導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，是對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。從宏觀層面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟(jì)存在著密不可分的聯(lián)系，具體表現(xiàn)為：

（一）發(fā)展目標(biāo)一致

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形式，其與實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)一致，具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融可優(yōu)化配置資源，增強(qiáng)資金活動的透明度，將金融服務(wù)范圍拓展到中小微企業(yè)，甚至是個人借貸，進(jìn)而為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入充足資本。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為立足點(diǎn)，一方面推動實體經(jīng)濟(jì)升級發(fā)展，另一方面提高對社會經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，這與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終目標(biāo)不謀而合。

（二）以實體?濟(jì)為基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以實體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，是實體經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新活動。在實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，引起各方投資者對資金需求量的不斷增大，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了空間，積累了龐大的客戶群體。同時，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展又進(jìn)一步增加了社會閑散資金，為互聯(lián)網(wǎng)金融整合利用社會資金提供了物質(zhì)來源。所以說，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本保障，其發(fā)展態(tài)勢是否穩(wěn)定決定著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況。

（三）相互促進(jìn)與推動

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融運(yùn)營模式帶來了沖擊，促使傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)時代下必須拓展服務(wù)職能、優(yōu)化運(yùn)作流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、引入先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而增強(qiáng)傳統(tǒng)金融的可持續(xù)發(fā)展能力。近年來，以網(wǎng)絡(luò)為平臺的借貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融難以實現(xiàn)的金融職能，對推動實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展起著積極的作用。

（四）潛在發(fā)展矛盾

互聯(lián)網(wǎng)金融具備經(jīng)濟(jì)虛擬性的特點(diǎn)，在助推實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，也會對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下隱患。如若互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)嚴(yán)重的虛擬經(jīng)濟(jì)膨脹問題，則會影響實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡性、穩(wěn)健性，甚至引發(fā)金融危機(jī)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融無節(jié)制地過度發(fā)展，會吸收更多的人才、資金和社會資源，這勢必動搖實體經(jīng)濟(jì)的根基，導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)步入衰退期。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實踐戰(zhàn)略

（一）完善相關(guān)政策法規(guī)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出良莠不齊的發(fā)展現(xiàn)狀，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)其服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)政策法規(guī)，具體如下：首先，嚴(yán)把互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入關(guān)，通過制定牌照發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)置最低注冊資本金、落實風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險抵抗能力，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的事前控制。其次，以促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心任務(wù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和產(chǎn)業(yè)政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)行秩序進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性和適應(yīng)性，從而推動我國金融體系向市場化的方向變革。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動

為有效緩解實體經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展中面臨的融資渠道單一閉塞的現(xiàn)狀，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)流動，解決中小企業(yè)融資難的問題。首先，加大政策引導(dǎo)。政府可出臺稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等方面的政策，優(yōu)化配置互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)提供的信貸資源，使信貸資源能夠服務(wù)于滿足政策扶持要求的中小微企業(yè)。政府要明確政策補(bǔ)貼對象的企業(yè)類型、交易規(guī)模、交易增長率、注冊資本、信用等級等方面的要求，保障符合要求的中小微企業(yè)能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)金融資金的支持。其次，建立資金評價機(jī)制。政府應(yīng)構(gòu)建起完善的資金評價機(jī)制，在全面收集評價信息的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的成效進(jìn)行客觀評價，將其作為改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的重要依據(jù)。

（三）促進(jìn)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因自身發(fā)展規(guī)模的限制，在為中小微企業(yè)提供小額貸款時遇到了資金供給瓶頸。為了解決這一問題，我國應(yīng)引導(dǎo)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展深度合作，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，實現(xiàn)互利共贏。首先，銀行可將吸納的資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的資金儲備，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為中小微企業(yè)提供更多的小額貸款服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)一步完善客戶信用數(shù)據(jù)庫，建立客戶信用評級機(jī)制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶信用信息與銀行的客戶信用信息實現(xiàn)對接，降低信貸風(fēng)險。再次，銀行要引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，積極開發(fā)“線上+線下”的業(yè)務(wù)渠道，提供線上支付、交易和業(yè)務(wù)處理等服務(wù)，逐步實現(xiàn)自助服務(wù)智能化，為客戶提供更加便捷的服務(wù)方式。

（四）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，應(yīng)健全和落實相關(guān)監(jiān)管體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)，從而保障實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展根基穩(wěn)固。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，要采取分級監(jiān)管的方式，綜合發(fā)展以行業(yè)自律組織、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主體的三級監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。同時，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起信息平臺，向社會公眾披露項目資金運(yùn)作、預(yù)期收益、投資期限等相關(guān)信息，并且及時重大風(fēng)險事項以及可能對社會造成重大影響的信息，從而減少信息不對稱情況，為政府監(jiān)管部門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)財務(wù)狀況提供有力依據(jù)。

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機(jī)構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點(diǎn)

農(nóng)村金融不僅僅指金融機(jī)構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機(jī)構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運(yùn)動總稱。盡管近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機(jī)構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無抵押無擔(dān)保，也是二者信息不對稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟(jì)收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機(jī)構(gòu)沒有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)屬于中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機(jī)構(gòu)參與的私人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導(dǎo)致財政支農(nóng)作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機(jī)構(gòu)，但也削弱了民營金融機(jī)構(gòu)的競爭力。農(nóng)村資金流動資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運(yùn)用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農(nóng)村市場越來越大，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識不強(qiáng)，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務(wù)管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)知識門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進(jìn)一步推動農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國內(nèi)利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經(jīng)濟(jì)個體獲得新的發(fā)展機(jī)遇，又帶來了新的利益增長點(diǎn)，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強(qiáng)大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個性問題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺和電子商務(wù)平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風(fēng)險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對互D網(wǎng)金融的風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

參考文獻(xiàn)

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篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

Internet Finance（互聯(lián)網(wǎng)金融），是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的一個重要方式，銀行在利潤增速不斷下降的壓力下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融成為必然選擇。

金融的核心是資金的融通，資金的融通有多種表現(xiàn)形式：銀行系統(tǒng)，投融資雙方基于銀行系統(tǒng)展開資金融通，銀行系統(tǒng)為投融資雙方提供信用支持；投行系統(tǒng)，投資銀行充當(dāng)一種中心化角色，不承擔(dān)信用中介角色；信托系統(tǒng)，基金公司等充當(dāng)專業(yè)管理角色和信托責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是去中心化和去信用中介化的直投系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對傳統(tǒng)金融業(yè)的多個領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

近年來，在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了令人矚目的快速增長，業(yè)務(wù)的規(guī)模、多元化程度和客戶數(shù)量均處于全球領(lǐng)先地位。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，到2014年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億元，覆蓋了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)證券等眾多金融業(yè)態(tài)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模已超過4億，在網(wǎng)民中的滲透率超過60%。

近一個月來，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策備受關(guān)注。從央行等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公布，再到國務(wù)院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，這標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。上述文件的出臺，既體現(xiàn)了發(fā)揮市場作用、積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的總體政策導(dǎo)向，也明確了維護(hù)市場競爭秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及維護(hù)網(wǎng)絡(luò)與信息安全等促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的具體要求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話題大熱，如何抓住下一個風(fēng)口適時“起飛”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心關(guān)注點(diǎn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式研究

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

根據(jù)China Internet finance report （2014）（《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》），中國互聯(lián)網(wǎng)金融有6種形式。今年全國兩會的政府工作報告中提出“開展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)支付（Internet payment）。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)旗下的Alipay（支付寶）是中國最大的第三方支付平臺，2013年底，支付寶的registered users（注冊用戶）達(dá)到3億人?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售（Internet funds）。由中國領(lǐng)先的在線支付平臺支付寶和天弘基金共同開發(fā)余額寶是中國最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)基金?；ヂ?lián)網(wǎng)保險（Internet insurance）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是以互聯(lián)網(wǎng)為主要營銷渠道的保險業(yè)務(wù)。中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司――眾安在線財產(chǎn)保險有限公司于去年成立，阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司都是其股東。電商小貸（E-commerce micro credit）。電商小貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺客戶提供的小額信用貸款。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融模式所無法比擬的優(yōu)勢，但是現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在問題。P2P網(wǎng)貸平臺還處于培育期，用戶認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全，是P2P行業(yè)發(fā)展的主要障礙。P2P針對的主要還是小微企業(yè)及普通個人用戶，用戶資信相對較差、貸款額度相對較低，并且因為央行個人征信系統(tǒng)暫時沒有對P2P企業(yè)開放等原因，P2P審貸效率低，不少P2P平臺壞帳率一直居高不下。眾籌融資是一種新型的融資方式，但我國的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突，特別容易踩到非法集資的紅線，使得眾籌的股權(quán)制在國內(nèi)發(fā)展緩慢，往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險防范

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不斷上升，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。但由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體尚未正式就位，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，風(fēng)險管理技術(shù)相對落后。

聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風(fēng)險。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險還較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風(fēng)險提示。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展展望

篇4

一、廣西中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問題

近年來，廣西的中小企業(yè)融資總體狀況在自治區(qū)政府以及各方融資機(jī)構(gòu)的共同努力下有了很大的改觀。一方面，政府政策的扶持為中小企業(yè)的發(fā)展提供了各方面的優(yōu)惠。廣西自治區(qū)人民政府了《關(guān)于加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系》等系列文件，以要加快中小企業(yè)信用機(jī)制的建立建成，為中小企業(yè)的融資創(chuàng)造條件；另一方面，商業(yè)銀行及民間各種金融機(jī)構(gòu)的興起和發(fā)展為中小企業(yè)的發(fā)展注入了新鮮的血液，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的配套措施和法律政策也為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。但是對于廣西大多數(shù)中小企業(yè)而言，由于其發(fā)展大多屬于初始階段，規(guī)模小、基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險能力低，當(dāng)企業(yè)進(jìn)行自身大規(guī)模建設(shè)時，資金短缺的問題暴露的非常明顯。所以對于廣西絕大多數(shù)的中小企業(yè)而言，融資渠道窄、貸款困難是中小企業(yè)亟待解決的問題，融資困難始終是阻擋中小企業(yè)發(fā)展的頑石。目前，廣西中小企業(yè)融資還存在以下問題。

（一）從企業(yè)自身角度來看

根據(jù)廣西壯族自治區(qū)第三次全國經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報顯示，截至2013年末，全區(qū)共有第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)法人單位14.26萬個，占全部企業(yè)法人單位95.6%。雖然小微企業(yè)數(shù)量占全部企業(yè)數(shù)量的95.6%，小微企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計21 517.89億元，僅占全部企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計30.5%。由此可見，廣西中小企業(yè)數(shù)量龐大，中小企業(yè)融資的需求也就變得十分需要。但由于廣西中小企業(yè)大都是一些個體企業(yè)，技術(shù)含量低且生產(chǎn)效率不高，容易受環(huán)境影響，投資風(fēng)險大，很難引起風(fēng)險投資者的關(guān)注。另一方面，中小企業(yè)類型繁多，一次性資金需求量小，需求頻率高，金融機(jī)構(gòu)融資手續(xù)繁瑣，融資成本過大，融資效率低下，短時間內(nèi)無法滿足中小企業(yè)的需求。中小企業(yè)等貸到一筆資金時，機(jī)會往往已經(jīng)喪失，使無數(shù)有意融資的中小企業(yè)望而卻步或使得本有機(jī)會生存下去的中小企業(yè)不得不關(guān)門停業(yè)。

（二）從金融機(jī)構(gòu)來看

目前，我國缺乏對中小企業(yè)支持的合作金融機(jī)構(gòu)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，在所有中小型企業(yè)中，能直接融資的企業(yè)僅占2%，大多數(shù)中小企業(yè)的融資，依賴于小額貸款公司和商業(yè)銀行。截至2015年末，除掉大型商業(yè)銀行，廣西僅有36家村鎮(zhèn)銀行，3家農(nóng)村資金互助社，384家小額貸款公司。按照供給來算，一家機(jī)構(gòu)起碼要服務(wù)幾百甚至上千家企業(yè)才能滿足中小企業(yè)對融資的需求。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料，截至目前，中小企業(yè)的貸款缺口在1 000億元以上，并且每年都有不斷增加的趨勢。而對于商業(yè)銀行來說，對中小企業(yè)的貸款就顯得異?？量?。截至2016年10月末，全部中小企業(yè)貸款總額僅為4 821.82億元。雖然商業(yè)銀行對于中小企?I是一個很好的借貸平臺，但由于廣西中小企業(yè)存在的自身缺陷，而且在交易缺乏監(jiān)督、信息不對稱問題下影響了商業(yè)銀行對企業(yè)的了解和信任，商業(yè)銀行出于借貸業(yè)務(wù)盈利性、安全性、流動性等方面的綜合考慮，會對廣西中小企業(yè)的借貸進(jìn)行慎重考慮和選擇，以至出現(xiàn)嚴(yán)重的“惜貸”現(xiàn)象。而大企業(yè)由于信譽(yù)好，抗風(fēng)險能力大，容易受到銀行的青睞，長此以往，形成了大企業(yè)“有肉吃”，小企業(yè)“沒湯喝”的局面。

（三）從政府政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)來看

政府政策是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的重要力量。但從我國的國情來看，大企業(yè)的優(yōu)先發(fā)展導(dǎo)致了國家及銀行對大企業(yè)的優(yōu)先扶持，大企業(yè)的貸款、融資相比于小企業(yè)顯得容易得多。雖然國家對中小企業(yè)的發(fā)展也有一定的政策扶持，相關(guān)部門也出臺了一些文件、措施來確保中小企業(yè)能夠順利融資，但是實際的操作結(jié)果卻不是很明顯，中小企業(yè)貸款和大企業(yè)仍是沒有可比性，商業(yè)銀行依然是優(yōu)先滿足大企業(yè)的信貸，再考慮小企業(yè)的貸款，且條件非?？量獭ｋm然目前這種情況有所改善，一些商業(yè)銀行也推出一些針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，如個人經(jīng)營貸款、個人助業(yè)貸款等品種，但成效不大，特別在落后縣區(qū)更加難以實行。因此，在政策扶植力度不夠的情況下，加上廣西中小企業(yè)自身的缺陷，融資就變得異常困難。

（四）從信用擔(dān)保體系來看

一是中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，難以滿足廣西中小企業(yè)的需求。雖然目前廣西已有很多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但真正承辦中小企業(yè)擔(dān)保需求的機(jī)構(gòu)卻寥寥無幾，而且主要集中在南寧、柳州等廣西比較發(fā)達(dá)地區(qū)，落后地區(qū)的信用擔(dān)保體系還是無法解決，制約中小企業(yè)的融資，從而不利于中小企業(yè)的發(fā)展。二是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然比商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保成本低，擔(dān)保門檻低，但目前來看，廣西區(qū)內(nèi)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)更加缺少，其數(shù)量及規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的擔(dān)保需求。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行協(xié)作存在困難。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)傾向于與有政策支持背景及資金實力雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，但由于廣西有政策支持背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，在缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)及有效風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的狀況下，金融機(jī)構(gòu)對信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制不健全，導(dǎo)致有實力的商業(yè)銀行不跟普通的擔(dān)保機(jī)構(gòu)過多合作，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

由于存在上述情況，廣西中小企業(yè)融資成為了亟待解決的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑是解決中小企業(yè)融資困難的一劑“良藥”。下面就探討一下互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了新的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用計算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等高科技手段對中小企業(yè)融資，打破了資金供求雙方的信息不對稱壁壘，降低了借貸雙方的交易成本，提高了資金匹配效率，實現(xiàn)了信貸資源的有效配置，促進(jìn)了金融信用中介向信息中介的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了富人金融向“草根”金融轉(zhuǎn)變，大企業(yè)金融向普惠金融轉(zhuǎn)變，加速了金融“脫媒”，從而促使金融企業(yè)組織結(jié)構(gòu)發(fā)生“基因式”的變革，有力推動了金融業(yè)向扁平化、虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化和柔性化方向發(fā)展創(chuàng)新。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生顛覆性的影響。

（一）拓寬了企業(yè)融資渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融沒誕生以前，企業(yè)融資大多是依靠傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借貸或者是獨(dú)立的民間借貸。由于廣西中小企業(yè)自身的缺陷以及相關(guān)政策法規(guī)方面的原因，廣西中小企業(yè)的融資問題變得異常困難，中小企業(yè)融資能否成功往往得看金融機(jī)構(gòu)的“臉色”。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為中小企業(yè)的融資提供了一個新的途徑，而且這種途徑融資門檻低，且省去了很多繁雜的手續(xù)，提高了融資效率和中小企業(yè)融資的成功率，很大程度上緩解中小企業(yè)融資困難問題，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了新鮮的活力。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對數(shù)據(jù)的分析，管理比較方便簡單，各方面的信息也能充分的交流，解決了中小企業(yè)和融資平臺的信息交流問題，使整個融資過程變得透明又簡便。

（二）解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保問題

在上述問題中提高了廣西信用擔(dān)保體系不完善，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的融資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)?j融資方式的多樣化使得對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中作為實物抵押品或擔(dān)保品的資產(chǎn)降低了門檻，放寬了要求，中小企業(yè)只需要通過一定的網(wǎng)絡(luò)信用就可以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸融資，形式比較靈活，辦理業(yè)務(wù)效率快并且手續(xù)簡單，這有利于中小企業(yè)的融資進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，在一定程度上有利于緩解中小微企業(yè)信用建設(shè)不完善的短板，也緩解了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模不足引發(fā)的融資危機(jī)。相比于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是通過不同的場景和渠道來收集相關(guān)信息，通過其資金流、信息流、物流等多方面多角度信息分析完善中小微企業(yè)的征信記錄。因此，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)模式和平臺模式能夠在一定程度上緩解中小微企業(yè)由于其征信問題而導(dǎo)致融資難的問題；同時，對于其事后風(fēng)險的控制也能起到較好的作用。

（三）降低企業(yè)貸款成本，提高融資效率

中小企業(yè)在向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)申請融資時，金融機(jī)構(gòu)會對該企業(yè)的經(jīng)營境況進(jìn)行專門的調(diào)查，在企業(yè)貸到款后，金融機(jī)構(gòu)也會對中小企業(yè)的營業(yè)情況進(jìn)行一定的監(jiān)控。一方面加大了金融機(jī)構(gòu)的成本，另一方面金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控也不利于保護(hù)企業(yè)的隱私，不利于企業(yè)的生產(chǎn)積極性。再者煩瑣的借貸手續(xù)，無形中使得中小企業(yè)的融資成本變得非常高。利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式來進(jìn)行融資，相比于傳統(tǒng)融資而言，突破了傳統(tǒng)融資中的許多障礙，貸款者能夠突破時間和地域上的限制，在最短的時間內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)找到合適的融資途徑，解決了金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對稱問題，使得企業(yè)的相關(guān)交易信息都能及時傳達(dá)給金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用其大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢避免了很多不必要的程序，通過互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化的操作方式快速處理業(yè)務(wù)的能力，為中小企業(yè)節(jié)約了大量的借貸成本的時間。提高了中小企業(yè)的融資效率。

（四）解決信息不對稱問題

中小企業(yè)融資困難一部分原因就是由于信息不對稱造成的。在當(dāng)前，中小企業(yè)由于分布信息的途徑、時間等因素常導(dǎo)致其信息存在偏差的問題，對此，可利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理能力，以解決該種現(xiàn)狀。由于互聯(lián)網(wǎng)融資的公開性，信貸方可通過融資平臺及時了解到中小企業(yè)的各項信息，進(jìn)而對其進(jìn)行有效的監(jiān)督，并依據(jù)相關(guān)信息作出決策。在大數(shù)據(jù)時代，任何網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營活動都會被記錄下來，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)相關(guān)的記錄對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況或以往的信貸情況做出是否給予貸款的判斷。金融機(jī)構(gòu)可以對資金的動向進(jìn)行有效掌控，以便及時更新資金動態(tài)，從而有效避免出現(xiàn)彼此間信息不對稱的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠服務(wù)于中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)就是大數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)的支撐再好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也發(fā)揮不了作用。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對解決中小企業(yè)融資問題提供了很大幫助，但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時間比較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不完善，難免存在一些問題。近年來問題平臺數(shù)量更呈直線上升態(tài)勢。截至2016 年6 月30 日，根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心監(jiān)測到的 P2P 借貸平臺共 4 567 家（僅包括有線上業(yè)務(wù)的平臺，且不含港臺澳地區(qū)），其中問題平臺共就2 461 家（不含港澳臺地區(qū)），占比 53.9%。隨著問題平臺的出現(xiàn)和倒閉，投資者對于 P2P 的信心大幅下降，而中小企業(yè)若想從中獲得融資，其難度較之從前無疑將加大。所以，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融就變得非常有必要，它可以使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展真正能解決中小企業(yè)的融資困境，從而促進(jìn)廣西乃至全國中小企業(yè)的發(fā)展。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資建議

（一）從中小企業(yè)自身而言

“打鐵還需自身硬”，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身實力，積極投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中來，充分抓住這一公平公正的時代機(jī)遇，解決自己的融資問題。一方面中小企業(yè)要結(jié)合自身情況，選擇與自身相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，考慮借款的成功率和融資成本；另一方面要對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的真實性和信息技術(shù)的安全性進(jìn)行甄別，避免上當(dāng)受騙。此外，中小企業(yè)要真實、精準(zhǔn)地向互聯(lián)網(wǎng)融資平臺提供信息，維護(hù)好自身的信用，提高借款的成功率，降低資金價格，為自身創(chuàng)造價值?？梢灶A(yù)見的是，未來相當(dāng)長一段時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是以服務(wù)中小企業(yè)和小微客戶為主，并逐步填補(bǔ)傳統(tǒng)金融市場的間隙。而信征數(shù)據(jù)好、口碑優(yōu)良、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行」緞t可以從互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)，突破資金融通方面的限制，實現(xiàn)快速地成長。

（二）從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言

2015年，全國共有950家網(wǎng)貸平臺發(fā)生問題，同比上升221%，問題平臺增幅超過新增平臺，涉及近千億資金，超過100萬投資人中雷。在廣西的50家P2P網(wǎng)貸平臺中，有問題的平臺有19家，說明在廣西近40%的網(wǎng)貸平臺都存在著問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不斷的增長是一個好事，但在數(shù)量增加的同時，平臺的質(zhì)量也應(yīng)該同步增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺本身在擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)該提升自己的品質(zhì)、服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快的增長。

（三）從政府方面而言

1.政策扶持，推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

政府應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的扶持力度，像支持中小企業(yè)發(fā)展一樣，在財政稅收上給予扶持，在政策上適度寬松，在社會關(guān)系、人力資源上充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用。政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分類管理，加強(qiáng)科學(xué)引導(dǎo)，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，因地制宜，科學(xué)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.完善地方性政策法規(guī)

應(yīng)盡快出臺規(guī)范廣西互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方性政策法規(guī)。如今很多發(fā)達(dá)地區(qū)都已出臺相關(guān)地方性法律法規(guī)，為當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一個穩(wěn)定的環(huán)境。而廣西目前這方面的規(guī)定還比較少，由于政策、法規(guī)不明朗及由此產(chǎn)生的政策風(fēng)險，影響了一些企業(yè)在這一領(lǐng)域投資的信心。因此，廣西應(yīng)當(dāng)盡快出臺相關(guān)的政策法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個穩(wěn)定的環(huán)境，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善風(fēng)險控制體系

篇5

 

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的一種新興金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，但是和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的獨(dú)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秉承著互聯(lián)網(wǎng)開放包容的精神，給企業(yè)、居民等帶來了很大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種合作互利、共享以及開放包容的精神的集合體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠計算機(jī)技術(shù)讓金融投資等方式更加便利使得居民參與度更高，也使金融業(yè)更加透明。正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年發(fā)展得非常迅速。

 

隨著利率的市場化，銀行的存款利率下調(diào)，很多儲戶已經(jīng)不再局限于把自身的資金存入銀行，而是尋找別的投資渠道。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，網(wǎng)上的理財產(chǎn)品成為眾多儲戶的選擇。另一方面，政府了相關(guān)政策措施支持中小企業(yè)發(fā)展，同時在一定程度上提供資金資助。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，中小企業(yè)可以得到更廣泛的資金資助，也提供了更多的居民投資渠道。由此可見，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，中小企業(yè)的融資更加便利。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給居民帶來了便利，能夠促進(jìn)促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

 

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活影響

 

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活的積極影響

 

互聯(lián)網(wǎng)金融對我們的日常生活產(chǎn)生了很大的影響。本文將從以下幾個方面加以論述。第一，支付的方便化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我們的生活變得更加方便，其中最直接地體現(xiàn)為支付的方便化。在很多年以前，我們的水電費(fèi)、電話費(fèi)都需要去相關(guān)的部門進(jìn)行繳納，火車票的購買也需要去火車站進(jìn)行現(xiàn)場支付。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我們水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通運(yùn)輸費(fèi)等等一系列費(fèi)用都可以通過第三方支付平臺加以支付。因為支付的方便化，在一定程度上也促進(jìn)了居民的消費(fèi)。第二，理財意識的覺醒?；ヂ?lián)網(wǎng)沒有出現(xiàn)之前，大部分居民的理財意識僅僅局限于銀行定期存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓更多的居民了解了網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，讓更多的居民把自己的資金放入利率更高的理財產(chǎn)品中。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，在我們資金缺乏的時候，也可以向相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款，從而緩解生活的暫時窘境。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了居民的理財意識覺醒。第三，眾籌的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式就是眾籌，所謂眾籌就是指企業(yè)或者個人可以通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺進(jìn)行籌資，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺展示自己的項目，從而讓更多的人了解該項目，而達(dá)到籌資的目的。個人或者家庭在面對重大的天災(zāi)人禍時，可以通過眾籌這樣的方式籌集到自己所需要的資金，這也是目前眾籌方式的直接體現(xiàn)。

 

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

 

互聯(lián)網(wǎng)雖然給我們的生活帶來了極大的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很大的風(fēng)險。本文將分別從以下方面介紹。第一，投資風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使得居民的理財意識開始覺醒，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓更多的居民了解了網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，讓更多的居民把自己的資金放入利率更高的理財產(chǎn)品中。但是，投資都有風(fēng)險，很多投資產(chǎn)品都有風(fēng)險。比如股票基金，一些利率比較高的理財產(chǎn)品等等，都是一些風(fēng)險比較高的理財產(chǎn)品。很多居民只看到它的高利率，而沒有看見它們的高風(fēng)險。因為投資的高風(fēng)險存在，使得很多居民虧得血本無歸。第二，資金風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)平臺上，資金存在一定的風(fēng)險。因為支付的第三方平臺的出現(xiàn)，很多費(fèi)用的支付都使用手機(jī)或者相關(guān)電子設(shè)備，因此，支付的賬號或者密碼有可能因此而泄露。再加上一些網(wǎng)絡(luò)黑客和一些詐騙短信等等，使得很多居民的資金并不安全，由此產(chǎn)生了相關(guān)的資金風(fēng)險。第三，理財詐騙。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一方面使得居民的理財意識覺醒，另一方面也出現(xiàn)了很多的理財詐騙。網(wǎng)絡(luò)上的信息魚龍混雜，很多高收益高回報的P2P理財平臺其實就是一個個釣魚網(wǎng)站，利用居民的貪心套取他們的本金，然后在本金達(dá)到一定數(shù)額后就跑路。最近幾起的P2P跑路事件充分說明了很多的理財公司根本就是騙子公司。居民需要擦亮自己的雙眼，從而更加充分地保障自己的資金。

 

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的措施和建議

 

3.1加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管

 

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有得到有效的監(jiān)管，很多騙子公司在互聯(lián)網(wǎng)隨便注冊一個地址和網(wǎng)站就能夠大筆大筆吸取儲戶的資金。這在很大程度上說明相關(guān)的監(jiān)管部門缺失。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，監(jiān)管很很重要。對于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)審核還有監(jiān)管都是相關(guān)部門必須做到的。只有相關(guān)的監(jiān)管部門將監(jiān)管政策落實到位，才能讓更少的人受騙，也更加能凈化網(wǎng)絡(luò)的不良風(fēng)氣。

 

3.2加強(qiáng)居民的理財意識

 

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得居民的理財意識開始覺醒，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓更多的居民了解了網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，讓更多的居民把自己的資金放入利率更高的理財產(chǎn)品中。但是在現(xiàn)實社會中，依然有很多人特別是年紀(jì)大一點(diǎn)的人還沒有使用網(wǎng)絡(luò)理財，也沒有被普及網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢，特別是在利率市場化，國家不斷降息的背景下，廣大的居民應(yīng)該加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，讓自己符合時代的發(fā)展潮流，同時也讓自己了解更多的理財知識。

 

3.3居民需要加強(qiáng)風(fēng)險防范意識

 

互聯(lián)網(wǎng)確實給居民帶來了巨大的便利，也加強(qiáng)了居民自身的理財意識。但是現(xiàn)實情況往往不容樂觀，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的信息魚龍混雜，很多高收益高回報的P2P理財平臺其實就是一個個釣魚網(wǎng)站，利用居民的貪心套取他們的本金，然后在本金達(dá)到一定數(shù)額后就跑路。針對此類理財詐騙，居民應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)的風(fēng)險防范意識，認(rèn)真地查看相關(guān)企業(yè)的資質(zhì)狀況，更加要了解自身的財務(wù)狀況，不可將雞蛋放在同一個籃子里。為了讓自己的資金不被詐騙企業(yè)騙取，除了要了解相關(guān)企業(yè)的資質(zhì)以及實地考察等等，還需要克服自身的貪心等等。進(jìn)一步地，理財是一種非常好的資金保值增值行為，為了更好地理財，居民應(yīng)當(dāng)主動學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，多多閱讀一些理財知識。只有這樣，才能更好地管理自己的資金。

 

4 結(jié)語

 

互聯(lián)網(wǎng)金融給居民的生活帶來了很大的便利，比如第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊?。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也有其風(fēng)險，如網(wǎng)上的一些網(wǎng)貸企業(yè)缺乏政府監(jiān)管而騙取居民本金等等。本文提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融的情境下，政府需要加強(qiáng)相關(guān)的監(jiān)管，同時居民也要加強(qiáng)理財意識，同時也要有風(fēng)險防范意識。只有這樣，才能進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為居民服務(wù)。

篇6

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 決策優(yōu)化

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在商業(yè)活動中越來越廣泛的運(yùn)用，促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在社會經(jīng)濟(jì)中不斷普及，小微企業(yè)逐漸建立起適應(yīng)自身的信貸模式，為小微企業(yè)突破發(fā)展瓶頸提供了一條路徑，并對傳統(tǒng)金融模式造成了一定的沖擊。與此同時，這種全新的、尚待完善的金融模式也存在不少風(fēng)險，小微企業(yè)必須找出對策來應(yīng)對這些不可忽視的問題。

一、小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資難原因分析

（一）小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

金融危機(jī)和接踵而至的歐債危機(jī)給小微企業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，很多小微企業(yè)在客觀及主觀原因的雙重打擊下舉步維艱甚至宣告破產(chǎn)。同時，隨著人工、原材料、房租等價格的升高，又使得幸存下來的小微企業(yè)面臨成本快速增長的困境，小微企業(yè)的發(fā)展前景顯得很不明朗，這些因素導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給他們。難以解決融資問題，小微企業(yè)就無法擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和進(jìn)行有效的改革創(chuàng)新，迫使其只能原地踏步。因此，解決融資問題是小微企業(yè)面臨的首要任務(wù)[1]。

（二）融資難原因分析

小微企業(yè)之所以面臨這樣的局面，有其自身的原因，也與金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府政策有著諸多關(guān)聯(lián)。

1.自身的局限性。小微企業(yè)自身有很多難以突破的局限性。首先，小微企業(yè)規(guī)模小，層次不高，市場競爭能力弱，在不穩(wěn)定的市場環(huán)境中缺乏足夠的抵抗力。其次，小微企業(yè)有限的管理水平，不健全的管理機(jī)制（如在財務(wù)范疇，普遍存在不規(guī)范的操作，易滋生逃稅漏稅現(xiàn)象），又加大了小微企業(yè)在申請貸款時的難度。此外，小微企業(yè)沒有太多的固定資產(chǎn)可以拿去抵押，使它們在申請貸款時常常難以獲得審核通過。

2.金融機(jī)構(gòu)的無奈之選。金融機(jī)構(gòu)愿意選擇大企業(yè)提供融資服務(wù)，是因為大企業(yè)有較高的信用度，雄厚的物質(zhì)資金實力。而對于小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)提供貸款不僅得不到較高的收益，復(fù)雜的程序也加大了辦理貸款時的成本。同時，小微企業(yè)在信用度和發(fā)展性上的不穩(wěn)定性，使得金融機(jī)構(gòu)在考慮風(fēng)險性時，盡量排除與小微企業(yè)的合作。這些因素導(dǎo)致小微企業(yè)在融資大環(huán)境中始終處于被動的劣勢地位。

3.相關(guān)政策的缺失。一段時期，國家很多的稅收優(yōu)惠政策都是針對大企業(yè)的，而沒有切實地為小微企業(yè)謀到福利。扶持政策的缺乏，使小微企業(yè)一直面臨著稅收的沉重負(fù)擔(dān)，發(fā)展受到限制。目前，我國對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展還沒有形成一套完整有效的管理體系，也缺乏特殊的扶持政策和真正面向小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，政策優(yōu)惠方面處于劣勢的小微企業(yè)難以難找到更好的發(fā)展出路[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展意義及創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，為小微企業(yè)的發(fā)展注入了血液，激發(fā)了活力。目前，我國正處于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)的靈活性和易塑性使其在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中大有可為，潛力巨大，是國民經(jīng)濟(jì)的潛力股。首先，小微企業(yè)能夠積極調(diào)動全民創(chuàng)業(yè)的積極性，發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)更大的優(yōu)勢。其次，小微企業(yè)的發(fā)展使民生問題得到了改善，為剩余勞動力創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會，減輕了社會的負(fù)擔(dān)。此外，小微企業(yè)也為大眾提供了更為豐富商品和服務(wù)，滿足了人們多元化的消費(fèi)需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新

1.網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的常見模式，它由三個或者更多的小微企業(yè)組成。這些小微企業(yè)之間有良好的合作關(guān)系，也有牢固的信任關(guān)系，他們之間的融資聯(lián)盟完全出于自愿，并愿意為彼此擔(dān)保，然后以電商平臺的方式向商業(yè)銀行申請貸款。融資額度由幾個企業(yè)以聯(lián)盟的需要進(jìn)行協(xié)商，每個企業(yè)都對聯(lián)盟可能產(chǎn)生的債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任，每個企業(yè)根據(jù)自身的資產(chǎn)能力還清貸款。電商平臺的作用是為小微企業(yè)的聯(lián)盟和貸款提供平臺幫助，同時也增加了小微企業(yè)本身的信用度[3]。

2.網(wǎng)絡(luò)信用池信貸模式。這種模式要求小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用度要好，電商平臺不僅是借款人，同樣也是貸款人。電商平臺將很多信用好的小微企業(yè)放在網(wǎng)絡(luò)信用池里，按照他們的需求，電商平臺可以以其自己的名義對小微企業(yè)發(fā)放貸款。在這種模式下，小微企業(yè)是獨(dú)立的，一旦出現(xiàn)信用問題或違約情況，就要對電商平臺償還貸款，而電商平臺有連帶責(zé)任，對償還商業(yè)銀行的債務(wù)負(fù)責(zé)。

3.善融商務(wù)平臺。與阿里巴巴相似，建設(shè)銀行通過平臺的建立為客戶服務(wù)。個人商城與企業(yè)商城是其主要項目，除了向個人提供服務(wù)以外，還向小微企業(yè)提供信貸方面的服務(wù)。它是小微企業(yè)之間的循環(huán)貸款，有抵押物作保證。這種模式可以幫助小微企業(yè)進(jìn)行貸款申請，也可以在企業(yè)網(wǎng)銀的支持下使用。

4.人人貸。缺少資金且信用度低的小微企業(yè)可以運(yùn)用人人貸這種模式，其以第三方電商平臺為依托，將銀行與需要借貸的小微企業(yè)創(chuàng)建聯(lián)系。這種模式下，不需要抵押物，只需提供企業(yè)信息、銀行的信用報告等，電商平臺對相關(guān)信息進(jìn)行匯總后，整理給資金提供方，保證程序上的完整。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的決策優(yōu)化

（一）小微企業(yè)層面的決策優(yōu)化

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，小微企業(yè)要注意融資聯(lián)盟成員的信譽(yù)度、數(shù)量和效益。當(dāng)融資額度過大或過小的時候，要盡量減少或者增加額度，各成員之間的風(fēng)險等級應(yīng)該大體相當(dāng)，以此來進(jìn)行相互監(jiān)督。

（二）電商平臺層面的決策優(yōu)化

電商平臺的網(wǎng)絡(luò)信用體系要不斷完善和發(fā)展，清楚各小微企業(yè)的信用度，并對此進(jìn)行分析，以降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險，在還款能力有保證的情況下，實現(xiàn)企業(yè)的效益。

（三）商業(yè)銀行層面的決策優(yōu)化

商業(yè)銀行要有風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，貸款前，商業(yè)銀行要對電子商務(wù)和小微企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)記錄，避免出現(xiàn)虛假情況。一旦有違約現(xiàn)象的產(chǎn)生，要把該企業(yè)拉入黑名單并及時進(jìn)行曝光。

四、結(jié)束語

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，有其不可替代的作用。在小微企業(yè)發(fā)展的諸多矛盾中，融資問題是主要的矛盾。互聯(lián)網(wǎng)金融模式為小微企業(yè)融資提供了新的路徑，電商平臺、商業(yè)銀行與小微企業(yè)相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的發(fā)展模式發(fā)揮了其應(yīng)有的價值，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的動力。同時，應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會衍生出的一定的風(fēng)險問題，需優(yōu)化決策、合理規(guī)避。

參考文獻(xiàn)

[1]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J].科技進(jìn)步與對策，2014，3（7）：74-78.

[2]李曉宇，陸昕.探討面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J].時代金融（中旬），2014，3（9）：35-36.

篇7

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險管理；防范策略

1中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)，將廣大用戶聯(lián)系在一起，為用戶提供一個自由平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)自身效益。中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程雖然沒有一些發(fā)達(dá)國家長遠(yuǎn)，但是整體來看，發(fā)展過程還是比較順利的，1990年-2005年期間是初始階段，傳統(tǒng)的金融行業(yè)逐漸慢慢轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)；2005-2011年左右，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的高峰期，主要體現(xiàn)為第三方支付平臺，受到了廣大網(wǎng)民的支持，為廣大網(wǎng)民提供了便利的支付條件；2011年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)多渠道發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)模式也越來越廣，有效地提高了金融服務(wù)質(zhì)量和效率。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展碰上了中國金融業(yè)的改革創(chuàng)新，這將是全球矚目的大事，一個時代的體制變革，一般會伴隨著重大的金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融順勢而生，區(qū)別于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在中國更受中小企業(yè)的青睞，中小企業(yè)雖然規(guī)模不大，但是占據(jù)重要的市場份額，根據(jù)我國出臺的相關(guān)政策可以看出，扶持中小企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)被列為首要任務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用在一定程度上促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，這對中國金融業(yè)未來的發(fā)展也有著重要的意義[1]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險問題

2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為廣大網(wǎng)民提供了便利的條件，但是依然存在著一定的風(fēng)險因素。首先就是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，目前，在如今的大數(shù)據(jù)時代，很多網(wǎng)民的信息曝光度高，對網(wǎng)民的人身財產(chǎn)和信息產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅。比如，現(xiàn)在最常用的第三方支付存在技術(shù)漏洞，很多用戶在使用時，不僅信息泄露，資金安全也存在一定的風(fēng)險，在選擇第三方支付成功后，會出現(xiàn)資金被盜的情況；再比如，一些黑客入侵互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，大量用戶信息曝光。這一情況體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策的不足，大多數(shù)企業(yè)都是根據(jù)企業(yè)自身情況設(shè)立管理制度體系，而這一管理制度并不能完全的杜絕金融風(fēng)險，不僅損失了在用戶心中的地位，在一定程度上也制約了企業(yè)的發(fā)展。

2.2技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，對技術(shù)要求特別高，一旦發(fā)生技術(shù)安全風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。但是由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還在發(fā)展中階段，國家的相關(guān)法律也并不完善，大部分都是企業(yè)自身在管理制約，這種情況下，許多只圖一時利益的企業(yè)會渾水摸魚，混入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，對技術(shù)選擇也不精準(zhǔn)，在操作過程中，沒有專業(yè)的人員進(jìn)行檢查核實，也沒有相關(guān)的管理人員進(jìn)行風(fēng)險控制，長此以往，導(dǎo)致了信息傳輸過慢，風(fēng)險問題進(jìn)一步增加。

2.3信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展為廣大用戶帶來了一定的便利性，但是由于互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的行業(yè)，用戶只是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易，沒有實質(zhì)性的線下接觸，因此，交易信息的真實性受到一定的質(zhì)疑，增加了信用風(fēng)險。比如，用戶因自身需要，借了一筆資金，在規(guī)定的期限內(nèi)，沒有如約還款，就會引發(fā)信用風(fēng)險[2]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范策略

3.1加大國家監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體制

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展史相對較短，但是互聯(lián)網(wǎng)對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響力巨大，在一定程度上，有趕超發(fā)達(dá)國家的趨勢，因此，為了更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展，應(yīng)該加大國家監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體制，這樣可以嚴(yán)厲杜絕一些不法企業(yè)或者用戶，非法集資、投機(jī)取巧、盜用用戶信息等情況，凈化市場環(huán)境，為廣大用戶提供安全保障。

3.2加強(qiáng)技術(shù)管理，增加行業(yè)自律性

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)屬于新生事物，新生事物本身就存在一定的風(fēng)險，同時對技術(shù)的要求也很高，在目前監(jiān)管制度不完善的背景下，各企業(yè)注重自身的自律性，加強(qiáng)技術(shù)管理。比如，企業(yè)可以定期舉行培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)自我控制，自我監(jiān)督的意識，企業(yè)和企業(yè)之間也可以互相監(jiān)督。同時加大技術(shù)方面的培訓(xùn)和管理，不僅可以降低風(fēng)險，而且還可以凈化市場環(huán)境，避免企業(yè)與企業(yè)之間不必要的惡性競爭[3]。

3.3增加風(fēng)險控制制度

任何一個行業(yè)的發(fā)展都存在著一定的風(fēng)險性，國家和企業(yè)要有承擔(dān)風(fēng)險的能力。對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，其正常的發(fā)展運(yùn)行的關(guān)鍵就是風(fēng)險控制，目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系還不夠完善，這種情況下，風(fēng)險控制制度的建立勢在必行。比如，企業(yè)可以建立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控制度，或者從外部聘請一批專業(yè)的風(fēng)險控制人員，對企業(yè)運(yùn)行中存在的潛在風(fēng)險，進(jìn)行有效的評估和規(guī)避，做好應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備。

4結(jié)語

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展越來越受到國家的重視，雖然在發(fā)展過程中還存在著一定的風(fēng)險，相信在國家的大力監(jiān)管和企業(yè)的自律下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必定能健康和諧地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王文炯.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特點(diǎn)及防范策略探析[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2018(05)：131.

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)貸平臺 信息安全 政策管理

一、問題的提出

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就未停下它迅猛發(fā)展的腳步。作為一種新的金融商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當(dāng)前以及未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要驅(qū)動力。從2015年7月國務(wù)院的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已正式升級為國家戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)地位的空前提高，從利好的一面來看，能加大其在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、普惠金融等等方面的應(yīng)用，使金融巧妙地滲透入社會的各方各面；但從利空的一面來講，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所依賴的信息技術(shù)等要求遠(yuǎn)不及其速度的加快和規(guī)模的擴(kuò)大，信息安全問題、風(fēng)險及監(jiān)管問題越來越突出，亟待解決。尤其是作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一大重要形態(tài)的p2p借貸平臺，成為了信息安全問題爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)。

金融安全問題是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融追求可持續(xù)發(fā)展最核心的問題，可以說金融信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的前提和保障。針對目前我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未做到真正信息安全的現(xiàn)狀，加之p2p網(wǎng)貸平臺成為備受黑客青睞、信息安全問題頻發(fā)的高地，對于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題的課題研究顯得十分具有現(xiàn)實意義和研究價值。準(zhǔn)確說來，金融信息安全是保障金融發(fā)展和創(chuàng)新的基礎(chǔ)，更是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展、為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的動力保障。

二、范疇界定及相關(guān)文獻(xiàn)概述

根據(jù)國際化標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，信息安全是“為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)而采取的技術(shù)的和管理的安全保護(hù)，保護(hù)信息系統(tǒng)的硬件、軟件及相關(guān)數(shù)據(jù)不因偶然或惡意的侵犯而遭受破壞、更改及泄露，保證信息系統(tǒng)能夠連續(xù)、可靠、正常地運(yùn)行”。那么互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全同樣也是為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)而進(jìn)行的技術(shù)和管理的安全保護(hù)。安全是金融信息系統(tǒng)的生命，更是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系的靈魂。

國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融及其引致的信息安全問題等方面的研究起步相對較晚。P2P網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大新興模式之一，發(fā)展初期必然會面臨不少阻礙。翁舟杰等（2004）認(rèn)為我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未來的發(fā)展將面臨著個人信用體系不健全、相關(guān)法律法規(guī)缺失等障礙，同時信息安全問題隱患也在逐漸放大。蔣琳，李萬業(yè)（2013）就網(wǎng)絡(luò)借貸可能出現(xiàn)的信息泄露等問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該盡快確立并加以完善。李雪靜（2013）在借鑒美、英等國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式下，提出我國網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)前應(yīng)該明確監(jiān)管部門任務(wù)，規(guī)范監(jiān)管手段。再結(jié)合國內(nèi)的信用環(huán)境雜質(zhì)較多、信用信息系統(tǒng)因存在較大技術(shù)缺陷而難以完善、信息安全問題日益突出等的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由此看來，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息安全問題的研究顯得十分重要和意義深遠(yuǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全案例分析

國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)報告顯示，截止2015年12月底，境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端數(shù)近227萬個；針對境內(nèi)網(wǎng)站的仿冒頁面數(shù)量為15，710個；信息系統(tǒng)安全漏洞為690個，其中高危漏洞有335個。{1}在這樣的互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸平臺以驚人的速度成長和發(fā)展，同時信息安全隱患也在不斷擴(kuò)大。下面將以P2P網(wǎng)貸平臺為重點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題進(jìn)行分析。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺信息安全風(fēng)險日益累積

自2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺開始“爆炸式”增長以來，其所遭遇的黑客攻擊事件也從未停息。2013年4月，豐達(dá)財富P2P網(wǎng)貸平臺遭黑客持續(xù)攻擊，網(wǎng)站癱瘓5分鐘；同年7月6日，“中財在線”自主開發(fā)的系統(tǒng)遭遇黑客攻擊，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄漏；同年12月，廣東地區(qū)有多家P2P平臺，包括e速貸、通融易貸等集中被黑客攻擊。2014年2月初，拍拍貸、好貸網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺，在黑客的惡意攻擊下，不僅平臺頁面無法打開，投資、提現(xiàn)操作也受到了限制，黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息接踵而至。P2P行業(yè)已被黑客攻擊的烏云籠罩，而黑客針對平臺攻擊的速度和規(guī)模不但沒有放緩，反而變本加厲。

2015年注定是P2P行業(yè)頗具挑戰(zhàn)的一年，可以毫不夸張地說，中國P2P已經(jīng)成為全世界黑客宰割的羔羊。2015年1月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站遭遇黑客DDOS攻擊，網(wǎng)頁癱瘓持續(xù)數(shù)個小時；同年4月，作為國內(nèi)知名P2P平臺的芝麻金融也未能逃過黑客的猛烈攻擊。由于其網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫的泄露，包括姓名、身份證號、銀行卡信息等在內(nèi)的用戶資料較大規(guī)模泄露，且牽涉到的資金高達(dá)3000多萬元。2015年6月，先是信融財富官網(wǎng)遭受到黑客DDOS惡意流量攻擊，隨后另兩家平臺寶點(diǎn)網(wǎng)和立業(yè)貸在黑客大規(guī)模攻擊下，均未能逃過平臺服務(wù)器癱瘓的厄運(yùn)。雖然黑客采用的是外部流量拖垮服務(wù)器的攻擊方式，并不會對用戶的信息安全造成影響，但此次較大規(guī)模的黑客攻擊事件給廣大P2P借貸平臺投資者和平臺負(fù)責(zé)人敲醒了警鐘，信息安全問題再度成為行業(yè)關(guān)注熱點(diǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的其他信息安全問題

除了黑客一直虎視眈眈的P2P網(wǎng)貸平臺信息安全事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的其他信息安全問題也日益嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，發(fā)生在2013年9月的網(wǎng)銀變種木馬病毒“弼馬溫”使幾十萬的網(wǎng)民感染病毒，海量的信息遭到了泄露。還有為大家熟知的支付寶在2013年3月也曾出現(xiàn)過重大漏洞，通過引擎搜索便可獲得大量的支付寶轉(zhuǎn)賬交易信息及個人敏感信息。加之“攜程漏洞門”、“二維碼支付欺詐”等一系列信息安全風(fēng)險事件頻發(fā)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的信息安全問題迫在眉睫。

（三）從P2P網(wǎng)貸平臺到互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題分析

對P2P借貸平臺黑客攻擊事件進(jìn)行分析后不難發(fā)現(xiàn)，P2P平臺最常見的漏洞類型有支付漏洞、密碼重置、訪問控制等，黑客攻擊P2P平臺的方式也比較集中。并且黑客攻擊P2P平臺的目的也很明確：竊取信息、資金獲利和敲詐平臺等。

總之，P2P網(wǎng)貸平臺之所以備受黑客青睞并成為信息安全風(fēng)險事件頻發(fā)的高地，本質(zhì)上還是因為先前的金融信息安全技術(shù)防范難以追趕新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速膨脹，原先的信息安全保護(hù)體制已然失去其原來的效用，亟待重塑建設(shè)。這些都意味著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息安全管理和防護(hù)早已不能滿足和適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的需求，并且這些因素都必將放大互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題的隱患。在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等新興技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展代表名詞的同時，由于其自身的技術(shù)成熟度不夠，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息安全環(huán)境一直不穩(wěn)定、社會征信體系的建設(shè)滯后、與互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全相關(guān)的法律法規(guī)缺失、國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的監(jiān)管手段的不明確、監(jiān)管機(jī)制的不合理、信息安全監(jiān)管體系的不健全等重要因素的催動下，信息安全問題正在從原先積聚的P2P網(wǎng)貸平臺開始逐步向整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域蔓延。若不及時采取管理措施，信息安全帶來的風(fēng)險隱患將是不可估量的。

四、對策建議

技術(shù)加管理，一直是人們處理信息安全問題的法則和經(jīng)驗。因此，“三分技術(shù)，七分管理”的理念對于處理互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題也當(dāng)具有寶貴的借鑒意義。針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全引發(fā)的問題和帶來的風(fēng)險隱患，可從以下幾個方面提出管理措施及相關(guān)政策：

（一）傳統(tǒng)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興技術(shù)需共同進(jìn)步

金融信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行直接關(guān)系到國家安全、人民利益和社會穩(wěn)定。傳統(tǒng)的信息技術(shù)措施和信息安全產(chǎn)品有防火墻、訪問控制、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、病毒防治等等，這些技術(shù)在銀行、證券等行業(yè)中的靈活運(yùn)用也使得金融信息系統(tǒng)成為了國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展離不開新興技術(shù)工具的支持，而由于這些技術(shù)自帶龐大的數(shù)據(jù)庫，潛在的信息安全隱患也是極大的。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息被竊取、泄露、非法篡改的事故，一如多次提到的黑客攻擊P2P平臺事件，輕則個人隱私暴露、權(quán)益受損，重則信息安全問題在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面爆發(fā)。因此，發(fā)展初期的新興技術(shù)必須認(rèn)識到自身的不成熟，并挖掘發(fā)展?jié)撃?、加大自身研發(fā)力度，同時其更新和改革的方向必須與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況緊密聯(lián)系。只有傳統(tǒng)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融新興技術(shù)的共同革新才能牢牢打下互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)層面的扎實根基。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全管理爭取穩(wěn)中求新

信息安全管理是指通過維護(hù)信息的機(jī)密性、完整性和可用性等來管理和保護(hù)信息資產(chǎn)的安全與業(yè)務(wù)持續(xù)性的一項體制，是對信息安全保障進(jìn)行指導(dǎo)、規(guī)范和管理的一系列活動和過程。在借鑒以往信息安全管理的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息安全管理應(yīng)做到：

一是明確金融信息系統(tǒng)的安全管理目標(biāo)和范圍，并設(shè)定不同安全等級。策略和制度上應(yīng)“對癥下藥”，如盡快構(gòu)建能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的信息安全管理制度和保障體系。

二是針對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息環(huán)境相對混亂和信用環(huán)境相對不成熟的特點(diǎn)，信息安全管理的重點(diǎn)應(yīng)放在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的優(yōu)化和改善上，如努力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，整合一切征信資源和信息，這同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信任體系的構(gòu)建助力頗多。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全法律體系建設(shè)勢在必行

黑客頻繁攻擊而導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險事件頻發(fā)的信息安全問題的暴露以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域其他信息安全問題的產(chǎn)生都說明了與信息安全相關(guān)的法律法規(guī)存在很大的漏洞。從盜取個人信息、敲詐平臺再到非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，這些行為已對國家安全、社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展以及個人合法權(quán)益構(gòu)成了極大的威脅。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，制定和完善相關(guān)的信息安全法律法規(guī)勢在必行，特別是針對信息安全風(fēng)險隱患突出的發(fā)展區(qū)域。同時，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的安全調(diào)查制度和體系，加大金融信息安全宣傳力度，提高廣大用戶的信息保護(hù)意識和安全規(guī)范遵守意識等等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全法律體系完整建設(shè)的必要條件，并將為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造一個安全穩(wěn)定的法律環(huán)境。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源：國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心官方網(wǎng)站。

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篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中國工商銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)及移動設(shè)備等網(wǎng)上平臺進(jìn)行處理金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以其“開放、平等、協(xié)作”獨(dú)特的概念影響著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)金融也是從傳統(tǒng)的金融行業(yè)衍生出來的創(chuàng)新金融服務(wù)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對其技術(shù)的要求較高，依托于移動設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)等高速發(fā)展的信息技術(shù)及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)。同時它是虛擬化的，存在于電子空間中，通過網(wǎng)絡(luò)的方式運(yùn)行。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基于對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。金融業(yè)的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的發(fā)展，同時又是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理加以應(yīng)用，指導(dǎo)生產(chǎn)及銷售。例如，阿里巴巴對淘寶、天貓客戶進(jìn)行分析購買情況，可以分析出購買者的消費(fèi)能力及存在的潛在消費(fèi)需求，可以針對此種人群制定相應(yīng)的銷售服務(wù)模式。同時還可以通過其通信地址來判斷是否具備穩(wěn)定的住址及周圍房價等多維度判斷信用及消費(fèi)能力，互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶資產(chǎn)信用相聯(lián)系。例如：阿里巴巴集團(tuán)下有許多子公司，各個子公司與總部之間相互協(xié)作，完成資本的運(yùn)作；這樣的網(wǎng)絡(luò)圖極大地簡化了辦事程序，提高了辦事效率。

（2）金融服務(wù)趨向平民化

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)中有條著名金律為 “二八定律”，即抓住最主要的20%客戶。與此不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶是小型企業(yè)，這些客戶的需求與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)理念不符。但互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小型企業(yè)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的意義

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助小型企業(yè)解決資金問題，合理的配置社會資源。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)、微貸技術(shù)等對小型企業(yè)進(jìn)行分析評價其信用程度。根據(jù)信用情況， 投資人對小型企業(yè)進(jìn)行投資。若是信用良好的，小型企業(yè)一半很快就可以得到融資；相反若是絡(luò)上相關(guān)信息出現(xiàn)該企業(yè)法人違反約定，信用程度較差，相應(yīng)的會增加違反約定的成本。這種的資源配置方式相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對小型企業(yè)進(jìn)行融資是十分方便的，有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化。在利率市場化的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以將雙方的價格進(jìn)行有效的反映，雙方進(jìn)行自由交易，有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。貸款方可以根據(jù)自己的需求等多因素選擇貸款對象，在雙方協(xié)商基礎(chǔ)上完成交易?，F(xiàn)在利率已經(jīng)市場化，傳統(tǒng)的金融行業(yè)依然按照央行的相關(guān)政策運(yùn)行，這就導(dǎo)致了交易情況落后于市場變化情況，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1第三方支付

第三方支付是指有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力和保障的網(wǎng)上交易平臺。在此平臺上，買方將購買商品的資金暫付于第三方支付平臺，由其保管，待買方收貨簽字確認(rèn)后，第三方支付平臺方才付款給賣方。我國的第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、銀商等構(gòu)成。由艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2010年到2015年，我國通過第三方支付平臺交易金額總數(shù)逐年遞增，同時每年的增長率保持在30%以上。隨著第三方支付市場的擴(kuò)大，第三方支付逐漸向著移動支付市場前進(jìn)。目前人們主要在網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬匯款等消費(fèi)模式上選擇移動支付，大大地節(jié)省了時間，提高了人們的辦事效率，方便了人們的生活。例如，阿里巴巴名下的天貓，2014 年銷售額超過 570 億元，其中將近有一半的資金來源于是移動支付客戶端。

2.2 P2P網(wǎng)貸

P2P（peer to peer lending）意思為“人人貸”，其含義為：通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，將有閑置資金以信用貸款的方式將資金貸給第三方企業(yè)或個人。在中國，資金借貸的平臺主要有2種：眾籌模式和網(wǎng)貸模式。眾籌看重其產(chǎn)品及創(chuàng)意，而網(wǎng)貸只是服務(wù)投資人。近幾年，中國的P2P公司呈現(xiàn)指數(shù)增長，僅僅2013年到2014年一年時間，P2P公司數(shù)量增加了1500家。P2P 公司的迅速發(fā)展也促進(jìn)了小微金融的目標(biāo)客戶群的發(fā)展。

P2P的快速發(fā)展好處是顯而易見的，但是也存在著弊端。據(jù)FICO研究顯示，現(xiàn)行的P2P行業(yè)面臨著諸多風(fēng)險，主要有信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險。這就要求我們需要采取有效的監(jiān)管措施，提高P2P行業(yè)的從業(yè)水平和自律水平。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1中國工商銀行等商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

由于我國是社會主義國家，基于這基本國情，商業(yè)銀行在我國的金融界處于十分重要的地位。與其他商業(yè)銀行相比較，商業(yè)銀行在運(yùn)營成本、信息來源等方面一直處于領(lǐng)先地位，一直享受著中國改革開放政策帶來的紅利。而且商業(yè)銀行還有資金清算、信息中介的功能，能夠為客戶提供更好、成本更低的金融服務(wù)。正是因為這樣，商業(yè)銀行對客戶信息的收集、分析、處理尤為重要，建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫。因此在中國的金融市場里，商業(yè)銀行處于主導(dǎo)地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位造成了一定沖擊。一方面，支付寶、財付通、銀商的快速發(fā)展，其便捷的支付模式、操作過程，成為PC和移動終端消費(fèi)的主流，逐漸取代了商業(yè)銀行自有的支付業(yè)務(wù)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息資源廣、交易成本較低等優(yōu)勢，逐漸撼動了商業(yè)銀行金融中介的地位。更為重要的是政府以及監(jiān)管部門認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新模式，可以極大的簡化辦事程序、提高辦事效率，對于我國對金融服務(wù)業(yè)的改革開放有著極大的促進(jìn)作用，應(yīng)在政策上給予支持與鼓勵。從2013年各電商交易總額的對比數(shù)據(jù)可以看出，淘寶網(wǎng)2013年的電商交易總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他電商，達(dá)到了15000億元之多；15000億元的總額對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生很大的影響，降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易額度。

3.2中國工商銀行等商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

改革開放以后，我國的金融市場逐漸開放，與西方國家的金融市場相比還有很多需要改進(jìn)的地方。受央行的限制，我國資本市場的流動還未完全打開，市場利率還受到中央銀行的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給客戶提供服務(wù)帶來了便利，同時也拓寬了客戶的資金融通渠道。根據(jù)有關(guān)專家的預(yù)判，中國的資本市場將會發(fā)展為活力開放的市場經(jīng)濟(jì)體制，市場利率將完全由市場供求決定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也極大地刺激了商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，金融界的鯰魚效應(yīng)逼迫商業(yè)銀行做出有利于提升市場競爭能力的措施，如利率市場化等措施。

4.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

為積極應(yīng)對金融市場的變化，中國工商銀行等商業(yè)銀行采取諸多措施提升自身市場核心競爭能力，如：樹立合理的經(jīng)營理念、實現(xiàn)實體與虛擬渠道建設(shè)兩重選擇、建立風(fēng)險管理體系及信息技術(shù)支持等措施。

4.1樹立合理的經(jīng)營理念

轉(zhuǎn)變其發(fā)展觀念是改革商業(yè)銀行如今的現(xiàn)狀的第一步。其經(jīng)營理念要順應(yīng)市場的變化，從一個半開放的市場逐漸轉(zhuǎn)向完全開放的市場。改革的阻力在銀行的高層，因此首先要做的就是商業(yè)銀行的高管層要轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清當(dāng)前的形勢，保持客觀態(tài)度，正視互聯(lián)網(wǎng)金融，把握發(fā)展的機(jī)遇，將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，增強(qiáng)自身競爭力。以客戶的需求為導(dǎo)向，做客戶想要的服務(wù)，這樣的商業(yè)銀行才能可持續(xù)發(fā)展。

4.2實現(xiàn)實體與虛擬渠道建設(shè)兩重選擇

商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)為渠道的建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)渠道成為獲得信息的主流。因此渠道的建設(shè)尤為重要，目前商業(yè)銀行對渠道建設(shè)可以分為實體渠道建設(shè)與虛擬渠道建設(shè)。實體渠道建設(shè)主要就是建設(shè)實體網(wǎng)點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行在這方面有很大的優(yōu)勢。虛擬渠道建設(shè)包括網(wǎng)上支付、移動支付、銀行業(yè)務(wù)平臺等業(yè)務(wù)，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，許多實體交易逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，虛擬渠道逐漸成為市場主流?，F(xiàn)在已有多家商業(yè)銀行具有屬于自己銀行的移動客戶端，像中國工商銀行推出客戶一站式的移動服務(wù)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該堅持線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展，建造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

結(jié)束語

本文簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展情況并對其做出分析，通過分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到的互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)、機(jī)遇，進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。商業(yè)銀行需進(jìn)行轉(zhuǎn)型才能適應(yīng)當(dāng)今金融界的發(fā)展，采取配套的措施才能提高風(fēng)險控制能力、完善風(fēng)險管理機(jī)制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

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篇10

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其創(chuàng)新面臨的障礙

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的釋義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的新型金融模式，主要包括P2P模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、金融理財產(chǎn)品等模式。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的社會意義重大：它信息量大、透明度高，在信息處理方面方便、快捷，能有效改善金融服務(wù)提供者與消費(fèi)者之間信息不對稱的現(xiàn)狀;它去中介化經(jīng)營，開展P2P業(yè)務(wù)模式，支付方式簡單、快捷，資源配置效率高，交易成本低廉;它充分利用互聯(lián)網(wǎng)，依托大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，根據(jù)客戶的信用狀況、行為模式、投資偏好等情況為客戶提供個性化服務(wù);它服務(wù)方式多樣化，開展第三方支付、交易撮合、融資保險、資產(chǎn)管理、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，活躍金融市場;它交易門檻低，打破時間、地域限制，為中小投資者提供保值增值金融服務(wù)，實現(xiàn)碎片化理財。[2]從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的代表作――余額寶的發(fā)展歷程能清晰窺見互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重大意義。

余額寶是支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司聯(lián)合天弘基金管理有限公司為個人客戶打造的一項全新余額增值服務(wù)。它在支付寶賬戶中設(shè)置余額寶窗口，在確認(rèn)個人信息之后，客戶可以通過支付寶或儲蓄卡快捷支付將資金轉(zhuǎn)入余額寶。基金公司在第二個工作日對余額寶的資金進(jìn)行份額確認(rèn)，并開始計算收益。余額寶一經(jīng)推出就引起熱烈反響，用戶規(guī)模和資金規(guī)模迅速增長。余額寶的興起引來了一系列公司的競相模仿，東方財富推出了“活期寶”，數(shù)米基金網(wǎng)推出了“現(xiàn)金寶”……互聯(lián)網(wǎng)金融火爆發(fā)展受到空前關(guān)注。

余額寶創(chuàng)新意義重大，它操作簡潔、快速、方便，它把賬戶嵌于支付寶賬號內(nèi)，方便客戶登陸使用;能實現(xiàn)T+0交易，賬戶資金流動性高，交易快速;其起點(diǎn)低，一元錢即可投資，方便中小客戶投資理財;同時，“余額寶”內(nèi)資金還可隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等，真切方便客戶。余額寶投資回報率高、透明度高，客戶能夠隨時查看余額寶賬戶內(nèi)的余額、當(dāng)天收益、歷史收益、收益率等事項。余額寶有效繁榮了金融市場，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中遭遇到了系列困難。

（二）余額寶發(fā)展中的困境

1.受到商業(yè)銀行抵制。商業(yè)銀行認(rèn)為“余額寶”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)_擊其金融業(yè)務(wù)，擠占其利潤空間，因而受到商業(yè)銀行的抵制?；钇诖婵钍巧虡I(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，余額寶等的出現(xiàn)，使得部分銀行存款資金流失。據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年1月，人民幣存款減少9402億元。同時，原先由銀行托管的支付寶賬戶備付金，隨著“余額寶”等出現(xiàn)，逐步變成基金公司的托管資金。此外，銀行基金代銷業(yè)務(wù)收入在減少。此前，銀行憑借其網(wǎng)點(diǎn)、客戶優(yōu)勢，在基金市場中，銀行代銷占據(jù)六成，基金公司直銷約占三成。隨著“余額寶”等基金直銷模式的開啟，銀行的基金代銷業(yè)績一再下滑。

面對“余額寶們”的擠壓、侵占等巨大壓力，各大商業(yè)銀行紛紛采取行動，向“余額寶們”發(fā)難。首先，限制和基金公司進(jìn)行部分交易。如“國有大型商業(yè)銀行總行不批準(zhǔn)各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場基金進(jìn)行協(xié)議存款交易”[3]。其次，銀行業(yè)協(xié)會的非難。銀行業(yè)協(xié)會考慮出臺協(xié)會自律規(guī)范，將“余額寶”等存放在銀行的款項納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，若此規(guī)則出臺，“余額寶”等就需計算貸存比、上繳人民銀行備付金等問題，其發(fā)展將受到巨大限制。[4]最后，商業(yè)銀行不僅提高存款利率，還模仿推出類似產(chǎn)品。工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行，為留住儲戶資金，紛紛將儲蓄利率上調(diào)，還推出類似業(yè)務(wù)，如工行推出“現(xiàn)金寶”，交行推出“快溢通”，等等。

2.遭遇法律障礙。余額寶從一產(chǎn)生，就面臨著一系列監(jiān)管風(fēng)險。其一，實名認(rèn)證。2012年證監(jiān)會了《基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺銷售基金》業(yè)務(wù)指引，其規(guī)定“第三方電子商務(wù)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對基金投資人賬戶進(jìn)行實名制管理”，據(jù)此，開通余額寶賬戶需支付寶賬戶持有人進(jìn)行實名認(rèn)證。其二，繳存存款準(zhǔn)備金。一些人一再呼吁余額寶等貨幣基金應(yīng)上繳存款準(zhǔn)備金，此舉一旦推出，余額寶收益率或再下降。其三，涉嫌非法吸收存款。《證券投資基金銷售管理辦法》（以下稱“《管理辦法》”）規(guī)定，公司基金銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)賬戶應(yīng)與公司其他業(yè)務(wù)賬戶有效隔離，以防公司利用基金結(jié)算變相經(jīng)營存款業(yè)務(wù)。余額寶鑲嵌于支付寶內(nèi)，基金銷售賬戶與支付寶賬戶混為一體，支付寶涉嫌直接吸收存款。其四，未獲基金銷售牌照，非法銷售基金。據(jù)《管理辦法》，銷售基金需獲基金銷售牌照，而余額寶無基金銷售牌照。其五，未到關(guān)聯(lián)銀行備案。據(jù)《管理辦法》規(guī)定，從事基金銷售需先行對業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的銀行進(jìn)行備案。余額寶在開設(shè)之前，支付寶公司僅在光大、建設(shè)、農(nóng)業(yè)等銀行進(jìn)行過備案，而其他關(guān)聯(lián)銀行沒有備案，因此它曾被證監(jiān)會叫停。

3.風(fēng)控能力較差。余額寶承諾賬戶被盜造成的損失全額賠償，但其安全性仍受質(zhì)疑。余額寶主要進(jìn)行線上交易，但網(wǎng)絡(luò)木馬無處不在，它未對賬號安全采取特殊防范措施，導(dǎo)致客戶不敢把大額資金存入余額寶，且其承諾的賠償條款顯失公平?！队囝~寶服務(wù)協(xié)議》第4條的規(guī)定明顯具有霸王條款性質(zhì)，置用戶于不利地位，涉嫌推卸責(zé)任?，F(xiàn)實中確實發(fā)生過賬號被盜但余額寶沒有賠償?shù)那樾巍?/p>

余額寶的資金流動性備受質(zhì)疑。它實行“T+0”贖回機(jī)制以及“隨時消費(fèi)支付”模式，將使其發(fā)生流動性風(fēng)險。該贖回機(jī)制需預(yù)先墊付資本，若遭遇“雙十一”等促銷活動，銷售量猛增，將面臨巨額資金贖回，基金公司的資金流動性面臨考驗。此外，余額寶資金主要投向貨幣市場，貨幣基金大幅兌現(xiàn)前期浮盈，市場出現(xiàn)震蕩，貨幣基金收益率將下降，余額寶資金面臨大規(guī)模贖回，亦可能引發(fā)流動性危機(jī)。[5]

4.抬高社會融資成本。有人指出，余額寶以高額收益為誘餌，吸引客戶，迫使銀行提高存貸款利率，不僅擾亂金融秩序，還提高社會融資成本。此外，大量民間閑置資金轉(zhuǎn)移到“余額寶”，將增加民間融資困難，提高民間融資成本。指責(zé)余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”、“金融寄生蟲”，向社會輸送一點(diǎn)蠅頭小利，自己坐享巨額利潤，卻讓全社會付出巨大的融資成本，其危及金融安全、經(jīng)濟(jì)安全，應(yīng)早日取締。[6]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨障礙的原因分析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行怠于創(chuàng)新

現(xiàn)行國家壟斷金融市場，國有銀行在金融市場中占據(jù)支配地位。國有商業(yè)銀行每年都憑借其壟斷地位攫取巨額利潤，居于壟斷地位的國有商業(yè)銀行不僅怠于創(chuàng)新，還窮盡一切手段抵制、打壓競爭對手，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。以余額寶為例，商業(yè)銀行限制與基金公司的部分交易，出臺自律規(guī)則遏制其發(fā)展。商業(yè)銀行的目的明顯抵制互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對其壟斷地位的沖擊，爭奪金融市場及其利益。金融業(yè)中國有商業(yè)銀行占據(jù)著壟斷地位，無形中為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新設(shè)置了障礙，金融壟斷壁壘難以攻破，金融市場欠缺自由開放的環(huán)境，其創(chuàng)新無從談起。

（二）新興金融機(jī)構(gòu)發(fā)展欠缺規(guī)范化

通過互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成長起來的新興金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展不成熟，在經(jīng)營過程中存在著模式不被認(rèn)可、能力有待改進(jìn)、理財方式備受質(zhì)疑等問題。以余額寶為例，缺乏政府做后盾，信用度較低;缺乏經(jīng)營經(jīng)驗，營銷策略不夠公開、透明、公正;實力弱小，處于成長階段，安全風(fēng)險防范機(jī)制不夠健全;對國家政策依賴度大，資金流動性備受質(zhì)疑;操作不規(guī)范，融資協(xié)議顯失公正，等等。任何事物革新利弊兼具，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新亦如此，但總體而言，其利大于弊;其不斷發(fā)展成熟，弊端會逐步得以克服，不利影響會越來越小，安全性會越來越高，信用度會顯著提升。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存有一定缺陷和難度，但這不應(yīng)成為其遭受非難的理由，更不應(yīng)借此阻礙、取締互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

（三）國家促進(jìn)不足且監(jiān)管嚴(yán)厲

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨諸多風(fēng)險、飽受詬病，其中一個重要原因是國家對其推進(jìn)和支持不足，管制過嚴(yán)過多。以余額寶為例的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新遭遇一系列監(jiān)管風(fēng)險，如實名注冊的困擾，基金銷售牌照的非難，涉嫌非法吸收公眾存款、洗錢等諸多質(zhì)疑，進(jìn)行關(guān)聯(lián)銀行備案的呵斥，繳納存款準(zhǔn)備金的苛刻等。不可否認(rèn)，金融市場存有風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在不規(guī)范甚至是打擦邊球的地方，應(yīng)督促其改進(jìn)，殊不知監(jiān)管過嚴(yán)則適得其反。監(jiān)管機(jī)構(gòu)像紅眼的公雞，緊盯互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一舉一動，嚴(yán)防創(chuàng)新走樣，其創(chuàng)新需寬松政策和法律環(huán)境，非自由市場、過分關(guān)注、嚴(yán)苛條件對創(chuàng)新而言是一種羈絆，會扼殺新思想。從余額寶案例來看，國家尚未制定對其促進(jìn)和扶持的相關(guān)政策，僅見證監(jiān)會去檢查基金賬戶是否被基金公司所掌控，以及官員呼吁應(yīng)繳存存款準(zhǔn)備金。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律保障機(jī)制

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法治引導(dǎo)

金融監(jiān)管與創(chuàng)新具有統(tǒng)一對立的關(guān)系，金融創(chuàng)新增加監(jiān)管難度，弱化金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。金融監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新，增加金融創(chuàng)新成本，制造金融創(chuàng)新制度障礙?？傊?，金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新處于對立面，管制阻礙創(chuàng)新。二者統(tǒng)一性體現(xiàn)在建立在適度監(jiān)管基礎(chǔ)之上，嚴(yán)苛的金融監(jiān)管難以實現(xiàn)創(chuàng)新與監(jiān)管的有效統(tǒng)一，金融效率無法提高，其發(fā)展無從談起。金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的主旋律，是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果全民共享的重要保障。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中應(yīng)確立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法律制度的至高地位。國家應(yīng)支持、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，秉持法無禁止即自由的理念，為創(chuàng)新提供制度保障以及自由思想拓展的空間。積極轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律理念，支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法律制度的構(gòu)建，增進(jìn)對其立法的引導(dǎo)，為其創(chuàng)新營造寬松、自由的法治環(huán)境。

（二）創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎勵的法律機(jī)制

首先，獎勵是對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最直白的肯定。為鼓勵創(chuàng)新，應(yīng)建立獎勵機(jī)制，并形成法律制度，以明確獎勵對象。為最大限度促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，獎勵對象應(yīng)適度放寬，既包括金融機(jī)構(gòu)又應(yīng)包括研發(fā)人員。其次，建立企業(yè)內(nèi)外部獎勵體系。既要建立政府對金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)、科研人員的獎勵制度，又要企業(yè)內(nèi)部建立與之相對應(yīng)的獎勵制度。最后，應(yīng)不斷拓展獎勵創(chuàng)新的層次和領(lǐng)域，不僅要獎勵成功進(jìn)入市場的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，又要獎勵入市失敗但具有重要價值的創(chuàng)新。

（三）建立創(chuàng)新失敗的市場退出法律機(jī)制

法律在鼓勵人們進(jìn)行創(chuàng)新時應(yīng)為失敗退市設(shè)置健全的法律制度，一方面保障創(chuàng)新嘗試者安全退出，保留其再次創(chuàng)新的勇氣;另一方面，極力保護(hù)消費(fèi)者利益，最大限度減少損失，維護(hù)市場秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新失敗退出市場有兩種情形：其一，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退市;其二，金融產(chǎn)品失敗退市。無論是破產(chǎn)退市還是產(chǎn)品退市，一旦進(jìn)入市場后再退出都會關(guān)涉諸多民眾利益，產(chǎn)生重大潛在影響。因此，需建立一套健全的退市法律機(jī)制。應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融退市的條件，明確強(qiáng)制退市與申請退市的區(qū)別及其各自退出的程序，建立風(fēng)險評估體系及風(fēng)險基金，健全退市救濟(jì)的法律機(jī)制。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)造的金融產(chǎn)品及其服務(wù)是人類智力成果，屬于知識產(chǎn)權(quán)范疇，應(yīng)受法律保護(hù)。世界多數(shù)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成果采用知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的方式。當(dāng)今世界金融聯(lián)系日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向標(biāo)準(zhǔn)化、國際化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)亦是大勢所趨，應(yīng)付出一定代價化被動為主動，用知識產(chǎn)權(quán)維護(hù)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。應(yīng)確立和保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)理念，健全其金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律制度，完善相關(guān)制度的具體措施如下：其一，凸顯專利法保護(hù)。明確將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新納入《專利法》保護(hù)范疇，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其創(chuàng)新成果均可授予專利權(quán)?！秾＠ā房蓪ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中涉及的計算機(jī)程序進(jìn)行保護(hù)，如證券業(yè)二板市場的自動化證券交易系統(tǒng)、股指期貨的現(xiàn)金管理系統(tǒng)等。其二，明確著作權(quán)法保護(hù)?！吨鳈?quán)法》可對計算機(jī)軟件、營銷指南、認(rèn)股權(quán)證明書等獨(dú)創(chuàng)性智力成果進(jìn)行相應(yīng)保護(hù)。其三，重視商標(biāo)法保護(hù)?！渡虡?biāo)法》允許金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品名稱等進(jìn)行商標(biāo)注冊，阻止他人使用已注冊過的互聯(lián)網(wǎng)金融商標(biāo)。

（五）完善金融行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度

互聯(lián)網(wǎng)新興金融機(jī)構(gòu)正處于成長階段，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部治理及行業(yè)自律，確立基于金融排斥理論的包容性普惠制金融制度體系[7]，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健全成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織是行業(yè)利益的代表者和促進(jìn)者，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)，建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)組織規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)組織的協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)與主管部門、傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的溝通，減少監(jiān)管過程中的矛盾以及各類金融機(jī)構(gòu)之間的利益沖突。推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新秩序。還需努力完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控制度，特別是余額寶遭遇的瓶頸問題更需企業(yè)在內(nèi)控制度中加以解決。適當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)的風(fēng)險防范措施、營銷策略規(guī)范化、信息透明程度等問題提出強(qiáng)制性要求，并逐步形成政策性規(guī)定，最終以完整的法律制度體系促進(jìn)其健康穩(wěn)定發(fā)展。