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篇1

關(guān)鍵詞：科技創(chuàng)新 金融市場 相互結(jié)合

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-268-02

一、科技與金融結(jié)合需要解決的問題

科技和金融結(jié)合是指引導(dǎo)和促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為科技企業(yè)提供多種形式的融資服務(wù)。

目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極探索嘗試解決制約金融資本向科技企業(yè)提供融資支持的問題，那么，關(guān)鍵問題是什么？在促進(jìn)科技和金融結(jié)合過程中如何解決？

科技和金融結(jié)合的重點(diǎn)是科技型中小企業(yè)，應(yīng)該著重就如何解決科技型中小企業(yè)的融資進(jìn)行探索和創(chuàng)新?？萍夹椭行∑髽I(yè)的固定資產(chǎn)少，擁有專利等輕資產(chǎn)較多、經(jīng)營不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，在金融機(jī)構(gòu)貸款仍然是企業(yè)融資主要渠道的前提下，促進(jìn)科技和金融結(jié)合，有四個(gè)問題亟待解決。

1.需要發(fā)現(xiàn)科技型中小企業(yè)的價(jià)值。我國工商登記的中小企業(yè)有1100多萬家，個(gè)體工商戶有3400多萬家。如果單從數(shù)量上來講，科技型中小企業(yè)目前一共有16萬多家。但從發(fā)展趨勢(shì)來看，科技型中小企業(yè)的發(fā)展速度很快，正在進(jìn)入加速發(fā)展的新時(shí)期。這些科技型中小企業(yè)，發(fā)展基本上是靠創(chuàng)業(yè)者的自有資金發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)的交流機(jī)會(huì)少；因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)的了解少，對(duì)企業(yè)的技術(shù)、產(chǎn)品、市場以及管理團(tuán)隊(duì)等信息掌握不準(zhǔn)，即使是一些具有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)、市場前景很好的科技型中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)也了解不多。很多科技型中小企業(yè)是新型業(yè)態(tài)的企業(yè)，而金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象大部分是傳統(tǒng)的制造業(yè)類企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些新型業(yè)態(tài)的科技型中小企業(yè)不熟悉。還有，科技型中小企業(yè)具有貸款融資規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，也會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。金融機(jī)構(gòu)貸款支持科技型中小企業(yè)，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的大宗貸款的手續(xù)基本一樣，但是付出的成本比較大，包括企業(yè)產(chǎn)品市場前景的評(píng)估、管理團(tuán)隊(duì)的認(rèn)識(shí)以及抵押物的評(píng)估、以及日常的監(jiān)管等，都會(huì)使金融機(jī)構(gòu)付出的成本增加。

上述因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型中小企業(yè)的認(rèn)知和認(rèn)可程度低。因此，如何從國內(nèi)數(shù)量眾多的科技型中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場前景好、被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的企業(yè)，是促進(jìn)科技和金融結(jié)合的前提。這就需要在促進(jìn)科技金融有效結(jié)合的過程中，建立科技型中小企業(yè)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)渠道。

2.需要評(píng)估科技型中小企業(yè)的價(jià)值。目前科技型中小企業(yè)所擁有的土地、廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)掌握相對(duì)較少，而擁有的專利較多。但是，專利技術(shù)的價(jià)值評(píng)估與土地、廠房不同，專利價(jià)值存在非常明顯的時(shí)效性問題，技術(shù)進(jìn)步產(chǎn)生的替代技術(shù)也往往使得很多企業(yè)擁有的專利技術(shù)價(jià)值降低或者變得毫無價(jià)值。企業(yè)的專利技術(shù)在市場化過程中，還存在市場化風(fēng)險(xiǎn)，很多技術(shù)在轉(zhuǎn)變過程中由于多種原因?qū)е罗D(zhuǎn)化失敗。因此，科技型中小企業(yè)的專利技術(shù)存在較大的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前國內(nèi)對(duì)科技型中小企業(yè)的專利技術(shù)的價(jià)值評(píng)估也存在評(píng)估技術(shù)上的問題。雖說國家為企業(yè)的專利技術(shù)等無形資產(chǎn)的評(píng)估提供了一定的參考依據(jù)，不過由于科技金融支持對(duì)象的發(fā)展階段、管理團(tuán)隊(duì)等的復(fù)雜性，在實(shí)際執(zhí)行時(shí)缺乏具體的評(píng)估實(shí)施細(xì)則和量化標(biāo)準(zhǔn)。因此，如何準(zhǔn)確評(píng)估科技型中小企業(yè)的專利技術(shù)及其產(chǎn)品的市場價(jià)值，是促進(jìn)科技和金融結(jié)合的基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)為科技型中小企業(yè)提供信貸支持的基礎(chǔ)。

3.需要金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)支持科技型中小企業(yè)存在多樣性、復(fù)雜性和高風(fēng)險(xiǎn)性，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適合科技型中小企業(yè)，必須要在金融產(chǎn)品和服務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，這是促進(jìn)科技金融結(jié)合的核心和關(guān)鍵問題。

這就要求參與科技和金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的科技部門、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等要依據(jù)本地現(xiàn)狀，研究開發(fā)適合科技型中小企業(yè)規(guī)模小、高成長和波動(dòng)性大特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，并簡化服務(wù)方式，主動(dòng)探索支持各地科技型中小企業(yè)融資的多種服務(wù)模式，為促進(jìn)全國的科技資源和金融資源有效結(jié)合起到榜樣作用。

4.需要補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。金融支持的科技型中小企業(yè)具有輕資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)支持科技型中小企業(yè)就要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)是把資金的安全性放在首位的，因此銀行不愿意承擔(dān)這么高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款支持科技型中小企業(yè)，就需要政府部門提供財(cái)政資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，來解決金融機(jī)構(gòu)貸款支持科技型中小企業(yè)的違約損失問題，以提高金融機(jī)構(gòu)貸款支持科技型中小企業(yè)的積極性，這是促進(jìn)科技金融結(jié)合工作持續(xù)開展的保障。

二、促進(jìn)科技與金融結(jié)合的建議

面臨新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，需要不斷創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)與科技結(jié)合的方式，引導(dǎo)和促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)模式、搭建服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融資本的有機(jī)結(jié)合，為各發(fā)展階段的科技企業(yè)提供差異化金融服務(wù)。

1.完善科技創(chuàng)新和金融結(jié)合的相關(guān)制度。目前，對(duì)于國內(nèi)金融市場的限制和干預(yù)較多，金融市場不能完全發(fā)揮其市場自動(dòng)調(diào)節(jié)功能?，F(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)于金融市場中各色機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，金融工具等都有諸多限制，這些都阻礙了金融市場的健康發(fā)展，也不利于金融和科技創(chuàng)新的完美結(jié)合。

完善科技創(chuàng)新和金融結(jié)合的相關(guān)法律法規(guī)制度，首先，需要放寬對(duì)于金融市場的管制，給予金融市場一個(gè)自主調(diào)節(jié)機(jī)制發(fā)揮功效的機(jī)會(huì)和平臺(tái)，讓市場活躍起來。其次，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融市場的科技創(chuàng)新。對(duì)于科技創(chuàng)新企業(yè)提供比較優(yōu)惠的貸款或者優(yōu)惠政策等，大力促進(jìn)科技的創(chuàng)新活動(dòng)，推動(dòng)金融市場的繁榮。最后，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)信息和信用平臺(tái)，避免信息不對(duì)等帶來的決策錯(cuò)誤；同時(shí)，強(qiáng)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充市場中中小科技企業(yè)的信用度，降低交易成本。

2.引導(dǎo)和支持企業(yè)進(jìn)入資本市場，優(yōu)化科技資源配置，創(chuàng)新科技投入方式。進(jìn)一步引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持量，在已建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制后，要繼續(xù)引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大科技信貸投入，擴(kuò)大科技企業(yè)的受益量。擴(kuò)大開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和高新技術(shù)企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，支持和推動(dòng)科技型中小企業(yè)開展股份制改造，支持具備條件的非上市股份公司進(jìn)入代辦系統(tǒng)進(jìn)行股份公開轉(zhuǎn)讓。綜合運(yùn)用償還性資助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息以及后補(bǔ)助等方式引導(dǎo)金融資本參與實(shí)施各級(jí)各類科技計(jì)劃，進(jìn)一步發(fā)揮科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金投融資平臺(tái)的作用，運(yùn)用貼息、后補(bǔ)助和股權(quán)投資等方式，增強(qiáng)中小企業(yè)商業(yè)融資能力，建立科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目庫，運(yùn)用創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，吸引社會(huì)資本投資科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目。

3.結(jié)合科技企業(yè)實(shí)際情況，構(gòu)建多層次金融體系。結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況和發(fā)展方向，在金融市場進(jìn)行科技創(chuàng)新，構(gòu)建出多層次的金融體系，豐富金融市場的組成元素。

國家應(yīng)支持科技型企業(yè)的發(fā)展，對(duì)于中小型科技企業(yè)更應(yīng)該大力扶持。構(gòu)建一套科技部門和證券監(jiān)管部門之間的信息交流平臺(tái)，幫助符合規(guī)定的科技創(chuàng)新企業(yè)的上市。對(duì)于此類企業(yè)之間的再次融資以及市場化的并購重組都給予支持和一定優(yōu)惠扶助政策。和國外發(fā)達(dá)的金融市場相比較，我國金融市場發(fā)育尚不完善，發(fā)展也避開了大開大闔的路子，而是小步跑，這其中誠然有國家政策管理嚴(yán)格，政府部門干預(yù)較多的因素在內(nèi)，但是也有金融市場自身體系單一，中小型科技企業(yè)勢(shì)單力薄，經(jīng)不起風(fēng)浪吹打的因素。所以，對(duì)于中小型科技創(chuàng)新企業(yè)的幫扶，同時(shí)也是在加快多層次、多元化金融體系的構(gòu)建速度。只有不斷地完善金融市場體系，嚴(yán)格交易市場的制度和監(jiān)督，降低企業(yè)之間的交易成本，提高交易效率，不論是上市公司或者非上市公司，都應(yīng)該受到一視同仁的待遇。科技創(chuàng)新與金融互融、互動(dòng)，更新金融工具，完善債務(wù)融資工具的發(fā)行機(jī)制，并且簡化發(fā)行流程。

4.搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)，完善科技金融服務(wù)體系，培育中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。倡導(dǎo)成立為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)的科技金融（服務(wù)）集團(tuán)、科技創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)、科技金融服務(wù)中心等服務(wù)平臺(tái)，吸引各類金融及中介機(jī)構(gòu)為科技企業(yè)提供高效率、全方位的投融資服務(wù)。建立和完善科技成果評(píng)價(jià)和評(píng)估體系，培育一批專業(yè)化科技成果評(píng)估人員和機(jī)構(gòu)。加快發(fā)展科技擔(dān)保機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和金融中介服務(wù)等機(jī)構(gòu)，為科技型中小企業(yè)融資提供服務(wù)。

5.建立和完善科技企業(yè)信用體系。借鑒許多科技園區(qū)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和模式，開展科技企業(yè)信用征信和評(píng)級(jí)，建立科技企業(yè)信用體系。會(huì)同銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司以及基金公司等，引入專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，逐步建立企業(yè)信用體系，以加強(qiáng)科技金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。

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篇2

［關(guān)鍵詞］ 外資銀行 農(nóng)村金融市場 經(jīng)營策略

2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設(shè)立的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，標(biāo)志著全國首家外資村鎮(zhèn)銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉(xiāng)的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛效仿，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、入股農(nóng)信社等方式，進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場。據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到了40家左右，可能要占到全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的10％以上。常州工學(xué)院謝金樓的研究數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一看法。他認(rèn)為目前村鎮(zhèn)銀行中，80％以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行等地方中小金融機(jī)構(gòu)，工、農(nóng)、建、交四大行發(fā)起設(shè)立的只有寥寥數(shù)家，只有缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的國開行態(tài)度積極，目前設(shè)立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導(dǎo)設(shè)立的。

一、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的原因

1.農(nóng)村金融市場潛力巨大

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示：至2009年底，我國農(nóng)村人口為71288萬人，占全國總?cè)丝诘?3.41%，如此龐大的農(nóng)村人口蘊(yùn)藏的消費(fèi)潛力和商機(jī)是不可限量的。

長期以來，我國農(nóng)村金融市場一直存在著供求失衡的現(xiàn)象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場態(tài)度冷淡和資金非農(nóng)化傾向嚴(yán)重帶來的農(nóng)村金融服務(wù)不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)；二是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展衍生出了巨大的金融服務(wù)需求。據(jù)權(quán)威部門預(yù)計(jì)，未來10年農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。

除此之外，農(nóng)村未來發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的潛在需求也是促使農(nóng)村金融市場成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然會(huì)吸引更多的農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這將有利于農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，也為商業(yè)銀行拓展信貸、貿(mào)易融資、電子銀行、銀行卡等對(duì)公對(duì)私金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了一個(gè)新的市場空間。

2.國家政策的支持引導(dǎo)

改革開放30年的發(fā)展使我國進(jìn)入到工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的建立，各個(gè)方面對(duì)“三農(nóng)”工作都予以高度重視?！叭r(nóng)”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會(huì)明確指出將“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為未來一段時(shí)期我國農(nóng)村改革發(fā)展的任務(wù)和目標(biāo)。相關(guān)部門也在此背景下出臺(tái)了一系列推動(dòng)農(nóng)村金融改革的政策措施。

準(zhǔn)入政策上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金及資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求；在監(jiān)管政策上，給予不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管容忍度；貨幣政策上，協(xié)調(diào)出臺(tái)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜的存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款；財(cái)政政策上，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)享受優(yōu)惠的營業(yè)稅、所得稅和定向費(fèi)用補(bǔ)貼；另外，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也享有一些有別于商業(yè)銀行的特殊待遇。

最讓外資銀行樂見的是，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，銀監(jiān)會(huì)還適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除其進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)和允許條件成熟的地方通過社會(huì)資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，就為外資銀行入駐農(nóng)村金融市場掃清了最后的障礙。

3.外資銀行錯(cuò)位發(fā)展戰(zhàn)略

最近幾年，外資銀行在中國市場的投資環(huán)境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一份外資銀行在華業(yè)績報(bào)告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報(bào)告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發(fā)展困境一方面是由于中資銀行的快速發(fā)展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機(jī)演化的全球性金融危機(jī)也促使外資銀行的處境雪上加霜。

由于無法在城市金融市場中嘗到甜頭，外資銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，涉足農(nóng)村金融市場，企圖通過與中資銀行的錯(cuò)位發(fā)展獲得新的機(jī)遇。在中資銀行看來，農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，利潤??；加之國有大銀行進(jìn)行股份制改造并上市時(shí)，需要改善報(bào)表，剝離不盈利的業(yè)務(wù)，因而紛紛撤離農(nóng)村市場。與中資銀行相比，外資資銀行進(jìn)駐農(nóng)村市場的決策顯然有著長遠(yuǎn)的考慮。廣袤的農(nóng)村市場不可能永遠(yuǎn)落后下去，雖然單筆業(yè)務(wù)利潤不高，但農(nóng)村金融的總體利潤卻不可小覷。

二、外資銀行在華農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略選擇

1.外資銀行涉足農(nóng)村的地域選擇

外資銀行開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制，而具體落戶地點(diǎn)卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個(gè)方面的原因：

（1）農(nóng)業(yè)資源豐富，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)突出

匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農(nóng)業(yè)以耕作業(yè)為主，其農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產(chǎn)區(qū)；天門市以蒸菜之鄉(xiāng)和棉花之鄉(xiāng)聞名全國；公安縣的棉花產(chǎn)量居全國產(chǎn)棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產(chǎn)基地之一。由此可見，天然的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)和良好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是外資行落戶湖北的重要原因。

在村鎮(zhèn)銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競相進(jìn)駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農(nóng)村相結(jié)合的城市特征，更與其“黃連之鄉(xiāng)”和“柑橘之鄉(xiāng)”的美譽(yù)有著密不可分的關(guān)聯(lián)。此外，東亞富平村鎮(zhèn)銀行、澳洲聯(lián)邦濟(jì)源村鎮(zhèn)銀行的選址也是基于農(nóng)業(yè)大市（縣）的考慮。農(nóng)業(yè)人口眾多，涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展良好，未來農(nóng)村金融市場前景廣闊。

（2）具有資源優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)增長潛力大

外資銀行在對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落腳點(diǎn)的選擇上，除了看重其農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r外，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，“如果外資行只是簡單地選擇面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，我相信他們是沒有機(jī)會(huì)的。”將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開設(shè)在具有資源優(yōu)勢(shì)的地方，隨著這些地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)給外資行帶來收益，這將使得他們的業(yè)務(wù)有所突破。

（3）金融服務(wù)不足

廣東省恩平市自1996年發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)后，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行大幅收縮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的266個(gè)銳減至43個(gè)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農(nóng)村信用社的縣級(jí)地區(qū)，10個(gè)鎮(zhèn)中有6個(gè)鎮(zhèn)只有郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋極不平衡，村委會(huì)一級(jí)的金融服務(wù)基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達(dá)100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅48萬元，占江門地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴(yán)重失衡的現(xiàn)狀，成為匯豐眼中最實(shí)際的市場機(jī)會(huì)。

2.外資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略

匯豐銀行經(jīng)營農(nóng)村金融的理念是重點(diǎn)支持農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的金融需求，采用多種方式解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。其經(jīng)營策略是廣涉網(wǎng)點(diǎn)，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農(nóng)村金融市場中的重要地位。

“公司+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈融資模式是匯豐村鎮(zhèn)銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織合作向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款。即在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推薦和擔(dān)保下，為從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶和收購、銷售農(nóng)產(chǎn)品的中間商提供貸款。農(nóng)戶可根據(jù)項(xiàng)目生產(chǎn)周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)戶和中間商的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模確定貸款額度，并根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發(fā)的個(gè)人無抵押小額貸款產(chǎn)品――“貸得樂”。該產(chǎn)品被認(rèn)為是為中國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與個(gè)體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮(zhèn)銀行發(fā)行了借記卡，它也成為內(nèi)地第一張外資村鎮(zhèn)銀行借記卡。

渣打銀行在華的農(nóng)村金融戰(zhàn)略由三大部分組成，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、通過中介參與、以及直接參與。在農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，渣打銀行在北京和上海設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)，與其在其他國家的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)專家共同合作，為分布在中國18個(gè)省的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)企業(yè)提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經(jīng)驗(yàn)的中介合作，為農(nóng)民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會(huì)簽署貸款及合作協(xié)議，為中國扶貧基金會(huì)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目提供貸款。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是直接參與模式，也是渣打農(nóng)村金融戰(zhàn)略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮(zhèn)銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮(zhèn)銀行步伐。

花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設(shè)“只貸不存”的貸款公司，主要面向當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)發(fā)放貸款?；ㄆ斓馁J款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。

東亞（中國）常務(wù)副行長、富平東亞村鎮(zhèn)銀行董事張偉恩指出，該村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和中小企業(yè)。吸收存款、提供農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款以及資金結(jié)算是其初期發(fā)展的重點(diǎn)。日后東亞村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃陸續(xù)拓展不同的銀行產(chǎn)品,以符合該縣客戶的需要。發(fā)行村鎮(zhèn)銀行卡也是其未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的影響

外資銀行此番大舉進(jìn)駐農(nóng)村金融市場的影響已經(jīng)逐現(xiàn)端倪，對(duì)這種影響的客觀認(rèn)識(shí)，有利于中資銀行及其他相關(guān)部門采取積極的應(yīng)對(duì)措施。

1.正面影響

第一，外資行“示范效應(yīng)”明顯，農(nóng)村金融覆蓋率提高。面對(duì)外資銀行“搶灘”農(nóng)村市場，注冊(cè)村鎮(zhèn)銀行的舉動(dòng)，國內(nèi)金融業(yè)開始重新審視農(nóng)村市場，審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略。截至2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，其中大部分為村鎮(zhèn)銀行。毫無疑問，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在很大程度上彌補(bǔ)了我國農(nóng)村金融服務(wù)的不足，提升了農(nóng)村金融覆蓋率，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分重要的促進(jìn)作用。

第二，增加競爭效應(yīng)，提高中資銀行經(jīng)營管理水平。外資銀行實(shí)力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新能力和科技創(chuàng)新水平等方面相對(duì)領(lǐng)先。隨著外資銀行在農(nóng)村市場的逐步深入，其針對(duì)農(nóng)村金融市場的金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新將會(huì)不斷推出，成為其競爭力和利潤的重要來源。中資村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場與外資村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行競爭，應(yīng)努力提高管理和經(jīng)營水平，加大改革力度，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，實(shí)現(xiàn)相互制衡、相互協(xié)調(diào)。在經(jīng)營上，中資銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營效益，努力將金融服務(wù)產(chǎn)品化、標(biāo)準(zhǔn)化，以高效的工作效率和良好的服務(wù)水平為“三農(nóng)”服務(wù)。

第三，有利于制度創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融體制。

外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，本身就是我國農(nóng)村金融市場的一次制度創(chuàng)新。隨著外資村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發(fā)行銀行卡、與中國銀聯(lián)的對(duì)接、征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮(zhèn)銀行更好的融入我國本土市場，銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行正在采取各種相關(guān)措施積極推動(dòng)制度創(chuàng)新，這也將進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善多層次農(nóng)村金融市場。

2.負(fù)面影響

第一，外資村鎮(zhèn)銀行削弱了中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭力。外資村鎮(zhèn)銀行背靠具有國際聲譽(yù)的大銀行，資本實(shí)力雄厚，其管理模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農(nóng)信社為例，其做為我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體這些年來主要發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。然而，受到資金運(yùn)用渠道的限制，農(nóng)信社一直存在資金富余，營運(yùn)效益水平低的狀況。外資銀行的進(jìn)入可能會(huì)弱化信用社的資金來源和運(yùn)用。另外，外資銀行進(jìn)入農(nóng)村市場將瞄準(zhǔn)縣域市場的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與農(nóng)村信用社爭奪市場和優(yōu)質(zhì)客戶，這對(duì)處于弱勢(shì)競爭群體的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

第二，搶奪優(yōu)秀人才資源。

比起中資金融機(jī)構(gòu)，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應(yīng)、薪酬待遇、激勵(lì)措施及良好的職業(yè)前景都是網(wǎng)羅人才的致命武器。因此，外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立勢(shì)必會(huì)引起其與中資金融機(jī)構(gòu)的人才搶奪。一方面外資銀行需要對(duì)農(nóng)村金融比較熟悉的人來帶領(lǐng)其開展業(yè)務(wù)，這將導(dǎo)致本土銀行多年培養(yǎng)的業(yè)務(wù)骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生也往往將外資銀行作為其職業(yè)生涯的首選。

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篇3

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 電子商務(wù) 發(fā)展前景

網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1.業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

2．服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

3．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。

1．金融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。

2．網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間的界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年有較大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后，也將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行起源于美國，其后迅速發(fā)展到其他國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。美國銀行業(yè)有6%～7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

例如，德國的Entrium Direct Bankers直接銀行，沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。

再如，美國第七大銀行Wells Fargo資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)100多萬人，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

國內(nèi)從1996年招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通――網(wǎng)上支付”開始，初步構(gòu)造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供業(yè)務(wù)指南。1998年3月，中國銀行成功的進(jìn)行了第一筆電子交易，從此各家銀行都加快了網(wǎng)上銀行的建設(shè)，目前已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)物；消費(fèi)結(jié)構(gòu)

生活中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活中的一部分。早期只能在PC端才可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通，而現(xiàn)如今因?yàn)橐苿?dòng)通信的廣泛普及，4G乃至以后的5G網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)通信已經(jīng)逐漸變成社會(huì)發(fā)展中不可缺少的工具?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起被公認(rèn)為是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命之后，全面改變?nèi)祟惿鐣?huì)的“第三次革命”?；ヂ?lián)網(wǎng)不但極大的改變了人類的信息傳播方式，而且正在深刻改變著人類的生產(chǎn)和生活方式，它的普及和發(fā)展是一場前所未有的深刻的社會(huì)改革。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)運(yùn)行的基本要素，并與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)日以融合。人們生活的圈子中，也涉及在互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)域中。時(shí)至今日，網(wǎng)絡(luò)影響并且改變著我們的生活。對(duì)于某些傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生沖擊，我國的經(jīng)濟(jì)模式也在隨著當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步腳步不斷轉(zhuǎn)型。自金融危機(jī)以來，新興市場貢獻(xiàn)了世界經(jīng)濟(jì)增長的大部分，新興市場經(jīng)濟(jì)規(guī)模占全球經(jīng)濟(jì)總量的比重日益提高。傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)模式更貼近，惠利民生。在央行發(fā)出一系列的調(diào)整機(jī)制后，互聯(lián)網(wǎng)金融秩序走向規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)市場競爭逐步走向理性。

1互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)潛力巨大

證券市場的網(wǎng)絡(luò)交易普遍在50%以上?？旖莞咝业统杀镜幕ヂ?lián)網(wǎng)已成為優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為證券交易的主流服務(wù)和交易方式。就市場前景來看，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)行業(yè)規(guī)模還不是很大，但投資者需求卻在不斷增加，特別是人人都有投資意識(shí)的現(xiàn)代，為市場發(fā)展持續(xù)注入動(dòng)力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場潛力還很大，其增長快速、持久。就證券而言，幾年前人們進(jìn)行交易要跑到證券交易所進(jìn)行交易，沒有一臺(tái)電腦在身邊，感到收獲信息困難，但現(xiàn)如今，手上的手機(jī)就能做到隨時(shí)隨地了解感興趣的股市資訊，手機(jī)上可以完成一些簡單操作，甚至用戶的證券開戶服務(wù)也可以足不出戶在家完成，手機(jī)即可完成信息錄入?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了人們更快、更方便的需求。

2“支付寶經(jīng)濟(jì)”下的衍生

如今第三方支付的普及，如微信錢包、qq錢包、支付寶等。支付寶，作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，馬云也許最初的目的，是推出一種便捷的支付手段，但放眼現(xiàn)在，支付寶已經(jīng)不單單只是個(gè)網(wǎng)絡(luò)錢包，支付手段。它也承載著一部分網(wǎng)絡(luò)金融，它就像一個(gè)第三方支付的象征，開始注冊(cè)，綁定銀行卡，簡單幾步驟，再往里充值金額的時(shí)候，系統(tǒng)會(huì)推薦你買一份“支付寶安全險(xiǎn)”，只需支付幾元，買一份保障。仔細(xì)看，保險(xiǎn)業(yè)在我國仍然處于初步發(fā)展階段，但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付寶中一份保險(xiǎn)，基本的投保，理賠程序，動(dòng)動(dòng)手指就可以實(shí)現(xiàn)，省下幾步中間環(huán)節(jié)。電子保單也簡單清晰呈現(xiàn)在你的賬戶中，一份保險(xiǎn)是一個(gè)代表，理財(cái)產(chǎn)品也一個(gè)個(gè)在其中，“余額寶”“招財(cái)寶”，提出金額中近期不用的部分，拿來做理財(cái)，簡單方便，隨著支付寶普及率在各年齡段，已不再是年輕人特權(quán)，人們的理財(cái)意識(shí)也在不斷上升。支付寶現(xiàn)在已經(jīng)不單是一個(gè)手機(jī)軟件，更是互聯(lián)網(wǎng)金融的象征性載體。一款應(yīng)用的推廣，現(xiàn)如今會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反映，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的形成。

3P2P金融

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，P2P金融又被稱為P2P信貸。借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系以及完成相關(guān)交易手續(xù)，借貸者可自行借款信息。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國P2P網(wǎng)貸交易已突破萬億，說明P2P出現(xiàn)以來，在我國已經(jīng)有一定的應(yīng)用發(fā)展。在此模式下，P2P金融提高了資金的利用率，有利于社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，且依靠P2P金融信息平臺(tái)找到有資金需求的企業(yè)主，互利互惠的同時(shí)，提高了資金利用率，交易成本下降，交易效率上升，一定程度上的提高了用戶體驗(yàn)和用戶服務(wù)效率。作為互聯(lián)網(wǎng)下的新興金融產(chǎn)業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)上，人們也會(huì)希望監(jiān)管透明，增加可信度。如此，相信也會(huì)在人群中得到推廣。

4互聯(lián)網(wǎng)下的傳統(tǒng)銀行

在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，傳統(tǒng)銀行面臨著改革，而網(wǎng)絡(luò)條件成本低，便捷高效，通過網(wǎng)絡(luò)這些傳播渠道進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作，減少了實(shí)體店面的租賃、招聘職員、廣告宣傳等成本費(fèi)用，這也是與傳統(tǒng)銀行對(duì)比所擁有的一大優(yōu)勢(shì)。并且互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面高、普及率廣，就在近幾年，各大銀行紛紛推出自己銀行的手機(jī)APP，方便客戶查賬、資金轉(zhuǎn)賬等交易，目前除了一些復(fù)雜業(yè)務(wù)，需要客戶本人到銀行柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理外，一些基本服務(wù)可不出戶在指尖完成。并且現(xiàn)在看來，第三方支付普及率上升，移動(dòng)支付替代著傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，且越來越多理財(cái)金融業(yè)務(wù)將不會(huì)通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更便捷。在收益預(yù)期上，傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)在利息上較互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)沒有明顯優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融中不乏收益預(yù)期高于同類銀行的理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)，更符合新時(shí)代年輕人的喜愛，且銷售對(duì)象也更趨向平民化。傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)沖擊，要不斷轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，注重產(chǎn)品符合現(xiàn)今要求的創(chuàng)新，提高自身產(chǎn)業(yè)競爭的靈活性，在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，取長補(bǔ)短，提升自身競爭的軟實(shí)力。

5“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”下的消費(fèi)心理

獲取信息簡單快捷，購物盡在拇指尖的操作，電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的推熱，傳統(tǒng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)改變的時(shí)候，人們的消費(fèi)心理也相應(yīng)的受到改變。人們?cè)谛聲r(shí)代追求創(chuàng)新。很容易被新事物所吸引，網(wǎng)齡結(jié)構(gòu)不再趨勢(shì)于年輕人階段。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人們思想觀念、生活習(xí)慣上帶來了巨大影響。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者偏向于精神消費(fèi)，現(xiàn)今消費(fèi)者還未完全掌握網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的規(guī)律和操作，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展推廣，消費(fèi)者就會(huì)將網(wǎng)絡(luò)精神消費(fèi)轉(zhuǎn)向日用品消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，人們應(yīng)該堅(jiān)持節(jié)約消費(fèi)，注重精神文化消費(fèi)，講究消費(fèi)的務(wù)實(shí)特性。傳統(tǒng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)影響下，也需要進(jìn)行與之和平共處的平衡點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)下，樹立正確的消費(fèi)理念。

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篇5

本周，全球商品期貨市場“哀鴻遍野”，基本面不完全相同的農(nóng)產(chǎn)品期貨和基本金屬集體暴跌。一直作為機(jī)構(gòu)對(duì)沖通脹和避險(xiǎn)資產(chǎn)的黃金和原油也失去了往日風(fēng)采，遭受被拋棄的命運(yùn)，絕對(duì)價(jià)格連續(xù)創(chuàng)下28年和17年最大單日跌幅。

跌勢(shì)嚇人

3月19日紐約4月份期金收市報(bào)945.3美元1盎司，跌59美元，跌幅5.9％，是2006年6月30日以來最大單日跌幅?，F(xiàn)貨金在紐約收市報(bào)944.7美元1盎司，跌58.5美元。投資基金撤出商品市場，導(dǎo)致黃金價(jià)格大幅下跌。

市場憂慮經(jīng)濟(jì)衰退將影響對(duì)石油的需求，紐約4月期油收?qǐng)?bào)104.48美元，跌4.94美元，跌幅4.51％。倫敦5月布蘭特期油收?qǐng)?bào)100.72美元，下跌4.84美元，跌幅4.59％。

芝加哥期貨交易所(CBOT)小麥期貨19日也大幅下滑8％，跌破每蒲式耳10美元的心理關(guān)口。大豆期貨連續(xù)第二天跌停，豆油期貨也大幅滑至跌停板。

黃金期貨跌停

受此國際市場影響，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品期貨接連跌停。

3月20日，滬鋅和豆粕期貨終場仍封死在跌停板上。上海黃金期貨則出現(xiàn)自上市以來的首個(gè)跌停，主力806合約開盤便觸及跌停，全天躺倒在214.55元／克的跌停價(jià)上，毫無翻身之力，全天該合約總成交量僅6530手，與前日相比萎縮了近2／3。而這已經(jīng)是該合約自3月17日創(chuàng)出歷史新高233.59元后，連續(xù)3個(gè)交易日下跌。

“商品市場暴跌，與部分對(duì)沖基金平倉套現(xiàn)有關(guān)系。這種現(xiàn)象不會(huì)是最后一次，而前期升幅過大當(dāng)然也是原因之一。”分析師表示。

花旗集團(tuán)首席美國股票策略師列夫科維奇表示，近期大宗商品及相關(guān)股票的走勢(shì)已凸現(xiàn)泡沫特征，類似于納指在2000年科技股泡沫破裂前的狀況。他認(rèn)為，這些資產(chǎn)已經(jīng)出現(xiàn)投資過熱。

據(jù)美國基金研究機(jī)構(gòu)RPFR統(tǒng)計(jì)，在截至3月12日的一周中，全球范圍內(nèi)針對(duì)大宗商品期貨和相關(guān)股票的投資基金出現(xiàn)了4.85億美元的資金凈流出，為今年以來的最大單周降幅，顯示部分機(jī)構(gòu)已開始在高位出貨。

牛市是否終結(jié)

投資者擔(dān)心華爾街會(huì)爆出更多災(zāi)難性消息，且對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)能否恢復(fù)市場信心將信將疑，引發(fā)基金在商品市場的多頭部位大量平倉，導(dǎo)致期價(jià)連續(xù)重挫，出現(xiàn)“雪崩”效應(yīng)。

能源、金屬及農(nóng)產(chǎn)品期貨在本周脫離各自近期觸及的歷史高點(diǎn)而一路向下，令許多人開始懷疑，商品市場的長牛走勢(shì)是否已經(jīng)終結(jié)。

國際貨幣基金會(huì)(IMF)周三稱，2008～2009年全球經(jīng)濟(jì)增長步伐放慢可能將打壓對(duì)商品的需求，但需求放緩的程度將取決于經(jīng)濟(jì)下滑的嚴(yán)重程度。除非全球經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重放慢，否則商品需求下降的幅度可能較小，因?yàn)楫?dāng)前部分商品市場的供需狀況仍然緊俏。

“從長期來看，一些關(guān)鍵商品短缺的前景將繼續(xù)推升價(jià)格?！盠ogic Advisors LLC董事總經(jīng)理Bill O’Neill說，“出現(xiàn)了一些修正，但考慮到已有的漲幅以及市場的波動(dòng)性，這些修正是意料之內(nèi)的。展望未來一年、兩年或三年，商品市場絕對(duì)是長期性成長的走勢(shì)，那將是由需求推動(dòng)的長期漲勢(shì)?！?/p>

摩根大通預(yù)計(jì)，上周突破1000美元的金價(jià)仍可能繼續(xù)創(chuàng)新高。

高盛石油分析師Giovanni Serio稱，石油長期供應(yīng)受限，任何因美國陷入衰退而引發(fā)的油價(jià)下滑都只能是暫時(shí)的。

該分析師認(rèn)為，美國經(jīng)濟(jì)放緩、金融市場震蕩、冬季結(jié)束以及煉油廠進(jìn)入維修期帶來的季節(jié)性供應(yīng)增加，都可能讓油價(jià)出現(xiàn)深度回落。不過，他對(duì)油市長期走勢(shì)持正面觀點(diǎn)。因供應(yīng)面有結(jié)構(gòu)性限制，也就是說供給無法輕松追上中國和印度等新興經(jīng)濟(jì)體快速增長的需求，油市長期基本面有支撐性，油價(jià)并不具泡沫，投機(jī)活動(dòng)只能在短期內(nèi)加劇價(jià)格的波動(dòng)。

篇6

摘 要 金融發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系密切，研究區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間的均衡關(guān)系及其發(fā)展模式，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大的東西部地區(qū)確立金融發(fā)展模式具有重要意義。本文證實(shí)區(qū)域金融發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間的互動(dòng)關(guān)系，并初步探討了中國區(qū)域金融的發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞 區(qū)域金融 經(jīng)濟(jì)增長 發(fā)展模式

一、區(qū)域金融和區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的概念

我國較早地提出區(qū)域金融概念的是張軍洲，他指出區(qū)域金融是一個(gè)國家金融結(jié)構(gòu)與運(yùn)行在空間上的分布狀態(tài)，在外延上表現(xiàn)為具有不同形態(tài)、不同層次和金融活動(dòng)相對(duì)集中的若干金融區(qū)域，這些區(qū)域的金融結(jié)構(gòu)差異、差異互補(bǔ)和相互關(guān)聯(lián)構(gòu)成一國的區(qū)域金融體系。狹義的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長是指一個(gè)區(qū)域內(nèi)的社會(huì)總財(cái)富的增加，用貨幣形式表示，就是國內(nèi)生產(chǎn)總值的增加，用實(shí)物形式來表示，就是各種產(chǎn)品生產(chǎn)總量的增加。廣義的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長則還包括對(duì)人口數(shù)量的控制，人均國民生產(chǎn)總值的提高，以及產(chǎn)品需求量的增加等。

二、區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

區(qū)域金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長是相互依存的統(tǒng)一體，兩者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)有著緊密的聯(lián)系且各自有著不同的獨(dú)立構(gòu)成因素[1]。

（一）區(qū)域金融發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)功能

第一，區(qū)域金融發(fā)展有利于加快區(qū)域資本的形成。資本的積累又很大程度上由儲(chǔ)蓄的多少?zèng)Q定的，金融系統(tǒng)越是發(fā)達(dá)，金融機(jī)制提供給人們的選擇就越多，金融服務(wù)就越便利，人們從事金融活動(dòng)的欲望就越強(qiáng)，一些非生產(chǎn)性的或暫時(shí)閑置的資金就可能被吸引到生產(chǎn)性用途上來，從而儲(chǔ)蓄率就會(huì)提高，資本積累的速度就會(huì)加快。實(shí)際上，金融通過直接和間接兩種融資方式能將區(qū)域內(nèi)、外企業(yè)和居民的盈余資金通過儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資形成資本，從而就對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長起著第一推動(dòng)力的作用。

第二，區(qū)域金融發(fā)展促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分工和合作。首先區(qū)域金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分工。區(qū)域金融通過區(qū)域信貸、區(qū)域資本市場和引進(jìn)外資等手段，支持地區(qū)性優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促使各地區(qū)形成不同的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)部門，從而促進(jìn)了區(qū)域分工的形成。其次區(qū)域金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的合作。一個(gè)按照經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立的中心銀行體系，可以一定程度上減緩政府行為對(duì)金融系統(tǒng)的直接干預(yù)，這樣就提高了區(qū)域經(jīng)濟(jì)有效合作的可能性。隨著區(qū)域性資本市場及產(chǎn)業(yè)集群的形成，資本市場將促使區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)并促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)作。

第三，區(qū)域金融發(fā)展能夠推動(dòng)科技進(jìn)步。一個(gè)國家社會(huì)生產(chǎn)力體系中諸要素面貌發(fā)生重大改變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提高，均離不開科技進(jìn)步。而科技投入缺乏是科技進(jìn)步和科技成果轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)增長力的主要障礙。金融發(fā)展過程客觀上推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)貨幣化、金融化進(jìn)程，一方面為金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的技術(shù)創(chuàng)新提供更強(qiáng)的資金支持，另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現(xiàn)實(shí)生力的轉(zhuǎn)化[2]。

（二）區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長對(duì)區(qū)域金融發(fā)展的功能

第一，區(qū)域的經(jīng)濟(jì)的效率和結(jié)構(gòu)決定了區(qū)域金融效率。首先，區(qū)域經(jīng)濟(jì)效率決定金融效率。區(qū)域經(jīng)濟(jì)效率的提高在保證國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的同時(shí)，會(huì)改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場的投資者和融資者的滿足程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。其次，區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化也會(huì)影響區(qū)域金融效率。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化可以引起金融資源需求結(jié)構(gòu)的變化，從而改變?nèi)谫Y結(jié)構(gòu)，影響金融效率。此經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化還可以改善國民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結(jié)構(gòu)的變化，進(jìn)而影響金融效率。

第二，區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境影響到區(qū)域金融資源配置的效率。金融創(chuàng)新是金融資源分配規(guī)模不斷擴(kuò)大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。而金融創(chuàng)新的程度客觀上取決于金融創(chuàng)新環(huán)境，從而區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境作為區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境體系中的一部分，必然影響到區(qū)域金融資源的配置效率。

第三，市場化進(jìn)程的區(qū)域差異影響到金融資源的跨區(qū)流動(dòng)。比較計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)兩種制度布置，很明顯，只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發(fā)展獨(dú)立生成為一種非凡的資源，并在經(jīng)濟(jì)資源分配中發(fā)揮著引導(dǎo)功能。區(qū)域市場化進(jìn)程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。假如是過度的區(qū)域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

三、中國區(qū)域金融發(fā)展模式選擇

探求中國區(qū)域金融發(fā)展的合理模式，要針對(duì)各區(qū)域的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和稟賦條件，按照其自身的金融發(fā)展規(guī)律，建設(shè)各區(qū)域適宜的金融環(huán)境。

（一）優(yōu)化各個(gè)區(qū)域金融結(jié)構(gòu)

合理的金融結(jié)構(gòu)是金融體系高質(zhì)量的體現(xiàn)，也是提高區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)配比度的重要環(huán)節(jié)。首先，區(qū)域金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整應(yīng)選擇以銀行金融中介機(jī)構(gòu)和金融市場協(xié)同發(fā)展的模式，金融中介和金融市場的互補(bǔ)大于競爭。其次，盡快為金融市場的發(fā)展提供制度保障，出臺(tái)有關(guān)投資者保護(hù)的法律法規(guī)，特別是審計(jì)、會(huì)計(jì)和相關(guān)信息披露制度的完善。此外，優(yōu)化區(qū)域金融結(jié)構(gòu)還必須改善各區(qū)域的金融環(huán)境，其中最主要的是采取切實(shí)有效措施增加對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款支持[3]。

（二）加強(qiáng)區(qū)域金融合作

首先加強(qiáng)資金融通合作。隨著區(qū)域金融合作的逐步開展，中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借有了較為廣闊的市場前景。不管是從資金尋求效益的角度，還是從支持中西部金融發(fā)展的角度來講，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過同業(yè)拆借市場進(jìn)行資金融通均具有積極的意義。其次強(qiáng)化管理技術(shù)合作。由于東部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量體系認(rèn)證、信用認(rèn)證等國際化、標(biāo)準(zhǔn)化工作已經(jīng)起步，管理制度和技術(shù)方面具有較高的水平，這些都是中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)所無法比擬的。從某種意義而言，通過加強(qiáng)合作，東部金融一些先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)水平可以作為中西部金融最為直接和最為有效的借鑒[4]。

（三）中西部區(qū)域金融發(fā)展模式

經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展現(xiàn)狀表明，我國中部地區(qū)依然存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)遲緩和金融弱化的問題。中部地區(qū)金融發(fā)展模式可以從以下幾點(diǎn)考慮：首先，區(qū)域金融結(jié)構(gòu)要與區(qū)域經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)。金融體系本身亟需打破國有銀行在中部地區(qū)的壟斷地位，積極鼓勵(lì)新型商業(yè)銀行和非國有商業(yè)銀行以及外資銀行在中部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，吸引民營企業(yè)和個(gè)體業(yè)者的金融支持。其次，以產(chǎn)業(yè)升級(jí)為契機(jī)，加強(qiáng)金融改革。企業(yè)的重組、并購和兼并等活動(dòng)都需要完善的金融體系，而現(xiàn)有的金融體系在產(chǎn)業(yè)升級(jí)的壓力下不得不自我完善。再次，必須強(qiáng)化中部地區(qū)的金融功能機(jī)制。中部地區(qū)要求加快建立健全多元化、多層次、功能互補(bǔ)的銀行業(yè)金融體系，努力構(gòu)筑一個(gè)高效穩(wěn)健的金融平臺(tái)。另外，中部地區(qū)政府應(yīng)該重視保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用[5]。

對(duì)于西部地區(qū)而言，中央政府和中央銀行應(yīng)根據(jù)我國西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)的特殊情況采取不同于東部和中部地區(qū)的金融發(fā)展模式。西部地區(qū)金融發(fā)展面臨的一個(gè)重要問題是資金短缺。由于開發(fā)初期，長期投資風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)性金融或私人資本往往止步不前。政府應(yīng)通過各種政策性刺激，如實(shí)行優(yōu)惠的稅收制度，創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，增強(qiáng)西部地區(qū)的開放程度等，逐步啟發(fā)西部地區(qū)居民的現(xiàn)代金融意識(shí)進(jìn)而促進(jìn)金融市場的發(fā)育。針對(duì)西部地區(qū)比較原始松散的金融活動(dòng)形式，中央銀行應(yīng)當(dāng)采取比較寬松的調(diào)控政策并制定有差別的金融發(fā)展政策。當(dāng)然還要建立西部金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和信用保證體系。此外，開發(fā)性金融作為政策性金融的重要形式，在西部開發(fā)中應(yīng)首當(dāng)其沖地發(fā)揮主力軍的作用，通過對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目的長期投資及提供相關(guān)咨詢服務(wù)，為西部奠定長期的發(fā)展后勁，真正體現(xiàn)政府“看得見的手”扶助開發(fā)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的政策意圖[6]。

參考文獻(xiàn)：

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[3]郝忠等.金融支持:區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱.經(jīng)濟(jì)觀察.2005.9.

[4]艾洪德,徐明圣,郭凱.我國區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實(shí)證分析.財(cái)經(jīng)問題研究.2004.7:26-32.

篇7

摘要:隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化,我國企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生了較大的變化。特別是對(duì)于我國的中小企業(yè),由于經(jīng)營規(guī)模較小,資本和技術(shù)水平較低,自身實(shí)力有限,必將受到前所未有的沖擊。如何及時(shí)有效地解決中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題,增強(qiáng)中小企業(yè)競爭力,是我國中小企業(yè)的首要任務(wù)。

關(guān)鍵詞:財(cái)務(wù)管理 問題 策略

一、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題

1、企業(yè)的財(cái)務(wù)控制與監(jiān)督形同虛設(shè)。財(cái)務(wù)控制是現(xiàn)代控制論在管理活動(dòng)中的應(yīng)用,是財(cái)務(wù)管理的核心,但由于中小企業(yè)規(guī)模和人員素質(zhì)較低,導(dǎo)致中小企業(yè)財(cái)務(wù)控制形同虛設(shè),沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能。

2、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致現(xiàn)有的財(cái)務(wù)管理觀念已不適應(yīng)新的形勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化,我國及世界的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都會(huì)發(fā)生一定的變化,這必定會(huì)影響到我國中小企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的方向及規(guī)模,而且不同行業(yè)所受到的沖擊不同,面臨的機(jī)遇也不同。資產(chǎn)素質(zhì)較差的中小企業(yè)將逐漸被淘汰,而有實(shí)力的中小企業(yè)為了強(qiáng)化其競爭優(yōu)勢(shì),將會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整或產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,甚至采取并購、重組等方式實(shí)施外部擴(kuò)張。原來的一些陳舊的財(cái)務(wù)管理觀念已不適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的要求,這將迫使中小企業(yè)更新企業(yè)財(cái)務(wù)管理理念。

3、 融資更加困難,資金嚴(yán)重不足,影響企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)融資難是世界普遍性問題,已成為阻礙中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要障礙。我國金融市場規(guī)模的擴(kuò)大、資金供給的增加和金融工具的不斷創(chuàng)新,為中小企業(yè)籌資、投資提供了多種可供選擇的方式,這將對(duì)中小企業(yè)籌資、投資產(chǎn)生極大的影響。另外,國內(nèi)外金融市場競爭的加劇,促使我國金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐進(jìn)一步加快,國家對(duì)金融市場的監(jiān)管也將進(jìn)一步規(guī)范。因此,企業(yè)在金融市場將處于公平競爭地位,只能憑借其良好的經(jīng)濟(jì)效益和市場前景與持續(xù)高速的增長獲得資金,而這些恰恰都是中小企業(yè)的弱勢(shì)。

二、克服自身問題的策略分析

1、借鑒國外中小企業(yè)融資方式,采取一定的措施,改善我國中小企業(yè)的融資狀況。目前,我國中小企業(yè)的資金主要來源于個(gè)人和家族集資,但通過這種方式獲得的資金有限,使得經(jīng)營者無法獲得穩(wěn)定的追加資金,資金需求得不到滿足。國外中小企業(yè)融資主要以自籌資金為主,其次是直接融資和間接融資。另外,政府的資金支持也是國外中小企業(yè)資金來源的一個(gè)重要方式,一般占小企業(yè)外來資金的10%左右,主要有稅收優(yōu)惠、貸款援助、風(fēng)險(xiǎn)投資和開辟直接融資渠道等。但我國的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)環(huán)境與國外不同,應(yīng)結(jié)合我國國情對(duì)其先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)政策和管理理念進(jìn)行借鑒。其一,企業(yè)要改變自己的狀況,要充分了解本企業(yè)的實(shí)際情況,對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展、公司行業(yè)地位進(jìn)行詳細(xì)分析,了解行業(yè)融資環(huán)境和國家融資政策,調(diào)整自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高產(chǎn)品科技含量,爭取國家的政策扶持。同時(shí)改變傳統(tǒng)的家族式管理模式,逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化管理,建立健全完善的法人治理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度,加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)督和管理,重視資金周轉(zhuǎn),加速資金積累,提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量,增加信息透明度。其二,借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和做法,拓寬中小企業(yè)的融資渠道。如建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu),盡快出臺(tái)有差別的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和貸款操作程序,減少對(duì)客戶的管理層次,簡化貸款手續(xù),積極探索通過動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、聯(lián)保貸款等方式增加信貸投入;建立中小企業(yè)擔(dān)保體系,幫助中小企業(yè)解決貸款難問題,降低和分散金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn);制定相應(yīng)的扶持政策,如降低稅率,為創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè)或吸收下崗工人、農(nóng)民工達(dá)到一定比例的中小企業(yè)減免所得稅等,使中小企業(yè)真正得到支持,增加內(nèi)部積累資金。同時(shí)應(yīng)設(shè)立一些專門為中小企業(yè)服務(wù)的咨詢機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)提供技術(shù)咨詢資助和法律援助。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理意識(shí),重視財(cái)務(wù)管理

目前,我國絕大多數(shù)中小企業(yè)的法定代表人往往同時(shí)兼任經(jīng)理之職,也就是說絕大部分中小企業(yè)的控制權(quán)和經(jīng)營權(quán)集中于一人。而且,許多中小企業(yè)實(shí)行的是家族式管理,還未建立法人治理結(jié)構(gòu)。因此,企業(yè)法定代表人應(yīng)樹立內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),更新觀念,強(qiáng)化管理。

(1)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者首先要具有創(chuàng)新精神,積極轉(zhuǎn)變觀念。中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者首先就要提高財(cái)務(wù)管理的自覺性,勇于突破“家庭式”的、傳統(tǒng)的管理思想和管理方法,敢于接受先進(jìn)的、科學(xué)的管理理念,并致力于企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)中加以實(shí)施,結(jié)合企業(yè)實(shí)際,制定更合理的完善的管理制度,重視人才在企業(yè)發(fā)展過程中的重要作用,努力引進(jìn)高級(jí)人才。

(2)努力提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)。當(dāng)今世界,人才對(duì)企業(yè)的影響是深遠(yuǎn)而重大的,有高級(jí)人才的加入,會(huì)給企業(yè)帶來先進(jìn)的管理思想和方法,促進(jìn)企業(yè)的改革和發(fā)展。

3、加強(qiáng)財(cái)會(huì)人員的職業(yè)教育,重視財(cái)會(huì)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和激勵(lì)。財(cái)會(huì)人員必須熟悉和遵守國家的法律法規(guī),遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律和制度,遵守職業(yè)道德規(guī)范、有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì),這是實(shí)施財(cái)務(wù)創(chuàng)新工程的基本要求,也是創(chuàng)新能力和創(chuàng)新精神,另外,要注意在個(gè)人素質(zhì)包括創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)造能力和創(chuàng)新精神。另外,財(cái)會(huì)人員應(yīng)樹立的現(xiàn)財(cái)觀念,包括競爭觀念、風(fēng)險(xiǎn)觀念、負(fù)債經(jīng)營觀念、盈利觀念、效率觀念、資金的時(shí)間價(jià)值觀念、注重?zé)o形資產(chǎn)觀念和法制觀念。中小企業(yè)應(yīng)建立良好的激勵(lì)機(jī)制,使財(cái)務(wù)管理者能分享企業(yè)增加的財(cái)富,比如給財(cái)務(wù)管理者按一定的比例配送一定的股權(quán),讓其成為企業(yè)所有者之一,持股分紅。同時(shí)為財(cái)務(wù)管理者提供不斷學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),讓他們接受相應(yīng)的財(cái)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),不斷更新知識(shí),增強(qiáng)其對(duì)企業(yè)的歸屬感。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理者實(shí)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合,按貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配,同時(shí)注意鼓勵(lì)的及時(shí)性、有效性。

4、針對(duì)自身特點(diǎn),強(qiáng)化財(cái)務(wù)控制制度。具體而言:一要提高認(rèn)識(shí),把強(qiáng)化財(cái)務(wù)控制制度作為推行現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內(nèi)容。二要提高資金的使用效率,使資金運(yùn)用產(chǎn)生最佳的效果。如固定資產(chǎn)投資時(shí)應(yīng)考慮投資完成后流動(dòng)資金的需求,以免導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難。再如應(yīng)收賬款什么時(shí)候可以收回,什么時(shí)候可進(jìn)貨等,都要心中有數(shù),否則,極易造成現(xiàn)金收支失衡,資金困難。三要加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)的內(nèi)部控制管理,建立健全財(cái)產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度,在物資采購、領(lǐng)用、銷售及產(chǎn)品管理上建立規(guī)范的操作程序,并定期檢查盤點(diǎn),堵塞漏洞,保護(hù)資產(chǎn)的安全。四要加強(qiáng)存貨和應(yīng)收賬款管理。及時(shí)清理庫存物資,避免不合理的資金占用,并以科學(xué)的方法確保存貨資金的最佳結(jié)構(gòu);要對(duì)賒銷客戶的信用進(jìn)行調(diào)查評(píng)定,并定期核對(duì)應(yīng)收賬款,制定完善的收款管理辦法,避免死賬、呆賬發(fā)生。

參考文獻(xiàn):

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篇8

關(guān)鍵詞：文化產(chǎn)業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；眾籌

一、文化產(chǎn)業(yè)及特點(diǎn)

文化產(chǎn)業(yè)一詞最早是在20世紀(jì)初，法蘭克福學(xué)派的學(xué)者霍克海默和阿多諾在《啟蒙辯證法》一書中提出的。文化產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的是精神產(chǎn)品，主要的目的是滿足人們的心理需求和精神層面的需要，文化企業(yè)通過提供精神產(chǎn)品，獲取一定的經(jīng)濟(jì)利益，維持自身的生存和發(fā)展。諸如文學(xué)作品、藝術(shù)設(shè)計(jì)、音樂歌舞、話劇、工業(yè)設(shè)計(jì)與影視作品等。文化產(chǎn)業(yè)具有如下特點(diǎn)：文化產(chǎn)業(yè)具有價(jià)值導(dǎo)向性。文化可以用于宣揚(yáng)國家的主流價(jià)值觀，引導(dǎo)公民對(duì)社會(huì)主流價(jià)值觀的社會(huì)認(rèn)同。同時(shí)，文化產(chǎn)品可以弘揚(yáng)社會(huì)道德觀念，引導(dǎo)人們遵守道德標(biāo)準(zhǔn)和倫理規(guī)范，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。正因?yàn)槲幕a(chǎn)業(yè)的價(jià)值導(dǎo)向性，政府每年會(huì)拿出大量的資金對(duì)文化產(chǎn)業(yè)進(jìn)行扶持。文化產(chǎn)業(yè)具有營利性。文化產(chǎn)品可以滿足人民的精神需求，愉悅?cè)藗兊男撵`，提升人們的文化涵養(yǎng)。文化類企業(yè)可以從這些文化活動(dòng)中獲得收益。因此，文化產(chǎn)業(yè)具有營利性。文化產(chǎn)業(yè)具有服務(wù)性。文化產(chǎn)業(yè)能夠傳承文化，傳播思想，啟發(fā)民智，豐富人民的精神生活，屬于服務(wù)行業(yè)，具有一定的服務(wù)功能。文化產(chǎn)業(yè)具有傳播性。相比較其他行業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品具有低成本無限復(fù)制的特點(diǎn)，所以文化產(chǎn)品傳播度的成本較低，便于大規(guī)模迅速傳播。

二、我國文化產(chǎn)業(yè)融資困境

文化產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，需要源源不斷的資金支持。文化產(chǎn)業(yè)的資金來源一般有政府投入、社會(huì)支助和金融市場融資等幾種。

（一）我國目前文化產(chǎn)業(yè)融資狀況

當(dāng)前，中央及各級(jí)政府通過稅收減免、建立專項(xiàng)基金等措施支持文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2000年12月，國務(wù)院了《國務(wù)院關(guān)于支持文化事業(yè)發(fā)展若干經(jīng)濟(jì)政策的通知》，對(duì)機(jī)關(guān)報(bào)紙、電影拷貝等進(jìn)行增值稅減免，扶持報(bào)紙和電影事業(yè)的發(fā)展。中央還設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金，用于提高文化產(chǎn)業(yè)整體實(shí)力，推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，最高資助金額500萬元。各地方也出臺(tái)文化產(chǎn)業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)資金。比如珠海市頒布《珠海市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金獎(jiǎng)勵(lì)資助實(shí)施細(xì)則》對(duì)經(jīng)國家、省、市文化管理部門評(píng)定并且授牌的文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)或產(chǎn)業(yè)基地分別給予不超過100、50、20萬元的支持；對(duì)獲得國家、省、市文化管理部門獎(jiǎng)項(xiàng)的文化項(xiàng)目、產(chǎn)品和品牌分別給予40、20、10萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。除了政府的扶持之外，我國文化產(chǎn)業(yè)還有民營企業(yè)的投資和外商投資，但份額不大。就我國文化產(chǎn)業(yè)的融資分布來看，來源于各級(jí)政府的投資占全部投資的六成以上，源于社會(huì)民營企業(yè)的投資和外商投資加起來占比不足40%，［1］社會(huì)捐資和借助于金融市場的融資比例極小。

（二）文化產(chǎn)業(yè)通過金融市場融資難的原因分析

金融市場的融資渠道主要包括債券、股權(quán)類融資和銀行貸款融資和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)投資等，具體的融資方式包括發(fā)行債券和股票、銀行信貸，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)投資等。債券、股權(quán)融資對(duì)企業(yè)的要求很高。根據(jù)《中華人民共和國債券法》《中華人民共和國證券法》等有關(guān)規(guī)定，發(fā)行公司債券和股權(quán)應(yīng)當(dāng)符合上市條件，即：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣；最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度年均可分配利潤不少于公司1年的利息，經(jīng)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，信用級(jí)別良好等諸多條件。符合這樣條件的只有極少部分文化公司，大多數(shù)文化企業(yè)不具備這些條件。銀行貸款比股權(quán)和債券融資門檻低，沒有那么高的要求。但是，由于文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品屬于精神類產(chǎn)品，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以無形資產(chǎn)為主，屬于輕資產(chǎn)運(yùn)營，與傳統(tǒng)制造行業(yè)相比，從銀行貸款缺少固定資產(chǎn)作為抵押物，使得銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)給文化類企業(yè)貸款的積極性不高，文化產(chǎn)業(yè)獲取銀行貸款有很大的困難。風(fēng)險(xiǎn)投資其實(shí)也是一種股權(quán)投資，一般投向初創(chuàng)企業(yè)。一般是由一批懂科技和財(cái)務(wù)的人組成，通過入股的方式向尚未上市的企業(yè)提供資金、技術(shù)及管理方面的支持，并獲取相應(yīng)股權(quán)比例的回報(bào)，自身不經(jīng)營企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)投資投資風(fēng)險(xiǎn)很高，當(dāng)然，投資成功回報(bào)也很豐厚，是近些年我國發(fā)展起來的投資形式。風(fēng)險(xiǎn)投資一般都投向技術(shù)含量高、未來市場前景好的行業(yè)，對(duì)于文化市場風(fēng)險(xiǎn)投資，投資的積極性不是很大。故此，文化類企業(yè)通過金融市場融資也是困難重重。在全國文化產(chǎn)業(yè)在金融市場融資難的大環(huán)境下，天津市文化產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中同樣遭遇融資難的困境。

三、天津市文化產(chǎn)業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)融資的思考

近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。在國家金融監(jiān)管日益嚴(yán)格、相應(yīng)的法律法規(guī)逐步完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融從亂象叢生、野蠻生長趨向更加規(guī)范。相比傳統(tǒng)的金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加靈活，門檻較低，對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有非常重大的意義。根據(jù)這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，我認(rèn)為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展借力互聯(lián)網(wǎng)金融有以下途徑可供參考。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行融資

近些年，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。比如，一些互聯(lián)網(wǎng)公司依托網(wǎng)站資源，在客戶提供身份證等簡單的資料之后就可以提供20—30萬元的小額貸款，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融簡單便捷的優(yōu)勢(shì)。目前，多數(shù)傳統(tǒng)的國有和商業(yè)銀行也都能在官網(wǎng)或手機(jī)App上申請(qǐng)到這種信用貸款。這些貸款的出現(xiàn)一定程度上可以滿足文化企業(yè)暫時(shí)的資金需求。此外，還有小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向用戶提供貸款。又稱P2P平臺(tái)?？陀^上講，P2P平臺(tái)為一些從正常途徑貸不到款的企業(yè)和個(gè)人提供資金，以解燃眉之急，但由于貸款風(fēng)險(xiǎn)較高收取較高利息，有一定的存在價(jià)值和市場生存空間。但是由于初期國家對(duì)這些新興的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的監(jiān)管不成熟、不完善，一些企業(yè)和個(gè)人利用P2P平臺(tái)設(shè)立資金池、搞套路貸、跑路等現(xiàn)象層出不窮，極大地傷害了消費(fèi)者的利益。這些年，隨著監(jiān)管的進(jìn)一步完善和市場的淘汰，大批的不正規(guī)的P2P平臺(tái)被清理出市場，或破產(chǎn)倒閉。在2020金融街論壇年會(huì)上，中國銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，全國實(shí)際運(yùn)營的P2P和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時(shí)期的5000家降到9月末的6家。經(jīng)過大浪淘沙，市場優(yōu)化、監(jiān)管的完善，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融形式基本好轉(zhuǎn)，網(wǎng)貸公司，雖然利率稍高一些，可以為文化企業(yè)提供急需的資金支持。目前P2P平臺(tái)如平安旗下的陸金所，還有宜人貸、拍拍貸等在美國上市。

（二）互聯(lián)網(wǎng)眾籌為優(yōu)質(zhì)的文化項(xiàng)目提供融資

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文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以其巨大的商業(yè)價(jià)值和獨(dú)特的文化內(nèi)涵成為21世紀(jì)的朝陽行業(yè)。其投融資方式主要有以下幾種。

（一）政府的財(cái)政投入

政府的財(cái)政投入在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資上發(fā)揮的作用不可小覷。近年來，我國設(shè)立多項(xiàng)資助計(jì)劃和專項(xiàng)基金促進(jìn)我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2014年，中央財(cái)政一般公共預(yù)算安排公共文化服務(wù)體系相關(guān)資金208.07億元，比2013年增加26.39億元，增長率為14.53%。

（二）民間資本融資

民間資本融資有著快速、靈活的特點(diǎn)，但也存在著趨利性和盲目性的弊端。隨著文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和國家政策的大力支持，越來越多的民營企業(yè)家看中文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)這塊沃土，將民營資本投入到文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中來，通過獨(dú)資、合資、合作、聯(lián)營、參股等方式進(jìn)駐文化市場，以獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益。

（三）國外資本投融資外

資在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資市場上的地位舉重若輕。外資的進(jìn)入給文化市場帶來了新鮮血液，充足的資本促使文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)快速穩(wěn)步發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2011年已公布投資者的202起投資事件中，外資投資機(jī)構(gòu)參與其中的108起投資事件，占總投資事件54%。從投資比重來看，投融資事件涉及美元規(guī)模為488889.69萬美元，占投融資總規(guī)模的76.17%。

（四）文化企業(yè)上市

融資上市融資具有融資金額大，成本低的特點(diǎn)，但存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，上市融資逐漸成為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資的重要途徑，大大的促進(jìn)了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。各大文化企業(yè)紛紛上市，在創(chuàng)業(yè)板上大展頭腳，成為資本市場上各類資本追捧的對(duì)象。截至2012年底，我國共有100家文化企業(yè)成功上市，這些企業(yè)的融資規(guī)模高達(dá)1057.85億元。

（五）金融市場

融資金融市場是文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資的重要來源。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)想要發(fā)展，就離不開金融市場的支持。截至2013年7月，約有80多家文化創(chuàng)意企業(yè)在銀行間市場進(jìn)行180多次各類債券融資工具交易，融資規(guī)模累計(jì)約1820億元。文化產(chǎn)業(yè)通過發(fā)行信托產(chǎn)品進(jìn)行約124次融資，融資總金額達(dá)到198.56億元。

二、我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資面臨的主要問題

經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)已從投融資渠道單一走向多元，政策法規(guī)及相關(guān)機(jī)制逐步完善，投融資結(jié)構(gòu)主體趨向合理。然而我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資方面仍存在以下一些不足。

（一）由于經(jīng)驗(yàn)不足而導(dǎo)致投融資失衡

與英國、美國、韓國等發(fā)達(dá)國家相比，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域缺乏投融資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)某些細(xì)分領(lǐng)域投入較大，而對(duì)于某些改革不夠深入的領(lǐng)域則投入較少，導(dǎo)致某些文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)企業(yè)資金供應(yīng)不足，并呈現(xiàn)出兩極分化的趨勢(shì)。

（二）金融投資結(jié)構(gòu)不平衡，致使中小企業(yè)融資難

在我國，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)處于起步階段，企業(yè)普遍規(guī)模小，資本金較少，缺少有效的質(zhì)押物、抵押物，經(jīng)營能力和償債能力相對(duì)較低。投資方更注重對(duì)大企業(yè)集團(tuán)和市場前景好的企業(yè)投資，而作為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)主體的中小企業(yè)獲得資金則比較困難。

（三）文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資中介服務(wù)體系不完善

現(xiàn)階段，我國在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)無形資產(chǎn)的管理方面還存在問題，如對(duì)無形資產(chǎn)的評(píng)估、登記、質(zhì)押等。除此之外，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資中介服務(wù)體系還不健全，缺少專業(yè)人員、成熟的評(píng)估方法和權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)等中介組織，出現(xiàn)了文化資源與金融資本、社會(huì)資本對(duì)接困難的現(xiàn)象。

（四）政府對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)財(cái)政投入不足

政府的財(cái)政投入在一定程度上推動(dòng)了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。盡管我國政府對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的財(cái)政投入力度逐年加大，但投入的整體水平仍然偏低。由于政府財(cái)政專項(xiàng)基金投入金額有限，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“僧多粥少”的局面。據(jù)文化部的數(shù)據(jù)顯示，近年來我國文化事業(yè)費(fèi)占國家財(cái)政總支出的比重基本低于0.4%的水平，而且不斷下降。據(jù)財(cái)政部統(tǒng)計(jì)，2013年全國文化事業(yè)費(fèi)占財(cái)政總支出的0.38%，全國文化事業(yè)費(fèi)相比其他事業(yè)費(fèi)的增長速度明顯落后。

（五）文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資風(fēng)險(xiǎn)大

企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制雖然文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)市場前景廣闊，但是由于該產(chǎn)業(yè)“硬資產(chǎn)少、軟資產(chǎn)多”的特殊性，無論是投資方還是融資方都將面臨極大的不確定性。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)復(fù)雜系統(tǒng)，主要包括的風(fēng)險(xiǎn)因子有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的預(yù)測與規(guī)避，無疑會(huì)阻礙文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、解決我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資問題的有效途徑

（一）借鑒國外文化產(chǎn)業(yè)投融資經(jīng)驗(yàn)

國外一些資本主義國家文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)起步較早，不僅擁有豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，還擁有健全的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資體系。例如融資方式多元化，設(shè)立專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)和專門的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)部門等。因此，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)想要發(fā)展，就要在借鑒西方國家文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際，在實(shí)踐中逐步探索出具有中國特色社會(huì)主義的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資體系。

（二）加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)

文化企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，金融對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的支持就顯得尤為重要了。我國可效仿西方發(fā)達(dá)國家成立專門為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中眾多的中小企業(yè)解決資金不足問題。同時(shí)，政府應(yīng)制定有關(guān)金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套政策措施，積極引導(dǎo)金融資源和文化產(chǎn)業(yè)的有效對(duì)接，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的服務(wù)，為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展提供環(huán)境保障。

（三）建立健全的金融支持文化產(chǎn)業(yè)的配套體系

建立健全的金融支持文化產(chǎn)業(yè)的配套體系，完善文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資中介服務(wù)管理體制；建立多層次的貸款風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償機(jī)制，大力發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場；建立文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)考評(píng)體系，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善文化企業(yè)信用評(píng)級(jí)和評(píng)分制度；完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律體系，制定有利于文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)無形資產(chǎn)評(píng)估、登記、質(zhì)押、托管、處置變現(xiàn)等的管理辦法；積極培育文化市場，為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)權(quán)交易的專業(yè)化服務(wù)提供保障，降低和規(guī)避文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)立專項(xiàng)資金，扶持重點(diǎn)文化創(chuàng)意

產(chǎn)業(yè)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是在經(jīng)濟(jì)全球化的條件下，集文化、創(chuàng)新和科技于一體的，具有“一動(dòng)、二低、三高”的新型產(chǎn)業(yè)集群。由發(fā)達(dá)國家的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程可知，各國對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)扶持的側(cè)重點(diǎn)有所不同，像美國側(cè)重版權(quán)業(yè)、日本側(cè)重動(dòng)漫業(yè)、韓國側(cè)重影視業(yè)等。這種重點(diǎn)扶持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的某個(gè)子行業(yè)的方式，能夠最大限度的提高資金的利用率，有的放矢，加快文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打造出文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的品牌效應(yīng)，快速積累文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

（五）創(chuàng)新文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資方式

經(jīng)過近幾年的加快發(fā)展，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資體系基本建成，在推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展上起到了一定的積極作用。但從總體上來看，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資仍存在投融資渠道單一，投融資效率不高的問題。因此，創(chuàng)新文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資方式，拓展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資渠道，建立多元化、多形式的投融資體系，對(duì)解決文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資問題有著重要意義。

（六）加強(qiáng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理

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【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)投資顧問、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃與分析等專業(yè)化的金融服務(wù)，為客戶提供專業(yè)化的投資建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)科學(xué)的投資，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，滿足客戶對(duì)收益的要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有市場前景大、風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為了許多發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)70年代以來，在全球金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。擁有富裕資產(chǎn)和高收入的群體，開展重視個(gè)人資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業(yè)知識(shí)不強(qiáng)的缺陷，他們需要專業(yè)人士提供全方位的服務(wù)，以滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)。隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了以專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)人化等特點(diǎn)的新階段。

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)90年代初期，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行為客戶提供投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的完善，特別是2005年之后，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嫱ⅲ瑫r(shí)加之商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重視，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到全方面的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場前景非常廣闊。首先，持續(xù)增長的個(gè)人資產(chǎn)為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；其次，我國住房、醫(yī)療等體制改革提供了居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?；并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為了商業(yè)銀行盈利的新增長點(diǎn)，轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，有利于豐富商業(yè)銀行金融服務(wù)的功能，推動(dòng)商業(yè)銀行更加多元化的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題

我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行、保險(xiǎn)、證券是分開經(jīng)營的，隨著金融體系的不斷發(fā)展，這種趨勢(shì)有一定的緩解，但是相比于發(fā)達(dá)國家還是存在著較大的差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷方式、創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)以及外部環(huán)等各方面均存在著不同程度的問題：

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不完善

部分商業(yè)銀行不能按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)與利益相適應(yīng)的原則開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。同時(shí)，商業(yè)銀行在代銷產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有效分析，沒有對(duì)產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力、產(chǎn)品開發(fā)者的經(jīng)營管理能力進(jìn)行有效評(píng)估。

（二）市場定位模糊

目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要定位于少數(shù)的高端客戶，限制了理財(cái)服務(wù)的全方位發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同的客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求，主動(dòng)去發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會(huì)，針對(duì)高端客戶展開個(gè)性化的服務(wù)。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國債方面的靜態(tài)化理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，僅僅局限在了銀行為數(shù)不多的基金與保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）個(gè)人理財(cái)人員整體素質(zhì)不高

總的來看，從事我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員，整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)在專業(yè)素養(yǎng)不夠、業(yè)務(wù)能力低等方面。個(gè)人理財(cái)人員需具備知識(shí)面廣、開拓能力強(qiáng)、善于營銷等能力的復(fù)合型人才，目前我國符合專業(yè)型理財(cái)人才缺失。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅僅是作為商業(yè)銀行籌措資金的一種方式。隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步細(xì)分市場，對(duì)不同的客戶開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。針對(duì)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，對(duì)高端客戶要求理財(cái)經(jīng)理實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

（二）找準(zhǔn)市場定位

為了更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)確定目標(biāo)市場，從而推出差別化的金融產(chǎn)品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據(jù)客戶收入水平進(jìn)行市場劃分，中低收入客戶提供穩(wěn)健性金融產(chǎn)品，對(duì)高收入人群提供在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上的多元化金融產(chǎn)品；其次從地理角度進(jìn)行市場劃分，對(duì)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)地區(qū)提供高收益、高科技的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)開展信用卡、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。

（三）提升人員素質(zhì)

商業(yè)銀行應(yīng)建立起一批對(duì)保險(xiǎn)、股票、債券等金融專業(yè)知識(shí)熟練的精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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