導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；風(fēng)險；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.市場準(zhǔn)入監(jiān)管

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）中的規(guī)定，對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場準(zhǔn)入的資質(zhì)條件，保監(jiān)會對保險公司以及保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的具體要求是必須具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度，同時還需要具備滿足開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需要的一定數(shù)量的管理工作人員、技術(shù)工作人員和從業(yè)工作人員，還需要滿足保監(jiān)會規(guī)定的其他條件；同時還做出規(guī)定，對于保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)來講，注冊資本在人民幣1000萬元以上，才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；另外還作出以下規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)能夠通過自己承辦網(wǎng)站或者借助其他方式開辦網(wǎng)站，但是都必須要求具備營業(yè)執(zhí)照，還必須要有可靠的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理系統(tǒng)以及保險電子商務(wù)系統(tǒng)。能夠達(dá)到上述條件的保險公司或者保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)10個工作日內(nèi)，提交相關(guān)材料到保監(jiān)會進(jìn)行備案就行。像這種備案制的市場準(zhǔn)入機(jī)制是非常寬松的，這就表示保險機(jī)構(gòu)只要能夠達(dá)到合格的資質(zhì)，就能夠根據(jù)自身發(fā)展需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展，從中有效體現(xiàn)監(jiān)管部門大力推動互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的意愿。

2.風(fēng)險監(jiān)管

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的最大隱患之一就是存在不確定性，存在的風(fēng)險包括市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)相比，面臨的操作風(fēng)險更加明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡(luò)信息安全和保險欺詐，不僅具有較高的損失頻率，而且會有較大的程度損失，甚至可能對互聯(lián)網(wǎng)保險的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成影響。因此，要監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。首先是對網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，如果保單采用電子保單格式的，應(yīng)該采取有效的安全保障技術(shù)；在網(wǎng)絡(luò)支付上，要具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認(rèn)證等安全技術(shù)及數(shù)據(jù)備份功能；要提前做好突發(fā)事件的應(yīng)急處置預(yù)案，并具備故障修復(fù)技術(shù)能力等，保障投保人和被保險人的信息安全。其次是對保險欺詐的監(jiān)管。要求保險公司及中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為；不得在網(wǎng)站上虛假保險產(chǎn)品信息，不得夸大保險產(chǎn)品的功能和收益，不得銷售假保單。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風(fēng)險

1.同質(zhì)化風(fēng)險

保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)應(yīng)根據(jù)市場需求、保險大數(shù)據(jù)并運(yùn)用精算技術(shù)計算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產(chǎn)品，同質(zhì)化較高，缺乏個性化的保險產(chǎn)品。

2.道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險投保人和保險人因無法面對面接觸，導(dǎo)致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務(wù)時，投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售準(zhǔn)入門檻較低，特別是部分保險公司打“理財”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內(nèi)容，缺少風(fēng)險提示，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的風(fēng)險。

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議

1.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才

政府部門應(yīng)擔(dān)負(fù)起培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務(wù)，積極培養(yǎng)精通信息技術(shù)、熟悉保險和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)、能靈活行使監(jiān)管權(quán)限的復(fù)合型保險監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺，協(xié)助開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)專業(yè)或與監(jiān)管相關(guān)的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲備。二是采用“引進(jìn)來、走出去”的方式，邀請國內(nèi)外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管培訓(xùn)班；也可采取考察學(xué)習(xí)、交流訪問等方式，借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實(shí)名服務(wù)，構(gòu)建人才隊伍建設(shè)的長效機(jī)制。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營并沒有改變保險的風(fēng)險本質(zhì)，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應(yīng)保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品審批或備案制度，允許保險公司設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品，可在條款、費(fèi)率等方面差別于線下產(chǎn)品。二是對新產(chǎn)品保持高度的風(fēng)險警惕，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、條款、特別是風(fēng)險提示等情況通過網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒體向社會公示，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

3.建全面完善的信用評價體系

要進(jìn)一步加快我國信用體系建設(shè)，通過建立政府、企業(yè)與個人的統(tǒng)一信用評級制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的強(qiáng)大支柱，并以此促進(jìn)保險監(jiān)管的實(shí)施。

4.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)主動遵守市場規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營信息等。保險監(jiān)管部門應(yīng)將部分事務(wù)性工作授權(quán)給保險行業(yè)協(xié)會實(shí)施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢，目前已成為保險市場拓展的主要渠道，發(fā)展前景看好。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管相對滯后，各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問題。從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出，現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對償付能力提出相應(yīng)的監(jiān)管要求等不足，因此，制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問題的關(guān)鍵所在。

參考文獻(xiàn)：

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（一）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1.發(fā)展速度快中國保險行業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況的第一份研究報告--《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）在京。這份《報告》顯示了近年來互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)。從2011-2013這3年間，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從當(dāng)初28家上升到了如今的60家；此外，2011-2013的3年間互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費(fèi)從31億元增長到291億元。從《報告》中可以得出，互聯(lián)網(wǎng)保險雖然發(fā)展時間尚短，但行業(yè)整體的發(fā)展速度快，發(fā)展前景可觀。2.經(jīng)營模式多樣化互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式逐漸多樣化，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，保險公司在公司官網(wǎng)上提品的價格，推出官方網(wǎng)站的直接營銷平臺，如泰康在線；第二，保險公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺來進(jìn)行營銷；第三，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合起來，組建全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，如眾安在線財產(chǎn)保險公司。3.創(chuàng)新程度有待提高目前，雖然許多保險公司已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新中投入了很多人力及物力，但其創(chuàng)新程度仍然不足，有待于進(jìn)一步提高。首先，從經(jīng)營模式的角度，大部分保險公司只是將產(chǎn)品簡單的從線下銷售轉(zhuǎn)移到了線上銷售，很少可以實(shí)現(xiàn)保險和互聯(lián)網(wǎng)的真正融合。其次，從銷售產(chǎn)品的角度，雖然出現(xiàn)了類似于“賞月險”“霧霾險”等貌似另類的保險，但其本質(zhì)上是屬于常見傳統(tǒng)險種中的意外險。而真正有創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品卻少之又少。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

1.行業(yè)新進(jìn)入者增多，競爭加劇在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)普遍具有“透明公開、資源共享”的特征，若是數(shù)據(jù)與保險技術(shù)相結(jié)合，將可能出現(xiàn)更多的新進(jìn)入者，競爭加劇，市場波動加大。第一，擁有海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司一旦擁有風(fēng)險識別與控制技術(shù)，便可以通過自己成熟的平臺和廣大受眾成立一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。第二，已經(jīng)擁有一定的風(fēng)險控制能力的企業(yè)一旦擁有成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握了有效數(shù)據(jù)，那么建立自己的風(fēng)險管理體系比購買單純的保險產(chǎn)品更節(jié)省成本。2.信息安全問題隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我們每個人都將面臨著數(shù)據(jù)公開和個人隱私安全的矛盾。顯然，數(shù)據(jù)公開是一把雙刃劍。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)營過程中會面臨許多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險，數(shù)據(jù)的公布公開，為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)提供了更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，這不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)保險公司規(guī)避風(fēng)險，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展并且為社會創(chuàng)造價值；另一方面，數(shù)據(jù)公開也會帶來許多不良后果，如造成隱私的泄露、人權(quán)的侵害等不容忽視的問題。3.互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險多，缺少有效防范手段經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)和購買互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶都將面臨多種新形式的風(fēng)險。一是線上交易，無法面對面完成，這種交易方式會增加在投保、核保、理賠過程中的道德風(fēng)險；二是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不夠完善，這會導(dǎo)致客戶的財產(chǎn)受到不同程度的損害，如出現(xiàn)付款后風(fēng)險得不到保障等；三是保險業(yè)普遍的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不高，這將制約經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)的發(fā)展。這些新形式的風(fēng)險如此之多，但有效的防范措施卻很少。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的解決策略

（一）提高準(zhǔn)入條件，穩(wěn)定市場

要保證互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)定健康的發(fā)展，就要明確規(guī)定并提高互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準(zhǔn)入條件，提高準(zhǔn)入公司的風(fēng)險管理水平，信息技術(shù)水平，以及償付能力，從而解決將來可能會出現(xiàn)的，在大數(shù)據(jù)時代關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式的問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售人員與客服人員，應(yīng)具有專業(yè)保險知識，取得保險人資格證書，并公示于銷售網(wǎng)站上以便消費(fèi)者監(jiān)督。

（二）加強(qiáng)信息安全的監(jiān)管措施

一方面，要妥善處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關(guān)系，使兩者維持在一個相對平衡的狀態(tài)。從而達(dá)到公開有利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信息的同時，又不損害個人利益，不侵犯個人隱私，更有效的利用好數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，保險監(jiān)督管理委員會等相關(guān)的監(jiān)管部門也應(yīng)該根據(jù)市場需求，出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施，從制度上對于互聯(lián)網(wǎng)保險做出硬性的規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體有據(jù)可依，從而規(guī)范自己的行為。

（三）培養(yǎng)人才

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在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險”，作為保險業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長的一個創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。

一組數(shù)據(jù)可以印證保險業(yè)近年對互聯(lián)網(wǎng)保險不斷增加的熱情：中國保險行業(yè)協(xié)會日前的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。

在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費(fèi)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。

3月13日中國平安召開2013年年報會，素以“科技控”著稱的中國平安董事長兼CEO馬明哲，進(jìn)一步闡述“將金融服務(wù)嵌入生活各個環(huán)節(jié)”的構(gòu)想，宣稱平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將專注于特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。

今年伊始，平安亮出的移動支付和社交雙平臺——“壹錢包”，已然擺出欲與微信和支付寶一爭天下的架式。

平安的競爭對手們亦未坐視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇。中國人壽、中國太保、新華等公司紛紛成立專門的保險電商公司，泰康、華泰等公司則與BAT聯(lián)手，謀求深度的業(yè)務(wù)合作。前景似乎非常美妙。華泰保險集團(tuán)董事長王梓木預(yù)計，2015年將有5000億元保單通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，將占到保險行業(yè)總資產(chǎn)的10%。

作為一個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險業(yè)能否實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長陳東升在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對保險的顛覆性，“可能比銀行還要大”。

機(jī)遇與風(fēng)險并存，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也不例外。多方信息顯示，由一行三會聯(lián)合制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法已形成基本框架。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的原則，互聯(lián)網(wǎng)保險歸由中國保監(jiān)會監(jiān)管。據(jù)了解，相關(guān)的配套監(jiān)管細(xì)則將對基于互聯(lián)網(wǎng)保險的新的風(fēng)險因素予以考量和監(jiān)管。 初探產(chǎn)品定制化

1997年，中國保險業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。不過，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷售渠道和服務(wù)載體，直到被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。

去年下半年以來，賞月險、“”險、懷孕險、春運(yùn)險等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費(fèi)。

不過，在諸業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的創(chuàng)新不過是營銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實(shí)與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無二致，有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。

泰康人壽副總裁王道南在接受《財經(jīng)》記者采訪時認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，在于通過精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險標(biāo)的和風(fēng)險因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，而不是簡單地把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。

與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。

傳統(tǒng)渠道難以實(shí)現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認(rèn)為，基于社交平臺的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實(shí)和準(zhǔn)確，“因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)更加動態(tài)化”。

阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)動態(tài)定價，“有一點(diǎn)C2B的感覺”。

華泰財險此前推出的貨運(yùn)險在定價個性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業(yè)?！?，則實(shí)現(xiàn)了一定程度上的動態(tài)定價。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險，費(fèi)率按規(guī)定可上下浮動30%?！拔覀兛梢栽谶@個范圍內(nèi)進(jìn)行動態(tài)定價，還可用幾個產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個更寬的范圍，使定價更加靈活?！?/p>

該產(chǎn)品的定價亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險等產(chǎn)品，健康險更具私密性和專業(yè)性，更強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)，更合適走個性化定制的路徑?！半S著市場的發(fā)展和用戶保險理念的提升，以后重疾險也可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷?！蓖醯滥险J(rèn)為。

產(chǎn)品定制化和定價個性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。

清科數(shù)據(jù)研究中心的《2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報告》指出，在當(dāng)前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時代，微信、微博等“社交平臺”比“單一網(wǎng)頁”的用戶粘性更高。如何為社交平臺用戶提品服務(wù)，對于保險公司來說，或許是一種新思路。

剛剛被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險為其提供個人信用卡消費(fèi)信用保險，成為國內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險的模式。眾安保險COO許煒表示，這便是信用保險在移動互聯(lián)網(wǎng)場景下的首次嘗試。

互聯(lián)網(wǎng)保險的熱銷，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對沖擊傳統(tǒng)渠道的擔(dān)憂。王道南認(rèn)為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個過程。”

與其說會對傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上對保險公司整個業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗(yàn)。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，保險公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對接和改進(jìn)。“對于流程和系統(tǒng)都是一場變革”，王道南表示。

互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險產(chǎn)品定價市場化改革。多位受訪的保險業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價格更低，保險公司需要為此改善流程，降低成本，對其改善經(jīng)營管理和盈利模式有一定的倒逼作用?！氨ｋU公司需要認(rèn)清這個發(fā)展趨勢，打通線上線下的渠道和資源?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。 平安壹錢包實(shí)驗(yàn)

被業(yè)內(nèi)視為已發(fā)生“基因突變”的中國平安，身上的互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)已日漸濃厚。它的目光已越過保險同行們，把競爭的焦點(diǎn)瞄準(zhǔn)了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力點(diǎn)，不會僅僅著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。

在平安2013年年報會上，馬明哲又一次闡述了平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，聲稱平安 “要在生活中嵌入金融，改變過去金融機(jī)構(gòu)圍繞金融做金融的理念”，并將其作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大抓手之一。馬明哲表示，平安將“有所為有所不為”，專注于特定領(lǐng)域，依托傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。

所謂“兩條腿走路”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主推“金融超市，客戶遷徙”兩大核心工作，在非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)則從服務(wù)和數(shù)據(jù)入手，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活需求切入門戶，未來還將針對不同生活場景新增設(shè)不同分類的垂直門戶，以推動非金融業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)化和遷徙成為金融客戶。

2000年斥資2億元打造PA18網(wǎng)站，平安自此開始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。雖然PA18網(wǎng)站的實(shí)驗(yàn)以失敗告終，經(jīng)過十余年的探索，平安已初步實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。其2013年年報顯示，目前已建立了醫(yī)健通、萬里通、一賬通、天下通和壹錢包等五大門戶，陸金所的戰(zhàn)略及組織架構(gòu)已進(jìn)一步落地，萬里通積分商圈規(guī)模從2012年底的0.5萬家終端增至2013年底的20萬家，平安好車已完成網(wǎng)站、線上交易平臺和11家線下門店的建設(shè)，“天下通”移動社交金融門戶已正式上線。

幾大平臺各有明確的定位：平安付負(fù)責(zé)搶占支付市場份額，并以一個賬戶統(tǒng)一進(jìn)行后臺支付，平安銀行作為登記平臺與客戶資產(chǎn)托管平臺，陸金所作為融資交易平臺，產(chǎn)品平臺由各金融子公司打造。那么，如何打通和連接各平臺，最終形成綜合金融服務(wù)的閉環(huán)？

被馬明哲稱為平安“拳頭科技產(chǎn)品”的壹錢包，便被賦予了這一使命。今年1月，平安在微信理財通上線次日推出壹錢包，這款界面和功能設(shè)計與微信頗為相似的APP，迅速引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注：平安也要做社交平臺和移動支付平臺？！

壹錢包的主要功能被簡潔地概括為：賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對于平安來說，壹錢包將立足于社交平臺，連接其他幾大門戶的業(yè)務(wù)和客戶，將社交、生活化服務(wù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，以實(shí)現(xiàn)“管理財富、管理健康、管理生活”三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺核心功能。

有互聯(lián)網(wǎng)人士預(yù)測，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢將是應(yīng)用場景化，即將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融入日常生活，以合適的途徑送達(dá)投資者和消費(fèi)者，這與馬明哲對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不謀而合。據(jù)了解，在平安今年推出的“1333”社交金融戰(zhàn)略中，333便是指333項(xiàng)生活場景應(yīng)用，而1則指壹錢包。

從內(nèi)測版本的體驗(yàn)來看，目前壹錢包的流程和用戶體驗(yàn)還很粗糙，統(tǒng)一賬戶體系尚未建好，與其他平臺還無法順暢對接，比如，壹錢包的賬號無法直接登錄陸金所，需在陸金所的應(yīng)用模塊中重新注冊。

據(jù)了解，壹錢包最快將于二季度正式對外推出。業(yè)內(nèi)預(yù)測，平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬既有客戶和80萬員工為主。

業(yè)內(nèi)人士估算，至少有3000萬平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過，這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩，其普及率和市場接受度至少在短期內(nèi)難以與支付寶和財付通相抗衡。

平安“1333”社交金融戰(zhàn)略能否落地、實(shí)施效果如何、與BAT的競合中將取得什么樣的江湖地位，還需要時間來印證。 互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。

截至目前，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進(jìn)駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。

與此同時，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。

由此，消費(fèi)者、保險人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)圈。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，為了解決保險公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題，未來在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺，提品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈的完整閉環(huán)。

在這個貌似要素完備、熱情涌動的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險公司，有不少對互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)識，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運(yùn)營成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個地盤。

即使成立了獨(dú)立保險電商公司的保險公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺。一位大型保險公司高管曾對《財經(jīng)》記者透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險交叉銷售的載體，且以財險產(chǎn)品為主，不會對既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢而為，不認(rèn)為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險足以壯大到撼動既有格局。

上述保險公司高管的說法，在一定程度上反映了保險業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來的發(fā)展前景。

一位業(yè)內(nèi)人士對保險公司一哄而上搞電商公司不以為然，認(rèn)為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)。“創(chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個地盤再說。”

渠道的多元化倒逼保險公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實(shí)現(xiàn)對整個保險業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。

不過，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)，需要保險公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運(yùn)營和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個價值鏈條的運(yùn)作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險還有很長的路要走。 監(jiān)管新挑戰(zhàn)

如同打開“潘多拉魔盒”，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)帶來海量用戶和迅速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，風(fēng)險也隨之而來。

今年“兩會”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強(qiáng)監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識。

據(jù)了解，由央行牽頭、銀證保三大監(jiān)管部門共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架已基本確定，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管由保監(jiān)會負(fù)責(zé)。一位保監(jiān)會相關(guān)人士對《財經(jīng)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的基本原則是以保護(hù)消費(fèi)者利益為前提，堅持透明和公開?，F(xiàn)行的監(jiān)管原則和規(guī)范要求適用于互聯(lián)網(wǎng)保險，同時考慮互聯(lián)網(wǎng)保險的特點(diǎn)和新的風(fēng)險點(diǎn)，待互聯(lián)網(wǎng)金融整體監(jiān)管辦法出臺后，制定出臺配套的規(guī)范性文件。

此前保監(jiān)會已陸續(xù)出臺了一些涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管文件，其中，去年底出臺的《關(guān)于促進(jìn)人身險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見稿）》，是目前業(yè)內(nèi)首部針對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范性文件。

從互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和特性來看，僅有這些規(guī)范性文件還不完備。以電子簽名為例，《電子簽名法》早在2004年出臺，但現(xiàn)行《保險法》缺少與之銜接的規(guī)定。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同簽訂或變更，須由投保人或被保險人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。電子保單上的電子簽名是否具有法律效力，目前業(yè)內(nèi)看法不一，需要予以明確。

據(jù)了解，《保險法》可能于今年啟動修法立項(xiàng)，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)容有望納入其中。

對于監(jiān)管者來說，如何識別互聯(lián)網(wǎng)保險存在的新風(fēng)險是監(jiān)管中的一個難題。安全認(rèn)證問題、在線核保和網(wǎng)上支付風(fēng)險，客戶或保險公司工作人員的在線操作風(fēng)險等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)。

另一個監(jiān)管難點(diǎn)在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時空限制，交易對象難以確定，交易過程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，跨區(qū)經(jīng)營已成為普遍現(xiàn)實(shí)。沒有分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，則對現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。

諸保險業(yè)人士建議，保監(jiān)會可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)控體系，并制定相應(yīng)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險的分級監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準(zhǔn)入退出機(jī)制。

“對于線上產(chǎn)生的新的風(fēng)險點(diǎn)，我們將在現(xiàn)有監(jiān)管制度框架下，考慮增加新的風(fēng)控要求和風(fēng)險處置制度。”上述保監(jiān)會人士表示。不過該人士續(xù)稱，從目前互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀來看，雖有一些銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，但風(fēng)險尚屬可控。

篇4

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛。我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)增長勢頭非常迅猛，已處于高速成長期。通過保監(jiān)會的數(shù)據(jù)可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入規(guī)模從2011年的31.99億元，增長至2015年的2，233.96億元，增長了68.8倍，是同期總保費(fèi)增幅（69.3%）的99.3倍；占總保費(fèi)規(guī)模的比例由2011年的0.22%增長至2015年的9.20%。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)也由2011年的28家到2015年的110家，占比從2011年23.33%上升至2015年的74.32%。中國人壽、泰康人壽等大型保險公司紛紛成立獨(dú)立的電子商務(wù)公司，探索專業(yè)化經(jīng)營之路。國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛布局保險行業(yè)。2013年，由平安、騰訊和阿里集團(tuán)共同出資設(shè)立的眾安在線財產(chǎn)保險有限公司成為國內(nèi)第一個也是全球第一個獲得網(wǎng)絡(luò)保險牌照的網(wǎng)絡(luò)險企，除眾安在線外，百度合資組建互聯(lián)網(wǎng)保險公司百安保險，京東也將保險作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司近年也有了明顯的增加，目前有超過100家左右的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。與傳統(tǒng)的車險、理財險等保險產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加多樣化、場景化、碎片化。如2013年推出的鞭炮險、愛情險、懷孕險等，2014年推出了春運(yùn)險、人在囧途險、中秋賞月險等，2015年推出了扶老人險、霧霾險、加班險、堵車險、吃貨險等。創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，且無論品種數(shù)量還是收入規(guī)模都不容小覷，如淘寶的退運(yùn)險，僅2015年雙11當(dāng)天，淘寶及天貓平臺上的共計3.08億個包裹購買了退運(yùn)險，較去年同期增長70%。

（三）運(yùn)營模式不斷拓寬。相比傳統(tǒng)的直銷渠道、專業(yè)渠道和兼業(yè)渠道三種保險銷售方式，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道成為各家保險機(jī)構(gòu)的“新寵”，其運(yùn)營模式主要包括保險機(jī)構(gòu)官網(wǎng)直銷模式（如平安保險APP）、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式（如網(wǎng)易保險、淘寶保險）、專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)模式（如慧擇保險網(wǎng)）、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式（如眾安在線）。

二、應(yīng)關(guān)注的問題

（一）反洗錢相關(guān)法律制度有待進(jìn)一步完善。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展反洗錢工作的規(guī)定還只是框架性的、基礎(chǔ)性的，無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)引發(fā)的新行為?，F(xiàn)行規(guī)章制度中對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的反洗錢規(guī)定較少，對于諸多具體性的問題沒有做出規(guī)定，可操作性有待提高。

（二）保險機(jī)構(gòu)對反洗錢工作不夠重視。一些保險機(jī)構(gòu)特別是保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)反洗錢意識較為薄弱，沒有建立健全反洗錢內(nèi)控制度和配備相關(guān)的反洗錢崗位人員，反洗錢工作處于剛剛起步甚至沒有開始的階段。此外，大多數(shù)保險公司認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)保費(fèi)金額普遍較少，利用其進(jìn)行洗錢的可能性更小，因此在開展該業(yè)務(wù)時很少進(jìn)行反洗錢宣導(dǎo)和培訓(xùn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員缺乏反洗錢工作意識，即使發(fā)現(xiàn)客戶行為有異常，也不會從洗錢的角度進(jìn)行分析監(jiān)控。

（三）部分機(jī)構(gòu)游走于監(jiān)管邊緣。目前，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)魚龍混雜，一些機(jī)構(gòu)從成立背景、人員構(gòu)成和管理方式上，都涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計劃”包裝成相互保險，在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費(fèi)、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，有的假“互助保險”之名、行非法經(jīng)營之實(shí)，甚至借互聯(lián)網(wǎng)保險參與洗錢等。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品為不法分子清洗資金提供可乘之機(jī)。符合互聯(lián)網(wǎng)海量、高頻、碎片化等特征的各類簡單創(chuàng)新保險產(chǎn)品層出不窮，在更好地滿足客戶需求的同時，也為不法分子清洗資金提供了便利。如有些機(jī)構(gòu)將在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的萬能險的保險期限碎片化，長險短做，一年后自動退保（領(lǐng)取退保授權(quán)），還有的把萬能險拆解成短期碎片化產(chǎn)品，對接P2P產(chǎn)品，直接打通萬能險和P2P之間的壁壘，這些創(chuàng)新也容易為洗錢分子所利用。

（五）非面對面的業(yè)務(wù)流程使保險機(jī)構(gòu)難以了解客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放和平等性決定了消費(fèi)者可以不受限制的進(jìn)入，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)不僅可以實(shí)現(xiàn)異地購買，也可以獲得異地賠付，這種運(yùn)營模式受眾更寬、也更為公開透明，然而這種全流程的網(wǎng)絡(luò)化，使得保險機(jī)構(gòu)和客戶無需面對面，客戶辦理保險業(yè)務(wù)時，只需要根據(jù)網(wǎng)站提示完成信息填寫并支付即可。為了提高客戶體驗(yàn)舒適度和簡化業(yè)務(wù)流程，多數(shù)保險機(jī)構(gòu)提示的必填信息僅包括姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、賬戶信息等，對于反洗錢法規(guī)中要求登記的其他信息如證件有效期限、職業(yè)等缺少關(guān)注，且保險機(jī)構(gòu)對于客戶是否利用他人信息投保、所填寫的信息是否真實(shí)等無法進(jìn)行有效核對，難以了解客戶。

（六）支付方式多樣化加大了資金交易監(jiān)測難度。與傳統(tǒng)保險的支付方式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的支付方式更加多樣化，快捷支付、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)上第三方平臺支付等均可實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的支付。尤其是網(wǎng)上第三方平臺支付，平臺較多，常見的有支付寶支付、手機(jī)支付、微信支付、銀聯(lián)支付、財付通支付、快錢支付等，雖然中國人民銀行要求第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行實(shí)名制，但部分機(jī)構(gòu)未依法對支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。此外，第三方支付平臺可以通過不記名充值卡的方式將資金注入虛擬賬戶用于支付或轉(zhuǎn)賬，并且能夠關(guān)聯(lián)多家銀行賬戶，快速高效地實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，對于這種支付方式，目前技術(shù)上還沒有未交叉認(rèn)證，而多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)中也只能顯示第三方支付機(jī)構(gòu)名稱，無法獲取實(shí)際交易人的賬戶信息、個人信息等，這些支付方式在方便客戶的同時，也切斷了資金交易流水的監(jiān)測鏈條，增加了監(jiān)測難度。

（七）電子化的交易信息留存不規(guī)范。各家保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息主要是電子數(shù)據(jù)，這些電子數(shù)據(jù)通常以代碼的形式存儲在軟硬件中，其搜集、審查、調(diào)取、鑒定都需要專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士進(jìn)行輔助，否則很容易泄露甚至被不留痕跡地篡改，雖然《電子簽名法》等法規(guī)已明確將電子數(shù)據(jù)列為電子證據(jù)，但關(guān)于電子證據(jù)如何提取、如何鑒定真?zhèn)蔚燃?xì)化問題均未規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)交易信息等資料的保存管理不規(guī)范也極易被不法分子利用，洗錢風(fēng)險不容忽視。

三、監(jiān)管對策

（一）健全法律制度，完善監(jiān)管體系。目前，我國反洗錢相關(guān)規(guī)定主要是針對傳統(tǒng)保險營銷模式制定的，面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)顯得有些捉襟見肘，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及風(fēng)險成因，盡快取消不適用的監(jiān)管要求，并出臺互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管細(xì)則。同時按照風(fēng)險為本的原則，強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一方面加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險識別防范的培訓(xùn)，提高其反洗錢工作意識和工作技能；另一方面采取多種監(jiān)管手段，及時進(jìn)行風(fēng)險提示，督促保險機(jī)構(gòu)強(qiáng)化反洗錢工作，完善監(jiān)管體系。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管合作，防止監(jiān)管真空?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得保險行業(yè)在技術(shù)、結(jié)構(gòu)、權(quán)力等多個層面發(fā)生了改變，也為監(jiān)管帶來巨大挑戰(zhàn)。在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管及以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的架構(gòu)下，“一行三會”應(yīng)加強(qiáng)信息溝通，厘清互聯(lián)網(wǎng)保險的“模糊地帶”，對出現(xiàn)的苗頭性違規(guī)問題，及時警惕和重視，并進(jìn)行風(fēng)險提示，防止監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。

（三）搭建信息共享平臺，建立豐富的客戶身份信息識別手段。在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，僅憑一家或幾家保險機(jī)構(gòu)難以采集充足的客戶信息，因此監(jiān)管部門可以進(jìn)行數(shù)據(jù)資源整合，對接工商系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、征信體系等，搭建信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，對于個人客戶，也可依托共享平臺，引入生物識別技術(shù)，采集指紋、臉部識別、眼部虹膜等信息，并將這些信息與個人身份信息融合匹配，探索視頻認(rèn)證、人臉識別、個人電子簽名等技術(shù)，豐富的客戶身份信息識別手段，增強(qiáng)客戶身份識別的有效性。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；金融特征；金融風(fēng)險；防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行一切交易，服務(wù)和辦公活動無紙網(wǎng)絡(luò)化，一切的業(yè)務(wù)文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數(shù)字化方式鑒名實(shí)現(xiàn)了使用票據(jù)，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過計算機(jī)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行，采用數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行往來業(yè)務(wù)結(jié)算。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化。金融業(yè)可應(yīng)用信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的專用網(wǎng)絡(luò)與INTERNET聯(lián)網(wǎng)，提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以利用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低，最后，互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易媒介貨幣虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融中使用的交易媒介是通過信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)?，反映商?wù)活動和金融活動的信用關(guān)系的電子數(shù)據(jù)是不受時空控制的光和電。使得貨幣在反映經(jīng)濟(jì)中的信用關(guān)系的同時，其虛擬性更加突現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通費(fèi)用，使用成本低，在計算機(jī)的保存的成本也最低。

2.模糊化業(yè)務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)金融交易工具的創(chuàng)新，提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力；網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使不同金融業(yè)務(wù)間的信息轉(zhuǎn)換成本大大降低，并為金融機(jī)構(gòu)開展多樣金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，使原來的金融業(yè)務(wù)存在的銀行，證券，保險等業(yè)務(wù)分受到很大的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似，從而減少了傳統(tǒng)金融中各類金融機(jī)構(gòu)針對同一客戶的重復(fù)勞動，并提供全能型的金融服務(wù)，使兩者受益。從此，金融業(yè)中的原來以業(yè)務(wù)為主的板塊式分工將在互聯(lián)網(wǎng)上以客戶為中心的條紋式業(yè)務(wù)綜合扎取代，信息技術(shù)將大大的促進(jìn)金融混合經(jīng)營發(fā)展。

3.開放的經(jīng)營環(huán)境

虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地載限制。使得經(jīng)營活動突破時空局限。只需設(shè)置互聯(lián)風(fēng)的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到世界各地。只需開通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就可以吸引巨大的客戶群體，使得其有能力向其注冊地之外向世界各地的潛在客戶提供AAA服務(wù)，即在任務(wù)時候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶提供365天的，每天24小時的全天候，全方位的實(shí)時服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者或客戶通過各身的電腦終端就能隨時與世界任何一家客戶或者金融機(jī)構(gòu)辦理證券投資，保險，信貸期貨交易等金融業(yè)務(wù)，而在交易中使用的網(wǎng)絡(luò)貨幣由于可以擺脫務(wù)國貨幣的束縛（類似金塊）而成為國際通行的交易媒介，同時，為市場主體行為的國際化提供了便利，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的國際化。

4.透明化的市場運(yùn)行

獲取和處理信息都是有成本的，經(jīng)濟(jì)主體信息不完備或不對稱的根源即在于交易費(fèi)用過高。而實(shí)時，快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融交易使交易成本大幅度下降，從機(jī)時使金融市場運(yùn)行的透明性極大提高，表現(xiàn)為交易信息的傳遞，交易指令的執(zhí)行，清算程序及市場價格的形成的透明性，對金融市場交易者而言的市場充分性，公開性。在實(shí)際生活中，商業(yè)銀行和保險公司在上述各方面的透明性較低，證券市場相對則重透明性較大，但仍存在具有特權(quán)的經(jīng)紀(jì)人參與信息傳遞和價格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來參與結(jié)算。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

1.政策性風(fēng)險

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無從得知，對于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險。央行的《中國人民銀行年報2013》報告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報透露，根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。由此報告可見，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說將不可避免。

2.流動性風(fēng)險

所謂流動性風(fēng)險是指，P2P公司中理財資金和債權(quán)資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動性風(fēng)險在金融行業(yè)是普遍存在的，同時也是金融行業(yè)最懼怕的風(fēng)險，但相比宏觀層面的風(fēng)險來講，流動性風(fēng)險屬于微觀風(fēng)險，屬于可控范疇?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動性風(fēng)險主要有以下兩種。第一，理財資金遠(yuǎn)大于債權(quán)資金。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問題，投資理財者把錢充值到平臺，但是卻遲遲買不到理財。打著饑餓營銷的幌子的背后，實(shí)際上是沒有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會牽扯到法律問題，也就是我們常說的資金池。第二，規(guī)模越大，流動性風(fēng)險也越大。在中國，有一個說法叫做剛性兌付心理。當(dāng)一家大型企業(yè)，在一個時間點(diǎn)面臨客戶批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風(fēng)險出現(xiàn)的時候，它可能帶來的就是滅頂之災(zāi)。

3.I T技術(shù)性風(fēng)險

IT技術(shù)性安全風(fēng)險是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機(jī)病毒等因素引起的，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險。表現(xiàn)在三個方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲在計算機(jī)內(nèi)，而且消息都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)病毒可以很快的擴(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險。

4.人員道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長，如果此時公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險。因此在公司快速發(fā)展時期，應(yīng)及時建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎懲機(jī)制?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團(tuán)隊，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假？

5.法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的防范方法

1.加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)。因此，建議盡快從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行界定規(guī)范。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括商業(yè)銀行法、保險法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則、市場操作規(guī)范和監(jiān)督管理主體等問題，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。三是在立法條件不成熟的情況下，由國務(wù)院在綜合有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，制訂印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的若干意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和風(fēng)險責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范，待時機(jī)成熟再制訂《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。

2.組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，通過立法等形式，完善和組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，建立一支獨(dú)特的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管“部隊”，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是立足現(xiàn)狀，修訂完善現(xiàn)行法律，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)設(shè)職能部門，負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是通過制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，依法組建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。鑒于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手法不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管成為必然的現(xiàn)實(shí)選擇，建議開發(fā)建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實(shí)時對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。

3.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)

對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體市場準(zhǔn)入注冊登記管理和參與者實(shí)名制是實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實(shí)名制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者實(shí)名制。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場準(zhǔn)入注冊登記管理，只要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體進(jìn)行了市場準(zhǔn)入注冊登記管理，并向社會進(jìn)行公開，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)虛擬化、無紙化，但是，通過對業(yè)務(wù)主體的監(jiān)督管理，就可以實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制。

4.完善金融消費(fèi)者保護(hù)

將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入金融消費(fèi)者權(quán)益保障范圍。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道，建議由央行建立全國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴平臺，公布全國統(tǒng)一的咨詢投訴電話，并開發(fā)全國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對接。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財?shù)茸稍兎?wù)。四是建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險預(yù)警平臺，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，對非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時向投資參與者進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

由于全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在跨地域、跨行業(yè)和跨國境的交易。互聯(lián)網(wǎng)金融時代真正到來，單靠一個部門，一個地區(qū)和一項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管是遠(yuǎn)不可能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的。因此，一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間合作，包括央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等部門合作。二是要加強(qiáng)國際合作。對于跨國境、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易要加強(qiáng)與其他國家和地區(qū)的合作，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一有效的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

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[2]周小娟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及應(yīng)對措施[J].時代經(jīng)貿(mào).2013年（1）

[3]陳子永.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與防范[J].商.2013年（1）

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關(guān)鍵詞：個人消費(fèi)信貸；個人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個人消費(fèi)信貸保險

當(dāng)個人消費(fèi)者的收入無法滿足其支出時就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來，隨之又產(chǎn)生了新的風(fēng)險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險產(chǎn)生的背景

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費(fèi)能力和消費(fèi)需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費(fèi)需求，所以類似于線下的“先消費(fèi)，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸模式便應(yīng)運(yùn)而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學(xué)生黨和白領(lǐng)的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式發(fā)展時間比較短，相應(yīng)的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風(fēng)險各方的權(quán)益很難得到保障，所以應(yīng)該設(shè)計一款互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險實(shí)際上與個人消費(fèi)信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費(fèi)者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業(yè)務(wù)和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

2．發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風(fēng)險則無保險。互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下的新興產(chǎn)物，為此必須得設(shè)計新的險種，也就是互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險來應(yīng)對新的風(fēng)險。如果不對互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險加以控制，就會造成一系列的惡劣影響，不利于社會的安定和金融市場的穩(wěn)定。通過保險，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)保障。因此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，及時發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險等相關(guān)險種，適時管控互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸市場存在的風(fēng)險也就顯得十分必要了。

（2）保障消費(fèi)者和商家的合法權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展時間短，監(jiān)管保障措施不完善，一旦發(fā)生信用違約、惡意拖欠款項(xiàng)等現(xiàn)象時商家和消費(fèi)者的合法權(quán)益很難得到應(yīng)有的保障。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險，大大緩解了消費(fèi)者因突發(fā)狀況無力還款時的還款壓力，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益。對互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司而言，也不會因?yàn)橄M(fèi)者無法償還貸款而使得自己遭受財產(chǎn)損失，更有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，相應(yīng)的保障監(jiān)管措施肯定不完善，在發(fā)展的初期大家的關(guān)注點(diǎn)都集中在如何擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸規(guī)模上，而不是發(fā)生違規(guī)壞賬現(xiàn)象時相關(guān)各方的權(quán)益應(yīng)該如何得到保障。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的發(fā)展仍然處于空白期，至今仍沒有一家保險公司推出過相關(guān)的險種，甚至是連相關(guān)的意向都沒有。

三、互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險發(fā)展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對個人信用發(fā)展缺乏深刻的認(rèn)識，我國目前尚未建立起全國范圍內(nèi)的個人征信體系，個人信用記錄不全，缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司很難把握個人收入的真實(shí)情況，這不利于個人授信額度的確定，不利于貸前風(fēng)險控制，使得個人消費(fèi)信貸在貸前就存在潛在風(fēng)險。除此之外，我國尚未頒布任何一部與互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸有關(guān)的法律，有些互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司利用法律的漏洞大打球，通過各自平臺的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品收取較高利息，已經(jīng)構(gòu)成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但在人民群眾的收入水平方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到發(fā)達(dá)國家的水準(zhǔn)。近年來，教育、住房、醫(yī)療等大額支出增長迅速，而失業(yè)也不斷涌現(xiàn)。較低的收入水平使得消費(fèi)者在留存滿足日常生活開銷和一定存款后，無力再繳納高額保險費(fèi)。同時極其不穩(wěn)定的收入預(yù)期也影響了保險公司對消費(fèi)者的風(fēng)險判斷，不得不采取謹(jǐn)慎經(jīng)營的原則，遲遲不推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的對策

1．完善個人征信體系及法律制度。個人征信體系不完善所帶來的不便及阻礙已經(jīng)得到了國家的重視，我國已經(jīng)開始著手完善個人征信體系，個人信用越來越受到消費(fèi)者的重視。一些公司已經(jīng)開始了實(shí)質(zhì)性的個人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時間的推移相關(guān)法律制度在新興領(lǐng)域的空白逐漸開始完善。由此看來完善個人征信體系，以及相關(guān)的法律制度，才能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，才能敦促互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的推出。

2．轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念，提高居民消費(fèi)收入水平。中國消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是攢夠錢，再去消費(fèi)。這種消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣大大制約了我國個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。只有轉(zhuǎn)變消費(fèi)者自己的消費(fèi)觀念和保險觀念才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險的發(fā)展。除此之外，只有當(dāng)人民群眾的生活水平提高了，達(dá)到了小康水平，個人可支配的收入增加時我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸保險才能得以更好的發(fā)展。

作者:史英超 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

［1］孔奕雯．消費(fèi)信貸保證保險的法律制度構(gòu)建［D］．西南財經(jīng)大學(xué)，2012．

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 金融風(fēng)險

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是由謝平、鄒傳偉[1]學(xué)者在2012年首次提出的，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資或是傳統(tǒng)的資本市場直接融資，而是與傳統(tǒng)融資方式不一樣的第三種金融融資模式。在2015年，謝平[2]等學(xué)者補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神，除了傳統(tǒng)的金融中介和市場，還包括無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。然而也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融這個新概念并無新的內(nèi)涵。陳志武[3]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)跟傳統(tǒng)金融并無區(qū)別，其交易的還是金融契約，只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和資本市場。

以普惠金融視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其互聯(lián)網(wǎng)的特性，它的影響延伸到傳統(tǒng)金融涉及不到的“長尾”用戶。所以本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融一概念及其內(nèi)涵保持重視。采用中國人民銀行[4]的官方定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的新興金融模式；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)；狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)。

不同學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵理解不同，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式有不同分類。李博、董亮[5]和張晶[6]將互聯(lián)網(wǎng)金融分為傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三種模式。謝平[7]按照各機(jī)構(gòu)在支付、信息處理、資源配置上的差異，將其分為五種主要類型：金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動支付與第三方支付、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資。高漢[8]根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的主要功能，將其分為支付結(jié)算類、融資類和投資理財保險類等三類。鄭聯(lián)盛[9]將其分成四類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付及其運(yùn)行機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)及其運(yùn)行機(jī)制、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。

基于金融功能性理論，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及到支付結(jié)算、借貸眾籌等信用業(yè)務(wù)。本文將從支付結(jié)算業(yè)務(wù)出發(fā)，重點(diǎn)闡述第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險并給出相應(yīng)的建議。本文中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)僅包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國外的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付起步較早，1998年全球最大的第三方支付機(jī)構(gòu)貝寶（Paypal）成立。亞馬遜網(wǎng)和谷歌也紛紛推出了Amazon payment和Google Wallet第三方互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。全球化的信息浪潮也將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)帶入中國，并呈現(xiàn)出具有中國特色的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場。

（一）互聯(lián)網(wǎng)普及率高，互聯(lián)網(wǎng)/移動支付使用率增長快

隨著通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和越來越低廉便捷的上網(wǎng)設(shè)備普及，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2015年末已經(jīng)達(dá)到了50.3%，中國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了6.88億，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了6.20億[10]。

在互聯(lián)網(wǎng)普及率高的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)/移動支付使用用戶人數(shù)基數(shù)大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場大。如表1、表2所示，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到了4.16億，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到了3.57億。雖然網(wǎng)上支付應(yīng)用不是使用率最高，僅排名第六位，但是互聯(lián)網(wǎng)/移動支付使用率增長率迅猛。網(wǎng)上支付應(yīng)用的使用率從2014年的46.9%增加到60.5%，全年增長率為36.8%。手機(jī)網(wǎng)上支付增長尤其迅速，手機(jī)網(wǎng)上支付應(yīng)用的使用率由39.0%提升至57.7%，全年增長率為64.5%，遠(yuǎn)高于其他應(yīng)用的增長率。

（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動支付市場集中度高

從市場交易規(guī)模來看，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付以及日益壯大的第三方移動支付市場里，市場集中度很高。第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動支付市場里主要由支付寶和財付通占據(jù)了主導(dǎo)地位，在互聯(lián)網(wǎng)支付市場里占67%的份額，在移動支付市場里占約90%的份額。

支付寶是由國內(nèi)最大的電子商務(wù)平臺淘寶網(wǎng)在2003年推出的。淘寶網(wǎng)海量用戶成為支付寶的第一批使用者，比起其他機(jī)構(gòu)擁有更多的基礎(chǔ)用戶。如表1、表2所示，網(wǎng)上購物也是網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用之一。網(wǎng)上購物、電子商務(wù)的普及使得支付寶這樣的主流第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)市場份額。

財付通是由國內(nèi)最著名的即時通信服務(wù)企業(yè)――騰訊公司在2005年推出的專業(yè)在線支付平臺。財付通借助于用戶基礎(chǔ)好、有大量粘性客戶的騰訊軟件，通過對Q幣這一虛擬貨幣在不同娛樂、游戲等應(yīng)用在集團(tuán)內(nèi)的通用性，架起從法定貨幣轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣的橋梁，從而使得財付通獲得推廣，占領(lǐng)一定份額。

起步較早的一些機(jī)構(gòu)培養(yǎng)了一批忠誠用戶，所以在市場里仍占有一定份額，如銀商、快錢在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場，拉卡拉在第三方移動支付市場。其他機(jī)構(gòu)由于起步晚，進(jìn)入第三方互聯(lián)網(wǎng)/移動支付市場較晚，轉(zhuǎn)變用戶支付習(xí)慣成本太難，所以總體所占份額很有限。

（三）業(yè)務(wù)交互影響和創(chuàng)新，支付場景拓展

如表1、表2所示，網(wǎng)民利用互聯(lián)網(wǎng)最主要是進(jìn)行即時通信。根據(jù)調(diào)研巨頭Kantar（凱度）[11]的2016中國社交媒體影響報告中，使用頻率最高的為微信，占75.9%，其次是QQ空間，占50.5%。微信和QQ空間均由騰訊公司開發(fā)。超高的使用率讓騰訊公司不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，研究從基礎(chǔ)功能向外延伸拓寬服務(wù)類型，在不斷提升用戶黏性的同時逐漸成為連接用戶生活各類服務(wù)的綜合性平臺。例如由財付通與微信合作推出的微信支付正在慢慢侵蝕支付寶的市場份額，還培養(yǎng)用戶新的支付習(xí)慣，甚至是每逢節(jié)日發(fā)紅包的生活習(xí)慣。

眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大力拓展線上線下渠道，豐富支付場景。比如在網(wǎng)絡(luò)打車市場，阿里巴巴集團(tuán)和騰訊公司不惜花費(fèi)巨額資金在市場推廣，為了培養(yǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)打車的支付習(xí)慣。在眾多業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，對互聯(lián)網(wǎng)金融影響最深遠(yuǎn)的就是支付寶通過余額寶功能推出了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。在用戶需要支付時，賬戶余額顯示的是支付金額，在用戶不需要支付時，賬戶余額顯示的是金融產(chǎn)品的凈值。支付寶的余額寶業(yè)務(wù)做到了幾乎實(shí)時性的現(xiàn)金與貨幣基金的轉(zhuǎn)換，并且由于余額寶起投點(diǎn)低（1元起），比起其他貨幣基金，突破傳統(tǒng)金融業(yè)小微客戶服務(wù)不足、效率不高的缺點(diǎn)，更能惠及廣大人群，體現(xiàn)了普惠金融理念。

三、國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險

在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場近幾年快速擴(kuò)張發(fā)展后，市場增速放緩趨于穩(wěn)健。而一些存在的問題也成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展的絆腳石。

（一）安全技術(shù)風(fēng)險

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗(yàn)。但是便捷性的另一面是安全性的疑問，比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬匯款減少許多操作步驟，每次支付只需完成一個支付密碼的輸入即可完成轉(zhuǎn)賬。甚至在用戶設(shè)置了“小額”數(shù)據(jù)后，在這個金額以內(nèi)，甚至不需要輸入支付密碼即可完成支付?，F(xiàn)在流行的“二維碼掃一掃”“也不需要支付密碼。于是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)面臨的首要風(fēng)險就是安全技術(shù)風(fēng)險。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)軟件和支付邏輯、程序是否能夠維持所有用戶安全支付成功是個關(guān)鍵問題。

（二）流動性風(fēng)險

傳統(tǒng)的貨幣基金并不能像余額寶一樣做到T+0贖回，而余額寶類產(chǎn)品能夠讓用戶的余額寶余額（實(shí)際是貨幣基金凈值）當(dāng)天內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金或銀行賬戶余額，依靠著是期限錯配和流動性錯配。一旦有突發(fā)金融新聞引起大量用戶集中贖回，余額寶等產(chǎn)品將被迫賣出所持的金融產(chǎn)品來應(yīng)對巨額贖回，導(dǎo)致流動性風(fēng)險。

（三）用戶道德風(fēng)險

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款程序-資金轉(zhuǎn)出方-中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方分割成資金轉(zhuǎn)出方-第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行/中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方[12]。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的介入，使得傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂，無法追查某筆款項(xiàng)的源頭，這將可能導(dǎo)致用戶道德風(fēng)險。有的用戶會利用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)來進(jìn)行洗錢非法套現(xiàn)等不法活動。

（四）互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新的產(chǎn)品，而我國的金融監(jiān)管框架還是基于傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管，如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》等。我國法律法規(guī)滯后，沒有一部單獨(dú)完整的監(jiān)管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的法律，從而使得許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法有效地約束第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的行為。

例如快的打車（阿里巴巴集團(tuán)投資）和滴滴打車（騰訊公司投資）在2014年春節(jié)前后“燒錢”（巨額補(bǔ)貼給用戶和司機(jī)）為了爭奪市場份額。等確定了市場壟斷地位后宣布停止打車補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒有進(jìn)行經(jīng)營者集中申報的情況下，宣布戰(zhàn)略合并。這顯然違背了《中華人民共和國反壟斷法》和《國務(wù)院關(guān)于經(jīng)營者集中申報標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求。

四、針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理建議

（一）改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在盡量不犧牲用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對層出不窮的各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊事件不斷研究，投入一定的人力資源和資金，不斷地改進(jìn)和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，來更好地提高安全性，防范互聯(lián)網(wǎng)犯罪。同時，移動支付的比例正快速增長，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也要抓緊在不同手機(jī)系統(tǒng)上和平板系統(tǒng)上應(yīng)用軟件的開發(fā)和維護(hù)，保證用戶使用互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)支付時都能體驗(yàn)到同等的安全性與便捷性融合的體驗(yàn)感。

國家政府方面也要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)支付的安全標(biāo)準(zhǔn)，針對數(shù)據(jù)保護(hù)、客戶識別、身份驗(yàn)證等環(huán)節(jié)設(shè)置國家標(biāo)準(zhǔn)，激勵第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)達(dá)到并超越國家標(biāo)準(zhǔn)。

（二）設(shè)立大額贖回準(zhǔn)備基金和類存款保險基金

為了預(yù)防流動性風(fēng)險，從單個機(jī)構(gòu)的角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以建立專門的防范大額贖回的準(zhǔn)備基金。一旦大額贖回發(fā)生，可以使用準(zhǔn)備基金來減少流動性風(fēng)險。從整個第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)來看，如果同時發(fā)生多起大額贖回事件，還是需要一個行業(yè)統(tǒng)一化的機(jī)構(gòu)來防范此類風(fēng)險。參考2015年銀行業(yè)實(shí)施的《存款保險條例》，在銀行業(yè)獲得廣泛的積極影響。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也可以聯(lián)合起來，聯(lián)手建立一個獨(dú)立公正公平的機(jī)構(gòu)，建立一個贖回金流動性風(fēng)險保險基金，來防范行業(yè)性、系統(tǒng)性的大額贖回導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。

（三）完善征信系統(tǒng)

在防范用戶道德風(fēng)險方面，有的大型第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出自己征信系統(tǒng)。比如支付寶推出基于用戶網(wǎng)上購物行為計算的芝麻信用。但是對于絕大數(shù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來說，獨(dú)自完善征信系統(tǒng)非易事。建議第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以不泄露用戶隱私的前提下共享用戶違約支付結(jié)算行為，構(gòu)建一個負(fù)面信用清單。在清單上的用戶，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)會更加注意監(jiān)控用戶信用行為，從而防范用戶道德風(fēng)險。

（四）盡快出立完整的法律

美國和歐盟等國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)早已出現(xiàn)，較國內(nèi)業(yè)務(wù)起步較早，根據(jù)魏鵬[13]學(xué)者研究，美國的監(jiān)管模式是功能性監(jiān)管，歐盟的監(jiān)管模式是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管模式雖然不同，但是歐美的監(jiān)管思想一致，從自律自由到強(qiáng)制監(jiān)管。從我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)迅猛拓展，支付場景豐富跨行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)眾多，如果監(jiān)管采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的定義來進(jìn)行監(jiān)管顯然不適用。并且傳統(tǒng)金融行業(yè)的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管也不適用混業(yè)發(fā)展的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管也需要采用混業(yè)模式。

所以建議從第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的功能性和支付結(jié)算流程出發(fā)，重新梳理第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)好混業(yè)監(jiān)管和功能性監(jiān)管，針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、安全技術(shù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、反洗錢風(fēng)險等各類風(fēng)險和客戶權(quán)益保護(hù)、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場推出機(jī)制制定一套單獨(dú)完善的系統(tǒng)性的法律。

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篇8

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)” 互聯(lián)網(wǎng)金融 結(jié)構(gòu)調(diào)整 風(fēng)險 創(chuàng)新

一、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”基本特征與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的基本特征

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”是目前國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢最熱門的詞匯之一，“新常態(tài)”內(nèi)涵主要表現(xiàn)在三個方面。第一是經(jīng)濟(jì)增長速度從高速轉(zhuǎn)為中高速，經(jīng)濟(jì)增長速度從過去的10%以上過渡到6%、7%。第二是結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，出口拉動、投資驅(qū)動增長模式可能在未來會有一定的轉(zhuǎn)變。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，第三產(chǎn)業(yè)逐步成為產(chǎn)業(yè)主體，傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展被轉(zhuǎn)型升級的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取代，投資率下降，消費(fèi)率上升，消費(fèi)需求逐步成為需求增長的主體。第三是經(jīng)濟(jì)增長動力由以前的政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槲磥硪运饺瞬块T和以創(chuàng)新為主導(dǎo)的方式，目前也是在過渡的過程中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式指各大銀行、證券公司和保險公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險平臺實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險交易等業(yè)務(wù)的模式；第三方支付指在電子商務(wù)交易中由與國內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務(wù)的模式；大數(shù)據(jù)金融指依托電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)的模式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸的模式；眾籌模式指資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示創(chuàng)意和項(xiàng)目，并提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務(wù)平臺模式指建立第三方金融服務(wù)平臺，銷售金融產(chǎn)品或?yàn)殇N售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式。

二、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”對中國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系發(fā)生轉(zhuǎn)變

2013年6月到2014年上半年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售興起開始引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，比如，多家商業(yè)銀行正在利用自身在金融數(shù)據(jù)積累方面的優(yōu)勢積極部署自己的電商平臺，籌建直銷銀行，甚至與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，為中小微企業(yè)融資提供在線服務(wù)，如平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業(yè)e家”等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合自身優(yōu)勢向金融業(yè)務(wù)滲透，同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始推出電商平臺。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融促使傳統(tǒng)銀行業(yè)在社交金融、電商金融等方面作了嘗試。因此，在“新常態(tài)”下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間既有競爭也有合作，“競合”將成為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的主流關(guān)系。

（二）經(jīng)濟(jì)增速的放緩加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

受潛在增長率下滑的影響，中國經(jīng)濟(jì)正處于經(jīng)濟(jì)增速的換擋期，經(jīng)濟(jì)增速放緩已是不爭的事實(shí)，這也必然導(dǎo)致各類金融價格的換擋。不良貸款增加、不良貸款率上升以及信貸增速的放緩都是經(jīng)濟(jì)增速回落情況下銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險增加的必然結(jié)果（陸岷峰，2015）。一方面，經(jīng)濟(jì)增速放緩，社會存在大量閑置資金，而銀行存款利息較低，人們不愿把錢存在銀行，并且隨著投資理財觀念的增強(qiáng)，人們更愿意把錢作為收益較高的投資，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們閑散資金的很好去處。但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用人們的投機(jī)心理吸錢、洗錢，增加了信貸風(fēng)險，人們的權(quán)益得不到保障。另一方面，現(xiàn)階段商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融已然“滲透”發(fā)展，互有牽連，外界環(huán)境的改變對兩者發(fā)展的影響幾乎同步到達(dá)。因此，經(jīng)濟(jì)增速放緩對傳統(tǒng)金融的影響通過二者的“滲透”關(guān)系作用于互聯(lián)網(wǎng)金融，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的發(fā)展環(huán)境中，中小企業(yè)是創(chuàng)新最具活力的經(jīng)濟(jì)體，并主要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融融通資金。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行有形封閉的風(fēng)險控制，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險大、管理弱的問題較為突出，所以隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，相應(yīng)的監(jiān)管措施也應(yīng)隨之完善。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)并催生金融新常態(tài)的背景下，金融管理部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知逐步完善，政府包容的“觀察期”即將結(jié)束，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的法律法規(guī)即將出臺，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融的合作力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭如此之快的情況下，未來實(shí)體商業(yè)銀行會更加去應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)去嘗試著推動移動金融和電商金融的發(fā)展，有條件的銀行甚至?xí)鲃优c互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，為小微企業(yè)的融資提供在線服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷地線下化，在新常態(tài)下，電商會積極與商業(yè)銀行展開合作。以蘇寧云商為代表的金融平臺已經(jīng)獲得民營銀行牌照，可以完全控制信息流和資金流，這是當(dāng)前比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互融合的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在地區(qū)應(yīng)用中還有很大的局限性，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展領(lǐng)域完全可以朝著農(nóng)村金融的方向發(fā)展。

（二）全面深化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

（1）加快網(wǎng)絡(luò)化數(shù)據(jù)化步伐。金融機(jī)構(gòu)必須更快地進(jìn)行自身調(diào)整，積極以各種形式嘗試轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)創(chuàng)新盈利模式，改善客戶體驗(yàn)。各機(jī)構(gòu)要通過技術(shù)創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，大力改進(jìn)目前業(yè)務(wù)開展中的信息不對稱性問題，促進(jìn)信息的雙向良性互動，增強(qiáng)平臺的靈活性、模塊性和智能性。

（2）大力提升內(nèi)生能力。在銀行等金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中，從金融和互聯(lián)網(wǎng)的特性出發(fā)，不斷大力深化科技與業(yè)務(wù)的高度融合，持續(xù)提升科技的金融服務(wù)能力和創(chuàng)新能力。同時，需要大力完善業(yè)務(wù)制度與內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的合理再造，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)確保提供信息的及時性、全面性、一致性與準(zhǔn)確性。內(nèi)因決定一切，銀行等金融機(jī)構(gòu)只有增強(qiáng)自身發(fā)展的內(nèi)在動力的前提條件下才有可能獲得源源不斷的前進(jìn)動力。

（3）加大外部開放合作力度。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，銀行等金融機(jī)構(gòu)要大力加強(qiáng)與各大電信運(yùn)營商、金融同業(yè)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的全面合作，積極拓展和不斷深化與外部機(jī)構(gòu)的合作領(lǐng)域，建立互利共贏的合作模式，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力和發(fā)展能力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的合規(guī)性。同時，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須具有國際眼光、世界戰(zhàn)略，積極加強(qiáng)與國際互聯(lián)網(wǎng)金融的連接和合作，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外中小企業(yè)充分合作。

（三）打造完善的自律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者要有企業(yè)家精神，忠于職業(yè)操守，并切實(shí)履行對客戶、社會和全民的責(zé)任。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盲目追求效益，其“野蠻生長”的結(jié)果是問題頻發(fā)，同時客戶權(quán)益受損，是不負(fù)責(zé)任的自我膨脹式發(fā)展，整個行業(yè)屬于混亂無章的發(fā)展態(tài)勢。而在金融新常態(tài)約束下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要強(qiáng)化責(zé)任意識，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強(qiáng)化內(nèi)部控制。同時加強(qiáng)行業(yè)自律，不僅依靠互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，更應(yīng)同時建立各細(xì)分行業(yè)協(xié)會，以便有效發(fā)揮行業(yè)的自律機(jī)制。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全保障

為了更好地實(shí)施金融監(jiān)管，保障國家經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，必須首先從政策層面來規(guī)范其發(fā)展，才能保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、健康、規(guī)范發(fā)展。首先，當(dāng)前我國相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展還極不適應(yīng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律不多，急需新制定一批引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律。同時，有些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步早、發(fā)展快、涉及廣，早期出臺的如有關(guān)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券的相關(guān)法規(guī)、規(guī)章已經(jīng)不再適應(yīng)形勢的變化，需要廢除或更新。一些涉及網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上保險領(lǐng)域的政策雖然內(nèi)容較為完善，但是貫徹落實(shí)還必須加強(qiáng)。涉及網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)金融超市的監(jiān)管幾乎為真空狀態(tài)，風(fēng)險點(diǎn)多，涉及面廣，亟待出臺法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管。

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篇9

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來，在互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，市場規(guī)模已突破2 000億元.從供給側(cè)來看，易觀智庫資料顯示，截至2015年底，中國全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過120家，較2014年大幅提升，市場經(jīng)營主體進(jìn)一步擴(kuò)容.保監(jiān)會增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司迅速增至5家，眾安保險、泰康在線、百安保險、易安保險、安心保險等相繼成立，并推出了云計算保險、數(shù)據(jù)安全險、癌情預(yù)報險、保車險、小米盜刷險等一批互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品.從需求側(cè)來看，根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計，80后90后的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力，互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%;而線下傳統(tǒng)用戶的增長僅為4.7%.互聯(lián)網(wǎng)保險從被動銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動需求金融品類，已成大勢所趨.

互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，在迅猛發(fā)展過程中，也暴露出一些問題：一是經(jīng)營模式多樣，但缺乏完善的體系，諸多新的保險產(chǎn)品，如意外懷孕險、客車搖號險、中秋賞月險等層出不窮，但這些保險創(chuàng)新產(chǎn)品，大多黯然退場.

二是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷發(fā)展，但這些技術(shù)與方法在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用深度還不夠，導(dǎo)致大部分產(chǎn)品停留在渠道創(chuàng)新、場景創(chuàng)新的階段，還沒有實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新與全流程線上閉環(huán)操作.

三是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出等市場機(jī)制不成熟，同時，用戶數(shù)據(jù)公開，面臨較大的信息安全風(fēng)險隱患.針對上述問題，一些學(xué)者開展了相關(guān)研究，如李瓊等認(rèn)為在創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時可能存在定價風(fēng)險，因此要完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品服務(wù)定位.曹云波等以眾安在線為例，分析了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時代要堅持產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級.劉仕冬通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品適銷性，提出了以客戶需求為核心、產(chǎn)品碎片化、充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開發(fā)個性化產(chǎn)品等產(chǎn)品開發(fā)策略.由此可見，已有研究大多局限于對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)的案例分析或某一方面的探討，缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、層次與方法的系統(tǒng)研究.

2 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的四重境界

互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)仍然是保險，同樣具備保險產(chǎn)品風(fēng)險保障與管理的核心功能，但在渠道、場景、商業(yè)模式等方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，并充分利用了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，滿足了投保人個性化、定制化需求.筆者根據(jù)各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品體現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)+保險結(jié)合的深度，研究互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的四重境界，具體分析新產(chǎn)品研發(fā)中循序漸進(jìn)的四個層次，以指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐.2.1 渠道創(chuàng)新將傳統(tǒng)的線下銷售改為線上銷售，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的第一重境界.在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險必須力求實(shí)現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化，即包括售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化.2015年7月22日保監(jiān)會出臺的 《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即主要從互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的角度，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險.該辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù).

2.2 場景創(chuàng)新

場景化是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的生態(tài)環(huán)境為保險公司產(chǎn)品設(shè)計提供了新穎的場景和豐富的標(biāo)的.通過場景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式.在該模式下，以B2C、O2O電商平臺為主的場景嵌入式渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場景關(guān)聯(lián)銷售各種保險產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)以場景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的第二重境界.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站潛在用戶更加多元，除消費(fèi)用戶外也覆蓋平臺商家，目前購物送保險逐漸成電商標(biāo)配，對于電商平臺商家而言是一種低成本營銷方式.退貨運(yùn)費(fèi)險已成為淘寶的標(biāo)志性產(chǎn)品，該產(chǎn)品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價比、高使用率受到消費(fèi)者喜愛，2015年11月11日雙11購物節(jié)當(dāng)天，淘寶及天貓平臺上共計3.08億個包裹購買了退運(yùn)險，較去年同期增長70%.淘寶還針對特定人群、特定場景等的不同需求，有針對性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如單身人群春運(yùn)高溫中秋節(jié)慶等主題產(chǎn)品.此外，隨著智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用場景的增加，保險公司可根據(jù)基礎(chǔ)引流+場景嵌入原理，與可穿戴設(shè)備商合作，在設(shè)備連接的APP端中嵌入保險服務(wù)，推出基于個體風(fēng)險定量的健康險產(chǎn)品，采集用戶健康運(yùn)動數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價和營銷.中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險已在全國范圍內(nèi)推出一款重疾險，通過各種穿戴設(shè)備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費(fèi)優(yōu)惠.

3 完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的建議

結(jié)合上述產(chǎn)品創(chuàng)新體系與層次的分析，現(xiàn)階段完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，首先應(yīng)當(dāng)立足標(biāo)準(zhǔn)化個險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品最適合網(wǎng)上直銷;其次要探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在保險產(chǎn)品設(shè)計中的應(yīng)用，積極開發(fā)動態(tài)定價的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品;第三要積極開發(fā)個性化、定制化產(chǎn)品和投資理財類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造新需求;最后要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險防控，做好產(chǎn)品設(shè)計團(tuán)隊建設(shè).

3.1 進(jìn)一步完善標(biāo)準(zhǔn)化個險產(chǎn)品

包括人身意外險、旅游險、健康險、車險在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化個險產(chǎn)品保險條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高，且保費(fèi)低廉、無需核保或能夠網(wǎng)絡(luò)自動核保，與傳統(tǒng)營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜網(wǎng)上直銷，應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)售前、售中、售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的主打產(chǎn)品.2016年一季度，全國人身險公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長554.86%.

為了進(jìn)一步完善此類產(chǎn)品，一方面可以拓寬保障范圍.以旅游險為例，國內(nèi)旅游險的營銷產(chǎn)品多半采用與航空公司的機(jī)票捆綁營銷的模式，然而在歐美國家，旅游險則更為多樣化.比如，申請申根簽證時必須購買的旅游險能夠保障整個旅途的安全，不僅包括航班延時、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會包括申請簽證失敗的保險條款.這些都值得我們借鑒.另一方面，可以開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求.例如：隨著飼養(yǎng)寵物、健身人群的增加，可以探索推出網(wǎng)絡(luò)寵物保險、健身險等.另外，一些創(chuàng)新的財產(chǎn)險還可以通過網(wǎng)上詢價和后續(xù)上門服務(wù)的方式加以推廣.

3.2 探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品交易中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈起源于比特幣的底層技術(shù)，是通過去中心化的方式集體維護(hù)一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景.對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品交易來說，區(qū)塊鏈技術(shù)通過全網(wǎng)總賬廣播和競爭式記賬機(jī)制，使保險公司能夠在實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上，授權(quán)數(shù)據(jù)管理功能，使得投保人能管理自己的保險產(chǎn)品，構(gòu)建保險公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系.這種由于技術(shù)所帶來的信息優(yōu)勢將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的交易成本.

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融；監(jiān)管體系；核心原則

2014年3月，國務(wù)院總理在《政府工作報告》中就針對金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運(yùn)行體系，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，還需要面臨由網(wǎng)絡(luò)的這一特性所帶來的風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應(yīng)用價值的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應(yīng)用的技術(shù)包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計算技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔(dān)風(fēng)險成本以及資金期限匹配成本，就可以實(shí)現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護(hù)。在這種金融運(yùn)行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應(yīng)用非常便捷，特別是網(wǎng)絡(luò)上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對相關(guān)信息進(jìn)行處理，就可以使運(yùn)行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運(yùn)行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行受到影響

金融市場的運(yùn)行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實(shí)可靠性。但是，金融市場的具體運(yùn)行中，會受到各種因素的影響而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達(dá)預(yù)期的運(yùn)行效果。這就需要針對金融市場實(shí)施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性而導(dǎo)致各種問題存在。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時，實(shí)施有效的監(jiān)督管理，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場化運(yùn)行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制力不強(qiáng)

中國的金融市場中，投資風(fēng)險是大量存在的，除了顯性的投資風(fēng)險之外，還存在著隱性的風(fēng)險，主要體現(xiàn)在金融擔(dān)保上。特別是銀行在銷售理財產(chǎn)品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風(fēng)險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業(yè)務(wù)，但事實(shí)上是保險業(yè)務(wù)。這些都存在著對客戶的誤導(dǎo)行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢，那么，風(fēng)險定價機(jī)制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中所存在的欺詐行為

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，在對營銷市場進(jìn)行開發(fā)的過程中，會變相地推銷風(fēng)險系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當(dāng)購買這些金融產(chǎn)品而遇到風(fēng)險的時候，就必然會引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡(luò)營銷更為注重預(yù)期的收入效益，并不會向消費(fèi)者對風(fēng)險以詳細(xì)產(chǎn)品，而消費(fèi)者對有關(guān)金融知識缺乏了解，就會導(dǎo)致這種現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導(dǎo)監(jiān)管對象正確履行各項(xiàng)職責(zé)的作用，并對是否能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)督管理目標(biāo)進(jìn)行評估。通常而言，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會實(shí)施直接的管理，更不會對監(jiān)管對象的工作以干預(yù)，以避免影響監(jiān)督對象具體業(yè)務(wù)的展開。監(jiān)督管理部門會按照監(jiān)管規(guī)則，以相關(guān)的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠?qū)L(fēng)險容忍度體現(xiàn)出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應(yīng)，而并不需要考慮到需求變化。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行模式，也是適應(yīng)信息時展的結(jié)果。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致

金融管理部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)督管理的時候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以在降低監(jiān)督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因?yàn)楸O(jiān)管套利行為的存在而導(dǎo)致信息失真，嚴(yán)重影響了金融市場的公平競爭，并導(dǎo)致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。

四、總結(jié)

綜上所述，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，是目前普遍應(yīng)用的金融運(yùn)行模式。在技術(shù)應(yīng)用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合利用，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)平臺上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等等各項(xiàng)功能。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構(gòu)建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行情況而對監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

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