導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)金融報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我行客戶現(xiàn)狀

(一)高端客戶數(shù)量占比低。高端客戶具有較高的關(guān)系價(jià)值，能夠給銀行帶來較高的利潤貢獻(xiàn)。麥肯錫公司的調(diào)查報(bào)告指出，目前大約有3000萬戶中國城市家庭可以被稱作中高收入家庭這些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120萬戶家庭擁有10萬美元以上的存款，這一富?？蛻羧簩?shí)際上占中國商業(yè)銀行個(gè)人存款總額50%以上，且貢獻(xiàn)了整個(gè)中國銀行業(yè)贏利的一半以上。但是，我行貢獻(xiàn)度高和富有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻魯?shù)量偏少，占比僅僅只有%，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶。

(二)客戶滿意度低。銀行客戶對(duì)目前金融機(jī)構(gòu)的滿意度較低，低于亞洲75%的總體水平，這一比例在亞洲受訪國家和地區(qū)中排在倒數(shù)第三位。這表明，客戶的滿意率大大低于總體滿意率，越是層次高的客戶對(duì)大型商業(yè)銀行的滿意度就越低。

(三)客戶忠誠度低?？蛻糁艺\度偏低，很多優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)將其最主要的銀行關(guān)系轉(zhuǎn)移至其他銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移或流失顯示了他們對(duì)銀行現(xiàn)有服務(wù)的不滿，許多富?？蛻粢呀?jīng)放棄了我行，投向了那些新興的、更有客戶意識(shí)的競爭對(duì)手。特別是近年來，隨著中國國內(nèi)金融市場的逐漸發(fā)育，競爭主體不斷增多，日趨激烈的市場環(huán)境使客戶滿意度對(duì)忠誠度的影響力度不斷增強(qiáng)，不滿意于我行的優(yōu)質(zhì)客戶在與其它商業(yè)銀行的激烈爭奪中大量流失，造成了我行優(yōu)質(zhì)客戶忠誠度的急劇下降。

二、影響我行業(yè)務(wù)營銷發(fā)展的主要原因

一是業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所放緩，核心業(yè)務(wù)市場份額下滑，城區(qū)競爭力明顯不足，市場份額亟待提升。

二是業(yè)務(wù)營銷乏力，快速有效的市場反應(yīng)機(jī)制尚未建立，營銷層次、營銷模式、營銷效率、營銷隊(duì)伍素質(zhì)都有待提升，聯(lián)動(dòng)營銷、綜合營銷落實(shí)不到位，考核激勵(lì)落實(shí)不到位。主要問題是員工柜面、業(yè)務(wù)壓力大，無法“走出去”營銷，激勵(lì)、收入不到位，導(dǎo)致影響營銷積極性。

三、存款組織困難。各行注重時(shí)點(diǎn)余額，在月末、季末進(jìn)行沖刺，而下個(gè)月存款嚴(yán)重下滑趨勢明顯。對(duì)公存款方面：系統(tǒng)性、財(cái)政類、大客戶存款少，大多都是信貸客戶的存款做文章。個(gè)人存款也是在月末、季末中，對(duì)信貸客戶的存款進(jìn)行操作，例如信貸對(duì)公帳戶中的存款轉(zhuǎn)入個(gè)人存款戶中、另外這幾年來商業(yè)銀行的增多，個(gè)人存款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定影響。

四、基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的崗位規(guī)定與人員配備是有嚴(yán)格要求的，但是從業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率與人力資源使用的對(duì)比角度考慮，許多基層行行難達(dá)到這個(gè)要求，因此出現(xiàn)了“人手不足，一人多崗”，嚴(yán)重影響了工作質(zhì)量。

五、優(yōu)質(zhì)客戶營銷困難。要是在服務(wù)行業(yè)，在不斷地將潛在的客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的客戶的同時(shí)，老客戶越來越受到重視，被視為企業(yè)的重要資源。隨著我國銀行業(yè)競爭的不斷加劇，面臨著眾多銀行選擇，客戶的忠誠度不斷下降，客戶忠于一家銀行的情況已不多見。客戶不斷在銀行之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以獲取最大的銀行讓渡價(jià)值，這使得銀行開發(fā)新客戶的成本和難度不斷增加。

六、農(nóng)行內(nèi)部制度制約，流程復(fù)雜，影響工作效率，引起客戶不滿。

七、個(gè)人貸款增量仍然偏少。主要是房地產(chǎn)政策影響。

三、整改措施

(一)主動(dòng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，危中求機(jī)

企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營的總綱領(lǐng)。而對(duì)危機(jī)特來的影響，我行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審視自身制定的展戰(zhàn)略，結(jié)合實(shí)際修訂不合時(shí)宜的部分，加速推進(jìn)諸如更名、進(jìn)戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)區(qū)域聯(lián)盟等戰(zhàn)略的實(shí)施。首先，對(duì)危機(jī)要堅(jiān)持辯證的態(tài)度，危機(jī)是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，從戰(zhàn)略上堅(jiān)定發(fā)展的信心，樹立危中求機(jī)的思維。其次，深入解讀國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，根據(jù)自身?xiàng)l件，進(jìn)行合理的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，通過新機(jī)構(gòu)的設(shè)置，一方面擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)綜合實(shí)力；另一方面，發(fā)現(xiàn)和儲(chǔ)備新的市場，新的客戶資源，從而突破原先單一的地域限制。再次，應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在符臺(tái)條件的基礎(chǔ)上，引進(jìn)戰(zhàn)略投貸者，在增強(qiáng)資金實(shí)力的同時(shí)，加速引進(jìn)管理與業(yè)務(wù)平臺(tái)，在最大范圍內(nèi)結(jié)成聯(lián)盟，最大限度地上增加自身的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)抵御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，在危機(jī)中，企業(yè)接受的考驗(yàn)最直接，應(yīng)強(qiáng)化客戶發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大對(duì)核心客戶的維護(hù)以及對(duì)重點(diǎn)客戶的拓展力度，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供可持續(xù)的支撐。

(二)加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品及衍生品運(yùn)用的管理

1.加強(qiáng)并購貸款的管理。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許符合條件的商業(yè)銀行開辦并購貸款業(yè)務(wù)，這意味著自1996年央行《貸款通則》規(guī)定借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資以來，銀行貸款首度被允許流入股權(quán)投資領(lǐng)域。并購貸款不僅是一筆貸款。同時(shí)它將加速商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)型方式將極有可能使銀行的身份從單純的貸款人向財(cái)務(wù)顧問并最終向股東身份轉(zhuǎn)變。并購貸款業(yè)務(wù)放開可使銀行參與股權(quán)投資，也將會(huì)給銀行帶來豐厚的利潤與想象空間。同時(shí)，并購貸款具有風(fēng)險(xiǎn)大、技術(shù)含量高、復(fù)雜程度高、個(gè)性化強(qiáng)的特點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)開展并購貸款的商業(yè)銀行設(shè)定了較高的門檻，商業(yè)銀行在并購貸款開展初期應(yīng)加強(qiáng)管理，穩(wěn)健發(fā)展。

2．加強(qiáng)金融衍生品的管理。我國商業(yè)銀行不能盲目效仿西方國家的做法。無節(jié)制地開發(fā)金融衍生品，應(yīng)該根據(jù)我國的實(shí)際情況建立金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。西方國家所開發(fā)的許多金融衍生產(chǎn)品已經(jīng)脫離了風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍，成為少數(shù)金融冒險(xiǎn)家轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、牟取暴刺的工具。我國金融衍生品市場的發(fā)展必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的管理。

(三)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

1.加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近年來，我國城市商業(yè)銀行加速推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。實(shí)施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容包括收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。收入結(jié)構(gòu)逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費(fèi)并重的模式轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)品種逐步向直接融資、利串市場化影響較小的市場和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，支持零售業(yè)務(wù)、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的比重，大力發(fā)展投責(zé)銀行業(yè)務(wù)，加大向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力，特別關(guān)注新興服務(wù)業(yè)。經(jīng)營管理模式由層級(jí)制向矩陣制和單元制過渡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是城市商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場化改革、適應(yīng)金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務(wù)的需要。

2.努力拓展中間業(yè)務(wù)收入。2008年后半年，我國利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度

大于存款利率(存款降189個(gè)基點(diǎn)，貸款降216個(gè)基點(diǎn))，對(duì)城市商業(yè)銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求城市商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的增長。將大大拓展城市銀行未來收入和盈利的增長空間，對(duì)城市商業(yè)銀行抵御金融危機(jī)進(jìn)一步惡化帶來的風(fēng)險(xiǎn)意義重大。

(四)制定科學(xué)考評(píng)，樹立健康經(jīng)營觀念

作為商業(yè)銀行，追求利潤最大化是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營目的，但追求利潤最大化要建立在一定的基礎(chǔ)之上，離開經(jīng)營基礎(chǔ)，脫離實(shí)際要求商業(yè)銀行在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)超現(xiàn)實(shí)的利潤計(jì)劃，就會(huì)迫使基層單位搞短期行為，實(shí)現(xiàn)一時(shí)的利潤最大化，而為后期經(jīng)營埋下隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)。特別是把盈利多少與各級(jí)行長的政績掛鉤并作為行長提拔重用的主要依據(jù)，就使得各種隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)不可避免的出現(xiàn)。因此，考核一個(gè)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾危丝己速~面數(shù)據(jù)和指標(biāo)外，要全面檢查和考核隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的指標(biāo)體系，對(duì)隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，納人賬面指標(biāo)一起考核以確保業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)健性。同時(shí)要變過去的硬性考核指標(biāo)為指導(dǎo)性指標(biāo)，特別是盈利計(jì)劃、存款增長計(jì)劃的下達(dá)要切合實(shí)際，不能搞高指標(biāo)，搞一刀切。商業(yè)銀行不同于其他工商企業(yè)，一旦風(fēng)險(xiǎn)比例過高需要很長時(shí)間的經(jīng)營才能彌補(bǔ)因此商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)都不得以隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)而換取眼前的利潤最大化，要正確處理好追求利潤最大化與穩(wěn)健發(fā)展之間的關(guān)系，樹立穩(wěn)健發(fā)展觀念，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。

(五)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率，完善風(fēng)險(xiǎn)置配套措施

金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)理成本越低。對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用級(jí)，并根據(jù)信用級(jí)別實(shí)行差別監(jiān)管，立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，加強(qiáng)現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管，從報(bào)表分析和現(xiàn)場檢查中現(xiàn)問題，減少金融監(jiān)管中的隨意性。我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)并及時(shí)處金融風(fēng)險(xiǎn)是我們監(jiān)管工作中的薄弱節(jié)，尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)受資金、政策及其他方面的制約而無采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問久拖難決。對(duì)此，我國有必要盡快完與風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)的配套政策，如對(duì)并、重組關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)制定減免法訴訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)過戶費(fèi)及稅收優(yōu)惠政策為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。

(六)強(qiáng)化企業(yè)理念，倡導(dǎo)合作共贏，共度危機(jī)

篇2

經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇刺激上揚(yáng)

11月5日亞洲匯市一開盤，歐元對(duì)美元立即上揚(yáng)，不過這一勢頭極其短暫，在歐元對(duì)美元上漲至1.3523之后迅速回落。進(jìn)入歐洲匯市時(shí)段，歐元對(duì)美元進(jìn)一步擴(kuò)大跌勢，并刷新日內(nèi)低點(diǎn)1.3477。截至北京時(shí)間11月5日20∶45，歐元對(duì)美元報(bào)1.3496。

“當(dāng)前市場翹首以待本周四歐洲央行的議息會(huì)議，部分市場人士認(rèn)為歐洲央行可能進(jìn)一步放松貨幣政策，因此導(dǎo)致歐元反彈乏力?！币晃蛔C券公司分析師在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“鑒于美元接下來將迎來一輪新的上漲行情，預(yù)計(jì)歐元及澳元、新西蘭元?jiǎng)t將有所走弱，而這恰好也是歐洲及澳大利亞當(dāng)局所樂見的?！?/p>

“歐元對(duì)美元的短暫上升主要是受到歐元區(qū)制造業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)一步走高的提振，這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步佐證了歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，進(jìn)而促使歐元對(duì)美元擺脫了近7周以來的低點(diǎn)。”上述分析師指出。

周一，數(shù)據(jù)編撰機(jī)構(gòu)Markit公布的數(shù)據(jù)顯示，歐元區(qū)10月制造業(yè)采購經(jīng)理人指數(shù)（PMI）終值51.3，與初值持平，與預(yù)期保持一致，高于9月的51.1，連續(xù)第四個(gè)月實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。Markit首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯·威廉姆森表示：“雖然過去兩個(gè)月的PMI數(shù)據(jù)并未出現(xiàn)連續(xù)增長，但是歐元區(qū)制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來最強(qiáng)勁的增長時(shí)期，今年年初調(diào)查顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%-3%的年率下滑，而如今則出現(xiàn)年率2%-3%的擴(kuò)張信號(hào)。”

不過，威廉姆森認(rèn)為，盡管歐元區(qū)仍在復(fù)蘇，但仍然非常緩慢，尤其是產(chǎn)出和新訂單的提升仍然無法促進(jìn)公司提高雇員數(shù)量。昨日，西班牙公布的數(shù)據(jù)顯示，該國10月登記失業(yè)人口增加8.7028萬人，使得失業(yè)總?cè)丝谶_(dá)到481萬。顯然，西班牙糟糕的失業(yè)率數(shù)據(jù)令歐元在周二的歐洲匯市盤中承壓。

寬松預(yù)期打壓歐元

“雖然在這兩個(gè)交易日中，歐元區(qū)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)左右著歐元的走勢，不過，周四即將召開的歐洲央行議息會(huì)議才是市場真正關(guān)注的焦點(diǎn)?！鄙鲜龇治鰩熤赋?，“當(dāng)前，不少市場分析人士預(yù)計(jì)，歐洲央行可能在本次議息會(huì)議后宣布擴(kuò)大量化寬松的舉措，以此進(jìn)一步刺激歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。這樣的市場預(yù)期使得歐元明顯承壓。”

其實(shí)，最新的PMI（采購經(jīng)理指數(shù)）數(shù)據(jù)反映出歐元區(qū)制造業(yè)當(dāng)前的增長勢態(tài)，令市場關(guān)于歐洲央行將在11月7日議息會(huì)議縮減利率的預(yù)期有所動(dòng)搖。盡管如此，市場依然廣泛認(rèn)為歐央行仍然有可能釋放偏鴿派的信號(hào)，美國銀行、蘇格蘭皇家銀行和瑞士銀行認(rèn)為，歐洲央行將下調(diào)其主要再融資利率以刺激借貸。

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行表示，歐洲央行不太可能在本周下調(diào)再融資利率，但鑒于歐元升值對(duì)通脹構(gòu)成的下行風(fēng)險(xiǎn)，歐洲央行行長德拉吉可能暗示將下調(diào)準(zhǔn)備金利率，這將不利于歐元。西太平洋銀行分析師團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，技術(shù)面上，持倉和動(dòng)能都暗示歐元對(duì)美元存在進(jìn)一步走弱的風(fēng)險(xiǎn)，空頭目標(biāo)或指向1.34。不過，該行同時(shí)也表示，目前并不會(huì)過度看空歐元，因未來一段時(shí)間公布的美國數(shù)據(jù)可能會(huì)帶來一些市場變化。

美元反彈繼續(xù)施壓

除了歐元，昨日澳元對(duì)美元在亞洲匯市上也是一路走低，位于0.9500下方小幅震蕩走低?！案现芮闆r相似，澳大利亞央行并未在貨幣政策上做出任何調(diào)整，但是澳大利亞央行的表態(tài)對(duì)澳元起到了打壓作用。這也是澳大利亞央行在近期連續(xù)兩次口頭打壓澳元?！鄙鲜龇治鰩熤赋?。

篇3

在整個(gè)發(fā)展中國家中，印度的電話通訊、水電交通等公共設(shè)施實(shí)在令人不敢恭維，但是印度銀行業(yè)卻一枝獨(dú)秀，服務(wù)水平也是一流的。除了外匯管理受到中央銀行嚴(yán)格控制以外，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營已經(jīng)完全與國際接軌。印度民眾在購物和就餐時(shí)都可以用信用卡支付，水電費(fèi)也大都用支票交納，與歐美國家的付款方式?jīng)]有什么區(qū)別。

印度銀行業(yè)并非天生麗質(zhì)，同許多發(fā)展中國家一樣，印度銀行業(yè)也存在與生俱來的痼疾――呆壞賬。為了改善這一狀況，印度政府在上世紀(jì)90年代決定進(jìn)行銀行業(yè)改革，從而掀開了該國金融市場新的一頁。

改革分兩個(gè)階段：第一階段自1991年8月至1996年年底，主要是研究銀行業(yè)的改革方案，第二階段由1997年開始至今。改革方案分別由兩個(gè)委員會(huì)制定，一個(gè)負(fù)責(zé)規(guī)劃銀行業(yè)的總體發(fā)展方向，另一個(gè)專門研究國有銀行的改革措施。印度政府參考了兩個(gè)委員會(huì)的研究報(bào)告，最終采取了包括降低準(zhǔn)備金等措施在內(nèi)的眾多建議。改革為印度銀行業(yè)創(chuàng)造了較為寬松的經(jīng)營環(huán)境，各類銀行都有了一定程度的發(fā)展。

近年來，印度上調(diào)了外資對(duì)國內(nèi)私營銀行的投資上限，銀行已經(jīng)不再被要求按照政府指令以一定利率向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域放貸，而是將重心轉(zhuǎn)移到利潤更高的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上。與此同時(shí)，當(dāng)局也注意了在法制方面給予銀行業(yè)更多的支持。印度最高法院2002年出臺(tái)的《擔(dān)保物權(quán)法》中規(guī)定，銀行有權(quán)取消不良債務(wù)人對(duì)抵押物的贖回權(quán)，旨在幫助印度銀行重組不良貸款。

印度主要銀行之一、具有90年歷史的印度銀行，為了擺脫公司借貸的困局，瞄準(zhǔn)具體的細(xì)分市場，著力提高中間業(yè)務(wù)獲利的能力。該行根據(jù)占總收入的比例和增長潛力，在原來5000家公司客戶中選出前500家客戶，然后根據(jù)客戶需求與自身產(chǎn)品能力的匹配性以及競爭激烈程度，再次篩選出前200家客戶。這200家客戶的業(yè)務(wù)大約占該行資產(chǎn)的50％及收入的70％。

在印度這樣一個(gè)大多數(shù)潛在儲(chǔ)戶的月收入還不到100美元的國家里，HDFC Bank和ICICI Bank等私有銀行掌握了在吸引小客戶的同時(shí)保持盈利的方法。他們成功地研制出了旨在服務(wù)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)小儲(chǔ)戶的自動(dòng)提款機(jī)，盡管價(jià)格低廉，但這種機(jī)器能抵御惡劣天氣和斷電的襲擊，還能識(shí)別兩張破損紙幣疊在一起的情況，甚至能通過指紋掃描來確定那些不識(shí)字或是不愿輸入個(gè)人身份號(hào)碼的農(nóng)村儲(chǔ)戶。目前，這些私有銀行擁有上百萬客戶，成為印度利潤最豐厚、發(fā)展最快的企業(yè)之一。

印度實(shí)行經(jīng)濟(jì)改革以來，銀行工作開始受到求職者的青睞。在銀行工作的人有優(yōu)厚的薪金，同時(shí)還可以獲得一系列的優(yōu)惠，如低息貸款、住房補(bǔ)助等。進(jìn)入銀行需要進(jìn)行嚴(yán)格的考試。國家銀行主要招聘兩類人員，一類是普通職員，另一類是高級(jí)職員。普通職員一般也要求具有大學(xué)本科學(xué)歷。印度私立銀行在招聘時(shí)并不考試，他們主要從國家銀行中挖人才，同時(shí)招聘一些工商管理碩士。新招聘的人開始一般都要從市場經(jīng)理做起，負(fù)責(zé)市場分析和保險(xiǎn)推銷等工作。高級(jí)職員需要在銀行的不同部門進(jìn)行為期兩年的培訓(xùn)和實(shí)踐。

篇4

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；自律；監(jiān)管

在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。對(duì)于從事金融業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)而言，諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等是客觀存在的，不僅對(duì)其經(jīng)營具有負(fù)面影響，而且還可能引起國家經(jīng)濟(jì)、乃至全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。同時(shí)，除了這些客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)之外，由于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)也因其極具破壞性，而日益受到監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注。

一、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作現(xiàn)狀及金融監(jiān)管的主要模式

（一）現(xiàn)狀

目前，我國金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。如長期以來積累的體制性、機(jī)制性因素，如受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的狀況；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中違反利率政策，采取各種方式高息攬存等不正當(dāng)競爭行為的存在。此外，我國證券、期貨市場也存在不規(guī)范的經(jīng)營、違法違規(guī)現(xiàn)象，如一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，上市甚至成為扶貧圈錢的手段。對(duì)此，我們要做的就是要采取相應(yīng)措施，遏制上述風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

(二)監(jiān)管模式

為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國都通過采取不同的金融監(jiān)管模式來規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化背景以及立法等，各國的政治背景、地域、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程、法制傳統(tǒng)以及政府和有關(guān)部門對(duì)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管也各不相同，各國金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)千差萬別，并沒有統(tǒng)一固定的框架。目前有影響意義的金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)有兩類：其一，以非制度化著稱的英國模式，加拿大、澳大利亞、新西蘭即屬此類；其二，以規(guī)范化聞名于世的美國模式，其監(jiān)管比較嚴(yán)厲，日本、歐洲大陸國家多屬此類。

我國目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能部門之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機(jī)制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風(fēng)險(xiǎn)性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動(dòng)隨意性較大；金融業(yè)自律機(jī)制和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作用沒有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，修正我國目前的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平是本文要研究探討的重點(diǎn)。

二、自律監(jiān)管在我國金融監(jiān)管中的地位、理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律是指金融機(jī)構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管、保護(hù)自身利益的目的。廣義的金融機(jī)構(gòu)自律不僅包括每家金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身行為的約束，還包括金融業(yè)的行業(yè)自律，即由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的同業(yè)公會(huì)或會(huì)員制交易所，制定行業(yè)自律公約實(shí)行自我約束。本文就廣義的金融機(jī)構(gòu)自律進(jìn)行研究。

（一）地位

金融機(jī)構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機(jī)構(gòu)的自覺行動(dòng)，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點(diǎn)，易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點(diǎn)，有較大的發(fā)展空間。在國外，自律在金融監(jiān)管中發(fā)揮著不容忽視的作用。瑞士主要的自律機(jī)構(gòu)如瑞士銀行家協(xié)會(huì)（SBA），它組織銀行自律指南，包括交易期權(quán)和金融期貨、抵押物評(píng)估、交易和衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、證券交易行為指南等，并協(xié)助央行對(duì)資本外逃、逃稅及類似的違法行為給予制止和處罰，在實(shí)際監(jiān)管過程中發(fā)揮了重要的作用。

（二）理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的俱樂部理論。該理論認(rèn)為，俱樂部成員如按俱樂部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會(huì)員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實(shí)，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會(huì)員將無法在類似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動(dòng)也會(huì)因其有“前科”而受到歧視。就金融機(jī)構(gòu)而言，促使其自律的壓力和動(dòng)力除了來自法律的威懾，還與這種俱樂部理論的進(jìn)一步應(yīng)用、完善密切相關(guān)。

三、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自律的因素

（一）前提條件——完善監(jiān)管立法

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融法規(guī)體系也在不斷發(fā)展、日趨完善，作為金融監(jiān)管最強(qiáng)有力的手段，其主導(dǎo)地位在現(xiàn)階段仍是不容動(dòng)搖的，它也是促使金融機(jī)構(gòu)自律的前提條件，是規(guī)范、公平競爭的金融市場的保障。要根據(jù)國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢、內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，做好相關(guān)法規(guī)的廢、改、立工作。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，建議讓非金融監(jiān)管職能部門承擔(dān)這一任務(wù)，如法律部門、內(nèi)審部門，以防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

（二）根本--提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機(jī)構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會(huì)給金融業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。對(duì)此，可以從以下方面進(jìn)行改進(jìn)：

1、完善金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資格審查制度

目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒有針對(duì)從業(yè)人員的嚴(yán)格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識(shí)、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制

“激勵(lì)機(jī)制”重在讓從業(yè)人員不想違規(guī)，“約束機(jī)制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說來，在一般情況下，各國對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的違規(guī)行為相對(duì)比較重視，而對(duì)按章操作、遵紀(jì)守法者卻無相應(yīng)的激勵(lì)，以至各金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有違規(guī)經(jīng)營逐利的動(dòng)機(jī)，而無照章辦事的動(dòng)力。因此，筆者認(rèn)為各監(jiān)管部門要適當(dāng)轉(zhuǎn)變“禁止違法經(jīng)營”的監(jiān)管方式，改為“鼓勵(lì)守法經(jīng)營”的激勵(lì)方式，以達(dá)到懲惡揚(yáng)善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高監(jiān)管效率。

（三）核心——加強(qiáng)內(nèi)部控制

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為，是為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的概念看，其控制對(duì)象包括：決策機(jī)構(gòu)和決策人，內(nèi)部各職能部門及其工作人員所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)；其控制內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和制約機(jī)制三大類別。重視和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）關(guān)鍵——行業(yè)自律

行業(yè)自律具有雙向性：對(duì)外能維護(hù)金融業(yè)的整體利益，對(duì)內(nèi)能改進(jìn)行業(yè)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)同業(yè)約束。金融同業(yè)公會(huì)可擔(dān)此重任，有效地彌補(bǔ)金融監(jiān)管的不足。其自律監(jiān)管范圍主要是法律規(guī)定的范圍內(nèi)，針對(duì)微觀操作行為與地方金融活動(dòng)進(jìn)行自我協(xié)定和約束，尤其是存款經(jīng)營、貸款發(fā)放、結(jié)算制度、利率管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)交叉、信息披露、違約制裁及同業(yè)糾紛等，并隨業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)充其職能。

（五）重要保障——發(fā)揮外部中介力量的作用

如英國實(shí)行報(bào)告會(huì)計(jì)師制度，其報(bào)告會(huì)計(jì)師的職責(zé)是定期報(bào)告有關(guān)銀行的內(nèi)控情況，檢查監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定和要求的執(zhí)行狀況，核定銀行數(shù)據(jù)和材料的準(zhǔn)確性、完整性，并提出分析報(bào)告；再如，瑞士借助外部審計(jì)師事務(wù)所對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，這些事務(wù)所審查的內(nèi)容包括：賬目、執(zhí)法嚴(yán)格程度、內(nèi)控制度及銀行家協(xié)會(huì)自律監(jiān)管指南執(zhí)行情況，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，被審機(jī)構(gòu)要限期整改并上報(bào)監(jiān)管核心機(jī)構(gòu)FBC，費(fèi)用由銀行支付。

就我國目前中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展看，中介機(jī)構(gòu)--會(huì)計(jì)師事務(wù)所的功能較為單一，通常只限于核定注冊(cè)資本金，因此可借鑒英國、瑞士的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)擴(kuò)大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的職能，采用其收費(fèi)制度，以提高我國現(xiàn)有金融監(jiān)管效率并降低監(jiān)管成本，彌補(bǔ)單一依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不足，形成對(duì)金融業(yè)的社會(huì)監(jiān)督，建立更為全面的監(jiān)管體系。

（六）粘合劑——完善金融業(yè)信息披露制度

信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制和外控機(jī)制的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。我國需要完善有效的金融業(yè)信息披露制度。

金融機(jī)構(gòu)就要在國家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機(jī)制。在我國，立法和執(zhí)法一直都重視國家監(jiān)管，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制的完善沒有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對(duì)信息披露的制約，有利于將國家金融監(jiān)管的外控機(jī)制轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控動(dòng)力。國家監(jiān)管對(duì)信息披露真實(shí)性、完整性、及時(shí)性的要求，就勢必會(huì)給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營造成壓力，使其增強(qiáng)透明度，由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營都處在大眾的視線內(nèi)，經(jīng)營不善會(huì)導(dǎo)致公眾對(duì)其信心的喪失，他們就會(huì)努力完善內(nèi)控機(jī)制，避免違規(guī)操作，保持良好的經(jīng)營狀態(tài)。

因而在監(jiān)管工作中，要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標(biāo)，促使金融機(jī)構(gòu)從“他律”向“自律”過渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵(lì)”轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度建設(shè)；供給創(chuàng)造；農(nóng)險(xiǎn)營銷

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)既是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，又是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，解決“三農(nóng)”問題事關(guān)我國建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)和向工業(yè)化社會(huì)轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。其中，如何有效控制和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)從而穩(wěn)定及提高農(nóng)民收入是關(guān)鍵。十六屆三中全會(huì)《關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》中提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)單位很大，使風(fēng)險(xiǎn)難以分散

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來講,一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往涉及到幾個(gè)縣或地區(qū),特別是洪澇災(zāi)害或是干旱的影響范圍更加廣泛。按照大多數(shù)法則的要求，被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)目要足夠大，才能分散風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位過大，會(huì)使其在一個(gè)縣、省或更大范圍的空間內(nèi)都難以得到有效分散。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上都依賴于地理、氣候等自然條件，同時(shí)也依賴于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展水平，如治理病蟲害的技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)事故的防范裝備等。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，財(cái)產(chǎn)損失都相當(dāng)高，賠付率也是居高不下，而且農(nóng)業(yè)在空間上有很大的分散性，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力與生產(chǎn)資料利用有明顯的季節(jié)性，這就加大了風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與確定保險(xiǎn)費(fèi)率的工作量，進(jìn)而也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所承保風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性明顯并且具有廣泛的伴生性

農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是自然災(zāi)害具有明顯的區(qū)域性，不同的地區(qū)的災(zāi)害類型，風(fēng)險(xiǎn)頻率以及風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度差異也很大，這些特點(diǎn)是由地理與氣候的分異規(guī)律來決定的。并且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失很容易擴(kuò)大，一種風(fēng)險(xiǎn)事故會(huì)引起其他風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，這就很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，從而也給單一風(fēng)險(xiǎn)理賠帶來了麻煩。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率

由于受到自然氣候條件的影響，農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率很高，尤其是在我國自然災(zāi)害更加頻繁。且災(zāi)害一旦發(fā)生，牽涉的區(qū)域相當(dāng)廣泛，由此造成的損失規(guī)模也相當(dāng)大，所以在擬定費(fèi)率的時(shí)候會(huì)據(jù)此制定高比率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在特殊的技術(shù)障礙

農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間的差別很大，純費(fèi)率要以長期平均損失率為基礎(chǔ)，而由于資料不足與缺失，保險(xiǎn)費(fèi)率難以擬定。各地的農(nóng)業(yè)實(shí)踐不同，自然災(zāi)害性質(zhì)與頻率強(qiáng)度也有差異，造成了合理的保險(xiǎn)責(zé)任難以確定。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，其價(jià)格在不斷的變化，很難估算預(yù)期利益與損失程度，所以又難以定損理賠。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)若是小規(guī)模經(jīng)營，很難分散風(fēng)險(xiǎn)，使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很大的冒險(xiǎn)性。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主觀能動(dòng)影響大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的是在人的照料下的活的動(dòng)植物，它們的生長與飼養(yǎng)都離不開人的作用。相同作物，其品種選擇、耕作方式以及精心程度的差異必然會(huì)帶來產(chǎn)量的不同，并且同樣的災(zāi)害，被保險(xiǎn)人可以預(yù)見到或是積極抗災(zāi)，災(zāi)后采取積極的補(bǔ)救措施就可能減少或不受損失。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受被保險(xiǎn)人的主觀行為影響很大。另外，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況是熟知的，而保險(xiǎn)人卻往往處于信息不對(duì)稱的困境，騙賠現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的存在同樣給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展帶來了難題。

二、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上存在著各種各樣的問題，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足、供給增長乏力、法規(guī)不健全、財(cái)政扶持太少、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系缺失、從業(yè)人員的素質(zhì)不高及廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)過低等。尤其是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)十分薄弱，從1982年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策支持不到位，并且風(fēng)險(xiǎn)高，賠付率一直居高不下。1985～ 2004年大部分處于都是虧損狀態(tài)，1994年開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐漸減少，呈現(xiàn)出萎縮的趨勢，到2004年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入才3.67億元?？梢姡覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在著很多問題，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與普及，并且使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用沒有充分發(fā)揮出來。制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素有：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度因素

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，采取的是重點(diǎn)試驗(yàn)的做法，并沒有在廣大的農(nóng)村普及開來。再加上我國對(duì)農(nóng)業(yè)一貫實(shí)施保護(hù)價(jià)格政策以及補(bǔ)貼政策，沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要性，這就從根本上造成了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的缺失與不完善。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施系統(tǒng)因素

正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付等特征，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司望而生畏，廣大農(nóng)戶也是心有余而力不足，政府則是由于財(cái)政實(shí)力薄弱，愛莫能助，最終導(dǎo)致中國巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場無人涉足。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施系統(tǒng)尚有待加強(qiáng)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益因素

商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的是為了獲取利潤，而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻是高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常、穩(wěn)健經(jīng)營，出現(xiàn)“保費(fèi)高了農(nóng)民交不起，保費(fèi)低了公司賠不起”的現(xiàn)實(shí)情況，使保險(xiǎn)公司不但無利可圖，反而常常虧損，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是欲興不能。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道因素

一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都只是進(jìn)行重點(diǎn)試驗(yàn)，僅僅承保為數(shù)很少的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的品種，并且承保規(guī)模小，以強(qiáng)制投保為主，而自愿投保也是被動(dòng)地等待農(nóng)戶來投保。這些制度上的安排造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道單一。許多保險(xiǎn)公司都不重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道的擴(kuò)展與維護(hù)，不積極主動(dòng)地采取有效措施吸引農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，而主要原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益，保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非自愿，而是出于政策上的需要或強(qiáng)制執(zhí)行。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系因素

在我國多年來的實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)標(biāo)的品種少，而且多為一般性的農(nóng)作物與禽畜類，很少涉及經(jīng)濟(jì)作物與特種養(yǎng)殖，并且為了便于操作，多為一切險(xiǎn)，沒有形成系列化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系。單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足廣大農(nóng)民多樣化的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇空間過于狹小，也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力下降。沒有意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的重要性，不重視創(chuàng)新，沒有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)體系，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受挫的一個(gè)原因。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系因素

由于我國在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給方對(duì)吸收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人采取消極等待的態(tài)度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策強(qiáng)制性特點(diǎn)很明顯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場競爭并不激烈，可以說不存在市場競爭。因此保險(xiǎn)人也沒有必要通過服務(wù)來吸引、占領(lǐng)市場，這樣就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)缺失，沒有建立起完善的保前、保中、保后全方位服務(wù)的規(guī)范與制度。這一服務(wù)上的空白，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的又一誘因。

（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才體系因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在操作上有較高的技術(shù)要求，例如保險(xiǎn)費(fèi)率擬定、損失評(píng)估等，此外，農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損與保險(xiǎn)期間監(jiān)管都要求有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人員來操作才能有效地減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低賠損率。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公估人等都需要懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而這都是我國保險(xiǎn)領(lǐng)域所缺乏的。一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都未能發(fā)展起來，主要原因就是忽略了對(duì)相關(guān)人才的培養(yǎng)。

（八）農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。據(jù)了解，一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9%~10%，這對(duì)目前收入不高，余款不多的農(nóng)民來說負(fù)擔(dān)過重。當(dāng)然也不乏一些對(duì)保險(xiǎn)缺乏正確的了解和認(rèn)識(shí)的農(nóng)戶，在被保險(xiǎn)公司合理拒賠后就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了錯(cuò)誤的不信任感；或是抱有嚴(yán)重的僥幸心理，認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，能免則免，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。加之其災(zāi)年依賴救濟(jì)的心理，造成他們的投保積極性不高。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度保障系統(tǒng)

制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，加快發(fā)展步伐。成立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理總局，下設(shè)農(nóng)業(yè)部，研制全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃與政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)與監(jiān)督管理，還要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有序進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度保障系統(tǒng)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的宏觀環(huán)境，需要從各個(gè)方面構(gòu)建良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度環(huán)境，以規(guī)范與引導(dǎo)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，再加上國家財(cái)政能力有限，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的所有制形式應(yīng)該更加放開，避免單一的組織形式，以便通過更加寬松的制度環(huán)境彌補(bǔ)其他方面的不足，為投資者提供更加有吸引力的回報(bào)預(yù)期，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的創(chuàng)新?；谖覈默F(xiàn)實(shí)國情，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層組織建設(shè)方面，經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)業(yè)商品率不高，農(nóng)民收入低的地區(qū)，采用強(qiáng)制投保的形式；農(nóng)業(yè)商品率較高，農(nóng)民生活達(dá)到溫飽和寬裕的區(qū)域，適合走互助合作的道路；而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)商品率高的區(qū)域，則適合實(shí)行“強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合”的原則，采取“聯(lián)合共保，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式（李友聲，文章代；1998）。

（三）建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益分配機(jī)制

為了體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公平原則，必須本著“保費(fèi)負(fù)擔(dān)應(yīng)體現(xiàn)利益與負(fù)擔(dān)相對(duì)稱”的利益分配原則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金應(yīng)從社會(huì)這個(gè)更大的層面上來征收，將保險(xiǎn)費(fèi)平攤到每一個(gè)消費(fèi)者。這就要求將保費(fèi)列入生產(chǎn)成本的一部分，計(jì)入農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格當(dāng)中，即把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高額的保費(fèi)由價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者來承擔(dān)。這樣，大大減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，同時(shí)又不會(huì)因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格漲幅太大而引起需求減少。

（四）拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道

依托“農(nóng)村村委會(huì)”的形式來展開銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣可以進(jìn)行集中的宣傳與推廣，獲得極高的市場滲透力與推廣速度，同時(shí)還盡快開拓市場。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售還應(yīng)該與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合與互動(dòng)，通過這些機(jī)構(gòu)的參與來銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（五）開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

針對(duì)不同農(nóng)戶的個(gè)性化的需求，設(shè)計(jì)研發(fā)系列化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)貴在創(chuàng)新，險(xiǎn)種要多樣化，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率擬定都應(yīng)該體現(xiàn)科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的原則，設(shè)定不同的檔次以供農(nóng)戶選擇。

（六）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

積極主動(dòng)地上門服務(wù)，進(jìn)入農(nóng)村與農(nóng)戶，了解農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求，掌握第一手的資料，提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)針對(duì)投保人的要求，適當(dāng)調(diào)整服務(wù)時(shí)間，優(yōu)化產(chǎn)品，簡化手續(xù)，為投保人提供盡可能便捷的服務(wù)。牢固樹立“忠誠服務(wù)，篤守信譽(yù)”的服務(wù)意識(shí)，進(jìn)一步建立健全全方位的服務(wù)規(guī)范與制度，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳服務(wù)力度。

（七）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)

缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才與管理人才，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后的一個(gè)重要原因，因此應(yīng)該加快人才的培養(yǎng)，盡快解決人才瓶頸的制約，建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部也需要配備熟知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才，資金投資人才，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)人才以及營銷人才，還有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員、精算師、承保員、理賠員等各個(gè)環(huán)節(jié)的專業(yè)工作人員。政府應(yīng)在這方面加大投資力度，鼓勵(lì)正規(guī)的教育系統(tǒng)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)的同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在職人員進(jìn)行專業(yè)再教育與在職培訓(xùn)。

（八）宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)

作為保險(xiǎn)銷售人員，應(yīng)該深入農(nóng)村，了解農(nóng)民的需求，開展農(nóng)戶保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家或特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事件專訪，印制手冊(cè)，開展廣告公關(guān)活動(dòng)等進(jìn)行宣傳，必要時(shí)還要參加義務(wù)工作隊(duì)，協(xié)助農(nóng)村村委會(huì)或種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、特色農(nóng)業(yè)基地等推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的普及與教育。

[參考文獻(xiàn)]

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[3]劉京生.知識(shí)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)[M].北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社, 2006,1．

篇6

【關(guān)鍵詞】P2P 倒閉潮 問題 建議

一、國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展情況

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量從07年的1個(gè)發(fā)展到10年15個(gè)，11年50個(gè)，12年148個(gè)，13年523個(gè)，到14年的1263個(gè)，呈現(xiàn)出一種指數(shù)發(fā)展趨勢。但值得注意的是伴隨著它快速的發(fā)展，平臺(tái)中的也同樣出現(xiàn)了一股倒閉熱潮：根據(jù)P2P網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，2013年至2014年10月份，已有120多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉;其中2014年10月份一個(gè)月就有35家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉，比去年同月“倒閉高峰期”32家還多3家，其中主要問題是詐騙、“跑路”、提現(xiàn)困難等。所以關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線熱潮的時(shí)候，它的“倒閉潮”也值得廣大用戶深思。

二、國內(nèi)P2P網(wǎng)貸存在的問題

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸雖然近年來發(fā)展迅速，但存在的問題也隨著P2P網(wǎng)貸發(fā)展展現(xiàn)出來了，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸主要有以下四個(gè)問題。

（一）法律問題

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸狀況不如國外的第一個(gè)原因就是國內(nèi)發(fā)展存在法律監(jiān)管缺失的狀態(tài)。國外如美國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Prosper受到美國《證券法》監(jiān)管，要求Prosper對(duì)貸款人發(fā)行以《證券法案》規(guī)定的票據(jù)進(jìn)行融資;而英國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa則受到金融行為監(jiān)管局和英國公平貿(mào)易局律法的監(jiān)管[1];而國內(nèi)目前還未出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管法律，所以出現(xiàn)監(jiān)管不明、責(zé)任不清、“洗錢”以及觸及“非法集資”這項(xiàng)政策紅線等問題。

（二）資金問題

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸存在的第二大問題就是只有少數(shù)平臺(tái)有專門的資金管理合作銀行或者專業(yè)性的資金托管合作公司，多數(shù)都是由第三方支付平臺(tái)存管資金，實(shí)際上還是由平臺(tái)自己負(fù)責(zé)資金的監(jiān)管，所以最近兩年的倒閉平臺(tái)中50%是資金出現(xiàn)狀況，包括“資金詐騙”、“攜款跑路”及提現(xiàn)困難等。而國外如Zopa的資金是由RBS―蘇格蘭皇家銀行監(jiān)管，在借、貸款人對(duì)個(gè)人信息保密的前提下，賬戶資金被盜時(shí)無需承擔(dān)損失，大大降低了資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）平臺(tái)問題

平臺(tái)問題主要包括：平臺(tái)建設(shè)的技術(shù)問題、平臺(tái)運(yùn)營不透明引起的操作問題[2]、平臺(tái)征信體系問題、擔(dān)保問題。技術(shù)問題主要是平臺(tái)安全體系建設(shè)不夠完善造成用戶資料泄露;操作問題主要是平臺(tái)控制著借貸雙方的資金，利用平臺(tái)運(yùn)營不透明的方式將資金用于限制性的用途，比如房地產(chǎn);征信體系問題是國內(nèi)信用評(píng)級(jí)體系不完善、對(duì)借款人用來做信用評(píng)級(jí)的個(gè)人情況不夠全面，所以造成貸款人對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)信任度較低;擔(dān)保問題即當(dāng)借方逾期不還貸方資金的情況下，如果平臺(tái)不提供擔(dān)保機(jī)制，不承擔(dān)貸方損失風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)造成貸方的資金損失。

（四）用戶問題

用戶問題即借款人問題。因?yàn)槠脚_(tái)作為中介，借貸雙方利用平臺(tái)進(jìn)行交易，所以貸方對(duì)借方的真實(shí)情況不能夠完全了解到，即存在信息不對(duì)稱，那么就會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即借方違約或逾期不還的情況。

三、解決P2P網(wǎng)貸問題的建議

P2P網(wǎng)貸要想進(jìn)一步的向好的方向發(fā)展，那么它必須解決好現(xiàn)有的問題，并防范后續(xù)問題的發(fā)生。下面本文針對(duì)P2P網(wǎng)貸現(xiàn)存的問題提出一些建議。

（一）針對(duì)法律問題的建議

針對(duì)法律問題筆者認(rèn)為，一方面國家應(yīng)當(dāng)加緊出臺(tái)相關(guān)律法，另一方面地方政府也應(yīng)當(dāng)在律法出臺(tái)之前全力監(jiān)督地方P2P網(wǎng)貸的正常有序化發(fā)展。同時(shí)，既然出臺(tái)律法，那么律法必須考慮P2P網(wǎng)貸的各個(gè)流程，對(duì)各方面都應(yīng)當(dāng)有相關(guān)的法規(guī)來約束。那么這就不僅要包括平臺(tái)設(shè)計(jì)最低標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)采用的征信體系的合理化及審核的必備條件、平臺(tái)的權(quán)利及應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)、平臺(tái)擔(dān)保條件、嚴(yán)禁平臺(tái)洗錢等方面的法規(guī)，更要有資金的監(jiān)管存管、資金流轉(zhuǎn)定期查詢、對(duì)借方逾期不還或違約的處理方法、對(duì)高層挪用資金及攜款逃逸的處理辦法等方面的法規(guī)。

（二）針對(duì)資金問題的建議

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易的資金一般在平臺(tái)的掌控下，這才給違法亂紀(jì)創(chuàng)造了條件。所以筆者建議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)與國家認(rèn)證的第三方支付平臺(tái)、銀行或者具有經(jīng)營許可證并信用良好的第三方托管公司合作，將資金交由這些機(jī)構(gòu)存管，為借貸方開設(shè)專門專戶，資金的流水情況用戶隨時(shí)可以查詢，同時(shí)定期向有關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)督的機(jī)構(gòu)報(bào)送資金運(yùn)營情況，保障用戶的資金安全，杜絕高層利用資金的現(xiàn)象。

1.針對(duì)平臺(tái)問題的建議。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的整改筆者建議從以下幾個(gè)方面著手。

技術(shù)設(shè)施方面，技術(shù)涉及到平臺(tái)正常穩(wěn)定的運(yùn)行及防止黑客侵襲、泄露用戶資料等關(guān)鍵問題，所以平臺(tái)必須擁有一個(gè)強(qiáng)大的技術(shù)建設(shè)團(tuán)隊(duì)，利用數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析軟件、各種編程語言等應(yīng)用工具建設(shè)一個(gè)安全可靠的平臺(tái)。

信用評(píng)級(jí)體系方面，可以借鑒國外的信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)平臺(tái)自己的體系，也可以與第三方信用評(píng)級(jí)平臺(tái)合作，將這項(xiàng)業(yè)務(wù)外包[3]。這里筆者建議在對(duì)借方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上考慮更多因素，如年齡、職務(wù)、信用卡、銀行開戶情況、債務(wù)收入比例及債務(wù)的長短期限、信用檔案、毀譽(yù)記錄、信用額度利用率及銀行流水明細(xì)表等等，這樣信用評(píng)級(jí)的可信度才能提高，才能降低借方違約的風(fēng)險(xiǎn)，也為貸方提供貸款時(shí)增加一重心理保障。

審核機(jī)制方面筆者建議一定要對(duì)這次用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、身份認(rèn)證、郵箱認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證及手機(jī)號(hào)碼認(rèn)證，同時(shí)建議平臺(tái)擁有線下的審核團(tuán)隊(duì)，對(duì)可以審核的借貸方的生活狀況、工作狀況及周圍環(huán)境進(jìn)行調(diào)查，防止借貸方利用這個(gè)過程洗錢或詐騙。

平臺(tái)從業(yè)人員方面出現(xiàn)的問題主要是高層攜款跑路的情況，所以筆者建議一方面對(duì)平臺(tái)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)要求必要的從業(yè)證書，另一方面定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力及從業(yè)素質(zhì)，并制定相應(yīng)的審核獎(jiǎng)懲制度，加快平臺(tái)從業(yè)人員方面的改革。

平臺(tái)提現(xiàn)及擔(dān)保問題主要是許多平臺(tái)為借方提供擔(dān)保，借方出現(xiàn)違約或逾期不還的情況，平臺(tái)負(fù)責(zé)還清貸方的資金，因?yàn)橛行┢脚_(tái)的經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，所以就造成平臺(tái)因?yàn)樘岈F(xiàn)困難或擔(dān)保問題拖垮整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)營。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告，倒閉平臺(tái)中有3%是因?yàn)樘岈F(xiàn)困難。因此，筆者建議應(yīng)當(dāng)出臺(tái)法律法規(guī)規(guī)定平臺(tái)注冊(cè)資金或自有資金在一定額度以上才可以提供擔(dān)保，另外某些平臺(tái)不應(yīng)為了快速發(fā)展設(shè)定較低的提現(xiàn)條件，這樣并不是真的有利于平臺(tái)的正常發(fā)展。

2.針對(duì)用戶問題的建議。針對(duì)這個(gè)問題筆者建議，一方面由法律規(guī)定對(duì)借方逾期不還制定一定的懲罰措施，另一方面對(duì)廣大網(wǎng)貸用戶進(jìn)行借貸規(guī)則及法律懲罰制度的教育。此外，貸方在挑選借方的時(shí)候也需要仔細(xì)瀏覽借方的借款信息及信用評(píng)級(jí)、還款能力，不應(yīng)最注重利率。這樣能夠有效地降低用戶風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

國內(nèi)P2P網(wǎng)貸處于發(fā)展摸索當(dāng)中，所以存在一些亟待解決的問題，針對(duì)每一個(gè)問題，分清原因并找到合適的解決方法是當(dāng)務(wù)之急，希望筆者的建議能夠?qū)2P網(wǎng)貸穩(wěn)定性發(fā)展有所幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]李雪靜.國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管及對(duì)我國的啟示[J].金融理論與實(shí)踐，2013（7）：101-104.

[2]張謙.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營模式及風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].決策與信息，2013（8）：186-188.

篇7

關(guān)鍵詞：電信企業(yè)　電子政府　數(shù)字鴻溝　信息化　數(shù)字貧困

2008年，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心了《2007年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告》。據(jù)這份報(bào)告反映，目前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為5.1％：而同期我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到21.6％，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”十分明顯。與之同時(shí)出現(xiàn)的是各國紛紛構(gòu)建自己的電子政府來應(yīng)對(duì)更為復(fù)雜的國際社會(huì)，構(gòu)建更加平等的和諧社會(huì)。如何盡快的填平數(shù)字鴻溝，除了政府的龍頭作用外，電信企業(yè)絕對(duì)是重要推手。

一、中國所面臨的“數(shù)字鴻溝”

“數(shù)字鴻溝”(Digital Divide)又稱信息鴻溝，最先由美國國家遠(yuǎn)程通信和信息管理局提出，指不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的個(gè)人、家庭、企業(yè)和地區(qū)在接觸信息通訊技術(shù)和利用因特網(wǎng)進(jìn)行各種活動(dòng)的機(jī)會(huì)的差距，既存在于不同國家之間，也存在于一國內(nèi)部不同人群之間。清華大學(xué)胡鞍鋼教授認(rèn)為，中國目前面臨三大“數(shù)字鴻溝”，即中國與世界、中國各地區(qū)間及城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”。

(一)中國與世界上發(fā)達(dá)國家之間的數(shù)字鴻溝

與世界發(fā)達(dá)國家比較，中國已是“數(shù)字貧困”國家。據(jù)《國際金融報(bào)》報(bào)道：一項(xiàng)最新研究表明，在經(jīng)濟(jì)全球化和信息化蓬勃發(fā)展的今天，中國的信息能力仍屬低下水平，與美、日等發(fā)達(dá)國家相差甚遠(yuǎn)。

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局研究人員構(gòu)造的信息能力指數(shù)測算基本模型和指數(shù)體系，對(duì)世界28個(gè)主要國家和地區(qū)的信息能力進(jìn)行測算和比較，美國信息能力總水平71.76，居世界第一位：日本信息能力指數(shù)為69.97，居世界第二。信息能力較低的國家是包括中國在內(nèi)的亞洲一些發(fā)展中國家，得分在10以下。

(二)中國各地區(qū)之間的數(shù)字鴻溝

從國內(nèi)各地區(qū)之間的比較，我們還面臨東西部地區(qū)信息化發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)，且這一差距還在增大。據(jù)2002年的有關(guān)信息化水平統(tǒng)計(jì)，排位于前10名的省區(qū)市沒有一個(gè)在西部，而列最后4位的都在西部。西部信息化水平指數(shù)最低的省份僅為13.3，低于全國總指數(shù)25.89，與最高省份相差76.84，西部地區(qū)基本上成為了“數(shù)字赤貧”地區(qū)。另外，東部地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)普及率、電話普及率、人均電信業(yè)務(wù)指數(shù)、人均報(bào)紙訂閱指數(shù)等具體指標(biāo)方面，均高于中部和西部地區(qū)。

(三)中國城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”

從城鄉(xiāng)的比較來看，農(nóng)村地區(qū)完全成為了“數(shù)字邊緣化”地區(qū)。盡管我國網(wǎng)絡(luò)用戶的增長率較高，但網(wǎng)絡(luò)普及和應(yīng)用的增長主要發(fā)生在城市。廣大農(nóng)民完全處于“數(shù)字鴻溝”的另一端，成為網(wǎng)絡(luò)革命中的“數(shù)字貧困”人口。

信息基礎(chǔ)設(shè)施和收入水平的差距是城鄉(xiāng)間“數(shù)字鴻溝”的基本原因。從收入水平的比較來看，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入存在著較大的差距，農(nóng)村居民信息消費(fèi)能力較低。從信息基礎(chǔ)設(shè)施的比較來看，盡管中國電信企業(yè)在改善城鄉(xiāng)信息差異方面做出了一定得努力，發(fā)展速度較快，但是這種發(fā)展是不均衡的，城鄉(xiāng)之間的信息差距懸殊。

二、構(gòu)建電子政府的意義

電子政府是一種新的管理模式，是互聯(lián)網(wǎng)革命帶來的新的行政實(shí)踐。世界各國紛紛提出了構(gòu)建電子政府的計(jì)劃。各國政府信息化實(shí)踐證明，構(gòu)建電子政府，在不斷打破原有行政體制的穩(wěn)定與平衡，促使政府管理的發(fā)展與變革中，已經(jīng)顯示了巨大的革命性力量，是世界各國政府積極應(yīng)對(duì)信息社會(huì)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的重要舉措之一，已被普遍提升至國家戰(zhàn)略高度。電子政府構(gòu)建正在深刻地影響并改變著政府管理的圖景。政府應(yīng)以政府上網(wǎng)為突破口，以電子政務(wù)建設(shè)為切入點(diǎn)，以政府信息化建設(shè)需求為動(dòng)力，以政府上網(wǎng)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為依據(jù)，以中國政府上網(wǎng)的策略選擇為參照，轉(zhuǎn)變政府管理職能、工作方式、工作作風(fēng)，進(jìn)而改革行政管理體制。

三、電信企業(yè)應(yīng)在填平“數(shù)字鴻溝”，全面構(gòu)建電子政府方面成為重要推手

(一)填平我國與發(fā)達(dá)國家之間的“數(shù)字鴻溝”，更快趕超發(fā)達(dá)型電子政府

所謂發(fā)達(dá)型電子政府，是指那些電子政務(wù)發(fā)展較快、基礎(chǔ)較好、覆蓋面較廣、規(guī)章制度較為完善的政府，例如加拿大、美國、新加坡等國家。我國雖然加快了信息化的步伐，但是在電子政府發(fā)展方面還處于發(fā)展階段，和發(fā)達(dá)國家之間有一定差距。縮小“數(shù)字鴻溝”戰(zhàn)略不僅是一個(gè)綜合戰(zhàn)略，也是一個(gè)長期的戰(zhàn)略，其政策核心是促進(jìn)資源流向能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和知識(shí)發(fā)展，

填平與發(fā)達(dá)國家之間的“數(shù)字鴻溝”，政府首先應(yīng)該提供更多、更廣泛、更廉價(jià)的信息公共產(chǎn)品。其次必須加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，尤其是西部地區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)。更重要的一點(diǎn)，是要盡快解決信息產(chǎn)品的核心技術(shù)問題，這樣就可以使得信息產(chǎn)品的成本大大降低，使人均信息產(chǎn)品的占有率大大提高。在基礎(chǔ)建設(shè)和信息產(chǎn)品的核心技術(shù)的問題上，電信企業(yè)無疑具有較強(qiáng)的實(shí)力，在推出新的信息產(chǎn)品的過程中可以提高原始創(chuàng)新能力。因此，只有提高科技創(chuàng)新能力才能填平我國與發(fā)達(dá)國家之間的“數(shù)字鴻溝”，才能建立一個(gè)高效的、服務(wù)型的電子政府。

(二)填平我國國內(nèi)各地區(qū)間的“數(shù)字鴻溝”是建立電子政府的戰(zhàn)略任務(wù)

截至2004年底，各地區(qū)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)廣東最多，占全國上網(wǎng)計(jì)算機(jī)總數(shù)的15.5％。上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)最少的是，只占全國上網(wǎng)計(jì)算機(jī)總數(shù)的0.1％。北京、上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省區(qū)各項(xiàng)指標(biāo)均遠(yuǎn)高于、貴州、內(nèi)蒙古等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。這之間的“數(shù)字鴻溝”主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡造成的。“數(shù)字鴻溝”如不盡快填平，又會(huì)加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距，形成惡性循環(huán)。只有用最快速度填平“鴻溝”，才能使國內(nèi)電子政府更均衡地發(fā)展。西部地區(qū)地形復(fù)雜，幅員遼闊、人員居住分散，電信企業(yè)投入大，收入少，甚至虧損，這就要求電信企業(yè)承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，還需要國家加大對(duì)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投入。另外，縮小東西部之間的文化差距，加大對(duì)西部的教育、人才培養(yǎng)的投入，也是縮小“鴻溝”的長遠(yuǎn)辦法。

(三)填平我國城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”，是全面構(gòu)建電子政府的難點(diǎn)和重點(diǎn)

我國城鄉(xiāng)之間越來越大的差異將成為全面構(gòu)建和諧社會(huì)，建立電子政府的最大難題。

對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，電子政務(wù)依然是個(gè)新話題，在城市居民中已經(jīng)認(rèn)為很普遍的電子政務(wù)，在農(nóng)村幾乎就是盲區(qū)。這中間除了縣、鄉(xiāng)兩級(jí)的電子政務(wù)建設(shè)緩慢之外，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施問題、投資問題、農(nóng)民的使用意識(shí)等問題都成為瓶頸。雖然國家已經(jīng)開始關(guān)注縣、鄉(xiāng)兩級(jí)的電子政務(wù)，電信企業(yè)也做出了很多努力，比如信息產(chǎn)業(yè)部已經(jīng)提出了“十一五”期間實(shí)現(xiàn)“村通工程”目標(biāo)，即2010年農(nóng)村實(shí)現(xiàn)“村村通電話、鄉(xiāng)鄉(xiāng)能上網(wǎng)”，2020年基本實(shí)現(xiàn)電話家家通的“電信小康”目標(biāo)，但要順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，僅靠政府部門的財(cái)政支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。有調(diào)查顯示，盡管中國擁有世界第二大互聯(lián)網(wǎng)和寬帶市場，但目前中國互聯(lián)網(wǎng)使用價(jià)格占收入水平的比重仍偏高。發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)使用價(jià)格不到其收入1％，而中國超過10％，也高于東亞及太平洋地區(qū)約8％的平均水平。這些問題的解決僅依靠政府來解決是不夠的，電信企業(yè)必須作為強(qiáng)有力的推手，加大對(duì)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的建設(shè)力度，降低信息使用費(fèi)用，消除已經(jīng)存在很長時(shí)間的農(nóng)業(yè)信息化“最后一公里”現(xiàn)象。

篇8

關(guān)鍵詞

解悟;氣象經(jīng)濟(jì);美國經(jīng)驗(yàn)

“氣象經(jīng)濟(jì)”指由氣象信息產(chǎn)生的綜合經(jīng)濟(jì)效益。它是在以全球變暖為主要特征的氣候變化條件下,氣象災(zāi)害呈明顯上升趨勢,對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響日益加劇的背景下產(chǎn)生的。國際上的氣象經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有其發(fā)展演變過程:20世紀(jì)40年代以后,一些發(fā)達(dá)國家的氣象部門開始了商業(yè)化氣象服務(wù),私人氣象公司開始出現(xiàn)。此后,隨著科技和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)氣象服務(wù)需求的增大,商業(yè)氣象服務(wù)逐步發(fā)展。20 世紀(jì)80 年代后, 發(fā)達(dá)國家商業(yè)氣象發(fā)展迅速,氣象經(jīng)濟(jì)的作用和社會(huì)關(guān)注度大大提升。我國氣象經(jīng)濟(jì)的起步較美日等發(fā)達(dá)國家晚近40年,更因發(fā)展思路不夠明確,而遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于諸多國家。如今面對(duì)國內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)氣象信息日益廣泛而精細(xì)化的迫切需求,面對(duì)全球“氣候政治”氛圍愈益濃烈的全新形勢,特別是“WTO”沖擊波帶來的沉重的競爭壓力,我們必須潛心自省。這里擬對(duì)處于蓬勃生長階段的美國氣象經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程做一較詳盡的分析介紹,并聯(lián)系我國氣象經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀予以對(duì)應(yīng)分析,以期采他山之石而攻玉,有益于破解我國氣象系統(tǒng)目前“氣象服務(wù)產(chǎn)業(yè)化工作”的改革困局。

1 氣象經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和研究概況

氣象經(jīng)濟(jì)的主要組成部分分為兩個(gè)方面:一是氣象部門利用氣象預(yù)報(bào)防災(zāi)抗災(zāi)和氣象信息延伸服務(wù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、保護(hù)環(huán)境、維護(hù)國家安全所取得的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益;二是氣象部門或其合作伙伴利用氣象信息及其衍生服務(wù)通過市場化機(jī)制向特定組織或個(gè)人提供有償服務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這里的“利用氣象信息及其衍生服務(wù)”包括氣象部門有針對(duì)性的提供天氣預(yù)報(bào)警報(bào)、氣候應(yīng)用分析、農(nóng)業(yè)氣象、人工影響局部天氣、氣象資料等多種服務(wù)活動(dòng),以及一些媒體或服務(wù)商借助氣象部門的合作,主動(dòng)進(jìn)行的有償傳播深加工、精加工氣象信息的服務(wù)活動(dòng)。這里的第二個(gè)組成部分,即是 “商業(yè)氣象”,它是廣義 “氣象經(jīng)濟(jì)”的一個(gè)細(xì)分概念,也可以稱之為狹義的“氣象經(jīng)濟(jì)”。

縱覽發(fā)達(dá)國家氣象經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程,國際商業(yè)氣象發(fā)展迄今已歷經(jīng)了3個(gè)依次漸進(jìn)的階段: 草創(chuàng)階段;拓展階段和蓬勃生長階段。而根據(jù)各發(fā)展階段基本特征的比照,我國的商業(yè)氣象服務(wù)還處在草創(chuàng)階段,近年來開始顯現(xiàn)拓展階段的些微跡象;澳大利亞和歐洲一些國家的商業(yè)氣象服務(wù)已進(jìn)入拓展階段,美國、日本、新西蘭、英國的商業(yè)氣象可以說已開始具備蓬勃生長階段的特征。

相較于實(shí)踐的明顯落伍,國內(nèi)理論研究更是遲滯。2004年9月,在中國氣象學(xué)會(huì)和中國社會(huì)科學(xué)院可持續(xù)發(fā)展研究中心的共同努力下,第一個(gè)專門研究機(jī)構(gòu)――氣象經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)委員會(huì)正式成立,其第一次學(xué)術(shù)研討會(huì)則遲至2007年6月2日召開。王守榮,潘家華,共商加強(qiáng)氣象軟科學(xué)和氣象經(jīng)濟(jì)學(xué)研究合作[N],中國氣象報(bào),2008年3月14日。時(shí)至今日,研究氣象經(jīng)濟(jì)的專門論述仍然非常缺乏。而系統(tǒng)研究氣象經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史、運(yùn)作模式問題的論述目前多見于中國氣象系統(tǒng)內(nèi)部的有關(guān)會(huì)議交流和內(nèi)部調(diào)研匯報(bào)資料,公開報(bào)道較少。而結(jié)合中國具體國情和國內(nèi)氣象部門工作實(shí)際深入分析探討的迄今較為少見。

國外“氣象經(jīng)濟(jì)”方面的研究可見于以下論述。Forecasters and probability forecasts: the response to a questionnaire (A.H.Murphy ,Bulletin of American Meteorological Sciety, 1992,3); Changes in the competitive battlefield ,Mastering Strategy(Part Two) (C.K.Prahalad,Financial Times. 1999); Knowledge and the firm (J.C.Spender,& R.M.Grant.,Overview Strategic Management Journal, 1996,17);Eugene Linden的《變化的風(fēng)》;詹姆斯•加維的《氣候變化倫理學(xué)》;Elizabeth Kolbert的《一場大災(zāi)難的野外記錄》;TimFlannery的《天氣的制造者》;以及史蒂文•普爾,Takahashi T,Sutherland S C etc,Kenneth EKunkel.等人的著作中分別就氣象對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、國際競爭及人體健康的影響等宏觀層面問題進(jìn)行了較深入的論述。Anaman.K.A, D J Thampapillia,A.Henderson Sellers,P.F.Noar, and P.J.sullivan.介紹了澳大利亞氣象服務(wù)利潤的獲得方法。

多年以前,國內(nèi),國家氣象局張洪廣、馬鶴年結(jié)合新經(jīng)濟(jì)體系特點(diǎn)提出了傳統(tǒng)意義上的公益性事業(yè)的創(chuàng)新難題。華中科技大學(xué)黃小彥分析了各種商業(yè)氣象服務(wù)模式的優(yōu)劣,并對(duì)我國氣象界的未來走勢做了設(shè)想。浙江大學(xué)管理學(xué)院朱允衛(wèi)對(duì)嚴(yán)重制約我國氣象信息服務(wù)業(yè)快速健康發(fā)展的意識(shí)瓶頸、技術(shù)瓶頸和政策瓶頸進(jìn)行了深入的分析,并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。近些年,中國氣象局周曙光、王海嘯,中國氣象科學(xué)研究院田靜等對(duì)美國、英國、新西蘭、澳大利亞、日本、加拿大等國家的氣象服務(wù)模式進(jìn)行了比較詳細(xì)的介紹?？萍既?qǐng)?bào)于小晗以及姜曉凌、馬競等探討了中國氣象走向市場的體制困惑和難點(diǎn)。北京萬云科技開發(fā)有限公司湛秀松嘗試結(jié)合氣象部門商業(yè)實(shí)踐探索了我國氣象信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式創(chuàng)新管理的問題。

2 美國氣象經(jīng)濟(jì)的演變軌跡

美國的私營氣象服務(wù)起步于20 世紀(jì)40年代。1940 年,美國農(nóng)業(yè)部長任命了1 個(gè)“天氣與私人天氣預(yù)報(bào)服務(wù)關(guān)系委員會(huì)”。該委員會(huì)為其準(zhǔn)備的報(bào)告指出:“專門的局地的天氣預(yù)報(bào)對(duì)許多公用事業(yè)和工業(yè)組織有實(shí)質(zhì)性的作用, 為休閑活動(dòng)服務(wù)的專門預(yù)報(bào)也是公眾興趣所在, 天氣局不可能為公眾中所有有專門興趣的群體提供這種詳細(xì)和連續(xù)的服務(wù)。私營氣象學(xué)家或組織應(yīng)與天氣局合作開發(fā)作為公共機(jī)構(gòu)的天氣局不應(yīng)做的專門服務(wù)”。1953 年,由商業(yè)部長任命的“關(guān)于天氣服務(wù)的8 人咨詢委員會(huì)”提交了1 份題為“天氣是全體國民的事”的報(bào)告, 建議天氣局積極鼓勵(lì)發(fā)展私營氣象服務(wù), 取消對(duì)接收資料的限制,并從收費(fèi)的專門服務(wù)領(lǐng)域撤離。1977 年,國家海洋大氣局頒發(fā)了關(guān)于產(chǎn)業(yè)氣象學(xué)的指令,要求所屬各單位給予私營氣象部門適當(dāng)?shù)闹С帧Ｖ噶钪忻鞔_表示:“避免直接提供那些適合由私營氣象學(xué)家和氣候?qū)W家提供的服務(wù), 向非政府氣象學(xué)家和氣候?qū)W家提供的產(chǎn)品和服務(wù)只收取適當(dāng)?shù)膹?fù)制費(fèi)”。同年,天氣局設(shè)立了“產(chǎn)業(yè)氣象特別助理”負(fù)責(zé)處理天氣局和私營氣象部門的聯(lián)系。自此, 私營氣象服務(wù)公司不斷誕生,新公司紛紛擴(kuò)展業(yè)務(wù),私營氣象公司發(fā)展迅速。

克林頓政府上臺(tái)后,在美國社會(huì)對(duì)氣象服務(wù)個(gè)性化的市場需求日益增長的背景下,開始進(jìn)行果斷的氣象服務(wù)改革,將原來國家公益氣象服務(wù)全部實(shí)現(xiàn)私營化,以節(jié)省國家財(cái)政支出,減輕負(fù)擔(dān)。根據(jù)美國國會(huì)1996財(cái)政年度預(yù)算案,政府決定從1995年10月開始,政府停止有關(guān)公益氣象服務(wù)。至此,美國氣象服務(wù)市場私營化進(jìn)程宣告完成。在這一體制下,國營的美國國家氣象局負(fù)責(zé)無償提供一般性的氣象信息,包括普通天氣預(yù)報(bào)和重大災(zāi)害天氣的基本警報(bào),氣象預(yù)報(bào)警報(bào)通過媒體向社會(huì)公開,所需的全部運(yùn)行經(jīng)費(fèi)包括人員工資完全由政府提供;國家對(duì)氣象科研提供經(jīng)費(fèi),購買先進(jìn)設(shè)備,進(jìn)行氣象、水文觀測和氣象數(shù)據(jù)分析等工作,不斷提高國家氣象檢測技術(shù)和氣象預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確性。

另一方面,以獲取商業(yè)利潤為目的的商業(yè)性氣象服務(wù)則主要由私人氣象公司承擔(dān),按商業(yè)化方式運(yùn)作,所需的氣象資料和信息也由國家氣象部門免費(fèi)提供。私營氣象服務(wù)公司(主要指氣象衛(wèi)星、氣象雷達(dá)和表面?zhèn)鞲衅鞯闹圃焐?、受雇于政府部門和操作氣象數(shù)據(jù)網(wǎng)的經(jīng)銷商、提供有價(jià)值的實(shí)時(shí)天氣產(chǎn)品的預(yù)報(bào)公司和軟件系統(tǒng)及開發(fā)商等組成)根據(jù)國家氣象部門提供的一般氣象信息,與媒體(如廣播、有線電視、電訊單位)合作進(jìn)行分類加工,制作包括天氣、水文、農(nóng)業(yè)、森林火災(zāi)、航運(yùn)等不同領(lǐng)域?qū)Ｓ玫奶毓庀笮畔?提供給相關(guān)行業(yè)的用戶,進(jìn)行有償服務(wù)。私營氣象服務(wù)公司依賴國家氣象局和研究所,使氣象信息轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)富;同時(shí)私營公司也為研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行氣象科研提供部分資金,并為它們培養(yǎng)的氣象人才提供就業(yè)機(jī)會(huì)。今日美國的商業(yè)氣象服務(wù)涉及新聞信息、交通運(yùn)輸、保險(xiǎn)金融、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、能源供應(yīng)等重要經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺。目前,美國已擁有400多家私營商業(yè)氣象服務(wù)公司,小到個(gè)體開業(yè),大到擁有上百名氣象學(xué)家。其市場年?duì)I業(yè)額約為4.5億多美元,比1995年的2億多美元增加一倍以上,而氣象風(fēng)險(xiǎn)管理的營業(yè)額達(dá)到了78億美元。著名的私人氣象公司有國際天氣服務(wù)公司(WSI)、美國天氣頻道公司(TWC)、美國全球天氣動(dòng)力公司、美國全球氣象服務(wù)公司(AccuWeather)、阿姆斯風(fēng)險(xiǎn)管理決策公司(RMS)和夏頓(ALDEN)公司等。其中,美國阿姆斯風(fēng)險(xiǎn)管理決策公司1996年被評(píng)為全美第40個(gè)發(fā)展最快的公司。該公司1988年創(chuàng)建于美國加洲的斯坦福大學(xué),并加盟摩根集團(tuán),現(xiàn)有職員總數(shù)300 多名。另外,美國還有專為各項(xiàng)與天氣有關(guān)的活動(dòng)提供保險(xiǎn)的世界天氣保險(xiǎn)公司,以及為法庭提供天氣證詞的氣候咨詢公司。

3 “美國經(jīng)驗(yàn)”的啟迪

美國進(jìn)行的氣象服務(wù)市場化改革取得了公私雙贏的效果,它促使一個(gè)良性的氣象服務(wù)市場體制確立起來。國家、研究所和私人公司在氣象研究和服務(wù)領(lǐng)域各有歸屬,各方通過利益機(jī)制,共同推動(dòng)著氣象技術(shù)的發(fā)展和氣象信息資源利用的最大化。

這一范例至少可使我們獲得以下啟示:

(1) 商業(yè)性氣象服務(wù)能夠激活氣象服務(wù)市場,優(yōu)化資源配置,滿足多元化和個(gè)性化的市場需求,促進(jìn)氣象科技發(fā)展,提高國家氣象服務(wù)的整體效率。國家應(yīng)在確保公益性氣象服務(wù)水平并以之為全社會(huì)提供基本氣象服務(wù)的基礎(chǔ)上,積極鼓勵(lì)和支持包括私人氣象公司或其他民間機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類具備資質(zhì)的單位參與開展商業(yè)性氣象服務(wù)。

(2)國有氣象部門在繼續(xù)從事公益性氣象服務(wù)的同時(shí),可以組建具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,按照市場機(jī)制、遵循市場規(guī)則,在基本氣象資料和信息平等共享的前提下,與其他商業(yè)氣象服務(wù)商(包括私人氣象公司)展開公平的市場競爭。

(3)私人氣象服務(wù)是對(duì)國家氣象服務(wù)的有益補(bǔ)充和自然延伸,兩者之間是相輔相成、共同發(fā)展的“公私伙伴關(guān)系(PPP:PublicPrivate Partnerships)”。民間機(jī)構(gòu)介入氣象服務(wù)市場后,必定會(huì)千方百計(jì)地分析市場需求,更新服務(wù)手段和方式,盡最大可能滿足客戶多樣性和個(gè)性化的服務(wù)需求,提高自己的競爭實(shí)力,從而達(dá)到贏取氣象服務(wù)市場份額的目的。這在客觀上促進(jìn)了社會(huì)的良性競爭環(huán)境的形成和社會(huì)整體服務(wù)能力的提升。

(4)不管采取何種氣象服務(wù)制度安排,必須確保能有大量的氣象產(chǎn)品生產(chǎn)者、經(jīng)營者和豐富的氣象產(chǎn)品種類以供消費(fèi)者比較選擇,這是現(xiàn)代政府的職責(zé),同時(shí)政府要能夠?yàn)闅庀螽a(chǎn)品供銷提供良好的商業(yè)運(yùn)行通道和市場營銷環(huán)境。因此,確立競爭體制和確保弱勢競爭對(duì)手擁有公平競爭權(quán)利便顯得尤為重要。而“壟斷”是阻礙實(shí)現(xiàn)這一制度安排的“死亡之吻”。

(5)商業(yè)氣象信息的經(jīng)營并不必然導(dǎo)致影響社會(huì)穩(wěn)定和國家安全的隱患。美國幾十年的商業(yè)氣象市場化運(yùn)營實(shí)踐已足以證明這一點(diǎn)。

由以上美國商業(yè)氣象發(fā)展歷程分析,我們可以看到:正是由于美國政府在引導(dǎo)和規(guī) 范國內(nèi)商業(yè)氣象發(fā)展的過程中,始終關(guān)注并有效抑制國有氣象部門的壟斷企圖,及時(shí)果斷地采取措施消除不利于氣象事業(yè)順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展要求的陳規(guī)陋習(xí),適時(shí)堅(jiān)定地扶持充滿創(chuàng)造活力的民間資本的競爭努力,才有了今天的發(fā)達(dá)的美國氣象經(jīng)濟(jì)。

4 關(guān)于我國氣象經(jīng)濟(jì)的解悟

4.1 “WTO”幕景下的危機(jī)態(tài)勢

加入WTO 對(duì)我國的影響波及方方面面,其中對(duì)商業(yè)性氣象服務(wù)的影響尤為突出。

WTO 有三個(gè)主要協(xié)定即《貨物貿(mào)易多邊協(xié)定》、《服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》和《知識(shí)產(chǎn)權(quán)協(xié)定》。在《服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》中,WTO 將服務(wù)貿(mào)易分為12 類、142 個(gè)服務(wù)項(xiàng)目,包括運(yùn)輸、金融、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)處理與數(shù)據(jù)庫服務(wù)、教育、衛(wèi)生、文化、藝術(shù)交流、廣告設(shè)計(jì)、律師、會(huì)計(jì)、信息與科技咨詢、自然科學(xué)的研究與開發(fā)服務(wù)等服務(wù)。12類服務(wù)中沒有單獨(dú)列出氣象信息服務(wù),但含有環(huán)境服務(wù)。從廣義來講,氣象信息服務(wù)可以劃為環(huán)境服務(wù),因氣象服務(wù)的目的之一是預(yù)報(bào)環(huán)境中大氣運(yùn)動(dòng)對(duì)人類的影響。全球關(guān)注的許多環(huán)境問題,如氣候變化、酸雨、大氣污染、臭氧層破壞、沙漠化都與氣象有密切關(guān)系,或者說其本身就是氣象問題。氣象經(jīng)濟(jì)價(jià)值日益凸現(xiàn)[N], 市場報(bào),2005年12月28日 第七版。

雖然中國加入世貿(mào)組織談判時(shí)并未承諾放開氣象服務(wù)市場,但中國承諾2005年起全面放開服務(wù)市場,作為服務(wù)類的“商業(yè)氣象”也沒有理由例外。事實(shí)上,國外商業(yè)性氣象服務(wù)組織相當(dāng)看好中國市場,一些國外商業(yè)性氣象服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)以各種方式悄然進(jìn)入中國:美國阿姆斯風(fēng)險(xiǎn)決策公司5年前已開始與中國國家氣象中心共同開發(fā)中國臺(tái)風(fēng)評(píng)估模式;美國國際氣象服務(wù)公司、日本最大的私人氣象公司天氣新聞公司(WNT)等幾年前就先后在廣東、上海開設(shè)分支機(jī)構(gòu),并取得資訊、咨詢服務(wù)的營業(yè)許可證,從事遠(yuǎn)洋導(dǎo)航氣象服務(wù)。如今日本的氣象信息服務(wù)公司已經(jīng)占據(jù)了上海、廣州70%以上遠(yuǎn)洋航運(yùn)公司的氣象業(yè)務(wù)。英國氣象局也與北京全球氣象導(dǎo)航公司選定氣象導(dǎo)航作為合作首選項(xiàng)目。新西蘭氣象服務(wù)公司則已為中國南方航空公司提供服務(wù)。他們帶來了目前國內(nèi)專業(yè)氣象服務(wù)組織所不具備的全新的服務(wù)理念、先進(jìn)技術(shù)和成功經(jīng)驗(yàn),這在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)有利于促進(jìn)我國的氣象科技市場的發(fā)展,促進(jìn)商業(yè)性氣象服務(wù)不斷提高科技水平和服務(wù)效益。但同時(shí),也必然會(huì)與國內(nèi)氣象服務(wù)組織展開正面競爭,擠占我國氣象服務(wù)市場――雙方之間的實(shí)力差距和競爭結(jié)果實(shí)在令人難以輕松面對(duì)!

但遺憾的是,對(duì)于國外公司的步步緊逼,國內(nèi)氣象系統(tǒng)并沒有引起真正的警惕。他們的理由是,如果在本地開展氣象信息業(yè)務(wù),外資公司提供的本地監(jiān)測系統(tǒng)尚無法與當(dāng)?shù)貧庀蟛块T相提并論,而通過遠(yuǎn)程氣象監(jiān)控系統(tǒng)提供的信息又很可能會(huì)偏失。一些氣象界人士就此樂觀地認(rèn)為,“他們?cè)谇那牡刈?對(duì)我們還構(gòu)不成威脅”。氣象經(jīng)濟(jì):振翅前的徘徊,上海金融報(bào), 2004 年9 月14 日。

4.2 破解危機(jī)的思路與對(duì)策

2002 年,世界氣象組織(WMO)從保護(hù)氣象事業(yè)有序和健康發(fā)展的角度,提出了認(rèn)識(shí)氣象服務(wù)的經(jīng)濟(jì)框架。共有四個(gè)方面。其中包括:“……2.認(rèn)識(shí)氣象服務(wù)的經(jīng)濟(jì)特征。在大多數(shù)國家,氣象服務(wù)包括三方面內(nèi)容:基礎(chǔ)設(shè)施、基本服務(wù)和特殊服務(wù)?；A(chǔ)設(shè)施提供了氣象服務(wù)的基本條件和可能?；A(chǔ)設(shè)施、基本服務(wù)都是公共物品,即國家公益事業(yè),應(yīng)由政府無償提供;特殊服務(wù)指為某些特殊用戶提供的有附加價(jià)值的氣象服務(wù),這種服務(wù)被視為私人物品,可以市場機(jī)制方式提供。3.認(rèn)識(shí)國家管理市場競爭的政策也會(huì)影響氣象服務(wù)。在許多國家通過氣象立法或其他氣象法規(guī)的形式直接約束氣象服務(wù),而消費(fèi)者保護(hù)條例也會(huì)影響到氣象服務(wù),包括氣象資料的獲取?；練庀髷?shù)據(jù)和相關(guān)信息的獲取權(quán)利應(yīng)該受到保護(hù),這樣可以避免氣象部門壟斷和歧視其他非氣象部門的氣象數(shù)據(jù)。 ……”

WMO 提出的認(rèn)識(shí)氣象服務(wù)的經(jīng)濟(jì)框架,為我國在推進(jìn)氣象服務(wù)市場化中妥善處理公益性氣象服務(wù)和商業(yè)性氣象服務(wù)之間的關(guān)系,引入公平競爭機(jī)制,正確處理各利益方市場關(guān)系,確保我國氣象事業(yè)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展,應(yīng)該說提供了很多方向性的思路。

不久的將來,中國氣象經(jīng)濟(jì)市場的國際化競爭將相當(dāng)激烈,在格局和規(guī)則方面將面臨重大調(diào)整。國外氣象公司擁有雄厚的資本、成熟的市場運(yùn)作機(jī)制、強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力等優(yōu)勢。他們?cè)谡碱I(lǐng)我國氣象服務(wù)市場的同時(shí),會(huì)把成熟的氣象商業(yè)模式帶入中國,這是目前國內(nèi)專業(yè)氣象服務(wù)所不具備的,這一切勢必會(huì)打破中國氣象市場沉寂多年的死水。姜曉凌, 氣象經(jīng)紀(jì)人敗走申城的背后,上海科技報(bào),2004年8月10日,第一版。同時(shí)更多的國有氣象系統(tǒng)以外的國內(nèi)其他系統(tǒng)的氣象服務(wù)企業(yè)將會(huì)率先接受并學(xué)習(xí)國外同行先進(jìn)的氣象服務(wù)理念,以抗衡國有氣象部門的排擠和打壓,奮力拓展自己的一片天空。

有鑒于此,國內(nèi)氣象部門的商業(yè)氣象服務(wù)工作要盡快脫離“壟斷”政策保護(hù),建立起公平、公開、公正、有序的氣象市場運(yùn)行規(guī)則,并盡快與國際氣象產(chǎn)業(yè)運(yùn)行規(guī)則接軌,使國有商業(yè)氣象企業(yè)真正成為市場主體。誠然,國家辦氣象曾是我們的優(yōu)勢所在,但在政策保護(hù)下成長起來的氣象產(chǎn)業(yè)“嬰兒”,面對(duì)驚濤駭浪的商海必將無所適從。

再者,要加大開掘和盡快提高氣象經(jīng)濟(jì)的商業(yè)價(jià)值。不斷拓展和延伸氣象信息產(chǎn)品的功能,努力滿足多領(lǐng)域、多層次客戶的需求,同時(shí)培養(yǎng)新的市場需求,擴(kuò)大客戶群體。1998 年出版的《美國氣象年鑒》首頁就曾記載:美國商務(wù)部長認(rèn)為,全美1/ 7 到1/ 8 的商務(wù)都與氣象有關(guān)。而據(jù)日本住友綜合研究所的測算,僅憑“日本1996年7～9月份的氣溫比常年高2度”這一正確的“氣象預(yù)報(bào)”,便為商界增加了7 500億日元的營業(yè)額。獲益的商家不計(jì)其數(shù)。日本商人的“氣象投資”,氣象萬千網(wǎng)站,2007年5月19日。國內(nèi)像旅游、服裝、飲料、醫(yī)藥、空調(diào)、保險(xiǎn)、交通、期貨等一大批與氣象息息相關(guān)的行業(yè)與氣象“聯(lián)姻”以求自身更好發(fā)展的市場潛力是十分巨大的。

其三,氣象經(jīng)濟(jì)要加快發(fā)展,關(guān)鍵是要跳出“部門框框”,用智慧和膽識(shí)整合社會(huì)資 源,大膽推進(jìn)氣象資源和社會(huì)資源的嫁接,實(shí)現(xiàn)氣象市場競爭力的創(chuàng)新與強(qiáng)化。首先要重視并科學(xué)設(shè)計(jì)氣象服務(wù)產(chǎn)品,包括氣象信息服務(wù)、氣象工程服務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式及盈利模式,開掘其商業(yè)價(jià)值及市場價(jià)值,實(shí)現(xiàn)各方“多贏”。劉思思,首個(gè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)已在滬試點(diǎn),上海商報(bào) 省略,2007年7月17日。其次要重視和加強(qiáng)氣象經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用能力的開發(fā),這是氣象經(jīng)濟(jì)的市場核心競爭力所在。氣象經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用能力不是氣象技術(shù)、氣象信息的簡單轉(zhuǎn)化,而是氣象信息及技術(shù)與市場需求相關(guān)信息、技術(shù)的整合創(chuàng)新。最近,歐洲科學(xué)基金會(huì)在其主持召開的一次研討會(huì)里首次試圖拉近“氣象模型社區(qū)”和“理論經(jīng)濟(jì)學(xué)社區(qū)”這兩大社區(qū)的關(guān)系,以便為將來的深入合作打下基礎(chǔ)。氣象學(xué)家正同理論經(jīng)濟(jì)專家展開合作以改進(jìn)天氣預(yù)報(bào)模型并更精確的評(píng)估不斷增加的大氣二氧化碳水平所產(chǎn)生的影響。經(jīng)濟(jì)學(xué)家?guī)椭鷼庀髮W(xué)者改進(jìn)全球變暖預(yù)測模型.譯言,[2008-12-06] .省略/articles/view/22217/,Science Daily (Jan. 23, 2008).

第四,要做好氣象信息產(chǎn)品的包裝。在天氣預(yù)報(bào)質(zhì)量相當(dāng)?shù)那闆r下,氣象信息產(chǎn)品的包裝質(zhì)量將直接影響客戶的選擇與取向。個(gè)性化服務(wù)是氣象經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。氣象服務(wù)領(lǐng)域涵蓋了農(nóng)業(yè)、工礦、城建、交通運(yùn)輸、水利、電力、旅游、環(huán)保、文化體育等多種行業(yè)和部門。但目前的商業(yè)氣象服務(wù)內(nèi)容還不能滿足這些特殊用戶的要求。比如對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)、港口碼頭、交通運(yùn)輸、鹽業(yè)公司、航道局、儲(chǔ)運(yùn)公司、“物流配送”部門這些企業(yè)的特殊要求, 就不能只是提供一般的天氣預(yù)報(bào),而應(yīng)為他們提供個(gè)性化、專業(yè)化和專項(xiàng)的“天氣套餐”。即使是普通的個(gè)人消費(fèi)者,也應(yīng)成為氣象個(gè)性化服務(wù)的目標(biāo)。當(dāng)然,氣象信息產(chǎn)品的價(jià)格定位也是一個(gè)不容忽視的問題,合理的價(jià)格定位才能保持氣象信息產(chǎn)品的旺盛生命力。

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Developmental Path and Experiences of Meteorological Economy

in the United States

CHEN Jihua XU Wenli

(School of Economics and Management, Nanjing University of Informatio n Science& Technology, Nanjing Jiangsu 210044,China)

Abstract In the process of guiding

and regulating development of the national

meteorological economy, the U.S. government pays constant attention to and effec tively restrain the monopoly attempt of the stateowned meteorological departme n ts. Meanwhile, the U.S. government has promptly taken measures to eliminate the

outdated ways and regulations which hindered the development of meteorological e conomy and didn’t comply with the social economy and technological development.

In addition competition of the vigorous private capital is supported by the U.S . government. The meteorological economy in China started about 40 years later t han the developed countries such as the U.S. and Japan. Today, China’s developm ent meteorological has been far behind of the developed countries because of the

unclear development goals. Social development requires that meteorological info rmation should cover more areas and be based on careful calculation. The meteoro logical politics become a global trend. The entry into “WTO” brings more compe tition. There for market of the Chinese meteorological economy must be adjusted

in patterns and regulations. The U.S. experience is valuable for China to bonow