(xué)分析；結(jié)構(gòu)與特征；發(fā)展建議

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.117

信息時代，網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展和在百姓生活中的普及，極大地改變了我們的工作和生活方式，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的運(yùn)行也不例外。為了使我國經(jīng)濟(jì)在信息時代得到健康穩(wěn)健發(fā)展，必須針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展動力機(jī)制進(jìn)行深入探討，了解其具體的要求和特征，防范存在于其中的風(fēng)險隱患，警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管框架，保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展動力機(jī)制理論綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融理念的萌芽，發(fā)生在20世紀(jì)90年代，且學(xué)者討論的方向側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)的金融功能，它以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征為出發(fā)點(diǎn)，最終目的在于增強(qiáng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的信息化與網(wǎng)絡(luò)化功能，滿足現(xiàn)代社會中的發(fā)展需要。但是在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)飛速前進(jìn)的背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、電子商務(wù)小額貸款平臺代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為一種新型的潮流，并完成了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于傳統(tǒng)金融模式的轉(zhuǎn)變。距今，互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究的對象主要有三類，即以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)切入，研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵，以社會化信息分析切入，對第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、電商小貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)超市等典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)行為模式的影響因素進(jìn)行分析；探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下的風(fēng)險類別與監(jiān)管策略。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

2.1 金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新的理論體系作為一個復(fù)雜的系統(tǒng)，對其展開的分析也是多種多樣的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)。如果從動因入手進(jìn)行分析的話，可知如下內(nèi)容。就約束誘導(dǎo)方面看，金融組織微觀主體實(shí)行金融創(chuàng)新的重要出發(fā)點(diǎn)就在于幫助其脫離外、內(nèi)部相關(guān)束縛。從動態(tài)管理學(xué)理論與規(guī)避管制的方面入手，則產(chǎn)生了金融系統(tǒng)所處的市場大環(huán)境存在壓迫，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部有利益訴求兩者共同作用催生了金融創(chuàng)新的理念，從而達(dá)到突破管制的效果。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)原理分析

對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)原理分析需要涉及方方面面的問題，比如技術(shù)、供求結(jié)構(gòu)、制度改革等。首先，考慮到技術(shù)的發(fā)展問題。技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融得以誕生的主要動力，移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等新型先進(jìn)技術(shù)的大幅度提升又反過來作用于傳統(tǒng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化。伴隨著技術(shù)的進(jìn)一步成熟，金融數(shù)據(jù)流的形成、轉(zhuǎn)變、處理、運(yùn)用也邁向了更廣闊的領(lǐng)域。通過經(jīng)濟(jì)中數(shù)據(jù)的規(guī)模增加，系統(tǒng)變得繁雜，大數(shù)據(jù)技術(shù)的盛行為互聯(lián)網(wǎng)金融解決了運(yùn)用中的技術(shù)難題。

此外，供求結(jié)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也是不可忽視的，“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，就是考慮到維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場領(lǐng)域的供求關(guān)系平衡而提出的。

最后，體制改革對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行影響也是明顯地反映在企業(yè)的工作運(yùn)行和百姓的日常經(jīng)濟(jì)生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡消費(fèi)方式得到了大眾的認(rèn)可和法律的承認(rèn)，便興起了一種新的潮流，成為當(dāng)今電子消費(fèi)時代的重要組成因素。電商企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電信運(yùn)營商等企業(yè)單位所面臨的競爭狀況也不再表現(xiàn)出混亂，而是有明確的法律加以規(guī)劃和管理。

3 典型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的結(jié)構(gòu)與特征

3.1 第三方支付

第三方支付的出現(xiàn)和盛行與技術(shù)、數(shù)據(jù)、客戶群的發(fā)展密不可分，創(chuàng)新的力量使中小型企業(yè)、大眾在網(wǎng)絡(luò)金融上的利益訴求得到實(shí)現(xiàn)。通過推行和擴(kuò)大二維碼、手機(jī)刷卡的影響范圍，使移動支付得到發(fā)展，在統(tǒng)一門戶幫助消費(fèi)、投資、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等經(jīng)濟(jì)行為的完成的基礎(chǔ)上，使方便、廉價的支付服務(wù)成為可能。第三方支付平臺的搭建和作用的發(fā)揮表現(xiàn)在傳收、分析，然后向開戶銀行輸送客戶的指令；完成不同銀行對同一筆資金的處理；履行銀行的金融增值服務(wù)職能。當(dāng)然，這一平臺的大范圍使用也不是萬無一失、有利無弊的，流動性風(fēng)險的存在就是一個巨大的威脅，在使用第三方支付的同時必須做好保險措施，使銀行本身和客戶雙方的利益得到優(yōu)化、需求得到滿足，實(shí)現(xiàn)共贏。

3.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

隨著現(xiàn)代社會的多樣化發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)單位和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式呈現(xiàn)出異彩紛呈的態(tài)勢。對于那些資金條件優(yōu)良、在理財(cái)投資方面有獨(dú)到的見解的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造型人才，完全可以在中介的幫助下，采取信用貸款的方法，把資產(chǎn)放貸給資金不足而又需要發(fā)展經(jīng)濟(jì)事業(yè)的單位和個人。所以，“1對多”“多對多”的交易模式討論中低端借貸雙方在資金數(shù)量、利率、期限匹配下風(fēng)險的生產(chǎn)機(jī)理。在P2P借貸運(yùn)作模式中，借入者可能對放貸的對象有充分的了解，然而另一方卻處于信息掌握情況不多的主體，就可能使交易邊界多變，損害了風(fēng)險分散帶來的利益機(jī)會。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運(yùn)行中的巨大威脅就是客戶違約和網(wǎng)站技術(shù)風(fēng)險。如果其中的客戶缺乏商業(yè)道德，在信用上有不良的表現(xiàn)，就可能使違約風(fēng)險系數(shù)拔高。

3.3 眾籌融資

就國內(nèi)目前來看，眾籌融資的方式并沒有得到大力的推廣。相反，在西方國家，則具有較大的規(guī)模。國內(nèi)現(xiàn)在比較受歡迎的眾籌平臺往往會采取把支付的全過程進(jìn)行一分為二的經(jīng)營方式。其一，是將籌資成功的項(xiàng)目預(yù)付部分資金給發(fā)起者，使其有條件可以開始經(jīng)營目標(biāo)項(xiàng)目。等到項(xiàng)目圓滿結(jié)束，在了解到通過眾籌參與項(xiàng)目支持的個體或者單位得到了正確比例的資金回報(bào)后，眾籌平臺會把其余的資金發(fā)給發(fā)起者。在股權(quán)眾籌平臺上，資金需求端是項(xiàng)目發(fā)起者，其身份大部分都表現(xiàn)為中小企業(yè)或者剛剛走上創(chuàng)業(yè)之路的公司，由于規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、市場處理經(jīng)驗(yàn)不足，所以在抵抗市場中或潛在或明顯的風(fēng)險時，會出現(xiàn)反映能力弱的情況。資金供應(yīng)端是項(xiàng)目支持者，也是那些通過眾籌平臺投放金錢的人。某些創(chuàng)業(yè)的公司在平臺上發(fā)起項(xiàng)目，一旦對該項(xiàng)目有意愿的小額投資人投放的資金達(dá)到了融資額度的要求之后，投資人就可以以自身投放的資金在總體資金中的比例為依據(jù)，成功創(chuàng)建一個有限合伙企業(yè)，投資人成為該企業(yè)合法合理的股東。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展建議

4.1 警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

大量的金融市場數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)的大范圍傳播及其所利用的途徑、虛擬的電子金融交易市場、平臺化金融經(jīng)營方式，這些網(wǎng)絡(luò)金融涉及的方方面面的內(nèi)容，都讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為一個孕育風(fēng)險的大熔爐。在這個復(fù)雜的體系中，信息多樣且變幻莫測，所以風(fēng)險因子多以潛在方式存在，表現(xiàn)出突出的隱蔽性、瞬時爆發(fā)性、極度滲透性等特點(diǎn)，這也給該市場領(lǐng)域的金融監(jiān)管工作及其工作人員帶來了巨大考驗(yàn)。所以，為了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融市場的秩序，提高其運(yùn)行的質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，并隨時做好風(fēng)險的防范措施，在危機(jī)有爆發(fā)趨勢的同時快速反應(yīng)進(jìn)行危機(jī)化解，使網(wǎng)絡(luò)市場涉及的多方利益主體都得到考慮，保障各方的資金和運(yùn)轉(zhuǎn)安全。

4.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的工作時，需要綜合市場整體環(huán)境和市場中的多方主體加以情況了解和信息分析。需要探討平臺機(jī)構(gòu)方和資金借貸兩者所面臨的不同風(fēng)險情況，搭建風(fēng)險管理的目標(biāo)系統(tǒng)、完善風(fēng)險預(yù)測和防范機(jī)制、增強(qiáng)危機(jī)應(yīng)對能力。風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)工具涉及多方面內(nèi)容，比如宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、金融系統(tǒng)指標(biāo)、泡沫風(fēng)險指標(biāo)等，因此，要加強(qiáng)對檢測工具的運(yùn)用。

4.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管框架

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險管理需要在多業(yè)態(tài)風(fēng)險結(jié)構(gòu)特點(diǎn)所形成的要求前提下進(jìn)行，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管產(chǎn)業(yè)所具有的一般性和典型業(yè)態(tài)差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的設(shè)置和運(yùn)行必須以人民群眾的利益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，并保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)步和工作效益提升。必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險爆發(fā)的主要因素，從而構(gòu)造典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制運(yùn)行體系，制定兼具普遍和典型特征的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的彈性風(fēng)險監(jiān)管制度。

5 結(jié) 論

綜合全文來看，信息時代中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)趨勢，加強(qiáng)對金融創(chuàng)新發(fā)展動力機(jī)制的探討勢在必行。相關(guān)經(jīng)濟(jì)單位需要把握互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展動力機(jī)制的相關(guān)理論，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，包括金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)原理分析。其次，了解典型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的結(jié)構(gòu)與特征，如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等。在此基礎(chǔ)上，探索互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展建議。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生

一、現(xiàn)狀與趨勢分析

本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來的結(jié)果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國市場經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競爭，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、共生關(guān)系存在的問題及對策分析

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機(jī)制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴(yán)重威脅了整個金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上鼓勵行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來實(shí)時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個月的貸款?？梢?，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進(jìn)利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險識別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險控制，需要通過監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會”及工信部、財(cái)政部等部門的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機(jī)制的建設(shè)過程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時捕獲新風(fēng)險。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險預(yù)警、處理機(jī)制的同時，應(yīng)關(guān)注對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評估上，重點(diǎn)對資金集中度和活躍度及時預(yù)警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

一是國家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒改變金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)?！兑庖姟访鞔_，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)、無時空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群?；ヂ?lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風(fēng)險識別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。

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篇7

>> 互聯(lián)網(wǎng)金融：融合與發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合特征研究 文化產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融：融合與變革 移動互聯(lián)網(wǎng)與戶外運(yùn)動產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)與電影產(chǎn)業(yè)融合 互聯(lián)網(wǎng)+與服裝產(chǎn)業(yè)融合 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險管控研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述 淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險管理研究 互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融模式與發(fā)展問題研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管問題研究 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展探討 移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑與對策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究 論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

{6}阿里巴巴金融簡介， ，引用日期，2013-9-14.

{8}參見融360官網(wǎng)，.

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近年來，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、應(yīng)用以及跨界融合等方面取得了積極進(jìn)展，已具備加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但也存在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的意識和能力不足、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融產(chǎn)業(yè)理解不夠深入、新業(yè)態(tài)發(fā)展面臨體制機(jī)制障礙、跨界融合型人才嚴(yán)重匱乏等問題，亟待加以解決。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略的核心是緊緊圍繞“堅(jiān)持開放共享、堅(jiān)持融合創(chuàng)新、堅(jiān)持變革轉(zhuǎn)型、堅(jiān)持引領(lǐng)跨越、堅(jiān)持安全有序”五大基本原則，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提質(zhì)增效、社會服務(wù)進(jìn)一步便捷普惠、基礎(chǔ)支撐進(jìn)一步夯實(shí)提升、發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步開放包容”四大發(fā)展目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但絕不是簡單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺。其最大意義在于運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)上的平等權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的特性，減少與投資者之間的信息不對稱性，擴(kuò)大金融服務(wù)受眾的范圍，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。具體的促進(jìn)作用包括以下6個方面：

一是降低交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，整個交易過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。

早在2000年，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有2.3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

二是擴(kuò)大覆蓋范圍。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難獲得金融服務(wù)的弱勢群體，不僅能滿足各類人群的金融需求，還直接縮小了城鄉(xiāng)差別。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國網(wǎng)民數(shù)量為6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，其中手機(jī)網(wǎng)民為5.94億。特別需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這為擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面提供了可能。

以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2013年3月底，該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具113.7萬臺，極大地滿足了村民轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)的需要。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為普惠金融提供了更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的門檻也大大降低，可以方便低收入階層參與投資，這對中低收入者的財(cái)富增值有一定的積極意義。

三是創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。

傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以通過傳統(tǒng)的信貸技術(shù)獲取服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，即通過技術(shù)手段分析客戶交易的歷史數(shù)據(jù)，了解客戶的需求和交易行為，從而降低信息的不對稱程度。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險防范和控制能力。

例如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況以及行為習(xí)慣等，進(jìn)行內(nèi)部的信用評級和風(fēng)險計(jì)算，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金供需雙方在該平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

四是拓展金融服務(wù)邊界。

互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征有利于發(fā)展普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。

根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。受到各方面因素的影響，有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù)，而在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。

五是提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的競爭，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量，滿足用戶的個性化金融需求。必須承認(rèn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性金融是一種有效互補(bǔ)的關(guān)系，不僅可以增強(qiáng)金融市場活力，拓展和完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，還可以進(jìn)一步提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠迅速地動態(tài)了解客戶的多樣化需求，這就有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出個性化金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可激勵民間力量，引導(dǎo)民間金融向陽光化和規(guī)范化方向發(fā)展。我國民間借貸資本數(shù)額龐大，長期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等形式在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域，甚至是普惠金融項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

六是擴(kuò)大消費(fèi)需求。

篇9

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融刑法規(guī)制;兩面性;分析

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融領(lǐng)域逐漸走向繁榮，為社會經(jīng)濟(jì)帶來了新活力。信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用以后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了，推動了社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中必然存下在一些風(fēng)險，在這種形勢下，如何發(fā)揮刑法規(guī)制的積極作用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，是國家法律部門需要長期研究的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)刑法規(guī)制的必要性分析

(一)正常經(jīng)營時的刑事風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，很多問題尚沒有一個明確的界限，很多理財(cái)項(xiàng)目在經(jīng)營過程中就面臨刑事風(fēng)險。例如，一些網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)虛構(gòu)借款項(xiàng)目，在網(wǎng)絡(luò)上向公眾吸收資金，并承諾相應(yīng)收益，這種行為就涉嫌自己欺詐罪。2016年震驚全國的e租寶欺詐案就屬于這種行為，企業(yè)虛構(gòu)一些并不存在的項(xiàng)目向公眾吸取資金，并向其承諾高額回報(bào)。這種行為就觸犯了國家刑法，公安機(jī)關(guān)依照法律對涉案者進(jìn)行逮捕，維護(hù)公民權(quán)益和社會穩(wěn)定。再比如，P2P是一種新型理財(cái)方式，企業(yè)收集民眾資金，為其提供利息回報(bào)，再將這筆資金借貸給需要資金的企業(yè)以及個人，收取利潤，通過利潤差實(shí)現(xiàn)經(jīng)營。但是近幾年，很多P2P企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)攜款潛逃，其行為觸犯了刑法中的吸收公眾存款罪。通過以上分析我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)正常經(jīng)營過程中存在一定的刑事風(fēng)險，可見針對互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法規(guī)制是非常有必要的，對于這些犯罪行為如果不能按照法律規(guī)定及時處理，就會嚴(yán)重?cái)_亂社會穩(wěn)定［1］。

(二)利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施犯罪的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來以后，很多犯罪分子就利用這一平臺的便捷性實(shí)施犯罪行為，衍生出刑事風(fēng)險。首先是涉嫌洗錢罪，互聯(lián)網(wǎng)資金流通速度非?？?，且具有匿名性的特征，隱蔽性很強(qiáng)，這就為犯罪分子洗錢提供了機(jī)會，無論是普通的網(wǎng)絡(luò)中介業(yè)務(wù)還是保險銷售，都有可能是犯罪分子實(shí)施洗錢的環(huán)節(jié)，這就涉嫌違反了刑法規(guī)制。其次是涉嫌挪用資金罪，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？欤鼛啄甑拇_取得了不錯的發(fā)展成果，但是由于內(nèi)部制度不完善，外部監(jiān)督和約束機(jī)制也存在很多漏洞，一些第三方支付平臺很有可能會利用這些缺陷擅自挪用資金。這種行為就觸犯了刑法中第272條規(guī)定，涉嫌挪用資金。最后是涉嫌詐騙罪，比較典型的就是耿繼威欺詐案，以非法占有為目的在網(wǎng)絡(luò)上騙取他人錢財(cái)，符合刑法中詐騙罪特征。通過以上分析我們可以看出，一些犯罪嫌疑人利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、便捷性實(shí)施犯罪，這些行為觸犯了國家刑法規(guī)定，可見針對互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法規(guī)制是非常有必要的，否則互聯(lián)網(wǎng)金融秩序則無從談起［2］。

二、互聯(lián)網(wǎng)刑法規(guī)制的限制性分析

(一)刑法規(guī)制保持合理限度性的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興產(chǎn)業(yè)，一方面，其有效降低了投資門檻，為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù);另一方面，其創(chuàng)新了資金管理方式，可以將社會上的閑散資金收集起來并有效利用，提高了資金管理和應(yīng)用的靈活性，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。但是，刑法中一些老舊的條款卻為這些創(chuàng)新型的理財(cái)方式扣上了非法集資的帽子，導(dǎo)致一些新興業(yè)務(wù)無法開展，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。刑法在進(jìn)行社會管理時具有謙抑性的特征，它的使用是為了維護(hù)自由、擴(kuò)大自由，要盡量降低對社會的干擾。因此，刑法對面對互聯(lián)網(wǎng)金融時如果一味強(qiáng)調(diào)懲治，就違背了其補(bǔ)充性原則，對這一領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

(二)刑法規(guī)制限度性的原則

首先，對于吸收公眾存款罪的條文進(jìn)行廢除或者重新定義，在對刑法中這一項(xiàng)罪名特征進(jìn)行研究以后會發(fā)現(xiàn)，其與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)特征很相似，但是事實(shí)證明很多類似企業(yè)沒有經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)也取得了巨大成功。如果這一條例及繼續(xù)實(shí)施，將嚴(yán)重遏制互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。其次，要對非法經(jīng)營罪的適用范圍進(jìn)行限制，這項(xiàng)法規(guī)的最初目的是為了對“地下錢莊”進(jìn)行打擊，這就會對第三方平臺的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成限制，因此要對其適用范圍進(jìn)行控制［3］。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的結(jié)合體，為創(chuàng)新性投資理財(cái)提供了平臺，使社會上的閑散資金被充分利用，實(shí)現(xiàn)了資金有效運(yùn)轉(zhuǎn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刑法規(guī)制體現(xiàn)出兩面性，一方面有效抑制犯罪行為，另一方面對該領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展造成阻礙。對此，國家法律部門應(yīng)該重視刑法規(guī)制的限制性，趨利避害，發(fā)揮積極作用，促進(jìn)該領(lǐng)域的健康發(fā)展。

作者:余樂 單位:西南大學(xué)法學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］劉憲權(quán)，金華捷．論互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管與刑法規(guī)制［J］．法學(xué)，2014，14(10)06:8－16．

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對措施

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，如今已經(jīng)成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)，也在我們的生活中，發(fā)揮著越來越重要的作用。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓我們感受到了金融業(yè)發(fā)生的變化，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)越來越不能滿足市場的需求。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)既要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，也要積極的進(jìn)行改革創(chuàng)新。

（一）突破時間、空間的限制，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)充分符合社會高速發(fā)展的節(jié)奏，迅速的辦理業(yè)務(wù)，任何時間，任何地點(diǎn)只要你有相應(yīng)的需求都可以隨時解決你交易的需求。而且手續(xù)簡單，操作簡便，解決了去實(shí)體店辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，排隊(duì)時間久的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要實(shí)體店，省去了傳統(tǒng)的中介，減少了交易中介費(fèi)，并且可以使資金迅速的融入市場，降低了交易成本，突破了時空限制，讓更多的客戶更加便捷的交易。

（二）金融脫媒

第三方支付的發(fā)展加快了金融脫媒的進(jìn)程。使得資金的供給避開了傳統(tǒng)的銀行體系，直接輸送給資金的需求方，實(shí)現(xiàn)資金的體外循環(huán)，使得各種貸款、理財(cái)可以直接在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行，金融市場的有效性得到提升，這也是對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的巨大的挑戰(zhàn)。

（三）科學(xué)技術(shù)水平要求較高

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下交易雙方要能利用互聯(lián)網(wǎng)來直接進(jìn)行交易，如果要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本，則應(yīng)當(dāng)建立在大數(shù)據(jù)以及計(jì)算機(jī)云服務(wù)的前提條件下。雙方交易的過程一般包含在線支付、數(shù)據(jù)收集分析以及全程電子化處理技術(shù)，這些技術(shù)都必須依靠信息技術(shù)來提供支持。

（四）覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空的限制，在任何地點(diǎn)都能進(jìn)行相應(yīng)的交易，不斷地吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時，促進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時填充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋到的區(qū)域。

（五）風(fēng)險管理不夠完善，風(fēng)險相對較大

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于初級階段，目前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律法規(guī)還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本較低，其中存在很多的風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，風(fēng)險控制水平較低，監(jiān)督還存在不足，缺乏行業(yè)規(guī)范等問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）對商業(yè)銀行吸儲能力以及信貸能力的影響

根據(jù)二八原則，商業(yè)銀行往往會將業(yè)務(wù)的重心放在20%資金雄厚的客戶身上，而互聯(lián)網(wǎng)金融則面向廣大的中小客戶，將他們理財(cái)需求充分的挖掘出來，為他們提供個性化，多元化的理財(cái)服務(wù)。如余額寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品的流動性好于傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，資金的收益率也高于銀行的存款以及理財(cái)類產(chǎn)品，這將嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的吸儲能力，使銀行的存款來源流失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融無需金融媒介參與，這就使得其門檻較低，融資成本低，使得銀行業(yè)的大量信貸客戶流失，商業(yè)銀行依靠低利息率吸儲高利息率放貸的優(yōu)勢一去不復(fù)返。

（二）第三方支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)造成的擠壓

第三方支付平臺對商業(yè)銀行的結(jié)算以及收付業(yè)務(wù)給予直接沖擊。當(dāng)前支付寶已可以辦理大部分的業(yè)務(wù)，如交電話費(fèi)、水電費(fèi)等，而且繳費(fèi)方便快捷，隨時隨地，操作簡單，不需要去銀行，易被大家接受，這勢必將對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行擠壓。

三、銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

（一）以客戶為中心的服務(wù)模式

目前，銀行的壟斷地位已經(jīng)今非昔比，銀行要想保持自己的核心地位，就應(yīng)該積極的為客戶著想，以客戶為中心，注重客戶的體驗(yàn)，開發(fā)滿足客戶個性化消費(fèi)需求的理財(cái)產(chǎn)品。積極開展線上業(yè)務(wù)，如：手機(jī)銀行，微信銀行等，降低交易成本，提高效率，節(jié)約人力成本。

（二）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善原有的業(yè)務(wù)

雖說互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但是傳統(tǒng)的銀行仍具有優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)深入人心，帶給消費(fèi)者的安全性更高，一時互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時俱進(jìn)、居安思危，既不能無視互聯(lián)網(wǎng)金融，也不能一味地開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而丟了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而是結(jié)合自身的優(yōu)勢在不斷完善傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不斷地進(jìn)行改革創(chuàng)新，滿足當(dāng)代消費(fèi)者的需求。

（三）抓住機(jī)遇，尋求創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生以及發(fā)展不僅僅是沖擊，同時也給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這次激烈的競爭中，應(yīng)在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一方面將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與自身的優(yōu)勢結(jié)合起來，另一方面不斷地研發(fā)滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，吸引更多的客戶群。

（四）打破傳統(tǒng)觀念，面向中小企業(yè)客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)重心是中小微企業(yè)以及個人客戶，滿足普通消費(fèi)者的消費(fèi)理財(cái)需求，根據(jù)銀行傳統(tǒng)的二八原則，其業(yè)務(wù)中心主要是20%資金雄厚的客戶。面對客戶需求、消費(fèi)理財(cái)觀念改變而引發(fā)的金融訴求的改變，銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的觀念，將金融服務(wù)面向大眾，重視中小微企業(yè)和個人客戶的消費(fèi)需求，為更多的客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。

（五）尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互利合作，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一方面金融機(jī)構(gòu)可以利用第三方支付平臺、大數(shù)據(jù)掌握大量移動終端客戶的交易信息，分析客戶的消費(fèi)模式、交易趨勢和方向。另一方面商業(yè)銀行在支付方面的合作也為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加可靠的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行給人摸的著的信任，可靠性更高，而互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度不高，并且認(rèn)為其安全性不高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的合作可以取長補(bǔ)短，優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏建軍.中國銀行業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起[J].新經(jīng)濟(jì)，2015.

[2]石耀東.銀行業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊[J].時代金融，2015.