導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國有著其他國家無法比擬的巨大市場，我們的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先于全世界。所以，金融業(yè)態(tài)被顛覆的現(xiàn)象，完全有可能最先發(fā)生在中國?，F(xiàn)在，不管是第三方支付、小微貸款還是P2P，中國不光站到了這個產(chǎn)業(yè)鏈的頂端，更是在引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。

互聯(lián)網(wǎng)對很多傳統(tǒng)金融業(yè)造成了沖擊，包括商業(yè)銀行和一些投資基金等等，只不過這個過程剛剛開始。但必須注意，金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，不管是用什么方式來做，這一本質(zhì)都不會改變，所以唯一要解決的就是信息不對稱的問題。無論是銀行、投資方還是資本市場，都屬于金融中介，關(guān)注和試圖解決的就是信息不對稱的問題，而互聯(lián)網(wǎng)能不能更好地解決這個老問題，是它未來能不能成功顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的根本關(guān)鍵。

現(xiàn)在的很多平臺，比如騰訊和阿里巴巴，都有兩個很明顯的優(yōu)勢：第一是通過移動終端幫助大家找到和識別自己潛在的交易對手;第二就是通過對數(shù)據(jù)作出分析來幫助大家判斷。其實(shí)，這兩個優(yōu)勢都替代了銀行和投資銀行以前耗時耗力的人工調(diào)查，大大提高了速度，所以我對互聯(lián)網(wǎng)金融有信心。

互聯(lián)網(wǎng)金融的“潘俊碧匭

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能是多樣化的。今天互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象中，大多數(shù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不服務(wù)的那些客戶，比如需要貸款等金融服務(wù)的小微企業(yè)和普通老百姓等。所以大家能看到，阿里也好、騰訊也好，他們一開始提供的很多服務(wù)，其實(shí)傳統(tǒng)銀行是不屑于做的。

后來，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始做一些技術(shù)。如果大家使用過大型銀行的互聯(lián)網(wǎng)工具，會發(fā)現(xiàn)客戶體驗(yàn)還是和阿里、騰訊不太一樣，其中一個原因就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的文化就是給有錢人和大企業(yè)服務(wù)，成本就必須高;而互聯(lián)網(wǎng)公司一開始的時候就是“潘俊逼笠擔(dān)服務(wù)對象就是普通大眾。但是，在未來這兩種客戶體驗(yàn)是不是能夠融合，我認(rèn)為還值得觀察，因?yàn)榛ハ鄬W(xué)習(xí)本來就很容易。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)里的推廣，我們需要直接使用紙幣的可能性越來越小，需要到銀行去見銀行職員和在柜臺取錢存錢的可能性也越來越小，所以未來的傳統(tǒng)銀行到底會怎么變化，還充滿想象。但是，有一點(diǎn)我覺得比較明確，現(xiàn)在很多大銀行有很多員工、很多分行，雖然目前這些條件還屬于最大的競爭優(yōu)勢，但十年以后可就不一定了。

十年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融會消失嗎？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，十年之后“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞會消失，因?yàn)槭曛?，互?lián)網(wǎng)和科技本來就成為金融內(nèi)生的一部分，就不必再強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融”，那時候的金融是更好的金融。對于這個觀點(diǎn)，我基本認(rèn)同。因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)歸根到底是一種技術(shù)，它一是提供渠道，二是提供數(shù)據(jù)分析，幫我們做調(diào)查，但它本身并沒有改變資金融通的本質(zhì)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真的在金融體系中發(fā)揮了作用，就可以降低信息不對稱的程度。我們現(xiàn)在看到，尤其在中國，金融體系主要就是銀行為主，也就是以間接融資為主，而直接融資的比例則相對比較小一點(diǎn)。間接融資和直接融資這兩種方式，最大的區(qū)別就是后者需要投資者本身能夠自主分析和決策，現(xiàn)在很多老百姓做不了這個，所以才只能主要靠銀行。但是，如果信息和大數(shù)據(jù)分析可以為每個人提供充分的信息來幫助決策，未來就會發(fā)生很大的變化，間接融資比例會越來越小，直接融資的比例會越來越大，大家自己去做投資，自己選擇產(chǎn)品，不需要通過銀行或其它中介機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被納入央行征信系統(tǒng)

現(xiàn)在的征信工作，應(yīng)該以央行為主。央行自己就有一套征信系統(tǒng)，當(dāng)然也有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，比如阿里巴巴的芝麻信用，完全靠自己積累的數(shù)據(jù)，也建立起了另一套征信系統(tǒng)。年初，央行要求八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，其中就有芝麻信用，我相信今后不管是緊密或是松散，各大征信系統(tǒng)之間相互合作是一個必然趨勢。

以后，除了個人征信之外，也許還能通過合作后的征信系統(tǒng)來判斷一些機(jī)構(gòu)的征信狀況。稅收、電費(fèi)等各種信息集中在一起，不但能判斷一個人，還能幫助判斷一個企業(yè)的征信狀況。到時候就會有多樣化的渠道，這些金融平臺和企業(yè)也會存在更多可能。

雖然目前P2P還沒有被納入到央行的征信系統(tǒng)，但我認(rèn)為將來還是應(yīng)該被納入。其實(shí)，已經(jīng)有機(jī)構(gòu)開始嘗試做這方面的工作了。

獲益的不光是旅游業(yè)和娛樂業(yè)

有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定程度，會縮短銀行等金融行業(yè)從業(yè)人員的工作時間，所以將來受惠最大的行業(yè)可能是旅游業(yè)或一系列娛樂行業(yè)。但我認(rèn)為，能讓旅游業(yè)和娛樂行業(yè)從中獲益的不光是互聯(lián)網(wǎng)金融，還有互聯(lián)網(wǎng)本身和機(jī)器人等，因?yàn)槟切┒紩蟠筇岣呱a(chǎn)率，讓大家都不需要工作那么長時間。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融還有什么更直接的好處呢？我能想象到的就是，老百姓存在銀行的錢會越來越少，不必再讓別人來幫自己理財(cái)，而是自己來做決定，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以提供各種分析，老百姓可以選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以選擇債券產(chǎn)品，也可以選擇外匯產(chǎn)品。的確，部分高端客戶還是需要高級的個性化服務(wù)，但對大多數(shù)老百姓來說，支付寶等工具就已經(jīng)能解決很多問題，不需要再去銀行。

當(dāng)投資門檻大幅度降低，融資門檻可能也會大幅度降低，也許未來會是一個眾籌欣欣向榮的時代?，F(xiàn)在很多股權(quán)眾籌是把錢放在一起，但最終還需要一個領(lǐng)頭人來幫助我們做，其實(shí)這說明目前雖然信息不對稱已經(jīng)得到一定程度的緩解，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠讓每一個老百姓真正做充分的決策和參與管理，所以還是需要有一個領(lǐng)頭人。如果未來真正解決了這個問題，每個人都能像領(lǐng)頭人那樣來做決策，實(shí)現(xiàn)金融民主化以后，也許領(lǐng)頭人就變得不是那么重要了。當(dāng)然，目前來看那還只是一種設(shè)想。

監(jiān)管和創(chuàng)新如何兼顧？

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，另一方面也是現(xiàn)實(shí)金融業(yè)客觀存在諸多問題的結(jié)果，其發(fā)展客觀上對消費(fèi)者和金融業(yè)都具有積極意義。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來很多變化和便利：打破了銀行間的壁壘，用錢無須跑銀行，在手機(jī)上就可以進(jìn)行日常金融操作;無須跑商場，在網(wǎng)上就可以購物消費(fèi)支付結(jié)賬;隨之商業(yè)模式發(fā)生變化，網(wǎng)商網(wǎng)店林立，商廈商場清冷，倉儲發(fā)展，快遞發(fā)展。其次，促進(jìn)了銀行利率市場化發(fā)展，利率逐步接近市場要求，逐步客觀地反映市場關(guān)系，逐漸趨于合理。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融在手機(jī)上直接可以投資轉(zhuǎn)賬，逐步具有了現(xiàn)實(shí)銀行的基本功能。又次，互聯(lián)網(wǎng)金融這些功能都突破了地域的制約、銀行間的壁壘，突破國別的界線，突破了各種身份的界定，勢必推動銀行的國際化，金融的國際化，更緊密地服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融，人人都可以是消費(fèi)主體、銷售主體、投資主體、生產(chǎn)主體、信息主體，都是源頭和終端，必將促進(jìn)市場主體更為平等，推動市場公平和誠信的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在種種問題

首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融由民間發(fā)起，形態(tài)各異，各主體心態(tài)各異，目的各異，沒有規(guī)范，監(jiān)管缺位，蓬勃發(fā)展中雜有一片亂象，有的為淘金，有的為暴富，有的為事業(yè)，有的為小微;有的便于投資，有的便于支付，有的便于買賣等，客觀存在諸多問題。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展客觀存在的散、亂、無序問題，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，信息技術(shù)問題，技術(shù)先進(jìn)便捷問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及手段的信譽(yù)信用問題，商家產(chǎn)品信譽(yù)信用問題，貨物質(zhì)量問題，等等，特別是誠信和安全問題。

其次，從經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是現(xiàn)實(shí)金融業(yè)發(fā)展相對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大空間的產(chǎn)物，也是現(xiàn)實(shí)金融業(yè)發(fā)展存在缺憾和問題的產(chǎn)物，當(dāng)然，也為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展提供了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的條件和基礎(chǔ)的產(chǎn)物。那么，現(xiàn)實(shí)金融業(yè)發(fā)展本身問題如何解決的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)均衡發(fā)展或者協(xié)調(diào)發(fā)展問題，現(xiàn)實(shí)各金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和各新舊金融業(yè)態(tài)、手段、諸多法規(guī)制度規(guī)定交匯碰撞產(chǎn)生的一些新的問題等。這些問題的解決有些需要時日，有些會伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷解決不斷產(chǎn)生，有些則亟須盡快解決盡快付諸實(shí)施，以導(dǎo)向和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，導(dǎo)向和規(guī)范新的社會經(jīng)濟(jì)生活新常態(tài)、新發(fā)展。目前亟待解決的是互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、信用和服務(wù)便捷問題。

支持幫助、科學(xué)監(jiān)管和導(dǎo)向互聯(lián)網(wǎng)

金融健康發(fā)展

第一，科學(xué)制訂互聯(lián)網(wǎng)金融主體的資質(zhì)和發(fā)展條件，科學(xué)設(shè)置進(jìn)入門檻和退出及取締機(jī)制;導(dǎo)向各互聯(lián)網(wǎng)金融主體各秉承宗旨皆服從于社會發(fā)展和群眾需要宗旨;從宏觀上協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)實(shí)金融業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是對現(xiàn)實(shí)金融業(yè)發(fā)展的沖擊，更是補(bǔ)充，是挑戰(zhàn)更是促進(jìn)，而且這些金融業(yè)態(tài)都是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會生活所不可或缺的，二者是相互裨益、共同發(fā)展、均衡協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，因此，一方面要解決好各業(yè)態(tài)發(fā)展本身的問題，另一方面要同時解決好其協(xié)調(diào)均衡發(fā)展問題。

第二，建議花大氣力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用、現(xiàn)實(shí)金融業(yè)信用、現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會信用。市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，就是誠信為本，目前人們反映強(qiáng)烈的金融安全問題，相當(dāng)大程度上也是信用問題，信用是各金融主體的生命，也是各社會經(jīng)濟(jì)體的生命，經(jīng)濟(jì)社會中各方面信用是相互關(guān)聯(lián)的，需要有信用的土壤，需要強(qiáng)化職業(yè)道德、誠信、文化建設(shè)，需要積極地培育信用的土壤，需要我們有積極建立社會信用的作為。

第三，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，清理和消除金融業(yè)態(tài)之間的壁壘，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更安全、更便捷，真正使互聯(lián)網(wǎng)金融和金融實(shí)體更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，真正服務(wù)于“人民對美好生活的向往”。

趙林如：經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、研究員、國務(wù)院國資委巡視組副組長。

篇3

從銀行為主體的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品和新機(jī)制。

新業(yè)態(tài)是指，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行在重構(gòu)新的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)也利用自身渠道和載體，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和業(yè)態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界是雙向的，不存在誰跨誰，商業(yè)銀行要善于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，順勢而為。？

比如支付結(jié)算領(lǐng)域，銀行已經(jīng)大力拓展移動支付業(yè)務(wù)，與客戶端無縫對接，大幅提高了效率，改善了支付體驗(yàn)。再如信貸領(lǐng)域，多家銀行探索發(fā)展線上融資，探索數(shù)據(jù)挖掘、業(yè)務(wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等；互聯(lián)網(wǎng)公司如阿里、騰訊等，利用互聯(lián)網(wǎng)思維改變對客戶的定位，為客戶量身定做一些信貸服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)走在了前列。 ？

新產(chǎn)品是指，銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，利用互聯(lián)網(wǎng)的渠道來為客戶的服務(wù)升值，強(qiáng)調(diào)在線常態(tài)化，購物網(wǎng)絡(luò)化，社交虛擬化的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)成為銀行用以信息搜集甄別和精準(zhǔn)定位的渠道，這已經(jīng)成為很多銀行的共識。？

新機(jī)制是指，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)部分金融服務(wù)后，對金融領(lǐng)域機(jī)制產(chǎn)生了一些突破。銀行也在突破傳統(tǒng)的路徑依賴和思維觀念的束縛，積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這些轉(zhuǎn)型包括，客戶定位變小；業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)簡；服務(wù)效率轉(zhuǎn)快；風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)優(yōu)。

要實(shí)現(xiàn)上述“三新”，也要重視一些問題：比如很多新產(chǎn)品需要公共平臺支撐，比如征信平臺。如果這些平臺不開放，信息的真實(shí)性就會打折，那么依據(jù)該信息判斷的結(jié)論就有誤差。？

互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新遵循金融發(fā)展的邏輯。比如支付，是金融價值的跨空間轉(zhuǎn)移，第三方支付公司的崛起就突破了支付空間限制，加快了支付速度，改變了支付流程。比如融資，是金融價值的跨時間轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)信貸等仍然是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散、分配和防控。？

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融有益于構(gòu)建普惠金融體系。普惠金融的內(nèi)涵是惠及各階層群體，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融門檻降低，使大量民間資本得以進(jìn)入，增加鯰魚效應(yīng)。？

更為重要的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有不同業(yè)態(tài)，但和監(jiān)管機(jī)構(gòu)所強(qiáng)調(diào)的監(jiān)管差別化是一致的。比如，P2P和眾籌，由于兩者法律性質(zhì)不同，監(jiān)管也會據(jù)其差異，需要準(zhǔn)確界定兩者業(yè)務(wù)范疇、外延和標(biāo)準(zhǔn)。

監(jiān)管以風(fēng)險(xiǎn)為本，對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的原則是鼓勵創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并舉，主要立足于三點(diǎn)：

第一是立足于監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，應(yīng)置于“金融領(lǐng)域改革和創(chuàng)新”的大格局中統(tǒng)籌考量。互聯(lián)網(wǎng)金融是對普通客戶服務(wù)的，是民主化、低門檻的，因此要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，開“正路”來引導(dǎo)和規(guī)范，使其陽光化、制度化和規(guī)范化。？

第二，立足于監(jiān)管制度的完善。早在11年前，巴塞爾委員會（編者注：銀行監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)制定者）就對電子銀行提出了一定的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，比如對賬戶的安全性等。要吸收各個領(lǐng)域最新的實(shí)踐成果，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。

篇4

行業(yè)監(jiān)管迫在眉睫

“郵局不努力，順豐就替它努力。通訊行業(yè)不努力，微信就替它努力。銀行不努力，支付寶就替他努力，出租車不努力，滴滴、快的就替它努力?！币粋€最近網(wǎng)上流傳的段子將“互聯(lián)網(wǎng)+”描述得簡潔明了又耐人尋味，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇到金融業(yè)，所碰撞出的火花，對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義則更為突出。

總理在今年兩會的《政府工作報(bào)告》中用“異軍突起”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)勁勢頭。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，總有人把它說得神乎其神，其實(shí)本質(zhì)就是依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“非抵押、低成本、便捷”新型金融模式，目前主要包括以支付寶、百度錢包、微信支付為代表的第三方支付平臺;以余額寶、理財(cái)通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái);以螞蟻金服為代表的小微企業(yè)貸款和以P2P債權(quán)、股權(quán)眾籌為代表的網(wǎng)上信貸和股權(quán)融資這四種模式。

其中具備眾籌借貸概念的P2P，借助互聯(lián)網(wǎng)比較對稱的信息，不通過任何金融機(jī)構(gòu)，將線下金融活動搬到線上進(jìn)行，跨越地域使互聯(lián)借貸參與者廣泛，借貸關(guān)系密集復(fù)雜，充分發(fā)揮了資源配置作用，形成最具創(chuàng)新性的金融交易模式。

2007年我國首家P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“拍拍貸”誕生，據(jù)P2P第三方平臺網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺總數(shù)量達(dá)2295家，3月新增平臺83家，同比上升12.16%。而3月新增的問題平臺數(shù)量為59家，同比上升637.5%，呈現(xiàn)出新增平臺和問題平臺雙高的發(fā)展姿態(tài)。

“過去人們有了多余的錢想投資，渠道非常有限，炒房地產(chǎn)、炒股、炒黃金，結(jié)果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)很大，掙得少賠得多。P2P的興起，主要是通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等各種網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，找到便捷的投資渠道或者符合條件的投資者，這樣的外部環(huán)境造就了P2P的迅猛發(fā)展?！敝袊鐣茖W(xué)院中小企業(yè)研究中心投融資部主任吳懷山認(rèn)為，P2P以及整個互聯(lián)網(wǎng)金融正位于投資風(fēng)口時，人們都在順勢而為。但與快速增長的P2P平臺數(shù)量形成鮮明對比的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的外部監(jiān)管仍處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)準(zhǔn)則、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的狀態(tài)。

截至去年12月，國內(nèi)由于提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等出現(xiàn)問題的P2P平臺已達(dá)338家。僅12月出現(xiàn)問題的平臺就高達(dá)92家，超過2013年全年問題平臺的總和。其中在上半年倒閉的中寶投資，待收金額高達(dá)5.13億元，是目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)待收金額最大的問題平臺。壞消息接踵而來一時間讓原本具備普惠金融特征的P2P成為眾矢之的。

今年3月舉行的博鰲亞洲論壇互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇，將主題定為“自律與監(jiān)管”，參與討論的嘉賓們對于國內(nèi)P2P行業(yè)存在的問題集中在征信體系不完善以及金融體系不健全等方面，認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳染性和脆弱性等特征，應(yīng)當(dāng)納入銀、證、保的監(jiān)管范疇，而這樣的話題討論已不是首次出現(xiàn)在世界級論壇上。

平衡風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)操作和技術(shù)以及相關(guān)法律方面都存在風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管勢在必行。但這對于有關(guān)部門卻是個不小的挑戰(zhàn)，有業(yè)內(nèi)人士表示，這在經(jīng)過幾年自然發(fā)展的P2P領(lǐng)域尤為突出，由于背后已經(jīng)積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管部門介入后不能有效化解，那么對其來說則后患無窮。而目前P2P的業(yè)務(wù)已滲透進(jìn)入擔(dān)保、保理、租賃、證券、保險(xiǎn)等多個金融業(yè)態(tài)，經(jīng)營模式復(fù)雜混亂，很難用統(tǒng)一的方式監(jiān)管規(guī)范。近日已有消息爆出銀監(jiān)會網(wǎng)貸處最新閉門調(diào)研會議的內(nèi)容，包括擬對P2P平臺采用注冊資本金、杠桿管理、禁止物理網(wǎng)店、不允許拆標(biāo)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓、禁止代客理財(cái)?shù)缺O(jiān)管措施。

據(jù)了解，目前我國對于金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管方式包括機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管、原則監(jiān)管、導(dǎo)向監(jiān)管或者審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管等諸多方法，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域平衡適度地運(yùn)用這些方法是一個全新的課題。而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該摒棄“一刀切”，實(shí)行分級監(jiān)管的觀點(diǎn)則已普遍得到業(yè)內(nèi)認(rèn)同。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)表示，在過去的金融監(jiān)管過程中，很多金融產(chǎn)品和服務(wù)被叫停的原因都是風(fēng)險(xiǎn)高，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)評價金融產(chǎn)品和服務(wù)的唯一考量標(biāo)準(zhǔn)，但如何評價風(fēng)險(xiǎn)高低則并沒有清晰明確的量化指標(biāo)。他認(rèn)為，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力也應(yīng)當(dāng)作為調(diào)整監(jiān)管松緊度的指標(biāo)，不應(yīng)由于監(jiān)管過嚴(yán)而抑制了內(nèi)在創(chuàng)新力。

而除了加強(qiáng)外部監(jiān)管，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的另一重要措施則是要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。銀河證券首席總裁顧問左小蕾建議，應(yīng)進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面進(jìn)入央行征信體系，通過大數(shù)據(jù)分析體系實(shí)現(xiàn)信息共享，建立行業(yè)征信檔案系統(tǒng)。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融； 創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)； 教學(xué)管理

中圖分類號：G718.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3315（2016）02-130-002

一、國內(nèi)外在該領(lǐng)域的教學(xué)管理體系的動態(tài)分析

（1）按照Lundstr?m和Stevenson（2001）的觀點(diǎn)，創(chuàng)業(yè)動機(jī)、創(chuàng)業(yè)機(jī)會和創(chuàng)新技能三個方面共同決定了人們的創(chuàng)業(yè)精神，而這三個方面都是可以通過教育來提高的。發(fā)達(dá)國家非常重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育。早在1919年，美國的青年商業(yè)社便對高中生實(shí)施商業(yè)實(shí)踐教育。1947年，哈佛大學(xué)商學(xué)院開出美國大學(xué)第一門創(chuàng)業(yè)教育課程。上世紀(jì)80年代，以比爾?蓋茨為代表的創(chuàng)業(yè)者掀起一場“創(chuàng)業(yè)革命”，美國高校的創(chuàng)業(yè)教育迅速發(fā)展，并將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育納入從小學(xué)到研究生的正規(guī)教育。根據(jù)麻省理工學(xué)院1999年統(tǒng)計(jì)，1990年以來該院師生平均每年創(chuàng)辦150家新公司，僅1994年這些公司就提供了110萬個就業(yè)崗位，銷售額達(dá)2320億元。硅谷60%―70%的企業(yè)是斯坦福大學(xué)的學(xué)生和教師創(chuàng)辦的。

（2）我國的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育和促進(jìn)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)工作的探索開展的較晚。2002年教育部確立清華大學(xué)等9所院校為我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育試點(diǎn)院校。2008年教育部通過“質(zhì)量工程”項(xiàng)目建設(shè)了30個創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育人才培養(yǎng)模式實(shí)驗(yàn)區(qū)。2012年8月教育部印發(fā)《普通本科學(xué)校創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)基本要求（試行）》規(guī)定，各高等學(xué)校必須面向全體學(xué)生開設(shè)創(chuàng)業(yè)教育課程。2014年12月教育部印發(fā)《關(guān)于做好2015年全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》（教學(xué)[2014]15號），要求各地各高校全面推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育和自主創(chuàng)業(yè)工作，要把創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育作為推進(jìn)高等教育綜合改革的重要抓手，將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育貫穿人才培養(yǎng)全過程，面向全體大學(xué)生開發(fā)開設(shè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育專門課程，納入學(xué)分管理，改進(jìn)教學(xué)方法，增強(qiáng)實(shí)際效果。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融領(lǐng)域的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入融合是大勢所趨。

（3）2013年以來，以第三方支付、眾籌融資、P2P借貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，顯示了旺盛的生命力和持續(xù)的創(chuàng)造能力。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為實(shí)業(yè)界和學(xué)術(shù)界熱議的主題，國內(nèi)外金融教學(xué)、科研單位，緊跟時代潮流，積極追蹤互聯(lián)網(wǎng)金融最新前沿動態(tài)，不斷豐富金融人才培養(yǎng)課程體系。

二、我校教學(xué)管理現(xiàn)狀及存在的問題分析

作為前央行下轄的金融院校之一，河北金融學(xué)院是華北地區(qū)唯一一所以金融學(xué)科為主的院校，為國家和社會培養(yǎng)了無數(shù)高端金融從業(yè)人才，并即將納入教育部應(yīng)用型本科院校的系列。目前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，各種金融業(yè)態(tài)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為金融領(lǐng)域最具創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的前沿領(lǐng)域。金融學(xué)科作為我校的主要學(xué)科，但我校對互聯(lián)網(wǎng)金融的教育教學(xué)管理仍基本處于空白狀態(tài)，未設(shè)計(jì)針對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的教學(xué)方案，也未開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的教育方案，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐發(fā)展，不利于我校繼續(xù)保持金融學(xué)科教育教學(xué)的領(lǐng)先地位，不利于我校培養(yǎng)金融類應(yīng)用型本科人才。

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)目標(biāo)，著力培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，全面提升我?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)質(zhì)量。

（2）探索互聯(lián)網(wǎng)金融校企合作項(xiàng)目。邀請京津冀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參加我校的互聯(lián)網(wǎng)金融合作項(xiàng)目，豐富學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐基地。

（3）設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理論課程與實(shí)驗(yàn)課程，并將其納入學(xué)分管理。

（4）改進(jìn)教學(xué)方法，堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，開展案例教學(xué)方式，組織學(xué)生參加各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)競賽、創(chuàng)業(yè)模擬等實(shí)踐活動，組織學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)，親身體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營。

（5）提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金支持。目前我校缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金支持，不利于學(xué)生開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣的大學(xué)生均可參加本項(xiàng)目的實(shí)施。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)為目標(biāo)的教學(xué)管理方案的主要內(nèi)容設(shè)計(jì)，以河北金融學(xué)院法律系為例

（1）培養(yǎng)目標(biāo)。著力培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。全面提升我?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)質(zhì)量，在知識要求方面要掌握、思想和中國特色社會主義理論體系的基本理論；系統(tǒng)地掌握學(xué)科的基本理論、基本知識，熟悉我國法律、政策的基本框架，了解學(xué)科理論前沿和法治建設(shè)的趨勢；了解金融、會計(jì)等方面的基本知識；掌握一定的工具性知識，包括一門外語、計(jì)算機(jī)知識、信息技術(shù)應(yīng)用和文獻(xiàn)檢索知識以及方法論知識。

（2）能力要求。掌握法學(xué)、金融學(xué)等方面的基本業(yè)務(wù)技能；接受法學(xué)思維和法律、金融以及兩者結(jié)合部分的實(shí)務(wù)訓(xùn)練，掌握法學(xué)的基本分析方法和技術(shù)；具有獨(dú)立獲取知識、提出問題、分析問題和解決問題的基本能力；初步具備運(yùn)用所學(xué)法律知識規(guī)范金融企業(yè)行為和防范法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及運(yùn)用所學(xué)法律知識對金融企業(yè)行為進(jìn)行有效監(jiān)管的能力。

（3）素質(zhì)要求。培養(yǎng)愛國主義、集體主義精神；樹立社會主義法治理念；具備剛正不阿的品格；具有良好的身心素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)；具有基本的人文、科學(xué)素養(yǎng)和勇于探索的創(chuàng)新精神。

（4）培養(yǎng)模式。開展互聯(lián)網(wǎng)金融校企合作項(xiàng)目。邀請京津冀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參加我校的互聯(lián)網(wǎng)金融合作項(xiàng)目。納入合作項(xiàng)目的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，大學(xué)生一方面參加學(xué)校的理論課程學(xué)習(xí)，另一方面必須在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)習(xí)，作為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的必修課程。

（5）課程體系。開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理論課程與實(shí)驗(yàn)課程，納入學(xué)分管理。分別為《互聯(lián)網(wǎng)金融理論與最新發(fā)展》《P2P融資平臺商業(yè)模式與典型案例》《眾籌融資平臺商業(yè)模式與典型案例》《網(wǎng)絡(luò)銀行商業(yè)模式與典型案例》等，并開設(shè)《P2P融資平臺軟件應(yīng)用》的實(shí)驗(yàn)室課程，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行上機(jī)操作。

（6）教學(xué)內(nèi)容。講授互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程，以及互聯(lián)金融商業(yè)模式。對幾種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)如P2P、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付等進(jìn)行專業(yè)授課。

（7）教學(xué)方法。堅(jiān)持理論與實(shí)際相結(jié)合。其一，開展案例教學(xué)方式。對目前運(yùn)作成功的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行典型案例教學(xué)。其二，組織學(xué)生參加各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)競賽、創(chuàng)業(yè)模擬等實(shí)踐活動。其三，組織學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)，親身體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營。著力培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。

（8）提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金支持。建議學(xué)校設(shè)立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供資金支持。除此之外，通過多渠道籌集資金，廣泛吸引金融機(jī)構(gòu)、社會組織、行業(yè)協(xié)會和企事業(yè)單位為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

四、縱觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)，各高校都有自己的一條列措施，如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院于2014年3月29日舉辦了第一期“中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融高管培訓(xùn)班”

在此基礎(chǔ)上，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2014年3月國內(nèi)首推專題講座式課程《互聯(lián)網(wǎng)金融》，該課程是面向2013級全日制學(xué)術(shù)型及專業(yè)碩士研究生全新打造的新型選修課程，并被寫入研究生培養(yǎng)方案。課程學(xué)分為2學(xué)分，于3月-6月期間共舉行了講座8場（約32課時），金融學(xué)院副院長李建軍教授主持了各期課程的講授和討論。課程邀請到羅明雄、黃震、易歡歡、董寶青等校內(nèi)外知名人士，采取授課內(nèi)容專題化、師資結(jié)構(gòu)多樣化、考核形式靈活化等幾大創(chuàng)新模式，按照課程體系的內(nèi)在邏輯設(shè)計(jì)安排講座專題，根據(jù)課堂筆記質(zhì)量進(jìn)行考核，最大程度調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情和積極性，培養(yǎng)獨(dú)立思考和分析問題的能力和良好思維方式。除此之外，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2014年成立了中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院，專門致力于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融的科研教學(xué)工作。2014年上海金融學(xué)院設(shè)立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院，負(fù)責(zé)制定并實(shí)施創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)工作的規(guī)劃和規(guī)章制度，并具體指導(dǎo)各學(xué)院系部學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育；開展全校性的科技創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)活動指導(dǎo)以及相關(guān)活動的組織；舉辦國際國內(nèi)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專題研討和交流；負(fù)責(zé)國家級和市級創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)施；負(fù)責(zé)學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目孵化和創(chuàng)業(yè)園區(qū)的日常管理等工作。上海金融學(xué)院于2014年正式開設(shè)電子商務(wù)專業(yè)本科生，培養(yǎng)目標(biāo)為通過自主測試選拔具有從事電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)領(lǐng)域培養(yǎng)潛質(zhì)的優(yōu)秀學(xué)生。

篇6

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺,以第3方支付、P二P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時代內(nèi)開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P二P平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類和網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中介類模式。第3方支付平臺所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以及挪動終端對于接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第3方平臺。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì),二0一五年第1季度我國第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達(dá)了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡(luò)平臺是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽(yù)評價等在內(nèi)的媒介服務(wù)。[二]P二P平臺最近幾年來發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì),截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運(yùn)營平臺數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P(guān)二P網(wǎng)貸平臺的成交總額到達(dá)了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)用其互聯(lián)網(wǎng)門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票,以到達(dá)保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風(fēng)險(xiǎn)性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運(yùn)營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營,同時提供多種金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特征。普惠性則反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要,因?yàn)樾畔⒉粚τ诜Q對于個人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產(chǎn)品以及服務(wù),實(shí)現(xiàn)了金融資源的全社會同享。風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢、特征及來源

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險(xiǎn),如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風(fēng)險(xiǎn),如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展進(jìn)程中,因?yàn)榄h(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財(cái)產(chǎn)、信用遭遇損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營進(jìn)程中發(fā)生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操風(fēng)格險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體因?yàn)檫€款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問題未按請求履約而構(gòu)成的履約風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)則是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營管理、流程管理方面存在缺點(diǎn)以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)等。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用不良而引起的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。操風(fēng)格險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、軌制缺點(diǎn)或者人員素質(zhì)不高,致使的因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費(fèi)者失誤而引起的風(fēng)險(xiǎn),比較常見的是由對于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或者背反內(nèi)節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場風(fēng)險(xiǎn)則主要來源于信息不對于稱而引起的因?yàn)槟嫦蜻x擇及道德風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。二.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)生以及發(fā)展起來的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的某些缺點(diǎn)不可防止地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄漏、程序設(shè)計(jì)漏洞,和軟件設(shè)計(jì)缺點(diǎn)、黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風(fēng)險(xiǎn)。三.法律以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動呈現(xiàn)問題時,沒法可依、無據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顩r。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領(lǐng)域中來,機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。以P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達(dá)四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可以概括為擁有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)營平臺,同時利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信譽(yù)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動,1旦某個提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)都會傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機(jī)的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生以及分散也是在網(wǎng)長進(jìn)行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進(jìn)程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于信息系統(tǒng)的安全性請求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當(dāng)均可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),而這些風(fēng)險(xiǎn)因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內(nèi)迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟(jì)的每一個角落,介入的消費(fèi)者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個領(lǐng)域呈現(xiàn)問題,就可能致使整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而,對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源進(jìn)行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹立。比如,因?yàn)闆]有明確的法律

來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入以及退出機(jī)制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門坎低,企業(yè)魚龍混雜,行業(yè)無序發(fā)展,對于于破產(chǎn)或者跑路的企業(yè)也沒有適合的市場退出機(jī)制,影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因?yàn)闆]有樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時有產(chǎn)生,大大侵害了消費(fèi)者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務(wù)方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的建設(shè),將經(jīng)營的重點(diǎn)集中在拓展市場份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的癥結(jié)在于其對于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)展開業(yè)務(wù)的同時,也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包含信息安全風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)等在內(nèi)的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭越來越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、人員素質(zhì)、經(jīng)營戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理以及駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。第4,我國的信譽(yù)體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)制信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要依賴的是典質(zhì)、質(zhì)押以及保證等擔(dān)保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動是樹立在小額、信譽(yù)、擴(kuò)散基礎(chǔ)上的,在我國信譽(yù)體系不健全的情況下,沒法準(zhǔn)確地了解融資者的信譽(yù)情況,從而終究致使金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對于策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應(yīng)針對于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢、特色以及來源對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采用下列的治理對于策:[七]

(1)完美法律法規(guī),構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行動的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時,要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu),樹立起行業(yè)自律組織,樹立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門坎,同時行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準(zhǔn)則,增強(qiáng)行業(yè)的自律意識,使行業(yè)自律的內(nèi)部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達(dá)防范以及治理風(fēng)險(xiǎn)的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監(jiān)會等10部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù);證監(jiān)會監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù);銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù);保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個長時間的進(jìn)程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有多元化的發(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。

(2)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的條件以及基礎(chǔ)。首先,我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境亟須改善,要加大對于硬件的建設(shè)以及保護(hù)、對于安全設(shè)施的投入,強(qiáng)化對于信息系統(tǒng)的維護(hù),也包含提高軟件的設(shè)計(jì)能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認(rèn)證和分級授權(quán)登陸等技術(shù),要通過完美密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第2,我國要努力開發(fā)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù),以防范因?yàn)榧夹g(shù)引進(jìn)帶來的陰礙國家金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機(jī)制,制訂高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

(3)加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營以及管理進(jìn)行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹立完美的組織機(jī)構(gòu)以及嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,制訂詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理應(yīng)從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)金融樹立動態(tài)監(jiān)控機(jī)制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動態(tài)數(shù)據(jù)樹立風(fēng)險(xiǎn)分析模型以及程序,主動分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況,評估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。2是樹立消費(fèi)者監(jiān)督管理機(jī)制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費(fèi)者最關(guān)切以及注重的問題,通過樹立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)中心可以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費(fèi)者服務(wù)中心按期向用戶表露相干業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動態(tài)。消費(fèi)者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心,來匡助消費(fèi)者維權(quán)。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。

篇7

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析與存在問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本情況

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P、眾籌融資等新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長;二是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮;三是國內(nèi)銀行加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融探索。尤其是上海互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)態(tài)產(chǎn)生與發(fā)展較早，一是業(yè)態(tài)門類相對齊全;二是獲得新的發(fā)展機(jī)遇;三是發(fā)展水平總體較高;四是部分領(lǐng)域相對薄弱;五是局部風(fēng)險(xiǎn)已有顯現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境需進(jìn)一步完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，傳統(tǒng)金融體系的審慎性、規(guī)則性、自律性受到了新的挑戰(zhàn)。由于金融法律法規(guī)的不完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)被賦予了更多的行政管理權(quán)限，大量的創(chuàng)新需要報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后才能推向市場。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需進(jìn)一步健全。一是現(xiàn)行的金融監(jiān)管的組織體系存在一定的缺陷。二是金融監(jiān)管的方法和手段落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融監(jiān)管的落后主要表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查的程序化、規(guī)范化的程度比較低，缺乏令人信服的風(fēng)險(xiǎn)評價體系和標(biāo)準(zhǔn)，缺少行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全需進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，新的安全問題不斷產(chǎn)生和變化，因此，應(yīng)用層的安全問題必須依靠不斷創(chuàng)新的技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用、自身管理制度的不斷完善和加強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)工作人員的素質(zhì)不斷提高等措施來保障。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境需進(jìn)一步改善。從橫向來看，過去金融生態(tài)中主要是銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，參與金融生態(tài)環(huán)境的對象越來越多，包括第三方支付公司、P2P融資機(jī)構(gòu)，眾籌模式機(jī)構(gòu)等;從縱向上來看，金融生態(tài)圈的價值鏈參與者也越來越多。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的對策建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境建設(shè)

一是加快建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。要對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性有所把握;要對既有法律進(jìn)行吸收、借鑒和銜接;要把金融創(chuàng)新加強(qiáng)監(jiān)管充分結(jié)合起來，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法與執(zhí)法規(guī)范。二是構(gòu)建多元化的涉互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制，建立獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的新的市場化程度較高的第三方爭議解決機(jī)制。三是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融民事法律新出現(xiàn)的問題。四是多措并舉打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是避免監(jiān)管滯后、加強(qiáng)市場準(zhǔn)入管理。監(jiān)管部門應(yīng)該盡快明確監(jiān)管思路，需要在明確市場參與主體的法律地位的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)起方實(shí)施注冊制管理，設(shè)立適當(dāng)?shù)氖袌鰷?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二是在確保金融安全的前提下倡導(dǎo)創(chuàng)新。對于線上線下開展相同業(yè)務(wù)應(yīng)采用相同監(jiān)管原則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，前瞻性地預(yù)判新型業(yè)務(wù)模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)并提前實(shí)施干預(yù)，充分考慮對金融消費(fèi)者的適當(dāng)保護(hù)，從而有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患的形成和增大。

三是有針對性地開展分類監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是產(chǎn)業(yè)鏈條方面都更加復(fù)雜，必須對其加以分類，進(jìn)行有針對性的監(jiān)管。尤其是被監(jiān)管主體應(yīng)明確，監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面，不僅應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身進(jìn)行監(jiān)管，還要關(guān)注交易的安全性、客戶信息的保密性等。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。首先要構(gòu)建資金第三方托管機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度不對稱性，僅憑交易雙方參與無法保證資金的安全，第三方托管的介入是避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成自有資金池、防范平臺非法集資和挪用資金池內(nèi)資金必然的選擇。其次構(gòu)建信息安全保護(hù)機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺作為信息的交互平臺，存在大量身份和交易數(shù)據(jù)，涉及融資人、擔(dān)保人、投資人等各互聯(lián)網(wǎng)融資參與方。構(gòu)建信息安全保護(hù)機(jī)制，目的是進(jìn)一步保護(hù)參與個人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)秘密。最后要構(gòu)建信息披露及預(yù)警機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，各方對信息披露的重視程度較低，信息不對稱的問題較之傳統(tǒng)金融更加突出。因此，要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露要求，盡快制訂信息披露標(biāo)準(zhǔn)，建立強(qiáng)制披露機(jī)制。

五是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融公司本身業(yè)務(wù)有清晰認(rèn)識，能夠有效識別風(fēng)險(xiǎn);其次內(nèi)部控制要覆蓋金融產(chǎn)品研發(fā)、銷售、清算的各個階段，建立各部門和多模塊負(fù)責(zé)人共同參與的機(jī)制;最后是日常運(yùn)營中需要加強(qiáng)對人員操作風(fēng)險(xiǎn)的控制，防止因操作失誤或主觀故意造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)體系。采用可信計(jì)算、可信網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全管理。

二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全管理體系。形成數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評估的常態(tài)機(jī)制，定期開展數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評估、等級保護(hù)測評和互聯(lián)網(wǎng)滲透測試，促進(jìn)數(shù)據(jù)安全工作的持續(xù)完善。

三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全審計(jì)體系和管理制度。完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)范，加強(qiáng)要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制，并嚴(yán)格執(zhí)行。

四是建立風(fēng)險(xiǎn)漏洞管理體系。實(shí)時跟蹤互聯(lián)網(wǎng)最新安全漏洞，對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行全面排查，及時發(fā)現(xiàn)并升級受漏洞影響的產(chǎn)品;五是建立網(wǎng)絡(luò)安全防御體系，部署安全防御系統(tǒng)，對來自外部的攻擊和病毒進(jìn)行檢測和阻斷。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

一是建立上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融聯(lián)席會議制度，建立跨部門監(jiān)管體系，建立包括“一行三會”、工商、通信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度。明確人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中的牽頭地位，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行綜合監(jiān)管，并由銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行功能監(jiān)管。

二是出臺扶持互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的產(chǎn)業(yè)政策。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注冊登記。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的落戶獎勵。對大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在上海新設(shè)立或新遷入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶流量、稅收貢獻(xiàn)及同業(yè)示范效應(yīng)等綜合情況，經(jīng)市政府批準(zhǔn)可享受金融機(jī)構(gòu)總部待遇等相關(guān)政策。對經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、電商機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)等，享受本市相關(guān)政策。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。

三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織。建議確立銀行機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織建設(shè)發(fā)展中主導(dǎo)地位，銀行機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融各類業(yè)務(wù)中扮演著賬戶管理、資金歸集、清結(jié)算、流程控制等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的管理角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織的會員單位應(yīng)涉及銀行、券商、綜合性金融集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺、眾籌等。行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)相應(yīng)的《自律公約》來引導(dǎo)企業(yè)誠信守法，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設(shè)，提升職業(yè)道德，積極承擔(dān)社會責(zé)任。

四是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)黑名單客戶信息共享。通過整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機(jī)制、實(shí)現(xiàn)信用審核標(biāo)準(zhǔn)化。

篇8

近年來，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、應(yīng)用以及跨界融合等方面取得了積極進(jìn)展，已具備加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但也存在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的意識和能力不足、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融產(chǎn)業(yè)理解不夠深入、新業(yè)態(tài)發(fā)展面臨體制機(jī)制障礙、跨界融合型人才嚴(yán)重匱乏等問題，亟待加以解決。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略的核心是緊緊圍繞“堅(jiān)持開放共享、堅(jiān)持融合創(chuàng)新、堅(jiān)持變革轉(zhuǎn)型、堅(jiān)持引領(lǐng)跨越、堅(jiān)持安全有序”五大基本原則，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提質(zhì)增效、社會服務(wù)進(jìn)一步便捷普惠、基礎(chǔ)支撐進(jìn)一步夯實(shí)提升、發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步開放包容”四大發(fā)展目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但絕不是簡單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺。其最大意義在于運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)上的平等權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的特性，減少與投資者之間的信息不對稱性，擴(kuò)大金融服務(wù)受眾的范圍，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。具體的促進(jìn)作用包括以下6個方面：

一是降低交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，整個交易過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。

早在2000年，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有2.3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

二是擴(kuò)大覆蓋范圍。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難獲得金融服務(wù)的弱勢群體，不僅能滿足各類人群的金融需求，還直接縮小了城鄉(xiāng)差別。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國網(wǎng)民數(shù)量為6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，其中手機(jī)網(wǎng)民為5.94億。特別需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這為擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面提供了可能。

以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2013年3月底，該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具113.7萬臺，極大地滿足了村民轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)的需要。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為普惠金融提供了更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的門檻也大大降低，可以方便低收入階層參與投資，這對中低收入者的財(cái)富增值有一定的積極意義。

三是創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。

傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以通過傳統(tǒng)的信貸技術(shù)獲取服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，即通過技術(shù)手段分析客戶交易的歷史數(shù)據(jù)，了解客戶的需求和交易行為，從而降低信息的不對稱程度。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。

例如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況以及行為習(xí)慣等，進(jìn)行內(nèi)部的信用評級和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，幫助資金供需雙方在該平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

四是拓展金融服務(wù)邊界。

互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征有利于發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。

根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。受到各方面因素的影響，有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù)，而在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。

五是提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的競爭，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量，滿足用戶的個性化金融需求。必須承認(rèn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性金融是一種有效互補(bǔ)的關(guān)系，不僅可以增強(qiáng)金融市場活力，拓展和完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，還可以進(jìn)一步提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠迅速地動態(tài)了解客戶的多樣化需求，這就有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出個性化金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可激勵民間力量，引導(dǎo)民間金融向陽光化和規(guī)范化方向發(fā)展。我國民間借貸資本數(shù)額龐大，長期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等形式在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域，甚至是普惠金融項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

六是擴(kuò)大消費(fèi)需求。

篇9

近期，圍繞著中國央行出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》引發(fā)了廣泛關(guān)注和討論。此次新規(guī)對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的影響――目前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)里以第三方支付為主導(dǎo)的賬戶體系，將徹底轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行賬戶為主導(dǎo)的體系，這將很可能是近幾年行業(yè)業(yè)態(tài)一次根本性變革，而賬戶遷移對應(yīng)的客戶群的遷移，則更將對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

我所提及的相關(guān)規(guī)定集中體現(xiàn)在第八條第三款“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”和第十三條“支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)”，這兩條規(guī)定本質(zhì)上就是禁止第三方支付機(jī)構(gòu)從事金融或者類金融業(yè)務(wù)，即使可以充當(dāng)金融業(yè)務(wù)的通路，但所有金融業(yè)務(wù)的賬戶必須落地于銀行賬戶。

在傳統(tǒng)銀行賬戶受制于線下柜臺開戶和極強(qiáng)內(nèi)在封閉性的時代，第三方支付業(yè)者通過開發(fā)出便捷、體驗(yàn)良好的第三方支付在滿足了消費(fèi)者日常支付應(yīng)用之外，也和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者共同合作開發(fā)出P2P借貸、基金購買、互聯(lián)網(wǎng)證券和基金等賬戶支付體系，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依賴于第三方支付公司快速的資金流轉(zhuǎn)和便捷的用戶體驗(yàn)。

從用戶體驗(yàn)角度看，原有的第三方支付是給予用戶“一站式”金融服務(wù)的最有力的賬戶工具。比如通過一個支付寶賬戶可以購買不同基金公司的貨幣基金、股票基金產(chǎn)品，購買P2P類的招財(cái)寶資產(chǎn)，甚至可以直接炒股。從新規(guī)的要求來看，這斷送了第三方支付作為底層賬戶體系發(fā)展一站性全功能金融解決方案的可能，也大大犧牲了用戶的體驗(yàn)。

篇10

關(guān)鍵詞：發(fā)展中國家 新型商業(yè)業(yè)態(tài) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

電子商務(wù)為幾乎所有的國家?guī)砹藱C(jī)遇和挑戰(zhàn)。對于發(fā)展中國家而言，如果能抓住這個機(jī)會并善加利用，就可能縮小與發(fā)達(dá)國家的差距甚至趕超發(fā)達(dá)國家。但與此同時。發(fā)展中國家發(fā)展電子商務(wù)也面臨著種種挑戰(zhàn)，需要制定合適的應(yīng)對策略。

一、發(fā)展中國家發(fā)展新型商業(yè)業(yè)態(tài)面臨的挑戰(zhàn)

1.電子商務(wù)的法律法規(guī)還不健全

目前，發(fā)展中國家市場經(jīng)濟(jì)體制還不健全，電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，對于新型商業(yè)業(yè)態(tài)缺乏監(jiān)管以致行業(yè)發(fā)展混亂、市場競爭無序、信用評價體系欠缺，使得電子商務(wù)發(fā)展面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。

2.跨境電子商務(wù)的配套服務(wù)體系不夠完善

一方面，跨境金融和物流等產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中國家還處于較低的發(fā)展水平，信息化程度低，難以滿足跨境電子商務(wù)的需求。另一方面，發(fā)展中國家針對電子商務(wù)的稅收政策尚不完善，對跨境電子商務(wù)的稅收制度就更待加強(qiáng)，需要與其他國家（尤其是發(fā)達(dá)國家）協(xié)調(diào)跨境貿(mào)易稅收的征管：并加強(qiáng)征管技術(shù)手段的研發(fā)。否則，互聯(lián)網(wǎng)將變成國內(nèi)貿(mào)易和國際貿(mào)易的避稅天堂，而政府將面臨稅收收入從網(wǎng)絡(luò)上的大量流失。

3.基礎(chǔ)設(shè)施不完善

發(fā)展中國家的信息化基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。移動通信技術(shù)不夠成熟，影響著移動商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.專業(yè)人才缺乏

移動商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量的專業(yè)人才。目前發(fā)展中國家的人才缺乏，成為制約新型商業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)展的瓶頸。

二、發(fā)展中國家發(fā)展新型商業(yè)業(yè)態(tài)的對策

1.簡化通關(guān)手續(xù)，進(jìn)一步完善法律監(jiān)管

發(fā)展中國家為了應(yīng)對跨境電商對通關(guān)流程便捷高效的要求，其海關(guān)需要創(chuàng)新監(jiān)管模式，在有效履行監(jiān)管查驗(yàn)實(shí)物的前提下，依托電子口岸，探討針對跨境電商的報(bào)關(guān)、報(bào)檢、收匯、核銷、退稅、結(jié)匯等問題的力、法，探索無紙通關(guān)和無紙征稅等便捷措施，做到快速通關(guān)。法律方面，發(fā)展中國家也需要完善關(guān)于跨境電子商務(wù)主體身份核實(shí)與管理、跨境電子支付、跨境電子商務(wù)稅收、用戶隱私保護(hù)、電子數(shù)據(jù)法律效力、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)。各國政府部門間加強(qiáng)國際協(xié)商與合作，探索跨境電子商務(wù)監(jiān)管合作的對策，建立國家之間關(guān)于跨境電子商務(wù)關(guān)稅優(yōu)惠、爭議解決以及防范打擊計(jì)算機(jī)犯罪方面的協(xié)調(diào)機(jī)制，合力推動跨境電子商務(wù)的健康發(fā)展。

圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展中國家也需要完善現(xiàn)有法律體系，主要包括以下幾方面：其一，建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的法律法規(guī)。例如P2P網(wǎng)絡(luò)貨款、眾籌融資等，明確王體資質(zhì)，規(guī)定市場準(zhǔn)八條件，限定經(jīng)營范圍和操作規(guī)范以及處罰規(guī)則，將這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)納入法律監(jiān)管范圍，防范其游走于灰色區(qū)域帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其二，完善相關(guān)的基礎(chǔ)性法律體系，例如隱私權(quán)保護(hù)、電子交易、數(shù)字文檔的法律效力、信用體系等的相關(guān)立法還需加強(qiáng)。其三，出臺相關(guān)的技術(shù)規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)。如身份認(rèn)證、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的操作規(guī)則還需標(biāo)準(zhǔn)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營的鴻溝，其業(yè)務(wù)復(fù)雜性對傳統(tǒng)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此需要多部門聯(lián)合建立統(tǒng)一有效的綜合監(jiān)管體系。發(fā)展中國家可以由央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、工信部、法律、商務(wù)等部門通力合作，打造互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測系統(tǒng)，明確分工，建立橫向合作監(jiān)管體系。

2.大力完善物流體系

發(fā)展中國家應(yīng)從國家層面做好第三方物流的全局規(guī)劃和部署，對第三方物流行業(yè)進(jìn)行重新洗牌，通過并購重組等方式整合物流資源，形成一些具有規(guī)模效應(yīng)、信息化水平高、管理科學(xué)、服務(wù)專業(yè)的大型物流企業(yè)，由它們?yōu)榭缇畴娮由虅?wù)提供快捷、安全、低價的物流服務(wù)。這些大型物流企業(yè)還可以通過并購重組等方式向海外擴(kuò)張，以追求跨境物流的低成本。除此之外，發(fā)展中國家在現(xiàn)階段也可統(tǒng)籌各方資源爭取多建設(shè)海外倉儲，在外貿(mào)出口的主要流向國多設(shè)立第三方倉儲，這樣既有利于提高配送效率、降低物流成本，還易于為當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者所接受。

3.進(jìn)一步完善支付體系

一方面，發(fā)展中國家要加強(qiáng)信息安全技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，保證支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性，防范網(wǎng)絡(luò)安全事故，規(guī)避技術(shù)問題給跨境電商支付帶來的風(fēng)險(xiǎn).另一方面，要大力扶持第三方支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)擴(kuò)大在跨境支付市場的占有份額。同時，還需要完善對跨境電商支付的監(jiān)管機(jī)制和相關(guān)法律制度，例如，完善跨境支付的管理統(tǒng)計(jì)制度，第三方支付要定期向有關(guān)部門匯報(bào)人民幣和外幣跨境資金往來情況，準(zhǔn)確提供交易信息：多部門（工商、商務(wù)、海關(guān)、央行等）聯(lián)合建立跨境電商信息平臺，實(shí)現(xiàn)部門間信息有效溝通，加強(qiáng)對異常交易的監(jiān)測和審核等。

4.建立信用體系和爭端解決機(jī)制

發(fā)展中國家應(yīng)構(gòu)建一個第三方信用中介體系，它不僅要對商家加強(qiáng)資質(zhì)審查、機(jī)構(gòu)評估、交易評價反饋。還需要設(shè)法核實(shí)買方的信用狀況，防止惡意訂單、信用卡支付時收貨后撤回資金、惡意拒絕收貨等情況。從賣方角度而言，需要加強(qiáng)自律，以優(yōu)質(zhì)的商品和誠信的經(jīng)營在海外市場打響品牌、收獲美譽(yù)度；從跨境電商平臺角度而言，需要采取措施，去偽存真，確保平臺上交易的商品質(zhì)量，防止“假冒偽劣”毀壞平臺聲譽(yù)和其他出口商形象。此外，政府主管部門還需要積極參與國際協(xié)商與合作，建立爭端解決機(jī)制，明確出現(xiàn)爭端時適用哪國的法律法規(guī)以及解決的程序等。

5.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律

除了法律法規(guī)約束、有關(guān)部門監(jiān)管之外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展還函需成立相關(guān)行業(yè)組織、協(xié)會，盡快制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)則和行為規(guī)范，引導(dǎo)企業(yè)自律，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營環(huán)境，贏得公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，樹立信心。行業(yè)協(xié)會的成立，可以先由目前互聯(lián)網(wǎng)金融活躍地區(qū)牽頭成立，再向周邊擴(kuò)散；也可以由傳統(tǒng)金融行業(yè)協(xié)會與互聯(lián)網(wǎng)、電商相關(guān)協(xié)會合作成立，在實(shí)踐中總結(jié)行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索發(fā)展道路，引領(lǐng)企業(yè)前行。

6.完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控力度

發(fā)展中國家的風(fēng)險(xiǎn)管控體系的完善可從以下幾方面著手：技術(shù)方面，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和投入，綜合應(yīng)用成熟的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。制度方面，首先建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者必須擁有的技術(shù)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等條件；其次，從業(yè)務(wù)操作規(guī)則和社會信用體系建設(shè)等方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)應(yīng)該在借鑒傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，將大數(shù)據(jù)所揭示的企業(yè)行為趨勢作為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的一個有效補(bǔ)充，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。此外，風(fēng)險(xiǎn)管控體系中各主體之間應(yīng)加強(qiáng)信息交流和溝通，消除信息不對稱現(xiàn)象，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)是不斷變化的，尤其是技術(shù)和市場的活躍更加劇了這種變化，因此風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制也應(yīng)不斷創(chuàng)新完善。

7.引進(jìn)金融專業(yè)人才，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式