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【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；問題；對(duì)策

電子支付的出現(xiàn)，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行安全的電子支付工作，是當(dāng)前人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

1電子支付網(wǎng)絡(luò)安全概述

1.1電子支付概述

電子支付是人們進(jìn)行電子商務(wù)、日常生活消費(fèi)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其主要指的是電子交易的當(dāng)事人，例如：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)，這三者之間，通過網(wǎng)絡(luò)電子支付的手段，對(duì)貨幣、資金進(jìn)行的流通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)支付的一種形式[1]。

1.2電子支付帶來的網(wǎng)絡(luò)安全概述

目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術(shù)層面、非技術(shù)層面兩個(gè)方面。技術(shù)層面的安全隱患主要是：對(duì)于具有電子支付功能的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，進(jìn)行的靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進(jìn)行信息的發(fā)送），以及動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（主動(dòng)對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行攻擊、攻擊者對(duì)于資金信息進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而被動(dòng)的信息破壞），如圖1所示。非技術(shù)層面的安全隱患主要是：網(wǎng)絡(luò)交易支付款項(xiàng)存在著較多的安全風(fēng)險(xiǎn)，且未及時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理；基于網(wǎng)絡(luò)的電子交易缺乏完善的法律體系，進(jìn)行支付安全的保護(hù)

2基于電子支付時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)安全問題以及改進(jìn)對(duì)策分析

目前電子支付下網(wǎng)絡(luò)安全問題頻發(fā)，給人們的財(cái)產(chǎn)安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺(tái)-支付寶、微信支付為例，分析了當(dāng)前形勢下的網(wǎng)絡(luò)支付安全對(duì)策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務(wù)，以及資金交易的第三方擔(dān)保服務(wù)。微信支付，其是基于微信開放平臺(tái)，發(fā)出支付申請(qǐng)的。

2.1密碼保護(hù)

在現(xiàn)有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺(tái)支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對(duì)其設(shè)置密碼，保障資金的安全，因此加強(qiáng)用戶的密碼保護(hù)，可有效的規(guī)避支付中的安全問題。在電子支付的環(huán)境下，用戶成功與商家進(jìn)行資金交易的關(guān)鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數(shù)字簽名的方法，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。我國的銀行機(jī)構(gòu)，目前多使用了RAS算法，進(jìn)行數(shù)字簽名保護(hù)的。用戶可以向銀行提出申請(qǐng)，之后銀行可以對(duì)用戶發(fā)放一個(gè)數(shù)字證書，證書中包含著用戶的個(gè)人信息，其在進(jìn)行電子支付時(shí)，通過證書，可以向銀行發(fā)送一個(gè)簽名。比對(duì)一致后，銀行可以根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付。支付寶的款項(xiàng)支付也是如此，用戶依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付寶資金交易時(shí)，可以將需要支付的款項(xiàng)，從銀行卡支付到第三方平臺(tái)中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號(hào)，發(fā)出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時(shí)到賬的接口，發(fā)出支付請(qǐng)求的，其還可以進(jìn)行線下的POS機(jī)支付，即就是微POS。本地的生活服務(wù)商家，通過服務(wù)端口，輸入相應(yīng)的支付金額之后，就會(huì)生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進(jìn)入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進(jìn)行款項(xiàng)的支付。因此通過這樣的數(shù)字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.

2.2病毒預(yù)防保護(hù)

用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付時(shí)，常會(huì)遇到盜竊用戶銀行網(wǎng)銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對(duì)用戶的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使其能夠?qū)τ脩舻脑L問頁面、個(gè)人網(wǎng)銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號(hào)/支付寶賬號(hào)/微信支付賬號(hào)、輸入的支付密碼，進(jìn)行監(jiān)視，進(jìn)而通過技術(shù)手段，偽造出相應(yīng)的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進(jìn)行相應(yīng)支付信息的輸入，之后將其個(gè)人信息竊取。針對(duì)此種情況，用戶需要對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)病毒的預(yù)防維護(hù)。在計(jì)算機(jī)中可以安裝病毒查殺應(yīng)用軟件，及時(shí)更新系統(tǒng)。在應(yīng)用聊天工具時(shí)，如果接收到陌生信息或者郵件、網(wǎng)頁時(shí)，切忌點(diǎn)開，或者是與發(fā)送方核對(duì)無誤后，再進(jìn)行點(diǎn)擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個(gè)人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對(duì)于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對(duì)手機(jī)支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時(shí)，要保持警惕，避免登入釣魚網(wǎng)站，造成個(gè)人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。

2.3法律保護(hù)

針對(duì)第三方交易平臺(tái)中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應(yīng)的法律規(guī)范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對(duì)于平臺(tái)的信賴，以及用戶與該平臺(tái)之間的約定，來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的，因此在很多方面，用戶的個(gè)人資金權(quán)益，一旦遭遇到信任危機(jī)或是其他的問題，用戶的個(gè)人權(quán)益，很難得到法律的保護(hù)。第三方平臺(tái)，對(duì)于用戶的大量資金代為監(jiān)管，存在著資金被挪用、資金利息計(jì)算等問題，這些問題缺乏相關(guān)的法律保護(hù)，將會(huì)對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全造成危害。例如支付寶，其主營業(yè)務(wù)是用戶網(wǎng)絡(luò)交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時(shí)，與該網(wǎng)站達(dá)成了以下的協(xié)議：用戶可以向本平臺(tái)，支付一定的資金，并且可以委托本平臺(tái)對(duì)其資金進(jìn)行保管。使用代付功能時(shí)，約定：用戶可以要求本平臺(tái)，使用存入的資金，對(duì)其交易項(xiàng)目，進(jìn)行支付，如果是非經(jīng)法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項(xiàng)支付形式，不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議，雖然符合當(dāng)前用戶、第三方支付的現(xiàn)狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關(guān)要求，與用戶簽署相關(guān)的協(xié)議，也沒有對(duì)安全驗(yàn)證的有效性，進(jìn)行規(guī)定，其存在著交易金額超額準(zhǔn)許的情況。因此針對(duì)上述問題，需立法部門及時(shí)制定相應(yīng)的法律規(guī)范，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認(rèn)證體系。

3結(jié)束語

在當(dāng)今社會(huì)，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時(shí)也帶來了網(wǎng)絡(luò)支付安全問題，因此需要支付平臺(tái)、銀行等各個(gè)機(jī)構(gòu)以及用戶，對(duì)電子支付的安全問題加強(qiáng)關(guān)注，及時(shí)找出改進(jìn)對(duì)策，加以改進(jìn)，避免安全問題出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉劍.電子支付及其網(wǎng)絡(luò)安全研究與實(shí)現(xiàn)[D].天津工業(yè)大學(xué),2005.

篇2

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子支付 支付系統(tǒng) 電子商務(wù)安全

一、引語

當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術(shù)在國際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動(dòng)的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務(wù)發(fā)展的一大趨勢。

電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球?yàn)槭袌龅淖兓霈F(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實(shí)可行的運(yùn)營模式,并且這種運(yùn)營模式具有投資少、方便、快速、不受時(shí)間地點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn),因此極大地推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨(dú)特的特征，因?yàn)槿魏沃Ц缎袨槎挤挠谏唐方灰?，而電子支付服從于網(wǎng)上的電子商務(wù)活動(dòng)，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強(qiáng)制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個(gè)完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。

那么，我們首先來認(rèn)識(shí)一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界中電子支付活動(dòng)的形象描述，它由電子支付實(shí)體、電子市場、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實(shí)體是指能夠從事電子支付活動(dòng)的客觀對(duì)象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個(gè)人;電子市場是指電子支付實(shí)體從事商品和服務(wù)交換的場所,它由各種各樣的商務(wù)活動(dòng)參與者,利用各種通信設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)連接成一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實(shí)體之間所從事的具體的商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類

1.我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

縱觀我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化階段，使用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計(jì)算機(jī)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。

2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能

電子商務(wù)是信息化社會(huì)的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個(gè)部分組成：

（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。

（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。

（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。

（5)支付網(wǎng)關(guān)：實(shí)現(xiàn)對(duì)支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對(duì)商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。

（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。CA同時(shí)要對(duì)證書進(jìn)行管理。

3.電子支付系統(tǒng)的分類

要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個(gè)詳實(shí)的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來進(jìn)行。

（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。

（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題

雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務(wù)的資費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)問題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務(wù)的快速前進(jìn)。

而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動(dòng)態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點(diǎn)不斷出現(xiàn)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊?。喝鐩]有采取加密措施或加密強(qiáng)度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機(jī)密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)的信息進(jìn)行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進(jìn)行的交易行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前世界上至少有40多個(gè)國家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實(shí)質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國的全國州法統(tǒng)一委員會(huì)早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時(shí)采納。2000年6月國會(huì)兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實(shí)行的《電子簽名法》被譽(yù)為中國信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實(shí)施為電子商務(wù)在我國的發(fā)展打造了一個(gè)良好的法律環(huán)境。

四、建立我國特色的電子支付系統(tǒng)

我國的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時(shí)，銀聯(lián)尚未成立，沒有機(jī)會(huì)成為市場的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個(gè)方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時(shí)由于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要

得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。

其次，必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。

需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因?yàn)槠溥\(yùn)營涉及到國際貿(mào)易、國家利益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務(wù)支

付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識(shí)、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個(gè)人看來是極為迫切的，隨著我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國絕對(duì)擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。而作為起平臺(tái)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國電子商務(wù)騰飛的重?fù)?dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新制高點(diǎn)。

五、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國爭先發(fā)展，各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機(jī)會(huì)，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，做好充分準(zhǔn)備，以點(diǎn)帶面，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展?？偠灾娮由虅?wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會(huì)隨著電子商務(wù)時(shí)代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。

參考文獻(xiàn):

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[4]李 捷 劉錄敬:《電子商務(wù)安全問題的發(fā)展進(jìn)程及其對(duì)我國網(wǎng)上支付系統(tǒng)的啟示》.華南金融電腦,2001年7月10日第7期

[5]徐 偉:《電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全保障問題》.合肥聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào),2000年9月第10卷第3期

[6]彭 慧:《國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策探析》.湖南財(cái)經(jīng)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2006年4月第22卷第100期

[7]姚 忠:《電子貿(mào)易技術(shù)――EDI》.電子工業(yè)出版社,1998年版

[8]李永起:《Internet世界中的電子商貿(mào)》.微電腦世界,1996年版

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)交易安全

0引言

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費(fèi)等行為。但是，電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此，如何保障電子支付中的安全問題，成為商家、用戶、政府乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問題[1]。

1電子支付概述

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月，為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序，央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺(tái)將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月，在央行報(bào)備的第三方支付企業(yè)有130多家，根據(jù)央行最新公告信息，最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。

2電子支付的安全問題

2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢，因此被許多企業(yè)和個(gè)人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示，銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2，如果一個(gè)國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1％，并且支付周期將大大縮短。但是，電子支付對(duì)安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時(shí)也帶來了高度危險(xiǎn)性。首先，資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn)，存在著權(quán)益人無法控制的時(shí)間差，還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號(hào)和密碼。

其次，在電子支付中，雙方無法互相了解對(duì)方的支付能力，這也帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，電子支付平臺(tái)也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會(huì)長遠(yuǎn)。在社會(huì)生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益，因此公眾對(duì)支付的安全性尤為關(guān)心。

2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)從廣義上看，電子支付安全包括兩個(gè)層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對(duì)資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動(dòng)態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金，不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)在內(nèi)，在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險(xiǎn)主要有如下3種。

2.2.1外來攻擊

外來的種種攻擊行為，使指令人失去了對(duì)賬戶的控制，主要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。

1）釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個(gè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號(hào)和密碼，然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

2）計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠自動(dòng)記錄賬號(hào)、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

3）電腦黑客。世界上沒有絕對(duì)安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫，直接將用戶的資金劃走。

這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失[3]。

2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時(shí)，用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制，安全面臨極大威脅。相比之下，我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)，此種風(fēng)險(xiǎn)較小。而第三方支付平臺(tái)卻如雨后春筍般一擁而上，現(xiàn)在已達(dá)到一百多家，在缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制下，公司規(guī)模大小參差不齊，隨著市場競爭的加劇，不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險(xiǎn)，用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出?？上驳氖?，央行于2010年6月了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定經(jīng)營第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證，并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，如注冊(cè)資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等，2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺(tái)將重新洗牌。

2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動(dòng)已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號(hào)后轉(zhuǎn)移用戶賬號(hào)資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶上當(dāng)受騙。

3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對(duì)措施3.1規(guī)范第三方支付平臺(tái)的發(fā)展第三方支付平臺(tái)與用戶之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議，使用該平臺(tái)來支付，第三方支付平臺(tái)根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時(shí)為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺(tái)所提供的服務(wù)會(huì)涉及用戶資金的大量往來和一定時(shí)期的代管，這些都類似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會(huì)大受威脅。據(jù)此，對(duì)第三方支付平臺(tái)的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺(tái)的市場準(zhǔn)入條件。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊(cè)，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)較高的注冊(cè)資本門檻，保證其信用度；同時(shí)履行特定的審批程序，由專門的機(jī)構(gòu)來主管，可以由人民銀行以類似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺(tái)因注冊(cè)資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成用戶資金的不安全。

其次，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)與銀行相似，均關(guān)系到用戶的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺(tái)從事電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。

為配合2010年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的實(shí)施，中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

《辦法》和細(xì)則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)（即第三方支付服務(wù)）主體資格的申請(qǐng)和批準(zhǔn)、經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定：1）準(zhǔn)入制度《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括：（1）商業(yè)存在。申請(qǐng)人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。（2）資本實(shí)力。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖秶鷥?nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為1億元；申請(qǐng)?jiān)谕皇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實(shí)繳貨幣資本。（3）主要出資人要求。申請(qǐng)人的主要出資人（包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人）均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求（。4）反洗錢措施。申請(qǐng)人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施，并于申請(qǐng)時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。（5）支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對(duì)于備付金，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

5）退出機(jī)制

支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付過程的各方主體，包括指令人（即用戶）、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺(tái)等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必須以法律來明確。

從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因此，在世界范圍內(nèi)，許多國家并沒有用專門的法律規(guī)范來調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來規(guī)制。有些國家即使出臺(tái)了專項(xiàng)立法，也未形成一個(gè)新型的法律關(guān)系。就我國而言，可以在現(xiàn)行《電子支付指引（第一號(hào)）》對(duì)指令人（即用戶）與銀行之間的合同關(guān)系的確認(rèn)基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，并對(duì)其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。

首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)指令人（即用戶）與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀點(diǎn)中，要求銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因?yàn)樵谡J(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號(hào)的協(xié)議中有明確約定，由客戶對(duì)其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對(duì)未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任。例如，美國《電子資金劃撥法》及其實(shí)施細(xì)則E條例規(guī)定，用戶對(duì)未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費(fèi)者授權(quán)而使用的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時(shí)未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識(shí)別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供給持卡人一個(gè)將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)收款人、第三方支付平臺(tái)等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付過程中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺(tái)約定向收款人進(jìn)行支付而銀行/第三方支付平臺(tái)未支付時(shí)，收款人有無權(quán)利直接向他們（而非向指令人）提出支付請(qǐng)求？嚴(yán)格來說，這個(gè)問題在傳統(tǒng)社會(huì)中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個(gè)重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個(gè)問題得不到解決，將勢必妨礙便捷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

因此，本文認(rèn)為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)然，該項(xiàng)權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必須存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權(quán)益。

至于第三方支付平臺(tái)在電子支付中的法律地位，可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。

3.3加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度網(wǎng)上盜竊、詐騙犯罪行為猖獗，使廣大消費(fèi)者遭受了極大的損失，也嚴(yán)重影響整個(gè)電子商務(wù)的健康發(fā)展。為創(chuàng)造一個(gè)良好的電子商務(wù)環(huán)境，使電子支付手段成為既便捷又安全的支付手段，國家立法機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)應(yīng)從立法和執(zhí)法多個(gè)層面加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，最大限度保障網(wǎng)絡(luò)交易安全。（責(zé)編楊晨）參考文獻(xiàn)[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.第26次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[EB/OL].research.cnnic.cn/html/index_81.html，2010-07-05/2011-03-11.

篇4

一、支付寶服務(wù)的法律性質(zhì)及非銀行電子支付中介機(jī)構(gòu)的法律地位

“支付寶”，是浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開發(fā)的一種針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的付款服務(wù)，它的功能就是為網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷是為了解決國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶收到通知才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。“支付寶”以其“中介入模式”的信用中介業(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供在線支付的解決方案，其在很大程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上交易的信用不足，減少了網(wǎng)上交易雙方所面臨的網(wǎng)上信用不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，從而促成雙方做出網(wǎng)上交易的決策，因而在很短的時(shí)間內(nèi)“支付寶”發(fā)展成為一個(gè)使用極其廣泛的網(wǎng)上支付平臺(tái)。

“支付寶”的業(yè)務(wù)屬電子商務(wù)的網(wǎng)上支付體系。網(wǎng)上支付又稱電子資金劃撥，它是電子支付的一種，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。從實(shí)際運(yùn)行效果來看，“支付寶”的構(gòu)建模式在技術(shù)和商業(yè)運(yùn)營上實(shí)現(xiàn)了設(shè)計(jì)者的初衷，取得了成功。在法律層面上，“支付寶”的設(shè)計(jì)者基于其對(duì)現(xiàn)行法律的理解和把握，力圖將“支付寶”納入現(xiàn)行的法律框架內(nèi)，以期不挑戰(zhàn)現(xiàn)行法律制度的規(guī)定。支付寶公司將自己的身份標(biāo)注為信用中介人，將“支付寶”的網(wǎng)上支付平臺(tái)業(yè)務(wù)定位于商業(yè)擔(dān)保業(yè)。盡管支付寶公司將“支付寶”定位于擔(dān)保業(yè)，避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上其業(yè)務(wù)觸角已伸展到金融行業(yè)。網(wǎng)上第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)屬擔(dān)保業(yè)，當(dāng)無疑，但網(wǎng)上支付中介業(yè)務(wù)能否納入擔(dān)保業(yè)的范疇，能否以擔(dān)保業(yè)覆蓋，則另當(dāng)別論?！爸Ц秾殹弊鳛榫W(wǎng)上支付的平臺(tái)，充當(dāng)電子支付中的信用中介和支付中介，吸存資金、開設(shè)賬戶、發(fā)行電子貨幣，實(shí)質(zhì)上已涉足到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其充當(dāng)電子支付中介收取手續(xù)費(fèi)和利用時(shí)間差占有客戶資金及相關(guān)業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)如出一轍，客觀上已經(jīng)具備了網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和功能。對(duì)“支付寶”這樣的功能，有人以“支付寶”吸收存款的業(yè)務(wù)系附屬于信用卡結(jié)算或電子貨幣結(jié)算的非獨(dú)立業(yè)務(wù)，而且在很多情形下都是以銀行為中心開展的為由，否定其“銀行”屬性。對(duì)此，筆者不敢茍同，盡管“支付寶”在實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)的過程中，少不了銀行的合作，但這種合作主要是依賴銀行作為清算管理的核心，通過銀行網(wǎng)關(guān)將網(wǎng)上支付指令最終進(jìn)入其后臺(tái)處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。從功能上看，“支付寶”只是借用了銀行的清算業(yè)務(wù)模塊，而其開戶業(yè)務(wù)模塊、授權(quán)業(yè)務(wù)模塊、支付業(yè)務(wù)模塊、系統(tǒng)管理業(yè)務(wù)模塊等網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能模塊均是獨(dú)立的系統(tǒng)。其與銀行之間的合作并不限制和排斥彼此之間在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)拓展上的競爭。

“支付寶”這類非銀行支付中介組織的設(shè)立及開業(yè)須獲得政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政審批及許可。存在的并非就是合法的，利用法律的曖昧游走于規(guī)則的縫隙之間，我們有理由質(zhì)疑“支付寶”的合法性。

二、支付寶與客戶之間的合約及法律責(zé)任問題

“支付寶”作為一個(gè)非銀行的網(wǎng)上支付平臺(tái)，其參與主體眾多，涉及銀行、客戶(消費(fèi)者)、商家、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等?？尚纬扇齻€(gè)主要的合同關(guān)系，即消費(fèi)者與商家的買賣合同關(guān)系、支付寶公司與客戶之間的服務(wù)合同關(guān)系、支付寶公司與合作方的合作合同關(guān)系。其中支付寶公司與客戶之間的服務(wù)合同關(guān)系乃是“支付寶”賴以存在的基礎(chǔ)和前提，二者間的合同條款及違約責(zé)任特別是網(wǎng)上支付所造成的損失承擔(dān)責(zé)任問題是個(gè)值得思考的話題。

支付寶公司與客戶的服務(wù)合同文本包括規(guī)則和協(xié)議兩部分，規(guī)則有《支付寶交易通用規(guī)則》、《超時(shí)規(guī)則》、《爭議處理規(guī)則》和《安全措施》文本，協(xié)議有《支付寶服務(wù)協(xié)議》和《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》文本。這些文本的主要內(nèi)容包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、支付寶的使用方法、用戶的義務(wù)及承諾、減免責(zé)任條款等方面。該等文本是支付寶公司事先擬就的，作為開立“支付寶”賬戶的條件，客戶一般只能接受或拒絕，若客戶需要申請(qǐng)支付寶網(wǎng)上在線支付服務(wù)，則須先行注冊(cè)，以網(wǎng)上在線注冊(cè)登記之方式接受支付寶協(xié)議的所有內(nèi)容，客戶對(duì)條款只能附合，不能修改。這些規(guī)則和協(xié)議，其實(shí)質(zhì)是格式條款。

根據(jù)我國《合同法》的立法宗旨以及誠實(shí)信用與公平的原則，格式條款訂入合同應(yīng)采用明示的原則且須經(jīng)相對(duì)人同意。格式條款須在交易中不屬“異常條款”。由于相對(duì)人對(duì)于訂入合同的格式條款通常不會(huì)去閱讀，或雖經(jīng)閱讀卻不能理解條款的內(nèi)涵、意義及效果，所以即使相對(duì)人同意受其約束，對(duì)其本身的意思表示仍不太有具體概念，相對(duì)人必須期待該格式條款所載的內(nèi)容恰好涵蓋該合同所涉及的特定交易種類的各個(gè)方面，在此情況下，格式條款所設(shè)定相對(duì)入的義務(wù)或負(fù)擔(dān)，必須以相對(duì)人在正常情況下所得預(yù)見為限，以保證交易的公平性。經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

有人說，“網(wǎng)絡(luò)具有天然地適用格式合同的條件及優(yōu)勢”。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，合同條款較高的隱蔽性令作為合同相對(duì)人的消費(fèi)者往往忽略其中的不公平、不合理的內(nèi)容。因此，這就要求格式合同的提供方應(yīng)當(dāng)以醒目的標(biāo)識(shí)提示合同相對(duì)人注意合同條款的存在，并負(fù)有對(duì)格式條款的合理性提示的義務(wù)和對(duì)合同內(nèi)容變更的告知義務(wù)。但從支付寶網(wǎng)頁的用戶注冊(cè)界面看，支付寶公司在對(duì)格式條款提示方面及對(duì)合同內(nèi)容變更的告知義務(wù)方面并未做到“使之顯著化”也未采取其他特殊步驟提請(qǐng)注意。

利用網(wǎng)上在線支付工具和系統(tǒng)，人們最擔(dān)心的就是支付安全問題。在實(shí)際操作中，支付寶可能會(huì)出現(xiàn)因過失、欺詐或系統(tǒng)存在安全隱患等因素而致使資金劃撥失誤或延遲的現(xiàn)象，造成損失。這大致有以下幾種情況：

第一，“支付寶”錯(cuò)誤執(zhí)行客戶電子指令，給客戶造成損失。

第二，“支付寶”電子支付系統(tǒng)存在安全隱患，其安全設(shè)計(jì)存在缺陷并被黑客利用，或數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破致用戶資料泄露，造成客戶損失。

第三，“支付寶”系統(tǒng)由于其硬件發(fā)生技術(shù)故障導(dǎo)致整個(gè)或部分系統(tǒng)癱瘓，使業(yè)務(wù)不能正常繼續(xù)，延誤或不適當(dāng)執(zhí)行了客戶指令，造成客戶損失。

第四，“支付寶”因合作方的原因，導(dǎo)致指令發(fā)送錯(cuò)誤，造成客戶發(fā)生損失。

很顯然，按照傳統(tǒng)民商法的原則和規(guī)定，上述幾種情形下的損失，均應(yīng)認(rèn)定為支付寶公司承擔(dān)。因?yàn)椋荷鲜觫偾樾?，支付寶公司?gòu)成違約；上述②情形，支付寶公司不能簡單地以不可抗力來免責(zé)，支付寶公司對(duì)自身系統(tǒng)的安全和信息保密負(fù)有認(rèn)真和謹(jǐn)慎義務(wù)，有責(zé)任在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被泄露和篡改；上述③情形，按合同法的嚴(yán)格責(zé)任原則，支付寶公司應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；上述④情形，屬第三方責(zé)任引起的損害賠償問題，根據(jù)合同法的規(guī)定，支付寶公司本身即使沒有過錯(cuò)，也應(yīng)向客戶承擔(dān)民事責(zé)任，支付寶公司不能將之歸于不可抗力免責(zé)。

對(duì)于上述幾種情形下的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，支付寶公司在其提供的格式合同中都有預(yù)見，并將②、③、④情形做了免責(zé)的規(guī)定。“支付寶”作為電子支付的信用中介，提供的是安全電子支付服務(wù)，因而其應(yīng)防范并承擔(dān)支付風(fēng)險(xiǎn)，然而支付寶公司的格式合同未能合理地配置其與客戶間的權(quán)利義務(wù)，其關(guān)于交易“異?！泵庳?zé)的規(guī)定將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任更多地分配給了客戶，這有悖于合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所確認(rèn)的誠實(shí)信用原則和公平交易原則。一旦客戶與支付寶公司就風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生糾紛，筆者認(rèn)為，這些免責(zé)的格式條款對(duì)雙方不應(yīng)有約束力。

篇5

【關(guān)鍵詞】電子支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

文章編號(hào)：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進(jìn)企業(yè)、家庭和個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機(jī)應(yīng)用客戶端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過程，在商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由此帶來的電子支付也隨之而來，目前，電子支付行業(yè)在我國發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來了電子支付企業(yè)（移動(dòng)支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運(yùn)營主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運(yùn)營的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時(shí)也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時(shí)，也深深影響著我們的生活，隨之而來的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也是我們需要面對(duì)的問題。

一、電子支付簡介

什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個(gè)人或企業(yè)通過直接或著授權(quán)別人通過PC終端或手機(jī)客戶服務(wù)端發(fā)出指令進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡單來說電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和商戶，通過安全快捷的電子支付方式，通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端進(jìn)行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。

電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個(gè)電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個(gè)人、企業(yè)乃至國家的資金安全和經(jīng)濟(jì)利益，電子支付在國際金融市場中，國際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

二、電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

電子支付的快速發(fā)展的同時(shí)給消費(fèi)者帶來便利，同時(shí)也給銀行機(jī)構(gòu)帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)以及安全交易風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。

（一）電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對(duì)滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、經(jīng)濟(jì)法、銀行法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問題不僅僅在我國乃至世界其他各國也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營商等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)合作完成，各不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會(huì)較容易導(dǎo)致客戶在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)最薄弱的環(huán)節(jié)。我國的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對(duì)電子支付各個(gè)方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。

（2）電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，交易的多方因?yàn)楦髯蕴厥庠?，不愿意或無能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對(duì)面的方式，而是通過一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來得以實(shí)現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國界的限制，因此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對(duì)目前我國的金融信用評(píng)估系統(tǒng)提出了更高的信用評(píng)估要求。

此外，由于我國信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類似惡性、荒誕的電子交易問題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會(huì)信用體系是金融信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

（二）對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對(duì)匱乏，同時(shí)受人員限制、缺乏經(jīng)驗(yàn)，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無痕性的特點(diǎn)，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開展現(xiàn)場檢查顯得比較困難。

目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工信部等多個(gè)部門對(duì)電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對(duì)于這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，難以形成監(jiān)管合力，尚無明確的牽頭部門和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對(duì)。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對(duì)已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對(duì)于新興的第三方移動(dòng)支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。

（三）電子支付的交易安全風(fēng)險(xiǎn)

線上（online）電子商務(wù)及線下（offline）其他商業(yè)客戶的需要通過電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計(jì)、交易制度設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)、技術(shù)線路設(shè)計(jì)等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問題往往是由于運(yùn)營商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會(huì)導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行交易支付多方的風(fēng)險(xiǎn)不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個(gè)電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。

在線下的商業(yè)活動(dòng)中，電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（POS收單機(jī)構(gòu)）為了利潤往往不能嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制注冊(cè)制度，對(duì)客戶虛假身份視而不見，作為第三方支付的交易模式，可能會(huì)產(chǎn)生客戶與商戶之間的不誠信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現(xiàn)的行為，這個(gè)行為能給第三方支付的商戶帶來一定的額外收益，但是這個(gè)交易是虛假的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的一個(gè)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個(gè)人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實(shí)交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報(bào)制度確認(rèn)商戶的，也加大了稅務(wù)機(jī)構(gòu)的追查困難，給國家稅收帶來很大的損失，甚至影響到整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)安全。

隨著電子支付清算系統(tǒng)的國際化，已經(jīng)金融交易的國際化，自然加大了電子交易的國際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。基于電子化支付清算系統(tǒng)的各類金融交易，國際利率市場價(jià)格波動(dòng)、外匯匯率波動(dòng)都可能給電子支付清算帶來交易風(fēng)險(xiǎn)，從而可能會(huì)間接的引發(fā)市場波動(dòng)，引起市場風(fēng)險(xiǎn)。

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)除了上面闡述的以外，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付行業(yè)較為常見的風(fēng)險(xiǎn)，更大的是由此導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進(jìn)一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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[1]李麟/錢峰，《移動(dòng)金融》，清華大學(xué)出版社，2013年2月；

篇6

一、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀

20__年初，國務(wù)院辦公廳2號(hào)文件《關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺(tái)以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時(shí)間內(nèi)，僅國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到50多家。對(duì)比六年前，電子支付系統(tǒng)的運(yùn)用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，20__年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬筆，個(gè)人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個(gè)人交易筆數(shù)是3683萬筆，說明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)，支付方式則多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題

1.安全問題

根據(jù)對(duì)網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因?yàn)閾?dān)心安全，其次是個(gè)人隱私，以及注冊(cè)麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對(duì)吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護(hù)了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)了解，目前國內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)億元，而據(jù)估計(jì)，在今后兩年內(nèi)，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金也至少有數(shù)百萬元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天到一周不等。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，并引發(fā)社會(huì)問題。

在國內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)利吸納用戶的錢，其他企業(yè)和機(jī)構(gòu)不得從事類似的活動(dòng)。但由于第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國對(duì)電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時(shí)期，交易額在短期內(nèi)也可能會(huì)有較大的增長。目前這個(gè)時(shí)期，是建立監(jiān)管體系的最佳時(shí)機(jī)。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊(cè)在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機(jī)支付使手機(jī)充值卡具備了電子貨幣的功能。而對(duì)于這種電子貨幣，盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國內(nèi)缺乏對(duì)其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為交易雙方開立賬戶，并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后，勢必對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場規(guī)范問題

（1）缺乏市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。而這些機(jī)構(gòu)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開始著眼于“價(jià)格秀”，使整個(gè)市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場的準(zhǔn)入制度，提高整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競爭力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不

要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等。三、問題的解決思路

1.用證書技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問題

對(duì)于網(wǎng)上支付的安全問題，中國《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認(rèn)為，美國等發(fā)達(dá)國家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國，但就網(wǎng)上支付安全問題來看，中國的保障體系明顯比其完善。在中國，網(wǎng)上支付安全問題并沒有外界傳說的那么可怕，只是目前很多消費(fèi)者還不了解中國網(wǎng)上支付有諸多的保護(hù)措施，也缺乏必要的安全交易常識(shí)，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動(dòng)證書，瀏覽型證書或者是動(dòng)態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時(shí)培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，增加消費(fèi)者的安全意識(shí)和交易常識(shí)。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點(diǎn)，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)存在的“吸儲(chǔ)”行為進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對(duì)資金非法轉(zhuǎn)移通過技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對(duì)電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

篇7

2003年1月中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r分析報(bào)告》顯示：2002年網(wǎng)上購物人數(shù)比2001年增長將近一倍，已經(jīng)接近2000萬。隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，電子支付開始逐漸被人們認(rèn)可，但是“云網(wǎng)事件”的發(fā)生卻不得不使我們關(guān)注電子支付的安全性。據(jù)AC尼爾森公司在2003年3月～4月做的一個(gè)調(diào)查表明，目前安全性是網(wǎng)上購物者用信用卡支付的主要顧慮。安全問題已成為電子支付發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn)。

真假“云網(wǎng)”

云網(wǎng)（cncard.com）是一家網(wǎng)上交易公司，顧客可以通過在線支付的形式購買上網(wǎng)卡、IP卡之類的商品，在業(yè)內(nèi)已有了一定的知名度?？墒亲罱?jīng)常有供貨商向他們質(zhì)詢:“我們根本沒有那種上網(wǎng)卡，你們?cè)趺创蛑覀児镜拿x賣?！痹凭W(wǎng)公司對(duì)此一頭霧水，因?yàn)樗麄冑u的商品都是由廠家供應(yīng)的。后來，經(jīng)過調(diào)查，他們發(fā)現(xiàn)，原來最近一些論壇上出現(xiàn)了很多推薦另一個(gè)“云網(wǎng)”（kncard.com.cn）的帖子。這個(gè)“云網(wǎng)”的界面與真云網(wǎng)非常相似，而且也從事與真云網(wǎng)類似的網(wǎng)上交易，但實(shí)際上，它所出售的商品都是不存在的。

在這個(gè)“云網(wǎng)”網(wǎng)站，雖然會(huì)出現(xiàn)假的銀行支付界面（沒有經(jīng)銀行授權(quán)），要求用戶輸入銀行卡號(hào)和密碼，但即使輸入正確銀行卡號(hào)和密碼后，系統(tǒng)卻總提示交易失敗，而用戶的銀行卡號(hào)和密碼卻可能已被泄露給這個(gè)網(wǎng)站，并有可能被這個(gè)網(wǎng)站利用來從用戶的銀行賬戶上提取現(xiàn)金或消費(fèi)。

對(duì)此，云網(wǎng)公司很是氣憤，“該網(wǎng)站根本不是為了進(jìn)行電子交易，它的主要目的是為了騙取用戶的卡號(hào)和密碼，并用用戶的卡號(hào)和密碼進(jìn)行消費(fèi)，這種行為屬于詐騙，使我們的商譽(yù)受到了嚴(yán)重影響。”云網(wǎng)公司的員工說。

當(dāng)記者試圖聯(lián)系另一個(gè)“云網(wǎng)”，卻發(fā)現(xiàn)，這個(gè)網(wǎng)站的很多信息都是假的。雖然假云網(wǎng)頁面上有工商局的紅盾標(biāo)志，但記者通過北京市工商管理局的網(wǎng)站查詢，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)址沒有備案。假云網(wǎng)頁面上還有ICP登記號(hào)，記者又到北京市通信管理局的網(wǎng)站進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有這個(gè)登記號(hào)，但那是一家叫“歌曲大本營”的網(wǎng)站，網(wǎng)址和業(yè)務(wù)都不一樣。

是否主機(jī)托管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)網(wǎng)站的內(nèi)容負(fù)責(zé)呢？就此，記者詢問了一家做主機(jī)托管的公司，他們說：一般只要被托管的公司提供公司法人的身份證復(fù)印件，就可以提供主機(jī)空間和域名，對(duì)客戶利用網(wǎng)站從事的何種業(yè)務(wù)并沒有限制，其網(wǎng)站的內(nèi)容和業(yè)務(wù)應(yīng)該由公安機(jī)關(guān)管理。涉及這個(gè)事件的銀行已經(jīng)報(bào)案，公安機(jī)構(gòu)也已經(jīng)受理，并展開調(diào)查。

對(duì)于“云網(wǎng)事件”，中國人民大學(xué)法學(xué)院郭禾教授認(rèn)為：它涉及到某些法律規(guī)定，首先，模仿注冊(cè)商標(biāo)和界面，這種行為侵犯了知識(shí)產(chǎn)權(quán)；其次，云網(wǎng)是從事電子商務(wù)的網(wǎng)站，假云網(wǎng)利用其名稱從事相同的業(yè)務(wù)，屬于不正當(dāng)競爭；最后，利用網(wǎng)站騙取用戶的賬號(hào)信息屬于竊取他人隱私，另外，如果那個(gè)網(wǎng)站的人員利用騙取的用戶卡號(hào)和密碼進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的話，其行為將構(gòu)成侵犯個(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)，應(yīng)該負(fù)刑事責(zé)任。

電子支付存在風(fēng)險(xiǎn)

雖然人們?cè)陔娮又Ц兜募夹g(shù)實(shí)現(xiàn)上采取了很多安全措施，但是由于電子交易包括很多環(huán)節(jié)，還是存在著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)信息學(xué)院院長兼電子商務(wù)研究所所長陳進(jìn)教授介紹說：現(xiàn)在銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全措施很嚴(yán)，要想攻破它是不太可能的，而且電子交易在傳輸用戶賬號(hào)信息時(shí)都要求強(qiáng)加密的，即使截獲也很難破譯。但電子支付還是面臨著一些威脅?！氨热缬行┥碳覟榱朔奖悖瑫?huì)存儲(chǔ)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，如果商家數(shù)據(jù)庫被攻破，將導(dǎo)致用戶賬號(hào)信息泄露?，F(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的案例，今年10月，北京市首例操縱期貨價(jià)格案在西城法院開庭，一家期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的客戶代表在互聯(lián)網(wǎng)上了自己編制的程序“期貨精靈”，誘使他人下載安裝，以此方法截獲十多個(gè)上網(wǎng)交易客戶的資金賬號(hào)和密碼，導(dǎo)致客戶損失。

如何避免危險(xiǎn)

從用戶角度，安全意識(shí)的增強(qiáng)很重要。當(dāng)你在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行電子交易時(shí)，一定注意以下幾點(diǎn)：一，確保網(wǎng)站網(wǎng)址的正確，網(wǎng)站的知名度較高。中國的電子交易網(wǎng)站一般都是鏈接到銀行進(jìn)行交易，不要在不明來歷的商戶網(wǎng)站直接輸入賬號(hào)信息。二，查看網(wǎng)站是否有ICP號(hào)，ICP號(hào)是否正確，國家規(guī)定經(jīng)營性網(wǎng)站必須在當(dāng)?shù)氐耐ㄐ殴芾砭值怯?，北京網(wǎng)站的登記信息可在北京市通信管理局網(wǎng)站（bca.gov.cn/）上查到。三，查看網(wǎng)站是否有工商局的標(biāo)志，標(biāo)志是否登記。對(duì)于北京的經(jīng)營性網(wǎng)站，必須到工商局辦理網(wǎng)站備案登記，該標(biāo)志是一個(gè)紅色的盾牌，點(diǎn)擊網(wǎng)站界面上的紅盾，會(huì)自動(dòng)鏈接到北京市工商局的網(wǎng)站登記網(wǎng)站（hd315.gov.cn/）上，顯示出該網(wǎng)站的登記信息，可以查看該信息與網(wǎng)站實(shí)際情況是否一致。四，正規(guī)電子交易網(wǎng)站在傳輸用戶賬號(hào)信息時(shí)都要加密，此時(shí)地址是以“https”而不是通常的“http”開頭的。加密傳輸時(shí)，瀏覽器下面會(huì)出現(xiàn)一個(gè)小鎖，點(diǎn)擊小鎖會(huì)顯示證書，只能相信權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的證書。不要相信不明來歷的證書，目前我國電子交易常用的證書包括由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）頒發(fā)的證書和各個(gè)銀行自己頒發(fā)的證書。

從技術(shù)角度，我們還應(yīng)增強(qiáng)加密的強(qiáng)度，提高盜用賬號(hào)的難度，例如Visa信用卡最近為了增進(jìn)其信用卡在電子交易中的安全性，推出了”Verify by Visa“的服務(wù)，增加了一個(gè)密碼，交易時(shí)用戶除了輸入卡號(hào)外，還要輸入密碼。

從社會(huì)角度，良好的信用機(jī)制可以減少電子支付的風(fēng)險(xiǎn)?！捌鋵?shí)中國的電子支付系統(tǒng)比外國要安全，中國的支付必須都連到銀行的系統(tǒng)進(jìn)行，而在外國，支付可以在商家的網(wǎng)站進(jìn)行，而且他們的信用卡只有一個(gè)卡號(hào)，沒有密碼，但他們能保證一定程度的安全是因?yàn)樗麄兊男庞脵C(jī)制較為完善?！?陳進(jìn)說。“對(duì)于像假云網(wǎng)這樣的詐騙例子，銀行和網(wǎng)站應(yīng)及時(shí)向社會(huì)公布，避免用戶遭受更大的損失”。

從法律的角度，完善的法律是保證電子支付安全的前提。郭禾教授認(rèn)為，現(xiàn)在關(guān)于電子商務(wù)的法律從總的原則上已經(jīng)足夠，但在具體細(xì)節(jié)和操作上還有待完善，如現(xiàn)在合同法上已承認(rèn)數(shù)字簽名的法律效力，但具備什么樣技術(shù)條件的數(shù)字簽名才是有效的還需確定，還有網(wǎng)站泄露用戶的賬號(hào)信息應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種程度的責(zé)任。同時(shí)，郭禾認(rèn)為，政府職能部門今后應(yīng)加大對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的管理，避免通過電子交易進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象發(fā)生。

很多時(shí)候，電子支付的危險(xiǎn)并不是來自電子支付本身，而是由于人們?nèi)狈栊?。如果我們能提高警惕性，電子支付還是足夠安全的。雖然電子支付現(xiàn)在還存在一些風(fēng)險(xiǎn)，但電子商務(wù)和電子支付能給我們帶來極大的方便，因此我們不能因噎廢食，而應(yīng)逐漸完善它，使我們最終可以放心地享受電子支付帶給我們的便利。

我國現(xiàn)行電子支付的安全機(jī)制

電子支付系統(tǒng)的安全要求包括：保密性、認(rèn)證、數(shù)據(jù)完整性、交互操作性等。目前，國內(nèi)外使用的保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議包括：SSL（Secure Socket Layer）、SET（Secure Electronic Transaction）等協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)的電子支付系統(tǒng)共有三種安全實(shí)現(xiàn)方式：SSL、SET和Non－SET。

SET協(xié)議是由Visa和MasterCard推出的，它可以對(duì)每個(gè)參與者進(jìn)行多點(diǎn)認(rèn)證，對(duì)交易的每個(gè)環(huán)節(jié)也進(jìn)行認(rèn)證，擁有較高的安全性，中國銀行就是采用這種協(xié)議。但由于它的復(fù)雜，在國內(nèi)開展得不是很普遍。

篇8

2005年，網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務(wù)領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶關(guān)注的最大焦點(diǎn)之一。我國網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長為23億元，預(yù)測2007年中國第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上支付平臺(tái)市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國內(nèi)電子商務(wù)支付市場。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣“visa驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號(hào),以下簡稱“《指引》”的出臺(tái)無疑使人們的關(guān)注點(diǎn)又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進(jìn)程。

一、對(duì)《電子支付指引（第一號(hào)）》的總體印象

我國的電子支付近年來發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動(dòng)的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全?？傮w來看，目前我國電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點(diǎn)的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

《指引》的對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引相對(duì)靈活的形式全面規(guī)范電子支付行為；涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！吨敢返某雠_(tái)和實(shí)施，無疑有利于以下幾個(gè)方面：推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動(dòng)。此外，《指引》是人民銀行通過規(guī)范性文件的方式來引導(dǎo)和規(guī)范電子支付的，在未來有可能再上升至相應(yīng)的規(guī)章或法律法規(guī)。2可以說，《指引》開啟了我國電子支付法制化建設(shè)的大門！

二、《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付至少可以區(qū)分為幾類：銀行之間、銀行與其客戶之間以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對(duì)的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求——服務(wù)對(duì)象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。故此，保證這類電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率非常重要。這類電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支

付業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，《指引》解決的是銀行與支付公司這一核心紐帶。而對(duì)于更多的第三方電子支付平臺(tái)而言，“是技術(shù)公司還是金融公司”的爭議將告一段落。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在經(jīng)歷悄然調(diào)整的過程，過去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競爭對(duì)手，誰能在市場角逐中成為最大贏家，尚待在第二號(hào)和第三號(hào)指引出臺(tái)后方能一窺端倪。

三、《指引》所體現(xiàn)的七個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式的復(fù)雜性、參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對(duì)電子支付進(jìn)行更為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。從遠(yuǎn)期的立法計(jì)劃而言，我們還需要與電子支票、電子發(fā)票的合法性直至電子資金劃撥法有關(guān)的規(guī)定。

第二，安全第一原則：有鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、無國界性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無疑是我們開展電子支付最大的敵人?！吨敢吠ㄆ伙@了一個(gè)焦點(diǎn)問題，那就是電子支付的安全性。從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)來看，都是圍繞著安全性出發(fā)的。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則：目前,我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律問題仍處于研究和探索階段。尤其令人關(guān)注的是第三方支付平臺(tái)的合法性問題，究竟應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求來規(guī)范它們，抑或按照一種第三方中介服務(wù)的模式對(duì)其進(jìn)行管理？這不但直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，也是我國進(jìn)一步發(fā)展電子支付所面臨的最為棘手的問題之一。

為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，以促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，我國監(jiān)管部門通過先以“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則：如前所述，個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多且與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對(duì)社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都存在著各種各樣的復(fù)雜關(guān)系。欲全面理順這些關(guān)系、明確各方的權(quán)利義務(wù)絕非易事，若不能針對(duì)其中的主要矛盾解決問題，就很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各方關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則：由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行--用戶關(guān)系為主線的各類關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面必須能體現(xiàn)法律的公平、合理、權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性。絕對(duì)的平衡一般是不可能的，相對(duì)的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以何者之利益為先，縱觀《指引》，得出的答案應(yīng)該是用戶。所以《指引》第四十二條規(guī)定：“因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償?！钡谒氖邨l規(guī)定：“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大?！钡诙邨l規(guī)定：“銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢?！?/p>

第六，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)的原則：在《指引》中，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等各種形式；涉及計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具等多種終端設(shè)備，可以說，技術(shù)性極強(qiáng)；而不同技

術(shù)應(yīng)用模式的具體應(yīng)用環(huán)境、安全性要求等也往往存在較大的差別。如果我們把規(guī)范的落腳點(diǎn)放在一些技術(shù)細(xì)節(jié)上，就可能導(dǎo)致我們疲于應(yīng)付的局面，所以唯有抓住各類應(yīng)用模式普遍具備的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行約束，才能起到事半功倍的效果。也因此在該《指引》中，明確了諸多要求，譬如要求銀行應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，客戶終止電子支付協(xié)議應(yīng)提出電子或書面申請(qǐng)；銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離，應(yīng)確保對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制；應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系等，這些都是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，確保了對(duì)這些環(huán)節(jié)的有效控制，才能基本上解決支付中的各種主要問題。

第七，貫徹落實(shí)電子簽名法原則：作為在《中華人民共和國電子簽名法》（《電子簽名法》）實(shí)施半年后出臺(tái)的規(guī)定，《指引》在數(shù)據(jù)電文的有效性、電子簽名的應(yīng)用、電子認(rèn)證的推廣等方面都提出了明確的要求，是到目前為止我們看到的貫徹《電子簽名法》最為全面、徹底的一部規(guī)定，這尤其體現(xiàn)在《指引》第五條3、第九條4、第十條5、第二十五條6和第三十四條7。

四、《指引》的主要內(nèi)容——五大基本制度的設(shè)計(jì)

1、電子支付活動(dòng)中客戶和銀行權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定

《指引》明確要求，客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對(duì)協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。

《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時(shí)還明確了電子支付差錯(cuò)處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。

2、信息披露的制度設(shè)計(jì)

為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的披露，并對(duì)銀行作出如下要求：

明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞；

明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。

建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。

3、電子支付安全性的制度設(shè)計(jì)

安全性是電子支付的重中之重。《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對(duì)客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時(shí)還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急計(jì)劃等。

《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。同時(shí)，明確提出了在三種情況下的具體金額限制：“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣。”、“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外?！?、“銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對(duì)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。

5、電子證據(jù)合法性的制度設(shè)計(jì)

《指引》以《電子簽名法》為法律依據(jù)，進(jìn)一步確認(rèn)了電子證據(jù)的法律效力和實(shí)際可采性。如《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力?！睆脑瓌t上確定了電子證據(jù)的證據(jù)效力。第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年?！边@又從制度上保證了訴訟期間相關(guān)證據(jù)的可采納性。此外，《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定?！边@又進(jìn)一

步從操作的層面保證了電子證據(jù)的可采納性。

另一方面，《指引》還從交易和管理的角度鼓勵(lì)合理保存、采用電子證據(jù)。例如第十八條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)”；第十九條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對(duì)電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單”；第二十條規(guī)定“發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改”；第二十一條規(guī)定“發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)”；第三十條規(guī)定：“銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：（一）對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；（二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截??；（三）第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；（四）對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改。”所有這些規(guī)定都是圍繞電子支付指令與簽名的合法、有效性的，如果能夠按照這樣的程序去操作，再結(jié)合電子簽名法的相關(guān)法律要求，理論上應(yīng)該可以做到電子支付過程中相關(guān)電子證據(jù)的合法有效性。

6、防止欺詐的制度設(shè)計(jì)

目前，在電子支付領(lǐng)域，種種欺詐、“釣魚”、冒充身份、非法侵入、篡改信息等現(xiàn)象屢見不鮮，這些欺詐侵權(quán)行為一旦得手，往往會(huì)給用戶帶來很大的損失8。

電子支付是通過開放的網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的，支付信息很容易受到來自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益，所以信息安全是樹立和維護(hù)客戶對(duì)電子交易信心的關(guān)鍵?！吨敢芬筱y行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會(huì)計(jì)檔案的要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；此外，亦要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。還有，《指引》對(duì)于應(yīng)用電子簽名、簽署書面協(xié)議、交易限額、日志記錄、指令確認(rèn)、回單確認(rèn)、信息披露和及時(shí)通知都作出了一系列的要求，這些制度的設(shè)計(jì)都是圍繞防止欺詐的。如果我們能夠嚴(yán)格貫徹這些要求，應(yīng)該可以對(duì)那些看似無孔不入的欺詐起到一定的防止作用。

7、差錯(cuò)處理的制度設(shè)計(jì)

在《指引》的四十九條規(guī)定中，關(guān)于差錯(cuò)處理的規(guī)定就占了十條，應(yīng)該說是規(guī)定得比較全面的；不僅明確了電子支付差錯(cuò)處理應(yīng)遵守的據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則，還充分考慮了用戶資料被泄露或篡改，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，客戶自身未按規(guī)定操作或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行，接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬，因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改等多種實(shí)際情況。明確了處理差錯(cuò)的原則和相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

以上信息披露制度、安全保障制度、證據(jù)保存制度、防止欺詐制度、差錯(cuò)處理制度可以并稱為《指引》的五大基本制度。

五、《指引》的三點(diǎn)不足

作為一部從體例到內(nèi)容都很具探索意義的規(guī)定，《指引》在某些細(xì)節(jié)處理上存在一定的不足或值得進(jìn)一步探討之處肯定是在所難免的，畢竟其中涉及了太多的法律問題、技術(shù)問題和管理問題。

第一，電子支付指令的效力等同問題不夠細(xì)化。

《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力”?？梢哉f，這樣的規(guī)定十分必要，和《電子簽名法》9的規(guī)定相呼應(yīng)，賦予電子憑證以法律效力。但在實(shí)踐中，該條款能產(chǎn)生多大的效力，卻可能需要我們劃一個(gè)問號(hào)，并且值得我們深思如何能切實(shí)地讓這個(gè)條款在實(shí)踐中具有可操作性。

第二，將電子簽名與數(shù)字證書不宜并列。

《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等”，該規(guī)定將電子簽名與數(shù)字證書、密碼、密鑰等相并列，這一表述同樣出現(xiàn)在《指引》第二十五條中。

但是，電子簽名與數(shù)字證書并非同一層次上的概念。根據(jù)《電子簽名法》第2條的規(guī)定“本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，這里的電子簽名的范圍是很廣的，包括符合條件的密碼、口令、密鑰乃至眼虹膜透視識(shí)別等，當(dāng)然也包括數(shù)字簽名，而數(shù)字證書實(shí)際上就是用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰對(duì)證書申請(qǐng)簽名，并形成特定格式的證書；證書以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰簽名以后，發(fā)送到目錄服務(wù)器供用戶

下載和查詢。認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過向其用戶提供可靠的目錄，保證證書上用戶名稱與公鑰是正確的，從而解決可能被欺騙的問題10。證書之內(nèi)容包括用戶姓名、公鑰密碼、電子郵件地址以及其他信息的數(shù)位化文件。

在該有效期內(nèi)的證書可以藉以推定以下事項(xiàng)：

1、公鑰系依據(jù)其被指定之目的而有效使用；

2、公鑰與其他載于證書內(nèi)之信息之約束力是有效的11。

而就認(rèn)證機(jī)構(gòu)所簽發(fā)之證書，申請(qǐng)人必須對(duì)任何信賴該證書內(nèi)所記載之資料之人士承擔(dān)應(yīng)負(fù)之責(zé)任。

因此，數(shù)字證書是驗(yàn)證數(shù)字簽名的工具。也就是說，密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名之間存在相互依存的關(guān)系，它們之間并不是并列的概念。既便于將他們并列，那么也應(yīng)理解，出現(xiàn)在此的也應(yīng)是數(shù)字簽名而不是數(shù)字證書。再者，根據(jù)國際上普遍確立的技術(shù)中立原則，任何一種達(dá)到簽名功能的簽名技術(shù)都不應(yīng)受到任何限制或任何偏袒，12也就是說，數(shù)字簽名只是目前電子簽名技術(shù)中相對(duì)成熟的手段，并不是唯一或永遠(yuǎn)最科學(xué)的電子簽名方式13。

第三，銀行責(zé)任承擔(dān)問題規(guī)定不清。

《指引》第四十一條規(guī)定：“由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救?！痹谶@里，我們不得不說，其中回避了一個(gè)十分重要的問題，那就是銀行是否應(yīng)作出相應(yīng)賠償?shù)膯栴}。

篇9

1．1電子商務(wù)安全支付的主要特征

我們談到的電子商務(wù)支付的主要特征是與傳統(tǒng)支付方式相比較，通過歸納總結(jié)，我們可以輕易的得出以下四點(diǎn)：首先，電子支付是在一定的技術(shù)基礎(chǔ)上通過數(shù)字的流轉(zhuǎn)來完成的信息傳輸，簡單說來，它的各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行，這與傳統(tǒng)支付方式中利用現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓或者銀行的匯總等通過實(shí)體貨幣來進(jìn)行款項(xiàng)支付的方式又明顯不同。其次，在現(xiàn)階段說來，電子商務(wù)支付的發(fā)生環(huán)境在于因特網(wǎng)，或者說在于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，但傳統(tǒng)支付方式卻是在相對(duì)封閉的系統(tǒng)下進(jìn)行。再次，在通信手段和支付設(shè)施上，電子商務(wù)支付與傳統(tǒng)商務(wù)支付無疑有較大的區(qū)別。一般說來，電子商務(wù)支付總是采用最先進(jìn)的例如Intemet或Extranet等等通信手段，對(duì)于軟、硬件設(shè)施的要求也更高，開展電子支付必須要求聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件以及配套設(shè)施。但傳統(tǒng)支付只是使用傳統(tǒng)通信媒介，發(fā)生支付的條件限制也并不多。最后，雖然電子支付相對(duì)于傳統(tǒng)支付要求更高，但卻也令消費(fèi)者享受到了更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。設(shè)想一下，當(dāng)用戶擁有一臺(tái)可以上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)就可以在炎炎夏日足不出戶的完成支付，購買等活動(dòng)，而傳統(tǒng)支付卻還要頂著烈日出行，由此看來，電子商務(wù)支付更加人性化。同時(shí)，使用電子商務(wù)支付，相比于傳統(tǒng)支付，所產(chǎn)生的支付費(fèi)用僅為后者的幾十分之一甚至幾百分之一，這又體現(xiàn)了電子商務(wù)支付的經(jīng)濟(jì)化。

1．2電子商務(wù)安全支付的幾大方式

以下，我們主要從信用卡支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付以及微支付四個(gè)方面介紹，但需要注意的是，電子商務(wù)支付的方式并不局限于這幾種。通過信用卡支付的類型可分為四種，分別是無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡的支付以及阿安全電子交易SET信用卡的支付。賣方在賣方發(fā)生購買之后，如果信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送方式進(jìn)行傳送，活著通過無任何安全措施的互聯(lián)網(wǎng)傳送，且賣方與銀行之間均是利用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)蝿t為地中信用卡支付類型。第二種支付類型在賣方和買方之間啟用了第三方，如此一來賣方并不能得到買方信用卡信息，從而有效避免信用卡信息由于在網(wǎng)上的多次傳輸而導(dǎo)致的信息被竊取現(xiàn)象。第三種則足在買方向?yàn)g覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備輸入信用卡信息時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)對(duì)信用卡信息實(shí)施簡單加密工作，由此，信用卡信息可以在加密情況下向賣方傳輸。第四種支付類型涉及到兩大信用卡組織Visa和MasterCard，為了解決用戶、商家以及銀行三方使用信用卡支付交易，他們聯(lián)合推出了SET協(xié)議。該協(xié)議在不僅有對(duì)客戶信用卡的認(rèn)證，還加入了對(duì)于商家身份的認(rèn)證，由此可以令支付信息更加機(jī)密、支付過程愈加完整。電子現(xiàn)金支付方式通過一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值被數(shù)字化形式代替，電子現(xiàn)金支付方式也無需與銀行連接。由此具有靈活多用、匿名快捷的特點(diǎn)，在提高效率和方便用戶的使用方面具有極大的優(yōu)勢。但電子現(xiàn)金支付手段在運(yùn)用時(shí)偶爾要涉及到一中新款硬件——智能卡，當(dāng)然，我們也可以使用數(shù)字方式的現(xiàn)金，或者現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡及采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。但不得不提到的是我們?cè)谑褂脮r(shí)要充分注意它的合法性。電子支票支付方式出現(xiàn)較晚，但這并不影響人們對(duì)他的使用。它是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行的支付活動(dòng)，但與紙質(zhì)支票幾乎具有相等的功能。電子支票由賬戶的開戶人于網(wǎng)絡(luò)上生成，其中包含內(nèi)容與紙質(zhì)支票相同，使用方式亦與紙質(zhì)支票相同，在雙方簽名和認(rèn)證之后可由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)。微支付，顧名思義，處理小量金錢。微支付在使用時(shí)，一方面要求實(shí)現(xiàn)商品的發(fā)送與支付的同時(shí)發(fā)生，另一方面，商品銷售與處理或運(yùn)輸為了保持成本的低廉又設(shè)置了障礙，因此，這一支付方式在保證交易的發(fā)送速度與低成本上的應(yīng)用十分重要，亦有很多商家致力于發(fā)展別的協(xié)議來支持微支付，因這一支付方式不為SET何SSL所支持。

2發(fā)展電子商務(wù)安全支付的必要性

2．1電子商務(wù)是貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢

根據(jù)CNNIC調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至2007年6月，中國網(wǎng)民已達(dá)1．62億，中國網(wǎng)站已達(dá)131萬個(gè)，年增長率為66．4％，雖然網(wǎng)民數(shù)量較美國還有落后，但我們那時(shí)已經(jīng)相信，隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國的13億人口在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必然能做出巨大貢獻(xiàn)，而今，這一預(yù)測也確實(shí)化作了現(xiàn)實(shí)，如今的互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于中國百姓而言已越來越普遍。互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展導(dǎo)致了一種全新的商務(wù)模式的出現(xiàn)——電子商務(wù)。近兩年來，單從網(wǎng)上購物的角度，就出現(xiàn)了淘寶、天貓、當(dāng)當(dāng)、京東、易迅等網(wǎng)站，且有馬云的淘寶在前，這些網(wǎng)站正做的風(fēng)生水起，淘寶每年的雙十一大豐收更是我們十分關(guān)注的話題。電子商務(wù)在我國雖然起步晚，但作為現(xiàn)代物流業(yè)的主要內(nèi)容之一，電子商務(wù)在我國的發(fā)展卻不可謂不快，尤其是在近些年的發(fā)展中，由此我們雖然不能認(rèn)定電子商務(wù)將會(huì)取代傳統(tǒng)商務(wù)，但卻可以做出推斷，電子商務(wù)作為一種相對(duì)較新的貿(mào)易方式，在未來的幾年中，將會(huì)有更加突破性的發(fā)展。

2．2電子支付是電子商務(wù)的要素

電子商務(wù)是基于Internet的商務(wù)活動(dòng)，這一模式下的商務(wù)活動(dòng)具有隨時(shí)隨地、方便易用的特點(diǎn)。但同時(shí)我們不禁開始思考，這一網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng)在涉及到支付手段時(shí)，該如何處理，誠然，我們不可能過多依賴于貨到付款或者別的方式，因此，若問電子商務(wù)因何能夠得到突然的飛速發(fā)展，網(wǎng)上支付的興起便是一個(gè)不可忽略的原因。在電子商務(wù)時(shí)代，企業(yè)與客戶都需要一個(gè)在保證高效快捷的同時(shí)又有一定的安全保障，但傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在當(dāng)時(shí)雖然相對(duì)安全，但卻無法克制方便、跨時(shí)空的障礙，這曾一度成為了電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。由此，為了滿足企業(yè)與客戶的需要，網(wǎng)上支付油然而生，它以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商業(yè)電子化工具和各類交易卡為媒介，以現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子信息為傳遞形式。但在目前，雖然電子商務(wù)支付手段有了一定的發(fā)展，但卻避免不了它的一系列問題的存在。

3電子商務(wù)安全支付方式在發(fā)展中存在的問題

3．1信用和安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行要想獲得長遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展，必須要有一個(gè)良好的信用機(jī)制，但遺憾的是我國在這方面與發(fā)達(dá)國家相差較大。試想一個(gè)信用機(jī)制不夠牢固的電子支付平臺(tái)又如何能讓客戶放心使用呢，尤其是在買賣雙方互不見面的Internet商務(wù)模式中。雖然市場經(jīng)濟(jì)一直強(qiáng)調(diào)其發(fā)展的兩大支柱在于社會(huì)保障體系與社會(huì)信用體系，但無疑的是，我國還未在企業(yè)與個(gè)人中建立完善的信用體系，由此導(dǎo)致現(xiàn)金交易仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。無論在哪個(gè)國家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問題總是令消費(fèi)者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問題在世界各國均存在，我國自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過“銀行卡”案件。如果消費(fèi)者在每次使用銀行卡后，對(duì)方都能通過電腦得到你的全部財(cái)務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實(shí)上，這一現(xiàn)象也令很多消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物望而卻步，因?yàn)橄M(fèi)者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會(huì)是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對(duì)金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。

3．2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問題

在前文中，我們?cè)唵翁峒暗絊ET與SSL兩種安全協(xié)議，前者是一一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由VISA和MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議，由網(wǎng)景公司推出，主要在于對(duì)信用卡和個(gè)人信息的保護(hù)，針對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過程的加密。國際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點(diǎn)導(dǎo)致。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因?yàn)樗粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)之間的單人對(duì)話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但SSL卻只是加密第一項(xiàng)。但是SET卻由于過于復(fù)雜而對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求過高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但SSL卻并不受此項(xiàng)因素干擾，它相對(duì)便捷，同時(shí)又能滿足人們現(xiàn)實(shí)中的安全需求。

3．3相關(guān)法律不夠完善

相比于發(fā)達(dá)國家，我國電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問題上，目前還有下列一些問題需要解決。首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問題。電子支付的當(dāng)事人•58•涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時(shí)候還會(huì)涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來確定各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動(dòng)中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問題，因?yàn)檫@一現(xiàn)象給社會(huì)帶來的惡劣影響十分突出。在電子支付活動(dòng)中，所擁有的證據(jù)都為電子證據(jù)，即通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作確定的各方權(quán)利義務(wù)或?qū)嵤┖贤铐?xiàng)的支付、結(jié)算、貨物交接或追蹤的信息。為此，國內(nèi)已有學(xué)者認(rèn)為可將電子證據(jù)納入民訴法中第63條規(guī)定的“視聽資料”一類，同時(shí)在立法與司法中對(duì)于電子證據(jù)可作為被采納證據(jù)做出明確規(guī)定。

3．4銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)存在差異

在我國，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實(shí)質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開發(fā)。

4電子商務(wù)安全支付方式進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

4．1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)

在政府政策方面，我國需要繼續(xù)對(duì)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，通過對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入的加大，我們可以成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來實(shí)現(xiàn)對(duì)于管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)在通信服務(wù)上安全化、快捷化、高效化以及經(jīng)濟(jì)化，實(shí)現(xiàn)我國的金融電子化，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行服務(wù)水平和國際競爭力的提供。在銀行方面，需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購買，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對(duì)全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。

4．2加強(qiáng)對(duì)社會(huì)整體信用制度和在線支付安全問題的管理

要想實(shí)現(xiàn)在線支付的進(jìn)一步發(fā)展，首先要有廣大客戶來源。因此，我們需要解決客戶對(duì)于在線支付的安全問題，提升他們對(duì)于該系統(tǒng)的信任程度。首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及CA認(rèn)證。我們知道，客戶在支付時(shí)如果出現(xiàn)信息的丟失或者出錯(cuò)，且不論這給他們帶來的損失是否是第三方可以承擔(dān)的，單從客戶信任度這一角度來看，電子支付就會(huì)失去它的使用群體。因此，我們可以通過防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性，令顧客在使用這一平臺(tái)時(shí)無后顧之憂，進(jìn)而產(chǎn)生對(duì)這一支付方式的青睞。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集，我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對(duì)他們的抱怨和建議做出及時(shí)的解決，同時(shí)也能加強(qiáng)我們本身對(duì)于市場份額的保持力，進(jìn)而爭取更多客戶。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對(duì)于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。而這一結(jié)論亦是根據(jù)相應(yīng)調(diào)查數(shù)據(jù)得到，據(jù)調(diào)查，支付系統(tǒng)如果在主頁上標(biāo)明其與某知名第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系則更容易獲得客戶信任。這一方式也可以運(yùn)用在其與銀行或信用度相對(duì)較高的網(wǎng)站的合作中，這代表了支付渠道的安全性。

4．3加強(qiáng)在線支付主體方——銀行自身制度的創(chuàng)新

在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著在線支付經(jīng)營的主體方。為了發(fā)展電子商務(wù)支付，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其優(yōu)勢進(jìn)行充分利用實(shí)現(xiàn)自身制度的創(chuàng)新。在其自身制度的創(chuàng)新上，我們不得不首先提出關(guān)于其經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌問題?？v觀現(xiàn)今我國電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對(duì)金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門戶的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)。通過“一體化”的全方位服務(wù)來推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。

4．4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度

一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計(jì)國際交際，因此，各國政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國際商會(huì)指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國在線支付立法的借•64•鑒。此外，在對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)問題要做及時(shí)的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。

5總結(jié)

篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)結(jié)算與支付；課程教學(xué)；改革

中圖分類號(hào)：G714 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）23-0243-02

一、課程的性質(zhì)和目標(biāo)

《電子商務(wù)結(jié)算與支付》是高校電子商務(wù)類專業(yè)主干專業(yè)課程之一，其主要闡述了電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展、各種類型電子貨幣的特點(diǎn)，電子支付的方式、手段、性能特點(diǎn)及業(yè)務(wù)流程，電子支付工具的使用、電子支付涉及的相關(guān)協(xié)議和法律法規(guī)等。同時(shí)介紹了網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行模式、網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務(wù)內(nèi)容及發(fā)展趨勢等問題，是一門理論性和實(shí)用性都很強(qiáng)的課程。其目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)信息時(shí)代對(duì)電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點(diǎn)訓(xùn)練學(xué)生的實(shí)際操作能力。通過該課程的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生在了解電子結(jié)算與支付的起源、掌握基本概念及其特性和內(nèi)在聯(lián)系的基礎(chǔ)上，理解電子結(jié)算與支付基本模型；了解電子結(jié)算與支付對(duì)現(xiàn)代社會(huì)在文化、生產(chǎn)、生活及體制等方面的影響；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、電子支付工具等方面的基本業(yè)務(wù)與技術(shù)的特性、功能和流程，理解電子結(jié)算與支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及其安全協(xié)議與管理特點(diǎn)；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展趨勢；理解中國金融認(rèn)證中心的作用，網(wǎng)上電子支付存在的安全問題和相關(guān)的法律問題。

二、課程教學(xué)中存在的主要問題

（一）教學(xué)理念落后

《電子商務(wù)結(jié)算與支付》是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運(yùn)營模式不斷變化，實(shí)踐發(fā)展速度超過了其理論建立和成熟的速度。然而傳統(tǒng)教學(xué)理念重視理論灌輸式教學(xué)，忽視實(shí)踐教學(xué)，教學(xué)效果較差。而這種灌輸式的教學(xué)方式又恰恰是目前最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)基本上是教師以說為主、學(xué)生以聽為主、教師努力地教、學(xué)生被動(dòng)地學(xué)。這種矛盾的存在使得該課程往往顯得枯燥、乏味，難以引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，甚至引起學(xué)生的抵觸心理，同時(shí)也容易引起教師的授課困擾。

（二）教學(xué)方法和手段相對(duì)滯后

現(xiàn)在多采取傳統(tǒng)的以教師為中心的教學(xué)模式，教學(xué)手段和方法單一，不利于學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。特別是在實(shí)踐方面，存在較大的難度。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛網(wǎng)絡(luò)化，而電子結(jié)算支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，必然成為傳統(tǒng)行業(yè)運(yùn)作電子商務(wù)的重要支撐?！峨娮由虅?wù)結(jié)算與支付》課程內(nèi)容更新變化速度加快，而理論教學(xué)又往往滯后于實(shí)際發(fā)展，造成了學(xué)生所學(xué)的知識(shí)與實(shí)際有所脫節(jié)。

三、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與教學(xué)組織方式的創(chuàng)新

由于上述原因，目前學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)普遍感到理論知識(shí)抽象，結(jié)構(gòu)原理難懂。尤其是對(duì)教材中各種單元網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電子支付等在實(shí)際中有何用途，如何用以解決實(shí)際生活的一些問題，更是感到茫然，往往處于想學(xué)又怕學(xué)的矛盾心理狀態(tài)。針對(duì)這種現(xiàn)狀，應(yīng)該想方設(shè)法激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，改變教學(xué)方法，盡可能少講深?yuàn)W的電子商務(wù)理論，多講一些電子商務(wù)網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、電子支付的實(shí)際的應(yīng)用，多給學(xué)生提供網(wǎng)上操作，實(shí)際操作的動(dòng)手機(jī)會(huì)。教師在教學(xué)中要因勢利導(dǎo)，揚(yáng)長避短，精心設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容，改進(jìn)教學(xué)方法，加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐技能培養(yǎng)。具體思路做法如下。

（一）課程教學(xué)的設(shè)計(jì)思路

為了提高《電子商務(wù)結(jié)算與支付》課程的教學(xué)質(zhì)量，滿足社會(huì)對(duì)人才的需求，在該課程教學(xué)過程中必須加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，使學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)期間能接觸到目前最新的相關(guān)技術(shù)、手段。學(xué)校應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況建立以職業(yè)能力為中心的能力本位課程模式，把職業(yè)能力要求引入教學(xué)，使教學(xué)目的性更明確，縮短與工作實(shí)際距離，采取理論教學(xué)與案例教學(xué)相合、課堂教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐相結(jié)合、專業(yè)教學(xué)與人才認(rèn)證相結(jié)合等。教學(xué)過程中應(yīng)當(dāng)理論結(jié)合實(shí)踐，采用多種方式。按照“以能力為本位，以職業(yè)實(shí)踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的思路。依據(jù)實(shí)際工作任務(wù)的需要、學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。

（二）完善教學(xué)內(nèi)容組織與安排

遵循學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)的基本規(guī)律，按照認(rèn)識(shí)事物的規(guī)律，合理安排和組織教學(xué)內(nèi)容，使主要教學(xué)內(nèi)容均安排有對(duì)應(yīng)實(shí)踐課程。學(xué)生通過該課程的學(xué)習(xí)，能夠理解電子支付與結(jié)算基本模型；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)、移動(dòng)支付、網(wǎng)上其他電子支付工具、網(wǎng)上金融和網(wǎng)上電子支付安全等方面的基本業(yè)務(wù)與技術(shù)的特性、功能和流程，理解這些網(wǎng)上支付與結(jié)算的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及其安全協(xié)議與管理特點(diǎn)；掌握網(wǎng)上銀行電子支付系統(tǒng)與網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展趨勢，為學(xué)生后續(xù)的學(xué)習(xí)以及切實(shí)提高電子商務(wù)支付能力的提高奠定良好的理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。教學(xué)內(nèi)容的設(shè)置遵循國家職業(yè)資格認(rèn)證對(duì)電子商務(wù)師崗位的知識(shí)、能力、素質(zhì)要求，結(jié)合工作實(shí)際情況進(jìn)行項(xiàng)目化、模塊化設(shè)計(jì)，主要包括電子支付概述、電子支付工具、第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)、電子商務(wù)認(rèn)證、電子商務(wù)支付與安全的法律保障等內(nèi)容，并根據(jù)電子商務(wù)支付與結(jié)算的最新發(fā)展及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容。

（三）強(qiáng)調(diào)理論，重視實(shí)踐，注重素質(zhì)教育

重視實(shí)踐，強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)力度，制定實(shí)踐教學(xué)大綱，提高實(shí)踐教學(xué)課時(shí)的比例，應(yīng)使實(shí)踐課時(shí)達(dá)到總課時(shí)60%以上。為保證實(shí)訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量實(shí)施小班化、分組式教學(xué)，實(shí)踐實(shí)驗(yàn)課程均以小組為單位進(jìn)行，由教師進(jìn)行分組指導(dǎo)。通過綜合運(yùn)用案例教學(xué)，試驗(yàn)教學(xué)，實(shí)習(xí)基地現(xiàn)場教學(xué)，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)等多樣化的教學(xué)模式，增加課堂的信息量，提高學(xué)生專業(yè)的應(yīng)用能力。在教學(xué)環(huán)節(jié)，力求把傳授知識(shí)、鍛煉技能、提高素質(zhì)三者結(jié)合，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教育方式，提倡學(xué)生為主動(dòng)方地交互式教學(xué)模式，著重加強(qiáng)對(duì)學(xué)生綜合能力的培養(yǎng)。在授課中注意介紹最新的行業(yè)發(fā)展趨勢和學(xué)術(shù)前沿動(dòng)態(tài)，介紹重點(diǎn)文章，開展討論。鍛煉和提高學(xué)生的分析和解決實(shí)際問題的能力。

（四）創(chuàng)新課堂理論講授形式

1.靈活運(yùn)用多媒體教學(xué)

理論教學(xué)全部采用多媒體教學(xué)，制作本門課程的教學(xué)課件，采用綜合分析軟件、校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室平臺(tái)、各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等多種手段進(jìn)行教學(xué)。通過局域網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)教學(xué)，使學(xué)生及時(shí)了解網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策變化等。通過大學(xué)生電子商務(wù)服務(wù)中心完成綜合實(shí)踐應(yīng)用教學(xué)。運(yùn)用多媒體設(shè)備營造全新視聽感受，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，吸引了學(xué)生們的注意力。

2.教學(xué)實(shí)驗(yàn)方式

在每一次理論課后都輔助一次上機(jī)實(shí)驗(yàn)，學(xué)生可以在專業(yè)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行模擬操作，操作過程中強(qiáng)調(diào)課本上的相關(guān)理論知識(shí)，從而達(dá)到理論與實(shí)際相結(jié)合，輔助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論，達(dá)到更好的學(xué)習(xí)效果。

3.開展角色扮演教學(xué)

《電子商務(wù)結(jié)算與支付》這門課程里流程的知識(shí)較多，這部分知識(shí)就可以采用任務(wù)，然后學(xué)生扮演各種角色，通過角色的扮演，并借助一些簡單的工具把流程生動(dòng)的演示出來，學(xué)生在扮演和觀看中知識(shí)得以傳播。可組織學(xué)生開展實(shí)際網(wǎng)上操作，使其親自參與電子商務(wù)活動(dòng)，鍛煉實(shí)際操作技能。鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中各種支付實(shí)驗(yàn)。比如，開通網(wǎng)上銀行、購物支付、相互轉(zhuǎn)賬、為手機(jī)充值、短信還款、手機(jī)錢包等，要求學(xué)生承擔(dān)相應(yīng)角色進(jìn)行支付管理活動(dòng)。讓學(xué)生在設(shè)定的商業(yè)背景下，學(xué)會(huì)提出問題、分析問題和解決問題，學(xué)以致用，以用促學(xué)。

4.深化案例教學(xué)

在每部分內(nèi)容講授前，將相關(guān)的案例讓學(xué)生在課下先進(jìn)行熟悉和思考，要求學(xué)生分成小組，針對(duì)具體案例做成課件，上臺(tái)講述。學(xué)生通過精心準(zhǔn)備相關(guān)內(nèi)容，在課前查閱大量資料，設(shè)置提問與回答環(huán)節(jié)，臺(tái)上與臺(tái)下進(jìn)行互動(dòng)。此種學(xué)習(xí)方式的開展使學(xué)生真正成學(xué)習(xí)的主人，主動(dòng)查閱資料、做課件，學(xué)習(xí)積極性增強(qiáng)。

5.推進(jìn)項(xiàng)目化教學(xué)

項(xiàng)目教學(xué)法是以學(xué)生的自主性、探索性學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，采用類似科學(xué)研究及實(shí)踐的方法，促進(jìn)學(xué)生主動(dòng)積極發(fā)展的一種新型的教學(xué)方法。在教學(xué)活動(dòng)中，教師可將需要解決的問題或需要完成的任務(wù)，以項(xiàng)目的形式交給學(xué)生。在教師的指導(dǎo)下，以小組工作方式，由學(xué)生自己按照實(shí)際工作的完整程序，共同制訂計(jì)劃，共同或分工完成整個(gè)項(xiàng)目。在項(xiàng)目教學(xué)中，學(xué)習(xí)過程成一個(gè)人人參與的創(chuàng)造實(shí)踐活動(dòng)，注重的不是最終的結(jié)果，而是完成項(xiàng)目的過程。教學(xué)方法采取項(xiàng)目教學(xué)法后，將以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)來激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，注重創(chuàng)設(shè)教育情景，采取理論實(shí)踐一體化教學(xué)模式，要充分利用計(jì)算機(jī)、多媒體等教學(xué)手段。組織學(xué)生討論，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力和實(shí)際操作能力。按照知識(shí)、能力、素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，把教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行劃分，分成概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與安全的法律保障等七大模塊。每一模塊都明確標(biāo)識(shí)知識(shí)、技能和素質(zhì)等教學(xué)目標(biāo)，力求覆蓋每一模塊教學(xué)的所有重點(diǎn)、難點(diǎn)問題。

（五）加強(qiáng)教材的建設(shè)

教材是教學(xué)的基本依據(jù)，是實(shí)現(xiàn)預(yù)期教學(xué)目標(biāo)的重要條件。在教材上聯(lián)合企業(yè)開發(fā)相關(guān)校本教材，充分體現(xiàn)項(xiàng)目課程的特色與設(shè)計(jì)思想，教材內(nèi)容體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，確保教材理論與實(shí)踐的前瞻性。同時(shí)編制校內(nèi)實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書作為實(shí)踐教學(xué)教材。

（六）發(fā)展職業(yè)資格認(rèn)證教育