導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的益處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：移動支付；協(xié)議；安全性

前言：近年來，電子商務(wù)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分，與傳統(tǒng)支付方式不同，電子商務(wù)移動支付具有便捷、靈活等特點，但是，事物具有兩面性，其中的安全性也不容忽視，移動支付是建立在計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的一種新型支付形式，同樣會受到病毒、黑客等因素的不良影響。因此，加強(qiáng)對移動支付協(xié)議安全性的研究具有重要作用。

一、移動支付概述

移動支付業(yè)務(wù)主要是指由移動運(yùn)營商、服務(wù)提供商及金融機(jī)構(gòu)共同推出，建立在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的一種移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)。在移動支付業(yè)務(wù)形式下，企業(yè)與用戶能夠有效突破時間與空間限制，進(jìn)行商品交易，有效提高了買賣雙方的靈活性。然而，我國移動支付發(fā)展?fàn)顩r并不好，由于移動支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，缺少豐富的經(jīng)驗，安全性、技術(shù)平臺等不夠成熟，在很大程度上阻礙了移動支付的可持續(xù)發(fā)展[1]。

現(xiàn)階段，移動支付遭遇的安全威脅主要表現(xiàn)在交易者身份被冒用、個人信息泄露及交易者否認(rèn)交易等方面。相關(guān)規(guī)定針對移動支付已經(jīng)提出了安全要求，如交易雙方身份的認(rèn)證、資料信息保密等，而移動支付協(xié)議作為連接交易雙方的重要橋梁，仍存在一些不足，其安全與否直接影響支付安全性，加強(qiáng)對協(xié)議安全性研究顯得尤為必要。

二、基于SET協(xié)議，移動支付協(xié)議安全性設(shè)計分析

（一）SET協(xié)議概念及構(gòu)成

SET協(xié)議是針對B2C，并建立在信用卡支付模式基礎(chǔ)上設(shè)計的一種電子支付模型，以此來確保在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信用卡購物安全。其具有交易數(shù)據(jù)完整性、不可抵觸性等特點，在解決用戶、商家及銀行之間的矛盾方面發(fā)揮著積極作用。

SET協(xié)議在移動支付中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個方面：首先，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境方面，網(wǎng)路構(gòu)架是由WAP網(wǎng)關(guān)、移動終端及WAP源服務(wù)器三部分構(gòu)成。網(wǎng)絡(luò)將WTLS協(xié)議作為傳輸層安全協(xié)議，確保網(wǎng)關(guān)與移動終端有效連接，并在有線環(huán)境中選擇SSL協(xié)議，確保網(wǎng)關(guān)與服務(wù)器之間的連接。隨著技術(shù)不斷發(fā)展，WAP移動終端內(nèi)存逐漸增加、且處理能力也得到了顯著提升，SET協(xié)議對傳統(tǒng)電子錢包進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，將主要功能劃分為兩條主線，一是電子錢包服務(wù)器，另一個是電子錢包客戶端，客戶端與移動終端整合到一起，能夠承擔(dān)對大部分交易的有效處理，促使改進(jìn)后的SET協(xié)議能夠滿足實際需求。

其次，模型的構(gòu)建，將電子錢包安裝于WAP終端，買方通過終端服務(wù)器與賣家進(jìn)行協(xié)議，實現(xiàn)二者有效溝通和交流，并達(dá)成協(xié)議。

最后，移動支付交易流程，買方選擇商品點擊支付――賣方自動生成訂單信息，與錢包服務(wù)器連接――服務(wù)器向錢包客戶端發(fā)出指令，驗證并發(fā)送交易信息――賣方收到購買請求，向支付網(wǎng)關(guān)授權(quán)――支付網(wǎng)關(guān)反饋信息給賣方――賣方發(fā)送貨物――買賣雙方建立連接渠道，通過支付客戶端支付成功[2]。

（二）SET協(xié)議局限性

在具體應(yīng)用中，雖然，該協(xié)議能夠解決終端與服務(wù)器之間安全連接等問題，但是，該協(xié)議自身流程存在很多不足之處，具有一定局限性，例如：業(yè)務(wù)信息方面，當(dāng)終端用戶發(fā)出支付敏感信息時，極有可能出現(xiàn)未經(jīng)用戶同意被篡改情況；不可否認(rèn)性，買賣雙方否認(rèn)發(fā)出或者接收的信息，在很大程度上增加了糾紛責(zé)任判斷；除此之外，傳統(tǒng)協(xié)議難以確保賣方是否會發(fā)貨，更無法判斷賣方發(fā)送貨物是賣方所購買的商品。綜上所述，針對協(xié)議存在的問題，需要對該協(xié)議進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整和優(yōu)化。

（三）改進(jìn)方案

為了促使SET協(xié)議發(fā)揮積極作用，可以從商品質(zhì)量與殘留數(shù)據(jù)兩方面入手： 針對前者來看，將商品質(zhì)量檢測引入到協(xié)議當(dāng)中，能夠?qū)①I方購買的商品交到相關(guān)機(jī)構(gòu)，對商品質(zhì)量進(jìn)行有效檢測，檢測通過后，將商品提供給消費(fèi)者，通過這種方式，不僅能夠有效解決責(zé)任糾紛問題，還能夠保證買賣雙方利益，減少雙方之間的矛盾，提高移動支付質(zhì)量和效率。針對后者而言，由于引入商品質(zhì)量檢測在很大程度上增加了交易復(fù)雜性，為此，需要對該協(xié)議消息報文進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，將質(zhì)量檢測信息以報告形式傳送至數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，并合理確定報告內(nèi)容：雙方交易信息、商品名稱、保質(zhì)期及生存周期等。

（四）改進(jìn)方案安全性分析

通過對改進(jìn)后的方案安全性進(jìn)行分析和研究，不難發(fā)現(xiàn)，該協(xié)議安全性得到了顯著提升。首先，協(xié)議信息傳輸過程中，支付終端能夠?qū)γ舾行畔ⅲㄈ缰Ц顿~號、密碼等）進(jìn)行加密處理，確保開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，敏感信息機(jī)密性；其次，改進(jìn)協(xié)議所采取的Hash算法能夠進(jìn)行數(shù)字摘要，有效保障了數(shù)據(jù)完整性；最后，信息傳輸后，買賣雙方需要在數(shù)字證書進(jìn)行驗證，賣方需要對訂單、款項等進(jìn)行核對，并通過錢包服務(wù)器發(fā)送指令，代替賣方簽字確認(rèn)[3]。

結(jié)論：根據(jù)上文是所述，協(xié)議作為移動支付的核心，其安全與否直接影響電子商務(wù)未來發(fā)展。因此，要明確認(rèn)識到SET協(xié)議的重要性，將其引入到移動支付中，建立和諧買賣關(guān)系，隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，SET協(xié)議將會迎來更為廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]邢育紅，卜凡金，李大興.基于串空間模型的電子商務(wù)協(xié)議的形式化分析[J].計算機(jī)工程與應(yīng)用，2010，18（03）：259-261.

[2]胡萍，安捷.移動自組織網(wǎng)絡(luò)安全性研究與思考[J].中國海洋大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2012，20（05）：12-14.

篇2

    被告人：楊先立，男，39歲，漢族，海南省東方市人，原系東方市市委辦公室司機(jī)，住東方市市委大院。1997年4月14日被逮捕。

    1996年11月至1997年2月，被告人楊先立先后竊取了王成榮、盧瑞雄、符含通的移動電話（號碼分別為9059199、9059386、9059660）的電子串號，拿到?？谑形鏖T外1號?？陧槹l(fā)維修店，要店主林云龍、員工吳東升（均已作不起訴處理）復(fù)制副機(jī)。吳東升持楊先立提供的電子串號和移動電話空機(jī)兩部，并從別處又幫楊先立購買移動電話空機(jī)一部，到海口市公安局宿舍找到陳再統(tǒng)（已作不起訴處理）復(fù)制出三部副機(jī)。楊先立付給海口順發(fā)維修店配機(jī)費(fèi)、代買空機(jī)費(fèi)共計2800元，后將三部復(fù)制的副機(jī)分別賣給秦子斌、朱深杰、鄭瑤通使用，得款共計11800元。案發(fā)后，復(fù)制的副機(jī)已全部追回，并繳獲贓款900元和包括一部移動電話副機(jī)在內(nèi)的一些作案工具。

    1996年11月至1997年2月，海南省移動電話的入網(wǎng)費(fèi)為每部3000元，三部共計9000元。

    「審判

    海南省?？谑行氯A區(qū)人民檢察院于1997年8月19日以被告人楊先立犯盜竊罪向?？谑行氯A區(qū)人民法院提起公訴。?？谑行氯A區(qū)人民法院經(jīng)公開審理后認(rèn)為，被告人楊先立秘密竊取他人移動電話的電子串號，非法復(fù)制移動電話三部出售，其行為已構(gòu)成盜竊罪，三部移動電話入網(wǎng)費(fèi)為9000元，盜竊數(shù)額巨大，應(yīng)依法懲處。該院依照1979年《中華人民共和國刑法》第一百五十二條、第六十條的規(guī)定，于1997年9月23日作出刑事判決如下：

    一、被告人楊先立犯盜竊罪，判處有期徒刑五年；

    二、隨案移送的贓款人民幣九百元、贓物移動電話副機(jī)四部、BP機(jī)三部、BP機(jī)和手機(jī)號碼機(jī)三部、查碼機(jī)一部、萬用電表一部、插座一個、插頭五個、晶振元件二十六個、充電器十個、電池二塊，予以沒收，上繳國庫。

    宣判后，楊先立不服，以原判事實不清為理由提出上訴。

    ?？谑兄屑壢嗣穹ㄔ航?jīng)過二審審理后認(rèn)為，上訴人楊先立以牟利為目的，非法復(fù)制他人移動電話碼號，盜竊人民幣9000元，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成盜竊罪。原審法院判決認(rèn)定的犯罪事實清楚，定性準(zhǔn)確，但適用法律和量刑不當(dāng)，應(yīng)予改判。上訴人楊先立的上訴理由不能成立。該院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第一百八十九條第（一）項、第（二）項和《中華人民共和國刑法》第十二條第一款、第二百六十五條、第二百六十四條、第六十四條的規(guī)定，于1997年11月27日作出刑事判決如下：

    一、維持?？谑行氯A區(qū)人民法院對本案刑事判決中第一項的定罪部分（即上訴人楊先立犯盜竊罪）和第二項。

    二、撤銷?？谑行氯A區(qū)人民法院對本案刑事判決中第一項的量刑部分，即撤銷判決上訴人楊先立有期徒刑五年的刑罰。

    三、判處上訴人楊先立有期徒刑三年。

    「評析

篇3

你局《關(guān)于在執(zhí)行〈關(guān)于農(nóng)民合同制工人終止、解除勞動合同后有關(guān)待遇問題的通知〉中某些政策界限把握不準(zhǔn)的請示》收悉，現(xiàn)就關(guān)于執(zhí)行《關(guān)于農(nóng)民合同制工人終止、解除勞動合同后有關(guān)待遇問題的通知》（京勞就發(fā)〔1998〕137號，以下簡稱《通知》）的有關(guān)問題函復(fù)如下：

一、關(guān)于農(nóng)民合同制工人身份界定問題。

（一）根據(jù)《勞動法》和國家及本市的有關(guān)規(guī)定，自《勞動法》實施后，用人單位招用職工必須與勞動者簽訂勞動合同。因此，農(nóng)民合同制工人是指用人單位招用的各種合同期限的農(nóng)村勞動者。

（二）《勞動法》實施前招用的，應(yīng)根據(jù)市政府1986年127號文件的規(guī)定，從確定其農(nóng)民合同制工人身份之日起計算。

二、《通知》中的終止勞動合同生活補(bǔ)助費(fèi)和養(yǎng)老保險不適用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

篇4

由于手機(jī)逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機(jī)來補(bǔ)充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產(chǎn)生。所謂的移動支付，就是在交易活動中用手機(jī)作為支付手段。簡單的移動支付是將所支付的錢直接計入移動電話賬單中，這樣的支付通常用在支付費(fèi)用比較低的情況下；比較完善的移動支付業(yè)務(wù)則是將手機(jī)與信用卡號碼鏈接起來，每次交易實質(zhì)上是通過手機(jī)代替信用卡來支付費(fèi)用。

作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全等諸多特點，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費(fèi)、小商品購買、銀證業(yè)務(wù)、商場購物和網(wǎng)上服務(wù)等。

移動支付市場開啟

近兩年來移動支付市場發(fā)展比較緩慢，不盡如人意，除了為數(shù)不多的幾個成功案例如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney之外，可以說沒有什么更多的亮點。尤其是2005年，移動運(yùn)營商發(fā)起的Simpay陣營由于沒有如期在歐洲完成統(tǒng)一的移動支付框架而宣告失敗，更使市場雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox和西班牙的MobiPay在移動支付領(lǐng)域也均沒有對市場產(chǎn)生應(yīng)有的影響。

在同一時期由中國移動、中國銀聯(lián)，聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的“手機(jī)錢包”，則允許用戶可通過營業(yè)廳、短信、USSD、語音電話、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種方式定制手機(jī)錢包，把自己銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的銀行卡與手機(jī)號碼綁定，但是市場的普及率和滲透率也差強(qiáng)人意。

但是從2006年開始，幾個重要事件的發(fā)生，可以說在移動支付領(lǐng)域重新開始了新紀(jì)元。首先，年初在歐洲和美國進(jìn)行了幾個規(guī)模很大的近距離通信(NFC)手機(jī)支付商用試驗，發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，又重新使得移動運(yùn)營商、銀行、手機(jī)制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。

2006年6月，諾基亞攜手中國移動廈門公司、易通卡公司和飛利浦公司共同在廈門啟動中國首個近距離通信手機(jī)支付商用試驗。此項目持續(xù)了3個月左右。據(jù)稱類似的測試將在中國各大城市推廣，明年爭取形成大面積商用的格局。此外，中國移動已成立研究小組負(fù)責(zé)對NFC商用的準(zhǔn)備工作，預(yù)計在未來幾個月將在國內(nèi)進(jìn)行地鐵與銀行領(lǐng)域的試點。中國聯(lián)通也正在積極研究包括NFC在內(nèi)的各種非接觸支付技術(shù)，并可能在年底之前出臺移動支付標(biāo)準(zhǔn)。

今年3月28日，日本最大的移動電信運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo表示，將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2％的股份，以推動其具有支付功能的新手機(jī)的使用。 該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內(nèi)使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機(jī)”支付貨款。 預(yù)計到2007年3月，該服務(wù)將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望借助這個新服務(wù)發(fā)掘新的收入渠道，以便在電話費(fèi)率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環(huán)境中求發(fā)展。

另外除了移動運(yùn)營商之外，在今年第二季度由PayPal、LUUP和Obopay三個獨(dú)立的第三方移動支付服務(wù)提供商相繼推出了新的移動支付業(yè)務(wù)。這預(yù)示著移動支付已經(jīng)超出了移動運(yùn)營商的控制范圍，將對現(xiàn)有的移動支付系統(tǒng)起到補(bǔ)充的作用，也使得這些獨(dú)立服務(wù)提供商能夠在移動支付市場分得一杯羹。

Visa、Corner銀行和Telekurs在今年6月底聯(lián)合推出了一項叫做“Visa校驗”的安全解決方案，這個覆蓋整個歐洲的方案允許Visa信用卡的持有者能夠通過手機(jī)進(jìn)行安全的交易。憑借著在電子商務(wù)方面的優(yōu)勢和此項新業(yè)務(wù)的開展，Corner銀行成為了歐洲第一個為用戶提供安全支付的信用卡提供商?！癡isa校驗”是由Visa公司為支持在Internet網(wǎng)上進(jìn)行交易而開發(fā)的安全支付標(biāo)準(zhǔn)，隨著它在移動電子商務(wù)中的應(yīng)用，移動用戶從此也能從中得到益處，另外這個開放的安全標(biāo)準(zhǔn)也得到了其他公司的青睞。

產(chǎn)業(yè)鏈與運(yùn)作模式形成

移動支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由標(biāo)準(zhǔn)的制定者、設(shè)備制造商、銀行、移動運(yùn)營商、移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運(yùn)營商)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。標(biāo)準(zhǔn)的制定者是指國家獨(dú)立機(jī)構(gòu)、國際組織和政府，它們負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)的制定和統(tǒng)一，以協(xié)調(diào)各個環(huán)節(jié)的利益。

由于移動設(shè)備廠商在向運(yùn)營商提供移動通信系統(tǒng)設(shè)備的同時，還推出了包括移動支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺和業(yè)務(wù)解決方案，這為運(yùn)營商提供移動支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從終端的角度來看，支持各種移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機(jī)不斷推向市場，這為移動支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。

移動運(yùn)營商的主要任務(wù)是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用。目前，移動運(yùn)營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級的安全服務(wù)。

銀行等金融機(jī)構(gòu)需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。顯然，與移動運(yùn)營商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個人用戶、商家資源。

作為銀行和運(yùn)營商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運(yùn)營商)在移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要的作用。獨(dú)立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運(yùn)營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費(fèi)用。

對于商家而言，在商場和零售店部署移動支付系統(tǒng)，在一定程度上能減少支付的中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營、服務(wù)和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。

移動支付的運(yùn)作模式主要有以下三類：以移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點，在移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價值鏈中，移動運(yùn)營商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)之間的共贏。

支撐技術(shù)

從移動通信體系結(jié)構(gòu)來看，支撐移動支付的技術(shù)分為四個層面：

傳輸層：GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍(lán)牙、紅外、非接觸芯片、RFID；

交互層：語音、WAP、短信、USSD、i-Mode；

支撐層：WPKI/WIM、SIM、操作系統(tǒng);

平臺層：STK、J2ME、BREW、瀏覽器。

1．短信

短消息服務(wù)是移動支付中經(jīng)常用到的，用于觸發(fā)交易支付、進(jìn)行身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的移動技術(shù)。在移動支付中，按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用短信的上行通道，發(fā)送特定信息（此信息格式由移動支付運(yùn)營商提供，一般包括購買商品的編號、數(shù)量等）到指定的特服號進(jìn)行支付。另外，也可以通過下行通道向客戶推送一些商品或服務(wù)，如提醒充值用戶進(jìn)行充值，如果用戶確認(rèn)充值，則完成了此次的移動支付。同時下行通道也是進(jìn)行用戶消費(fèi)確認(rèn)的渠道，來保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。

2．紅外線技術(shù)

2002年由紅外線數(shù)據(jù)協(xié)會制定了一個用于移動支付的全球無線非接觸支付標(biāo)準(zhǔn)：IrFM（Infared Financial Messaging，紅外線金融通信）。2003年4月由VISA國際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進(jìn)行移動支付服務(wù)的試驗，通過紅外線通信把信用卡信息下載并存儲在手機(jī)里，在支付時通過紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸?shù)街付ㄔO(shè)備，以完成支付認(rèn)證。

3．自動語音服務(wù)

自動語音服務(wù)（IVR）技術(shù)與短信類似，用戶可以通過撥打某個特服號碼進(jìn)行移動支付。在用戶支付確認(rèn)和購買商品確認(rèn)流程中也使用到IVR技術(shù)，如在用戶支付前，用戶收到一個由移動支付平臺外撥的自動語音電話，用戶根據(jù)電話提示進(jìn)行支付；支付成功后，商戶也收到一個由支付平臺外撥的語音電話，通知商戶支付成功，可以提供商品或服務(wù)。

4．GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP協(xié)議的數(shù)據(jù)通信，在此網(wǎng)絡(luò)上可以開發(fā)類似于Internet網(wǎng)的支付。

5．RFID/Bluetooth

射頻識辨技術(shù)（Radio Frequency Identification，RFID）和藍(lán)牙技術(shù)（Bluetooth）都是基于射頻技術(shù)（RF）的兩種通信標(biāo)準(zhǔn)，可以將RF技術(shù)引入非接觸式移動支付服務(wù)。一般情況下在手機(jī)中內(nèi)置一個非接觸式芯片和射頻電路，用戶賬戶支付信息通過某種特殊格式的編碼，存放在此芯片中，以適應(yīng)銀行或信用卡商的認(rèn)證規(guī)則。用戶在支付時，只需將手機(jī)在POS的讀卡器前一晃，用戶的賬戶信息就會通過RF傳輸?shù)酱私K端，幾秒鐘后就可以完成支付認(rèn)證和此次交易。

6．非接觸式芯片技術(shù)

非接觸式芯片技術(shù)是使用IC智能芯片技術(shù)與近距離無線通信技術(shù)（藍(lán)牙技術(shù)、紅外線技術(shù)等）相結(jié)合的一種新型技術(shù)，將用戶信息存儲在智能芯片中，通過近距離無線通信技術(shù)與其他接受處理設(shè)備進(jìn)行通信，將信息按照某種格式進(jìn)行加密傳輸。

在這些通信技術(shù)中，射頻識辨（RFID）和紅外線技術(shù)（Infared Red）與非接觸芯片的結(jié)合將是未來手機(jī)作為移動支付設(shè)備的技術(shù)發(fā)展主流。另外，幾乎所有的現(xiàn)場支付解決方案中，手機(jī)技術(shù)的支持都是重要的環(huán)節(jié)，目前有如下幾種有關(guān)手機(jī)的解決方案：多功能芯片卡、雙卡手機(jī)、外接無線識別模塊讀卡器、雙插槽手機(jī)和內(nèi)置的手機(jī)支付軟件。

7．J2ME

隨著Java的移動版本J2ME在移動領(lǐng)域越來越廣泛地采用，使得移動支付平臺也可以引入Java作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優(yōu)勢：

可移植性：由于Java是開放平臺，眾多的運(yùn)營商、終端廠家以及業(yè)務(wù)平臺提供商都支持這一技術(shù)。因此移動支付用戶端應(yīng)用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規(guī)范的設(shè)備上。

更低的網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負(fù)載：J2ME與WAP和SMS等方式的不同在于，J2ME 用戶端應(yīng)用程序是從移動網(wǎng)絡(luò)上直接下載到移動終端，在斷開連接模式下工作并保持?jǐn)?shù)據(jù)的同步。

改善用戶體驗：J2ME API 在圖形表現(xiàn)、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動電話及移動設(shè)備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務(wù)看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗，而這一點對于移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來說至關(guān)重要。

保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務(wù) API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能對整個移動支付事務(wù)進(jìn)行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會話就能像在 SSL3.0 中所進(jìn)行的那樣被保護(hù)。

幾大解決方案

目前移動支付有四種比較典型的運(yùn)營模式：移動運(yùn)營商獨(dú)立或聯(lián)合運(yùn)營、由銀行獨(dú)立運(yùn)營、移動電信運(yùn)營商與卡類組織聯(lián)合運(yùn)營、第三方運(yùn)營商獨(dú)立運(yùn)營。

1．PayPal

PayPal是eBay旗下一家領(lǐng)先的Internet支付業(yè)務(wù)提供商，它在全球55個市場中擁有1億多用戶，交易額達(dá)275億美元，占全球電子商務(wù)收入的5%。PayPal的移動支付解決方案基于短信和IVR技術(shù)，它從今年開始先后在美國、加拿大和英國推出了移動支付業(yè)務(wù)，其他的市場將在隨后推出。

目前PayPal移動支付有三種產(chǎn)品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動業(yè)務(wù)的主要用戶群是現(xiàn)有Internet的用戶，并提供新的功能來幫助用戶使用手機(jī)來訪問PayPal，因此可以說移動業(yè)務(wù)是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一種拓展，并且重用現(xiàn)有的后端支付系統(tǒng)和賬戶信息。

2．PayBox

PayBox是瑞典一家獨(dú)立的第三方移動支付應(yīng)用平臺提供商，公司推出的移動支付解決方案在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等幾個國家成功實施。PayBox無線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務(wù)費(fèi)時，直接向商家提供你的手機(jī)號碼即可。

PayBox推出的移動支付解決方案是基于SMS/MMS和電話語音技術(shù)的，使用移動網(wǎng)絡(luò)通道進(jìn)行支付的認(rèn)證、數(shù)據(jù)的傳輸以及支付確認(rèn)。PayBox支付平臺主要用在移動商務(wù)（mCommerce）中，為消費(fèi)者、商戶以及合作客戶提供移動支付服務(wù)。如在2003年Mobilkom購買了PayBox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動票務(wù)、移動購物、移動博采等多種移動電子商務(wù)的應(yīng)用。

3．LUUP

LUUP是由Contopronto公司開發(fā)的移動支付業(yè)務(wù)，這家公司的總部位于挪威的首都奧斯陸，它的員工人數(shù)只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月在德國和英國商用，在挪威這項業(yè)務(wù)也可用，但大多用于測試目的。LUUP的主要業(yè)務(wù)方向是P2P支付和移動內(nèi)容的購買，例如在英國它推出了購買國際電話卡的業(yè)務(wù)，在德國為所有的移動運(yùn)營商（Vodafone、T-Mobile、O2和E-Plus）提供預(yù)付費(fèi)的充值業(yè)務(wù)。

LUUP是基于儲值賬戶的移動支付業(yè)務(wù)，用戶需要創(chuàng)建自己的賬戶，并且要從銀行或信用卡把錢存儲在這個賬戶中。絕大多數(shù)的交易是通過短信或Web來進(jìn)行的，也將推出基于WAP的業(yè)務(wù)。LUUP的目標(biāo)是到今年底在英國和德國達(dá)到10萬用戶。

4．Enros

Enros于2001年由eONE全球公司創(chuàng)建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司――First Data Corp。Euros是一家提供移動支付服務(wù)的公司，它的產(chǎn)品和服務(wù)主要是通過安全、易用的互操作支付平臺，連接商戶和移動運(yùn)營商，為客戶提供更加便捷和非現(xiàn)金的支付選擇。目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動電信運(yùn)營商，為Simpay提供移動支付中心服務(wù)解決方案。

5．Simpay

Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動電信運(yùn)營商在2003年共同建立的一個移動支付的方案和品牌，此方案和品牌由獨(dú)立于四家創(chuàng)始方的合資公司――Simpay公司運(yùn)營。Simpay旨在提供一種跨越國界的開發(fā)移動支付的廣泛標(biāo)準(zhǔn)，并邀請其他運(yùn)營商參與，如Tata InfoTech（一家全球化系統(tǒng)、服務(wù)集成商與供應(yīng)商）、Integri NV（電子交易系統(tǒng)的測試、模擬解決方案提供商）。由于沒有金融機(jī)構(gòu)的管理介入，Simpay的支付賬戶由運(yùn)營商提供，主要進(jìn)行支付10歐元以下的支付交易。此系統(tǒng)平臺的方案是選擇Enros公司提供全面的移動支付解決方案。

Simpay的特點是：開放通用的國際化的解決方案，同時支持現(xiàn)場支付和非現(xiàn)場支付，同時支持話單賬單形式和信用卡/借記卡形式，無國界的支付方式。但是Simpay 卻不如Simple，支付的步驟太多太復(fù)雜。例如在便利店、加油站等使用移動支付的地方，商戶和用戶很難接受通過短信進(jìn)行上述復(fù)雜的操作步驟后，然后確認(rèn)完成交易支付。

6．MobiPay

MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動運(yùn)營商共同成立的合資企業(yè)，采用共同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提供具備了非常優(yōu)秀的可靠性和可擴(kuò)展性的移動支付系統(tǒng)。MobiPay 選擇的是來自于 ACI的mPayment Infrastructure 解決方案。MobiPay是以前的兩個項目 Movilpago 和 Pagomvil 結(jié)合的產(chǎn)物，其目標(biāo)是為本國的處于萌芽狀態(tài)的移動電話市場建立一種支付服務(wù)。

MobiPay在多個出租車公司、快餐店、影劇院以及書店中推出，并于2004年年底在西班牙推出移動支付購買車票服務(wù)，用戶可以使用手持設(shè)備（手機(jī)）購買有軌電車、地鐵和巴士的車票，車票以確認(rèn)信息的形式顯示在手機(jī)上，用戶憑此信息驗票上車。MobiPay的思想是銀行和移動運(yùn)營商合作，為移動用戶提供移動支付服務(wù)，銀行是移動支付的主體，移動運(yùn)營商是通道提供者；銀行在現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上增加了交易通道的數(shù)量，而通信的費(fèi)用為移動運(yùn)營商們帶來了新的利潤。

7．捷銀

捷銀是國內(nèi)一家移動支付解決方案的供應(yīng)商，主要業(yè)務(wù)為移動支付相關(guān)技術(shù)的咨詢、各種支付應(yīng)用的開發(fā)、市場營銷的策劃以及客戶關(guān)系管理等方面的服務(wù)。在上海，曾與銀行、公眾收費(fèi)企業(yè)合作推出了代交費(fèi)業(yè)務(wù)；為廣州移動提供過移動支付技術(shù)平臺和解決方案。捷銀曾獲得與江蘇聯(lián)通合作運(yùn)營移動支付業(yè)務(wù)的機(jī)會，為江蘇聯(lián)通提供移動支付業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺，后參與支付平臺的運(yùn)營。捷銀的移動支付平臺主要基于移動短信服務(wù)通道，利用短信的上、下行完成移動小額支付。

移動支付平臺的開發(fā)商還有像Nokia、Motorola、Sony等手機(jī)廠商，他們與移動運(yùn)營商合作也成功推出了一些移動支付應(yīng)用平臺，如SmartCard、Felica等。國內(nèi)提供整體移動支付應(yīng)用的很少，大多都提供局部的、非現(xiàn)場支付的移動支付解決方案，如華為、東軟、聯(lián)動優(yōu)勢等；目前最先進(jìn)和最便捷的移動支付應(yīng)用應(yīng)該是日本和韓國基于非接觸式智能芯片的支付方式。

鏈接：第三方支付平臺

第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。

篇5

3月11日，中國移動公告，其全資附屬公司廣東移動將以398億元人民幣現(xiàn)金入股浦發(fā)銀行，雙方股份認(rèn)購協(xié)議已簽訂完畢。中國移動將通過廣東移動，持有浦發(fā)銀行20％股權(quán)，成為其第二大股東。中國移動CEO王建宙表示，此舉將給雙方帶來協(xié)同益處，中移動可憑此進(jìn)軍手機(jī)支付領(lǐng)域，拓展移動金融業(yè)務(wù)，而浦發(fā)通過出讓股權(quán)鞏固銀行資本。

這一事件的意義遠(yuǎn)不止于此，電信運(yùn)營商和傳統(tǒng)銀行間的此次滲透，是產(chǎn)業(yè)資源整合的大勢所趨，但同時競爭也在繼續(xù)。電信運(yùn)營商、傳統(tǒng)銀行和第三方支付企業(yè)三方的競臺博弈將帶領(lǐng)電子支付市場走向何方?

截止2009年，除了早期涉足且深度滲透的網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、航空旅游三塊傳統(tǒng)市場，第三方支付企業(yè)在公共事業(yè)繳費(fèi)、電信繳費(fèi)、教育繳費(fèi)、物流、基金、保險、信用卡還款等領(lǐng)域也廣泛地進(jìn)行了挖掘。

據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2009年第三方支付市場的年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元，而預(yù)計到2012年將會增至14500億。如此大的市場潛力和增長速度，讓銀行和運(yùn)營商都開始緊密籌劃著要與第三方支付企業(yè)聯(lián)姻。

互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)過十年發(fā)展，已經(jīng)遍地開花，支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付企業(yè)漸入人心，而近一時期的市場焦點已逐漸趨向于手機(jī)終端。

運(yùn)營商借力第三方支付

據(jù)悉，移動、電信和聯(lián)通三大運(yùn)營商2009年全年營收中的95％尚來自線下網(wǎng)點傳統(tǒng)交費(fèi)渠道，而西方國家成熟的網(wǎng)上和無線營業(yè)廳業(yè)務(wù)模式下，超過90％的業(yè)務(wù)量是通過電子渠道實現(xiàn)的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這種電子渠道業(yè)務(wù)模式是電信交費(fèi)手段的必然趨勢。

電信運(yùn)營商通過鋪設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行市場擴(kuò)張的手段，在互聯(lián)網(wǎng)時代越發(fā)顯得不劃算。這時，各家電信運(yùn)營商的“網(wǎng)上營業(yè)廳”開始展現(xiàn)在人們眼前。運(yùn)營商將業(yè)務(wù)服務(wù)模式搬到網(wǎng)上，使每一臺能上網(wǎng)的電腦都能為其營業(yè)網(wǎng)點，運(yùn)營成本驟減，這是一筆精明的賬。

但網(wǎng)上營業(yè)廳不是電信運(yùn)營商的獨(dú)角戲，無論是聯(lián)通的全國網(wǎng)上營業(yè)廳，還是移動、電信按地區(qū)設(shè)的分公司網(wǎng)上營業(yè)廳，都離不開支付寶、易寶支付等國內(nèi)第三方支付企業(yè)的積極助陣。

中國聯(lián)通早在2008年春就率先開啟全國統(tǒng)一的網(wǎng)上營業(yè)廳，通過“一級架構(gòu)、三級運(yùn)營”體系，在實現(xiàn)了全國統(tǒng)一運(yùn)營的同時，還滿足了分公司個性、本地化需求。借助第三方支付企業(yè)易寶支付的全程收付款解決方案，只要擁有一張開通網(wǎng)銀的銀行卡，聯(lián)通用戶就可以給手機(jī)、固定電話、小靈通和寬帶充值或交費(fèi)，同時還可以在3G商城購買號卡、iPhone手機(jī)、合約計劃產(chǎn)品等。同時，對3G商城不同供應(yīng)商還實現(xiàn)了實時、自動分賬功能。

由于中國電信采取分省設(shè)置網(wǎng)上營業(yè)廳的模式，所以其各省電信分公司在2008年下半年和2009年各自與騰訊旗下財付通支付平臺、支付寶和易寶支付達(dá)成網(wǎng)上支付合作。中國移動在此期間也在省分公司層面與支付企業(yè)展開合作，恐落人后。

網(wǎng)上營業(yè)廳作為電子渠道的標(biāo)志被三大運(yùn)營商提到了空前的戰(zhàn)略高度?？缭狡脚_的“三角戀”

2009年8月，中國銀行聯(lián)合中國聯(lián)通和易寶支付展開合作，中國銀行用戶可在中國聯(lián)通網(wǎng)上營業(yè)廳使用中行網(wǎng)銀為手機(jī)、固話、小靈通、寬帶進(jìn)行特惠充值交費(fèi)活動。

這場中國銀行、中國聯(lián)通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面，同時也將會給日后運(yùn)營商、銀行和第三方支付企業(yè)跨行業(yè)合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認(rèn)為，此次活動的主導(dǎo)方中國銀行，憑借電信企業(yè)用戶資源和第三方支付的資源整合能力，較為成功地對中行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經(jīng)濟(jì)收益，但是在這場“三角戀”中，中國銀行、中國聯(lián)通和易寶支付這三個分別代表不同行業(yè)的廠商在企業(yè)發(fā)展需求上，產(chǎn)生了前所未有的共鳴。

三方各取所需，利用網(wǎng)上充值增加銀行的交易量，提升用戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的活躍度，是中國銀行和中國聯(lián)通合作的誘因；中國聯(lián)通則利用充值送話費(fèi)活動來改善其繳費(fèi)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量；而對第三方支付企業(yè)易寶支付在其中發(fā)揮的跨行業(yè)資源整合能力，彰顯了其在產(chǎn)業(yè)鏈中的價值，使其在互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)中的地位和粘度增強(qiáng)。

日后，在傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢不斷加強(qiáng)的背景下，產(chǎn)業(yè)之間的資源整合是市場發(fā)展的方向，也是實現(xiàn)多方共贏局面的基礎(chǔ)。

三方競合博弈之局

據(jù)易觀國際分析師楊揚(yáng)透露，當(dāng)下，第三方支付企業(yè)、電信運(yùn)營商和傳統(tǒng)銀行這三方勢力的業(yè)務(wù)邊界，僅是由國家法律和監(jiān)管部門所決定的，并非由充分的自由競爭所致。一旦國家監(jiān)管有所松動加之移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，三方業(yè)務(wù)領(lǐng)域都會發(fā)生變化，到那時，三方所比拼的將是核心資源。但就目前的情況來看，三方都各自有其業(yè)務(wù)邊界和相對固定的涉足領(lǐng)域。

對于民營第三方支付企業(yè)，其業(yè)務(wù)邊界存在于實體金融業(yè)方面，比如對沉積資金無法進(jìn)行有效利用，無法銷售部分金融類產(chǎn)品等。由于監(jiān)管法令的不明確，涉足的領(lǐng)域區(qū)間較窄，主要集中于個人客戶的網(wǎng)上支付、B2B電子商務(wù)企業(yè)的支付結(jié)算、手機(jī)支付、公共事業(yè)繳費(fèi)、保險產(chǎn)品售賣等，部分支付廠商在積極拓展線下市場。

電信運(yùn)營商的業(yè)務(wù)邊界存在于資金管理的權(quán)限。電信運(yùn)營商具有巨大的客戶資源，但目前所表現(xiàn)出對網(wǎng)上支付方面的拓展動力并不明顯，業(yè)務(wù)主要集中于話費(fèi)支付。但未來在手機(jī)終端支付領(lǐng)域?qū)休^大作為。

而對于傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)邊界存在于零散用戶業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行在支付業(yè)務(wù)方面基本無資源、監(jiān)管、技術(shù)等限制，但銀行是追求高利潤的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使用大量資源在滿足零散用戶的低端需求方面并非銀行所期望，盡管目前銀行開發(fā)的多數(shù)服務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)也在介入，但并不對其重點領(lǐng)域區(qū)間構(gòu)成競爭，高端用戶與企業(yè)商戶的理財、商務(wù)需求將會是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行的關(guān)注重點。

目前市場上三方力量的博弈主要集中于銀行和第三方的競合方面，第三方盡管在業(yè)務(wù)方面與銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有一定程度的同質(zhì)化，但在整體仍舊十分依賴銀行資源?，F(xiàn)階段銀行的心態(tài)略為復(fù)雜，一方面考慮到第三方市場具有很大的資源優(yōu)勢，使得銀行具有了較為廉價的營銷機(jī)會，銀行樂于與第三方進(jìn)行合作；而另一方面考慮到國家政策監(jiān)管一旦放松，第三方支付的巨大資金沉積和現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)模會給銀行在一定程度上帶來沖擊，因而銀行在自身的支付業(yè)務(wù)建設(shè)方面也不敢松懈，需嚴(yán)格保證卡位。而運(yùn)營商的心態(tài)則相對輕松，由于有硬件資源的支撐，與銀行、第三方都具有良好的合作，目前并未產(chǎn)生沖突。但若在未來移動支付市場具有較大發(fā)展時，則與第三方、銀行有潛在利益爭奪的可能性。

三方力量由于具有不同的核心資源和獨(dú)特優(yōu)勢，排除國家監(jiān)管政策等外在因素，在未來的市場上，網(wǎng)上支付領(lǐng)域?qū)纬奢^為穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈，而手機(jī)支付領(lǐng)域則會隨著不同新型商業(yè)模式的出現(xiàn)，持續(xù)競爭態(tài)勢。

篇6

小程序在一夜之間成為一個熱門話題。2017年1月9日凌晨，是不平凡的時刻。歷經(jīng)一年的積累沉淀，業(yè)內(nèi)矚目的微信小程序終于正式上線。在眾星捧月之中，小程序到底改變了什么，有多大的商業(yè)價值，眾說紛紜。

何為小程序？

微信小程序上線的第一時間，張小龍發(fā)出一條朋友圈――2007.1.9，并配上iPhone會的圖片。那是一個時代開始的象征。與之相呼應(yīng)，10年后的同一天，小程序上線，其寓意無疑也是“將開啟一個新的時代”。

小程序到底是什么？

無需安裝、觸手可及、用完即走、無需卸載。這是微信小程序使用功能的官方解釋。

2016年9月22日，張小龍在朋友圈曾透露小程序的定義，稱“小程序是一個不需要下載安裝就可使用的應(yīng)用，它實現(xiàn)了應(yīng)用觸手可及的夢想，用戶掃一掃或者搜一下即可打開應(yīng)用。也體現(xiàn)了用完即走的理念，用戶不用關(guān)心是否安裝太多應(yīng)用的問題。應(yīng)用將無處不在，隨時可用，但又無需安裝卸載?！?/p>

正如張小龍此前在微信公開課的發(fā)言，“如果沒用過任何一個小程序，是找不到入口的”，跟訂閱號一樣，微信小程序搜索之后才能被關(guān)注。用戶將微信更新至iOS6.5.3版本或Android6.5.3版本后，可以搜索關(guān)注一款小程序，然后才會發(fā)現(xiàn)小程序出現(xiàn)在了微信頁面最后一欄。

而“用完即走”的含義在張小龍看來，即用最短的時間去完成任務(wù)，也就是說一旦用戶完成了他的任務(wù)，就應(yīng)該去做別的事情，而不是停留在產(chǎn)品里面。這也是微信作為一個使用工具的目的所在，為了幫助用戶提高效率，能更好地去完成任務(wù)，也試圖將用戶碎片化的時間得到優(yōu)質(zhì)利用。

目前來看，用戶可以根據(jù)線下掃碼、微信搜索、公眾號關(guān)聯(lián)、好友推薦以及歷史應(yīng)用這5種方式使用小程序。

現(xiàn)在的中國移動互聯(lián)網(wǎng)，充斥著各種營銷行為，像無處不在的推送、廣告、優(yōu)惠券等，往往令用戶煩不勝煩。小程序卻反其道而行之，沒有推送，不能分享到朋友圈，處處都顯示出它在拒絕營銷。這與我們習(xí)慣的互聯(lián)網(wǎng)APP產(chǎn)品截然不同，微信小程序帶給社會的，將不是憑一個產(chǎn)品就可以包羅萬象的移動互聯(lián)時代。技術(shù)創(chuàng)新帶來的顛覆，也遠(yuǎn)不止商業(yè)模式對舊業(yè)態(tài)的洗牌和淘汰，而是行業(yè)將更加注重如何提升用戶的價值與服務(wù)，將越來越關(guān)注細(xì)微應(yīng)用和服務(wù)，將從過去的高頻剛需競爭轉(zhuǎn)向低頻剛需競爭。

支付寶殺入戰(zhàn)局

據(jù)了解，微信的小程序在同類領(lǐng)域中并不算史無前例，前幾年百度和阿里巴巴都推出過類似的產(chǎn)品。1月12日有消息稱，螞蟻金服旗下的支付寶也在討論小程序開發(fā)的問題。而螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人也證實，確實在研發(fā)類似小程序的應(yīng)用。

一位IT業(yè)內(nèi)人士透露，小程序的優(yōu)勢是使用門檻低，便于傳播，而且開發(fā)成本不高。目前微信滲透率高于支付寶，能夠提供更多場景，支付寶也想追上這一點。

“支付寶從2016年9月開始研發(fā)類似小程序的應(yīng)用，雖然有了雛形但還在持續(xù)打磨的過程中，我們也想看看市場的接受程度?！蔽浵伣鸱矫姹硎?，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、產(chǎn)品幫助商家更好地服務(wù)用戶，是一個長期的過程?！拔覀兿Ｍ掷m(xù)為這個過程創(chuàng)造價值，這個價值到底叫什么名字并不重要。”

值得注意的是，背靠阿里巴巴、螞蟻金服的支付寶今年以來在社交領(lǐng)域頻頻出手，包括不久前推出并引發(fā)熱議的“圈子”功能。而通過對APP界面進(jìn)行多次優(yōu)化，目前出行、娛樂等眾多消費(fèi)場景得以切入。此次被證實小程序應(yīng)用的研發(fā)，不少聲音認(rèn)為背后有爭奪移動支付場景的目的。

打開支付寶APP，能夠發(fā)現(xiàn)不少服務(wù)入口，如滴滴出行、淘票票等。IT分析師唐欣認(rèn)為，微信要通過小程序擴(kuò)張，提高用戶體驗，“微信中有聊天記錄、對話、服務(wù)號、訂閱號，但微信內(nèi)容已經(jīng)很滿，而有些程序不需要訂閱，就有了小程序。支付寶的使用率、打開率低，更多被當(dāng)做支付工具，做小程序和微信的意義、態(tài)勢都不同。”

唐欣個人并不看好支付寶做小程序的前景，他認(rèn)為，支付寶的關(guān)鍵是要找到用戶高頻使用的東西，小程序的形態(tài)不能解決這個問題。

有傳言稱，支付寶小程序最終會更名為“螞蟻應(yīng)用”，將相關(guān)資源打包之后成為離線資源包，不過這一點并未得到支付寶方面的證實。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，微信小程序相較于百度輕應(yīng)用和支付寶生活等還是有很多優(yōu)勢的，前者屬于網(wǎng)頁版應(yīng)用，其用戶體驗遠(yuǎn)不如原生應(yīng)用更直觀，而小程序是把原生的組件直接嵌入進(jìn)來，比網(wǎng)頁體驗會要好。

電商冷面孔

從微信小程序上線首日情況來看，各大企業(yè)商家小程序上線迎來小高峰，主要集中在電商、金融、商業(yè)、富媒體、工具、旅游、美食生活等領(lǐng)域。

電商領(lǐng)域中，京東率先上線名為“京東購物”的小程序。天貓、淘寶、蘇寧、國美、1號店等主流電商平臺，發(fā)現(xiàn)除了京東之外，其它均未上線小程序。

在“京東購物”小程序上，其功能更像是APP的精簡版，只有搜索商品和我的訂單兩個菜單欄。而據(jù)消費(fèi)者反映，“京東購物”小程序不支持全球購，只能購買境內(nèi)商品。

貝貝網(wǎng)、拼多多、每日優(yōu)鮮、美柚等也只上線了簡單的一些功能。與WAP端和APP相比，目前貝貝網(wǎng)小程序僅支持單品拼團(tuán)模式，沒有搜索選項和品牌專場模式，即用戶不能自主搜索商品。對此貝貝網(wǎng)方面表示，因為目前微信方面給到的鏈路還不是很通暢，所以常規(guī)APP的銷售形態(tài)并不適合照搬使用。

美柚作為一款集合工具、社區(qū)和電商的App，同樣也只上線了基礎(chǔ)的工具功能，其核心的社區(qū)、電商功能均沒有上線?！靶〕绦蚴切挛锓N，有可能會改變用戶上網(wǎng)的行為，我們先做了肯定是沒錯的。但入口還是太深了，如果有有更前置的入口，會好一點?！币晃幻黎重?fù)責(zé)人表示。

墨跡天氣技術(shù)VP包越千認(rèn)為，閃購、優(yōu)選等專注細(xì)分垂直領(lǐng)域，品類不那么多的電商更適合小程序，在微信群等分享引流比導(dǎo)購方式更簡便。但對商品種類繁多、分類復(fù)雜的電商來說，過重的業(yè)務(wù)適合App，但并不適合小程序的輕模式。

“購物還是一個相對深度的體驗，還要看詳情、比較?！币晃浑娚唐脚_負(fù)責(zé)人認(rèn)為，今天的電商更注重推薦式引導(dǎo)購物，更在乎的是流量，有流量才有銷售，小程序沒有流量分l推薦功能，沒有流量，談何交易變現(xiàn)。

雖然電商交易類應(yīng)用被認(rèn)為是商業(yè)變現(xiàn)最直接的一種，但電商類普遍對小程序較為冷淡。

取代APP？

有些人認(rèn)為微信小程序會取代APP，有些人則對小程序的出現(xiàn)保持理性態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)回歸商業(yè)本質(zhì)，一個良好的商業(yè)模式最重要。

易觀分析群組總經(jīng)理董旭認(rèn)為，微信小程序現(xiàn)階段不會完全取代APP，目前比較適合高頻低深度使用場景的產(chǎn)品。騰訊希望小程序能夠成為一個連接線上線下、再次集中流量的超級入口（PC時代是搜索）。當(dāng)用戶主動尋找產(chǎn)品時可以隨時找到、隨時使用，而當(dāng)用戶不需要時，不希望其作為企業(yè)的推廣和喚醒通路。

微信小程序目前主要提供小程序頁概念、對話分享、搜索查找、公眾號關(guān)聯(lián)、線下掃碼、小程序切換、消息通知、歷史列表等主要功能，有網(wǎng)友感到疑惑，小程序為什么沒有豐富功能滿足各企業(yè)需求呢？

董旭認(rèn)為，小程序之所以沒有設(shè)置分享、群發(fā)、推送等功能，是因為它對于小程序成為超級入口沒有什么益處。對于用戶來說，信息爆炸已經(jīng)接近臨界點，從用戶需求角度開始強(qiáng)烈呼喚做信息減法。而這一臨界點在之前的時代并沒有積累到今天的程度，這也是為什么小程序比之前的產(chǎn)品更加得到市場的廣泛關(guān)注，另外，技術(shù)的發(fā)展、使用體驗等，也將是小程序能否為大家廣泛使用的關(guān)鍵點。

事實上，對于非常低頻（低頻率使用）的，無法立足用戶手機(jī)的企業(yè)，小程序是一個好事情。因為對這些企業(yè)來說，反正無法擁有自己的APP；相反，用了小程序，會增加用戶時間，增加營銷機(jī)會。對于高頻（高頻率使用）APP來說，它們雖然沒有被卸載之憂，但需要在損失一定可營銷、高體驗的用戶時間，與多一個渠道帶來的利益之間權(quán)衡。而對于中間的夾層，也就是使用頻次一般，簡單的、工具類APP來說，小程序不啻為一個打擊，因為小程序會搶了它們可營銷的用戶時間。

任何商業(yè)模式之所以成立，不但要對用戶有好處，也要對商家有好處。自然，那些被搶走可營銷用戶時間的APP，勢必會對小程序保持警惕。因為足夠“小”，所以小程序本身就意味著只留得下核心、有用的功能。不過，就眼下而言，只有提供好的內(nèi)容，創(chuàng)造更多更美好的事物，用戶才會買單。如果這一步做到了，大規(guī)模卸載APP的時候也就到了。

中研普華研究員危仁鵬表示，“總的來說，未來屬于移動互聯(lián)網(wǎng)，APP很長時間都會主宰移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，目前來說APP還有很大的發(fā)展空間，對于一些特定場景和功能的APP或者領(lǐng)先于APP的應(yīng)用程序來有待發(fā)掘，微信小程序是個‘大眾版APP’，前景是值得期待的，是入口但不是終結(jié)者。”危仁鵬說。

前景不好說

微信小程序作為新晉網(wǎng)紅，能滿足用戶期待、經(jīng)受住市場的考驗嗎？其商業(yè)價值和未來前景如何呢？

花旗發(fā)表報告表示， 微信小程序?qū)Τ鮿?chuàng)企業(yè)及小型企業(yè)特別有用，因微信提供較便宜及容易使用的資源，能助小企業(yè)建立商業(yè)的線上界面及與數(shù)以百萬計的移動用戶接觸，但該行認(rèn)為，短期內(nèi)，與小程序相關(guān)的商業(yè)化還不會出現(xiàn)。

專家認(rèn)為，小程序的商業(yè)價值在未來將不體現(xiàn)于直接的盈利上面，主要是通過建立超級入口地位、通過構(gòu)建新的線上線下交互通路提升生態(tài)力量，進(jìn)而提高商業(yè)價值。

前景方面，主要受以下幾個方面的影響，首先，小程序與微信生態(tài)的關(guān)系。其次，微信希望小程序承載的價值與企業(yè)利用小程序希望獲得的價值之間的博弈，以及用戶希望小程序提供的便捷、易用與小程序存在過載隱患的矛盾。還有一些其他入口生態(tài)，如應(yīng)用商店、百度阿里相關(guān)產(chǎn)品、分發(fā)渠道等，與小程序開展競爭的結(jié)果。包括用戶行為數(shù)據(jù)歸屬問題。

還有一點值得關(guān)注的是，一個小程序是可以綁定一個微信公眾號，一個微信公眾號可以綁定5個小程序。這樣看來，用戶可以通過公眾號導(dǎo)流到小程序環(huán)境下，完成更豐富的交互、交易等服務(wù)。而這也是小程序發(fā)展的一大市場。

篇7

【關(guān)鍵詞】NFC 智能卡 移動支付

1 引言

近場通信(NFC,Near Field Communication)技術(shù)是近年來被廣泛應(yīng)用的一項新技術(shù),這項技術(shù)被廣范應(yīng)用于電子支付、身份識別和信息傳遞等的各種應(yīng)用領(lǐng)域,從而促進(jìn)電信、銀行、交通等領(lǐng)域的進(jìn)一步融合,給人們的生活帶來便捷。

NFC的應(yīng)用分為行業(yè)應(yīng)用和個人應(yīng)用,如圖1所示,行業(yè)應(yīng)用如信用卡、電子票證、門禁卡、電子錢包等,個人應(yīng)用滿足人們?nèi)粘５男枨?可應(yīng)用于衣食住行、工作娛樂等各個方面。

目前在我國,廣泛使用的NFC業(yè)務(wù)不少,但都各自為陣,每個應(yīng)用需單獨(dú)建立一套系統(tǒng),如單位門禁卡、公交卡、ETC(Electronic Toll Collection不停車收費(fèi))等。每一套單獨(dú)的應(yīng)用都要建立一套系統(tǒng),每使用一個NFC應(yīng)用,用戶都需要帶一張卡或一個裝置,如此一來,給用戶的使用帶來很多的不便。

而移動通信終端具有整合NFC應(yīng)用的優(yōu)勢,無線網(wǎng)絡(luò)能為這些應(yīng)用提供隨時隨地的傳遞信息,同時移動通信系統(tǒng)的安全機(jī)制也能被NFC業(yè)務(wù)所用,尤其是移動通信終端中使用的智能卡,為NFC業(yè)務(wù)在手機(jī)終端中實現(xiàn)提供了很多實用的機(jī)制。

2 智能卡與NFC業(yè)務(wù)

移動通信終端,也就是我們常說的手機(jī),具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢來成為NFC業(yè)務(wù)用戶側(cè)的載體,主要體現(xiàn)在以下三個方面:首先,很多人都擁有手機(jī),將NFC業(yè)務(wù)用戶側(cè)模塊植入手機(jī),不會增加額外攜帶的裝置;其次,手機(jī)是無線通信的終端,NFC也是一種無線通信,將NFC的裝置放入手機(jī),可以共用一些裝置和器件,如天線和射頻部分;第三,手機(jī)中的用戶識別模塊,是功能強(qiáng)大的智能卡,在移動通信中提供了認(rèn)證鑒權(quán)、計費(fèi)等功能;此外,智能卡中的一些新技術(shù),如GP(Global Platform)能管理應(yīng)用,為應(yīng)用提供安裝、下載、刪除等功能,而這些功能,都能滿足NFC的某些需求。因此本文討論的NFC方式,是內(nèi)置在移動通信終端中的,基于智能卡的實現(xiàn)方式。

智能卡的主要功能是用戶的認(rèn)證鑒權(quán),在2G的GSM網(wǎng)絡(luò)中使用的叫做SIM(Subscriber Identity Module,用戶識別模塊)卡[1],在3G的UMTS中使用的叫做USIM(Universal Subscriber Identity Module,通用用戶識別模塊)卡[2]。SIM卡和USIM卡是網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證鑒權(quán)的重要實體,由于私密數(shù)據(jù)的存儲以及安全過程的計算都在智能卡中完成,因此有相當(dāng)高的安全性,能夠為諸如NFC應(yīng)用提供高等級的安全機(jī)制。

在電信領(lǐng)域中所使用的智能卡有8個觸點,但在日常使用當(dāng)中一般只適用其中的6個觸點,剩下來兩個觸點一般保留,NFC業(yè)務(wù)可以利用這兩個保留的觸點與天線連接。

作為智能卡的一項重要技術(shù),GP(Global Platform)[3]為智能卡支持多應(yīng)用提供了一種有效的解決方案。GP標(biāo)準(zhǔn)化組織由VISA International公司為中心于1999年11月成立,其目標(biāo)是降低由交叉行業(yè)和多應(yīng)用智能卡增長所帶來的屏障,而智能卡發(fā)行商將依舊可以自由選擇卡、終端和后臺系統(tǒng)。該組織是隨著智能卡的興起而成立的,很多行業(yè),如銀行、公共交通、移動通信等,都使用智能卡來進(jìn)行電子消費(fèi)或認(rèn)證身份,這樣可能導(dǎo)致用戶需要攜帶很多張卡。而GP為了便攜和降低成本,可提供在一張卡上集成多個應(yīng)用的解決方法。

引入GP后,與智能卡相關(guān)的角色有:

應(yīng)用提供商:擁有應(yīng)用并對應(yīng)用的行為負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu);

卡片發(fā)行商:擁有卡片并最終對卡片的行為負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu);

卡使用者;

卡外實體:跟卡進(jìn)行通信以完成會話通信的終端;

認(rèn)證控制權(quán)威:即卡發(fā)行商和應(yīng)用開發(fā)商外的第三方,可以提供安全域來進(jìn)行身份認(rèn)證和下載應(yīng)用;

應(yīng)用:作為軟件組成部分,其作用就是在卡上實現(xiàn)某些特定的功能。

GP提供的基本服務(wù)包括:

動態(tài)管理卡空間:通過不同的安全域來承載不同安全需求的應(yīng)用下載、安裝、刪除;

卡和應(yīng)用的生命周期管理:通過注冊表來管理卡和應(yīng)用的生命周期狀態(tài);

卡命令的分發(fā):命令通過卡管理來分發(fā),這樣等于加入了一層過濾,提高了安全性;

卡片密鑰管理:對密鑰分組分ID管理。不同安全域也管理著該安全域的一個密鑰集,來提供不同級別的安全管理。

GP的引入為智能卡上實現(xiàn)多應(yīng)用的管理和調(diào)度提供了一種有效的手段,而通過在一個手機(jī)上實現(xiàn)多個NFC業(yè)務(wù)是我們追求的目標(biāo),我們希望使用一臺手機(jī)就能實現(xiàn)刷卡、門禁、公交等,而不是像過去那樣需要攜帶多張卡或者多個設(shè)備。可以說GP為智能卡提供多個NFC業(yè)務(wù)提供了一個有效的橋梁和紐帶。但遺憾的是,目前GP應(yīng)用于智能卡的多應(yīng)用管理在我國并不多見,許多廠商都使用了自主開發(fā)的管理多應(yīng)用的機(jī)制。

3 基于智能卡NFC實現(xiàn)方式及比較

在NFC的實現(xiàn)方案中,用戶側(cè)的設(shè)備支持三種模式:卡模擬模式、閱讀器模式和點對點通信模式?？M模式即用戶側(cè)設(shè)備可以作為卡,用讀卡器讀寫卡內(nèi)數(shù)據(jù),如ETC中汽車側(cè)的設(shè)備和我們?nèi)粘Ｋ玫墓豢?閱讀器模式是用戶側(cè)的設(shè)備可以作為讀卡器,來讀寫另外一張卡;點對點通信模式即用戶之間可以利用NFC的裝置完成類似于藍(lán)牙點對點連接,來傳送文件或者玩聯(lián)機(jī)游戲。

基于智能卡的NFC實現(xiàn)方式一般都是利用現(xiàn)有的智能卡,加上射頻模塊來實現(xiàn),目前基于智能卡的NFC實現(xiàn)方式主要有以下三種:

(1)eNFC技術(shù)

eNFC技術(shù)由ETSI進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化[4],工作頻點在13.56MHz,通訊距離設(shè)計為4厘米。eNFC技術(shù)示意圖如圖2所示,可以實現(xiàn)卡模擬模式、閱讀器模式和點對點通信模式,但需要手機(jī)中加入天線和控制芯片的支持,目前支持的手機(jī)款型不多。

(2)SIMPass

雙界面SIM卡技術(shù)由某SIM卡供應(yīng)商主推,工作頻點在13.56MHz。SIMPass在功能上只支持非接觸式IC卡應(yīng)用。如圖3所示,無需改造手機(jī),將天線與SIMPass直接聯(lián)接,即可為SIMpass提供射頻信號。這種方案具有天線組件成本低廉,用戶不需要更換手機(jī)的優(yōu)勢,有利于SIMpass的應(yīng)用推廣;缺點是使用了SIM卡中保留的兩個觸點,導(dǎo)致IC-USB等新技術(shù)無法使用,而且連接的排線容易折損。

(3)RF-SIM

RF-SIM是一種集成度很高的方式,如圖4所示,將射頻和天線都封裝在了SIM卡的內(nèi)部,目前RF-SIM支持的頻點在2.45GHz。通過不同讀卡器模塊和設(shè)備,工作距離可控制在4厘米、5米和50米等范圍?？梢詫崿F(xiàn)卡模擬模式、閱讀器模式和點對點通信模式。RF-SIM對手機(jī)沒有任何要求。但RF-SIM的頻點與目前市面上大多數(shù)讀卡機(jī)不一致,要大規(guī)模推廣需要更換大量的讀卡機(jī),同時RF-SIM卡的成本較普通智能卡要高出很多。

以上三種方式各有利弊,但都是基于智能卡的方法,究竟哪個會成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一統(tǒng)天下,還是會三分天下,目前還沒有定論,國內(nèi)運(yùn)營商和交通、銀行等行業(yè)目前都投入了大量的人力物力進(jìn)行基于智能卡NFC業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化以及測試工作。

4 結(jié)束語

基于智能卡的NFC實現(xiàn)方式多樣,且能通過GP等技術(shù)支持在一臺終端上裝載多個應(yīng)用,具有很高的實用性。但是,NFC的業(yè)務(wù)特點又決定了要跨越多個行業(yè),比如手機(jī)掌握在移動運(yùn)營商手中,而行業(yè)應(yīng)用和客戶在銀行、交通管理部門手中,行業(yè)之間的協(xié)調(diào)是發(fā)展NFC業(yè)務(wù)的最大障礙。

基于智能卡的NFC實現(xiàn)方式各有優(yōu)劣,在我國尚未形成國家標(biāo)準(zhǔn),指定哪種實現(xiàn)方式為我國的國家標(biāo)準(zhǔn)尚無定論,各種方式各建一套系統(tǒng),彼此又不兼容,對于業(yè)務(wù)的開展顯然是毫無益處的。

綜上所述,智能卡能為NFC提供很好的實現(xiàn)方式,但建立標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和跨越行業(yè)壁壘是發(fā)展NFC產(chǎn)業(yè)首要應(yīng)該解決的問題。

參考文獻(xiàn)

[1]GSM 11.11. Specification of the Subscriber Identity Module - Mobile Equipment (SIM - ME) Interface[S].

[2]3GPP TS 31.102. Characteristics of the Universal Subscriber Identity Module (USIM) Application[S].

[3]GlobalPlatform. Card Specification[EB/OL]. /.

[4]ETSI TS 102 613. Smart Cards;UICC - Contactless Front-end (CLF) Interface; Part 1: Physical and Data Link Layer Characteristics[S].

【作者簡介】

篇8

關(guān)鍵詞：地方高職院校 消費(fèi)心理 消費(fèi)行為

大學(xué)生消費(fèi)問題一直是社會關(guān)注的焦點。近年來，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)、物價的升高、互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)普及和電子商務(wù)迅速崛起等外部經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境的變化，大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為逐漸呈現(xiàn)新的特點。經(jīng)濟(jì)環(huán)境與技術(shù)的變化在豐富大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容、革新消費(fèi)方式的同時，也帶來許多負(fù)面效應(yīng)。因此，在新的環(huán)境下加強(qiáng)對高職生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的研究十分必要。

作為地方高職院校，大多具備相似的發(fā)展背景和發(fā)展歷程，所處地域的經(jīng)濟(jì)也相對落后，學(xué)生表現(xiàn)出相似的消費(fèi)特點，本文通過對我校――亳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)心理與行為的分析能折射出同類院校學(xué)生消費(fèi)的共同特點。2014年4月，我們《營銷心理學(xué)》課程建設(shè)小組對我校大學(xué)一、二年級的學(xué)生開展了消費(fèi)狀況的問卷調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容涉及大學(xué)生收入與支出水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、購買方式、消費(fèi)觀念、購買決策等內(nèi)容。

1.問卷調(diào)查基本情況

本次調(diào)查在全院范圍發(fā)放問卷550份，回收問卷528份，其中有效問卷521份。其中男性187名，女性334名，以大學(xué)一年級為主，共410人，其余111人為大二年級學(xué)生。各系根據(jù)專業(yè)人數(shù)比例隨機(jī)發(fā)放問卷。學(xué)生平均年齡21歲，來自農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生386人，占統(tǒng)計人數(shù)的69%。

問卷共有14道題目，問卷內(nèi)容涵蓋個人月平均消費(fèi)金額、家庭月收入、網(wǎng)絡(luò)購物情況、消費(fèi)支出內(nèi)容與結(jié)構(gòu)、消費(fèi)類型、消費(fèi)觀、消費(fèi)決策和消費(fèi)的計劃與管理等內(nèi)容。調(diào)查結(jié)果首先進(jìn)行分類比較統(tǒng)計，區(qū)分不同年級、性別和戶籍（農(nóng)村、城鎮(zhèn)）信息，之后匯總統(tǒng)計結(jié)果，找出數(shù)據(jù)間的共性與差異，以全面反映學(xué)生的消費(fèi)狀況。

2.調(diào)查結(jié)果分析

2.1收入支出情況

根據(jù)我校大學(xué)生月平均消費(fèi)金額和家庭月收入的統(tǒng)計結(jié)果，可反映作為地方職業(yè)院校參與調(diào)查的學(xué)生的月收入支出水平（下圖）。

總體而言，學(xué)生的消費(fèi)水平適中，月消費(fèi)水平在5000～1000元集中度較高，結(jié)合對學(xué)生的訪談，這一數(shù)據(jù)能真實反映我校學(xué)生的消費(fèi)水平，與當(dāng)前物價水平比較吻合。根據(jù)2013年安徽省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2013年安徽省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23114元/年，農(nóng)村居民人均純收入8098元/年，城鄉(xiāng)收入差距較大。我校學(xué)生農(nóng)村與城鎮(zhèn)家庭收入差距較小，原因在于絕大多數(shù)農(nóng)村家庭通過外出打工，拓寬了收入渠道，但家庭總體收入水平不高，多數(shù)集中在5000元以下。調(diào)查顯示73%（378人）的學(xué)生生活費(fèi)用完全由家庭供應(yīng)，23%（116人）的學(xué)生生活費(fèi)用部分來源家庭供應(yīng)，部分來源與勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金，3%（17人）的學(xué)生完全依靠自己。

從消費(fèi)內(nèi)容和結(jié)構(gòu)分析，食物消費(fèi)占據(jù)主體地位，其他主要支出依次為通訊（手機(jī)、上網(wǎng)）、服裝、日用品、戀愛、交往、旅游交通等方面。消費(fèi)內(nèi)容和結(jié)構(gòu)基本合理，表現(xiàn)不足的是參與調(diào)查的大學(xué)生在學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)支出較少。個別學(xué)生網(wǎng)絡(luò)游戲消費(fèi)、戀愛消費(fèi)支出過多。

2.2消費(fèi)的計劃與管理

調(diào)查顯示，47%的學(xué)生（244人）從沒有記賬的習(xí)慣，29%（151人）偶爾記賬，僅5%左右的學(xué)生對自己的支出做記錄。從每月生活費(fèi)的結(jié)余情況來看，每月稍有一些結(jié)余的同學(xué)比每個月生活費(fèi)用都比較緊張的同學(xué)數(shù)量略多，分別占比44%（226人）和29%（151人）。每月生活費(fèi)綽綽有余的和每月手頭都很緊張的同學(xué)比例相當(dāng)，分別占比13%和14%。從消費(fèi)的計劃性方面統(tǒng)計，62%的學(xué)生拿到生活費(fèi)后沒有消費(fèi)計劃和安排，需要用的時候就用。33%的學(xué)生選擇先存一部分，有計劃地進(jìn)行消費(fèi)，還有5%的學(xué)生馬上購買自己喜歡的東西。另外，通過調(diào)查中的訪談，學(xué)生們普遍缺乏理財意識和理財知識。

隨著居民家庭收入的提高和獨(dú)生子女?dāng)?shù)量的增加，家庭對子女的生活費(fèi)用補(bǔ)給更加充裕，而對于指導(dǎo)子女如何合理支配生活費(fèi)用則需要加強(qiáng)。多數(shù)同學(xué)消費(fèi)的計劃性不強(qiáng)，還有少量同學(xué)存在奢侈消費(fèi)現(xiàn)象和透支、借支消費(fèi)現(xiàn)象。

2.3消費(fèi)觀念

我校大學(xué)生整體消費(fèi)觀務(wù)實節(jié)約，戶籍差異不明顯。統(tǒng)計表明，43%的被調(diào)查者在購買商品時將商品的質(zhì)量與功能作為選擇依據(jù)，43%的被調(diào)查者將價格優(yōu)惠作為首選標(biāo)準(zhǔn)。4%的學(xué)生表示只選擇名牌商品，另有10%的學(xué)生看重商品的外觀。可見，我校大學(xué)生消費(fèi)比較理性，在選擇商品過程中不盲目從眾和攀比，有獨(dú)立的消費(fèi)見解。

對于自己特別喜愛的商品，一半以上的同學(xué)選擇會考慮自身經(jīng)濟(jì)情況決定是否購買，也有14%的學(xué)生選擇會很難控制自己，一定要買到。在評價周邊同學(xué)的消費(fèi)表現(xiàn)方面，參與調(diào)查的學(xué)生意見一致，認(rèn)為同學(xué)之間消費(fèi)行為的差異性不大，不良消費(fèi)現(xiàn)象很少，我校大學(xué)生總體消費(fèi)表現(xiàn)一般。

2.4消費(fèi)方式與傾向

我校84%的被調(diào)查者（426人）有網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷，但網(wǎng)絡(luò)購物的頻率低，71%的被調(diào)查者（360人）表示對電子商務(wù)缺乏了解，偶爾網(wǎng)上購物或通過同學(xué)幫助進(jìn)行網(wǎng)購。從人數(shù)比例來看，大二網(wǎng)購人數(shù)比例略高于大一，城鎮(zhèn)女生比例略高于其他。在購買服裝、手機(jī)和電子產(chǎn)品時，被調(diào)查者主要傾向于“反復(fù)比較研究同產(chǎn)品”和“聽從家長和朋友意見”，而選擇“看廣告或聽促銷員意見”和“盲目沖動購買”的各占比5%。當(dāng)手頭緊，實現(xiàn)不了購買目標(biāo)的時候，7%的學(xué)生（34人）表示會向父母要錢，35%的學(xué)生（182人）人選擇自己慢慢存錢，41%的學(xué)生（207人）會主動放棄購買， 12%的學(xué)生選擇向朋友借錢。表明我校多數(shù)大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上具有一定的獨(dú)立愿望，渴望減少對父母的經(jīng)濟(jì)依賴。這些數(shù)據(jù)也說明我校學(xué)生的消費(fèi)仍以確定性消費(fèi)為主，消費(fèi)觀念和方式多屬于傳統(tǒng)型。

3.調(diào)查結(jié)論與建議

本次調(diào)查顯示，我校學(xué)生消費(fèi)水平適中，消費(fèi)結(jié)構(gòu)合理，多數(shù)同學(xué)屬于傳統(tǒng)消費(fèi)、理性類型，且具有追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識，同時大家對消費(fèi)缺乏計劃與管理、財商不足、消費(fèi)隨意。學(xué)會科學(xué)合理消費(fèi)對于高職大學(xué)生的生活與成長具有重要意義，因此，學(xué)校需要加強(qiáng)對學(xué)生的消費(fèi)指導(dǎo)。

第一，要指導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值觀。每個人都有自己的消費(fèi)觀，消費(fèi)觀受家庭、社會、文化、學(xué)校及同伴群體等多種因素的影響，培養(yǎng)文明節(jié)儉、健康理智的消費(fèi)觀有利于學(xué)生的成長，相反盲目攀比、揮霍炫耀的消費(fèi)觀則對學(xué)生成長不利，甚至導(dǎo)致學(xué)生走入歧途。高職學(xué)校在思想政治教育中可增加此方面內(nèi)容。其次，通過社會熱點問題和消費(fèi)知識引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注消費(fèi)現(xiàn)象，提高學(xué)生的消費(fèi)認(rèn)知與辨別能力。當(dāng)前，物價問題、食品安全問題、購物網(wǎng)絡(luò)安全問題和消費(fèi)欺詐現(xiàn)象都是社會熱點，也容易引起高職學(xué)生的注意和興趣，開展相關(guān)的案例研究或主題討論活動能幫助學(xué)生積累消費(fèi)知識經(jīng)驗。同時，指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)消費(fèi)與市場經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)與環(huán)境保護(hù)、消費(fèi)與健康的相關(guān)知識，學(xué)習(xí)與運(yùn)用電子商務(wù)和移動支付等新型消費(fèi)方式，有利于學(xué)生適應(yīng)未來生活，緊跟時代步伐，學(xué)會科學(xué)消費(fèi)、理性消費(fèi)。第三，指導(dǎo)學(xué)生開展消費(fèi)的計劃與管理，鼓勵學(xué)生參加社會實踐。高職學(xué)生相對于本科生而言，缺乏自我約束與自我管理的意識，為此，可開設(shè)投資理財類選修課程激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，培養(yǎng)理財意識。當(dāng)前高職校園里不乏勤工儉學(xué)和自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，許多成為勵志成才的典型。高職學(xué)生具有充裕的課余時間，學(xué)業(yè)壓力小，主動參加社會實踐活動特別是社會勞動對于自強(qiáng)自立能力的培養(yǎng)大有益處。

參考文獻(xiàn)：

[1]王彬，大學(xué)生消費(fèi)行為及消費(fèi)心理調(diào)查與研究[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012，（26）