導語：如何才能寫好一篇企業(yè)征信管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：政工管理；創(chuàng)新；辦法

1引言

隨著我國經濟的迅速發(fā)展和社會經濟的不斷改革，我國企業(yè)得到了迅速發(fā)展，取得了不錯的成就，為建設我國社會主義現代化發(fā)揮了巨大作用。在我國企業(yè)發(fā)展中，政治工作是一項非常極其重要的工作，這項工作的順利執(zhí)行能夠為我國的企業(yè)發(fā)展提供源源不斷的思想動力和精神保障。為了能幫助我國企業(yè)健康快速發(fā)展，我們要在企業(yè)生產大發(fā)展的背景下積極展開企業(yè)政工管理工作，并且還要不斷進行創(chuàng)新，這樣才能為企業(yè)的飛速發(fā)展保駕護航。

2當前時期在我國企業(yè)的政治工作管理中存在的主要問題

2.1企業(yè)的政治工作隊伍缺乏有效的制度保障

我們企業(yè)的政工工作的規(guī)章制度不健全，導致隊伍工作效率低下，主要表現在下面幾個方面：（1）企業(yè)負責人對政工工作的認識程度不夠，并且忽視政工隊伍的建設和培養(yǎng)。他們普遍認為企業(yè)只要保證能夠利用最少的資源獲得最高的經濟效益就能保證企業(yè)快速發(fā)展，所以，企業(yè)中的政工工作在企業(yè)發(fā)展中突顯不出其作用。企業(yè)負責人這種錯誤的思想觀念使得企業(yè)政工工作慢慢脫離企業(yè)生產，成為或有或無的工作內容，導致企業(yè)工作人員思想不統(tǒng)一，工作沒有積極性，嚴重阻礙了企業(yè)的長久發(fā)展；（2）企業(yè)的政治工作缺少必要的保障制度。我國一部分企業(yè)雖然設有政治工作，但是沒有將企業(yè)的政治考核與企業(yè)的獎勵制度結合在一起，使得負責企業(yè)政治工作的職工缺乏積極性和工作熱情。除此之外，還有一些企業(yè)的政治工作理念比較落后，甚至還處于一種學習上級下發(fā)文件、讀書看報的底層面上，所以導致這些企業(yè)的政工工作沒有針對性和實效性；（3）企業(yè)中的各個部門不能進行有效地溝通、互動和交流。一些企業(yè)中的部門之間存在封閉式思想，將自己的部門作為一個小團體，拒絕與其它部門進行聯系與溝通，他們將企業(yè)政治工作作為一種政治工作人員的專職工作，與自己沒有任何關系，而自己的任務就是認真做好自己應該做的工作；（4）國企的一些業(yè)務是向外承包的，甲方對乙方的管理有很大的難度，制度落實也很難。所以，企業(yè)中的不同部門之間不能進行有效地溝通與交流，這對企業(yè)政工工作的展開帶來了很大的難度，嚴重影響了企業(yè)的長久發(fā)展。

2.2企業(yè)中的政治工作隊伍力量相對比較薄弱

在我國企業(yè)的發(fā)展過程中，企業(yè)中政治工作隊伍素質問題直接關系到企業(yè)政治工作對企業(yè)的影響，一個擁有健全政治工作制度的企業(yè)，會給企業(yè)的發(fā)展帶來新的機遇。目前，我國很多企業(yè)存在一種現象：政治工作隊伍的建設和推廣都比較緩慢。這主要反映在以下四個方面：（1）企業(yè)中缺少具有專業(yè)能力的政治工作人才，很多企業(yè)中負責政治工作的工作者大多是由企業(yè)中工會、人力資源部的負責人來兼職。（2）還有一部分企業(yè)中具有專業(yè)政治工作的負責人，但他們大多是兼職，并且他們在政治工作中的理論水平、業(yè)務素質以及自身的文化水平都不能達到專業(yè)人員的層面。（3）很多企業(yè)在快速發(fā)展的過程中，缺乏對政治工作的重視，不能對負責政治工作的職工進行技能培訓和專業(yè)指導，這也是企業(yè)政治工作人員的政治素質偏低的主要原因之一。（4）企業(yè)的部分業(yè)務是采用的對外承包制，乙方的政治工作隊伍建設的缺失是導致人員流失的主要因素，制度的難以落實是甲乙雙方的矛盾所在。也是導致員工工作缺乏動力的主要因素。

3如何在企業(yè)中強化政工管理與創(chuàng)新

3.1積極進行思路創(chuàng)新

企業(yè)在對員工進行思想教育的時候，還要不斷引進創(chuàng)新教育內容，要不斷增強對企業(yè)改革創(chuàng)新教育，結合自由市場經濟的特點，要不斷解放員工的思想，使其擁有更強的創(chuàng)新力。除此之外，我們還應該根據自身的特點對政治工作者進行培訓和指導，并于乙方的實際工作者進行溝通，根據企業(yè)崗位差異、年齡差異及文化差異設置不同的政治教育活動，并且還要在企業(yè)內部構建一個教育者與學習者溝通的平臺，從而能夠及時了解員工的思想動態(tài)，根據具體情況對員工展開啟發(fā)教育，多用身旁的一些真人實事來鼓勵員工，進而能夠實現感化員工的目的。企業(yè)與承包方應該積極展開政治工作合作，雙方的政治工作必須以人為本，在對員工進行思想政治教育的時候，要尊重員工，善于傾聽員工的真實想法，在幫助員工處理困難的同時還應該讓員工的精神文化生活豐富起來。

3.2不斷創(chuàng)新企業(yè)的政工工作機制

在企業(yè)不斷發(fā)展地過程中，要不斷對政治工作進行優(yōu)化，并不斷完善相關制度，尤其是像我們輸油管道企業(yè)的管道巡護工作是向外承包制的，甲方與乙方是完全獨立的企業(yè)，這就給企業(yè)管理人員提出了工作要求，不但要有相關制度的約束以外，還要結合企業(yè)目前的生產狀況與管理水平，并且要考慮甲乙方的實際情況來進行制定，進而能夠讓政治工作與企業(yè)生產有機的結合在一起。再對政治工作的制度進行創(chuàng)新的同時還要不斷加強與乙方的政治工作合作，共同為企業(yè)政治工作的激勵制度進行創(chuàng)新。雙方企業(yè)還應該重視員工物質方面的需求，盡最大努力幫助員工解決生活問題；在員工精神層面也要付諸更多的精力，企業(yè)政治工作者還應該幫助員工建立正確的價值觀和人生觀，進而幫助企業(yè)的政治工作能不斷進行創(chuàng)新，不斷提升企業(yè)員工的政治素質水平和思想文化水平。

3.3在企業(yè)中創(chuàng)造良好的企業(yè)文化

在如今競爭日益激烈的市場經濟中，一個企業(yè)只有擁有一支管理能力比較強，具備超群指揮力的工作團隊才能保證企業(yè)在競爭中立于不敗之地。所以，企業(yè)在發(fā)展的過程中，必須建立一個具有高效執(zhí)行力的團隊在如今的市場經濟中是非常重要的。企業(yè)負責政工工作的管理人員應該大力培養(yǎng)員工之間的團結互助、互相信任的理念。除此之外，企業(yè)還應該具有非常強的品牌創(chuàng)新能力，只有保證企業(yè)擁有更強的品牌意識，才能讓企業(yè)走的更遠，才能讓企業(yè)成就為世界級的企業(yè)。

4結語

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，我國眾多企業(yè)也得到突飛猛進的發(fā)展。在如今競爭激烈的市場經濟背景下，我們只有加強對企業(yè)政工工作的管理與創(chuàng)新，加強政治工作隊伍的改革力度，才能為企業(yè)的員工帶來更多便利，給企業(yè)的飛速發(fā)展提供強有力的思想保障，幫助企業(yè)開創(chuàng)新的局面。

參考文獻

[1]朱隆濱.關于企業(yè)政工管理的現狀探討.《中華民居》.2013年24期

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自去年下半年銀監(jiān)會印發(fā)《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》等監(jiān)管政策以來，截至目前，已有廈門市和廣東省率先印發(fā)《網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》(下稱“《暫行辦法》”)、《廣東省實施細則》征求意見稿(下稱“細則”)。

“廈門《暫行辦法》和廣東版細則均將中央提出的‘穿透式’監(jiān)管進行了深化，這標志著全國性監(jiān)管政策有了落地實施的本地化指引，接下來會有更多地方推出本地的網絡借貸備案管理辦法?！遍_鑫金服總經理周治翰告訴記者。

此次，廈門《暫行辦法》的亮點在于，將設立廈門市金融風險防控預警平臺，同意并授權電子數據存證服務平臺將存證合同內容中的業(yè)務數據按要求上傳，合作的資金存管銀行業(yè)金融機構將資金流數據按要求上傳，并與業(yè)務數據進行匹配比對。

“對比國家政策，廈門《暫行辦法》中提及了風險防控預警平臺，要求平臺披露更嚴格的數據信息，更確切地闡述了網貸平臺的標準，這對全國網貸企業(yè)有很多可借鑒的地方。”財路通相關負責人說道。

另外，廈門《暫行辦法》還規(guī)定網貸機構完成備案登記后可將網貸機構信息在指定網站上進行公示，公示信息包括網貸機構的基本情況、增值業(yè)務經營許可信息及銀行業(yè)金融機構存管信息等。

“作為首個地方網貸機構備案細則，廈門市金融辦要求網貸機構須由律師出具法律意見書備案審核，這種引入第三方審核的監(jiān)管要求，有利于完善網貸行業(yè)外部配套服務，推動企業(yè)和行業(yè)更加規(guī)范發(fā)展。”理財范CEO申磊告訴《經濟參考報》記者。

對于廣東版細則，其亮點體現在征信方面。細則第十二條指出，征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統(tǒng)，為網絡借貸信息中介機構查詢相關信息、加強借款人風險控制等提供方便。

短融網總經理楊夏耘表示，當前網貸平臺通過接入第三方平臺進行黑名單及多頭借貸排查防范欺詐風險，由于數據的完整性和準確性，欺詐事件屢屢發(fā)生，因此，如果網貸平臺納入征信管理，可查詢征信信息，將大大加強網貸平臺防范借款人欺詐和信用風險的能力，提升客戶服務效率。

“因此，無論是廈門的風險防控預警平臺還是廣東的征信管理系統(tǒng)，這些都充分體現了‘穿透式’的監(jiān)管理念。揭開各類互金產品的表層包裝，將資金流向串聯起來，確定業(yè)務本質，很大程度上反映了網貸監(jiān)管的創(chuàng)新性和科學性?！蹦阄屹J平臺負責人分析稱。

相關鏈接：

自20xx年8月《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)以來，各省市的動向一直備受關注。

2月13日，廣東省金融辦《廣東省實施細則》(征求意見稿)，并向社會公開征求意見(以下簡稱《網貸管理意見稿》)，這是全國首個省級網貸監(jiān)管細則。

緊接著2月14日，廣東省金融辦又了《廣東省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》(征求意見稿)(以下簡稱《網貸備案細則意見稿》)，網貸機構有了相應的備案流程指引。

記者注意到，與去年銀監(jiān)會等四部委的《暫行辦法》相比，廣東此次的《網貸管理意見稿》有不少更加細化且嚴格的地方。比如，《網貸管理意見稿》規(guī)定，征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統(tǒng)。

此外，值得注意的是，《網貸備案細則意見稿》提出，鼓勵轄內網絡借貸信息中介機構引進有實力的法人股東，增加注冊及實繳資本至人民幣5000萬元以上。

將網貸機構納入征信管理系統(tǒng)

相比去年8月的《暫行辦法》，廣東省的《網貸管理意見稿》有不少擴充與細化之處。如《暫行辦法》第二十一條規(guī)定，網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業(yè)務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。

對此，《網貸管理意見稿》新增了征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統(tǒng)，為網絡借貸信息中介機構查詢相關信息、加強借款人風險控制等提供方便。

果樹財富CEO吳復申向記者指出，《網貸管理意見稿》中納入征信管理系統(tǒng)的表述，指的應是征信機構如果要為網貸機構提供征信服務，或是將網貸機構的借款人信息吸收進自己的數據系統(tǒng)，在政策上已經允許，以此為網貸機構提供業(yè)務的基礎設施支持。

“解決了資金池風險之后，最大的風險就是壞帳，監(jiān)管部門會更加重視這部分的監(jiān)管，也會更大力度的支持?！睆V州互聯網金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌向記者表示。

方頌指出，將網貸機構納入征信管理系統(tǒng)有兩個可能的路徑，“一種是央行征信，但對接央行是一個系統(tǒng)工程，包括大量IT開發(fā)，同時必須要確保數據的真實性。另外，中國支付清算協(xié)會也已經做了這樣一個系統(tǒng)，加入進來的網貸機構相互之間可以查詢數據，包括壞賬、存量信息等等，這個系統(tǒng)現在已經對接了幾十家網貸機構?！?/p>

吳復申則認為，不會直接將網貸的征信信息納入央行征信系統(tǒng)，“操作難度很大。小貸公司起步比網貸早，發(fā)展了十幾年，征信信息都沒有完全納入央行征信系統(tǒng)，而是選擇性納入，網貸機構更為數量龐大，業(yè)務繁雜，短期內不太可能納入央行征信系統(tǒng)?！?/p>

除了征信管理，《網貸管理意見稿》對于信息披露要求也更加細化。其規(guī)定，網貸機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件每季度結束后1個月內報送工商登記注冊地所在地級以上市人民政府金融監(jiān)管部門及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構市一級派出機構，并置備于機構住所供社會公眾查閱。

此外，壹寶貸總經理羅浩杰向記者指出，廣東省的《網貸管理意見稿》也在引導平臺增強實力，引入戰(zhàn)略投資者。根據管理辦法征求意見稿的規(guī)定，網貸機構應當依法建立健全公司治理結構，完善議事規(guī)則、決策程序、內審制度和風控制度，保持公司治理的有效性。

明確備案登記相關細則

備案登記指引是網貸平臺普遍關注的一個重點。網貸機構首先要在金融監(jiān)管部門完成備案登記，然后申請電信業(yè)務經營許可，才能夠開展業(yè)務。

此前，廈門已經出臺了首個地方備案指引，《廈門市網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》規(guī)定，網貸機構在申請備案時需向市金融辦提交包括網貸機構備案登記法律意見書在內的12項文件資料。

“網貸機構首先要在工商登記變更經營范圍，然后再到金融辦登記備案。但實際上，目前工商局并未開放經營范圍變更業(yè)務，也不知道要提交哪些材料、取得什么資質才能申請，而這又是金融辦備案的前置條件。”吳復申向記者表示，“備案除了提交營業(yè)執(zhí)照，還需要哪些材料，比如律師事務所出具的法律意見書、會計師事務所出具的審計報告是否需要，這些都是平臺關注的?！?/p>

根據2月14日廣東省金融辦的《網貸備案細則意見稿》，新設立的網貸平臺在申請備案時，需要提交包括由律師事務所出具的備案登記法律意見書、與第三方電子合同存證平臺簽訂合同存證的委托合同復印件在內的13項文件資料。

而對于已存續(xù)網貸機構，除了提交上述13項文件資料外，還應當提交機構經營總體情況、產品信息以及違法違規(guī)整改情況說明等。

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【關鍵詞】個人信用體系 信息安全 監(jiān)督

一、我國征信業(yè)及個人信用體系建設發(fā)展現狀

我國的征信業(yè)及個人信用體系發(fā)展起步較晚，黨的十六大首次提出“整頓和規(guī)范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系”的戰(zhàn)略目標和任務。但征信業(yè)及個人信用體系建設速度較快，并取得一系列成就?！墩餍艠I(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規(guī)規(guī)章相繼出臺。同時，央行在2006年完成個人與企業(yè)兩大征信系統(tǒng)建設，并實現全國聯網運行。截止2012年，這兩套系統(tǒng)累計為超過1859.6萬戶企業(yè)、其他組織和8.2億自然人建立了信用檔案。此外，我國已有27所高校開設信用管理專業(yè)，專門培養(yǎng)征信管理人才。并且人社部于2005年開設了“信用管理師”的職業(yè)資格認定，為征信行業(yè)提供人才培訓指導和職業(yè)資格認定。征信業(yè)及個人信用體系發(fā)展呈現欣欣向榮之勢。

二、當前個人信用體系建設面臨的問題及風險

任何一項新的事物在發(fā)展初期都會面臨許多問題，征信業(yè)和個人信用體系也不外如是。盡管取得了不錯的成績，但征信業(yè)和個人信用體系的發(fā)展仍面臨不少問題和風險，突出的表現在：

首先，征信業(yè)和個人信用體系建設的外部環(huán)境并不理想。盡管目前制定了一系列的關于個人信用體系建設的法規(guī)和規(guī)章，但最重要的法律層面的《個人信息保護法》仍遲遲未出。同時，一些法規(guī)、規(guī)章等條文過粗，缺乏可操作性。與此同時，政府公權力的濫用也讓人擔心信用管理的公正性，如江蘇睢寧將上訪納入信用扣分項目，明顯是以政府管理指標取代信用評級指標。此外，社會信用意識的缺乏也是征信業(yè)和個人信用體系發(fā)展受挫的重要原因。

其次，征信業(yè)和個人信用體系自身建設存在問題和風險。在問題方面，主要存在信息采集過窄（主要是信貸信息）、未能實現有限信息共享、信用信息服務產品單一等，而在風險方面，則主要存在個人信息安全風險以及信息失真或虛假信息風險等。

最后，征信管理人才建設滯后于征信業(yè)發(fā)展需求。盡管政府和相關部門已經開始著手加快征信管理人才建設，但仍滯后于征信業(yè)的發(fā)展需求，據估計我國信用管理人才缺口近百萬。一方面，開設信用管理專業(yè)的高校過少，直接影響信用管理人才的供給。另一方面，對于信用管理人員并未建立其強制性的執(zhí)業(yè)資格準入制度和后期培訓制度，也導致信用管理人員魚龍混雜，水平參差不齊。

三、加強我國個人信用體系建設的建議

（一）完善征信業(yè)和個人信用體系外部環(huán)境建設

首先，國家應加快個人信用立法建設，盡快從法律層面解決個人信用體系建設上位法“缺席”的情況，完善個人信用建設的法律體系。同時，應出臺配套法律、法規(guī)的實施細則，并細化細則條文內容，增強條文的實踐性和操作性。其次，國家應盡快建立統(tǒng)一的個人信用評價標準和相關評價流程，規(guī)范個人信用信息的搜集、整理、分析、評價、使用、存儲等相關活動。在個人信用體系建設上，政府和職能部門應處于公立的監(jiān)督者的地位，而避免公權力干預下的行為扭曲。最后，應加強征信和個人信用體系宣傳。個人信用體系的建設離不開民眾的支持和配合，應在宣傳中突出信用管理為客戶增加價值的內容及強調信息安全保護的防范措施，打消民眾的顧慮，增強民眾的配合程度，提高全社會信用自我管理的意識。

（二）創(chuàng)新信用管理，豐富信用服務產品和內容

首先，應完善信用管理的整體框架和體系，在現有信用管理市場的基礎上，建立起信用登記、信用調查、信用評級、信用咨詢、信用監(jiān)督、信用保險等多層次的信用市場體系，多方位滿足市場需求。在個人信用上，應逐漸從商業(yè)信貸信用發(fā)展到社會綜合信用。其次，豐富信息服務產品，加快信息資源共享。目前個人信用信息服務還主要局限在個人消費、信貸等方面，未來應在擴大信用信息采集的基礎上，豐富個人信息服務產品，如提供個人信用咨詢、信用規(guī)劃、信用風險管理服務等。最后，加快新技術應用，加強信息安全管理。在信息安全管理上，應按照相應標準科學制定出信息搜集、整理、存儲、使用等信息提供和使用者的權限范圍，嚴格高等級信息權限的授予與管理。同時，企業(yè)自身應提高職業(yè)道德意識和規(guī)范信息管理流程，職能部門也應加強監(jiān)督和管理。

（三）加快征信管理人才隊伍建設

首先，教育部應會同央行、財政部、銀監(jiān)會等職能部門，在研究和吸取國外相關大學專業(yè)設置的基礎上，科學制定符合我國實際的信用管理人才培養(yǎng)標準，先行鼓勵和引導有條件的高校根據市場情況開設信用管理等相關專業(yè)，加強人才供給。培養(yǎng)過程中可考慮同部分銀行信用管理部門建立實訓基地。其次，建立執(zhí)業(yè)資格準入制度，發(fā)展征信管理培訓市場。人社部應會同財務部、央行等職能部門加快出臺相關執(zhí)業(yè)資格考試和相關后續(xù)管理和培訓教育制度，完善對征信管理人才市場的監(jiān)管，提高征信管理人才整體質量。同時，應鼓勵和發(fā)展征信管理培訓市場，細分培訓市場，鼓勵和培養(yǎng)幾個有影響力的信用管理培訓品牌。培訓機構自身也應通過加強基礎建設、引進優(yōu)質師資、個性化辦學等提高培訓質量，豐富信用管理培訓服務內容。

四、結論

市場經濟就是信用經濟，個人信用體系是市場經濟體制中的重要一環(huán)。政府、企業(yè)和社會都應提高信用意識，多方協(xié)同，共同推動個人信用體系又好又快發(fā)展。

參考文獻

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2017年征信自查報告書一

1、部分費用支出未進入當期成本。一是當年購置的辦公設施(辦公家具、多功能顯示屏等)、支付的安全防衛(wèi)費(防彈玻璃、防盜門等)共計____萬元，未納入當年費用科目進行核算，而在聯社科目往年計提的建房款中列支____萬元，在聯社賬外儲蓄存單賬戶中列支____萬元。其中____萬元沖銷了1391墊支的家具款，____萬元購置聯社招待所家具，____萬元預付聯社招待所裝飾款。(年月日我聯社營業(yè)部在5321-低值易耗品攤嘶Я兄Ч喊旃悶芬慌?金額____萬元，附件為開出的發(fā)票二張，通過社內往來轉入存入活期儲蓄存款，存款人名字為，儲蓄存單號碼為，于年月日支取，本息合計____萬元，在營業(yè)部存入活期儲蓄存款戶，戶名，賬號為。年月日轉存存款結息元，付利息所得稅元，實際余額____萬元。年月至年月共計支出筆，金額1____萬元，至月日該賬戶現余____萬元，檢查結束時已責成我聯社銷戶，并將余款納社大賬管理)。二是當年開支的費用未納入當期損益核算。如聯社機關年月日將開支的廣告費____萬元在2642管理部門統(tǒng)籌基金宣傳費科目列支(聯社規(guī)定將x%上劃集中使用， x%由信用社據實列支)。又于當天用2642科目管理部門統(tǒng)籌基金沖減5321科目業(yè)務宣傳費____萬元。

2、費用計提不夠準確

(1)呆賬準備少核銷、多計提。全轄年初余額____萬元，當年應核銷____萬元，實際核銷____萬元，少核銷____萬元;年末各項風險資產余額為____萬元，呆賬準備金余額應達到____萬元，實際余額為____萬元，多計提呆賬準備金____萬元。

(2)效益獎計提有誤。年賬面利潤____萬元，調增項目:網絡攤銷費1____萬元，計算機中心運行費____萬元，多計提呆賬準備金____萬元，聯社月底發(fā)放銀團貸款____萬元，計提呆賬準備金____萬元視同利潤;調減項目:減免2x%營業(yè)稅及附加稅____萬元，專項票據提應收利息____萬元，少核銷呆賬____萬元，實際計提效益獎基數為

____萬元，扣除x%企業(yè)所得稅____萬元，我聯社應提效益獎____萬元([308.8-101.9)×30]，實提____萬元，少提____萬元。

(3)職工教育經費多提____萬元。

(4)職工養(yǎng)老保險金多提____萬元。其原因是你聯社計提基數全部是按當年工資總額計提。(聯社理由是歷年有紅字多____萬元)。

(5)職工住房公積金多提____萬元。

(6)超比例沖銷待核銷應收利息____萬元。年年末余額為____萬元，當年沖銷____萬元，年末余額____萬元，超比例沖銷____萬元。

3、限額費用有超標現象

(1)業(yè)務宣傳費超支____萬元。

(2)業(yè)務招待費超比例開支____萬元。全轄共支____萬元，從抽查的三個網點看，均有超支現象。

4、我聯社年末現有遞延資產余額____萬元，主要是網絡費____萬元，補充養(yǎng)老保險____萬元，房屋裝修費____萬元。裝修費未按規(guī)定年限進行攤銷，如信用社年房屋裝修費____萬元當年未攤銷完。

5、部份資產已損失,金額____萬元。一是委托及資產(負債)業(yè)務科目預計損失____萬元。如信用社____萬元是與農行未脫鉤之前為農行的扶貧貸款,現已損失;二是調出調劑資金科目預計損失____萬元，主要是與行社脫鉤前調給農行貸給企業(yè)的貸款,現貸款已損失。三是存放同業(yè)款項科目預計損失____萬元，主要是接受基金會資產，現債務落實困難，無法收回，金額____萬元;信用社與農行在脫鉤之前拆借給農行貸給企業(yè)的貸款____萬元,現貸款已損失。

6、應收應付款項處理不及時

(1)1391其他應收款未及時清理和處置，金額____萬元。一是該科目實際損失額達____萬元，損失款項未進行處置;其中各社墊付歷年訴訟____萬元(聯社營業(yè)部____萬元、牌樓信用社____萬元，分水信用社____萬元)，現基本無法收回，已損失;個信用社發(fā)生的經濟案件損失____萬元;兩個信用社分別于年和9年違規(guī)操作存款業(yè)務和違規(guī)為企業(yè)承諾擔保貸款導致被法院強制執(zhí)行____萬元。二是聯社機關歷年應下劃的材料款____萬元未在當年攤銷進入損益。

(2)2621其他應付款處理不及時。全轄共有余額____萬元。主要存在:一是聯社機關養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶紅字金額____萬元應逐年攤銷未攤銷，形成原因主要是歷年提取的養(yǎng)老保險金不夠支付退休職工的醫(yī)藥費和補差工資而形成。二是聯社機關暫收年勞動分紅稅____萬元未進行處置。三是信用社基金會并入的農行扶貧貸款有____萬元未查明原因進行處置。(聯社說明年終決算信用社未劃上來，實際只欠____萬元)。

7、有隱匿存款的現象。經查，我聯社等個信用社在2621科目隱匿存款____萬元。

(二)信貸管理上存在的問題

1、抵債資產管理不夠規(guī)范。一是我聯社抵債資產的基礎管理工作不到位，存在著臺賬建立不規(guī)范。如聯社資?？乒芾淼牡謧Y產臺賬的要素不全，不能全面反映抵債資產處置進度。二是在接收、處置抵債資產時存在反映不真實的現象。主要表現:接收抵債資產列賬時未

將利息列入抵債資產待變現利息，如接收有限公司只列____萬元本金，而未將相應利息納入抵債資產待變現利息;社未經審批在并社時調增____萬元抵債資產。三是將抵債資產調入呆賬，如信用社將公司抵債資產____萬元從抵債資產中調入呆賬，于年月日用央行專項票據置換。

2、投資業(yè)務風險較大，收回難度大。我聯社截止年12月日共有債券投資筆____萬元，經銀監(jiān)會檢查確認，風險較大，收回困難。

3、貸款手續(xù)欠合規(guī)。本次對我聯社營業(yè)部、信用社34筆大額貸款____萬元進行了抽查，發(fā)現一些不合規(guī)的現象:

(1)借款人主體資格不合規(guī)。如聯社營業(yè)部借款戶重公司二分公司于年月日轉貸____萬元，該筆貸款由公司承貸，但貸款資料中沒有總公司的借款授權書。

(2)貸款抵押物有不合規(guī)定的現象。一是抵押物折價偏高，如聯社營業(yè)部年月日給公司貸款____萬元，用貨船作抵，其折價比例為x%，超過重信聯[2003]212號文件之規(guī)定的x%;二是抵押物不符合規(guī)，如信用社借款戶學校，于年月日借款____萬元，用該校幼兒院教學樓作抵押。

(3)貸款約定不明確。一是貸款合同約定不明確，如借款戶年月日與社簽訂____萬元的貸款合同，當日發(fā)放____萬元，后于年月又發(fā)放____萬元，但合同中未約定貸款發(fā)放期限;二是貸款抵押物補充要素約定不明，如社借款戶公司于年月日借款____萬元，用作保，但未將的保險受益人變更為信用社。

(4)保證貸款有擔保單位不符規(guī)定的現象。如營業(yè)部借款戶公司年月日借款____萬元，擔保單位公司不具備AAA級資格。

(5)項目貸款不合規(guī)。如重慶公司注冊資本____萬元，先后貸款____萬元，其中年月日貸款____萬元，該戶貸款無詳實的項目貸款論證資料、用地規(guī)劃許可證。

(6)按揭貸款操作不合規(guī)。如營業(yè)部辦理按揭貸款____萬元,未按規(guī)定對借款人進行

審查、設定擔保金等。

(7)銀團貸款借據要素不齊全，我聯社營業(yè)部所有銀團貸款筆億元借據均不同程度存在缺少主任和信貸員印章的現象。

4、少數社貸款還未拆分完，形態(tài)反映不實。經我聯社自查現在還有5個社發(fā)放貸款筆____萬元(于年月日到期，該戶共欠信用社貸款____萬元)，現還未拆分，因此未調整形態(tài)。其原因，一是現在正在訴訟中;二是如果調了會影響專項票據兌付。

三、建議

(一)嚴格按照市聯社精神，進一步規(guī)范聯社審貸會工作規(guī)則，加強貸款合規(guī)性、合法性的審查，提高決策質量，把貸款風險控制在最低限度內。

(二)加強信貸檔案資料的管理，聯社相關職能科室對全區(qū)信貸檔案資料進行一次全面清理，凡是不符合要求的要嚴格按照市聯社有關規(guī)定補充完善相關資料，按序專戶保管，使全區(qū)信貸檔案資料早日走上制度化、規(guī)范化、的軌道。

(三)進一步深化“信用工程”創(chuàng)建工作，完善相關基礎資料，加大農戶小額貸款投放力度，切實發(fā)揮農村金融主力軍作用，鞏固農村陣地。

2017年征信自查報告書二

根據中國人民銀行合肥中心支行《關于印發(fā)<安徽省個人信用信息基礎數據庫使用管理工作指引(暫行)>的通知》，為規(guī)范個人征信系統(tǒng)的正確使用，提高個人征信系統(tǒng)使用管理工作的制度化水平，有效保護金融消費者合法權益，切實改進個人征信系統(tǒng)服務質量，現對本人在個人征信系統(tǒng)使用以來進行了自查，現對自查做以下匯報：

在使用個人征信系統(tǒng)時，嚴格按照中國人民銀行個人征信系統(tǒng)管理辦法，遵循合規(guī)、審慎、保密、維護金融消費者權益的原則，對自己的查詢帳號嚴格保密，密碼定期修改。 在查詢過程中，按照審慎和維護金融消費者權益的原則，對每一筆被查詢者，由被查詢者當面簽訂查詢授權書，按照被查詢者的授權的查詢原因，進行授權內查詢，做到無無權查詢和越權查詢。并且對每一筆查詢結果，做到保密制度，切實維護被查詢者的個人隱私。

對每一筆查詢者，在查詢之前，做好查詢登記制度，登記被查詢者的姓名、住址、身份證號碼、聯系號碼、查詢原因進行詳細登記，對每筆查詢記錄逐筆登記，并按季度對其登記簿進行裝訂保存。

現我社被查詢者為借款人，對其符合發(fā)放貸款的被查詢者，查詢報告都做為貸款資料保存，對不符合貸款條件的貸戶，我社對其查詢報告進行專夾保管，查詢者對其信息絕不對外宣傳，保證其查詢信息不泄漏，影響個人信譽。

對其查詢的個人征信，本著全面、客觀、合理的原則對客戶進行綜合評價，征信信息僅供參考，不應簡單以個人征信系統(tǒng)存在負面數據為由，正確使用個人征信系統(tǒng)。

對個人貸款戶進行貸款后管理查詢，嚴格按照主管授權制度，對每筆需要貸后檢查的個人征信查詢，按照先登記授權，后查詢的原則辦理查詢業(yè)務。

2017年征信自查報告書三

今年征信管理工作以《中國人民銀行**中心支行征信管理工作考核評比辦法》為指導，結合我市實際情況開展各項工作，現將有關情況匯報如下：

一、個人征信工作考核標準

1、12月8日七臺河市農村(城市)信用社非農戶個人信貸數據已成功上報至個人信用信息基礎數據庫，并且能保證在今年年底繼續(xù)錄入上報存量信貸業(yè)務。此項考核應得8分;

2、我行的公積金賬戶信息已成功上報個人信用信息基礎數據庫。另外在與政府溝通方面制定了《七臺河市征信體系建設

實施方案》，并得到了市委宣傳部的認可，積極協(xié)調各征信職能部門，有利于推動我市誠信建設體系的早日實現。此項考核應得12分;

3、我行轉發(fā)了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(人民銀行3號令)，要求各金融機構組織有關人員認真學習，貫徹文件精神，建立健全查詢內控制度、分級用戶受權管理體系，并將有關制度在人行進行備案。此項考核應得2分;

4、在對個人征信系統(tǒng)查詢中，我們要求各金融機構要落實好人民銀行3號令文件精神，嚴格執(zhí)行分級用戶授權制度，在貸款合同或信用卡批準等材料中加入相關查詢條款。此項考核應得2分;

5、目前轄區(qū)內還沒有公民向征信管理部門提出過異議申請，在日常工作中，人民銀行曾學習對各金融機構進行此類業(yè)務培訓，要求信貸業(yè)務人員熟練掌握異議處理流程。此項考核應得3分;

6、在日常報表方面，我行一直注重上報材料的及時性、準確性、完整性，杜絕遲報、漏報現象發(fā)生。此項考核應得5分。

二、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)考核標準

1、在貸款卡發(fā)放操作中，我們嚴格執(zhí)行《銀行信貸登記咨詢管理辦法(暫行)》有關要求，及時、準確錄入借款人(擔保人)基本信息及財務指標，所發(fā)放的貸款信息中不存在任何錯誤。在今年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)數據集中清理中，我們僅用了省行規(guī)定的一半時間就完成了1萬余相關信息的補錄工作，并參加省行數據清理工作。此項考核應得3分;

2、在接到哈中支《關于轉發(fā)總行貸款卡發(fā)放核準行政許可有關要求的通知》后，我們即嚴格執(zhí)行貸款卡發(fā)放行政審批制度，借款人先提供有關辦卡材料經人行辦公室法制辦審核后，再轉交業(yè)務部門受理，貸款卡申辦流程已進行公示。此項考核應得3分;

3、我行在今年5月8日-6月末開展了貸款卡集中年審工作，并于7月中旬將有關情況形成報告上報哈中支。此項工作應得2分;

4、為了保證各金融機構所有企業(yè)信貸業(yè)務準確錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，每月初我們都與金融機構核對信貸數據余額，如發(fā)現不一致，查找存在的問題，及時進行更正。此項考核應得3分;

5、為了保證企業(yè)信息機密，我行信貸登記咨詢系統(tǒng)數據查詢中界定查詢范圍，制定了相關制度并嚴格執(zhí)行，所有金融機構系統(tǒng)管理員、操作員信息都要在人行進行備案。此項考核應得3分;

6、科技科每日都對城市行管理系統(tǒng)進行數據備份，并確保服務器與省域系統(tǒng)網絡聯接通暢，將數據及時上報省域系統(tǒng)中。此項考核應得3分;

7、在今年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)全面升級中，按照總行銀行征信[2005]48號文件精神對城市行管理子系統(tǒng)、貸款卡管理子系統(tǒng)中的信息進行了集中修改補錄。此項考核應得6分;

8、利用人行報表子系統(tǒng)中的數據信息制做成餅形圖，對相關信息進行分析，加強了貸款結構及信貸風險預警管理。此項考核應得2分;

三、征信宣傳教育工作考核標準

1、在接到《關于下發(fā)全省征信教育方案的通知》(哈銀發(fā)152號)文件后，我們即擬定了《七臺河市征信管理工作方案》、《2005年征信管理工作考核制度落實情況》、《七臺河市2005年征信宣傳推廣工作要點》等材料，并上報哈中支。此項考核應得2分;

2、為了擴大征信知識宣傳，我行于6月18、19日組織金融機構開展了七臺河市“金融征信杯”男子藍球賽、8月17日結合助學貸款進行了中國人民銀行七臺河市中心支行扶貧助學捐款活動、9月21日在中行、農行、農村信用社開展了消費貸款、助學貸款小額擔保貸款等項征信宣傳活動。此項考核應得6分;

3、9月12日在市職業(yè)技術學校對在校學生開展了征信知識講座，參加人員超過300人。此項考核應得3分;

4、10月15日我行開展了征信進社區(qū)活動，到七臺河市桃北花園社區(qū)進行了征信知識宣傳活動，并于10月25日由張桂云行長帶隊深入龍湖煤礦進行征信知識宣傳，取得了良好的效果的應用。此項考核應得2分;

5、為了配合個人信用信息基礎數據庫建設，我行于11月4-11日開展了七臺河市征信宣傳周活動，對社會大眾進行征信知識宣傳、今年5-7月連續(xù)在七臺河市公共頻道黃金時段播放人總行征信宣傳公益廣告、6月15-18日在雞西市麒麟山莊舉辦全市征信管理工作培訓班，提高了參訓人員的業(yè)務素質、我行撰寫的調研文章《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設中存在的問題及對策》在黑龍江金融調研第三期發(fā)表、《我國企業(yè)與個人征信業(yè)發(fā)展模式問題研究》在人總行《金融研究報告》第35期發(fā)表、《我國目前信用體制存在的問題及對策》在沈陽分行《金融研究報告》第4期發(fā)表。此項考核應得20分;

四、征信市場監(jiān)督管理工作考核標準

篇5

關鍵詞：個人征信系統(tǒng)；個人信用評級系統(tǒng)；信用報告；征信立法

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.02.38 文章編號：1672-3309（2012）02-90-03

近幾年來，我國的個人征信系統(tǒng)發(fā)展非?？?，個人征信服務系統(tǒng)已經初具規(guī)模。該系統(tǒng)本著提供個人信息綜合服務的原則，以個人基本信息數據庫為基礎，充分利用數據庫中的銀行以及非銀行信息，加以一定的整合，向廣大民眾提供綜合服務。目前，該系統(tǒng)已經被廣泛用于申辦企業(yè)、個人資信證明及個人融資等各方面領域，是我國公民經濟生活中不可或缺的組成部分，然而從應用的實際看來，個人征信查詢系統(tǒng)仍存有缺陷。只有彌補這些應用缺陷，才能使得個人征信系統(tǒng)在經濟生活中發(fā)揮應有的作用。如何來彌補這些應用缺陷已經成為迫在眉睫的問題，根據多番研究，筆者認為可以從多方面來入手進而完善個人征信系統(tǒng)，這些方面包括積極學習國外的成功經驗，吸取國外的一些教訓，擴大個人征信系統(tǒng)的范疇，考慮在系統(tǒng)中增加新的功能，滿足消費者更多的需求。

一、個人征信系統(tǒng)的應用以及目前存在的缺陷

截至2011年底，接入個人征信系統(tǒng)的機構已多達693家，據統(tǒng)計，該系統(tǒng)中已收錄自然人數約達到7.9億人。而在這7.9億人中的2.38億自然人有信貸記錄，占收錄的自然人數的30％。數據來源包括：商業(yè)銀行、住房公積金管理中心、全國社保中心、電信運營商、路政管理部門。收錄的信息，可以分為兩大類：一是能反映個人信用狀況的業(yè)務數據，二是個人基本信息。由于目前個人申請貸款，甚至評選人大代表等許多方面都需要用到個人信貸記錄，個人征信查詢系統(tǒng)的利用范圍不斷擴大，進而個人信用報告的查詢量與日俱增，據初步統(tǒng)計在2011年度中，全國的個人信用報告查詢次數已達到1.81億次。由此看來，個人信用報告的應用廣泛，同時個人信用報告對商業(yè)銀行也帶來很大影響，通過查詢個人征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行利用信用報告來防范風險、清收轉化不良貸款，也有利于執(zhí)行二套房貸政策等國家政策。

上述看來，個人征信系統(tǒng)給商業(yè)銀行的工作帶來諸多便捷與好處，同時，也為社會公眾了解自己的信用信息提供方便渠道。但是從實際應用來看，現階段的個人征信查詢系統(tǒng)也存在著以下幾點不完善的地方：

（一）個人信用信息不全面

目前，我國大多數居民能提供的信用文件包括人事檔案、身份證明等自然情況，以及與經濟有關的存、貸款情況，但缺乏個人資產評估的基礎數據，商業(yè)銀行無法掌握其收入來源及穩(wěn)定性，個人實物資產狀況等。同時，各個商業(yè)銀行中信息分散，且對于個人的信用評估缺乏統(tǒng)一標準，各機構中的信息分散，不利于整合，沒有形成良性的共享機制，各類機構的信息參差不齊，缺乏完善的信用體系。

（二）個人信用報告展示形式不夠簡潔

由于信用報告過于專業(yè)，很容易導致個人在查詢個人信用時看不明白，或費時費力?，F有的個人信用報告主要由兩個要素組成：一是基本信息。主要有個人的身份信息，包括姓名、證件類型、證件號碼、性別、出生日期、最高學歷、最高學位、參加工作日期、退休日期、戶籍地址、電話、地址、郵編、配偶等信息；二是信用交易信息。包含信用卡的明細及其最近24個月中每月還款狀態(tài)記錄、貸款明細及其最近24個月還款狀態(tài)記錄，以及該被查詢者的信用報告查詢記錄。同時，報告中采用不同的符號來表達個人最關注的個人信用等級，但即使是某些專門從事信貸查詢的專業(yè)人士也需經過仔細查看才能明白。就普通個人而言，他們僅僅需要通過該信用報告查詢得知個人信用的好壞就夠了。因而，如何將信用報告做得更簡潔、更人性化是當務之急。

（三）個人信用報告的模式不夠多元化

從目前社會現狀來看，在不同的行業(yè)中的個人信用側重點不同，存在著差異性，而目前我們的個人信用報告采用的是同樣一種模式，無法突出其查詢的關注點。比如對于稅務類、銀行、生活以及其他行業(yè)的個人信用報告的模板應當有所側重。

（四）征信系統(tǒng)建設缺乏法律保障

隨著征信系統(tǒng)應用進一步加強，征信系統(tǒng)自身的法律制度缺失、非銀行信用信息共享、數據質量問題日益顯現。借鑒和吸收美國、瑞典等發(fā)達國家在征信系統(tǒng)建設有關數據采集、數據征集、數據質量、法律制度建設上的成功經驗尤為關鍵。我國的征信立法仍處于探索階段，尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī)，對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規(guī)定，這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務監(jiān)管部門責任不明確,領導不統(tǒng)一，協(xié)調不一致，建設不到位。法律法規(guī)的不完善成為制約我國征信業(yè)發(fā)展的瓶頸。一是征信機構開展業(yè)務的法律依據不充足，使得征信機構在信息采集、披露和行業(yè)管理等環(huán)節(jié)上無法可依。二是人民銀行實施行業(yè)監(jiān)管缺乏法律依據。國務院“三定”方案雖然賦予了人民銀行管理信貸征信業(yè)的職能，但并沒有以法律形式進行明確，使得人民銀行在履行職責的過程中缺乏必要的法律依據，開展工作存在困難。盡管2009年10月，國務院的《征信管理條例》（征求意見稿），標志著征信立法工作已經提上議事日程。但從另一角度而言，立法工作是一項長期過程。從《條例》的出臺，到形成較為完備的各類法律規(guī)范，從征信立法的基本制度框架，到不斷完善的制度規(guī)范，尚需一個較為漫長的過程。

二、國外個人征信評級借鑒

國外的征信管理已經推廣很久，其個人信用管理相對較為成熟；而國內的征信管理在很多方面都處于起步階段，仍需要不斷完善。因而可以向在個人信用管理發(fā)展較為成熟的發(fā)達國家，如美國來學習借鑒關于對個人信用信息管理的經驗。

其一，個人信用資料數據庫相對完善和成熟。在美國，是由信用局對消費者進行信用評估并面向公眾提供個人信用服務，信用局在經過長期發(fā)展逐漸成為個人信用市場的中介與主體，著名的三大信用局有益百利（Experian）公司、環(huán)聯（Transunion）公司以及艾可飛（Equifax）公司，他們都分別有建立覆蓋全美的數據庫體系，這三家公司相對壟斷也相對權威，信用局大多數附屬于這三家公司，即便不附屬于他們，也與他們在業(yè)務上保持密切聯系。總而言之，美國的個人信用資料包含的范圍較為豐富，他們將個人信息主要分為三個方面：消費者身份信息、信貸信息和公開信息，同時將以上信息分為兩類指標，分別為廣度指標與深度指標。再者，民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息來自各個領域，有著廣泛的渠道，信用信息的來源包括了銀行和相關的金融機構，信貸協(xié)會以及其它各類協(xié)會、財務公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構等等，其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機構定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。

其二，采用FICO信用分數量化個人信用等級。對散亂的個人信用數據進行評估是衡量個人信用的關鍵。美國普遍使用客觀經濟計量模型量化法來進行個人信用評估，其FICO信用分數普及度最高，并被三大公司采用。該模型的方法是，利用大樣本數據，分別將消費者的5C指標具體量化，同時使用深度指標進行分檔計分，并加權取得最終分。當然，不同機構其分段定級標準也不盡相同。在實際風險管理中，貸款者一般對個人信用報告的細節(jié)并不太關心，最終的信用分數才是他們所樂于關注的。

其三，征信法制體系的建設與內容。美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業(yè)制度方式而建立并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構。征信部門在信息征集以及信用評級等活動中擔任著重要角色。不合理的征信方法有害于公眾的信心，不準確的信用報告會降低銀行系統(tǒng)效率。《公平信用報告法》的建立要求信用報告機構在從事征信活動中做到客觀、公正，同時要做到充分保護個人隱私。美國已經形成了以《公平信用信息披露法》為核心、15項相關法規(guī)為輔助的信用法律體系。這一法律體系的重點是規(guī)范征信、授信、平等授信以及保護個人隱私權等幾個方面。

三、對國內個人征信建設的思考

針對我國個人征信查詢系統(tǒng)應用方面存在的缺陷，并參考以上案例，筆者認為在我國不但應該更加寬泛的收取個人基本信用資料，考慮在個人征信系統(tǒng)中加入更多元素，比如信用評分系統(tǒng)，為消費者提供更多更方便的服務，形成針對不同行業(yè)查詢主體的不同信用報告，使查詢主體可以明晰地了解自己的信用狀況，更直觀的認識到自己的信用等級處于什么層次上，是優(yōu)秀還是正常，是關注還是禁入。

（一）加大個人資料采集的廣度和深度

現在對資料的采集主要局限于個人的基本信息及其銀行業(yè)務的記錄，但是個人品行、融資歷史記錄以及毀譽狀況等都應采集記錄，并盡可能的有一定的深度挖掘。個人征信系統(tǒng)應對已收集的客戶基本信息進行整合，為每個人建立一份個人身份信息檔案，記錄個人的各種證件，以及學歷、通訊、婚姻、職業(yè)、居住等信息的變化歷史，形成完整可用的個人身份基礎信息庫。然后，一方面向商業(yè)銀行提供個人身份信息檔案查詢服務，另一方面積累經驗、開發(fā)反欺詐模型。同時，方便消費者直接修改自己的身份信息，以提高數據的準確性。并且，考慮邀請社會力量進行有償采集，對個人信用報告進行有償鑒定，并加強對業(yè)務管理與準入退出管理，深入市場化運作，必然可以提高個人信用報告的質量。

（二）在個人信用報告中加入評分系統(tǒng)

隨著數據信息的增大，其個人信用報告也越來越復雜，本文建議將不同信息可分為生活類、稅務類、銀行類與其他信息。

1.生活類信息。即個人在生活中繳納通信費與水電費等情況，繳納公積金與社?；鸬那闆r，以及一些違規(guī)情況等等。

2.稅務類信息。需記錄個人與所控公司的偷稅、漏稅等違法行為。

3.銀行類信息。建議詳細列出該個人所有的銀行賬戶信息及以其為法人代表的企業(yè)信息，同時列出其個人或企業(yè)賬戶中存在的不良記錄，甚至可以注明何時何處因何原因所至不良記錄，以便個體申請異議時使用。而良好信用記錄則只需簡單說明，不必列舉。

4.其他信息。如是否存在個人財務與信用糾紛，或在生活中是否因為信用狀況而被等。

將以上4類信息根據其在生活中的權重設定不同的分值，最后統(tǒng)計求和得出該個人的信用評分。同時，可以根據不同行業(yè)階層，統(tǒng)計并衡量出個人在其階層中所占位置，可根據統(tǒng)計學原理劃分成5個等級：優(yōu)秀、良好、正常、關注、禁入。查詢人能夠直觀通過這五個等級了解到其預期授信程度，對評級等級較高的客戶定義為優(yōu)質客戶，對其給予相關政策的優(yōu)惠，比如貸款金額額度較高，在利率上也有一定的優(yōu)惠；對于正常等級的客戶，可在信用報告中對其進行書面提示，告知其建立個人信用的重要性，注意累積良好信用，提升個人信用等級；對于評級等級較低，比如關注與禁入等級的客戶，可在信用報告的醒目位置將其個人信用不良明細分類說明，同時告知信用不良的嚴重后果，甚至可列出各銀行貸款禁入標準。如此一來，可以讓查詢個體能夠明確地了解其信用等級及其后果，對其以后的信貸行為具有約束作用。目前，個人征信系統(tǒng)已經初步建立了一套評分系統(tǒng)，并已在部分商業(yè)銀行試點，反映較好，但仍需要進一步完善。

（三）針對不同的信用報告需求，制定不同模板的個人信用報告

對于不同行業(yè)，有時候需要征信機構制作成側重點迥異的報告，對于上文所提及的4種不同類別的客戶可生成有所側重的生活版本、稅務版本、銀行版本等，例如對于稅務類的查詢主體，最好突出該被查詢者是否存在偷稅、漏稅等不良記錄的情況，這種有針對性的報告更能夠滿足客戶的要求。

（四）加快我國征信立法進程

完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎和必然要求。目前，我國有關征信的法律、法規(guī)建設嚴重滯后，只有《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個人信用信息基礎數據庫管理辦法（暫行）》部門規(guī)章，尚未制定有關征信信用法律制度，這使得構建整個社會信用體系的法律基礎薄弱，征信業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管處于無法可依的狀況，嚴重制約了征信業(yè)的健康發(fā)展。我國應加快征信立法進程，盡快出臺《信貸征信管理條例》，制定和推廣全國統(tǒng)一的征信標準，使征信業(yè)發(fā)展與管理有法可依。

（五）加強監(jiān)督，提高征信質量

加強對征信系統(tǒng)制度的數據報送與制度執(zhí)行的檢查力度，規(guī)范數據質量與制度建設，建立完善的監(jiān)督機制，同時建立信貸業(yè)務的數據質量情況通報制度。對于征信數據質量存在較多問題、執(zhí)行不規(guī)范、整改不到位的金融機構，及時約見負責人談話、通報批評或者現場檢查等措施來督促整改，對于嚴重違規(guī)的機構必須嚴肅處理，以促進金融機構的業(yè)務操作規(guī)范，從而提高征信系統(tǒng)的質量。

四、結束語

隨著中國經濟的發(fā)展，中國已經越來越重視信用在經濟生活中的重要位置，個人征信系統(tǒng)的查詢數量不斷增加，個人征信查詢系統(tǒng)在人民的經濟生活中起著舉足輕重的作用。故而，完善個人征信系統(tǒng)刻不容緩。我國不但應該完整而公正的多渠道記錄個人基本信用信息，完善個人征信系統(tǒng)的功能，利用客觀的信用監(jiān)督部門，使個人信用展示更加科學和規(guī)范。

參考文獻：

[1] 征信管理條例（征求意見稿）[R].國務院法制辦公室， 2009－10.

篇6

一、工作目標

1．加強政府信用建設。全面加強政府行政效能建設，嚴格依法行政，著力提升政府自身信用。通過政府帶動和推動，規(guī)范社會信用行為，促進經濟發(fā)展和社會和諧。

2．大力推進企業(yè)征信工作。以實施《辦法》為契機，加快推進聯合征信體系和部門同業(yè)征信體系建設，積極開展面向行業(yè)協(xié)會、信用中介機構的企業(yè)信用信息收集工作，完善企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)，努力建立信息暢通、標準統(tǒng)一、覆蓋全省的企業(yè)征信體系。積極推動我省企業(yè)融入“信用長三角”區(qū)域的信用體系，促進東向發(fā)展戰(zhàn)略的實施。年內要建立聯合征信與同業(yè)征信的工作協(xié)調機制，實現12萬戶企業(yè)信用信息入庫。同時，積極培育企業(yè)信用產品需求，加大信用產品的開發(fā)應用，促進全省信用建設。

3．努力推動個人征信建設。今年起，要啟動個人征信的政策研究和立法調研，確定符合省情的個人征信體系建設模式和制度框架，推動個人征信制度的立法工作。逐步在區(qū)域中心城市建立個人信用數據庫，在完善信息溝通渠道、利用現有信用數據的基礎上，建設全省個人信用數據庫，逐步開通個人信用信息查詢系統(tǒng)，實現個人信用信息的社會化服務。

4．在完善信用建設試點市工作的基礎上，全面推動全省17個市信用建設工作。

二、建設重點

1．努力打造信用政府。加快轉變政府職能，深入推進行政效能建設，進一步減少審批事項，不斷加強政風行風建設，努力增強政府公信力。全面推進依法行政，完善政府決策的科學化、民主化機制，逐步提升政府決策信用水平。繼續(xù)推行政務公開，加強對公務員的誠信教育和監(jiān)督管理。（責任單位：省政府法制辦，省政府辦公廳，省監(jiān)察廳，省政務中心）

2．繼續(xù)加強信用法制建設。認真組織實施《辦法》，抓緊制定相關配套文件，積極做好宣傳和培訓工作。開展個人征信管理辦法及省內征信行業(yè)、征信產品行業(yè)管理辦法的立法調研。（責任單位：省發(fā)展改革委，省政府法制辦，省經濟信息中心，省聯合征信中心）

3．進一步加快部門同業(yè)征信體系建設。加快省直有關部門系統(tǒng)內信息化建設，完善信用信息的收集、提交制度，重點充實部門同業(yè)征信數據，擴大同業(yè)征信數據庫規(guī)模。同時，建立密切協(xié)作、專業(yè)分工的征信工作機制，切實加強同業(yè)征信與聯合征信體系的對接，形成全省統(tǒng)一的企業(yè)征信體系。（責任單位：省工商局、省國稅局、省地稅局、省質監(jiān)局等）

4．大力加強聯合征信體系建設。一要依法開展企業(yè)信用信息征集工作，推動企業(yè)信用信息征集制度化。二要拓展企業(yè)信用信息征集范圍和渠道。積極向行業(yè)協(xié)會、信用中介機構征集信用信息，拓寬信用數據來源，豐富數據內容，提高數據質量。三要推動聯合征信網絡平臺建設。抓緊開發(fā)政府部門之間網絡信息提交系統(tǒng)，建立完善數據流轉、交換、查核、查詢和輔助功能五個基本系統(tǒng)組成的數據交換中間平臺，實現全省企業(yè)信用數據在線實時交換、流轉、共享和查核。四要完善企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)。盡快完善信用信息入庫處理、存儲系統(tǒng)和“信用**”網站，提高查詢系統(tǒng)運行質量。五要做好征信服務工作。積極開展企業(yè)信用信息采集工作。按照《辦法》規(guī)定，逐步強化聯合征信體系的行政管理和社會服務功能。（責任單位：省發(fā)展改革委，省經濟信息中心，省聯合征信中心）

5．積極推動個人聯合征信制度建設的前期工作。開展個人聯合征信建設模式的理論研究和政策調研，設計提出符合省情和發(fā)展階段的個人聯合征信建設模式和制度框架。（責任單位：省發(fā)展改革委，省經濟信息中心，人民銀行合肥中心支行，省聯合征信中心）

6．啟動個人信用建設。以信用消費、信用重點人群、個體工商戶、大學生助學貸款為突破口，重點在銀行系統(tǒng)建立個人消費信貸征信體系，在工商系統(tǒng)建立個體工商戶信用信息數據庫，在教育系統(tǒng)建立大學生助學貸款個人信用信息數據庫，引導行業(yè)主管部門分別建立律師、會計師、評估師、監(jiān)理師、證券高級監(jiān)管、項目經理、保險人、新聞記者、導游等中介和特種行業(yè)從業(yè)人員的信用檔案記錄。并在此基礎上，逐步推進各行業(yè)、個人信用信息的聯合征集，建設全省個人信用信息數據庫和個人信用評價體系。（責任單位：人民銀行合肥中心支行，省工商局，省教育廳等）

7．積極推動征信體系融入“信用長三角”。加強信用體系政策研究和信用信息標準化建設，重點搞好與滬蘇浙長三角信用體系的溝通與銜接，為我省征信體系融入“信用長三角”創(chuàng)造有利條件。（責任單位：省發(fā)展改革委，省經濟信息中心，省聯合征信中心）

8．努力開展信用擔保體系建設，促進中小企業(yè)融資。進一步推進企業(yè)信用擔保體系建設試點，支持有條件的市縣，與開行等開發(fā)性金融機構合作，擴大中小企業(yè)貸款試點。積極研究發(fā)展中小企業(yè)的信用增級模式，鼓勵金融機構進行金融產品創(chuàng)新，開展以中小企業(yè)為主要服務對象的轉貸款、擔保貸款、信用合作貸款等業(yè)務。（責任單位：省發(fā)展改革委，有關金融機構）

9．積極扶持和培育信用中介機構。加強政府引導，扶持各類信用協(xié)會、專業(yè)信用服務機構發(fā)展，面向國內外，引進一批執(zhí)業(yè)資質高、獨立公正、市場化運作的信用服務機構。鼓勵征信機構加強同信用中介機構的合作，逐步開發(fā)有需求、有意義的信用產品，推動信用中介機構開展企業(yè)和個人的信用調查、認證、評估、咨詢、企業(yè)資產調查等信用服務，推動信用產品在全省經濟中的應用，加快發(fā)展信用經濟。（責任單位：省發(fā)展改革委，省經濟信息中心，省聯合征信中心）

10．努力開展信用信息規(guī)范化和標準化建設。研究制定全省企業(yè)及個人基本信用信息征集標準、商業(yè)信用信息使用和標準，依法制定和我省社會信用體系的建設規(guī)范。（責任單位：省發(fā)展改革委，省經濟信息中心，省聯合征信中心）

三、主要措施

1．強化“信用**”建設工作的組織和協(xié)調。推動各部門積極開展征信工作。適時召開全省信用建設工作會議，總結和研究部署信用建設工作。（責任單位：省發(fā)展改革委）

2．加強“信用**”及征信體系建設的效能考核。制定有關標準和辦法，對各地、各有關部門的同業(yè)征信、聯合征信體系建設進行考核，推動信用建設不斷發(fā)展。（責任單位：省發(fā)展改革委、省政府辦公廳）

3．積極推動“信用**”重點項目建設。政府引導資金重點支持省聯合征信示范工程國債項目，加快實施全省100戶企業(yè)的信用內控制度示范工程，支持信用中介機構、信用協(xié)會及信用擔保機構建設，進一步引導社會力量參與信用體系建設。（責任單位：省發(fā)展改革委，省財政廳）

篇7

今年6月，某國有銀行的一家支行就360件個人汽車消費信貸拖欠案向北京海淀區(qū)法院提交訴訟書，涉及金額達1.3億元。目前，海淀法院已受理此案。據悉，近年來銀行因個人汽車消費信貸產生的呆壞賬已逾千億元，其中，國有銀行占比高達81%以上。

對此，業(yè)內人士分析認為，缺乏完善的信用體系是導致上述問題的直接因素，這充分反映了當前的中國亟需建立全國統(tǒng)一的征信體系的必要性。為避免和減少這種信用風險的發(fā)生，早在20世紀90年代中后期，一些地方性的信用服務機構聯合當地政府就建立起了個人信用體系，成立于1999年的上海資信有限公司標志著我國征信體系開始建立。2002年，上海、北京和廣東分別開通了各自的城市企業(yè)信用信息系統(tǒng)。

2002年3月，國務院開始啟動全國性的企業(yè)和個人征信立法與實施方案起草工作，并委托中國人民銀行牽頭組織企業(yè)和個人信用體系建設。2002年6月，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)正式實現全國跨省市聯網。在此基礎上，人民銀行根據國務院的要求于2004年初又啟動了個人信用信息數據庫建設。

經過近兩年的努力，2006年1月，個人信用信息數據庫在全國范圍內正式運行，成為世界上規(guī)模最大的個人征信數據庫。截至2006年1月底，收錄自然人數4.86億。個人征信數據庫的上線應用，標志著全國統(tǒng)一的社會征信體系初步建成?！罢餍朋w系的建成能幫助解決金融交易中信息不對稱和逆向選擇問題，預防和及早發(fā)現違法犯罪，維護社會穩(wěn)定和市場經濟秩序?！敝袊嗣胥y行征信管理局官員表示。

但是，從實際應用來看，目前的征信體系仍是陷于相關法律法規(guī)不到位的境地，在個人隱私的范圍界定、個人資料在何種范圍可使用等方面，尚無明確的規(guī)定。另外，個人征信數據庫內容僅限于“身份證上的資料”和在商業(yè)銀行的個人信貸記錄，存在著規(guī)范不健全、可操作性差等一系列問題。

在當今這個迫切需要誠信的時代，中國的征信系統(tǒng)究竟該如何建設？

成效: 初具雛形

“征信”一詞源于《左傳》: “君子之言，信而有征，故怨遠于其身?！逼浠竟δ芫褪橇私狻⒄{查和驗證他人的信用，使賒銷和信貸活動的授信方能夠比較充分地了解信用申請方的真實資信狀況和如期償還能力，使授信方的風險降至最低。

圍繞全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信體系建設，近兩年中國人民銀行不遺余力地做了大量的前期準備工作。先是啟動并推廣個人信用信息基礎數據庫在全國主要城市的上線運行，后是企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級換代，新系統(tǒng)于2006年6月在全國推廣運用。

據了解，個人信用信息數據庫在全國商業(yè)銀行各分、支行共開啟了5.2萬個查詢用戶終端，個人信用報告查詢量平均每天超過11萬筆左右。

“從各商業(yè)銀行運用系統(tǒng)后反映的情況來看，目前企業(yè)和個人征信系統(tǒng)發(fā)揮了不錯的效果?！比嗣胥y行征信管理局副局長萬存知告訴記者。某商業(yè)銀行的個人客戶過去由于發(fā)生過拖欠住房消費信貸的不良信用行為，在他后來的信貸消費申請中，被該銀行通過征信系統(tǒng)查詢這一不良記錄后，拒絕了他的貸款請求。

北京銀行某支行一位主管信貸業(yè)務的副行長認為，征信體系的建立對于幫助商業(yè)銀行防范信用風險作用顯著，的確是一件好事。據介紹，該行在發(fā)放每一筆信貸業(yè)務時，事先都要通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)或個人客戶的信用記錄。一旦發(fā)現違規(guī)的信用記錄，就拒絕貸款，即使該企業(yè)或個人客戶在其他方面的條件不錯，也無濟于事。

該支行的副行長告訴記者，曾經有一家企業(yè)客戶，雖然該公司的各項財務指標都不錯，而且也沒有違約行為，但是通過系統(tǒng)查詢該公司的股東資信，發(fā)現它的法人股東具有不良的信用行為，最終這家企業(yè)的貸款申請被否決了?！霸谡餍朋w系的幫助下，這兩年我們總共否決了六七筆貸款，涉及金額超過4～5億元，有效地防范了信用風險?！痹摳毙虚L說，目前貸出去的12億元，沒有一筆是不良貸款。

不僅是北京銀行，其他商業(yè)銀行的信貸部門在信貸決策過程中也離不開運用征信系統(tǒng)來預防可能存在的信用風險。據中國農業(yè)銀行某分行的一位副行長透露，2006年1月到9月期間，全行累計發(fā)放的數十億元貸款都利用了該系統(tǒng)進行信用情況查詢和了解。

同樣，在中國建設銀行風險管理部梁世棟處長看來，征信體系的建立對于提高銀行預測和評估未知的風險系數有著很好的幫助。梁世棟說，在征信體系建立之前，銀行風險管理部門可用于信用評分模型的數據相對有限，也不全面，在這種情況下預測出來的客戶信用積分準確度相對而言要低些。如果有了征信體系，模型測試出來的分值準確度無疑要高些。

人們常說，金融業(yè)務的最大傷害莫過于不守信用。征信體系的目的就是加強商業(yè)銀行的風險管理。中國人民大學的專家認為，完善的企業(yè)和個人征信體系，能夠保障信貸業(yè)務的安全和發(fā)展，維護金融經濟秩序。

雖然征信體系建設給我們帶來了諸多好處，但由于我國長期以來一直處于一種非征信狀態(tài)，在實際使用過程中，企業(yè)和個人信用體系給使用者仍帶來了不少的困惑和難言之隱。

北京銀行某支行副行長的最大感觸就是，征信體系雖然是不錯的風險防范措施，但由于系統(tǒng)的不完善，在預防風險的時候也會把一些機會給預防掉了。因為目前的征信體系所承載的數據大都是商業(yè)銀行的數據，并沒有諸如工商、稅務等其他部門的數據?！艾F階段，完全通過征信體系決定是否放貸顯然有些以偏概全?！边@位副行長說。

對一些新創(chuàng)業(yè)的高科技企業(yè)來說，由于他們沒有歷史信用記錄，銀行無法判斷企業(yè)的信用情況，如果銀行僅僅憑借這些東西來決斷是否放貸，這對某些高科技企業(yè)未免有些不公。曾有企業(yè)抱怨說，銀行在信貸決策上的要求太苛刻，老貸不著款。在現有的征信制度下，這的確是一道難題。

翻越: 四座大山

記者采訪中了解到，無論是征信體系的組織建設者，還是系統(tǒng)的使用者，對國家組織建設的征信體系都給予了積極的評價，但對于近年來在應用中發(fā)現的問題卻都非?？鄲?，表現出一些擔憂。

第一座大山是數據質量低、可信度差和不完整。這也是各方關注最多的問題之一。從業(yè)務層面看，企業(yè)和個人的數據尚未打破信息被壟斷的局面，一些擁有信用信息數據的單位之間難于協(xié)調，個人信用數據更是難于收集。

據了解，我國的個人信用數據主要掌握在銀行、公安、法院、工商、稅務、郵政、電信等部門，這些信息處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，并沒有實現開放或共享個人征信數據。

一些被采訪者認為，在信用信息分散的狀態(tài)下，信用服務機構要想獲得全面而真實的個人信用信息，就必須實現各部門之間的協(xié)調。“而在缺乏相關法律法規(guī)支持的情況下，實現上述部門之間的協(xié)調一致是非常困難的，因為各部門會出于自身的利益而拒絕合作或采取消極合作的態(tài)度?！?/p>

對于上述跨部門之間溝通和協(xié)調難的問題，萬存知把它歸結為兩點: 一是這些職能部門的信用信息比較分散，尚未整合，采集難度相對較大; 二是缺少法律法規(guī)的約束和規(guī)范，由于相關法規(guī)的不到位，部門之間信息如何利用就很難有清晰的界定。

商業(yè)銀行是征信體系的主要使用者，按理說，商業(yè)銀行應該將他們的信用信息毫不保留地提供給征信服務單位。然而，據專家透露，一些銀行出于自身的考慮，在向信用服務機構提供個人信用信息時，往往會對優(yōu)質客戶的個人信息進行保留。在這種情況下，僅憑信用中介機構的力量很難及時獲得全面且、準確的個人信用信息。

第二座大山是沒有統(tǒng)一的行業(yè)技術、服務標準。目前我國從事征信服務的機構已經有數百家，整體上來看，無論是服務水平還是具體的業(yè)務操作規(guī)范都沒有一個統(tǒng)一的標準。對有關數據的收集整理，基本上還是處于粗放的階段。

一位曾經參與過人民銀行征信系統(tǒng)建設的項目經理告訴記者，當前的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在接口上由于標準不統(tǒng)一，數據經常出現錯報和漏報的現象，如企業(yè)征信系統(tǒng)由于系統(tǒng)升級后的新標準與升級前的標準不兼容，導致2000年以前的歷史數據無法進入系統(tǒng)。另外，在處理身份證問題上，個人征信系統(tǒng)要求是15位和18位，企業(yè)征信系統(tǒng)卻要求都是18位?？墒菢藴蕸]有考慮到這些細節(jié)問題，因而出現許多多頭或無頭的數據。

這位經理說，企業(yè)和個人的資信信息從采集、匯總、分析、評估到查詢、披露應該有一套嚴格的標準和規(guī)范。由于企業(yè)資信信息公開、透明度高，個人資信信息則帶有隱私性，公開程度有限，如果企業(yè)和個人的信息滯后、更新不及時，就沒有價值，甚至使信息使用者受誤導、產生損失。

第三座大山是與數據質量關聯密切的信用記錄查詢收費問題，也給系統(tǒng)的使用者帶來新的思考。征信體系的權威來自于數據質量的準確性和完整性，作為人民銀行的征信體系，如果不收費必然過度依賴財政，體制和經營的不可持續(xù)性可能把這一系統(tǒng)拉入一個怪圈，陷入尷尬的境地。那么，數據的質量如何得到保證？

人民大學的專家認為，收費是雙向的，不僅查閱者需要收費，入庫者也需要收費。理由是查閱者大多數是為著商業(yè)原因進行查詢的，而被查閱者如果信譽良好，交易的概率就會升高。顯然信息對稱對雙方都有好處，“關鍵在于管理機構的權威性、公正性、獨立性和不可抵賴性”。

最后，與征信體系相關的法律法規(guī)滯后與信用意識缺乏是第四座大山。培育信用意識也是這次被采訪者提出的一個非常迫切而現實的問題。他們擔心法律法規(guī)的不健全會導致一些工作無法開展和保護。

今年10月，中國人民銀行推出了“個人信用報告”。

“信用數據難以有效收集，在很大程度上是由于我國信用法律法規(guī)的缺乏。”中國社科院金融研究中心汪利娜研究員說。事實上，到目前為止，我國尚沒有一部關于信用制度的全國性法律文件。有關信用方面的法律法規(guī)僅有上海市頒布的《上海市個人信用聯合征信試點辦法》和深圳市通過的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》兩部。但這兩部法律法規(guī)并沒有在一些敏感問題上給出明確規(guī)定，比如怎樣將個人信用信息劃分為個人隱私信息和可以公開的信息、如何以法律保護個人隱私等問題。

“我國信用體系發(fā)展緩慢的另一個重要原因還在于信用意識的缺乏?！蓖衾日f，在中國由于失信得不到應有的懲戒，人們不再關注自身的信用狀況，也就無從談起對信用產品的需求。這就使信用服務機構步履維艱，難以發(fā)展起來，也就不能提供完善的信用產品。因此，在當前誠信遠未達到理想狀態(tài)的情況下，首先整個民族和社會要樹立信用意識，開展誠信教育，否則，那些信用數據庫中難免沒有失真數據。

抉擇: 向何處去？

近20年來，因為一些企業(yè)信用缺失而使國家遭受直接和間接的經濟損失高達5855億元，相當于我國年財政收入的37%，每年因逃廢債務造成的直接損失約1800億元。不僅如此，由于國內征信體系建設的不完善，已經影響到一些國際金融機構在國內金融市場上某些業(yè)務的投資。最近，花旗銀行在充分調研的基礎上做出決定，放棄國內大多數銀行熱衷的住房消費信貸市場。雖然花旗銀行沒有透露具體原因，但這與國內征信體系的不完善不無關系。

面對種種應用問題和困惑，在這個迫切需要誠信的時代，我們究竟如何建設征信體系？多種因素決定著我國征信體系的發(fā)展走向。

1．征信法規(guī)

“征信體系建設的首要任務應該是加快制定征信法規(guī)，對征信業(yè)管理和信息披露、個人隱私保護等兩個方面內容進行規(guī)范。”北京銀行一位不愿透露姓名的業(yè)務主管說，“由于個人信用數據的收集是在消費者不知情的情況下進行的，如果沒有相關法律對其劃分界定，個人隱私就可能受到侵犯?！彼J為，歐美國家的個人信用體系之所以發(fā)達，是因為他們圍繞規(guī)范授信、平等授信機會、保護個人隱私等問題建立起了一套完善的法律體系。

對此，人民大學的專家則建議，國家應盡快出臺《中華人民共和國征信管理暫行條例》，在試行一段時間后，上升為《中華人民共和國社會信用法》，調整對象為征信機構和全社會的征信活動，內容以規(guī)范信息的采集、加工、披露、使用和被征信人權益保護等為主; 同時推動征信機構體系建設，形成少數大型征信機構和若干征信服務公司并存的體系架構，前者采集和保存全國信用信息資源，后者提供信用信息評估等信用增值服務。

農業(yè)銀行某分行的副行長表示，從西方發(fā)達國家企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設經驗來看，一個國家一般僅建一個或兩個征信系統(tǒng)。即使是英國、法國這樣的國家，征信機構也僅為一兩家。而在我國，除了上海、深圳、浙江等地方政府建立起各自轄區(qū)內的征信體系外，國內其他地方也都在醞釀成立各自所轄區(qū)域內的征信機構，這是一個很大的誤區(qū)，不僅會造成重復投資，而且將嚴重影響未來征信系統(tǒng)的質量。

2．行業(yè)標準

只有建立了征信體系的行業(yè)標準，才能為各部門的系統(tǒng)實現互聯互通、信息共享及信息安全奠定基礎。

一位參與過央行征信項目建設的經理告訴記者，在美國，為保障各種信用信息主體與征信機構之間實現信息共享，相關行業(yè)協(xié)會協(xié)調各大征信機構共同制定了征信機構的信息采集標準、信用報告的標準文本等一系列行業(yè)技術標準。 “如果說我國立法需要一定的時間，那么行業(yè)內各個征信機構自發(fā)地組織起來制定行業(yè)規(guī)定，進行自我管理、有序發(fā)展則是當務之急了?！痹擁椖拷浝肀硎尽?/p>

其實，早在2002年，國務院就組織成立了企業(yè)和個人征信體系建設工作小組，這個小組有一個主要的任務就是制定征信法規(guī)。雖然準備工作很早就做了，但直到現在還是沒有出臺征信法規(guī)。

3．建設模式

究竟是走市場化還是準政府化？一些專家認為，盡管迄今信用數據庫的建立還是由人民銀行征信局具體操作，但有一點是肯定的，那就是未來信用服務的運作模式，必須走市場化道路，并接受監(jiān)管。

不過有專家擔心，央行對信用體系的建設是否會意味著未來信用服務市場必然存在嚴重的政府行政行為傾向。一位不愿意透露姓名的專家認為，從長遠看，官方執(zhí)掌征信管理的具體業(yè)務未必是最優(yōu)選擇。他的理由是，官方或準官方的征信管理部門是強勢群體，相對而言，客戶則是弱勢群體，若由于征信數據不實或更新不及時，因而造成客戶的損失，提供者應負何種責任？由誰來仲裁？“這里有一個提供者和客戶的權利與責任問題，目前要積極研究面對爭議解決的法律條款?！?/p>

但也有觀點認為，在目前相應法律法規(guī)沒有健全的前提下，為保證公司商業(yè)機密和個人隱私不受侵害，防止各方利益沖突，由央行或其他政府部門下大力度抓起來，也是可行的。

從國際經驗看，美國對信用數據庫實行市場化做法，歐盟一些國家則由政府部門管理。從實際效果看，目前無法直接判斷到底哪一種模式更好。

鏈接:國際征信體系的兩種模式

目前國際信用征信系統(tǒng)的構建方式主要有兩種模式:

1．市場型模式: 指信用體系中的信用征信系統(tǒng)和評級系統(tǒng)由獨立于政府之外的征信機構開發(fā)完成，同時，這些征信機構的管理和運作完全按市場化的模式進行。美國、英國、加拿大以及北歐的部分國家的信用征信系統(tǒng)是比較典型的市場型模式。

該模式的特點: 信用信息來源具有廣泛性、全面性、規(guī)范性和有償性。

篇8

關鍵詞:征信管理;數據庫;運行環(huán)境

中圖分類號:F830.56文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2006)09-0050-02

一､企業(yè)信用信息基礎數據庫試運行中存在的問題

(一)新系統(tǒng)網絡運行問題

大多旗縣(市)支行的發(fā)卡機還是舊系統(tǒng)建設初期由總行配置的聯想機,機器配置達不到新系統(tǒng)的要求,登錄系統(tǒng)頁面時間較長,時常還會出現打不開網頁､數據補錄結束后存盤時找不到網頁等情況,只得重新輸入一遍,嚴重影響工作效率｡

(二)資料提交問題

1.資料提交重復｡企業(yè)征信系統(tǒng)對企業(yè)提交的資料提出具體要求,規(guī)范了企業(yè)提交資料的程序,但是也造成了某種程度上的不便｡例如,在企業(yè)領表的過程中,要求企業(yè)事先提供《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》､《組織機構代碼證》､《開戶許可證》等原件,但是在企業(yè)把提供的資料報送人民銀行有關部門進行檢驗的過程中,還要再次提交此類資料,造成時間浪費和低效｡

2.資料收集困難｡企業(yè)征信系統(tǒng)要求提交法定代表人(負責人)､總經理､財務負責人等高級管理人員的學歷證明材料復印件,部分企業(yè)相關的證明材料提交困難,家族式企業(yè)管理成員的資料更難收集｡由于按企業(yè)征信系統(tǒng)要求提交的法人代表的家族企業(yè)各成員身份證件以及家族企業(yè)各成員的單位《組織機構代碼證》､《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復印件,從某種程度上涉及到個人隱私,致使很多企業(yè)不情愿提交上述資料,收集難度很大｡

3.新系統(tǒng)要求企業(yè)必須提供資產負債表､利潤表和現金流量表,但目前能提供現金流量表的企業(yè)只有少數大型的正規(guī)企業(yè),而大部分的企業(yè)規(guī)摸比較小,其運營機制､財務制度不健全,只能提供資產負債表和利潤表｡

4.借款企業(yè)提交的行政許可申請書不夠細化,難以操作｡如系統(tǒng)要求借款人提交稅務登記證､財務報表等,而有的單位性質是事業(yè)單位,沒有稅務登記證;事業(yè)單位提供的財務報表與新系統(tǒng)歸屬的財務指標口徑不一致;有的行業(yè)無須辦理國稅稅務登記證,只辦理地稅登記證｡這些內容沒有明確界定說明,給基層央行辦理貸款卡發(fā)放核準帶來一定困難｡

(三)數據錄入問題

1.在概況信息和資本構成信息中不識別小數的問題｡在概況信息中的場地經營面積和資本構成中的出資金額等項目只識別整數,不識別小數,如出資金額為180.3萬元,則系統(tǒng)提示“某某項必須為大于零的整數”｡對小型有限責任公司來說,單位為萬元難免出現小數,對數據實行四舍五入,影響了數據的準確性｡

2.操作系統(tǒng)在數據錄入時不能隨時保存｡在借款人信息的錄入窗口中,包括四個分項:概況信息､資本構成信息､財務報表信息和關注信息,每個分項下又設有幾十個至上百個子項,而每一個分項只有在子項全部錄入完畢后才允許保存,由于網絡連接速度慢或出現其他故障等原因,錄入的信息不能及時成功保存,給工作人員帶來不必要的工作量｡

3.手工操作的工作量仍然很繁瑣｡在財務報表信息的錄入窗口中,包括三個分項:資產負債表､利潤及利潤分配表和現金流量表｡三份報表錄入數據共計215個,主要公式至少有 48個,在每一份報表錄入完畢保存過程中,如果不滿足其中的一個公式,提示“不滿足平衡公式”,必須手工進行數據加總,其中最長一個公式為18個數據之和,給工作人員增加了工作強度和難度｡

4.新系統(tǒng)對部分要素的錄入沒有具體規(guī)范的操作要求或說明,操作中不好掌握尺度｡如企業(yè)“登記注冊類型”一欄,系統(tǒng)中分為內資企業(yè)､國有企業(yè)､集體企業(yè)､有限責任公司､私營企業(yè)等等,但是多數企業(yè)既是內資企業(yè)或私營企業(yè),又是國有企業(yè)或集體企業(yè)等,因此在錄入選擇時不知如何填寫,給操作員帶來一定困難｡

5.企業(yè)征信系統(tǒng)財務報表需要重新修訂｡新系統(tǒng)存在著一些規(guī)定與現實情況不一致的現象,如事業(yè)單位提供財務指標數據,新系統(tǒng)中沒有事業(yè)單位錄入財務指標數據模塊,對這部分借款人錄入困難｡

(四)網絡傳輸問題

由于網絡傳輸設備的制約,一些邊遠旗縣支行經常出現無法登陸網址或無法正常錄入的問題,在很大程度上影響到企業(yè)征信系統(tǒng)防范金融風險和經濟金融宏觀指導作用的發(fā)揮｡

(五)法律障礙問題

目前,還沒有全國統(tǒng)一性的征信法律法規(guī),對征信體系的建設､征信機構的職責､信用信息的采集､信用信息的管理和使用等進行明確｡征信相關法律法規(guī)的缺位,導致征信體系建設無法可依,無規(guī)可行,使非銀行信用信息采集工作得不到法律保障｡如新系統(tǒng)錄入的數據信息中增加的許多內容,與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行》(以下簡稱《辦法》)的有關規(guī)定不一致｡

二､對策建議

(一)提高網速和服務器性能

給各支行統(tǒng)一配置能夠達到新系統(tǒng)要求的新設備,從硬件上保證各支行能夠做到企業(yè)數據的正常錄入,以加快系統(tǒng)反應速度和工作進度｡

(二)信息錄入注重便捷､高效和可操作性

1.對需要提交的資料靈活掌握｡一是將現金流量表作為可選項處理,只把資產負債表和損益表作為必須錄入的項目,企業(yè)現金流量表的錄入視企業(yè)情況而定｡二是對小型企業(yè)(批發(fā)業(yè)和零售業(yè))做審計報告的費用根據銷售收入而定｡三是對于一些重復提交的資料,可以簡化為一次,便于貸款卡經辦人員實際操作,如將必須出示的身份證或營業(yè)執(zhí)照原件改為復印件,并加蓋公章予以確認｡

2.對系統(tǒng)功能進行一定程度的修改｡一是在每一個錄入窗口,應該設置隨時保存的功能,以解決由于網絡或其他原因造成的錄入信息丟失,避免工作重復,提高工作效率｡二是對必須錄入整數的項允許其保留一至兩位小數｡三是在財務報表中增加企業(yè)現金流量表的自動生成功能,將會大大節(jié)約錄入時間,有利于一些在基層財務制度不健全､企業(yè)會計素質不高的小企業(yè)的錄入工作,提高工作效率｡四是在財務指標的錄入窗口,由于錄入數據太多,且平衡公式過多,因此在此窗口應設置自動求和功能｡對于報表之間具有核對關系的數據項,也應該在設計程序時對有核對關系的數據設計自動生成｡五是關于錄入數據的單位,建議既要考慮采集小型企業(yè)數據的準確性,又要兼顧大中型企業(yè)財務報表錄入的工作量｡因此,建議設置“百元”為單位,以提高工作效率｡六是,規(guī)范事業(yè)單位財務指標口徑,在新系統(tǒng)中增加一項對事業(yè)單位財務指標數據模塊｡

(三)規(guī)范企業(yè)財務報表錄入

企業(yè)填報財務報表前,要求其對自身財務報表的準確性和真實性進行嚴格的審查｡應聯合財政､審計等部門對企業(yè)財務人員進行培訓,提高其業(yè)務素質,保證企業(yè)基本信息的錄入｡

篇9

1.加大政府資金支持，杜絕直接干預

首先，政府部門應根據擔保機構的擔保范圍、所處地中小企業(yè)情況等給予不同的啟動資金支持，并定期和不定期的為擔保機構注人補充資金。

其次，各級政府不得以任何名義參與到具體擔保項目的運作過程中，更不得強制性要求擔保機構提供人情擔保和關系擔保等。

2.提供優(yōu)惠、激勵和配套服務政策

除了直接的資金支持外，政府可以派遣專業(yè)人員幫助中小企業(yè)改進經營管理、可以組織專業(yè)擔保隊伍為擔保機構在內控以及企業(yè)治理上提供建議、可以通過減免稅收等方式支持信用擔保機構的發(fā)展、可以給予經營機制較好、擔保成績突出以及風險管理規(guī)范的信用擔保機構一定的獎勵。

二、健全相關法律制度，加強宣傳教育

1.完善相關法律法規(guī)

加快修改和完善《擔保法》，使其對信用擔保行業(yè)做出統(tǒng)籌性的規(guī)范，叫確擔保行業(yè)的基本性質和地位，為中小企業(yè)信用擔保的發(fā)展提供指導；盡快出臺專門針對中小企業(yè)信用擔保的“中小企業(yè)信用擔保管理辦法》和《中小企業(yè)信用擔保法》，對信用擔保的具體運作規(guī)程加以規(guī)定。

2.加強法律法規(guī)宣傳教育

具體可以由當地的擔保行業(yè)協(xié)會組織相關人員參加定期和不定期的培訓以及考試，在擔保從業(yè)資格考試中也應重點對法律法規(guī)的掌握和理解程度進行檢驗，使其真正落到實處。

三、完善風險防范機制

1.完善內部控制機制

一要提升從業(yè)人員素質。在職業(yè)道德上，擔保行業(yè)應加大宣傳教育，加強從業(yè)人員的責任意識，通過引入獎懲機制，杜絕違規(guī)操作與暗箱操作的發(fā)生；在專業(yè)知識方面，通過培訓、從業(yè)資格考試、人才互動機制等挑選合格的擔保人才。二要完善擔保準入機制，申請擔保的中小企業(yè)必須在資信等級、企業(yè)治理和發(fā)展前景上達到標準，擔保項目則應符合國家的產業(yè)政策并能確保有穩(wěn)定的歸還資金。三要加強擔保項目監(jiān)督。在為中小企業(yè)提供擔保后，擔保機構有權對受保企業(yè)進行監(jiān)督和檢查，定期了解企業(yè)的擔保貸款使用情況、經營管理狀況和財務狀況，并可就此提出相關改進建議；還可參與企業(yè)管理，派駐有經驗的專業(yè)人員加入到企業(yè)，實現雙贏。

2.完善風險轉移機制

首先，推動銀、保、企合作，完善風險分擔機制。貸款銀行與擔保機構應本著“利益共享、風險共擔”原則，合理設定風險分擔比例。

其次，健全再擔保制度，適時引入商業(yè)性保險。加快組建中央和省級再擔保機構，逐步形成中央與省、省與地市間的多層再擔保體系。在具體運作上，政府可以委托專業(yè)性的富有經驗的擔保機構運用市場化手段對再擔保體系進行管理。另外，可以考慮將商業(yè)性保險公司進入信用擔保領域，在降低代償帶來的風險的同時有效增加風險管理能力。

3.完善風險補償機制

通過提取代償準備金、呆賬準備金和普通準備金來保證其資金實力。應將損失補償放在重要的位置，就政府部門而言，只要中小企業(yè)滿足擔保標準并且擔保機構操作規(guī)范且風險可控，那么政府部門在資金上的支持力度越大，中小企業(yè)能夠通過信用擔保獲得的融資額度也就會越大。

四、加快中小企業(yè)信用體系建設

1.完善中小企業(yè)征信體系建設

一是盡快修改和完善相關法律，盡快出臺《征信管理條例》，在明確人民銀行的征信主管地位的基礎上，進一步加強對征信市場的監(jiān)管和指導；制訂相關法律制度，規(guī)定不配合征信工作的中小企業(yè)和部門所應承擔的責任，以確保征信工作順利開展，對征信系統(tǒng)包含的信息內容、信息采集方法、保密措施、使用范圍做出具體的規(guī)定，提高征信系統(tǒng)運作效率。

二是加強各部門合作，銀行、工商、海關、稅務、司法等部門應打破行政藩籬，實現信息的共享，以確保信息的完整和有效。

三是加強征信宣傳力度，嚴格信息保密制度。征信部門可以召開由相關部門和中小企業(yè)參加的征信系統(tǒng)建設座談會，以加大征信系統(tǒng)重要作用的宣傳。另外，信息采集和使用過程中的保密制度建設也應及時跟進。

2.建立科學的外部信用評級體系

各方應積極參與評級體系建設。政府部門作為統(tǒng)籌者，應積極為評級體系的建設提供有利的外部環(huán)境，對評級機構的合法性、獨立評級權利、準人和退出機制以及業(yè)務操作規(guī)程等做出具體的規(guī)定，使信用評級有法可依；銀行等金融機構應利用其資源優(yōu)勢，積極引導中小企業(yè)參與信用評級，并通過使用評級結果，擴大評級機構的公信度和影響力，對評級體系的改進提出意見和建議；中小企業(yè)應盡力提供真實信息，對于一些存在懷疑的信息應主動向征信人員說明，不得以任何理由和方式干涉評級工作，更不能使用強制或賄賂手段要求提升其信用等級；評級機構在開展評級工作時應做到獨立、公正、公平，不能因評級對象的強迫或者賄賂而做出不符合實際情況的評級。

3.維護和管理信用秩序，建立合理的獎懲機制

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關鍵詞：征信市場；征信機構；建設；思考

中圖分類號：F832.5

文獻標識碼：A

文章編號：1003－9031（2007）11－0063－04

一、征信機構和信用產品是征信市場的頂梁柱

完善、高效的征信市場是征信體系的重要組成部分。就征信市場的構成來說，主要包括三個因素：征信機構、信用產品和市場監(jiān)管。征信機構和信用產品是征信市場的頂梁柱，市場監(jiān)管則被視為征信市場的穩(wěn)定器。

（一）國內征信機構的外延與分類

狹義上的征信機構指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務、以營利為目標的信息服務機構。廣義上講，凡主要業(yè)務是通過提供信用信息幫助經濟主體規(guī)避風險的機構都可以叫做征信機構。目前我國的征信機構大致有四類：一是政府事業(yè)部門。這類機構直接從事信息的收集、歸類和查詢服務。如中國人民銀行征信中心。二是由政府主管部門派生或隸屬的“三產”機構，其征信業(yè)務直接依賴于主管部門的“分配”，如掛靠各級工商部門的服務公司。三是其它類咨詢中介機構，如會計師事務所、資產評估事務所、投資咨詢公司等。四是專業(yè)從事征信業(yè)務的社會機構，如資信評估、信用調查公司等。

（二）社會征信機構的類型及信用產品

信用信息登記機構主要負責采集、整理和加工借款人的還款歷史信息，并將信用信息制作成為信用報告，提供給貸款機構供其進行信貸決策，或者提供給用人單位等其他用戶，供其合法使用。信用信息登記機構由政府運營的稱為公共征信機構；由非政府機構運營的一般稱為信用調查公司。目前，人民銀行組建的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫，銀聯的信用卡系統(tǒng)等屬于公共征信系統(tǒng)，私營征信機構一般沒有能力單獨建立大型數據庫。[1]

信用調查機構指根據客戶要求，以購買、訪談等形式搜集、獲得有關企業(yè)的信用信息并向客戶提供信用報告的機構。我國現有信用調查公司260多家，新華信、華夏和鄧白氏（中國）公司是該類機構的代表，各調查公司主要通過新聞媒體、被調查企業(yè)、政府部門和有關機構四種渠道獲得企業(yè)信用數據。當前我國信用調查市場處于開發(fā)階段，業(yè)務發(fā)展緩慢，迄今為止也未出現具有重大影響的信用調查機構。目前包括鄧白氏、益百利、環(huán)聯和艾可飛在內的全球四大征信機構已悉數進駐中國。

信用評級機構是在信用記錄基礎上采取專家綜合論證方式對企業(yè)信用意愿和償債能力進行分析評價的專業(yè)機構，大多誕生于20世紀80年代后期，目前全國有資信評估機構80多家。除了少數評估機構業(yè)務開展達到一定規(guī)模外，大部分評估機構經營不理想。被發(fā)改委（企業(yè)債券市場）、人民銀行（銀行間債券市場）、保監(jiān)會（保險機構投資債券市場）認可的資本市場評級機構有5家，分別是中誠信、大公、聯合、遠東資信、新世紀。標準普爾、穆迪、惠譽世界三大評級機構已經以參股、開設子公司和成立代表處的方式進入中國評級市場，國內評級機構面臨著日益增加的國際競爭壓力。

信用擔保機構是從事擔保、再擔保業(yè)務及相關融資服務，并獨立承擔代償責任的專業(yè)化信用服務機構，按出資方劃分為三類：政策性擔保機構、商業(yè)性擔保公司和互擔保機構。信用擔保公司近幾年來發(fā)展迅速，據人總行調查的資料顯示，目前全國有擔保公司3000多家。2007年4月，國家發(fā)改委、稅務總局聯合發(fā)文對符合條件的255家信用擔保機構予以三年免征營業(yè)稅的政策扶持。[2]

二、制約我國征信市場發(fā)展的問題

我國征信市場經過二十多年的發(fā)展，市場化運作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發(fā)展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發(fā)展的基礎上加上政策助推力，以促進又好又快地發(fā)展。

（一）缺乏有效的法規(guī)支持

現行的《商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”和《反不正當競爭法》第10條有關侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定在一定程度上制約了征信機構信用數據的收集與使用?！缎姓S可法》實施后，與征信業(yè)相關的許可法規(guī)尚未出臺，使得征信機構在信息采集、披露和準入管理等環(huán)節(jié)上無法可依。各地區(qū)出臺的一些地方性法規(guī)、制度和單項政策，缺乏宏觀指導作用。

（二）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管

突出表現在信用評級、信用擔保等中介征信機構領域。人民銀行從2003年停止了對資信評估機構的審批，《中國人民銀行法》修訂后，雖然國務院賦予人民銀行管理信貸征信業(yè)的職能，但監(jiān)管缺乏明確的法律規(guī)定。證監(jiān)會、發(fā)改委也涉足評級業(yè)的監(jiān)管；信用擔保機構的監(jiān)管暴露出來的問題尤其令人擔憂，擔保機構實行“誰出資、誰管理”的方式，主管部門掛靠在各級政府的發(fā)改部門，由于業(yè)務聯系不緊，制度約束缺乏，監(jiān)管流于形式。

（三）征信市場供求雙重不足

以借款企業(yè)資信評估為例，首先作為最大客戶的金融機構對外部評級的公信力存在疑慮。其次企業(yè)信用評級在擴大信用交易方面作用不顯彰，不能直接給企業(yè)帶來融資效益，因此主動申請評級的企業(yè)較少。另一方面，征信行業(yè)整體水平不高，人才短缺現象十分突出，從業(yè)人員大多是以會計財務專業(yè)背景，還有部分兼職人員，有實力提供符合市場需求的高端信用產品的機構較少。[3]

（四）數據封鎖制約市場做大

從國外經驗看，一個國家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關鍵在于有關資信方面的信息和大多數數據能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被征信機構獲取。從目前各政府部門對征信機構開放數據情況看，只有工商部門基本實現了部分數據向公眾開放，但不完整，各地區(qū)開放程度也不一致，而且大多是有償開放，數據的電子化程度也在一定程度上制約了信用信息的聯網共享。[4]

（五）政策扶持的措施有限

一是政府扶持資金較少。以海南為例，信用擔保行業(yè)高風險、低收益，應在營業(yè)稅減免、風險準備金提取方面實行政策扶持。因省財政較為薄弱，各縣市通常注入一筆啟動資金后缺乏后續(xù)補償機制，對其它社會擔保機構更無暇兼顧。目前，列入國家營業(yè)稅減免的擔保機構僅有1家。二是擔保機構缺乏合理的引導機制和有效的監(jiān)管手段，雖然人民銀行發(fā)文要求在貸款申請、貸款利率、信貸創(chuàng)新等方面給予優(yōu)惠和優(yōu)先，但落實存在許多不確定因素，對行業(yè)發(fā)展促進甚微。

三、國外征信市場的發(fā)展經驗

征信機構從事的領域屬商業(yè)服務行業(yè)。征信市場在國外已有一百多年的發(fā)展歷史，國外的成熟經驗可以成為我國征信市場發(fā)展的有益借鑒。

（一）發(fā)展模式

美國模式：美國擁有高度發(fā)達的私營征信體系，并逐漸向歐洲、拉美和亞洲等個國家擴展。美國第一家信用局于1860年在美國紐約成立，它是世界上最早出現的信用局。經過充分市場競爭，目前在美國征信領域形成了益百利、環(huán)聯、艾可飛三巨頭壟斷的局面，他們都是世界級的信用管理公司。

歐洲模式：以公共征信體系見長，以強制性的公共征信為主，由各國中央銀行管理的“向商業(yè)銀行、中央銀行以及其它銀行監(jiān)管當局提供有關公司及個人對銀行體系的負債情況的信息系統(tǒng)”。德、法、意等7個主要國家均建立了公共征信系統(tǒng)。近年來，歐洲國家也出現了與公共征信系統(tǒng)互補的私營征信局。

（二）經營模式

國外征信機構與金融機構等主要信息提供者的關系可分為兩類。一類是征信機構由主要的信息提供者投資，其客戶也主要是信息提供者，被稱為互助型征信機構；另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協(xié)會或俱樂部性質的組織，該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式，任何征信機構若想獲得該組織成員的信息，必須首先成為該組織的成員。

（三）監(jiān)管模式

美國模式：以私營市場化運作為主，無論哪類征信機構政府都不作投資或組織，也不實施任何經營許可，而由市場機制去規(guī)制。市場的啟動和認可是完全依靠市場經濟法則，靠行業(yè)的自我管理而成長，利益導向是核心，而政府則是通過立法來規(guī)范各方行為，使各方參與者均能按照一定的游戲規(guī)則，遵循市場規(guī)律自由地開展競爭。

歐洲模式：以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為特征的征信管理體系，政府僅負責提供立法支持和監(jiān)管征信體系，征信機構的存亡，取決于其在多大程度上滿足投資者的需求。但由于中央銀行信貸登記系統(tǒng)掌握了企業(yè)和個人的信貸信息，中央銀行在征信監(jiān)管活動中扮演著重要的角色。

非征信國家模式：一些發(fā)展中國家特別是大多數的非征信國家屬于“政府驅動型”模式，政府不僅是征信市場的監(jiān)管者，而且是該國征信業(yè)發(fā)展的直接推動力。在該模式下，國家一般會對征信機構的市場準入、資格認定以及業(yè)務核準的等做出明確規(guī)定，而且有的監(jiān)管當局（主要是中央銀行）還直接參與發(fā)起設立評級機構。[5]

（四）立法情況

無論哪種監(jiān)管模式都是由監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管內容和監(jiān)管措施構成的，體現這些內容的主要形式就是立法。以美國為例，在20世紀60至80年代，在信用立法方面集中制定了《公平信用報告法》(消費者對資信報告的權利并規(guī)范了調查機構對信用報告的傳播)、《平等信用機會法》(不得因種族、、年齡、性別等因素作出歧視性授信決定)、《公平債務催收作業(yè)法》(規(guī)范追賬機構對非工商企業(yè)的自然債務人的追賬實踐)《誠實租借法》(一切信用交易條款都必須向消費者公開)、《公平結賬法》(反對信用卡公司和其它授信方在事前提供給消費者以不精確的解釋和不公平的信用條款)和《電子資金轉賬法》(對電子轉賬的收據、通知、定期對賬、公開信息等要求)等法律，對保護消費者隱私權，規(guī)范信用交易秩序，明確失信懲罰機制，起到了積極的作用。除法律外，美國政府還出臺了一些信用管理規(guī)則，如統(tǒng)一消費者信用準則（UCCC）和統(tǒng)一商業(yè)準則（UCC）。[6]

四、國外征信市場的發(fā)展對我國的啟示與借鑒

（一）社會征信機構應成為征信市場的經營主體，市場化運作是我國征信模式的基本選擇

目前我國征信業(yè)的市場化運作模式基本形成，即使是一些原行政機構下屬的征信機構，在業(yè)務運作上也基本采取了市場化的方式。社會征信機構的信息來源更廣泛，能更好地向全社會提供信用信息服務。同時，市場競爭的壓力，會促使社會征信機構不斷創(chuàng)新信用產品。選擇社會征信機構為主的市場化模式有利于調動社會上的一切積極因素（資金、人才等）投入到征信體系建設中，而不必政府大量投資。因此，有關的法律框架和管理制度，應當盡可能為社會征信機構的發(fā)展創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。

（二）以公共信用信息基礎數據庫為基礎，建立多層次、全方位的征信服務體系

現階段我國建立公共信用信息基礎數據庫應主要是為金融監(jiān)管服務，而不是向社會提供商業(yè)化的信息服務，以避免對民營資本進入征信行業(yè)的擠出效應。另一方面，公共信用信息基礎數據庫不可能全面覆蓋我國的征信服務市場，不大可能滿足全社會對信用信息的需求。因此，我國征信服務體系應該由少數擁有全國基礎信用信息資源的綜合性征信機構及眾多提供信用增值服務的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構組成，從而形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享、適度競爭，在信用評級、信用擔保等增值服務環(huán)節(jié)各具特色、平等競爭，適應不同征信需求、多層次、全方位的征信服務體系。

（三）我國征信業(yè)宜先從信貸征信起步，走金融征信到聯合征信的發(fā)展道路

國務院對征信體系建設十分重視，總理專門批示“從信貸征信起步”。從發(fā)達國家經驗看，銀行是最大的信用信息提供者和需求者，決定了現代征信的主體是信貸征信。其次，銀行信息共享的資源較充分，人民銀行推動建立的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫已順利實現全國聯網并發(fā)揮了重要作用。為了充分發(fā)揮征信市場的作用，應從信貸征信起步，盡快擴展到整個金融領域，并最終擴展到全社會，走聯合征信的發(fā)展道路。

（四）建立和完善征信法規(guī)體系，為征信機構發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

美國經驗證明，信用管理相關法規(guī)的出臺，大大推進了征信業(yè)在法制化的軌道上健康發(fā)展。征信業(yè)是個經營信用信息的特殊行業(yè)，如果信息被濫用，會嚴重損害企業(yè)和消費者的權益。相關法規(guī)的實施，既嚴格規(guī)范了信用報告的使用，有效地保護了借款人的合法權益，并給了借款人更正自身信用信息的權利，又給征信業(yè)一個合理的發(fā)展空間，不應單純地強調保護隱私而阻礙征信業(yè)的發(fā)展。我國征信業(yè)尚在發(fā)展初期，征信立法必須盡快提上議程，否則，行業(yè)的混亂和信息的濫用會葬送社會征信機構的發(fā)展壯大。

（五）吸收國外政府經營模式和企業(yè)自由經營模式的優(yōu)點，特許經營是我國征信市場發(fā)展的必然選擇

我國的征信市場的發(fā)育過程不能單純依靠市場自發(fā)形成，市場的作用相對較慢，且在國外機構的壓力下，國內征信業(yè)很難壯大起來，對于我們這樣一個獨立性要求很強的國家，資信數據被別人控制所造成的災難性后果是不可想象的。[7]因此，政府應積極推動實施特許經營模式，吸收國外政府經營模式和企業(yè)自由經營模式的優(yōu)點，避免社會征信機構的無序經營，充分發(fā)揮政府的宏觀主導優(yōu)勢，保障征信服務能在較短時間內以較低的成本覆蓋國內的主要大中型企業(yè)和大多數居民。

參考文獻：

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[4] 趙懷勇.中國征信業(yè)亟待發(fā)展――我國企業(yè)征信業(yè)亟待發(fā)展的現狀、問題與政策建議[N].中國經濟時報，2002-03-05.

[5] 徐憲平.關于美國信用體系的研究與思考[J].管理世界，2006，（5）.