導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；本質(zhì)；意義

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說(shuō)法就是通過(guò)電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱(chēng)。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來(lái)越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無(wú)限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過(guò)虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來(lái)看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)公司

1.電子商務(wù)類(lèi)公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺(tái)來(lái)實(shí)行電子商務(wù)交易。我國(guó)目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購(gòu)、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷(xiāo)售等多種形式的金融銷(xiāo)售。目前，我國(guó)具備這種銷(xiāo)售模式的平臺(tái)有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類(lèi)公司

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類(lèi)公司主要分為第三方支付公司和軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)公司兩類(lèi)。其中，第三方支付公司主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門(mén)檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開(kāi)發(fā)以及軟件開(kāi)發(fā)的軟件公司，而這類(lèi)公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開(kāi)發(fā)服務(wù)的。

3.金融管理工具類(lèi)公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類(lèi)公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國(guó)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營(yíng)模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無(wú)形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問(wèn)題還存在很大的難度。

（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）研究并開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，我們首先要開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購(gòu)買(mǎi)率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，制定完善的問(wèn)題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來(lái)越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來(lái)，我國(guó)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國(guó)的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無(wú)論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識(shí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過(guò)P2P陽(yáng)光透明的借貸平臺(tái)，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對(duì)抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國(guó)第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來(lái)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化

隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過(guò)借助機(jī)構(gòu)途徑來(lái)達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開(kāi)、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢(shì)，越來(lái)越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對(duì)人類(lèi)文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，才能為我們未來(lái)的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014（26）.

[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其啟示[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013（13）.

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力

一、前言

隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺(tái)進(jìn)行的各種金融活動(dòng)，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢(shì)。商業(yè)銀行要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以確保取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下面首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度更強(qiáng)，不受時(shí)間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場(chǎng)是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點(diǎn)。首先表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，沒(méi)有具體和實(shí)在的交易地點(diǎn)；其次是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，交易過(guò)程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先，促進(jìn)了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對(duì)某一客戶專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來(lái)越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本，金融市場(chǎng)變得越來(lái)越透明，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個(gè)性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進(jìn)行新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等各種業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機(jī)，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

（二）更偏向于國(guó)際化和全球化

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)國(guó)際化和全球化趨勢(shì)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個(gè)金融市場(chǎng)融合成一體，國(guó)內(nèi)外銀行之間的差異越來(lái)越小。海外的銀行不斷滲透中國(guó)市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，各個(gè)銀行通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來(lái)的，還沒(méi)有形成專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對(duì)國(guó)際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國(guó)還處在比較滯后的階段，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對(duì)于國(guó)外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類(lèi)也相對(duì)較少。

四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施

（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開(kāi)發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類(lèi)型等。同時(shí)，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺(tái)，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強(qiáng)信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時(shí)，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開(kāi)放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時(shí)，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，各商業(yè)銀行一定要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行升級(jí)和維護(hù)，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，建立真實(shí)的信息平臺(tái)，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，即使出現(xiàn)問(wèn)題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。

（二）改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)手段

1、革新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營(yíng)銷(xiāo)上，不斷推出多層次、個(gè)性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，要加深對(duì)自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢(shì)和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，形成一套適合自身發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)體系。

2、樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對(duì)商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會(huì)環(huán)境的不確定性可能會(huì)出現(xiàn)損害品牌形象問(wèn)題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護(hù)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分

商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分，根據(jù)市場(chǎng)的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強(qiáng)行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點(diǎn)。非金融行業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對(duì)非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

（三）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺(tái)上進(jìn)行，這就大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來(lái)的金融安全隱患，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國(guó)際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施，如，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)手段等。

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篇3

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全性；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；發(fā)展策略

一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介

網(wǎng)上銀行，又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和web主頁(yè)向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行定義為：網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合統(tǒng)一，安全適時(shí)的金融服務(wù)，是一種以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作中端的“三位一體”的新型銀行。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。目前全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶.網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到400多萬(wàn)戶。并將有進(jìn)一步發(fā)展.我國(guó)網(wǎng)銀交易金額在2007年為225萬(wàn)億，去年達(dá)到317萬(wàn)億，2009年高達(dá)440至450萬(wàn)億。

可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行近年來(lái)發(fā)展總的來(lái)說(shuō)還是比較迅速的，但是暴露出來(lái)的問(wèn)題也是很多的。

（一）安全性問(wèn)題

安全性問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行中普遍存在的一個(gè)急需解決的問(wèn)題。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題也在日益成為社會(huì)焦點(diǎn)，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢(shì)。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的襲擊，然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的問(wèn)題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付，電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目的安全漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為突出。

（二）法律問(wèn)題

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然界限。使業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)到世界的任何角落。所以客戶可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多問(wèn)題，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，對(duì)于國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾號(hào)同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律提出了挑戰(zhàn)。

（三）信用機(jī)制問(wèn)題

信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見(jiàn)面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類(lèi)監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性

發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。

（二）加強(qiáng)央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過(guò)程更加不透明。這無(wú)疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)，它對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運(yùn)行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導(dǎo)全國(guó)性金融CA體系，對(duì)所有的認(rèn)證中心進(jìn)行分級(jí)別的嚴(yán)格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費(fèi)者的各種需求，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（四）增加國(guó)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，增加網(wǎng)絡(luò)用戶

我國(guó)的金融業(yè)和計(jì)算機(jī)起步較晚，很多人對(duì)電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶只占全國(guó)交易的很小一部分，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關(guān)人員要積極宣傳相關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解，從而增加網(wǎng)絡(luò)銀行的使用數(shù)量，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)民的安全意識(shí)

我國(guó)還處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大部分消費(fèi)者的安全理念比鞍薄弱，對(duì)銀行的依賴(lài)性過(guò)高，自身保密意識(shí)低，常常導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜。同時(shí)，部分網(wǎng)上銀行客戶往往在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，也可能使其機(jī)密資料落入他人之手。到目前為止，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額已過(guò)數(shù)千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對(duì)每一個(gè)客戶提供電子證書(shū)來(lái)提高賬戶的安全性，網(wǎng)銀客戶應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的要求進(jìn)行操作。

（六）加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

四、結(jié)論

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢(shì)，積極加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)建設(shè)，借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的解決問(wèn)題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行。

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[6]楊海英.網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題及對(duì)策[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào), 2010.

篇4

以下是演講實(shí)錄：

我主要講的是“互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在與未來(lái)”，將從兩個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)的發(fā)展局勢(shì)做出闡述。

以淘寶、天貓、京東為代表的電商網(wǎng)購(gòu)創(chuàng)造了新的商業(yè)模式，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成功地運(yùn)用到了商業(yè)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其實(shí)也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新――把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)上，開(kāi)展網(wǎng)上營(yíng)業(yè)，從而形成了新的業(yè)態(tài)“網(wǎng)上金融”。

2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)與天弘基金合作推出余額寶，這拉開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕；2013年11月1日，17家基金公司在淘寶網(wǎng)開(kāi)店，銷(xiāo)售基金，這證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的可行性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶必須面對(duì)面發(fā)生金融行為的情況，這宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展和深化，已經(jīng)進(jìn)入金融牌照的發(fā)放階段；以阿里小貸、P2P貸款平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等互聯(lián)網(wǎng)公司加速成長(zhǎng)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)脫媒化、去中介化的步伐進(jìn)一步加快。我就目前幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利弊與大家做一些分析。

首先探討的是第三方支付。小部分第三方支付平臺(tái)在做信貸業(yè)務(wù)，未來(lái)還可以利用沉淀資金做理財(cái)業(yè)務(wù)。由于存在大量支付的交易數(shù)據(jù)，未來(lái)最具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)就是利用交易信息，做用戶的信用分析、企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)分析等大數(shù)據(jù)分析，這個(gè)業(yè)務(wù)最有可能顛覆傳統(tǒng)金融的突破口。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信，這些年也是國(guó)家一直在抓緊做的事情。通過(guò)推出征信業(yè)評(píng)級(jí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，使得企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。

第三方支付未來(lái)的發(fā)展將呈現(xiàn)兩極分化的情況：市場(chǎng)占有率較高，排名比較靠前的公司在運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的情況下，能夠繼續(xù)做大做強(qiáng)；而一些小公司發(fā)展的空間會(huì)越來(lái)越小，最終應(yīng)該會(huì)被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)，成為傳統(tǒng)公司謀求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一枚棋子。

接下來(lái)談?wù)勑刨J，P2P信貸是非?；鸨幕ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。P2P信貸平臺(tái)為借貸雙方信息提供了渠道，雙方在平臺(tái)上既可以看到借款人和貸款人的信息――目前主要是借款人的信息。通過(guò)平臺(tái)，雙方可以自行完成借貸操作，減去第三方中介的成本，增加了信貸信息的流通速度。

雖然P2P信貸的前景被普遍看好，但它的挑戰(zhàn)也是巨大的。目前這個(gè)業(yè)務(wù)還處于三無(wú)階段，無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于中國(guó)信用機(jī)制非常不完善，所以P2P信貸公司無(wú)法簡(jiǎn)單地獲取到借款方的詳細(xì)數(shù)據(jù)，只能夠通過(guò)線上和線下結(jié)合的方式進(jìn)行信用評(píng)估，增加成本投入。

有一個(gè)利好的消息，國(guó)家剛剛批準(zhǔn)了第一批八個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，使得未來(lái)線上全方位的信用評(píng)估成為可能，P2P業(yè)務(wù)可能會(huì)因此更加繁榮。

第三是網(wǎng)絡(luò)眾籌融資。網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的本身就是眾籌融資，只是融資的渠道是網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)上，項(xiàng)目融資人募集資金，將項(xiàng)目實(shí)施的收益返回給出資人，平臺(tái)為用戶提供發(fā)起籌資項(xiàng)目的出資人信息，項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果，同時(shí)平臺(tái)與投資人進(jìn)行利益分成。

在以前，項(xiàng)目實(shí)施人需要找專(zhuān)門(mén)的投資人來(lái)進(jìn)行投資，成本高昂。沒(méi)有投資人資源的公司或者個(gè)人還要通過(guò)中介去找投資人，進(jìn)一步加大了成本。那么互聯(lián)網(wǎng)眾籌使融資渠道大為拓寬，所有人都可以看到在網(wǎng)上的融資信息，只要有意向者都可以對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行投資。

對(duì)于投資用戶來(lái)講，投資人可以在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)上查看融資項(xiàng)目――這里有大量的項(xiàng)目可以供挑選，投資人自行判斷哪些項(xiàng)目可以投資；同時(shí)投資門(mén)檻低，只需要少量資金可以完成一筆投資。對(duì)融資者來(lái)講，投資的成本相對(duì)較低，而且成功的機(jī)會(huì)較高。

目前這個(gè)業(yè)務(wù)與我國(guó)現(xiàn)階段的法律還存在沖突――在中國(guó)，公募項(xiàng)目股東人數(shù)不能超過(guò)50人，不能向非特定人群募資；而私募基金至少要求投資人要有100萬(wàn)以上。在法律允許的范圍內(nèi)，眾籌平臺(tái)現(xiàn)階段只能產(chǎn)品廣告或者新產(chǎn)品試用，可以培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，一旦解決了法律沖突的問(wèn)題，用戶在此業(yè)務(wù)上的活躍度必將大大增加。

第四是虛擬貨幣。虛擬貨幣是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)產(chǎn)出的一種虛擬貨幣。目前有兩種類(lèi)別的虛擬貨幣，一個(gè)是通過(guò)現(xiàn)實(shí)中的貨幣購(gòu)買(mǎi)或者網(wǎng)絡(luò)上的積分兌換虛擬貨幣，這種貨幣只能在公司內(nèi)部網(wǎng)站或者指定的渠道上進(jìn)行消費(fèi)，而不能夠反向進(jìn)行作業(yè)。作為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，代表產(chǎn)品有大家熟知的Q幣或者各個(gè)銀行的積分。

第二種形式是通過(guò)制定一套計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的規(guī)則來(lái)創(chuàng)造虛擬貨幣，這個(gè)貨幣類(lèi)似于實(shí)體的貨幣，定位為與世界各國(guó)貨幣地位相等的貨幣。例如大家熟知的比特幣，它與實(shí)體貨幣的屬性相同，唯一的區(qū)別只存在網(wǎng)絡(luò)而已。但是現(xiàn)階段比特幣還不能稱(chēng)為真正意義上的貨幣，因?yàn)槭澜缟洗蟛糠謬?guó)家還沒(méi)有承認(rèn)它的地位，只有大多數(shù)國(guó)家承認(rèn)比特幣的地位之后，它才有可能被認(rèn)為是真正意義上的貨幣。

虛擬貨幣是伴隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的，隨著電子商務(wù)的應(yīng)用越加廣泛，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用也將更加頻繁，實(shí)體虛擬貨幣大膽的設(shè)想改變了金融的思維。待未來(lái)時(shí)機(jī)成熟，將會(huì)對(duì)未來(lái)的貨幣體系帶來(lái)重大的顛覆。

第五是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。這是一個(gè)B2C的平臺(tái)，B是在平臺(tái)上理財(cái)產(chǎn)品的公司，C是投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人用戶，通過(guò)搜索引擎的方式將互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品集中再一個(gè)平臺(tái)上來(lái)展現(xiàn)，打造一個(gè)統(tǒng)一的理財(cái)入口，用戶只要進(jìn)入到這樣一個(gè)平臺(tái)，就可以查看多個(gè)公司的理財(cái)產(chǎn)品。因此，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)可以獲取大量的用戶從而提高交易量，通過(guò)交易傭金的方式獲取收益，這需要其和各大理財(cái)公司合作，但無(wú)需進(jìn)行線下的評(píng)估，用戶的成本也是較低的。

這種模式相對(duì)于P2P的信貸模式來(lái)講，不經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)也比較小。簡(jiǎn)單來(lái)講，它可以理解為一個(gè)菜市場(chǎng)，而理財(cái)公司可以被認(rèn)為是菜市場(chǎng)里面的小販。用戶進(jìn)入菜市場(chǎng)與小販直接進(jìn)行交易，菜市場(chǎng)收取小販的入場(chǎng)費(fèi)，雖然這些風(fēng)險(xiǎn)較小，但是它的發(fā)展也存在一定的缺陷：這個(gè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員主要是原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)人員，做的事情還停留在互聯(lián)網(wǎng)那一套，很多金融產(chǎn)品無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化的，未來(lái)客戶的需求可能并不會(huì)是一個(gè)很明確的產(chǎn)品，而是客戶的一個(gè)想法，這時(shí)候網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品就要能夠提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，它才是真正滿足人民需求的好平臺(tái)。

第六是互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供存款貸款、支付、結(jié)算等全方位服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于客戶而言，除了監(jiān)管要求必須現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)之外，其他業(yè)務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成；而對(duì)于銀行來(lái)講，除了監(jiān)管要求必須人工線下處理業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)和管理工作全部線上完成。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)點(diǎn)就是體驗(yàn)好、成本低、效率高，是未來(lái)銀行重要的模式。由騰訊牽頭組建微眾銀行，是中國(guó)第一個(gè)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，在座各位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)家們，大家可以嘗試做互聯(lián)網(wǎng)銀行，這是未來(lái)金融發(fā)展的一個(gè)方向。

接下來(lái)，我對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)表幾點(diǎn)看法。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，資源的配置效率大大提高，交易成本大大降低，社會(huì)資源配置優(yōu)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融脫媒已經(jīng)成為不可逆的方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)歷一個(gè)翻天覆地的變革。

在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融得益于平臺(tái)化的戰(zhàn)略發(fā)展方向以及大數(shù)據(jù)時(shí)代所提供的信息支持，資金的供給方和需求方都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接地進(jìn)行各種交易，低成本、高效率、快捷地滿足個(gè)性的需求。

同時(shí)金融業(yè)的參與者更為大眾化，不再是寡頭壟斷市場(chǎng)，金融服務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、方式都將會(huì)得到更大程度的拓寬，給客戶帶來(lái)更大的方便和享受。銀行逐漸從資金渠道中的控制方，轉(zhuǎn)化為單純的第三方中介，僅僅提供平臺(tái)，供借貸雙方直接交易――銀行在這個(gè)金融市場(chǎng)中扮演的角色將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將呈現(xiàn)以下五個(gè)方面的趨勢(shì)：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服將趨向全方位發(fā)展。信息技術(shù)的進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)金融的全方位發(fā)展與一站式便利服務(wù)。由于中國(guó)金融行業(yè)中存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)要求，不同職能金融公司之間業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況幾乎不能夠滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的要求――由于互聯(lián)網(wǎng)的便利、透明，用戶要求在互聯(lián)網(wǎng)上享受綜合金融服務(wù)。因此不同金融業(yè)領(lǐng)域之間的界限越來(lái)越模糊，將不同領(lǐng)域金融服務(wù)融于一身的服務(wù)網(wǎng)站模式已是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢(shì)所趨。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融領(lǐng)域進(jìn)入門(mén)檻大大降低，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者大量涌現(xiàn)，開(kāi)設(shè)一家網(wǎng)上銀行的成本比建立傳統(tǒng)銀行的成本要低得多，而且無(wú)需雇傭更多的客戶經(jīng)理為客戶辦理業(yè)務(wù)，在即有的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上新增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎可以忽略不計(jì)，通過(guò)便利的互聯(lián)網(wǎng)信息比較，客戶可以隨時(shí)輕易地選擇一家機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，這將會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨于個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)了更加廣泛的覆蓋和更為精準(zhǔn)的定位，傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化是最基本的金融服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得最直接用戶的方式就是將線下的用戶轉(zhuǎn)移到線上，或者直接開(kāi)拓線上用戶。開(kāi)設(shè)線上金融交易市場(chǎng)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這只是互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還需要將更廣泛的多渠道的、個(gè)性化的業(yè)務(wù)提供給用戶，這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展方向。

第四，移動(dòng)支付的潛力巨大。人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦?，支付是個(gè)重要的場(chǎng)景，每個(gè)人每天至少有5次支付的動(dòng)作，隨著人們生活的節(jié)奏不斷加快，以前通過(guò)現(xiàn)金、信用卡或者是電腦網(wǎng)上支付的方式已經(jīng)越來(lái)越跟不上時(shí)代，人們需要更順暢的支付渠道和支付工具，移動(dòng)終端在2010年的快速發(fā)展，移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)也跟隨著快速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫(kù)的預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的交易規(guī)模將達(dá)到7124億元人民幣，而隨著銀行業(yè)、電信業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的加固，未來(lái)移動(dòng)支付搶占更多的支付市場(chǎng)。

第五，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管將常態(tài)化。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，而2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年?？梢韵胍?jiàn)經(jīng)過(guò)一年的快速發(fā)展，攜款跑路等各種欺詐行為的出現(xiàn)，使得國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度在逐漸加大。因此我認(rèn)為監(jiān)管將趨于常態(tài)化――為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供更加方便的金融業(yè)務(wù)，行業(yè)的管理規(guī)范必須盡快制定并完善。

目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的方向仍然沒(méi)有確定，尚未出臺(tái)明確的監(jiān)管細(xì)則。在監(jiān)管缺失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在灰色地帶迅速壯大，未來(lái)隨著監(jiān)管的加速，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策紅利將逐漸減少，各種業(yè)務(wù)能否持續(xù)壯大仍然存有疑問(wèn)。

近幾年來(lái)，政府也出臺(tái)了一些法律法規(guī)，引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。比方說(shuō)在支付業(yè)務(wù)方面，2010年出臺(tái)了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，標(biāo)示著第三方支付業(yè)務(wù)正式受到監(jiān)管。在P2P方面，2011年8月銀監(jiān)會(huì)了關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知，要求銀行必須建立與人人貸之間的防火墻；2014年4月銀監(jiān)會(huì)明確提出P2P發(fā)展需要堅(jiān)持的四條底線。在眾籌業(yè)務(wù)方面，2014年4月，中國(guó)股權(quán)眾籌聯(lián)盟自律公約，標(biāo)志國(guó)內(nèi)眾籌開(kāi)始進(jìn)入行業(yè)自律監(jiān)管。在2014年4月下旬，中國(guó)人民銀行的中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2014，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了單獨(dú)的闡述，表達(dá)了政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視，然而這個(gè)報(bào)告僅僅限于提出指導(dǎo)思想，提出互聯(lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展，必須堅(jiān)持底線思維的要求，但卻沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出明確的指導(dǎo)意見(jiàn)。

篇5

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 安全 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet bank or E-bank ),也稱(chēng)電子銀行或虛擬銀行,是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò),將客戶電腦與銀行相連接并提供金融服務(wù)的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行可以向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的特點(diǎn)又被稱(chēng)為“3A Bank”(Anytime、Anyhow、Anywhere)。比爾?蓋茨預(yù)言,傳統(tǒng)銀行將是21世紀(jì)滅絕的一群“恐龍”。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展壯大已成為不可逆的趨勢(shì),同時(shí)也成為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。綜合國(guó)內(nèi)研究可以看出,安全問(wèn)題、法律監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵因素。

一、安全問(wèn)題

李宗芳(2007)認(rèn)為:網(wǎng)絡(luò)安全是實(shí)施網(wǎng)上銀行業(yè)的根本保證,但從各行實(shí)施的手段來(lái)看,彼此間均有差異。具體表現(xiàn)在:一是對(duì)公業(yè)務(wù)加密手段高級(jí),對(duì)私業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單。如對(duì)公業(yè)務(wù)除采用軟件加密外,還采用智能卡等硬件加密手段,配以密碼等輔助手段。二是提供加密的渠道不同,有的采用自己認(rèn)證,有的采用國(guó)外系統(tǒng)認(rèn)證,使得不同行之間的加密手段缺少權(quán)威性。李宗芳對(duì)網(wǎng)銀安全的認(rèn)識(shí),主要是站在銀行角度,強(qiáng)調(diào)了安全對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的重要性。他忽略了也是防止安全問(wèn)題發(fā)生的重要手段。

重慶大學(xué)的葉強(qiáng)在其“商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的有力武器――網(wǎng)上銀行”的論文中則從完善銀行系統(tǒng)的角度論述了這一問(wèn)題。他將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中受到的安全威脅歸納為:假冒用戶身份、竊取網(wǎng)絡(luò)上的信息、篡改網(wǎng)絡(luò)上的信息、否認(rèn)其所發(fā)的信息及重發(fā)信息。在論文中他提出的解決措施為防火墻技術(shù)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字證書(shū)和密鑰系統(tǒng)。

二、法律監(jiān)管

目前,我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制,即人民銀行監(jiān)管銀行業(yè),保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè),證監(jiān)會(huì)監(jiān)管證券業(yè)。趙亮認(rèn)為,當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制存在以下問(wèn)題:第一,一些地方政府和部門(mén)過(guò)度干預(yù)。由于以前按照行政區(qū)劃分分支機(jī)構(gòu),導(dǎo)致管理成本高、效率低,人民銀行分支機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職能方面受到地方政府和部門(mén)的過(guò)度干預(yù)。第二,信息公開(kāi)性差。由于沒(méi)有健全的統(tǒng)計(jì)報(bào)表責(zé)任制,總行與分行上報(bào)數(shù)據(jù)有較大的差異,提供的信息缺少參考價(jià)值。第三,法規(guī)不健全。原有法規(guī)有些內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前金融監(jiān)管要求,需進(jìn)一步修改。第四,處理有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)存在缺陷。對(duì)有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)的處理主要由政府采取行政性手段加以解決。這種方式雖然能迅速解決問(wèn)題,但會(huì)造成接收機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和成本提高。

蘭州大學(xué)的吳海峰則認(rèn)為,我國(guó)的銀行法律法規(guī)健全,并對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律環(huán)境的發(fā)展持樂(lè)觀態(tài)度。他在畢業(yè)論文中寫(xiě)道: 2001年7月初,人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,為中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了法律保障。2004年3月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法(草案)》。2005年10月中國(guó)人民銀行制定了《電子支付指引(第一號(hào))》。2005年11月,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》,并明確規(guī)定自2006年3月1日起施行。以上一系列法律法規(guī)的出臺(tái),為我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了法律保障。

三、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

有些學(xué)者站在銀行角度分析網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)綜合的交易系統(tǒng),在其運(yùn)作過(guò)程中面臨著操作、信譽(yù)和法律等方面的一系列風(fēng)險(xiǎn)。在世界范圍內(nèi)許多發(fā)達(dá)國(guó)家及聯(lián)合國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究和界定,出臺(tái)了相關(guān)的法律規(guī)范,如聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)《電子商業(yè)示范法》、巴塞爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國(guó)《電子資金劃撥法》、《統(tǒng)一商法典》等。其中,美國(guó)財(cái)政部貨幣總監(jiān)署的《總監(jiān)手冊(cè)――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的界定較為全面,并具有典型意義。

還有些學(xué)者是站在客戶角度分析網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括“電子扒手”和“網(wǎng)絡(luò)詐騙”兩個(gè)方面:

一些被稱(chēng)為“電子扒手”的銀行偷竊者專(zhuān)門(mén)竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址,這類(lèi)竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)。因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時(shí),也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開(kāi)了大門(mén)。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣(mài)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,或因商業(yè)利益,或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿,甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼,瀏覽企業(yè)核心機(jī)密。據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì),銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬(wàn)美元,而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的金額則高達(dá)100億美元?！半娮影鞘帧逼骄靼钢凳?5萬(wàn)美元,而持槍搶劫銀行平均作案值只有7500美元。此外,“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手,作案手段隱蔽,不易被抓獲,通常能夠查獲的約為六分之一,而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。

網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子通過(guò)發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶,當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí),不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)中,并偷偷修改用戶的金融軟件;當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí),修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶賬號(hào)上的錢(qián)轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上。網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問(wèn)活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷(xiāo)售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查,網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失也高達(dá)100億美元。

篇6

摘要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行為研究對(duì)象，進(jìn)行系統(tǒng)性的理論探討。首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的根源，其次分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，最后研究面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)策略，提出應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融取得雙贏，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“普惠金融”，以期為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

2014年4月3日，由中國(guó)人民銀行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展日趨成熟，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走上正規(guī)，作為一種新興的概念融入我們的社會(huì)。同時(shí)這種創(chuàng)新對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)的中國(guó)金融業(yè)來(lái)講，正在以其方便快捷的在線服務(wù)模式及其低成本戰(zhàn)略侵蝕和蠶食著中國(guó)金融業(yè)原有的市場(chǎng)份額，曾經(jīng)以貴族特權(quán)自居的傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)感受到前所未有的緊迫感與焦慮。處于中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)核心的商業(yè)銀行，需要以不斷自省和發(fā)展的眼光來(lái)應(yīng)對(duì)這種變化，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

在以往的研究中，有學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展到充分有效的市場(chǎng)，市場(chǎng)的信息能夠全面地透明化，資金供需雙方可以直接交易，直接融資和間接融資達(dá)到等同的資源配置效率，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以完全替代商業(yè)銀行，達(dá)到完美的無(wú)金融中介狀態(tài)(謝平，2012)。但是，這種完美的狀態(tài)需要的假設(shè)條件過(guò)于嚴(yán)格，在我們可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)很難達(dá)到，商業(yè)銀行一定會(huì)在未來(lái)金融發(fā)展中起到自己的職能作用。但是我們可以預(yù)見(jiàn)到，隨著科技的發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行的職能會(huì)慢慢弱化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響幅度會(huì)不斷減小，這種情況是極有可能出現(xiàn)的(第一財(cái)經(jīng)新金融研究中心，2013)。也有些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分長(zhǎng)期和短期兩種情況，一方面短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大的影響，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展角度來(lái)看，商業(yè)銀行必將利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式以期自身變革，從而獲得新生才可以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展(宮曉林，2013)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

商業(yè)銀行最基本的職能就是在資金的需求者和資金的供給者之間起著橋梁的中介作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐步滲透人們的生活，商業(yè)銀行的中介職能出現(xiàn)逐漸弱化的趨勢(shì)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)削弱商業(yè)銀行的中介作用

在傳統(tǒng)的社會(huì)融資過(guò)程中，資金供求雙方難以及時(shí)有效地交換信息，難以形成資金供求雙方在時(shí)間和空間上的匹配，而商業(yè)銀行的存在解決了資金雙方尋找直接對(duì)手方的難題。而目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，帶來(lái)了Facebook、微信、阿里巴巴等社交網(wǎng)絡(luò)信息和電子商務(wù)信息，增加了新的信息傳遞方式和路徑，形成了金融交易賴(lài)以生存的信息基礎(chǔ)。這種金融模式，繞過(guò)了商業(yè)銀行較高的交易成本和繁瑣的審批流程，為小額借貸提供了極大的便利，使借貸雙方在資金成本和收益上均有一定優(yōu)勢(shì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融以支付渠道優(yōu)勢(shì)削弱商業(yè)銀行的中介地位

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)著電子商務(wù)由實(shí)體店向虛擬店、由銀聯(lián)或銀行的POS終端向網(wǎng)絡(luò)支付的變革。在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付方式劣勢(shì)盡顯，而第三方支付和移動(dòng)支付由于支付靈活、便捷，有著傳統(tǒng)銀行支付方式不可比擬的支付體驗(yàn)，逐漸引領(lǐng)了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，所需要的只是一臺(tái)電腦或者手機(jī)終端；另一方面，第三方支付和移動(dòng)支付方式大多能實(shí)現(xiàn)快捷支付，無(wú)需客戶開(kāi)通網(wǎng)銀，甚至能夠突破網(wǎng)銀的交易額度限制。

3.余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊商業(yè)銀行客戶群

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式、服務(wù)態(tài)度等方面已經(jīng)顯示出了弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，它的便利性、廣闊性以及模式多樣性與傳統(tǒng)金融形成了鮮明的對(duì)比，滿足了相當(dāng)一部分客戶的需求。其在支付便捷方面動(dòng)搖了那些資金流動(dòng)快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學(xué)生。雖然學(xué)生的整體資金不高，但不可否認(rèn)這是一個(gè)龐大的群體。特別是余額寶針對(duì)商業(yè)銀行忽略營(yíng)銷(xiāo)的80%的中小儲(chǔ)戶的理財(cái)需求這個(gè)龐大的市場(chǎng)需求應(yīng)運(yùn)而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動(dòng)性的需要，又能兼顧到高收益率的需要，從某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究

1.實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型面臨新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該重新衡量自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，要認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和影響并應(yīng)把握住機(jī)會(huì)，重新組織業(yè)務(wù)模式，重創(chuàng)行業(yè)新價(jià)值。國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)在于具有強(qiáng)大的資金實(shí)力，手中掌控著龐大的全國(guó)客戶資料、客戶金融往來(lái)交易情況以及客戶的信用評(píng)級(jí)情況，并且許多客戶都具有潛在的向電商轉(zhuǎn)型的可能。

銀行的改革方向應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)與核心的金融業(yè)務(wù)相互整合，以開(kāi)放、開(kāi)明的心態(tài)主動(dòng)迎合網(wǎng)絡(luò)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作。通過(guò)對(duì)外公開(kāi)的技術(shù)平臺(tái)，以?xún)?yōu)勢(shì)創(chuàng)新作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，利用供應(yīng)鏈融資作為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，注重客戶體驗(yàn)，注重電子銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，利用其建立的平臺(tái)積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行有效分析和不斷挖掘其個(gè)性化要求，并以此建立一種科學(xué)的可以量化的流動(dòng)性評(píng)估模式，既掌握客戶的金融需求，又降低交易可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破，近幾年銀行在金融電子化方面做的創(chuàng)新也是在原有的金融框架內(nèi)部所進(jìn)行的。

3.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本高效率地挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進(jìn)行客戶的金融需求分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加強(qiáng)與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如金融知識(shí)全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點(diǎn)多、監(jiān)管?chē)?yán)格以及客戶對(duì)其高度信任，這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，短期之內(nèi)無(wú)法企及。利用這些優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的電商平臺(tái)，更加貼近客戶需求，增強(qiáng)與客戶之間的粘稠度，全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)。

4.加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)的需求，培養(yǎng)和吸收既懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才。只有通過(guò)相關(guān)人才和技術(shù)的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代緊跟時(shí)代的步伐，不被淘汰。

四、結(jié)束語(yǔ)

從上面的分析我們可以得出結(jié)論，目前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是還沒(méi)有達(dá)到顛覆商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位。從另一方面來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行改革的態(tài)勢(shì)現(xiàn)狀要認(rèn)清，不斷改革與創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的思想構(gòu)建商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，適應(yīng)客戶需求的發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，實(shí)現(xiàn)雙贏和共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“普惠金融”，為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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篇7

關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;現(xiàn)狀;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)22026402

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上建立站點(diǎn),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢(xún)、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講,網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái),傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn),而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。同時(shí),由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體,因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)同時(shí),相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行,網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(1)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展正處于快速增長(zhǎng)期。中國(guó)金融認(rèn)證中心的《2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示:網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭,用戶量及交易量高速增長(zhǎng)。網(wǎng)銀用戶5800萬(wàn)人,較2007年增加l800萬(wàn)人,增長(zhǎng)率為4%,使用率為19.3%。40%的網(wǎng)銀用戶關(guān)注“網(wǎng)銀申辦程序的方便性”。36.7%的網(wǎng)銀用戶關(guān)注“上網(wǎng)操作的簡(jiǎn)單性”。網(wǎng)銀用戶主要是大學(xué)生與辦公室職員。但是,71.7%非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶最擔(dān)心“網(wǎng)銀的安全性”,安全性問(wèn)題成為實(shí)際使用網(wǎng)銀的最大阻礙因素。

(2)網(wǎng)上銀行的低成本逐漸成為商業(yè)銀行的主要分銷(xiāo)渠道之一。網(wǎng)上銀行突破了時(shí)空局限,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,網(wǎng)上銀行能大幅度降低銀行交易成本,成為傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要補(bǔ)充和替代。將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐步減少,網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性逐步提升。網(wǎng)上銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù),可以讓客戶在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的“3A”金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的低成本優(yōu)勢(shì)促使各家銀行投入較大資源用于網(wǎng)上銀行的建設(shè)與推廣。

(3)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行三足鼎立,各有特色。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易規(guī)模來(lái)看,根據(jù)2008年國(guó)內(nèi)主要上市商業(yè)銀行的中期報(bào)告,建設(shè)銀行電子銀行交易額為77.64萬(wàn)億元,工商銀行為68.07萬(wàn)億元,招商銀行為11.43萬(wàn)億元。工商銀行、建設(shè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì).網(wǎng)銀用戶數(shù)量位居前列,招商銀行位于第三。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌知名度來(lái)看,招商銀行“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設(shè)銀行的“e路通”等品牌知名度在人們心目中比較高。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能來(lái)看,工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能比較豐富全面,除基礎(chǔ)功能外,網(wǎng)上支付、個(gè)人和企業(yè)投資理財(cái)較強(qiáng)大:招商銀行的“一網(wǎng)通”致力于產(chǎn)品創(chuàng)新,功能豐富和操作簡(jiǎn)單快捷,例如網(wǎng)上支付、個(gè)人理財(cái)、自助貸款等功能比較突出:建設(shè)銀行無(wú)論是在個(gè)人網(wǎng)上銀行還是在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面業(yè)務(wù)范圍較全面,更突出安全性和申請(qǐng)辦理程序的方便性。

2 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題

與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比,中國(guó)的網(wǎng)上銀行明顯滯后。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,但是我國(guó)網(wǎng)上銀行在發(fā)展中仍存在以下問(wèn)題。

2.1 法規(guī)滯后

《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評(píng)估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)相繼頒布實(shí)施,全面規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,為保障網(wǎng)上銀行發(fā)展的質(zhì)量和安全奠定了法律基礎(chǔ)。但是仍滯后于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,缺乏可操作性和指導(dǎo)性。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素。在內(nèi)部管理方面。風(fēng)險(xiǎn)管理仍需進(jìn)一步改進(jìn)。目前網(wǎng)上銀行安全的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及各種指導(dǎo)規(guī)范還沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)分析的模型與方法不成熟、定量分析不足,缺乏系統(tǒng)、成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法。風(fēng)險(xiǎn)研究也多偏重信息技術(shù)層面,從銀行整體角度分析、防范操作風(fēng)險(xiǎn)較少,網(wǎng)上銀行與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有形成有機(jī)統(tǒng)一的整體。

2.3 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在信息技術(shù)方面,金融網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證(CA)、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高,而在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認(rèn)性、網(wǎng)上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網(wǎng)民在支付過(guò)程中防不勝防。

2.4 顧客面窄

中國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在20-35歲,這些人收入較高、受過(guò)良好教育、樂(lè)于接受新事物,但網(wǎng)上交易屈指可數(shù),盈利性差。中國(guó)的電子商務(wù)交易量不高,尤其是B2B模式電子商務(wù)交易量不大,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。投入不足的銀行由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足,造成銀行電子化規(guī)模小、網(wǎng)絡(luò)化程度低、缺乏規(guī)劃,導(dǎo)致目前一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差及人才的匱乏、國(guó)內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。

3 我國(guó)網(wǎng)上銀行的對(duì)策

針對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題.商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)策略,明確網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展的資源配置,加強(qiáng)渠道管理,建立系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)體系,進(jìn)一步完善網(wǎng)上銀行的激勵(lì)約束機(jī)制,建立健全網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3.1 建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度

網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)國(guó)家的準(zhǔn)入制度,加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的,而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。其次,加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。

3.2 大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間,電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè),盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。

3.3 建立和完善社會(huì)信用體系

積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”為基礎(chǔ),完善企業(yè)及個(gè)人的信用體系,實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢(xún)服務(wù)。建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞,安全性是最大問(wèn)題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(ca)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障,逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。

3.4 建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免。因此,由防火墻、CA加密等技術(shù)手段為基礎(chǔ),整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)通的系統(tǒng),共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

3.5 開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù),進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展

網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易時(shí)的支付與結(jié)算需要,就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品,必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括:線上市場(chǎng)銷(xiāo)售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過(guò)網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢(xún)存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造,以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量,改善對(duì)客戶的服務(wù),降低經(jīng)營(yíng)管理的成本,擴(kuò)大銀行的收益水平。

3.6 強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管,是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱(chēng),以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響,引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此,需要政府進(jìn)行干預(yù),政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題:將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇,建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度;完善現(xiàn)行法律,補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度,以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平;制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系;結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法;加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作;加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn),提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。

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篇8

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對(duì)公結(jié)算方面的應(yīng)用更專(zhuān)業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過(guò)安全認(rèn)證后為對(duì)公客戶提供實(shí)時(shí)化的自助金融服務(wù)。作為一個(gè)面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)地域、時(shí)間的限制，向企事業(yè)對(duì)公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來(lái)越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)的一個(gè)延伸服務(wù)渠道，營(yíng)運(yùn)成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)行模式及贏利手段也越來(lái)越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來(lái)越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動(dòng)了銀行?證券?保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對(duì)較晚，初期是作為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺(tái)延伸手段，換句話說(shuō)是一個(gè)服務(wù)補(bǔ)充渠道?？蛻羰褂闷髽I(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢(xún)等實(shí)時(shí)功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點(diǎn)作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)點(diǎn)。

經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、繳稅、報(bào)關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合性金融領(lǐng)域，通過(guò)系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專(zhuān)線或互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無(wú)縫連接，客戶直接通過(guò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢(xún)、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認(rèn)知度最高，達(dá)到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達(dá)到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來(lái)看，用戶對(duì)工行的網(wǎng)上銀行滿意度達(dá)到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對(duì)比調(diào)查中，認(rèn)為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達(dá)到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)來(lái)說(shuō)略勝一籌，一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級(jí)針對(duì)不同類(lèi)型的客戶提供不同的服務(wù)，簡(jiǎn)單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類(lèi)做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)的地域、時(shí)間等渠道的延伸使客戶的忠誠(chéng)度不斷提高。針對(duì)大型集團(tuán)公司全國(guó)乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪和維護(hù)重點(diǎn)集團(tuán)客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢(xún)等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀），跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)查詢(xún)等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強(qiáng)對(duì)授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實(shí)現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請(qǐng)、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠(chéng)度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過(guò)流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)使客戶真正體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達(dá)到手工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國(guó)彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點(diǎn)中強(qiáng)調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗(yàn)證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書(shū)的電子簽名和多重密碼保護(hù)，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財(cái)務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機(jī)制和防控措施來(lái)看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對(duì)安全的，至少?gòu)慕鼛啄甑木W(wǎng)上銀行案件來(lái)看，因?yàn)槠髽I(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險(xiǎn)還是少見(jiàn)。

（二）劣勢(shì)

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來(lái)看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺(tái)除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來(lái)供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競(jìng)爭(zhēng)平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，具體表現(xiàn)就是各個(gè)商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強(qiáng)，那么就會(huì)通過(guò)價(jià)格浮動(dòng)展開(kāi)爭(zhēng)奪，通過(guò)開(kāi)發(fā)特色功能來(lái)吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細(xì)分水平有待進(jìn)一步提高。客戶細(xì)分要針對(duì)不同的客戶匹配對(duì)應(yīng)的個(gè)性化和行業(yè)化功能。不同層級(jí)和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級(jí)將其企業(yè)網(wǎng)銀

進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未達(dá)到真正按需選用的客戶細(xì)分的要求?？蛻艏?xì)分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識(shí)別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開(kāi)通對(duì)應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來(lái)，借助自助方式達(dá)到更精確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動(dòng)開(kāi)通方面都做得更充分徹底，例如通過(guò)簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開(kāi)通短信提醒、理財(cái)投資功能、國(guó)際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)?？蛻舾鶕?jù)業(yè)務(wù)需求通過(guò)渠道自助互動(dòng)，實(shí)際上也就把自己進(jìn)行了一個(gè)合理的類(lèi)型細(xì)分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語(yǔ)言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡(jiǎn)體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語(yǔ)版、德語(yǔ)版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強(qiáng)針對(duì)電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說(shuō)應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰(shuí)早走一步，誰(shuí)就可能占領(lǐng)先機(jī)。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)看，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)較多，涉及面較廣，包括柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有提供的股票、期貨、保險(xiǎn)等。

2、簡(jiǎn)約通用。外資銀行除了針對(duì)用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費(fèi)下足功夫外，更越來(lái)越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財(cái)務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會(huì)單方面要求客戶與之匹配，也會(huì)根據(jù)客戶的要求開(kāi)發(fā)一個(gè)轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價(jià)格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價(jià)格一般較柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長(zhǎng)性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？?，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟(jì)衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長(zhǎng)。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專(zhuān)門(mén)從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門(mén)戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購(gòu)及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國(guó)外銀行也積極與政府公眾信息平臺(tái)合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來(lái)，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購(gòu)方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國(guó)外銀行利用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)一些專(zhuān)家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營(yíng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開(kāi)展,且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會(huì)計(jì)柜面終端?

第二階段可稱(chēng)之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤(rùn)率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大?？蛻魧?duì)網(wǎng)上銀行的依賴(lài)性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場(chǎng)、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來(lái),企業(yè)網(wǎng)上銀行勢(shì)必要進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?

從這三個(gè)階段來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進(jìn)，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)理念，是依托物理網(wǎng)點(diǎn)將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機(jī)銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的大平臺(tái)，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢(shì)，是電子銀行無(wú)限拓展性的特點(diǎn)決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好機(jī)遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個(gè)組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)得到了廣泛的應(yīng)用?；谌嗣胥y行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動(dòng)、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢(shì)必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機(jī)構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的壁壘。面對(duì)第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競(jìng)爭(zhēng)格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無(wú)限量擴(kuò)大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競(jìng)爭(zhēng)力

規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個(gè)超級(jí)強(qiáng)大的交易渠道，而且在銷(xiāo)售、創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分中孕育著巨大的潛能和機(jī)會(huì)，并逐步形成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)從客戶角度和市場(chǎng)角度的市場(chǎng)

細(xì)分，勢(shì)必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書(shū)加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，或者IC卡組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡(jiǎn)便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,完善對(duì)網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)上銀行無(wú)國(guó)界,要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐捷  建設(shè)國(guó)際一流電子銀行理論與實(shí)踐  2011

[2]《金融時(shí)報(bào)》2010年12月23日

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F287 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0049-02

21世紀(jì)是一個(gè)全球化、信息化和經(jīng)濟(jì)化的時(shí)代，降低企業(yè)交易時(shí)間成本、提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)是時(shí)展的主流。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴(kuò)大了企業(yè)貨幣交易服務(wù)市場(chǎng)，還促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)統(tǒng)一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助現(xiàn)代高科技技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展腳步的加快，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統(tǒng)的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動(dòng)了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展。現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴(lài)于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持與推動(dòng)，其中，各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的作用尤為突出。第一，就互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高效性而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不受時(shí)間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而大大減少數(shù)據(jù)等待時(shí)間，增加了時(shí)間成本，為進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率提供了保障。第二，就互聯(lián)網(wǎng)信息化而言，現(xiàn)代金融企業(yè)無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)信息交流也好，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行貨幣服務(wù)也罷，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個(gè)為其提供便利的平臺(tái)，為現(xiàn)代企業(yè)加快生產(chǎn)規(guī)模和中介服務(wù)質(zhì)量提供了一個(gè)安全有效的支撐點(diǎn)。第三，就互聯(lián)網(wǎng)金融一體化而言，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動(dòng)了與金融行業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，促使經(jīng)濟(jì)一體化的實(shí)現(xiàn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)等都是其中十分典型的代表。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代信息技術(shù)最先運(yùn)用于實(shí)踐的表現(xiàn)。就我國(guó)的金融支付體系而言，我國(guó)的金融服務(wù)體系和結(jié)算機(jī)制主要依托于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，從而促使計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)解決了資本和成本問(wèn)題，進(jìn)一步促使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。相較于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實(shí)行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)“訂單貸款”和“信用貸款”促使經(jīng)濟(jì)利益的最大化。比如淘寶和天貓等網(wǎng)站就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營(yíng)模式為主，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的賣(mài)家將貨物發(fā)送給客戶。根據(jù)相關(guān)研究調(diào)查報(bào)告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)放貸累積數(shù)量已經(jīng)超過(guò)300億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）存在風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，還面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)中還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)的存在，將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的安全問(wèn)題，而相關(guān)法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進(jìn)一步助推風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題升級(jí)。常見(jiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有這項(xiàng)完善支付業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)支持等；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）使用技術(shù)不夠規(guī)范

我國(guó)很多企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是在網(wǎng)上，因此沒(méi)有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時(shí)會(huì)沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生很多不正規(guī)現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管管理制度不夠完善

企業(yè)在不斷發(fā)展與進(jìn)步的過(guò)程中需要注意的是：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運(yùn)營(yíng)模式對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的存在價(jià)值會(huì)直接構(gòu)成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理經(jīng)營(yíng)模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)無(wú)法在市場(chǎng)中生存。

（四）對(duì)于發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判不準(zhǔn)

對(duì)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判不準(zhǔn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出的一個(gè)顯著問(wèn)題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的主體越來(lái)越多，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了多極化發(fā)展的現(xiàn)象。于是，不少主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)形成了錯(cuò)誤的判斷，進(jìn)而在工作中出現(xiàn)失誤。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決措施

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)系統(tǒng)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領(lǐng)域，企業(yè)支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被包含在內(nèi)。所謂第三方支付機(jī)構(gòu)是指包括支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。由此可見(jiàn)，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)達(dá)到數(shù)據(jù)資源共享的目的。與此同時(shí)，要通過(guò)各種措施手段強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，常見(jiàn)的有設(shè)置防火墻、要求客戶在交易時(shí)進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)的學(xué)習(xí)當(dāng)中，強(qiáng)化安全意識(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)安全技能。

（二）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則

互聯(lián)網(wǎng)“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營(yíng)模式主要依托于客戶對(duì)平臺(tái)和賣(mài)家的信賴(lài)度，簡(jiǎn)而言之這種銷(xiāo)售模式和運(yùn)營(yíng)模式很大一部分取決于賣(mài)家的信譽(yù)度。但是由于缺乏國(guó)家政策法規(guī)的監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針作為方向。導(dǎo)致各個(gè)金融組織缺乏積極性和主動(dòng)性，比如銀行金融組織?；谶@種情況，國(guó)家需要有針對(duì)性地制定和實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融組織的主動(dòng)性和積極性，為構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、多元化、專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國(guó)家需要成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為做好相關(guān)管理工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融檢測(cè)系統(tǒng)

首先，提高市場(chǎng)“門(mén)檻”。根據(jù)國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，符合市場(chǎng)“門(mén)檻”的標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)有一定的經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模、全面了解市場(chǎng)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、內(nèi)部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿(mào)易操作高度完善化。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中心以及申報(bào)策劃的業(yè)務(wù),進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),這就實(shí)現(xiàn)了在規(guī)避各種可能的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)越過(guò)了證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界,這就使得分業(yè)檢測(cè)的工作更加艱難。對(duì)此,可考慮將混業(yè)檢測(cè)板塊與分業(yè)檢測(cè)板塊進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面檢測(cè)。

（四）正確預(yù)判發(fā)展趨勢(shì)

隨著科技的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專(zhuān)業(yè)化和體系化。例如手機(jī)支付寶、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融體系隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見(jiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融市場(chǎng)的有機(jī)整合不僅可以進(jìn)一步促使現(xiàn)代市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加完善，還可以推動(dòng)現(xiàn)代市場(chǎng)管理體制向創(chuàng)新性方向轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)金融替換層次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)替換成適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)的新興業(yè)務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化層次而言，通過(guò)不斷改進(jìn)進(jìn)一步促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)體制的完善。就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。由此可見(jiàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)逐漸走向移動(dòng)化、電商化和自金融化。第一，移動(dòng)化。所謂移動(dòng)化就是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至2014年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易累計(jì)額相較于2013年而言，同比增長(zhǎng)了55%?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)的快速發(fā)展不僅大大提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率，還促使銀行服務(wù)工作方向由前臺(tái)逐漸向后臺(tái)方向轉(zhuǎn)變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評(píng)估和信息交易方式達(dá)到提升企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進(jìn)一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式和管理模式通過(guò)現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以不斷調(diào)整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務(wù)管理質(zhì)量，還能夠及時(shí)取得足夠的資金供自身運(yùn)營(yíng)。比如阿里巴巴企業(yè)開(kāi)拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了一個(gè)良好的服務(wù)平臺(tái)，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤(rùn)額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內(nèi)部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數(shù)十萬(wàn)元，下至數(shù)千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤(rùn)率將會(huì)比平時(shí)翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國(guó)慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶與客戶網(wǎng)絡(luò)信息交易。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個(gè)多元化和開(kāi)放性的融資平臺(tái)，還可以構(gòu)建一個(gè)自主、公平和透明的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。就我國(guó)金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨(dú)立的個(gè)體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“價(jià)差”到“服務(wù)”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。面對(duì)這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問(wèn)題、分析問(wèn)題。

結(jié)束語(yǔ)：

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要依托于現(xiàn)代金融市場(chǎng)體制的完善、市場(chǎng)交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷發(fā)展。在如今這個(gè)變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)中，只有依靠國(guó)家法律法規(guī)才能夠促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)向標(biāo)準(zhǔn)化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在既滿足投資者的需求同時(shí)滿足客戶對(duì)新產(chǎn)品安全的要求，為保證互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的穩(wěn)定性和安全性提供保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015,02:51-57.

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[3]張影強(qiáng).借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策建議[J].全球化,2015,08:113-121,135.

篇10

【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 潛在風(fēng)險(xiǎn)

引 言

手機(jī)銀行又稱(chēng)為移動(dòng)銀行，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分之一，是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，用戶利用手中的移動(dòng)設(shè)備便可以享受到高效、便捷的服務(wù)，能夠真正實(shí)現(xiàn)“手機(jī)在手，世界我有”，節(jié)約時(shí)間，降低運(yùn)營(yíng)成本。手機(jī)銀行的主要功能有轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、生活繳費(fèi)、信用卡等，但后來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民需求的多樣化，手機(jī)銀行又增加了購(gòu)物功能，不出家門(mén)，便可獲得想要之物。

一、手機(jī)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)最早的手機(jī)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)末21世紀(jì)初，由中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行聯(lián)合推出。在發(fā)展之初，由于受到技術(shù)發(fā)展不成熟、人們對(duì)手機(jī)銀行的安全性存在質(zhì)疑等條件的制約，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展并不理想，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及人們認(rèn)知度的不斷提高，在銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)合作為多家銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，手機(jī)銀行逐步發(fā)展起來(lái)?，F(xiàn)在，國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出具有各自特色的手機(jī)銀行服務(wù)，承載手機(jī)銀行服務(wù)功能的主要是手機(jī)銀行APP，手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)成為一種重要的手段吸引潛在客戶，有助于其增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大在本行業(yè)的影響力，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)7.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.4%；網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1.61萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)48.7%。

這些數(shù)據(jù)無(wú)疑顯示出人們利用手機(jī)銀行等移動(dòng)設(shè)備享受服務(wù)的意愿不斷加大，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好趨勢(shì)。

此外，商業(yè)銀行為了更進(jìn)一步吸引潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，紛紛推出境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)政策。中信銀行率先推出在用個(gè)人網(wǎng)銀辦理境內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，均可以享受手續(xù)費(fèi)“0”的優(yōu)惠，之后招商銀行、浙商銀行宣布在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時(shí)實(shí)行全免費(fèi)的優(yōu)惠政策，而五大（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行）國(guó)有銀行

在2015年12月25日聯(lián)合宣布，利用手機(jī)銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，同時(shí)對(duì)5000元以下的人民幣網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，以降低客戶費(fèi)用，這些措施將對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的促進(jìn)作用，更有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及。盡管手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但在其發(fā)展過(guò)程中也存在著一系列的問(wèn)題。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

安全性。安全性無(wú)疑是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的首要問(wèn)題，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是在國(guó)家提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策后，人民的創(chuàng)新意愿不斷增強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一個(gè)表現(xiàn)就是手機(jī)更新的更加迅速，功能更加多樣，但隨之而來(lái)的可能就是手機(jī)被植入病毒。在用手機(jī)銀行支付時(shí)，由于整個(gè)過(guò)程都是在無(wú)紙化、虛擬化中進(jìn)行，一旦手機(jī)被植入病毒程序，就可能導(dǎo)致密碼泄露，接下來(lái)便是銀行存款被盜刷，對(duì)用戶使用手機(jī)銀行接受服務(wù)的信心產(chǎn)生不良影響。目前，利用手機(jī)銀行進(jìn)行欺詐的方式多樣，用戶稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的掃描二維碼、手機(jī)登錄不規(guī)范的小額信貸平臺(tái)等都可能導(dǎo)致銀行存款的丟失。解決不好使用手機(jī)銀行的安全性問(wèn)題，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣就面臨著巨大難題，嚴(yán)重制約手機(jī)銀行的發(fā)展。

操作繁瑣，用戶積極性不高。用戶在體驗(yàn)一種金融服務(wù)時(shí)，總希望能夠得到高效便捷的效果，而手機(jī)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)手續(xù)相對(duì)繁瑣，過(guò)程復(fù)雜。在享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，首先是資料填寫(xiě)，其次是柜臺(tái)注冊(cè)，最后是在銀行大廳服務(wù)人員的幫助下激活手機(jī)銀行，修改密碼。在經(jīng)過(guò)所有的程序后，用戶才可以使用手機(jī)銀行，而且在使用手機(jī)銀行辦理服務(wù)時(shí)，還面臨著登錄速度慢、頁(yè)面操作繁瑣等問(wèn)題，導(dǎo)致部分客戶選擇相對(duì)更加簡(jiǎn)便快捷的微信或支付寶支付。

客戶群體有限。享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)的前提是擁有一部多功能手機(jī)，同時(shí)能夠熟練快捷的操作相關(guān)功能。這一前提條件無(wú)疑將手機(jī)銀行的大部分服務(wù)對(duì)象限制18～45歲之間，而將45歲之后有手機(jī)銀行金融服務(wù)需求的人排除在外，其實(shí)伴隨著中國(guó)人口逐步進(jìn)入老齡化，這部分人口呈現(xiàn)出上漲趨勢(shì)，因此，商業(yè)銀行可嘗試在這部分人群中拓展服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，但由于這部分人口多受到學(xué)歷以及認(rèn)知能力的限制，因而在拓展這部分服務(wù)對(duì)象時(shí)存在困難。

三、完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相應(yīng)的對(duì)策

加強(qiáng)安全機(jī)制創(chuàng)新，同時(shí)提高用戶安全意識(shí)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商作為手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)者，同時(shí)作為獲益者，應(yīng)更加注重手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中的安全性，為用戶創(chuàng)造一個(gè)良好、放心的服務(wù)環(huán)境，一方面要建立安全機(jī)制檢測(cè)系統(tǒng)，在用戶體驗(yàn)金融服務(wù)時(shí)，要在包括密碼輸入打開(kāi)手機(jī)銀行、手機(jī)銀行支付、動(dòng)態(tài)密碼獲取、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼獲取等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的監(jiān)控，防止各種詐騙程序的植入；另一方面在后臺(tái)檢測(cè)到危險(xiǎn)信息、木馬程序等不良信息時(shí)，及時(shí)以短信等多種方式提醒用戶，告知用戶停止或中斷目前正在進(jìn)行的金融服務(wù)，同時(shí)告誡用戶查殺病毒，保障手機(jī)處于安全狀態(tài)，從而保障資金安全。

作為用戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)該提高安全意識(shí)。在使用手機(jī)銀行之前，應(yīng)先進(jìn)行殺毒，保證手機(jī)處于運(yùn)行的安全狀態(tài)，并且在連接網(wǎng)絡(luò)時(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)是安全可用的，切忌利用陌生網(wǎng)絡(luò)連接上網(wǎng)，因?yàn)樵谶B接網(wǎng)絡(luò)的過(guò)程中可能被植入病毒，造成個(gè)人信息的泄露，這往往是個(gè)人資金丟失的前兆。與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管，完善法律法規(guī)，禁止不安全網(wǎng)絡(luò)資源的流出，把握好網(wǎng)絡(luò)安全的層層關(guān)口，為用戶創(chuàng)造一個(gè)安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)空間氛圍。

技術(shù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化操作。在保證不影響安全性的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化操作流程，為用戶提供簡(jiǎn)便、靈活、快捷的服務(wù)。在首次體驗(yàn)手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，可以將柜員注冊(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)槟樧V注冊(cè)，當(dāng)用戶填寫(xiě)完資料后，電腦根據(jù)用戶填寫(xiě)的資料進(jìn)行臉譜識(shí)別，確保所填信息與人員相符，從而保證整個(gè)注冊(cè)過(guò)程的可靠性、準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高銀行提供金融服務(wù)的效率，節(jié)約資源，降低擁擠成本；另一方面可以降低用戶時(shí)間成本，用戶不一定非在大廳才可以完成手機(jī)銀行注冊(cè)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成手機(jī)銀行注冊(cè)，節(jié)約時(shí)間，提高辦事效率，有助于增加手機(jī)銀行的用戶量。

細(xì)化市場(chǎng)，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳。進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，尋找市場(chǎng)的空白點(diǎn)，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象主要是青年、少年，在這一年齡段銀行之間手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。為進(jìn)一步掙得市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)，在關(guān)注青年、少年等潛在客戶的同時(shí)，可將關(guān)注的對(duì)象延伸為中年人，此年齡階段通常有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)能力，而且購(gòu)買(mǎi)需求也相當(dāng)大。此外，可開(kāi)發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的手機(jī)銀行服務(wù)，靈活、形式多樣的金融服務(wù)更容易吸引客戶，同時(shí)應(yīng)加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度，除了借用電子屏宣傳手機(jī)銀行業(yè)務(wù)外，還可利用規(guī)范、簡(jiǎn)潔明了的宣傳冊(cè)在潛在客戶中宣傳，重點(diǎn)宣傳手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)――方便、靈活、快捷、高效，這有利于擴(kuò)大潛在客戶的認(rèn)知度，加深潛在用戶對(duì)手機(jī)銀行的了解，對(duì)手機(jī)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)展具有重要意義。

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