導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給中國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新機(jī)遇。

金融后援行業(yè)是20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著全球金融業(yè)及信息技術(shù)的發(fā)展，金融前臺(tái)與后臺(tái)相互分離，分工不斷細(xì)化而產(chǎn)生的服務(wù)外包行業(yè)。銀行、保險(xiǎn)、證券公司等金融機(jī)構(gòu)為專注于自身核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，將原本應(yīng)由自身處理的某些事務(wù)或某些業(yè)務(wù)活動(dòng)，委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理，金融后援服務(wù)分為信息技術(shù)外包（ITO），業(yè)務(wù)流程外包（BPO），知識(shí)流程外包（KPO）。中國(guó)金融后援行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前無(wú)論在政策限制、內(nèi)部治理、信息安全、法律體系、產(chǎn)品及服務(wù)等方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，為金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率和核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到100億元以上，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務(wù)公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、華道數(shù)據(jù)、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術(shù)及服務(wù)人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。正因?yàn)榻鹑诤笤袠I(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無(wú)論在技術(shù)，還是人才儲(chǔ)備還是產(chǎn)品服務(wù)方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，抓住機(jī)遇，借勢(shì)成長(zhǎng)。

本文將主要討論在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融后援行業(yè)公司應(yīng)該更加發(fā)揮主動(dòng)引領(lǐng)的作用，依托自身在人才，技術(shù)，產(chǎn)品上的儲(chǔ)備和優(yōu)勢(shì)，加大技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機(jī)遇，聯(lián)合銀行金融機(jī)構(gòu)組建互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而實(shí)現(xiàn)自身從后臺(tái)服務(wù)延伸至前臺(tái)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前，中國(guó)傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場(chǎng)化，帶來(lái)的銀行利差減少，利潤(rùn)下降。中國(guó)利率市場(chǎng)化步伐近三年來(lái)明顯加大，目前存款利率已經(jīng)可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)滲透，帶來(lái)了跨界整合壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力。三是國(guó)家放開民營(yíng)銀行準(zhǔn)入，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，銀行退出機(jī)制已是箭在弦上，眾多小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，同行競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。四是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，未來(lái)的貸款客戶就轉(zhuǎn)向中小企業(yè)及個(gè)人客戶，業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景十分可觀

一方面，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時(shí)間去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易能降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本，越來(lái)越多的銀行金融機(jī)構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行或者直銷銀行服務(wù)。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補(bǔ)充，不是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無(wú)法發(fā)展壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨(dú)立出來(lái)，變成真正的獨(dú)立法人去自主經(jīng)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)銀行就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而生的新型金融機(jī)構(gòu)。目前，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)正在討論放開銀行股權(quán)投資的限制，鼓勵(lì)中小銀行設(shè)立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了相關(guān)政策后，因銀行科技部門人員流動(dòng)性不強(qiáng)，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)，人才優(yōu)勢(shì)，與銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，組建獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來(lái)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務(wù)。今后，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以率先開展保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，突破銀行，保險(xiǎn)，證券之間的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)以任何方式獲得銀行服務(wù)。在未來(lái)，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無(wú)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，資金雙方通過手機(jī)等移動(dòng)終端，可以直接匹配，產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息處理，完全可以在每個(gè)人的手上來(lái)完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。

四、開展大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供技術(shù)支撐

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，核心是通過大數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。如果金融后援行業(yè)能抓住機(jī)遇，利用自己的IT技術(shù)優(yōu)勢(shì)，很好地將業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么將迎來(lái)新的發(fā)展良機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖然為金融機(jī)構(gòu)，但自成立起就具有很深的互聯(lián)網(wǎng)烙印，一定會(huì)具有互聯(lián)網(wǎng)注重社交性，參與性和互動(dòng)性的基本特征。

篇2

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行

一、引 言

近年來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對(duì)銀行傳統(tǒng)職能和未來(lái)發(fā)展都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。

第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）第三方支付產(chǎn)生的原因

從歷史來(lái)看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問題，一些非金融機(jī)構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來(lái)滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無(wú)法面對(duì)大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺(tái)的興起。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺(tái)）、財(cái)付通（騰訊公司）、快錢（完全獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）第三方支付的現(xiàn)狀

在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達(dá)成了“銀行做大客戶，支付平臺(tái)做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細(xì)分市場(chǎng)如教育、高校繳費(fèi)、保險(xiǎn)、跨境支付等市場(chǎng)的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場(chǎng)、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫(kù)EnfoDesk《2012年Q2中國(guó)第三方支付市場(chǎng)極度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第2季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)23%，同比增長(zhǎng)105.1%。因而，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，開始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發(fā)展前景

隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險(xiǎn)、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場(chǎng)的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)將引領(lǐng)第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期。第三方支付平臺(tái)將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長(zhǎng)為一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的行業(yè)。

二、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過銀行來(lái)完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)了良機(jī)。

然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會(huì)員數(shù)量及潛在的消費(fèi)市場(chǎng)，吸引了一些大商戶陸續(xù)進(jìn)駐其專門開辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭(zhēng)奪上競(jìng)爭(zhēng)日益公開化。在支付方式上，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)不斷創(chuàng)新，甚至開辟了線下網(wǎng)點(diǎn)支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購(gòu)買非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機(jī)構(gòu)完全繞開了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺(tái)的日益強(qiáng)大，第三方支付改變?cè)纫栏缴虡I(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺(tái)的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對(duì)銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺(tái)中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來(lái)源。另外第三方支付平臺(tái)憑借其一定的信息優(yōu)勢(shì)開始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。

（四）使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加

第三方支付平臺(tái)使支付經(jīng)濟(jì)、便捷的同時(shí)，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的支付規(guī)模若達(dá)到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機(jī)銀行業(yè)的根本利益。

篇3

上世紀(jì)90年代，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的真正誕生。此后，網(wǎng)絡(luò)金融在很多國(guó)家和地區(qū)開始興起。在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)金融借電子商務(wù)迅速壯大，近期支付寶余額增值服務(wù)“余額寶”上線，在短短半月內(nèi)吸金66億元，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)模式，通過外部金融創(chuàng)新，正在重構(gòu)中國(guó)的金融版圖。新興網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)在傳統(tǒng)金融業(yè)眼中或許是一個(gè)不折不扣的“攪局者”，但正是這個(gè)“攪局者”給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了變革的壓力。網(wǎng)絡(luò)金融正在快速進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各領(lǐng)域。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付和網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)上銀行成本低、服務(wù)快捷，發(fā)達(dá)國(guó)家85%的銀行已開始網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，花旗、匯豐、櫻花等全球大型銀行集團(tuán)都有自己的網(wǎng)絡(luò)金融部門。

除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外，美國(guó)還出現(xiàn)了專門從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，SFB、Telebanc、Net.B@nk等。1999年Telebanc有32億美元總資產(chǎn)，存款額超過16億美元，客戶超過8萬(wàn)。上市的Net.B@nk總資產(chǎn)3.8億美元，總市值7.2億美元，擁有4萬(wàn)多客戶。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)Uno First Group。

網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈正式形成

國(guó)內(nèi)，以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)模式，通過外部金融創(chuàng)新，正在重構(gòu)中國(guó)的金融版圖。

“現(xiàn)有金融體制難以支撐今后30年中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要攪局者進(jìn)入?！边@是馬云在6月2日上海舉行的“外灘國(guó)際金融峰會(huì)”演講時(shí)的開場(chǎng)白。目前，阿里小微信貸累計(jì)為超過20萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款。

“余額寶”推出半個(gè)月內(nèi)吸金達(dá)66億，源于它帶給用戶很好的用戶體驗(yàn)，非常便捷，用戶隨時(shí)可以將資金贖出，對(duì)于普通人群來(lái)說，余額寶是一個(gè)很好的投資理財(cái)渠道。阿里金融小微集團(tuán)成立之后一直在尋求在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，目前首先要解決的是支付寶用戶的體驗(yàn)問題。支付寶上沉淀了大量的資金，這些巨額的資金托管在工商銀行杭州分行的賬戶上，這些錢都是用戶自己的，但是用戶把錢存里面沒有任何的利息（銀行不為托管賬戶支付利息）。這個(gè)對(duì)于用戶體驗(yàn)來(lái)說就做的不好。余額寶的推出讓用戶在支付寶上的資金獲得定期存款，甚至更高的收益，這樣客戶對(duì)于支付寶的體驗(yàn)就會(huì)更好。第二，支付寶也有基金銷售的渠道，把自己打造成一個(gè)優(yōu)秀基金平臺(tái)。

經(jīng)過多年發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈正在形成，以支付寶、Pay-pal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)；以阿里金融為代表的新型貸款模式正在改變銀行賴以生存的公司貸款模式；以陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸，正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，以及新近上線的支付寶的“余額寶”的火熱，都預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域正在深化。

P2P （peer to peer lending） 網(wǎng)貸，正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，成為互聯(lián)網(wǎng)金融新秀。 P2P網(wǎng)貸最早起源于英國(guó)，目前在英美日等發(fā)達(dá)國(guó)家正在迅速成長(zhǎng)。 今年5月2日，Google1.25億美元投資美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Lending Club，后者估值達(dá)15.5億美元。Lending Club致力于為借方和貸方提供聯(lián)系平臺(tái)，促進(jìn)雙方之間的低成本貸款。

中國(guó)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展是從2007年開始的，從當(dāng)時(shí)第一家P2P網(wǎng)站拍拍貸成立開始，發(fā)展至今全國(guó)的P2P機(jī)構(gòu)已達(dá)千余家，但有一定經(jīng)營(yíng)歷史的僅有幾十家，拍拍貸開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕。借助互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢(shì)，P2P網(wǎng)站可以消除傳統(tǒng)金融的地域限制，迅速將自己的客戶群擴(kuò)展到全國(guó)。目前為止，拍拍貸的注冊(cè)用戶已達(dá)160萬(wàn)人，客戶覆蓋全國(guó)各省市自治區(qū)。進(jìn)入2013年，P2P平臺(tái)更是以幾乎每天一家的速度火速擴(kuò)張。P2P平臺(tái)促進(jìn)了民間借貸的繁榮，為舒緩中小企業(yè)融資困難、拓展民間資本投資渠道創(chuàng)造了全新的模式。

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的種種倒逼，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)正在感受到前所未有的壓力與挑戰(zhàn)，并開始注重將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)運(yùn)用于客戶細(xì)分、產(chǎn)品、服務(wù)研發(fā)和整合。數(shù)據(jù)顯示，2013年國(guó)內(nèi)四大銀行對(duì)包括電子渠道建設(shè)在內(nèi)的科技領(lǐng)域項(xiàng)目投入將達(dá)到250億元。其中，工行為55億元、建行為82.3億元、農(nóng)行約為50億元、中行為53.5億元。而在已過去的2012年，電子銀行發(fā)展更是呈井噴之勢(shì)，各家銀行開拓移動(dòng)金融服務(wù)、試水電子商務(wù)、推出遠(yuǎn)程柜員機(jī)、成立網(wǎng)絡(luò)銀行部等，傳統(tǒng)的銀行業(yè)正逐步向互聯(lián)網(wǎng)銀行邁進(jìn)。

在獲取和服務(wù)用戶以及數(shù)據(jù)的掌握方面，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融有一定的優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的管理，對(duì)于金融的理解，對(duì)交易的理解，比互聯(lián)網(wǎng)公司更有經(jīng)驗(yàn)。這種優(yōu)勢(shì)不會(huì)短期內(nèi)被取代，唯有合作才會(huì)雙贏。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融正促使傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)朝著更便利、高效、低成本的方向發(fā)展。到一定階段，沒有變革的傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會(huì)被替代，而一些有專門功能的互聯(lián)網(wǎng)銀行可能會(huì)發(fā)展起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為一種普遍的金融業(yè)態(tài)。未來(lái)銀行業(yè)將會(huì)更加重視信息化建設(shè)，深入挖掘客戶信息，注重積累、整理、分析客戶數(shù)據(jù)信息，在此基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶群體開展精細(xì)化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，減少依賴節(jié)點(diǎn)型的專用資本，學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本，這正是未來(lái)銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。

中國(guó)的小額借貸市場(chǎng)是巨大的。目前，國(guó)內(nèi)在工商注冊(cè)登記的小微企業(yè)的數(shù)量在4800萬(wàn)左右，這還不包括數(shù)量巨大的未登記在冊(cè)的網(wǎng)店群體?，F(xiàn)在從事小額信貸的網(wǎng)上機(jī)構(gòu)據(jù)傳達(dá)兩千多家，但是有一定經(jīng)營(yíng)歷史的僅有幾十家，所以網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)還處于非常早期的階段，現(xiàn)在還根本談不上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)容量巨大，各家企業(yè)都可能通過自己的方法進(jìn)一步的擴(kuò)展自己的用戶群。拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)在5年之內(nèi)都不太可能形成過于激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

張俊覺得，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融只是觀念上的沖擊，業(yè)務(wù)上的沖擊還根本談不上。“互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能生存下來(lái)，得益于中國(guó)龐大的‘絲人群’——小微企業(yè)主或是三四線城市信用卡未能覆蓋的人群”。這些人群是被銀行忽視或者根本瞧不起的客戶，拍拍貸服務(wù)的就是這么一群人。從整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了金融市場(chǎng)，開拓了市場(chǎng)上本來(lái)存在但是尚未開拓的荒地。張俊說，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還只是在開荒，對(duì)于銀行的“良田”還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有觸碰到，而且在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都不會(huì)有觸碰，這是由大家所服務(wù)的人群的不同所決定的。

行業(yè)亟待監(jiān)管規(guī)范化

網(wǎng)絡(luò)金融具有很大的發(fā)展前景，但是目前整個(gè)行業(yè)還缺乏規(guī)范化的管理，存在眾多監(jiān)管盲區(qū)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理的加強(qiáng)是亟待解決的問題，也是整個(gè)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的保證。以P2P網(wǎng)貸為例，目前行業(yè)管理混亂，相關(guān)法律法規(guī)模糊和監(jiān)管真空是其發(fā)展的最大風(fēng)險(xiǎn)。有人用“三有三無(wú)四集聚”來(lái)形容當(dāng)前的P2P網(wǎng)貸行業(yè)?！叭裏o(wú)”是無(wú)準(zhǔn)入門檻，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管；也形成“四集聚”：大量的資金往P2P平臺(tái)集聚，很多人覺得這是掙錢機(jī)會(huì)而紛紛入場(chǎng)，形成了人才的集聚，P2P平臺(tái)借助高科技的手段增添了它的神秘色彩，技術(shù)集聚的同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的集聚。

張俊認(rèn)為行業(yè)規(guī)范化是保持P2P網(wǎng)貸長(zhǎng)期健康發(fā)展的根本。早在2010年時(shí)，央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)調(diào)研的時(shí)候，拍拍貸就向政府反映，希望政府來(lái)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)看似門檻很低，很多人就紛紛進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，進(jìn)來(lái)之后發(fā)現(xiàn)，這個(gè)行業(yè)其實(shí)并不是那么好做。于是，很多企業(yè)又通過傳統(tǒng)的線下不透明的方式去做，這樣成本就會(huì)上升，成本上升后就會(huì)向用戶高收費(fèi)，這樣就又涉嫌高利貸或者資金托管的問題。像安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路、眾貸網(wǎng)開業(yè)不滿一月就宣布破產(chǎn)等很多“跑路貸”、“倒閉貸”都是這樣子產(chǎn)生的。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)本身具有很好的前景，但是又怕被這些胡亂進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的人弄壞，所以需要政府加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的監(jiān)管。拍拍貸牽頭成立了“上海網(wǎng)絡(luò)信貸聯(lián)盟”，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)之間的溝通，先通過行業(yè)自律的方式來(lái)做。國(guó)家本身也是擔(dān)心，這個(gè)行業(yè)本身很好、很新，怕監(jiān)管過度造成對(duì)這個(gè)行業(yè)的過度打壓。通過行業(yè)自律的方式設(shè)置一條紅線，對(duì)于進(jìn)入這個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)的企業(yè)設(shè)置一些準(zhǔn)入門檻，在通過跟媒體的合作，對(duì)于一些優(yōu)良信用的企業(yè)開媒體會(huì)進(jìn)行表彰，對(duì)于那些踩紅線的企業(yè)就高調(diào)清除出去，做好市場(chǎng)和投資者的教育，投資者看到那些不良網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的信息，自然他們就無(wú)法再騙人。

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專注“絲金融”的拍拍貸

成立于2007年的拍拍貸是國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)展至今，拍拍貸平臺(tái)的月交易量達(dá)到8000萬(wàn)左右，6年來(lái)拍拍貸平臺(tái)的累積成交量接近6億。拍拍貸主要針對(duì)的客戶群是小規(guī)模的借貸，拍拍貸從一開始的定位就是作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充。拍拍貸服務(wù)的是傳統(tǒng)銀行所不愿意或者沒有能力去服務(wù)的一群人，比如說是幾萬(wàn)甚至于幾千的借款額度，銀行是做不了的。簡(jiǎn)單來(lái)說，拍拍貸關(guān)注的是“絲金融”。按照網(wǎng)上最新的“絲”評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，“抽20元以下的煙，開10萬(wàn)元以下的車”，中國(guó)的“絲”群體是巨大的。不僅包括我們通常所認(rèn)為的低收入群體，還包括在大城市買車買房（但是“房奴”、“車奴”）的白領(lǐng)群體。從某種意義上講，白領(lǐng)階層是投資理財(cái)方面最弱勢(shì)的群體（因?yàn)榈褪杖胝撸瑳]有積蓄，還談不上理財(cái)），他們是中國(guó)被消滅的中產(chǎn)階級(jí)。

中國(guó)的白領(lǐng)人群有三到四億，社會(huì)上缺乏適合白領(lǐng)人群的投資理財(cái)渠道，高收益的信托產(chǎn)品動(dòng)則50萬(wàn)、100萬(wàn)的入門門檻過高，而且那些收益超過10%的信托產(chǎn)品往往是被內(nèi)部人士分搶了；房地產(chǎn)投資對(duì)于這些供自己一套房子都特別困難的白領(lǐng)們更是不用奢想了；股市的風(fēng)險(xiǎn)特別高、存銀行又是負(fù)收益。所以，白領(lǐng)在投資理財(cái)方面是很弱勢(shì)的。像拍拍貸這種的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)可控，收益能達(dá)到10%以上，投資額度限制又很低幾千、幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元的交易都可以在這樣的一個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)。白領(lǐng)群體是拍拍貸針對(duì)的主要客戶群之一。

談到作為國(guó)內(nèi)首家P2P平臺(tái)，當(dāng)時(shí)成立拍拍貸時(shí)的想法時(shí)，拍拍貸CEO張俊說，拍拍貸成立是看到當(dāng)時(shí)國(guó)家一直在號(hào)召銀行信貸向小微企業(yè)傾斜，但一直沒有解決小微企業(yè)融資難的問題。06年的時(shí)候大約有4000萬(wàn)的小微企業(yè)，其中僅有3%的企業(yè)從銀行獲得貸款。當(dāng)時(shí)，拍拍貸團(tuán)隊(duì)思考這一問題的原因。第一，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制的問題，銀行一直是抵押文化，而小微企業(yè)一般沒有銀行可以接受的抵押資產(chǎn)。國(guó)內(nèi)又缺乏有效的信用體系，讓銀行去識(shí)別這些企業(yè)的信用狀況，銀行識(shí)別和管理不了對(duì)于小微企業(yè)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，所以不去做；第二，這些客戶對(duì)于資金的需求量多的幾十萬(wàn)、少的幾萬(wàn)甚至還有幾千的，而銀行放貸審批的手續(xù)和流程都非常長(zhǎng)，參與的人員也非常多，這就決定了銀行單個(gè)貸款的審批成本是非常高的。所以，銀行要想獲利，必須從事大額借貸。對(duì)于這兩個(gè)問題，拍拍貸可以通過他們的技術(shù)手段去解決。6年來(lái)，拍拍貸研發(fā)了自己的反欺詐系統(tǒng)和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，解決了信用識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)識(shí)別的問題。有點(diǎn)像信貸工廠的流水作業(yè)系統(tǒng)，審批成本低，所有拍拍貸可以去做小額信貸。拍拍貸的單筆借貸最小金額為1萬(wàn)元，是全國(guó)所有信貸平臺(tái)中最小的。

拍拍貸在最開始的時(shí)候由于沒有很好的信用識(shí)別方法，它是建立在熟人圈之間的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，通過熟人圈之間朋友的相互介紹不斷的擴(kuò)展，一旦發(fā)生壞賬，也可以通過熟人圈之間的層層聯(lián)系找到違約人。后來(lái)，隨著拍拍貸反欺詐能力的提升，拍拍貸的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)研發(fā)出來(lái)以后，拍拍貸逐漸掌握了信用識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，拍拍貸開始從事陌生人之間的借貸。現(xiàn)在，拍拍貸平臺(tái)的借貸基本上都在陌生人之間。

篇4

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 決策優(yōu)化

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在商業(yè)活動(dòng)中越來(lái)越廣泛的運(yùn)用，促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中不斷普及，小微企業(yè)逐漸建立起適應(yīng)自身的信貸模式，為小微企業(yè)突破發(fā)展瓶頸提供了一條路徑，并對(duì)傳統(tǒng)金融模式造成了一定的沖擊。與此同時(shí)，這種全新的、尚待完善的金融模式也存在不少風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)必須找出對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)這些不可忽視的問題。

一、小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資難原因分析

（一）小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

金融危機(jī)和接踵而至的歐債危機(jī)給小微企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，很多小微企業(yè)在客觀及主觀原因的雙重打擊下舉步維艱甚至宣告破產(chǎn)。同時(shí)，隨著人工、原材料、房租等價(jià)格的升高，又使得幸存下來(lái)的小微企業(yè)面臨成本快速增長(zhǎng)的困境，小微企業(yè)的發(fā)展前景顯得很不明朗，這些因素導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給他們。難以解決融資問題，小微企業(yè)就無(wú)法擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和進(jìn)行有效的改革創(chuàng)新，迫使其只能原地踏步。因此，解決融資問題是小微企業(yè)面臨的首要任務(wù)[1]。

（二）融資難原因分析

小微企業(yè)之所以面臨這樣的局面，有其自身的原因，也與金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府政策有著諸多關(guān)聯(lián)。

1.自身的局限性。小微企業(yè)自身有很多難以突破的局限性。首先，小微企業(yè)規(guī)模小，層次不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，在不穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境中缺乏足夠的抵抗力。其次，小微企業(yè)有限的管理水平，不健全的管理機(jī)制（如在財(cái)務(wù)范疇，普遍存在不規(guī)范的操作，易滋生逃稅漏稅現(xiàn)象），又加大了小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)的難度。此外，小微企業(yè)沒有太多的固定資產(chǎn)可以拿去抵押，使它們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)常常難以獲得審核通過。

2.金融機(jī)構(gòu)的無(wú)奈之選。金融機(jī)構(gòu)愿意選擇大企業(yè)提供融資服務(wù)，是因?yàn)榇笃髽I(yè)有較高的信用度，雄厚的物質(zhì)資金實(shí)力。而對(duì)于小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)提供貸款不僅得不到較高的收益，復(fù)雜的程序也加大了辦理貸款時(shí)的成本。同時(shí)，小微企業(yè)在信用度和發(fā)展性上的不穩(wěn)定性，使得金融機(jī)構(gòu)在考慮風(fēng)險(xiǎn)性時(shí)，盡量排除與小微企業(yè)的合作。這些因素導(dǎo)致小微企業(yè)在融資大環(huán)境中始終處于被動(dòng)的劣勢(shì)地位。

3.相關(guān)政策的缺失。一段時(shí)期，國(guó)家很多的稅收優(yōu)惠政策都是針對(duì)大企業(yè)的，而沒有切實(shí)地為小微企業(yè)謀到福利。扶持政策的缺乏，使小微企業(yè)一直面臨著稅收的沉重負(fù)擔(dān)，發(fā)展受到限制。目前，我國(guó)對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展還沒有形成一套完整有效的管理體系，也缺乏特殊的扶持政策和真正面向小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，政策優(yōu)惠方面處于劣勢(shì)的小微企業(yè)難以難找到更好的發(fā)展出路[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展意義及創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，為小微企業(yè)的發(fā)展注入了血液，激發(fā)了活力。目前，我國(guó)正處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)的靈活性和易塑性使其在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中大有可為，潛力巨大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的潛力股。首先，小微企業(yè)能夠積極調(diào)動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)的積極性，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更大的優(yōu)勢(shì)。其次，小微企業(yè)的發(fā)展使民生問題得到了改善，為剩余勞動(dòng)力創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)，減輕了社會(huì)的負(fù)擔(dān)。此外，小微企業(yè)也為大眾提供了更為豐富商品和服務(wù)，滿足了人們多元化的消費(fèi)需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新

1.網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的常見模式，它由三個(gè)或者更多的小微企業(yè)組成。這些小微企業(yè)之間有良好的合作關(guān)系，也有牢固的信任關(guān)系，他們之間的融資聯(lián)盟完全出于自愿，并愿意為彼此擔(dān)保，然后以電商平臺(tái)的方式向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。融資額度由幾個(gè)企業(yè)以聯(lián)盟的需要進(jìn)行協(xié)商，每個(gè)企業(yè)都對(duì)聯(lián)盟可能產(chǎn)生的債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任，每個(gè)企業(yè)根據(jù)自身的資產(chǎn)能力還清貸款。電商平臺(tái)的作用是為小微企業(yè)的聯(lián)盟和貸款提供平臺(tái)幫助，同時(shí)也增加了小微企業(yè)本身的信用度[3]。

2.網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式。這種模式要求小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用度要好，電商平臺(tái)不僅是借款人，同樣也是貸款人。電商平臺(tái)將很多信用好的小微企業(yè)放在網(wǎng)絡(luò)信用池里，按照他們的需求，電商平臺(tái)可以以其自己的名義對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款。在這種模式下，小微企業(yè)是獨(dú)立的，一旦出現(xiàn)信用問題或違約情況，就要對(duì)電商平臺(tái)償還貸款，而電商平臺(tái)有連帶責(zé)任，對(duì)償還商業(yè)銀行的債務(wù)負(fù)責(zé)。

3.善融商務(wù)平臺(tái)。與阿里巴巴相似，建設(shè)銀行通過平臺(tái)的建立為客戶服務(wù)。個(gè)人商城與企業(yè)商城是其主要項(xiàng)目，除了向個(gè)人提供服務(wù)以外，還向小微企業(yè)提供信貸方面的服務(wù)。它是小微企業(yè)之間的循環(huán)貸款，有抵押物作保證。這種模式可以幫助小微企業(yè)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，也可以在企業(yè)網(wǎng)銀的支持下使用。

4.人人貸。缺少資金且信用度低的小微企業(yè)可以運(yùn)用人人貸這種模式，其以第三方電商平臺(tái)為依托，將銀行與需要借貸的小微企業(yè)創(chuàng)建聯(lián)系。這種模式下，不需要抵押物，只需提供企業(yè)信息、銀行的信用報(bào)告等，電商平臺(tái)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行匯總后，整理給資金提供方，保證程序上的完整。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的決策優(yōu)化

（一）小微企業(yè)層面的決策優(yōu)化

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，小微企業(yè)要注意融資聯(lián)盟成員的信譽(yù)度、數(shù)量和效益。當(dāng)融資額度過大或過小的時(shí)候，要盡量減少或者增加額度，各成員之間的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)該大體相當(dāng)，以此來(lái)進(jìn)行相互監(jiān)督。

（二）電商平臺(tái)層面的決策優(yōu)化

電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信用體系要不斷完善和發(fā)展，清楚各小微企業(yè)的信用度，并對(duì)此進(jìn)行分析，以降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，在還款能力有保證的情況下，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的效益。

（三）商業(yè)銀行層面的決策優(yōu)化

商業(yè)銀行要有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，貸款前，商業(yè)銀行要對(duì)電子商務(wù)和小微企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)記錄，避免出現(xiàn)虛假情況。一旦有違約現(xiàn)象的產(chǎn)生，要把該企業(yè)拉入黑名單并及時(shí)進(jìn)行曝光。

四、結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企業(yè)發(fā)展的諸多矛盾中，融資問題是主要的矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為小微企業(yè)融資提供了新的路徑，電商平臺(tái)、商業(yè)銀行與小微企業(yè)相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的發(fā)展模式發(fā)揮了其應(yīng)有的價(jià)值，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的動(dòng)力。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)衍生出的一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，需優(yōu)化決策、合理規(guī)避。

參考文獻(xiàn)

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篇5

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；網(wǎng)銀支付；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（5）-0046-04

網(wǎng)上銀行在我國(guó)經(jīng)過十多年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，成為各大銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的有力武器，基本上形成了以國(guó)有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局，而資源少、起步晚的地方性商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。2011年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%，電子商務(wù)交易額連創(chuàng)新高對(duì)在線支付產(chǎn)生了巨大需求，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展培養(yǎng)了深厚的土壤。人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣上線，為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)與各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通提供了平臺(tái)，也為地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。通過深入調(diào)查16家商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，本文剖析地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索適于地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和路徑。

一、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀建設(shè)起步晚、業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

中國(guó)銀行于1996年投入了網(wǎng)上銀行的開發(fā)工作，其后，招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行也隨即推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，中國(guó)網(wǎng)上銀行逐步發(fā)展起來(lái)。2002年底，大中型商業(yè)銀行均已開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并通過總行一點(diǎn)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，而以北京銀行為代表的地方性商業(yè)銀行是從2003年9月開始陸續(xù)發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并于2011年初接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)；甘肅銀行尚未建立網(wǎng)銀系統(tǒng)。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀處于發(fā)展的基礎(chǔ)階段——“基本的網(wǎng)上銀行”，主要是將傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務(wù)克隆到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)方式遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度，該階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的網(wǎng)絡(luò)柜面終端。而大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀已處于第二發(fā)展階段——“可定制的網(wǎng)上銀行”，根據(jù)用戶信息對(duì)用戶進(jìn)行群體劃分，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。相比之下，地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展滯后于大中型商業(yè)銀行，難以滿足支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，地方性商業(yè)銀行在夾縫中求發(fā)展

大型商業(yè)銀行憑借在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶資源和社會(huì)認(rèn)知度等方面的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。據(jù)艾瑞咨詢和易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2011年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶數(shù)占全國(guó)的81.5%，網(wǎng)銀交易量占全國(guó)的82.1%。股份制商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，很快占據(jù)了一席之地，彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)資源不足的限制，綜合競(jìng)爭(zhēng)力在不斷增強(qiáng)。以招商銀行為例，依托于其優(yōu)異的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，以及多元化和個(gè)性化的個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)，使其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)突出，2011年，招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模占全國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模的10.3%，僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量占比很小，經(jīng)營(yíng)范圍局限于當(dāng)?shù)?，尚不具備全?guó)范圍的影響力。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模市場(chǎng)份額均不足全國(guó)的10%，而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模不到全省的3%。

（三）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率較低

目前，各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)整合了幾乎所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)提供網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興服務(wù)。根據(jù)各銀行2011年年報(bào)和《2011年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。而地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴性依然較強(qiáng)，除北京銀行、寧波銀行等少數(shù)銀行能達(dá)到大中型商業(yè)銀行的水平外，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀柜面替代率為50%左右，主要業(yè)務(wù)以查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代效果并不明顯。

（四）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)用推廣較為緩慢

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行資金匯劃實(shí)時(shí)到賬，為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行提供了平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)。2011年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)清算資金量占全國(guó)網(wǎng)銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為120家，其中地方性商業(yè)銀行98家，而地方性商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)占總筆數(shù)的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，對(duì)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的支持作用并不明顯。

二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線、非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機(jī)支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，金融環(huán)境的變化給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了機(jī)遇，網(wǎng)上銀行應(yīng)用場(chǎng)景將更加廣泛，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將日益完善；同時(shí)也給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，大中型商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。地方性商業(yè)銀行實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，具備比較健全的激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活多樣。比起大中型商業(yè)銀行從總行到支行的多層結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”。

2、有成功的信息化建設(shè)模式可以借鑒。信息化建設(shè)方面，各大中型商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等信息化服務(wù)渠道進(jìn)行開發(fā)和升級(jí)，這為地方性商業(yè)銀行信息化建設(shè)提供了成功經(jīng)驗(yàn)和借鑒模式。

3、具備良好的政策、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境。一是監(jiān)管部門高度重視銀行業(yè)信息化建設(shè)，2011年出臺(tái)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展指明了方向；二是電子商務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的重要推動(dòng)力，2011年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%；三是個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及多樣化的金融需求為網(wǎng)銀支付創(chuàng)造了前提，2011年全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模同比增長(zhǎng)43%，約占全國(guó)網(wǎng)銀交易總額的20%。

（二）弱勢(shì)分析

（1）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模限制業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行規(guī)模的不足將制約網(wǎng)上銀行客戶群的有效擴(kuò)大。受用戶消費(fèi)習(xí)慣和網(wǎng)上金融環(huán)境的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展在一定程度上依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的支持。尤其是較復(fù)雜的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要和銀行工作人員進(jìn)行面對(duì)面的溝通。網(wǎng)點(diǎn)不足必將在一定程度上限制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展。

（2）創(chuàng)新水平有待提高。近十多年來(lái)，地方性商業(yè)銀行盡管取得了快速發(fā)展，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占地方性商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動(dòng)業(yè)務(wù)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主導(dǎo)因素。

（3）專業(yè)人才相對(duì)短缺。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭(zhēng)奪造成部分人才的流失。大中型商業(yè)銀行有巨大的人力資源儲(chǔ)備，人才的不足將制約地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）技術(shù)投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗(yàn)方面，地方性商業(yè)銀行的技術(shù)投入不足，網(wǎng)上銀行互動(dòng)性較差，用戶體驗(yàn)較難提升，以致部分地方性商業(yè)銀行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付類和信息類業(yè)務(wù)超時(shí)現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理和客戶資金的及時(shí)到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業(yè)銀行的支付類業(yè)務(wù)超時(shí)率均高于4%，4家地方性商業(yè)銀行的信息類業(yè)務(wù)超時(shí)率高于10%。

（三）機(jī)遇分析

1、網(wǎng)銀用戶對(duì)網(wǎng)銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網(wǎng)銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新使用戶的多樣化需求得到滿足，網(wǎng)銀用戶對(duì)最常使用的網(wǎng)上銀行滿意度也隨之上升。

2、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通。發(fā)展網(wǎng)上銀行是地方性商業(yè)銀行突破機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)限制、縮短與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。對(duì)地方性商業(yè)銀行的支持體現(xiàn)在：一是為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)和機(jī)會(huì)；二是實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢，促進(jìn)地方性商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平；三是地方性商業(yè)銀行通過接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可進(jìn)一步拓展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)種類。

（四）威脅分析

1、大中型商業(yè)銀行的壟斷格局難以打破

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀互聯(lián)，但大中型商業(yè)銀行出于自身利益的考慮設(shè)置技術(shù)門檻，不支持與地方性商業(yè)銀行客戶簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶信息查詢協(xié)議，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者之間部分業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通處理。截止2011年底，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)直接參與者中不能發(fā)起和接受借記業(yè)務(wù)的銀行有19家，其中地方性商業(yè)銀行16家，不能發(fā)起借記業(yè)務(wù)的銀行有12家，其中地方性商業(yè)銀行9家，支付業(yè)務(wù)辦理受到影響的地方性商業(yè)銀行合計(jì)25家，占直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行的25.5%，導(dǎo)致這些地方性商業(yè)銀行只能被動(dòng)接受其他銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)和賬戶查詢業(yè)務(wù)，只能被他行查詢、為他行支付。

2、第三方支付的優(yōu)勢(shì)地位難以改變

2011年，人民銀行發(fā)放了107張《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等第三方支付企業(yè)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。而地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大多為項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)型，是為了配合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，而不是主動(dòng)發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而且地方性商業(yè)銀行是否發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶規(guī)模足夠大，銀行才會(huì)更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。由于目前絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，經(jīng)營(yíng)范圍僅限于當(dāng)?shù)?，用戶?shù)量很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一定規(guī)模，加上網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)較晚，不利于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3、手機(jī)銀行對(duì)網(wǎng)銀支付形成沖擊

2011年，手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈趨于健全，用戶習(xí)慣也逐步養(yǎng)成。各大銀行積極推廣各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用，提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)開展各種優(yōu)惠活動(dòng)，手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展對(duì)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀滲透有一定的削弱作用。

三、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑探討

網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要分銷渠道，面對(duì)同業(yè)之間激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，地方性商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)種類，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，在網(wǎng)銀市場(chǎng)上占據(jù)一定的份額。

（一）重視網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展，加快網(wǎng)銀建設(shè)步伐

根據(jù)《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用深度不斷增加，企業(yè)用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用率和活躍度得到進(jìn)一步普及，成為很多企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)的首選。面對(duì)如此巨大的發(fā)展?jié)摿?，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整發(fā)展思路，根據(jù)自身?xiàng)l件選擇網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)途徑：一是具備軟硬件條件、技術(shù)研發(fā)實(shí)力較強(qiáng)的，可自主開發(fā)建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)；二是軟硬件條件和研發(fā)實(shí)力較欠缺的，可基于農(nóng)信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網(wǎng)銀系統(tǒng)的方式建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，克服技術(shù)研發(fā)弱勢(shì)、站在一個(gè)比較高的起點(diǎn)、在短時(shí)間內(nèi)建設(shè)自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。

（二）以用戶為中心，突出個(gè)性化服務(wù)

只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，推廣銀行產(chǎn)品。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)向第三個(gè)發(fā)展階段——“個(gè)人化網(wǎng)上銀行”努力，建立以用戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略，用戶可實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們?cè)敢馐褂玫姆?wù)方式，并對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，然后提供針對(duì)某用戶的、專有的產(chǎn)品和服務(wù)，該階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以用戶為中心”的貼身服務(wù)，可提高用戶的忠誠(chéng)度，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。充分借助微博營(yíng)銷、郵件營(yíng)銷等新興的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，突出個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人網(wǎng)銀重點(diǎn)改善用戶使用體驗(yàn)，優(yōu)化理財(cái)服務(wù)，滲透日常生活；企業(yè)網(wǎng)銀重點(diǎn)增加企業(yè)理財(cái)、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、電子商務(wù)等服務(wù)，多挖掘中上游產(chǎn)業(yè)的結(jié)算需求。

（三）完善系統(tǒng)功能，豐富業(yè)務(wù)種類

地方性商業(yè)銀行在建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)要認(rèn)真權(quán)衡安全性與易用性二者之間的關(guān)系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術(shù)手段確保網(wǎng)銀既安全又易用。根據(jù)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行目前辦理的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)基本都是匯兌，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的不足2%，而且有25家地方性商業(yè)被動(dòng)接受借記業(yè)務(wù)，不能主動(dòng)發(fā)起借記業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行要加強(qiáng)與轄內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過與其他銀行簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶查詢協(xié)議，實(shí)現(xiàn)他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗(yàn)，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在小額支付方面的優(yōu)勢(shì)。

（四）加強(qiáng)行業(yè)間合作，擴(kuò)大網(wǎng)上支付領(lǐng)域

地方性商業(yè)銀行接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便可支持網(wǎng)上支付、電子支付、移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行可以積極與電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付服務(wù)組織磋商協(xié)作，不必過于擔(dān)心第三方支付服務(wù)組織會(huì)搶占銀行蛋糕，雙方應(yīng)以一種互利共贏的方式共同推動(dòng)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的發(fā)展，利用第三方支付服務(wù)組織龐大的客戶資源和在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位，擴(kuò)大網(wǎng)銀用戶群體，拓展網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，還可與電信運(yùn)營(yíng)商合作，大力發(fā)展手機(jī)銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business

XU Hualong

（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）

篇6

1.手機(jī)銀行。手機(jī)便捷和移動(dòng)的特性,是固定電話所無(wú)法比擬的,這些優(yōu)勢(shì)使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來(lái)臨,無(wú)疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來(lái)1-2年內(nèi)中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng):2010年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模飛速增長(zhǎng),2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將超過1千億元人民幣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無(wú)疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來(lái)電子銀行主要的發(fā)展趨勢(shì)。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來(lái)看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺(tái)提供服務(wù)，各行競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來(lái)穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬(wàn)億元左右。

3．電商平臺(tái)。在馬云率領(lǐng)阿里巴巴開始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個(gè)新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場(chǎng)關(guān)注的一大新興事物。建行是率先跨界進(jìn)軍電商的大型國(guó)有銀行，其創(chuàng)立的“善融商務(wù)”早在2012年6月即已開業(yè)。作為銀行系電商的代表，“善融商務(wù)”難免常常被用來(lái)與阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商作比較，“善融商務(wù)”是建行擬延伸滲透金融服務(wù)推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，最大特點(diǎn)是“亦商亦融”，平臺(tái)搭建的目的最后是為企業(yè)提供金融服務(wù)。不言而喻，銀行系電商將迎來(lái)多個(gè)新形象。

二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會(huì)各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展前景以及帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場(chǎng)中與銀行搶占市場(chǎng)份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動(dòng)不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是降低公司客戶金融交易成本，傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來(lái)越高，面對(duì)公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。

二是個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松，電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來(lái)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對(duì)個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡(jiǎn)單的支付方式，從原來(lái)的銀行賬號(hào)密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。

三是電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對(duì)金融事務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的科學(xué)管理。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場(chǎng)，還應(yīng)拭目以待。面對(duì)應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：

1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來(lái)了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營(yíng)的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識(shí)，保管好各種相關(guān)信息，向社會(huì)公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.監(jiān)管部門出臺(tái)新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵(lì)的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。

篇7

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！瘪R云的這句話幾乎成了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一口號(hào)。類似的，還有據(jù)傳出自比爾·蓋茨之口的“傳統(tǒng)銀行如果不改變，就是二十一世紀(jì)快滅亡的恐龍。”這句話伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱度的上升而被廣為傳播。有意思的是，與此同時(shí)，其真實(shí)性也受到越來(lái)越多的質(zhì)疑。但無(wú)論如何，人們應(yīng)該注意到，兩句“名言”都預(yù)設(shè)了同一個(gè)前提——銀行不改變。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)真的是一潭死水、僵化不變嗎？經(jīng)歷了半年多互聯(lián)網(wǎng)金融的概念“沖擊”，作為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的代表，銀行業(yè)又是如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的？

“顛覆”or“再包裝”？

與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的其他概念一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融不長(zhǎng)的發(fā)展歷程中，充斥著諸如“顛覆”、“消亡”之類充滿侵略意味的詞匯。輿論似乎已經(jīng)將傳統(tǒng)銀行業(yè)“生死對(duì)手”的角色賦予了互聯(lián)網(wǎng)金融。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部副總經(jīng)理?xiàng)钣罴t卻并不這樣認(rèn)為。在她看來(lái)，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，更像是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的一種“再包裝”。

“再包裝”，聽起來(lái)似乎不夠“高端”，效果卻出人意料。以互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)志性產(chǎn)品——“余額寶”為例。盡管在專業(yè)人士看來(lái)，余額寶并沒什么本質(zhì)上的創(chuàng)新之處，連天弘基金副總經(jīng)理周曉明也表示：“大家把余額寶捧得挺高，但它本身沒什么大不了。普通的貨幣基金，搭載到大家習(xí)以為常的支付平臺(tái)，唯一的創(chuàng)新就是所謂嵌入式直銷，把貨幣基金直接放到支付賬戶里，但也就是一張紙的距離?！钡窃谟囝~寶捅破了這張紙之后的五個(gè)月內(nèi)，天弘“增利寶”的規(guī)模從0元擴(kuò)張到1000億元，投資賬戶數(shù)接近3000萬(wàn)，躍居國(guó)內(nèi)最大規(guī)模貨幣基金，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)全部78只貨幣基金總規(guī)模的近20%。如此“包裝”效果，令人震驚。

余額寶的價(jià)值在于，通過對(duì)金融產(chǎn)品的重新包裝，大大提升用戶體驗(yàn)，正所謂“新瓶裝舊酒，賣給原本不喝酒的人”，這對(duì)于銀行無(wú)疑是一個(gè)很大的啟發(fā)。更重要的是，由于并不缺乏客戶，銀行的理財(cái)產(chǎn)品門檻通常較高（例如，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品均有每筆5萬(wàn)元或以上的起點(diǎn)要求）。互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行提了一個(gè)醒：是否忽略了海量的入門級(jí)客戶？此外，楊宇紅認(rèn)為，中國(guó)傳統(tǒng)教育存在對(duì)于理財(cái)理念的教育缺失，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給全民做了這方面的基礎(chǔ)教育。

借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，

優(yōu)化自身產(chǎn)品服務(wù)

在楊宇紅看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)與金融相互融合的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。雖然這一領(lǐng)域迎來(lái)了越來(lái)越多的參與者，但目前競(jìng)爭(zhēng)仍主要集中在理財(cái)與融資兩項(xiàng)業(yè)務(wù)上。近期輿論則更多集中在理財(cái)業(yè)務(wù)上?！盎谖覀兊牧私?，目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展主要有兩種思路：一是渠道變現(xiàn)，充分利用自身客戶優(yōu)勢(shì)與渠道優(yōu)勢(shì)，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的聚集與規(guī)模效應(yīng)；二是自有品牌，充分利用自身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的影響力，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作，推出極具個(gè)性的理財(cái)品牌，沖擊和顛覆客戶的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，產(chǎn)生了一定的市場(chǎng)影響?！鞭r(nóng)行也借鑒了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的特色和亮點(diǎn)，將其應(yīng)用于對(duì)自身產(chǎn)品的優(yōu)化上，取得了不錯(cuò)的效果。以農(nóng)行的“自動(dòng)理財(cái)”為例，事實(shí)上，這類產(chǎn)品并非農(nóng)行獨(dú)有，各家銀行都推出了類似的產(chǎn)品。但在今年，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，農(nóng)行對(duì)其進(jìn)行了優(yōu)化完善。例如：在開放時(shí)間內(nèi)贖回可實(shí)時(shí)到賬，并且通過農(nóng)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行均可完成；簽約后只需首筆扣款5萬(wàn)元，即可在“單筆最高金額”和“留存最低金額”之間自動(dòng)投資，降低了投資門檻；實(shí)現(xiàn)了“隔夜理財(cái)”等。楊宇紅表示，“自動(dòng)理財(cái)”的推出，目的是優(yōu)化用戶體驗(yàn)，滿足用戶的碎片化理財(cái)需求，降低投資門檻，實(shí)現(xiàn)“自動(dòng)化”理財(cái)。這一產(chǎn)品將目標(biāo)客戶定位為經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的年輕人群以及工作忙碌無(wú)暇理財(cái)?shù)娜巳?，在推廣方式上由原來(lái)的主推線下轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆€上推廣。這一轉(zhuǎn)變，迎合了目前“碎片化理財(cái)”和“懶人理財(cái)”的主流訴求，取得了較大的市場(chǎng)反響和知名度，產(chǎn)品簽約率較之前提高了近5倍，交易金額提升了3.3倍。

此外，農(nóng)行還借鑒互聯(lián)網(wǎng)電商模式，開辟了理財(cái)專屬區(qū)域，在門戶網(wǎng)站建設(shè)了“理財(cái)e站”，將農(nóng)行的理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與電子渠道優(yōu)勢(shì)有效結(jié)合，為客戶提供全流程、便捷、專業(yè)的在線理財(cái)體驗(yàn)與服務(wù)，并通過強(qiáng)化理財(cái)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)，保證柜面渠道與電子渠道、對(duì)公業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)、產(chǎn)品展示與交易操作等的有效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)客戶從瀏覽、決策到交易的無(wú)縫平滑過渡。

以優(yōu)化用戶體驗(yàn)為核心，

加強(qiáng)電子銀行建設(shè)

為最廣大的用戶提供更加方便快捷的使用體驗(yàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行面向用戶的前臺(tái)，銀行門戶網(wǎng)站成為用戶感受銀行服務(wù)體驗(yàn)的第一窗口，其重要性不言而喻。以優(yōu)化用戶體驗(yàn)為核心，農(nóng)行從平臺(tái)、渠道、流程、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等入手，為客戶提供更加個(gè)性化、人性化的服務(wù)。

具體來(lái)說，電子銀行部制定并實(shí)施了電子銀行用戶體驗(yàn)長(zhǎng)效機(jī)制及工作規(guī)則，將用戶體驗(yàn)引入電子銀行的日常功能設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、流程優(yōu)化等環(huán)節(jié)。在新產(chǎn)品研發(fā)、新功能上線以及新服務(wù)推出時(shí)，由專門的用戶體驗(yàn)執(zhí)行團(tuán)隊(duì)組織內(nèi)外部客戶進(jìn)行測(cè)試與驗(yàn)證，保證用戶體驗(yàn)執(zhí)行效果。

以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，除去上文提到的“理財(cái)e站”外，農(nóng)行還推出了“互動(dòng)e站”，以目前客戶熟知與熟悉的社交網(wǎng)絡(luò)為模板，為客戶與客戶的溝通搭建線上交流平臺(tái)，方便客戶進(jìn)行分享與溝通。并引入了專業(yè)的理財(cái)師入駐該平臺(tái)，為客戶提供“7×24”的線上理財(cái)咨詢服務(wù)，為客戶打造全天候、零基礎(chǔ)、無(wú)障礙的理財(cái)氛圍。此外，農(nóng)行在其門戶網(wǎng)站還推出了信用卡在線申請(qǐng)、個(gè)人貸款申請(qǐng)等在線申請(qǐng)功能和覆蓋生活領(lǐng)域的充值繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、機(jī)票旅游、電影票等欄目，迎合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶行為習(xí)慣，取得了良好的效果。以信用卡在線申請(qǐng)為例，目前客戶通過農(nóng)行網(wǎng)站申請(qǐng)信用卡的數(shù)量已經(jīng)與一家分行接受申請(qǐng)數(shù)量相當(dāng)了。農(nóng)行的目標(biāo)是在門戶網(wǎng)站打造一個(gè)涵蓋理財(cái)、消費(fèi)、生活等方面的“金融專營(yíng)店”，使其在未來(lái)成為客戶金融生活的中心。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制并舉

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在為客戶帶來(lái)方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，也埋下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。今年下半年，就在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷升溫的同時(shí)，各類金融安全事件也頻頻發(fā)生，其中一個(gè)顯著特點(diǎn)是移動(dòng)終端成為犯罪分子作案的新渠道。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推出產(chǎn)品時(shí)往往夸大收益、回避或弱化風(fēng)險(xiǎn)，從而誤導(dǎo)客戶，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，給客戶造成的損失很難挽回。

銀行在風(fēng)控領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯。“銀行推出的產(chǎn)品，首先要確保穩(wěn)定性。銀行更注重風(fēng)險(xiǎn)防范和客戶的資金安全。我們不會(huì)在收益和風(fēng)險(xiǎn)方面去誤導(dǎo)客戶?！睏钣罴t表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)控制變得異常重要。然而，由于技術(shù)飛速發(fā)展，新的技術(shù)漏洞不斷暴露，導(dǎo)致金融犯罪手法花樣翻新，而相當(dāng)一部分客戶的防范意識(shí)和相關(guān)知識(shí)沒有相應(yīng)提高。因此，目前的金融風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)仍然十分嚴(yán)峻。對(duì)此，農(nóng)行電子銀行部也下大力氣做了針對(duì)性的調(diào)整部署，包括：建立常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全流程管理；提高風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化水平；不斷豐富安全控制手段等。

借助渠道優(yōu)勢(shì)，服務(wù)農(nóng)村金融

互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注低端客戶，而中國(guó)最龐大的低端金融客戶群體無(wú)疑來(lái)自廣大農(nóng)村地區(qū)。如果能進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，充分發(fā)掘潛在需求，釋放農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大潛力，其影響將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過金融領(lǐng)域。作為在這一領(lǐng)域深耕多年的傳統(tǒng)企業(yè)，農(nóng)行在發(fā)揮自身渠道優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的新興思維和工具，未來(lái)將通過自己的努力為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。

在渠道產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)行取得了令人矚目的成績(jī)：在自助金融領(lǐng)域，研發(fā)并推出了適合縣域地區(qū)投放的自助服務(wù)終端和“智付通”系統(tǒng)；在電商金融領(lǐng)域，切實(shí)幫助企業(yè)解決資金管理、采購(gòu)銷售等一系列問題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)電子商務(wù)進(jìn)程和農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代物流體系建設(shè)；在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，研發(fā)推廣電子銀行離行式注冊(cè)系統(tǒng)，完善電子渠道“惠農(nóng)卡”的相關(guān)服務(wù)功能，并推出面向農(nóng)村地區(qū)對(duì)公客戶以及中小企業(yè)客戶的“智銳版企業(yè)網(wǎng)銀”；在移動(dòng)金融領(lǐng)域，在深入研究移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，開展SIM-PASS、手機(jī)刷卡器以及膜卡支付等模式的業(yè)務(wù)試點(diǎn)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境；在語(yǔ)音金融領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化電話銀行“金益農(nóng)”服務(wù)，并建立了“3+3”客服體系，切實(shí)解決客戶在使用過程中的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將推動(dòng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，為農(nóng)產(chǎn)品走進(jìn)大市場(chǎng)提供了現(xiàn)實(shí)途徑。此外，對(duì)數(shù)據(jù)的跟蹤與分析，將有效解決農(nóng)村社會(huì)征信體系的缺失的問題。這些都讓人們對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景充滿期待。

進(jìn)一步提高服務(wù)水平，

搶占未來(lái)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)

篇8

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；民營(yíng)銀行；挑戰(zhàn)；發(fā)展策略

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)的金融生態(tài)面臨多重困局，信貸規(guī)?？焖俚卦鲩L(zhǎng)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻面臨資金短缺，中小微企業(yè)融資困難等，這些金融生態(tài)所面臨的困境與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展所產(chǎn)生的矛盾日漸凸顯，可見，我國(guó)現(xiàn)有的金融體制還存在缺陷。而隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的提出，金融體系將被更加嚴(yán)格監(jiān)管，銀行系統(tǒng)會(huì)更加有效，與此同時(shí)，要讓其保持長(zhǎng)期健康的發(fā)展，需要將民營(yíng)銀行作為補(bǔ)充。民營(yíng)銀行將視角定位于服務(wù)社區(qū)、中小微企業(yè)以及三農(nóng)，這在打破目前國(guó)有大行壟斷局面的同時(shí)，也緩解了中小微企業(yè)的融資難題，真正發(fā)揮金融的中介職責(zé)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，并正在逐步與金融業(yè)相互結(jié)合，目前，我國(guó)有5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行，其中，微眾和網(wǎng)商銀行均有互聯(lián)網(wǎng)公司入股，屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。各銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力正在積極應(yīng)對(duì)，與此同時(shí)，民營(yíng)銀行作為銀行業(yè)新星正在崛起。面對(duì)行業(yè)變革的大環(huán)境，新起步的民營(yíng)銀行必然將面臨較大的生存壓力和挑戰(zhàn)。

（一）市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力

2014年7月三家民營(yíng)銀行獲得批準(zhǔn)，其中騰訊集團(tuán)是徽眾銀行的一個(gè)股東。依托騰訊這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶資源以及其社交平臺(tái)，使得徽眾銀行的一大優(yōu)勢(shì)就是擁有海量數(shù)據(jù)的支持，可以對(duì)客戶的信用質(zhì)量以及行為等各種問題及時(shí)做出深入分析，更加準(zhǔn)確地反映消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和相關(guān)金融服務(wù)需求，從而有針對(duì)性地挖掘潛在客戶，將客戶范圍擴(kuò)展到全國(guó)市場(chǎng)。而現(xiàn)在民營(yíng)銀行剛成立運(yùn)行，依賴股東的優(yōu)勢(shì)支持策略是正確的選擇，但除了騰訊這樣的大股東，其他股東的客戶資源及優(yōu)勢(shì)有限，在民營(yíng)銀行不斷發(fā)展的過程中，其可以依賴的股東優(yōu)勢(shì)資源范圍在不斷縮小，這必然會(huì)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而且，相較于商業(yè)銀行而言，民營(yíng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶積累、風(fēng)控技術(shù)等各方面都處于劣勢(shì)，可見，未來(lái)的民營(yíng)銀行發(fā)展必將面臨更大的挑戰(zhàn)。

（二）高資金成本

相較國(guó)有銀行和股份制銀行而言，民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險(xiǎn)較高，加上其信譽(yù)擔(dān)保相對(duì)薄弱，這就使得其運(yùn)營(yíng)成本比其他股份制和國(guó)有銀行高很多。不僅如此，民營(yíng)銀行成立之初，依靠存款吸金相對(duì)困難，這必然會(huì)導(dǎo)致其過度依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品等渠道吸收資金，資金成本升高無(wú)可避免。此外，受限于規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)渠道、信用等因素，民營(yíng)銀行的普通存款占比將遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平，從而民營(yíng)銀行只能依靠產(chǎn)品創(chuàng)新程度、工作人員營(yíng)銷能力以及在市場(chǎng)中的信譽(yù)度等綜合業(yè)務(wù)實(shí)力，顯然，對(duì)于剛起步的民營(yíng)銀行來(lái)說這些方面均不占優(yōu)勢(shì)。為此，民營(yíng)銀行也只能靠更高的產(chǎn)品利率來(lái)獲得更快發(fā)展，而這樣必然會(huì)將資金成本進(jìn)一步抬高。

（三）國(guó)有及股份制銀行機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的下沉壓力

目前，國(guó)有銀行及股份制銀行在大城市的遍布發(fā)展已經(jīng)很難超越，所以民營(yíng)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)及發(fā)展重點(diǎn)方向必然放到農(nóng)村及社區(qū)，面向中小客戶和社區(qū)居民的布局潛力更大，在降低成本迅速擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)布局的同時(shí)可以貼近中小客戶。但與此同時(shí)，中信、興業(yè)、光大、浦發(fā)等股份制銀行已經(jīng)對(duì)農(nóng)村及社區(qū)市場(chǎng)有所行動(dòng)，對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了初步制定和布局，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。并且隨著國(guó)家對(duì)有關(guān)政策規(guī)范的逐步明確，這將促使社區(qū)、農(nóng)村銀行戰(zhàn)略走上更加規(guī)范的發(fā)展道路?？梢?，目前民營(yíng)銀行面對(duì)大型銀行的下沉壓力，其業(yè)務(wù)空間會(huì)越來(lái)越小，面臨的挑戰(zhàn)也不可小覷。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展策略

目前民營(yíng)銀行試點(diǎn)剛開始運(yùn)行，而未來(lái)要想有廣闊的發(fā)展前景，必須要建立專業(yè)水平較高的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。所以，民營(yíng)銀行必須對(duì)銀行業(yè)的大形勢(shì)有正確到位的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上對(duì)銀行業(yè)在發(fā)展中的問題進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，找到自身優(yōu)勢(shì)所在，從而立足于銀行業(yè)，重點(diǎn)推進(jìn)以下四個(gè)方面的工作。

（一）民營(yíng)銀行應(yīng)將農(nóng)村作為主戰(zhàn)場(chǎng)

目前來(lái)說，銀行業(yè)在城市的發(fā)展已經(jīng)比較完善，民營(yíng)銀行想要在城市擴(kuò)大吸引新客戶，難度相對(duì)較大，所以為了茁壯成長(zhǎng)，其定位目標(biāo)必須放在農(nóng)村、社區(qū)等地區(qū)，農(nóng)村、社區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，服務(wù)質(zhì)量及網(wǎng)點(diǎn)布局有較大的提升空間，所以民營(yíng)銀行應(yīng)立足于農(nóng)村，為“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)。通過在農(nóng)村地區(qū)的充分布局并發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，打造便民銀行，使這部分居民的金融需求得到有效滿足。隨著其業(yè)務(wù)模式、規(guī)模以及數(shù)據(jù)信息逐漸成熟，再逐步擴(kuò)張到大城市。

（二）民營(yíng)銀行應(yīng)依托大數(shù)據(jù)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

民營(yíng)銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向是中小微企業(yè)，而信用類貸款則是每個(gè)銀行必須的突破口。貸款發(fā)放重點(diǎn)是面向企業(yè)，而對(duì)企業(yè)的信息必須充分掌握才能對(duì)其信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這就必須依賴民營(yíng)銀行對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分類和整合。而騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司作為民營(yíng)銀行的股東就是其優(yōu)勢(shì)所在，它們擁有相當(dāng)龐大的客戶群體，掌握著海量交易數(shù)據(jù)和信息，在技術(shù)支持下，必然可以最大可能地將這些客戶群體轉(zhuǎn)換為銀行客戶，從而對(duì)大量線上的商戶給予信貸支持，并逐漸進(jìn)行自身業(yè)務(wù)擴(kuò)張。與此同時(shí)，還可以降低民營(yíng)銀行整體成本，并通過積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，真正滿足客戶及企業(yè)的個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（三）不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極建立顯性存款保險(xiǎn)制度

市場(chǎng)化進(jìn)程中的價(jià)格機(jī)制能夠提高社會(huì)資源優(yōu)化配置的效率，與此同時(shí)，也是實(shí)現(xiàn)金融自由化的一個(gè)重要前提，雖然目前我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革在不斷進(jìn)行提速，但很明顯，其步伐仍然緩慢。而現(xiàn)在，利率仍處于非市場(chǎng)的條件下，鑒于利率機(jī)制在資源配置中的重要作用，這必將制約民營(yíng)銀行的資金來(lái)源。同時(shí)，利率管制又不能太嚴(yán)格，否則將會(huì)提高吸納資金的成本，所以必須不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行畢竟是銀行，要對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，而顯性存款保險(xiǎn)制度，作為解決銀行風(fēng)險(xiǎn)問題的基礎(chǔ)，應(yīng)該高度重視。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新常態(tài)下民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展相較國(guó)有銀行及股份制銀行而言雖然占有優(yōu)勢(shì)，但也面臨諸多挑戰(zhàn)。民營(yíng)銀行健康長(zhǎng)期發(fā)展是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間非常巨大，希望通過民營(yíng)銀行的設(shè)立可以緩解中小微企業(yè)和“三農(nóng)”所面臨的融資困境，也開拓我國(guó)金融健康發(fā)展的另一片藍(lán)海。但由于其剛起步，困難必不可少，政府應(yīng)積極進(jìn)行制度創(chuàng)新，適度放開民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，并不斷尋求適合民營(yíng)銀行的發(fā)展策略，使其能夠在良性的外部約束環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。（作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院）

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篇9

——與大眾關(guān)系最密切的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物

模式概述：

移動(dòng)支付是允許用戶使用移動(dòng)終端（通常是手機(jī)），對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式，掌中充值，掌中視頻等屬于遠(yuǎn)程支付。

主要機(jī)遇：

移動(dòng)支付的門檻較低，相關(guān)廠商獲得支付牌照后，進(jìn)入這一領(lǐng)域并不困難。廠商不僅可以從支付業(yè)務(wù)中賺取支付手續(xù)費(fèi)，還能獲得交易雙方的信息數(shù)據(jù)。后者將成為廠商進(jìn)一步開展金融業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。因此，某種程度上可將移動(dòng)支付看作互聯(lián)網(wǎng)金融這一龐大系統(tǒng)的觸角末梢。因此，不同企業(yè)處于各自目的，紛紛殺入移動(dòng)支付領(lǐng)域，也讓這一領(lǐng)域成為今年互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中最火爆的部分之一。近期，擁有全金融牌照的平安推出了旗下“電子錢包”，讓人們對(duì)明年這一領(lǐng)域的發(fā)展抱有更高的期待。

面臨挑戰(zhàn)：

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈上各廠商又都是各自領(lǐng)域內(nèi)的巨頭，因此，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的難度可想而知。目前來(lái)看，電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司都企圖在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)。而電信運(yùn)營(yíng)商和互聯(lián)網(wǎng)公司由于占有支付終端和場(chǎng)景，成功的可能性較大。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)展開，支付清算領(lǐng)域的風(fēng)波就是一個(gè)典型的例子。

點(diǎn)評(píng)：

移動(dòng)支付的低門檻吸引了眾多企業(yè)的加入，但產(chǎn)業(yè)鏈打通的難度較高，決定了這一領(lǐng)域最終會(huì)形成巨頭主導(dǎo)的局面。而這些巨頭，在布局產(chǎn)業(yè)鏈的同時(shí)，也早已將目光投向了更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)——支付的平臺(tái)化。

代表企業(yè)：支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、中國(guó)移動(dòng)

小微貸——中小企業(yè)的福音

模式概述：

在當(dāng)前迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中，小微貸正在成為最大的熱點(diǎn)。小微貸既是銀行業(yè)的焦點(diǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的焦點(diǎn)，典型地體現(xiàn)了網(wǎng)上網(wǎng)下融合的產(chǎn)業(yè)新趨勢(shì)。

從阿里小貸到蘇寧、京東等企業(yè)提供的供應(yīng)鏈金融，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把手伸到了針對(duì)中小企業(yè)的小微貸領(lǐng)域。

以蘇寧電器為例，通過管理上游合作伙伴的完整供應(yīng)鏈流程，可掌握其資金流、物流和商流等多維度信息（供應(yīng)商的存貨將保存在蘇寧倉(cāng)庫(kù)/蘇寧易購(gòu)代替供應(yīng)商收取銷售款），在采購(gòu)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)體系間閉環(huán)運(yùn)作，能夠把不可控的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上的可控風(fēng)險(xiǎn)，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

在這個(gè)過程中蘇寧充當(dāng)?shù)慕巧⒎欠刨J者，而是一個(gè)擔(dān)保人。通過與銀行合作的模式，用信用及應(yīng)收賬款為抵押，讓供應(yīng)商能夠獲得銀行貸款，從而縮短賬期。

與蘇寧和京東的運(yùn)作方式不同，阿里巴巴則成立了自有的小額信貸公司，為其旗下的B2C平臺(tái)即淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，同時(shí)也為B2B平臺(tái)客戶提供阿里信用貸款。阿里巴巴也已經(jīng)獲得國(guó)內(nèi)首張電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

主要機(jī)遇：

網(wǎng)絡(luò)小微貸平臺(tái)核心優(yōu)勢(shì)是因?yàn)樗鼡碛须娮由虅?wù)平臺(tái)積累的龐大的客戶資源、客戶交易行為數(shù)據(jù)，并基本實(shí)現(xiàn)了通過云計(jì)算平臺(tái)對(duì)客戶信息的充分分析、挖掘，而且還可以對(duì)客戶信用水平和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)地觀測(cè)和把控。

以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微貸款領(lǐng)域，為行業(yè)提供了新鮮血液，所帶來(lái)的新的征信手段，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了思路。

面臨挑戰(zhàn)：

對(duì)小微貸來(lái)說，決定發(fā)展的關(guān)鍵，不完全在戰(zhàn)術(shù)和業(yè)務(wù)層面，而在決定產(chǎn)業(yè)和生態(tài)格局的體系構(gòu)建上。做小微貸的核心是要解決信用可獲得性問題。這決定了小微貸體系的重心在征信體系上。

點(diǎn)評(píng)：

在表面的熱鬧之下，小微信貸業(yè)務(wù)中老生常談的難點(diǎn)仍然存在，亟待解決。如果無(wú)法在技術(shù)手段、業(yè)務(wù)模式方面進(jìn)行根本性的創(chuàng)新，小微貸只是一塊外表誘人卻讓人無(wú)從下口的蛋糕。

代表企業(yè)：阿里小貸、蘇寧小貸、京東供應(yīng)鏈金融

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)理財(cái)各種“寶”

模式概述：

余額寶，是面向阿里巴巴電商平臺(tái)上各種用戶（包括買家與賣家）的第三方基金銷售平臺(tái)。用戶將自己支付寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，后者中的資金平時(shí)用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時(shí)，可直接從余額寶賬戶提取。

百度百發(fā)，則是百度攜手基金巨頭華夏基金推出的首款理財(cái)計(jì)劃。該產(chǎn)品由百度金融中心與華夏基金聯(lián)合推出，目標(biāo)年化收益率高達(dá)8%，采取限量發(fā)售的方式，由中國(guó)投資擔(dān)保有限公司全程擔(dān)保?！鞍侔l(fā)”最低投資門檻僅為1元，售后支持快速贖回，即時(shí)提現(xiàn)，方便用戶資金流入流出。

主要機(jī)遇：

余額寶類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于渠道，拼的不是客戶的“質(zhì)量”，而是數(shù)量。正是這種思路，造就了天弘基金的奇跡。這也是百度、新浪紛紛推出類似產(chǎn)品的初衷。

面臨挑戰(zhàn)：

余額寶的教育與示范作用有目共睹，但在此基礎(chǔ)上讓類似產(chǎn)品真正變成企業(yè)賺錢的利器，還要有一個(gè)相當(dāng)漫長(zhǎng)的過程。

點(diǎn)評(píng)：

盡管在一些銀行業(yè)人士看來(lái)，余額寶的貢獻(xiàn)僅局限在“讓老百姓認(rèn)識(shí)貨幣基金”的層面。但從更廣泛的意義上講，正是余額寶，讓廣大公眾接觸到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新生概念?！敖z理財(cái)”的觀念也因此深入人心。也許傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不屑于去和余額寶爭(zhēng)搶“絲用戶”，但余額寶傳遞出來(lái)的以人為本的服務(wù)理念，絕對(duì)是值得相關(guān)人士重視與深思的。

代表產(chǎn)品：余額寶、百度百發(fā)、騰訊現(xiàn)金寶

P2P網(wǎng)貸——“普惠金融”的最佳體現(xiàn)

模式概述：

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款（Peer-to-Peer Lending），主要是針對(duì)那些信用良好但缺少資金的個(gè)人或小微企業(yè)主，他們通常沒有擔(dān)?；蛘叩盅航痤~，借款金額通常為幾千到幾萬(wàn)元。

在尋找合適投資渠道的投資者，通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，使用信用貸款的方式將資金貸給這些有借款需求的人。P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的信用水平、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行考察，并制定一系列的交易規(guī)則來(lái)保障雙方的利益。P2P平臺(tái)的盈利主要來(lái)自服務(wù)費(fèi)和利差。

目前國(guó)內(nèi)的P2P借貸有擔(dān)保和不擔(dān)保的區(qū)別?！安粨?dān)?！奔雌脚_(tái)不承諾保障出資人的本金，不承擔(dān)借款人違約帶來(lái)的損失。這種模式直接復(fù)制了P2P網(wǎng)貸的歐美模式，該模式下的網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，投資收益較高。在我國(guó)信用體系還未健全的階段，難獲得投資人的青睞。

“有擔(dān)?！笔侵窹2P企業(yè)自備風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或者與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，承諾保障投資人的本金甚至利息，這個(gè)是目前P2P的主流模式。對(duì)投資人來(lái)說，這種模式投資風(fēng)險(xiǎn)較低，但對(duì)應(yīng)的收益率也較低。

目前國(guó)內(nèi)的P2P借貸主流模式有下面兩種：

線上模式：貸款項(xiàng)目獲取、項(xiàng)目審核、交易、放款的全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。

線下線下結(jié)合模式：網(wǎng)絡(luò)借貸信息及完成放貸，線下按照傳統(tǒng)審核完成借款來(lái)源、借款審查和貸后管理。絕大多數(shù)P2P公司采取的是線上與線下結(jié)合的模式。

主要機(jī)遇：

對(duì)于大批急需跑贏存款利率和CPI漲幅的民間資本來(lái)說，P2P網(wǎng)貸提供了一個(gè)靈活自主、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散的投資平臺(tái)；對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保和抵押的群體來(lái)說，P2P網(wǎng)貸成本更低、周期更短，大大降低了中小企業(yè)的融資成本。

更重要的是，參與P2P網(wǎng)貸的人更為大眾化，所引出的巨大效益更加普惠于普通民眾。財(cái)富分配和資金籌措不再是由少數(shù)專業(yè)精英控制，普通民眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作，金融活動(dòng)的大門，最終向所有需要的人敞開。

面臨挑戰(zhàn)：

除了投資者可能面臨的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)自身還有三個(gè)繞不過去的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)：由于無(wú)權(quán)威機(jī)構(gòu)托管資金、行業(yè)門檻低、法律監(jiān)管缺失，部分惡意創(chuàng)辦的網(wǎng)貸平臺(tái)利用管理不嚴(yán)的資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺詐，一旦投資者碰上以欺詐為目的的P2P平臺(tái)，就會(huì)血本無(wú)歸。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：部分P2P平臺(tái)采用“拆標(biāo)”的方式，即把長(zhǎng)期借款標(biāo)的拆成短期，把大額資金拆成小額，從而造成了期限和資金的錯(cuò)配，一旦遇到大規(guī)模擠兌，極易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

政策風(fēng)險(xiǎn)：一旦業(yè)務(wù)流程中實(shí)際形成資金池，就踩到了非法集資的紅線，政府部門目前對(duì)這一塊的監(jiān)管正日益重視。

點(diǎn)評(píng)：

互聯(lián)網(wǎng)正深刻的改變著我們的生活，它力圖削減一切中間環(huán)節(jié)，讓交易更加簡(jiǎn)單、直接，使得微金融呈現(xiàn)出新的發(fā)展可能。隨著P2P借貸平臺(tái)的不斷完善和發(fā)展，在有效的監(jiān)管下，由于網(wǎng)絡(luò)信貸便捷自助的操作模式、低廉的費(fèi)率、雙贏的利率和差異化的定價(jià)機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，P2P借貸將會(huì)實(shí)現(xiàn)普惠大眾的金融理想。

但市場(chǎng)也必將經(jīng)過洗牌和行業(yè)重組整合，一些中小型網(wǎng)貸公司和違規(guī)的企業(yè)或被淘汰，“剩者”憑借品牌和渠道大規(guī)模聚集資金，鏈接網(wǎng)貸行業(yè)的上下游，形成一個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群。

代表企業(yè)：拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)、宜信

眾籌——造夢(mèng)先行者

模式概述：眾籌的興起源于美國(guó)網(wǎng)站kickstarter。具體指的是，如果你有很好的創(chuàng)意想去實(shí)現(xiàn)一個(gè)項(xiàng)目，那么就可以通過眾籌的網(wǎng)站平臺(tái)去獲得大眾的資金支持；達(dá)成目標(biāo)籌款額順利完成項(xiàng)目之后，你可以給每位投資人有型的產(chǎn)品或者無(wú)形的回報(bào)。

主要機(jī)遇：

眾籌為一些無(wú)法獲得貸款的項(xiàng)目和創(chuàng)意提供了一個(gè)開始的可能性，相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，只要是公眾喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得啟動(dòng)的第一桶金，充分貫徹了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神。

面臨挑戰(zhàn)：

眾人籌資這種方式目前在國(guó)內(nèi)還不能被廣為接受，另外由于國(guó)內(nèi)整體信用環(huán)境較差，直接導(dǎo)致違約成本極低，投資者還要承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)。

而且，由于國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)比較薄弱，好的項(xiàng)目還要面臨被山寨的風(fēng)險(xiǎn)。瀏覽一下比較知名的國(guó)內(nèi)眾籌網(wǎng)站，真正具有創(chuàng)意的項(xiàng)目并不多見，更多的是類似于在賣產(chǎn)品，達(dá)到團(tuán)購(gòu)數(shù)目就發(fā)貨，并且有的團(tuán)購(gòu)的還是期貨。

由于眾籌是面向公眾的一種集資模式，如果涉及到股權(quán)、紅利等回報(bào)，按照國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律，非常容易被扣上非法集資的帽子。

點(diǎn)評(píng)：

目前更多人是把眾籌網(wǎng)站當(dāng)成一個(gè)營(yíng)銷平臺(tái)，可以從這個(gè)渠道提高知名度并銷售產(chǎn)品，很多籌資人并非缺乏資金。作為一種新興的投資形式，在國(guó)內(nèi)尚不完善的金融環(huán)境中，眾籌還是有一定的空間。同時(shí)，眾籌網(wǎng)站由于缺乏法律監(jiān)管、盈利模式單一，也面對(duì)諸多發(fā)展瓶頸。

代表企業(yè)：眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)

金融垂直搜索——金融界的“天貓”

模式概述：

一個(gè)中立的平臺(tái)，類似于金融界的天貓，解決供需雙方信息不對(duì)稱的問題，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解和選擇適合自己的融資貸款方式，最終直接申請(qǐng)到最優(yōu)貸款。

主要機(jī)遇：金融垂直搜索將個(gè)人貸款與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，與原來(lái)的線下購(gòu)買相比，網(wǎng)上搜索融資貸款這種方式更加直觀、豐富，門檻也相對(duì)降低，并能及時(shí)根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。

面臨挑戰(zhàn)：

需要進(jìn)行小微融資的優(yōu)質(zhì)借款人的比價(jià)習(xí)慣還未養(yǎng)成，市場(chǎng)遠(yuǎn)沒有成熟。此外，搜索平臺(tái)的產(chǎn)品源受限，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品本身對(duì)于搜索平臺(tái)并非不可或缺的，但金融搜索平臺(tái)引擎將產(chǎn)品、盈利來(lái)源全部捆綁在金融機(jī)構(gòu)上。

點(diǎn)評(píng)：

隨著金融產(chǎn)品在線化的蓬勃發(fā)展，未來(lái)將有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，匹配用戶的需求，市場(chǎng)潛力可期。金融“超市”的模式或許可以顛覆傳統(tǒng)的借貸方式，取得成功。

代表企業(yè)：融360、好貸網(wǎng)

虛擬貨幣——進(jìn)化中的生態(tài)系統(tǒng)

模式概述：所謂虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，各種類型的虛擬貨幣層出不窮：知名的虛擬貨幣如騰訊公司的Q幣，盛大公司的點(diǎn)券，F(xiàn)acebook幣、亞馬遜幣等，還有今年最火熱的比特幣。

主要機(jī)遇：貨幣的產(chǎn)生節(jié)省了商品買賣的交易成本，擺脫以物易物的繁瑣，而虛擬貨幣在一定范圍內(nèi)比真實(shí)的貨幣更能降低交易費(fèi)用，能夠促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)生活的便利。

面臨挑戰(zhàn)：維持貨幣體系的基本穩(wěn)定，早已成為各國(guó)政府的共識(shí)，而虛擬貨幣因?yàn)橹苯咏槿氲浆F(xiàn)有金融系統(tǒng)的根基——貨幣與支付體系，其變革“沖動(dòng)”最強(qiáng)、力量最大，對(duì)傳統(tǒng)金融系統(tǒng)產(chǎn)生了最深層次的撼動(dòng)，而與之對(duì)應(yīng)的質(zhì)疑和反對(duì)也就越多。同時(shí)，虛擬貨幣會(huì)面臨到網(wǎng)絡(luò)安全性的問題。

點(diǎn)評(píng)：虛擬貨幣是一種非主流、小范圍使用的貨幣，它更多代表的是未來(lái)一種貨幣發(fā)展趨勢(shì)。但類似于比特幣能夠行使現(xiàn)實(shí)中貨幣職能的虛擬貨幣如果不加管制，很可能會(huì)對(duì)真實(shí)的貨幣體系產(chǎn)生沖擊。

代表：比特幣

互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)

謝平教授對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義或許描繪出了其最理想的一種狀態(tài)：在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅度降低交易成本。

在這個(gè)定義里，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是“脫媒”。

在支付方面——移動(dòng)支付和其他電子支付手段進(jìn)步整合，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。

技術(shù)進(jìn)步降低交易成本?！ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)以后，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度減弱，個(gè)人和企業(yè)的日常行為可以被充分的記錄、查找和分析，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，信息處理成本和交易成本大幅度降低。

資源配置有效性提升，中介職能弱化——利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信息的有效組織、排序、檢索，并能有針對(duì)性地滿足信息需求，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。在這種資源配置方式會(huì)大幅提升資源的有效性，這是一個(gè)最公平的市場(chǎng)，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)以一種草根的，去中心化的方式，力圖擺脫中介對(duì)效率的影響，“自金融”時(shí)代開啟。

誰(shuí)會(huì)贏得互聯(lián)網(wǎng)金融的明天

但是上文所描繪的這種理想狀態(tài)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都不太可能實(shí)現(xiàn)。新舊力量將在理財(cái)業(yè)務(wù)、在線信用貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等領(lǐng)域展開競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融面臨各種沖擊是必然的，但和互聯(lián)網(wǎng)金融之間更多是一種補(bǔ)充和合作關(guān)系。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融由于缺乏國(guó)家信用、管制保護(hù)，在征信體系不完善情況下，難以涉足傳統(tǒng)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)，主要在零售業(yè)務(wù)中與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)模有限。互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)分流傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)部分高風(fēng)險(xiǎn)偏好、重視資金回報(bào)的存款和理財(cái)資金，這類資金往往來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)接受程度高的年輕客戶群體。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沖擊最猛烈的領(lǐng)域。

當(dāng)然，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然具有自己的優(yōu)勢(shì)，如龐大的資源集聚能力與強(qiáng)有力的定價(jià)能力，線下交易成熟模式的不可替代性等。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶，商業(yè)銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品仍有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

篇10

最近，山東省棗莊市首家社區(qū)銀行——棗莊銀行滕州七彩陽(yáng)光城社區(qū)支行宣告成立。棗莊銀行滕州七彩陽(yáng)光城社區(qū)支行共有員工7人，設(shè)有4臺(tái)自助存取款機(jī)。營(yíng)業(yè)廳內(nèi)有網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)、手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)，備有茶水間、兒童游戲區(qū)等便民設(shè)施。據(jù)了解，該銀行與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要以自助設(shè)備辦理為主，為附近5個(gè)居民小區(qū)的居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務(wù)等，另外營(yíng)業(yè)時(shí)間也將延長(zhǎng)。作為棗莊惟一一家本土城市銀行，近年來(lái)，棗莊銀行堅(jiān)持走“服務(wù)下沉”的業(yè)務(wù)營(yíng)銷之路，除新開設(shè)的首家社區(qū)銀行外，另有基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)20余家。鑒于社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)有各種差異化的需求，以及他們所處的地理位置和收入水平相關(guān)。因此，社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)開展中，將根據(jù)居民需要提供特色化與差異化的服務(wù)，以滿足不斷變化的消費(fèi)者需求。

社區(qū)銀行應(yīng)提供個(gè)性化金融服務(wù)

數(shù)據(jù)顯示，2014年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額規(guī)模約為13萬(wàn)億元，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模約為0．4萬(wàn)億元。BCG（波士頓咨詢公司）預(yù)計(jì)中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)將呈爆炸式增長(zhǎng)，到2017年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億~40萬(wàn)億元，一般性消費(fèi)貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬(wàn)億~4萬(wàn)億元。

《報(bào)告》指出，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知普遍較為保守，需要加強(qiáng)市場(chǎng)教育。另外，消費(fèi)者對(duì)各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的偏好與人口特征密切相關(guān)。由此可見，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，小微企業(yè)和個(gè)人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競(jìng)相爭(zhēng)奪的領(lǐng)域，在此背景下，社區(qū)銀行已成為傳統(tǒng)銀行開辟業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場(chǎng)。

所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)類型相對(duì)傳統(tǒng)（以存貸款為主），且比較依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行或服務(wù)模式。有關(guān)資料顯示，從世界范圍來(lái)看，美國(guó)擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，在經(jīng)歷眾多挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們也能看到社區(qū)銀行所具有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，特別是其所倚重的關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場(chǎng)（尤其是農(nóng)村市場(chǎng)）上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，市場(chǎng)份額遠(yuǎn)高于大型銀行。而同時(shí)，在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對(duì)較低。

2013年7月12日美國(guó)富國(guó)銀行成為全球市值最大銀行，使工行將蟬聯(lián)了6年之久的寶座讓出。該消息一經(jīng)傳出，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)"社區(qū)銀行"發(fā)展模式表現(xiàn)出濃厚的興趣，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛摩拳擦掌，試圖依靠這種新的同業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，從當(dāng)前激烈的金融同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。當(dāng)然，目前國(guó)內(nèi)"社區(qū)銀行"的建設(shè)尚處在探索期，由于中西方政治、經(jīng)濟(jì)、文化等外部環(huán)境的差異，照搬美國(guó)"社區(qū)銀行"發(fā)展模式顯然無(wú)法完全適應(yīng)國(guó)內(nèi)復(fù)雜多變的金融形勢(shì)，國(guó)內(nèi)"社區(qū)銀行"雖然面臨大的發(fā)展機(jī)遇，但也面臨著一定的困難和風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，隨著監(jiān)管的進(jìn)一步細(xì)化，社區(qū)銀行的拓展模式和業(yè)務(wù)范圍受到限制。從運(yùn)營(yíng)來(lái)看，國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行還缺少對(duì)不同社區(qū)及服務(wù)群體的進(jìn)一步細(xì)分和差異化對(duì)待，其產(chǎn)品、服務(wù)和品牌與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比也并不具備差異化優(yōu)勢(shì)。

另外，目前大多數(shù)社區(qū)銀行處于“跑馬圈地”階段，尚未明確盈利和運(yùn)營(yíng)模式，自身能力有所欠缺。根據(jù)國(guó)際最佳實(shí)踐，真正的社區(qū)銀行應(yīng)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，而不僅僅是傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)社區(qū)”。但像棗莊市開辦的首家社區(qū)銀行，在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)設(shè)有網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)、手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)，備有茶水間、兒童游戲區(qū)等便民設(shè)施，并采取與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同的經(jīng)營(yíng)方式，主要以自助設(shè)備辦理為主，為社區(qū)居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務(wù)等特色化與差異化的服務(wù)形式，可以說不僅滿足了不斷變化的消費(fèi)者需求，同時(shí)展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。

消費(fèi)者更看重社區(qū)銀行快捷與方便

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的雙重沖擊下，商業(yè)銀行的盈利能力受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)利差水平大幅收窄的困境，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，向特色化、專業(yè)化方向邁進(jìn)，零售銀行成為中小銀行重要的轉(zhuǎn)型方向。以往少人問津的社區(qū)銀行，如今成為商業(yè)銀行跑馬圈地的新戰(zhàn)場(chǎng)，中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行的熱情比較高漲。

但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)目前存在諸多問題和隱患：社區(qū)銀行“跑馬圈地”的傳統(tǒng)思維行不通，僅僅依靠單純的距離優(yōu)勢(shì)不足以與其他對(duì)手展開競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者更加看重社區(qū)銀行的快捷與方便。82％—89％的受訪者期待社區(qū)銀行能夠提供一些簡(jiǎn)單且頻繁的業(yè)務(wù)，如存取款、還款及繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)。

目前，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，正在直接侵蝕社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。其主要表現(xiàn)有：一是隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，大銀行越來(lái)越重視小微企業(yè)和個(gè)人客戶的拓展，并以網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)的“社區(qū)化”作為主要調(diào)整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運(yùn)營(yíng)效率上具有較大優(yōu)勢(shì)，其“社區(qū)化”戰(zhàn)略對(duì)社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域形成了較大的沖擊。二是凈息差收窄對(duì)社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。與大銀行相比，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)，對(duì)存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對(duì)凈利差的變化更為敏感。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢(shì)，制約了其盈利水平的提高。三是收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行的收入來(lái)源有限，非利息收入占比相對(duì)較低，這不利于經(jīng)營(yíng)效率的提高，與大銀行的差距也日益擴(kuò)大。

同時(shí)，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。對(duì)于機(jī)構(gòu)分布和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來(lái)說，這一變化意味著客戶以及業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的持續(xù)流失，市場(chǎng)份額也自然受到了較大沖擊。另外就是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)社區(qū)銀行也形成了沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地拓展了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在距離上的不便，由此給存款人提供了更多的轉(zhuǎn)換金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇。在此種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行所面對(duì)的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力顯著加大。由于消費(fèi)者更看重社區(qū)銀行快捷與方便，因此，"打鐵還需自身硬"，社區(qū)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善服務(wù)機(jī)制，使之成為營(yíng)運(yùn)安全、功能齊全的個(gè)性化銀行，這樣才能形成層次鮮明、相互補(bǔ)充的金融服務(wù)發(fā)展體系。

積極應(yīng)對(duì)推動(dòng)社區(qū)銀行健康發(fā)展

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)已有多家中小銀行陸續(xù)開展社區(qū)銀行服務(wù)。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業(yè)務(wù)服務(wù)品牌——“社區(qū)金管家”，體現(xiàn)了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區(qū)金融服務(wù)專家”的服務(wù)宗旨。北京銀行目前已經(jīng)建立60多家精品社區(qū)銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區(qū)銀行，最主要的原因是其物理網(wǎng)點(diǎn)選址在大型社區(qū)內(nèi)。上海農(nóng)商行、上海銀行等地方銀行也已開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長(zhǎng)沙銀行此前宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。另?yè)?jù)寧波銀行人士介紹，其社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到29家，未來(lái)還將加大社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展力度。

對(duì)社區(qū)銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。渤海銀行第一家社區(qū)銀行——北京紫玉山莊金融便利店正式對(duì)外營(yíng)業(yè)后，短短幾天時(shí)間，北京紫玉山莊金融便利店便成功吸收5000萬(wàn)元兩年定期存款及確定1200萬(wàn)元個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，并有多位居民前來(lái)咨詢、辦理卡業(yè)務(wù)。此外，中信、平安、華夏等股份制銀行均已積極采取行動(dòng)。光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行計(jì)劃今年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)?！吧鐓^(qū)銀行可能是未來(lái)銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，預(yù)計(jì)未來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)兵分兩路的情況：將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國(guó)際化經(jīng)營(yíng)；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。