導(dǎo)語：如何才能寫好一篇平安銀行的發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強(qiáng)勁的裁員風(fēng)是與歐美銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務(wù)是曾經(jīng)風(fēng)靡全美的住房抵押貸款業(yè)務(wù)部門，在次貸危機(jī)后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產(chǎn)貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)進(jìn)入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對(duì)貸款人的吸引力下降，業(yè)務(wù)前景十分昏暗。第二類業(yè)務(wù)是銀行的投行部門，在經(jīng)濟(jì)疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產(chǎn)能已過剩。第三類業(yè)務(wù)是歐美銀行的零售部門，隨著自動(dòng)取款機(jī)的增加和受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動(dòng)蕩時(shí)代，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風(fēng)勁吹。盡管中國國內(nèi)銀行沒有像歐美頂級(jí)銀行那樣來勢洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊(duì)伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號(hào)，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因?qū)е裸y行業(yè)面臨困境？未來銀行業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展？

中國銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大、產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)不佳，經(jīng)濟(jì)增速下行壓力日趨增大。中國社科院的2016年《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2016年中國經(jīng)濟(jì)增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經(jīng)濟(jì)面影響會(huì)面臨較大的經(jīng)營挑戰(zhàn)。其次，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營困難。在目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過剩，去庫存化壓力大，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營異常困難，最終必將傳導(dǎo)到作為服務(wù)業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤的增速。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。埃森哲在的《中國金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個(gè)市場生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型探索

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉(zhuǎn)型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國首個(gè)“貸貸平安卡”電商平臺(tái)項(xiàng)目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\(yùn)營，是基于電商經(jīng)營數(shù)據(jù)的賣家信用貸款平臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，為平安銀行推送優(yōu)質(zhì)的天貓、淘寶等大型電商平臺(tái)賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，工行以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺(tái)的邏輯。

招商銀行也低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺(tái)不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對(duì)于商業(yè)銀行來說，如果傳統(tǒng)經(jīng)營模式不改變，將很難應(yīng)對(duì)快速變化的市場和客戶需求。在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極變革，可考慮從以下幾個(gè)方面做起：

做好小微金融服務(wù)。隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，未來金融脫媒的形勢會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。在這樣的態(tài)勢下，銀行應(yīng)該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強(qiáng)化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長的理念，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為小微企業(yè)提供差異化服務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，建立具有特色的小微金融服務(wù)模式。

加強(qiáng)全方位數(shù)據(jù)收集。長期以來，銀行對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集的比較多，但是對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集不夠，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信息技術(shù)的運(yùn)用和數(shù)據(jù)的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習(xí)慣，預(yù)測客戶的行為，從而進(jìn)行有效的客戶細(xì)分，提高銀行業(yè)務(wù)營銷水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，它具有比較強(qiáng)的線上用戶黏性，但是線下服務(wù)不足。而銀行的優(yōu)勢在于線下密集的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務(wù)。如果銀行打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結(jié)算、理財(cái)咨詢?cè)趦?nèi)的其他金融服務(wù)，那么銀行業(yè)一定能長期穩(wěn)定發(fā)展。

篇2

隨著建行、中行和工行這樣的大型國有銀行加入引進(jìn)外資的隊(duì)伍中，價(jià)格的高低成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。不少人士擔(dān)憂，我們的國有商業(yè)銀行被“賤賣了”。

理由一：按凈資產(chǎn)定價(jià)不合理。不能僅按照凈資產(chǎn)來計(jì)算股權(quán)出讓價(jià)格，還要考慮銀行的品牌、客戶、市場和產(chǎn)品，以及國家對(duì)國有商業(yè)銀行的支持。同樣，我國的一些中小商業(yè)銀行，由于有著特殊的市場地位和良好的發(fā)展前景，實(shí)際的市場價(jià)值往往高于用凈資產(chǎn)等簡單指標(biāo)衡量的價(jià)值。我們廉價(jià)地按報(bào)表上的價(jià)值出售股權(quán)和收益權(quán)，外資機(jī)構(gòu)得到的則是業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道和報(bào)表之外的巨大的無形資產(chǎn)。

理由二：境內(nèi)投資者被邊緣化。中國的商業(yè)銀行要在2006年年底之前達(dá)到8％的資本充足率要求，同時(shí)在短時(shí)間內(nèi)提高治理水平，以應(yīng)對(duì)國際競爭。要同時(shí)滿足這兩個(gè)條件，引入外資金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者似乎已經(jīng)成為必由之路。反過來，國內(nèi)企業(yè)或是資金不足，或是很難幫助銀行改善治理結(jié)構(gòu)，在這場投資熱潮中被邊緣化了。

理由三：國人已付出巨大成本。在剝離不良資產(chǎn)之前，恐怕沒有哪家外資機(jī)構(gòu)愿意購買國有銀行的股權(quán)。如今，經(jīng)過幾次剝離和注資的國有銀行甩掉了包袱，輕裝上陣，這是外資機(jī)構(gòu)熱衷參股國有銀行的一個(gè)重要背景。國內(nèi)銀行剝離數(shù)萬億不良資產(chǎn)，背后是全社會(huì)付出了代價(jià)。不少人認(rèn)為，這時(shí)候讓外資進(jìn)來坐享其成，很不公平。

小心財(cái)富大量外流

銀行引進(jìn)境外投資者激起了人們對(duì)財(cái)富外流的擔(dān)憂。匯豐銀行2001年以每股2.49元人民幣入股上海銀行，獲得每年每股0.5元左右的回報(bào)，五年就能收回初始投資，并擁有了上海銀行8％的股份。匯豐入股以及在港上市不到半年，交通銀行怎么一下子就從虧損19億元的“丑小鴨”變成了盈利46億元的“金鳳凰”了呢？事實(shí)上，交通銀行在匯豐入股之前，已將不良資產(chǎn)剝離出去并進(jìn)行了財(cái)務(wù)重組，以使上市后有個(gè)好的財(cái)務(wù)表現(xiàn)?！斑@說明發(fā)行之初定價(jià)過低，按市凈率定價(jià)時(shí)根本沒有考慮交通銀行覆蓋全國中心城市與國外主要金融中心的合理布局以及品牌、客戶等無形資產(chǎn)，導(dǎo)致本該由國內(nèi)投資者享有的無形財(cái)富白白地被外資瓜分了?！钡掳钭C券總裁余云輝說。

篇3

中國平安收購深發(fā)展的前奏已經(jīng)開始，即使大幕沒有完全落下，結(jié)果還未可知，但幕后很多操作性細(xì)節(jié)，已經(jīng)足以引人注目。

交易框架

根據(jù)中國平安2009年6月12日公告，其收購深發(fā)展股份分兩步進(jìn)行：

第一步，中國平安控股子公司平安壽險(xiǎn)認(rèn)購深發(fā)展非公開發(fā)行的不少于3.70億股、但不超過5.85億股的股份。每股認(rèn)購價(jià)格為深發(fā)展董事會(huì)批準(zhǔn)本次股份認(rèn)購的董事會(huì)決議公告日前20個(gè)交易日的股票交易均價(jià)，每股18.26元人民幣。交易額介于67.562億元至06.82億元之間。

第二步，中國平安受讓深發(fā)展第一大股東新橋(new bridge)持有的深發(fā)展512億股股份，占深發(fā)展股份的16.76％。該協(xié)議賦予新橋一份選擇權(quán)：新橋有權(quán)按照協(xié)議的約定，選擇要求中國平安或者全部以人民幣現(xiàn)金14.49億元支付，合每股22元收購股份；或者全部以中國平安新發(fā)行的299，088，758股H股支付。換股比例為“I股中國平安H股換1.74股深發(fā)展”；換股價(jià)格以雙方停牌前30個(gè)交易日的平均交易價(jià)格計(jì)算，平安H股每股51.40港元，深發(fā)展以每股26港元作價(jià)。

中國平安承諾在本次交易完成時(shí)以及本次交易完成前的任何時(shí)點(diǎn)擁有深發(fā)展股份，不超過深發(fā)展當(dāng)時(shí)已發(fā)行股份的30％。

整個(gè)交易金額上限按照現(xiàn)金換算約為221億人民幣。如果交易成功，中國平安將最多以221億現(xiàn)金支配深發(fā)展的數(shù)千億資產(chǎn)。中國平安2009年3月底的總資產(chǎn)為7500.67億，加上深發(fā)展，可控的總資產(chǎn)達(dá)到1.2萬億，將成為金融業(yè)的航母，中國平安“金融控股集團(tuán)”的戰(zhàn)略夢想將逐步名副其實(shí)(見表1)。

并購公告效應(yīng)和幕后利益

對(duì)大多數(shù)并購的績效計(jì)量表明，并購?fù)ǔ?duì)目標(biāo)企業(yè)股東有利，而收購方股東利益往往受損。那么，此項(xiàng)交易背后，究竟哪方得利?

筆者通過事件研究法，分別對(duì)中國平安和深發(fā)展在收購公告前后的股價(jià)超額收益率情況作了計(jì)算和分析，看并購雙方股東從這筆收購中的獲利情況。

并購，實(shí)際上就是戰(zhàn)略性投資，好的投資必須是項(xiàng)目的凈現(xiàn)值大于零(NPV>0)?？紤]到其他非并購因素對(duì)股價(jià)的影響，我們用個(gè)股股價(jià)收益率減去同期滬深300股指收益率，即：

并計(jì)算時(shí)間窗口期的累計(jì)超額收益率，即：

P1是個(gè)股T日收盤價(jià)，P1是個(gè)股T前一日收盤價(jià)，Rm是滬深300股指收益率。)

之所以采用滬深300股指作為市場收益率，是因?yàn)橹袊桨埠蜕畎l(fā)展都是該指數(shù)成員企業(yè)，用個(gè)股收益率減去滬深300股指收益率，可以排除大盤漲跌等因素在該時(shí)期對(duì)個(gè)股漲跌的影響。ARI和CAR，這兩個(gè)指標(biāo)可以衡量資本市場對(duì)并購質(zhì)量好壞的反應(yīng)。好的并購，AR及CAR應(yīng)該是顯著大于零的，表明市場看好這筆交易；反之，小于零表明市場不看好該交易。

為獲得因并購事件而導(dǎo)致的并購雙方的超額收益率，必須確定事件發(fā)生時(shí)間和并購發(fā)生的窗口期。中國平安和深發(fā)展在6月12日公告，而在6月8日雙雙停牌，6月15日復(fù)牌，因此以6月8日為公告日，T=0，分別計(jì)算不同窗口期累計(jì)異常收益率，結(jié)果見表2。在該窗口期，如果市場(投資者)預(yù)期良好，即NPV>0，CAR應(yīng)大于零；否則，CAR會(huì)小于零。

計(jì)算結(jié)果表明，無論中國平安還是深發(fā)展，在并購前都獲得了顯著的正向收益CAR>0。深發(fā)展的股價(jià)在公告日前一個(gè)月及復(fù)牌當(dāng)天的累計(jì)收益超過大盤33％以上[CAR(-30，I)=33.55％]。而滬深300從5月4日至7月14日的收益率高達(dá)27.28％。也就是說，深發(fā)展的股東在兩個(gè)月時(shí)間里獲利高達(dá)60.83％。如此高的并購前超額收益率也可能意味著并購的信息遭到泄露，股價(jià)的異動(dòng)反映了這種內(nèi)部信息的提前泄漏。深發(fā)展的累計(jì)收益和異常收益情況如圖1和圖2所示。

中國平安的股價(jià)走勢更為有趣。除了在6月1日漲停外，公告日之前表現(xiàn)的都不溫不火。在宣布收購后，開始頻頻發(fā)力，平安股東賺得缽滿瓢溢。這有兩層涵義：一是收購深發(fā)展能直接增厚中國平安業(yè)績(深發(fā)展2009年一季報(bào)每股收益0.36元，按30％算，增加平安每股收益0.108元)；二是較高的A股股價(jià)會(huì)聯(lián)動(dòng)中國平安的H股股價(jià)，股價(jià)越高于承諾給新橋的股價(jià)51.40港元，越有利于換股的進(jìn)行，而換股則可以節(jié)省大量現(xiàn)金。中國平安的股價(jià)走勢和異常收益率情況如圖3和圖4所示。

交易支付方式分析

中國平安的股價(jià)在收購公告后一直走強(qiáng)，這既與市場對(duì)這筆交易給中國平安帶來的未來業(yè)績預(yù)期有關(guān)，也與中國平安巧妙的支付方式有關(guān)。支付的巧妙之處在于協(xié)議中的“平安以H股與新橋換股達(dá)成收購”以及“交易完成平安合計(jì)持有深發(fā)展增發(fā)后總股本不超過30％”的合同約定，這種約定才能以221億甚至更少的現(xiàn)金撬動(dòng)5000億資產(chǎn)。

一、換股選擇權(quán)與現(xiàn)金收購

中國平安收購深發(fā)展第一大股東新橋5.204億(16.76％)的股份，外加以每股18.26元認(rèn)購深發(fā)展定向增發(fā)不超過5.85億。表面上看來，平安要為這筆最大將涉及221億的交易用現(xiàn)金買單，但按照現(xiàn)有的協(xié)議，平安很可能只需花費(fèi)不到100億的真金白銀，就能夠?qū)⑸畎l(fā)展30％的股份(總對(duì)價(jià)約為220億)收入囊中。

協(xié)議中，平安就收購新橋資本手中深發(fā)展16.76％股份提出了兩種方案：一是以每股22元人民幣的全現(xiàn)金收購：二是以平安H股與之換股收購。如果全現(xiàn)金收購，涉及金額為114.5億人民幣。

協(xié)議規(guī)定“I股中國平安H股換1.74股深發(fā)展：平安以停牌前30個(gè)交易日的H股平均交易價(jià)格計(jì)算”，那么，平安H股按每股51.40港元交易，深發(fā)展則以每股26港元作價(jià)，如果換股，新橋的深發(fā)展股票價(jià)值將升值18.42億港元(5.2+1.74X51.40-5.2X26)。并且，最近中國平安H股和A股股價(jià)頻頻高漲，6月15日股價(jià)高達(dá)61.30港元，近期股價(jià)在58.00港元，遠(yuǎn)高于規(guī)定的現(xiàn)金交易價(jià)。如果以51.40港元每股換股，隨后在二級(jí)市場以58.00港元交易套利，套利收益還有近20億港元。

而對(duì)于平安，一旦新橋選擇換股，那么平安將節(jié)省近115億的現(xiàn)金。平安需要做的只是增發(fā)H股新股，然后與新橋進(jìn)行互換而已，無需動(dòng)用真金白銀。如果這樣，中國平安只需為收購深發(fā)展的定向增發(fā)不超過5.85億元而出資。交易額介于67.562億元至106.821億元之間。

二、要約收購底線與無風(fēng)險(xiǎn)套利

中國平安收購協(xié)議中規(guī)定：“交易完成平安合計(jì)持有不超過深發(fā)展增發(fā)后總股本的30％?！币?yàn)?0％是中國資本

市場要約收購的底線。如果觸發(fā)該底線，中國平安必須對(duì)所有流通股票進(jìn)行全面收購，二級(jí)市場股價(jià)將會(huì)非常高，收購成本將急劇上升。

協(xié)議中約定平安參與深發(fā)展增發(fā)“不超過5.85億股”，如果以5.85億股計(jì)，加上新橋轉(zhuǎn)讓的5.20億股，平安持有平安29.95％[(5.85+5.20)÷(5.85+31.05433)29.95％]的股份，剛剛接近3006。這為平安手中原有114億流通股套利提供了便利。

平安認(rèn)購深發(fā)展定向增發(fā)的價(jià)格為每股18.26元，但復(fù)牌后3天內(nèi)深發(fā)展二級(jí)市場價(jià)格最高達(dá)24.53元，其差價(jià)6.27元，未滿足30％上限承諾，中國平安可以把手中已有的1.40億股深發(fā)展流通股在二級(jí)市場交易，可賺取8.78億元。因?yàn)槠桨部梢砸幻嬉?4.53元售出，一面又可以18.26元的增發(fā)價(jià)買回來。

如果平安收購新橋?qū)嵭袚Q股，那么平安只需以18.26元每股價(jià)格、購進(jìn)5.85億股深發(fā)展，共計(jì)為106.83億元，再減去平安出售原有股份賺取的8.78億元差價(jià)，平安實(shí)際上只需花費(fèi)不足100億元的現(xiàn)金，就能夠完成這場總價(jià)值221億元的收購。毫無疑問，這中安排對(duì)平安將是非常劃算的買賣，換股節(jié)省了120億現(xiàn)金支出。

三、保守年收益達(dá)4％

深發(fā)展2009年一季度財(cái)報(bào)披露約有12億凈利，30％股份意味著有4億利潤歸屬中國平安。按照100億現(xiàn)金投入，保底收益率達(dá)到4％，這還不算收購深發(fā)展所帶來平安銀行和其他金融業(yè)務(wù)的協(xié)同增值部分。一旦平安真正控制了深發(fā)展。平安就會(huì)將平安銀行與深發(fā)展整合，整合后很可能統(tǒng)一使用平安銀行的品牌，那么，平安“金融控股集團(tuán)”的夢想實(shí)際上已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)。

由于上述交易支付模式，將使同一筆收購的價(jià)值變得不同。收購的現(xiàn)金成本越小，投資回收期就越短，可用于業(yè)務(wù)整合的支出更大，業(yè)務(wù)協(xié)同可能帶來的收益會(huì)更大，交易給收購方帶來的凈現(xiàn)值就越大。有很多收購，目標(biāo)公司本身也是好公司，但由于收購的現(xiàn)金成本太高而導(dǎo)致在預(yù)測期內(nèi)凈現(xiàn)值小于零，進(jìn)而成為失敗的收購。

但上述所有的安排都是建立在換股成立的前提下。中國平安換股是否成功面臨三個(gè)不可控因素：如何盡快取得中國監(jiān)管部門批復(fù)；中國資本市場在等待批復(fù)期間不發(fā)生大規(guī)模的回調(diào)：或者中國平安的股價(jià)能夠在高位維穩(wěn)，以足夠高的利益誘惑新橋換股。

三方影響

對(duì)新橋而言，在2004年底以1.5億美元收購深發(fā)展控股權(quán)，后來經(jīng)過增發(fā)、權(quán)證行權(quán)、配股等，目前持股5.2億股，占深發(fā)展總股本16.76％，為第一大股東。本次交易完成以后，新橋可選擇拿114億現(xiàn)金走，也可以選擇2.9股的平安H股以及由此的套利收益。

通過本次交易，深發(fā)展也將迅速獲得資本金，提高資本充足率，增強(qiáng)核心競爭力，有利于其持續(xù)健康發(fā)展，并且，銀行和保險(xiǎn)之間的合作將產(chǎn)生良好的協(xié)同效應(yīng)。這種協(xié)同效應(yīng)將體現(xiàn)在客戶資源共享、資金拆借、銀保銷售、理財(cái)產(chǎn)品等多方面。這有利于提升深發(fā)展業(yè)務(wù)實(shí)力，加快深發(fā)展公司銀行業(yè)務(wù)及零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步提升其發(fā)展?jié)摿ΑＩ畎l(fā)展2008年底的核心資本充足率和資本充足率分別為5.27％和8.58％，雖符合國際銀行業(yè)監(jiān)管最低要求《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率不得低于8％，核心資本充足率不得低于4％)，但距離中國銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)中小銀行達(dá)到10％的資本充足率仍有一定距離。此次定向增發(fā)將募集67.56億元～106.82億元資金，可進(jìn)一步提升資本充足率和核心資本充足率，進(jìn)而支配更多的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張。

對(duì)于中國平安而言，收購帶來的好處表現(xiàn)為：

其一，直接增厚中國平安業(yè)績。深發(fā)展2009年一季報(bào)每股收益0.36元，按30％算，增加平安每股收益0.108元。

其二，擴(kuò)大平安銀行的地域和業(yè)務(wù)。收購深發(fā)展后，中國平安不管保險(xiǎn)還是銀行業(yè)務(wù)，將額外獲得14個(gè)城市的分銷能力，從而補(bǔ)充物理網(wǎng)絡(luò)上的先天不足。借此公司的銀行業(yè)務(wù)也推進(jìn)至全國，保險(xiǎn)和銀行之間的協(xié)同將在全國范圍內(nèi)展開。

其三。實(shí)現(xiàn)金融板塊間的戰(zhàn)略協(xié)同。按照公告所言，本次交易將完善中國平安綜合金融服務(wù)平臺(tái)，落實(shí)“綜合金融，國際領(lǐng)先”的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，推進(jìn)保險(xiǎn)、銀行、投資三大業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，并獲得一家全國性大型商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)的戰(zhàn)略協(xié)同，包括更豐富的產(chǎn)品、更廣泛的客戶基礎(chǔ)和交叉銷售的機(jī)會(huì)。此交易將進(jìn)一步改善本集團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債久期匹配、優(yōu)化資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)償付能力和內(nèi)涵價(jià)值的穩(wěn)定性。基于中國銀行業(yè)的廣闊而穩(wěn)定的發(fā)展前景，保險(xiǎn)資金的投資收益也更能得到保障。

然而，收購之后的發(fā)展仍存在不確定性。

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)電子商務(wù) 信息化 第三方網(wǎng)站

1 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

2 保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3 我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開放市場，保險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險(xiǎn)公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競爭市場致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站pa18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類ca認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4 我國保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括b2b，b2c兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類為直銷平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的.cn等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為b2c業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5 我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險(xiǎn)市場的競爭。

篇5

去年年底我國政府按照加入WTO的承諾，全面開放了銀行市場，在新的形勢下國內(nèi)零售銀行的發(fā)展面臨諸多的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，全面開放的環(huán)境對(duì)國內(nèi)零售銀行服務(wù)的能力提升提出了迫切的要求，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一方面，從市場競爭日益加劇的現(xiàn)實(shí)來看，提升國內(nèi)零售銀行服務(wù)能力是形勢所迫，近年來越來越多具有跨國眼光的國外銀行，通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)收購中資銀行股權(quán)，加強(qiáng)與國內(nèi)銀行的合作，加快對(duì)中資銀行的掠奪。市場開放以后，外資通過靈活的營銷、優(yōu)秀的金融人才與國內(nèi)客戶在高端客戶、銀行卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域展開全方位的較量，國內(nèi)零售銀行只有加快發(fā)展步伐，增強(qiáng)自身的能力，才能贏得自身的生存發(fā)展空間，否則原有的客戶優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢都有可能很快喪失。我們高興地看到，外資銀行涌入在加劇國內(nèi)銀行競爭也帶來國內(nèi)銀行在服務(wù)理念，產(chǎn)品、方法、技術(shù)等方面的革新，有利促進(jìn)國內(nèi)零售銀行業(yè)紛紛求變。

第二方面，從經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)增長的態(tài)勢來看，提升國內(nèi)零售銀行服務(wù)能力是順勢而為，國內(nèi)外市場人士認(rèn)為，我國市場經(jīng)濟(jì)改革的步伐也將進(jìn)一步加快，國民經(jīng)濟(jì)仍將在較長一段時(shí)間內(nèi)保持快速發(fā)展的態(tài)勢，零售銀行業(yè)具有十分廣闊的發(fā)展前景。擁有13億人口的中國將成為世界上最大的零售銀行市場之一，面對(duì)如此巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景，國內(nèi)零售銀行業(yè)只有不斷的提升自身的服務(wù)能力，才能在全面開放的金融環(huán)境中更好分享中國經(jīng)濟(jì)，金融持續(xù)成長的結(jié)果。

第三方面，從國內(nèi)需求日益增長的背景看，國內(nèi)銀行服務(wù)的提升勢在必行。消費(fèi)者對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)能力提出了更多更高的要求：客戶不僅希望銀行能夠提供多樣化的消費(fèi)信貸、創(chuàng)業(yè)信貸等融資類的產(chǎn)品服務(wù)，而且希望能夠提供一站式的投資，保險(xiǎn)信托等管理類產(chǎn)品服務(wù)；如今的客戶對(duì)銀行的要求已經(jīng)超過情感式的服務(wù)內(nèi)涵，對(duì)銀行創(chuàng)造的專業(yè)化的渴求日益迫切。價(jià)值創(chuàng)造的能力和良好的能力體現(xiàn)是客戶對(duì)國內(nèi)零售銀行業(yè)服務(wù)能力的新要求。在這種情況下，國內(nèi)零售銀行業(yè)應(yīng)該多管齊下努力增強(qiáng)國內(nèi)銀行業(yè)新的服務(wù)競爭優(yōu)勢，在全面開放的新形勢下，加快提升金融服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，而是擺在我們面前的重要的現(xiàn)實(shí)問題。

北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長金維虹

農(nóng)村金融作為服務(wù)業(yè)的一員，我想大家知道得比較少，之所以知道得比較少，就是因?yàn)樗谡麄€(gè)服務(wù)領(lǐng)域，在金融、銀行業(yè)這個(gè)領(lǐng)域是最弱勢的群體。加快農(nóng)村金融發(fā)展除了農(nóng)村自身的努力以外，最重要的就是要構(gòu)建適合農(nóng)村金融加快發(fā)展的外部環(huán)境，主要講的是政策環(huán)境、制度環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。我認(rèn)為這個(gè)問題比其他問題更重要、更直接。

我們觀察到一個(gè)現(xiàn)象，在農(nóng)村的積累和形成的資金不管是農(nóng)業(yè)本身還是農(nóng)民產(chǎn)生的生產(chǎn)積累資金，存到金融機(jī)構(gòu)以后有相當(dāng)一部分流到城市，這個(gè)現(xiàn)象非常嚴(yán)重，我對(duì)北京地區(qū)做過研究，北京地區(qū)存量資金中有900多億農(nóng)村資金進(jìn)入到城市，這是非常大的數(shù)字，要想農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)民、支持農(nóng)村，首先資金來源是個(gè)重要問題。要幫助在農(nóng)村地區(qū)形成生產(chǎn)性資金的積累，本身來源于三農(nóng)的資金能夠絕大部分吸收到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中；在服務(wù)環(huán)境上支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸取更多的資金來源；在政府的層面和政策措施上，應(yīng)該下一些力量，運(yùn)用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)讓農(nóng)村積累的資金再用于農(nóng)業(yè)。當(dāng)前，財(cái)政支農(nóng)款、糧食補(bǔ)貼、土地出讓金返還等都是通過大的商業(yè)銀行，在這個(gè)過程中銀行資金并沒有用于農(nóng)業(yè)，卻返回到城里。我在北京一個(gè)縣做過調(diào)研，一個(gè)大銀行有20億的存款，在當(dāng)?shù)刂环艓浊f的貸款，19億多的資金上交到總行，游離于農(nóng)村之外。目前，我們現(xiàn)在靠賺城里的錢補(bǔ)農(nóng)村，我們做了一個(gè)初步的統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)ツ暝谵r(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)54%虧損，虧損額達(dá)1.8億，我們上半年在農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)又虧了5800萬，我們的錢從哪里來呢？我們靠城里的金融機(jī)構(gòu)賺錢，目前為止我們政策金融和商業(yè)金融并行，我們承擔(dān)兩方面的壓力，所以呼吁政府的支持。

農(nóng)村金融是弱勢群體，農(nóng)村金融是政策性金融，離不開政府從政策層面和社會(huì)層面的支持。農(nóng)村金融的資金支持是新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的主要資金來源，只有解決農(nóng)村金融自身的發(fā)展問題才能解決新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)問題。我們今天談金融服務(wù)，農(nóng)村的金融服務(wù)最缺乏，優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展政策與發(fā)展環(huán)境應(yīng)該得到各級(jí)政府、社會(huì)各界、媒體高度重視和幫助，農(nóng)村金融發(fā)展得快，改革得徹底、存在問題解決得早，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)更有利，關(guān)注農(nóng)村金融和環(huán)境改善問題。并加快這一問題的解決，這是由于農(nóng)村金融強(qiáng)則新農(nóng)村強(qiáng)，新農(nóng)村強(qiáng)則中國強(qiáng)。

平安銀行行長江天錫

現(xiàn)在很多銀行大量投資于電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)硬件，這是決定性的因素，但最根本的是服務(wù)品質(zhì)問題，我所說服務(wù)品質(zhì)主要就是當(dāng)你去銀行大堂存款、劃款時(shí)銀行工作人員的態(tài)度。銀行也是個(gè)服務(wù)業(yè)，中國的銀行不管大還是小，基本上還是官僚的態(tài)度，你來求我，我不求你，在某種情況下是這樣的情況。中國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代養(yǎng)成這樣的劣習(xí)，其實(shí)他還沒在客戶的角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品。上個(gè)星期我去銀行排隊(duì)，大家都是上班族，去銀行只是中午的時(shí)間，存貸只有一個(gè)柜臺(tái)，人最多的時(shí)間柜臺(tái)只開一個(gè)，另外一個(gè)為什么不開？大堂經(jīng)理很不以為然地說，我們銀行人員也要吃中飯。銀行服務(wù)在設(shè)計(jì)上應(yīng)該考慮客戶的要求，客戶要來，應(yīng)該多開，工作人員應(yīng)該滿足客戶的要求，提前吃或過后吃；餐廳也不會(huì)中午休息，做餐館的知道客戶的要求，中國哪個(gè)銀行在中午的時(shí)候柜臺(tái)開得特別多，肯定沒有，說實(shí)話我覺得應(yīng)該從客戶需要設(shè)計(jì)，中午開特別多的柜臺(tái)，讓客戶可以馬上做好事情，在下班以后五點(diǎn)半一直延長到八點(diǎn)鐘，中國銀行界對(duì)服務(wù)客戶的心態(tài)還相當(dāng)被動(dòng)，還不是積極為客戶設(shè)計(jì)營運(yùn)模式。

中國的銀行的印象是不銹鋼的裝璜，灰色的瓷磚，穿的灰灰黑黑的制服，為什么它們還能生存下去，因?yàn)楦偁庍€沒真正臨到，這些銀行不改造會(huì)在市場上慢慢消失。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，在服務(wù)業(yè)的前提下我們做業(yè)務(wù)，產(chǎn)品、流程、運(yùn)營、對(duì)客戶的態(tài)度都應(yīng)該以服務(wù)業(yè)的態(tài)度做，中國銀行界不能對(duì)這個(gè)認(rèn)識(shí)徹底的改變，將來零售業(yè)務(wù)板塊遲早會(huì)被其他銀行蠶食。如果中國銀行有這么大的網(wǎng)絡(luò)，有這么雄厚的基礎(chǔ)，把對(duì)客戶互動(dòng)這塊做好，中國銀行零售業(yè)才會(huì)繼續(xù)維持下去。

中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家華而誠

客戶為中心在傳統(tǒng)銀行中不一定很容易做到，銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)最重要就是為客戶服務(wù)，這個(gè)道理并不難理解，但是怎么做到也不見得是一件容易的事情，主要從我們的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容來講，銀行間的競爭是為客戶提供比較好的服務(wù)，其中最主要的就是產(chǎn)品和流程。我們?nèi)绾魏饬靠蛻魹橹行?，是什么樣的?biāo)準(zhǔn)？其實(shí)客戶親身體驗(yàn)最重要，在服務(wù)的時(shí)候應(yīng)該是什么樣的態(tài)度和流程，這不僅僅是我們提供服務(wù)的功能性，我們做了很多產(chǎn)品的研究和開發(fā)，可能都非?？茖W(xué)化、功能化，但這不能使客戶達(dá)到滿意，這可能是必要的，但絕對(duì)不是充分的條件。要使客戶親身體驗(yàn)我們的服務(wù)，不是我們提供功能齊全的產(chǎn)品，這里面有很多的因素，客戶的體驗(yàn)方面包括環(huán)境，我們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)是不是人性化。包括我們服務(wù)人員的態(tài)度都是基礎(chǔ)，我們都知道這么做，但是我們不一定能做到。有兩個(gè)非常關(guān)鍵的因素：第一，便利性；第二，習(xí)慣。

篇6

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(一)經(jīng)營模式以為主。現(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主,這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于:不占用銀行資金,沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);可以為未來全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn),提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì),在開辦初期適宜采取這一模式;短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長期性,不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

(二)產(chǎn)品以分紅躉交類為主?？蛻粼阢y行柜面購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,很容易與銀行存款進(jìn)行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評(píng)選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站--保網(wǎng),由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對(duì)比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主,同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主,二者存在很大差異。

(三)業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營銷為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少,主動(dòng)購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動(dòng)。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員,提高柜員的積極性。

(四)客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲(chǔ)蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會(huì)流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對(duì)于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈,這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然?；ト谟袃煞N形式,一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營,到交行和建行已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司,金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前,商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段,但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施,保費(fèi)歸集、賬戶開立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn),銀?；ト谛圆粩嘣鰪?qiáng),農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù),正是銀行應(yīng)積極投入,努力發(fā)展增強(qiáng)自身競爭實(shí)力的良好渠道。

(一)合理定位,明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高,過去一直采取分業(yè)經(jīng)營,對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生,缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人員,但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn),條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高,網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式,然后由其他大型銀行業(yè)務(wù),則更為有利。

(二)加強(qiáng)銀保合作,建立保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低,商業(yè)銀行在開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面,國有商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)而代”,從而提高效益,降低風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營行應(yīng)在上級(jí)行允許的范圍內(nèi),結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素,確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,然后可以按照“業(yè)績排隊(duì)、末位淘汰”的原則,建立起保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面,個(gè)性化、具有理財(cái)+保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,功能要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整,把握市場行情,仔細(xì)研究各家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款,在同等類型的產(chǎn)品中,擇優(yōu)推介;另外,要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與交流,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品,如與按揭貸款有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)等。

篇7

摘 要 保險(xiǎn)作為金融的重要組成部分，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但由于發(fā)展是粗放型的，所以產(chǎn)生了許多制約行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的問題。2013年，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模保費(fèi)出現(xiàn)負(fù)增長，遭遇前所未有的發(fā)展瓶頸。因此，探討保險(xiǎn)業(yè)如何通過轉(zhuǎn)型突破瓶頸迫在眉睫，本文將從產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道升級(jí)和監(jiān)管思變?nèi)齻€(gè)方面對(duì)此進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型 產(chǎn)品 渠道 監(jiān)管

30多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)“以保費(fèi)為中心”的高速發(fā)展時(shí)期，2012年中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約1.549萬億元，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“保駕護(hù)航”。但是，我國保險(xiǎn)業(yè)也存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、專業(yè)化營銷體系不健全等諸多問題，這些問題恰如一個(gè)“緊箍”嚴(yán)重危害到行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，受國內(nèi)外金融市場低迷動(dòng)蕩的影響，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)陷入效益不佳、資本回報(bào)率低、盈利能力不強(qiáng)的窘境，轉(zhuǎn)變粗放型的發(fā)展模式是扭轉(zhuǎn)這一窘境的必由之路。

一、立足客戶真實(shí)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的根本。目前，我國保險(xiǎn)市場上供給的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各保險(xiǎn)主體缺乏特色產(chǎn)品吸引客戶。同時(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)存在著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象，壽險(xiǎn)業(yè)投資類產(chǎn)品的比重過高，產(chǎn)險(xiǎn)也存在車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題，這很大程度上是保險(xiǎn)公司追求規(guī)模保費(fèi)導(dǎo)致的惡果。

規(guī)模保費(fèi)的高低直接決定了保險(xiǎn)公司的市場占有率，所以壽險(xiǎn)公司熱衷銷售分紅型產(chǎn)品。2008年國際金融危機(jī)后，國內(nèi)外資本市場持續(xù)低迷，投資類產(chǎn)品收益出現(xiàn)大幅下跌，與銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，完全喪失了競爭力。與銀行競爭受挫的事實(shí)說明任何事物的發(fā)展都不能偏離其本質(zhì)，這要求保障成分在保險(xiǎn)產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位、保障型產(chǎn)品在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)增長減慢的同時(shí)，健康險(xiǎn)的增長卻吸引眼球。以平安為例，2012年平安健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)較上年增長51.1%。這表明市場對(duì)純保障型產(chǎn)品具有剛性需求，而且此需求的增長空間很大。壽險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，重點(diǎn)開發(fā)重大疾病保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品，細(xì)分市場，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)型。只有產(chǎn)品切實(shí)滿足客戶需求，規(guī)模保費(fèi)才能穩(wěn)步增加，進(jìn)而擺脫保費(fèi)負(fù)增長的現(xiàn)狀。

產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的現(xiàn)狀也亟待改善。我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重在70%以上，而責(zé)任保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例僅為4%，發(fā)達(dá)國家的這一比例則在20%以上，這表明我國的責(zé)任保險(xiǎn)尚未發(fā)揮應(yīng)有的作用。如今，環(huán)境污染事故頻發(fā)嚴(yán)重影響了人們的生活質(zhì)量，“兩會(huì)”期間，多位全國政協(xié)委員遞交了環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)提案，呼吁開展環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的立法研究工作。2013年2月21日，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)企業(yè)范圍，包括涉重金屬企業(yè)、按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)、其他高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。在此背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該大膽實(shí)踐，積極開發(fā)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬自身業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該積極發(fā)展信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，深入?yún)⒓由鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

二、構(gòu)建多元化的銷售渠道格局，促進(jìn)保險(xiǎn)中介轉(zhuǎn)型升級(jí)

（一）大力發(fā)展電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新興渠道

自2007年保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦電銷業(yè)務(wù)以來，全國電銷業(yè)務(wù)保費(fèi)收入持續(xù)保持高增長。以平安壽險(xiǎn)為例，其電銷渠道2012年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)38.31億元，同比增長98.2%，相對(duì)于傳統(tǒng)銷售渠道保持了高速增長。電銷渠道因其費(fèi)用成本低、覆蓋面廣等優(yōu)勢，成為了各保險(xiǎn)公司尤其是產(chǎn)險(xiǎn)公司的“新寵”。在電銷迅猛發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)銷也成為最具發(fā)展前景的新渠道之一。隨著“80后”在未來3～5年內(nèi)將成為新一代的投保主力，他們可能更偏好網(wǎng)上自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不太愿意接受面對(duì)面的直接銷售模式。因此，積極發(fā)展電銷、網(wǎng)銷是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要方面。

（二）推進(jìn)兼業(yè)專業(yè)化和專業(yè)規(guī)?；?/p>

保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，包括銀行、郵政、汽車經(jīng)銷商、汽修廠等。銀行保險(xiǎn)是最重要的兼業(yè)，一度成為壽險(xiǎn)業(yè)第二大銷售渠道。但是我國銀保渠道中的銷售誤導(dǎo)、商業(yè)賄賂等問題突出渠道，為了實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)專業(yè)化，應(yīng)該在銀行成立專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從事保險(xiǎn)銷售，使銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離，確保保險(xiǎn)公司與銀行合作關(guān)系合法、真實(shí)、透明。

專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。一方面，2012年6月，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場準(zhǔn)入的通知》，要求：除保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險(xiǎn)公司投資的注冊(cè)資本為5000萬元以上的保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)和全國性保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司的分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng)繼續(xù)受理外，暫停其余所有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立許可。另一方面，根據(jù)市場發(fā)展的客觀需要，2013年3月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)新設(shè)立北京長久保險(xiǎn)銷售有限公司、中升保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司、河北燕趙保險(xiǎn)銷售服務(wù)集團(tuán)有限公司等7家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，兩項(xiàng)措施并舉對(duì)于推動(dòng)專業(yè)規(guī)模化意義深遠(yuǎn)。

三、轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，引導(dǎo)行業(yè)轉(zhuǎn)型

篇8

■美債保商獲救消息提振全球股市

債券保險(xiǎn)商將獲救助消息使得市場預(yù)期債券保險(xiǎn)商將保住評(píng)級(jí)，從而避免進(jìn)一步跟次貸有關(guān)的虧損。受該消息提振，亞洲股市金融類股、保險(xiǎn)商類股上揚(yáng)。

事實(shí)上，在債券商陷入困境之時(shí)，為其提供再保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)商同樣也因次貸危機(jī)而蒙受損失。全球第二大再保險(xiǎn)商――慕尼黑再保險(xiǎn)稱， 第四季度盈利下滑12%，預(yù)計(jì)2008年處境會(huì)更加艱難。慕尼黑再保險(xiǎn)第四季度凈收益從一年前的6.36億歐元下滑至5.6億歐元，第四季度跟美國次貸危機(jī)有關(guān)的虧損高達(dá)1500萬歐元。

此外，為避免美國經(jīng)濟(jì)陷于衰退，美國國會(huì)還計(jì)劃再次出臺(tái)住房刺激方案，具體措施包括：放松破產(chǎn)條例，保護(hù)銀行免遭訴訟以及向面臨喪失抵押品贖回權(quán)的住房持有者提供政府援助等。市場普遍預(yù)計(jì)，該議案面臨的阻力要比日前通過的1680億美元的經(jīng)濟(jì)刺激方案大得多。

(孫曉輝)

■保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)集去年凈收益80億歐元

歐洲最大保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)績報(bào)告顯示，2007年，集團(tuán)總收入由去年的1011億歐元上升到1026億歐元，經(jīng)營利潤從100億歐元增加到109億歐元，增幅達(dá)9%，凈收益由70億歐元猛增13.5%至80億歐元。

報(bào)告稱，盡管2 0 0 7下半年的金融市場環(huán)境極具挑戰(zhàn)性，投資銀行的部分業(yè)務(wù)受到信用危機(jī)的影響，但受2006年自然災(zāi)害等級(jí)低于常年因素影響，安聯(lián)集團(tuán)總收入、經(jīng)營利潤和凈收益較去年均有所增長。其中，壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤創(chuàng)下30億歐元的紀(jì)錄。(孫玉)

■美保險(xiǎn)業(yè)5名前高管面臨重判

2月25日，美國康涅狄格州哈特福德聯(lián)邦法院裁定，世界最大保險(xiǎn)公司美國國際集團(tuán)，和“股神“沃倫?巴菲特所屬伯克希爾?哈撒韋公司旗下大眾再保險(xiǎn)公司的5名前高管財(cái)務(wù)造假、商業(yè)欺詐等罪名成立。5人可能面臨終身監(jiān)禁和數(shù)千萬美元高額罰款等判決。

據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，這5名被告分別曾任美國國際集團(tuán)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)副主管，大眾再保險(xiǎn)公司前首席執(zhí)行官、前首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官、前高級(jí)副總裁和前助理顧問。

針對(duì)5 名被告的調(diào)查將繼續(xù)進(jìn)行，法庭將于5月15日做出判決。根據(jù)庭審文件，5名被告面臨的指控包括財(cái)務(wù)造假、郵件造假、股市欺詐、向美國證券交易委員會(huì)說謊等。(張代蕾)

■AIG虧損預(yù)期增至50億美元

AIG是在諸多公司正準(zhǔn)備其2 0 0 7年經(jīng)審計(jì)的帳目之后而作出上述宣布。在審計(jì)公司P w C 推斷其虧損估算過低之后，AIG宣布提升了其虧損預(yù)期。2月11日，AIG公司股價(jià)也下跌11%。

盡管觀察家認(rèn)為，歐洲多數(shù)保險(xiǎn)公司不會(huì)因美國信貸市場和使用不同的審計(jì)政策所影響，但事實(shí)上，歐洲保險(xiǎn)公司股價(jià)在AIG公司虧損預(yù)算增加的消息之后，都呈現(xiàn)出下跌勢頭。

另外，德國財(cái)長施泰因布呂克在召開G7會(huì)議之后警告稱，美國次級(jí)抵押貸款相關(guān)的證券虧損額可能會(huì)增至4000億美元之后，AIG也因此調(diào)整了虧損預(yù)期。(賀強(qiáng))

■安聯(lián)保險(xiǎn)可能將收購德國郵政銀行

德國安聯(lián)保險(xiǎn)公司正在觀察德國郵政銀行，可能將與對(duì)該行同樣感興趣的德意志銀行和德國商業(yè)銀行展開收購戰(zhàn)。

總部設(shè)在德國慕尼黑的安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)是世界上最大的綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)和世界第三大投資者，在全球的70多個(gè)國家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu)，擁有西門子，大眾汽車、貝爾和德意志銀行等世界著名公司的股份。作為主要承保人，安聯(lián)還為IBM、可口可樂等許多《財(cái)富》500強(qiáng)中的公司提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，并通過合并德國第三大銀行－德累斯頓銀行，一舉成為歐洲最大、世界第一的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。

德國郵政銀行為德國郵政公司下屬的一個(gè)子公司，通過與DSL銀行合并后成為德國最大的零售商業(yè)銀行，名列歐洲第五，為德國郵政的網(wǎng)上購物、物流等業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算。(許娜)

■巴菲特收購瑞士再保險(xiǎn)3%股份

全球最大的再保險(xiǎn)商――瑞士再保險(xiǎn)有限公司1月2 3日宣布，億萬富翁沃倫?巴菲特的伯克希爾?哈撒韋公司已經(jīng)收購該公司3%的股份。

伯克希爾?哈撒韋公司將在今后五年內(nèi)獲得瑞士再保險(xiǎn)有限公司20%的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和傷亡險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后者將用出售股份所籌集的資金，為涉及規(guī)模達(dá)17.5億瑞士法郎的公司股票回購項(xiàng)目提供融資。

由于保險(xiǎn)業(yè)總體利潤下滑以及美元的走軟，資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)2100億美元的伯克希爾?哈撒韋公司積極在美國以外的市場投資，以尋求新的增長渠道。而由于經(jīng)營不善，瑞士再保險(xiǎn)有限公司的股價(jià)已比去年11月時(shí)縮水四分之一。

■美第二大債券保險(xiǎn)商擬一分為二

為了響應(yīng)政府發(fā)起的債券保險(xiǎn)商“保級(jí)行動(dòng)”，美國第二大債券保險(xiǎn)商Ambac公司正在與有關(guān)部門商討分拆事宜，以確保其市政債券保險(xiǎn)部門不被剝奪AAA的最高信用評(píng)級(jí)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，MBIA和Ambac兩大債券保險(xiǎn)公司擔(dān)保的債券資產(chǎn)達(dá)到1.2萬億美元的債券。一旦這兩家企業(yè)失去AAA評(píng)級(jí)，全美數(shù)千家學(xué)校、醫(yī)院及地方政府發(fā)行的債券評(píng)級(jí)也可能受到牽連，由此不僅會(huì)給投資人帶來巨大損失，更可能招致新一輪的嚴(yán)重信貸緊縮。 分拆意味著Ambac將成為兩家質(zhì)素完全不同的公司，一家是承保優(yōu)質(zhì)市政債券的AAA級(jí)企業(yè)，另一家則是一個(gè)“爛攤子”，主要涉及各類市值嚴(yán)重縮水的高風(fēng)險(xiǎn)CDO資產(chǎn)。但據(jù)知情人士透露，Ambac的拆分將更為復(fù)雜，因?yàn)橹斑€沒有過類似將一家債券保險(xiǎn)商一分為二的先例.

■英國養(yǎng)老金總資產(chǎn)占世界11％

從倫敦國際金融服務(wù)局獲悉，英國的養(yǎng)老金總資產(chǎn)2007年底達(dá)到2.9萬億美元，約占全球養(yǎng)老金總資產(chǎn)的11％，居世界第二位。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球公共養(yǎng)老基金和財(cái)富基金大約有56億美元，其中大部分養(yǎng)老金來自經(jīng)合組織成員，而產(chǎn)油國和一些新興市場國家則建立了規(guī)模龐大的財(cái)富基金。

雖然英國的養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模很大，但是投資回報(bào)率較低，去年的回報(bào)率僅為3％，比2006年還低4個(gè)百分點(diǎn)，為近5年來的最低水平。(新華社)

■瑞士再保險(xiǎn)或收購Friends在英國的部門

日前， 瑞士再保險(xiǎn)公司（ S w i s sReinsurance Co），世界上最大的再保險(xiǎn)集團(tuán)，尋求借助美國私人股權(quán)集團(tuán)J.C.Flowers的力量，可能要約收購困境中的人壽保險(xiǎn)集團(tuán)Friends Provident。

根據(jù)《每日電訊報(bào)》（ D a i l yTelegraph）22日?qǐng)?bào)道，瑞士再保險(xiǎn)可能在考慮要約收購Friends在英國的人壽和養(yǎng)老

Friends在07年6月公布中期報(bào)告時(shí)對(duì)該部門的保費(fèi)估值為16億英鎊。瑞士再保險(xiǎn)公司最近幾年一直努力在英國擴(kuò)張.

（世華財(cái)訊）

■“股神”巴菲特8000億美元救市

億萬富翁巴菲特(Warren Buffett)2月12日表示，他會(huì)向MBIA、Ambac FinancialGroup和FGIC Corp等三家債券保險(xiǎn)商提供擔(dān)保，擔(dān)保這三家公司總價(jià)值8000億美元的市政債券，約占市場份額的33%。

上述計(jì)劃提振了投資者的樂觀情緒，投資者認(rèn)為該計(jì)劃能有助于緩和信貸市場的緊張程度，并阻止債券價(jià)值的下跌，受此影響，美國股市出現(xiàn)上漲。MBIA和Ambac Financial Group擔(dān)心，巴菲特的提議將把上個(gè)季度造成逾50億美元損失的抵押貸款證券繼續(xù)留給他們，而巴菲特的公司則將取得市政債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)14年實(shí)現(xiàn)盈利。

上述3家債券保險(xiǎn)商目前正面臨失去3A評(píng)級(jí)的危險(xiǎn)，并且在與次貸相關(guān)證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中損失50億美元之后，也正站在出售市政債券的邊緣。(新華)

■倫敦股市下跌1.3%金融股保險(xiǎn)股遭拋售

德國財(cái)長Peer Steinbrueck在日前召開的七國會(huì)議上表示，次級(jí)抵押貸款危機(jī)所造成的損失可能會(huì)達(dá)到4000億美元，比早先普遍預(yù)期的高很多，重新引發(fā)投資者對(duì)美歐貸款危機(jī)的擔(dān)憂。美國國際集團(tuán)預(yù)警歐貸款危機(jī)的擔(dān)憂。美國國際集團(tuán)預(yù)警無法正確評(píng)估部分衍生工具可能的損失，渣打銀行衍生工具損失也浮出水面，法國興業(yè)銀行推出的增發(fā)價(jià)較現(xiàn)價(jià)大幅折讓，這些一連串有關(guān)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的不好消息引發(fā)投資者拋售銀行股、保險(xiǎn)股。英國生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)增幅創(chuàng)16年新高，增加了投資者對(duì)通脹的擔(dān)心。2月11日歐洲主要股市全面下跌。（袁山）

■德安聯(lián)保險(xiǎn)購買黎巴嫩國家保險(xiǎn)公司70%資本

黎巴嫩是阿拉伯地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率較高的國家，但平均保險(xiǎn)費(fèi)支出僅占GDP的1.8%，還被視為未開發(fā)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

德國安聯(lián)保險(xiǎn)公司購買了黎巴嫩國家保險(xiǎn)公司70%的資本，從而正式進(jìn)入黎巴嫩市場。1890年創(chuàng)建的安聯(lián)公司是歐洲第一、世界第二大保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)遍布70個(gè)國家，擁有客戶7500萬。2006年實(shí)現(xiàn)利潤70億歐元，2007年1-9月的保險(xiǎn)額為766億美元，其中一半是在海外市場。

黎巴嫩是阿拉伯地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率較高的國家，但平均保險(xiǎn)費(fèi)支出僅占GDP的1.8%，還被視為未開發(fā)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展?jié)摿薮蟆?郝雅竹)

■瑞典移民醫(yī)保亟待解決

瑞典《每日新聞》報(bào)道，瑞典政府至今仍未決定修訂法律，解決非法移民或沒有身份證的人的免費(fèi)醫(yī)療問題。瑞典社會(huì)大臣約蘭?黑格隆德說：“很多像我這樣的人認(rèn)為應(yīng)該對(duì)這一問題慷慨一些，使得那些到處躲藏以免被遣返的人享有醫(yī)療權(quán)。我認(rèn)為應(yīng)該再慷慨一些。”

瑞典已經(jīng)因?yàn)槠鋵?duì)待移民醫(yī)療保健問題的強(qiáng)硬立場而遭受聯(lián)合國和人權(quán)組織的批評(píng)，瑞典應(yīng)該修改相關(guān)法律，對(duì)移民醫(yī)療問題再寬厚些。（哥德堡）

亞洲市場

■建發(fā)股份聯(lián)手臺(tái)資進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)

建發(fā)股份公告稱，公司決定與臺(tái)灣上市公司臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)股份有限公司合資經(jīng)營一家人壽保險(xiǎn)公司，雙方共同投資2.4億元人民幣合資設(shè)立人壽保險(xiǎn)公司，雙方各持股50%。

公司認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)在我國一直保持著穩(wěn)定增長的態(tài)勢，發(fā)展前景較為樂觀，此舉可視為建發(fā)股份戰(zhàn)略性進(jìn)軍國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)信號(hào)。(李若馨)

■高盛將中國平安保險(xiǎn)評(píng)級(jí)降至中性

高盛將中國平安保險(xiǎn)評(píng)級(jí)由買進(jìn)下調(diào)至中性，將目標(biāo)價(jià)由118港元降到60港元，而且還將該股從地區(qū)買進(jìn)名單中剔除；相信平安股價(jià)將面臨壓力，直至計(jì)劃中的融資、及資金使用方案更明確。

中國平安計(jì)劃增發(fā)12億股A股，及最多人民幣412億元的A股債券。補(bǔ)充說，其中31億股的非流通A股接近其目前流通A股的4倍，這部分股份將被凍結(jié)至3月份。而且稱，中國平安較中國人壽(2628.HK)、中國財(cái)險(xiǎn)(2328.HK)面臨更大的資本開支壓力，因平安的農(nóng)村、城鎮(zhèn)擴(kuò)張計(jì)劃，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，以及正在進(jìn)行的辦公集中化。日前中國平安下跌4.4%，至54.20港元。

■香港保險(xiǎn)業(yè)過去10年保持

年均兩位數(shù)增長

香港特區(qū)政府財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局局長陳家強(qiáng)18日表示，香港保險(xiǎn)業(yè)在過去10年平均每年都有兩位數(shù)的增長，相信今年保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)有可觀的增長空間。

0陳家強(qiáng)在出席香港人壽保險(xiǎn)從業(yè)員協(xié)會(huì)舉辦的“國際保險(xiǎn)財(cái)經(jīng)論壇2008”時(shí)表示，保監(jiān)處致力于維持一套符合國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和切合本地需要的規(guī)管制度，以保持香港作為國際保險(xiǎn)中心的地位。

據(jù)介紹，香港保險(xiǎn)業(yè)在過去1 0年平均每年都有兩位數(shù)的增長。2007年前三季度，香港保費(fèi)收入總額達(dá)1418億港元，即182億美元。另外，香港的保險(xiǎn)市場是全世界最開放的保險(xiǎn)市場之一，共有178名獲授權(quán)保險(xiǎn)公司在香港開展業(yè)務(wù)，是亞洲區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司數(shù)目最多的地方。(蘇曉)

■東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）

有限公司首次評(píng)級(jí)為A+

標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)表示，對(duì)東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）有限公司長期保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力和交易對(duì)手信貸的首次評(píng)級(jí)為A+，評(píng)級(jí)前景穩(wěn)定。

標(biāo)準(zhǔn)普爾2月18日消息，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)18日表示，對(duì)東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）有限公司（TMF HK）的長期保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力和交易對(duì)手信貸首次評(píng)級(jí)為“A+”，評(píng)級(jí)前景穩(wěn)定。

對(duì)TMF HK的評(píng)級(jí)反映出該公司在服務(wù)集團(tuán)在亞洲的地區(qū)增長戰(zhàn)略和客戶方面對(duì)母公司日本千禧控股公司（MilleaHoldings Inc.）的戰(zhàn)略重要性。

標(biāo)普信用分析師Paul Clarkson表示，評(píng)級(jí)還反映出該公司卓越的信用狀況，資本金強(qiáng)勁、運(yùn)營表現(xiàn)和流動(dòng)性良好以及保守的投資；但這些因素部分被較小的市場份額和競爭狀況所抵消，可能給公司帶來挑戰(zhàn)。(王興亞)

■日本時(shí)興保險(xiǎn)公司小型化

日本的保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，是個(gè)保險(xiǎn)大國，光躋身世界500強(qiáng)的大保險(xiǎn)公司就有七家，僅次于美國。但是從去年年底開始，日本保險(xiǎn)公司興起了一種規(guī)模很小、險(xiǎn)種單一的迷你保險(xiǎn)公司。

迷你保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資金只要1000萬日元，只相當(dāng)于大保險(xiǎn)公司的百分之一。但是另一方面，這種公司的保險(xiǎn)商品也受到一定的限制，保險(xiǎn)金額大多為1000萬日元以下的“小額”，保險(xiǎn)期限也是1至2年以內(nèi)的“短期”。

在法令通過后的一段時(shí)期內(nèi)，迷你保險(xiǎn)公司并未掀起多大風(fēng)浪，直到去年年底才突然異軍突起。去年11至12月，一舉新增注冊(cè)了6家公司，使日本全國迷你保險(xiǎn)公司的數(shù)量增加到11家，還有觀點(diǎn)認(rèn)為，今年內(nèi)將增至20至30家。這些迷你保險(xiǎn)公司大多經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司不經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專門挖掘他們不愿或者不易開發(fā)的市場。這也使消費(fèi)者投保時(shí)的選擇余地更大，加上保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，大大迎合了工薪階層的需要。

迷你保險(xiǎn)公司涉足的險(xiǎn)種可謂千奇百怪，滲透到生活的方方面面。例如東京有一家迷你保險(xiǎn)公司專營地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是和業(yè)內(nèi)大多數(shù)地震保險(xiǎn)有很大不同，既不保生命安全，也不保財(cái)產(chǎn)損失，只是保證“在投保人受災(zāi)后的兩周內(nèi)向其提供目前生活所需資金”。還有的迷你保險(xiǎn)公司專門推出糖尿病保險(xiǎn)，從20歲到80歲的人都能投保，一旦因?yàn)樘悄虿∽≡?，可以得?0萬日元的賠償。有的則專門做家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保者如家中被盜，發(fā)生火災(zāi)、雷劈、爆炸等事故都可以得到賠償，而且賠償名目花樣繁多，竟然包括慰問鄰居費(fèi)用、清掃費(fèi)用等。

隨著日本少子高齡化社會(huì)的到來，養(yǎng)寵物的人越來越多，東京文京區(qū)有一家寵物迷你保險(xiǎn)公司，專門為狗和貓?zhí)峁┍ｋU(xiǎn)。

篇9

隨著信息社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式為研究對(duì)象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)、個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇，通過本文的研究，對(duì)個(gè)人理財(cái)具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時(shí)代的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會(huì)的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴(kuò)張性發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級(jí)的滿足各類客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財(cái)務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們有必要的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，學(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃，一步步的計(jì)劃好有理有據(jù)的理財(cái)規(guī)劃。這對(duì)于加強(qiáng)個(gè)人的財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高個(gè)人的生活質(zhì)量具有一定的財(cái)富價(jià)值。個(gè)人理財(cái)通俗地講就是就在“理”和“財(cái)”上，也就是說，在你有一定的財(cái)富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)你的財(cái)富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計(jì)劃，來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)來幫助需要借貸的雙方及時(shí)確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動(dòng)。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動(dòng)的方式來決定借出金額，實(shí)現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對(duì)的服務(wù)對(duì)象是中小微型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財(cái)排行榜第一，同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)提供了新的消費(fèi)信貸的體驗(yàn)。如果投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，勢必會(huì)給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財(cái)上具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)平安集團(tuán)旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進(jìn)一步來實(shí)現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個(gè)行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來的理財(cái)收益為7-8%，適合的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的儲(chǔ)蓄型理財(cái)者，處于收入水平相對(duì)中層的人士更為合理，對(duì)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)抗壓性相對(duì)較低的，此類投資不失為上選，從而可以實(shí)現(xiàn)保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達(dá)到8.61%，也就是說，在每個(gè)月中將規(guī)定比重的本金、利息進(jìn)行返還。同時(shí)，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進(jìn)行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實(shí)現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價(jià)是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費(fèi)用?？梢钥闯觯粦?yīng)該過于頻繁的進(jìn)行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個(gè)月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財(cái)項(xiàng)目要求，在進(jìn)行大資金理財(cái)方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項(xiàng)目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強(qiáng)的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)劃的發(fā)展。對(duì)于家庭并不要進(jìn)行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進(jìn)行彩虹項(xiàng)目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財(cái)方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會(huì)投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會(huì)持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會(huì)是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費(fèi)信貸的新方向。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)提供了便捷的平臺(tái)，它帶來的收益率也相對(duì)比銀行高，這將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財(cái)熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會(huì)延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺(tái)上，比特幣的交易費(fèi)率不高，免費(fèi)的居多，由于交易費(fèi)收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點(diǎn)，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對(duì)的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財(cái)產(chǎn)品種類多，蘊(yùn)藏的商機(jī)同樣多，但機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，你定的適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高，家庭負(fù)擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進(jìn)行較大投資來獲取高收益，或是進(jìn)行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用

挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)app：從我國國內(nèi)的記賬理財(cái)APP發(fā)展歷程來看，挖財(cái)則是最早的代表，能夠幫助手機(jī)用戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)數(shù)據(jù)的移動(dòng)化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財(cái)富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財(cái)市場的不斷的發(fā)展，手機(jī)財(cái)務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，具有APP應(yīng)用包括“挖財(cái)錢管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)記賬理財(cái)”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財(cái)社區(qū)”，具有理財(cái)方面一定的權(quán)威性。利用理財(cái)版塊的資料，手機(jī)用戶能夠?qū)τ谧约旱呢?cái)務(wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時(shí)，還能根據(jù)實(shí)際情況來對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財(cái)將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財(cái)為代表的手機(jī)理財(cái)app勢必成為個(gè)人理財(cái)界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機(jī)離不開生活，那依托手機(jī)為載體的理財(cái)app同樣將帶給個(gè)人理財(cái)新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財(cái)意識(shí)將會(huì)是推動(dòng)手機(jī)理財(cái)app發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。尤其在大學(xué)生或是剛出社會(huì)的年輕手機(jī)用戶中，挖財(cái)類的手機(jī)app帶來的理財(cái)意識(shí)勢必會(huì)對(duì)年輕人產(chǎn)生一定的理財(cái)觀念的影響。同時(shí)，理財(cái)app帶來的數(shù)據(jù)化的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣也會(huì)蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財(cái)選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇

信息化金融機(jī)構(gòu)：在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機(jī)以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對(duì)于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺(tái)，并且運(yùn)用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺(tái)的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實(shí)現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。另外，對(duì)于銀行來說，利用電商平臺(tái)的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)得以打通，能夠保證實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺(tái)，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險(xiǎn)利用上網(wǎng)、電話方式實(shí)現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，保證個(gè)人理財(cái)更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財(cái)，這種信息化的金融機(jī)構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進(jìn)新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)模式的開啟，體現(xiàn)出較強(qiáng)的高效性。這種信息化的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)能夠保證個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時(shí)代的年輕人更加容易參與到自身的理財(cái)活動(dòng)中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨(dú)特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險(xiǎn)也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機(jī)遇，而個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財(cái)模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時(shí)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財(cái)規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財(cái)目標(biāo)前進(jìn)，規(guī)劃好個(gè)人的理財(cái)策略，選擇好理財(cái)?shù)墓ぞ?，?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到我們最終的理財(cái)目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導(dǎo)報(bào)，2013，(6)．

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸管理

一、我國商業(yè)銀行信貸管理的問題

（一）管理權(quán)限過度集中，基層行業(yè)務(wù)拓展受到制約

銀行為了從總體上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金向大中城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大項(xiàng)目集中。在信貸資金管理上，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，基層行的貸款權(quán)被剝奪，基本上無貸款權(quán)。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒有審批權(quán)，而有審批權(quán)的卻對(duì)實(shí)際要求情況不了解的矛盾。貸款權(quán)限的過度集中與信貸資金需求的廣泛性不相適應(yīng)，影響了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸投放。基層商業(yè)銀行無權(quán)對(duì)有地方特色的新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)及時(shí)作出信貸決策，上報(bào)上級(jí)行進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、授信，審批環(huán)節(jié)多、周期長、效率低，甚至要求一些不切實(shí)際的條件。

（二）“零風(fēng)險(xiǎn)”考核機(jī)制削弱了基層行對(duì)企業(yè)信貸支持的信心

片面強(qiáng)調(diào)貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，也帶來了許多弊端：一是挫傷了信貸人員的積極性，導(dǎo)致銀行“懼貸”，發(fā)放的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不論原因如何，信貸人員都將受到嚴(yán)厲處罰，信貸人員承擔(dān)的責(zé)任太重，又缺乏獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，造成信貸人員寧可惜貸保平安，不愿多貸擔(dān)責(zé)任。二是造成企業(yè)“貸款難”。由于受貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”的影響，各基層商業(yè)銀行的貸款條件十分嚴(yán)格，尤其對(duì)中小企業(yè)，限制性條件更多。由于存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問題，再嚴(yán)格、細(xì)致的責(zé)任制度也無法防范道德風(fēng)險(xiǎn)，近年來信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強(qiáng)的控制力度相對(duì)照，人員的激勵(lì)機(jī)制沒有建立起來。這樣使我國不良貸款的形成又多了一個(gè)復(fù)雜而又特殊的原因。

（三）沒有明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制

在貸款形成過程中，許多貸款是口頭的指示，沒有明確的責(zé)任制度，加上發(fā)放貸款時(shí)和貸后管理的信貸員以及審批人和簽批人頻繁更換，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后無法準(zhǔn)確地確立責(zé)任人。而無法認(rèn)定責(zé)任人的后果，必然使信貸人員和主管信貸的審批人存在僥幸心理，反正虧了是國家的，自己卻沒有什么責(zé)任，也沒有幾個(gè)銀行領(lǐng)導(dǎo)因?yàn)樾纬刹涣假Y產(chǎn)而受到什么處罰，因此貸款發(fā)放時(shí)審查不嚴(yán)甚至為謀私利的情況并不少見。

（四）以為企業(yè)越大風(fēng)險(xiǎn)越小

企業(yè)規(guī)模越大、資金越寬裕、貸款銀行越多，越是眾多銀行爭搶的對(duì)象，這使得銀行處于一種非理性的盲目跟進(jìn)狀態(tài)，而忽略了對(duì)整體市場特性和風(fēng)險(xiǎn)的客觀判斷。這種做法，不僅可能不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，而且也不一定能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于貸款牽扯到的社會(huì)問題較多，當(dāng)貸款出現(xiàn)不良以后也會(huì)出現(xiàn)“執(zhí)行難”的問題，加大了不良貸款處置的困難。

（五）存在信貸風(fēng)險(xiǎn)

長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行尚未有效建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化和長效機(jī)制，致使存量不良貸款還沒有完全化解，新增風(fēng)險(xiǎn)又不斷出現(xiàn)。近年來，隨著國家宏觀調(diào)控政策、市場環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營的變化，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新特點(diǎn)、新動(dòng)向。歸納起來，主要存在以下方面的風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款黑洞風(fēng)險(xiǎn)、明星企業(yè)泡沫破裂風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款沉淀風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)過熱轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)等。

二、完善我國商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策

（一）更新信貸管理理念，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是促進(jìn)商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的原則性規(guī)定，重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與提高運(yùn)作效率的關(guān)系，化被動(dòng)式的風(fēng)險(xiǎn)防范為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。

（二）完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理

通過各部門的全力配合，對(duì)于貸款流程進(jìn)行有效梳理和優(yōu)化，確定涉及貸款流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核等的詳細(xì)實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，從制度上為信貸管理打好基礎(chǔ)。

1.強(qiáng)化貸前調(diào)查

充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析工具和量化的標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系，按照科學(xué)的計(jì)算方法，對(duì)企業(yè)的盈利能力和未來償債能力進(jìn)行分析，全面了解和掌握借貸者的財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況，有效預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的正確評(píng)估。在綜合考慮客戶守信度、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度的基礎(chǔ)上確定對(duì)客戶的授信等級(jí)。推行嚴(yán)格的專家審批制度，強(qiáng)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放和支付的審核力度，最大限度地發(fā)揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。

2.做好貸中管理

建立健全客戶信貸的檔案管理機(jī)制，積極鼓勵(lì)提倡信貸人員深入客戶的日常經(jīng)營管理活動(dòng)中，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況，幫助客戶進(jìn)行精細(xì)化管理、節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，與客戶建立起長期共贏的合作關(guān)系。對(duì)于不利于還款因素的出現(xiàn)，要及時(shí)采取措施，控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。

3.注重貸后管理

要充分意識(shí)到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯(cuò)誤理念，提高對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)。按照“一戶一策”原則，制定針對(duì)性強(qiáng)的差異化貸后跟蹤管理方案，實(shí)現(xiàn)貸后管理的精細(xì)化。建立起動(dòng)態(tài)的監(jiān)控機(jī)制，提高對(duì)客戶的監(jiān)測頻率，變事后管理為超前管理，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控的到位。加強(qiáng)對(duì)貸后管理流程中關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度，主動(dòng)查找信貸管理中存在的問題，一發(fā)現(xiàn)問題，落實(shí)好檢查整改工作。

（三）提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)

商業(yè)銀行信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)，切實(shí)積極落實(shí)以人為本、激勵(lì)與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營管理水平。建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，定期組織相關(guān)的培訓(xùn)，內(nèi)容涉及業(yè)務(wù)能力、知識(shí)水平及職業(yè)道德建設(shè)各個(gè)方面等，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，防止由于個(gè)別信貸人員的個(gè)人因素而產(chǎn)生錯(cuò)誤的貸款決策。加強(qiáng)信貸人員的選拔工作，為信貸隊(duì)伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時(shí)可通過考試選拔的方式挑選專業(yè)的評(píng)估人員，保障評(píng)估人員隊(duì)伍的專業(yè)性。再者，建立健全合理有效的信貸績效考核和激勵(lì)機(jī)制，使得信貸工作人員的工作價(jià)值得到肯定和回報(bào)，充分調(diào)動(dòng)信貸工作人員的工作積極性和主動(dòng)性。

參考文獻(xiàn)：

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