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篇1

關(guān)鍵詞:貧困農(nóng)戶;擔(dān)?；?組織方案;西部地區(qū)

中圖分類號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)21-0066-03

一、擔(dān)?；鸾M織的扶貧功能

扶貧功能是擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資功能的延伸,但擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不天然具有扶貧功能。雖然在客觀上,金融地位卑微者――貧困人群――對(duì)貸款擔(dān)保服務(wù)的需求尤為迫切,但一般的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不愿意為其提供擔(dān)保。要實(shí)現(xiàn)擔(dān)保組織的扶貧功能,必須依靠組織架構(gòu)的特殊設(shè)計(jì)和必要的政策干預(yù)。

本文所指的貧困農(nóng)戶擔(dān)?；鸾M織,就是政府有關(guān)部門出于緩解貧困的目的自行出資設(shè)立或資助自他組織或個(gè)人設(shè)立的、旨在為貧困農(nóng)戶融資提供擔(dān)保的信用中介機(jī)構(gòu)。其基本功能(職能)是:通過機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；馂闊o法提供抵押品的貧困農(nóng)戶提供信用擔(dān)保,從而消除信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)該類貸款呆賬、壞賬的恐懼,滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)、生活急需資金的渴求,進(jìn)而達(dá)到緩解貧困的目的。

二、貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金的業(yè)務(wù)形式

根據(jù)西部地區(qū)農(nóng)村貧困發(fā)生面廣、各地區(qū)貧困發(fā)生不均勻的特點(diǎn),為了使更多的貧困農(nóng)戶從中受益,擔(dān)保資金可以用于開展以下兩類擔(dān)保業(yè)務(wù):

1.自辦業(yè)務(wù)。所謂自辦業(yè)務(wù),即擔(dān)保資金管理部門自行決策的擔(dān)保業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)是貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金業(yè)務(wù)的主體。在扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)比較健全、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府已經(jīng)設(shè)立扶貧工作站或小額信貸工作站(以下統(tǒng)稱“扶貧工作站”)的地區(qū),開辦貧困農(nóng)戶擔(dān)保的自辦業(yè)務(wù)。

2.委托業(yè)務(wù)。所謂委托業(yè)務(wù),即擔(dān)保資金管理部門委托其他組織代為操作并決策的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府沒有設(shè)立扶貧工作站的地區(qū),考慮到仍有較多貧困人口的存在,貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金可以拿出一部分資金用于開辦貧困農(nóng)戶擔(dān)保的委托業(yè)務(wù)。在建立科學(xué)的激勵(lì)與約束機(jī)制的基礎(chǔ)上,該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以委托給當(dāng)?shù)氐幕鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)。

在具體實(shí)施中,上述兩種業(yè)務(wù)可以前者為主,后者為輔;從前者開始試點(diǎn),試點(diǎn)成功后逐步擴(kuò)展到第二種業(yè)務(wù)。

擔(dān)保資金的合作金融機(jī)構(gòu)建議為農(nóng)村信用社。理由是:信用社為農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu),貼近基層,與貸款貧困農(nóng)戶之間信息對(duì)稱,可以方便地進(jìn)行貸前調(diào)查與貸后跟蹤、監(jiān)督,從而可以有效地降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

為了有效地降低成本,上述兩種業(yè)務(wù)中的許多具體工作都可以委托給信用社,但又有所不同:對(duì)于委托業(yè)務(wù),委托給金融機(jī)構(gòu)的不僅包括業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦權(quán),還有擔(dān)保的決策權(quán),其好處是在沒有設(shè)立扶貧機(jī)構(gòu)的農(nóng)村基層,不必另設(shè)單獨(dú)的機(jī)構(gòu),可以最大限度地降低成本;自辦業(yè)務(wù)的某些具體操作環(huán)節(jié)也可以委托給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)辦,但決策權(quán)在扶貧工作站,其優(yōu)點(diǎn)是可以根據(jù)扶貧系統(tǒng)的工作需要靈活調(diào)整政策。

在設(shè)立扶貧工作站的鄉(xiāng)鎮(zhèn),仍然需要將擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦事項(xiàng)委托給信用社,其考慮有三:(1)信用社與農(nóng)戶之間信息對(duì)稱,可以充分了解農(nóng)戶的生產(chǎn)生活信息而且成本較低;(2)扶貧工作站現(xiàn)在的工作負(fù)荷已經(jīng)較大,如果對(duì)貧困農(nóng)戶的每一項(xiàng)擔(dān)保事項(xiàng)都要進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)督,勢(shì)必要增加人手,這種做法在機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)的現(xiàn)實(shí)背景下難度較大,而且要增加開支;(3)只要機(jī)制設(shè)計(jì)合理,上述委托完全可以兼顧低成本和高效率雙重目標(biāo)(具體機(jī)制設(shè)計(jì)詳見第四部分)。

三、 貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)與管理流程

貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)由各級(jí)扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)組織實(shí)施。考慮到扶貧資金的稀缺性和西部地區(qū)政府機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)的客觀現(xiàn)實(shí),同時(shí)考慮到此類地區(qū)已經(jīng)設(shè)立了較為完善的扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu),本著“高效率、低成本、易操作”的原則,不再設(shè)立獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)。也就是說,目前西部地區(qū)扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)將在原有職能的基礎(chǔ)上,增加一項(xiàng)管理和運(yùn)作貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金的工作職能。具體而言,在省一級(jí),該項(xiàng)職能由省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé),小組下設(shè)“貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金管理辦公室”(以下簡(jiǎn)稱“擔(dān)保辦”),具體負(fù)責(zé)擔(dān)保資金的組織實(shí)施。在省以下各級(jí)扶貧開發(fā)機(jī)構(gòu)內(nèi)部,設(shè)立相應(yīng)的“擔(dān)保辦”,負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)擔(dān)保資金的組織管理和實(shí)施工作。

對(duì)于自辦業(yè)務(wù),貧困農(nóng)戶擔(dān)保的管理流程如下:在啟動(dòng)之初,省擔(dān)保辦與省農(nóng)村信用聯(lián)社達(dá)成合作協(xié)議,由后者為雙方基層機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)造條件;鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站(具體工作由擔(dān)保辦負(fù)責(zé))與農(nóng)村基層信用社達(dá)成合作協(xié)議;省擔(dān)保辦將擔(dān)保資金經(jīng)地州市縣擔(dān)保辦逐級(jí)分解并撥付到鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站,并由后者將該資金劃撥到合作信用社的專門賬戶上;在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中,信用社設(shè)立貧困農(nóng)戶擔(dān)保貸款專門窗口(或加掛“貧困農(nóng)戶擔(dān)保貸款”營(yíng)業(yè)牌),代為受理貧困農(nóng)戶的擔(dān)保貸款申請(qǐng);受理申請(qǐng)以后,信用社根據(jù)扶貧工作站提供的貧困農(nóng)戶名單和有關(guān)協(xié)議條款進(jìn)行初審,對(duì)合乎要求的申請(qǐng)進(jìn)行貸前審查,然后將經(jīng)審查合格者名單提交扶貧工作站;扶貧工作站根據(jù)協(xié)議條款和當(dāng)前政策(可以配合扶貧辦現(xiàn)階段工作重點(diǎn))進(jìn)行審查批準(zhǔn),批準(zhǔn)名單返回信用社;信用社根據(jù)扶貧工作站的批復(fù)名單發(fā)放擔(dān)保貸款,并進(jìn)行正常的貸后管理和回收工作;信用社如果發(fā)現(xiàn)所發(fā)放的貸款存在呆壞風(fēng)險(xiǎn),要及時(shí)告知扶貧工作站并采取相應(yīng)措施予以補(bǔ)救;扶貧工作站要參與審核擔(dān)保貸款呆、壞賬的確認(rèn)工作,對(duì)符合雙方約定條件的擔(dān)保貸款,允許信用社從指定的擔(dān)保資金賬戶扣收資金;代償資金的追償工作可由扶貧工作站負(fù)責(zé),也可委托信用社進(jìn)行。

自辦業(yè)務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)圖如下:

對(duì)于委托業(yè)務(wù),管理流程稍有區(qū)別,主要是:扶貧系統(tǒng)的末端管理機(jī)構(gòu)可能不是鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站而是地州市縣扶貧辦的擔(dān)保辦;在日常運(yùn)營(yíng)中,擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作全部委托給基層信用社,小額信貸辦公室不再參與擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批等工作;小額信貸辦公室的主要職責(zé)是完善與信用社的合作條款,對(duì)信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)呆壞賬進(jìn)行確認(rèn)核銷等。委托業(yè)務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)圖見下頁:

四、 各級(jí)管理部門的職責(zé)

1.省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金管理辦公室的職責(zé)。在原有的工作職責(zé)之外,還需承擔(dān)全省的貧困農(nóng)戶擔(dān)保資金的籌集和宏觀管理工作。具體職責(zé)如下:根據(jù)全省貧困發(fā)生狀況和扶貧目標(biāo),測(cè)算擔(dān)保資金需求額度,制定擔(dān)保資金擴(kuò)充計(jì)劃,爭(zhēng)取資金來源;制定擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保管理辦法,分配和增撥擔(dān)保資金;與省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行協(xié)調(diào)并達(dá)成合作協(xié)議,使其為雙方基層部門的合作創(chuàng)造條件;對(duì)下級(jí)擔(dān)保工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、考核與獎(jiǎng)懲;對(duì)貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和分析,并制定或調(diào)整相關(guān)政策。

2.地、州、市、縣擔(dān)保辦的職責(zé)。在原有的工作職責(zé)之外,承接、分配上級(jí)撥付的擔(dān)保資金,對(duì)所轄區(qū)域貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析,對(duì)下級(jí)擔(dān)保工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、考核與獎(jiǎng)懲。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒有設(shè)立扶貧工作站的地區(qū),地州市縣擔(dān)保辦則直接負(fù)責(zé)與所轄地區(qū)基層農(nóng)村信用社的合作事宜,將擔(dān)保業(yè)務(wù)全權(quán)委托給基層農(nóng)村信用社(委托擔(dān)保業(yè)務(wù)),對(duì)信用社相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督,并對(duì)信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)呆壞賬進(jìn)行確認(rèn)核銷等。

3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站的職責(zé)。在原有的工作職責(zé)之外,還要負(fù)責(zé)與所轄地區(qū)基層農(nóng)村信用社的合作事宜,具體如下:與基層信用社建立合作關(guān)系并簽訂正式協(xié)議,將貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體經(jīng)辦權(quán)委托給信用社,保留擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)(自辦擔(dān)保業(yè)務(wù));根據(jù)上級(jí)制定的政策,將擔(dān)保的范圍、擔(dān)保對(duì)象等擔(dān)保條件告知信用社,也可以直接向信用社提供可以擔(dān)保的貧困農(nóng)戶名單;對(duì)信用社提交的經(jīng)過貸前的擔(dān)保申請(qǐng)進(jìn)行審批;參與審核擔(dān)保貸款呆、壞賬的確認(rèn)工作,對(duì)符合雙方約定條件的擔(dān)保貸款,允許信用社從指定的擔(dān)保資金賬戶扣收資金;負(fù)責(zé)及時(shí)追償代償?shù)膿?dān)保資金;對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行宣傳和教育,鼓勵(lì)其正確認(rèn)識(shí)并積極申請(qǐng)擔(dān)保資金;對(duì)信用社擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和檢查,并有權(quán)采取措施糾正其違約行為;密切關(guān)注擔(dān)保資金賬戶資金狀況。如果超出警戒線,要及時(shí)向上級(jí)匯報(bào),并根據(jù)上級(jí)指示采取行動(dòng);密切關(guān)注并對(duì)所轄區(qū)域擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析并上報(bào)結(jié)果。

五、 運(yùn)行機(jī)制

(1)對(duì)擔(dān)保資金管理工作制定績(jī)效考核指標(biāo)并強(qiáng)化獎(jiǎng)罰機(jī)制?？?jī)效考核指標(biāo)包括“貧困農(nóng)戶擔(dān)保融資戶數(shù)”、“貧困農(nóng)戶擔(dān)保融資總額”、“貧困農(nóng)戶擔(dān)保融資代償比率”。上述指標(biāo)由上級(jí)部門根據(jù)多轄區(qū)域的實(shí)際情況設(shè)立年度參考標(biāo)準(zhǔn),考核時(shí)前兩項(xiàng)實(shí)際結(jié)果越高越好,后兩項(xiàng)越低越好并控制在5%以內(nèi);(2)為避免信用社的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于貧困農(nóng)戶無法清償貸款造成的損失,接受委托的農(nóng)村信用社要承擔(dān)20%的比例;(3)對(duì)貸款農(nóng)戶不要求提供反擔(dān)保,但保留追償權(quán);(4)建立農(nóng)戶信用記錄,對(duì)信用良好者,此后信用社優(yōu)先提供貸款;對(duì)惡意違約者計(jì)入黑名單,五年之內(nèi)信用社不再對(duì)其提供貸款。

六、政策保障與宏觀管理

省政府作為省內(nèi)扶貧工作的發(fā)起者和承擔(dān)者,應(yīng)統(tǒng)管全局,從宏觀上建立全省范圍的農(nóng)村擔(dān)保資金優(yōu)惠政策和法律法規(guī),并行使必要的管理職能。具體包括:(1)及時(shí)出臺(tái)試點(diǎn)和實(shí)施辦法;(2)全額提供擔(dān)保資金和必要的工作經(jīng)費(fèi),并根據(jù)扶貧目標(biāo)逐年補(bǔ)充擔(dān)保資金;(3)對(duì)貧困農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施稅收全免;(4)對(duì)“省農(nóng)擔(dān)辦”的資金使用和業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查和管理。

參考文獻(xiàn):

[1]黃蘭芳,吳克昌,魏錫華.建立農(nóng)村貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)的探討――以大田縣紅星村農(nóng)戶貸款擔(dān)?；饏f(xié)會(huì)為個(gè)案[J].江西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,2007,(1).

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[3]李學(xué)術(shù).從創(chuàng)新視角重新認(rèn)識(shí)舒爾茨貧困經(jīng)濟(jì)學(xué)[J].中國(guó)軟科學(xué),2007,(7).

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篇2

[關(guān)鍵詞]聯(lián)貸聯(lián)保；中小企業(yè)融資；風(fēng)險(xiǎn)防范

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1 發(fā)展概況

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的核心是通過組建企業(yè)聯(lián)合體來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合貸款、聯(lián)合擔(dān)保，通過聯(lián)合擔(dān)保起到相互支持、相互監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，通過橫向約束解決企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱的問題。通過聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，銀行可以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場(chǎng)占有率并帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，近年來各家商業(yè)銀行相繼推出聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。

但受實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)鋼貿(mào)行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)暴露等不利因素影響，商業(yè)銀行普遍對(duì)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)持審慎態(tài)度，甚至不少商業(yè)銀行暫時(shí)叫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)壓力增大，急需銀行信貸支持的時(shí)期，商業(yè)銀行卻普遍選擇暫停辦理門檻較低的信貸產(chǎn)品，造成中小企業(yè)融資困難，與國(guó)家相關(guān)政策導(dǎo)向不符。

2 存在的問題

2 1 商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，缺少全面充分的規(guī)劃

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)之前，沒有對(duì)本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行充分的摸底和調(diào)研，導(dǎo)致有些經(jīng)營(yíng)能力較弱的分支機(jī)構(gòu)也參與到業(yè)務(wù)推廣中，極易引發(fā)區(qū)域性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)前，沒有進(jìn)行充分的試點(diǎn)工作，而是全面推開。在個(gè)別行業(yè)或區(qū)域不良貸款有所增長(zhǎng)的情況下，又采用一刀切的方式暫停了全部業(yè)務(wù)，不僅自身喪失了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，在社會(huì)上也容易產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，商業(yè)銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，各家商業(yè)銀行的聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力或產(chǎn)品特色。因此，面臨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，普遍采用降低客戶準(zhǔn)入門檻、打價(jià)格戰(zhàn)等競(jìng)爭(zhēng)手段，不利于業(yè)務(wù)的平穩(wěn)順利開展。

2 2 商業(yè)銀行在貸后管理的能力有待提高

貸后管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)。對(duì)聯(lián)貸聯(lián)保等風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的產(chǎn)品，貸后管理顯得尤為重要。目前，商業(yè)銀行普遍存在重投放輕貸后管理的問題。主要表現(xiàn)在：一是信貸資金的流向監(jiān)管不到位。應(yīng)該采用銀行受托支付的采用企業(yè)自主支付；采用受托支付的對(duì)貿(mào)易背景材料審核不到位，受托支付流于形式，導(dǎo)致信貸資金被企業(yè)違規(guī)挪用，形成風(fēng)險(xiǎn)。二是沒有差別化的貸后管理方案。日常的各類貸后管理報(bào)告對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的變化、外部環(huán)境對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響、企業(yè)整體授信等關(guān)鍵信息缺失，沒有針對(duì)企業(yè)形成差別化的貸后管理方案，貸后管理的規(guī)定動(dòng)作沒有全部落實(shí)到位。三是貸后管理頻率過低。沒有嚴(yán)格按照相關(guān)要求對(duì)企業(yè)開展實(shí)地貸后走訪。甚至企業(yè)出現(xiàn)實(shí)際控制人跑路等重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，銀行卻仍不知情等現(xiàn)象。

2 3 國(guó)內(nèi)信用體系不健全，企業(yè)違約成本相對(duì)較低，不利于業(yè)務(wù)開展

雖然近年來國(guó)家加大了對(duì)信用體系的建設(shè)，出臺(tái)了多項(xiàng)政策完善國(guó)內(nèi)信用體系。但目前，國(guó)內(nèi)的信用體系仍不健全。聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)由于無須企業(yè)實(shí)際控制人提供合格抵質(zhì)押物，導(dǎo)致部分企業(yè)主認(rèn)為違約成本過低，惡意逃廢企業(yè)債務(wù)，影響力業(yè)務(wù)開展。

3 對(duì)策建議

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的信貸產(chǎn)品，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在客戶選擇、聯(lián)合體構(gòu)成、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理以及定價(jià)和法律適用等方面已與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同。因此建議從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)管理：

3 1 加強(qiáng)聯(lián)合體組建過程的調(diào)查

聯(lián)合體的組建風(fēng)險(xiǎn)是聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)區(qū)別于其他業(yè)務(wù)品種最突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，貸前調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面。

第一，重點(diǎn)關(guān)注主要投資者個(gè)人或關(guān)鍵管理人員之間關(guān)系，是否存在相互直接、間接擁有或控制關(guān)系，同被第三者直接、間接擁有或者控制，防止關(guān)聯(lián)密切企業(yè)的過度授信，防止聯(lián)合體成員聯(lián)合騙取銀行貸款。

第二，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)合體的組建是否遵循自愿原則。聯(lián)合體可以是企業(yè)自主結(jié)合，也可由行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)局、開發(fā)區(qū)管委會(huì)等機(jī)構(gòu)牽頭組建，商業(yè)銀行相關(guān)人員不得牽頭、參與聯(lián)合體的組建過程。

第三，確定單一聯(lián)保體成員合理戶數(shù)，單一聯(lián)保體戶數(shù)多寡與風(fēng)險(xiǎn)成反比，但也不是越多越好，要根據(jù)貸款額度，不同聯(lián)保體特點(diǎn)合理確定戶數(shù)。

3 2 加強(qiáng)貸前審查，風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移

第一，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)合體成員第一還款來源，要求成員企業(yè)要有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為負(fù)的企業(yè)審慎介入，確保企業(yè)能以自身經(jīng)營(yíng)所得償還貸款。

第二，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)保體成員經(jīng)營(yíng)規(guī)模與擔(dān)保能力的匹配度，防止成員企業(yè)或有負(fù)債過大可能引發(fā)的代償風(fēng)險(xiǎn)。

第三，重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)保體成員在其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，授信規(guī)模及擔(dān)保方式。對(duì)在他行有大額負(fù)債或其他聯(lián)保貸款的客戶審慎介入。

3 3 堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)辦理過程中，要嚴(yán)格落實(shí)客戶準(zhǔn)入、行業(yè)政策及相關(guān)產(chǎn)品要求。堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)聯(lián)保體授信額度超一定金額的項(xiàng)目，要求由商業(yè)銀行基層經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人及經(jīng)辦客戶經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目溝通會(huì)，把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 4 增加多樣化擔(dān)保方式

針對(duì)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)中存在的信息不對(duì)稱問題，建議采用追加企業(yè)實(shí)際控制人房產(chǎn)抵押、專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保及行業(yè)協(xié)會(huì)等其他外部機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式，提高借款企業(yè)違約成本，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 5 加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制

定期開展客戶評(píng)價(jià)，按規(guī)程要求的頻率及時(shí)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，針對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)控制機(jī)制薄弱的問題，可通過調(diào)查銀行流水、出貨記錄等原始憑證相互佐證，避免疏漏。同時(shí)，建議設(shè)定企業(yè)及實(shí)際控制人日均存款、水電費(fèi)、資產(chǎn)負(fù)債率等數(shù)據(jù)閾值，一旦企業(yè)觸碰預(yù)警數(shù)據(jù)，經(jīng)辦客戶經(jīng)理需馬上開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常。要將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)，在此過程中必須及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)潛在或?qū)嶋H的信息，真正控制風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié) 論

商業(yè)銀行通過聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，可以順藤摸瓜，通過同行業(yè)企業(yè)或行業(yè)上下游企業(yè)群體，由一戶企業(yè)拓寬到一類企業(yè)、一系列企業(yè)，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場(chǎng)占有率。但是，由于商業(yè)銀行往往會(huì)在市場(chǎng)拓展快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的同時(shí)，疏于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該了解聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)定必要的準(zhǔn)入條件，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化貸前、貸中及貸后調(diào)查管理，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行信貸資金安全，使聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展，銀企雙方共同持續(xù)受益。

參考文獻(xiàn)：

篇3

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控

 

近年來，我國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)為中小企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)提供融資服務(wù)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和作用日益增強(qiáng)，特別是在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)貸款難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的社會(huì)效益。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2010年6月，融資性擔(dān)保貸款余額8931億元，其中為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款余額占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%，至2010年底，全國(guó)融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計(jì)6030家，其中，國(guó)有控股1427家，民營(yíng)及外資控股4603家，分別占比23.7%和76.3%。以上數(shù)據(jù)表明我國(guó)信用擔(dān)保融資業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。但與此同時(shí)，擔(dān)保行業(yè)也暴露出相關(guān)法律法規(guī)和社會(huì)信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不強(qiáng)以及違法違規(guī)抽逃資本金等問題，這些問題制約了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，也影響了金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，需要引起擔(dān)保行業(yè)、銀行業(yè)的高度關(guān)注，特別是銀行應(yīng)全面分析和識(shí)別這種全新?lián)７绞较碌南嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)期刊網(wǎng)，進(jìn)一步防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、國(guó)家對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范進(jìn)一步加強(qiáng)

為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，國(guó)務(wù)院《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（【2009】7號(hào)），對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范。2010年6月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等七部委制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(七部委令2010年第3號(hào))?！掇k法》的制定實(shí)施，將對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的積極影響，特別是《辦法》通過有關(guān)審慎規(guī)則的實(shí)施和對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范整頓，有望使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)擔(dān)保行業(yè)逐步走上依法審慎經(jīng)營(yíng)的軌道，這對(duì)于提高社會(huì)特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)的認(rèn)可度將起到積極的作用，有利于融資性擔(dān)保行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有利于更好的支持和促進(jìn)廣大中小企業(yè)發(fā)展。

二、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主營(yíng)業(yè)務(wù)就是擔(dān)保中介服務(wù)。即以專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力為保障，以一定規(guī)模的注冊(cè)資本及有效資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以各類擔(dān)保債務(wù)自身類別、特點(diǎn)及代償風(fēng)險(xiǎn)概率等為依據(jù)，在債權(quán)人認(rèn)可的“擔(dān)保放大倍數(shù)”及債務(wù)額度內(nèi)，向信用不足的經(jīng)濟(jì)主體提供擔(dān)保服務(wù)，并收取一定的中介費(fèi)用。目前在我國(guó)按照服務(wù)對(duì)象和設(shè)立、管理政策依據(jù)的不同，我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要分為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)三類。不同類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有所不同，本文主要探討的是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議重點(diǎn)防范以下形式的風(fēng)險(xiǎn)。

1、出資不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。主要是防范少數(shù)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資人虛假出資或者抽逃出資的行為?，F(xiàn)實(shí)中，還有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資人雖然沒有前述不法行為，但是存在分期繳納出資、出資遲延或者實(shí)物出資未及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)過戶等情況，也會(huì)影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速履行代償義務(wù)的能力。

2、資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為專業(yè)性的擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)該保持資產(chǎn)流動(dòng)性，才能在需要履行代償義務(wù)時(shí)迅速變現(xiàn)。但是有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻將其資金用于發(fā)放委托貸款甚至直接發(fā)放貸款，或者是投資于房地產(chǎn)、股票等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，損害了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際代償能力。

3、反擔(dān)保落空風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為因反擔(dān)保方式不合法、合同不完善、反擔(dān)保手續(xù)不完善、反擔(dān)保物監(jiān)管不到位等原因，引發(fā)擔(dān)保無效、超過擔(dān)保期間、超過訴訟時(shí)效、喪失擔(dān)保物權(quán)、擔(dān)保物滅失、擔(dān)保物權(quán)無法實(shí)現(xiàn)等不利后果，最終導(dǎo)致代償債務(wù)變成實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，該類風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)實(shí)力也構(gòu)成重大影響。

4、專業(yè)人才配備情況。信用擔(dān)保管理人員必須具有一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。但是，由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展時(shí)間短，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增加迅猛，經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才缺乏，股東或出資部門直接委派任命非專業(yè)人士擔(dān)任高管的情況較多。因此，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管人員專業(yè)性不強(qiáng)，專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都比較欠缺，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提高。

5、風(fēng)控機(jī)制是否健全。目前，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)還未建立審保分離、分級(jí)審批、追究責(zé)任等內(nèi)控制度;還未建立健全擔(dān)保和反擔(dān)保業(yè)務(wù)的全程法律風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)審查制度;還不能針對(duì)不同的客戶性質(zhì)、反擔(dān)保方式，依法設(shè)計(jì)不同的、操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案，形成完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。具體經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，主要由領(lǐng)導(dǎo)意志決定期刊網(wǎng)，缺乏制度規(guī)則約束，隨意性較大，因此往往造成其擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控和反擔(dān)保效果等都無法保證。

6、中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。一是看能否享受到外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策。近年來，國(guó)家相關(guān)部門已出臺(tái)稅收減免、專項(xiàng)資金補(bǔ)貼等多項(xiàng)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)擔(dān)保公司發(fā)展擔(dān)保貸款。但是，由于相關(guān)條件、標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，因此，實(shí)際受益范圍相當(dāng)有限。二是看能否嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金撥備制度，出資人能否增加補(bǔ)充出資。

7、監(jiān)管體系不成熟，監(jiān)管效果不理想。

一是擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管部門不統(tǒng)一，監(jiān)管缺乏合力。目前，擔(dān)保行業(yè)的牽頭主管部門是工業(yè)與信息化部和各地中小企業(yè)主管部門，還涉及財(cái)政部門、人民銀行、國(guó)稅等部門，存在多頭管理問題，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以形成有效合力。在此情況下，對(duì)于少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性擔(dān)保公司和專業(yè)互擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不規(guī)范操作甚至違法操作行為的監(jiān)督、檢查往往難以落到實(shí)處。

三、關(guān)于加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)管理的具體建議

鑒于當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)仍處于發(fā)展初期，因此，銀行嘗試與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作時(shí)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面防控風(fēng)險(xiǎn)。

1、注重對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格準(zhǔn)入的審查。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作之初應(yīng)制訂細(xì)則或指導(dǎo)意見，結(jié)合實(shí)際，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)、資格應(yīng)作以明確，注重對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審查，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】17號(hào)）要求自 2011年3月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)持有經(jīng)營(yíng)許可證（省級(jí)金融工作辦公室頒發(fā)）作為開展合作的一個(gè)必要條件，銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)。

2、區(qū)分情況，限定適用范圍。對(duì)于有不同擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)結(jié)合銀行的信貸產(chǎn)品確定其適合的擔(dān)保范圍，就農(nóng)行而言目前階段適當(dāng)擔(dān)保合作的業(yè)務(wù)范圍，如：可優(yōu)先考慮適用于“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)、部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，或作為補(bǔ)充擔(dān)保方式與其他擔(dān)保方式一并使用。

3、審慎控制擔(dān)保放大倍數(shù)。目前，農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)最高不超過10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的不超過15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的不超過30。據(jù)了解，目前工商銀行的做法是：擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過該擔(dān)保機(jī)構(gòu)在該行擔(dān)?；饘糁兴鎿?dān)保基金數(shù)額的3倍，最高不超過5倍。近年來，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外實(shí)際擔(dān)保債務(wù)余額基本不超過擔(dān)?；鸬?倍，甚至有不少銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際掌握的擔(dān)保放大倍數(shù)不超過1倍。因此，建議銀行在業(yè)務(wù)合作過程中結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力、自身不同的信貸產(chǎn)品對(duì)擔(dān)保放大倍數(shù)按審慎原則確定期刊網(wǎng)，以有效防范因擔(dān)保形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，優(yōu)化計(jì)算方式。建議嘗試把擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入調(diào)查、評(píng)審和合作監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題或者正面積極因素進(jìn)行分類，根據(jù)其對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保實(shí)力的影響性質(zhì)和程度，確定不同的系數(shù)，作為動(dòng)態(tài)調(diào)整該擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)的重要依據(jù)。在積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，還可嘗試制訂內(nèi)部的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系，進(jìn)一步優(yōu)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和合作準(zhǔn)入及擔(dān)保額度確定標(biāo)準(zhǔn)。

5、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，把好信息關(guān)。信息不對(duì)稱問題是威脅銀行債權(quán)的致命因素，因此銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作過程中應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)信息的搜集和分析。（1）加強(qiáng)與政府相關(guān)主管部門的合作，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，拓寬信息渠道；（2）明確對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、貨幣資金的準(zhǔn)入核實(shí)制度，建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效財(cái)產(chǎn)的隨時(shí)核查制度，避免財(cái)產(chǎn)不實(shí)現(xiàn)象；（3）建立銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作庫(kù)準(zhǔn)入制度和不良信息曝光制度，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)壓力，設(shè)定信息監(jiān)管條件，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合規(guī)、合法、守約經(jīng)營(yíng)。（4）加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)各類存量擔(dān)保債務(wù)額度數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)收集，避免出現(xiàn)銀行準(zhǔn)入審批時(shí)計(jì)算確定的擔(dān)保倍數(shù)和擔(dān)保額度脫離實(shí)際情況，無法起到風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的作用。（5）設(shè)定“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”制度，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)測(cè)和要求定期報(bào)告制度，提前控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

作者單位：農(nóng)行咸陽分行

篇4

一、主要工作做法：

    1、抓住融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會(huì)工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開融資這條主線。

    2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。2010年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會(huì)的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是2010年的主旋律。

    3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前融資仍以銀行融資為主；協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

    4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

    5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)：

    1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

    2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供投資咨詢和融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。積極參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

    3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的情況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

    4、“融資寶”網(wǎng)站方案：探索融資網(wǎng)站新模式，籌劃“融資寶”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為2010年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

    1、做好“融資寶”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“融資寶”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

    2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源；

    3、項(xiàng)目融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

    4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

    5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計(jì)劃書策劃與融資實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)班”。[1]

四、存在的問題：

    1、經(jīng)濟(jì)效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

    2、做的事不少，但常吃力不討好。

    3、熱點(diǎn)變換快，未形成現(xiàn)金流量。

    4、抓項(xiàng)目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

2010年已悄然過去了?；厥走^去的一年，感慨萬千。2010年對(duì)于中國(guó)人民來說是很不尋常、很不平凡的一年,對(duì)我而言同樣如此。2010年，在胡主席科學(xué)發(fā)展觀的指引下，本人應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，堅(jiān)持以誠(chéng)信做人為本，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中心，堅(jiān)持常抓網(wǎng)站工作不松懈，堅(jiān)持廣交金融界朋友的“四個(gè)堅(jiān)持”原則，取得了不菲的成績(jī)。

篇5

——擔(dān)保業(yè)務(wù)完成情況

今年，房山分公司批準(zhǔn)擔(dān)保項(xiàng)目136個(gè)，批準(zhǔn)金額 59675 萬元;其中到位項(xiàng)目 135個(gè)，到位金額39675萬元;到位擔(dān)保個(gè)數(shù)和擔(dān)保金額分別比去年增長(zhǎng)32%和27%。累計(jì)批準(zhǔn)擔(dān)保項(xiàng)目287個(gè)，批準(zhǔn)擔(dān)保金額112214萬元;其中已到位項(xiàng)目283個(gè)，到位擔(dān)保金額 82214 萬元;在保項(xiàng)目121個(gè)，在保金額 38445 萬元，解除擔(dān)保責(zé)任項(xiàng)目 162 個(gè)，解除擔(dān)保金額 43769 萬元。超額完成了年初制定的各項(xiàng)任務(wù)。

在“工業(yè)強(qiáng)區(qū)”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，所做項(xiàng)目中，其中工業(yè)項(xiàng)目189 項(xiàng)，占總數(shù)66.7%;農(nóng)業(yè)、商業(yè)、其他項(xiàng)目分別占總數(shù) 2.4 %、13.1%、16.9%、，顯示出擔(dān)保資金的扶持重點(diǎn)。擔(dān)保資金由設(shè)立之初的1000萬元增加到5000萬元，擔(dān)保實(shí)力得到增強(qiáng)。

——主要做了以下幾方面工作

一、深入基層調(diào)查研究，努力開發(fā)項(xiàng)目源

目前房山分公司的項(xiàng)目源主要來自三個(gè)渠道：一是銀行推薦，二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)直部門推薦，三是企業(yè)間自薦、互薦。由于渠道有限，仍然有些企業(yè)對(duì)房山分公司不了解，為加大宣傳力度，上半年在工業(yè)局的組織下，業(yè)務(wù)人員分四組深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研活動(dòng)起到了宣傳作用。

為支持園區(qū)建設(shè)，組織業(yè)務(wù)人員主動(dòng)出擊，在4月份走訪入?yún)^(qū)企業(yè)26家，對(duì)企業(yè)資金需求進(jìn)行摸底調(diào)查，發(fā)放擔(dān)保業(yè)務(wù)宣傳材料，目前已為9家入?yún)^(qū)企業(yè)提供了擔(dān)保貸款，在保金額 7200萬元。

二、加強(qiáng)銀擔(dān)合作，降低企業(yè)融資成本

房山分公司積極與北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展良好的合作關(guān)系，業(yè)務(wù)面涉及以上兩家銀行的20余家支行，涵蓋了我區(qū)整個(gè)行政區(qū)域，極大方便了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。為解決企業(yè)融資時(shí)效性，于今年6月組織召開“銀擔(dān)合作聯(lián)誼會(huì)”，主動(dòng)與合作銀行開展業(yè)務(wù)交流，相互介紹業(yè)務(wù)操作流程，解決實(shí)際工作中的問題。通過交流使業(yè)務(wù)操作更順暢，企業(yè)融資辦理速度加快，辦理時(shí)間由開展業(yè)務(wù)初期的1個(gè)月左右，到現(xiàn)在最快可實(shí)現(xiàn)3天放款。

為減少企業(yè)融資成本，房山分公司發(fā)揮良好的信用優(yōu)勢(shì)和擔(dān)?？蛻糍Y源眾多的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)與銀行多次協(xié)商，使銀行貸款利率控制在上浮10%以內(nèi)。此外，分公司主動(dòng)降低擔(dān)保費(fèi)、評(píng)審費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，總體費(fèi)率由原來的1.5%下降到1.15%;與公證處協(xié)調(diào)降低了公證費(fèi) ，充分體現(xiàn)了房山分公司全力服務(wù)企業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，完善制度建設(shè)

擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，采取以下三項(xiàng)措施。

(一)以修章建制為切入點(diǎn)，建全評(píng)審制度

為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，狠抓人員管理和制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行《業(yè)務(wù)評(píng)審制度》、《在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度》、《逾期及代償項(xiàng)目管理制度》、《項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制》等一系列規(guī)章制度。風(fēng)險(xiǎn)控制包括擔(dān)保前評(píng)審、擔(dān)保中的管理和代償后的追償，涵蓋業(yè)務(wù)全過程。

篇6

本科個(gè)人簡(jiǎn)歷模板篇【一】xxx

地址：xxx 郵編： xxx

電話：xxx 手機(jī)：xxx

電子郵箱：xxx

教育背景：

某院某專業(yè)本科 時(shí)間：xxx---xxx

成績(jī)： 平均分xxx（分?jǐn)?shù)接近90分） 專業(yè)GPA＝

200x年xxx獎(jiǎng)學(xué)金, xx學(xué)院xx人唯一獲獎(jiǎng)?wù)?/p>

實(shí)習(xí)經(jīng)歷：

xx顧問公關(guān)公司 職務(wù)：xx 地點(diǎn) 時(shí)間:xxx—xxx

媒體與外事部門的助理，負(fù)責(zé)項(xiàng)目策劃及實(shí)施、媒體跟蹤、信息調(diào)查以及新聞分析，主要客戶包括xxxx(列出，都是世界五百?gòu)?qiáng))等

幫助xxx在上海成功進(jìn)行市場(chǎng)投放活動(dòng)

培養(yǎng)了敏銳的新聞視角；鍛煉和提高了媒體溝通及信息收集分析能力

某世界五百?gòu)?qiáng)公司 職務(wù)：xx 地點(diǎn) 時(shí)間：xxx—xxx

負(fù)責(zé)全球大客戶部每日銷售報(bào)表統(tǒng)計(jì)與分析，銷售人員績(jī)效評(píng)估

成功策劃、組織并完成辦公室xxx項(xiàng)目

提高了領(lǐng)導(dǎo)力、數(shù)據(jù)分析以及市場(chǎng)分析判斷能力

課外活動(dòng)：

某大學(xué)xx杯辯論賽最佳辯手 地點(diǎn)，時(shí)間

學(xué)術(shù)刊物《xxx》主編 地點(diǎn)，時(shí)間

國(guó)家xx學(xué)基礎(chǔ)人才培養(yǎng)基地刊物,連續(xù)三年全國(guó)xx個(gè)基地班評(píng)比第一名

xx大學(xué)生文化交流使者 某外國(guó)，時(shí)間：

兩千名申請(qǐng)者中的兩名入選者之一

關(guān)于xx的主題演講入選大會(huì)優(yōu)秀論文集

北京xx俱樂部主席 地點(diǎn)，時(shí)間

以學(xué)生創(chuàng)業(yè)形式獲得風(fēng)險(xiǎn)投資

針對(duì)在京留學(xué)生提供文化交流活動(dòng)與信息服務(wù)，最高會(huì)員數(shù)x人（這個(gè)人數(shù)非常有說服力）

第xx屆亞洲經(jīng)濟(jì)國(guó)際研討會(huì)會(huì)議某組組長(zhǎng) 地點(diǎn)，時(shí)間

通過媒體溝通與網(wǎng)絡(luò)支持成功實(shí)現(xiàn)新聞強(qiáng)度與深度雙重效應(yīng)，獲組織榮譽(yù)獎(jiǎng)

xx暑期社會(huì)實(shí)踐領(lǐng)隊(duì) 地點(diǎn)和時(shí)間

策劃，組織并帶隊(duì)參加民營(yíng)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)主題實(shí)踐

關(guān)于融資、技術(shù)及品牌的實(shí)踐報(bào)告獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)院優(yōu)秀實(shí)踐成果獎(jiǎng)

英語水平：

通過國(guó)家英語四六級(jí)考試 GRE:xx(很高) GMAT: xx(很高)

TOPE(ETS美國(guó)教育測(cè)試服務(wù)中心職業(yè)英語考試)成績(jī):XX(很高)（聽說讀全優(yōu)，寫作良）

獎(jiǎng)勵(lì)：

xx學(xué)院科研成果二等獎(jiǎng),僅有的兩名一年級(jí)獲獎(jiǎng)本科生之一 時(shí)間

xx大學(xué)英語演講十佳、十佳歌手之一、游泳接力第二名 時(shí)間

所參與團(tuán)隊(duì)獲xx大學(xué)學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽第一名 時(shí)間

xx學(xué)院科研組織獎(jiǎng)，本年度全院唯一獲獎(jiǎng)?wù)?時(shí)間

本科個(gè)人簡(jiǎn)歷模板篇【二】錢X

三年以上工作經(jīng)驗(yàn)|男|33歲(1983年5月21日)

居住地：上海

電話：182********(手機(jī))

E-mail：

最近工作 [3年]

公司：XX公司

行業(yè)：項(xiàng)目擔(dān)保

職位：擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理

最高學(xué)歷

學(xué)歷：本科

專業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)

學(xué) 校：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)

自我評(píng)價(jià)

具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)，熟知經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和金融業(yè)務(wù);已有7年擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，同金融機(jī)構(gòu)和客戶保持良好的合作關(guān)系，積累了豐富的客戶資源;熟悉賬務(wù)財(cái)務(wù)管理，掌握擔(dān)保相關(guān)知識(shí)和操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范措施;了解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，融資需求，反擔(dān)保措施設(shè)定和操作要點(diǎn);具有良好的計(jì)劃、協(xié)調(diào)和控制及數(shù)據(jù)分析等能力;談判能力強(qiáng)，溝通能力和表達(dá)能力、文字處理能力良好。

求職意向

到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)

工作性質(zhì)：全職

希望行業(yè)：項(xiàng)目擔(dān)保

目標(biāo)地點(diǎn)：上海

期望月薪：面議/月

目標(biāo)職能：融資租賃經(jīng)理

工作經(jīng)驗(yàn)

20XX/7—20XX/7：XX公司[3年]

所屬行業(yè)： 項(xiàng)目擔(dān)保

業(yè)務(wù)部 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理

1. 對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行收集、匯總，初審合格后對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察;

2. 完成項(xiàng)目評(píng)審工作，實(shí)地考察后補(bǔ)充資料，撰寫調(diào)查報(bào)告;

3. 完成調(diào)查報(bào)告編寫，提交項(xiàng)目部經(jīng)理審核，審核通過報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行評(píng)審;

4. 與客戶談判并協(xié)商合同條款，制作項(xiàng)目合同，通過審批后與客戶簽署，并按合同條款執(zhí)行;

5. 銀行業(yè)務(wù)辦理完畢，整理所有項(xiàng)目相關(guān)資料，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一管理;

6. 擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理完畢后定期進(jìn)行保后跟蹤，填寫調(diào)查表格，作為項(xiàng)目資料共同存入項(xiàng)目檔案。

20XX /6—20XX /6：XX公司[4年]

所屬行業(yè)： 項(xiàng)目擔(dān)保

業(yè)務(wù)部 擔(dān)保經(jīng)理助理

1. 協(xié)助融資經(jīng)理完成客戶盡職調(diào)查、收集資料、編寫授信調(diào)查報(bào)告;

2. 協(xié)助經(jīng)理設(shè)計(jì)融資方案、設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品，設(shè)計(jì)融資模式;

3. 完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系拓展、建立、維持等工作;

4. 協(xié)助經(jīng)理進(jìn)行租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查，并對(duì)租賃資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，有效避免損失;

5. 積累了良好的管理經(jīng)驗(yàn)，善于規(guī)范業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，制定相關(guān)的管理、業(yè)務(wù)規(guī)范流程和制度。

教育經(jīng)歷

20XX/9—20XX /6 上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè) 本科

證 書

20XX/12 大學(xué)英語四級(jí)

篇7

一年的工作就這樣結(jié)束了，在2011年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅(jiān)持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評(píng)選中，我被評(píng)為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對(duì)我一年工作的極大褒獎(jiǎng)?；仡櫼荒甑墓ぷ鳎揖褪沁@樣過來的：

一、主要工作做法：

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會(huì)工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。2011年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會(huì)的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是2011年的主旋律。

3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。積極參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的情況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“xxx”網(wǎng)站方案：探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃“xxx”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為2011年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“xxx”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“xxx”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源；

3、項(xiàng)目中小企業(yè)融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“xxxxxx培訓(xùn)班”。

四、存在的問題：

1、經(jīng)濟(jì)效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點(diǎn)變換快，未形成現(xiàn)金流量。

4、抓項(xiàng)目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

篇8

一、市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀

(一)市中小企業(yè)概況

根據(jù)市工商行政管理局的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，市實(shí)有企業(yè)萬戶，其中%以上為中小企業(yè)；實(shí)有私營(yíng)企業(yè)萬戶，注冊(cè)資本(金)萬億元；個(gè)體工商戶萬戶，實(shí)有資金數(shù)額億元，戶均資金數(shù)額萬元；農(nóng)民專業(yè)合作社萬戶，出資總額億元。

中小企業(yè)對(duì)全市GDP的貢獻(xiàn)為60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)為50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

(二)中小企業(yè)主要融資渠道及現(xiàn)狀

中小企業(yè)發(fā)展面臨的首要問題是“融資難”，而市僅經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)就有企業(yè)3000多家，基本都存在資金短缺的問題，對(duì)于融資擔(dān)保需求量很大。僅以重汽的上游供貨企業(yè)為例，依托重汽近年來的快速發(fā)展，其上游企業(yè)也面臨著難得的機(jī)遇，但流動(dòng)資金短缺卻嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。重汽在2012年計(jì)劃達(dá)到總產(chǎn)值500億元，以此計(jì)算，其上游供貨企業(yè)的融資需求就在50億元以上。而這僅僅是重汽上游供貨企業(yè)的融資需求量，加上其他中小企業(yè)的融資需求，可見中小企業(yè)融資需求量是非常大的。

目前，市中小企業(yè)融資渠道有：一是通過股票市場(chǎng)直接融通資金，目前在中小企業(yè)板上市的公司有家，中小企業(yè)板上市公司數(shù)量與全市余萬家中小企業(yè)數(shù)量總額相比較僅為滄海一粟。二是通過商業(yè)銀行貸款和民間借貸間接融資。從年我市金融機(jī)構(gòu)對(duì)1096戶企業(yè)的問卷調(diào)查看，全市中小企業(yè)貸款需求滿足率較低。全年被調(diào)查企業(yè)有貸款需求的855戶，占被調(diào)查企業(yè)戶數(shù)的78.0%，貸款需求金額為137億元。實(shí)際得到貸款戶數(shù)227戶，實(shí)際貸款金額33億元。企業(yè)貸款戶數(shù)滿足率為20%，企業(yè)貸款需求金額滿足率為24%。年被調(diào)查企業(yè)貸款需求金額138.3億元，到目前實(shí)際貸款金額9.9億元，占計(jì)劃的7.2%。

中小企業(yè)融資難的原因主要有：一是從中小企業(yè)自身來看，我省中小企業(yè)大多是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務(wù)方面看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。

二、市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及分析

擔(dān)保公司作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，主要經(jīng)營(yíng)的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場(chǎng)的潛力，通過介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制方案等方式，完全依靠市場(chǎng)手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚?，將企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

目前，市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，其中有9家正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本過億元的有7家。可以說，市擔(dān)保公司良莠不齊。有些自身實(shí)力太弱，注冊(cè)資本過小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力無法讓銀行信服，并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較好的有市經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、創(chuàng)新技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司等。其中，從事專業(yè)信用擔(dān)保的只有經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司。根據(jù)財(cái)政部2001年下發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過10倍。市現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。

三、工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)

工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司，是進(jìn)一步健全民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保體系的需要，有利于深化與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，促進(jìn)擔(dān)保企業(yè)協(xié)作，在規(guī)范擔(dān)保業(yè)行為方面起到積極的促進(jìn)作用。其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

一是進(jìn)一步發(fā)揮橋梁和紐帶的作用，協(xié)調(diào)各類經(jīng)濟(jì)組織，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和企業(yè)之間的了解和合作。

二是搭建信息平臺(tái)。建立中小企業(yè)資金需求信息庫(kù)、企業(yè)誠(chéng)信信息庫(kù)、企業(yè)管理人員信息庫(kù)等，探索解決擔(dān)保企業(yè)和中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題。

三是成立各種形式的擔(dān)保商會(huì)、協(xié)會(huì)，引導(dǎo)行業(yè)自律，規(guī)范擔(dān)保行為，同時(shí)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

四是組織、引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。加大各行業(yè)協(xié)會(huì)與擔(dān)保公司之間的聯(lián)系，幫助企業(yè)在獲得擔(dān)保的同時(shí)拓展擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

五是發(fā)揮工商聯(lián)的聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，建立會(huì)員企業(yè)內(nèi)部資金互保融通平臺(tái)。

四、我國(guó)擔(dān)保公司的主要特點(diǎn)和典型運(yùn)作模式

(一)主要特點(diǎn)

自1998年開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)以下三個(gè)方面特點(diǎn)：一是資金來源多元化。中小企業(yè)擔(dān)?；鹩姓?cái)政資金、企業(yè)會(huì)員基金、企業(yè)互助基金、民間投資，以及政府財(cái)政資金與其他來源資金的合作基金。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式看，有政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國(guó)有股份制公司、私營(yíng)股份制公司和各種基金的管理公司等；從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，有非營(yíng)利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還有政策性與商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化的苗頭。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有單純提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也有集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔(dān)保，也有的同時(shí)為企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保等。

(二)典型模式比較分析

目前，我國(guó)大部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小規(guī)模、功能單一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但不少地方政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極探索中小企業(yè)擔(dān)保事業(yè)發(fā)展的新路子。主要有以下幾種典型的擔(dān)保運(yùn)作模式。

模式一：各級(jí)財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理。比較典型的是上海財(cái)政共同基金，由上海市各級(jí)財(cái)政出資建立，它是全國(guó)最大規(guī)模的財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)?；?。主要采取以下管理和運(yùn)行機(jī)制：一是簽訂委托管理協(xié)議，由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中投保上海分公司)運(yùn)作和管理共同基金。二是建立出資人之間的利益和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。擔(dān)?；鸬臎Q策以擔(dān)保公司為主，區(qū)縣政府負(fù)責(zé)提供被擔(dān)保企業(yè)的資信證明，具有擔(dān)保薦的推薦權(quán)和否決權(quán)；中投保上海分公司最終決定是否擔(dān)保。三是中投保上海分公司作為擔(dān)?；鸬娜粘９芾頇C(jī)構(gòu)，必須以政府的產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，支持中小企業(yè)發(fā)展，不以盈利為目的，嚴(yán)格按照上海市財(cái)政局制定的《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》和經(jīng)批準(zhǔn)的年度工作計(jì)劃規(guī)范操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，接受上海市財(cái)政局的稽核、監(jiān)督和檢查。四是擔(dān)保審批程序規(guī)范透明，防止政府行政性干預(yù)。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔(dān)保審批程序是：第一步，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款。第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意但需要擔(dān)保的報(bào)擔(dān)保公司。第三步，由企業(yè)所在地分別考核企業(yè)的信譽(yù)，按企業(yè)的納稅和財(cái)務(wù)情況，區(qū)縣財(cái)政局簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔(dān)保公司進(jìn)行綜合平衡，決定是否給予擔(dān)保。第五步，擔(dān)保公司與貸款銀行簽定保證合同。五是上海財(cái)政局、中投保上海分公司與有關(guān)銀行建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立擔(dān)保受理點(diǎn)，方便小企業(yè)，簡(jiǎn)化了貸款信用擔(dān)保的操作程序。

模式二：互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，又稱深圳模式。它是把分散的小額擔(dān)?；鸺衅饋?，形成約1億元的互助基金，擔(dān)保對(duì)象是互助基金的會(huì)員企業(yè)?；ブ鷵?dān)?；饟?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了互助擔(dān)?；鹋c商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)合。深圳的企業(yè)互助基金的管理和運(yùn)作機(jī)制為：一是實(shí)行理事會(huì)管理制度?；ブ鷵?dān)?；鹄硎聲?huì)由互助企業(yè)代表、擔(dān)保公司代表以及經(jīng)濟(jì)、管理等方面專家組成，并制定了一套有效的管理辦法和約束機(jī)制。二是委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中科智擔(dān)保公司)擔(dān)保。基金理事會(huì)為決策者，擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。其擔(dān)保審查和決策程序是：互助基金成員推薦擔(dān)保項(xiàng)目；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)項(xiàng)目初審和擔(dān)保項(xiàng)目的文件準(zhǔn)備；最終是否擔(dān)保由理事會(huì)來決策。三是建立擔(dān)保的利益和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費(fèi)的1/3，其余2/3擔(dān)保費(fèi)歸互助基金，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則是：當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，先由互助基金代償，不足部分由中科智擔(dān)保公司代償。

模式三：分層次再擔(dān)保。有安徽和上海兩種模式。安徽的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除了自己直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，還有選擇地與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保收費(fèi)為被擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保期內(nèi)全部應(yīng)收保費(fèi)的5-10%。上海模式就是市財(cái)政對(duì)區(qū)縣財(cái)政進(jìn)行再擔(dān)保，再擔(dān)保比例為50——60%。

模式四：集投資和擔(dān)保于一體。目前，不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集投資和擔(dān)保業(yè)務(wù)于一體，主要有三種形式：第一種是同時(shí)開展擔(dān)保和投資業(yè)務(wù)。第二種是在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，有股權(quán)要求。當(dāng)被擔(dān)保方不能如期償還銀行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司進(jìn)行代償；一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保債務(wù)，擔(dān)保公司可以將債權(quán)變?yōu)楣蓹?quán)。第三種是擔(dān)保公司成立專門的部門或分公司進(jìn)行資本金運(yùn)用，以保證擔(dān)保基金保值增值。

五、擔(dān)?；鸬膬?yōu)劣勢(shì)

成立互助擔(dān)?；?，委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的優(yōu)劣勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，有利于集中分散的資金，擴(kuò)大擔(dān)?；鸨P子。其次，實(shí)行專業(yè)機(jī)構(gòu)與互助擔(dān)?；鸾Y(jié)合，利用專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高互助基金的信譽(yù)。第三，有利于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。實(shí)行委托管理，可以通過競(jìng)爭(zhēng)招標(biāo)的方式選擇有信譽(yù)、業(yè)績(jī)好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來管理和運(yùn)作基金。

由于擔(dān)?；鸬某鲑Y人和決策人不一致，有可能存在受自身利益的驅(qū)使，擔(dān)保基金偏離使用方向，從而影響擔(dān)保基金使用效率的問題。這就要求委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理擔(dān)?；穑枰⒁惶妆O(jiān)督管理制度和激勵(lì)約束機(jī)制。一是要明確擔(dān)保對(duì)象，確保擔(dān)保對(duì)象符合政府扶植的方向。二是要明確責(zé)權(quán)利，明確出資人和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，包括擔(dān)保的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、成本和擔(dān)保損失分?jǐn)傇瓌t，擔(dān)保資金補(bǔ)償原則等等。三是制定合理的決策機(jī)制和嚴(yán)格的擔(dān)保程序。四是建立監(jiān)督和考核制度，定期審計(jì)和檢查，確保政策性資金的使用方向。五是建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，擇優(yōu)選擇有資信、業(yè)績(jī)好的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

六、成立擔(dān)保公司的有關(guān)建議

鑒于工商聯(lián)的部門職能與擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，由工商聯(lián)牽頭成立的擔(dān)保公司，有兩種模式可以選擇：

一是采取深圳模式。即由工商聯(lián)組織會(huì)員成立互助擔(dān)?；鸷突ブ鷵?dān)?；鹄硎聲?huì)?；ブ鷵?dān)?；鹩衫硎聲?huì)進(jìn)行管理，委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。基金理事會(huì)為決策者，商業(yè)擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。運(yùn)作模式可參照上述深圳模式。

二是由工商聯(lián)牽頭，企業(yè)會(huì)員出資，按照現(xiàn)代企業(yè)制度成立工商聯(lián)中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司。有關(guān)要求為：

1、注冊(cè)資本至少達(dá)1-2億元。

2、股東為出資的會(huì)員。

企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)符合以下條件：(1)在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格;(2)財(cái)務(wù)狀況良好，入股上一年度盈利;(3)入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;(4)公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;(5)有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄;(6)有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力;(7)擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)計(jì)算。

自然人投資入股應(yīng)符合以下條件：(1)有完全民事行為能力;(2)有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄;(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、決策機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)。日常工作由公司負(fù)責(zé)人、擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管和外聘專家共同組成項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)擬擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審。

4、公司主要設(shè)五個(gè)部門：擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、法律事務(wù)室、財(cái)務(wù)部、綜合服務(wù)部。

(1)擔(dān)保業(yè)務(wù)部,主要負(fù)責(zé)中心擔(dān)保咨詢服務(wù)、申請(qǐng)擔(dān)保、項(xiàng)目受理、業(yè)務(wù)開發(fā)、項(xiàng)目分析和保后跟蹤等工作,工作人員要求投資金融、工程技術(shù)等專業(yè)畢業(yè)，有跨學(xué)科知識(shí)背景。

(2)風(fēng)險(xiǎn)控制部，主要負(fù)責(zé)中心客戶資信評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理，工作人員要求投資金融、法律、管理等專業(yè)畢業(yè)，具有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，信用評(píng)估經(jīng)驗(yàn)。

(3)法律事務(wù)室，主要負(fù)責(zé)法律咨詢和法律審查工作，對(duì)重大經(jīng)營(yíng)決策提供法律意見，由取得律師資格者擔(dān)任。

(4)財(cái)務(wù)部，除負(fù)責(zé)本中心財(cái)務(wù)管理外，協(xié)助擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部工作，提供財(cái)務(wù)方面的專門意見。

(5)綜合服務(wù)部，主要負(fù)責(zé)日常行政事務(wù)和外聯(lián)工作，并參與中心業(yè)務(wù)開發(fā)工作。工作人員要求管理類專業(yè)畢業(yè)，有工商行政管理、人力資源管理工作經(jīng)驗(yàn)，善溝通。

5、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要防止有了擔(dān)保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期了解和掌握銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績(jī)。與此同時(shí)，要增強(qiáng)中小企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級(jí)確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風(fēng)險(xiǎn)控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)結(jié)合起來。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要設(shè)專人或與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，加強(qiáng)擔(dān)保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)指導(dǎo)和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務(wù)。（4）從保費(fèi)收入中提取一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，承擔(dān)財(cái)政資金代償后的資金損失。（5）對(duì)有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負(fù)債較重、經(jīng)營(yíng)暫時(shí)困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔(dān)?；鹣嗯浜系姆绞竭M(jìn)行支持，最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)。（6）建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評(píng)級(jí)制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請(qǐng)經(jīng)財(cái)政部門認(rèn)可的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，并向社會(huì)公布評(píng)級(jí)結(jié)果。（7）建立嚴(yán)密的監(jiān)控制度。成立由財(cái)政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)體系。

6、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立。

篇9

華鼎相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者一再表示抱歉：“我們現(xiàn)在都還在會(huì)場(chǎng)，但確實(shí)是因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)有一個(gè)與政府、銀行等合作機(jī)構(gòu)商討解決事宜的緊急會(huì)議，需要下午臨時(shí)出差，所以只能取消媒體說明會(huì)?！?/p>

臨近八點(diǎn)，時(shí)代周報(bào)記者收到了華鼎發(fā)來的《關(guān)于華鼎近期情況的通報(bào)》（下稱“《通報(bào)》”）。《通報(bào)》稱，政府、銀行、客戶、員工和擔(dān)保同行不愿看到華鼎倒下，因此華鼎不會(huì)倒下。

不過，針對(duì)時(shí)代周報(bào)此前再三要求回應(yīng)的銀行現(xiàn)與華鼎簽訂的合同是否僅為續(xù)簽“實(shí)為銀行的一種退出行為”，《通報(bào)》并未做出任何解釋。

時(shí)代周報(bào)記者獨(dú)家獲悉，華鼎很多較大的項(xiàng)目將于今年6月完成，“那時(shí)可能華鼎的資金會(huì)比現(xiàn)在更為緊張”，一位不愿具名的廣東資深擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士稱。

華鼎九年，危在旦夕。

猜得到的《通報(bào)》

早前，時(shí)代周報(bào)記者采訪多位相關(guān)人士認(rèn)為華鼎、中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司（下稱“中擔(dān)”）、廣東創(chuàng)富融資擔(dān)保有限公司（下稱“創(chuàng)富”）三家公司資金鏈驟然繃緊，與陳奕標(biāo)“分貸款用”的模式以及海外投資失利極為相關(guān)。

有媒體記者通過資料查詢和采訪獲悉，在境外，陳奕標(biāo)收購(gòu)了香港上市公司泰潤(rùn)國(guó)際投資有限公司（00204.HK）、香港上市公司嘉禹國(guó)際（01226.HK，2011年8月更名為中國(guó)投融資集團(tuán)有限公司），并在美國(guó)投資成立了一家名為“亞瑟爾資本”的公司。

某廣東擔(dān)保公司董事長(zhǎng)在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)曾透露：“陳奕標(biāo)通過海外的公司套了一筆很大的錢出來，他讓很多客戶購(gòu)買那幾家公司的股票?！边@不得不讓人聯(lián)想到此前華鼎相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者的解釋：華鼎并不直接收受那部分“分貸款用”的錢，“華鼎只是作為第三方為客戶擔(dān)保把錢放在其他領(lǐng)域進(jìn)行投資”。

《通報(bào)》稱，關(guān)于華鼎“使用客戶八九成貸款資金”的說法與事實(shí)不符。每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，華鼎收取擔(dān)保費(fèi)用2.5%-3%，且華鼎都是先替客戶企業(yè)向銀行墊存保證金，占貸款額的20%；另外若企業(yè)客戶投資到第三方企業(yè)，華鼎也在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)幫助企業(yè)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，做部分二次擔(dān)保業(yè)務(wù)。這類二次擔(dān)保業(yè)務(wù)與我司的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)，其比例約為3:7。

而針對(duì)有關(guān)華鼎“圈錢”、“騙貸”的說法，《通報(bào)》則解釋稱，首先，各大銀行都有嚴(yán)格的管理制度，對(duì)每筆業(yè)務(wù)都有嚴(yán)格的審查審批程序；第二，多年來華鼎擔(dān)保支持了上千家中小企業(yè)發(fā)展。這些企業(yè)都在扎扎實(shí)實(shí)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，創(chuàng)造了巨大的稅收利潤(rùn)和社會(huì)就業(yè)，這些都是各級(jí)政府、工商聯(lián)、商會(huì)等切實(shí)看到的。

頗為諷刺的是，目前多家華鼎、創(chuàng)富的客戶正抱團(tuán)維權(quán)，向政府申訴他們幾乎全是中小企業(yè)， 有大筆銀行貸款被截留。

中小企業(yè)抱團(tuán)取暖

此前， 數(shù)十家中小企業(yè)集體向廣州市金融辦申訴，稱華鼎擔(dān)保截留了企業(yè)貸款資金，導(dǎo)致賬面窟窿，甚至銀行賬戶被凍結(jié)。

有人質(zhì)疑，陳奕標(biāo)的操作手法為利用“華鼎擔(dān)?！奔皩?shí)際控制的“創(chuàng)富擔(dān)?！保葘ふ壹毙栀Y金的中小企業(yè)， 承諾幫忙從銀行獲得貸款；貸款拿到后，勸說企業(yè)留一部分資金在華鼎，由華鼎代為“理財(cái)”，并給予客戶高額利息； 將理財(cái)資金投入其他領(lǐng)域，以圖獲得高回報(bào)。

這個(gè)質(zhì)疑同時(shí)存在于跟華鼎合作的某國(guó)有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人心中，該負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者：“一直以來我都覺得這是種變相的高利貸行為，資金究竟去了哪里，客戶是不會(huì)知道的?！?/p>

但該負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，跟華鼎的關(guān)系有一定程度上的緩和，“續(xù)簽了一部分業(yè)務(wù)，因我們也實(shí)在不想看到誰真正倒下”。

此前華鼎對(duì)外表示， 資金鏈緊張是由于工行收緊額度， 有意終止與民營(yíng)擔(dān)保公司的合作，且遇到客戶無法還款、擔(dān)保公司向銀行代償?shù)那闆r。若真如此，資金窟窿也就數(shù)億元； 但企業(yè)主們所作估算顯示，華鼎、創(chuàng)富兩家擔(dān)保公司截留的貸款或高達(dá)數(shù)十億元之巨。

有企業(yè)主表示， 本來只要400萬元的貸款，卻被華鼎貸出800萬元。考慮到財(cái)務(wù)費(fèi)用高昂， 絕大多數(shù)企業(yè)都同意讓華鼎代為“理財(cái)”。華鼎資金鏈一斷，變成他們拖欠銀行大筆貸款。

深圳某業(yè)內(nèi)資深人士為時(shí)代周報(bào)記者分析，在正常情況下，企業(yè)主們?yōu)殂y行“第一借款人”，對(duì)所貸款項(xiàng)負(fù)有直接責(zé)任，而華鼎則為“間接借款人”，對(duì)所貸款項(xiàng)負(fù)有間接責(zé)任，也就是“擔(dān)保責(zé)任”，但華鼎一旦垮掉，那么就只剩下“第一借款人”了。

企業(yè)主們自然深諳此理，因此最盼望華鼎峰回路轉(zhuǎn)的，恰恰正是這些抱團(tuán)申訴的中小企業(yè)。

華鼎“柳暗花明”？

此前華鼎員工在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，陳奕標(biāo)自2月上旬返回廣州后一直“抽不開身”，頻繁拜訪主管部門、銀行、客戶，商量解決方案。但由于回天乏力，華鼎出路可能有二：要么破產(chǎn)，要么重組。

據(jù)悉，因?yàn)橹亟M事宜，陳奕標(biāo)和創(chuàng)業(yè)伙伴謝樂山“鬧掰了”。謝樂山參與華鼎擔(dān)保的創(chuàng)立，現(xiàn)任副董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，主管佛山分公司的工作。傳謝樂山提出收購(gòu)陳奕標(biāo)除華鼎外的公司， 包括一些投資咨詢公司和典當(dāng)行，被陳拒絕。

此前時(shí)代周報(bào)記者曾請(qǐng)廣東眾業(yè)內(nèi)人士估算華鼎度過難關(guān)的可能性，大家一致表示“若政府不肯出手相救，也就在這幾個(gè)月之間了”。

針對(duì)當(dāng)前的困難，華鼎在《通報(bào)》中表示目前已取得一定進(jìn)展，并成立平穩(wěn)過渡領(lǐng)導(dǎo)小組?，F(xiàn)階段核心任務(wù)與核心目標(biāo)是“全力維護(hù)社會(huì)大穩(wěn)定，維護(hù)銀行、客戶的利益安全，實(shí)現(xiàn)華鼎平穩(wěn)過渡發(fā)展”。

前段時(shí)間，廣東省金融辦副主任葉穗生曾表示，華鼎爆發(fā)危機(jī)主要是其歷史違規(guī)操作造成的，合作銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控考慮收縮了銀擔(dān)貸款從而引發(fā)。省金融辦和廣州市金融辦亦在關(guān)注和調(diào)查此事，并希望華鼎組織自救，將各方面影響降到最低。

篇10

【關(guān)鍵詞】 擔(dān)保公司 管理風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)國(guó)內(nèi)眾多良莠不齊的擔(dān)保公司而言，從2012年初至今的這一段時(shí)間公司經(jīng)營(yíng)十分艱難。受各種大環(huán)境影響，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)量急劇下滑，擔(dān)保公司的生存和發(fā)展存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

一、融資性擔(dān)保公司存在風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）管理風(fēng)險(xiǎn)分析

融資性擔(dān)保公司的管理風(fēng)險(xiǎn)主要指由于股東設(shè)置、法人治理、人力資源與部門設(shè)置出現(xiàn)的不合理情況而導(dǎo)致的公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

1、股東行業(yè)集中度高，持續(xù)出資能力有限

目前擔(dān)保公司股東行業(yè)較多集中于房地產(chǎn)行業(yè)。股東行業(yè)集中會(huì)導(dǎo)致?lián)９緲I(yè)務(wù)的行業(yè)集中度偏高，存在一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，股東公司股東本身持續(xù)出資能力不強(qiáng)，使得銀行與擔(dān)保公司的合作意愿不強(qiáng)，擔(dān)保放大倍數(shù)偏低，這嚴(yán)重影響了擔(dān)保公司的資本充足率，擠占了擔(dān)保公司可用于代償?shù)馁Y金，為擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)埋下隱患。

2、法人治理層次不清晰，治理模式還有待完善

一部分擔(dān)保公司股權(quán)過于集中，且由大股東控制；其次，部分行使表決權(quán)的股東缺乏相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)背景和金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并不具備識(shí)別與管理擔(dān)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)的能力，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)分析

信用風(fēng)險(xiǎn)主要由以下兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)組成：

1、擔(dān)保公司放款門檻太低，缺乏客戶評(píng)價(jià)依據(jù)

擔(dān)保公司的放款過程門檻較為寬松，大部分擔(dān)保公司只是機(jī)械性地依靠抵押物與質(zhì)押物來判斷是否應(yīng)該進(jìn)行放款。其次，大部分擔(dān)保公司為未能達(dá)到擔(dān)保門檻的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，這些企業(yè)大多數(shù)存在經(jīng)營(yíng)問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)較高，而一旦這些企業(yè)資金出現(xiàn)斷裂，擔(dān)保公司就會(huì)形成代償。

2、擔(dān)保額度及期限設(shè)定存在風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司囿于資本規(guī)模限制，對(duì)企業(yè)提供的額度不能夠充分滿足某些優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展的融資需要；同時(shí)也存在擔(dān)保額度超限問題，最終導(dǎo)致過度授信的情況。

對(duì)于擔(dān)保期限選擇方面，擔(dān)保公司給予客戶的期限缺乏靈活性，這可能會(huì)導(dǎo)致客戶在正常經(jīng)營(yíng)周期下不能按時(shí)歸還貸款，不得已通過其他高成本渠道進(jìn)行融資還款的風(fēng)險(xiǎn)或者客戶將待歸還的款項(xiàng)挪作他用，導(dǎo)致到期無法歸還的情況。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)分析

融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程三大環(huán)節(jié)中都會(huì)或多或少出現(xiàn)相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1、保前調(diào)查有所局限，缺乏規(guī)范

由于目前擔(dān)保公司調(diào)查人員綜合素質(zhì)有限，因此保前調(diào)查流程規(guī)范性較差，難以保證抵質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)措施的有效性。主要表現(xiàn)在由借款企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查缺失、由財(cái)務(wù)信息缺失、由借款企業(yè)負(fù)責(zé)及抵押情況調(diào)查缺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2、審保分離執(zhí)行較差，保審會(huì)未能起到良好作用

多數(shù)擔(dān)保公司審保未能做到審保分離，大部分部門的職責(zé)僅由少數(shù)人負(fù)責(zé)，缺乏制衡約束機(jī)制。而擔(dān)保公司保審會(huì)的運(yùn)作缺乏規(guī)范，股東代表占比較大，但是這些股東代表卻缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，存在一定的決策風(fēng)險(xiǎn)。

二、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施

融資性擔(dān)保公司主要可通過以下幾點(diǎn)措施多風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和管控。

（一）、管理風(fēng)險(xiǎn)防范措施

擔(dān)保公司自身的管理風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于上述風(fēng)險(xiǎn)，可控性最強(qiáng)，但是危害性最大。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，有以下幾點(diǎn)可遵循。

1、完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制

首先，要建立一套相應(yīng)的規(guī)章制度，且該制度要具有普遍的約束力；其次，各個(gè)職能部門之間要能夠互相制衡和制約，形成協(xié)作的機(jī)制；此外，還要建立行之有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，這將有效避免員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和委托風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，建立擔(dān)保公司內(nèi)部控制機(jī)制是保證擔(dān)保公司健康發(fā)展的重要的一環(huán)。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制

擔(dān)保公司可以效仿銀行，采取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。具體來說，為了應(yīng)對(duì)壞賬以及代償風(fēng)險(xiǎn)，可以按一定的比例抽取準(zhǔn)備金，擔(dān)保公司可以根據(jù)自身情況適當(dāng)擴(kuò)大準(zhǔn)備金的數(shù)額，這樣才能更好地增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）、信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程監(jiān)控

要加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程的質(zhì)量監(jiān)控，一定要重視“三查”，即調(diào)查、審查和稽查，應(yīng)當(dāng)利用“三查”的過程盡可能地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，找出業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并主動(dòng)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展方向，及時(shí)調(diào)整自身戰(zhàn)略，制定可接受風(fēng)險(xiǎn)的臨界值，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。

2、建立反擔(dān)保機(jī)制

擔(dān)保公司要和被擔(dān)保企業(yè)建立起反擔(dān)保的機(jī)制。所謂反擔(dān)保，就是被擔(dān)保企業(yè)需要把它的廠房、設(shè)備、土地使用權(quán)甚至是法人代表的個(gè)人財(cái)產(chǎn)都作為抵押物或者質(zhì)押物給到擔(dān)保公司這一方，這樣當(dāng)代償發(fā)生時(shí)，擔(dān)保公司可以通過處置以上財(cái)產(chǎn)，來挽回一定的資金損失，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

總之，目前我國(guó)擔(dān)保公司面臨的困境主要來自于其不成熟體系下的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，因而擔(dān)保公司必須在了解風(fēng)險(xiǎn)的情況下提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和化解能力，從而進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 孫煒、張宏宇、楊宏遠(yuǎn).融資性擔(dān)保公司潛在風(fēng)險(xiǎn)剖析――以四川省融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)為例，《西南金融》，2014年04期