導語：如何才能寫好一篇供應鏈金融風險把控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.供應鏈中金融風險的種類

供應鏈金融風險指的是商業(yè)銀行無法預測可能發(fā)生的各種各樣不確定因素的影響，導致在對企業(yè)的供應鏈提供資金融資的過程中出現(xiàn)種種風險性的情況，例如：投入資金無法回收導致銀行承受損失從而影響其正常運作；或投入與產(chǎn)出不成正比，實際與預期有較大出入。因此，認識并準確識別這些風險以及導致這些風險的可能因素對于商業(yè)銀行正常運作和健康良好發(fā)展有著重要的意義。供應鏈中的金融風險可能又一下幾種情況：

1.1自然風險

自然風險主要指的是自然中某些不可避免的因素對于企業(yè)造成的傷害，包括：地震、洪澇、火災、泥石流等等。這些自然災害作用于銀行融資的供應鏈中某個企業(yè)，對其造成一定損失從而影響了整個供應鏈的穩(wěn)定和正常流轉(zhuǎn)，導致企業(yè)正常的經(jīng)營活動和利益受影響，從而間接導致商業(yè)銀行蒙受損失。

1.2國家政策變化

以公有制為主體，多種經(jīng)濟形式共同發(fā)展是我國的基本經(jīng)濟制度，我國的經(jīng)濟形式或情況會很大程度地受到政府宏觀調(diào)控的影響，如果企業(yè)沒有獨到的眼光，不能很好地適應國家政策的變更，與時俱進，那勢必會影響到自身的發(fā)展。而企業(yè)作為供應鏈中的一員，牽一發(fā)而動全身，可能會對供應鏈中提供金融支持的商業(yè)銀行造成一定風險。

1.3供應鏈中其他存在的危險

供應鏈是作為一個整體存在的，是由多個企業(yè)組成的，企業(yè)的供應鏈只有協(xié)調(diào)一致才能使供應鏈中物質(zhì)流轉(zhuǎn)平穩(wěn)順暢的進行，但供應鏈作為一個利益共同體，不只有共同利益還有個人利益。每個企業(yè)都需要將自身的利益最大化，導致在其經(jīng)營的過程中和供應鏈中的其他企業(yè)需要進行不斷的協(xié)調(diào)與配合，但不同企業(yè)存在的差異采取的方式不同可能導致矛盾協(xié)調(diào)破裂而造成供應鏈的混亂。

1.4法律法規(guī)的影響

經(jīng)濟活動的運行離不開法律的規(guī)范和制約，需要依法保護權利、執(zhí)行義務。而國家在發(fā)展，形式在變化，每個國家的法律制度也需要不斷完善和修正以適應新的形式，而這種變化雖然一般是有利于大體環(huán)境的，但仍可能對于某各產(chǎn)業(yè)鏈或某個企業(yè)誘發(fā)一些不良影響，其中產(chǎn)生的金融風險可能需要商業(yè)銀行進行承擔。

1.5信用不足

中小企業(yè)屬于市場競爭中的弱勢群體，其發(fā)展之初不免存在各種經(jīng)營上的問題，不夠成熟，信用度較低。但中小企業(yè)為了謀求進一步的發(fā)展不得不需求資金上的支持，其自身發(fā)展的不夠成熟又導致為其提供資金存在較大風險。因此中小企業(yè)的信用風險也是危及商業(yè)銀行的風險因素之一。

1.6市場風險

市場就是一個不斷變化的巨大供應產(chǎn)業(yè)鏈，其供求情況每時每刻都在發(fā)生著變化，在其中極有可能產(chǎn)生蝴蝶效應，上游企業(yè)某個環(huán)節(jié)發(fā)生某些變化，進而誘發(fā)下游企業(yè)做出一系列調(diào)整，這種調(diào)整不及時有時候可能會產(chǎn)生企業(yè)生產(chǎn)的商品供大于求，無法完成銷售任務而將投入的資金回收，商業(yè)銀行與企業(yè)屬于利益共同體，企業(yè)流失的資金也會使商業(yè)銀行承擔資金流失的風險。

2.商業(yè)銀行供應鏈金融風險的管理

2.1商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理的宏觀思路

對供應鏈的金融風險進行管理首先需要和融資企業(yè)進行細致的溝通，對于風險信息進行具體的了解和詳細的分析，據(jù)此提出一套有效的最佳應對方案，保證成本最小、風險最低，并且不能放松對資金的監(jiān)控，以保證金融安全，大體上有以下幾個步驟：

2.1.1識別風險這是金融風險管理的基礎，只有對于風險進行了正確地識別與準確地認識才能作出有效的決策和進行有效地行動。

2.1.1風險評估在準確識別風險的基礎上可以對其進行詳盡的分析與衡量，即風險發(fā)生的可能性及發(fā)生后損失的程度，投入多少資金較為合適等等。

2.1.2控制風險風險之所以需要管理的目的就是發(fā)生損失的可能性以及萬一造成損失后損失的大小。要達到這一目標，就需要將可用于風險管理的資源做出最適當?shù)姆峙浣M合，來達到對風險的良好控制。此外，還可以配合風險管理工具的使用，不斷地優(yōu)化的風險控制方案，以達到最優(yōu)效果。主要有兩種形式：第一是風險預防，即在風險將要發(fā)生之前對其采取一定的預防措施，以阻止其發(fā)生；第二是風險回避，這種方式比風險預防更加絕對，在風險發(fā)生前就通過回避切斷了聯(lián)系，一般用于可能有較大風險發(fā)生的情況。

2.1.3處理風險控制風險是為了減少風險發(fā)生的可能性，但在商業(yè)銀行的供應鏈中不可能做到零風險，還是不可避免地會面臨一些風險的產(chǎn)生，這是就需要我們?nèi)ヌ幚硪呀?jīng)發(fā)生的風險，將已經(jīng)發(fā)生的損失控制到最小，總體上來說處理風險有以下三種形式：

1）、銀行作為提供資金融資的一方，本身就具有一定承擔風險的資本和能力，所以商業(yè)銀行可以選擇以自身的財力來承擔風險損失，這也是對商業(yè)銀行自身損失最大的一種方式。

2）、銀行可以選擇轉(zhuǎn)移風險，商業(yè)銀行可以選擇減少其所獲得的利潤的方式，將部分投資利潤讓給第三方，并將風險轉(zhuǎn)移出去。

3）、風險補償，即用沒有風險的產(chǎn)品或風險較小的產(chǎn)品來補償有一定風險的融資。

2.2商業(yè)銀行供應鏈面臨金融分析按可以采用的具體對策

2.2.1建立信用檔案，明確信任對象可以通過社會各部門的溝通協(xié)調(diào)，對每個需要融資的企業(yè)和個人進行信用評價，創(chuàng)建社會信用系統(tǒng)，即企業(yè)和個人的信用檔案，檔案中可對其信任度進行評價后登記，對有較高信任度的對象可認定為可以信任且有較低的金融風險，而對于惡意拖欠或逃避商業(yè)銀行債務的企業(yè)則可以判定為信任度較低的企業(yè)，可以聯(lián)合各個信用部門對其進行制裁、追究其責任，以維持企業(yè)正當利益。對于供應鏈來說，保障了各方的利益，保障各方金錢流通的安全；對于社會來說，創(chuàng)造了一個良好的信用環(huán)境和公正的法制環(huán)境。

2.2.2把供應鏈看做是整體的系統(tǒng)，對整體的系統(tǒng)進行優(yōu)化一個龐大的供應鏈是由各個小的系統(tǒng)組成，供應鏈中每一個部分都是相互關聯(lián)，相互作用的，而這種相互聯(lián)系的關系導致供應鏈中任何一個細微部分的變化都有可能造成不可預估的影響。因此我們需要有宏觀的整體思維，從定性和定量兩個方面分析這個系統(tǒng)來優(yōu)化供應鏈系統(tǒng)，確定融資方案。這樣協(xié)同有序的管理，不僅可以降低商業(yè)銀行的融資風險，從另一方來說也保障了在供應鏈中各方的利益。

2.2.3優(yōu)化金融實施方案優(yōu)化金融實施方案是指商業(yè)銀行對供應鏈上的各個環(huán)節(jié)所作出的把控，比如優(yōu)化對上下游企業(yè)提供金融時的決策方案，金融方案一般可分為整體優(yōu)化和局部優(yōu)化兩種。整體優(yōu)化需要耗費大量的精力，它需要提出大量的解決方案，并將最優(yōu)的方案給予實施。但是由于信息和實踐經(jīng)驗的有限，有時無法知道選擇的方案是否是最佳方案，因此有一定的困難。局部優(yōu)化的工作量則相對較小，它只需要從大量類似的方案中尋找出相對最優(yōu)的方案即可，因此較為有針對性，針對實際情況給出相應方案，這便使其成為了優(yōu)化金融方案的重要選擇。

2.2.4對供應鏈中關鍵的環(huán)節(jié)進行監(jiān)控供應鏈中每個部分風險所導致?lián)p失各有不同，核心企業(yè)在供應鏈中的作用尤為重要。控制商業(yè)銀行供應鏈中的金融風險需要對核心企業(yè)進行金融方案的嚴格把控，包括經(jīng)營狀況、業(yè)績利潤、硬件設施情況、人員狀況、生產(chǎn)過程中的成本和技術開發(fā)、產(chǎn)品質(zhì)量和銷售情況、在市場中中份額，以及用戶體驗等等方面。另外也需要請專家對現(xiàn)有存在的問題所可能帶來的威脅進行預估，如有叫嚴重問題者則需要其及時提交相應的解決方案并進行改進和預防，同時銀行方面也需要制定相應應對風險的措施以避免企業(yè)應對不良而導致風險危害到銀行自身。

2.2.5進行風險預估，要做到防于未病風險已經(jīng)發(fā)生才采取措施不能徹底地規(guī)避風險而只能有限降低風險帶來的損失，但如果在風險發(fā)生之前就能進行很好地預防至少能降低風險發(fā)生的可能性，甚至規(guī)避風險。商業(yè)銀行可以在風險發(fā)生前先進行預見，認真分析供應鏈內(nèi)部本身問題帶來的風險和供應鏈所處環(huán)境中的特點來鑒別風險的類別及情況，盡早做出行動，來將風險損失降到最低。

2.2.6將業(yè)務外包現(xiàn)當今，國家政策鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)也成為了各個商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的重要對象。金融服務的形式也隨著供應鏈模式的變化不斷地演變，出現(xiàn)了將業(yè)務外包的經(jīng)營模式。業(yè)務外包就是指，在供應鏈中將部物流、信息流等不屬于商業(yè)銀行核心業(yè)務的部分外包出去，而將主要的精力放在資金流的管理和控制上。主要是建立有關的物流監(jiān)管和評估，以第三方貨物的存儲、運輸、和現(xiàn)場監(jiān)管的專業(yè)操作實施物流監(jiān)控。其次，了解外購商品的價格信息，即通過了解各個類別的商品價格信息來實現(xiàn)對供應鏈中企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及產(chǎn)品的價格狀況進行把控。最后，建議客戶購買保險來對貨物在物流過程中存在的風險進行防范，不僅僅為企業(yè)的資金安全構建一道屏障，也保障了商業(yè)銀行資金流通的安全。

2.2.7協(xié)調(diào)供應鏈各個部分之間的差異與矛盾上文提到供應鏈是由于利益關系而形成的共同體，但在其中各個部分均有其“個性”，每個企業(yè)的經(jīng)營理念和行為方式都有所不同，但由于各個企業(yè)處于一種相互聯(lián)系的關系之中，難免會在聯(lián)系中產(chǎn)生一些矛盾，導致供應關系出現(xiàn)一定的問題。而要使供應鏈這個整體的利益最大化，則需要抓住一些共性，，對于差異相互尊重，多理解包容，減少矛盾與沖突，把共性作為互利共贏，共同發(fā)展的基礎，營造團結(jié)一致的文化氛圍，增加凝聚力。這樣可以減少內(nèi)部矛盾所帶來的風險與損耗，更多的創(chuàng)造共同的價值與利益，保證供應鏈穩(wěn)定發(fā)展。

3.結(jié)束語

篇2

多頭并進3.0時代

“16萬億元是什么概念？相當于深圳10年的GDP總量?！敝袊嗣翊髮W商學院EMBA客座教授文健君表示。的確，在供應鏈金融風起云涌的這一年時間里，各路資本和金融企業(yè)紛紛“逐鹿”這一領域。文健君告訴《經(jīng)濟》記者：“在2009年之前，全球銀行介入供應鏈金融領域的大概在45%左右；到2016年，幾乎100%的銀行都在做供應鏈金融?！?/p>

香港京華山一證券公司CEO陳其盛認為，發(fā)展供應鏈金融有助于解決金融“脫實向虛”的問題，引導金融有效服務于實體經(jīng)濟，這應該是實體經(jīng)濟與金融服務虛實結(jié)合的正道?！肮溄鹑谑窃谄髽I(yè)實行供應鏈管理的基礎上產(chǎn)生的。傳統(tǒng)的供應鏈管理只關注信息流和物流，忽視了對資金流的管理。企業(yè)想從銀行融資就必須有大量的資產(chǎn)抵押，大多企業(yè)缺乏相應的抵押物，但是有大量的應收賬款和貨物，發(fā)展供應鏈金融就可以將供應鏈上的核心企業(yè)及其上下游作為一個整體，以核心企業(yè)為依托，以真實貿(mào)易為前提，運用自償性貿(mào)易融資，通過應收賬款抵押、貨權抵押等手段，封閉資金流或者控制物權，對供應鏈上下游企業(yè)提供綜合性金融產(chǎn)品與服務?！彼f。

陳其盛透露，目前供應鏈金融進入3.0版本，完全顛覆了過去以融資為核心的模式，轉(zhuǎn)向以企業(yè)交易過程為核心提供金融服務，核心企業(yè)的數(shù)據(jù)、上下游倉儲和付款等真實經(jīng)營信息在線上實時對接，使供應鏈金融形成了面向上游企業(yè)的應收賬款質(zhì)押融資、訂單融資和保理業(yè)務，面向下游企業(yè)的保兌倉、未來提貨權融資和海陸倉等業(yè)務，滲透到上下游企業(yè)的采購與銷售的全過程中。

江蘇銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究員劉婷向《經(jīng)濟》記者解釋道，供應鏈金融1.0階段是“1+N”模式，是以銀行為主導的線下模式，銀行基于供應鏈中的核心企業(yè)“1”的信用支持，為其上下游的企業(yè)“N”提供融資服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的推進，供應鏈金融2.0階段出現(xiàn)，2.0階段是“1+N”模式的線上版本，通過技術手段對接供應鏈的上下游及各參與方，其中包括核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)、銀行等資金提供方、物流服務商等，將供應鏈中的商流、物流、資金流、信息流在線化，實時掌握供應鏈中企業(yè)的經(jīng)營情況，從而有效地控制融資貸款風險。供應鏈金融3.0階段則是通過互聯(lián)網(wǎng)技術的深度介入，打造一個綜合性的大服務平臺，代替核心企業(yè)“1”來給平臺上的中小企業(yè)“N”提供信用支撐。作為服務實體經(jīng)濟的有效工具，供應鏈金融天然具有促進產(chǎn)融結(jié)合的明顯特征，也是實體企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的重要形式。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，供應鏈金融擁有了更好的連接手段、融通手段以及風控手段，在產(chǎn)業(yè)優(yōu)化協(xié)同、降低成本、提高效率等方面取得了不俗的成績。

目前，從整個國內(nèi)市場來看，供應鏈金融的真正參與方有三類，文健君表示，一類是銀行，一類是電商平臺，還有一類是與之相關的企業(yè)。在這個過程中，電商巨頭如阿里、京東、華為，也在供應鏈市場迅速搶位。除金融機構外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)公司、大宗產(chǎn)品資訊網(wǎng)站、物流企業(yè)、軟件服務商等紛紛在供應鏈金融領域中布局。

傳統(tǒng)與新興展開爭奪戰(zhàn)

當前，供應鏈金融已初步形成多渠道來源格局，除了銀行、企業(yè)自有資金外，包括網(wǎng)絡小貸等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也成為重要的資金入口。一方面，阿里、京東等電商巨頭依托電商天然流量，優(yōu)勢明顯，并憑借供應鏈金融進一步衍生產(chǎn)品服務，不斷加大資金投入，深化布局。另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在供應鏈金融上的表現(xiàn)同樣不俗。既有平臺專注深耕某一領域，強化自身優(yōu)勢，掌握核心競爭力，構筑行業(yè)進入壁壘。也有企業(yè)在集團戰(zhàn)略布局下，切入供應鏈金融領域，形成多板塊互補優(yōu)勢。

雖然銀行仍是供應鏈金融的主力軍，但是蛋糕分食現(xiàn)象嚴重，大型企業(yè)集團的自金融現(xiàn)象越來越普遍，將嚴重蠶食銀行原來的份額。一部分金融服務公司也會以自身資產(chǎn)與銀行合作，作為杠桿資金來源。

劉婷告訴記者，近年來，憑借著電子商務、大數(shù)據(jù)和云計算技術的不斷成熟，一些大型的第三方支付平臺和電商平臺，積極向供應鏈的上下游延展業(yè)務，試圖分享商業(yè)銀行在供應鏈金融業(yè)務方面的市場份額，同時也加速了互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融階段的全面到來。但從全局來看，由于技術手段、市場環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境等方面的原因，國內(nèi)商業(yè)銀行供應鏈金融的發(fā)展還存在一系列的階段性問題。

首先是產(chǎn)品結(jié)構趨同，缺乏創(chuàng)新。劉婷表示，自最早深圳發(fā)展銀行在銀行業(yè)中率先提出“供應鏈金融”的概念后，國內(nèi)各家銀行也相繼實踐，并積極向線上推進。但從總體上看，各家銀行產(chǎn)品范圍、服務內(nèi)容等方面趨同，在產(chǎn)品設計理念上并沒有絕對的領先優(yōu)勢，缺乏創(chuàng)新和特c，區(qū)別僅在于是否能滿足供應鏈金融“短平快”的業(yè)務要求。同時相對于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行的供應鏈金融產(chǎn)品結(jié)構單一，產(chǎn)品體系不夠成熟，尚不能很好地滿足中小企業(yè)靈活多樣的需求，從而造成客戶和利潤的流失。

另外，在風險管理水平上，供應鏈金融業(yè)務參與企業(yè)多，業(yè)務流程復雜，而且供應鏈上各個企業(yè)相互依存，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能影響到整條供應鏈的正常運行。劉婷舉例說：“比如供應鏈中的共享信息都是由各節(jié)點企業(yè)的內(nèi)部信息系統(tǒng)提取或集成的，出于利益方面的原因，各節(jié)點企業(yè)可能會隱藏一些風險性信息和涉及商業(yè)秘密的信息，或是以偽造數(shù)據(jù)等方式騙取銀行融資，產(chǎn)生道德風險。隨著供應鏈金融模式的不斷演進，越來越多的新風險點將暴露出來，這都是對銀行全流程風險控制手段的挑戰(zhàn)?！?/p>

而國際上開展供應鏈金融的先進銀行已經(jīng)實現(xiàn)信用證貿(mào)易下的銀行及買方單證統(tǒng)一處理，企業(yè)之間通過電子信息化平臺實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)共享、信息查詢、報告定制等服務，最大程度地滿足了銀企雙方合作的自動化和便捷化，為銀行創(chuàng)新更多的供應鏈金融產(chǎn)品提供了機會。反觀國內(nèi)，大部分銀行金融信息技術與國外存在著不小的差距，還不能真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享以及物流和資金流的有效對接，在單證、文件傳輸、交易確認等環(huán)節(jié)的大量手工操作，不僅增加了融資成本，大大降低了供應鏈金融的運作效率，也增加了銀行操作風險。

但這并不表示銀行必然是傳統(tǒng)和新興對決中的敗者，畢竟傳統(tǒng)金融所具備的條件得天獨厚。華金在線CEO董玉鎖告訴《經(jīng)濟》記者，平臺在做供應鏈金融的過程中，線下實體交易是根本，線上只是做了一個撮合而已。因此，銀行的地位不可小覷。

為防范風險而提升信用

供應鏈金融雖然是一片超過16萬億元規(guī)模的藍海，但不會游泳還是會被“淹死”。文健君認為，做供應鏈金融一定要做好頂層設計，核心是風險控制。他強調(diào)，風控有兩類，其中最重要的就是主體風控，“這里的主體風險，主要是道德風險，另外一個就是運營風險?！蹦壳?，隨著金融市場業(yè)務規(guī)模的逐步擴大，隱藏在其中的風險也在局部領域爆發(fā)，風控作為金融行業(yè)的標配作用不可小視。

愛投資風險副總裁陳又麟對《經(jīng)濟》記者表示：“供應鏈金融的主要風險體現(xiàn)在應收賬款不真實、供應鏈的主體存在風險、管控操作復雜導致成本過高、整條供應鏈由于行業(yè)環(huán)境不佳而出現(xiàn)的系統(tǒng)風險等。”

平臺主要通過加強供應鏈操作的全過程管控，實現(xiàn)操作標準化和流程化，以降低操作風險，并推動與核心企業(yè)的數(shù)據(jù)對接，爭取在更大的電商平臺上提供供應鏈金融服務，從而更加有效而準確地防范供應鏈信用風險。

“在這個過程中，對合作保障機構要進行嚴格篩選，并對投資項目做雙重審核?！标愑主胝f，“通過甄選合作機構、合作機構篩選并推薦項目、項目經(jīng)理收集詳細項目資料、風控部全面審查、風審會綜合評判、合規(guī)性合法性嚴格監(jiān)管、上線前再次審核確認、貸后管理，層層堵塞投資者可能面臨的風險敞口。對于通過評審、做完抵押擔保措施的項目，平臺會詳盡披露項目信息，投資人可根據(jù)信息判斷并選擇是否投資。

供應鏈金融以實物貿(mào)易數(shù)據(jù)為基礎，因此，平臺提供融資前，要對融資項目的資金償還能力、償還周期、物流倉儲等要素做風險評估，這就離不開大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡技術手段的應用。相比電商企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風控系統(tǒng)更加專業(yè)、強大。大多數(shù)平臺通過第三方合作以及自主研發(fā)智能風控系統(tǒng)，收集、校驗、整合數(shù)據(jù)，搭建高效的計算平臺，防范風險。

另外，一些供應鏈金融平臺選擇與傳統(tǒng)金融機構合作，在風險控制上環(huán)環(huán)相扣。在宜信翼啟云服平臺的官網(wǎng)上關于“合作伙伴”的介紹中，可以看到工農(nóng)建中交“五大行”+中信銀行的銀行系身影。宜信翼啟云服供應鏈金融首席創(chuàng)新官劉灝對《經(jīng)濟》記者表示，聯(lián)合傳統(tǒng)金融機構的動力來自于兩方面，一是希望搭建更為開放的平臺，并不局限于互聯(lián)網(wǎng)金融。二是出于資金安排與客戶群體的考慮?！霸诳蛻舴矫?，我們希望和銀行能有更多的互動，沒有辦法被傳統(tǒng)金融機構所覆蓋的客戶，可以導入到平臺上?！?/p>

當然，除平臺自身風控外，作為投資人，也要學會篩查投資標的以確保安全性，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，在供應鏈金融熱絡的背景下，不排除一些平臺利用此概念為己“自融”。細心的投資者會多方驗證信息的真實性，例如登錄全國企業(yè)工商信息查詢網(wǎng)站，了解借款企業(yè)的股權結(jié)構，以及有無交叉、是否存在自融等嫌疑。

另外，由于供應鏈金融是圍繞核心企業(yè)在運行，因此核心企業(yè)成為整個鏈條風險控制的關鍵。投資者需要了解核心企業(yè)是否有足夠的風險抵御能力。一般情況下，會選擇上市公司、知名企業(yè)或行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)為最終還款人。在這個過程中，需要明確知道核心企業(yè)的需求，以及該核心企業(yè)在整個過程中承擔的責任等。

一般情況下，投資者在把控供應鏈金融風險時，需要了解核心企業(yè)的實力以及賬單的真實性。同時，投資者還要認真核實這個項目是否真實并了解項目的詳細情況，平臺上關于項目的相關信息資料的披露是否充分也非常關鍵。

通過跨界融合進入藍海

留給供應鏈金融市場的空白區(qū)域還有很多，但在市場熱潮的推動下，藍海終歸會變成紅海，在合適的時機抓住機遇是市場參與方目前最應該著眼的地方。

供應鏈金融的中心環(huán)節(jié)就是鏈條中的核心企業(yè)，這些占優(yōu)勢的核心企業(yè)利用其強勢地位，一方面對上游供應商要求先發(fā)貨后結(jié)款，一方面對下游經(jīng)銷商要求先付款后提貨，對上下游企業(yè)均造成了很大的資金壓力，這直接導致很多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)雖然擁有很大的發(fā)展?jié)摿?，但卻往往因為資金問題限制了自身的發(fā)展。

傳統(tǒng)上的供應鏈金融，通過供應鏈上的數(shù)據(jù)給企業(yè)放貸。但隨著供應鏈金融業(yè)務與更多企業(yè)的接觸，企業(yè)也發(fā)現(xiàn)供應鏈金融不僅僅是融資的問題。劉灝表示：“如果從資本市場上去看這些高成長的企業(yè)客戶，最終的供應鏈金融打包產(chǎn)品，既包括債權，也包括股權；既包括資金管理，也包括提高企業(yè)客戶自身在應收應付對賬上的能力。所以今天再談到供應鏈金融的時候，這是一個整體概念。我認為這一點是在市場上可以有所作為的?！?/p>

關于供應鏈金融的生存空間，陳又麟向記者指出，供應鏈金融3.0模式會愈發(fā)受到重視，但這種模式也不是短期內(nèi)就能成功的，需要時間來試錯和實踐。同時，金融機構對接核心企業(yè)數(shù)據(jù)的供應鏈金融2.0模式也會像3.0一樣，不斷向前發(fā)展，但路途漫長。金融機構一方面要將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應鏈失衡的問題；另一方面，還要將信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商I信用，促進中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關系，以提升供應鏈的競爭力。

而更多機會還在于新規(guī)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)金融的合法主體身份的肯定，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了合規(guī)的發(fā)展機遇，消除了以往的猶豫和不確定性，利用本次新規(guī)轉(zhuǎn)型作為契機，來整合公司內(nèi)外部資源，推動供應鏈金融業(yè)務的加速發(fā)展。

篇3

一、供應鏈金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀在國外，眾多金融機構通過構建供應鏈平臺為企業(yè)提供多種形式的供應鏈金融服務。例如：摩根大通專門收購了一家物流公司，為供應鏈提供金融服務和支持；渣打銀行利用核心企業(yè)的信息網(wǎng)絡和電子信息系統(tǒng)搭建了經(jīng)銷商金融服務體系。近年來，國內(nèi)銀行業(yè)也開始加快了供應鏈金融服務的推廣與實踐，深圳發(fā)展銀行提出的“1+N”融資模式，從融資、結(jié)算、理財全方位入手，致力為客戶提供橫跨國內(nèi)、國際、離岸三大領域的全程金融服務。類似業(yè)務還有上海浦東發(fā)展銀行“企業(yè)供應鏈融資解決方案”、招商銀行“電子供應鏈金融”、光大銀行“陽光供應鏈”等。

二、鋼鐵企業(yè)參與供應鏈金融服務的機遇與挑戰(zhàn)

1.鋼鐵行業(yè)供應鏈金融的特點鋼鐵行業(yè)供應鏈特征比較鮮明。首先，鋼鐵行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，鋼材作為生命周期較長的基礎性產(chǎn)品，需要龐大的資金以保證其生產(chǎn)、流通和交易的順利進行。其次，在鋼鐵行業(yè)供應鏈上，除核心的鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)外，基本都是中小企業(yè)，特別是下游經(jīng)銷商，在鋼材市場上一直都是處于相對弱勢。以前，商業(yè)銀行更青睞鋼鐵企業(yè)而忽略了中小企業(yè)的融資需求；或是貸款融資條件苛刻，導致了一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)無法獲得所需的融資資金；或是融資成本過高。圖1為鋼鐵行業(yè)傳統(tǒng)融資方式中銀行與供應鏈成員企業(yè)的關系。因此，針對鋼鐵行業(yè)展開的供應鏈金融服務一方面將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，及時解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題；另一方面將銀行信用融入上下游企業(yè)，提高企業(yè)銀行信用等級，提升供應鏈整體效率和競爭力。圖2為供應鏈金融融資方式中銀行與供應鏈成員企業(yè)的關系。從圖1、圖2不難看出，無論是鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)，還是供應商、經(jīng)銷商都從供應鏈金融服務中得到了更多實惠。

2.鋼鐵行業(yè)積極參與供應鏈金融服務的機遇（1）鋼鐵企業(yè)資金壓力日漸增大隨著我國經(jīng)濟已進入由高速增長向中高速增長轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，鋼鐵行業(yè)進入長期全面過剩時期，鋼材消費進入峰值弧頂期。鋼鐵業(yè)以高產(chǎn)量、低需求、低價格、低利潤等為特征的發(fā)展格局逐步定型。與此同時，國內(nèi)金融機構對鋼鐵企業(yè)不斷壓縮融資規(guī)模，提高融資成本，造成企業(yè)資金壓力明顯加大。2014年，中國鋼鐵工業(yè)協(xié)會會員單位的財務費用為938.33億元，同比增加20.58%。銀行壓貸、抽貸成為家常便飯，新增貸款極難申請，鋼鐵企業(yè)和鋼貿(mào)商普遍面臨融資難、融資慢、融資貴的問題，鋼鐵供應鏈上的諸多成員企業(yè)資金壓力陡增。（2）鋼鐵企業(yè)經(jīng)營理念與時俱進鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩，為改變中國鋼鐵產(chǎn)業(yè)的結(jié)構，增強鋼鐵企業(yè)在國際市場的競爭力，鋼鐵企業(yè)兼并重組步伐已明顯加快。鋼鐵企業(yè)已經(jīng)不再局限于內(nèi)部的經(jīng)營管理，更有企業(yè)將眼光投向整條產(chǎn)業(yè)鏈，特別是一些大型鋼鐵企業(yè)通過縱向一體化戰(zhàn)略，向上控制原燃料的供給，及時掌握定價權；向下建立穩(wěn)定的銷售渠道和高效的客戶服務體驗，著力打造一體化的供應鏈管理流程。鋼鐵企業(yè)縱向一體化有助于提高企業(yè)的盈利能力，為其在兼并重組浪潮中站穩(wěn)一席之地提供助力。同時，鋼鐵企業(yè)這一發(fā)展趨勢，為銀行及時介入鋼鐵企業(yè)打造供應鏈流程、開展供應鏈金融服務也帶來了難得的機遇。（3）供應鏈金融的快速發(fā)展客觀上需要鋼鐵企業(yè)的積極參與當前，各家銀行都在積極進軍供應鏈金融領域，但由于其自身存在一些限制因素，使得銀行業(yè)不可獨立運作供應鏈金融服務。一方面，各大銀行畢竟從屬于金融領域，其對鋼鐵行業(yè)采購、生產(chǎn)直至銷售的業(yè)務特征和風險的把握可能很不到位，如果僅憑單純的財務數(shù)據(jù)進行風險管理，可能會形成較大風險。另一方面，在鋼鐵行業(yè)低迷時期，供應商、生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商和終端用戶的資金流都不寬裕，這就要求銀行要對整條供應鏈上的風險進行綜合考評、整體把控，因為一旦供應鏈條中有一環(huán)斷裂，很可能將整個供應鏈置于危險當中，而此時銀行也可能形成大量的不良資產(chǎn)，造成自身財產(chǎn)損失。因此，若想在鋼鐵行業(yè)開展供應鏈金融服務，客觀上離不開鋼鐵企業(yè)的主動參與。鋼鐵企業(yè)既能憑借其良好的市場洞察力和較高的信用度維系整條供應鏈的正常運轉(zhuǎn)，又能有效地深入挖掘供應鏈上容易被忽略的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，憑借自身實力提供金融信貸服務，也滿足中小企業(yè)的融資難問題。因此，大型鋼鐵企業(yè)參與供應鏈金融業(yè)務順應了市場的需求。

3.鋼鐵行業(yè)供應鏈金融風險分析（1）經(jīng)營管理風險即使經(jīng)歷了近10年的快速發(fā)展，但仍不得不承認，目前中國鋼鐵企業(yè)在企業(yè)管理方面還較為滯后，在鋼鐵冶煉技術和裝備快速發(fā)展時期，鋼鐵企業(yè)特別是國有鋼鐵企業(yè)仍頻現(xiàn)“官本位”、“拍腦袋”等企業(yè)管理方式，科學的企業(yè)管理體系不健全，與發(fā)達國家先進鋼鐵企業(yè)存在明顯差距。而供應鏈又是由眾多企業(yè)構成，除了核心企業(yè)經(jīng)營管理方面有待提升外，眾多中小企業(yè)在經(jīng)營管理、企業(yè)文化、核心價值觀、員工素養(yǎng)等方面參差不齊，這種差異性有可能造成供應鏈的混亂。（2）信用風險對于銀行來說，企業(yè)的授信等級是評定一個企業(yè)可得到貸款多少的重要依據(jù)，而就鋼鐵行業(yè)來說，除了大中型鋼鐵廠之外，眾多的上下游企業(yè)普遍存在注冊資本較少、銀行資信等級較低的問題，銀行在開展供應鏈金融服務時，一方面可以適當提高中小企業(yè)授信等級，使其更高效地為整條供應鏈服務，另一方面，應設置若干個信號風險點，因為一旦某個中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債或者破產(chǎn)倒閉的情況，其對整條供應鏈的打擊可能是毀滅性的。因此，一定要時刻關注供應鏈資金流，隨時調(diào)整中小企業(yè)的貸款額度，以期有效控制風險蔓延。（3）鋼鐵行業(yè)自身風險鋼鐵行業(yè)屬于國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，如果拋開國家出臺刺激政策這種不可控的政策因素以外，其受經(jīng)濟周期影響較為明顯?，F(xiàn)階段全球經(jīng)濟處于衰退期，中國經(jīng)濟增速也明顯回落，鋼材需求強度正逐步降低，加之原燃料市場價格的不確定性，因此近幾年鋼鐵行業(yè)將持續(xù)處于調(diào)整期。供應鏈上各企業(yè)都有自己的市場信息渠道以及內(nèi)部信息系統(tǒng)，鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈是一種松散的企業(yè)聯(lián)盟，在信息傳遞上，極可能出現(xiàn)延遲或者錯誤的情況，這種情況的發(fā)生會影響銀行對目前供應鏈運作情況的判斷，從而給銀行帶來意外風險。

三、結(jié)束語

篇4

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；雙十一；消費金融

伴隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)消費金融模式已經(jīng)越來越難以滿足消費者的金融需求了，新時代必然就會出現(xiàn)新市場，在這種激烈的供需矛盾下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新的市場在新科技下孕育而出?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，立刻茁壯成長，突破當下的金融市場的困境，爆發(fā)巨大能量，高速增長，迅速開拓了巨大的市場空間。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，是發(fā)展最火爆的一年，交易規(guī)模大s是1400億元，增長速率達到了444%，預計到2017年，將增長至9000億元。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的商業(yè)模式

（一）傳統(tǒng)銀行消費金融模式

把信用卡和消費貸的服務提供客戶是傳統(tǒng)消費商業(yè)銀行最主要的消費金融模式。信用卡是最常見也是普及最廣的類型，能消費，取現(xiàn)，受眾非常多。它主要特點是，不受消費限制，還款方便，能全額，能分期，分期方式靈活多變，能最大化的滿足客戶的需要。消費貸則比較麻煩，需要客戶通過銀行客戶經(jīng)理向銀行提交申請。一般來說，消費貸額度不高，流程復雜，申請材料的準備比較麻煩，銀行審批周期長，放寬周期慢。當然，傳統(tǒng)銀行也有非常明顯的競爭優(yōu)勢，首先是它的網(wǎng)點普及率廣，信譽能夠得到保證，能夠覆蓋全國，深受客戶信任。其次是商業(yè)銀行非常擅長風險管控，擁有風險管控模型和系統(tǒng)，利用先進經(jīng)驗時時刻刻分析實驗，最大化的降低自己的金融風險。最后是銀行的產(chǎn)品種類繁多，非常豐富。根據(jù)不同客戶，不同種類人群能制定出相對應的消費金融產(chǎn)品，并且還可以提供金融業(yè)務。

然而在面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)銀行也已經(jīng)逐漸意識到單純的線下渠道已經(jīng)不能滿足客戶的需求，開始紛紛尋求突破口，開發(fā)研究線上金融服務平臺，提供線上金融服務，逐步減小與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的差距。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的消費金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要提供的兩種消費金融模式，第一種是阿里巴巴和京東等電子商務為主的互聯(lián)網(wǎng)公司，它們是自身發(fā)起消費金融服務。例如京東上線京東白條，淘寶支持螞蟻花吧，它們是給自己的客戶提供服務，墊付資金給客戶，讓客戶購買自己平臺內(nèi)的商品。第二種是由第三方平臺發(fā)起的，比如說分期樂、趣分期等。它們更多的是向固定群體提供消費金融服務模式，比如說，針對白領的小額貸，針對學生的分區(qū)購物等服務。它們只提供資金，并以利息的方式實施盈利，資金可以在電子商務平臺使用，也可以現(xiàn)金消費。相比于傳統(tǒng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融這幾年飛速增長，迅速壯大，實現(xiàn)了高速增長，以“雙十一”購物節(jié)為例，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模為336億元，其中螞蟻花吧100億，京東白條分期80億，其他158億，環(huán)比增長108.8%。20156年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模為720億元，螞蟻花吧240億，京東白條180億，其他300億，環(huán)比增長214%.預計2017年將達1386億。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營模式

（一）擁有自身供應鏈的消費金融平臺

擁有自身供應鏈的消費金融平臺，主要涵蓋了電商系、產(chǎn)業(yè)系兩種模式。電商系消費金融平臺，主要是利用自身電商平臺，想自己的客戶提供分期購物和小額消費貸款，方便客戶購買自己平臺的商品，滿足客戶的需要。它擁有龐大的線上零售網(wǎng)絡和大數(shù)據(jù)，能針對客戶進行精準推送，在細分市場優(yōu)勢非常明顯，具有很強的競爭力。主要是以京東白條和螞蟻花吧為代表。與電商系不一樣的是，產(chǎn)業(yè)系消費金融平臺得到了國家的認可，拿到了國家消費金融牌照，自創(chuàng)出線上線下相結(jié)合的經(jīng)營模式，以金融帶動自身的經(jīng)營，為客戶提供分期購和小額貸。主要代表有海爾、蘇寧，國美等消費金融公司。

（二）依靠他有供應鏈生存的消費金融平臺

依靠他有供應鏈生存的消費金融平臺，主要有支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和網(wǎng)貸系統(tǒng)三方面。以拉卡拉為代表的支付、征信系統(tǒng)主要是依靠大數(shù)據(jù)和信用評分模型，借第三方電商平臺，為客戶提供分期購和小額貸。以網(wǎng)貸融資作為資金來源的網(wǎng)貸系統(tǒng)同樣是依靠第三方平臺，為簽約的客戶提供分期購和小額貸服務。主要是以分期樂、愛學貸為代表。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

（一）法律制度不完善

雖然中國人民銀行等十部委在2015年7月了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，為不同領域的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展樹立了標桿，指引了發(fā)展方向。但是基于傳統(tǒng)金融提出的法律法規(guī)，并沒有對互聯(lián)網(wǎng)那個消費金融做出明確規(guī)定。例如銀行法、保險法和證券法。

（二）未能有效管控

京東金融、螞蟻金服等快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)實際從事的都是金融業(yè)務，但是仍然被定義為商業(yè)企業(yè)，未被金融監(jiān)管納入監(jiān)管范疇。同樣開展消費金融業(yè)務的銀行、汽車金融公司則受到《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律的限制。這種定義，使得監(jiān)管不對等，給了這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司很大的自由發(fā)揮空間，導致它們?nèi)鄙倭朔煞ㄒ?guī)的監(jiān)管。直接給了這些消費金融公司便利，讓它們擁有更大的競爭優(yōu)勢在市場上競爭，大大的限制了傳統(tǒng)消費金融機構的創(chuàng)新，同時不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（三）人行征信系統(tǒng)沒有收錄互聯(lián)網(wǎng)金融信息

由于人行征信系統(tǒng)沒有收錄互聯(lián)網(wǎng)金融信息，導致這些金融機構在經(jīng)營時無法正確的分析大數(shù)據(jù)，準確得到客戶的信貸信息，容易造成較大的信用風險。同樣，出于對客戶信息資料的保護，互聯(lián)網(wǎng)金融機構也不會把客戶信用資料給到傳統(tǒng)消費金融，傳統(tǒng)消費金融也存在信用風險問題。

四、促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的建議

（一）建立完善的消費金融行業(yè)法律制度

消費金融行業(yè)如想要更快速更健康的發(fā)展，必不可少的就是要建立一套健全的法律法規(guī)制度，嚴格把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管起來，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)，促進消費互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。在美國，專門制定了一系列的法律法規(guī)來限制消費金融。這些法律法規(guī)的實施，不僅構建了長期穩(wěn)定的消費金融發(fā)展環(huán)境，還讓整個消費金融市場變得更透明、更公平和更安全。建議加快制訂相應的法律法規(guī)，共同建立良好的消費金融市場環(huán)境，促進經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）加強管控互聯(lián)網(wǎng)消費金融

建議將互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管起來，納入監(jiān)管系統(tǒng)中，運用先進的科學科技技術精確管控其資金、信息和資產(chǎn)情況，監(jiān)控其是否合規(guī)合法經(jīng)營，防范金融風險。維護消費金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。目前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融均無法做到對其全方位的監(jiān)管，一旦經(jīng)營不善，個人及企業(yè)都會遭受經(jīng)濟損失，進而會直接影響到向傳統(tǒng)消費金融申請貸款的客戶的質(zhì)量或造成客戶無法正常還款。

（三）建立完善的社會征信體系

建議加快步伐完善社會征信體系，完全吸收互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息，加快建立完全覆蓋個人信用信息的數(shù)據(jù)庫，促進互聯(lián)網(wǎng)金融信息和個人征信系統(tǒng)信息的數(shù)據(jù)融合。逐步建設成信息涵蓋多元化、人群群體各樣化、分布廣泛化的個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。推動構建完善的消費金融控制體系，建立消費領域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風險識別、預警和防范機制，提升金融機構風險防控能力。

參考文獻：

[1]龔丹丹，張穎.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費信貸的比較及風險控制研究[J].征信，2016，（01）：82-85

[2]黃小強.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].武漢金融，2015，（10）：39-41

[3]尹一軍.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2016，（06）：67-71

篇5

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；融資模式創(chuàng)新；保障機制

2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國爆發(fā)式增長，網(wǎng)絡融資規(guī)?？焖贁U張。艾瑞咨詢2015年1月28日的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國P2P網(wǎng)絡借貸市場交易規(guī)模和權益類眾籌融資規(guī)模分別達2514.7億元和4.4億元，同比分別增長157.8%和123.5%。互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得個性化、碎片化金融需求得到充分釋放和滿足，實現(xiàn)了金融服務從富人金融和大企業(yè)金融到普惠金融的轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)挖掘工具與金融業(yè)務不斷深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融的“兩低兩高”優(yōu)勢（低門檻、低交易成本、風險高可控性、資金高配置效率）將進一步彰顯?？梢灶A見，未來較長時間內(nèi)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將依然保持快速增長態(tài)勢。

近些年來，在農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關系不斷變遷的內(nèi)生力量推動下和國家系列利好政策的支持下，家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在我國蓬勃發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體適度規(guī)?；?、專業(yè)化和集約化的生產(chǎn)經(jīng)營提高了土地產(chǎn)出率、勞動生產(chǎn)率和資源利用率，在化解我國“誰來務農(nóng)”和“如何務農(nóng)”困境、推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面具有顯著作用，但因其與生俱來的行業(yè)高風險、有效擔保物稀少、管理運作能力局限以及傳統(tǒng)金融機構貸款審批嚴、手續(xù)繁復、隱易費用高等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難從傳統(tǒng)金融機構獲得信貸支持，其發(fā)展中的融資難、融資貴問題依然非常嚴峻。在資本逐漸替代勞動的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，要保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展，其融資困境須盡快破題，而互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的諸多新融資模式為此提供了新的可選路徑。

一、國內(nèi)外相關研究

（一）關于互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資的研究

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是國內(nèi)一個本土化的命名，國外一般稱之為在線金融（Online-Finance）、電子金融（E-Finance）等。1971年，美國創(chuàng)立Nasdap印系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡金融正式運營，國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論探討和實踐摸索自此快速展開。Merton等認為，以信息集合及處理能力為基礎的融資、信息分解及風險監(jiān)管等功能的正常運轉(zhuǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間得以拓展的主要原因。Mishkin等提出，互聯(lián)網(wǎng)等新技術部分地解決了銀行和貸款者之間信息不對稱，促進了銀行間的信息共享，使得貸款者特別是中小企業(yè)和個人更容易獲得貸款。Berger等則深入探討了中小微企業(yè)供應鏈金融的內(nèi)涵。

2011年，中國人民銀行正式發(fā)放第一批第三方支付牌照，“互聯(lián)網(wǎng)金融”自此被國內(nèi)人們熟悉，理論界對其提供融資問題的相關研究也迅速跟上。謝平等認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷、市場信息不對稱程度低、資金供需雙方直接交易、能大幅度減少交易成本等特點。李文啟的研究認為，互聯(lián)網(wǎng)金融公平、公正地的“進入機制”和高效運轉(zhuǎn)的運行機制可使中小企業(yè)便捷地進入網(wǎng)絡融資平臺并得到融資需求滿足。徐細雄等則探討了小微企業(yè)如何利用P2P網(wǎng)絡信貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌平臺等三種主要的互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資模式的創(chuàng)新。

（二）關于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的研究

國外沒有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的提法，類似融資問題的研究主要是關于農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等的融資。合作社理論者們一直認為融資問題是合作社發(fā)展中面臨的具有共性的難題，因此國外許多相關研究相應聚焦在合作社融資的重要性、制約因素、融資行為的影響因素等方面。Aghion等的研究顯示，貸款能顯著提高低收入階層的生活水平，這里的低收入階層實際上也包括合作社社員和家庭農(nóng)場主。Hart等指出，合作社產(chǎn)權結(jié)構的模糊和剩余索取權的限制，使其在獲得外部渠道的資金特別是公共債務時變得困難重重。Bao等在運用托賓回歸模型分析農(nóng)戶融資行為時發(fā)現(xiàn)，教育水平、年齡、借款用途和所處區(qū)域等因素對農(nóng)戶融資渠道的選擇具有不同程度的影響。

自新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體概念在我國提出以來，國內(nèi)理論界就對其融資問題給予了高度關注。楊大蓉認為，相對傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求層次多、個性化明顯，除了資金之外，對信息、財務政策、金融服務的需求力度也較大。朱文勝等在探討新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的原因時指出，因資格認定、管理運作、信用評價等方面存在缺陷，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以獲得傳統(tǒng)金融的有力支持。江維國等則認為，要通過開展金融專項服務、健全金融支農(nóng)補貼機制、完善擔保體系、建立財政金融支農(nóng)聯(lián)動機制來化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難困境。

綜觀上述，目前國內(nèi)外學者對“互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資”的理論研究和實際探索都已經(jīng)取得了一定成果，但缺少專門針對“互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資”的專題探討，尚未將互聯(lián)網(wǎng)金融接通新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的“地氣”。所以，理論界對互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的理論基礎、內(nèi)在關聯(lián)、操作模式、運行與保障機制等基礎性問題，尚未做出清晰界定和明確回答，當然對其建構性的研究亦顯匱乏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎：信息不對稱理論與交易成本理論

信息不對稱是指交易雙方中一方擁有比另一方更多有關契約或產(chǎn)品質(zhì)量的信息。信息不對稱理論認為，在市場經(jīng)濟活動中，信息掌握充足方通常在經(jīng)濟活動中處于有利地位，而信息相對匱乏方則處于不利地位；信息不對稱容易導致交易完成前后分別產(chǎn)生道德風險和逆向選擇，進而導致市場失靈或市場坍塌。交易成本是指市場參與者之間協(xié)商、訂立與執(zhí)行交易契約過程中產(chǎn)生的成本，如信息搜尋成本、談判成本、締約成本、監(jiān)督履約成本、處理違約成本等。交易成本理論最初由Coase在分析企業(yè)的存在及界限問題時所提出，后經(jīng)Williamson等人傳承與拓展，目前廣泛應用于企業(yè)管理、戰(zhàn)略管理、組織行為等領域的研究。該理論的核心觀點有：企業(yè)和市場是兩種可以相互替代的資源配置機制；有限理性、機會主義、不確定性與小數(shù)目條件的存在使得市場交易費用高昂；為節(jié)約交易費用，企業(yè)作為替代市場的新型交易形式應運而生。

在傳統(tǒng)金融活動中，金融機構為避免信息不對稱下的道德風險和逆向選擇并確保風險溢價的兌現(xiàn)，通常會設置抵押、擔保、征信等程序，如果交易數(shù)額較小，這些繁雜的程序會使分攤在單位交易上的成本相對較高。因為單位成本過高，缺乏合理利潤預期的金融機構就會對交易數(shù)額較小的資金需求者“惜貸”“慎貸”甚至“拒貸”，需求方也因高昂的交易成本而對貸款“望而卻步”，最終結(jié)果是此類資金需求者被排斥在傳統(tǒng)金融市場大門之外，金融領域的市場失靈由此而產(chǎn)生。根據(jù)交易成本理論的邏輯，在金融業(yè)演進發(fā)展中，如果已有的金融機構無法在某些市場領域降低交易成本或者缺乏降低交易成本的激勵，市場自矯正機制將會誘導新的金融中介產(chǎn)生并有效彌補這些領域金融服務的空缺或不足。

建立在云計算、社交網(wǎng)絡、交易平臺等基礎上的互聯(lián)網(wǎng)金融增強了信息透明度，資金提供方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺及時、準確、全面地了解資金需求方的交易記錄、經(jīng)營狀況、信用評價等資料，并利用云計算對相關數(shù)據(jù)進行深入分析與深度挖掘，資金需求方同樣可以通過開放的網(wǎng)絡平臺搜集所需信息并加以甄別、利用，資金供需雙方原有信息壁壘被徹底打破。信息壁壘的打破降低了信息搜尋成本并使為防止信息不對稱后果而產(chǎn)生的預防成本接近于零，因此，在傳統(tǒng)金融難以改善信息不對稱狀況、降低交易成本的市場區(qū)間（如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、中小微企業(yè)、個體工商戶等所在市場），互聯(lián)網(wǎng)金融組織就可能彌補和替代傳統(tǒng)金融機構。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎：長尾理論

長尾理論（The Long Tail）是由Chris Anderson所提出的。他認為，由于成本和效率的因素，過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”而將處于曲線“尾部”需要更多精力和成本才能關注到的大多數(shù)人或事忽略。長尾理論認為，市場中每個利基產(chǎn)品雖然銷量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲存、分發(fā)的經(jīng)營成本微乎其微，因此主流市場外異質(zhì)化的潛在需求可匯聚成與主流大市場相匹敵的市場需求。傳統(tǒng)金融遵循帕累托“二八定律”，關注的是“頭部”市場，依靠20%的高端客戶帶來80%的利潤。但互聯(lián)網(wǎng)金融則以低門檻、個性化服務和良好的用戶體驗以爭取80%的“長尾”小微客戶為目標。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循長尾理論，顛覆了傳統(tǒng)金融機構經(jīng)營管理中視為“金科玉律”的“二八定律”。

因規(guī)模相對較小、經(jīng)營風險高、收益低等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為傳統(tǒng)金融機構的“長尾”客戶，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近些年來在我國的蓬勃發(fā)展、數(shù)量日益增多則代表了我國農(nóng)業(yè)微觀生產(chǎn)經(jīng)營組織的未來發(fā)展趨勢，其金融需求潛力不容小覷，也不應長期被忽略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用網(wǎng)絡經(jīng)濟平臺，積聚相關資金并設計具有個性化和創(chuàng)意性的產(chǎn)品來滿足或激發(fā)包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)的“長尾”客戶的現(xiàn)實或隱性需求，開發(fā)和培育利基市場，在滿足“長尾”客戶資金需求、助推其發(fā)展的同時，也構建了自身的增長極。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的實踐意蘊

（一）融資模式創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在需求

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國宏觀經(jīng)濟運行來看。西方經(jīng)典理論認為，經(jīng)濟決定金融，金融對經(jīng)濟具有促進和支撐作用，金融與經(jīng)濟的發(fā)展程度相協(xié)調(diào)和適應。因此，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新也是緊密聯(lián)系、互相促進的兩個進程，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的有力推手。目前我國經(jīng)濟正步入以提質(zhì)增效、結(jié)構優(yōu)化為主題的發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型日益緊迫和重要。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展需要金融鼎力支持，因而加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動金融改革及其融資模式創(chuàng)新是對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的積極響應和有力支撐。

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國公共財政支出來看。公共財政理論認為，財政支出的規(guī)模和結(jié)構反映政府介入經(jīng)濟生活和社會生活的范圍、領域和力度。國民經(jīng)濟進入發(fā)展新常態(tài)，由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長甚至中低速增長，必然使政府財政收入增速放緩。2014年我國財政收入為14.0萬億元，8.6%的增速創(chuàng)下了1992年以來的新低。瓦爾納法則表明，隨著社會發(fā)展、政府職能擴張，政府財政支出具有剛性增長的趨勢。財政收入增速放緩將使政府公共財政支出的范圍、領域和力度相對變小，而經(jīng)濟實體的融資需求將反向相對更加旺盛。作為經(jīng)濟實體發(fā)展重要推手的金融業(yè)要在新的財政環(huán)境下履行好為經(jīng)濟實體服務的職能就必然要加快行業(yè)改革步伐，創(chuàng)新融資模式。

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國農(nóng)業(yè)發(fā)展來看。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，是經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定、國家自立的根本保障。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國農(nóng)業(yè)所面臨的價格“天花板”封頂、成本“地板”不斷抬升而形成的雙板擠壓以及資源環(huán)境“紅燈”與WTO規(guī)則“黃線”形成的雙重約束將更加嚴重，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營方式、推進結(jié)構深度調(diào)整將是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的不二選擇。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要大量的資金投入，而我國長期以來的農(nóng)村金融抑制必然對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展形成嚴重制約，因此，要促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必然要加快金融改革及其融資模式創(chuàng)新，以改變我國長期以來的農(nóng)村金融抑制局面，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。

從經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育來看。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營微觀組織是農(nóng)業(yè)的微觀基礎，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的核心力量，也是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主力軍。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展大背景下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營微觀組織，培育承載著化解“誰來務農(nóng)”和“如何務農(nóng)”以及推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展厚望的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尤為重要。因此，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新融資模式，彌補傳統(tǒng)金融對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持的不足，是保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)微觀組織健康發(fā)展的重要舉措，這無疑也是經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在要求。

從金融業(yè)自身發(fā)展來看。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國經(jīng)濟下行壓力加大，內(nèi)外需求相對低迷，金融收益風險急劇上升，管理壓力不斷增大，防線管控機制倒逼金融工具創(chuàng)新和金融業(yè)務優(yōu)化。與此同時，隨著市場經(jīng)濟改革不斷深入，我國金融市場將更趨開放，許多傳統(tǒng)金融壟斷將會被打破，金融業(yè)面臨前所未有的創(chuàng)新壓力。云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、新一代搜索引擎、社區(qū)網(wǎng)絡等一系列技術的發(fā)展和普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了技術基礎。國家明確支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度打開了互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策之窗”，主動適應新形勢，積極融入和推動互聯(lián)網(wǎng)金融革命，促進融資模式創(chuàng)新是金融行業(yè)謀求自身發(fā)展的必然選擇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的協(xié)同合作優(yōu)勢

從信息不對稱的改善來看。大數(shù)據(jù)的獲取、處理與應用能力方面的差異是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供給方可以通過電子商務、社區(qū)網(wǎng)絡等平臺獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的銷售額、資金回籠以及消費者對其產(chǎn)品、服務和售后等方面的大量數(shù)據(jù)，然后通過云存儲技術與云計算能力在任何時空條件下對大數(shù)據(jù)進行挖掘和利用，從而較為準確地評估新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的還款能力、還款意愿和持續(xù)經(jīng)營能力等指標。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體同樣可以通過相關平臺獲取資金供給方有關貸款的利率、期限、金額等信息，這在很大程度上消除了困擾雙方的信息不對稱問題。

從交易成本角度看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺運用信息化技術，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金用途、征信狀況和風險定價等指標進行自動化的綜合處理，使傳統(tǒng)金融模式下極為復雜的信息收集、信用等級評價、風險管理等流程變得簡單化。如阿里巴巴的小額貸款公司對會員實行的100萬元為限額的訂單貸款和信用貸款無需抵押和免擔保的政策，直接免除了傳統(tǒng)金融模式下必不可少的抵押或擔保等流程。而且因為微乎其微的儲存、分發(fā)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高頻小額貸款并不會帶來相應管理成本的提高。因此，憑借著流程的簡化或免除以及互聯(lián)網(wǎng)金融特有的低儲存成本與低分發(fā)成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資協(xié)同合作無疑具有低交易成本的優(yōu)勢。

從便利性的角度看。傳統(tǒng)融資模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從正規(guī)渠道融資時必須到金融機構的物理網(wǎng)點辦理相關手續(xù)，費時費力，且往往錯過最佳用資時間。社會公眾即使有閑置資金，也無法通過有效途徑聚集并找到合適的投資標的，資金需求與供給無法精準對接，整個社會資金的配置處于低效率狀態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與任何公眾都可以通過相關互聯(lián)網(wǎng)金融平臺參與金融交易，大大方便了交易雙方，這不僅為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來了融資便利，也因便利性而吸引了大量社會投資者，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通過滿足傳統(tǒng)金融“長尾”客戶的金融需求以促進自身發(fā)展提供了資金保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新

目前我國傳統(tǒng)正規(guī)的融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，除個別農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因自身實力局限，幾乎不可能進入證券市場和債券市場進行融資。同時，因大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體符合金融機構標準的有效擔保物稀少、經(jīng)營中風險系數(shù)高、借款雙方信息不對稱、自身商業(yè)價值尚不成熟、農(nóng)業(yè)保險體系不健全等原因，傳統(tǒng)金融機構也缺乏對其放貸的激勵。因此，無論是通過間接融資渠道還是直接融資渠道進行融資，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說都是困難重重，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營發(fā)展中事實上面臨著所謂的“麥克米倫缺口”。

隨著我國提出要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融向“三農(nóng)”提供規(guī)范服務，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為代表的被傳統(tǒng)金融長期忽略的農(nóng)村“長尾”市場可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的市場藍海，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也將可能成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的新渠道。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要融資模式有P2P信貸融資、基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資、眾籌融資、供應鏈融資以及電子金融機構――門戶融資等，其中前四種模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新具有較高的契合性。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P網(wǎng)絡信貸融資模式

P2P信貸是指有借款需求及出借意愿的群體，通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺的中介而實現(xiàn)的小額信貸融資，如：我國大陸的拍拍貸、陸金所、人人貸等；歐美的Pros-per、Lending Club、Zopa等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過金融服務專業(yè)網(wǎng)絡平臺尋找有貸款能力和貸款意愿并能滿足其融資需求的一個或多個貸款方，借貸雙方所需的資料、合同以及資金等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)的一種融資模式。該模式的主要特點是交易便利、金額較小、頻率較高，有效彌補了傳統(tǒng)金融模式下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取小額貸款時手續(xù)繁雜、費時費力、溝通和業(yè)務對接成本較高的不足，能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日常生產(chǎn)經(jīng)營中的臨時性、應急性資金需求。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P網(wǎng)絡信貸融資流程如圖1所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融服務專業(yè)網(wǎng)絡平臺自主選擇符合自己意愿的貸款方，然后雙方通過平臺進行借貸合作溝通，初步達成合作意向；第二步，貸款方通過該平臺對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的營業(yè)執(zhí)照、線上資格、信用、還款能力等進行詳細審核；第三步，借貸雙方實現(xiàn)借貸匹配并對貸款防控風險進行量化。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

大數(shù)據(jù)是指難以在可接受的時間內(nèi)，用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)或常規(guī)應用軟件處理的、巨量而復雜的數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指以大數(shù)據(jù)技術作為技術支撐，由電商發(fā)起成立小額貸款公司并以資金需求者在其平臺累積的信用和交易等大數(shù)據(jù)作為借貸依據(jù)而對資金需求者進行的授信放貸，如我國的阿里小貸、京東商城，美國的Amazon等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體憑借自身在電子商務平臺所留下的大數(shù)據(jù)向電商平臺發(fā)起成立的小額貸款公司申請貸款的融資模式。該模式的主要特點是：通過大數(shù)據(jù)的挖掘和利用改善了借貸雙方的信息不對稱狀況，消除了借方顧慮，彌補了傳統(tǒng)金融模式下因借貸雙方信息不對稱使金融機構對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“惜貸”“慎貸”的不足，有利于信譽好、有一定品牌知名度、管理機制成熟、網(wǎng)絡營銷運用較好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得金額較小、短平快性質(zhì)的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資流程如圖2所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向電商平臺提出融資申請，小額貸款公司用信貸數(shù)據(jù)風控模型交叉檢驗其歷史經(jīng)營、信用數(shù)據(jù)并評估其還貸能力，然后根據(jù)分析結(jié)果決定是否向其開放信貸服務；第二步，電商平臺實時監(jiān)控已獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的交易狀況與財務情況，并將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為信用評價，以控制貸款風險并保證信貸資源能最優(yōu)配置。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌平臺融資模式

眾籌是指資金需求方通過利用互聯(lián)網(wǎng)或社會性網(wǎng)絡服務傳播的特性，尋求眾多意向投資者，并將這些投資者的每份小額投資匯總以達到資金需求總量進而完成特定目的的融資方式。目前主要有股權眾籌和創(chuàng)新項目眾籌兩種眾籌融資模式，前者如“創(chuàng)投圈”，后者如“眾籌網(wǎng)”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌平臺融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將自身的創(chuàng)立或準備投建的新項目，以股權眾籌或創(chuàng)新項目眾籌形式利用互聯(lián)網(wǎng)或SNS發(fā)動公眾力量，集中公眾資金的一種融資模式。該模式的最大特點在于，不以是否擁有成熟商業(yè)價值作為發(fā)放貸款的唯一判斷標準，彌補了傳統(tǒng)金融模式下大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因經(jīng)營風險系數(shù)高而難以獲得數(shù)額較大、時限較長的項目啟動性融資的不足，適合創(chuàng)設新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開辟新項目時的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌平臺融資流程如圖3所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將策劃方案和融資需求上傳到眾籌融資平臺，該平臺組織相關專業(yè)機構進行審核；第二步，項目獲得通過后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在該平臺項目及其融資信息吸引有投資意愿的個人和機構；第三步，投資者在募資期限內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金賬戶或第三方金融機構賬戶，眾籌融資平臺對所籌資金進行相應監(jiān)督；第四步，項目執(zhí)行完畢后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以股權憑證、紅利、現(xiàn)金、債權憑證等一種或多種形式兌現(xiàn)對投資者的承諾回報。

（四）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應鏈融資模式

供應鏈是指圍繞著核心企業(yè)，通過對信息流、物流和資金流等的控制，把供應商、制造商、分銷商、零售商以及消費者連成一個整體的功能網(wǎng)鏈。供應鏈融資是金融機構依賴核心企業(yè)的良好信用和強大履約能力，向整個供應鏈提供金融解決方案的一種融資模式。如：我國建設銀行推出的訂單融資；中國銀行推出的融信達；美國的UPS（United Parcel Service）基于庫存的供應鏈融資；等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應鏈融資是指與金融機構合作的供應鏈核心企業(yè)利用其與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體業(yè)務往來累積的大數(shù)據(jù)，向金融機構提供信息和技術支持，并為戰(zhàn)略協(xié)同伙伴新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用擔保的一種融資模式。該模式的主要特點是：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與供應鏈核心企業(yè)形成了利益風險共同體，前者的高信用惠及后者，化解了傳統(tǒng)金融模式下后者因有效擔保物稀少而難以獲得融資的困境，適合業(yè)務吞吐量較大、成熟型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取循環(huán)性融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應鏈融資流程如圖4所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過業(yè)務往來與供應鏈核心企業(yè)形成緊密的供應鏈聯(lián)盟；第二步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向供應鏈核心企業(yè)和相關金融機構提出貸款申請；第三步，供應鏈核心企業(yè)基于大數(shù)據(jù)下的信用評估向金融機構提供信用擔保，承諾在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不能如期還款付息時為其代為履行；第四步，金融機構自動化地向符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，供應鏈核心企業(yè)和金融機構協(xié)同進行自動化的風險控制。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新的保障機制

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎設施，保障融資模式依法、有序創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎設施是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易賴以生存和發(fā)展的，除硬件設備外的基礎環(huán)境要素，包括法律法規(guī)、監(jiān)管標準、行業(yè)規(guī)范、信用體系、擔保體系和會計準則等。作為影子銀行的新型重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)的軟件基礎設施并不能滿足這一領域的監(jiān)管要求，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展及其融資模式的依法、有序創(chuàng)新，必須加快其軟件基礎設施建設。國家立法部門要統(tǒng)一梳理現(xiàn)行與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，修訂不適合其發(fā)展的有關條款，并根據(jù)其商業(yè)特征和發(fā)展趨勢為其產(chǎn)品創(chuàng)新留足法律法規(guī)空間。要從國家層面組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，專職履行監(jiān)管職責，擺脫當前分業(yè)監(jiān)管模式難以對跨越行業(yè)界限、地域界限的互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管的困境。要從交易者的準入機制、責權利、退出機制和失范懲罰機制等角度加強互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范建設，促進行業(yè)自律。要支持民間征信企業(yè)發(fā)展，鼓勵行業(yè)自律組織牽頭建立平臺，共同加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設。要加強P2P平臺自擔、網(wǎng)絡聯(lián)保、網(wǎng)絡第三方擔保等多元化擔保模式的建設與監(jiān)管，確保不產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融會計準則，確保會計信息能客觀反映互聯(lián)網(wǎng)金融各參與企業(yè)財務狀況，避免因核算方法不同而產(chǎn)生不必要的風險與監(jiān)管障礙。

（二）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎設施，奠定融資模式創(chuàng)新的物質(zhì)基礎

互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎設施是指開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動所需的相關硬件設備，如結(jié)算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等。我國農(nóng)村地域廣袤，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織高度分散，農(nóng)村基礎設施建設面臨非常高的組織成本和運行成本，因而農(nóng)村各項基礎設施的建設一直落后于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的《第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為27.5%，這意味著我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)尚未開通互聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)新公共管理理論“政府是公共管理的核心主體，但社會組織與公眾的參與同樣不可或缺”的觀點，各級地方政府不僅要加大財政投資力度、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎設施的建設步伐，同時也要按照“誰投資誰受益”準則并通過財政補貼、稅收減免等手段鼓勵網(wǎng)絡運營商、互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及其他社會組織投資建設農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎設施。

（三）提高經(jīng)營者金融資本意識和誠信意識，優(yōu)化融資模式創(chuàng)新的軟環(huán)境

我國的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多內(nèi)生于農(nóng)村土壤，其經(jīng)營者多是由傳統(tǒng)農(nóng)民演變而來的。這些經(jīng)營者也許是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能出眾的種養(yǎng)能手，但他們難免也會附有我國農(nóng)民幾千年來特有的傳統(tǒng)保守和風險厭惡思想并耳濡目染了近些年不斷惡化的農(nóng)村信用環(huán)境。各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營者要解放思想，培育適度的風險偏好和金融資本意識，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要積極拓展融資渠道，借助外部力量提高自身發(fā)展能力和發(fā)展水平。要改變“關系本位”歷史傳統(tǒng)，突圍人緣、地緣、親緣關系網(wǎng)絡，努力擴展與外界的聯(lián)系，擴大社會接觸面，突破特殊信任達到一般信任，進而提高自身誠信意識。

篇6

張洪武分享了自己的三點看法。

推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革，需要新的風險管理工具提供保障。

我國正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的關鍵時期。這兩年我國農(nóng)業(yè)面臨國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本“地板”與國際市場價格“天花板”雙重擠壓，以及“國貨入庫、洋貨入市”等問題，給我國農(nóng)業(yè)造成了巨大沖擊。其根本原因在于，加入WTO后較低的關稅承諾，使我國農(nóng)產(chǎn)品，尤其是大宗農(nóng)產(chǎn)品不具備國際競爭的比較優(yōu)勢。從大的趨勢來看，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，應該是提高農(nóng)業(yè)競爭力的根本出路。以往一家一戶的小規(guī)模分散經(jīng)營，對于資金的需求不是十分強烈?，F(xiàn)在，我國耕地流轉(zhuǎn)比例已經(jīng)達到了30%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)達到了270萬家左右，他們發(fā)展生產(chǎn)所需的資金數(shù)量，是以往普通農(nóng)戶的幾百甚至幾千倍，因此必須借助金融的力量。

但農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”也是一個世界性難題，一些發(fā)達國家也沒有找到很好的解決辦法。銀行不愿意貸款給農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，核心問題是他們的有效抵押物不足，滿足不了銀行風險控制的有關要求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，決定了商業(yè)性擔保機構與商業(yè)銀行面臨同樣的風險管理難題，難以承擔起為新型經(jīng)營主體提供信貸擔保的主力軍責任。因此，創(chuàng)設新的政策工具，建立一整套體現(xiàn)政策性、專注于農(nóng)業(yè)、相對獨立的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，發(fā)揮銜接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與資金供給者的“橋梁”和“紐帶”作用，解決銀行的后顧之憂，成為破解這一難題的關鍵。

2015年下半年，中央決定調(diào)整完善農(nóng)業(yè)三項補貼政策，將三項補貼合并為農(nóng)業(yè)支持保護補貼，每年拿出20%、約230億元用于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，前三年作為注冊資金重點用于建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，計劃用三年左右的時間，在全國范圍建立省級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，在國家層面組建國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司，為省級機構分險增信，構建起完整的專門支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的全國性擔保、再擔保組織機構體系。

各省積極響應、迅速行動，目前已有26個省成立了農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，另有7個省正在積極籌建中，預計年底前掛牌成立。財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會報經(jīng)國務院批準，于今年5月成立了國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司（以下簡稱“國家農(nóng)擔公司”）。國家農(nóng)擔公司擬分三年形成150億元的注冊資本金規(guī)模，首批約10億再擔保業(yè)務也在10月份正式落地，國家農(nóng)擔公司確立“風險共擔、利率優(yōu)惠、不繳存保證金”的基本原則，先后與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行等簽署“總對總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，與中國工商銀行、國開行、農(nóng)發(fā)行、中信銀行等十幾家主要銀行類金融機構初步達成戰(zhàn)略合作意向，將于近期舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式。

應該說，國家創(chuàng)設農(nóng)業(yè)信貸擔保體系這一新的政策工具，找準了農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的痛點，順應了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于資金的迫切需求，打消了銀行等資金供應者在風險管理方面的顧慮。同時，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)直接補貼方式，創(chuàng)新財政支農(nóng)方式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔保體系政策性、普惠性、市場化、專業(yè)化優(yōu)勢，可以將更多金融活水引入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展領域，既提高了財政資金使用的效率，也保證了財政資金的公平，代表了財政支農(nóng)資金改革的方向。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風險管理需要組合運用多種風險管理工具。

建立專注農(nóng)業(yè)、相對獨立的政策性農(nóng)業(yè)融資擔保機構，是解決農(nóng)業(yè)融資難、融資貴政策設計中的重要一環(huán)。作為政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，中央財政和省級財政正在從保費補貼、風險代償、系統(tǒng)風險救助等方面，進行一系列的風險防范政策設計。但是，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的運行是完全市場化的，需要運用市場化的手段管控風險。農(nóng)業(yè)風險最主要的是自然和市場兩種風險。在中國，尤其是推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革的今天，農(nóng)業(yè)還有第三種風險――政策調(diào)整帶來的風險，比如今年開始實施的玉米收儲制度改革。

就傳統(tǒng)的融資擔保業(yè)務而言，風險是農(nóng)戶、銀行、擔保公司三方共擔的關系。首先，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構要承擔信貸風險造成的代償損失的大部分。同時，通過建立與銀行之間的風險共擔機制，銀行也要對代償損失擔負一定比例的責任。擔保機構也需要新型經(jīng)營主體出具必要的反擔保措施。除了上述的傳統(tǒng)模式，目前比較流行的是供應鏈金融的方式，通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的下行鏈和產(chǎn)出農(nóng)產(chǎn)品的上行鏈，把資金流轉(zhuǎn)化為可控的商品流，可以有效防范信貸資金被挪用的風險，同時資金的閉環(huán)運行，也可以保證貸款償還的優(yōu)先順序。

但是，僅僅依靠上述的風險管理措施是遠遠不夠的。需要進一步拓寬視野，創(chuàng)新思路，使更多的風險管理工具聯(lián)起手來，共同分散風險。

首先，擔保公司與保險公司具有天然的合作屬性。一方面，如果擔保公司的擔?？蛻敉瑫r是保險公司的保險客戶，客戶的保單就是一份優(yōu)質(zhì)的抵押品，起到為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信，為擔保公司分險的作用。同時，擔保公司也可以把新型經(jīng)營主體購買保險，作為提供擔保的必要條件，有助于保險公司擴大客戶群體規(guī)模，開發(fā)新的產(chǎn)品，增加業(yè)務收入。

其次，保險公司也需要一個分險的渠道。隨著中國期貨市場的不斷發(fā)育，運用期貨、期權分散大宗農(nóng)產(chǎn)品風險，成為可能。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過購買保險公司相應品種農(nóng)作物的目標價格保險產(chǎn)品，來確保和穩(wěn)定預期收益；保險公司通過購買期貨公司的“場外期權”產(chǎn)品，實現(xiàn)風險分散轉(zhuǎn)移；期貨公司將轉(zhuǎn)移過來的風險在期貨市場上化解。

從農(nóng)業(yè)信貸擔保的角度，今后可以探索“擔保+保險+期貨”組合式的風險模式，這可以說是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風險管理模式的創(chuàng)新。一方面保險和期貨提供了從自然到市場的全方位風險管理保障，保險標的成為農(nóng)業(yè)融資的優(yōu)質(zhì)抵押物，提升了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風險能力，很大程度上保障了貸款資金安全。另一方面，擔保業(yè)務可以反向促進農(nóng)業(yè)保險以及期貨市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構優(yōu)化，提升保險市場和期貨市場的活躍度。實現(xiàn)了三方風險共擔，才能實現(xiàn)互利共贏。同時，三方共同發(fā)力，既有利于防范化解自然風險和市場風險，也有利于平緩糧食收購市場化改革所帶來的政策性風險，推動改革取得預期成效。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資過程中，與銀行、擔保公司和保險公司，進而與期貨公司打交道，也有助于進一步提升他們的市場意識、風險意識、質(zhì)量意識。隨著這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷發(fā)展壯大，我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力就會不斷增強。

根據(jù)上述模式，最初的農(nóng)業(yè)融資風險控制只涉及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、銀行、擔保公司三方，在此基礎上，增加了保險和期貨，風險控制體系就更完善了，成為同舟共濟的關系。

全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系愿意與保險、期貨行業(yè)通力合作。

張洪武介紹了國家農(nóng)擔公司下一步的重點工作。

一是跟蹤“保險+期貨”試點工作的進展，積極介入相關新型經(jīng)營主體的融資活動中，為其提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的擔保服務。

二是探索與大的保險機構、期貨公司開展“總對總”的戰(zhàn)略合作。目前國家農(nóng)擔公司與銀行之間的“總對總”戰(zhàn)略合作談判已基本完成。下一步，國家農(nóng)擔公司將把合作重點放在與互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)金融等新的金融業(yè)態(tài)合作上，還將積極探索與保險公司、期貨公司、交易所的通力合作，借助現(xiàn)有的客戶資源，從中挖掘和培育共同客戶群體，分工合作，共同推動農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體發(fā)展壯大。

三是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的信息共享。國家農(nóng)擔公司正在著手研發(fā)建立統(tǒng)一的全國農(nóng)業(yè)信貸擔保信息系統(tǒng)，具備新型經(jīng)營主體的基礎信息、生產(chǎn)信息、財務信息、信用紀錄等大數(shù)據(jù)的采集，以及擔保業(yè)務風控分析、線上審批、保后管理等多種功能。

篇7

1 使用創(chuàng)新發(fā)展模式在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的必要性

大數(shù)據(jù)的價值是難以預測的，我們所能看到的只是其中的一小部分，還有很多我們無法預想的價值存在。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)為金融服務與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新從控制風險、市場透明度、客戶需求等幾方面帶來了新型模式。

1.1 通過集取、分析很多數(shù)據(jù)來精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺上面會存在很多的數(shù)據(jù)以及很多客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用這些數(shù)據(jù)和客戶，加上關聯(lián)性分析、數(shù)據(jù)挖掘預測對于服務和產(chǎn)品消費者和投資者的反應，以有效地提高轉(zhuǎn)化客戶率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融營銷業(yè)務更加的有效、更加精準。另外，互聯(lián)網(wǎng)還有一個增長很快的客戶金融群體，可以促使普通、傳統(tǒng)的金融企業(yè)快速地改變自己老舊的觀念，實現(xiàn)傳統(tǒng)、普通業(yè)務的升級、轉(zhuǎn)型。

1.2 高價值社交商業(yè)鏈可以通過大數(shù)據(jù)技術形成

在以云計算以及大數(shù)據(jù)為主流的背景下，社交網(wǎng)絡的功能之一有產(chǎn)生、傳播互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息，由搜索引擎實現(xiàn)搜索、排序以及組織功能，再由數(shù)據(jù)分析得到有價值的信息鏈，這個信息鏈是一個不可缺少的信用評估的根據(jù)；另外，商務電子平臺利用買賣家間的交易信息來窺探他們交易、決策、瀏覽以及搜索中的有用信息，并加以分析利用，找出他們的潛在需要，判斷市場發(fā)展走向，同時監(jiān)測平臺上各商家的經(jīng)營境況，設計出針對性比較強的金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例，完成了電子商務交易平臺跟社會化媒體兩者的合作，商業(yè)社交鏈出現(xiàn)了，為金融互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了細節(jié)性、全面性更強的支撐數(shù)據(jù)。

1.3 運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風險挖掘來控制創(chuàng)新方法

金融互聯(lián)網(wǎng)公司中借助大數(shù)據(jù)的挖掘，實現(xiàn)評估信用系統(tǒng)的建立。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，控制風險主要有以下兩種方式，一是與阿里巴巴相似的風控模式，即利用系統(tǒng)中電商的交易數(shù)據(jù)以及支付數(shù)據(jù)來構建出封閉系統(tǒng)中的風控模型以及信用評估；二是大多數(shù)中小金融互聯(lián)網(wǎng)公司將數(shù)據(jù)發(fā)送到中間征信公司，利用征信公司達到有效分享征信信息的目的。如征信公司從線下小貸企業(yè)以及P2P網(wǎng)貸企業(yè)中手機動態(tài)大數(shù)據(jù)，為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供借貸重復查詢、查詢不良用戶信息、查詢信用等級等服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅有效突破了時空限制，而且迎合我國已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及、信息消費全面升級的境況，滿足了使用客戶想要方便、快捷的金融服務的要求。當代信息科技如大數(shù)據(jù)、云計算等發(fā)展迅速，讓那些無法在銀行傳統(tǒng)貸款的個人和一些小微公司得到利益，讓傳統(tǒng)的銀行能夠在良性競爭的刺激之下，跟上科技、時展的腳步，帶來優(yōu)良的服務以及產(chǎn)品。

2 在大數(shù)據(jù)下金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當中存在的瓶頸

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在存在眾多便利與優(yōu)勢的同時，也存在著不少難題。伴隨著金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與發(fā)展方式的改革，有一些不具有合規(guī)合法機制的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)，比如一部分P2P平臺監(jiān)管能力、風控力度缺乏的狀況之下，帶著“創(chuàng)新”的幌子違法集資、挪用公眾存款，導致一些難以忽視的金融風險問題。

2.1 通過大數(shù)據(jù)獲取客戶私人信息引發(fā)安全、隱私問題

伴隨著個人財務以及健康狀況、購買喜好、所在位置的大量數(shù)據(jù)的被收集，還有信用狀況、交易金融習慣以及持有資產(chǎn)情況等信息，金融消費方以及機構投資方可以得到更低價格、更合乎需求的金融類服務，可以增大市場配置中金融能源的功能。與此同時，金融市場以及全社會管制的基礎信息設施中，越來越外向、越來越一體化，對知識產(chǎn)權、信息安全、個人隱私將形成更大的風險，大數(shù)據(jù)引發(fā)和將要引發(fā)的隱私問題都超過了普通的身份確認風險的范圍。

2.2 大數(shù)據(jù)技術沒能替代人類的邏輯思考以及價值判斷

通過人類之手設計得出的產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)的工具性還是沒辦法讓大家消除成見、隔閡，各個數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系并不是因果關系。另外，大數(shù)據(jù)技術當選擇性覆蓋這一難題還仍然存在。舉個例子，社交媒體作為我們在利用大數(shù)據(jù)進行分析時不可替代的信息源，但是，其中占較大比例的是城市人以及年輕人；在波士頓的StreetBump應用程序統(tǒng)計城市路面坑洼情況，通過駕駛?cè)藛T所使用的智能手機來收集到所需要的相關數(shù)據(jù)，得到的樣本可能會導致貧困和年老市民聚集區(qū)數(shù)據(jù)狀況的丟失；另外，通過社交網(wǎng)絡獲取得到的大數(shù)據(jù)，對于其信用評估不能簡單地被運用到金融信用當中；還有一個是收集的數(shù)據(jù)量越大，就會帶來越多的“數(shù)據(jù)噪聲”，會引發(fā)一些消極影響。

2.3 通過大數(shù)據(jù)開發(fā)的交易工具和金融產(chǎn)品對金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)能夠為金融帶來的一個創(chuàng)新是高頻交易，其在交易中占了很大的部分。但是，高頻交易也會引發(fā)一些難題，比如大量拋售等。但是，如果在大數(shù)據(jù)中有一個數(shù)據(jù)點發(fā)生錯誤的時候，將很可能會導致“無厘頭的暴跌”情況發(fā)生，如2013年4月23日，美聯(lián)社的推特賬號放出的一則消息是假的，稱奧巴馬在某個地方遭遇到了襲擊，這使得股市出現(xiàn)暴跌的狀況。如果監(jiān)管機構不嘗試改變、調(diào)整監(jiān)管市場的模式，將會出現(xiàn)制度的制定沒法應對新情況。

3 對互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)下發(fā)展、創(chuàng)新方式的摸索

3.1 打造核心為垂直搜索的金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺

在金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺上有各種各樣的價值，其中最大的一個是渠道價值。大數(shù)據(jù)技術能夠把產(chǎn)業(yè)鏈上的公司聚集到一起，搭建起產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的平臺，匯集了多類產(chǎn)品、多類金融服務，讓客戶可以享受垂直搜索功能，讓客戶能夠?qū)Ρ忍暨x出自己最合適的一項。金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺提供了全面、精準的行內(nèi)資訊、金融產(chǎn)品給客戶，為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融產(chǎn)品的智能化銷售類服務，滿足、挖掘客戶，有效解決交易過程中不對稱的信息難題，實現(xiàn)資金供需兩方的有效交流、利益共贏以及對接業(yè)務。在擁有自身品牌以及積累大量用戶群之后，金融互聯(lián)網(wǎng)服務平臺將變成眾籌融資、網(wǎng)貸、基金、信托、傳統(tǒng)商業(yè)銀行等重要的銷售渠道。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式的發(fā)展

C2B模式中，客戶的主導性是很重要的，應該將客戶作為核心，通過分散聚合將大量用戶聚集到一起，變成一個大型采購集團，改變B2C模式中原來“出價一對一”的境況，讓所有客戶都可以以大批發(fā)商價購買物品，減少客戶的購買本錢。金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能夠運用大數(shù)據(jù)智能分析客戶需求、行為習慣，為客戶定制了適合自身的金融服務以及產(chǎn)品，滿足金融業(yè)務中不同客戶的不同要求，增強用戶個性化體驗，形成金融互聯(lián)網(wǎng)中更優(yōu)越的C2B模式。C2B模式現(xiàn)如今是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個無法避免的發(fā)展趨勢，但是，也難免會遇到一些難題，比如風險控制、監(jiān)管約束、資金門檻、金融服務成本等。

3.3 提供普惠金融服務的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行方式

互聯(lián)網(wǎng)銀行運用的是移動互聯(lián)端，資本大體都來自民間，給個人以及小型的企業(yè)提供相應的金融普惠服務?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行運用中介優(yōu)勢及相應的網(wǎng)絡平臺來擴大自身的業(yè)務范圍，利用已有的客戶群體以及產(chǎn)業(yè)鏈來發(fā)展形成金融供應鏈，進行大數(shù)據(jù)分析，構建媒體社交，并與傳統(tǒng)普通銀行開展差異化良性競爭，在服務質(zhì)量、流程上顯示自身優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術突破了介質(zhì)、空間以及時間等限制，更加網(wǎng)絡化、更加多元化、更加蓬勃地發(fā)展。

篇8

2016年初，中國銀監(jiān)會印發(fā)了《關于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的指導意見》，提出商業(yè)銀行要堅持服務實體經(jīng)濟、差異化發(fā)展、商業(yè)可持續(xù)、金融創(chuàng)新與風險管控并重四個原則，明確戰(zhàn)略和定位，充分發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，主動開拓經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級帶來的發(fā)展新空間，主動對接科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展帶來的新需求，主動滿足金融消費者多層次金融服務需求，主動適應金融改革和金融市場發(fā)展形成的新環(huán)境。基于此，對供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提出以下“五大發(fā)展理念”。

以客戶提升為核心

精準客戶開發(fā)。對公客戶要統(tǒng)籌開發(fā)存量客戶、關聯(lián)客戶、供應鏈核心客戶、一般授信客戶及其上下游，重點營銷區(qū)域產(chǎn)業(yè)領域的國有全資及控股企業(yè)、政府平臺類客戶、財政機構類客戶、金融同業(yè)客戶；推進名單制管理，實行精準開發(fā)；圍繞有信貸關系核心客戶，進行鏈式開發(fā)；搭建擔保機構、主流商會、專業(yè)市場、物流園區(qū)等多類機構間的合作平臺，進行批量開發(fā)；立足區(qū)域、立足周邊、立足社區(qū)、立足廳堂，開發(fā)中小企業(yè)客戶和個人客戶。

做強客戶基礎。加大客戶考核占比，加大客戶數(shù)、小企業(yè)業(yè)務和過程管理考核力度，引導工作重點向支持實體經(jīng)濟、營銷基礎客戶傾斜；更加注重客戶的“數(shù)量、質(zhì)量和結(jié)構”優(yōu)化，加強“賬戶、動戶、活躍戶”分類管理；促進一般客戶的扎實提升，確?！坝行Э蛻粲挟a(chǎn)品運用、重點客戶有業(yè)務支撐、核心客戶有深度合作”，切實夯實客戶基礎。

優(yōu)化客戶質(zhì)量。做好符合戰(zhàn)略方向的大中客戶、無貸戶的開發(fā)營銷，抓好這些客戶的存款、貸款、結(jié)算等工作；擴大基礎客群、提升中等客群、穩(wěn)定高端客群、打造特色客群，重點營銷中老年金融客戶群、出國金融客戶群、經(jīng)營結(jié)算客戶群、個貸需求客戶群、高端貢獻客戶群和工資客戶群，培養(yǎng)和壯大一批以支行為中心的區(qū)域核心客戶群；通過客戶結(jié)構優(yōu)化，提高資產(chǎn)收益水平，實現(xiàn)收入的可持續(xù)增長，打造可持續(xù)發(fā)展的銀行。

深挖客戶需求。加大金融市場業(yè)務的營銷力度，以新興的金融市場業(yè)務品種搶抓大客戶；對中型客戶要量身定做金融服務方案，一方面控制好風險，另一方面提高我們的定價水平，提升收益率。聯(lián)動客戶服務。貼近政府、貼近產(chǎn)業(yè)、貼近資本市場、貼近同業(yè)，專業(yè)條線工作重點要聚力到重點客戶綜合服務上，統(tǒng)籌各方力量支持發(fā)展、支持一線、支持條線開展工作，切實提升客戶服務能力；各部門、各經(jīng)營機構聯(lián)動合作，深耕重點領域客戶，鎖定目標、組建團隊、定向開發(fā)；鼓勵公私聯(lián)動、中小聯(lián)動、會計聯(lián)動，發(fā)揮員工營銷積極性，促進客戶可持續(xù)開發(fā)。

以產(chǎn)品運用為抓手

準確定位。契合歷史與現(xiàn)實，實現(xiàn)差異化發(fā)展，把握新產(chǎn)品推出的黃金期，加快推進批量營銷，做出基礎客戶群規(guī)模，形成穩(wěn)定的存款和收入來源，為可持續(xù)發(fā)展夯實基礎。

突出實用。結(jié)合供給側(cè)改革背景下金融需求的結(jié)構性變化，契合市場特點，推廣現(xiàn)金管理工具，開展資產(chǎn)托管業(yè)務，服務中老年金融客群，打造老年特色金融；深度運用儲蓄、個貸、理財、信用卡、保險五類產(chǎn)品，滿足周邊居民多元化金融需求，打造社區(qū)特色金融；針對科技型企業(yè)的差異化，運用“先貸后投、先投后貸、邊投邊貸”產(chǎn)品，為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供“股權+債權”產(chǎn)品服務，打造科技特色金融。

實現(xiàn)效益。充分利用科技系統(tǒng)，提高電子化程度，批量化做小微金融，提高效率、降低操作成本、時間成本和人工成本；將信貸資源配置到收益高的小微業(yè)務、零售業(yè)務上，形成新的利潤增長點，持續(xù)推動盈利增長；強化個貸投放，穩(wěn)定住房貸款，加大樂業(yè)貸款，發(fā)展消費貸款，爭取優(yōu)質(zhì)客戶和項目，強化菁英貸、積金寶、薪金貸等高定價、高收益?zhèn)€貸投放。

強化前瞻。適應“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢，順應消費金融興起之勢，大力發(fā)展信用卡業(yè)務，深化“高端化、一體化、基礎化”戰(zhàn)略要求，借力銀聯(lián)、銀商等第三方機構，加強營銷資源、營銷平臺、營銷渠道的互補與共享；充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶服務和營銷組織的推動作用，打造“電子銀行、直銷銀行、金融資產(chǎn)交易、小微”四大平臺；應用電子銀行產(chǎn)品服務好基礎性客戶，提升客戶動賬率、結(jié)算率和沉淀率，促進客戶低成本存款增加，實現(xiàn)客戶交易離行化、業(yè)務管理網(wǎng)絡化。

防控風險。產(chǎn)品運用要以國家法律法規(guī)、行內(nèi)規(guī)章制度為依據(jù)，加強市場風險研判，做好風險預后，兜住產(chǎn)品營銷、投產(chǎn)的風險底線；要防止產(chǎn)品的過度運用，防范產(chǎn)品運用偏離產(chǎn)品設計本質(zhì)；加強項目儲備和貸款投放，改變“中長期”、“大金額”偏好，防止短貸長用風險，把握好項目推進的節(jié)奏、結(jié)構、節(jié)點，實現(xiàn)精準投放。

以業(yè)務創(chuàng)新為支撐

當前，宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)回升的態(tài)勢還不穩(wěn)固，日益復雜的風險形勢、日趨激烈的市場競爭，使得商業(yè)銀行經(jīng)營管理依然面臨嚴峻挑戰(zhàn)。增強對當前銀行業(yè)發(fā)展形勢的認識，提高服務實體經(jīng)濟的能力，嚴守金融風險底線，妥善安排各項經(jīng)營工作，業(yè)務創(chuàng)新是重要支撐。

富于創(chuàng)新精神。《國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出，龐大的市場、完備的體系、多樣化的需求，為創(chuàng)新提供了廣闊空間；要解放思想、開放包容，以高效率的創(chuàng)新體系支撐高水平的創(chuàng)新型建設，推動發(fā)展動力根本轉(zhuǎn)換，為實現(xiàn)中國夢提供強大動力。

強化創(chuàng)新思維?？偫碇赋?，我們國家幅員遼闊、各地情況千差萬別，重點難點不盡相同，必須因地制宜；改革開放以來，很多改革舉措都是從地方先做起來，積累經(jīng)驗后再推開的；要大力鼓勵地方從實際出發(fā)，創(chuàng)造性地開展工作。推進商業(yè)銀行金融服務供給側(cè)結(jié)構性改革，就要深入持續(xù)推進轉(zhuǎn)變與轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維，形成創(chuàng)新發(fā)展、創(chuàng)新管理、創(chuàng)新服務的良好氛圍。

把握創(chuàng)新規(guī)律。業(yè)務創(chuàng)新要強化需求導向，以客戶和市場需求為指揮棒，立足商業(yè)銀行服務客戶本原；要強化利潤導向，盤活存量有效資產(chǎn)，調(diào)整結(jié)構、提升收益，培育利潤新增長點；要強化價格導向，堅持效益原則，實現(xiàn)有效資產(chǎn)推動下的資產(chǎn)增長；要強化未來導向，加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設。

培育創(chuàng)新動能。當前市場面有效信貸需求開始回升，要用好現(xiàn)有資源和政策，加快信貸投放節(jié)奏，確保貸款收入穩(wěn)定增長。

厚植創(chuàng)新優(yōu)勢。以業(yè)務創(chuàng)新為支撐，強化方案和效果的前瞻性、系統(tǒng)性和延展性，運用標準化信貸流程，強化一攬子小企業(yè)金融解決能力，體現(xiàn)專業(yè)經(jīng)營、流程提速、營銷策略的有效性，把小企業(yè)金融服務打造成以“專”“快”“活”為特點的特色服務品牌，及時收集來自市場和一線反饋的信息，檢視存在的問題，不斷提升改進，優(yōu)化調(diào)整。

夯實創(chuàng)新基礎。守住不發(fā)生重大案件和事件、重大風險事件底線，強化責任，優(yōu)化流程，形成縱向到底、橫向到邊的管理矩陣，守護好資產(chǎn)、負債、表外、表表外業(yè)務的資金安全、信息系統(tǒng)運行安全、員工客戶的生命財產(chǎn)安全、銀行的聲譽安全。

以內(nèi)外合作為突破

加強調(diào)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和內(nèi)外合作，為客戶提供更多元化、多層次的金融服務，延伸業(yè)務領域，提升發(fā)展內(nèi)涵，構建跨市場、跨幣種、跨機構的金融服務能力，強化協(xié)同作業(yè)能力，向提供一站式、多元化綜合金融服務轉(zhuǎn)變，向提供全生命周期金融服務轉(zhuǎn)變，向服務全產(chǎn)業(yè)鏈客戶轉(zhuǎn)變。

凝聚和衷共濟的思想共識。經(jīng)營轉(zhuǎn)型應朝著客戶結(jié)構中小化、收入結(jié)構多元化、業(yè)務品種表外化、服務手段電子化、產(chǎn)品創(chuàng)新差異化、業(yè)務營銷市場化的方向發(fā)展。

秉持合作共贏的職業(yè)心態(tài)。積極主動適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下的市場狀況、客戶情況等各方面的變化，凝心聚力，加快轉(zhuǎn)變，進一步增強執(zhí)行力，互相補臺，凝心聚力，主動擔當、主動作為、主動建議、主動匯報，加快改革、促進發(fā)展。

構建休戚與共的金融生態(tài)。通過有形渠道、無形渠道資源的合理規(guī)劃和布局，強化線上線下深度融合，通過線上獲客、線下深耕，打造“天地對接”模式，形成客戶交易服務環(huán)境閉環(huán)管理，確?？蛻粼诓煌阔@得一致的服務體驗；在融資、投資、理財、交易銀行、同業(yè)業(yè)務等方面搭建開放式平臺，改善客戶體驗，搶占業(yè)務入口；強化跨界融合，提升經(jīng)營管理的智慧集成與應用、智能推動與替代水平。

培育整合抱團的競爭優(yōu)勢。夯實基礎系統(tǒng)和平臺建設，回歸服務客戶本原，重塑客戶關系，增強客戶粘性和體驗，帶來低成本負債和風險可控的穩(wěn)定收益；創(chuàng)新發(fā)展大投行業(yè)務，以大企業(yè)、金融機構和公共服務部門的直接融資需求為服務對象，積極介入企業(yè)兼并重組、并購金融、股權投資、結(jié)構化融資、另類投資、資產(chǎn)證券化等領域；以企業(yè)和居民多元化的投資理財需求為服務對象，向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，分別從資產(chǎn)端、資金端發(fā)力，構成直接融資市場的“雙輪驅(qū)動”。

疏通信息互享的服務渠道。精確定位目標客群，根據(jù)自身的實際條件和能力，揚長避短、細化需求，通過組織體系、產(chǎn)品、流程和服務創(chuàng)新，做深做透細分市場，形成比較競爭優(yōu)勢。

刪減高效溝通的冗余環(huán)節(jié)。精簡工作流程，提高效率，降低操作成本、時間成本、人工成本，批量化做小微金融；提高電子化程度，讓系統(tǒng)為人服務；認真梳理，去掉信貸出賬等業(yè)務流程無效冗余環(huán)節(jié)，減少重復審核；擴大授權，通過調(diào)整政策、優(yōu)化流程、加大授權，將經(jīng)營體系中的“彎道”掰直，管理部門主要強化管理、指導、培訓、檢查等職能，提升系統(tǒng)整體的作業(yè)能力。

提升合規(guī)經(jīng)營的執(zhí)行能力。必須在依法合規(guī)的前提下開展各項業(yè)務，以更加高的標準、更加嚴的態(tài)度和更加實的精神，合規(guī)運行、規(guī)范管理，有序開展各項工作。

改進協(xié)作共進的工作作風。結(jié)合工作實際，切切實實改進工作作風，樹立一切為發(fā)展服務、為基層服務、為大局服務的工作態(tài)度。

以效益結(jié)構為根本

堅持發(fā)展第一。主動適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，堅持商業(yè)銀行的基本規(guī)律，積極融入經(jīng)濟市場和金融環(huán)境，把發(fā)展的立足點放在提高質(zhì)量和效益上，服務好實體經(jīng)濟發(fā)展和廣大金融消費者的需求。

突出價值導向。樹立為客戶創(chuàng)造價值理念，保持風險與收益的適度匹配、業(yè)務發(fā)展與風險控制的適度協(xié)調(diào)。以客戶為中心，根據(jù)客戶的個體性特征設計銀行產(chǎn)品、風控方案、服務流程等，所有的服務內(nèi)容均應該以客戶的實際需要為出發(fā)點和落腳點。

推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型?？蛻艚Y(jié)構中小化，中小企業(yè)受政策支持將進入快速發(fā)展時期，對貸款、供應鏈融資等業(yè)務的需求旺盛，財富管理發(fā)展空間廣闊，私人銀行業(yè)務快速發(fā)展的基礎正在形成，中小企業(yè)業(yè)務和零售業(yè)務將成為商業(yè)銀行競爭的重點。收入結(jié)構多元化，從資本消耗型業(yè)務向資本節(jié)約型業(yè)務轉(zhuǎn)變，進一步優(yōu)化業(yè)務結(jié)構，提升中間業(yè)務、零售業(yè)務、投行業(yè)務和金融市場業(yè)務收入占比。銀行業(yè)務表外化，放開貸款利息下限后，利差空間被壓縮，更需要去開拓表外業(yè)務。

優(yōu)化業(yè)務結(jié)構。優(yōu)化貸款結(jié)構，提高資源產(chǎn)出效益，盤活低收益信貸資產(chǎn)，將新增信貸投放到戰(zhàn)略性業(yè)務中，對于低效益的貸款做好置換計劃，騰出空間集中到戰(zhàn)略領域，對于未到期的低收益信貸資產(chǎn)，可采取靈活的形式進行盤活。優(yōu)化存款結(jié)構，提高成本低、穩(wěn)定性好的存款比例，對于優(yōu)質(zhì)存款的潛力客戶，要有名單，制定攻關計劃，在資源配置和考核上給予傾斜，遵循隨行就市、高進高出的原則，為業(yè)務發(fā)展贏得空間。優(yōu)化新興業(yè)務，提高新興業(yè)務對效益的貢獻度，重點抓好資產(chǎn)管理業(yè)務、債務資本市場業(yè)務和同業(yè)非信貸資產(chǎn)業(yè)務。

創(chuàng)新引領發(fā)展。服務手段電子化，要加大與電訊、網(wǎng)絡、電商等企業(yè)加大合作力度；在提供優(yōu)質(zhì)客戶體驗的基礎上，也可以增加一些收費服務，提高中間業(yè)務收入。產(chǎn)品創(chuàng)新差異化，要不斷調(diào)整、組合和創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。業(yè)務營銷市場化，為客戶提供低成本、高收益、有特色、多便捷的一攬子金融服務方案，營銷方式將由“找關系”轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢沂袌觥薄?/p>

改進組織架構。通過優(yōu)化組織結(jié)構釋放生產(chǎn)力，為轉(zhuǎn)型注入活力；加快重點業(yè)務拓展，積極探索集約經(jīng)營，提高綜合方案設計能力，增強產(chǎn)品粘度，拓寬低成本資金渠道；以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為切入點，做實支行，深入推動轉(zhuǎn)型；以做強分行切入點，加強督辦和推進；積極協(xié)調(diào)和解決轉(zhuǎn)型中的難點，理順機制提高效率，為戰(zhàn)略重點業(yè)務服務。

完善考核體系。強化任務目標考核，按照“重點業(yè)務加強推進，傳統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)定增長”的考核目標，有效將考核對接到各經(jīng)營單位全年考核中，保證戰(zhàn)略重點推進同時，圓滿完成全年指標任務；強化對支行班子的過程考核，嚴格過程管理，強化支行班子的戰(zhàn)略執(zhí)行力；強化對客戶經(jīng)理考核，建立符合戰(zhàn)略導向的客戶經(jīng)理考核機制，考核重點產(chǎn)品的應用，嚴格考核制度的執(zhí)行，提能促效，推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

強化風險管控。保持清醒的風險意識，建立起嚴格的風險管理制度和風險預警系統(tǒng)；加強制度執(zhí)行與監(jiān)督，減少風險和內(nèi)控管理成本；加強貸后管理，從根本上改變“重貸輕管”的現(xiàn)狀，確保分行資產(chǎn)質(zhì)量的安全；每個工作崗位都要牢記“合規(guī)是底線”的理念，杜絕各種各類違規(guī)風險的發(fā)生，消除違規(guī)風險隱患，確保分行安全高效運行。

篇9

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益引起社會高度關注的潮流中，加上近年來時有發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的較為系統(tǒng)、原則性的規(guī)范文件終于出臺了。2015年7月18日十部門聯(lián)合了聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）。該文件的是中國互聯(lián)網(wǎng)金融具有劃時代意義的一個文件，雖然該文件僅僅是一個指導意見，但其厘清了監(jiān)管職責，也初步明晰了監(jiān)管的一些原則性要求，對于各部門進一步細化相關規(guī)范奠定了基礎。

《指導意見》按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，鼓勵從業(yè)機構相互合作，拓寬從業(yè)機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設?！吨笇б庖姟反_立了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則，即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，明確了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，落實了監(jiān)管責任?！吨笇б庖姟窂娬{(diào)了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要遵循服務好實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，對互聯(lián)網(wǎng)金融管理及監(jiān)管的一些基本問題做了要求，如對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理、客戶資金第三方存管、信息披露、風險提示和合格投資者制度、消費者權益保護、網(wǎng)絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等問題做了原則性的規(guī)范。整體來看，《指導意見》有以下幾個特點。

制定主體復雜多樣。《指導意見》的制定主體涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融的各種基本監(jiān)管主體，如一行三會，也包括了互聯(lián)網(wǎng)主管機構，如國家互聯(lián)網(wǎng)辦公室、國家電信主管部門等等，還有專業(yè)性的法制機構――國務院法制辦，以及財政部、發(fā)改委、工商總局、商務部等經(jīng)濟主管部門。這種復雜多樣的參與主體是中國行政規(guī)范性文件制定歷史上較為少見的，反映了中央政府互聯(lián)網(wǎng)金融問題的重視。

文件的立意是發(fā)展與規(guī)范并舉。從《指導意見》的結(jié)構來看，文件分為三個部分，第一部分即強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展”，該部分明確提出：積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力；鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補；拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境；堅持簡政放權，提供優(yōu)質(zhì)服務；落實和完善有關財稅政策；推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。所謂發(fā)展之策，既有宏觀性的支持，也有較為務實的財稅政策方面的鼓勵，充分展示了政府鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的立意，并試圖通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來化解當前金融體系中的一些體制性難題，如融資難融資貴問題。在規(guī)范問題上，一方面要求明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責，尤其是一行三會的職責劃分，另一方面也強調(diào)了要分類指導。這是基于對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的客觀認知上提出來的，文件指出“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求?！痹诰唧w規(guī)范問題上，文件對切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序做了明確要求，并提出要細化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展營造良好環(huán)境。這也是對當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)撛诘膯栴}和風險做出了較為清醒的認識和判斷。

確立了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則?！吨笇б庖姟访鞔_提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，這五項原則反映了中央政府對當前互聯(lián)金融發(fā)展與規(guī)范問題上的基本立場，充分平衡了發(fā)展與規(guī)范的關系，既強調(diào)依法監(jiān)管，也肯定適度、分類、協(xié)同監(jiān)管，同時鼓勵創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的新生性、跨界性、普遍性和群體性等特點決定了其監(jiān)管需要創(chuàng)新，需要分類和協(xié)同并重，因為過于機械地按照傳統(tǒng)金融監(jiān)管的界定難于適應靈活、跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的復雜性也大大有別于傳統(tǒng)成熟市場國家的情況，且成熟市場國家目前有關互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)體系也仍在摸索之中?；ヂ?lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融在我國社會的泛化和繁榮遠比一般國家更為突出，加上我國基礎性法治建設方面的局限，使得一些新生的互聯(lián)網(wǎng)金融法律和執(zhí)法問題更加突出。正是基于此，《指導意見》提出了五項基本原則，這些原則主要針對基本執(zhí)法、基本規(guī)范和部門職能協(xié)調(diào)問題。

厘清了基本互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的劃界及監(jiān)管歸屬問題。《指導意見》針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最為流行且影響廣泛的互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的基本互聯(lián)網(wǎng)金融服務形勢做出了明確的界定，并明確了各自的監(jiān)管歸屬體系。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管；網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管；股權眾籌融資業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務由證監(jiān)會負責監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由保監(jiān)會負責監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。這為下一步相關業(yè)務領域的精細化規(guī)范奠定了基礎。

強化互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎安全規(guī)范問題?！吨笇б庖姟访鞔_指出，任何組織和個人開設網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的，除應按規(guī)定履行相關金融監(jiān)管程序外，還應依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管，兩部門按職責制定相關監(jiān)管細則。對于網(wǎng)絡與信息安全問題，《指導意見》還要求從業(yè)機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負責對相關從業(yè)機構的網(wǎng)絡與信息安全保障進行監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則和技術安全標準。

突出第三方存管、信息披露、風險提示及合格投資者制度等基本保障體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普遍性、群體性、跨界性決定了消費者或投資者對其風險認知不足，《指導意見》從互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的角度對資金、信息及風險三個基本要素做了規(guī)范性考慮?！吨笇б庖姟芬?，除另有規(guī)定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理。該制度的普遍性確立，將有助于相對透明而獨立的資金監(jiān)管機制建立，為約束服務提供者依法合規(guī)保護客戶資金奠定了基礎。值得注意的是，該文件還明確要求客戶資金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果，這種透明化的、獨立的第三方制約將有助于防范服務提供者的道德風險和操作風險，也有助于投資者、消費者理性決策和選擇。在信息披露上，《指導意見》要求從業(yè)機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構運作狀況，促使從業(yè)機構穩(wěn)健經(jīng)營和控制風險。同時，該文件還強化了風險提示，要求從業(yè)機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，并進行充分的風險提示。文件還提出，要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應該有一定的準入機制，尤其是投資性風險更應設定適當?shù)暮细裢顿Y準入機制。

倡導消費者權益保護機制建設?！吨笇б庖姟冯m然沒有明確提出具體的保護規(guī)則，但是倡導研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育規(guī)劃，及時維權提示，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責條款規(guī)定等與消費者利益相關的信息披露、在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制、個人信息保護的原則、標準和操作流程等問題明確提出來，為下一步相關消費者權益保護體制機制的完善奠定基礎。

此外，《指導意見》還提及反洗錢和防范金融犯罪、行業(yè)自律、監(jiān)管協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)監(jiān)測統(tǒng)計等。明確要求從業(yè)機構應當采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄，建立健全有關協(xié)助查詢、凍結(jié)的規(guī)章制度，協(xié)助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結(jié)涉案財產(chǎn)，配合公安機關和司法機關做好取證和執(zhí)行工作。還提出堅決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風險，維護金融秩序。要求金融機構在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、確保不因合作、關系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標準。

不足之處

《指導意見》歷經(jīng)了較長時間的部門溝通和協(xié)調(diào)才終于出臺，其雖然奠定了中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本框架，但不足也是顯而易見的，這主要表現(xiàn)在以下幾方面。

文件的規(guī)范性、強制性、權威性不足。文件的名稱可以看出其規(guī)范性和強制性、權威性不足，文件雖然由中央政府十個部門共同推出，但是僅僅作為指導意見，并不是嚴格意義上的行政規(guī)范性文件。實際上，從文件的內(nèi)容來看，盡管對各部門的職能上，甚至個別文句還明確規(guī)定了金融機構的義務，但是“指導意見”的稱謂大大削弱了其約束效應。

發(fā)展與規(guī)范兼顧一定程度上削弱了文件的規(guī)范性。《指導意見》用了較大的篇幅鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融服務的發(fā)展，雖然在倡導各類機構積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務的同時設定了諸多前提條件，如支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“依法合規(guī)”設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡金融產(chǎn)品銷售平臺，鼓勵電子商務企業(yè)“在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下”自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務。這種意愿是美好的，但是金融服務業(yè)并不是一般性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或電商企業(yè)適宜進入的，金融服務業(yè)的開放性還是應該適度而不宜泛濫。盡管設定了依法合規(guī)條款，但是指導意見的倡導性和鼓勵性容易引導未來監(jiān)管機構在準入上過于寬松地設定機制，也勢必為互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序建設帶來不確定性。

部門職責劃分及其界定不足為互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者適應監(jiān)管帶來了一定的不確定性。如《指導意見》規(guī)定“工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務進行監(jiān)管，兩部門按職責制定相關監(jiān)管細則”。但對兩家機構的監(jiān)管職責沒有明確，尤其是后者對“金融信息服務”進行監(jiān)管，這是否意味著金融信息服務的提供需要其專門化的許可？或者備案？金融信息服務的內(nèi)容需要經(jīng)過其審核？筆者認為，這里的監(jiān)管不應該是準入層面上的監(jiān)管，而應該是金融服務信息不能違反強制性法規(guī)的規(guī)定，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室的監(jiān)管應該是事中和事后的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的準入機制應該在金融監(jiān)管機構層面上，其他監(jiān)管或執(zhí)法機構應該從事中事后的強制性法規(guī)視角進行執(zhí)法和監(jiān)督，這一點應該在文件中明確。

對具有共性和普遍性的互聯(lián)網(wǎng)風險和監(jiān)管問題的強制性規(guī)制不足。雖然《指導意見》對客戶資金第三方存管制度作了要求，但是信息披露、風險提示、合格投資者制度等內(nèi)容則僅僅一帶而過?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的適當放開，更需要具有底線性的強制性機制來約束服務提供者。該文件還應該適當提煉類似的強制性約束機制，尤其是在信息披露、風險提示、接受服務者是否合格有必要設置一些剛性機制。因為從一行三會的既有創(chuàng)制規(guī)范性文件的歷史來看，一些具有普遍性、底線性的保障機制未必能及時地、一致性地得到體現(xiàn)，這受制于各監(jiān)管機構的認識和把控上的差異。

篇10

關鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；金融；數(shù)據(jù)；資源；平臺

隨著新型工業(yè)革命和中國制造2025步伐的加快，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進入實質(zhì)性推進和規(guī)?；l(fā)展的新階段，并將推動經(jīng)濟社會進入以信息技術為核心的智慧時代。金融作為維系現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心資源，與物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)融合既是發(fā)展的必然趨勢，也是構建未來經(jīng)濟社會全面智慧化生態(tài)體系的關鍵動因。郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）作為服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行，遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡、龐大的中小客戶群體，與當今時代大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代金融背景相吻合；與物聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡化、數(shù)字化、智慧化，無處不在的金融服務需求架構相一致。郵儲銀行只有加快對物聯(lián)網(wǎng)金融的研究，逐步將金融服務嵌入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務業(yè)等目標產(chǎn)業(yè)中，盡快融入物聯(lián)網(wǎng)開放式協(xié)同的生態(tài)系統(tǒng)中,才能加快轉(zhuǎn)型升級，不斷增強競爭力。

1物聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1物聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

物聯(lián)網(wǎng)金融即在以信息科技為代表的生產(chǎn)力水平快速發(fā)展、人類對智慧化生活方式的需求滿足以及虛擬經(jīng)濟向?qū)嶓w經(jīng)濟融合回歸的過程中，為物聯(lián)網(wǎng)構造的有機信息物理生態(tài)系統(tǒng)提供的嵌入式、多領域、多方位、便捷高效的金融服務。物聯(lián)網(wǎng)金融在智能生產(chǎn)、消費和智慧化服務的物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)中，直接參與實現(xiàn)財富創(chuàng)造與社會運行效率推進，服務實體經(jīng)濟運行的金融需求。物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的巨大空間和金融本質(zhì)決定物聯(lián)網(wǎng)金融必然會圍繞著社會經(jīng)濟運行變革規(guī)律和金融基本規(guī)律進行。

1.2物聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

初期，物聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟信息交互基礎上融合。隨著物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)物品網(wǎng)絡化、信息化，物品之間、人與物品和環(huán)境信息交換的深化，金融服務智能化、資金流數(shù)字化，金融服務將體現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)中物質(zhì)屬性與金融屬性的高度融合，體現(xiàn)在金融服務方式+物聯(lián)網(wǎng)基礎上的金融發(fā)展演進和變革，隱含在社會產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費全過程中，進而服務于社會真實財富創(chuàng)造。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，物聯(lián)網(wǎng)金融通過物品的信息化傳遞，直接將金融服務切入智能生產(chǎn)、流通、消費的全過程，金融服務直接植入第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)。

1.3物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動因素

1.3.1自身因素物聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵體現(xiàn)在金融+物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式，其發(fā)展的自身動力因素包括：一是金融與物聯(lián)網(wǎng)融合的機制和程度；二是金融機構布局物聯(lián)網(wǎng)+金融的戰(zhàn)略選擇；三是金融在物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)中服務社會真實財富創(chuàng)造的水平與程度。1.3.2外部因素物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間和潛力也取決于物聯(lián)網(wǎng)自身發(fā)展深度、廣度及速度。物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)資本需求及其發(fā)展所衍生的龐大的多元化金融服務需求，奠定了金融+物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的有效需求基礎。在政府主導、產(chǎn)業(yè)市場需求、消費者需求以及金融內(nèi)在發(fā)展動力的影響下，共同催生物聯(lián)網(wǎng)金融不可估量的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.4物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

未來金融可持續(xù)發(fā)展動力和價值創(chuàng)造存在于真實財富創(chuàng)造的物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展生態(tài)之中。物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展直接決定了物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和潛力，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展隱含的多元、協(xié)同創(chuàng)新特征，決定了物聯(lián)網(wǎng)金融將向運行模式多元化發(fā)展演進。1.4.1實現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融體系金融服務生產(chǎn)的核心要素，就是信息的準確性、及時性、客觀性和完整性，信息本身直接影響到金融運行的效益、風險與成本。在物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)中，信息以非結(jié)構化、結(jié)構化、離散化或連續(xù)化的數(shù)據(jù)集合形式呈現(xiàn)，多元化的大數(shù)據(jù)為金融的發(fā)展提供了充分的信息支持，可以有效降低真實信息數(shù)據(jù)獲取成本。成功的金融運行模式必然是實質(zhì)上的大數(shù)據(jù)金融運行機制。1.4.2形成產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)是整體經(jīng)濟系統(tǒng)化協(xié)同發(fā)展的結(jié)果，是國民經(jīng)濟中各種生產(chǎn)、分配、交換、消費全要素深度智能融合的體系。通過物聯(lián)網(wǎng)技術，可以降低產(chǎn)業(yè)、行業(yè)之間的交互成本，進而推動實體產(chǎn)業(yè)與虛擬經(jīng)濟深度融合。物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的金融發(fā)展將會形成基于產(chǎn)業(yè)協(xié)同融合的開放式金融服務供給鏈，圍繞實體產(chǎn)業(yè)的融通協(xié)同，實現(xiàn)生產(chǎn)、消費及財富管理等多元化金融支持。1.4.3構建智慧金融模式物聯(lián)網(wǎng)可以有效滿足智能化的生產(chǎn)消費需求，因此傳統(tǒng)金融必須與社會化網(wǎng)絡、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術深度融合，圍繞客戶個性化、多樣化需求，有效實現(xiàn)資金流、信息流、物流和商流的“四流合一”，促成任何場景、任何類型的金融需求在第一時間被安全便捷滿足的智慧金融新模式。

2郵儲銀行物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)

郵儲銀行作為一家大型零售商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模超過7.3萬億元，擁有4萬個覆蓋城鄉(xiāng)的實體網(wǎng)點，服務于5億客戶群體，培育了1.6億電子銀行客戶。通過SWOT分析可以看出，郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融機遇與挑戰(zhàn)并存。

2.1郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

2.1.1“四流合一”的資源優(yōu)勢物聯(lián)網(wǎng)金融的資金流、信息流、物流和商流“四流合一”的特點與中國郵政集團公司發(fā)展戰(zhàn)略以及“一體兩翼”的業(yè)務架構高度契合。與同業(yè)相比，強大的集團資源協(xié)同優(yōu)勢，加快電子商務、實物傳遞、金融板塊聯(lián)動發(fā)展，通過資源整合和數(shù)據(jù)共享，依托物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術，布局物聯(lián)網(wǎng)金融，形成自身明顯的發(fā)展優(yōu)勢。2.1.2普惠金融網(wǎng)絡和客戶優(yōu)勢郵儲銀行擁有4萬個遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)點以及超過10萬臺自助設備，5億客戶分布城鄉(xiāng)。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，郵儲銀行可以充分發(fā)揮普惠金融網(wǎng)絡優(yōu)勢，客戶認知度較高的品牌優(yōu)勢，為物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)客戶提供便捷的金融服務。2.1.3基于開放式架構的信息技術優(yōu)勢與同業(yè)相比，郵儲銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)最先采用了基于開放式小型機集群、自主可控開放式技術架構，實現(xiàn)了大規(guī)模業(yè)務并發(fā)系統(tǒng)的高可靠運行?；陂_放式技術的IT基礎構架，為郵儲銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎上升級發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融，奠定了堅實的技術基礎。

2.2郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

2.2.1客戶結(jié)構不合理郵儲銀行中老年客戶（40歲以上客戶）超過一半，80%的客戶位于縣域或農(nóng)村地區(qū)，電子銀行開通率較低，對互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的接受程度較低。相對低端的客戶群體，在一定程度上限制了郵儲銀行網(wǎng)絡金融的發(fā)展。2.2.2產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足目前，郵儲銀行產(chǎn)品和服務依然基于將柜面?zhèn)鹘y(tǒng)操作遷移到互聯(lián)網(wǎng)的方式，尚未在以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑產(chǎn)品、再造流程方面取得突破。這也是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶體驗至上最大的差距所在。2.2.3信息技術支撐薄弱郵儲銀行與同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，信息技術力量、自主研發(fā)能力相對薄弱，云計算、大數(shù)據(jù)等新技術尚在部署階段；創(chuàng)新的體制機制也在建設之中，尚不能對網(wǎng)絡經(jīng)濟時代市場變化和客戶需求做出快速反應。

2.3郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的機遇

2.3.1外部環(huán)境從全球范圍看，工業(yè)4.0剛剛起步，物聯(lián)網(wǎng)在智能制造領域尚未形成規(guī)模。在國內(nèi)，物聯(lián)網(wǎng)已成為國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要內(nèi)容。物聯(lián)網(wǎng)的綜合運用剛剛起步，其滲透性強、帶動作用大、綜合效益還局限于部分領域。郵儲銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處在同一起跑線，發(fā)展機會無限。2.3.2物聯(lián)網(wǎng)金融的成長性擁有了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗，商業(yè)銀行通過嵌入物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，基于全流程客觀數(shù)據(jù)信息獲取、高效傳遞和智能處理，將在更廣義的層面激發(fā)和滿足消費者、生產(chǎn)者多層次的金融需求，實現(xiàn)支付結(jié)算、信用評價、資金融通、風險控制等。

2.4郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的威脅

2.4.1同業(yè)競爭日趨激烈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗表明，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上升到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，大膽嘗試新模式，采用新技術、采取新舉措，才能防止被同業(yè)超越或是被邊緣化。在物聯(lián)網(wǎng)起步階段，各商業(yè)銀行都采取更為積極的態(tài)度，主動擁抱新技術、大膽創(chuàng)新新模式，爭取在競爭中立于不敗之地。2.4.2跨界經(jīng)營的沖擊互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)開放的特性弱化了行業(yè)間的壁壘，同樣降低了金融業(yè)的門檻，銀行傳統(tǒng)支付、信貸、中間業(yè)務等也受到來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付公司、通訊運營商等異業(yè)競爭者的明顯沖擊?？梢灶A見，物聯(lián)網(wǎng)時代，創(chuàng)新思維將對傳統(tǒng)金融機構形成更大的挑戰(zhàn)。2.4.3產(chǎn)業(yè)智能改變金融以信息物理融合系統(tǒng)為框架的物聯(lián)網(wǎng)，如制造業(yè)，從設備、產(chǎn)品，到倉儲、物流、消費系統(tǒng)與網(wǎng)絡數(shù)字技術的高度融合，從生產(chǎn)到消費涌現(xiàn)出信息化、智能化、透明化。行業(yè)、產(chǎn)業(yè)需要的金融服務更真實、更直接、更透明，當資金提供者可以直接參與物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融需求時，作為資金中介的金融機構面臨的脫媒才是最大的危險。產(chǎn)業(yè)智能不僅變革自身，而且在改變金融。

3郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的前瞻性布局

3.1郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的可行性推進

3.1.1轉(zhuǎn)變思維方式，發(fā)揮集團資源優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展思維表明，企業(yè)不是以自身的資源優(yōu)勢就能取得競爭優(yōu)勢，而是以客戶的思維、極致的體驗推出的產(chǎn)品和服務才有生命力。只有改變傳統(tǒng)的思維模式，在金融需求的各個環(huán)節(jié)匹配企業(yè)的資源優(yōu)勢，通過整合資源、創(chuàng)造產(chǎn)品、創(chuàng)新服務，深度融入物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶定制產(chǎn)品，才能充分發(fā)揮郵政集團“四流合一”的優(yōu)勢。3.1.2轉(zhuǎn)型服務網(wǎng)絡，提供物聯(lián)網(wǎng)金融信息支撐未來，郵儲銀行網(wǎng)點、郵政網(wǎng)點在提供傳統(tǒng)服務的基礎上，應成為物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的信息采集點、信息初步加工點、客戶智慧生活體驗點以及信息反饋渠道。只有加快網(wǎng)絡和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，按照物聯(lián)網(wǎng)新形態(tài)的要求實現(xiàn)傳統(tǒng)渠道的數(shù)據(jù)信息沉淀和有機融合，才能奠定郵儲銀行布局物聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡渠道的優(yōu)勢。3.1.3打造智慧網(wǎng)絡，重塑“寄遞翼”價值貢獻智慧化的速遞物流網(wǎng)絡，不僅構成未來物聯(lián)網(wǎng)架構體系內(nèi)基礎實物傳遞網(wǎng)絡骨干，更是奠定了郵儲銀行圍繞消費、物流和商流的基礎數(shù)據(jù)信息捕獲與沉淀的數(shù)據(jù)傳輸?shù)念I先優(yōu)勢。讓實物傳遞網(wǎng)成為物聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系中介、物品流通的監(jiān)管，從簡單的包裹傳遞變成價值數(shù)據(jù)傳遞的主渠道。3.1.4加快開放協(xié)同，實現(xiàn)板塊數(shù)據(jù)融合物聯(lián)網(wǎng)時代，人與物、物與物、人與人之間的信息互換，更多的是復雜的結(jié)構化、非結(jié)構化數(shù)據(jù)信息的交互，這就要求郵政集團旗下的“金融翼”和“寄遞翼”板塊數(shù)據(jù)開放協(xié)同，主動融入物聯(lián)網(wǎng)的信息生態(tài)系統(tǒng)中，才能捕捉價值數(shù)據(jù)，奠定未來物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的支撐體系基礎。

3.2郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的價值創(chuàng)造

3.2.1降低交易成本物聯(lián)網(wǎng)金融完全對接物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，實時全面獲取標的對象的形態(tài)、位置、空間及價值需求轉(zhuǎn)換等客觀信息，并且通過信息共享系統(tǒng)以接近零成本的渠道傳遞信息，徹底解決傳統(tǒng)金融面臨的信息不對稱問題，促進金融信息資源充分有效整合，進而淘汰傳統(tǒng)金融價值鏈中冗余環(huán)節(jié)，顯著降低金融服務的生產(chǎn)和交易成本。3.2.2優(yōu)化風險管控物聯(lián)網(wǎng)信息傳遞和共享，基本消除原有社會信用體系中信息割裂問題；云計算智能自動化處理信息，完全避免主觀信息判斷處理產(chǎn)生的信用信息失真問題。物聯(lián)網(wǎng)正在促使社會信用體系發(fā)生革命性的轉(zhuǎn)變，必然使金融風險管控理念和模式革新，凸顯物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在價值。目前，該技術已在汽車行業(yè)、鋼鐵行業(yè)破冰，通過物聯(lián)網(wǎng)技術，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，以加強質(zhì)押品的風險監(jiān)控，大大降低金融資產(chǎn)管控的風險。3.2.3拓展服務邊界隨著物聯(lián)網(wǎng)向工業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源及全社會生產(chǎn)消費領域滲透，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、新型產(chǎn)業(yè)培育與發(fā)展及產(chǎn)業(yè)間的融合，商業(yè)銀行通過智慧化物聯(lián)網(wǎng)金融服務，為金融服務對象提供精細化、動態(tài)化、實時化的可視化管理平臺，全面引導和支撐金融服務向社會各個領域覆蓋和滲透。3.2.4打造智慧金融生產(chǎn)力發(fā)展與人類生產(chǎn)消費需求將會加速推動智慧社會的形成，從農(nóng)業(yè)、交通、建筑、能源、教育、醫(yī)療和環(huán)境保護等多層次、多維度進行智慧架構，勢必對智慧金融的發(fā)展形成強大的需求和支撐。智慧金融不僅構成未來金融發(fā)展的主流趨勢和競爭優(yōu)勢，更是未來金融發(fā)展的價值高地。

3.3郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的應用場景

3.3.1信用場景商業(yè)銀行通過嵌入物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，對接物聯(lián)網(wǎng)標準信息平臺，對貸款的目標產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)銷存、資金流通、采購渠道、用戶反饋等信息，按照需求進行實時獲取和評估，實現(xiàn)信用授予的前期評估、期中跟蹤調(diào)整、后期預警或持續(xù)跟進等客觀化信用獲取，從而提高整體的風險管控質(zhì)量。3.3.2供應鏈場景物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展一方面需要銀行提供基于全生態(tài)鏈的金融服務，另一方面，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對接整體經(jīng)濟生產(chǎn)消費系統(tǒng)，依據(jù)目標對象的需求和目標，精準實現(xiàn)全方位可持續(xù)金融服務供給?；谀繕藢ο笊鷳B(tài)鏈的智慧化金融服務，不僅有利于完善客戶信用和降低營銷成本，更有利于銀行通過搭載更多金融產(chǎn)品服務客戶并培養(yǎng)客戶忠誠度。3.3.3感知支付場景隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、智能移動終端與近場通信技術進化與融合，支付業(yè)務將突破時空限制，滿足即時任意付需求。在智能卡、密碼形式的通信支付基礎上，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將推動指紋、虹膜、聲頻和面部等生物識別技術成熟，支付將進入更為安全便捷的感知支付時代。3.3.4大數(shù)據(jù)場景物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)生成的大數(shù)據(jù)，其價值不僅在于真實信用生成機制，還存在于銀行通過大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，精準發(fā)掘市場和獲取客戶。物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，基于大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)制造及服務將成為真實財富創(chuàng)造的必然路徑，大數(shù)據(jù)將是未來真實財富創(chuàng)造的關鍵投入要素,也是商業(yè)銀行產(chǎn)品服務創(chuàng)新的依據(jù)和關鍵要素，同樣是銀行生存與發(fā)展的決定性因素。3.3.5輕型化場景物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢就是塑造智慧化的互聯(lián)互通生態(tài)網(wǎng)絡。傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點將會基于功能化視角重新定位與塑造，以智慧化體驗為導向進行差異化重構；銀行管理模式也將被物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重塑。基于大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡系統(tǒng)的輕型化運行模式將是物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下銀行運行的主要模式，是銀行輕資本模式發(fā)展的價值取向。

4郵儲銀行發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融的措施和途徑

物聯(lián)網(wǎng)金融是利用物聯(lián)網(wǎng)技術對傳統(tǒng)金融業(yè)務的又一次變革，是跨界業(yè)務整合和流程再造的過程。為抓住物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史機遇，充分發(fā)揮中國郵政集團公司板塊協(xié)同優(yōu)勢，打造具有中國郵政特色的物聯(lián)網(wǎng)金融平臺，推動郵儲銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動寄遞板塊智慧化升級再造，建議從以下方面開展工作。

4.1整合資源，實現(xiàn)信息共享

4.1.1整合基礎資源為抓住物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇，郵政各業(yè)務板塊應解放思想，摒棄各自為政的傳統(tǒng)做法，實現(xiàn)組織架構的協(xié)同一致，在充分研究的基礎上，統(tǒng)一目標、統(tǒng)籌規(guī)劃、整合資源，按照物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)要求，依據(jù)物聯(lián)網(wǎng)金融的客觀規(guī)律，重新實現(xiàn)實物流、資金流數(shù)據(jù)的共享，充分挖掘客戶行為、金融交易、實物傳遞數(shù)據(jù)的價值，通過信息流帶動實物流與資金流的整合應用，為物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供有力的數(shù)據(jù)支撐。4.1.2完善數(shù)據(jù)平臺中國郵政集團公司已經(jīng)成立了大數(shù)據(jù)中心，負責郵務和速遞板塊的數(shù)據(jù)存儲、挖掘和分析工作。郵儲銀行也成立了數(shù)據(jù)分析中心，搭建了大數(shù)據(jù)平臺，專門負責銀行業(yè)務的數(shù)據(jù)分析工作。經(jīng)過幾年的數(shù)據(jù)積累，金融大數(shù)據(jù)平臺、郵務和速遞大數(shù)據(jù)平臺已經(jīng)初步搭建。但是平臺數(shù)據(jù)基本是自身業(yè)務數(shù)據(jù)的積累，對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的收集、處理還遠遠不足。必須從物聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，重新優(yōu)化和完善數(shù)據(jù)平臺，使其具備協(xié)同、接受、處理、融合物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的基本功能。4.1.3互換共享數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)是社會生產(chǎn)消費各成員主體共同參與構建的結(jié)果，郵政企業(yè)、郵儲銀行只是生態(tài)系統(tǒng)的一小部分，不可能孤立實現(xiàn)自己的物聯(lián)網(wǎng)金融。必須學習借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式，打造物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的企業(yè)運行模式，適應數(shù)字化帶來的管理變革。在法律允許的范圍內(nèi)，與物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)成員進行數(shù)據(jù)信息平等互換；必要時，通過付費等方式采集外部數(shù)據(jù)。未來，只有掌握海量的用戶和良好的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，才能掌握競爭的主動權、發(fā)展的控制權以及生產(chǎn)力的前沿。

4.2戰(zhàn)略推進，打造物聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺

4.2.1戰(zhàn)略投入打造平臺從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看，金融服務的競爭已經(jīng)從網(wǎng)點、資金規(guī)模比拼等轉(zhuǎn)化為平臺模式的競爭。同樣，在物聯(lián)網(wǎng)時代，對于金融機構來說，秉承開放、協(xié)作、共享的精神，通過加大投入建立平臺、打造生態(tài)圈，成為未來建立核心競爭力的關鍵所在。郵儲銀行必須把發(fā)揮集團優(yōu)勢、打造適合物聯(lián)網(wǎng)“四流合一”的開放平臺作為發(fā)展戰(zhàn)略。通過升級互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺，搭建郵儲銀行物聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺，實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)村電子商務、速遞物流、國際包裹等協(xié)同發(fā)展的新模式。4.2.2特色優(yōu)勢取得主動對內(nèi)，中國郵政集團公司旗下的實體傳遞網(wǎng)絡和郵政金融網(wǎng)絡是國內(nèi)任何企業(yè)都不具備的獨特優(yōu)勢。首先整合郵樂網(wǎng)電子商務平臺、EMS速遞物流平臺、金融數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)資金流、物流、信息流和商流“四流合一”，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，郵政實物傳遞平臺網(wǎng)絡取得主動優(yōu)勢。對外，順應物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，加快將物聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺打造成開放式平臺。與阿里巴巴、速遞物流及眾多電子商務企業(yè)多年的良好合作關系，依托郵儲銀行及眾多第三方支付公司、中小企業(yè)不斷深化合作，提供覆蓋支付結(jié)算、財富管理及信貸融資等多維度的金融服務解決方案，形成圍繞物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、具有中國郵政特色的金融生態(tài)圈。

4.3創(chuàng)新思維，研發(fā)物聯(lián)網(wǎng)金融特色產(chǎn)品

4.3.1樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”思維從互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以看出，未來金融機構的核心競爭力已經(jīng)轉(zhuǎn)移到其是否能夠利用最新技術，實現(xiàn)產(chǎn)品、業(yè)務、服務創(chuàng)新，提供極致的客戶體驗。因此，對輕型化、社區(qū)化、智慧化網(wǎng)點建設以及區(qū)塊鏈金融探索研究，都是物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前期必要的嘗試。4.3.2加快物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新郵儲銀行應不斷加大移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、智能化等新技術應用，繼續(xù)發(fā)揮自身多年形成的服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)的普惠金融優(yōu)勢，借力集團農(nóng)村電子商務發(fā)展和速遞物流升級，圍繞中小企業(yè)客戶、農(nóng)村電子商務客戶、跨境電子商務客戶，推出支付結(jié)算、信貸融資、財富管理等方便快捷、體驗良好的創(chuàng)新產(chǎn)品，建立特色鮮明的物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。4.3.3現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融突破“三農(nóng)”作為國家戰(zhàn)略的重點，也是郵政集團和郵儲銀行開展普遍服務和普惠金融的戰(zhàn)略定位?，F(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)、配送、營銷、溯源全產(chǎn)業(yè)鏈開始信息化、智能化。郵政金融、速遞物流、農(nóng)村電子商務應積極主動融入智慧農(nóng)業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)中，加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，發(fā)揮資源優(yōu)勢，實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融突破。

4.4優(yōu)化流程，打造智能化服務網(wǎng)絡