導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文 /《中國(guó)證券期貨》記者 雒招霞

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》的，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《意見》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。

一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國(guó)的地盤。

一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒有開設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅(jiān)持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確保客戶服務(wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，對(duì)于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定?！掇k法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇2

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓者。這主要得益于美國(guó)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國(guó)81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國(guó)86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)到1．55億元，較1997年增長(zhǎng)了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺(tái)，美國(guó)保險(xiǎn)公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營(yíng)銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長(zhǎng)速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢(shì)。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷交易額已超過市場(chǎng)總額的30%。2010年，美國(guó)汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場(chǎng)份額的4%。目前，所有的美國(guó)保險(xiǎn)公司都開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測(cè)，數(shù)字化渠道在2015年的市場(chǎng)份額將達(dá)到140億美元，增長(zhǎng)率超過10%，并將大大增加美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的多樣化

隨著美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都擁有一個(gè)、甚至多個(gè)自己的保險(xiǎn)網(wǎng)站。主要進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險(xiǎn)公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營(yíng)銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營(yíng)銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著消費(fèi)者對(duì)不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品對(duì)比需求的增加，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對(duì)比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個(gè)保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品，并進(jìn)行詳細(xì)比較，在最短時(shí)間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營(yíng)銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國(guó)第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的三種類型及其運(yùn)營(yíng)機(jī)理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來越多的人把保險(xiǎn)作為一種投資手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費(fèi)者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲(chǔ)蓄國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險(xiǎn)、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費(fèi)者還可以在證券經(jīng)紀(jì)公司、銀行的網(wǎng)站上直接購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體制

(一)美國(guó)保險(xiǎn)(含網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn))的監(jiān)管體制

美國(guó)采用全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，實(shí)行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機(jī)制。聯(lián)邦政府只是扮演全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險(xiǎn)業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個(gè)州的政府機(jī)構(gòu)都設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)管局，局長(zhǎng)作為保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)本州保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管事項(xiàng)。美國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系相當(dāng)健全，嚴(yán)格依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管。美國(guó)的早期警戒系統(tǒng)通過檢測(cè)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，提早發(fā)現(xiàn)需要重點(diǎn)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司，降低了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，賦予民間保險(xiǎn)組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風(fēng)險(xiǎn)。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對(duì)計(jì)算機(jī)的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開放形式;缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。二是客戶認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于非實(shí)名制的客戶認(rèn)證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的軟、硬件系統(tǒng)如果來自國(guó)外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管比傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管涉及面更廣，包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，又要注重適當(dāng)創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的主要特點(diǎn)

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管寬松而謹(jǐn)慎，依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管

美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管局一直采用寬松謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的安全性，努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及保險(xiǎn)客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利于降低經(jīng)營(yíng)成本、提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境的同時(shí)，努力使原有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IM-SA)是由美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)創(chuàng)建且獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的行業(yè)自律類機(jī)構(gòu)，這個(gè)完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費(fèi)者的需求。事實(shí)上，政府考慮出臺(tái)很多強(qiáng)制性政策規(guī)定時(shí)，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標(biāo)是開放市場(chǎng)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定

美國(guó)最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機(jī)，此后各州更加重視對(duì)償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個(gè)由保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風(fēng)險(xiǎn)資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測(cè)試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場(chǎng)的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個(gè)監(jiān)管層次，以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國(guó)做了積極探索。1993年公布了《國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施計(jì)劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺(tái)了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國(guó)會(huì)正式批準(zhǔn)《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法制問題和安全技術(shù)問題，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。

四、美國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的啟示

美國(guó)政府堅(jiān)持以保護(hù)消費(fèi)者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機(jī)制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇，我國(guó)應(yīng)積極學(xué)習(xí)美國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展“保駕護(hù)航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認(rèn)證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及。在相關(guān)法律實(shí)施上，美國(guó)規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門還要對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相反，中國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國(guó)內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管

美國(guó)金融市場(chǎng)的信用體系以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以信用制度為強(qiáng)大支撐，金融市場(chǎng)立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等。此外，個(gè)人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)價(jià)，這極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。而我國(guó)信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動(dòng)、加大我國(guó)信用體系的建設(shè)尤為重要。

(三)堅(jiān)持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展”是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的前提，堅(jiān)持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國(guó)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的目的是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。我國(guó)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也應(yīng)堅(jiān)持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過細(xì)，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力，其余以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主。

(四)突出償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)督，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管效率

篇3

（一）排查組織情況（可以包括領(lǐng)導(dǎo)小組、執(zhí)行小組、人員配置等）

為加強(qiáng)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作組織領(lǐng)導(dǎo)，成立專項(xiàng)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面統(tǒng)籌涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)執(zhí)行小組，負(fù)責(zé)制定排查工作方案，組織督促各機(jī)構(gòu)、各部門做好排查及整改工作。

執(zhí)行小組辦公室設(shè)在人事行政部，為中支全轄專項(xiàng)排查工作的組織部門，中支負(fù)責(zé)人為專項(xiàng)排查工作的第一責(zé)任人，人事行政部為專項(xiàng)排查工作的牽頭部門、直接責(zé)任人。

（二）排查方案制定情況（可以包括方案的簡(jiǎn)單介紹、排查范圍內(nèi)容、排查流程等）

本次風(fēng)險(xiǎn)排查要在日常相關(guān)要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合**文件精神，開展涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理處置風(fēng)險(xiǎn)，杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。排點(diǎn)內(nèi)容包括：

1.落實(shí)公司防控風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任

根據(jù)監(jiān)管要求，務(wù)必加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任，禁止各類“打擦邊球”行為，對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各類商業(yè)保險(xiǎn)行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。因此，此次排查對(duì)象覆蓋業(yè)內(nèi)個(gè)人、業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu),業(yè)外個(gè)人,業(yè)外機(jī)構(gòu),業(yè)內(nèi)外勾結(jié)多種經(jīng)營(yíng)類別主體在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2.突出重點(diǎn)領(lǐng)域，提升排查的針對(duì)性

加強(qiáng)對(duì)我公司可能面臨的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行排查，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)人群的排查，加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、一線業(yè)務(wù)人員的排查。針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，找準(zhǔn)排點(diǎn)和方式。

（1）對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的，重點(diǎn)排查設(shè)立分支機(jī)構(gòu)未向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)；通過變更分支機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方式擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等違規(guī)形式。

（2）對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的，重點(diǎn)排查除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的情形外，需重點(diǎn)排查非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)自查公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性。包括但不限于：是否存在與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題；以及其他違反《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》開展業(yè)務(wù)的行為。

（3）以“會(huì)員卡送保險(xiǎn)”名義變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，通常指某些業(yè)外機(jī)構(gòu)銷售“道路救援”、“醫(yī)療體檢”、“消費(fèi)打折”等各類會(huì)員卡時(shí)承諾贈(zèng)送保險(xiǎn)，甚至將會(huì)員卡當(dāng)成保險(xiǎn)卡進(jìn)行銷售的行為。

（4）以“買商品送保險(xiǎn)”名義變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的；通常指某些商貿(mào)公司、網(wǎng)上商城等保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)打著“買酒送車險(xiǎn)”、“買車險(xiǎn)不花錢”、“車險(xiǎn)零元購”等旗號(hào)，直接或變相開展各類保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，可能造成消費(fèi)誤導(dǎo)。此外，部分商家往往借贈(zèng)送保險(xiǎn)的名義收集客戶的詳細(xì)身份及家庭信息，甚至包括銀行卡信息，容易造成個(gè)人信息外泄和安全隱患，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

（5）以“互助計(jì)劃”形式違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，通常指某些互聯(lián)網(wǎng)公司通過收取社會(huì)公眾交納的會(huì)員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池來應(yīng)對(duì)未來賠付，其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門目前將該模式定性為非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。

（6）制售虛假保險(xiǎn)單證的，重點(diǎn)排查保險(xiǎn)中介公司、公司保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)人虛構(gòu)保險(xiǎn)單證用以非法集資、詐騙等行為。

（7）銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。

（8）以“保險(xiǎn)”為名宣傳銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的，公司嚴(yán)格遵守保監(jiān)會(huì)《關(guān)于修改<中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知>的通知》 (保監(jiān)發(fā)〔2015〕100號(hào))中的規(guī)定，即“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品除外?！敝攸c(diǎn)排查保險(xiǎn)從業(yè)人員銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的情形。

（9）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或其人員參與、配合上述非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，或未非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)提供條件。

具體排查方式：

1.做好四項(xiàng)監(jiān)測(cè)，切實(shí)防范非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

一是做好輿情監(jiān)測(cè)工作，深入基層、了解市場(chǎng)，通過各類媒體、自媒體的廣告、宣傳類資訊信息、網(wǎng)絡(luò)信息檢索排查等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)線索。

二是做好投訴監(jiān)測(cè)工作，高度重視各類投訴案件，初步篩選后，對(duì)有嫌疑的投訴案件進(jìn)行排查，通過客戶回訪、實(shí)地查勘等方式，核實(shí)真實(shí)情況，防范非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

三是做好資金監(jiān)測(cè)工作，對(duì)下轄的各分支機(jī)構(gòu)銀行賬戶往來流水進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，摸清賬戶開立和流水情況，比對(duì)業(yè)務(wù)收入，核實(shí)有無異常。

四是做好人員監(jiān)測(cè)工作，對(duì)從業(yè)人員的異常行為、業(yè)務(wù)指標(biāo)的異動(dòng)等方面進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，切實(shí)防范非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.多措并舉，確保排查不留死角

一是結(jié)合本地區(qū)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，細(xì)化排查措施，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)人員和業(yè)務(wù)的品質(zhì)管理，充分調(diào)動(dòng)行業(yè)內(nèi)外力量，采取業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析、媒體審讀、內(nèi)部審計(jì)、客戶投訴、公眾舉報(bào)、輿情監(jiān)測(cè)、自查自糾、跨部門信息共享等多種方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的苗頭。

二是健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)排查機(jī)制，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警方法，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技手段加強(qiáng)非法商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警，擴(kuò)大涉嫌商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)線索發(fā)現(xiàn)渠道，通過線上、線下打擊相結(jié)合，橫向建立查處不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)、利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義或假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用進(jìn)行非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制。

三是強(qiáng)調(diào)突擊檢查、實(shí)地任務(wù)執(zhí)行，確保排查工作在基層機(jī)構(gòu)扎實(shí)落地。成立檢查小組，不打招呼、不聽匯報(bào)，直接深入各地三、四級(jí)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行明察暗訪的突擊式檢查，了解上級(jí)機(jī)構(gòu)方案落地情況，掌握排查工作的第一手資料，按照即查即處的原則，保證檢查成果及時(shí)轉(zhuǎn)化，提高機(jī)構(gòu)排查工作質(zhì)量。

（三）排查宣導(dǎo)情況（可以包括對(duì)內(nèi)的組織會(huì)議、晨會(huì)宣導(dǎo)等，對(duì)外的宣傳等）

一是制作統(tǒng)一培訓(xùn)課件，下發(fā)各支公司、各部門，明確工作要求，提高全員對(duì)這次活動(dòng)的重要性、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)的認(rèn)識(shí)；二是要求各機(jī)構(gòu)通過晨會(huì)、夕會(huì)、微夕會(huì)及培訓(xùn)會(huì)集體學(xué)習(xí)，圍繞“什么是涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)”“如何識(shí)別涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)”“涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的常見形式”等開展宣傳，特別提示了幾例有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)案例的宣導(dǎo)；三是組織各機(jī)構(gòu)在客服柜面大廳展示屏及電視頻幕循環(huán)播放涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的內(nèi)容，要求各機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大宣傳教育覆蓋面，增強(qiáng)宣傳效果。

（四）排查執(zhí)行情況（可以包括排查工作量的概況、執(zhí)行中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)等）

為了加強(qiáng)此次專項(xiàng)排查工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，中支總經(jīng)理室多次在中支工作例會(huì)上強(qiáng)調(diào)此次工作的組織和落實(shí)，就各機(jī)構(gòu)開展情況提出合理化意見和建議，要求人事行政部落實(shí)此項(xiàng)工作要分地區(qū)、分時(shí)間部署，并要求各機(jī)構(gòu)在指定的時(shí)間之前將所開展的活動(dòng)以報(bào)告的形式向中支人事行政部反饋。各機(jī)構(gòu)的積極配合極大的推動(dòng)了專項(xiàng)宣傳工作的有序、有效開展。

二、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患

經(jīng)縝密排查，未在系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)現(xiàn)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)案件，未發(fā)現(xiàn)從業(yè)人員參與涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，未發(fā)現(xiàn)其他涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)案件相關(guān)線索。

篇4

據(jù)保監(jiān)會(huì)消息，在此前辦理完畢的154件政協(xié)委員議案中，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主辦的建議提案數(shù)量同比增長(zhǎng)35%。一方面是“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需求加快，一方面是農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)體制、產(chǎn)品、銷售模式與農(nóng)村的需求矛盾突出，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革迫在眉睫。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融首次在政府工作報(bào)告中亮相，將給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造活力，帶來前所未有的競(jìng)爭(zhēng)。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問題一直是黨和政府工作的重中之重，而“三農(nóng)”金融、保險(xiǎn)作為貫通整個(gè)“三農(nóng)”工作的血脈，近年來也受到越來越多的關(guān)注。在國(guó)務(wù)院日前的《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》中，提及“三農(nóng)”69次，提及“保險(xiǎn)”19次，提及“互聯(lián)網(wǎng)”9次。當(dāng)“三農(nóng)”、“保險(xiǎn)”、“互聯(lián)網(wǎng)”3個(gè)焦點(diǎn)互相碰撞時(shí)，會(huì)點(diǎn)燃什么樣的火花？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其銷售形式不同于傳統(tǒng)的柜面與電話銷售，不受時(shí)間、地域的制約。是指保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售。近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，較2011年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，成為拉動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)容至85家，經(jīng)營(yíng)模式逐步確立，專業(yè)化布局基本形成。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有了長(zhǎng)足發(fā)展，據(jù)來自螞蟻金服的報(bào)告，2015年，僅螞蟻金服與保險(xiǎn)公司合作的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的覆蓋用戶數(shù)就達(dá)5800萬戶，同比增長(zhǎng)42%。

事實(shí)上，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展前景，監(jiān)管部門早有預(yù)見。國(guó)家農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)屈冬玉曾在公開發(fā)言中表示，要把握時(shí)代機(jī)遇，眾籌共享，合力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”加快發(fā)展，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”和“跨越發(fā)展”提供新動(dòng)力。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)供給側(cè)矛盾突顯

與日前競(jìng)爭(zhēng)白熱化的城市保險(xiǎn)業(yè)相比，“三農(nóng)”保險(xiǎn)依然是裹足不前，加上農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)閉塞，資金、技術(shù)、專業(yè)人員緊缺，導(dǎo)致技術(shù)與運(yùn)營(yíng)模式持續(xù)創(chuàng)新不足，發(fā)展、推廣農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式相對(duì)滯后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更面臨眾多瓶頸、發(fā)展滯緩的尷尬局面。

模式陳舊，產(chǎn)品單一。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自然更加滯后。一些涉足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司，只是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，沒有結(jié)合農(nóng)村和互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)對(duì)原有產(chǎn)品加以改造或重新開發(fā)新產(chǎn)品，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程調(diào)整開展極其緩慢。從目前情況看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重，而且產(chǎn)品場(chǎng)景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)碎片化特征，難以滿足客戶需求，更有甚者，個(gè)別網(wǎng)銷產(chǎn)品僅以保障為噱頭，嚴(yán)重偏離了保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。產(chǎn)品的附加服務(wù)也沒有得到充分的重視和挖掘，不能滿足客戶的個(gè)性化需求。

服務(wù)體系薄弱，服務(wù)能力不足。眾所周知，銷售只是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)廣大消費(fèi)者而言，理賠服務(wù)才是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的真正體現(xiàn)。無論傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，還是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，消費(fèi)者都需要方便、快捷的理賠服務(wù)。目前，在運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化，而沒有從客戶需求出發(fā)和便利角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合。同時(shí)，由于部分第三方平臺(tái)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在信息披露不充分、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問題，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益。

監(jiān)管與技術(shù)短板明顯。由于農(nóng)業(yè)本身是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受氣候、地質(zhì)等自然條件和科技水平制約嚴(yán)重，因此，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上難度很大，這給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來更大技術(shù)難題。由于近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制建設(shè)并沒有完全跟上發(fā)展的步伐。在相關(guān)監(jiān)管制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范相對(duì)缺乏的情況下，一定程度上還存在著監(jiān)管不足的問題。目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管基本沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式，現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段已無法滿足新的監(jiān)管要求，存在一定的監(jiān)管真空。

以供給側(cè)改革提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

作為中國(guó)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)需求在不斷加大。但當(dāng)下中國(guó)，相比城市保險(xiǎn)業(yè)白熱化競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)落后；相對(duì)于線下保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，線上保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)遲后。而更關(guān)鍵的是農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)的需求在增加，但是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻與農(nóng)村需求不適應(yīng)，供給側(cè)矛盾突出，因此，必須加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)改革，為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展提供最好服務(wù)、最優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式。許多調(diào)查表明，農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，不是缺少需求，而是我們目前保險(xiǎn)體制、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式，與農(nóng)村現(xiàn)狀不適應(yīng)、不匹配，供給側(cè)與需求側(cè)的矛盾突出，因此，要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，必須重構(gòu)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)做法，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革，向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，建立農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司利益平衡機(jī)制，強(qiáng)化和拓展防災(zāi)減災(zāi)、生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔(dān)保增信等作用，逐步形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策、金融保險(xiǎn)政策“三位一體”的新型農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)支持政策體系。

“三農(nóng)”有著自身不可替代的特點(diǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，不能照搬城市互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式來開展，必須以“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的實(shí)際，來發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。要讓“互聯(lián)網(wǎng)+”真正融合到“三農(nóng)”大發(fā)展中去，政府必須對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的軟硬件加強(qiáng)投入。面對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)的評(píng)估，更需要利用現(xiàn)代化的高新技術(shù)，以提高準(zhǔn)確性、時(shí)效性。在美國(guó)、法國(guó)、以色列這些農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較高的國(guó)家，遙感預(yù)測(cè)、無人機(jī)航拍技術(shù)和移動(dòng)終端等新技術(shù)已經(jīng)很成熟，并得以廣泛地應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、政府、保險(xiǎn)公司“三贏”的局面。

加快村級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)布局。面對(duì)農(nóng)村居民居住分散，以村為單元，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，文化水平相對(duì)低，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展緩慢等原因，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，必須把農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)作為關(guān)鍵。首先依托政府“信息進(jìn)村入戶”、“新農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)”等項(xiàng)目的推進(jìn)，布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)，以村為基層點(diǎn)，建成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基層架構(gòu)。其次是第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)平臺(tái)搭建，實(shí)現(xiàn)嵌入式線上保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。以農(nóng)業(yè)部的“益農(nóng)信息社”項(xiàng)目為例，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合中國(guó)電信、京東、中華保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立綜合性的農(nóng)村服務(wù)站點(diǎn)，該站點(diǎn)可以售賣當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品、提供京東網(wǎng)上商城的產(chǎn)品銷售，同時(shí)也提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與后續(xù)服務(wù)。同時(shí)，要根據(jù)“三農(nóng)”實(shí)際，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)一整套適合在農(nóng)村推廣、農(nóng)民接受的保費(fèi)少、有保障、普及廣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如在浙江農(nóng)村，相關(guān)保險(xiǎn)公司結(jié)合省政府開展的“電商村”建設(shè)，聘請(qǐng)村里的經(jīng)營(yíng)戶和熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人員為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)協(xié)保人員，并定期給農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)的協(xié)保人員提供技術(shù)培訓(xùn)，讓協(xié)保員在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳和促銷，讓農(nóng)民足不出村就可以在網(wǎng)上辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；問題 ；對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營(yíng)銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。具有信息透明、方便、成本低、覆蓋面廣、效率高的特點(diǎn)。（引用自汪演元的《從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的歷史軌跡看發(fā)展趨勢(shì)》）

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行的創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)注入了新鮮的血液。近年來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛開始了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嘗試，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司由2011的28家增長(zhǎng)到85家，保費(fèi)收入由2011年的31.99 億元上漲到2014年的859.9億元。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億，比2011年增長(zhǎng)近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的占0.2%上升到2015年的9.2%。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問題，如，產(chǎn)品單一、監(jiān)管不力等。剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并提出對(duì)策建議，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融中剛興起的行業(yè)，它在我國(guó)的發(fā)展歷史很短，但是在這短短的時(shí)間里，它使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了很大的變化。

總體來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，分別為1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013的發(fā)展期、2013年至今的爆發(fā)期（引用自李紅坤 劉富強(qiáng) 翟大恒《國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國(guó)的啟示》）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程從1997年中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式建成為起點(diǎn)。同年3月，“網(wǎng)險(xiǎn)網(wǎng)”誕生，它是首家實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站。隨后出現(xiàn)了兩家電子商務(wù)平臺(tái)，一家是平安保險(xiǎn)的“PA18新概念”，另外一家是泰康人壽成立的“泰康在線”。此后，各類與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)。總體來說，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒有實(shí)現(xiàn)大規(guī)模打開。

在阿里巴巴創(chuàng)建之后，電子商務(wù)逐漸壯大，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)提供了很好的平臺(tái)。2011年年底，規(guī)模保費(fèi)總計(jì)約為32億人民幣，隨著銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。

從2012年起我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正開始了大規(guī)模發(fā)展。值得一提的是在2013年，保險(xiǎn)公司借助第三方電子商務(wù)平臺(tái)取得了顯著性的發(fā)展。2013年“雙11”，國(guó)華電商開創(chuàng)了9分34秒過億的銷售神話，天貓旗艦店雙11當(dāng)天成交5.26億。短短一年多時(shí)間，國(guó)華電商銷售業(yè)績(jī)已接近20億。同年9月29日眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下簡(jiǎn)稱“眾安保險(xiǎn)”）獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意開業(yè)批復(fù)，成為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)，這一新模式又給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的壯大提供了新的契機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品品種單一

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的產(chǎn)品種類比較少，占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種主要是一些標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)類保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)以及車險(xiǎn)，而其他險(xiǎn)種的銷售比例極小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。我國(guó)在售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，理財(cái)類險(xiǎn)種占據(jù)了很大比例。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過多依靠理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的狀況，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)脫離了保險(xiǎn)應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障的核心功能，而且保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率在我國(guó)普遍不高，嚴(yán)重影響高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的后續(xù)退保問題，這無疑會(huì)給剛興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來非常大的負(fù)面影響，不利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）服務(wù)體系缺乏專業(yè)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，支付和投保變得更加有效，但在后續(xù)服務(wù)中，理賠和保全還是借助線下柜成的。由于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)技能和計(jì)算機(jī)水平的缺乏，線下理賠所需的資料繁多，耗時(shí)長(zhǎng)以及賠付款不能及時(shí)到帳的問題難以避免，一定程度上不能滿足客戶的需求。

（三）缺乏有效監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)卻落后了?，F(xiàn)在，我國(guó)還沒有相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的時(shí)效性和有效性做出明確的司法解釋。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律和制定專門的規(guī)章來約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。由于網(wǎng)險(xiǎn)的發(fā)展歷史還不長(zhǎng)，很多潛在的問題和一些特殊要求還有待監(jiān)管機(jī)制的建立來解決和滿足。

（四）缺乏信息安全保護(hù)

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍。在互聯(lián)網(wǎng)取得快速發(fā)展的同時(shí)，用戶數(shù)據(jù)的保護(hù)問題是一個(gè)非常值得探討和引起注意的問題。而個(gè)人信息安全隱患將貫穿核保，支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一旦用戶數(shù)據(jù)被惡意竊取或泄露，用戶的人身財(cái)產(chǎn)利益很可能反而會(huì)受到傷害。保險(xiǎn)此時(shí)的給予用戶保障的本質(zhì)功能將嚴(yán)重受到威脅，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展無疑會(huì)受到制約。另一方面，由于各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致用戶信息資源的浪費(fèi)，如何在進(jìn)行資源共享公開部分?jǐn)?shù)據(jù)的同時(shí)保證用戶數(shù)據(jù)的絕對(duì)安全值得我們思考。

四、解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的對(duì)策

（一）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險(xiǎn)種和目標(biāo)人群出發(fā)，了解不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，以客戶需求為核心做出改變，設(shè)計(jì)出全方位、多層次、簡(jiǎn)潔明了的產(chǎn)品。比如，對(duì)60后可以多宣傳一些養(yǎng)老險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)，向70后80后則可以多推薦一些理財(cái)型的分紅險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)公司也可以通過大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶不同的社會(huì)特征，消費(fèi)習(xí)慣來推出更加個(gè)性化的產(chǎn)品。

（二）培養(yǎng)專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度專業(yè)化，管理難度大，這就決定了它需要一個(gè)高層次、專業(yè)化的人才隊(duì)伍。一方面必須精通電子商務(wù)，另一方面也必須熟悉保險(xiǎn)專業(yè)。因此，為了滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的需求，政府應(yīng)高度重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，所有相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)相應(yīng)地調(diào)整網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的課程結(jié)構(gòu)，使其適合于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)要求。

（三）健全法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的金融業(yè)態(tài)，用傳統(tǒng)金融相關(guān)的法律來對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管必然不恰當(dāng)。而且我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，許多相關(guān)的金融法律體系還不健全，甚至在某些方面還有不同程度的法律空白或漏洞。因此，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)新的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，完善與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的移動(dòng)支付、電子合同等法律；同時(shí)逐步建立起信用體系，完善征信數(shù)據(jù)來加強(qiáng)信用管理，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開展公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）強(qiáng)化信息安全

數(shù)據(jù)的公開有可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露和被不合法利用。所以公開對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)的同時(shí)要確保不侵犯?jìng)€(gè)人信息安全，同時(shí)各行業(yè)之間可以進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)資源的共享，加強(qiáng)溝通和交流。其次，有關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制的建立，強(qiáng)化信息安全管理。此外，公司在進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)安全管理的同時(shí)，針對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的防范措施，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

五、結(jié)語

篇6

由此可見，在倡導(dǎo)新經(jīng)濟(jì)的今天，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已經(jīng)成為一種國(guó)際化的趨勢(shì)。面對(duì)加人WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極探尋適合保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。但是，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，電子商務(wù)各個(gè)方面發(fā)展不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，無疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障礙并予以解決，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)過程中無法回避的重要問題。

一、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)中的法律障礙

(一)網(wǎng)絡(luò)安全的制約網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件，軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人的因素危害，保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全指網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)與流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡(luò)安全的根本目的。但是目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不能保證100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為新興的交易方式，在給保險(xiǎn)業(yè)注人新的活力的同時(shí)，其中的安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲(chǔ)和傳輸?shù)母咝实耐瑫r(shí)，其數(shù)據(jù)也極易被篡改，增刪，破壞或者竊用。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，涉及到安全技術(shù)，安全管理，安全法律，安全教育，職業(yè)道德教育等多方面的因素。但是從目前來看，網(wǎng)絡(luò)安全的法律還不健全，網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)還不夠先進(jìn)，不能夠有力的保證網(wǎng)絡(luò)安全不受侵犯

(二)保險(xiǎn)合同的書面形式局限性保險(xiǎn)合同是要式合同，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立。書面形式的優(yōu)點(diǎn)在于當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確，具體，并且有據(jù)可查。雖然新的《合同法》將電子合同納人了調(diào)整范圍。但是并沒有具體規(guī)定電子合同的訂立規(guī)則，電子合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)，要約的撤銷和撤回。

(三)電子簽名的有效性問題我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定有些單證必須有當(dāng)事人親筆簽名才具有法律效力。然而利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易，則無法取得當(dāng)事人的親筆簽名。因此，在網(wǎng)上只能使用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽名，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，該基本要求是要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆熟悉，可以使用獨(dú)特性的符號(hào)來代替。但是目前國(guó)內(nèi)還沒有法律明確規(guī)定電子簽名的效力，這將是保險(xiǎn)電子商務(wù)的最主要的障礙。

(四)客戶隱私的保護(hù)隱私權(quán)是現(xiàn)代人格權(quán)的一種。所謂穩(wěn)私又稱個(gè)人秘密，指?jìng)€(gè)人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括私生活，日記，生活習(xí)慣，儲(chǔ)蓄，財(cái)產(chǎn)狀況和通信秘密等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，公民個(gè)人擁有的金額資產(chǎn)中，保險(xiǎn)的比重會(huì)逐步加大，相應(yīng)的保護(hù)要求相關(guān)單位和個(gè)人為其保守財(cái)產(chǎn)秘密的愿望也越來越迫切。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，給客戶的隱私權(quán)帶來隱患。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展既要求保證交易的安全、快捷，又要防止濫用個(gè)人信息。因此要加強(qiáng)立法，規(guī)范個(gè)人信息的收集、加工、存儲(chǔ)和再使用，以保護(hù)個(gè)人信息方面的隱私權(quán)。

(五)網(wǎng)上保險(xiǎn)欺作行為的干擾電子商務(wù)交易的對(duì)象，說簡(jiǎn)單一點(diǎn)只是兩臺(tái)智能終端相互交換數(shù)據(jù)，如何能夠確認(rèn)機(jī)器背后的人的身份，以及如何確認(rèn)網(wǎng)上理賠是出險(xiǎn)的真實(shí)性，都是技術(shù)上很難達(dá)到。因此只能加強(qiáng)這方面的立法和管理，杜絕電子商務(wù)中出現(xiàn)的誠信失靈。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展思路

(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競(jìng)爭(zhēng)的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢(shì)力的羈絆，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究。破除以往的管理體制的局限，依靠電子商務(wù)提高企業(yè)的管理水平。

(二)培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專業(yè)人才網(wǎng)上營(yíng)銷和管理對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式來說，具有革命意義的進(jìn)步，同時(shí)也對(duì)人才、管理、技術(shù)和法律等多方面提出了挑戰(zhàn)。如果沒有較高綜合專業(yè)水平和計(jì)算機(jī)水平的保險(xiǎn)從業(yè)人員，難以適應(yīng)高科技發(fā)展的需要。保險(xiǎn)電子商務(wù)不能完全替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，離不開保險(xiǎn)企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開保險(xiǎn)企業(yè)管理模式的再造。保險(xiǎn)企業(yè)的員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作的相關(guān)技能，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。當(dāng)然，發(fā)展電子商務(wù)迫切需簍一批既懂保險(xiǎn)，又有電子商務(wù)技術(shù)的跨領(lǐng)域?qū)I(yè)人才。

(三)加決保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)建設(shè)分布式的保險(xiǎn)電子商務(wù)在于保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一。以分布式的企業(yè)管理網(wǎng)絡(luò)和分布式的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系替代以往的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。這一切必須要有足夠的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)投人。一方面整個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)和企業(yè)總部之間建立高速連通的網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于企業(yè)外部來說是封閉的，即使在內(nèi)部也有非常復(fù)雜的訪問權(quán)限審批過程。另一方面，要綜合設(shè)計(jì)一個(gè)分布式的應(yīng)用系統(tǒng)，使每一個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)，都提供一個(gè)針對(duì)Intranet的外部訪問接口，通過這個(gè)接口客戶可以有限地訪問客戶需求的資源。這樣，電子商務(wù)就不僅僅可以做到網(wǎng)上銷售和服務(wù)，而且將企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)、管理、財(cái)產(chǎn)等商務(wù)活動(dòng)納入到其中。電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理方法，除了能在企業(yè)、消費(fèi)者和政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營(yíng)管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)效率的提高是分布式保險(xiǎn)電子商務(wù)的核心內(nèi)容，通過提高內(nèi)部信息的溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力，將是保險(xiǎn)企業(yè)電子商務(wù)效益增長(zhǎng)的主要方面。

(四)將電子商務(wù)納入保險(xiǎn)營(yíng)梢和服務(wù)體系電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值的創(chuàng)造與交換，這兩個(gè)過程都以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。主動(dòng)分析消費(fèi)者的需求，開發(fā)適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品，可以增加電子商務(wù)的規(guī)模。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和客戶服務(wù)，及時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)了解客戶的需求，對(duì)客戶的訪問和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙相互動(dòng)。通過客戶資源的分析和運(yùn)用，可以掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給和市場(chǎng)規(guī)模，擴(kuò)大電子商務(wù)所帶來的效益。通過電子商務(wù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)營(yíng)銷的不足，綜合兩者優(yōu)勢(shì)，與客戶進(jìn)行多方面的接觸，可以創(chuàng)造出許多意想不到的需求。

(五)利用社會(huì)資源在合作中實(shí)現(xiàn)多贏發(fā)展電子商務(wù)不僅需要保險(xiǎn)企業(yè)自身加大投人，也要與國(guó)內(nèi)的ISP,ICP,ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商加強(qiáng)合作，與銀行和其他行業(yè)結(jié)成合作伙伴，利用現(xiàn)有的資源發(fā)展電子商務(wù)。這樣保險(xiǎn)企業(yè)將有更多的精力發(fā)展與保險(xiǎn)專業(yè)緊密相連的電子商務(wù)模塊，開發(fā)更多電子商務(wù)產(chǎn)品，形成具有自身特色的解決方案。

篇7

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在不斷發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了諸多問題，其中一個(gè)不容忽視的問題就是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)​風(fēng)險(xiǎn)防范。這些風(fēng)險(xiǎn)涉及到信息傳輸、設(shè)施使用、隱私保護(hù)、業(yè)務(wù)拓展、核保核賠等方方面面，由于目前各保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在著諸多不足，技術(shù)上面臨許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)能力不強(qiáng)，導(dǎo)致許多應(yīng)用系統(tǒng)處于不設(shè)防狀態(tài)，具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性和潛在危險(xiǎn)性。各種技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的存在可能造成網(wǎng)絡(luò)阻塞、傳輸中斷甚至?xí)鹣到y(tǒng)癱瘓的后果，從而給保險(xiǎn)公司和廣大投保者帶來不可估量的損失，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懙奖ｋU(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略和品牌形象。除了技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中也具有一定的危害性。一方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)可能隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)而使公司在收取保費(fèi)時(shí)難以針對(duì)不同投保人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況來收取相應(yīng)的保費(fèi)，使投保人存在鉆空子的投機(jī)現(xiàn)象;或是投保人在投保后有可能減少防止災(zāi)害或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的努力而使得潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。另一方面，從保險(xiǎn)公司的角度看，提供網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的公司或其員工有可能做出一些不道德的行為而使投保人蒙受損失，對(duì)社會(huì)造成不利影響。因此，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)的防范問題。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)類別

1．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，它融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。從技術(shù)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)并不是絕對(duì)安全的。首先，計(jì)算機(jī)硬件和軟件可能具有潛在的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。信息化系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施或后續(xù)維護(hù)中的不足會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)的傳送造成風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息管理與維護(hù)時(shí)，一些不法分子可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞攻擊保險(xiǎn)電商網(wǎng)站，故意造成公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的破壞和混亂，甚至使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)癱瘓。其次，網(wǎng)絡(luò)本身的安全問題可能帶來信息外泄風(fēng)險(xiǎn)。一些別有用心的人可以潛入網(wǎng)站，或是利用職務(wù)之便非法泄露保險(xiǎn)公司或是客戶的信息進(jìn)而騙取客戶保費(fèi)或賠款，或是盜取公司商業(yè)機(jī)密并從中非法獲利。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上屢屢發(fā)生一些通過竊取信息、病毒干擾、惡意篡改數(shù)據(jù)等不法行為導(dǎo)致客戶經(jīng)濟(jì)損失的案件，從這些案件可知，消除技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的前提。

2．道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中都存在，是影響保險(xiǎn)公司持續(xù)健康發(fā)展的重要因素之一。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，由于投保人和保險(xiǎn)公司之間存在著明顯的信息不對(duì)稱，使得道德風(fēng)險(xiǎn)的影響更為突出。例如，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人不用面對(duì)面接觸，保險(xiǎn)公司不能直接了解被保險(xiǎn)人的信用水平，一般地，被保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容只限于姓名、出生日期、身份證號(hào)等這些基本信息，而保險(xiǎn)公司目前又缺乏豐富的客戶資料，所以對(duì)投保方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估十分困難。投保人可能會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)上難以分辨信息真?zhèn)蔚娜秉c(diǎn)隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要情況，甚至?xí)l(fā)生保險(xiǎn)欺詐、騙保等案件。另外，公司的工作人員也可能利用職務(wù)之便發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行越權(quán)操作等行為，使公司蒙受損失。與此同時(shí)，由于客戶對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)信息缺乏了解、沒有查詢銷售者的資質(zhì)情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司內(nèi)部職員利用工作之便制造虛假保單，欺騙投保人，騙取保險(xiǎn)費(fèi)，截取客戶退保資金，從而給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成風(fēng)險(xiǎn)。

3．法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)信息化的發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，而相關(guān)法律的完善卻明顯滯后，這就加大了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方的合法權(quán)益都難以獲得法律的保護(hù)。法律風(fēng)險(xiǎn)的存在促使保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中必須要考慮一些問題:一是電子保單形式是否合法。相當(dāng)多的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換沒有書面記錄，一旦發(fā)生糾紛，舉證起來有很大難度。由于電子信息輸入簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過網(wǎng)絡(luò)簽署電子合同沒有傳統(tǒng)的條款齊備、措辭嚴(yán)密，發(fā)生糾紛的可能性增大。二是客戶的隱私如何保護(hù)。投保人填寫的個(gè)人信息一般都是真實(shí)的，這些信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)倪^程中，可能被一些人員非法利用，或者泄露出去被其他人員用于其他不合法或不正當(dāng)?shù)挠猛尽Ｈ请娮雍灻欠裼行?。由于相關(guān)法律相對(duì)落后，所以這一方面還沒有很明確的規(guī)定，而《電子簽名法》、《電子支付指引》等文件和法規(guī)卻難以完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

4．操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)一方面來自網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全系統(tǒng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，需要選擇某些保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的產(chǎn)品或方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，操作人員的誤操作也會(huì)造成公司的經(jīng)濟(jì)損失。由于是電腦操作，公司職員可能在登記客戶資料出現(xiàn)錯(cuò)誤，或者由于疏忽導(dǎo)致給出的產(chǎn)品信息有誤，或用戶缺少信息化系統(tǒng)使用知識(shí)，因此經(jīng)常會(huì)有操作失誤的問題發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)另一方面來自于客戶。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)職員的操作失誤、系統(tǒng)錯(cuò)誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致交易不成功，甚至?xí)箍蛻羰ゲ僮髂托亩罱K導(dǎo)致客戶流失。

三、以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范為抓手促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展

1．培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，提高從業(yè)人員的技術(shù)水平與職業(yè)素質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加強(qiáng)調(diào)專業(yè)性，它的發(fā)展需要有融合了保險(xiǎn)、營(yíng)銷、服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的專業(yè)人才隊(duì)伍作支撐，因此保險(xiǎn)公司必須注重培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，組建一支有效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍。這樣的專業(yè)從業(yè)人員不僅要在技術(shù)水平上領(lǐng)先，還要通過培訓(xùn)提升其職業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)水平。這些專業(yè)人才的培養(yǎng)可以通過以下途徑加以解決:一是通過大學(xué)的專業(yè)教育，保險(xiǎn)公司可以從合格的大學(xué)畢業(yè)生中選拔合適的人才，經(jīng)培訓(xùn)后擇優(yōu)上崗;二是通過公司自身的培訓(xùn)，使一些原本具備綜合素質(zhì)和某些方面技能專長(zhǎng)的員工成長(zhǎng)為能夠勝任保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的專業(yè)人士;三是通過市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行外引，直接從人才市場(chǎng)招聘到所需人才。通過培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，保險(xiǎn)公司可以在操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行有效地控制。

2．加大投入，建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)體系的安全保障。保險(xiǎn)公司建立自己穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是需要復(fù)雜技術(shù)的，只有領(lǐng)先的技術(shù)水平才能推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此保險(xiǎn)公司必須加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)方面的投入，將其放到重要位置。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)該滿足訪問者和客戶的個(gè)性化需求，提供網(wǎng)上產(chǎn)品定制、投保、索賠、咨詢等服務(wù)。此外，出于網(wǎng)絡(luò)安全保障的需要，公司應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，在建立穩(wěn)定的安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上，必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實(shí)施、系統(tǒng)安全隱患預(yù)測(cè)與防范、系統(tǒng)安全機(jī)制的建立與完善、系統(tǒng)安全程度的測(cè)定與檢查、系統(tǒng)破壞后恢復(fù)與重建等。

3．完善信息化法律體系，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)沒有相關(guān)的規(guī)定，因此應(yīng)從修訂《保險(xiǎn)法》入手來彌補(bǔ)這一漏洞。要將新的《保險(xiǎn)法》與《電子簽名法》等法律法規(guī)結(jié)合起來，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，還應(yīng)探討是否有必要出臺(tái)一部專門的《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法》，另外國(guó)際上不少國(guó)家都已經(jīng)頒布《電子商務(wù)法》，我國(guó)也可以借鑒。著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須以完善的法律體系來規(guī)定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中諸多內(nèi)容，如電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)認(rèn)定、電子保險(xiǎn)合同法律效力、告知業(yè)務(wù)履行、道德風(fēng)險(xiǎn)防范、網(wǎng)上交易平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)、交易平臺(tái)信息規(guī)范、保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)地域監(jiān)管等內(nèi)容，從法律角度研究解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展存在的一些問題。

篇8

社保保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)，主要目標(biāo)是：社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，其中包括共享數(shù)據(jù)庫和專業(yè)數(shù)據(jù)庫，以便將原始數(shù)據(jù)通過深化加工，形成各種級(jí)別的信息，作為社會(huì)保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)；計(jì)算機(jī)的信息處理網(wǎng)絡(luò)，基于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理流程，系統(tǒng)利用計(jì)算機(jī)信息處理網(wǎng)絡(luò)的功能，集中存儲(chǔ)、分類、統(tǒng)計(jì)、檢索各種分類的信息，匯集成各類報(bào)表，然后利用計(jì)算機(jī)深化加工和快速處理這些報(bào)表信息；數(shù)據(jù)資源的共享，合理分布和管理各類共享的數(shù)據(jù)資源，作為提高信息管理系統(tǒng)可靠性和可維護(hù)性的基礎(chǔ)?？傊?，社會(huì)保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)，旨在解決社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)問題和信息系統(tǒng)安全性問題，而通過建立社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、計(jì)算機(jī)的信息處理網(wǎng)絡(luò)，以及實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，能夠以現(xiàn)代化管理的手段，提高信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化水平，提高系統(tǒng)的預(yù)測(cè)、決策功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)報(bào)表的自動(dòng)化。

信息管理系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)

社會(huì)保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計(jì)的最終目的是滿足社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的應(yīng)用，用戶需要在業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信息存儲(chǔ)、傳送和處理。結(jié)合信息管理系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計(jì)的主要目標(biāo)，可以確定信息管理系統(tǒng)待開發(fā)設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)功能如下：

（1）信息資源模型，是整個(gè)系統(tǒng)的核心，包括單位信息、職工信息、離退休信息、結(jié)算信息、賬務(wù)信息、參數(shù)信息、數(shù)據(jù)倉庫等，這些信息輻射到各個(gè)子系統(tǒng)，屬于概念模型。

（2）信息管理系統(tǒng)，連接信息資源模型中的單位信息、職工信息和離退休信息，具有錄入、查詢、修改、刪除的功能，實(shí)現(xiàn)了區(qū)內(nèi)調(diào)動(dòng)、異地調(diào)入、異地調(diào)出、終止、恢復(fù)等的一體化。

（3）子系統(tǒng)：征集系統(tǒng)具有核算和打印功能，連接單位信息；單位管理子系統(tǒng)，連接單位信息，具有錄入、查詢、合并、破產(chǎn)、注銷、終止、修改、刪除、恢復(fù)的功能；基金結(jié)算系統(tǒng)，具有社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算、補(bǔ)繳、剝離、退費(fèi)、核減等功能，連接結(jié)算信息；賬務(wù)核算系統(tǒng)，具有憑證處理、報(bào)表查詢、賬簿管理等功能，連接賬務(wù)信息；離退休管理子系統(tǒng)，具有辦理手續(xù)、查詢、建立、修改等功能，連接離退休信息；參數(shù)調(diào)整系統(tǒng)，具有錄入、查詢、修改、刪除功能，連接參數(shù)信息。從以上系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)可以看出系統(tǒng)的層次性和完善性，這對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展來說，無疑是適用的，基本囊括了所有社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的功能需求。

系統(tǒng)功能的開發(fā)設(shè)計(jì)

社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五種險(xiǎn)種，系統(tǒng)針對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)行功能開發(fā)設(shè)計(jì)，需要提供綜合查詢、多媒體查詢、基金結(jié)算、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、預(yù)測(cè)分析、系統(tǒng)維護(hù)多種功能。

（1）綜合查詢功能，系統(tǒng)需要針對(duì)繳費(fèi)、職工、離退休等信息查詢需求，開發(fā)以下的查詢功能：?jiǎn)挝恍畔⒉樵?，在單位保險(xiǎn)登記或更改之后，進(jìn)行明細(xì)查詢，以及對(duì)單位應(yīng)繳、實(shí)繳、欠繳等情況的查詢；職工信息查詢，包括職工基本信息、繳費(fèi)信息、個(gè)人賬戶、離退休信息、養(yǎng)老金發(fā)放信息等的查詢。除此之外，系統(tǒng)還可以根據(jù)具體的查詢需求，靈活開發(fā)設(shè)計(jì)其他的查詢功能，提高系統(tǒng)的便捷性。

（2）多媒體查詢功能，主要針對(duì)個(gè)人賬戶基本情況、歷史費(fèi)用繳納情況、費(fèi)用欠繳情況、業(yè)務(wù)咨詢、政策法規(guī)咨詢等，提供語音查詢、觸屏查詢和互聯(lián)網(wǎng)查詢等。

（3）基金結(jié)算，該系統(tǒng)功能結(jié)合社會(huì)保險(xiǎn)制度規(guī)定，按照各險(xiǎn)種繳費(fèi)基數(shù)及繳費(fèi)比例，通過提取參保人員信息，進(jìn)行保費(fèi)核定結(jié)算、補(bǔ)繳、剝離、退費(fèi)、核減等功能。

（4）財(cái)務(wù)管理功能，該系統(tǒng)功能結(jié)合社會(huì)保險(xiǎn)基金管理和經(jīng)費(fèi)管理的需求，提供以下幾種功能：會(huì)計(jì)軟件接口參數(shù)維護(hù)，通過帳套設(shè)置、科目編碼、銀行結(jié)算方式編碼、常用摘要編碼、賬簿初始化、基金憑證定義等，為系統(tǒng)運(yùn)行提供保證；日常賬務(wù)，為了確保財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員日常工作的正常開展，系統(tǒng)提供憑證處理、賬簿管理、匯總、記賬、轉(zhuǎn)賬等功能，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)日常管理的全面化；銀行對(duì)賬管理，可隨時(shí)進(jìn)行銀行對(duì)賬，但前提是定期錄入銀行對(duì)賬單。

（5）統(tǒng)計(jì)報(bào)表功能，目的是為領(lǐng)導(dǎo)層提高便利和全面的決策工具，通過對(duì)各個(gè)時(shí)間段的條件數(shù)據(jù)進(jìn)行組合統(tǒng)計(jì)，將統(tǒng)計(jì)結(jié)果直觀體現(xiàn)在屏幕上面，以生成各種類型的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

（6）預(yù)測(cè)分析功能，根據(jù)職工的平均壽命和退休年齡，對(duì)死亡人數(shù)和退休人數(shù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，以及根據(jù)社會(huì)工資增長(zhǎng)率、社會(huì)平均工資、退休人數(shù)等，預(yù)測(cè)基金收繳情況和基金撥付情況。

（7）系統(tǒng)的維護(hù)功能，為了提高系統(tǒng)維護(hù)的安全性和層次性，根據(jù)用戶的基本權(quán)限，系統(tǒng)分為用戶管理、數(shù)據(jù)保護(hù)和日志管理三大維護(hù)功能，其中用戶管理具有用戶、功能、模塊增加或者刪除的權(quán)限，以及對(duì)其他用戶權(quán)限劃分的權(quán)限，是確保數(shù)據(jù)安全和保密的最高級(jí)別功能，而數(shù)據(jù)保護(hù)主要針對(duì)數(shù)據(jù)的備份，以滿足用戶需求，日志管理則體現(xiàn)為日志查詢和日志維護(hù)兩方面內(nèi)容。

結(jié)束語

篇9

關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷信息化電子化

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)宣傳和推廣的概念、方式和手段。隨著信息化、電子化的到來，一種可以用于保險(xiǎn)營(yíng)銷的新形式網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已經(jīng)在國(guó)際保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)上出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷目前正隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，而成為一種擁有巨大潛力和美好發(fā)展前景的新型保險(xiǎn)營(yíng)銷方式。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷概述．1保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的概念保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司以現(xiàn)代營(yíng)銷理論為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達(dá)到開拓市場(chǎng)、增加盈利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)過程。它是直銷營(yíng)銷的最新形式，并由互聯(lián)網(wǎng)替代了傳統(tǒng)媒介，簡(jiǎn)單地說，就是以互聯(lián)網(wǎng)作為傳播手段，通過對(duì)市場(chǎng)的循環(huán)營(yíng)銷，滿足消費(fèi)者需求和商家需求的過程。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷之所以對(duì)世界保險(xiǎn)市場(chǎng)形成巨大沖擊力，是因?yàn)檫@種新營(yíng)銷形式有切實(shí)的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：

信息量大，并具有互動(dòng)功能。網(wǎng)絡(luò)可以不受地區(qū)和時(shí)間的限制，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以延伸到全球范圍內(nèi)的任何地區(qū)、任何一臺(tái)上線計(jì)算機(jī)，實(shí)現(xiàn)全天候在線作業(yè)，人們足不出戶就可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成整個(gè)保險(xiǎn)合同的簽約過程以及在網(wǎng)上提出索賠申請(qǐng)0這種方式是傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式無法比擬的。

節(jié)省開支，便于控制營(yíng)銷預(yù)算。保險(xiǎn)公司實(shí)行網(wǎng)上營(yíng)銷后，減少了保險(xiǎn)銷售的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了大筆費(fèi)用，有效地降低了經(jīng)營(yíng)成本，由此降低了保險(xiǎn)費(fèi)率的報(bào)價(jià)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)交易的賬目更易于控制。

省時(shí)并減少營(yíng)銷渠道。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，投保人可以隨時(shí)上網(wǎng)查詢信息，保險(xiǎn)公司也可以隨時(shí)了解并最大限度地滿足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化需求，使得保險(xiǎn)公司同投保人之間能夠快速的交換信息，提高了營(yíng)銷效率。

為客戶提供新型的購買方式，幫助他們控制采購流程。可以向客戶提供自動(dòng)化的、專業(yè)的和個(gè)性化的消費(fèi)咨詢與產(chǎn)品組合，使投保人掌握更多的資源信息，讓他們對(duì)新的保險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)有更多發(fā)言權(quán)。

隨時(shí)提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷可以每周7天，每天24小時(shí)提供營(yíng)銷服務(wù)，相當(dāng)于擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的規(guī)模，大大增加了保險(xiǎn)公司獲取保險(xiǎn)單的機(jī)會(huì)，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

減少市場(chǎng)壁壘，提供平等機(jī)會(huì)。聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造出一個(gè)地球保險(xiǎn)村，消除了同其他國(guó)家投保人簽單的時(shí)間、地域障礙以及宗教信仰等方面的限制。

我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中存在的問題．1網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷最基礎(chǔ)、最重要的工具。近幾年來，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的網(wǎng)站，但大多數(shù)站點(diǎn)的功能還是處于宣傳自己、擴(kuò)大影響的層面，真正在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的銷售額卻非常少。

人口受教育的程度是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的人口素質(zhì)與我國(guó)的地位仍不相稱，文化教育的落后成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素。只有提高教育程度，轉(zhuǎn)變他們的消費(fèi)觀念，才能提高他們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

相關(guān)法律法規(guī)不健全，網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中的法律問題尚未解決，限制了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，主要表現(xiàn)在缺乏完善的信用體系和安全方便的網(wǎng)上支付手段。

2l世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用時(shí)代，電子商務(wù)已是大勢(shì)所趨。但保險(xiǎn)業(yè)中既有專業(yè)知識(shí)又有熟練計(jì)算機(jī)技術(shù)的人才十分匱乏，也是阻礙保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的又一個(gè)因素。

所有這些困難都使得保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展絕不會(huì)是一帆風(fēng)順，而種種條件的限制使得保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在近期仍然處于起步階段。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的可行性分析網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷在降低經(jīng)營(yíng)成本、創(chuàng)造新的營(yíng)銷手段和合作關(guān)系等方面的優(yōu)勢(shì)正變得越來越明顯。因此，保險(xiǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)不是要不要轉(zhuǎn)的問題，而是早轉(zhuǎn)與遲轉(zhuǎn)的問題。

企業(yè)上網(wǎng)宣傳。多數(shù)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立了獨(dú)立的網(wǎng)站，通過企業(yè)、產(chǎn)品及服務(wù)等相關(guān)信息，盡可能的讓用戶了解企業(yè)，爭(zhēng)取到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。

企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上可以提供與公司相關(guān)的信息，以便服務(wù)客戶。

這樣可以做到既省錢又有效，避免經(jīng)濟(jì)損失。

推銷新險(xiǎn)種，大大節(jié)省了傳統(tǒng)營(yíng)銷中用于印刷、保管、中介的開支以及密集勞動(dòng)的成本，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

提供有創(chuàng)意的主頁，上網(wǎng)并非一上了事，要不斷更新、增添信息，網(wǎng)站才有生命力，否則，像在傳統(tǒng)宣傳廣告中那樣一種陳年老面孔，只會(huì)成為上網(wǎng)者遺忘的角落。

開發(fā)客戶群。企業(yè)營(yíng)銷最重要的任務(wù)之一是要建立客戶關(guān)系，掌握客戶情況。能夠做出迅速反應(yīng)的公司才能獲得新客戶，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)的使用者往往具有較高的教育程度、較高的個(gè)人收入，開展電子商務(wù)往往會(huì)收到意想不到的效果。

保險(xiǎn)公司可利用互聯(lián)網(wǎng)打開國(guó)際市場(chǎng)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)空間。

國(guó)外的分公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)取用總公司的信息，這樣，不但可以降低管理成本，還可以保持及時(shí)聯(lián)系。

客戶服務(wù)打破時(shí)空的限制，可以為客戶提供 24小時(shí)的信息服務(wù)，網(wǎng)站可以將許多問題的答案放置在網(wǎng)頁上面，供使用者隨時(shí)查詢，以節(jié)省服務(wù)成本。

我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展前景由于互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)起步比較晚，有很多方面仍不完善，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的開展過程中存在不少障礙?？梢?，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還有待發(fā)展。在宏觀條件不太成熟的條件下，保險(xiǎn)公司在涉足網(wǎng)上業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意一些實(shí)際問題：

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種嶄新的商業(yè)模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)客戶需求和不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境實(shí)施相應(yīng)的組織和企業(yè)文化的變革，以支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶持續(xù)增長(zhǎng)，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇，保險(xiǎn)公司在增強(qiáng)自信心的同時(shí)，應(yīng)注重細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，確定重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。

在保證公司營(yíng)銷理念統(tǒng)一的情況下，采用多種營(yíng)銷方式，多方位展業(yè)。

培養(yǎng)一支擁有高素質(zhì)、專業(yè)化、國(guó)際化的員工隊(duì)伍，并注重員工的終身教育和本土人才的培育。

努力以良好的服務(wù)塑造品牌，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。

篇10

近年來，世界保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，經(jīng)濟(jì)全球化帶來了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團(tuán)、合資等形式經(jīng)營(yíng)本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運(yùn)用其龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大舉進(jìn)攻保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其是壽險(xiǎn)領(lǐng)域，搶奪市場(chǎng)份額。

第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且對(duì)保險(xiǎn)資金的保值增值提出了更高的要求。

第三，科技進(jìn)步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時(shí)間，而且擴(kuò)大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

第四，自然環(huán)境的惡化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。由于人類活動(dòng)的過度擴(kuò)張，對(duì)自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風(fēng)暴等問題越來越嚴(yán)重。

以上述變動(dòng)為背景，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

（一）保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進(jìn)一步加速

在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，保險(xiǎn)業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢(shì)。另一方面通過和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，對(duì)消費(fèi)者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進(jìn)行合資經(jīng)營(yíng)，組建金融集團(tuán)，組建持股公司，簽訂聯(lián)營(yíng)協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。。

隨著保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。目前大型保險(xiǎn)集團(tuán)都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)?？梢哉f除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。

值得一提的是，在保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制的放松是重要的政策因素。出于維護(hù)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者，保證充分競(jìng)爭(zhēng)和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴(yán)格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動(dòng)。近年來隨著事實(shí)上各種形式兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國(guó)家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國(guó)則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)在彼此的市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。可以肯定，在新的監(jiān)管框架下，保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進(jìn)一步加快。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快

由于金融市場(chǎng)上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場(chǎng)共同基金等新的金融工具以其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個(gè)人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利率風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司紛紛著手開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)造新的保險(xiǎn)商品。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點(diǎn)：一是增加了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的期限特點(diǎn)，使結(jié)束壽險(xiǎn)合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費(fèi)支付的固定、定期的特點(diǎn)，使保費(fèi)支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲(chǔ)蓄性和盈利性，對(duì)壽險(xiǎn)投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄（金融）因素，使壽險(xiǎn)保單更具投資價(jià)值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險(xiǎn)保單更具盈利性。三是保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的分離。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素被認(rèn)為是繳納衡平保費(fèi)的副產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素通常被認(rèn)為是保單更獨(dú)立的一部分，儲(chǔ)蓄收益直接和保費(fèi)與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費(fèi)“儲(chǔ)蓄利率”越高。

由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限較短，不像壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加和隨著科技進(jìn)步伴隨而來的新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險(xiǎn)、瘋牛病死亡保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

（三）保險(xiǎn)組織形式的調(diào)整

目前國(guó)外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險(xiǎn)公司的股份化方面。保險(xiǎn)公司股份化的一個(gè)重要?jiǎng)右蚴墙璐双@得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認(rèn)股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務(wù)業(yè)的加速整合，保險(xiǎn)公司資本成長(zhǎng)和資本投資的需求日益增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司權(quán)益資本增長(zhǎng)的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時(shí)，必須從資本市場(chǎng)融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場(chǎng)的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場(chǎng)融資就便利了許多。保險(xiǎn)公司非相互化的另一個(gè)重要?jiǎng)右蚴枪煞莨窘Y(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢(shì)。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以繞過保險(xiǎn)管理當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)購并。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理方式的調(diào)整

由于高新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)管理效率；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式造成強(qiáng)烈的沖擊。在保險(xiǎn)營(yíng)銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營(yíng)銷方式發(fā)展迅速。美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在“21世紀(jì)的保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”調(diào)查報(bào)告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)引向新的具有革命性的發(fā)展進(jìn)程，今后10年內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)保險(xiǎn)31%和個(gè)人保險(xiǎn)37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

保險(xiǎn)營(yíng)銷方面另一個(gè)變化就是銀行銷售保險(xiǎn)的大量增加。在保險(xiǎn)業(yè)新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家中非常成功。在法國(guó)、西班牙、瑞典等國(guó)通過銀行銷售保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的60%，占非壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的5-10%。保險(xiǎn)公司通過和銀行合作利用銀行強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以將保險(xiǎn)和銀行貸款捆綁銷售，將保險(xiǎn)和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達(dá)到一舉多得的效果。

在保險(xiǎn)公司管理方面，高新技術(shù)的進(jìn)步也帶來了很大的變化。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險(xiǎn)公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進(jìn)了全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化。在內(nèi)部管理方面，保險(xiǎn)公司一般都實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部管理的計(jì)算機(jī)化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個(gè)部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個(gè)部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)營(yíng)銷到資金運(yùn)用中的自動(dòng)化處理，都離不開計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用。可以說，計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的方方面面。

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加而帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對(duì)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)越來越成為保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的情況下，保險(xiǎn)公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準(zhǔn)備金提取和增加再保險(xiǎn)比例等一般的分散風(fēng)險(xiǎn)手段外，還采用了包括風(fēng)險(xiǎn)證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

二、對(duì)發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的步伐將不斷加大，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的上述調(diào)整必將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當(dāng)務(wù)之急是加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。

（一）放松管制，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，上文談到的保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國(guó)際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)情況來看，由于過去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營(yíng)手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下。積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險(xiǎn)法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會(huì)成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險(xiǎn)監(jiān)管還處于較低水平。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費(fèi)率的監(jiān)管，國(guó)際上流行的償付能力監(jiān)管在我國(guó)還基本上是空白。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將進(jìn)一步增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。

（三）加快投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險(xiǎn)投資效率。

受傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的影響，我國(guó)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐界長(zhǎng)期片面注重保險(xiǎn)的保障功能，忽視保險(xiǎn)的金融功能，造成保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險(xiǎn)投資發(fā)展相當(dāng)落后。具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)投資規(guī)模小，保險(xiǎn)資金運(yùn)用率低；保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)投資方式受限制；保險(xiǎn)投資管理欠科學(xué)，投資效率不高；保險(xiǎn)投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個(gè)方面。我國(guó)保險(xiǎn)投資目前這種發(fā)展?fàn)顩r非常不適應(yīng)于國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)邊際利潤(rùn)已微乎其微，保險(xiǎn)投資將成為保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)的主要來源。保險(xiǎn)投資又是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新產(chǎn)品根本不可能進(jìn)行。面對(duì)來自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，必須加快我國(guó)保險(xiǎn)投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險(xiǎn)投資渠道。在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制基本完善的情況下，逐步放開保險(xiǎn)投資方式準(zhǔn)入的限制，讓保險(xiǎn)公司參與金融市場(chǎng)上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機(jī)制，一方面為防止保險(xiǎn)公司投資過分集中對(duì)不同投資方式和單項(xiàng)投資進(jìn)行比例限制；另一方面對(duì)比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行更加適合自己的投資組合。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)投資管理，對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行國(guó)際上流行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

（四）鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)

一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國(guó)外跨國(guó)保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制。

（五）加快保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。