導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付帶來的便捷，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：移動支付捆綁連接；交易安全

隨著時代的發(fā)展，智能手機的普及，以手機為載體實際應(yīng)用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結(jié)合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動支付植入人們的日常應(yīng)用。為了更好地迎合當(dāng)展的需求，移動支付技術(shù)和移動商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務(wù)中移動支付的發(fā)展與產(chǎn)生

1.什么是移動支付

關(guān)于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權(quán)雙方在交易某種貨物或服務(wù)時，使用移動終端設(shè)備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務(wù)。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據(jù)自身的消費習(xí)慣設(shè)置個性化服務(wù)和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務(wù)或產(chǎn)品信息。

2.移動支付在電子商務(wù)中的發(fā)展和變化

移動端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟”的綜合產(chǎn)物，而移動端的軟件應(yīng)用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設(shè)了移動支付業(yè)務(wù)的試點；而最大的轉(zhuǎn)折點是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當(dāng)時由于支付標準的不統(tǒng)一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，才確定了國內(nèi)移動支付的標準。智能手機普及率的提高，是移動支付發(fā)展的重要助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動端3G、4G技術(shù)的革新帶來了移動端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉(zhuǎn)移到了移動電子商務(wù)中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務(wù)活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。

二、移動支付的分類和技術(shù)現(xiàn)狀

1.移動支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質(zhì)的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術(shù)實現(xiàn)虛擬貨幣結(jié)轉(zhuǎn)，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產(chǎn)品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務(wù)對接；通信代收費賬戶支付是電信服務(wù)的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術(shù)產(chǎn)生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現(xiàn)貨幣資金流轉(zhuǎn)；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設(shè)備上進行的銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方平臺代銷費等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔(dān)保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動支付的技術(shù)來源及涉及的領(lǐng)域

移動支付技術(shù)來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動支付所涉及的領(lǐng)域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網(wǎng)絡(luò)閱讀充值等；服務(wù)類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號；其他生活服務(wù)如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡(luò)上售賣并未形成移動支付。

三、移動支付發(fā)展存在的問題

1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變

隨著時代的發(fā)展，國民素質(zhì)的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔(dān)心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網(wǎng)上商務(wù)活動的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場的發(fā)展。

2.技術(shù)革新和技術(shù)人才的培養(yǎng)

移動支付技術(shù)的不斷革新是電子商務(wù)發(fā)展的必然導(dǎo)向，因科技改變生活，因技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)如今開發(fā)電子商務(wù)技術(shù)的人才素質(zhì)良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應(yīng)開設(shè)現(xiàn)代電子商務(wù)課程，不斷吸取國內(nèi)外先進經(jīng)驗，學(xué)習(xí)高科技市場運轉(zhuǎn)的機制，培育高等技術(shù)人才，更好地服務(wù)于未來的移動支付當(dāng)中去。

3.移動支付商業(yè)模式的探討

在國外，部分運營商在移動支付的很多領(lǐng)域并不占有優(yōu)勢，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運營商選擇強強聯(lián)手的方式將獨立運營的思路排除。在國內(nèi)，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業(yè)也在轉(zhuǎn)變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務(wù)形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務(wù)和購買產(chǎn)品，這是移動支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。結(jié)束語移動支付迅速發(fā)展是來自于移動終端和移動電子商務(wù)的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動電子商務(wù)的發(fā)展不僅為移動支付提供了商務(wù)平臺，更是引導(dǎo)了消費者的線上支付的習(xí)慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發(fā)。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。

作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長春工程學(xué)院

參考文獻：

[1]許敏.移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計,2014.

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關(guān)鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設(shè)備，通過無線方式，為購買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區(qū)，移動支付業(yè)已開展得如火如荼。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年我國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測，至2014年全球移動支付的交易規(guī)模將高達9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標配、越來越多的商業(yè)環(huán)境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設(shè)備進行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險、使用安全風(fēng)險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優(yōu)勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來越多，給金融機構(gòu)，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環(huán)境的缺失等。

而移動支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復(fù)制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業(yè)務(wù)分為遠距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進行幾個簡單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區(qū)，遠距離支付為促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進行國際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現(xiàn)時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發(fā)生。目前開展的移動支付業(yè)務(wù)也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習(xí)慣不易變換：我國消費者目前的消費習(xí)慣可總結(jié)有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質(zhì)疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設(shè)；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優(yōu)點更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔(dān)不小的經(jīng)濟負擔(dān)。

2.技術(shù)及標準遇阻

（1）目前我國國內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標準引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動支付各項技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機會

1.天時

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開展了移動支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標準的不斷推出促進著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機構(gòu)易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。另據(jù)易觀智庫近期的《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報告，預(yù)計到2015年，中國移動支付市場的交易規(guī)模將達到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀以來，我國移動通信發(fā)展迅猛，手機3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國移動通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續(xù)出臺了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進行資金發(fā)放。而我國農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點，既費時費力，又要承擔(dān)交通費用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。在我國的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對移動支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國移動支付相關(guān)標準的推出，我國移動支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對我國相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢資源，發(fā)展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國移動支付發(fā)展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動支付雖然出臺了行業(yè)標準，但一個可以基于全球性領(lǐng)域的準則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習(xí)慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復(fù)認證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國際國內(nèi)移動支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統(tǒng)，定制的手機，應(yīng)用等等，要在開發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對Visa來說是一個重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠。

五、移動支付發(fā)展建議

1.把握機會，加快行業(yè)標準完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動支付將會以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進行業(yè)標準完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標準，但該標準就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標準下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標準進行修改。相信，一份極具真實性與現(xiàn)實性的行業(yè)標準，對我國移動支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對移動支付發(fā)展的促進將會是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營銷建設(shè)

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設(shè)問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結(jié)，改變他們對移動支付的不信任度。根據(jù)我們在寧波鄞州區(qū)的調(diào)研報告可知，絕大多數(shù)消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質(zhì)疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對挑戰(zhàn)，及時調(diào)整戰(zhàn)略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準，從而達到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻：

[1]應(yīng)小凡，吳冰.移動商務(wù)環(huán)境下價值鏈和服務(wù)模式瓶頸分析[J].物流技術(shù)，2012.

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[3]劉博，孫鎖.移動銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)狀[J].哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報，2013.

篇3

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風(fēng)險防范 關(guān)于移動通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動支付的風(fēng)險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風(fēng)險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風(fēng)向標”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！薄?016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗?wù)便捷、高效，順應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機構(gòu)可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動支付的機構(gòu)必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構(gòu)，移動支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務(wù)成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應(yīng)用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應(yīng)用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動這一進程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務(wù)市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構(gòu)的風(fēng)險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構(gòu)，為集團內(nèi)部服務(wù)的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風(fēng)險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險理論，由于信息非對稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準確預(yù)測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風(fēng)險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險分為社會風(fēng)險、績效風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、心理風(fēng)險與身體風(fēng)險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機構(gòu)對支付業(yè)務(wù)實行特別許可制度，只有符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風(fēng)險。無牌支付機構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險。如何取締無牌照移動支付機構(gòu)是當(dāng)前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機制，造成業(yè)務(wù)拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風(fēng)險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)也要嚴格履行職責(zé)，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應(yīng)重點關(guān)注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險或風(fēng)險的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機構(gòu)加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應(yīng)包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構(gòu)與非法機構(gòu)，認識第三方支付機構(gòu)與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構(gòu)與非持牌支付機構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

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篇4

這一天，是大悅城進軍O2O領(lǐng)域的重要一役，也是中國零售業(yè)全渠道變革第一槍。這一天，是到目前為止阿里巴巴集團在移動端最大的營銷活動。這一天，大悅城與阿里巴巴聯(lián)手，初嘗移動支付，將朝陽大悅城和上海大悅城作為試點，打造“手機淘寶3?8生活節(jié)”，通過在線上釋放商戶優(yōu)惠券、紅包以及各種品牌折扣券等方式，為消費者提供了全新的購物體驗和購物優(yōu)惠。

三八節(jié)當(dāng)日，距開門營業(yè)還有半個小時，朝陽大悅城和上海大悅城門口都已經(jīng)擠滿了等候進場血拼的顧客。

在朝陽大悅城，不少消費者在活動前期通過微淘賬戶和淘寶活動頁面，已在線上搶到了品牌優(yōu)惠券和線上紅包。一些年輕消費客群較為集中的品牌，如熱風(fēng)、特力屋、6IXTY 8IGHT等店，甚至排起了手機移動支付的長隊。在上海大悅城，十點整，一對年輕情侶飛奔至電梯直奔位于10樓的影城，向工作人員出示已選好座位的購票短信并輸入手機號碼，不到兩分鐘就拿到了電影票，簡單、方便又快速。

據(jù)《商業(yè)價值》了解，兩個大悅城總銷售額較上一個周六環(huán)比增長52.6%，客流量增長20.7%，交易筆數(shù)增長30.2%。兩個大悅城共85%的商戶參與了移動支付，通過移動支付的總銷售額近100萬元，總交易筆數(shù)超5000筆，占當(dāng)日非現(xiàn)金交易筆數(shù)的15%。 步步為營，打造新的購物體驗

3月3日，中糧大悅城方面宣布朝陽大悅城、上海大悅城將與阿里合作，在3月8日當(dāng)天嘗試打通支付寶移動支付功能，打通線上線下通路。大悅城與阿里，一個有著線下資源和體驗的優(yōu)勢一個在商業(yè)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣等方面有著獨一無二的積累。此次基于擴大優(yōu)質(zhì)客群數(shù)量、提升消費者購物體驗的首次試水，能否“以長補長”，產(chǎn)生1+1>2的效果，在這個互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的大潮下，顯得格外引人注目。

中國的零售業(yè)正在進入前所未有的創(chuàng)新時期。目前市場上與移動互聯(lián)網(wǎng)擁抱的企業(yè)不在少數(shù)。根據(jù)《商業(yè)價值》的觀察，大部分的購物中心或者百貨都采取的是上線App的模式，這樣做既可以把已有的會員綁定，又由于其能夠結(jié)合新趨勢探索消費形式可以吸引越來越多的人，更重要的，可以更多結(jié)合自身特點，向目標客戶群提供精準服務(wù)，而且，操作時不會有太多的限制。金源新燕莎、王府井百貨、銀泰百貨等都是這一商業(yè)模式的代表。

而大悅城和阿里的合作模式，顯然和上線App、打通線上線下的模式不同。

據(jù)《商業(yè)價值》獲悉，上海大悅城和朝陽大悅城，都已經(jīng)進駐了國內(nèi)最大的移動購物入口――手機淘寶的微淘公眾賬號平臺，淘寶用戶及大悅城粉絲，在三八節(jié)之前可以通過兩個大悅城的微淘賬號，免費領(lǐng)取兩個大悅城內(nèi)的商戶優(yōu)惠券、紅包以及各種品牌折扣券等。而在三八節(jié)當(dāng)天，消費者可在兩個大悅城使用淘寶手機支付平臺進行購物結(jié)算，還有機會抽取購物免單大獎，中獎概率高達10%（單筆消費最高免單金額不超過500元）。這一營銷手段其實是通過高中獎率的免單活動，刺激淘寶手機端的下載量和支付頻率。

第二步，當(dāng)消費者購物累了的時候，下一步的消費場所就轉(zhuǎn)變?yōu)椴惋嫼蛫蕵?。在這方面，大悅城和阿里也已做好準備。阿里方面將以整合的力量，對3月8日朝陽大悅城、上海大悅城內(nèi)的影院、KTV和部分餐飲商戶進行提前預(yù)買，之后以3.8元或3.8折的優(yōu)惠價格交由網(wǎng)友搶購。

第三步，先是在線上吸引人氣，然后把人流吸引到兩個大悅城，在顧客來到大悅城時，又運用營銷手段刺激消費者在線上買單。線上線下線上的循環(huán)，使得消費者得到的是線上秒殺和付費、線下享受美食和娛樂帶來的多重體驗。

在創(chuàng)新購物體驗中，品牌商家的熱情絲毫不亞于大悅城和阿里。如果說2013年的傳統(tǒng)企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)還是星星之火，但現(xiàn)在已經(jīng)成為燎原之勢。據(jù)中糧置地商管中心推廣部總經(jīng)理危建平介紹，兩個大悅城將近600家商戶有85%參與了移動支付。手機淘寶方面也證實，此次“手機淘寶3?8生活節(jié)”吸引了大量線下傳統(tǒng)企業(yè)的參與，包括全國范圍內(nèi)37家大型百貨商場、1500個品牌專柜、230家KTV、288家影院、800家餐廳。

步步為營的策略，在三八前活動當(dāng)天取得了不錯的效果。

一個新的現(xiàn)象是：活動當(dāng)天遠端客流引流效果明顯，朝北有20%的客流來自地鐵，上海還吸引到了浦東的消費者打車來體驗。

6ixty 8ight，上海大悅城三八節(jié)當(dāng)天手機淘寶支付筆數(shù)最高的零售店鋪，蜿蜒至店外排隊買單的大多數(shù)是甘當(dāng)跟班的男士們，店內(nèi)則擠滿了還在興奮挑選的女孩子。排隊人群中有一對閨蜜，她們已經(jīng)迫不及待的打開手機淘寶“掃一掃”，準備使用網(wǎng)上秒殺的100元紅包，兩人還念叨著“我要免單，我要免單！”

活動當(dāng)天，消費者對大悅城打通手機移動支付這一創(chuàng)新手段表現(xiàn)出了極高的熱情，愿意體驗新鮮事物的年輕消費者成為了移動支付的主流人群。據(jù)很多年輕消費者表示，這次大悅城的WIFI網(wǎng)絡(luò)較以往提速很多，掃碼、支付和確認訂單過程很順暢，這樣的支付方式讓他們覺得很新鮮，樂于嘗試。在朝陽大悅城現(xiàn)場，甚至有年近50歲的消費者，亦做好了前期準備，也想嘗試一下這一新的購物體驗，到店尋求指導(dǎo)，現(xiàn)場順利完成了手機移動支付。 朝陽大悅城“手機淘寶3?8生活節(jié)”吸引了許多年輕消費客群，甚至有年近50歲的消費者，也來嘗試新的購物體驗。 協(xié)同作戰(zhàn)，精細化運營是基礎(chǔ)

移動支付，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的購物體驗；而大悅城這樣的實體店所帶來的體驗，也不是在網(wǎng)上購物所能滿足。雖然目前，移動支付的吸引力還有限，但移動支付的便捷性已滲透進各行各業(yè)，面對這一新生的、卻已成為一種趨勢的新生事物，所有的商場都沒法做到視而不見。大悅城和阿里的合作，不過是搶在了這一潮流的前沿，希望通過不斷的探索、實驗，為未來贏得更大的發(fā)展空間。從微信、大數(shù)據(jù)體系、體驗營銷到今天的O2O，大悅城創(chuàng)新的腳步從未停歇。創(chuàng)新從來就是不容易的，哪怕這個創(chuàng)新只是微小細節(jié)，每次創(chuàng)新的背后，都涉及到許多部門，它的成功，需要大量的準備工作。

事實上，大悅城本次“手機淘寶3?8生活節(jié)”，從敲定方案到執(zhí)行落地，僅僅用了15天的時間。15天中，要完成商戶溝通、POS系統(tǒng)改造、財務(wù)體系分賬管理、店員培訓(xùn)、活動規(guī)則確定、傳播主題包裝等錯綜繁雜的工作，需要的是精細化運營服務(wù)管理體系和良好的部門協(xié)同。

據(jù)《商業(yè)價值》了解，在僅僅2周內(nèi)，上海和朝北團隊共溝通了超過500家商戶參與本次活動、配合POS機系統(tǒng)改造。與行業(yè)內(nèi)其他購物中心相比，大悅城打通移動支付更容易一些，這得益于大悅城早已完善的大數(shù)據(jù)體系。首先大悅城為商戶提供了自己的POS機，并對大POS系統(tǒng)進行了精細化的數(shù)據(jù)管理，無論是從現(xiàn)金渠道支付、刷卡支付、第三方支付、再到移動支付，大悅城對商戶的每一筆交易情況都了如指掌。有了大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的支持，POS機系統(tǒng)改造才能在短短的15天順利完成，并順利解決最關(guān)鍵的入賬、分賬、返款等一系列問題，保證退換貨等情況不出現(xiàn)客訴。

同時，打通移動支付，改變了傳統(tǒng)的對商戶的管理模式，消費者在移動端的行為數(shù)據(jù)將被全部記錄下來，這些寶貴的數(shù)據(jù)亦將成為分析年輕消費者行為變化的重要依據(jù)。

其實，大悅城更多的精細化運營服務(wù)還體現(xiàn)在商戶的培訓(xùn)和全場免費WIFI服務(wù)商。在活動前3天，兩個團隊共培訓(xùn)了至少1000名店員進行移動支付的操作，并對兩個場內(nèi)的免費WIFI服務(wù)進行了硬件設(shè)施的加強，保證了3月8日活動當(dāng)天每個角落、每家店鋪移動支付的暢通及良好的支付體驗服務(wù)。

這種雷厲風(fēng)行的執(zhí)行力體現(xiàn)的是大悅城各部門間的良好協(xié)同。推廣部負責(zé)營銷包裝、信息研策部負責(zé)技術(shù)支持和后續(xù)的數(shù)據(jù)分析、運營部負責(zé)商戶溝通和引導(dǎo)培訓(xùn)、財務(wù)部負責(zé)分賬管理，每一個部門分工明確、協(xié)同合作，最終保證了在活動前部署好所有準備工作，從容應(yīng)對挑戰(zhàn)。 不謀而合，轉(zhuǎn)型路上結(jié)伴行

其實，大悅城和阿里的合作絕非偶然。

2013年，大悅城啟動了“E大悅城戰(zhàn)略”，即Experience（更具體驗）、Electronic（電子化）、Efficient（更有效率）。而本次大悅城與阿里巴巴的“3?8生活節(jié)”合作，試水移動支付，便是“electronic電子化”的戰(zhàn)略落實?！?014年是大悅城的商業(yè)創(chuàng)新年”，危建平對《商業(yè)價值》表示，“大悅城極力貼近趨勢、引領(lǐng)市場、勇于創(chuàng)新，目前已經(jīng)全面打通會員體系，搭建包括App端、微信端、官網(wǎng)等渠道一體化的360°會員服務(wù)平臺，真正實現(xiàn)電子會員卡功能，同時利用移動支付、O2O、大數(shù)據(jù)營銷等創(chuàng)新嘗試，力圖做最受年輕人喜歡的購物中心”。

事實上，大悅城的O2O探索已有近半年，據(jù)《商業(yè)價值》了解，大悅城的相關(guān)部門用大量時間研究如何打通O2O。他們幾乎把全球所有的電商模式都研究了一遍，進行了不知多少次的頭腦風(fēng)暴。

大悅城的主力客群是18～35歲城市青年，為他們提供了一個更加便捷、有趣和前沿的支付方式，更符合他們逐漸改變的消費習(xí)慣，就可以提升實體商業(yè)的終端體驗和支付效率，增強主力客群對大悅城品牌的忠誠度。而從大悅城的POS機系統(tǒng)、客流統(tǒng)計系統(tǒng)，到全國統(tǒng)一的會員體系建立，完善的大數(shù)據(jù)體系保證大悅城在打通移動支付時，能夠順利解決最關(guān)鍵的入賬、分賬、返款等一系列問題。

因此，對于大悅城，無論是從戰(zhàn)略落地層面考量，還是從其內(nèi)部IT系統(tǒng)支持、目標客群的市場需求角度出發(fā)，打通移動支付都變得水到渠成。

從阿里的角度，2013年1月起，阿里實施整個集團轉(zhuǎn)型，馬云把這次轉(zhuǎn)型分為重塑阿里巴巴集團角色、建立阿里巴巴金融體系、數(shù)據(jù)三個階段。按照這樣的思路，三個階段如果順利完成，阿里巴巴從“運營商”轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_商，不再涉足具體電子商務(wù)業(yè)務(wù)。而與大悅城的聯(lián)手初嘗移動支付，顯然與其轉(zhuǎn)型的步伐相契合。

篇5

【關(guān)鍵詞】無線傳輸技術(shù)；移動業(yè)務(wù)；支付方面；應(yīng)用研究

0 引言

伴隨著移動技術(shù)的迅速發(fā)展， 作為一種全新的數(shù)字商務(wù)活動，越來越多的人們使用移動3G、4G， 已經(jīng)普及在人們的日常生活中，并且給人們帶來了更加便捷。很多的移動通信終端進行了銷售和促銷的活動， 有一種新型的移動支付新的方式，它不僅超越空間的限制，而且也拜托了時間的限制，它主要融合了無線通信技術(shù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)技術(shù)對改變?nèi)藗兊纳钇鸬搅岁P(guān)鍵作用。

1 移動支付在我國發(fā)展前景

1.1 移動支付和金融IC卡移動支付在2012年剛剛起步，不斷的應(yīng)用加速的推動芯片及卡片環(huán)節(jié)發(fā)展。金融IC卡未來三年每年發(fā)卡量翻番，今年是爆發(fā)式增長開端。金融IC卡在銀行卡中占比不到10%，到2015年可能接近至100%，三年中行業(yè)將每年翻番。中國移動和銀聯(lián)的合作將中國移動6億手機用戶引入移動支付領(lǐng)域，明年中國移動將發(fā)售1000萬部支持NFC的TD手機，發(fā)展數(shù)百萬移動支付用戶。

1.2 信息安全

隨著時間的流逝信息安全建設(shè)也在不斷的創(chuàng)新，它是IT行業(yè)建設(shè)的主心骨。在我國內(nèi)市場所需要的主導(dǎo)行業(yè)迅速的發(fā)展，我國的廠商逐漸的占據(jù)了整個在市場規(guī)模，內(nèi)需的主導(dǎo)行業(yè)推動了我國信息安全行業(yè)的不斷成長。我國信息安全產(chǎn)品的主要結(jié)構(gòu)越來越豐富，因此需求越來越高。伴隨著我國信息安全行業(yè)的不斷創(chuàng)新，在全國內(nèi)信息安全產(chǎn)品得到了全面的發(fā)展。

1.3 系統(tǒng)集成

系統(tǒng)集成企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)分化，高端市場仍有充足發(fā)展空間，未來3年行業(yè)增速有望保持在20%以上。系統(tǒng)集成行業(yè)集中度低，一些中端和低端的市場相互競爭。國內(nèi)系統(tǒng)集成商的標準進化路徑是軟硬件產(chǎn)品的分銷商到系統(tǒng)集成商，再到IT解決方案提供商，而軟件是系統(tǒng)集成商向IT解決方案提供商發(fā)展的關(guān)鍵因素。

2 分析無線通信關(guān)鍵技術(shù)

2.1 WAP身份通過WIM技術(shù)來識別模塊，這個技術(shù)的主要目的就是在手持設(shè)備中把安全功能分離出來。針對加解密算的方法和移動用戶的相關(guān)證書等相關(guān)信息都能夠放進WIM卡中。在現(xiàn)實中，有一種智能卡就是能夠防防篡改設(shè)備，而且這種智能卡能夠和SIM卡相結(jié)合，單獨的存在也是可以的。WIM卡它不僅本身具有處理器和存儲器功能，而且還樂意保存證書等相關(guān)信息，還可以解密技術(shù)字簽名的運算。

2.2 WAP技術(shù)

在移動業(yè)務(wù)支付中所應(yīng)用的無線通信技術(shù)就是WAP技術(shù)，這是最關(guān)鍵的無線通信技術(shù)，主要是由三類實體構(gòu)成，主要包括移動設(shè)備、WAP和應(yīng)用服務(wù)器。WAP技術(shù)主要是把Internet和移動通信網(wǎng)連接在一起，在客觀上已經(jīng)達到了移動終端上網(wǎng)的相關(guān)標準。WAP的應(yīng)用模型就是服務(wù)器的結(jié)構(gòu)，客戶方可以通過瀏覽器向Internet上的服務(wù)器請求以標準格式表示的Web頁面內(nèi)容。

3 移動支付在無線應(yīng)用中的操作技術(shù)

近幾年，無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，這已經(jīng)被很多人所關(guān)注，并且應(yīng)用到了手機相關(guān)的移動終端之中。而此用戶只需要打開WAP的手機，能夠在任何地方都會獲取信息的相關(guān)的資源，從而能夠體驗無線上網(wǎng)的樂趣。

3.1 關(guān)于WAP協(xié)議

所謂的WAP就是“無線應(yīng)用協(xié)議”的意思。無線應(yīng)用協(xié)議的應(yīng)用是根據(jù)在服務(wù)器結(jié)構(gòu)中進行操作，通過此類的模型就對無線移動的環(huán)境的特點對內(nèi)容以及格式上的不同，在此類模型上看，我們可以將目前現(xiàn)有的大量應(yīng)用開發(fā)工具進行精益求精。在Internet上的對WEB等結(jié)構(gòu)開發(fā)就是WAP的最終目標，通過內(nèi)容上的提供商和移動設(shè)備之間的通信來看，相對而言在單獨的使用條件下看，來的更加有效大大節(jié)省了時間。

3.2 無線傳輸層安全WTLS 在功能WAP安全上包括了無線傳輸層安全以及可以使用無線標記腳本語言。WTLS層的主要作用就是在傳輸?shù)碾A段中可以保持穩(wěn)定。雖然對于這些改動并沒有多大的影響，但是手持設(shè)備運算與存儲的局限出自這兩方面的考慮從而將其進行了簡單化。規(guī)范首次在WAP1.2規(guī)范中體現(xiàn)出來，它主要是以需要將安全功能從手持設(shè)備中單獨例出來，再放到防篡改的永久性設(shè)備里面去。這種防篡改設(shè)備就是一種智能卡，可以與現(xiàn)有的SIM卡相互的結(jié)合，單獨使用也是可以的。用WIM卡把建立起來的WTLS安全連接轉(zhuǎn)移到里面去，都是通過WIM來進行控制操作。

4 移動業(yè)務(wù)支付方式的發(fā)展對策

4.1 加強建設(shè)現(xiàn)代化系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施

銀行主要在兩個角度來進行，主要分為硬件和軟件。通常在硬件上，銀行就應(yīng)該有充足的資金來投入，首先是對一些先進電子設(shè)備進行購買，可以有效的提高電子化和營業(yè)網(wǎng)點的電子覆蓋率。通常在軟件上的話，銀行就應(yīng)該在這方面上大大的增加開發(fā)力度，針對全國性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)軟件的進行研發(fā)。

4.2 加強支付安全問題的管理

首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認證。我們可以通過防火墻技術(shù)及病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。移動業(yè)務(wù)應(yīng)該及時的收取反饋信息，支付機構(gòu)主要通過網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點來進行收集。

4.3 銀行自身制度的創(chuàng)新

縱觀現(xiàn)今我國移動業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，如果移動支付業(yè)務(wù)想要獲得更大的利益，那么銀行就應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道進行了有機的結(jié)合。因為移動支付業(yè)務(wù)的自身特性，實行必要的整合與協(xié)同在進行在線支付，這樣才可以有效的建立金融門戶的形式，也帶來了實現(xiàn)資源共享。

4.4 支付系統(tǒng)的進度

在現(xiàn)代的社會中電子商務(wù)支付中需要非常完善嚴格的法律環(huán)境是主要的條件，因為這樣才能得到人們的信任，因此我國需要建立電子商務(wù)支付的有關(guān)法律法規(guī)體系。在國內(nèi)的每個政府和金融業(yè)都應(yīng)該進行合作和談判，商討能夠共同制定對應(yīng)的法律法規(guī)。而且在電子商務(wù)支付的活擁墓程中，一定要進行監(jiān)管，如果出現(xiàn)了任何差錯都應(yīng)該馬上的處理并向上級匯報，并且追究相關(guān)人員法律責(zé)任，這樣才能確保電子商務(wù)支付的安全發(fā)展。

5 結(jié)語

總而言之，無線通信技術(shù)的不斷創(chuàng)新，移動終端設(shè)備的逐漸普及，移動支付的用戶數(shù)百分比不斷的上升。越來越多的人們使用了移動支付，因為它非人們的帶來了便捷性和安全性。移動支付業(yè)務(wù)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)在不同時間、地點和方式的支付性能，在方便性和位置服務(wù)業(yè)務(wù)上能夠讓用戶擁有有力的競爭機制，而且為每一位消費者提供非常的靈活便捷支付平臺，為人們的生活增添了一份色彩。

【參考文獻】

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[2]鄭雪苓.基于無線通信技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)的研究[J].西安電子科技大學(xué)，2014（32）：12-56.

篇6

1.支付寶、財付通等第三方支付以支付寶和財付通為代表的第三方支付已經(jīng)成為當(dāng)前中國的主流移動支付方式，都是通過提供一個獨立的信用中介來保證網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的安全流通，為移動支付業(yè)務(wù)提供信用保障。第三方支付已經(jīng)涉及到如購物、繳費、B2B業(yè)務(wù)、手機支付等廣泛領(lǐng)域。2.手機錢包手機錢包業(yè)務(wù)是由中國移動和中國銀聯(lián)共同推出的一項全新的個人移動金融服務(wù)。是將客戶的手機號碼與銀聯(lián)標識借記卡進行綁定，通過手機短信、NFC操作方式，隨時隨地為擁有銀聯(lián)標識借記卡的中國移動手機用戶提供方便的個性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道。這種支付方式剛出現(xiàn)不久，但市場及用戶對其反響巨大，并得到了政府的大力支持。3.銀聯(lián)在線支付銀聯(lián)在線支付是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺，也是中國首個具有金融級預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能、全面支持所有類型銀聯(lián)卡的集成化、綜合性網(wǎng)上支付平臺。涵蓋認證支付、快捷支付、小額支付、儲值卡支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式，相比于第三方支付來說更具有權(quán)威性、全球性。4.POS機刷卡POS機刷卡作為現(xiàn)在移動支付方式中最基礎(chǔ)、最廣為接受的方式廣泛應(yīng)用于各種實體商店和企業(yè)中，用戶用自己手中的銀行卡通過輸入密碼就可以實現(xiàn)資金的清算和轉(zhuǎn)移。POS機的發(fā)展正在向無線刷卡發(fā)展，用戶通過內(nèi)置在擁有NFC功能移動設(shè)備里的SIM卡就可以實現(xiàn)資金支付。

二、移動支付業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）移動支付的安全問題

根據(jù)艾媒咨詢（iiMediaResearch）《2013年中國移動支付用戶行為研究報告》，在2013年安全問題在不使用移動支付影響因素中占比為71.1%。足見安全問題對于移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強大阻力。所以移動支付的安全問題是移動支付業(yè)務(wù)中的首要問題。1.隱私信息泄露問題是移動支付安全的最大威脅。主要原因是用戶安全意識不強，對于隱私信息的保護意識欠缺，致使支付過程隱私信息泄露，使賬戶、密碼等被惡意病毒軟件或釣魚網(wǎng)站所利用，造成用戶賬戶資金損失。尤其是在移動終端丟失時，別人將會看到電話、數(shù)字證書等重要數(shù)據(jù)，假冒合法用戶從而非法參與交易活動。2.無線網(wǎng)絡(luò)的安全問題。無線網(wǎng)絡(luò)的開放性，使個別有意使用適當(dāng)無線終端的不法分子可以竊取到所需信息，并達到使用假冒用戶真實身份的方法欺騙信息處理中心的目的，同時作為支付終端工具的手機身份識別技術(shù)還有待解決，致使手機支付過程中，在開放的無線網(wǎng)絡(luò)下信息泄露的風(fēng)險被擴大。3.手機病毒。手機病毒具有很強的隱蔽性，使得手機被病毒侵害不易被用戶察覺，隱藏在手機中的病毒會隨著用戶的支付行為而竊取或篡改相關(guān)信息，不但會造成手機用戶賬號、密碼甚至資金被盜用，還能假冒商家或手機用戶惡意發(fā)信或下訂單等操作，造成買賣雙方的不信任、不合作，以及更大的經(jīng)濟損失。同時手機病毒的殺毒軟件研究起步較晚，查殺能力有限，而手機病毒卻層出不窮，因此手機病毒是移動支付過程中急需解決的安全問題。

（二）移動支付的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題

移動支付的網(wǎng)絡(luò)主要是各大移動運營商提供的WiFi和2G、3G、4G網(wǎng)絡(luò),對于WiFi的使用區(qū)域局限性很大，用戶只能在部分商店、工作單位以及家里才能使用，而對于移動支付的用戶其需求就在于更快速更穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，WiFi無疑相對于手機網(wǎng)絡(luò)更能滿足用戶的這種需求。另外，對于用戶使用手機移動運營商提供的3G網(wǎng)甚至是4G網(wǎng)，無論是中國移動、中國聯(lián)通還是中國電信，每一家網(wǎng)絡(luò)都存在網(wǎng)絡(luò)信號的不穩(wěn)定、信號傳輸速度慢、信號無故中斷等諸多問題。所以WiFi和手機網(wǎng)絡(luò)兩者間如何實現(xiàn)良好的互補就是當(dāng)前移動網(wǎng)絡(luò)建設(shè)所面臨的重大難題。

（三）移動支付用戶習(xí)慣問題

安全問題和產(chǎn)業(yè)鏈不夠健全無疑是阻礙移動支付發(fā)展的重要因素，但是這些都是客觀因素。要想讓移動支付得到更大的發(fā)展只有通過改變?nèi)藗兊牧?xí)慣才能實現(xiàn)移動支付發(fā)展質(zhì)的飛躍。現(xiàn)在大多數(shù)人都還是習(xí)慣于傳統(tǒng)支付方式，這源于他們并沒有切身的感受到移動支付所帶來的便捷。如今被第三方支付機構(gòu)所廣泛應(yīng)用的快捷支付、小額免密就是改變用戶習(xí)慣最顯著的嘗試。正如查爾斯杜希格(CharlesDuhigg)在《習(xí)慣的力量》中所寫的“如果你能發(fā)現(xiàn)自己的‘習(xí)慣模式’，你就能徹底改變自己的事業(yè)和生活！”。不論是運營商、第三方支付機構(gòu)還是金融機構(gòu)都可以運用“習(xí)慣模式”創(chuàng)新更多的方法去改變?nèi)藗儗τ趥鹘y(tǒng)支付的習(xí)慣。

三、促進移動支付發(fā)展的相關(guān)建議

（一）加快法律法規(guī)制度的建設(shè)

當(dāng)前中國尚沒有一部系統(tǒng)、完整的法律來規(guī)范移動支付（如美國的《統(tǒng)一計算機信息交易法》（VCI-TA），歐盟的《歐盟電子商務(wù)指令》等）。雖然中國已經(jīng)出臺了相關(guān)的國家標準以及法規(guī)但是都沒有上升到國家法律層面，這就留下了一個巨大的法律漏洞，給監(jiān)管帶來了困難。同時沒有嚴格的懲戒制度也給不法分子提供了棲息的溫房。所以必須盡快出臺相關(guān)法律、制度，這樣才能更好地維護市場秩序，保護各方利益。

（二）推動產(chǎn)業(yè)鏈整合

移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈包括了銀行、運營商、央行、網(wǎng)絡(luò)非金融機構(gòu)。2013年第三方支付與銀行和運營商逐漸開始進行深度的合作就是打破以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式的有力嘗試。移動支付產(chǎn)業(yè)要真正實現(xiàn)繁榮，跨行業(yè)合作是必然選擇，移動支付運營商要獲得競爭優(yōu)勢，建立合作共贏的商業(yè)運營模式是關(guān)鍵，這不僅是在推動自身的發(fā)展更是在推動產(chǎn)業(yè)的進步。通過降低POS機的收費、重新調(diào)整移動支付中收取的費用后提成的分配比例、共同建立數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享等方式都是改善移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的有效方法。

（三）提高手機用戶的隱私保護意識

為提高手機用戶隱私保護意識，防止手機信息泄露，可以在新聞媒體上積極宣傳推廣，也可以通過微博、微信等方式進行宣傳?，F(xiàn)在不論是第三方支付還是銀行或者是運營商都有一套針對用戶信息保護的方法（如中國建設(shè)銀行在其官網(wǎng)上就有要求用戶要設(shè)置單獨、高安全級別密碼；使用數(shù)字證書、支付盾等安全產(chǎn)品；使用手機動態(tài)口令），但是大部分用戶還是覺得這些方法過于繁瑣，或者根本沒有意識到自己的隱私信息已經(jīng)處于危險境地，因此都會忽略對于自己隱私的保護。當(dāng)然這不單需要各方通過創(chuàng)新手段（如亞馬遜的匿名購物）、加強宣傳力度，更需要大眾通過了解反面教材提升自己對于自身隱私的保護意識。

（四）增強移動終端安全技術(shù)處理

無論移動終端制造商，還是移動終端服務(wù)提供商都應(yīng)盡快提高安全保障。對移動終端病毒查殺的技術(shù)研究應(yīng)加快步伐，開發(fā)出行之有效的查殺軟件。移動終端服務(wù)提供商應(yīng)從確保無線數(shù)據(jù)包傳輸過程中的加密方法穩(wěn)定性和可靠性入手，在客戶端和接入點之間進行密鑰交換時，給出進行身份認證和加密處理的設(shè)定，要在移動支付系統(tǒng)中提醒客戶對密碼的保護和強調(diào)密碼設(shè)定的加密級別。

（五）盡快解決無線網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和安全問題

解決無線網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定和安全問題主要依靠提供無線網(wǎng)絡(luò)連接的服務(wù)提供商的高度重視，同時也需要國家管理部門從標準制定上給予重視和支持。建議移動運營商在合理劃分信號區(qū)域及頻段的基礎(chǔ)上做好網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)劃，如在手機網(wǎng)絡(luò)信號強度較弱及無法接收區(qū)域增加WiFi的架設(shè)等方法，為用戶提供安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)。

（六）擴大市場需求

銀行和移動服務(wù)提供商應(yīng)采取措施加強宣傳推廣，通過營業(yè)網(wǎng)點、廣告、公關(guān)的方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)宣傳，使目標群體了解移動支付服務(wù)業(yè)務(wù)，對其操作方法和安全性具有一定的認知，讓更多的用戶體驗到移動支付的便捷性和安全性。市場需求的培養(yǎng)亟需產(chǎn)業(yè)鏈各方的努力，尤其是農(nóng)村的市場需求。相比于城鎮(zhèn)移動支付的發(fā)展農(nóng)村更顯得十分緩慢，但由于農(nóng)村人口規(guī)模龐大，人口素質(zhì)逐年上升，農(nóng)村市場無疑具有巨大的潛在開發(fā)空間。

四、結(jié)束語

篇7

報告摘要：

線下支付逐漸成為移動支付新的增長點，我國線下支付市場一直向著更加便捷的支付方式演變。移動NFC支付比二維碼支付操作更加簡便，支付更加安全，再加上用戶端與商戶端的硬件條件逐漸成熟以及銀聯(lián)統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)鏈后聯(lián)合眾品牌對移動NFC支付的大力推動，移動NFC支付的市場占比有望得到大幅的提升。2017年我國移動NFC支付規(guī)模達到了48.9億元，艾瑞預(yù)測，該市場正在進入加速增長階段。

研究說明

移動NFC支付定義

NFC：

NFC（Near FieldCommunication），也叫作近場通訊技術(shù)，由恩智浦、索尼以及諾基亞共同研發(fā)而成。NFC技術(shù)主要分為卡模式以及點對點兩種工作方式，由于芯片屬于被動激活機制，具備NFC技術(shù)的手機即便關(guān)機依然可以正常使用，這點特性決定了它可以替代大多數(shù)的IC卡使用。而在點對點模式當(dāng)中，則可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸。

NFC支付：

NFC支付是指消費者在購買商品或服務(wù)時，采用NFC技術(shù)通過手機、金融IC卡等設(shè)備完成支付的一種支付方式。支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收款機或自動售貨機等設(shè)備的本地通訊。

移動NFC支付：

通過移動智能終端設(shè)備（智能手機、智能穿戴設(shè)備等）進行的NFC支付。

中國移動NFC支付市場概況

移動支付步入消費時代

線下支付成為移動支付新的增長點

中國第三方移動支付市場的快速增長，一方面得益于用戶支付習(xí)慣的養(yǎng)成，另一方面也受益于不同年代的不同熱點。2013年以前，中國第三方支付的增速主要由以淘寶為代表的電商引領(lǐng)。2013年余額寶出現(xiàn)后，金融成為新的增長點。2016年，以春節(jié)微信紅包為契機，轉(zhuǎn)賬成為交易規(guī)模的增長動力。未來隨著用戶線下移動支付習(xí)慣的養(yǎng)成，線下消費支付將成為新的交易規(guī)模增速支撐點。

線下支付方式演變邏輯從未改變

用戶的支付習(xí)慣一次次被改變

我國線下支付一直都是向著更加便捷的支付方式進行演變。傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付不便于攜帶，銀行卡支付用一張卡替代了大量現(xiàn)金的攜帶。我國傳統(tǒng)銀行卡刷卡步驟繁瑣，二維碼支付更加方便，于是掃碼支付搶占了銀行卡支付的市場。而NFC支付比二維碼支付操作更加簡便，支付更加安全，再加上用戶端與商戶端的硬件條件逐漸成熟，NFC支付的市場占比有望得到大幅的提升。未來，隨著生物科技的發(fā)展，最終的支付方式將脫離外在的支付載體，用戶將依靠自身的生物特點進行支付。

移動NFC支付發(fā)展歷程

標準統(tǒng)一后，硬件設(shè)備的限制成為發(fā)展的巨大阻礙

聯(lián)網(wǎng)POS機數(shù)量的快速增長

移動NFC支付的商戶端硬件條件正逐步走向成熟

2017年我國聯(lián)網(wǎng)POS機數(shù)量達到3300.8萬臺，同比2016年增速達到34.5%。與此同時，2017年我國個體商戶數(shù)量為6373萬，同比2016年增速為8.6%。因為聯(lián)網(wǎng)POS機數(shù)量增速遠高于個體商戶數(shù)量增速，我國聯(lián)網(wǎng)POS機在商戶端的滲透率正逐步提高，移動NFC支付的商戶端硬件條件正逐步走向成熟。

NFC手機占比的快速增長

移動NFC支付的用戶端硬件條件正逐漸完善

2017年，中國智能手機出貨量排名前5的手機品牌分別是華為、OPPO、vivo、小米和蘋果，這五家智能手機的出貨量占到2017年全部智能手機出貨量的75.7%。艾瑞統(tǒng)計了這五家2014-2017年當(dāng)年上市手機中NFC手機的占比，其中2015年的占比僅為17.1%，但是2017年則增長到了31.3%。NFC手機占比的快速提升體現(xiàn)了移動NFC支付的用戶端硬件條件正逐漸改善。

移動NFC支付規(guī)模

2017年我國移動NFC支付規(guī)模達48.9億元

根據(jù)艾瑞統(tǒng)計，2017年我國移動NFC支付規(guī)模達到了48.9億元，而且從2017Q1-2018Q1的環(huán)比增速來看，該市場規(guī)模正進入加速增長階段。艾瑞預(yù)計，由于銀聯(lián)云閃付春節(jié)期間大力度優(yōu)惠推廣活動等因素的影響，2018Q1我國移動NFC支付規(guī)模繼續(xù)保持加速增長的速度，達到29.4億元。

移動NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈

銀聯(lián)云閃付模式下的移動NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈

他山之石-日本移動NFC市場

兩大因素促進日本移動NFC支付占領(lǐng)線下支付市場

小結(jié)

我國移動NFC支付迎來發(fā)展機遇

中國移動NFC支付用戶調(diào)研

移動NFC支付使用場景以商超為主

較為常見的場景還有便利店、餐廳等生活場景

用戶對移動NFC與掃碼支付的認知渠道

兩者都依賴店面優(yōu)惠活動，但是NFC支付觸達渠道更加分散

NFC和掃碼支付的商戶提醒感知對比

移動NFC線下支付過程中的提醒標志或店員提醒較少

用戶滿意度

應(yīng)用場景少和設(shè)備要求高影響了移動NFC支付用戶的滿意度

相對于掃碼支付，NFC支付用戶對移動NFC支付的滿意度略低，其中主要因為應(yīng)用場景較少和設(shè)備要求高，但隨著帶有NFC支付功能的手機出貨量增加，商家端口設(shè)備普及，這兩個短板在行業(yè)未來的發(fā)展中會逐漸被彌補。

移動NFC支付用戶對其推薦度較高

NFC支付的便利性、安全性和優(yōu)惠活動是用戶滿意的主因

NFC支付過程中并不像掃碼支付一樣需要“解鎖手機-打開APP-點開掃碼/二維碼”多步驟支付，可直接支付顯得更為方便；且NFC支付直接從手機端（非第三方支付企業(yè)），令用戶感到更加安全；此外NFC支付仍在推廣階段，優(yōu)惠活動較多，也增加了用戶的滿意度。

掃碼支付用戶對掃碼支付不滿意的原因

退款流程復(fù)雜/支付不安全是掃碼支付用戶感到不滿意的原因

掃碼支付在線下推廣過程中有大量的第三方合作商，使得用戶進行退款時流程較長，溝通成本高，給用戶以流程復(fù)雜的感知；相對而言，NFC支付用戶對NFC支付的“退款流程復(fù)雜”和“支付不安全”的不滿意程度較低。

中國移動NFC支付典型案例

京東閃付：完善的市場布局

聯(lián)手銀聯(lián)，完成線下支付布局

京東閃付是京東支付基于銀聯(lián)“云閃付”合作的移動NFC支付創(chuàng)新產(chǎn)品，與目前市場上比較普及的二維碼支付相比，京東閃付能為用戶帶來更加安全、便捷的支付體驗。除京東生態(tài)體系內(nèi)的各線上消費場景以外，京東閃付還可以在超過1200萬臺的云閃付POS機上使用，覆蓋了商場、超市、便利店、餐飲等線下消費場景。

京東閃付：移動NFC支付市場領(lǐng)先者

五大優(yōu)勢助力京東閃付快速發(fā)展

中國移動NFC支付發(fā)展趨勢

公共交通領(lǐng)域?qū)⒊蔀橐苿又Ц吨匾獞?zhàn)場

未來移動NFC支付在公共交通領(lǐng)域?qū)⒄紦?jù)優(yōu)勢

眾多品牌將共同推進移動NFC支付普及

篇8

關(guān)鍵詞：移動電子商務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速升級更新為移動電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅強有力的技術(shù)基礎(chǔ)。我國移動電子商務(wù)正在飛速發(fā)展，對人們的日常生活和傳統(tǒng)的商業(yè)模式帶來了巨大影響，改變甚至顛覆了傳統(tǒng)的消費行為。本文通過介紹目前我國移動電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和移動電子商務(wù)發(fā)展存在的問題，指出了未來移動電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。

1移動電子商務(wù)

1.1電子商務(wù)

電子商務(wù)是利用現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)進行的一種商務(wù)活動，區(qū)別于傳統(tǒng)的商務(wù)模式，電子商務(wù)買賣雙方無需謀面，是通過信息技術(shù)進行網(wǎng)上購物、交易和在線電子支付的一種新型商務(wù)活動[1]。完整的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)由五個方面組成：第三方電子商務(wù)交易平臺、第三方交易平臺經(jīng)營者、第三方交易平臺租用者、安全可靠的在線支付系統(tǒng)和快速可靠的第三方物流系統(tǒng)。

1.2移動電子商務(wù)

移動電子商務(wù)是借助于各種移動智能終端和無線接入技術(shù)所進行的電子商務(wù)活動，它是移動智能終端技術(shù)、無線接入技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的有機統(tǒng)一體。移動電子商務(wù)是傳統(tǒng)電子商務(wù)未來發(fā)展的必然趨勢，和傳統(tǒng)電子商務(wù)技術(shù)相比，它具有交易快捷、實時，移動支付便捷等優(yōu)點。移動電子商務(wù)是傳統(tǒng)電子商務(wù)模式的一個重要補充，隨著移動智能終端的普及和無線通信技術(shù)的發(fā)展，移動電子商務(wù)技術(shù)不斷創(chuàng)新和提升，移動電子商務(wù)應(yīng)用的領(lǐng)域不斷擴大，由傳統(tǒng)的移動支付擴展到掌上銀行、掌上醫(yī)療等新型業(yè)態(tài)領(lǐng)域，是未來電子商務(wù)發(fā)展的主要趨勢。

2移動電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1移動電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1移動終端用戶不斷擴大

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告統(tǒng)計，截止到2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；手機網(wǎng)民規(guī)模達6.2億，占比提升至90.1%，無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋明顯提升，網(wǎng)民WiFi使用率達到91.8%。相較2014年底提升2.4個百分點[2]。移動終端遠超過其他終端成為最主要的上網(wǎng)方式，進而使得移動電子商務(wù)得到更廣范圍的普及，逐漸成為電子商務(wù)的主要發(fā)展趨勢。

2.1.2移動電子商務(wù)成交額不斷提升

據(jù)統(tǒng)計，2015年有超一半的手機網(wǎng)民曾在移動端購物。移動電商成交額首超PC端，移動端將成為電子商務(wù)的主要交易渠道。近年來，中國移動購物市場交易額穩(wěn)定增長，占整體網(wǎng)絡(luò)零售市場交易額的比例不斷上升。預(yù)計到2018年，移動端交易額在網(wǎng)絡(luò)零售市場中交易占比將超過75%[3]。

2.2移動電子商務(wù)存在的問題

2.2.1移動電子商務(wù)的安全性問題

移動電子商務(wù)在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產(chǎn)安全帶來了巨大威脅，移動電子商務(wù)安全問題關(guān)系到未來移動電子商務(wù)發(fā)展的前途。目前，移動電子商務(wù)安全問題主要分為兩大類：技術(shù)上的安全問題和管理上的安全問題[4]。技術(shù)上的安全問題主要有無線接入網(wǎng)、電商網(wǎng)站、APP等平臺的安全問題和惡意的病毒、黑客攻擊安全問題。管理上的安全問題主要包括電商網(wǎng)站、APP等平臺管理漏洞帶來的安全問題、個人移動終端帶來的安全問題以及大數(shù)據(jù)時代的信息安全問題等。

2.2.2移動電子商務(wù)缺乏健全的法律、法規(guī)

目前，我國在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域，在移動電子商務(wù)領(lǐng)域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動電子商務(wù)發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動電子商務(wù)發(fā)展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務(wù)的長遠發(fā)展。

2.2.3移動電子商務(wù)受限于目前的速度瓶頸

我國4G網(wǎng)絡(luò)商發(fā)展已經(jīng)將近3年時間，但是4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和覆蓋質(zhì)量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長，目前的4G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不夠穩(wěn)定，對移動電子商務(wù)的發(fā)展造成嚴重的影響。

2.2.4移動支付發(fā)展瓶頸過多

移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優(yōu)點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發(fā)展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導(dǎo)致到目前為止沒有一個統(tǒng)一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動支付發(fā)展情況成為制約移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要瓶頸。

3未來移動電子商務(wù)發(fā)展趨勢

3.1更加智能化

隨著未來移動終端的高速發(fā)展，移動電子商務(wù)在電子商務(wù)中逐漸處于主導(dǎo)地位，移動電子商務(wù)的優(yōu)勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發(fā)展，刺激越來越多的企業(yè)和電子商務(wù)服務(wù)商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務(wù)，不僅可以承擔(dān)傳統(tǒng)的電子商務(wù)銷售功能，還可以促進企業(yè)和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習(xí)慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業(yè)的品牌推廣和傳播。

3.2和線下實體商店高度融合發(fā)展

運營商4G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務(wù)和移動支付得到了長足發(fā)展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務(wù)，更多的線下實體商店選擇開設(shè)線上分店。隨著未來技術(shù)的不斷發(fā)展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質(zhì)的無線接入服務(wù)，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務(wù)和線下實體店高度融合發(fā)展。

3.3移動電子商務(wù)趨向個性化服務(wù)發(fā)展

移動電子商務(wù)較其他形式的電子商務(wù)有一個巨大優(yōu)勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務(wù)發(fā)展帶來以下優(yōu)勢：(1)移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產(chǎn)生交易機會；(2)基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；(3)移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習(xí)慣，根據(jù)用戶個性化的需求為用戶推送相應(yīng)的產(chǎn)品。通過對移動終端帶來的優(yōu)勢分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習(xí)慣提供個性化、差異化的服務(wù)將是未來移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢。

3.4粉絲化

物以類聚，人以群分。傳統(tǒng)的電子商務(wù)主要根據(jù)電商銷售的貨品進行區(qū)分，比如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)最初主打圖書類的產(chǎn)品，京東主要經(jīng)營電子類產(chǎn)品，在此思維下，各個電商的網(wǎng)站也是根據(jù)貨品進行分類、搜索、導(dǎo)航來進行分流，這些傳統(tǒng)的模式在PC時代、大屏?xí)r代取得了不錯的效果。顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內(nèi)容和社交引導(dǎo)，比如微商，很多微商通過優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源吸引和聚集消費者，引導(dǎo)消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養(yǎng)更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過豐富優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源，逐步培養(yǎng)忠實的粉絲，將是未來移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢。

3.5碎片化

得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當(dāng)中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物，數(shù)據(jù)顯示，碎片化購物在移動電子商務(wù)中所占比例已經(jīng)過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要力量。

4結(jié)語

移動電子商務(wù)正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，同時通過分析移動電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來移動電子商務(wù)發(fā)展的趨勢，才能更好地促進移動電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。

作者:李濱涵 單位:阜陽師范學(xué)院

參考文獻:

[1]袁毅.電子商務(wù)概論[M].北京:機械工業(yè)出版社,2013.

[2]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[R].中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心,2016.

篇9

【關(guān)鍵詞】智能移動終端 支付安全 安全機制 安全性分析

1 引言

移動互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，使得智能移動終端不再只是通信功能，還涉及我們的家庭生活當(dāng)中，如智能家居，智能汽車等。智能移動終端功能的強大，隨之而來的安全性問題則令人擔(dān)擾。電商促使用戶對移動支付的便捷性更為認可。與銀行卡支付相比，智能移動端只需通過下載相應(yīng)的支付程序便可以直接完成各種交易，包括購物支付。當(dāng)用戶使用移動支付時，造成移動端產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，雖然其中一部分的數(shù)據(jù)會存儲到云端，但仍然會留存部分數(shù)據(jù)和歷史記錄信息。移動終端聚合的信息不僅包含通信內(nèi)容而且還包含數(shù)字內(nèi)容、支付信息和個人隱私數(shù)據(jù)等。移動終端的安全性與用戶利益息息相關(guān)，如何保障移動支付和相關(guān)數(shù)據(jù)的安全性、安全問題和安全等級，是移動互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)工作，更是個人信息安全的重要保障。

2 智能移動終端支付和安全認證方式

2.1智能移動終端支付方式

現(xiàn)階段，智能終端支付主要使用的技術(shù)有以下幾種：

2.1.1 二維碼支付即所謂的“即拍即付”

通過使用智能移動終端上的支付應(yīng)用程序的二維碼識別的功能，來識別商品屬性信息，用戶可通過點擊應(yīng)用程序的付款選項進行快捷付款。

2.1.2 NFC移動終端錢包，NFC（Near Field Communication）中文名叫“近距離無線通訊技術(shù)”

通過移動終端設(shè)備中的NFC芯片或貼片等方式，將用戶的銀行卡賬戶信息存儲在該芯片或貼片中。當(dāng)用戶需要付款時，將終端放置商戶的接收器上即可。

2.1.3 條碼支付也被稱為“條碼收款”

通過支付應(yīng)用程序，為用戶生成為一個唯一的條形碼，商戶通過條碼槍掃描后，用戶點擊同意支付，即可快速完成結(jié)算。

2.1.4 APP類似 “網(wǎng)上銀行”

通過相應(yīng)銀行的App或電商的App，輸入賬戶信息進行支付。

2.2 智能移動終端安全認證方式

（1）身份認證是通過驗證指令來對持卡人身份進行檢驗，判斷該操作動作是否為持卡人發(fā)出，常見的刷卡支付方式，是通過卡道來驗證身份。只有被獲取物理卡片才能進行盜刷，然而在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，只需要通過賬號、密碼、驗證碼等即可進行驗證，安全系數(shù)增加。

（2）設(shè)備指紋認證是通過利用軟件指紋來進行身份驗證，具體方式為在采集設(shè)備中所安裝的軟件信息，結(jié)合云端服務(wù)器采集用戶部分的個性化特征數(shù)據(jù)，從而完成身份校驗。

（3）短信驗證碼或使用動態(tài)密碼令牌，在移動支付時代，在用戶支付安全得到保障的同時也要改善用戶體驗，簡化操作流程，減少密碼盾使用頻次，通過軟件模式來進行安全認證將是未來的趨勢。

3 智能終端支付面臨的安全威脅及防范措施

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，先進技術(shù)層出不窮，伴隨著先進技術(shù)的發(fā)展，安全威脅也是日益增多。智能移動終端的普及，要求具有較高的安全性。智能移動終端相繼出現(xiàn)了各種木馬病毒和遠程攻擊，遇到的威脅主要包括以下幾種：APP惡意程序、云端攻擊、ROM攻擊、暴力破解、鍵盤記錄等。

3.1 造成智能移動終端安全威脅的原因

（1）最重要就是用戶的安全意識薄弱，對威脅防范不足。例如用戶對智能手機沒有進行加鎖，對手機ROM刷機。

（2）智能移動終端本身也存在著許多安全威脅，廠商繁多，其操作系統(tǒng)不一致。主流還是以Android和IOS為主，但各廠商有各自的考慮，設(shè)計出來的產(chǎn)品各自的安全性也不統(tǒng)一。

（3）對智能移動終端的安全性威脅主要有以下：最主要是通過移動操作系統(tǒng)的漏洞、APP程序漏洞來進行攻擊滲透或者對系統(tǒng)漏洞編寫嵌入式木馬非法攝取用戶相關(guān)信息。

3.2 智能移動終端安全防范措施

移動支付已成為智能移動終端比較普遍的支付方式，針對智能移動終端采取的安全防范措施可以從以下幾個方面進行研究。

（1）提高用戶在智能移動終端支付的安全意識，保管好個人信息和數(shù)據(jù)，在支付時保持謹慎。

（2）智能移動終端的認證安全技術(shù)，目前是通過實名身份認證來接入移動網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)銀行支付交易的，通過第三方安全軟件來保證支付的安全性。在電子支付領(lǐng)域支付模式使用較為普遍的是通過SSL協(xié)議和移動口令牌相結(jié)合完成支付，或者使用SSL協(xié)議與數(shù)字證書結(jié)合，但是在結(jié)合SSL的基礎(chǔ)上通過智能終端與加密SD卡相結(jié)合的身份認證方案，將成為新的電子支付方案，從而有效提高智能終端的支付的安全和便捷。

（3）利用指紋識別技術(shù)來提高智能終端支付的安全性，因為它的安全性，唯一性較高，且指紋的重復(fù)度比較低，當(dāng)用戶需要支付時，只有相應(yīng)對的指紋驗證才能完成最終的支付和交易，在防偽方面是比較高的。

（4）利用技術(shù)策略來提高安全性，通過HTTPS進行數(shù)據(jù)傳輸加密處理（通訊協(xié)議加固），保證客戶端與服務(wù)器端之間數(shù)據(jù)交互安全，全部的REST API調(diào)用都要通過AppID和AppSecret進行數(shù)字簽名加密進行驗證，設(shè)置嚴格的ACL權(quán)限控制機制，保證用戶數(shù)據(jù)安全隔離，對用戶自定義需求，通過模式選擇修改權(quán)限，例如用戶選擇超級隱私模式對應(yīng)用戶的數(shù)據(jù)安全和隱私性保護權(quán)限最高。

4 總結(jié)

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，在智能移動終端購物和支付獲得用戶的普遍依賴。在為用戶帶來便利的同時，對智能終端支付的安全性也提出了更高要求。在智能移動終端進行支付的方式將成為未來支付發(fā)展趨勢，支付信息數(shù)據(jù)則上傳保留在云端，所以智能移動終端支付的安全性成為智能移動終端發(fā)展的重中之重，保障用戶數(shù)據(jù)安全刻不容緩。

參考文獻

[1]云曉明.基于智能終端電子支付的安全性研究[D].北京郵電大學(xué)，2014.

作者簡介

周景春（1988-），男，黑龍江省齊齊哈爾市人。碩士研究生學(xué)位?，F(xiàn)為北京郵電大學(xué)研究生。主要研究方向為移動計算與智能感知中心通信軟件。

篇10

銀聯(lián)商務(wù)做為中國銀聯(lián)控股的第三方銀行卡收單專業(yè)機構(gòu)，是國內(nèi)最大的第三方收單機構(gòu)，不僅在國內(nèi)市場份額排名第一，在亞太地區(qū)全卡種收單交易筆數(shù)排名中也位居第一。目前市場網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國300多個地級以上城市，覆蓋率為100%，服務(wù)特約商戶470多萬家，維護POS終端560多萬臺，龐大的線下商戶資源和終端網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)無人能及。

但是，隨著移動消費時代到來，移動支付行業(yè)以高速發(fā)展之態(tài)勢推動民生建設(shè)的智慧化蛻變，讓傳統(tǒng)銀行卡措手不及，移動支付業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)出爆棚態(tài)勢。據(jù)中國支付清算協(xié)會的報告顯示， 2014年支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)金額17萬億元，全年共處理移動支付業(yè)務(wù)153億筆，金額達到8.24萬億元，而2015年上半年單第三方移動支付市場交易額就已達34746億。

移動支付帶來的巨大市場，也吸引了互聯(lián)網(wǎng)巨頭甚至銀行等金融機構(gòu)紛紛布局。支付寶和微信憑借海量用戶以NFC和二維碼為武器先發(fā)制人，連續(xù)推出不同場景下的支付應(yīng)用；各類銀行錢包、電商錢包也緊緊跟隨。然而商戶接入錢包所需要的巨額系統(tǒng)改造成本、復(fù)雜的系統(tǒng)改造工程讓商戶望而卻步；由于沒有統(tǒng)一的接入標準，錢包接入后的統(tǒng)一清結(jié)算也成為了擋在商家面簽的攔路虎，即使對于支付寶/微信這種錢包大佬來說，也是耗時費力，拓展緩慢。

而此次銀聯(lián)商務(wù)與北京購阿購公司攜手打造的以悅單為基礎(chǔ)的整體支付服務(wù)，徹底解決這些問題，商戶可以在“不改變現(xiàn)有商戶管理系統(tǒng)”、“不改變現(xiàn)有商戶收銀流程”、“不改變現(xiàn)有商戶管理模式”的基礎(chǔ)上，順利實現(xiàn)各類錢包/APP的接入，全方位支持各種銀行卡、第三方錢包、儲值卡進行統(tǒng)一清結(jié)算管理。

會上，吳宇暉先生就“悅單”服務(wù)的使用功能、應(yīng)用場景及對機構(gòu)商戶的價值做了詳盡展示。“悅單”服務(wù)由北京購阿購技術(shù)服務(wù)與銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)袂推出，其核心就是電子消費詳單。憑借購阿購公司領(lǐng)先的技術(shù)，在保障商家收銀系統(tǒng)不擾，有效延續(xù)商家收銀系統(tǒng)使用壽命的情況下，能夠為商家、銀行、收單機構(gòu)等提供服務(wù)消費者和經(jīng)營消費者的基礎(chǔ)，而且消費者更可以通過掃描獲得電子消費詳單，并通過詳單完成支付、積分兌換、優(yōu)惠券兌換、權(quán)益獲取等；或者刷卡支付后獲得電子消費詳單，享受相應(yīng)的權(quán)益。

做為行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先整體支付服務(wù)商的購阿購，憑借多年的研發(fā)和實踐，推出以電子消費詳單（悅單）為基礎(chǔ)的整體支付服務(wù)，針對消費支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)面臨的困境，逐一擊破。商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展，已經(jīng)由原有的固定收租模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營模式，與商戶的交易額緊密相關(guān)。購阿購整體支付服務(wù)能夠幫助其實時了解區(qū)域內(nèi)的商戶交易情況，不會因為流失任何一筆商戶交易造成損失；對錢包及APP而言，通過第三方收單機構(gòu)的終端網(wǎng)絡(luò)，解決了難以建立消費場景的核心問題；對商戶來說，購阿購整體支付服務(wù)中推出的統(tǒng)一二維碼則徹底幫他們實現(xiàn)各種錢包的統(tǒng)一接入，有效的拓展了消費群體；同時多維度的數(shù)據(jù)挖掘能夠?qū)崿F(xiàn)精準營銷。

購阿購的整體支付服務(wù)，不僅僅是多種支付方式的融合匯總，用戶在完成支付動作的同時還可以獲得相應(yīng)權(quán)益，享受各種便捷“快服務(wù)”，而商家在整體支付的過程中也實現(xiàn)了品牌精準營銷、O2O引流、金融服務(wù)等行為。電子消費詳單模式與支付的完美結(jié)合成功地完成消費場景的設(shè)立，構(gòu)建了支付消費服務(wù)生態(tài)圈。小小的電子消費詳單有效連接了用戶、商戶、第三方收單機構(gòu)、發(fā)卡行/電子錢包，是用戶權(quán)益與責(zé)任的清單，也是實現(xiàn)整體支付的基礎(chǔ)，其作用堪比冷兵器的“馬鐙”，在移動支付這場戰(zhàn)役中，具有革命性意義。