導(dǎo)語：如何才能寫好一篇比較好的理財(cái)方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一,學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念,認(rèn)為這些都是一個(gè)概念,說到投資,大部分同學(xué)只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資,一般都是公司企業(yè)的投資問題,比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí),花錢大手大腳,不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要,平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學(xué)生不小的開銷,而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程,或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)理財(cái)觀念,一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ),另一方面通過學(xué)習(xí),學(xué)生會(huì)有意識(shí)開始節(jié)約,開始管理自己的財(cái)務(wù),逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二,從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立,也沒有穩(wěn)定的收入來源,大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí),一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務(wù)管理,規(guī)避不必要的花費(fèi),為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工,既能體會(huì)掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后,并且通過開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金,這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。

投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論,以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí),大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大,對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投,投資資金要求少,可以長期進(jìn)行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo),同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資,教育學(xué)生投資不是為了賺大錢,而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四,以學(xué)習(xí)為主,不要為了投資,本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí),而不能為了投資,耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資,而且比較費(fèi)時(shí)間,每天都要看盤,所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué),并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行,切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程,不能過度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài),堅(jiān)持穩(wěn)健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè),開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式,才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下,許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì),轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇,這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè),一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀,另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè),或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學(xué)生投資技巧

篇2

看管理公司

平安證券“年年紅1號(hào)”：管理公司為中國平安集團(tuán)旗下的平安證券公司，該公司是中國境內(nèi)唯一一家具有保險(xiǎn)背景、在境外上市的證券公司，因此，該公司的實(shí)力不容小視。平安集團(tuán)龐大的研究團(tuán)隊(duì)，對(duì)市場各方面完備的分析和挖掘?qū)嵙Γ瞧桨沧C券巨大的優(yōu)勢所在。同時(shí)，據(jù)平安證券稱，該公司的管理團(tuán)隊(duì)全部來源于境外，使產(chǎn)品更具有創(chuàng)新性。鑒于平安證券享有龐大的研究平臺(tái)和雄厚的集團(tuán)實(shí)力，我們對(duì)平安這款產(chǎn)品帶有較高期望。但由于沒有歷史產(chǎn)品做參照，投資者對(duì)平安證券公司的操作策略和風(fēng)格尚不了解，所以，“年年紅1號(hào)”的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說，也是比較大的。

東方證券“東方紅3號(hào)”：東方證券公司成立于1998年3月。東方證券股份有限公司是一家經(jīng)中國證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的綜合類證券公司，2007年7月，公司在中國證監(jiān)會(huì)組織的證券公司分類監(jiān)管評(píng)分中獲得A類A級(jí)。公司業(yè)務(wù)涵蓋了證券承銷、自營買賣、交易、投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、基金和資產(chǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域。2007年東方證券公司親自操刀管理的2款券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃產(chǎn)品有不俗的表現(xiàn)，據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，“東方紅2號(hào)”以120.35％的累計(jì)凈值增長率在所有非限定性券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃產(chǎn)品累計(jì)凈值增長率中排名第二。

長江證券“長江卓越理財(cái)2號(hào)”：長江證券股份有限公司是全國8家創(chuàng)新試點(diǎn)券商之一。2007年5月31日到期的“長江超越理財(cái)1號(hào)”為限定性產(chǎn)品，到期單位凈值增長率為50.76％，到期累計(jì)凈值增長率為60.76％，分紅2次每10份共派1元，回報(bào)率在到期的限定性產(chǎn)品中屬于中等水平。

看投資范圍及比例

從資產(chǎn)配置和比例來看，長江證券“長江卓越理財(cái)2號(hào)”是款FOF，在震蕩市場中有比較好的穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較小，收益平穩(wěn)，適合長期持有。平安證券“年年紅1號(hào)”和東方證券“東方紅3號(hào)”資產(chǎn)大比例配置在股權(quán)類資產(chǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)較大，相對(duì)來說獲得高收益的可能性也較大。3款產(chǎn)品投資范圍及比例見表1。

看費(fèi)率

按照各產(chǎn)品費(fèi)率劃分的方式不同，以100萬元、500萬元、1000萬元為基礎(chǔ)金額，以續(xù)存期1年、3年為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算各產(chǎn)品實(shí)際應(yīng)該收繳的費(fèi)用顯示，如表2所示，由于長江證券“長江卓越理財(cái)1號(hào)”的續(xù)存期限很短，只有3年，所以各項(xiàng)費(fèi)率較高。而平安證券“年年紅1號(hào)”短期費(fèi)用較高，投資資金規(guī)模小，費(fèi)率也較高，“東方紅3號(hào)”與其相反，短期小規(guī)模投資費(fèi)用較低，但長期投資，大資金量投資費(fèi)用比平安證券“年年紅1號(hào)”高。

看規(guī)模份額及最低投資額度

從規(guī)模來看，“東方紅3號(hào)”和“長江卓越理財(cái)2號(hào)”發(fā)行的目標(biāo)規(guī)模分別為33億和35億份，比較符合這兩個(gè)公司的操作水平和調(diào)控能力。目前券商集合理財(cái)產(chǎn)品平均目標(biāo)份額為30億左右，因?yàn)樵谶@個(gè)區(qū)間內(nèi)，產(chǎn)品用于分配在投資和現(xiàn)金上的資產(chǎn)比較容易搭配，同時(shí)，這種中等規(guī)模的投資倉位也比較好調(diào)整，因此，從這點(diǎn)來看， “長江卓越理財(cái)2號(hào)”和“東方紅3號(hào)”還算中規(guī)中矩?！捌桨沧C券年年紅1號(hào)”的份額就非常小，只有3億份左右，如表3所示。筆者認(rèn)為有兩個(gè)原因：1、該產(chǎn)品是平安公司帶有試驗(yàn)性質(zhì)的新產(chǎn)品，所以刻意控制產(chǎn)品份額。2、該產(chǎn)品封閉期非常長，為1年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他產(chǎn)品，在這1年內(nèi)，“年年紅1號(hào)”可以避免其他產(chǎn)品面臨的贖回風(fēng)險(xiǎn)，不用大量準(zhǔn)備可能贖回的現(xiàn)金資產(chǎn)，可以安心建倉。

篇3

早在1996年，我國就在利率市場化方面進(jìn)行深入的探索。當(dāng)時(shí)是在機(jī)構(gòu)之間放開同業(yè)拆借的市場利率，較為熟悉的是，2012年6月，當(dāng)時(shí)存款利率浮動(dòng)上限進(jìn)行調(diào)整，當(dāng)時(shí)調(diào)整為1.1倍，貸款利率下限在6月份調(diào)整1.1倍，7月份的款利率下限調(diào)整為0.7倍。

利率市場化對(duì)于各類型市場大致都有哪些影響？

首先，利率市場化在逐漸深入、深化過程當(dāng)中，預(yù)計(jì)這個(gè)實(shí)際利率會(huì)與經(jīng)濟(jì)增長的走勢越來越趨于理智，由于受存款利率管制，百姓存在銀行里的錢，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長比較快速且通貨膨脹率比較高的時(shí)候，由于利率管制，放在銀行里的錢處于負(fù)利率狀態(tài)，把錢放在銀行里，是相對(duì)貶值的一個(gè)狀態(tài)，換得的商品是越來越少。

對(duì)比一些發(fā)達(dá)國家情況看，以最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體美國為例，市場化程度比較高。它在利率市場化之前這種趨勢不是很明顯，利率市場化之后，它的實(shí)際利率水平與GDP增速是趨于一致的，這是其中的一個(gè)影響。

利率市場化之后直接融資的比例會(huì)有一個(gè)相對(duì)明顯的提高。在我國，資金來源主要還是以銀行信貸為主。從國外發(fā)展情況來看，國外利率市場化之后，直接融資有了一個(gè)快速的發(fā)展，比例相應(yīng)得到了明顯提高。截至到目前，美國的直接融資比例高達(dá)70%，間接融資即通過銀行信貸渠道的融資比例大概29%，在我們中國正好是處于一個(gè)相反的比例。中國目前通過銀行、信貸渠道獲得資金融通的比例，高達(dá)75.9%，而債券市場融資只有24.1%，隨著市場化進(jìn)程的加速，這樣的比例會(huì)明顯改觀。

我國債券市場這兩年發(fā)展仍然比較快，尤其是信用債市場。由企業(yè)和公司發(fā)行的債券，而并不是由國家和金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的國債，可以看到信用債發(fā)行規(guī)模有一個(gè)趨勢性的行情，而且比較明顯，2013年仍然延續(xù)著高增長的態(tài)勢。

利率市場化對(duì)于股市的影響，從長期來看將利好股市的整體發(fā)展。首先利率市場化以后，貸款結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生一些變化。目前金融機(jī)構(gòu)，尤其是大型金融機(jī)構(gòu)主要還是以貸款給大企業(yè)、長期限為主，而對(duì)于中小企業(yè)短期支持明顯不足。而中小企業(yè)融資成本降低后，會(huì)有利于企業(yè)盈利能力提高，從而長期利好股市。

利率市場化下的投資機(jī)會(huì)

投資產(chǎn)品大致分了兩類，一類是固定收益類，還有一個(gè)是權(quán)益類產(chǎn)品。對(duì)于固定收益類產(chǎn)品，在利率市場化之后，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在金融產(chǎn)品定價(jià)當(dāng)中更為充分的反映出來，債券市場也會(huì)有一個(gè)較大發(fā)展空間。權(quán)益類市場方面，除了降低中小企業(yè)融資成本，一些選股能力比較強(qiáng)的產(chǎn)品，對(duì)投資者來說是一個(gè)比較好的選擇。

還有一個(gè)值得關(guān)注的是，目前有一個(gè)創(chuàng)新類的金融產(chǎn)品，會(huì)成為比較好的投資工具，也就是基金組合FOF產(chǎn)品。這一結(jié)論，主要是出于以下幾個(gè)考慮，利率市場化之后，利率波動(dòng)加大，從各個(gè)基金的表現(xiàn)可以看出，未來FOF產(chǎn)品基金組合方式大范圍推出，可以找到更適合自身風(fēng)險(xiǎn)收益屬性的產(chǎn)品。目前這種基金，包括各類型金融產(chǎn)品，在發(fā)行數(shù)量上，發(fā)行速度越來越多，與之相對(duì)應(yīng)，投資者選擇基金過程當(dāng)中的難度是越來越大。還有一個(gè)另外的現(xiàn)實(shí)，投資者往往購買基金過程當(dāng)中，它并不是購買單一的基金產(chǎn)品，往往購買的是一個(gè)基金組合。在基金組合上可能有一些不太合理的地方，所以說購買專業(yè)化管理的基金組合是一個(gè)更為穩(wěn)妥的投資方式，它也避免了每日跟蹤手中持有各類基金的時(shí)間成本，也提高了效率。

FOF產(chǎn)品本身也擁有它的特點(diǎn)，就是能二次分散風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品會(huì)成為資產(chǎn)配置的另一種方式。這一類產(chǎn)品，之前在我們國家開展比較多的話是在券商理財(cái)，會(huì)有FOF產(chǎn)品，今年從6月30日開始，新的基金實(shí)施管理辦法公布之后，給FOF產(chǎn)品打開了一個(gè)新的空間，允許不同類機(jī)構(gòu)發(fā)行這樣的產(chǎn)品，所以我們認(rèn)為會(huì)有更好的FOF產(chǎn)品發(fā)行。

FOF組合產(chǎn)品有它自身的特點(diǎn)。從以往市場走勢看，它的業(yè)績整體波動(dòng)來講相對(duì)比較小，適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好不是很大的投資者投資。

基金半年報(bào)已經(jīng)陸續(xù)公布出來，基金半年業(yè)績也已經(jīng)完全呈現(xiàn)出來，首先，看一下上半年整體的基金業(yè)績表現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，均超越指數(shù)。股票型基金和混合型基金整體收益水平是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越上證綜數(shù)的表現(xiàn)，上證綜數(shù)在2003年初至今以來表現(xiàn)比較差，截止到6月30日下跌了12.78%，相應(yīng)的股票型基金和混合型基金分別上漲了4.96%和3.23%。我想說的是，這是一個(gè)平均的水平，一些運(yùn)作比較好的基金，它的整體水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整體的平均水平。債券型基金的平均收益率是2.75%，債券指數(shù)2.42%這樣一個(gè)水平。QD，也就是投資海外這部分產(chǎn)品，美元走強(qiáng)，大宗商品類的QD產(chǎn)品下滑比較嚴(yán)重，尤其是黃金QD，對(duì)整體業(yè)績形成一個(gè)拖累。指數(shù)型基金，由于是被動(dòng)跟蹤指數(shù)，表現(xiàn)受到一定影響。

篇4

不過，參與美元資產(chǎn)類的投資真的劃算嗎？真的能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值嗎？答案是不一定。

匯改為何又造成人民幣貶值？

對(duì)于此次匯率改革的原因，國內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的理財(cái)師分析表示，主要原因有三個(gè)：一是在改革前，央行提供的人民幣中間價(jià)報(bào)價(jià)長期高于外匯市場匯率，偏離幅度較大，從而影響了中間價(jià)的市場基準(zhǔn)地位和權(quán)威性;二是為了增強(qiáng)人民幣兌美元匯率中間價(jià)的市場化程度和基準(zhǔn)性;第三，未來人民幣匯率形成機(jī)制改革會(huì)繼續(xù)朝著市場化方向邁進(jìn)，更大程度地發(fā)揮了市場供求在匯率形成機(jī)制中的決定性作用。

那么，問題又來了，為什么匯改又造成了人民幣貶值了呢？根據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，首先是為了完善人民幣匯率中間價(jià)的報(bào)價(jià)后，做市商參考上日收盤匯率報(bào)價(jià)，過去中間價(jià)與市場匯率的點(diǎn)差得到了一次性校正;第二是近日公布的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)使市場對(duì)人民幣匯率預(yù)期出現(xiàn)分化，做市商更多關(guān)注市場供求的變化。

由此可見，人民幣貶值利好較多，而且總理也表示人民幣不會(huì)持續(xù)貶值，能夠保持在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。因此，建議投資者大可不必恐慌。

對(duì)我們生活有哪些影響？

2015年8月11日，1美元兌人民幣6.4075元，而就在2014年同日，1美元兌人民幣只有6.0016元。如今美元能換取更多的人民幣，但是人民幣所能換取的美元卻相比以前明顯少了，也意味著人民幣在貶值。

同時(shí)，人民幣貶值對(duì)我們的生活也帶來了一定的影響。首先，中國學(xué)生去美國留學(xué)的費(fèi)用更高了;其次，我們從境外購買商品的成本也會(huì)上升，海淘的價(jià)格更貴了;還有以后去美國游玩的成本也明顯上漲了，等等。

不過，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，我們需要一分為二地看待人民幣貶值，人民幣貶值有利于外貿(mào)出口，降低企業(yè)運(yùn)營成本，提升企業(yè)的產(chǎn)品在海外市場的競爭力，為此能拿到更多的訂單，生意會(huì)更好，盈利也會(huì)更多;還有利于外幣理財(cái)和海外投資，能獲得較好的投資收益，正因如此，現(xiàn)今不少投資者就關(guān)注起了美元資產(chǎn)投資來。

人民貶值，此時(shí)轉(zhuǎn)戰(zhàn)美元資產(chǎn)投資劃算嗎？對(duì)于大眾投資者，美元資產(chǎn)投資有哪些渠道呢？購買時(shí)又需要注意哪些問題呢？

嘉豐瑞德理財(cái)師：

此次人民幣貶值不會(huì)持續(xù)很久，投資者無需恐慌，并建議在進(jìn)行美元資產(chǎn)投資時(shí)，要結(jié)合自身實(shí)際的情況來考慮，比如有孩子在國外留學(xué)需要定期匯款，那么可以考慮在低價(jià)時(shí)購買一些短期美元理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，當(dāng)下還可以考慮一些像眾星拱月mom之類的證券投資計(jì)劃產(chǎn)品，無懼人民幣貶值和股市大跌，能較好地規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，還有REITs（房地產(chǎn)信托投資基金）、海外房產(chǎn)投資等等，均能獲得較好的收益。

三類美元資產(chǎn)投資渠道，選購劃算嗎？

第一類：美元存款

美元存款方式主要有三種：美元活期存款，最低收益率約為0.05%;美元定期存款，1年期整存整取的基準(zhǔn)利率為0.5%～0.8%;美元通知存款，收益率為0.05%～0.1%。從利率上來看，比人民幣存款的利率仍要低一些，目前央行8月25日再次降息后，活期存款年利率為0.35%，1年期的年利率為1.75%，但是如果考慮到美元存款的匯率收益，那么最終的實(shí)際收益會(huì)稍超人民幣存款。

第二類：美元理財(cái)

目前市面上在售的美元理財(cái)產(chǎn)品并不多，據(jù)了解目前大概只有40多只，只占到全部理財(cái)產(chǎn)品的1.2%左右，投資門檻普遍在8000～9000美元，產(chǎn)品的收益率也一般在1.5%～2.5%左右，高于美元存款，但仍低于人民幣理財(cái)產(chǎn)品，未必劃算。不過，美元理財(cái)產(chǎn)品的最終實(shí)際收益率，也需要考慮匯率收益，那么就有可能超過人民幣理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

但是據(jù)嘉豐瑞德產(chǎn)品研究中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，從8月13日～16日市面上在售的美元理財(cái)產(chǎn)品的收益看，平均預(yù)期收益率在2%～2.5%左右，收益率并沒有比人民幣理財(cái)產(chǎn)品高。而有些人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率則為6%，人民幣只要貶值幅度不超過4%，盲目參與美元理財(cái)就不一定劃算。

那么，此階段是否可以購買美元理財(cái)產(chǎn)品呢？嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為這就取決于投資者認(rèn)為人民幣會(huì)繼續(xù)下跌。假如投資者在匯改之前已持有美元理財(cái)產(chǎn)品，那么現(xiàn)在配置銀行理財(cái)產(chǎn)品就比較劃算，至少能賺4%左右的收益;但是如果在匯改之后，投資者認(rèn)為人民幣會(huì)繼續(xù)下跌，就匆匆忙忙由人民幣理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)戰(zhàn)美元產(chǎn)品，一般這樣的投資者最終都很難獲得比較好的投資收益。

篇5

是不是為父母買一套房子就是最好的盡孝?

雖然孝道似乎是倫理道德的考量范疇,但最后一切的實(shí)踐,都離不開財(cái)務(wù)的支撐。理財(cái)師王莉莉并不贊成在犧牲自己未來養(yǎng)老條件的前提下盲目盡孝,更不認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)是適合盡孝的方式。在她眼中,所有的一切,都要有規(guī)劃的“量入為出”,要目光長遠(yuǎn);所有的選擇,都關(guān)乎這些選擇項(xiàng)在你心目中的先后排序。理財(cái),最終還是要回歸到生活選擇上來。

為父母養(yǎng)老,是當(dāng)前支出

《風(fēng)尚周報(bào)》:在目前的生活條件下,我們?yōu)楦改葛B(yǎng)老的成本到底有多大?是否足以為慮?

王莉莉:我認(rèn)為壓力并不是特別大。其實(shí)現(xiàn)在一般家庭已經(jīng)退休的父母依靠自己的退休金和國家保障已經(jīng)可以自給自足,部分農(nóng)村家庭除外。作為中產(chǎn)家庭而言,相比他們的收入,其實(shí)只要?jiǎng)佑盟麄內(nèi)粘ＶС龅男〔糠志涂梢酝瓿杀仨毜馁狆B(yǎng)?，F(xiàn)在的問題是我們希望給父母質(zhì)量更高的生活。那么是否造成負(fù)擔(dān)就要看你要提高到什么高度了。事實(shí)上我認(rèn)為現(xiàn)在40歲以上的中產(chǎn)本身,未來的養(yǎng)老壓力更大。我們的父母都是窮過來的,需求很容易滿足。而現(xiàn)在的中產(chǎn)以后要依靠退休金和社保來維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量,就會(huì)有較大壓力。

《風(fēng)尚周報(bào)》:那么你認(rèn)為現(xiàn)在的中產(chǎn)家庭考慮為父母養(yǎng)老的時(shí)候應(yīng)該注意哪些問題?

王莉莉:首先現(xiàn)在人們?yōu)楦改葛B(yǎng)老最大的誤區(qū)是盲目地認(rèn)為只要拿錢為老人做一些事情就是盡孝。比如買房子、買保險(xiǎn)……這些方式實(shí)際上看效果并不太好。因?yàn)槔碡?cái)需要時(shí)間。而我們盡孝大部分涉及的其實(shí)是當(dāng)前的支出。但理財(cái),除了賭博般的炒股,一般都希望依靠時(shí)間和復(fù)利來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值保值,而對(duì)于已經(jīng)退休了的父母來說,選擇任何一種理財(cái)產(chǎn)品都無法獲得貨幣的時(shí)間價(jià)值。

《風(fēng)尚周報(bào)》:所以養(yǎng)老保險(xiǎn)并不適合父母?

王莉莉:是的。因?yàn)樗麄兊炔坏介L期產(chǎn)品帶來的利益了。其實(shí)這種產(chǎn)品也不適合已經(jīng)進(jìn)入40歲的人,同樣會(huì)面臨時(shí)間不足的問題。如果一定要選擇,那么就避開20年的那種長期投資,選擇3-5年繳完的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣可以更快開始復(fù)利滾存。這筆錢雖然不小,但對(duì)于中產(chǎn)而言應(yīng)該可以利用現(xiàn)有儲(chǔ)蓄來盡快完成。

《風(fēng)尚周報(bào)》:那么在財(cái)務(wù)上我們能為父母養(yǎng)老做些什么?

王莉莉:做好自己的家庭理財(cái),就會(huì)有更高的能力盡孝道。關(guān)鍵在于平衡好現(xiàn)在的支出和長遠(yuǎn)的支出。難道你可以只看重眼前的盡孝而不去管長遠(yuǎn)的?自己未來的養(yǎng)老怎么辦?孩子教育怎么辦?只顧眼前的代價(jià)是你將來自己的生活品質(zhì)會(huì)一落千丈。所以我們可以通過投資理財(cái)?shù)姆绞絹碜?。不要單純選擇安全的產(chǎn)品,做搭配組合。我們可以先測算退休后的基本生活支出,這筆錢用保險(xiǎn)來保障,提前列支。而如果還有額外的錢,才可以讓父母過更好的生活。除非你愿意犧牲未來而只盡孝道。

《風(fēng)尚周報(bào)》:如果盡孝是當(dāng)前支出,理財(cái)如何能有助盡孝?

王莉莉:理財(cái)可以增加你當(dāng)前支出的額度能力,壓縮不必要的支出。比如你未來退休后的養(yǎng)老目標(biāo)是100萬,如果選擇單一產(chǎn)品投資,每年需要投入7萬元。而通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)組合投資,可能只需要3萬元就可以實(shí)現(xiàn)相同目標(biāo)。那么你現(xiàn)在手頭能花的錢就變多了,自然更有能力盡孝。

為父母買房,切忌引入過多貸款

《風(fēng)尚周報(bào)》:有些孝順的子女想要為父母買套“養(yǎng)老房”頤養(yǎng)天年,你認(rèn)為是否必要?如果買房,要考慮哪些問題?

王莉莉:如果有能力的話,買房子是比較好的盡孝道的方式。不僅現(xiàn)在可以接父母來住,創(chuàng)造更好的生活環(huán)境,而且可能成為你以后養(yǎng)老的生活來源?？梢愿鶕?jù)選擇第二套房的投資原則來挑選房子。比如小戶型,夠住就好,講求交通便利等等。

但做投資性買房的時(shí)候,切忌引入更多貸款,帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。只有當(dāng)你儲(chǔ)蓄較多的時(shí)候,才能考慮投資買房。如果并沒有太多富余,又想讓父母搬來城市一起住,那么可以選擇換大房子和父母合在一起住,或者租房給父母住。

《風(fēng)尚周報(bào)》:現(xiàn)在許多事業(yè)有成之人希望盡自己的能力為父母盡孝道,但又不知道這樣做是否超出自己的能力,您能不能提供一個(gè)測算支出能力的方法?

王莉莉:首先,基本的生活支出不能被任何原因擠掉。一般人都會(huì)選擇保證自己好的生活,同時(shí)希望子女獲得好的教育。這些錢就要提前預(yù)留。最基本的考慮因素是通貨膨脹率。一般我們的通貨膨脹率會(huì)預(yù)設(shè)在3%-5%之間。也就是說,按5%的通脹率算,你現(xiàn)在4萬元的生活成本,到了你退休的時(shí)候,就要準(zhǔn)備8.5萬元才能達(dá)到相同水平。

然后要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。你現(xiàn)在有收入就能為老人盡孝道,那么萬一失業(yè)沒有收入了呢?你現(xiàn)在買房子有房貸,如果沒有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃,萬一沒有收入就要父母來承擔(dān),這就成了“不孝”了。所以要預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的資金。

篇6

理財(cái)絕不是簡單的購買理財(cái)產(chǎn)品, 也不是單一的金融產(chǎn)品投資，而是一種全方位、分層次、個(gè)性化的財(cái)務(wù)打理過程。理財(cái)也是要分年齡階段的，不同的階段有不同的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，對(duì)于女性而言，處于人生不同的階段應(yīng)當(dāng)如何因時(shí)制宜打理自己和家庭的財(cái)富呢？

22-25歲 單身貴族：

大學(xué)剛畢業(yè)進(jìn)入職場，雖然收入不是很高，但基本能做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，而且沒有家庭負(fù)擔(dān)。在工作初期花銷會(huì)比較大，衣服、化妝品、首飾等物品出于對(duì)自己形象包裝的需要還是要準(zhǔn)備不少，建立和維護(hù)朋友圈及人脈亦需要成本投入，女孩子普遍喜歡美食，在吃的方面也會(huì)有很大的消費(fèi)，所以這段時(shí)間很容易成為“月光族”或“鮮花族”。很多處于這一年齡段的女孩普遍認(rèn)為自己收入不高，花銷也大，沒錢可打理，其實(shí)不盡然，理財(cái)是個(gè)長期的過程，需要有個(gè)長遠(yuǎn)的規(guī)劃，從一開始做起才能不斷積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)自己人生的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

理財(cái)最初從記賬開始，通過一段時(shí)間的記賬，可以大體了解自己每個(gè)月的收入支出情況，避免一些無謂的消費(fèi)從而可以間接對(duì)自己的花銷有所節(jié)制并培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。收入支出的了然在胸是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，這個(gè)年齡階段投資相對(duì)比較激進(jìn)，對(duì)收益的預(yù)期也比較高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不差，因此除了將刨去日常支出后的部分現(xiàn)金留作應(yīng)急資金外，剩余的錢不妨全部投入到浮動(dòng)收益類的投資比如股票或股票型基金。同時(shí)這一年齡段的女性喜歡旅游或戶外活動(dòng)，可以考慮買意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)不是很高但保障卻多出不少。

25-28歲兩人世界

通過幾年的不斷積累，女性有了一定的物質(zhì)基礎(chǔ)，生活比較穩(wěn)定，此時(shí)即將跨入婚姻的殿堂，婚姻是人生的一件大事，但和結(jié)婚有關(guān)的買房買車、裝修、婚禮等都是需要很高的花費(fèi)，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，女性即將開始打理兩個(gè)人的錢財(cái)，并且要為以后孩子的出生和成長做準(zhǔn)備。

從資產(chǎn)配置的角度來說，需要將家庭半年的開支費(fèi)用作為應(yīng)急資金，應(yīng)急資金的部分除了活期儲(chǔ)蓄，還可以通過通知存款，申購貨幣基金，購買銀行短期保本類理財(cái)產(chǎn)品等方式來打理，通常應(yīng)急資金打理所獲得的收益普遍較低，但可以在保證資金安全性和流動(dòng)性的前提下獲得更高的潛在收益。除去日常開支和月供后，資金應(yīng)該分散到固定收益類投資如債券、債券型基金和浮動(dòng)收益類投資如股票和股票基金等。

為了不讓自己的孩子輸在起跑線上，教育的花費(fèi)是非常高的，從學(xué)前教育到高等教育，支出絕對(duì)驚人，特別是計(jì)劃讓孩子出國念書的女性更要早做準(zhǔn)備，開始考慮為以后的孩子準(zhǔn)備教育金了。定投基金是最好的方式，可以根據(jù)未來子女所需教育金的數(shù)量，每月定投股票型基金并長期堅(jiān)持，就一定能夠有所收獲，如下表所述，如長期投資5年，通過相關(guān)指數(shù)可以反映出股票和基金的漲幅非常大。

在這個(gè)階段保險(xiǎn)規(guī)劃非常重要，綜合理財(cái)中保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)主要起到保障的作用，所以購買保險(xiǎn)應(yīng)該側(cè)重于專注產(chǎn)品的保障功能而不是投資功能。作為家庭主要收入來源者來說，重大疾病險(xiǎn)是不可或缺的，一旦生病暫時(shí)失去工作能力，該保險(xiǎn)可以給到整個(gè)家庭重要的支撐，當(dāng)然壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也可以配置到保險(xiǎn)規(guī)劃中去，可以讓主要收入來源者和家庭成員多一份保障。

28-45歲三口之家

在此階段夫妻雙方的事業(yè)已經(jīng)穩(wěn)定，工作能力和工作經(jīng)驗(yàn)達(dá)到最佳狀態(tài)，收入較高且一直在增長，孩子已經(jīng)出生并茁壯成長，雙方父母年事已高需要贍養(yǎng)，家庭的最大開支是孩子的教育和老人的醫(yī)療保健，未來養(yǎng)老金的籌措也要開始考慮。此階段應(yīng)急備用金的準(zhǔn)備非常重要，孩子的花銷和老人的贍養(yǎng)醫(yī)療可能會(huì)有很多資金方面的突發(fā)性需求。

緊急備用金的打理可以考慮一些資金起點(diǎn)較高、安全性強(qiáng)、流動(dòng)性好的理財(cái)方式，除了一部分的存款，可以考慮國債逆回購和打新股的組合方式。國債逆回購是一種無風(fēng)險(xiǎn)、浮動(dòng)收益、流動(dòng)性高的理財(cái)方式，今年以來甚至有一天國債逆回購年化收益接近20%的表現(xiàn)，遠(yuǎn)超過同期活期存款和通知存款利息。如果資金充裕，也可以打新股。當(dāng)然對(duì)于小規(guī)模的閑置資金，貨幣基金的申購也是一種比較好的管理方式。

同時(shí)可以繼續(xù)以股票型基金定投的方式為孩子儲(chǔ)備教育金，養(yǎng)老金是幾十年以后的剛性需求，可以考慮采用不可預(yù)測性較小的指數(shù)基金定投的方式來籌措。數(shù)據(jù)顯示滬深300指數(shù)和上證綜合指數(shù)8年漲幅分別達(dá)到176.81%和102.30%（2002年12月2日至2010年12月1日），上證50指數(shù)6年漲幅為126.67%（2004年12月1日至2010年12月1日）。從長期來看，雖然指數(shù)基金漲幅較股票型基金來得少，但風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)會(huì)比較低，也可降低單個(gè)基金由于基金經(jīng)理的變化帶來的不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。

如果有額外空余的資金，可以考慮做一些另類投資，比如黃金交易，以抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)消蝕，從下表的數(shù)據(jù)（來自Wind資訊）可以顯示，長期來看黃金價(jià)格的漲幅基本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同期CPI的漲幅，抗通脹能力較強(qiáng)，而且起投資金和房產(chǎn)相比會(huì)比較低。

保險(xiǎn)規(guī)劃中家庭經(jīng)濟(jì)支柱要買好意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，也可為子女購買一份少兒健康險(xiǎn)，以備不測之需。

45歲以上漸入退休期

此時(shí)家庭處于成熟階段，特別是孩子開始工作且經(jīng)濟(jì)相對(duì)獨(dú)立后，家庭的負(fù)擔(dān)日益減輕。 另一方面,由于年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)承受力降低，對(duì)資金安全的需求日益提高，因此權(quán)益類資產(chǎn)在整個(gè)家庭資產(chǎn)中的比重要應(yīng)逐漸減少，而固定收益類資產(chǎn)應(yīng)該增加，這樣可以在保證資產(chǎn)安全性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健升值。

篇7

“家族理財(cái)室在香港很新，在國內(nèi)更新。我們的想法是需要時(shí)間要長一點(diǎn)，慢慢通過交流、溝通去配合國內(nèi)的家族、企業(yè)做這個(gè)事情?！奔易謇碡?cái)室想要在國內(nèi)落地，需要做好三方面的事，一是與監(jiān)管當(dāng)局有很好的交流和溝通，熟悉法規(guī)政策；二是尋求與內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)的合作；三是對(duì)投資者的教育。

人們總是驚嘆歐美可以傳至百年的家族企業(yè)，驚嘆為什么中國逃不出“富不過三代”的詛咒。原因不能簡單歸咎于中國富二代對(duì)財(cái)富的揮霍或者管理能力的不足，歐美的很多新貴也基本不知道如何讓自己的家人做好接手這些財(cái)富的準(zhǔn)備。

幸而，家族理財(cái)室的存在減輕了許多負(fù)擔(dān)。對(duì)于如何在國內(nèi)推動(dòng)家族理財(cái)室事業(yè)的發(fā)展，沈培華給出了自己的解答，“家族理財(cái)室不單是家族或個(gè)人的需要，這也是一個(gè)國家的需要。”

管理者的3P要義

“全球家族理財(cái)室不超過3000個(gè)，歐美為主，在香港不超過100個(gè)，內(nèi)地不超過50個(gè)。有些家族理財(cái)室更像是投資控股公司?！盨wissCapital 瑞士資本董事局主席沈培華告訴記者?！傲私?P，才能夠做好家族理財(cái)室的管理者?！彼^3P，是指Protocol、Professionalism、People。

Protocol，即家族理財(cái)室的管理者需要對(duì)各地的政策、法規(guī)有一個(gè)非常透徹的了解，之后通過一些合法性手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。在歐美理財(cái)市場成熟的地區(qū)，巴菲特、蓋茨等首富或通過信托方式，或通過家族理財(cái)室方式對(duì)財(cái)富進(jìn)行了一個(gè)比較好的規(guī)劃，并且已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。

“做這個(gè)事情要了解政策、規(guī)定、法律，然后合法進(jìn)行。比如純外資進(jìn)入內(nèi)地在政策方面是不允許，我們就兩條腿走路，在國外是外資，在國內(nèi)，我們通過一所民企的金融控股公司走進(jìn)來，現(xiàn)在已經(jīng)落地了?！?沈培華告訴記者。

Professionalism，即管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性。家族理財(cái)室的團(tuán)隊(duì)，通常包括來自財(cái)務(wù)顧問、執(zhí)業(yè)律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、投資經(jīng)理、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、銀行、信托等領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富的專才，為高凈值人士提供資產(chǎn)增值的建議。

團(tuán)隊(duì)的專業(yè)技能除了打理巨額財(cái)產(chǎn)，處理投資管理、稅務(wù)規(guī)劃、慈善捐贈(zèng)、信托和相關(guān)法律事宜，還經(jīng)手諸如教育、安全、管理房產(chǎn)及游艇等財(cái)產(chǎn)、法律事務(wù)以及人員招募等事宜，解決家族基金的永續(xù)問題。

People，即管理者需要有很好的網(wǎng)絡(luò)。由于資產(chǎn)類別眾多，比如股票、債券、私募股權(quán)基金等等，團(tuán)隊(duì)需要應(yīng)用各種網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各類資本運(yùn)作。

家族理財(cái)室的服務(wù)對(duì)象是擁有凈資產(chǎn)達(dá)1億美元以上的家族，基于家族永續(xù)經(jīng)營的立場，家族理財(cái)室跳脫了純粹以個(gè)人或家庭理財(cái)?shù)姆妒?，服?wù)范圍涵蓋家庭生活、人際關(guān)系各個(gè)方面。其優(yōu)勢就在于高度專注于客戶的個(gè)性化需求，這也意味著家族理財(cái)室更加需要服務(wù)對(duì)象的配合與信賴。英國著名的高富諾集團(tuán)，為西敏寺公爵家族服務(wù)了300多年，幾乎被視為家族的一份子。

歐洲的桑斯博里(Sainsbury)、皮爾(Pear)和吉尼斯(Guinness)等家族，美國的卡內(nèi)基(Carnegie)、杜邦(DuPont)等大家族都是家族理財(cái)室的忠實(shí)客戶。2011年，家族理財(cái)室年平均報(bào)酬率達(dá)到9.1%。

早在古羅馬時(shí)期就出現(xiàn)了“多摩士”(domo)一詞，意為“家族總管家”。而現(xiàn)代家族理財(cái)室的雛形出現(xiàn)于19世紀(jì)。工業(yè)革命造就了一大批財(cái)富擁有者。19世紀(jì)80年代，在洛克菲勒廣場56層，有一個(gè)200人的辦公團(tuán)隊(duì)，專門替約翰?D. 洛克菲勒打理個(gè)人投資、家族財(cái)產(chǎn)問題以及慈善事業(yè)，包括家族成員處理稅務(wù)和法律事項(xiàng)。后來，這個(gè)理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展到為其他家族、基金會(huì)和機(jī)構(gòu)提供財(cái)富和資產(chǎn)管理服務(wù)。

金融危機(jī)，一方面促使越來越多的富有家族求助于家族理財(cái)室量身定做的資產(chǎn)管理方案；另一方面，由于市場的低迷，單戶家族理財(cái)室的托管資產(chǎn)縮水，導(dǎo)致成本結(jié)構(gòu)惡化，更多的單戶家族理財(cái)企業(yè)開始尋求非投資領(lǐng)域的外包幫助。

變動(dòng)中的機(jī)遇

“單戶家族理財(cái)室，可能聘請(qǐng)的是獨(dú)立的會(huì)計(jì)師、律師進(jìn)行處理。這個(gè)做法不好的地方在于，財(cái)富跟管理者沒有直接關(guān)系，管理者只是服務(wù)的提供者，相當(dāng)于服務(wù)員，沒有既得利益在里面。而且成本比較高，也沒有那么專業(yè)?！鄙蚺嗳A告訴記者。

在業(yè)內(nèi)人士看來，單戶家族理財(cái)室常常很難擁有建立真正多樣化投資組合所需的專業(yè)廣度與深度；發(fā)現(xiàn)、選擇不同資產(chǎn)類別和地區(qū)的管理機(jī)構(gòu)。

單戶家族理財(cái)室(Single Family Office)只為一個(gè)富豪家族理財(cái)，多戶家族理財(cái)室(Multi-Family Office) 的服務(wù)對(duì)象一般也不超過12個(gè)家族。金融危機(jī)讓越來越多的單戶家族理財(cái)室開始尋求與多戶家族理財(cái)機(jī)構(gòu)的深入合作，甚至干脆合二而一。另一方面，多戶家族理財(cái)機(jī)構(gòu)也開始著手加強(qiáng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理以及跨境稅收規(guī)劃等原本鮮有涉及、對(duì)專業(yè)性要求更高的業(yè)務(wù)。

據(jù)外媒報(bào)道，2012年5月底，雅各布?羅斯柴爾德勛爵旗下投資信托公司RIT Capital Partners和洛克菲勒金融服務(wù)公司結(jié)為戰(zhàn)略合作伙伴。在倫敦上市的RIT Capital Partners將買進(jìn)洛克菲勒金融服務(wù)公司的37%股份，借此在美國獲得立足點(diǎn)。

“從7年前開始，我們已經(jīng)是按照多戶家族理財(cái)室模式運(yùn)作。”沈培華告訴記者。

篇8

全民投入余額寶

“我把手頭的閑錢放在余額寶里，每月的收益用來買點(diǎn)菜?！蓖跤s退休5年，今年60歲，前陣子女兒總把余額寶掛在嘴邊，一打聽才知道現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)不僅門檻低至1元，7日年化利率約為6%，資金還隨取隨到，操作簡便。

相較傳統(tǒng)銀行理財(cái)，且不說門檻一般為5萬元，單說購買前需要弄明白的表內(nèi)理財(cái)、股票型基金、T+0 生效等概念就夠讓人頭大了，可余額寶們閃亮登場了，根本不必操心各種概念混淆，就把它當(dāng)成網(wǎng)上的活期存款，眼睛只盯著年化收益率就萬事大吉。

當(dāng)然，從沒接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜?，關(guān)心的重點(diǎn)可不只是收益問題。

1.余額寶憑什么比銀行存款利息高這么多？

規(guī)模經(jīng)濟(jì)。浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授謝作詩指出，銀行在短期內(nèi)拉存款以應(yīng)對(duì)考核任務(wù)，從余額寶那里拉100億和從散戶那里拉100億，營銷費(fèi)用、時(shí)間等各項(xiàng)成本有天壤之別。所以銀行愿意給余額寶更高的收益，因?yàn)橛囝~寶很大程度上為他們節(jié)省了成本。而余額寶就能把這部分收益取出一部分返還給用戶。

2.余額寶們的年化收益率步步下滑怎么回事？

正?，F(xiàn)象。之前的高利率主要取決于年末銀行資金市場的緊張情況，不是常態(tài)。余額寶綁定的是貨幣基金產(chǎn)品，年化收益率普遍在3%至4%。

3.余額寶與銀行理財(cái)?shù)淖畲蟛煌鞘裁矗?/p>

贖回期限。余額寶們可以隨時(shí)贖回（取出），秒秒鐘轉(zhuǎn)出到支付寶余額，每日單筆限額為100萬元，而銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品一般都有固定期限。

4.余額寶們有虧的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

目前風(fēng)險(xiǎn)超低。一方面，余額寶們選擇的理財(cái)產(chǎn)品是貨幣基金，從歷史上來看，貨幣基金虧損的可能性極??；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司推理財(cái)?shù)哪康模艘c銀行競爭之外，還要穩(wěn)固自身的產(chǎn)品線布局，大家可以趁互聯(lián)網(wǎng)巨頭打得火熱時(shí)購買理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@種緊要關(guān)頭即使互聯(lián)網(wǎng)公司虧錢，也不會(huì)讓用戶受到損失。

5.互聯(lián)網(wǎng)上余額寶類的產(chǎn)品太多，怎么選？

除了要看收益率之外，還要看互聯(lián)網(wǎng)公司合作的基金公司。去網(wǎng)上搜索一下基金公司的口碑這一點(diǎn)非常重要。當(dāng)然，如果為了方便使用流動(dòng)資金購物，可以選擇最快捷支付的產(chǎn)品。

銀行理財(cái)?shù)姆磽?/p>

余額寶們搶銀行的奶酪，銀行當(dāng)然要反擊。相比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，大部分人還是更傾心于傳統(tǒng)銀行帶來的安全保障。所以，深諳此理的銀行們迅速推出了一整套反擊互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牟呗浴?/p>

反擊一：直銷銀行

如果你單純地把直銷銀行看做網(wǎng)銀和手機(jī)客戶端，那就辜負(fù)了銀行業(yè)的一項(xiàng)創(chuàng)新。這一經(jīng)營模式下，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，客戶可通過網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，以此吸引習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)生活的用戶。

反擊二：自動(dòng)申購，高額度贖回

以民生直銷銀行的貨幣基金“如意寶”為例，與余額寶們的不同之處在于，“如意寶”具備自動(dòng)申購的功能。簽約后，銀行卡內(nèi)余額將自動(dòng)購買貨幣基金，但可以實(shí)時(shí)支取，單日最高贖回500萬元。

反擊三：傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品門檻5萬變1萬

2014年初更有銀行從傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品中發(fā)力，降低起始投資門檻，變5萬元為1萬元，還承諾保本。比余額寶和理財(cái)通等的優(yōu)勢是，資金在銀行體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，安全性較網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶更高。

反擊四：理財(cái)產(chǎn)品利率拼得過余額寶

2月19日，有中國銀行人士發(fā)消息稱，中國銀行成立中銀“活期寶”，上線首日的七日年化收益率為6.758%。另有民生銀行相關(guān)人士透露，“如意寶”上線，內(nèi)測七日年化收益率為6.7%。

80%余糧在“寶”里的人，注意了！

目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品類型較為單一，大多集中在短期理財(cái)和低風(fēng)險(xiǎn)品種當(dāng)中。

如果你有少于5萬元的閑錢，為了日常生活開銷，這些產(chǎn)品非常適合。

如果你有大于5萬元的長期閑置資金，需要對(duì)資金有一個(gè)配置的理念：先對(duì)自身的資金情況、投資目標(biāo)有所了解和規(guī)劃，然后再進(jìn)行較為多樣化的投資組合；選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要不忘將高收益、高風(fēng)險(xiǎn)和低收益、保本穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行混搭；在投資期限上，也應(yīng)盡量有所錯(cuò)開，區(qū)分好靈活短期的投資產(chǎn)品和較長期的投資產(chǎn)品。

這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式你聽過嗎？

大家一窩蜂地追逐余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并非如此單一。接下來，介紹幾款常見的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其中有“看起來很美”的產(chǎn)品，也有“淘金神器”，大家自行分辨，投資請(qǐng)謹(jǐn)慎。

P2P網(wǎng)貸

收益指數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)： 便捷指數(shù)：

理財(cái)方式：P2P（Peer to Peer）網(wǎng)貸，即互聯(lián)網(wǎng)互相借貸，通過平臺(tái)對(duì)借款人提供小額短期貸款，獲得投資回報(bào)。

代表企業(yè)：美國的Prosper和Lending Club P2P 公司，國內(nèi)的中興微貸、證大速貸等。

點(diǎn)評(píng)：年化收益率超過10%，高的甚至超過20%。前段時(shí)間“騙貸事件”沸沸揚(yáng)揚(yáng)，大家最關(guān)注的信用保障問題一直沒有得到解決，國外模式基于個(gè)人征信系統(tǒng)非常嚴(yán)格正規(guī)的前提之下，但國內(nèi)沒有。但如有購買需求，一定要依照個(gè)人資金實(shí)力，找正規(guī)公司，高收益勢必帶來較高風(fēng)險(xiǎn)。

P2C理財(cái)

收益指數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)： 便捷指數(shù)：

理財(cái)方式：P2C是對(duì)P2P的延伸，指中小型企業(yè)通過網(wǎng)上平臺(tái)向散戶借貸的一種模式，借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。

代表企業(yè)：目前國內(nèi)做得比較好的是愛投資。

點(diǎn)評(píng)：超過14%的預(yù)期年化收益率，高于銀行理財(cái)產(chǎn)品近三倍，P2C平臺(tái)是將錢貸給小微企業(yè)，同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，一旦企業(yè)資金使用不當(dāng)，還款能力跟不上，會(huì)發(fā)生問題。

國債逆回購

收益指數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)： 便捷指數(shù)：

理財(cái)方式：通俗的解釋是，“投資者屬于放貸方，把錢借出去，獲得固定利息，而隱匿在背后的借款方用債券做抵押，到期還本付息?！眹鴤婊刭徸罱K的收益計(jì)算公式為：凈收益=收入（成交額年收益率×回購天數(shù)/360天）-成本（成交額×手續(xù)費(fèi)率）。

篇9

近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，我國農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后，金融理財(cái)渠道不寬，社會(huì)保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農(nóng)村投資理財(cái)狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進(jìn)農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村；投資理財(cái)；對(duì)策

農(nóng)村家庭投資理財(cái)就是在社會(huì)主義市場條件下，合理利用家庭的財(cái)務(wù)資源，針對(duì)農(nóng)村家庭各個(gè)階段制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)和物業(yè)等，以取得合理回報(bào)，提高家庭的生活品質(zhì)。

一、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

從宏觀方面看，我國農(nóng)村人口占國家總?cè)丝诘?0%，通過農(nóng)村家庭合理的投資理財(cái)，人民生活水平進(jìn)一步提高，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會(huì)主義國家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個(gè)人儲(chǔ)蓄能力的不斷增強(qiáng)，家庭理財(cái)需求也變得越來越強(qiáng)烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財(cái)能力不僅有利于家庭經(jīng)濟(jì)效益的增長，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識(shí)。

二、農(nóng)村家庭投資理財(cái)存在的問題

（一）投資理財(cái)主體素質(zhì)較差

廣大農(nóng)民作為投資理財(cái)?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導(dǎo)致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財(cái)?shù)哪芰τ邢?。具體來說，表現(xiàn)在2個(gè)方面.1.農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會(huì)選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財(cái)”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀(jì)較大的人根本不知道“投資理財(cái)”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強(qiáng)實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴(yán)格按信號(hào)操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動(dòng)中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財(cái)客體數(shù)量不足

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產(chǎn)資料，家里有大學(xué)生的，還包括供大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來說，扣除上面幾項(xiàng)開支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財(cái)工具種類單一

當(dāng)前我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場的金融理財(cái)產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務(wù)。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲(chǔ)蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購買規(guī)模、購買條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財(cái)?shù)暮锰帯?/p>

（四）理財(cái)?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>

雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問題和大病費(fèi)用的有限額度報(bào)銷問題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等。在社會(huì)保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財(cái)富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時(shí)有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報(bào)率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場所接納。

三、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)母倪M(jìn)措施

（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應(yīng)在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費(fèi)金融理財(cái)課程的推廣，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專欄知識(shí)。其次，銀行、證券公司也應(yīng)安排投資理財(cái)專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開展投資理財(cái)講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識(shí)的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財(cái)觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應(yīng)多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財(cái)習(xí)慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。

（二）合理配置資產(chǎn)，彌補(bǔ)資金短缺問題

一是通過盤活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動(dòng)性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實(shí)做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)收入的分配，盤活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，保證有充足的資金應(yīng)不時(shí)之需。

（三）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財(cái)需要，針對(duì)農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、思想保守等實(shí)際狀況，開發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財(cái)需要和理財(cái)心理偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品。著重考慮以下幾個(gè)因素：進(jìn)入門檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費(fèi)用量、風(fēng)險(xiǎn)大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進(jìn)來。

（四）發(fā)展理財(cái)人，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力

結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，銀行可以考慮設(shè)立專門的理財(cái)人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（五）建立健全社會(huì)保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂

政府應(yīng)加大社會(huì)保障制度的種類和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對(duì)未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進(jìn)行金融投資，增加資金收益。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

家庭資產(chǎn)狀況分析

從鐘女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析不難發(fā)現(xiàn)，鐘女士家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的絕大部分73％，而流動(dòng)資產(chǎn)和生息資產(chǎn)共占了27％，沒有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬元，年支出12.1萬元，其中消費(fèi)性支出11.4萬元，凈儲(chǔ)蓄率47.9％。在消費(fèi)性支出中，其中有2萬元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒有什么大宗消費(fèi)和支出項(xiàng)目，所以，鐘女士家庭的儲(chǔ)蓄能力還是很強(qiáng)的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財(cái)產(chǎn)性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37％。

鐘女士和先生所從事的工作都相對(duì)比較穩(wěn)定，收入有保障，正處于家庭收入的成長期。家庭雖然已經(jīng)順利購置了家庭形成初期的房產(chǎn)及大型的耐用消費(fèi)品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態(tài)，雖然目前家庭沒有太大的負(fù)擔(dān)，但仍然需要通過對(duì)資產(chǎn)的有效運(yùn)用及合理配置來完成將來的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。

從上表看出：家庭的流動(dòng)性比率21.4遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值3～8，家庭流動(dòng)資產(chǎn)的比例過高；

凈資產(chǎn)投資率17.2％遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想經(jīng)驗(yàn)值50％，說明家庭的投資性資產(chǎn)比例太低：

投資所得收入所占比例太低，家庭的財(cái)務(wù)自由度僅為3.6％。

分析表明，鐘女士家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少流動(dòng)資產(chǎn)所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財(cái)產(chǎn)品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產(chǎn)、提高投資性收入占比。

理財(cái)問題分析

父母房產(chǎn)問題，我們給出的建議是先出租，理由如下：

由于石家座屬于二線城市，房價(jià)漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當(dāng)不錯(cuò)，在一段時(shí)間內(nèi)，房價(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)明顯的下跌：

由于父母只有普通的社保，所領(lǐng)取的保費(fèi)無法保證父母退休前的生活質(zhì)量，可以把房子出租的租金用于補(bǔ)充父母的生活需求；

父母的養(yǎng)老錢應(yīng)該以穩(wěn)為主，目前市場行情比較動(dòng)蕩，沒有合適的投資渠道，房子這種固定資產(chǎn)至少可以有效抵御通貨膨脹帶來的損失。

關(guān)于家庭保障問題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長一段時(shí)間內(nèi)，鐘女士和先生的收入將是這個(gè)五口之家的主要經(jīng)濟(jì)來源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，要保障整個(gè)家庭的正常運(yùn)行，需要給鐘女士夫婦增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。

具體配置建議

鐘女士家庭目前沒有任何負(fù)債，家庭主要經(jīng)濟(jì)來源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動(dòng)資金閑置，理財(cái)收入僅占總收八的1.37％。所以可加大投資力度，提高理財(cái)收益。由于目前市場比較動(dòng)蕩，且家庭已選擇股票、開放式基金等高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，可再選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行投資。

需要注意的是，投資時(shí)一定要選擇具有比較好的流動(dòng)性的產(chǎn)品，這樣投資者對(duì)投資產(chǎn)品不太看好的時(shí)候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應(yīng)該傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的品種。

留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現(xiàn)的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個(gè)月至六個(gè)月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應(yīng)留出相對(duì)多一些的應(yīng)急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個(gè)月支出約4萬元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場基金以及超短債基金等流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。

選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低些的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品按照產(chǎn)品的投資方向主要有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類、打新股類、基金中的基金(FOF)和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資范圍廣、種類多，決定了各個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很低，可以說類似定期存款，但有些風(fēng)險(xiǎn)甚至高于股票基金。投資者在選擇的時(shí)候就更要擦亮眼睛，看清楚產(chǎn)品具體的投資方向是什么。

對(duì)于鐘女士家庭來說，由于其家庭已有26萬元投資于股票、基金類資產(chǎn)，筆者認(rèn)為從資產(chǎn)配置的角度上來說，鐘女士應(yīng)將活期存款剩余部分11萬元用來配置一些低風(fēng)險(xiǎn)、中短期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的薪加薪6號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資于銀行票據(jù)，期限在2～6個(gè)月，收益率根據(jù)期限的不同在4.5％左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達(dá)到使資產(chǎn)合理配置、穩(wěn)定增值的目標(biāo)。

轉(zhuǎn)投債券型基金獲得穩(wěn)定的收益。目前股市正處于調(diào)整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風(fēng)港，債券型基金相對(duì)股票型基金來說收益更穩(wěn)定、費(fèi)用低、流動(dòng)性強(qiáng)。建議鐘女士順應(yīng)市場變動(dòng)，將股票型基金中的一部分調(diào)整為債券型基金，以降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)。

利用基金定投實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃。子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃是鐘女士家庭未來最重要的部分，這部分資金需要通過長期的積累來完成?；鸲ㄍ毒褪窃诠潭ㄆ谙尥顿Y固定金額，其最大的優(yōu)勢在于：獲得較高收益，在凈值高的時(shí)候買進(jìn)的份額較少，凈值低的時(shí)候買進(jìn)的份額較多，自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)問題在專業(yè)理財(cái)和時(shí)間復(fù)利效應(yīng)下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長期下來，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養(yǎng)老金對(duì)資金收益的要求，又符合長期積累這一特點(diǎn)。如果家庭從現(xiàn)在開始每月拿出3000元做三個(gè)定投計(jì)劃，每個(gè)計(jì)劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養(yǎng)老。按照10％的年復(fù)利計(jì)算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬元，25年后，鐘女士夫婦的養(yǎng)老金可積累到265萬元。

廣東發(fā)展銀行北京分行財(cái)富管理

中心金融理財(cái)師(AFP)　唐蜜

家庭保險(xiǎn)建議

專家建設(shè)(二)

鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經(jīng)濟(jì)支柱沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的保障明顯不足。如不盡快配置必要的保險(xiǎn)，萬一有意外事故或重疾發(fā)生會(huì)導(dǎo)致收入中斷，嚴(yán)重影響家庭的現(xiàn)金流，并造成巨大財(cái)務(wù)缺口。

針對(duì)上述的情況，我們提出如下的調(diào)整建議：

重點(diǎn)先安排一家人的意外保障，其次是醫(yī)療、重疾、孩子的教育、大人的養(yǎng)老金；

安排保險(xiǎn)的順序，先安排大人及經(jīng)濟(jì)支柱，再安排孩子；

保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應(yīng)在30萬元左右，主要補(bǔ)充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)以津貼型為主，報(bào)銷型為輔，因醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷，費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)不要買得太多，作社保補(bǔ)充就行，買多了不能重復(fù)報(bào)銷，而津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)可重復(fù)給付，不需要票據(jù)；兩人純壽險(xiǎn)的保額應(yīng)是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入中斷的損失；意外險(xiǎn)的保額應(yīng)以50萬元左右為宜，以補(bǔ)充收入中斷及大型意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)的財(cái)務(wù)虧空及收入中斷。

這里還需要提醒的一點(diǎn)是，保單應(yīng)每年進(jìn)行年檢，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度及年收入的變化情況來調(diào)整保額!