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篇1

關鍵詞：科技創(chuàng)新 金融市場 相互結合

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-268-02

一、科技與金融結合需要解決的問題

科技和金融結合是指引導和促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)金融機構及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為科技企業(yè)提供多種形式的融資服務。

目前國內(nèi)金融機構積極探索嘗試解決制約金融資本向科技企業(yè)提供融資支持的問題，那么，關鍵問題是什么？在促進科技和金融結合過程中如何解決？

科技和金融結合的重點是科技型中小企業(yè)，應該著重就如何解決科技型中小企業(yè)的融資進行探索和創(chuàng)新。科技型中小企業(yè)的固定資產(chǎn)少，擁有專利等輕資產(chǎn)較多、經(jīng)營不穩(wěn)定、風險大的特點，在金融機構貸款仍然是企業(yè)融資主要渠道的前提下，促進科技和金融結合，有四個問題亟待解決。

1.需要發(fā)現(xiàn)科技型中小企業(yè)的價值。我國工商登記的中小企業(yè)有1100多萬家，個體工商戶有3400多萬家。如果單從數(shù)量上來講，科技型中小企業(yè)目前一共有16萬多家。但從發(fā)展趨勢來看，科技型中小企業(yè)的發(fā)展速度很快，正在進入加速發(fā)展的新時期。這些科技型中小企業(yè)，發(fā)展基本上是靠創(chuàng)業(yè)者的自有資金發(fā)展，與金融機構的交流機會少；因此，金融機構對這些企業(yè)的了解少，對企業(yè)的技術、產(chǎn)品、市場以及管理團隊等信息掌握不準，即使是一些具有核心知識產(chǎn)權、市場前景很好的科技型中小企業(yè)金融機構也了解不多。很多科技型中小企業(yè)是新型業(yè)態(tài)的企業(yè)，而金融機構服務的對象大部分是傳統(tǒng)的制造業(yè)類企業(yè)，金融機構對這些新型業(yè)態(tài)的科技型中小企業(yè)不熟悉。還有，科技型中小企業(yè)具有貸款融資規(guī)模小、成本高、風險大的特點，也會降低金融機構發(fā)放貸款的積極性。金融機構貸款支持科技型中小企業(yè)，與金融機構發(fā)放的大宗貸款的手續(xù)基本一樣，但是付出的成本比較大，包括企業(yè)產(chǎn)品市場前景的評估、管理團隊的認識以及抵押物的評估、以及日常的監(jiān)管等，都會使金融機構付出的成本增加。

上述因素導致金融機構對科技型中小企業(yè)的認知和認可程度低。因此，如何從國內(nèi)數(shù)量眾多的科技型中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)技術創(chuàng)新能力強、市場前景好、被金融機構認可的企業(yè)，是促進科技和金融結合的前提。這就需要在促進科技金融有效結合的過程中，建立科技型中小企業(yè)的價值發(fā)現(xiàn)渠道。

2.需要評估科技型中小企業(yè)的價值。目前科技型中小企業(yè)所擁有的土地、廠房、機器設備等固定資產(chǎn)掌握相對較少，而擁有的專利較多。但是，專利技術的價值評估與土地、廠房不同，專利價值存在非常明顯的時效性問題，技術進步產(chǎn)生的替代技術也往往使得很多企業(yè)擁有的專利技術價值降低或者變得毫無價值。企業(yè)的專利技術在市場化過程中，還存在市場化風險，很多技術在轉變過程中由于多種原因導致轉化失敗。因此，科技型中小企業(yè)的專利技術存在較大的評估風險。

當前國內(nèi)對科技型中小企業(yè)的專利技術的價值評估也存在評估技術上的問題。雖說國家為企業(yè)的專利技術等無形資產(chǎn)的評估提供了一定的參考依據(jù)，不過由于科技金融支持對象的發(fā)展階段、管理團隊等的復雜性，在實際執(zhí)行時缺乏具體的評估實施細則和量化標準。因此，如何準確評估科技型中小企業(yè)的專利技術及其產(chǎn)品的市場價值，是促進科技和金融結合的基礎，也是金融機構為科技型中小企業(yè)提供信貸支持的基礎。

3.需要金融機構推進產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機構支持科技型中小企業(yè)存在多樣性、復雜性和高風險性，金融機構的傳統(tǒng)產(chǎn)品遠遠不適合科技型中小企業(yè)，必須要在金融產(chǎn)品和服務模式上進行創(chuàng)新，這是促進科技金融結合的核心和關鍵問題。

這就要求參與科技和金融結合試點地區(qū)的科技部門、金融機構、中介機構等要依據(jù)本地現(xiàn)狀，研究開發(fā)適合科技型中小企業(yè)規(guī)模小、高成長和波動性大特點的金融產(chǎn)品，并簡化服務方式，主動探索支持各地科技型中小企業(yè)融資的多種服務模式，為促進全國的科技資源和金融資源有效結合起到榜樣作用。

4.需要補償金融機構貸款的風險。金融支持的科技型中小企業(yè)具有輕資產(chǎn)、風險大的特點，金融機構支持科技型中小企業(yè)就要承擔較高的風險，在市場經(jīng)濟機制下，金融機構是把資金的安全性放在首位的，因此銀行不愿意承擔這么高的貸款風險。貸款支持科技型中小企業(yè)，就需要政府部門提供財政資金作為風險補償金，來解決金融機構貸款支持科技型中小企業(yè)的違約損失問題，以提高金融機構貸款支持科技型中小企業(yè)的積極性，這是促進科技金融結合工作持續(xù)開展的保障。

二、促進科技與金融結合的建議

面臨新形勢、新挑戰(zhàn)，需要不斷創(chuàng)新金融機構與科技結合的方式，引導和促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)金融機構及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進服務模式、搭建服務平臺，實現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融資本的有機結合，為各發(fā)展階段的科技企業(yè)提供差異化金融服務。

1.完善科技創(chuàng)新和金融結合的相關制度。目前，對于國內(nèi)金融市場的限制和干預較多，金融市場不能完全發(fā)揮其市場自動調(diào)節(jié)功能?，F(xiàn)行的相關法律法規(guī)中對于金融市場中各色機構業(yè)務，金融工具等都有諸多限制，這些都阻礙了金融市場的健康發(fā)展，也不利于金融和科技創(chuàng)新的完美結合。

完善科技創(chuàng)新和金融結合的相關法律法規(guī)制度，首先，需要放寬對于金融市場的管制，給予金融市場一個自主調(diào)節(jié)機制發(fā)揮功效的機會和平臺，讓市場活躍起來。其次，應當鼓勵金融市場的科技創(chuàng)新。對于科技創(chuàng)新企業(yè)提供比較優(yōu)惠的貸款或者優(yōu)惠政策等，大力促進科技的創(chuàng)新活動，推動金融市場的繁榮。最后，應當建立一個信息和信用平臺，避免信息不對等帶來的決策錯誤；同時，強化信用擔保機構，補充市場中中小科技企業(yè)的信用度，降低交易成本。

2.引導和支持企業(yè)進入資本市場，優(yōu)化科技資源配置，創(chuàng)新科技投入方式。進一步引導銀行業(yè)金融機構加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持量，在已建立貸款風險補償基金，完善科技型中小企業(yè)貸款風險補償機制后，要繼續(xù)引導和支持銀行業(yè)金融機構加大科技信貸投入，擴大科技企業(yè)的受益量。擴大開展知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款和高新技術企業(yè)股權質(zhì)押貸款業(yè)務，支持和推動科技型中小企業(yè)開展股份制改造，支持具備條件的非上市股份公司進入代辦系統(tǒng)進行股份公開轉讓。綜合運用償還性資助、風險補償、貸款貼息以及后補助等方式引導金融資本參與實施各級各類科技計劃，進一步發(fā)揮科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金投融資平臺的作用，運用貼息、后補助和股權投資等方式，增強中小企業(yè)商業(yè)融資能力，建立科技成果轉化項目庫，運用創(chuàng)業(yè)投資機制，吸引社會資本投資科技成果轉化項目。

3.結合科技企業(yè)實際情況，構建多層次金融體系。結合企業(yè)的實際情況和發(fā)展方向，在金融市場進行科技創(chuàng)新，構建出多層次的金融體系，豐富金融市場的組成元素。

國家應支持科技型企業(yè)的發(fā)展，對于中小型科技企業(yè)更應該大力扶持。構建一套科技部門和證券監(jiān)管部門之間的信息交流平臺，幫助符合規(guī)定的科技創(chuàng)新企業(yè)的上市。對于此類企業(yè)之間的再次融資以及市場化的并購重組都給予支持和一定優(yōu)惠扶助政策。和國外發(fā)達的金融市場相比較，我國金融市場發(fā)育尚不完善，發(fā)展也避開了大開大闔的路子，而是小步跑，這其中誠然有國家政策管理嚴格，政府部門干預較多的因素在內(nèi)，但是也有金融市場自身體系單一，中小型科技企業(yè)勢單力薄，經(jīng)不起風浪吹打的因素。所以，對于中小型科技創(chuàng)新企業(yè)的幫扶，同時也是在加快多層次、多元化金融體系的構建速度。只有不斷地完善金融市場體系，嚴格交易市場的制度和監(jiān)督，降低企業(yè)之間的交易成本，提高交易效率，不論是上市公司或者非上市公司，都應該受到一視同仁的待遇?？萍紕?chuàng)新與金融互融、互動，更新金融工具，完善債務融資工具的發(fā)行機制，并且簡化發(fā)行流程。

4.搭建科技金融服務平臺，完善科技金融服務體系，培育中介機構發(fā)展。倡導成立為科技型企業(yè)提供融資服務的科技金融（服務）集團、科技創(chuàng)業(yè)投資集團、科技金融服務中心等服務平臺，吸引各類金融及中介機構為科技企業(yè)提供高效率、全方位的投融資服務。建立和完善科技成果評價和評估體系，培育一批專業(yè)化科技成果評估人員和機構。加快發(fā)展科技擔保機構、創(chuàng)業(yè)投資機構和金融中介服務等機構，為科技型中小企業(yè)融資提供服務。

5.建立和完善科技企業(yè)信用體系。借鑒許多科技園區(qū)信用體系建設的經(jīng)驗和模式，開展科技企業(yè)信用征信和評級，建立科技企業(yè)信用體系。會同銀行、擔保公司、保險公司、小額貸款公司以及基金公司等，引入專業(yè)信用評級機構，逐步建立企業(yè)信用體系，以加強科技金融的風險控制。

參考文獻：

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篇2

［關鍵詞］ 外資銀行 農(nóng)村金融市場 經(jīng)營策略

2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設立的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，標志著全國首家外資村鎮(zhèn)銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉(xiāng)的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機構也紛紛效仿，通過設立村鎮(zhèn)銀行、入股農(nóng)信社等方式，進入中國農(nóng)村金融市場。據(jù)北京大學經(jīng)濟管理學院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設立的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達到了40家左右，可能要占到全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的10％以上。常州工學院謝金樓的研究數(shù)據(jù)也證實了這一看法。他認為目前村鎮(zhèn)銀行中，80％以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行等地方中小金融機構，工、農(nóng)、建、交四大行發(fā)起設立的只有寥寥數(shù)家，只有缺乏基層網(wǎng)點的國開行態(tài)度積極，目前設立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導設立的。

一、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的原因

1.農(nóng)村金融市場潛力巨大

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示：至2009年底，我國農(nóng)村人口為71288萬人，占全國總人口的53.41%，如此龐大的農(nóng)村人口蘊藏的消費潛力和商機是不可限量的。

長期以來，我國農(nóng)村金融市場一直存在著供求失衡的現(xiàn)象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內(nèi)金融機構對農(nóng)村市場態(tài)度冷淡和資金非農(nóng)化傾向嚴重帶來的農(nóng)村金融服務不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點，其中有2367個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)；二是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的發(fā)展衍生出了巨大的金融服務需求。據(jù)權威部門預計，未來10年農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。

除此之外，農(nóng)村未來發(fā)展對金融服務的潛在需求也是促使農(nóng)村金融市場成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然會吸引更多的農(nóng)民進入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這將有利于農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，也為商業(yè)銀行拓展信貸、貿(mào)易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業(yè)務，創(chuàng)造了一個新的市場空間。

2.國家政策的支持引導

改革開放30年的發(fā)展使我國進入到工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段。隨著社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的建立，各個方面對“三農(nóng)”工作都予以高度重視?！叭r(nóng)”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會明確指出將“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為未來一段時期我國農(nóng)村改革發(fā)展的任務和目標。相關部門也在此背景下出臺了一系列推動農(nóng)村金融改革的政策措施。

準入政策上，農(nóng)村金融機構在最低注冊資本、存款準備金及資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求；在監(jiān)管政策上，給予不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管容忍度；貨幣政策上，協(xié)調(diào)出臺向農(nóng)村金融機構傾斜的存款準備金、支農(nóng)再貸款；財政政策上，農(nóng)村地區(qū)金融機構享受優(yōu)惠的營業(yè)稅、所得稅和定向費用補貼；另外，在股權結構、利率和經(jīng)營范圍等方面，農(nóng)村金融機構也享有一些有別于商業(yè)銀行的特殊待遇。

最讓外資銀行樂見的是，為了實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的多元化，銀監(jiān)會還適當放寬農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除其進入壁壘，鼓勵和允許條件成熟的地方通過社會資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務。2006年12月，銀監(jiān)會頒布的《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，就為外資銀行入駐農(nóng)村金融市場掃清了最后的障礙。

3.外資銀行錯位發(fā)展戰(zhàn)略

最近幾年，外資銀行在中國市場的投資環(huán)境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會計師事務所的一份外資銀行在華業(yè)績報告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發(fā)展困境一方面是由于中資銀行的快速發(fā)展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機演化的全球性金融危機也促使外資銀行的處境雪上加霜。

由于無法在城市金融市場中嘗到甜頭，外資銀行開始轉變經(jīng)營策略，涉足農(nóng)村金融市場，企圖通過與中資銀行的錯位發(fā)展獲得新的機遇。在中資銀行看來，農(nóng)村金融成本高、風險大，利潤?。患又畤写筱y行進行股份制改造并上市時，需要改善報表，剝離不盈利的業(yè)務，因而紛紛撤離農(nóng)村市場。與中資銀行相比，外資資銀行進駐農(nóng)村市場的決策顯然有著長遠的考慮。廣袤的農(nóng)村市場不可能永遠落后下去，雖然單筆業(yè)務利潤不高，但農(nóng)村金融的總體利潤卻不可小覷。

二、外資銀行在華農(nóng)村金融機構的經(jīng)營策略選擇

1.外資銀行涉足農(nóng)村的地域選擇

外資銀行開展農(nóng)村金融機構的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準的組建新型農(nóng)村金融機構試點地區(qū)的限制，而具體落戶地點卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個方面的原因：

（1）農(nóng)業(yè)資源豐富，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)突出

匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農(nóng)村金融機構設立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農(nóng)業(yè)以耕作業(yè)為主，其農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產(chǎn)區(qū)；天門市以蒸菜之鄉(xiāng)和棉花之鄉(xiāng)聞名全國；公安縣的棉花產(chǎn)量居全國產(chǎn)棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產(chǎn)基地之一。由此可見，天然的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢和良好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是外資行落戶湖北的重要原因。

在村鎮(zhèn)銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競相進駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農(nóng)村相結合的城市特征，更與其“黃連之鄉(xiāng)”和“柑橘之鄉(xiāng)”的美譽有著密不可分的關聯(lián)。此外，東亞富平村鎮(zhèn)銀行、澳洲聯(lián)邦濟源村鎮(zhèn)銀行的選址也是基于農(nóng)業(yè)大市（縣）的考慮。農(nóng)業(yè)人口眾多，涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展良好，未來農(nóng)村金融市場前景廣闊。

（2）具有資源優(yōu)勢，經(jīng)濟增長潛力大

外資銀行在對農(nóng)村金融機構落腳點的選擇上，除了看重其農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況外，當?shù)氐慕?jīng)濟增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經(jīng)濟學家連平認為，“如果外資行只是簡單地選擇面對農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，我相信他們是沒有機會的?！睂⑥r(nóng)村金融機構開設在具有資源優(yōu)勢的地方，隨著這些地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會給外資行帶來收益，這將使得他們的業(yè)務有所突破。

（3）金融服務不足

廣東省恩平市自1996年發(fā)生金融風險后，當?shù)厣虡I(yè)銀行大幅收縮服務網(wǎng)點，由風險發(fā)生前的266個銳減至43個，導致農(nóng)村地區(qū)金融服務嚴重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農(nóng)村信用社的縣級地區(qū)，10個鎮(zhèn)中有6個鎮(zhèn)只有郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，金融機構覆蓋極不平衡，村委會一級的金融服務基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅48萬元，占江門地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴重失衡的現(xiàn)狀，成為匯豐眼中最實際的市場機會。

2.外資農(nóng)村金融機構的經(jīng)營策略

匯豐銀行經(jīng)營農(nóng)村金融的理念是重點支持農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的金融需求，采用多種方式解決農(nóng)村地區(qū)金融服務不足的問題。其經(jīng)營策略是廣涉網(wǎng)點，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農(nóng)村金融市場中的重要地位。

“公司+農(nóng)戶”的價值鏈融資模式是匯豐村鎮(zhèn)銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織合作向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款。即在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推薦和擔保下，為從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶和收購、銷售農(nóng)產(chǎn)品的中間商提供貸款。農(nóng)戶可根據(jù)項目生產(chǎn)周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)戶和中間商的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模確定貸款額度，并根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發(fā)的個人無抵押小額貸款產(chǎn)品――“貸得樂”。該產(chǎn)品被認為是為中國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與個體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮(zhèn)銀行發(fā)行了借記卡，它也成為內(nèi)地第一張外資村鎮(zhèn)銀行借記卡。

渣打銀行在華的農(nóng)村金融戰(zhàn)略由三大部分組成，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務、通過中介參與、以及直接參與。在農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務中，渣打銀行在北京和上海設有專門的團隊，與其在其他國家的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務專家共同合作，為分布在中國18個省的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務企業(yè)提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經(jīng)驗的中介合作，為農(nóng)民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會簽署貸款及合作協(xié)議，為中國扶貧基金會的農(nóng)村小額信貸項目提供貸款。設立村鎮(zhèn)銀行是直接參與模式，也是渣打農(nóng)村金融戰(zhàn)略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮(zhèn)銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮(zhèn)銀行步伐。

花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設“只貸不存”的貸款公司，主要面向當?shù)氐膫€人、個體工商戶和微型企業(yè)發(fā)放貸款?；ㄆ斓馁J款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。

東亞（中國）常務副行長、富平東亞村鎮(zhèn)銀行董事張偉恩指出，該村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是“三農(nóng)”和中小企業(yè)。吸收存款、提供農(nóng)業(yè)相關貸款以及資金結算是其初期發(fā)展的重點。日后東亞村鎮(zhèn)銀行計劃陸續(xù)拓展不同的銀行產(chǎn)品,以符合該縣客戶的需要。發(fā)行村鎮(zhèn)銀行卡也是其未來業(yè)務發(fā)展的方向。

三、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的影響

外資銀行此番大舉進駐農(nóng)村金融市場的影響已經(jīng)逐現(xiàn)端倪，對這種影響的客觀認識，有利于中資銀行及其他相關部門采取積極的應對措施。

1.正面影響

第一，外資行“示范效應”明顯，農(nóng)村金融覆蓋率提高。面對外資銀行“搶灘”農(nóng)村市場，注冊村鎮(zhèn)銀行的舉動，國內(nèi)金融業(yè)開始重新審視農(nóng)村市場，審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略。截至2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機構有500多家，其中大部分為村鎮(zhèn)銀行。毫無疑問，村鎮(zhèn)銀行的設立在很大程度上彌補了我國農(nóng)村金融服務的不足，提升了農(nóng)村金融覆蓋率，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著十分重要的促進作用。

第二，增加競爭效應，提高中資銀行經(jīng)營管理水平。外資銀行實力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風險管理、內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新能力和科技創(chuàng)新水平等方面相對領先。隨著外資銀行在農(nóng)村市場的逐步深入，其針對農(nóng)村金融市場的金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新將會不斷推出，成為其競爭力和利潤的重要來源。中資村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場與外資村鎮(zhèn)銀行進行競爭，應努力提高管理和經(jīng)營水平，加大改革力度，完善公司治理結構，建立健全股東大會、董事會、監(jiān)事會制度，實現(xiàn)相互制衡、相互協(xié)調(diào)。在經(jīng)營上，中資銀行應逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，強調(diào)經(jīng)營效益，努力將金融服務產(chǎn)品化、標準化，以高效的工作效率和良好的服務水平為“三農(nóng)”服務。

第三，有利于制度創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融體制。

外資銀行設立村鎮(zhèn)銀行，本身就是我國農(nóng)村金融市場的一次制度創(chuàng)新。隨著外資村鎮(zhèn)銀行的運營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發(fā)行銀行卡、與中國銀聯(lián)的對接、征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮(zhèn)銀行更好的融入我國本土市場，銀監(jiān)會和中國人民銀行正在采取各種相關措施積極推動制度創(chuàng)新，這也將進一步優(yōu)化農(nóng)村金融結構，完善多層次農(nóng)村金融市場。

2.負面影響

第一，外資村鎮(zhèn)銀行削弱了中資農(nóng)村金融機構的競爭力。外資村鎮(zhèn)銀行背靠具有國際聲譽的大銀行，資本實力雄厚，其管理模式、業(yè)務發(fā)展模式、風險控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農(nóng)信社為例，其做為我國農(nóng)村金融機構的主體這些年來主要發(fā)展小額信貸業(yè)務。然而，受到資金運用渠道的限制，農(nóng)信社一直存在資金富余，營運效益水平低的狀況。外資銀行的進入可能會弱化信用社的資金來源和運用。另外，外資銀行進入農(nóng)村市場將瞄準縣域市場的優(yōu)質(zhì)項目，與農(nóng)村信用社爭奪市場和優(yōu)質(zhì)客戶，這對處于弱勢競爭群體的農(nóng)村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。

第二，搶奪優(yōu)秀人才資源。

比起中資金融機構，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應、薪酬待遇、激勵措施及良好的職業(yè)前景都是網(wǎng)羅人才的致命武器。因此，外資村鎮(zhèn)銀行的設立勢必會引起其與中資金融機構的人才搶奪。一方面外資銀行需要對農(nóng)村金融比較熟悉的人來帶領其開展業(yè)務，這將導致本土銀行多年培養(yǎng)的業(yè)務骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優(yōu)秀的大學畢業(yè)生也往往將外資銀行作為其職業(yè)生涯的首選。

參考文獻：

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[3]譚荔．淺析外資銀行“試水”農(nóng)村金融及中資銀行應對策略[J].生產(chǎn)力研究，2009，(20)．

篇3

[關鍵詞]網(wǎng)絡銀行 電子商務 發(fā)展前景

網(wǎng)上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。它是金融領域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務運作方式，經(jīng)營理念等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡經(jīng)濟特別是電子商務的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場。

一、網(wǎng)絡銀行的運行特點

1.業(yè)務智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網(wǎng)絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務，即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務。

2．服務個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務，而因特網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡銀行站點時提出具體的服務要求，網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

3．金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務，進行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展前景

隨著網(wǎng)絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。

1．金融網(wǎng)絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會積極投身于網(wǎng)絡銀行之中，網(wǎng)絡企業(yè)的擴展，網(wǎng)絡消費者的增加，使眾多的網(wǎng)絡企業(yè)從開展電子商務轉而向網(wǎng)絡銀行結合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡銀行，提高網(wǎng)絡金融服務業(yè)務，產(chǎn)融網(wǎng)絡化結合將使眾多企業(yè)和居民對網(wǎng)絡平分的可信度提高，對網(wǎng)絡平臺的依賴性增強，網(wǎng)絡客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的經(jīng)濟效益會顯著提高。

2．網(wǎng)絡銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡銀行具有靈活強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務，而且會不斷設計業(yè)務新品種，創(chuàng)新業(yè)務方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡銀行利用現(xiàn)代金融技術，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，拓寬業(yè)務范圍、增加業(yè)務收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業(yè)務通知等基本業(yè)務服務，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創(chuàng)新空間和領域。

3．網(wǎng)絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡化的發(fā)展也能提升和促進網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展。網(wǎng)絡金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結構的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，深化網(wǎng)絡金融市場和非金融市場之間的界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。

4.網(wǎng)絡銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務，占領世界市場。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術裝備水平及服務質(zhì)量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎上的網(wǎng)絡銀行模式近幾年有較大的發(fā)展。網(wǎng)絡銀行經(jīng)過結構調(diào)整和休養(yǎng)生息后，也將會有一個大的發(fā)展。

三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行起源于美國，其后迅速發(fā)展到其他國家。美國安全第一網(wǎng)絡銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務。美國銀行業(yè)有6%～7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、機、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務。

例如，德國的Entrium Direct Bankers直接銀行，沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元，Entrium經(jīng)營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。

再如，美國第七大銀行Wells Fargo資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)100多萬人，接受網(wǎng)上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務帶來的新客戶。

國內(nèi)從1996年招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務業(yè)務：“一網(wǎng)通――網(wǎng)上支付”開始，初步構造了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1997年10月，工商銀行在因特網(wǎng)上建立銀行主頁，向外界宣傳工商銀行的金融服務業(yè)務，為網(wǎng)絡用戶提供業(yè)務指南。1998年3月，中國銀行成功的進行了第一筆電子交易，從此各家銀行都加快了網(wǎng)上銀行的建設，目前已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。

參考文獻：

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[3]馮彬.網(wǎng)絡銀行發(fā)展中的安全問題.中國金融，2005.6.

篇4

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)物；消費結構

生活中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活中的一部分。早期只能在PC端才可以實現(xiàn)網(wǎng)絡互通，而現(xiàn)如今因為移動通信的廣泛普及，4G乃至以后的5G網(wǎng)絡，移動通信已經(jīng)逐漸變成社會發(fā)展中不可缺少的工具?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術的崛起被公認為是繼農(nóng)業(yè)革命和工業(yè)革命之后，全面改變?nèi)祟惿鐣摹暗谌胃锩??；ヂ?lián)網(wǎng)不但極大的改變了人類的信息傳播方式，而且正在深刻改變著人類的生產(chǎn)和生活方式，它的普及和發(fā)展是一場前所未有的深刻的社會改革。當前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟社會的各個領域，成為了經(jīng)濟發(fā)展和社會運行的基本要素，并與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)日以融合。人們生活的圈子中，也涉及在互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)域中。時至今日，網(wǎng)絡影響并且改變著我們的生活。對于某些傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生沖擊，我國的經(jīng)濟模式也在隨著當代網(wǎng)絡的進步腳步不斷轉型。自金融危機以來，新興市場貢獻了世界經(jīng)濟增長的大部分，新興市場經(jīng)濟規(guī)模占全球經(jīng)濟總量的比重日益提高。傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)轉型，金融服務模式更貼近，惠利民生。在央行發(fā)出一系列的調(diào)整機制后，互聯(lián)網(wǎng)金融秩序走向規(guī)范，網(wǎng)絡市場競爭逐步走向理性。

1互聯(lián)網(wǎng)金融服務潛力巨大

證券市場的網(wǎng)絡交易普遍在50%以上?？旖莞咝业统杀镜幕ヂ?lián)網(wǎng)已成為優(yōu)勢，已經(jīng)成為證券交易的主流服務和交易方式。就市場前景來看，互聯(lián)網(wǎng)服務行業(yè)規(guī)模還不是很大，但投資者需求卻在不斷增加，特別是人人都有投資意識的現(xiàn)代，為市場發(fā)展持續(xù)注入動力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場潛力還很大，其增長快速、持久。就證券而言，幾年前人們進行交易要跑到證券交易所進行交易，沒有一臺電腦在身邊，感到收獲信息困難，但現(xiàn)如今，手上的手機就能做到隨時隨地了解感興趣的股市資訊，手機上可以完成一些簡單操作，甚至用戶的證券開戶服務也可以足不出戶在家完成，手機即可完成信息錄入?；ヂ?lián)網(wǎng)服務實現(xiàn)了人們更快、更方便的需求。

2“支付寶經(jīng)濟”下的衍生

如今第三方支付的普及，如微信錢包、qq錢包、支付寶等。支付寶，作為國內(nèi)領先的第三方支付平臺，馬云也許最初的目的，是推出一種便捷的支付手段，但放眼現(xiàn)在，支付寶已經(jīng)不單單只是個網(wǎng)絡錢包，支付手段。它也承載著一部分網(wǎng)絡金融，它就像一個第三方支付的象征，開始注冊，綁定銀行卡，簡單幾步驟，再往里充值金額的時候，系統(tǒng)會推薦你買一份“支付寶安全險”，只需支付幾元，買一份保障。仔細看，保險業(yè)在我國仍然處于初步發(fā)展階段，但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，支付寶中一份保險，基本的投保，理賠程序，動動手指就可以實現(xiàn)，省下幾步中間環(huán)節(jié)。電子保單也簡單清晰呈現(xiàn)在你的賬戶中，一份保險是一個代表，理財產(chǎn)品也一個個在其中，“余額寶”“招財寶”，提出金額中近期不用的部分，拿來做理財，簡單方便，隨著支付寶普及率在各年齡段，已不再是年輕人特權，人們的理財意識也在不斷上升。支付寶現(xiàn)在已經(jīng)不單是一個手機軟件，更是互聯(lián)網(wǎng)金融的象征性載體。一款應用的推廣，現(xiàn)如今會產(chǎn)生一系列的連鎖反映，推動著互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的形成。

3P2P金融

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，P2P金融又被稱為P2P信貸。借助網(wǎng)絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系以及完成相關交易手續(xù)，借貸者可自行借款信息。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年全國P2P網(wǎng)貸交易已突破萬億，說明P2P出現(xiàn)以來，在我國已經(jīng)有一定的應用發(fā)展。在此模式下，P2P金融提高了資金的利用率，有利于社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展，且依靠P2P金融信息平臺找到有資金需求的企業(yè)主，互利互惠的同時，提高了資金利用率，交易成本下降，交易效率上升，一定程度上的提高了用戶體驗和用戶服務效率。作為互聯(lián)網(wǎng)下的新興金融產(chǎn)業(yè)，在網(wǎng)絡上，人們也會希望監(jiān)管透明，增加可信度。如此，相信也會在人群中得到推廣。

4互聯(lián)網(wǎng)下的傳統(tǒng)銀行

在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，傳統(tǒng)銀行面臨著改革，而網(wǎng)絡條件成本低，便捷高效，通過網(wǎng)絡這些傳播渠道進行傳統(tǒng)金融業(yè)務，對于傳統(tǒng)銀行金融機構運作，減少了實體店面的租賃、招聘職員、廣告宣傳等成本費用，這也是與傳統(tǒng)銀行對比所擁有的一大優(yōu)勢。并且互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面高、普及率廣，就在近幾年，各大銀行紛紛推出自己銀行的手機APP，方便客戶查賬、資金轉賬等交易，目前除了一些復雜業(yè)務，需要客戶本人到銀行柜臺網(wǎng)點進行辦理外，一些基本服務可不出戶在指尖完成。并且現(xiàn)在看來，第三方支付普及率上升，移動支付替代著傳統(tǒng)支付業(yè)務，且越來越多理財金融業(yè)務將不會通過傳統(tǒng)渠道進行，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更便捷。在收益預期上，傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務在利息上較互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)沒有明顯優(yōu)勢，網(wǎng)絡金融中不乏收益預期高于同類銀行的理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)，更符合新時代年輕人的喜愛，且銷售對象也更趨向平民化。傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)沖擊，要不斷轉變自身的經(jīng)營理念，注重產(chǎn)品符合現(xiàn)今要求的創(chuàng)新，提高自身產(chǎn)業(yè)競爭的靈活性，在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，取長補短，提升自身競爭的軟實力。

5“網(wǎng)絡經(jīng)濟”下的消費心理

獲取信息簡單快捷，購物盡在拇指尖的操作，電子商務，互聯(lián)網(wǎng)金融的推熱，傳統(tǒng)消費經(jīng)濟改變的時候，人們的消費心理也相應的受到改變。人們在新時代追求創(chuàng)新。很容易被新事物所吸引，網(wǎng)齡結構不再趨勢于年輕人階段。網(wǎng)絡經(jīng)濟給我國經(jīng)濟發(fā)展、人們思想觀念、生活習慣上帶來了巨大影響。網(wǎng)絡消費者偏向于精神消費，現(xiàn)今消費者還未完全掌握網(wǎng)絡消費的規(guī)律和操作，網(wǎng)絡經(jīng)濟隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展推廣，消費者就會將網(wǎng)絡精神消費轉向日用品消費。網(wǎng)絡消費，人們應該堅持節(jié)約消費，注重精神文化消費，講究消費的務實特性。傳統(tǒng)消費經(jīng)濟在網(wǎng)絡消費經(jīng)濟影響下，也需要進行與之和平共處的平衡點。在網(wǎng)絡經(jīng)濟消費下，樹立正確的消費理念。

參考文獻

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篇5

本周，全球商品期貨市場“哀鴻遍野”，基本面不完全相同的農(nóng)產(chǎn)品期貨和基本金屬集體暴跌。一直作為機構對沖通脹和避險資產(chǎn)的黃金和原油也失去了往日風采，遭受被拋棄的命運，絕對價格連續(xù)創(chuàng)下28年和17年最大單日跌幅。

跌勢嚇人

3月19日紐約4月份期金收市報945.3美元1盎司，跌59美元，跌幅5.9％，是2006年6月30日以來最大單日跌幅?，F(xiàn)貨金在紐約收市報944.7美元1盎司，跌58.5美元。投資基金撤出商品市場，導致黃金價格大幅下跌。

市場憂慮經(jīng)濟衰退將影響對石油的需求，紐約4月期油收報104.48美元，跌4.94美元，跌幅4.51％。倫敦5月布蘭特期油收報100.72美元，下跌4.84美元，跌幅4.59％。

芝加哥期貨交易所(CBOT)小麥期貨19日也大幅下滑8％，跌破每蒲式耳10美元的心理關口。大豆期貨連續(xù)第二天跌停，豆油期貨也大幅滑至跌停板。

黃金期貨跌停

受此國際市場影響，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品期貨接連跌停。

3月20日，滬鋅和豆粕期貨終場仍封死在跌停板上。上海黃金期貨則出現(xiàn)自上市以來的首個跌停，主力806合約開盤便觸及跌停，全天躺倒在214.55元／克的跌停價上，毫無翻身之力，全天該合約總成交量僅6530手，與前日相比萎縮了近2／3。而這已經(jīng)是該合約自3月17日創(chuàng)出歷史新高233.59元后，連續(xù)3個交易日下跌。

“商品市場暴跌，與部分對沖基金平倉套現(xiàn)有關系。這種現(xiàn)象不會是最后一次，而前期升幅過大當然也是原因之一?！狈治鰩煴硎?。

花旗集團首席美國股票策略師列夫科維奇表示，近期大宗商品及相關股票的走勢已凸現(xiàn)泡沫特征，類似于納指在2000年科技股泡沫破裂前的狀況。他認為，這些資產(chǎn)已經(jīng)出現(xiàn)投資過熱。

據(jù)美國基金研究機構RPFR統(tǒng)計，在截至3月12日的一周中，全球范圍內(nèi)針對大宗商品期貨和相關股票的投資基金出現(xiàn)了4.85億美元的資金凈流出，為今年以來的最大單周降幅，顯示部分機構已開始在高位出貨。

牛市是否終結

投資者擔心華爾街會爆出更多災難性消息，且對美聯(lián)儲能否恢復市場信心將信將疑，引發(fā)基金在商品市場的多頭部位大量平倉，導致期價連續(xù)重挫，出現(xiàn)“雪崩”效應。

能源、金屬及農(nóng)產(chǎn)品期貨在本周脫離各自近期觸及的歷史高點而一路向下，令許多人開始懷疑，商品市場的長牛走勢是否已經(jīng)終結。

國際貨幣基金會(IMF)周三稱，2008～2009年全球經(jīng)濟增長步伐放慢可能將打壓對商品的需求，但需求放緩的程度將取決于經(jīng)濟下滑的嚴重程度。除非全球經(jīng)濟嚴重放慢，否則商品需求下降的幅度可能較小，因為當前部分商品市場的供需狀況仍然緊俏。

“從長期來看，一些關鍵商品短缺的前景將繼續(xù)推升價格?！盠ogic Advisors LLC董事總經(jīng)理Bill O’Neill說，“出現(xiàn)了一些修正，但考慮到已有的漲幅以及市場的波動性，這些修正是意料之內(nèi)的。展望未來一年、兩年或三年，商品市場絕對是長期性成長的走勢，那將是由需求推動的長期漲勢。”

摩根大通預計，上周突破1000美元的金價仍可能繼續(xù)創(chuàng)新高。

高盛石油分析師Giovanni Serio稱，石油長期供應受限，任何因美國陷入衰退而引發(fā)的油價下滑都只能是暫時的。

該分析師認為，美國經(jīng)濟放緩、金融市場震蕩、冬季結束以及煉油廠進入維修期帶來的季節(jié)性供應增加，都可能讓油價出現(xiàn)深度回落。不過，他對油市長期走勢持正面觀點。因供應面有結構性限制，也就是說供給無法輕松追上中國和印度等新興經(jīng)濟體快速增長的需求，油市長期基本面有支撐性，油價并不具泡沫，投機活動只能在短期內(nèi)加劇價格的波動。

篇6

摘 要 金融發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟增長之間關系密切，研究區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟增長之間的均衡關系及其發(fā)展模式，對我國經(jīng)濟發(fā)展水平差距較大的東西部地區(qū)確立金融發(fā)展模式具有重要意義。本文證實區(qū)域金融發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟增長之間的互動關系，并初步探討了中國區(qū)域金融的發(fā)展模式。

關鍵詞 區(qū)域金融 經(jīng)濟增長 發(fā)展模式

一、區(qū)域金融和區(qū)域經(jīng)濟增長的概念

我國較早地提出區(qū)域金融概念的是張軍洲，他指出區(qū)域金融是一個國家金融結構與運行在空間上的分布狀態(tài)，在外延上表現(xiàn)為具有不同形態(tài)、不同層次和金融活動相對集中的若干金融區(qū)域，這些區(qū)域的金融結構差異、差異互補和相互關聯(lián)構成一國的區(qū)域金融體系。狹義的區(qū)域經(jīng)濟增長是指一個區(qū)域內(nèi)的社會總財富的增加，用貨幣形式表示，就是國內(nèi)生產(chǎn)總值的增加，用實物形式來表示，就是各種產(chǎn)品生產(chǎn)總量的增加。廣義的區(qū)域經(jīng)濟增長則還包括對人口數(shù)量的控制，人均國民生產(chǎn)總值的提高，以及產(chǎn)品需求量的增加等。

二、區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟增長的關系

區(qū)域金融發(fā)展和經(jīng)濟增長是相互依存的統(tǒng)一體，兩者相互促進，共同發(fā)展。區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟有著緊密的聯(lián)系且各自有著不同的獨立構成因素[1]。

（一）區(qū)域金融發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟增長的促進功能

第一，區(qū)域金融發(fā)展有利于加快區(qū)域資本的形成。資本的積累又很大程度上由儲蓄的多少決定的，金融系統(tǒng)越是發(fā)達，金融機制提供給人們的選擇就越多，金融服務就越便利，人們從事金融活動的欲望就越強，一些非生產(chǎn)性的或暫時閑置的資金就可能被吸引到生產(chǎn)性用途上來，從而儲蓄率就會提高，資本積累的速度就會加快。實際上，金融通過直接和間接兩種融資方式能將區(qū)域內(nèi)、外企業(yè)和居民的盈余資金通過儲蓄轉化為投資形成資本，從而就對區(qū)域經(jīng)濟增長起著第一推動力的作用。

第二，區(qū)域金融發(fā)展促進了區(qū)域經(jīng)濟的分工和合作。首先區(qū)域金融促進區(qū)域經(jīng)濟的分工。區(qū)域金融通過區(qū)域信貸、區(qū)域資本市場和引進外資等手段，支持地區(qū)性優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促使各地區(qū)形成不同的主導產(chǎn)業(yè)部門，從而促進了區(qū)域分工的形成。其次區(qū)域金融促進區(qū)域經(jīng)濟的合作。一個按照經(jīng)濟區(qū)設立的中心銀行體系，可以一定程度上減緩政府行為對金融系統(tǒng)的直接干預，這樣就提高了區(qū)域經(jīng)濟有效合作的可能性。隨著區(qū)域性資本市場及產(chǎn)業(yè)集群的形成，資本市場將促使區(qū)域性主導產(chǎn)業(yè)帶動并促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)作。

第三，區(qū)域金融發(fā)展能夠推動科技進步。一個國家社會生產(chǎn)力體系中諸要素面貌發(fā)生重大改變、產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和升級和經(jīng)濟發(fā)展速度的提高，均離不開科技進步。而科技投入缺乏是科技進步和科技成果轉化為經(jīng)濟增長力的主要障礙。金融發(fā)展過程客觀上推動了經(jīng)濟貨幣化、金融化進程，一方面為金融產(chǎn)業(yè)乃至整個社會的技術創(chuàng)新提供更強的資金支持，另一方面幫助科技成果迅速傳播、普及，加速向現(xiàn)實生力的轉化[2]。

（二）區(qū)域經(jīng)濟增長對區(qū)域金融發(fā)展的功能

第一，區(qū)域的經(jīng)濟的效率和結構決定了區(qū)域金融效率。首先，區(qū)域經(jīng)濟效率決定金融效率。區(qū)域經(jīng)濟效率的提高在保證國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長的同時，會改善金融交易者包括金融資源供給者和金融資源需求者的交易地位，使金融市場的投資者和融資者的滿足程度均不同程度地提高，從而提高金融效率。其次，區(qū)域經(jīng)濟結構的變化也會影響區(qū)域金融效率。經(jīng)濟結構的變化可以引起金融資源需求結構的變化，從而改變?nèi)谫Y結構，影響金融效率。此經(jīng)濟結構的變化還可以改善國民收入分配狀況，從而引起金融資源供給結構的變化，進而影響金融效率。

第二，區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境影響到區(qū)域金融資源配置的效率。金融創(chuàng)新是金融資源分配規(guī)模不斷擴大、金融需求不斷多樣化和金融效率不斷提高的客觀要求，是金融經(jīng)濟迅速發(fā)展的內(nèi)在動力。而金融創(chuàng)新的程度客觀上取決于金融創(chuàng)新環(huán)境，從而區(qū)域金融創(chuàng)新環(huán)境作為區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境體系中的一部分，必然影響到區(qū)域金融資源的配置效率。

第三，市場化進程的區(qū)域差異影響到金融資源的跨區(qū)流動。比較計劃經(jīng)濟和市場經(jīng)濟兩種制度布置，很明顯，只有在市場經(jīng)濟條件下，金融資源才能隨著貨幣信用體系的發(fā)展獨立生成為一種非凡的資源，并在經(jīng)濟資源分配中發(fā)揮著引導功能。區(qū)域市場化進程的差異，直接造成金融資源的供求在空間上的非均衡分布。假如是過度的區(qū)域差異，必然大大降低金融資源配置的效率。

三、中國區(qū)域金融發(fā)展模式選擇

探求中國區(qū)域金融發(fā)展的合理模式，要針對各區(qū)域的實際經(jīng)濟發(fā)展水平和稟賦條件，按照其自身的金融發(fā)展規(guī)律，建設各區(qū)域適宜的金融環(huán)境。

（一）優(yōu)化各個區(qū)域金融結構

合理的金融結構是金融體系高質(zhì)量的體現(xiàn)，也是提高區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟配比度的重要環(huán)節(jié)。首先，區(qū)域金融結構的調(diào)整應選擇以銀行金融中介機構和金融市場協(xié)同發(fā)展的模式，金融中介和金融市場的互補大于競爭。其次，盡快為金融市場的發(fā)展提供制度保障，出臺有關投資者保護的法律法規(guī)，特別是審計、會計和相關信息披露制度的完善。此外，優(yōu)化區(qū)域金融結構還必須改善各區(qū)域的金融環(huán)境，其中最主要的是采取切實有效措施增加對欠發(fā)達地區(qū)的貸款支持[3]。

（二）加強區(qū)域金融合作

首先加強資金融通合作。隨著區(qū)域金融合作的逐步開展，中西部地區(qū)金融機構的同業(yè)拆借有了較為廣闊的市場前景。不管是從資金尋求效益的角度，還是從支持中西部金融發(fā)展的角度來講，東部發(fā)達地區(qū)的金融機構通過同業(yè)拆借市場進行資金融通均具有積極的意義。其次強化管理技術合作。由于東部地區(qū)金融機構的質(zhì)量體系認證、信用認證等國際化、標準化工作已經(jīng)起步，管理制度和技術方面具有較高的水平，這些都是中西部地區(qū)金融機構所無法比擬的。從某種意義而言，通過加強合作，東部金融一些先進的管理經(jīng)驗和技術水平可以作為中西部金融最為直接和最為有效的借鑒[4]。

（三）中西部區(qū)域金融發(fā)展模式

經(jīng)濟增長與金融發(fā)展現(xiàn)狀表明，我國中部地區(qū)依然存在經(jīng)濟發(fā)展相對遲緩和金融弱化的問題。中部地區(qū)金融發(fā)展模式可以從以下幾點考慮：首先，區(qū)域金融結構要與區(qū)域經(jīng)濟相協(xié)調(diào)。金融體系本身亟需打破國有銀行在中部地區(qū)的壟斷地位，積極鼓勵新型商業(yè)銀行和非國有商業(yè)銀行以及外資銀行在中部地區(qū)設立分支機構，吸引民營企業(yè)和個體業(yè)者的金融支持。其次，以產(chǎn)業(yè)升級為契機，加強金融改革。企業(yè)的重組、并購和兼并等活動都需要完善的金融體系，而現(xiàn)有的金融體系在產(chǎn)業(yè)升級的壓力下不得不自我完善。再次，必須強化中部地區(qū)的金融功能機制。中部地區(qū)要求加快建立健全多元化、多層次、功能互補的銀行業(yè)金融體系，努力構筑一個高效穩(wěn)健的金融平臺。另外，中部地區(qū)政府應該重視保險業(yè)在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中的重要作用[5]。

對于西部地區(qū)而言，中央政府和中央銀行應根據(jù)我國西部欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟和金融結構的特殊情況采取不同于東部和中部地區(qū)的金融發(fā)展模式。西部地區(qū)金融發(fā)展面臨的一個重要問題是資金短缺。由于開發(fā)初期，長期投資風險高，商業(yè)性金融或私人資本往往止步不前。政府應通過各種政策性刺激，如實行優(yōu)惠的稅收制度，創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，增強西部地區(qū)的開放程度等，逐步啟發(fā)西部地區(qū)居民的現(xiàn)代金融意識進而促進金融市場的發(fā)育。針對西部地區(qū)比較原始松散的金融活動形式，中央銀行應當采取比較寬松的調(diào)控政策并制定有差別的金融發(fā)展政策。當然還要建立西部金融風險防范機制和信用保證體系。此外，開發(fā)性金融作為政策性金融的重要形式，在西部開發(fā)中應首當其沖地發(fā)揮主力軍的作用，通過對基礎設施和重點項目的長期投資及提供相關咨詢服務，為西部奠定長期的發(fā)展后勁，真正體現(xiàn)政府“看得見的手”扶助開發(fā)欠發(fā)達地區(qū)，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的政策意圖[6]。

參考文獻：

[1]周立.中國地區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長.北京:清華大學出版社.2004.

[2]沈麗.區(qū)域金融發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟增長相關性探究.經(jīng)濟師.2006.2.

[3]郝忠等.金融支持:區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的支柱.經(jīng)濟觀察.2005.9.

[4]艾洪德,徐明圣,郭凱.我國區(qū)域金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟增長關系的實證分析.財經(jīng)問題研究.2004.7:26-32.

篇7

摘要:隨著國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化,我國企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生了較大的變化。特別是對于我國的中小企業(yè),由于經(jīng)營規(guī)模較小,資本和技術水平較低,自身實力有限,必將受到前所未有的沖擊。如何及時有效地解決中小企業(yè)財務管理中存在的問題,增強中小企業(yè)競爭力,是我國中小企業(yè)的首要任務。

關鍵詞:財務管理 問題 策略

一、中小企業(yè)財務管理中存在的問題

1、企業(yè)的財務控制與監(jiān)督形同虛設。財務控制是現(xiàn)代控制論在管理活動中的應用,是財務管理的核心,但由于中小企業(yè)規(guī)模和人員素質(zhì)較低,導致中小企業(yè)財務控制形同虛設,沒有發(fā)揮其應有的職能。

2、產(chǎn)業(yè)結構的變化導致現(xiàn)有的財務管理觀念已不適應新的形勢。隨著經(jīng)濟大環(huán)境的變化,我國及世界的產(chǎn)業(yè)結構都會發(fā)生一定的變化,這必定會影響到我國中小企業(yè)資金運動的方向及規(guī)模,而且不同行業(yè)所受到的沖擊不同,面臨的機遇也不同。資產(chǎn)素質(zhì)較差的中小企業(yè)將逐漸被淘汰,而有實力的中小企業(yè)為了強化其競爭優(yōu)勢,將會對企業(yè)進行內(nèi)部結構的調(diào)整或產(chǎn)業(yè)轉型,甚至采取并購、重組等方式實施外部擴張。原來的一些陳舊的財務管理觀念已不適應新的經(jīng)濟環(huán)境的要求,這將迫使中小企業(yè)更新企業(yè)財務管理理念。

3、 融資更加困難,資金嚴重不足,影響企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)融資難是世界普遍性問題,已成為阻礙中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要障礙。我國金融市場規(guī)模的擴大、資金供給的增加和金融工具的不斷創(chuàng)新,為中小企業(yè)籌資、投資提供了多種可供選擇的方式,這將對中小企業(yè)籌資、投資產(chǎn)生極大的影響。另外,國內(nèi)外金融市場競爭的加劇,促使我國金融機構建立現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐進一步加快,國家對金融市場的監(jiān)管也將進一步規(guī)范。因此,企業(yè)在金融市場將處于公平競爭地位,只能憑借其良好的經(jīng)濟效益和市場前景與持續(xù)高速的增長獲得資金,而這些恰恰都是中小企業(yè)的弱勢。

二、克服自身問題的策略分析

1、借鑒國外中小企業(yè)融資方式,采取一定的措施,改善我國中小企業(yè)的融資狀況。目前,我國中小企業(yè)的資金主要來源于個人和家族集資,但通過這種方式獲得的資金有限,使得經(jīng)營者無法獲得穩(wěn)定的追加資金,資金需求得不到滿足。國外中小企業(yè)融資主要以自籌資金為主,其次是直接融資和間接融資。另外,政府的資金支持也是國外中小企業(yè)資金來源的一個重要方式,一般占小企業(yè)外來資金的10%左右,主要有稅收優(yōu)惠、貸款援助、風險投資和開辟直接融資渠道等。但我國的經(jīng)濟狀況、社會環(huán)境與國外不同,應結合我國國情對其先進的經(jīng)濟政策和管理理念進行借鑒。其一,企業(yè)要改變自己的狀況,要充分了解本企業(yè)的實際情況,對整個行業(yè)發(fā)展、公司行業(yè)地位進行詳細分析,了解行業(yè)融資環(huán)境和國家融資政策,調(diào)整自己的產(chǎn)品結構,提高產(chǎn)品科技含量,爭取國家的政策扶持。同時改變傳統(tǒng)的家族式管理模式,逐步實現(xiàn)科學化管理,建立健全完善的法人治理機構和財務管理制度,加強財務監(jiān)督和管理,重視資金周轉,加速資金積累,提高會計信息質(zhì)量,增加信息透明度。其二,借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗和做法,拓寬中小企業(yè)的融資渠道。如建立專門的中小企業(yè)金融機構,盡快出臺有差別的中小企業(yè)信用等級評定標準和貸款操作程序,減少對客戶的管理層次,簡化貸款手續(xù),積極探索通過動產(chǎn)抵押、權利質(zhì)押、聯(lián)保貸款等方式增加信貸投入;建立中小企業(yè)擔保體系,幫助中小企業(yè)解決貸款難問題,降低和分散金融機構的貸款風險,防范和化解金融風險;制定相應的扶持政策,如降低稅率,為創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè)或吸收下崗工人、農(nóng)民工達到一定比例的中小企業(yè)減免所得稅等,使中小企業(yè)真正得到支持,增加內(nèi)部積累資金。同時應設立一些專門為中小企業(yè)服務的咨詢機構,為中小企業(yè)提供技術咨詢資助和法律援助。

2、加強財務管理意識,重視財務管理

目前,我國絕大多數(shù)中小企業(yè)的法定代表人往往同時兼任經(jīng)理之職,也就是說絕大部分中小企業(yè)的控制權和經(jīng)營權集中于一人。而且,許多中小企業(yè)實行的是家族式管理,還未建立法人治理結構。因此,企業(yè)法定代表人應樹立內(nèi)部控制的風險意識,更新觀念,強化管理。

(1)企業(yè)領導者首先要具有創(chuàng)新精神,積極轉變觀念。中小企業(yè)領導者首先就要提高財務管理的自覺性,勇于突破“家庭式”的、傳統(tǒng)的管理思想和管理方法,敢于接受先進的、科學的管理理念,并致力于企業(yè)的經(jīng)營活動中加以實施,結合企業(yè)實際,制定更合理的完善的管理制度,重視人才在企業(yè)發(fā)展過程中的重要作用,努力引進高級人才。

(2)努力提高企業(yè)財務人員的專業(yè)素質(zhì)。當今世界,人才對企業(yè)的影響是深遠而重大的,有高級人才的加入,會給企業(yè)帶來先進的管理思想和方法,促進企業(yè)的改革和發(fā)展。

3、加強財會人員的職業(yè)教育,重視財會創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和激勵。財會人員必須熟悉和遵守國家的法律法規(guī),遵守財經(jīng)紀律和制度,遵守職業(yè)道德規(guī)范、有良好的業(yè)務素質(zhì),這是實施財務創(chuàng)新工程的基本要求,也是創(chuàng)新能力和創(chuàng)新精神,另外,要注意在個人素質(zhì)包括創(chuàng)新意識、創(chuàng)造能力和創(chuàng)新精神。另外,財會人員應樹立的現(xiàn)財觀念,包括競爭觀念、風險觀念、負債經(jīng)營觀念、盈利觀念、效率觀念、資金的時間價值觀念、注重無形資產(chǎn)觀念和法制觀念。中小企業(yè)應建立良好的激勵機制,使財務管理者能分享企業(yè)增加的財富,比如給財務管理者按一定的比例配送一定的股權,讓其成為企業(yè)所有者之一,持股分紅。同時為財務管理者提供不斷學習的機會,讓他們接受相應的財務知識培訓,不斷更新知識,增強其對企業(yè)的歸屬感。對企業(yè)財務管理者實行物質(zhì)獎勵與精神獎勵相結合,按貢獻大小進行分配,同時注意鼓勵的及時性、有效性。

4、針對自身特點,強化財務控制制度。具體而言:一要提高認識,把強化財務控制制度作為推行現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內(nèi)容。二要提高資金的使用效率,使資金運用產(chǎn)生最佳的效果。如固定資產(chǎn)投資時應考慮投資完成后流動資金的需求,以免導致資金周轉困難。再如應收賬款什么時候可以收回,什么時候可進貨等,都要心中有數(shù),否則,極易造成現(xiàn)金收支失衡,資金困難。三要加強財產(chǎn)的內(nèi)部控制管理,建立健全財產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度,在物資采購、領用、銷售及產(chǎn)品管理上建立規(guī)范的操作程序,并定期檢查盤點,堵塞漏洞,保護資產(chǎn)的安全。四要加強存貨和應收賬款管理。及時清理庫存物資,避免不合理的資金占用,并以科學的方法確保存貨資金的最佳結構;要對賒銷客戶的信用進行調(diào)查評定,并定期核對應收賬款,制定完善的收款管理辦法,避免死賬、呆賬發(fā)生。

參考文獻:

1、楊月婷. 現(xiàn)代企業(yè)制度下如何加強財務管理. 財務研究,2003,(3).

篇8

關鍵詞：文化產(chǎn)業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；眾籌

一、文化產(chǎn)業(yè)及特點

文化產(chǎn)業(yè)一詞最早是在20世紀初，法蘭克福學派的學者霍克海默和阿多諾在《啟蒙辯證法》一書中提出的。文化產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的是精神產(chǎn)品，主要的目的是滿足人們的心理需求和精神層面的需要，文化企業(yè)通過提供精神產(chǎn)品，獲取一定的經(jīng)濟利益，維持自身的生存和發(fā)展。諸如文學作品、藝術設計、音樂歌舞、話劇、工業(yè)設計與影視作品等。文化產(chǎn)業(yè)具有如下特點：文化產(chǎn)業(yè)具有價值導向性。文化可以用于宣揚國家的主流價值觀，引導公民對社會主流價值觀的社會認同。同時，文化產(chǎn)品可以弘揚社會道德觀念，引導人們遵守道德標準和倫理規(guī)范，維護社會穩(wěn)定。正因為文化產(chǎn)業(yè)的價值導向性，政府每年會拿出大量的資金對文化產(chǎn)業(yè)進行扶持。文化產(chǎn)業(yè)具有營利性。文化產(chǎn)品可以滿足人民的精神需求，愉悅人們的心靈，提升人們的文化涵養(yǎng)。文化類企業(yè)可以從這些文化活動中獲得收益。因此，文化產(chǎn)業(yè)具有營利性。文化產(chǎn)業(yè)具有服務性。文化產(chǎn)業(yè)能夠傳承文化，傳播思想，啟發(fā)民智，豐富人民的精神生活，屬于服務行業(yè)，具有一定的服務功能。文化產(chǎn)業(yè)具有傳播性。相比較其他行業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品具有低成本無限復制的特點，所以文化產(chǎn)品傳播度的成本較低，便于大規(guī)模迅速傳播。

二、我國文化產(chǎn)業(yè)融資困境

文化產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，需要源源不斷的資金支持。文化產(chǎn)業(yè)的資金來源一般有政府投入、社會支助和金融市場融資等幾種。

（一）我國目前文化產(chǎn)業(yè)融資狀況

當前，中央及各級政府通過稅收減免、建立專項基金等措施支持文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2000年12月，國務院了《國務院關于支持文化事業(yè)發(fā)展若干經(jīng)濟政策的通知》，對機關報紙、電影拷貝等進行增值稅減免，扶持報紙和電影事業(yè)的發(fā)展。中央還設立文化產(chǎn)業(yè)專項資金，用于提高文化產(chǎn)業(yè)整體實力，推動文化產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，最高資助金額500萬元。各地方也出臺文化產(chǎn)業(yè)獎勵資金。比如珠海市頒布《珠海市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金獎勵資助實施細則》對經(jīng)國家、省、市文化管理部門評定并且授牌的文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)或產(chǎn)業(yè)基地分別給予不超過100、50、20萬元的支持；對獲得國家、省、市文化管理部門獎項的文化項目、產(chǎn)品和品牌分別給予40、20、10萬元的獎勵。除了政府的扶持之外，我國文化產(chǎn)業(yè)還有民營企業(yè)的投資和外商投資，但份額不大。就我國文化產(chǎn)業(yè)的融資分布來看，來源于各級政府的投資占全部投資的六成以上，源于社會民營企業(yè)的投資和外商投資加起來占比不足40%，［1］社會捐資和借助于金融市場的融資比例極小。

（二）文化產(chǎn)業(yè)通過金融市場融資難的原因分析

金融市場的融資渠道主要包括債券、股權類融資和銀行貸款融資和社會風險投資等，具體的融資方式包括發(fā)行債券和股票、銀行信貸，風險投資機構的風險投資等。債券、股權融資對企業(yè)的要求很高。根據(jù)《中華人民共和國債券法》《中華人民共和國證券法》等有關規(guī)定，發(fā)行公司債券和股權應當符合上市條件，即：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣，有限責任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣；最近三個會計年度年均可分配利潤不少于公司1年的利息，經(jīng)資信評估機構評級，信用級別良好等諸多條件。符合這樣條件的只有極少部分文化公司，大多數(shù)文化企業(yè)不具備這些條件。銀行貸款比股權和債券融資門檻低，沒有那么高的要求。但是，由于文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品屬于精神類產(chǎn)品，資產(chǎn)結構以無形資產(chǎn)為主，屬于輕資產(chǎn)運營，與傳統(tǒng)制造行業(yè)相比，從銀行貸款缺少固定資產(chǎn)作為抵押物，使得銀行等傳統(tǒng)的金融機構給文化類企業(yè)貸款的積極性不高，文化產(chǎn)業(yè)獲取銀行貸款有很大的困難。風險投資其實也是一種股權投資，一般投向初創(chuàng)企業(yè)。一般是由一批懂科技和財務的人組成，通過入股的方式向尚未上市的企業(yè)提供資金、技術及管理方面的支持，并獲取相應股權比例的回報，自身不經(jīng)營企業(yè)。風險投資投資風險很高，當然，投資成功回報也很豐厚，是近些年我國發(fā)展起來的投資形式。風險投資一般都投向技術含量高、未來市場前景好的行業(yè)，對于文化市場風險投資，投資的積極性不是很大。故此，文化類企業(yè)通過金融市場融資也是困難重重。在全國文化產(chǎn)業(yè)在金融市場融資難的大環(huán)境下，天津市文化產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中同樣遭遇融資難的困境。

三、天津市文化產(chǎn)業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)融資的思考

近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，相應的互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。在國家金融監(jiān)管日益嚴格、相應的法律法規(guī)逐步完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融從亂象叢生、野蠻生長趨向更加規(guī)范。相比傳統(tǒng)的金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加靈活，門檻較低，對文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有非常重大的意義。根據(jù)這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，我認為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展借力互聯(lián)網(wǎng)金融有以下途徑可供參考。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資

近些年，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。比如，一些互聯(lián)網(wǎng)公司依托網(wǎng)站資源，在客戶提供身份證等簡單的資料之后就可以提供20—30萬元的小額貸款，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融簡單便捷的優(yōu)勢。目前，多數(shù)傳統(tǒng)的國有和商業(yè)銀行也都能在官網(wǎng)或手機App上申請到這種信用貸款。這些貸款的出現(xiàn)一定程度上可以滿足文化企業(yè)暫時的資金需求。此外，還有小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺向用戶提供貸款。又稱P2P平臺?？陀^上講，P2P平臺為一些從正常途徑貸不到款的企業(yè)和個人提供資金，以解燃眉之急，但由于貸款風險較高收取較高利息，有一定的存在價值和市場生存空間。但是由于初期國家對這些新興的網(wǎng)絡金融企業(yè)的監(jiān)管不成熟、不完善，一些企業(yè)和個人利用P2P平臺設立資金池、搞套路貸、跑路等現(xiàn)象層出不窮，極大地傷害了消費者的利益。這些年，隨著監(jiān)管的進一步完善和市場的淘汰，大批的不正規(guī)的P2P平臺被清理出市場，或破產(chǎn)倒閉。在2020金融街論壇年會上，中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，全國實際運營的P2P和網(wǎng)貸機構由高峰時期的5000家降到9月末的6家。經(jīng)過大浪淘沙，市場優(yōu)化、監(jiān)管的完善，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融形式基本好轉，網(wǎng)貸公司，雖然利率稍高一些，可以為文化企業(yè)提供急需的資金支持。目前P2P平臺如平安旗下的陸金所，還有宜人貸、拍拍貸等在美國上市。

（二）互聯(lián)網(wǎng)眾籌為優(yōu)質(zhì)的文化項目提供融資

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文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以其巨大的商業(yè)價值和獨特的文化內(nèi)涵成為21世紀的朝陽行業(yè)。其投融資方式主要有以下幾種。

（一）政府的財政投入

政府的財政投入在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資上發(fā)揮的作用不可小覷。近年來，我國設立多項資助計劃和專項基金促進我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2014年，中央財政一般公共預算安排公共文化服務體系相關資金208.07億元，比2013年增加26.39億元，增長率為14.53%。

（二）民間資本融資

民間資本融資有著快速、靈活的特點，但也存在著趨利性和盲目性的弊端。隨著文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和國家政策的大力支持，越來越多的民營企業(yè)家看中文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)這塊沃土，將民營資本投入到文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中來，通過獨資、合資、合作、聯(lián)營、參股等方式進駐文化市場，以獲取更多的經(jīng)濟利益。

（三）國外資本投融資外

資在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資市場上的地位舉重若輕。外資的進入給文化市場帶來了新鮮血液，充足的資本促使文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)快速穩(wěn)步發(fā)展。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，在2011年已公布投資者的202起投資事件中，外資投資機構參與其中的108起投資事件，占總投資事件54%。從投資比重來看，投融資事件涉及美元規(guī)模為488889.69萬美元，占投融資總規(guī)模的76.17%。

（四）文化企業(yè)上市

融資上市融資具有融資金額大，成本低的特點，但存在不確定性的風險。近年來，上市融資逐漸成為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資的重要途徑，大大的促進了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。各大文化企業(yè)紛紛上市，在創(chuàng)業(yè)板上大展頭腳，成為資本市場上各類資本追捧的對象。截至2012年底，我國共有100家文化企業(yè)成功上市，這些企業(yè)的融資規(guī)模高達1057.85億元。

（五）金融市場

融資金融市場是文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資的重要來源。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)想要發(fā)展，就離不開金融市場的支持。截至2013年7月，約有80多家文化創(chuàng)意企業(yè)在銀行間市場進行180多次各類債券融資工具交易，融資規(guī)模累計約1820億元。文化產(chǎn)業(yè)通過發(fā)行信托產(chǎn)品進行約124次融資，融資總金額達到198.56億元。

二、我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資面臨的主要問題

經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)已從投融資渠道單一走向多元，政策法規(guī)及相關機制逐步完善，投融資結構主體趨向合理。然而我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資方面仍存在以下一些不足。

（一）由于經(jīng)驗不足而導致投融資失衡

與英國、美國、韓國等發(fā)達國家相比，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)領域缺乏投融資經(jīng)驗，對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)某些細分領域投入較大，而對于某些改革不夠深入的領域則投入較少，導致某些文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)企業(yè)資金供應不足，并呈現(xiàn)出兩極分化的趨勢。

（二）金融投資結構不平衡，致使中小企業(yè)融資難

在我國，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)處于起步階段，企業(yè)普遍規(guī)模小，資本金較少，缺少有效的質(zhì)押物、抵押物，經(jīng)營能力和償債能力相對較低。投資方更注重對大企業(yè)集團和市場前景好的企業(yè)投資，而作為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)主體的中小企業(yè)獲得資金則比較困難。

（三）文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資中介服務體系不完善

現(xiàn)階段，我國在文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)無形資產(chǎn)的管理方面還存在問題，如對無形資產(chǎn)的評估、登記、質(zhì)押等。除此之外，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資中介服務體系還不健全，缺少專業(yè)人員、成熟的評估方法和權威的評估機構等中介組織，出現(xiàn)了文化資源與金融資本、社會資本對接困難的現(xiàn)象。

（四）政府對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)財政投入不足

政府的財政投入在一定程度上推動了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。盡管我國政府對文化產(chǎn)業(yè)的財政投入力度逐年加大，但投入的整體水平仍然偏低。由于政府財政專項基金投入金額有限，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“僧多粥少”的局面。據(jù)文化部的數(shù)據(jù)顯示，近年來我國文化事業(yè)費占國家財政總支出的比重基本低于0.4%的水平，而且不斷下降。據(jù)財政部統(tǒng)計，2013年全國文化事業(yè)費占財政總支出的0.38%，全國文化事業(yè)費相比其他事業(yè)費的增長速度明顯落后。

（五）文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資風險大

企業(yè)缺乏有效的風險防控機制雖然文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)市場前景廣闊，但是由于該產(chǎn)業(yè)“硬資產(chǎn)少、軟資產(chǎn)多”的特殊性，無論是投資方還是融資方都將面臨極大的不確定性。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資風險是一個動態(tài)復雜系統(tǒng)，主要包括的風險因子有技術風險、信用風險、管理風險、市場風險、財務風險、金融風險。如果不建立有效的風險防控體系，對風險進行正確的預測與規(guī)避，無疑會阻礙文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、解決我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資問題的有效途徑

（一）借鑒國外文化產(chǎn)業(yè)投融資經(jīng)驗

國外一些資本主義國家文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)起步較早，不僅擁有豐富的發(fā)展經(jīng)驗，還擁有健全的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資體系。例如融資方式多元化，設立專業(yè)化的金融機構和專門的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)部門等。因此，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)想要發(fā)展，就要在借鑒西方國家文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗基礎上，結合自身實際，在實踐中逐步探索出具有中國特色社會主義的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資體系。

（二）加強和改進對文化產(chǎn)業(yè)的金融服務

文化企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，金融對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的支持就顯得尤為重要了。我國可效仿西方發(fā)達國家成立專門為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)服務的金融機構，為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中眾多的中小企業(yè)解決資金不足問題。同時，政府應制定有關金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套政策措施，積極引導金融資源和文化產(chǎn)業(yè)的有效對接，切實加強和改進金融機構對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的服務，為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展提供環(huán)境保障。

（三）建立健全的金融支持文化產(chǎn)業(yè)的配套體系

建立健全的金融支持文化產(chǎn)業(yè)的配套體系，完善文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資中介服務管理體制；建立多層次的貸款風險和補償機制，大力發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險市場；建立文化產(chǎn)業(yè)金融服務考評體系，進一步加強和完善文化企業(yè)信用評級和評分制度；完善知識產(chǎn)權等法律體系，制定有利于文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)無形資產(chǎn)評估、登記、質(zhì)押、托管、處置變現(xiàn)等的管理辦法；積極培育文化市場，為文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)權交易的專業(yè)化服務提供保障，降低和規(guī)避文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資風險。

（四）設立專項資金，扶持重點文化創(chuàng)意

產(chǎn)業(yè)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是在經(jīng)濟全球化的條件下，集文化、創(chuàng)新和科技于一體的，具有“一動、二低、三高”的新型產(chǎn)業(yè)集群。由發(fā)達國家的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程可知，各國對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)扶持的側重點有所不同，像美國側重版權業(yè)、日本側重動漫業(yè)、韓國側重影視業(yè)等。這種重點扶持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的某個子行業(yè)的方式，能夠最大限度的提高資金的利用率，有的放矢，加快文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打造出文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的品牌效應，快速積累文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗。

（五）創(chuàng)新文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資方式

經(jīng)過近幾年的加快發(fā)展，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資體系基本建成，在推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展上起到了一定的積極作用。但從總體上來看，我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資仍存在投融資渠道單一，投融資效率不高的問題。因此，創(chuàng)新文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投融資方式，拓展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資渠道，建立多元化、多形式的投融資體系，對解決文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的投融資問題有著重要意義。

（六）加強文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的風險管理

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【關鍵詞】個人理財；發(fā)展狀況；對策

個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行為個人客戶提供財投資顧問、資產(chǎn)管理、財務規(guī)劃與分析等專業(yè)化的金融服務，為客戶提供專業(yè)化的投資建議，幫助客戶實現(xiàn)科學的投資，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，滿足客戶對收益的要求。個人理財業(yè)務有市場前景大、風險小、業(yè)務范圍廣、收入穩(wěn)定等特點，成為了許多發(fā)達國家商業(yè)銀行的主要利潤增長點。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

上個世紀70年代以來，在全球金融創(chuàng)新浪潮的推動下，個人理財業(yè)務得到了迅猛發(fā)展。擁有富裕資產(chǎn)和高收入的群體，開展重視個人資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業(yè)知識不強的缺陷，他們需要專業(yè)人士提供全方位的服務，以滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務。隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進入了以專業(yè)化、標準化、個人化等特點的新階段。

我國個人理財業(yè)務起步于上世紀90年代初期，當時商業(yè)銀行為客戶提供投資顧問和個人外匯理財服務。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的完善，特別是2005年之后，客戶對理財?shù)男枨笕找嫱?，同時加之商業(yè)銀行、保險、證券等金融機構對個人理財業(yè)務發(fā)展的重視，使得個人理財業(yè)務得到全方面的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國個人理財業(yè)務處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場前景非常廣闊。首先，持續(xù)增長的個人資產(chǎn)為商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展提供了物質(zhì)基礎；其次，我國住房、醫(yī)療等體制改革提供了居民對個人理財?shù)男枨?；并且個人理財業(yè)務的發(fā)展成為了商業(yè)銀行盈利的新增長點，轉變了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，有利于豐富商業(yè)銀行金融服務的功能，推動商業(yè)銀行更加多元化的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財存在的問題

我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行、保險、證券是分開經(jīng)營的，隨著金融體系的不斷發(fā)展，這種趨勢有一定的緩解，但是相比于發(fā)達國家還是存在著較大的差距。個人理財業(yè)務營銷方式、創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)以及外部環(huán)等各方面均存在著不同程度的問題：

（一）產(chǎn)品設計管理機制不完善

部分商業(yè)銀行不能按照客戶的風險與利益相適應的原則開發(fā)理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，商業(yè)銀行在代銷產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品進行有效分析，沒有對產(chǎn)品抗風險能力、產(chǎn)品開發(fā)者的經(jīng)營管理能力進行有效評估。

（二）市場定位模糊

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財服務主要定位于少數(shù)的高端客戶，限制了理財服務的全方位發(fā)展。為了實現(xiàn)個人理財業(yè)務的發(fā)展，應該仔細研究市場，研究不同的客戶對理財服務的需求，主動去發(fā)現(xiàn)市場機會，針對高端客戶展開個性化的服務。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)化理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，僅僅局限在了銀行為數(shù)不多的基金與保險產(chǎn)品。

（三）個人理財人員整體素質(zhì)不高

總的來看，從事我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的人員，整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)在專業(yè)素養(yǎng)不夠、業(yè)務能力低等方面。個人理財人員需具備知識面廣、開拓能力強、善于營銷等能力的復合型人才，目前我國符合專業(yè)型理財人才缺失。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策研究

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

長期以來，個人業(yè)務僅僅是作為商業(yè)銀行籌措資金的一種方式。隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行應進一步細分市場，對不同的客戶開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。針對客戶不同的風險偏好、客戶自身情況進行理財規(guī)劃，對高端客戶要求理財經(jīng)理實行一對一的服務。個人客戶經(jīng)理應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）找準市場定位

為了更好的開展個人理財業(yè)務，商業(yè)銀行應該根據(jù)自身特點確定目標市場，從而推出差別化的金融產(chǎn)品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據(jù)客戶收入水平進行市場劃分，中低收入客戶提供穩(wěn)健性金融產(chǎn)品，對高收入人群提供在風險可控的基礎上的多元化金融產(chǎn)品；其次從地理角度進行市場劃分，對經(jīng)濟高度發(fā)達地區(qū)提供高收益、高科技的個人理財業(yè)務，對經(jīng)濟相對落后地區(qū)開展信用卡、個人信貸等業(yè)務。

（三）提升人員素質(zhì)

商業(yè)銀行應建立起一批對保險、股票、債券等金融專業(yè)知識熟練的精英理財團隊，同時懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財服務。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應與境外機構積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質(zhì)。

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