導語：如何才能寫好一篇互聯網銀行發(fā)展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：互聯網金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務平臺的金融產品。網商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網商銀行在技術條件、客戶基礎、運營成本等方面的優(yōu)勢，在服務缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內外部威脅。最終，對網商銀行的建設和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關鍵詞 ：網商銀行；互聯網金融；SWOT分析

引言

沒有網點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數據決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠?；ヂ摼W金融的浪潮催生著民營銀行的出現和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農集團有限公司為25%、寧波市金潤資產經營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會此前批復的“小存小貸”模式，現在的網商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網商銀行貸款，流程可能將實現310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網商銀行的現狀做出分析:1、網商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素

（1）堅實的技術基石。網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團隊自主研發(fā)的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯平臺、金融大數據平臺和OceanBase數據庫開發(fā)。因為有效利用了云計算，和傳統(tǒng)的銀行產品為中心的交易式IT不同，網商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機構的一切聯結都是在這個系統(tǒng)里進行的?！岸恕睂⒆钚碌纳镒R別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數”的能力，體現了螞蟻金融在大數據處理方面的優(yōu)勢，大數據是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數量是銀行發(fā)展業(yè)務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網商銀行有得天獨厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網商銀行是純互聯網銀行，不設物理網點、不做現金業(yè)務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據數據顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數都超過10萬。而作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。技術優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務的銀行。

網商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務。其口號是“無微不至服務中小企業(yè)客戶”，考核目標不是資產規(guī)模、利潤率，而是服務的中小企業(yè)客戶的數量。這樣，網商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網商銀行發(fā)展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網商銀行在從業(yè)人員構成上三份之二是技術人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯網上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網商銀行的發(fā)展。

（2）網絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網絡通訊的安全性問題。作為互聯網金融的產物，網商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產品和客戶的經濟利益是息息相關的，金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網商銀行能否克服沒有線下網點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網商銀行發(fā)展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標轉為流動性監(jiān)測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產業(yè)務較強、存款業(yè)務較弱的銀行，類似于網商銀行的互聯網銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯網銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網商銀行的出現，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現在人才轉移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上，網商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網商銀行已經開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹慎?？上驳氖牵?015年年初，央行下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發(fā)正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯網上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數據。但是，大數據并不在于你的數據量夠大，而是需要完整，有價值的數據一定需要完整。而目前看來，信用數據被不同的互聯網企業(yè)掌握著，要想整合資源為網商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯網企業(yè)的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢－機會）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯網＋”的東風，在技術優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎上，不斷增強自身的創(chuàng)新能力，完善金融產品種類，提高服務質量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰(zhàn)略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數量與質量，認識到網商銀行本質屬于金融服務業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯網金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強安全防范。一方面，健全網上銀行的網絡安全系統(tǒng)，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網上銀行的日常業(yè)務進行有效監(jiān)控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業(yè)務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數據結合，基于云計算加強網上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯網金融信用體系。政府、央行、信息部聯合啟動并構建網絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

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作者簡介：

篇2

【關鍵詞】互聯網；金融時代；商業(yè)銀行；業(yè)務；影響

1995年，美國安全第一網絡銀行誕生，這是世界上第一個互聯網銀行；1999年，美國最大的證券經紀美林宣布完全為投資者提供網上交易服務，在短短五年內，互聯網銀行業(yè)務獲得迅猛發(fā)展。在我國，目前互聯網銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯網銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網上銀行的投資發(fā)展。然而，中國的商業(yè)銀行的互聯網業(yè)務絕大多數遠遠落后于國外同行，開展互聯網銀行業(yè)務存在許多困難，發(fā)展網上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網絡管理模式，熟悉銀行相關業(yè)務并且還要掌握IT技術的復合型人才，充滿創(chuàng)新機制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國的商業(yè)銀行的互聯網金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯網金融信貸業(yè)務的發(fā)展現狀

互聯網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯網在銀行領域的結合?；ヂ摼W金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務被新興的互聯網金融所滲透，產生根本性的影響，有互聯網金融形式的金融業(yè)務統(tǒng)稱為互聯網金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網上理財金融產品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是在互聯網上實現融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎上，結合現在互聯網技術的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務新的形態(tài)――互聯網金融[3]?！伴_放、平等、協(xié)作、分享”是現代互聯網金融的特點，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務來說，互聯網金融更加快速、便捷。對于互聯網金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是利用互聯網技術將融資的方式和方法實現結合。

隨著互聯網技術的發(fā)展，網絡金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯網金融中實現融資。與此同時，互聯網金融業(yè)務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優(yōu)勢，擴大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺上獲得了企業(yè)的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯網金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發(fā)展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯網企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產管理計劃”正式獲得證監(jiān)會批準。這說明互聯網金融越來越大地推動者信貸企業(yè)的資金流動，越來越多的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者實現了融資的來源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務情況分析與對比

從以上數據分析可以看到，互聯網金融可以實現的業(yè)務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會對我國的商業(yè)銀行產生沖擊。

在我國的銀行業(yè)務中，信貸業(yè)務是最重要的業(yè)務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯網金融時代下，銀行的貸款業(yè)務受到一定的沖擊，因為傳統(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯網金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當互聯網小額信貸出現的時候，小微企業(yè)開始轉向這一業(yè)務領域，并帶動一大批企業(yè)開始使用該領域，因為互聯網小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯網技術環(huán)境下，網絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務也就實現了更高地參與度，實現了更高地透明度，在這樣的現代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業(yè)銀行業(yè)務改革的建議

1.開拓互聯網金融貸款業(yè)務

共享商戶資源與客戶信息?；ヂ摼W銀行可以讓各個小微企業(yè)之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優(yōu)勢互補。

2.實現商業(yè)銀行業(yè)務的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網絡銀行業(yè)務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業(yè)務的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產品；加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業(yè)銀行實施先進的技術，實施數據安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術風險，保障金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定運行。

4.擴展網絡銀行服務功能

商業(yè)銀行業(yè)務實施網絡化經營，又稱為網絡銀行業(yè)務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網上銀行業(yè)務、在線銀行業(yè)務。網絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯網技術，以本銀行的計算機為終端，實現“三位一體”的銀行服務網，實現在互聯網上的辦理業(yè)務，這是一種新型銀行業(yè)務。這種全新的銀行業(yè)務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業(yè)務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網通”，還有各大銀行的手機銀行業(yè)務等，都極大地實現了銀行業(yè)務經營的網絡化。

四、結論

隨著互聯網技術的發(fā)展，銀行要建立健全對互聯網金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯網金融提供依據。在促進商業(yè)銀行與互聯網金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創(chuàng)新。

參考文獻：

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關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；互聯網金融；互聯網融資

新型城鎮(zhèn)化進程中，伴隨農業(yè)產業(yè)化發(fā)展、產業(yè)結構調整升級、農民市民化，出現了大量的中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和日益增加的城鎮(zhèn)居民，對金融都有著強烈而迫切的需求。這些主體在一定程度上決定了城鎮(zhèn)化發(fā)展的速度，對城鎮(zhèn)化建設有著重要的意義。但是當前，在部分中小城鎮(zhèn)、縣域城市、農村地區(qū)金融供給不足，無法滿足日益增加的金融需求?；ヂ摼W金融以其高效、低成本和跨時空的特點，彌補這些地區(qū)金融服務的短缺，不僅能提供更便捷的存貸、結算、支付、理財等傳統(tǒng)金融業(yè)務，也能提供新的融資方式和融資渠道，是金融支持新型城鎮(zhèn)化建設的重要創(chuàng)新。

1互聯網金融發(fā)展現狀

互聯網金融從2013年開始進入到飛速發(fā)展階段，主要在支付結算領域、融資領域、征信領域及傳統(tǒng)金融互聯網化等發(fā)展迅速，規(guī)模不斷上升。本文重點闡述與新型城鎮(zhèn)密切相關的第三方支付、P2P貸款、眾籌及傳統(tǒng)金融互聯網化的發(fā)展現狀。

1.1第三方支付增速趨于平緩

第三方支付根據業(yè)務類型可以細分為網絡支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理，網絡支付中的互聯網支付和移動支付是主流。2013年之前主要以互聯網支付為主，2013年之后移動支付迅速發(fā)展。隨著第三方移動支付機構的進入資質變得更加規(guī)范，2016年以后動支付的交易規(guī)模增長趨于平緩，2019年移動支付的交易規(guī)模達到226.2萬億元，同比增長18.7%（圖1）。

1.2P2P借貸平臺進入退出和轉型階段

2013年之后，P2P貸款迅猛發(fā)展，問題平臺不斷。隨著監(jiān)管不斷深入，平臺進入退出和轉型階段，2017年后，正常運營平臺數量不斷下降，綜合收益率相對穩(wěn)定，年成交量和貸款余額都急劇下降。2019年成交量為9649.11億元，相比2018年減少了46.24%，創(chuàng)近5年新低。貸款余額也同步走低，2019年末總體貸款余額同比2018年下降37.69%（表1）。數據來源：網貸之家2015年―2019年《中國網絡借貸行業(yè)年報》

1.3眾籌平臺減少，項目質量提高

眾籌作為新興融資方式，其發(fā)展受到小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的歡迎，據眾籌家的人創(chuàng)咨詢數據顯示，截至2019年12月底，我國處于運營狀態(tài)的眾籌平臺共有67家，近三年的平臺運營數量呈下降趨勢（表2）。雖然眾籌平臺的數量驟減，但眾籌成功項目及融資額都成上升趨勢。2018年上半年，共發(fā)起項目48935個，成功項目數為40274個，成功項目融資額達到137.11億元，與2017年同期相比增長了24.46%，成功項目支持人次約為1618.06萬人次。

1.4傳統(tǒng)金融互聯網化眾發(fā)展迅速

傳統(tǒng)金融互聯網化是指傳統(tǒng)金融機構借助互聯網平臺開展業(yè)務，主要包括互聯網保險、互聯網銀行、互聯網證券、互聯網消費金融等。一是商業(yè)銀行大力布局互聯網業(yè)務，尤其是網絡支付和移動支付。2018年末，商業(yè)銀行共處理互聯網支付業(yè)務570.13億筆，較上年同期增長17.36%；共處理移動支付業(yè)務605.31億筆，較上年同期增長61.19%。二是互聯網保險在經歷了上升和下滑階段后，開始回暖，2019年，互聯網保險保費收入2696.3億元，同比增長42.8%。三是互聯網消費金融于2013年～2014年起步，2016年～2017年呈爆發(fā)式增長。數據顯示，2017年互聯網消費金融放貸規(guī)模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%；2018年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。與此同時，證券公司也在利用互聯網全力開展相關業(yè)務。

2互聯網金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要模式

互聯網金融以其高效率、低成本、跨時空等優(yōu)勢，滿足城鎮(zhèn)中小微企業(yè)和居民對金融的特殊需求，更好的推動了新型城鎮(zhèn)化建設?；ヂ摼W金融支持城鎮(zhèn)化建設主要通過以下三種模式進行：傳統(tǒng)金融機構互聯網模式、第三方支付模式、互聯網金融融資模式。

2.1傳統(tǒng)金融機構互聯網模式

傳統(tǒng)金融機構互聯網模式主要是指傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機構利用互聯網開展各項金融業(yè)務。銀行互聯網模式主要是網絡銀行和手機銀行，提供綜合；證券互聯網模式主要包括證券公司基于互聯網自建平臺提供網上綜合理財服務和證券公司與電商平臺合作建立網上商城開展相關業(yè)務；保險互聯網模式主要是指保險公司利用官網開展業(yè)務和通過電商平臺銷售產品。隨著傳統(tǒng)金融機構的互聯網化，尤其是銀行和證券的互聯網模式，不斷創(chuàng)新業(yè)務和產品，很大程度上節(jié)約交易時間和成本，提高效率。同時，也提升金融服務覆蓋面，極大改善了城鎮(zhèn)化建設中縣域小城鎮(zhèn)、農村地區(qū)的金融服務環(huán)境，滿足這些地區(qū)支付結算、融資、投資理財等金融需求，推動城鎮(zhèn)化進程。

2.2第三方支付模式

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付，是互聯網金融的主要模式之一，以其便捷性和高效性的特點，打破了交易支付的時間和空間限制，已成為支付體系的重要組成部分，深刻改變了企業(yè)和居民的支付結算方式和習慣。新型城鎮(zhèn)化進程中，隨著第三方支付的覆蓋面不斷拓寬，使城鄉(xiāng)居民的支付結算高效便捷。同時第三方支付提供的信用數據、金融增值等業(yè)務，對城鎮(zhèn)化過程中小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者融資提供幫助，一定程度上緩解信息不對稱的問題，提升融資成功率。

2.3互聯網金融融資模式

互聯網金融融資模式主要包括P2P借貸、眾籌和電商小貸。P2P網貸平臺定位中小微企業(yè)貸款和個人消費信貸，低門檻、低成本、貸款易是其重要特點；眾籌主要服務自主創(chuàng)業(yè)者和個人，其特點是融資金額小數量大、融資門檻低、開放性；電商小貸主要服務對象是電子商務平臺的商戶，其特點是高效率、低成本。互聯網金融融資模式能在一定程度上解決新型城鎮(zhèn)化進程中中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者及個人融資問題，尤其電商小貸對農村電子商務發(fā)展起到很大推動作用。

3互聯網金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要路徑

新型城鎮(zhèn)化建設過程中，涉及農業(yè)產業(yè)化發(fā)展、中小微企業(yè)發(fā)展、及城鎮(zhèn)居民日益增加的金融需求，金融一定要根據實體經濟的需求不斷創(chuàng)新，互聯網金融以其低門檻、低成本及跨時空的特點，在支持農業(yè)產業(yè)化、中小微企業(yè)融資及城鎮(zhèn)居民金融需求方面都有著自身的優(yōu)勢。

3.1互聯網金融支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化過程中，農業(yè)產業(yè)化迅速發(fā)展，然而小城鎮(zhèn)及農村地區(qū)金融覆蓋面不足，金融體系不健全，農業(yè)產業(yè)發(fā)展金融需求得不到很好的滿足，互聯網金融跨時空彌補金融缺失問題，提升金融覆蓋面，能一定程度上推動城鎮(zhèn)化發(fā)展。一是網絡銀行和手機銀行、第三方支付等互聯網金融能滿足農業(yè)產業(yè)化過程中對支付、結算、匯兌、存貸等基本金融業(yè)務的高效率、低成本要求。二是以P2P為主的互聯網融資平臺，為農業(yè)產業(yè)化過程中出現的中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、農村電子商務等提供了新的融資渠道和融資方式，滿足個性化的金融需求，提升融資效率。

3.2互聯網金融支持中小微企業(yè)融資

城鎮(zhèn)化進程中，隨著農業(yè)產業(yè)化和現代化發(fā)展、產業(yè)結構的調整升級、農民市民化，涌現出越來越多的中小微企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者，原本就屬于融資難道的主體，加上新型城鎮(zhèn)金融體系不完善，這些企業(yè)依靠傳統(tǒng)金融機構貸款非常困難。以P2P借貸、眾籌、電商小貸為代表的互聯網金融融資平臺，能夠打破時空限制，點對點、低成本、高效率提供融資，解決中小微企業(yè)的融資難問題。P2P借貸能較好緩解中小微企業(yè)融資問題，眾籌能有效解決自主創(chuàng)業(yè)者融資問題，電商小貸則能解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子商務企業(yè)的融資問題。城鎮(zhèn)化中中小微企業(yè)是重要建設主體，互聯網金融促使其長遠發(fā)展，從而有效推動城鎮(zhèn)建設。

3.3互聯網金融服務城鄉(xiāng)居民多樣化金融需求

新型城鎮(zhèn)化建設伴隨農民市民化，城鎮(zhèn)居民增加，又隨著城鎮(zhèn)化進一步發(fā)展，居民的財富日益增長，對金融的需求更加多樣化、個性化，除了支付結算等傳統(tǒng)金融需求，還有信貸和理財需求都越來越普遍。第三方支付和移動支付的創(chuàng)新，為居民衣食住行、旅游消費等提供更便捷高效的支付結算方式。而互聯網證券、互聯網銀行、互聯網保險和P2P借貸等為城鎮(zhèn)居民提供低門檻、便捷性的理財渠道。眾籌、P2P借貸、互聯網消費金融與電商小貸也為城鎮(zhèn)居民個人貸款提供新的融資渠道。

4對策與建議

4.1加強中小城鎮(zhèn)及農村地區(qū)互聯網金融發(fā)展

一是加強基礎設施建設，主要包括網絡設施和信息化設施建設。二是政府要引導推動，互聯網金融的特殊性，需要靠政府的引導和支持，讓廣大中小城鎮(zhèn)及農村地區(qū)互聯網金融得以正常正規(guī)發(fā)展。三是加強互聯網金融宣傳，加深鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農村地區(qū)居民對互聯網金融的認知，引導其正確安全使用。

4.2創(chuàng)新城鎮(zhèn)化互聯網金融產品

互聯網金融企業(yè)要逐步擴大對新型城鎮(zhèn)化的支持面，積極開拓中小城鎮(zhèn)和農村市場，根據新型城鎮(zhèn)化的金融需求，不斷創(chuàng)新金融產品。一是加強農業(yè)產業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游、城鎮(zhèn)自主創(chuàng)業(yè)者的信貸產品創(chuàng)新，提供更多的針

對性信貸支持。二是創(chuàng)新適合中小城鎮(zhèn)居

民的互聯網理財產品，提高安全和收益。三是加強第三方支付支持城鎮(zhèn)化的服務創(chuàng)新，改善支付環(huán)境和拓寬支付領域。

4.3積極防范互聯網金融風險

作為發(fā)展中的金融創(chuàng)新模式，互聯網金融存在較大的風險，需要政府、企業(yè)和個人共同努力，積極防范互聯網金融風險。首先，政府需要從監(jiān)管層面加強對互聯網金融的監(jiān)管，制定相關法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，引導互聯網金融服務實體經濟。其次，互聯網金融企業(yè)自身要加強風險管理，行業(yè)成立管理、監(jiān)督等自律性組織，制定行規(guī)。企業(yè)內部成立專門的風控管理部門，聘請經驗豐富的專業(yè)人員從事相關業(yè)務。最后，城鄉(xiāng)居民個人應該加強互聯網金融認知與風險意識，積極保護個人合法權益。

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篇4

互聯網金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻中提出的。他在《互聯網金融模式研究》中提出，以互聯網為代表的現代信息科技，特別是社交網絡、移動支付、搜索引擎和云計算等，將對傳統(tǒng)金融模式產生根本的影響。這種既不與商業(yè)銀行間接融資相同，又不與資本市場直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯網金融模式?；ヂ摼W金融并不僅是金融業(yè)和互聯網的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶接受后，尤其是對電子商務接受后，為適應新的需求而產生的新模式。

二、我國互聯網金融發(fā)展現狀

我國互聯網金融的發(fā)展，經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。當前我國從事互聯網金融的主要是由金融機構和非金融機構組成。金融機構從事互聯網金融，主要是對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行互聯網創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機構主要包括利用互聯網進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯網金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風險大等特點。

（一）國內主要互聯網金融模式及發(fā)展現狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務的發(fā)展而興起的，2013年我國第三方互聯網支付市場交易規(guī)模達53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財等功能，如余額寶。國內第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯網巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯和銀行類，如銀聯商務、北京銀聯等。四是地方國資類，如首信易付、數字王府井、通聯支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國電信天翼電子商務公司，中移動電子商務有限公司和聯通沃易付網絡技術有限公司。

P2P網貸模式。宜信是我國首家以P2P網絡平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據不完全統(tǒng)計，目前在我國以P2P 模式運營的網絡平臺已有2000多家，融資規(guī)模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權轉讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務平臺，此類平臺具有大集團的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯網布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構的優(yōu)勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結果提供給投資人，投資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現，目前國內有一定規(guī)模的眾籌網站已經不下十家，如點名時間、追夢網、淘夢網、海色網、好夢網、點火網、眾意網、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內最大發(fā)展最成熟的眾籌網絡平臺。

除以上幾種模式外，互聯網金融還包括電子貨幣模式、互聯網銀行模式等?；ヂ摼W金融正在我國不斷地發(fā)展和擴展。

（二）國內互聯網金融發(fā)展面臨的主要問題

首先，相關法律法規(guī)的不完善。目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯網金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對于互聯網金融，缺乏與之相應的法律法規(guī)。

其次，監(jiān)管體系不健全。互聯網金融在我國尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現有的金融監(jiān)管體系還無法對它進行全面有效的監(jiān)管。

最后，風險大。風險主要體現在：一是信用風險?；ヂ摼W金融相關的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風險。例如，淘金貸、優(yōu)易網等P2P網貸平臺都發(fā)生過騙貸事件。二是互聯網安全風險。我國互聯網安全問題突出，互聯網金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。

三、未來促進我國互聯網金融更好發(fā)展的對策建議

（一）完善相關的法律法規(guī)

我國應盡快開展互聯網金融領域的立法工作，從法律法規(guī)層面對互聯網金融的定義、業(yè)務范圍、機構形式、監(jiān)督管理和法律責任等方面進行規(guī)定。一是修改現有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯網金融法》，規(guī)范互聯網金融的范疇、市場準入標準、退出標準、交易行為準則和市場操作規(guī)范等問題。并在此基礎上進一步制訂相應的配套規(guī)章制度和行業(yè)標準。

（二）健全監(jiān)管體系

建立互聯網金融監(jiān)管機構，專門履行互聯網金融監(jiān)管職責。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據各自的職責，設立專門的互聯網金融監(jiān)管職能部門，負責互聯網金融的監(jiān)管。二是建立專門的互聯網金融監(jiān)管機構，專職履行互聯網金融監(jiān)管職責。三是建立網上互聯網金融監(jiān)管平臺。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應互聯網金融的監(jiān)管，網絡非現場監(jiān)管是一種必要手段，實時對互聯網金融進行監(jiān)管。

（三） 增強風險防范能力

第一，建全社會信用體系，建立互聯網金融信用體系，使個人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準確性，解決參與方信息不對稱的問題。第二，針對客戶群體開展互聯網金融安全教育活動，以此提高互聯網金融消費者的自我保護能力和風險意識。第三，加強風險控制，完善風險管理制度。如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度，防范互聯網金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風險事件。同時嚴厲查處互聯網金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯網金融從事非法集資和違規(guī)吸收公眾存款等活動。第四，構建更安全更人性化的計算機網絡體系。增強互聯網金融操作的安全與規(guī)范，以此降低互聯網安全風險。

篇5

（一）互聯網金融的發(fā)展現狀

目前，互聯網金融在中國異軍突起且呈現快速發(fā)展之勢，在支付領域、信貸領域和理財領域乃至整個金融業(yè)都感受到了互聯網金融帶來的巨大競爭壓力。

1、第三方支付發(fā)展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯網融資發(fā)展蒸蒸日上。互聯網融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業(yè)務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發(fā)展趨勢。

目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規(guī)模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對民間借貸進行有效監(jiān)管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創(chuàng)新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發(fā)展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽。“余額寶”是互聯網創(chuàng)新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統(tǒng)理財產品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務帶來了極大沖擊。

（二）互聯網金融的優(yōu)勢

互聯網金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優(yōu)質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的有益補充。

1、互聯網金融業(yè)務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務流程，更加簡便。

2、互聯網金融服務門檻低。商業(yè)銀行偏愛對大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業(yè)通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯網強大的數據系統(tǒng)和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。

3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優(yōu)勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優(yōu)勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業(yè)客戶的信用評價。

二、互聯網金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經營模式的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務受到沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業(yè)務的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業(yè)務，多元化經營更是對商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新提出了更高要求。

2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優(yōu)于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對這些產品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財產品的設計方式和經營模式。

（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響

由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監(jiān)管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業(yè)會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創(chuàng)新也會搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關鍵要素，一個企業(yè)發(fā)展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群?；ヂ摼W金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業(yè)銀行發(fā)展產生巨大沖擊。

（三）商業(yè)銀行的服務模式面臨提升

商業(yè)銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業(yè)務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態(tài)度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優(yōu)勢。它依靠云計算、大數據等技術系統(tǒng)，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業(yè)銀行意識到打破傳統(tǒng)服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強營銷管理、提升服務質量。

（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變

我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發(fā)達國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業(yè)務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發(fā)展中間業(yè)務。互聯網金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯網金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯網金融的出現使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統(tǒng)經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。

（一）提高對中間業(yè)務的創(chuàng)新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業(yè)和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應當發(fā)揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動改變傳統(tǒng)經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。

2、優(yōu)化拓展原有的手機銀行與網上銀行業(yè)務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業(yè)務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應當加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業(yè)務雖然已經發(fā)展了五年多，但手機銀行和支付業(yè)務卻沒有迅速發(fā)展，使用該項業(yè)務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業(yè)務方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側重網絡銀行方面。

3、推出創(chuàng)新型理財產品?；ヂ摼W金融開辦的理財、信托等中間業(yè)務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯網金融企業(yè)的產品，應當加大產品研發(fā)投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業(yè)務。

（二）調整信貸結構

互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會低于100萬，因此，網貸企業(yè)彌補了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業(yè)銀行的很好補充，如果二者形成優(yōu)勢互補，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業(yè)進行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯網融資企業(yè)納入一個鏈條中，聯手打造中小企業(yè)線上融資平臺，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業(yè)和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發(fā)展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡?！吧迫谏虅铡钡慕灰琢坑邢?，機構龐大，供應鏈管理較差，在業(yè)務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應當真正調整信貸結構，加大創(chuàng)新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續(xù)轉變經營模式、深化改革。

（三）提升服務水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營銷渠道。商業(yè)銀行應當向互聯網企業(yè)學習，學習它們的互聯網營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發(fā)送銀行的最新產品、最新服務和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業(yè)務，加大營銷力度。

篇6

關鍵詞：第三方支付；網上銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網上銀行發(fā)展現狀

（一）第三方支付發(fā)展現狀

第三方支付就是一些與銀行、產品供應商簽約，并具備一定實力和信譽的第三方機構提供的網上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年PayPal就依托eBay強大的市場份額實現了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規(guī)模不斷擴大，交易額不斷增加，尤其是2010年達到了10 105億元，2008―2010年我國第三方支付交易規(guī)模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機構合作，主要提供支付及理財服務，包括網絡購物擔保交易、網上支付、轉賬、信用卡還款、水電煤繳費、個人理財等多種服務。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達到了6 230億美元，日均支付量達106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。

（二）網上銀行發(fā)展現狀

網上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯網覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認為是美國網絡銀行業(yè)務最成熟的代表，1995年起提供網銀業(yè)務，其網銀客戶超過160萬，接受網銀服務的客戶占客戶比重的20%。1996年實現不同賬目間轉賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網絡貸款申請業(yè)務。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產規(guī)模。

在國內，中國銀行最早開始發(fā)展網上銀行業(yè)務，1998年3月我國第一筆互聯網網上電子交易成功。目前，農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經開始提供網上銀行服務。近年來，在互聯網金融的發(fā)展下，我國網上銀行的發(fā)展也迎來了大好的契機。根據《中國網上銀行市場監(jiān)測數據報告2014年第二季度》中的數據顯示，2014年第二季度中國網上銀行市場整體交易規(guī)模達到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設銀行、農業(yè)銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后?？傮w來說，我國網上銀行發(fā)展呈現穩(wěn)步上升趨勢。

二、第三方支付與網上銀行的對比分析

（一）第三方支付較之網上銀行的優(yōu)勢

1.第三方支付具有擔保功能，為網上購物提供了擔保。隨著電子商務的發(fā)展，越來越多的人加入到網購大軍中來，網絡購物不受時間、地點限制的特點在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網絡的虛擬性，網購的買賣雙方無法面對面交易，這就產生了雙方的不信任。與網上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當了擔保的角色，消費者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當收到貨物并檢查無誤后，消費者只需通過互聯網確認收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔保，買家不用擔心付款后收不到貨品，賣家也不再擔心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現實的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網上交易不受時間、地點的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產生了許多小金額的交易，比如手機話費的充值等。通過第三方支付平臺進行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網上銀行支付那樣登陸網上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費者的時間，尤其是在進行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進行一些資金的流動交易，如轉賬、匯款等，這就會產生一定的手續(xù)費，而隨著第三方支付與網上銀行的發(fā)展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進行轉賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內不收取手續(xù)費，這個范圍是實名認證客戶10 000元/月，非實名認證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續(xù)費，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網上銀行進行轉賬時的手續(xù)費為：同行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進行交易的成本要低于網上銀行。

（二）網上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢

1.客戶對網上銀行的信任度更高。從產生的歷史來看，銀行的產生要早于第三方支付，而網上銀行作為實體銀行的一個分支業(yè)務，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務的專業(yè)機構，與第三方支付相比有著十分嚴格的監(jiān)管制度，信譽更高、資金更多、實力更強。

2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機構必須依靠金融機構才能完成資金清算。根據《非金融機構支付服務管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機構的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機構只能進行機構內部賬戶之間的資金清算，當發(fā)生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進行資金的清算。

三、第三方支付對網上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網上銀行的客戶

毫無疑問，互聯網的發(fā)展帶動了資金線上交易的發(fā)展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機構：第三方支付平臺和各大銀行的網上銀行。但是由于這兩種機構的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對于喜歡網上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優(yōu)先考慮第三方支付機構，這是因為第三方支付能夠為客戶提供資金的擔保，使得客戶的資金在網絡虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進行資金交易時的手續(xù)費要低于通過網上銀行進行交易的手續(xù)費。由此可以預見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優(yōu)點贏得了越來越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網上銀行帶來的負面影響

1.銀行中間業(yè)務收入減少。近年來，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包括：支付結算、銀行卡、信用證、票據擔保、貸款承諾、業(yè)務、咨詢業(yè)務等，其中又以支付結算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務范圍不斷延伸，已經開始擠占銀行支付結算業(yè)務的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業(yè)務，同時還提供了信用卡還款、手機話費充值、水電煤費用的繳納等業(yè)務。第三方支付對網上銀行的這種替代效應減少了網上銀行中間業(yè)務的收入。

2.網上銀行不注重客戶體驗的缺點被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來已久，因此長期以來網上銀行隱隱有“一家獨大”的勢頭，使得網上銀行的業(yè)務流程設計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗。當第三方支付出現時，網上銀行不注重客戶體驗的缺點就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務吸引了更多客戶。

3.第三方支付對網上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關的法律、監(jiān)管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機可趁，不斷尋找縫隙進行非法套現、洗錢等違法行為，增加了銀行的風險。盡管網上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網上銀行的監(jiān)管要求。

四、網上銀行應對第三方支付的策略

（一）網上銀行應抓住第三方支付帶來的機遇

目前，有很大一部分客戶習慣于通過第三方支付進行電子商務交易，如網上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網上銀行的了解，這就給網上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習慣使用網上銀行進行一些資金業(yè)務。這時，銀行就要抓住這個機會，加緊完善網上銀行支付系統(tǒng)，結合市場的實際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務，擴寬網上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網上銀行應正視第三方支付的競爭效應

第三方支付的出現對于網上銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時也為網上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網上銀行不再在電子支付領域中“一枝獨秀”，良性的競爭環(huán)境更能促進網上銀行的發(fā)展。一是簡化支付流程。網上銀行的操作普遍比較繁復，首先要到銀行柜臺開通網上銀行業(yè)務，然后要進行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網上支付過于復雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網絡上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進行支付活動。這為網上銀行的發(fā)展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網上銀行。二是網上銀行應增加支付的擔保功能。第三方支付和網上銀行在交易模式上有很大不同，消費者在使用第三方支付平臺進行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費者確認支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費者就無須擔心付款后收不到貨。而在這一點上，網上銀行不能打消消費者的擔憂。因此，針對提供擔保這一方面，網上銀行在支付環(huán)節(jié)應該借鑒第三方支付的經驗，增加擔保這一環(huán)節(jié)，充當介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強網上支付的安全性

就網上支付的安全性而言，網上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢，但是在網上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強網上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應該加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管，打擊網上的違法犯罪行為，對可疑的網上資金交易及時采取相應措施進行調查、處理。同時，還應該定期更新有關利用網上交易進行詐騙的實例，提醒予以客戶注意。加強系統(tǒng)的運行安全建設，如加強系統(tǒng)內部的監(jiān)管，做好對系統(tǒng)的維護、監(jiān)測以及防止不法分子對系統(tǒng)的入侵，及時發(fā)現潛在危險。完善支付平臺的安全設計，減少支付漏洞。銀行應不斷運用新技術，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設計，如網上支付客戶端控件運行時主動關閉計算機的遠程服務，對威脅網上支付的應用進行報警，防止不法分子利用遠程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設計上，應該盡量避免客戶重要資料的經常輸入等。

參考文獻：

[1] 陳月波.我國網上銀行與第三方支付關系研究[J].浙江金融，2008，（6）.

[2] 付俊平.第三方支付對網上銀行業(yè)務發(fā)展的影響[J].金融理論與實踐，2012，（10）.

篇7

關鍵詞:互聯網金融;商業(yè)銀行;啟示

一、歐洲互聯網金融發(fā)展現狀

歐洲銀行家認為，隨著未來移動技術和社交網絡平臺將快速增長，傳統(tǒng)銀行網點優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)，專家預測未來3－4年，顧客在網點的訪問次數降低40%，銀行業(yè)多渠道發(fā)展成為趨勢，手機、平板電腦的銀行應用將變得更加廣泛。銀行應在網絡產品和服務上加大投入，特別是手機銀行，以滿足習慣使用新科技產品的客戶群需要，而在電子銀行的發(fā)展模式上，歐洲銀行出現兩種不同模式。

(一)網點和電子銀行協(xié)同發(fā)展模式

對于傳統(tǒng)的有網點的銀行，基本采取此種模式，線上線下協(xié)同發(fā)展。但是在發(fā)展過程中，歐洲銀行普遍在縮減網點，互聯網和手機對人們生活的深入滲透，越來越顯著地影響零售銀行的生態(tài)環(huán)境和經營模式，優(yōu)先發(fā)展電子銀行已成為歐洲銀行業(yè)的共識。很少有銀行能負擔得起補貼不盈利的網點，電子銀行已成為關閉網點的原因。德意志銀行研究員認為網點成本占到零售銀行總成本的60%，包括門店和裝修花銷，以及員工工資等。從1990年以來，英國銀行關閉了將近一半的網點，而英國主要零售銀行均已向客戶提供網上銀行服務。歐洲銀行家認為，短期內銀行網點不會消失，但是規(guī)模會越來越小，更像“咖啡館”，客戶可以選擇在網點討論開戶、貸款或投資問題，但轉賬等常規(guī)交易會由電子渠道完成。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來的發(fā)展趨勢。一是優(yōu)先發(fā)展電子銀行，電子銀行將成為集交易、營銷和服務于一體的綜合服務平臺。部分銀行甚至采用直銷模式，直接通過網絡、電話等非面對面方式提供銀行服務，不開設網點，如荷蘭ING直銷銀行。二是未來網點和電子渠道要協(xié)同發(fā)展，網點“看上去和感覺上”都像電子產品銷售典范蘋果公司的門店，里面既有銀行職員又有先進的科技。三在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致，并給客戶留下深刻印象。四是隨著非網點銀行業(yè)務的急劇增多，網點員工和運營時間都應與時俱進，并建立適合網絡營銷模式的員工激勵，從而實現盈利最大化。五是銀行應開發(fā)新的技術平臺幫助網點員工與客戶進行更廣泛更復雜的討論。

(二)直銷模式

直銷是一種新出現的零售銀行銷售模式，其特點是不設置網點，只提供網絡、電話等非面對面的銷售渠道，主要用于銀行低成本開拓全新市場。直銷的目標是從特定的客戶群獲得銀行產品的購買，減少成本，提升銀行的品牌形象。直銷對于客戶的好處：一是方便的溝通渠道，不同于銀行網點一天只開幾個小時，有時候還要排隊，直銷的渠道是不受時間、地點限制的；二是產品信息更加明確，廣告和網絡產品的宣傳介紹更加直觀，有利于客戶更直觀的了解產品的功能；三是目標產品滿足客戶需求，針對特定群體的特定產品，銀行可以根據收集到的數據行為進行數據挖掘，提出更有利于客戶的產品和建議。直銷對于銀行的好處：一是全球通達，易于獲得世界各地的客戶；二是降低獲得客戶的成本，沒有任何網點設立的投入；三是獲得潛在客戶的關系管理，在歐洲每個客戶一年去網點的次數平均是2次，但是網上和客戶互動的次數要多得多，每個月在10-20次，都是銀行的機會，可以提供直銷的信息。荷蘭ING直銷銀行是直銷銀行的典型代表，以較低的成本實現高效運營。其運營成本不到行業(yè)平均的三分之一，但以其高效的服務連續(xù)4年成為德國消費者最喜愛的銀行，知名度從33%提升到87%；從2002到2011年9年時間，存款從200億歐元發(fā)展到900億歐元；零售客戶貸款從45億歐元發(fā)展到750億歐元?？偨Y其成功經驗，主要是三部曲，優(yōu)惠的價格吸引客戶、簡單的產品方便客戶，優(yōu)質的服務留住客戶。優(yōu)惠的價格吸引客戶。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有與生俱來的競爭優(yōu)勢,沒有分支機構,也無需承擔員工支出,以較少的成本經營管理，也就決定了直銷銀行有能力為客戶支付較高的存款利息。因此,直銷銀行采取了“薄利多銷”的經營策略，主要表現為高息吸存,低息放貸,通過規(guī)模增長來獲得利潤。荷蘭ING直銷銀行儲蓄存款年化收益率高達4.5%,凈利差水平僅為1%左右,且長期維持在此水平,規(guī)模增長成為利潤提升的主要驅動力,這也是“薄利多銷”策略的財務體現。簡單的產品方便客戶。荷蘭ING直銷銀行認為,直銷銀行必須讓客戶可以簡單方便地得到他們所需要的信息并享受相關服務，因此對于產品的要求就是：簡單、簡單、再簡單。這種簡單體現在量和質兩個層面。在數量上，荷蘭ING直銷銀行規(guī)定銀行產品不超過12個，就是為了可以給客戶提供簡單明了的產品體系，便于客戶選擇。過多的產品不但會造成客戶選擇困難，還會加大銀行運營成本，一方面營銷人員需要掌握多種產品要素和說明，另一方面IT系統(tǒng)需要負荷過多的系統(tǒng)功能。在質上，盡量簡化現有產品，并在如何讓技術界面盡可能友好的問題上傾注了大量的精力，讓一線的銷售人員更加深入的理解產品，使營銷更有效率，也讓顧客更容易了解產品。也正是由于只提供操作簡單、數量有限的金融服務,荷蘭ING直銷銀行使得客戶可以在短時間內通過網絡或電話作出選擇并完成交易,降低客戶的時間成本,同時也減少了銀行自身的網絡維護成本。優(yōu)質的服務留住客戶。除價格優(yōu)惠以外，客戶最關心的就是服務效率，這方面直銷銀行具有先天優(yōu)勢。以荷蘭ING直銷銀行開展的可調整利率的房地產抵押貸款業(yè)務為例,最高貸款額度200萬美元,貸款申請流程為網絡全自動,平均只需要7分鐘即可完成。對客戶的高回報和簡單快捷的交易過程令荷蘭ING直銷銀行大獲成功。另一方面，荷蘭ING直銷銀行確實做到了以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)構建客戶關懷的文化，一是要持續(xù)貫徹以客戶為中心的戰(zhàn)略目標；二是強化員工在客戶關懷文化中的參與，員工滿意才能提供客戶滿意的服務；三是積極建立和維護客戶與銀行互動中的信任；四是在員工關鍵績效指標（KPIs）設計中體現客戶關懷文化的貫徹程度。

二、對我國商業(yè)銀行的啟示

(一)堅持優(yōu)先發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略定位

英國銀行業(yè)的發(fā)展啟示我們，在后危機時代，歐洲和英國各大銀行除了去杠桿化的改革，主要就是網絡化和手機化的渠道創(chuàng)新了?；ヂ摼W和手機的對人們生活的深度滲透，將越來越顯著地影響零售銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境和經營模式。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來銀行的發(fā)展方向，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務已成為歐洲以及國內銀行業(yè)的共識。

(二)制定適合互聯網金融的運營流程和績效考核機制

由于國內銀行電子銀行建設相對較晚，行內很多制度流程，特別是績效考核辦法，都是為網點服務制定的，存在許多不適應互聯網金融發(fā)展的地方，也影響了網點員工發(fā)展電子銀行的積極性。客戶通過網銀、手機銀行購買，能夠不去網點排隊，大大提升了客戶體驗，而且不受空間和時間的限制。大部分商業(yè)銀行80%以上的基金和理財產品，是通過網上和手機銀行銷售的，甚至有的銀行已經達到100%，電子銀行已成為客戶投資理財的主要方式。而電子銀行7*24小時的服務模式，需要理財經理在非工作時間為客戶在線提供咨詢服務，需要建立適合互聯網金融發(fā)展的運營流程和績效考核機制。

(三)建設集交易、營銷和服務于一體的綜合電子銀行平臺

隨著互聯網和移動互聯網的飛速發(fā)展，網絡已經成為營銷和服務的重要平臺。網絡營銷的優(yōu)勢是營銷人員可以控制客戶群收到信息的方式、是否轉發(fā)、頻率等，使得銷售更加智能，服務更加一致。網絡以其與客戶的良好互動、獲取細分客戶信息和通過數據挖掘獲得客戶的能力、傳遞信息的即時便捷等優(yōu)勢成為重要的銷售渠道。同樣的，客戶希望獲得服務的方式，也從傳統(tǒng)的網點和電話溝通，轉變?yōu)榫W絡在線溝通。國內銀行應順應互聯網發(fā)展趨勢，做大電子銀行交易規(guī)模，強化營銷和服務，將電子銀行打造成集交易、營銷和服務于一體的綜合平臺。

(四)科技引領加快電子銀行業(yè)務創(chuàng)新

借用馬斯洛需求理論，零售銀行的需求層級為：基本銀行服務、了解客戶、個人服務、情感聯系。信息技術在零售銀行的應用都將影響客戶在這四個層級的客戶體驗，也將引領銀行的創(chuàng)新活動。在基本銀行服務層級中，需要銀行系統(tǒng)具備應急復原能力；在了解客戶層級，需要銀行利用大數據分析客戶的背景信息，更加準確、全面的了解客戶需求；在個人服務層級中，需要信息技術的應用來獲取顧問情況，為客戶提供智能服務和顧問分析；在情感聯系層級，則需要銀行提供應用程序界面，提供全渠道的服務，包括開放API，實行“手機為先”的理念等。在這四層級中，信息技術的應用都將不斷引領銀行的業(yè)務及服務的創(chuàng)新。電子銀行是業(yè)務和技術的完美結合，是最能體現科技在銀行應用的業(yè)務，應充分發(fā)揮科技對電子銀行業(yè)務創(chuàng)新的引領作用。

(五)多渠道整合不斷提升客戶體驗

良好的客戶體驗是荷蘭ING直銷銀行留住客戶，提升客戶忠誠度的重要法寶，也成為銀行的重要工作。多渠道既能夠方便客戶，還能交叉銷售，但也會造成問題。一個以客戶為中心的策略成功的關鍵，在于互補渠道的整合，幫助客戶實現不脫節(jié)、順暢的交易，從而實現客戶價值最大化。這樣也可以增加交叉銷售的機會，提升整體的盈利能力。在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致且優(yōu)質，能給客戶留下深刻印象。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行策略

(一)融入直銷理念，實現電子銀行高效運營

直銷能實現高效運營，要進一步將直銷理念融入郵儲互聯網金融營銷，多維度研究直銷模式，加大網上銀行、手機銀行的推廣力度。一是簡化前后臺的運營流程，關注每個渠道、每次溝通、每次交易和后臺流程，使用神秘顧客查找客戶體驗的真空地帶。二是低網絡成本帶來優(yōu)惠的價格，高效的運營流程帶來高效便捷的客戶服務，帶來品牌信譽和客戶增加，帶來持續(xù)的盈利和業(yè)績增長。三是注重員工關懷，實現“以客戶為中心”。良好的工作環(huán)境、工作氛圍、人性化的管理、靈活的工作時間，和持續(xù)的員工激勵，可以為企業(yè)創(chuàng)造更多價值。

(二)加快電子銀行體驗中心建設，打造智能網點

電子銀行體驗中心主要是通過對電子銀行設備、空間布局、宣傳資料的統(tǒng)一規(guī)劃設計，創(chuàng)造一個良好的電子銀行體驗和交易環(huán)境，集中向客戶展示電子銀行金融產品，進行業(yè)務演示、交易和宣傳。電子銀行體驗中心的建設兼具體驗和交易的功能，既起到宣傳電子銀行產品的作用，也能夠有效分流柜面可替代交易。加快電子銀行體驗中心的建設和推廣，借助體驗中心吸引客戶并加強互動，充分利用客戶體驗式營銷服務手段，實現網點渠道分流及零售產品與電子銀行業(yè)務的交叉銷售服務。加快實現網點WIFI覆蓋，方便網點人員指導客戶激活和體驗。客戶也可以免除排隊困擾，用自己的手機、iPad等上網設備，在營業(yè)廳內通過免費WIFI，登錄網銀或手機銀行，輕松處理金融交易。

(三)促進渠道整合，加快優(yōu)化客戶交易體驗

打造全新的網上營業(yè)廳，建立起集交易、營銷、服務于一體的綜合性平臺，將線下的標準化的人工服務開放到網上營業(yè)廳，逐步集成人工的主動營銷和服務，并在網上營業(yè)廳等服務渠道引入微博、人人等社交平臺，提升客戶交易體驗。逐步建立起渠道間協(xié)同處理的機制。將電子銀行渠道和柜面系統(tǒng)之間進行互聯，實現線上填單，直接到柜臺即可辦理業(yè)務等無縫服務。伴隨著VTM技術的發(fā)展，積極探索網絡虛擬柜面的應用。通過全渠道的整合，打造統(tǒng)一的客戶體驗。改變目前不同渠道各自發(fā)展的方式，逐步整合和統(tǒng)一各個渠道的業(yè)務功能，促進全渠道的共同發(fā)展。統(tǒng)一各個渠道的業(yè)務辦理功能，讓客戶在不同的渠道上可以得到相同的服務結果。不同渠道之間的用戶信息可以逐步實現共享，包括線上的申請可以及時推送到線下的客戶經理等，通過渠道間的合力，實現更有效的客戶營銷和更貼心的客戶體驗。

(四)加快創(chuàng)新，構建以客戶為中心的電子銀行產品體系

隨著互聯網技術的快速發(fā)展，銀行也在加速創(chuàng)新，新產品層出不窮，我們要認真分析客戶需求，加快創(chuàng)新，以客戶為中心，推出簡單但高效的產品。針對不同客戶群推出個性化互聯網金融產品，通過定制互聯網金融產品來提升客戶使用體驗，吸引并留住客戶長期使用。積極嘗試NFC等新技術領域應對互聯網金融新形勢。依托二維碼等新技術探索O2O線上線下融合新模式，打造一個線上線下相融合的具有特色的互聯網金融平臺。緊隨網民社交化趨勢，加快社交網絡與互聯網金融的結合適應客戶使用習慣。

作者:和雯 單位:中國郵政儲蓄銀行電子銀行部

參考文獻:

[1]張景雨.直銷銀行差異化發(fā)展策略探討[J].中國金融電腦2015（5）

[2]葉純青.銀行新成員之直銷銀行[J].金融科技時代.2014.22（1）

篇8

[關鍵詞]網絡時代；貨幣創(chuàng)造職能；商業(yè)銀行；電子貨幣

比爾?蓋茨曾經說過：“商業(yè)銀行是將于21世紀滅絕的一群恐龍”。的確，當今網絡時代下，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務的確是受到了一些沖擊。但是，商業(yè)銀行由于其特殊性，仍具有許多其他經濟體難以替代的功能，在可以預見的未來，其依舊很難被淘汰。但是互聯網的發(fā)展，已經網絡金融的成長，的確對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能方式產生了一定的影響。

一、關于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能，即信用創(chuàng)造職能，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構最顯著的特征。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能產生于其融資中介職能和支付中介職能基礎之上。一方面，商業(yè)銀行可以通過自身業(yè)務的開展，創(chuàng)造各種信用工具，如支票、匯票、本票、信用卡等：另一方面，在部分準備金制度和非現金結算制度下，商業(yè)銀行可以用不斷吸收的存款來發(fā)放貸款，然后貸款又可以轉化為存款。如此循環(huán)往復，商業(yè)銀行就可以創(chuàng)造出數倍于原始存款的派生存款，從而擴大了社會的信用貨幣供應量。

二、背景：網絡時代下的銀行

網絡金融是傳統(tǒng)金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態(tài)。互聯網發(fā)展重構了金融服務架構，變革著金融服務的途徑、方式，正逐漸構建起了一種新的金融運行模式。隨著以網絡技術為核心的信息技術在全球的迅猛發(fā)展，網絡金融也展開了良好的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)銀行也因此也面臨著巨大變革。網上銀行的卓越發(fā)展，正逐漸改變著人們的投資方式以及金融素養(yǎng)，并且也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營方式和理念提出了新的挑戰(zhàn)。

有關數據顯示。經過數年的發(fā)展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6％，用戶數也達到了1900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國網上銀行交易額規(guī)模實現爆發(fā)式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1％。2008年中國網上銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元，比07年增長30.6％。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。在2009年2月，中國網上銀行用戶覆蓋率為33.9％。

三、網絡時代下電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能的效果，主要有其派生存款的創(chuàng)造能力決定。貨幣供給量等于基礎貨幣量乘以貨幣乘數，其中基礎貨幣是指流通中的現金與銀行存款準備金之和，因而商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造職能效果主要受到法定準備率、現金漏損率、超額準備率、定期存款準備率等指標決定?？紤]到互聯網時代下對以上指標能產生重大影響的因素，本文主要分析電子貨幣對銀行貨幣創(chuàng)造職能的影響。

(一)電子貨幣對法定存款準備率的影響

法定準備率是指以法律規(guī)定的商業(yè)銀行對于存款所必須保持的準備金的比例，準備率的高低因銀行類型、存款種類、存款期限和數額等不同而有所區(qū)別。就目前來看，隨著網絡金融的不斷發(fā)展，電子貨幣對現金和存款的取代作用越來越明顯。由于電子貨幣具有高流動性的特點，存款替代型的電子貨幣轉化為現金極為容易，因而不論電子貨幣替代的是現金還是存款實際上都與現金沒有太大區(qū)別。中央銀行若要想要對電子貨幣收取準備金，就必須要對電子貨幣的貨幣層次做出界定。電子貨幣的出現，模糊了貨幣界定的層次，加大了貨幣計量的難度，因而對于電子貨幣，法定準備率的確定是有相當難度的，并且也缺乏法律上的支持。

(二)電子貨幣對現金漏損率的影響

現金漏損率也稱提現率，指客戶從銀行提取或多或少的現金，從而使一部分現金流出銀行系統(tǒng)，出現所謂的現金漏損?，F金漏損與存款總額之比稱為現金漏損率。

電子貨幣對現金漏損率的影響，很大程度上取決于電子貨幣對現金的替代程度。就目前情況而言，電子貨幣還不能完全取代現金，市場上電子貨幣與現金同時流通，這樣銀行客戶就會做出持有現金或持有電子貨幣的選擇。這一選擇會直接影響現金漏損率。如果客戶支取現金，就會使商業(yè)銀行的超額準備金減少，商業(yè)銀行可用于貸款和投資的金額也就相應地減少，由于可用于擴大貸款或投資資金的減少，從而限制了商業(yè)銀行信用創(chuàng)造能力。因此，現金漏損率的高低取決于銀行客戶對于現金的偏好程度，或者說，取決于電子貨幣對于現金的替代能力。

(三)電子貨幣對定期存款準備率的影響

存款至少可以大致分為活期存款和定期存款。而中央銀行對于這兩種存款，通常分別規(guī)定不同的準備率。電子貨幣的具有較高流動性，并且對存款有一定程度上的替代性。然而，不管電子貨幣是代替活期存款還是定期存款，它在存款貨幣創(chuàng)造過程中的作用都是相似的。電子貨幣使M0、M1和M2之間的界線模糊，并且很難界定定期存款與活期存款的區(qū)別，因而使得中央銀行對定期存款與活期存款分別規(guī)定不同法定存款準備金率的原則失效。

四、總結

由于缺乏具體數據，模型并未完全成熟以及時間等因素限制，上述分析并不能得出一個關于網絡時代(電子貨幣)對于商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能影響的具體結論，這是我非常遺憾的地方。不過就以上分析，我們仍可以很明顯看出，在當今互聯網時代下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能的確是受到了不小的挑戰(zhàn)和影響。商業(yè)銀行這些職能若想要在網絡時代中仍發(fā)揮如以前一樣卓越的效果，將電子貨幣等網絡時代的重要產物納入銀行的考慮范疇已是刻不容緩的事。

參考文獻：

[1]殷孟波，曹廷貴，貨幣金融學[M]，西南財經大學出版社，2007

篇9

［關鍵詞］網上銀行互聯網內控制度

隨著中國電子商務的飛速發(fā)展，使中國網上銀行業(yè)務開始進入蓬勃發(fā)展期。網上銀行支付的快捷方便，影響著人們的生產方式和生活方式，越來越廣泛地被大眾所接受。但是網上銀行支付是否安全可靠成為眾多客戶的擔憂，影響著網上銀行的信譽及發(fā)展。因此，我們必須認真剖析、深入研究網上支付案件的成因及對策。

一、網上銀行發(fā)展現狀、案件種類及特點

網上銀行支付是銀行金融服務的發(fā)展和創(chuàng)新，網上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴展業(yè)務等，使客戶可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需到 銀行的傳統(tǒng)營業(yè)柜臺辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。然而，網上銀行業(yè)務的發(fā)展是建立于互聯網技術基礎之上的。近年來，由于我國互聯網業(yè)務的普及和發(fā)展，我國網上銀行由2001年200多萬用戶,幾年間網上銀行客戶數發(fā)展達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。中國銀行是最早在互聯網上建立和自己主頁的銀行,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。隨之中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,再后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網上銀行業(yè)務，發(fā)展到現在幾乎所有的銀行都開通網上銀行業(yè)務。查歷史數據，我國根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業(yè)務在整個銀行業(yè)務交易金額中的比例僅為5%-7%。而世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業(yè)務量占銀行業(yè)務量比重將達20%左右。可見,我國網上銀行產品將從投入期進入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮?。同時網上支付安全問題，也給網民

客戶帶來風險的困擾。網上支付案件屢見不鮮，頻繁發(fā)生歸納起來主要有四類：

1.木馬病毒黑客類

木馬病毒利用安全軟件其他程序加載輸入法文件的特點進行“注入”攻擊方式，可以使大部分安全軟件失去作用，最終令計算機訪問黑客指定地址，下載大量木馬病毒到用戶電腦中進行盜號和破壞操作。

2.假網站類

不法分子往往利用與網絡銀行相似的網址、相同的網頁，制造虛假網站，騙取銀行客戶的銀行卡號和密碼。所以在登錄網絡銀行辦理業(yè)務時，定要認清銀行的合法網址，并正確輸入。

3.網上銀行信息泄漏類

騙徒通過網絡聊天或通信設備騙知網銀用戶名、密碼等個人身份識別信息。

4.利用網上支付或繳費等功能盜取資金類。

其特點：

（1）與證書相關的案件明顯增多。尤其以利用木馬病毒黑客技術等盜取文件證書的案件發(fā)生得最為頻繁。

（2）通過網上支付等功能盜取資金的案件增多。

（3）集團式犯罪增多。網上銀行案件向集團式、大額方向發(fā)展，這種集團式作案組織嚴密、分工明確，盜取到的資金金額巨大，給社會造成了嚴重的不良后果。

二、網上銀行案件發(fā)生的成因

1.電腦中未安裝殺毒軟件，或未對殺毒軟件經常進行升級；

2.使用的是文件證書，或者未對證書進行妥善保管；

3.登陸網銀時沒有仔細辨認網站真?zhèn)危?/p>

4.沒有良好的保密意識，輕易將卡號、口令及其它信息透露給他人；或沒有主動防范的意識，被他人偷窺個人資料；或沒能妥善保管與網上銀行相關的資料或證書載體；

5.與數字證書相關的各環(huán)節(jié)出現紕漏

首先，在數字證書的申請過程中，用戶對于個人資料的保管不善使得他人有機可乘；其次，他人可以冒充用戶身份開辦數字證書，利用網銀盜取大額資金；再次，用戶在使用環(huán)節(jié)中的大意也容易形成被他人攻擊的突破口，例如將證書的密碼輕易透露給他人，證書的存儲介質未能妥善保存，讓不熟悉的人接近存放證書的計算機等等。

三、網上銀行的風險防范

1.銀行要建立良好的網上銀行風險管理體系。要研究網上銀行自身特點，作好事前分析與防范工作， 完善組織機構和管理制度，制訂一整套自上而下的風險管理組織機構和管理規(guī)章制度。在銀行內部控制上要做到：

（1）各項業(yè)務操作全過程必須遵守的規(guī)章制度和操作規(guī)程；

（2）業(yè)務管理部門要建立業(yè)務管理、專業(yè)檢查和業(yè)務輔導以及事后監(jiān)督制度；

（3）加強稽核、內審監(jiān)督和紀檢、監(jiān)察部門的檢查監(jiān)督。

（4）建立網絡風險審計中心和網絡風險預警系統(tǒng)。

2.注重利用先進、成熟的技術手段

充分利用當前先進、成熟的技術手段, 在軟、硬件設備方面縮小與發(fā)達國家的差距, 提高關鍵設備的安全防御能力。進一步搞好網絡銀行系統(tǒng)的基礎建設，靈活使用現代網絡技術。

（1）防火墻技術；

（2）防病毒技術，防重于殺,及時更新殺毒軟件版本及病毒庫；

（3）防木馬技術，切斷木馬的植入路徑，定期進行木馬掃描與清理，阻斷木馬信息向外發(fā)送；

（4）密鑰加密技術，保證信息的私密性，要對網上傳輸的信息進行加密，使未經授權者無法了解信息內容。建立并使用入侵檢測系統(tǒng)（IDS），將IDS置于防火墻或網關后，像網絡窺探器一樣捕獲所有內傳或外傳的數據包。利用IDS監(jiān)視數據。定期對網絡銀行系統(tǒng)進行安全漏洞的偵查掃描。在各銀行網絡銀行用戶處部署安全客戶端及安全硬件模塊(Usb Key)。

3.建立電子簽名及認證制度

《電子簽名法是2004 年8 月在我國推出的，首次賦予符合一定條件的電子簽名具有法律效力，并確立電子了電子簽名的規(guī)則。然而界定安全的電子簽名，關鍵要確立有權限的認證機構。需要具有權威性和公正性的第三方來完成，為網上交易建立有效、可靠的保護機制。

4.建立分級授權內控制度

在內控制度建社方面，要建立立分級授權制度，以加強業(yè)務過程審計力度。主要從下列內容進行：首先在業(yè)務審計中，審核與監(jiān)督要貫穿網上銀行業(yè)務操作與管理的各個環(huán)節(jié)，既要有非現場的事后集中檢查與監(jiān)督，又要有現場實時在線檢測與監(jiān)督，這是防范操作風險和道德風險的可行措施。其次在網上轉賬方面，要建有限制制度，對賬戶性質、資金流動等內容加以限制。再次在交易額方面，要確立交易額限制，即不同品種的單筆交易額，對當日累計交易額應確立限制。

5.個人網上銀行風險防范措施

首先，銀行客戶切勿使用電子郵件內的超連結、可疑的突現式視窗或網上搜尋器登入網上銀行帳戶。當需要瀏覽銀行的網站時，客戶應在瀏覽器的網址輸入有關銀行的網址，避免進入“假網銀”。其次，客戶應安裝個人防火墻軟件及防電腦病毒軟件，并定期下載與更新，以有效防范木馬與病毒對終端系統(tǒng)的攻擊。再次，保管好密碼等個人身份信息，不要將用戶名、密碼等個人身份識別信息透露給其他人，建議不定期地修改網上銀行相關密碼。第四，養(yǎng)成良好的操作習慣操作完畢后或暫離機器時，及時退出網上銀行，并立即從計算機上拔下移動證書并妥善保管。

參考文獻：

[1]張寬海: 網上支付與結算北京高等教育出版社2007

[2]黃濤: 中國電子商務及其網上支付瓶頸初析 計算機科學 2008

篇10

在闡述我國移動支付發(fā)展的基礎上，詳細分析了三大電信運營商（中國移動、中國聯通、中國電信）的移動支付業(yè)務進程，客觀對比分析了三大電信運營商移動支付發(fā)展情況及優(yōu)缺點，重點比較了近場支付中NFC與RF-SIM技術。在闡述三大電信運營商移動支付發(fā)展現狀的基礎上，結合國家政策、運營商策略等方面，提出合理化發(fā)展建議。

【關鍵詞】

移動支付 NFC RF-SIM 電信運營商

1 移動支付發(fā)展現狀分析

移動支付業(yè)務最初始于20世紀90年代初的美國，隨后在亞洲的日本和韓國以及非洲的肯尼亞等國家得到大規(guī)模應用。中國的移動支付業(yè)務起步較早，但發(fā)展緩慢，到2011年，移動支付業(yè)務無論從用戶量還是交易額來看，規(guī)模均較小。2011年之后，隨著移動互聯網的高速發(fā)展以及智能手機的廣泛普及，移動支付逐漸發(fā)展壯大，近年來移動支付一直保持著強勁的發(fā)展勢頭。

移動支付簡單來說就是交易雙方以移動設備為工具進行貨幣支付從而獲得商品或服務的方式。一般來說利用短信、移動網絡或NFC近場通信技術等無線方式來完成支付過程。所使用的移動設備集中于手機、PAD等手持設備，其中手機是主要的移動支付設備。因此，也有人習慣把移動支付稱為手機支付[1]。面對移動互聯網產業(yè)的高速發(fā)展，移動支付不斷推陳出新，極大地提高了支付交易的便利性[2]。在已經習慣利用互聯網進行線上支付的情況下，移動支付用戶會在安全性與便捷性之間進行權衡，故具有良好的用戶體驗、簡單方便的操作及較多的應用場景都會對市場認知產生重要影響，從而決定用戶的使用意愿[3]。雖然金融機構（如銀行、銀聯）、電信運營商及第三方支付企業(yè)都推出各具特色的移動支付業(yè)務，但消費者仍然愿意看到一個能夠兼容多方技術、標準統(tǒng)一的移動支付系統(tǒng)[4]。由于移動支付的主要媒介為手機，對于擁有大量手機用戶的電信運營商來說，發(fā)展移動支付將比其他機構更具備得天獨厚的優(yōu)勢。

據艾瑞咨詢集團數據（注：統(tǒng)計企業(yè)類型中不包含銀行、銀聯，僅指第三支付企業(yè)）顯示，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規(guī)模達53 729.8億元，2013年移動支付市場交易規(guī)模達12 197.4億元；2014年中國第三方互聯網支付市場交易規(guī)模達80 767.0億元，同比增速為50.3%。2014年移動支付市場交易規(guī)模達55 924.7億元，同比增速為391.3%，發(fā)展勢頭迅猛。以互聯網支付（不包含移動支付）及移動支付作為整體進行統(tǒng)計分析，2014年較2013年增速為107.3%。從以上數據可以看出，雖然互聯網支付與移動支付整體增速較快，但移動支付的增速遠遠大于互聯網支付，隨著移動互聯網的快速發(fā)展以及智能移動終端的快速普及，移動支付對傳統(tǒng)的互聯網支付造成了巨大的沖擊，已逐漸形成取代傳統(tǒng)互聯網支付的勢頭。2013年和2014年移動支付與互聯網支付占比如圖1所示：

移動支付可以分為遠程支付和近場支付兩種方式，其中遠程支付主要是基于移動互聯網的線上支付方式，具體實現方式分別為短信、WAP、手機客戶端軟件（APP）等。近場支付主要指利用NFC手機支付（或RF-SIM支付）等近距離通信技術進行支付的方式。2014年，移動支付發(fā)展迅猛，近場移動支付在移動支付整體行業(yè)的占比為1.3%，NFC近場支付普及率較低，市場份額有限。但當近場支付突破終端環(huán)境等多方面限制后，以其方便、快捷的特點，仍具有非常大的潛力。三大電信運營商因具有大量的手機用戶資源，故在近場支付業(yè)務方面占據巨大的優(yōu)勢，未來的前景十分可觀。

2 三大電信運營商移動支付介紹

2011年12月13日，央行頒發(fā)了第三批第三方支付牌照，其中中國移動“中移電子商務有限公司”、中國聯通“聯通沃支付網絡技術有限公司”、中國電信“天翼電子商務有限公司”三家公司均獲得了第三方支付牌照。電信運營商擁有大量寶貴的用戶資源，運營商與支付業(yè)務的交集正是目前炙手可熱的“移動支付”領域。

三大運營商由于具備發(fā)展近場支付的巨大優(yōu)勢，故其重點投入在近場支付領域，由于近場支付在移動支付中所占比例較低，故在目前階段，三大運營商并沒有對傳統(tǒng)的支付公司造成大的沖擊。

中國移動、中國聯通、中國電信的移動支付業(yè)務均包括遠程支付、近場支付兩類使用場景。

2.1 遠程支付

用戶可以通過短信、電腦上網、營業(yè)廳等方式開通手機支付賬戶，實現遠程支付，如短信繳水費、上網購買商品等。遠程支付又包括自有賬號的支付、快捷支付、銀行網關支付。

（1）自有賬戶支付：用戶在運營商支付系統(tǒng)中申請賬號，將資金存入該賬號中，利用該賬號進行轉賬、消費（例如公共事業(yè)繳費、手機充值）等支付行為，在該種方式中，用戶將資金存入運營商，運營商可以利用該部分資金開展其他金融業(yè)務。

（2）快捷支付：在運營商支付系統(tǒng)中，用戶手機綁定銀行卡，通過輸入短信驗證碼等方式對銀行卡進行快速的支付行為，該種方式即將銀行卡綁定手機號碼，使得支付更加快捷。

（3）銀行網關支付：在運營商支付系統(tǒng)中，提供一個可以跳轉至銀行網銀系統(tǒng)的界面，跳轉至網銀后，用戶所有的操作均是在網銀中操作，運營商的支付系統(tǒng)只是起到了“中介”的作用。

2.2 近場支付

用戶通過更換SIM卡為NFC卡或RF-SIM卡的方式，開通近場支付功能，近場支付能實現的功能包括公交一卡通、企業(yè)一卡通（校園一卡通）、手機錢包等。

結合公交卡功能，可以作為公交卡刷卡使用，里面的資金與公交卡相同，都由公交公司所有，卡只起到載體的作用。

為集團客戶提供的集門禁、考勤、內部消費等功能于一體的信息服務，根據用戶的不同，可以細化為“校園一卡通”、“單位一卡通”等，典型的應用如內部消費，為近場支付功能，在一卡通中可供消費的資金為企業(yè)相關部門提供充值與消費，與公交一卡通一樣，卡只起到載體的作用。

手機錢包是將銀行卡的錢轉到手機錢包中，手機錢包可以當作現金來使用以進行小額支付，手機錢包中的資金在運營商的賬戶中，運營商可以利用該部分資金進行其他金融業(yè)務。

三大運營商移動支付類別示意圖如圖2所示：

圖2 三大運營商移動支付類別示意圖

2.3 近場支付技術的選擇

在三大運營商的近場支付所使用的技術中，目前中國移動、中國聯通采用的是NFC卡方式，中國電信則采用的是RF-SIM卡方式。NFC方式是銀聯倡導的標準，RF-SIM方式是運營商（主要是中國移動）倡導的標準，該標準之爭在2012年底以運營商（主要是中國移動）妥協(xié)，承認銀聯提出的標準而告終，但目前仍有運營商使用除NFC之外的其他標準作為過渡。表1是NFC與RF-SIM在技術指標上的比較：

表1 NFC與RF-SIM的比較

NFC RF-SIM

工作頻率 13.56MHz 2.4GHz

天線尺寸 較大，需要特殊工藝集成在設備中 3.1cm，很容易集成在卡中

終端 特定終端 不限

工作距離 5～10cm 1～500cm，可調整

工作模式 被動、主動、點對點 被動

支持機構/企業(yè) 銀聯 運營商

穩(wěn)定性 天線內置手機中，穩(wěn)定性較高 載波可穿過電池和后蓋，穩(wěn)定性較高

在技術方面，RF-SIM存在標準不公開、安全性欠缺、成熟度不高等問題，并且與NFC相比缺少主動工作模式和點對點的工作模式。另外，其通信距離較長，如果通過技術手段將其刷卡距離控制在近場通信范圍內，還會導致穩(wěn)定性不高。近年來NFC獲得了包括銀聯、芯片制造廠商、手機設備生產廠商、電信運營商等產業(yè)內越來越多的支持，加之其技術成熟度高等諸多技術優(yōu)點，NFC在近場移動支付技術中的優(yōu)勢愈加明顯。

在市場方面，RF-SIM使用的頻率為2.4GHz，其與銀聯以及一卡通公司等要求的13.56MHz不匹配，市面上幾乎沒有2.4GHz的終端POS機，導致合作難度較大，如需推廣，則需要運營商花費大量的人力和物力進行POS機的更新或改造。

從移動終端來看，由于頻率的不同，NFC卡需要有特定的終端支持，而RF-SIM卡本身可以集成天線，不需要特定終端支持，從該角度來說，運營商主推RF-SIM對其自身是有利的。一旦形成較大規(guī)?；蛐袠I(yè)標準，技術上的缺陷可通過產業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)廠商共同努力克服。

近場支付的標準之爭也是個博弈的過程，主要的利益方都希望自己在該產業(yè)競爭中占據主導地位，故對近場支付不同的實現方案也都各有所側重。日本移動支付發(fā)展快、市場份額大的最主要原因是日本信息化技術成熟、國內金融管制寬松以及移動支付由運營商主導。在中國如果移動支付由運營商主導，會導致運營商與銀聯形成強大的競爭。銀聯在支付行業(yè)占據主導地位的時候，會極力推行對它有利的標準來壓制運營商的移動支付發(fā)展。由于RF-SIM可以在任何終端上使用（技術上的小缺陷此時可以忽略），而NFC則需要在特定的支持NFC功能的終端上使用，目前支持NFC功能的終端種類較少，并且手機生產廠商生產該類手機的意愿也不強烈，這無形中便給使用者增加了門檻，故銀聯主推NFC標準來阻止運營商移動支付的發(fā)展。而三大運營商如果用RF-SIM作為近場支付的標準，則可以通過換SIM的方式即實現近場支付，并不需要終端的支持，這樣有利地降低了用戶使用近場支付的門檻（有了大量的終端用戶后，則市面沒有相應POS機的問題，運營商可以通過與商戶合作、提供優(yōu)惠政策等來開展）。以上即為近場支付技術的標準之爭的核心所在，但中國移動等運營商最終由于多種原因放棄了RF-SIM標準，向銀聯NFC標準靠攏。

3 三大運營商移動支付比較及發(fā)展建議

3.1 三大運營商移動支付比較

（1）業(yè)務種類

三大運營商支付業(yè)務種類比較如表2所示。

從表2可以看出，三大運營商除目前預付費卡只有中國電信有之外，其余的遠程支付、近場支付，各個公司全部具備，不同之處在于中國移動、中國聯通的近場支付使用的是NFC卡，而中國電信近場支付使用的是RF-SIM卡。

從資金沉淀的角度來看，遠程支付中的自有賬號支付、近場支付中的電子錢包以及預付費卡，能使運營商產生資金沉淀，而由于這幾種業(yè)務會產生資金沉淀，故對銀行、銀聯及第三方支付公司造成較大沖擊。

（2）安全性

遠程支付：三大運營商流程相似，不同之處在于，登錄中國電信翼支付網站時，系統(tǒng)會自動彈出下載安全控件的窗口，提示安裝安全控件，另外兩家運營商沒有。

近場支付：近場支付如前文分析，NFC的安全性要較RF-SIM卡稍好，但在支付的過程中，中國電信在刷卡后需要輸入密碼，另外兩家運營商則不用。

綜上，在安全性方面，尤其是用戶“看得見”的安全性方面，中國電信要比另外兩家運營商做得好，故可以吸引更多客戶使用。

（3）市場份額

從市場份額來看，2014年三大運營商在移動支付市場份額占比（包含遠程支付和近場支付）：中國移動0.3%，中國電信0.2%，中國聯通0.4%。2014年中國移動用戶8億2千萬，中國聯通2億9千9百萬，中國電信1億8千6百萬。為說明運營商的移動支付業(yè)務發(fā)展的強弱，定義每億用戶市場貢獻度為平均每億個用戶能夠占有整體移動支付市場份額的比例。2014年三大運營商移動支付市場份額比較如表3所示。

表3 2014年三大運營商移動支付市場份額比較

中國移動 中國聯通 中國電信

用戶數/億人 8.20 2.99 1.86

移動支付市場份額/% 0.3 0.2 0.4

每億用戶市場貢獻度/% 0.037 0.067 0.220

從表3可以看出，中國移動憑借其龐大的用戶群，使其在移動支付中的份額最大，但從每億個用戶對市場份額的貢獻度來看，中國電信為0.22%，為中國移動、中國聯通的3倍以上。中國聯通，由于其用戶數較中國移動少，并且沒有中國電信每億用戶對市場份額的貢獻度大，故導致其在三大運營商中移動支付的占比最低。

結合業(yè)務種類、安全性、市場份額綜合分析，中國電信之所以每億用戶市場貢獻度高，取決于其業(yè)務的多樣化和高安全性，還有一點重要的原因在于，中國電信近場支付使用RF-SIM卡，不需要更換手機即可使用（只更換SIM卡即可），故可快速吸納用戶。這也從某種角度印證了在近場支付標準之爭中，RF-SIM卡方式是有利于運營商發(fā)展其近場支付的。

綜上，中國電信在業(yè)務種類多樣性、安全性、市場份額（每億用戶市場貢獻度）方面都占據優(yōu)勢，為三大運營商中移動支付發(fā)展較好的一家。

3.2 三大運營商移動支付發(fā)展建議

為了使三大運營商的移動支付，尤其是近場支付盡快發(fā)展，結合前文的分析，提出以下建議：

（1）國家相關政策

要推進一個產業(yè)的發(fā)展，國家應該從宏觀層面推出各種相關政策。具體建議如下：借鑒日本移動支付快速發(fā)展的經驗，國家出臺相關政策。確立運營商主導移動支付業(yè)務的地位，以快速促進移動支付發(fā)展；通過國家科技重大專項等設立移動支付相關技術的課題，對移動支付關鍵技術進行重點研究與支持；確立近場支付的技術標準，并出臺相關政策來促進產業(yè)鏈各方積極合作，共同分擔及降低推廣成本；協(xié)調移動支付各利益方積極配合，共同推進移動支付發(fā)展。希望政府推動公共事業(yè)、公共交通、金融機構，使其積極與電信運營商合作，使產業(yè)各方形成合力推動移動支付產業(yè)發(fā)展。

（2）運營商策略

在國家層面推出各種利好政策后，運營商應抓住時機審時度勢，積極制定發(fā)展對策。建議如下：在遠程支付領域運營商很難與支付寶、財付通等開展遠程支付業(yè)務較早的的公司相抗衡，但運營商有豐富的用戶資源，在手機已經成為人們生活離不開的必須品的現在，運營商在近場支付領域有得天獨厚的優(yōu)勢，利用近場支付的安全性及便捷性留住客戶，逐步向遠程支付滲透，是運營商移動支付領域的一個核心對策；利用多種優(yōu)惠促銷活動來進行引導，改變用戶使用習慣、吸引商戶參與；多做正面宣傳，改變運營商在部分民眾心目中的負面形象，以此消除用戶使用疑慮；提高管理水平與薪酬激勵機制，鼓勵員工辛勤工作、創(chuàng)新工作；利用自身優(yōu)勢，提供差異化移動支付服務，提升服務質量，吸引客戶使用。

相信隨著手機錢包安全性的逐步提升、用戶使用習慣逐漸地被改變，運營商主導的近場支付會成為未來移動支付領域發(fā)展較快、真正改變人們生活方式的一種業(yè)務。進而，帶動運營商主導的自有賬號的遠程支付，在運營商逐步淪為“管道”的形勢下，在移動金融領域開辟出一片天地。

4 結束語

本文對中國三大電信運營商的移動支付業(yè)務進行了詳細的分析與對比，指出其各自的優(yōu)點及不足，通過對三大電信運營商移動支付發(fā)展現狀的分析，結合國家政策、運營商策略等因素，對運營商關于移動支付的發(fā)展提出了合理化建議。

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