導(dǎo)語：如何才能寫好一篇近代史研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

通商口岸，從字面上講，是指國家或地區(qū)間為貿(mào)易往來而設(shè)立的港口。但在近代中國，通商口岸是具有特定的內(nèi)涵的。一般地說，通商口岸就是條約口岸，這是因?yàn)?，近代中國的通商口岸，大都是通過被迫簽定的不平等條約有關(guān)條款的規(guī)定開辟的。但到清末，租借地，自開口岸的出現(xiàn)使通商口岸和條約口岸的概念逐漸有了新的發(fā)展。

一般論者認(rèn)為，條約口岸還可進(jìn)一步劃分為以下幾類，第一類，“在那里，有完全通商的權(quán)利，在那里，可以設(shè)立領(lǐng)事館，在那里，有一個(gè)海關(guān)衙門”，這一類可以稱作標(biāo)準(zhǔn)條約口岸。第二類，“在那些城市里，一般是沒有海關(guān)衙門的，沒有領(lǐng)事館，外國人是不應(yīng)該在那里永久居住的?！边@一類雖說亦屬標(biāo)準(zhǔn)條約口岸，但大多數(shù)不沿海、沿江、沿河。第三類，“沿著長江和西江的某些地方，有所謂訪問口岸，在這些商埠，外國公司的輪船可以為著裝貨和載客而在那里停泊，在另外一些這樣的商埠，該輪船只能為載客而停泊”。［①a］

當(dāng)然，另一些論著并不認(rèn)為這些所謂“訪問口岸具有完全意義上的條約口岸性質(zhì)，他們僅僅承認(rèn)這些口岸具有變相條約口岸的性質(zhì)，”［②a］而另外一些論著，則根本不承認(rèn)其所具有的條約口岸性質(zhì)，［③a］之所以造成以上認(rèn)識差異，大概主要是各家對條約口岸的標(biāo)準(zhǔn)有不同的看法。后兩種觀點(diǎn)將條約口岸的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格限制在條約明確規(guī)定的與諸條約所開列的通商口岸權(quán)利相等的口岸，而前一種觀點(diǎn)則把條約規(guī)定的各類口岸都劃入條約口岸之列。盡管在認(rèn)識上有差異，各家對各類口岸的基本特征還是不易發(fā)生爭論的，因?yàn)檫@些口岸基本特征都早已為條約明確規(guī)定。

隨著通商口岸的不斷增辟，各口岸間的交通，通訊等聯(lián)系逐步完善，處于腹地的廣大地區(qū)開始為它們所左右，于是就形成了口岸體系。

通商口岸的開辟與通商口岸體系的形成，是近代中國開放的主要形式，也是近代中國社會發(fā)展的主要基地。對此，西方的外交官，商人們早就有所認(rèn)識。如英國駐上海副領(lǐng)事馬安（Markhon John）在給英語駐上海漢文正史威妥瑪（Wade，Sir Thomas Francis）的函中就指出，以通商口岸為中心發(fā)展起來的中國對外貿(mào)，“不僅僅有利于英國，而且有利于中國這個(gè)大國的千百萬居民?！保邰躠］但馬安只是指出了事情的一個(gè)方面，而且是不重要的一個(gè)方面。對于事物的另一方面，即帝國主義入侵導(dǎo)致中國喪失國家獨(dú)立，廣大農(nóng)村破產(chǎn)，中國與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距越益加大等等問題，他卻絲毫不予提及。

西方學(xué)者對通商口岸及其體系的探討，在整個(gè)19世紀(jì)后半葉到20世紀(jì)前半葉都沒有停止過，但他們大多限于對通商口岸的內(nèi)部各種政治、經(jīng)濟(jì)、社會素材進(jìn)行整理。美國人費(fèi)正清（John King Fairbank）是第一個(gè)對通商口岸進(jìn)行嚴(yán)肅的理論研究的學(xué)者。他的名著《中國沿海的貿(mào)易和外交》于1953年出版后，立即為他帶來了巨大聲譽(yù)，從而確立了他之為中國學(xué)家的地位。費(fèi)正清在該書中通過對五口的開放和開放五口的外僑社團(tuán)、海關(guān)、貿(mào)易等有關(guān)要素的分析、研究，提出了挑戰(zhàn)——應(yīng)戰(zhàn)模式，把中國社會變化的第一推動力歸之于西方的沖擊。他認(rèn)為通商口岸是一個(gè)中外混雜的社會，在這樣的社會里，西方的法律、金融、工業(yè)形式以及個(gè)人主義都被微妙地改變了。費(fèi)正清同時(shí)還認(rèn)為：與其說條約口岸代表了移植于中國沿海海岸的西方生活方式，還不如說中國接納了西方人及其生活方式。但此時(shí)的西方人，在中國的土地上，同樣也調(diào)整了他們自己的生活方式，以與中國的條件相適應(yīng)。［⑤a］

針對費(fèi)正清的沖擊——回應(yīng)模式，以及后來的傳統(tǒng)——近代化模式，西方學(xué)者越來越不滿意其對外部沖擊力的過份強(qiáng)調(diào)，他們逐步發(fā)展出一種中國中心觀的思路，強(qiáng)調(diào)中國內(nèi)部各種因素對中國發(fā)展的影響，而較少強(qiáng)調(diào)外部沖擊，較少強(qiáng)調(diào)通商口岸的作用。中國中心觀從中國內(nèi)部尋找中國社會發(fā)展的動力，［⑥a］這對以費(fèi)正清為代表的外力論是一個(gè)補(bǔ)救，但中國中心觀卻由此走到了另一個(gè)極端，以致完全忽視了外力的沖擊作用。這正如劉大年在《中國近代化的道路與世界的關(guān)系》一文中指出的：“中國中心觀過于看輕外部世界的作用，對外部勢力深入到中國社會內(nèi)部結(jié)構(gòu)里面發(fā)生的毒害影響估計(jì)不足?！保邰賐］而且，這派論點(diǎn)也沒有把通商口岸作為一個(gè)特殊的認(rèn)識對象進(jìn)行專門研究。在這一方面作出重要學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)的應(yīng)推美國學(xué)者施堅(jiān)雅（G.William Skinner）、墨菲（Rhoads Murphey）和威廉·羅（William T.Rowe）幾位。在施堅(jiān)雅等的主持下，從1977年開始，他們連續(xù)推出了三部極具分量的研究成果。第一部是《晚期的城市》第二部和第三部則分別是《兩個(gè)世界間的中國城市》和《漢口：商業(yè)和社會，1796—1889》，后來又推出漢口一書的續(xù)作，《漢口——一個(gè)中國城市的矛盾統(tǒng)一體》。墨菲影響深遠(yuǎn)的著作則有《上海：現(xiàn)代中國的鑰匙》和《外來者：在印度和中國的西方經(jīng)歷》（The Outsiders:The Western Experience in India and China）等。

施堅(jiān)雅更看重傳統(tǒng)對中國社會發(fā)展的作用。因此，他不像費(fèi)正清等人從外部沖擊尋找近代中國社會發(fā)展的第一推動力。而把主要的注意力放在了對中國社會內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，特別是對中國傳統(tǒng)城市內(nèi)部結(jié)構(gòu)的研究上，并以此為出發(fā)點(diǎn)，來分析晚期城市的諸多特征。由于通商口岸在晚期城市網(wǎng)絡(luò)中的特殊地位，施堅(jiān)雅正確地把通商口岸納入其城市網(wǎng)絡(luò)的核心之中。他將中國全境劃分為九個(gè)相對獨(dú)立的大區(qū)，其中就有以重慶為中心的長江上游區(qū)，以武漢為中心的長江中游區(qū)，先以蘇州后以上海為中心的長江下游區(qū)，以福州為中心的東南沿海區(qū)，以廣州為中心的嶺南區(qū)等五個(gè)區(qū)域以通商口岸為中心。以這些通商口岸城市為中心，施堅(jiān)雅進(jìn)而建筑了自己的層級體系模型。雖然，施堅(jiān)雅的這一模型由于其非歷史的缺陷而受到越來越多的批評，但其結(jié)論：由于城市及城市之間存在差異，核心地帶的發(fā)展導(dǎo)致了其邊緣地帶的不發(fā)展，卻不能不說是相當(dāng)有見地的。［②b］盡管如此，施堅(jiān)雅由于沒有將通商口岸城市和別的城市區(qū)分開來，從而限制了自己對通商口岸體系的深入研究。

墨菲則更多地把精力投入研究條約口岸作為一種特殊的城市系統(tǒng)對中國現(xiàn)代社會的意義和作用。墨菲認(rèn)為，通商口岸，特別是中國最大的通商口岸上海，作為現(xiàn)代中國文明的發(fā)源地，無論“在促進(jìn)中國民族主義和經(jīng)濟(jì)變革上”，還是“在給中國講授西方貿(mào)易、科學(xué)、工業(yè)的課程上”，都提供了“用以說明中國已經(jīng)發(fā)生和即將發(fā)生的事物的鑰匙，但在運(yùn)用通商口岸去說明現(xiàn)代中國社會的諸般現(xiàn)象時(shí)，墨菲一方面認(rèn)識到“作為現(xiàn)代中國革命的一股主要力量，上海有權(quán)宣稱它在當(dāng)前革命成果中享有比莫斯科更大的份額”，是“中國革命的創(chuàng)始者”［③b］另一方面，又認(rèn)為通商口岸模式的傳播是失敗的，與通商口岸大城市如上海有關(guān)的城市的發(fā)展主要是單純的都市化的結(jié)果，即傳統(tǒng)的都市和人口增加趨勢的直接延續(xù)，而并非源自通商口岸為代表的都市成長的形態(tài)的影響。［④b］這樣，墨菲就把通商口岸模式的傳播方式絕對化了。實(shí)際上，通商口岸模式在近代中國的傳播并非像細(xì)胞復(fù)制一樣，在各個(gè)方面都與其母體一致，而是呈層次遞減的。在其最高層次，通商口岸的原始信息是飽滿的，而在其低層次的口岸中，就逐漸流失了。但也正是因?yàn)榈蛯哟慰诎逗蓭畔⒌倪f減，才能夠形成不同等級，不同功能的眾多口岸組成的口岸體系，才能夠有利于整個(gè)體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

近年來，我國學(xué)術(shù)界也展開了對近代中國通商口岸城市及通商口岸的廣泛研究。各種有關(guān)學(xué)術(shù)論文、專著都紛紛問世。據(jù)筆者所見，較重要的論文有陳振江的《通商口岸與近代文明的傳播》，茅家琦的《西學(xué)東漸與城市近代化》，涂文學(xué)的《近代漢口城市文化生成機(jī)制探源》，胡光明的《被迫開放與天津城市近代化》，羅澍偉的《近代天津上海兩城市發(fā)展之比較》等。專著則有國家哲學(xué)社會科學(xué)“七·五”期間重點(diǎn)研究課題所推出的成果，如《近代武漢城市史》、《近代天津城市史》、《近代重慶城市史》、《近代上海城市研究》等，以及國家教委博士點(diǎn)社科基金資助項(xiàng)目的成果《近代中國通商口岸與租界》，南京大學(xué)歷史系茅家琦等著《橫看成嶺側(cè)成峰——長江下游城市近代化的軌跡》等等。

毫無疑問，我國學(xué)術(shù)界對近代城市史的研究是成績斐然的，特別是上海、天津、武漢、重慶四城市史的出版極大地推進(jìn)了我國城市史的研究。但也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國城市史的研究，雖然重點(diǎn)放在了通商口岸城市，但沒有充分意識到通商口岸開放所引導(dǎo)的近代中國的發(fā)展，并不是從傳統(tǒng)到近代的直接遞轉(zhuǎn)，而僅僅是從傳統(tǒng)到通商口岸化，然后才到近代化、現(xiàn)代化的遞轉(zhuǎn)；沒有充分意識到通商口岸城市和一般城市之間的重大區(qū)別，特別是沒有意識到把通商口岸城市納入一般的城市史的研究模式之中，所可能產(chǎn)生的種種不便。

所謂城市史的研究模式，是西方學(xué)術(shù)界針對西方具體社會歷史發(fā)展的情況而設(shè)計(jì)的。這一理論模式，適合于西方經(jīng)古代——中世紀(jì)，再向近現(xiàn)代過渡的城市發(fā)展道路。但把這一模式不加分析地引進(jìn)來，就勢必忽略中國社會歷史的具體情況，忽略中國城市發(fā)展的特殊性和通商口岸城市的過渡性。特別是，近代城市史的研究者們還原封不動地引進(jìn)了西方城市化概念，把近代中國的城市發(fā)展看成一個(gè)城市化過程，同時(shí)也是現(xiàn)代化過程。而若從狹義的城市概念，即以工業(yè)革命之后的新興城市的特點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)來分析，近代以來中國所有的只是在某些方面與西方城市相似的通商口岸城市，而這種相似性還僅僅是表面上的。如果考慮到政治、社會諸因素，通商口岸無疑是中國半殖民地、半封建性的最集中的體現(xiàn)者。

筆者認(rèn)為，近代中國的所謂城市化過程，實(shí)際上只是一個(gè)通商口岸化的過程，正象我們不把中國近代社會定義為資本主義社會，而是定義為半殖民地、半封建社會一樣，我們也不能不顧中國社會性質(zhì)與西方社會性質(zhì)的巨大差異，硬性地引進(jìn)西方的城市化概念。而以通商口岸化取代城市化，就可以通過對通商口岸和通商口岸化的考察，準(zhǔn)確地把握中國作為半殖民地、半封建社會下沉的程度，也可以準(zhǔn)確地把握中國畸形城市外殼內(nèi)部潛生的現(xiàn)代化種粒如何沖破重壓，逐步發(fā)育成長。

因此，筆者進(jìn)一步認(rèn)為，若從政治史、政治社會史的角度審視近代中國通商口岸、通商口岸城市的發(fā)生、發(fā)展和變化，就可更準(zhǔn)確、深入地揭示帝國主義是如何侵略、剝削和奴役中國人民，中國人民又是如何反抗這種侵略、剝削和奴役，并最終通過這種反抗鞏固中國社會的有限發(fā)展，從而將近代中國的發(fā)展推向一個(gè)更高的水平。同時(shí)，也將把通商口岸的研究推向更高的水平。

注釋：

①a 西甫·里默：《中國對外貿(mào)易》，臺灣三聯(lián)書店1958年版，第9頁。

②a 許滌新、吳承明：《中國資本主義發(fā)展史》第二卷，人民出版社1990年版，第52頁。

③a 張洪祥：《近代中國通商口岸與租界》，天津人民出版社1993年版。

④a 《領(lǐng)事馬安致威妥瑪先生函》，見李必樟譯：《英國駐上海領(lǐng)事貿(mào)易報(bào)告匯編》上海社會科學(xué)院出版社1993年版，第230頁。

⑤a John King Fairbank:Trade and Diplomacy on ahe China Coast，1953年版，P．7。

⑥a 柯文：《在中國發(fā)現(xiàn)歷史》（中譯本）中華書局1989年版。

①b 中國社會科學(xué)院近代史研究所科研組組織處編：《走向近代世界的中國》，成都出版社1992年版，第10頁。

②b 參見：姜濤《中國近代人口史》，浙江人民出版社1993年版，343—345頁。程洪：《美國關(guān)于中國近現(xiàn)代史研究的趨勢與特點(diǎn)》，見《歷史研究》1988年第4期。王旭等譯：《中國封建社會晚期城市研究》，吉林教育出版社1991年版，第223頁。

篇2

【關(guān)鍵詞】近代物理實(shí)驗(yàn)；教學(xué)改革；創(chuàng)新；開放實(shí)驗(yàn)室

近代物理實(shí)驗(yàn)是一門綜合性很強(qiáng)的實(shí)驗(yàn)學(xué)科，具有創(chuàng)新性、前瞻性等特點(diǎn)。近代物理實(shí)驗(yàn)是學(xué)生學(xué)習(xí)和掌握近代物理常用的方法和技術(shù)，是應(yīng)用和發(fā)展新技術(shù)打好堅(jiān)實(shí)實(shí)驗(yàn)基礎(chǔ)的重要途徑，也是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的重要渠道。近代物理實(shí)驗(yàn)如何適應(yīng)時(shí)代的需要、滿足現(xiàn)代化社會對創(chuàng)新人才的需求，這是每位高等教育工作者需要思考和解答的時(shí)代命題，是新理論、新技術(shù)、新儀器發(fā)明的先導(dǎo)與源泉，它不僅推動物理學(xué)科本身的發(fā)展，而且是其它相關(guān)學(xué)科的革命動力。因此，從近代物理實(shí)驗(yàn)入手，改革舊的教學(xué)模式，建立新的實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，對培養(yǎng)勇于探索，富有創(chuàng)新能力與實(shí)踐能力的高素質(zhì)人才具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、結(jié)合現(xiàn)代生產(chǎn)科技，精選實(shí)驗(yàn)內(nèi)容

近代物理實(shí)驗(yàn)涉及知識面廣泛的特點(diǎn)，題目可多達(dá)幾十個(gè)甚至上百個(gè)，這就要求進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆诸?、取舍和精選。通過實(shí)驗(yàn)，培養(yǎng)學(xué)生對物理現(xiàn)象的觀察和分析能力，引導(dǎo)他們了解物理實(shí)驗(yàn)在物理學(xué)中的地位，正確認(rèn)識新物理概念的產(chǎn)生、形成和發(fā)展的過程，培養(yǎng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)作風(fēng)，同時(shí)，在實(shí)驗(yàn)教學(xué)過程中逐漸培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。所以，近代物理實(shí)驗(yàn)課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)具備以下條件：1.包含近代物理的重要內(nèi)容；2.包含近代物理的主要領(lǐng)域；3.包含近代物理中廣泛采用的實(shí)驗(yàn)技術(shù)。因此，經(jīng)過精心選擇實(shí)驗(yàn)內(nèi)容，結(jié)合現(xiàn)代生產(chǎn)技術(shù)，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目包含了著名的經(jīng)典物理實(shí)驗(yàn)，如：光電效應(yīng)、夫蘭克一赫茲實(shí)驗(yàn)、塞曼效應(yīng)等。同時(shí)還包括了體現(xiàn)近現(xiàn)代物理重要領(lǐng)域和實(shí)驗(yàn)技術(shù)的綜合設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)，如：光柵光譜儀的應(yīng)用、電子衍射、激光實(shí)驗(yàn)等。通過對這些實(shí)驗(yàn)的認(rèn)識和應(yīng)用，促進(jìn)了學(xué)生對現(xiàn)代重要技術(shù)原理的理解和技術(shù)的應(yīng)用，不僅提高了學(xué)生對近代物理實(shí)驗(yàn)課的學(xué)習(xí)興趣和積極性，拓寬學(xué)生的知識面，同時(shí)培養(yǎng)了學(xué)生掌握現(xiàn)代實(shí)驗(yàn)技術(shù)的能力。

二、以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力為目標(biāo)，改革教學(xué)方法

物理實(shí)驗(yàn)教學(xué)是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新精神、促進(jìn)學(xué)生知識拓展和全面提高學(xué)生綜合素質(zhì)的重要教學(xué)手段。因此，在近代物理實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，要通過改革與探索，摒棄舊的教學(xué)方法，不斷改進(jìn)在培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力方面的不足之處，達(dá)到提高實(shí)驗(yàn)教學(xué)質(zhì)量的目的。

1.加強(qiáng)綜合性、設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)

學(xué)生只要根據(jù)教師講解或教材上的步驟去做，基本上能測出數(shù)據(jù)，完成實(shí)驗(yàn)。這種教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法在一定程度上限制了學(xué)生的主動性和創(chuàng)新性，難以激發(fā)他們獨(dú)立思考的興趣和激情，不利于創(chuàng)新精神的培養(yǎng)。加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，是實(shí)驗(yàn)教學(xué)改革的首要任務(wù)。綜合性實(shí)驗(yàn)主要培養(yǎng)學(xué)生掌握和應(yīng)用近代物理重要技術(shù)的能力，如電子衍射、光柵光譜儀、激光器實(shí)驗(yàn)等。設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)更有利于學(xué)生對未知領(lǐng)域主動探索精神和開拓創(chuàng)新意識的培養(yǎng)，不僅使物理實(shí)驗(yàn)在教學(xué)內(nèi)容上得到了充實(shí)，重要的是由于把實(shí)驗(yàn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都交給學(xué)生處理，給了他們一個(gè)創(chuàng)造的空間，培養(yǎng)了學(xué)生獨(dú)立探索精神和創(chuàng)新精神。

2.依托校園網(wǎng)開設(shè)虛擬實(shí)驗(yàn)，使虛擬實(shí)驗(yàn)與真實(shí)實(shí)驗(yàn)相結(jié)合

利用校園網(wǎng)的優(yōu)勢，在校園網(wǎng)上開設(shè)大學(xué)物理虛擬實(shí)驗(yàn)。近代物理實(shí)驗(yàn)由于經(jīng)費(fèi)和場地等因素的限制，開出的實(shí)驗(yàn)數(shù)目有限，有些學(xué)生感覺課內(nèi)的實(shí)驗(yàn)“吃不飽”。大學(xué)物理虛擬實(shí)驗(yàn)的出現(xiàn)，很好地彌補(bǔ)了這方面的缺憾。具體方法：①利用虛擬實(shí)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)習(xí)，充分了解實(shí)驗(yàn)原理和實(shí)驗(yàn)過程，使課內(nèi)的實(shí)驗(yàn)達(dá)到了更好的效果；②與真實(shí)實(shí)驗(yàn)結(jié)合，虛擬實(shí)驗(yàn)省去了很多重復(fù)的計(jì)算，讓學(xué)生可以有更多時(shí)間去理解和消化那些重要的實(shí)驗(yàn)原理，掌握實(shí)驗(yàn)操作要領(lǐng)，而不是重復(fù)使用一個(gè)公式去計(jì)算；③用作演示實(shí)驗(yàn)，教師在講解實(shí)驗(yàn)操作時(shí)都會對照著實(shí)驗(yàn)儀器進(jìn)行講解，所有學(xué)生都擠在一個(gè)實(shí)驗(yàn)臺前聽教師講解，若同批次的人數(shù)較多，效果非常不好，用虛擬實(shí)驗(yàn)來演示、介紹，大家都可以清楚地了解實(shí)驗(yàn)簡介，觀看操作步驟。

近代物理虛擬實(shí)驗(yàn)的開設(shè)，不受時(shí)間的限制，學(xué)生可隨時(shí)上網(wǎng)做實(shí)驗(yàn)，有效地利用了資源，拓寬了學(xué)生的視野，提高了學(xué)生對物理實(shí)驗(yàn)多樣化學(xué)習(xí)的興趣，培養(yǎng)了他們的獨(dú)立思考能力、求知欲、想象力和創(chuàng)造力。

篇3

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代；唐山市；民營企業(yè)；籌資

隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的危害的減弱，各企業(yè)都在努力發(fā)展自己，在這個(gè)過程中唐山市民營企業(yè)成為帶動整個(gè)唐山市經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和發(fā)展的主力軍。唐山市民營經(jīng)濟(jì)大多集中在制造業(yè)和批發(fā)零售，勞動密集型，資源依賴性和能源消耗性企業(yè)。而能源類企業(yè)和制造業(yè)企業(yè)都是屬于資金需求量比較大的行業(yè)。然而，由于資金的匱乏造成民營企業(yè)信心缺失，從而不敢接受較大的，需要墊付資金的單子，這樣一來就使民營企業(yè)陷入了危機(jī)后的經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)和資金匱乏阻礙企業(yè)發(fā)展的兩難之境。

一、后金融危機(jī)時(shí)代唐山市民營企業(yè)籌資方式現(xiàn)狀

現(xiàn)金流量是企業(yè)的血液，而籌資是企業(yè)現(xiàn)金流量的重要來源。企業(yè)的籌資活動通過恰當(dāng)?shù)幕I資渠道和金融市場，以經(jīng)濟(jì)有效的方式向債權(quán)人和投資者籌措企業(yè)發(fā)展所需要的資金，用以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)展等一系列活動的理財(cái)行為。從近幾年來唐山市民營企業(yè)融資的情況來看，主要包括以下方面：

（一）內(nèi)源融資所占比重過大，急需外源融資

企業(yè)籌資渠道可以分為內(nèi)源性籌資和外源性籌資兩大類。從表1可以看出內(nèi)源籌資是唐山市民營企業(yè)籌資企業(yè)發(fā)展所需要資金的主要來源，而且這種融資方式具有容易獲得，成本低的優(yōu)點(diǎn)，因此內(nèi)源融資順理成章的成為了民營企業(yè)創(chuàng)建初期籌集資金的最主要渠道和基本來源。但是內(nèi)源融資畢竟存在極大的限制，這種限制對企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和企業(yè)的盈利性都產(chǎn)生極大的限制性影響，隨著企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，內(nèi)源融資漸漸的不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。企業(yè)應(yīng)該積極地尋找能夠便捷低成本的其他籌資方式來彌補(bǔ)企業(yè)發(fā)展的資金缺口。

（二）企業(yè)的規(guī)模決定著銀行的態(tài)度

銀行貸款是除了內(nèi)源融資民營企業(yè)常用的籌集資金的方式。在唐山市民營企業(yè)外源籌資中占據(jù)著非常重要的地位，銀行貸款占總負(fù)債的比重有時(shí)可以達(dá)到60%左右。據(jù)人民銀行唐山支行的統(tǒng)計(jì)資料顯示：企業(yè)資金困難時(shí)，70.2%的民營企業(yè)首選銀行貸款。但是這種外源籌資方式的可獲得性比較差，同國有大中型企業(yè)相比，享受的待遇可以用天壤之別來形容，如表2和表3所示。

（三）股權(quán)籌資重要性的提升

唐山市民營企業(yè)常用的籌集資金的方式中，內(nèi)部融資占據(jù)了主導(dǎo)地位，但伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及股票市場的蓬勃發(fā)展，特別是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板的開創(chuàng)，為唐山市民營企業(yè)帶來了新的籌資途徑。股權(quán)融資在各種籌資方式中的比重也不斷的上升，儼然有成為資金主要來源的趨勢。然而民營企業(yè)上市卻存在著極大的困難。而且從這次金融危機(jī)可以看到，股權(quán)籌資存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)以及不確定性。股票市場易受各種因素的影響而產(chǎn)生不斷波動的情況。

二、唐山市民營企業(yè)籌資存在的問題

（一）籌資渠道缺乏多樣性

內(nèi)源籌資主要是依靠自身擁有的資金和可以靠親情友情私下借到的資金，這種籌資方式?jīng)Q定了其在次數(shù)和數(shù)額上存在極大的局限性，不可以作為長久之計(jì)。外源籌資的方法比較多些，比如吸引風(fēng)險(xiǎn)投資，銀行貸款，民間地下資本等，但是由于民營企業(yè)自身的不足不能給投資者以信心，導(dǎo)致很難找尋以及銀行貸款時(shí)的歧視待遇。而民間資本限于合規(guī)性問題存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，民營企業(yè)所能合理采用的籌資渠道非常有限。

（二）供求雙方信息不對稱

資金供求雙方信息的不對稱性，也可以說缺乏信息交流機(jī)制。好比市場上想買羊的人找不到賣羊的，想賣羊的找不到買羊的。雖然理論上都存在潛在的欲望，但缺乏一種溝通的平臺。再有一點(diǎn)就是，風(fēng)投會稀釋民營企業(yè)家對企業(yè)的所有權(quán)，對于控制欲很強(qiáng)的民營企業(yè)家來說，可能會對風(fēng)投產(chǎn)生一定的抵觸作用。從而造成其消極尋找擁有資金愿意投資的投資者。上述這種情況在后金融危機(jī)時(shí)代的今天在唐山市民營企業(yè)中也經(jīng)常看到，特別是中小型民營企業(yè)。

（三）自身素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

民營企業(yè)由于其創(chuàng)建及成長中的特殊原因，企業(yè)自身素質(zhì)有待進(jìn)一步提高就成為了一個(gè)較為普遍存在的問題。自身素質(zhì)有待進(jìn)一步改進(jìn)的原因主要表現(xiàn)在企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃，企業(yè)的管理水平較低，組織結(jié)構(gòu)不能發(fā)揮出其效能，把主要精力集中在掙更多的錢而忽視了企業(yè)的核心競爭力建設(shè)，致使企業(yè)的創(chuàng)新能力不足。還有重要的一點(diǎn)，企業(yè)的家族色彩濃重，公司的主要職務(wù)往往被同一家族的人員占據(jù)而忽視人員是否具備該職位所要求的能力。

（四）資本市場的缺陷較多使企業(yè)缺乏上市融資支撐平臺

資本市場的滯后性是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大缺陷。特別是股票市場較西方國家起步晚，制度不完善，致使整個(gè)市場的存在結(jié)構(gòu)缺陷和層次單一的問題。把大部分的民營企業(yè)拒之門外。資本市場的缺陷限制了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營企業(yè)急切需要一個(gè)完整合理的資本結(jié)構(gòu)市場層來支撐。以實(shí)現(xiàn)資本市場供求雙發(fā)順利結(jié)合的體制。

三、唐山市民營企業(yè)籌資對策和建議

（一）拓寬籌資渠道

除了依靠自身融資和銀行貸款以及民間資本外，民營企業(yè)還有許多方式可以選擇。比如融資租賃、杠桿租賃等。資產(chǎn)融資租賃是一種特殊的融資方式，鑒于其可以節(jié)省企業(yè)購買新的設(shè)備所需要的資金，以定期支付較低的租金來獲得設(shè)備長久使用權(quán)，變相的相當(dāng)于企業(yè)取得了企業(yè)發(fā)展所需要的資金。再者民營企業(yè)也可以采取直接融資的形式籌集資金。但這需要一個(gè)前提，那就是要建立屬于民營企業(yè)的直接融資市場。目前，國有企業(yè)的市場籌資已經(jīng)十分的完善，就連高科技企業(yè)在國家政策的照顧下也有望在我國“二板”市場進(jìn)行籌資。處于發(fā)展階段繼續(xù)資金的民營企業(yè)可以效仿大盤和二板市場，創(chuàng)造條件建立區(qū)域性的小額資本市場，以便為快速發(fā)展中的民營企業(yè)需要資金時(shí)注入足夠的血液。

（二）從行業(yè)的角度建立唐山市民營企業(yè)資金需求聯(lián)合市場

構(gòu)建行業(yè)角度的唐山市民營企業(yè)的聯(lián)合資本市場，用以解決供求雙方信息的不對稱，以此來支持聯(lián)合市場成員企業(yè)的投資。根據(jù)需要成立專門的機(jī)構(gòu)，把具有投資于某一行業(yè)的投資人都聚集在一起。幫助那些有多余資金又有投資意向的投資者對這也行業(yè)投資。但這種市場是非正式的，因此特別需要專門的機(jī)構(gòu)在交易的過程中進(jìn)行操作，以整確保企業(yè)不會涉及到違規(guī)問題。

（三）提升唐山市民營企業(yè)自身素質(zhì)

1.一個(gè)好的企業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃是必須的。要形成一種長遠(yuǎn)戰(zhàn)略目光，理性的看待上市。

2.要對公司治理結(jié)構(gòu)的完善。唐山市民營企業(yè)上市是從家庭企業(yè)到多元股份企業(yè)再到現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展的道路。在整個(gè)發(fā)展過程中逐漸的進(jìn)行產(chǎn)權(quán)的改革，最后走向企業(yè)的股份化。

3.要下大力氣提高民營企業(yè)的核心競爭力，增強(qiáng)自身實(shí)力，在激烈的競爭中擁有一席之地。持久的競爭力會使企業(yè)在競爭激勵的市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地。

4.要建立完善的企業(yè)績效管理評價(jià)系統(tǒng)。

（四）創(chuàng)造性的利用供應(yīng)鏈融資來應(yīng)對銀行融資困難

采取融資的方式來籌集資金主要是為了幫助處以同一條供應(yīng)鏈上端的企業(yè)能夠快速的獲得發(fā)展所需要的資金。這種方式是通過供應(yīng)鏈下端的企業(yè)與銀行簽訂合約，以此來供應(yīng)上游的供應(yīng)商在資金缺乏時(shí)獲得所需要的銀行貸款，下端企業(yè)對其進(jìn)行信用擔(dān)保和抵押，保證上端供應(yīng)商的現(xiàn)金流。在整個(gè)過程中銀行也會監(jiān)控合約簽訂企業(yè)，以把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。采用這種方式創(chuàng)造性的解決了供應(yīng)商的資金問題，同時(shí)也使本企業(yè)原材料與供貨得到了銜接，是一種多贏的籌資方式。

參考文獻(xiàn)：

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2.劉麗萍，王正情.民營企業(yè)融資研究[J].廊坊師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（8）.

篇4

1 引言

妊娠期糖代謝異常(簡稱GIGT)包括妊娠期糖耐量受損(簡稱GIGT)和妊娠期糖尿病(簡稱GDM)，是可以引起孕婦圍產(chǎn)期多種并發(fā)癥的疾病, 發(fā)病率在8-10%［1］,增加早孕期自然流產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)15%-30%，增加更多其他妊娠期合并癥的機(jī)會,這些并發(fā)癥及遠(yuǎn)期疾病主要與孕期血糖控制情況有關(guān)，因此，盡早診斷GIGT，及時(shí)加以干預(yù)將血糖控制在理想范圍，對預(yù)防各種母兒并發(fā)癥有重要的意義。

本文對GIGT的發(fā)病機(jī)制、診斷、對子代的影響及治療等方面的新進(jìn)展綜述如下。

2 發(fā)病機(jī)制和相關(guān)代謝指標(biāo)檢測、GDM 的診斷標(biāo)準(zhǔn)

2.1 GIGT異常的形成，主要原因是孕期胎盤生乳素、催乳素、腎上腺糖皮質(zhì)激素及孕激素等拮抗胰島素激素水平的升高及其造成的胰島素抵抗?fàn)顟B(tài)［2］。研究證明, 幾乎所有糖尿病患者都經(jīng)過糖尿病前期階段,妊娠時(shí)攝食量增加以及胎盤分泌的激素抵消胰島素的作用，導(dǎo)致糖耐量異常甚至糖尿病。在分娩后大部分患者血糖和臨床表現(xiàn)均可恢復(fù)正常。一部分患者可發(fā)展為顯性糖尿病。GDM與基因異常、遺傳易感性、炎癥因子、營養(yǎng)關(guān)系、脂肪細(xì)胞因子等密切相關(guān)［3］。

2.2 相關(guān)代謝指標(biāo)檢測

（1） 糖化血紅蛋白 HbA1c在妊娠糖尿病監(jiān)測和診斷中起重要作用，其值反映人體內(nèi)取血前8～12周血糖總體水平。

（2） 糖化血清蛋白 目前 GSP、HbAlc已作為糖尿病主要的診斷和用藥監(jiān)控指標(biāo)，可反映病人 2～3周前體內(nèi)的血糖平均水平。馬勇和覃艷玲［4］研究GSP 與HbA1c檢測均受進(jìn)食的影響小，克服了尿糖和血糖易受多外界因素影響的缺點(diǎn)。

（3） 腫瘤壞死因子(TNF-α) 2型糖尿病表現(xiàn)為胰島中出現(xiàn)大量免疫炎性細(xì)胞浸潤，并分泌TNF-α等細(xì)胞因子。Kirwanl［5］等認(rèn)為TNF-α與糖尿病發(fā)生具有正相關(guān)性，預(yù)測糖耐量受損轉(zhuǎn)變成糖尿病的重要指標(biāo)。閏洪超和陸曉嬡［6］研究表明，GDM患者TNF-α水平明顯升高，且孕晚期比孕中期升高顯著。

（4） 早期性激素結(jié)合球蛋白(SHBG) 根據(jù)SHBG下降水平，可預(yù)測易患GDM 的危險(xiǎn)程度。潘穎［7］研究發(fā)現(xiàn)，孕早期 SHBG水平與GDM 存在具有獨(dú)立的相關(guān)性。隨著SHBG水平的下降，GDM的發(fā)病率顯著增加，說明SHBG是預(yù)測GDM 的靈敏指標(biāo)之一。

（5） 尿微量清蛋白(mALB) 是早期腎小球受損的敏感指標(biāo)之一，糖尿病患者檢測 mALB，能早期發(fā)現(xiàn)糖尿病腎病，對診斷 GDM 腎病有重要臨床意義。

（6） 血漿脂聯(lián)素 能預(yù)示2型糖尿病和冠心病的發(fā)展。徐宜清和韓曉［8］研究臨床試驗(yàn)表明血漿脂聯(lián)素具有抗糖尿病、抗動脈粥樣和炎癥的潛力。

2.3 GDM 的診斷標(biāo)準(zhǔn)

血糖閥值 (mmol/L) 判斷有四種參照依據(jù),

⑴ 《婦產(chǎn)科學(xué)》第七版:空腹血糖>5.6，OGTT耐量試驗(yàn)（空腹口服葡萄糖75g）1H血糖>10.3， 2H血糖>8.6，3H血糖>6.7。

⑵ 世界衛(wèi)生組織(WHO):空腹血糖>7.0，OGTT耐量試驗(yàn)（75g）1H血糖>7.8。

⑶ 美國國家糖尿病組(NDDG)：空腹血糖>5.8，OGTT耐量試驗(yàn)（100g）1H血糖>10.6，2H血糖>9.2，3H血糖9.1。

⑷ 美國國家糖尿病協(xié)會(ADA)：空腹血糖>5.3, OGTT耐量試驗(yàn)（100g）1H血糖>10.0，2H血糖>8.6，3H血糖>7.8。

3 討論小結(jié)

從妊娠期糖代謝異常的發(fā)病機(jī)制和相關(guān)引發(fā)因素分析, GIGT發(fā)生與妊娠期孕婦體內(nèi)復(fù)雜的生理變化有很大關(guān)系。1997年美國婦產(chǎn)科醫(yī)師學(xué)會提出應(yīng)根據(jù)孕婦有無糖尿病高危因素采取科學(xué)的篩查方案［3］。為預(yù)防GIGT的高發(fā)率，在孕期首次產(chǎn)前檢查時(shí)，應(yīng)對具有糖尿病高危因素者，如有糖尿病家族史、年齡偏大、肥胖以及曾患PCOS的孕婦采取更多的預(yù)防措施，包括早孕期合理飲食指導(dǎo)，尤其防比攝入過景含糖較高的食物，孕期在醫(yī)生指導(dǎo)下進(jìn)行適當(dāng)體育鍛煉，同時(shí)嚴(yán)密監(jiān)測孕婦的體重增長。

目前國內(nèi)外對 GDM 的診斷標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一［9］，筆者認(rèn)為根據(jù)我國居民飲食習(xí)慣，推薦國內(nèi)臨床GDM診斷標(biāo)準(zhǔn)采用《婦產(chǎn)科學(xué)》第七版制定的閥值，有助于各地區(qū)共同參照以達(dá)到統(tǒng)一的診治效果。

正確選用和評價(jià)GIGT檢測指標(biāo)，以便早期診斷 、早期治療GDM，盡可能減少糖尿病并發(fā)癥，可以減少圍生期及新生兒多種并發(fā)癥。合理治療方法具有重要的臨床應(yīng)用價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

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［7］ 潘穎．孕早期性激素結(jié)合球蛋白與妊娠期糖尿病的相關(guān)性［J］．吉林大學(xué)學(xué)報(bào)(醫(yī)學(xué)版)2007，33(5)：890-893．

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村物流；金融模式；問題；對策

中圖分類號：TB 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672―3198（2014）16―0182―01

1金塔縣農(nóng)村物流金融模式及國內(nèi)現(xiàn)狀

目前，我國的農(nóng)村物流金融組織缺失非常嚴(yán)重，具體的表現(xiàn)為獨(dú)立性的農(nóng)村物流金融組織缺失、專業(yè)化農(nóng)村物流金融組織的缺失，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難開展農(nóng)產(chǎn)品的物流金融業(yè)務(wù)。農(nóng)產(chǎn)品物流金融的發(fā)展，不僅要創(chuàng)新農(nóng)村物流金融產(chǎn)品和其發(fā)展模式，還要創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式，建立新型的“現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流金融組織”。

金塔縣采取了六項(xiàng)措施，加快農(nóng)產(chǎn)品的流通。一是培育龍頭企業(yè)帶流通。金塔縣圍繞棉花、肉羊等優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品，大力興辦了皮棉加工、棉紗紡織、羊肉分割、脫水菜加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)55個(gè)，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品“賣難”問題。二是發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)保流通?？h鄉(xiāng)各級瞄準(zhǔn)市場調(diào)結(jié)構(gòu)，主動出擊找訂單，按照訂單搞生產(chǎn)，使全縣各類農(nóng)副產(chǎn)品訂單簽約率達(dá)到了90%以上。三是健全產(chǎn)銷網(wǎng)絡(luò)活流通。建立起了縣有協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組、鄉(xiāng)有信息站、村有流通協(xié)會、組有流通能人、大戶的四級流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。四是組建專業(yè)協(xié)會活流通。全縣共組建各類專業(yè)協(xié)會22個(gè)，其中各類農(nóng)副產(chǎn)品運(yùn)銷協(xié)會6個(gè)，提高了農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。五是開辟綠色通道暢流通?？h、鄉(xiāng)在切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)副產(chǎn)品運(yùn)輸交通安全和防疫檢疫管理，嚴(yán)禁超載車輛的同時(shí)，安排交通、道路征稽、運(yùn)管、貨運(yùn)等部門為農(nóng)產(chǎn)品流通大開綠燈。六是創(chuàng)建特色品牌促流通?？h鄉(xiāng)大力實(shí)施品牌戰(zhàn)略，已初步形成了棉花、脫水菜、面粉、白酒、番茄醬、溫室蔬菜等20多個(gè)品牌群體，提升了我縣農(nóng)產(chǎn)品的知名度，促進(jìn)了特色農(nóng)產(chǎn)品的流通運(yùn)銷。

2金塔縣農(nóng)村物流模式存在的問題

2.1獨(dú)立性的農(nóng)村物流金融組織缺失

在金塔縣獨(dú)立的農(nóng)村物流金融組織缺失，農(nóng)民沒有一個(gè)融資渠道去買回農(nóng)產(chǎn)品資料，而且缺乏正規(guī)的物流組織將其產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)轿弧?/p>

2.2農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料假冒偽劣產(chǎn)品泛濫

就金塔縣農(nóng)村地區(qū)而言，組成農(nóng)村物流體系的主要是分散的、實(shí)力不雄厚、素質(zhì)不高的個(gè)體商業(yè)。這種現(xiàn)狀造就了一定程度的假化肥、假種子、假農(nóng)藥的泛濫，退貨、索賠無門。目前國內(nèi)有三分之一以上的農(nóng)民購買生產(chǎn)資料、消費(fèi)資料要跑到縣以上的市場去找。據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會的調(diào)查顯示，31.3%的農(nóng)民認(rèn)為購買生活資料不方便，37.2%的農(nóng)民認(rèn)為購買生產(chǎn)資料不方便。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平低，農(nóng)村物流發(fā)展緩慢。農(nóng)產(chǎn)品具有易腐性、季節(jié)性，農(nóng)村物流經(jīng)營難度大。物流基礎(chǔ)設(shè)施落后，物流技術(shù)裝備落后，物流運(yùn)作成本高。因此建立完善現(xiàn)代農(nóng)村物流金融組織架構(gòu)是十分必要的。

2.3金塔縣農(nóng)村物流的局限性

除了市場因素之外，農(nóng)村物流金融模式最大的問題為農(nóng)產(chǎn)品物流，農(nóng)產(chǎn)品作為農(nóng)村生產(chǎn)中離經(jīng)濟(jì)利益最近的一環(huán)，但是在運(yùn)輸、搬運(yùn)、裝卸、包裝、加工、倉儲上有著很大的制約。

分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，季節(jié)性，農(nóng)產(chǎn)品物流的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3解決金塔縣農(nóng)村物流金融模式存在問題的解決對策

3.1建立獨(dú)立的農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)

建立正規(guī)的農(nóng)村物流金融組織，農(nóng)民可以向其申請農(nóng)業(yè)物資貸款，用貸款購買物資，在農(nóng)產(chǎn)出售后再歸還貸款，這將改善農(nóng)民的資金缺口，也將使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有良性循環(huán)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品的物流運(yùn)輸，供應(yīng)物流有利于降低生產(chǎn)資料的采購成本，有利于抑制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的不合理漲價(jià)，有利于保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的質(zhì)量。

3.2對物流局限性的改善方法

物流信息可以指導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通的盲目性。物流運(yùn)作有利于形成合理的專業(yè)分工，提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)水平和銷售水平，打造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織及流通組織的核心競爭力，形成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)及銷售的專業(yè)優(yōu)勢，品牌優(yōu)勢。其次，在農(nóng)村失業(yè)及隱性失業(yè)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。發(fā)展農(nóng)村物流，有利于農(nóng)村新的社會分工的形成，有利于開辟新的就業(yè)門路，如配送、維修、市場調(diào)研等者日是新的就業(yè)增長點(diǎn)。這對于農(nóng)村剩余勞動力問題的解決將會起到重要的作用。與物流相伴的資金周轉(zhuǎn)速度的加快降低了農(nóng)民的資金占用成本?？傊?，從成本和效益兩個(gè)角度來看，發(fā)展農(nóng)村物流都將增加或變相增加農(nóng)民的收入。最后，農(nóng)民收入的增加有利于農(nóng)民生活水平的提高，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活水平。

農(nóng)村物流金融是農(nóng)村物流和資金流的緊密結(jié)合的產(chǎn)物。農(nóng)村物流和農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融合作與發(fā)展是一個(gè)新的發(fā)展模式，這種新的模式，各方利益主體合作促進(jìn)，互相監(jiān)督，共同發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)“雙贏”的效果。中國農(nóng)村郵政儲蓄農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村物流和金融服務(wù)的銀行可以更有效地運(yùn)用自我身體優(yōu)勢，訪問來自多個(gè)來源的信息，以便更順利地融入農(nóng)村物流和資金流。

參考文獻(xiàn)

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篇6

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代；金融資產(chǎn)；減值

中圖分類號：F831.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298(2016)04(a)-077-02

1緊跟國際準(zhǔn)則正確定位

后金融危機(jī)時(shí)代，面對金融資產(chǎn)減值暴露出的諸多問題，對金融資產(chǎn)減值的改革迫在眉睫，我們除了要加強(qiáng)自身內(nèi)部改革之外，首先應(yīng)該考慮的是借鑒國際準(zhǔn)則方面最新出臺的規(guī)定，對于國際會計(jì)準(zhǔn)則理事會最新頒布的新模型，改變以前在金融減值損失發(fā)生之后才計(jì)提的方法，要求企業(yè)提前預(yù)測、估計(jì)金融資產(chǎn)情況，預(yù)測發(fā)生減值時(shí)計(jì)提減值損失。雖然這種方法能夠及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)“，攤平”信用損失、謹(jǐn)慎地反映企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，也便于投資者了解金融資產(chǎn)減值的更多信息。但是，它是在后金融危機(jī)時(shí)代背景下促成的，盡管預(yù)期損失模型在理念上先進(jìn)，但其計(jì)提損失的方法與權(quán)責(zé)發(fā)生制相矛盾，也不能解決順周期效應(yīng)問題，該方法提前確認(rèn)不可靠的事項(xiàng)，而一旦發(fā)現(xiàn)該事項(xiàng)影響并不是如此嚴(yán)重，甚至是根本就不存在，再毫無限制地加以轉(zhuǎn)回，無疑是違背了會計(jì)計(jì)量的基本原理。并且，實(shí)際執(zhí)行障礙眾多，操作難度很大；在實(shí)務(wù)中技術(shù)操作層面，對于減值轉(zhuǎn)回、預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量模型中數(shù)據(jù)的測算以及配套數(shù)據(jù)庫的建立等問題考慮不夠成熟，缺乏廣泛的可行性。但長期以來，我國會計(jì)準(zhǔn)則一貫堅(jiān)持會計(jì)信息要準(zhǔn)確、真實(shí)，在這樣的要求下，實(shí)際損失法雖然不能及時(shí)反映金融資產(chǎn)減值情況，但也絕對不是金融資產(chǎn)減值問題爆發(fā)的主要原因。后金融危機(jī)時(shí)代面對國際金融資產(chǎn)減值的改革，我們需要冷靜思考，全面分析新金融工具存在的利弊，結(jié)合我國國情取其精華，去其糟粕，在金融資產(chǎn)減值方面對于減值損失的計(jì)提還應(yīng)該在堅(jiān)持實(shí)際損失法的前提下，借鑒國際準(zhǔn)則，加強(qiáng)金融資產(chǎn)減值在確認(rèn)方面的約束，要做出更詳細(xì)、更具體的要求，還要及時(shí)掌握導(dǎo)致金融資產(chǎn)減值發(fā)生的有利因素、不利因素，及時(shí)做出估計(jì)和披露。在人力、財(cái)力各方面全面支持關(guān)于金融資產(chǎn)減值的改進(jìn)，并積極獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，提出更好的改進(jìn)方法。

2加強(qiáng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)

2.1強(qiáng)化國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)

我國的市場經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出越來越復(fù)雜、多元化的趨勢。市場經(jīng)濟(jì)的自我微觀調(diào)控、修復(fù)能力本身就不是萬能的，在后金融危機(jī)時(shí)代背景下市場經(jīng)濟(jì)錯綜復(fù)雜，自我恢復(fù)能力崩潰，更需要市場經(jīng)濟(jì)以外的國家宏觀調(diào)控，政府積極參與經(jīng)濟(jì)治理，加強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)，比如金融資產(chǎn)減值損失在確認(rèn)、計(jì)量時(shí)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，難以合理估計(jì)金融資產(chǎn)的價(jià)值，造成金融資產(chǎn)減值計(jì)提不準(zhǔn)確，嚴(yán)重影響會計(jì)信息的質(zhì)量，為此，國家就應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)，全面利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)出臺相關(guān)政策統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、建立健全金融資產(chǎn)的價(jià)格信息平臺，使企業(yè)有章可循，使相關(guān)監(jiān)管部門更具權(quán)威性。同時(shí)，改進(jìn)已發(fā)生損失模型，避免識別滯后性。預(yù)計(jì)損失法的頒布本就是針對已發(fā)生損失法在信息察覺方面的滯后性，緩解已發(fā)生損失法的順周期效應(yīng)。在后金融危機(jī)時(shí)代，如果不對此滯后性做出反應(yīng)，可能會加重金融危機(jī)的深度。因此，可對原有模型進(jìn)行改進(jìn)，例如相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步提供識別損失事件發(fā)生的操作指南，避免滯后集中。還有關(guān)于確認(rèn)貸款損失，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范貸款損失的轉(zhuǎn)回要求和時(shí)點(diǎn)等。再適當(dāng)?shù)貙π刨J領(lǐng)域進(jìn)行調(diào)整，避免大規(guī)模的銀行資金流出，防止資產(chǎn)價(jià)格特別是房地產(chǎn)價(jià)格過快上漲。

2.2完善相關(guān)法律法規(guī)準(zhǔn)則

金融資產(chǎn)減值爆發(fā)的諸多問題主要的原因就是相關(guān)準(zhǔn)則、法律法規(guī)存在漏洞，我們除了要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)外最要緊的就是要完善相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化多層次的監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范相關(guān)行業(yè)行為。后金融危機(jī)時(shí)代完善金融資產(chǎn)減值的相關(guān)法律法規(guī)，一方面，要適當(dāng)借鑒國際會計(jì)準(zhǔn)則的最新規(guī)定，比如，因貨幣時(shí)間價(jià)值的變動而引起的金融資產(chǎn)減值損失，在以后的會計(jì)年度內(nèi)不得轉(zhuǎn)回，還有在金融資產(chǎn)減值損失轉(zhuǎn)回時(shí)無法明確表明損失轉(zhuǎn)回的原因，就應(yīng)該用追溯調(diào)整法來解決等；另一方面，就是完善我們已有的準(zhǔn)則，對判斷金融資產(chǎn)是否存在減值的客觀條件、減值跡象做出更加詳細(xì)、更精準(zhǔn)的解釋及規(guī)定，還有金融資產(chǎn)減值損失轉(zhuǎn)回的會計(jì)年度，不能任由企業(yè)選擇來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)以及在轉(zhuǎn)回時(shí)最高限額的確定。要強(qiáng)化概念，加重客觀條件的約束，減少人為的主觀判斷空間。除此之外，在金融資產(chǎn)減值計(jì)提過程中，最主要的就是準(zhǔn)確計(jì)算可收回金額的大小，但在實(shí)際操作中可能會遇到如何確定金融資產(chǎn)銷售價(jià)格和處置費(fèi)用等問題。在我國《企業(yè)會計(jì)制度》和相關(guān)準(zhǔn)則中并未見有明確定義，這一點(diǎn)我們應(yīng)該借鑒國際相關(guān)準(zhǔn)則的規(guī)定。還有，關(guān)于確定金融資產(chǎn)的使用價(jià)值，即對金融資產(chǎn)持續(xù)使用直至壽命終結(jié)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量進(jìn)行估計(jì)時(shí)的折現(xiàn)率，這是可收回金額在計(jì)算過程中最難確定的一個(gè)指標(biāo)，也是企業(yè)在對某項(xiàng)金融資產(chǎn)進(jìn)行購買或者投資時(shí)需要的必要報(bào)酬率。但是，在后金融危機(jī)時(shí)代市場經(jīng)濟(jì)瞬息萬變，各種不穩(wěn)定因素的存在，使得從經(jīng)濟(jì)市場中取得折現(xiàn)率的相關(guān)信息不僅困難而且極不準(zhǔn)確，所以，關(guān)于折現(xiàn)率的計(jì)算問題就應(yīng)該在準(zhǔn)則中明確提出不同情況下采取不同的計(jì)算方法，比如報(bào)酬率、加權(quán)平均資本成本率等。

2.3提高從業(yè)人員職業(yè)道德專業(yè)技術(shù)水平

首先，應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的文化素質(zhì)教育，不僅只是在概念上理解，更重要的是從實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)優(yōu)秀的會計(jì)、審計(jì)等專業(yè)人員，要求從業(yè)人員不僅專業(yè)理論知識扎實(shí)，更要具備良好的思想品德，能在實(shí)戰(zhàn)中帶著這種優(yōu)良作風(fēng)靈活應(yīng)變，適應(yīng)環(huán)境，緊隨環(huán)境的變化做出最好最快的決定，尤其是相關(guān)崗位在任用工作人員的時(shí)候務(wù)必要選擇品行端正，思想覺悟高的人員。其次，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。比如作為一名合格的會計(jì)人員應(yīng)該要有較高的專業(yè)知識，比如基礎(chǔ)會計(jì)、財(cái)務(wù)會計(jì)、會計(jì)準(zhǔn)則等相關(guān)知識，這是從業(yè)人員在進(jìn)行職業(yè)判斷時(shí)所需要掌握的基本技能，也是會計(jì)人員應(yīng)具備的從業(yè)知識。同時(shí)，在如今的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代還要提高從業(yè)人員的計(jì)算機(jī)操作技能，在使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息時(shí)，能熟練掌握相關(guān)網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)，并且全力支持技術(shù)創(chuàng)新，這樣才能提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能更好地解決新問題。同時(shí)，還要不斷學(xué)習(xí)國家財(cái)經(jīng)法規(guī)及審計(jì)、稅法、統(tǒng)計(jì)、電算化、經(jīng)營管理等方面的規(guī)定。不斷給自己充電，充實(shí)專業(yè)知識和非專業(yè)的相關(guān)知識，全面發(fā)展，做一個(gè)工作達(dá)人。最后，還應(yīng)該提高從業(yè)人員后期專業(yè)技術(shù)知識的補(bǔ)充學(xué)習(xí)能力，加強(qiáng)相關(guān)人員的后期繼續(xù)教育，可以利用多媒體網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源實(shí)行網(wǎng)絡(luò)授課，也可以開辦相關(guān)的培訓(xùn)補(bǔ)習(xí)班，極力提高整個(gè)從業(yè)隊(duì)伍的專業(yè)技術(shù)水平，讓更多的人不僅擁有高學(xué)歷、多資格證等硬件能力，而且還擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)處理、應(yīng)變能力，比如，在后金融危機(jī)這一特殊金融時(shí)代，對金融資產(chǎn)減值問題的準(zhǔn)確處理就是對從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平能力的最佳考驗(yàn)。

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篇7

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P借貸；運(yùn)營模式

［中圖分類號］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2014）22-0066-02

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)與金融相互結(jié)合的一種創(chuàng)新模式,目前主要包括網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)融資兩個(gè)領(lǐng)域。

網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展較早,體系已逐漸成熟,以第三方支付為代表,依托對互聯(lián)網(wǎng)的深刻理解及大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢,在技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上推陳出新,提供類銀行服務(wù)或再包裝銀行已有的產(chǎn)品逐漸涉足金融領(lǐng)域,如支付寶的快捷支付、二維碼掃描付款、信用支付以及余額寶和財(cái)付通等。

網(wǎng)絡(luò)融資是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體,資源配置直接在網(wǎng)上,基于“大數(shù)據(jù)”的思想進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,對平臺上客戶信息流、資金流、物流“三流”信息的廣泛獲取和精確分析達(dá)成供需完全匹配,通過運(yùn)用云計(jì)算挖掘客戶在電子商務(wù)平臺上累積的信用和行為數(shù)據(jù),建立電子商務(wù)信用評級機(jī)制,供需雙方信息完全對稱、交易成本極低,形成“充分交易可能性集合”，打破傳統(tǒng)金融渠道提供小額貸款融資。破解了困擾銀行業(yè)多年的小額授信信用評級問題,成功化解游離于傳統(tǒng)授信渠道之外的企業(yè)和個(gè)人融資困境,在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等供需對接問題。P2P 借貸是一種網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的直接性的微小貸款的融資模式,以人人貸為代表的 P2P 借貸模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)小額存貸款的直接匹配,成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形,直接架空了銀行的存貸款業(yè)務(wù),形成了一種新型的“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場”。

2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資模式

P2P 是“Peer to Peer”的簡寫,中文翻譯為“人人貸”,是個(gè)人對個(gè)人借款的意思。所謂 P2P 借貸(Peer-to-Peer Lending),是指個(gè)人在誠信的基礎(chǔ)上,有投資意向的投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋,將資金使用信用貸款的方式借給有資金需求的借款者,貸款方也在P2P網(wǎng)站上貸款需求,實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的信息交互與交易。其中,中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對借款方的信用水平、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。這意味著,在網(wǎng)上通過鼠標(biāo)操作,就能借錢給網(wǎng)友或是向別人借錢。所謂P2P,就是指有資金并且有理財(cái)投資想法的和有借款需求的資金需求者通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，使用抵押借款的方式將資金供給其他有借款需求的人。其實(shí)是一種民間借貸方式(貸款利率不超過銀行同期貸款利率的 4 倍),其平均15%~30%的收益率很有吸引力,其金額通常為幾千元到幾萬元,相當(dāng)于小微貸中的微貸或極微貸。作為一種影子銀行的新形式,P2P 網(wǎng)貸在國內(nèi)正如雨后春筍般生長起來。全國網(wǎng)貸平臺已超過 300 家,今年以來全行業(yè)的成交量高達(dá) 200 億元。無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是交易金額而言,國內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)都可以說是初具規(guī)模。

目前我國的 P2P 借貸從交易模式上看,按照有無擔(dān)保和抵押主要有三種模式,分別以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和宜信為代表。

第一類是線下交易模式,這類模式下的 P2P 網(wǎng)站僅提供交易的供求信息,具體的交易手續(xù)、交易程序都由 P2P 借貸機(jī)構(gòu)和客戶面對面來完成。以“宜信”為典型代表。線上模式的網(wǎng)貸公司在網(wǎng)絡(luò)上搭建借貸信息平臺,為借貸雙方提供資金信息、資信證明、信貸審核等服務(wù),依靠收取服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等贏利。而線下模式的贏利除服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)外往往還包括可觀的息差,超過10%的息差成為線下網(wǎng)貸公司主要的贏利來源。

第二類是有擔(dān)保線上模式,承諾保障本金的 P2P 網(wǎng)站,借款人和出借人按照信用等級等信息安排交易。一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),平臺承諾先為出資人墊付本金。以北京的“人人貸”、深圳的“紅嶺創(chuàng)投”為代表。線下發(fā)展貸款端,線上發(fā)展理財(cái)端,將兩種模式進(jìn)行整合,各取其優(yōu)勢在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。這一模式具有發(fā)展速度快、將網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界落到了現(xiàn)實(shí),風(fēng)險(xiǎn)可控性更強(qiáng)的特點(diǎn),同時(shí)沒有了債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中居間人的存在,使債權(quán)更加清晰明確,放款人獲得了更多的收益。

第三類是無擔(dān)保線上模式,不承諾保障本金的 P2P 網(wǎng)站,借款人和出借人通過其網(wǎng)站競拍交易,當(dāng)貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),平臺不墊付本金。以“拍拍貸”為代表。

P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性,是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷,其特點(diǎn)和特征,充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融“誠信、互助、普惠”的價(jià)值精神。作為一種金融創(chuàng)新模式,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特點(diǎn)包括三方面。

一是便捷透明,投資人與借貸人直接簽署個(gè)人間的借貸合同,一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息,借方可以及時(shí)獲知貸方的還款進(jìn)度；二是信用甄別,出借人可以對借款人的資信進(jìn)行評估和選擇,信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足,其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠；三是分散風(fēng)險(xiǎn),出借人將資金分散給多個(gè)借款人對象,同時(shí)提供小額度的貸款,風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者,信用交易可以很便捷地進(jìn)行,社會閑散資金可以更好地進(jìn)行配置。

3P2P發(fā)展面臨的問題及風(fēng)險(xiǎn)

作為一種金融創(chuàng)新模式,P2P網(wǎng)貸運(yùn)用民間資金破解中小企業(yè)融資難題,引導(dǎo)民間借貸合法、規(guī)范、健康發(fā)展,將民間閑置資金轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展資本。但是,國內(nèi) P2P 模式仍在征信體系、投資理念、監(jiān)管環(huán)境方面存在諸多方面的不足。

(1)征信體系不成熟,目前央行征信體系僅對銀行和部分的小貸公司開放,對 P2P 公司仍未開放,征信體系開放有助于提升客戶的貸款體驗(yàn)。在中國香港、日本、美國,僅通過身份證就可通過征信體系提取到客戶的信用信息,進(jìn)而決定可否貸款、貸款的期限和額度。用戶投資理念成熟度有待提高。

(2)法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我國 P2P 網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)是在利用互聯(lián)網(wǎng)開展借貸活動。我國涉及民間借貸的法律少之又少。關(guān)于 P2P 定義、準(zhǔn)入、信息披露等均處于立法空白的境地。現(xiàn)國內(nèi) P2P 借貸平臺有 1000 多家,由于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的資金放貸無法進(jìn)行監(jiān)管,因此當(dāng)前該行業(yè)普遍存在不正規(guī)運(yùn)作現(xiàn)象。由于 P2P 設(shè)立門檻低,在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)管的前提下,很可能帶來一系列操作風(fēng)險(xiǎn)。目前較為領(lǐng)先的 P2P 公司通過與第三方支付平臺建立合作,建立資金賬戶,起到了銀行托管證券賬戶的類似角色,發(fā)揮資金監(jiān)管的作用,但目前商業(yè)銀行仍未有開展 P2P 借貸公司的資金監(jiān)管業(yè)務(wù)。由于缺乏有效的監(jiān)管,P2P 網(wǎng)貸公司很容易出現(xiàn)突破線上業(yè)務(wù)模式,通過與信托公司合作開發(fā)、設(shè)計(jì)所謂理財(cái)產(chǎn)品從放款人手里吸儲再轉(zhuǎn)手放貸的非法集資形式,甚至轉(zhuǎn)化為高利貸公司。

(3)市場交易風(fēng)險(xiǎn)。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的 5 倍,最高不超過 10 倍。而網(wǎng)貸公司擔(dān)保倍數(shù)突破 10 倍警戒線是業(yè)內(nèi)常態(tài),一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺。在 P2P 網(wǎng)貸平臺為了方便交易,都會將原本應(yīng)該在個(gè)人賬戶之間直接支付和結(jié)算的交易資金,在機(jī)構(gòu)為客戶設(shè)置虛擬賬戶中支付結(jié)算。但是在這種支付結(jié)算方式下,無論是因?yàn)榻?jīng)營不善還是機(jī)構(gòu)道德原因出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)倒閉和資金虧空的情況,都非常有可能給客戶造成嚴(yán)重?fù)p失。

(4)P2P 的貸款風(fēng)險(xiǎn)。P2P貸款獲取和審批沒有突破傳統(tǒng)的金融方式,信息不對稱核心問題未解決。信息掌握和審貸技術(shù)與銀行等比較,缺乏優(yōu)勢。國內(nèi)征信體系較弱,行業(yè)快速發(fā)展僅僅最近兩年,本身數(shù)據(jù)積累和審貸經(jīng)驗(yàn)非常有限。審貸技術(shù)基本基于銀行和小貸公司的技術(shù),審貸技術(shù)人員也多來自銀行等金融機(jī)構(gòu),技術(shù)難以超越銀行。如果經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)一步下行,小企業(yè)面臨更大的經(jīng)營壓力,平臺資產(chǎn)方壞賬率迅速上行。高杠桿下附帶擔(dān)保的 P2P 平臺,將承擔(dān)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資本金,可能破產(chǎn)。如果涉及資金池業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)流動性危機(jī),貸款客戶最容易受傷。

(5)信用道德風(fēng)險(xiǎn)。P2P 完全是陌生人之間的信用借貸,且資金實(shí)際用途也很難監(jiān)測。由于資金流量規(guī)模較小,多數(shù)銀行并不給予 P2P 網(wǎng)貸公司資金托管服務(wù),這便給部分惡意創(chuàng)辦的網(wǎng)貸平臺提供了利用管理不嚴(yán)的資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺詐的機(jī)會,這也是“淘金貸”和“天使計(jì)劃”詐騙案得以發(fā)生的原因。由于目前國內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人信用征集、評價(jià)、跟蹤體系,人民銀行征信管理局掌握的個(gè)人信用信息等也沒有與網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)現(xiàn)對接和共享,這樣就會出現(xiàn)信息不對稱的情況,既影響貸款效率,也將影響貸款質(zhì)量。公司的規(guī)模、自有資金限制可能帶來的資金鏈斷裂的情況也進(jìn)一步增加了來自公司自身的流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸成本過高也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。

4發(fā)展前景與政策建議

目前,除了 P2P 網(wǎng)貸為市場提供小額貸款的模式外,小貸公司和民間借貸占據(jù)了重要的地位。相比較而言,一方面,網(wǎng)貸運(yùn)營的成本遠(yuǎn)低于小貸公司,另一方面,其為無法提供擔(dān)保、抵押的群體提供了便捷的融資渠道,最重要的是 P2P 網(wǎng)貸由于借助網(wǎng)絡(luò)突破了時(shí)空的限制,在規(guī)模上的發(fā)展空間遠(yuǎn)大于以自有資本放貸的小貸公司。而相對于傳統(tǒng)的民間借貸,P2P 網(wǎng)貸消除了向親朋好友借款時(shí)欲說還休的尷尬,并且高度分散化的投資使得即便發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)也不至于對貸款人構(gòu)成太大影響。通過互聯(lián)網(wǎng)把更多的用戶(理財(cái)人和貸款人)直接對接,是一個(gè)金融脫媒和去中介化的過程,同時(shí)會完善賬戶體系,未來 P2P 平臺可能會與第三方支付公司聯(lián)合,建立完整的支付體系,成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)端可以實(shí)現(xiàn)的借、貸、匯的類銀行業(yè)務(wù)。

一是建立和完善相應(yīng)法律,出臺 P2P 網(wǎng)貸的管理辦法,以法律的形式明確其所處地位,對 P2P 網(wǎng)貸公司的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等予以規(guī)定。應(yīng)盡快建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系,加強(qiáng)對 P2P 網(wǎng)貸的金融監(jiān)測和管理。建立 P2P 網(wǎng)貸信息監(jiān)測機(jī)制,主要檢測其借款用途、借款利率、貸款期限、償還狀況等。對 P2P 網(wǎng)貸公司的成立做出限制條件,提高公司成立的門檻,減少行業(yè)內(nèi)部其魚龍混雜的情況,對公司發(fā)起人及法人的信息要求實(shí)行強(qiáng)制性披露機(jī)制,對其自身財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行全面披露。

二是加強(qiáng)信用評價(jià)體系建設(shè),規(guī)范資金監(jiān)管建議 P2P 平臺的轉(zhuǎn)賬資金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等實(shí)行第三方資金管理平臺,以更好地實(shí)現(xiàn)資金管理。還應(yīng)考慮建立全行業(yè)的信用體系,相關(guān)信息行業(yè)內(nèi)共享,可通過建立全國范圍內(nèi)的行業(yè)協(xié)會推行,并可逐步對接人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。改善 P2P 利率定價(jià)手段,創(chuàng)新風(fēng)控機(jī)制創(chuàng)新 P2P 利率定價(jià)手段,結(jié)合地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等實(shí)際情況,確定 P2P 平臺合理的利率范圍,規(guī)范利率定價(jià),防止高利貸行為的產(chǎn)生。

三是進(jìn)一步鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,推動征信機(jī)構(gòu)之間的信息共享。國外先進(jìn)國家的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺之所以能迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)是,國家擁有完備規(guī)范的個(gè)人信用體系。機(jī)構(gòu)獲得各類信用信息的成本比較低,有利于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］謝平,鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究［J］.金融研究.2012(12):15-26

［2］熊建宇網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及安全體系構(gòu)建［J］.科技信息,2010(31):11-13

篇8

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；林業(yè)；研究進(jìn)展

中圖分類號：F32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：試談大數(shù)據(jù)時(shí)代下的林業(yè)研究進(jìn)展

收錄日期：2016年11月9日

以2013年8月“第三屆全國林業(yè)信息化工作會議”召開和《中國智慧林業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，中國林業(yè)信息化由數(shù)字林業(yè)跨入智慧林業(yè)的新階段。智慧林業(yè)的實(shí)現(xiàn)，必將帶來林業(yè)生產(chǎn)力的又一次深刻變革，林業(yè)信息化也將迎來一個(gè)新的大數(shù)據(jù)時(shí)代。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、處理速度快、數(shù)據(jù)類型多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、價(jià)值大、精度高的六大特征。近年來，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，就如何合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)也將成為林業(yè)研究的熱門主題。

一、什么是大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是由數(shù)據(jù)量巨大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、類型眾多數(shù)據(jù)構(gòu)成的數(shù)據(jù)基于云極端的數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用模式，通過數(shù)據(jù)的整合共享，交叉服用形成的智力資源和知識服務(wù)能力。通常要處理的數(shù)據(jù)量太大，增長太快，而業(yè)務(wù)需求和競爭壓力對數(shù)據(jù)處理的實(shí)時(shí)性、有效性又提出了更高要求，傳統(tǒng)的常規(guī)技術(shù)手段無法應(yīng)付?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（Internet Data Center）簡稱IDC定義了大數(shù)據(jù)的四大特征：海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和攻臺的數(shù)據(jù)體系、多樣的數(shù)據(jù)類型、巨大的數(shù)據(jù)價(jià)值。維克托?邁爾?舍恩伯格提出：“大數(shù)據(jù)帶來的信息風(fēng)暴正在變革我們的生活、工作和思維，大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型?！?/p>

二、國內(nèi)外林業(yè)研究進(jìn)展

（一）國內(nèi)研究進(jìn)展。第七次全國森林資源清查暴露的問題令人警惕，清查五年間隔期內(nèi)，林地轉(zhuǎn)為非林地的面積數(shù)字有所上升，形勢十分嚴(yán)峻，但這些逆轉(zhuǎn)的林地主要發(fā)生在哪些地區(qū)？數(shù)據(jù)大、復(fù)雜性是林業(yè)各個(gè)崗位上難以完成的嚴(yán)峻工作。但《全國林地保護(hù)利用規(guī)劃綱要（2010-2020年）》提出了大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用于林業(yè)生態(tài)統(tǒng)計(jì)，是林業(yè)有史以來可及時(shí)動態(tài)監(jiān)測、及時(shí)決策的最全面、最細(xì)致、最先進(jìn)的一項(xiàng)措施。大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)了全國林地，歸類成為了一張簡單的分布地圖，是高分辨率的遙感影像，全國林地落界數(shù)據(jù)、二類調(diào)查資料，基礎(chǔ)地理信息等多源數(shù)據(jù)集合，以林地界線為核心內(nèi)容，構(gòu)建的全國統(tǒng)一的林地資源管理系統(tǒng)。為國家林業(yè)局各業(yè)務(wù)司局提供數(shù)據(jù)支撐服務(wù)，將推進(jìn)在森林經(jīng)營、工程建設(shè)、森林防火等業(yè)務(wù)上的應(yīng)用提供了便利。

以2013年8月“第三屆全國林業(yè)信息化工作會議”召開和《中國智慧林業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，中國林業(yè)信息化由數(shù)字林業(yè)跨入智慧林業(yè)的新階段。

2014年郭建斌等在大數(shù)據(jù)深入分析的基礎(chǔ)上，指出了大數(shù)據(jù)時(shí)代林業(yè)科普信息化的現(xiàn)狀及不足，探索性地提出了林業(yè)科普信息化發(fā)展的對策與建議。郭建斌等認(rèn)為面對大數(shù)據(jù)時(shí)代科普工作發(fā)展的趨勢，林業(yè)科普應(yīng)以在全社會范圍內(nèi)組織建設(shè)新型科技傳播與交流渠道為發(fā)展方向，建立基于信息技術(shù)不同形態(tài)的科技信息傳播與交流平臺，開發(fā)公眾滲透度高的科普渠道，加大民生科普、應(yīng)急科普的傳播渠道建設(shè)力度，豐富大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的科普內(nèi)容，加大科普信息輻射的強(qiáng)度和廣度，提高科普宣傳能力。

2015年6月藍(lán)學(xué)、韋緒、覃德文等基于大數(shù)據(jù)發(fā)展動態(tài)，大數(shù)據(jù)的性質(zhì)和趨勢、林業(yè)部門的大數(shù)據(jù)應(yīng)用三個(gè)方面，對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行系統(tǒng)講解，深入分析當(dāng)前信息化前沿技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，結(jié)合生態(tài)林業(yè)民生林業(yè)的建設(shè)目標(biāo)，闡述如何利用大數(shù)據(jù)為林業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)。藍(lán)學(xué)等認(rèn)為林業(yè)資源大數(shù)據(jù)分析的理論核心就是數(shù)據(jù)挖掘算法，各種林業(yè)資源數(shù)據(jù)挖掘的算法基于不同的物種數(shù)據(jù)類型和格式才能更加科學(xué)地呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)本身具備的特點(diǎn)。也正是因?yàn)榱謽I(yè)資源變更數(shù)據(jù)被全世界統(tǒng)計(jì)學(xué)家所公認(rèn)的各種統(tǒng)計(jì)方法（可以稱之為真理）才能深入數(shù)據(jù)內(nèi)部，才能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析的便利。

（二）國外研究進(jìn)展。近年來，由于生成大量的數(shù)據(jù)以及存儲數(shù)據(jù)的巨大增量，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用日益成為國外人們關(guān)注的焦點(diǎn)。美國聯(lián)邦政府、麥肯錫全球研究院和各大信息技術(shù)企業(yè)等紛紛有關(guān)大數(shù)據(jù)的倡議、計(jì)劃和報(bào)告，將大數(shù)據(jù)推到前所未有的高度。2012年2月《紐約》提出，“大數(shù)據(jù)”時(shí)代已經(jīng)降臨，未來在商業(yè)及其他領(lǐng)域中，我們將基于數(shù)據(jù)和分析，而非經(jīng)驗(yàn)和直覺做出決策決策。

Del Río和Sara分析了幾種用于處理不平衡數(shù)據(jù)集的方法，在大數(shù)據(jù)的背景下，使用隨機(jī)森林分類的性能。通過采樣，采樣已經(jīng)適應(yīng)了使用Map Reduce，使這些技術(shù)的大數(shù)據(jù)能夠管理數(shù)據(jù)集，并且正確識別不同類別。進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)研究，評估不同的算法的性能。

同時(shí)，國外在森林資源共享、大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面已經(jīng)建立了比較完善的機(jī)制，共享的數(shù)據(jù)資源也非常豐富。數(shù)據(jù)共享對林業(yè)科技發(fā)展的作用已十分明顯。

三、我國林業(yè)相關(guān)大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)處理需要建立數(shù)據(jù)庫，就我國林業(yè)而言，需要的數(shù)據(jù)庫包括：林業(yè)檔案、林業(yè)年鑒、自然資源和地理空間數(shù)據(jù)庫、林業(yè)發(fā)展報(bào)告庫，等等。中國林業(yè)數(shù)字圖書館的建立，為中國林業(yè)大數(shù)據(jù)研究創(chuàng)建了條件。中國林業(yè)數(shù)字圖書館依托國家林業(yè)局內(nèi)外網(wǎng)平臺建設(shè)，將為林業(yè)行業(yè)提供豐富的圖書、期刊、論文等信息資源。而中國國家衛(wèi)星林業(yè)遙感數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺也為中國林業(yè)大數(shù)據(jù)的研究做出了貢獻(xiàn)。作為林業(yè)行業(yè)提供遙感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)處理平臺、數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺將大幅提高林業(yè)遙感應(yīng)用水平。

四、大數(shù)據(jù)在林業(yè)上的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)在林業(yè)上的應(yīng)用，目前主要的問題就是數(shù)據(jù)的提取，其理論核心為數(shù)據(jù)的挖掘。各種林業(yè)資源數(shù)據(jù)挖掘的算法基于不同的物種數(shù)據(jù)類型和格式才能更加科學(xué)地呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)本身具備的特點(diǎn)，也正是因?yàn)榱謽I(yè)資源變更數(shù)據(jù)被全世界統(tǒng)計(jì)學(xué)家所公認(rèn)的各種統(tǒng)計(jì)方法才能深入數(shù)據(jù)內(nèi)部，才能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析的便利。第一部分是大數(shù)據(jù)林業(yè)內(nèi)涵與重要意義，包括大數(shù)據(jù)林業(yè)內(nèi)涵特征、產(chǎn)生背景、關(guān)系分析、關(guān)鍵技術(shù)、新觀念分析；第二部分是大數(shù)據(jù)林業(yè)總體發(fā)展思路，包括大數(shù)據(jù)林業(yè)戰(zhàn)略定位、基本思路、基本原則、建設(shè)目標(biāo)、總體架構(gòu)；第三部分是大數(shù)據(jù)林業(yè)的主要任務(wù)與重點(diǎn)工程，包括加快建設(shè)大數(shù)據(jù)林業(yè)立體感知體系、大力提升智大數(shù)據(jù)林業(yè)管理協(xié)同水平、有效構(gòu)建大數(shù)據(jù)林業(yè)生態(tài)價(jià)值體系、全面完善大數(shù)據(jù)林業(yè)民生服務(wù)體系、大力構(gòu)建大數(shù)據(jù)林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及綜合管理體系；第四部分是大數(shù)據(jù)林業(yè)推進(jìn)策略，包括大數(shù)據(jù)林業(yè)推進(jìn)路線圖、保障措施。要進(jìn)行大數(shù)據(jù)的新題提取，必須具備單個(gè)方面的內(nèi)容：（1）理論。理論是認(rèn)知的必經(jīng)途徑，也是被廣泛認(rèn)同和傳播的基線。從大數(shù)據(jù)的特征定義理解林業(yè)對大數(shù)據(jù)的整體描繪和定性；從對大數(shù)據(jù)價(jià)值的探討來深入解析大數(shù)據(jù)的珍貴所在；從對大數(shù)據(jù)的現(xiàn)在和未來去洞悉大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢；從大數(shù)據(jù)隱私這個(gè)特別而重要的視角審視人和數(shù)據(jù)之間的長久博弈。（2）技術(shù)。技術(shù)是大數(shù)據(jù)價(jià)值體現(xiàn)的手段和前進(jìn)的基石。我將分別從云計(jì)算、分布式處理技術(shù)、存儲技術(shù)和感知技術(shù)的發(fā)展來說明大數(shù)據(jù)從采集、處理、存儲到形成結(jié)果的整個(gè)過程。（3）實(shí)踐。實(shí)踐是大數(shù)據(jù)的最終價(jià)值體現(xiàn)。我將分別從互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、政府的大數(shù)據(jù)、企業(yè)的大數(shù)據(jù)和個(gè)人的大數(shù)據(jù)四個(gè)方面來描繪大數(shù)據(jù)已經(jīng)展現(xiàn)的美好景象及即將實(shí)現(xiàn)的藍(lán)圖。

數(shù)據(jù)化是大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。在生態(tài)林業(yè)資源動態(tài)變化中，數(shù)字化和數(shù)據(jù)化大相徑庭?！皵?shù)字化”指的是將生態(tài)林業(yè)資源變動中產(chǎn)生的信息、森林演替所產(chǎn)生的資源或環(huán)境變化的軌跡轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)存入數(shù)據(jù)庫的過程；而“數(shù)據(jù)化”則是指在數(shù)字化的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)來對森林變更進(jìn)行描述，使之能同時(shí)被人和計(jì)算機(jī)所理解的結(jié)果。生態(tài)林業(yè)資源信息大量數(shù)據(jù)來自于不同來源、數(shù)量龐大的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)群，大部分都不能直接用于預(yù)測和分析。而通過對數(shù)據(jù)有效的組織，能將大量來自不同源的異構(gòu)數(shù)據(jù)量化組合，形成森林資源數(shù)據(jù)化、森林類別數(shù)據(jù)化、生態(tài)資源使用量的數(shù)據(jù)化、森林屬性數(shù)據(jù)化等在信息化服務(wù)中管理者比較關(guān)心的數(shù)據(jù)化形式。數(shù)據(jù)化是將數(shù)據(jù)從無序到有序的加工階段，數(shù)據(jù)化的最終成果是將森林?jǐn)?shù)據(jù)對象屬性量化，構(gòu)建數(shù)據(jù)挖掘和服務(wù)的基本對象，簡化數(shù)據(jù)分析和利用過程。

五、大數(shù)據(jù)在林業(yè)運(yùn)用上的特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)分析要求林業(yè)工作人員在進(jìn)行研究的過程中，改變思路，同時(shí)改變對數(shù)據(jù)來源的態(tài)度。相比之前的數(shù)據(jù)研究工作，大數(shù)據(jù)的主要特點(diǎn)是數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)種類繁多，這給林業(yè)工作人員帶來很多困擾，要求林業(yè)工作人員在繁雜的數(shù)據(jù)中，準(zhǔn)確找到適合的可用數(shù)據(jù)。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)分析時(shí)，主要研究數(shù)據(jù)之間的規(guī)律，從大量數(shù)據(jù)中找到能夠提取的信息，在提取過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)不精確數(shù)據(jù)，要求林業(yè)工作者及時(shí)擯棄數(shù)據(jù)或者在可接受范圍內(nèi)允許少量的不精確數(shù)據(jù)出現(xiàn)。在多數(shù)情況下，數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)絡(luò)。在大數(shù)據(jù)分析時(shí)，明確數(shù)據(jù)來源，分析數(shù)據(jù)的可靠性，就數(shù)據(jù)的相關(guān)性進(jìn)行分析，而不是研究數(shù)據(jù)產(chǎn)生的原因。研究人員可以收集和分析大量相關(guān)數(shù)據(jù)的信息，找出可能有助于預(yù)測未來事件發(fā)生的規(guī)律。

中國林業(yè)大數(shù)據(jù)處理需要建立完整的數(shù)據(jù)庫整合和新建了林業(yè)政策法規(guī)庫、歷年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫、林業(yè)年鑒庫、林業(yè)發(fā)展報(bào)告庫、自然資源和地理空間庫、林業(yè)檔案庫等多個(gè)專題數(shù)據(jù)庫，內(nèi)容豐富、查詢便捷，是信息化服務(wù)林業(yè)的又一重要成果。中國林業(yè)數(shù)字圖書館依托國家林業(yè)局內(nèi)外網(wǎng)平臺建設(shè)，將為林業(yè)行業(yè)提供豐富的圖書、期刊、論文等信息資源，為林業(yè)職工和廣大公眾提供更好的服務(wù)。國家衛(wèi)星林業(yè)遙感數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺作為林業(yè)行業(yè)提供遙感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)處理平臺、數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺將大幅提高林業(yè)遙感應(yīng)用水平。林業(yè)綜合辦公系統(tǒng)群將把國家林業(yè)局機(jī)關(guān)和直屬單位納入統(tǒng)一的辦公平臺中，真正實(shí)現(xiàn)辦公一體化。

六、展望

在研究過程中，大數(shù)據(jù)作為一種資源也作為一種工具。他可以預(yù)測未來可能會發(fā)生的事情，但就對已經(jīng)發(fā)生的事情沒有進(jìn)行解釋，需要研究人員進(jìn)一步分析。我們必須以一種不僅欣賞其力量，而且承認(rèn)其局限的態(tài)度來接納這種技術(shù)。大數(shù)據(jù)在林業(yè)上的研究，就是林業(yè)在數(shù)字林業(yè)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，使林業(yè)實(shí)現(xiàn)智慧感知、智慧管理、智慧服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)林業(yè)建設(shè)，形成信息基礎(chǔ)條件國際領(lǐng)先、生態(tài)管理與民生服務(wù)質(zhì)量明顯提高、林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與創(chuàng)新能力優(yōu)化發(fā)展的現(xiàn)代化模式。

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篇9

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津世貿(mào)支行 天津河西區(qū) 300222

[摘要]現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在推動人類社會不斷進(jìn)步的同時(shí)，也造成了社會發(fā)展和大自然之間不可調(diào)和的矛盾。低碳經(jīng)濟(jì)是時(shí)展過程中重要的發(fā)展方向，是人類在世界自然環(huán)境發(fā)生變化時(shí)采取的重要應(yīng)對措施。因此，本文首先對當(dāng)前碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融創(chuàng)新遇到的問題存在的問題進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了相應(yīng)的解決措施，以便能夠推動我國社會經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。

[

關(guān)鍵詞 ]低碳時(shí)代；金融創(chuàng)新；解決方法

一、低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融創(chuàng)新遇到的問題

1.1.對低碳經(jīng)濟(jì)理解不足

首先，政府部門有很大一部分人對低碳經(jīng)濟(jì)持有抵觸的態(tài)度，這些人還沒完全理解低碳經(jīng)濟(jì)的真正涵義。有些官員為了自己的政績盲目追求GDP的提升，而把環(huán)境保護(hù)棄之不顧，也不注重產(chǎn)業(yè)技術(shù)的提升，導(dǎo)致單位能耗特別高，往往是消耗大量能源才換取一點(diǎn)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值的提高，這樣對環(huán)境造成的傷害是難以彌補(bǔ)的；其次，我國的能源結(jié)構(gòu)到現(xiàn)在為止還是十分不均衡的，煤炭所占的比例依然很高，除此之外，由于我國能源供不應(yīng)求，需要從國外進(jìn)口能源才能保證日?；拘枨螅@樣對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分不利的，限制了我國生產(chǎn)水平的提高，也給我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型帶來了很大的困難。

1.2.配套法律細(xì)則不完善

由于我國的低碳經(jīng)濟(jì)仍處在起步階段，關(guān)于大力發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，鼓勵使用清潔能源的法規(guī)細(xì)則還沒有完善起來，低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)的分類細(xì)則、運(yùn)行流程等經(jīng)濟(jì)制度也還沒有建立起來，這就給執(zhí)法部門的工作帶來了很多困難，不能根據(jù)法律法規(guī)的明確規(guī)定執(zhí)行。除此之外，新型的新能源行業(yè)在全世界范圍內(nèi)也還處于剛開始發(fā)展的狀態(tài)，技術(shù)、指標(biāo)等都不是很完善，存在太多的不確定性，制定的工藝流程和評判規(guī)則也很容易就被淘汰了，因此國家現(xiàn)在也很難對其進(jìn)行制度上的制約和規(guī)劃。

1.3.低碳經(jīng)濟(jì)融資難度大，限制其進(jìn)一步的發(fā)展

低碳經(jīng)濟(jì)融資難度普遍比較大的原因主要有如下幾個(gè)方面：首先，由于低碳經(jīng)濟(jì)的覆蓋面比較大，回資時(shí)間自然比較長，雖然綠色能源項(xiàng)目的回資數(shù)量很客觀，但是其存在的風(fēng)險(xiǎn)也是很大的，現(xiàn)有數(shù)據(jù)根本不能提供一個(gè)比較準(zhǔn)確的參考，銀行也難以根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級的評估，更加難以對其進(jìn)行控制；其次，因?yàn)閺氖碌吞冀?jīng)濟(jì)的企業(yè)還沒有發(fā)展壯大，企業(yè)規(guī)模不是很可觀，投資者的興趣就很難被吸引，除此之外，國家又缺少對這方面的制度保護(hù)，銀行一般也對這方面的項(xiàng)目不太積極，投資者的安全感就更得不到保障了；最后，和歐美國家相比，我國的新興資源市場雖然十分廣大，但是仍具有規(guī)模小、不夠成熟、銷售機(jī)制不夠完善的弱勢，這樣就使得我國碳經(jīng)濟(jì)的增長受到嚴(yán)重限制和挑戰(zhàn)。

1.4.國家行政干預(yù)手段單一，配套補(bǔ)償、鼓勵制度不完善

隨著世界碳排放量的日益增多，世界發(fā)達(dá)國家制定了一系列政策和體系來制約每個(gè)國家的碳排放。當(dāng)然發(fā)達(dá)國家制定的碳平均體系制度肯定對自身比較有利，發(fā)展中國家因?yàn)樘幵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)產(chǎn)生的碳排放自然就要付出高昂的代價(jià)，近年來碳價(jià)不斷升高，也給我國帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力。由于我國低碳經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、補(bǔ)償和減稅制度仍然還處在完善狀態(tài)，給低碳經(jīng)濟(jì)提供支持的政策沒有落實(shí)導(dǎo)致我國相關(guān)企業(yè)的成本居高不下，產(chǎn)業(yè)設(shè)備也不能及時(shí)更新，社會效益的提高并不能帶來經(jīng)濟(jì)收益的增長，從而企業(yè)發(fā)展受到局限，進(jìn)而又使得融資工作不能順利進(jìn)行。

二、促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的措施

2.1.政府構(gòu)建多種貿(mào)易平臺，促進(jìn)市場貿(mào)易平臺的完善

政府要大力支持碳經(jīng)濟(jì)中介機(jī)構(gòu)的工作，幫助企業(yè)順利開展碳經(jīng)濟(jì)的服務(wù)工作，加快轉(zhuǎn)變我國的能源消耗比重。大力建設(shè)一個(gè)完善的能源貿(mào)易市場體系，通過市場調(diào)節(jié)的方式確定碳價(jià)，也可以采取價(jià)格競爭的方式確定每日碳價(jià)，這樣能夠充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)功能，促進(jìn)能源貿(mào)易模式的良性循環(huán)。確定價(jià)格的體系一旦確定下來，就能實(shí)時(shí)了解到全球碳價(jià)的具體變化，碳交易所的功能也會進(jìn)一步增強(qiáng)，進(jìn)化成為國際性的碳交易所，隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，還可以增加國際碳交易所的功能，豐富國際交易所的交易資源，擴(kuò)展國家交易所的規(guī)模，拓展交易范圍，完成自然資源的均衡分配和高效利用，幫助全球走向低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)代，完成我國的低碳環(huán)保的節(jié)約型社會目標(biāo)。另外，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理企業(yè)上市的部門也應(yīng)該對發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的企業(yè)優(yōu)先鼓勵和支持，符合低碳發(fā)展要求的中小型企業(yè)優(yōu)先進(jìn)行上市和債券的發(fā)行，以幫助其獲得更多來源的資金支持，以彌補(bǔ)融資不便帶來的發(fā)展困擾，對于那些碳排放量大的企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制性的限制和制約，責(zé)令其整改符合國家碳排放目標(biāo)方可進(jìn)行上市和發(fā)行；發(fā)達(dá)國家致力于碳排放的限制時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于我國，因此我國可以取長補(bǔ)短，充分借鑒世界先進(jìn)技術(shù)，來完善我國尚待完善的碳交易機(jī)制，充分利用地域碳擁有量差異巨大的優(yōu)勢。建立并完善我國的碳補(bǔ)償機(jī)制，統(tǒng)計(jì)匯總各個(gè)地區(qū)的碳排量，通過市場需求的靈活控制來進(jìn)行交易價(jià)格的確定。還可以探索適合我國國情的碳交易體系，使得我國生態(tài)環(huán)境良好的地區(qū)享受應(yīng)有的權(quán)益，獲得應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)收益。

2.2.政府積極做好管理機(jī)制的創(chuàng)新和改革

政府要明確發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)是一次重大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革，在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中做好引導(dǎo)工作。要行使好經(jīng)濟(jì)管理的職能，通過制定碳排放量的具體限額、具體的懲罰措施等方式盡到自己的責(zé)任和義務(wù)，還需要對進(jìn)行減排工作的的企業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)測，對每一個(gè)企業(yè)進(jìn)行客觀的評估工作，不可以使用任何違規(guī)作假的手段來逃避政府的常規(guī)碳排放檢測，否則要給予嚴(yán)厲的懲罰以示懲戒。政府要通過一系列政策的制定來促進(jìn)金融行業(yè)積極承擔(dān)環(huán)保的社會責(zé)任，還可以通過研究我國碳經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律來制定符合我國市場規(guī)律的規(guī)則，構(gòu)建起鼓勵金融機(jī)構(gòu)投資的新機(jī)制，通過這種方式讓金融行業(yè)獲得支持新能源行業(yè)的熱情和信心，這就從側(cè)面支持低碳經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，當(dāng)然還可以通過財(cái)政補(bǔ)貼的方法進(jìn)一步降低中小型企業(yè)進(jìn)行低碳經(jīng)濟(jì)實(shí)踐的風(fēng)險(xiǎn)；政府也應(yīng)和地方政府保持日常的溝通和協(xié)調(diào)，通過一些活動推廣低碳經(jīng)濟(jì)，向更多地區(qū)的人推介低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的巨大意義，加強(qiáng)對低碳經(jīng)濟(jì)貸款工作的支持，促進(jìn)企業(yè)的模式化管理和先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)。另外，還應(yīng)該加強(qiáng)低碳經(jīng)濟(jì)人才隊(duì)伍的構(gòu)建，組織各類社會講座促進(jìn)人才的培養(yǎng)，鼓勵各高校開展相關(guān)專業(yè)進(jìn)行人才的儲備，在全國范圍內(nèi)建立其一支專業(yè)素質(zhì)過硬的低碳經(jīng)濟(jì)人才隊(duì)伍，以帶動整個(gè)行業(yè)技術(shù)水平的提高，從而促進(jìn)低碳市場的進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.3.金融行業(yè)需要積極提供資金協(xié)助，幫助企業(yè)解決資金短缺問題

還需要在企業(yè)融資方面提供必要的社會幫助，協(xié)助引導(dǎo)低碳企業(yè)通過簡單的流程獲得銀行的資金支持，鼓勵金融行業(yè)給中小型減碳企業(yè)提供資金上的支持；銀行等行業(yè)也應(yīng)該積極幫助中小型低碳企業(yè)，提供專門的低碳企業(yè)融資通道，以提高企業(yè)的融資效率，獲得更多時(shí)間上的優(yōu)勢；在此基礎(chǔ)上，銀行還需要充分考量低碳企業(yè)的具體運(yùn)行模式，對項(xiàng)目的資源利用程度和環(huán)境友好程度做出大概評估后，確定最優(yōu)的貸款對象，以提高融資對象的水平和質(zhì)量，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還可以給中小企業(yè)提供合適的貸款品種的推薦和介紹，嚴(yán)格進(jìn)行信息的保管工作，合理分配資金，最大化的利用社會資源為優(yōu)質(zhì)低碳中小企業(yè)的發(fā)展提供便利。除此之外，金融部門還可以根據(jù)實(shí)際需要推出適合中小型低碳企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，為中小型低碳企業(yè)的發(fā)展提供更加穩(wěn)定的資金來源。因?yàn)榈吞冀?jīng)濟(jì)發(fā)展模式的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)也是具有未知性的，因此，也應(yīng)該為其提供更加合適的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，有關(guān)部門也應(yīng)該積極鼓勵社會其他團(tuán)體通過各種方式為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助。

2.4.企業(yè)根據(jù)市場規(guī)律調(diào)整發(fā)展方向和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

中小型企業(yè)自身想要吸引外部資金的投入，就必須做出一定的努力，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是一種比較有效的提高投資和風(fēng)投吸引力的方法，能夠帶動其他企業(yè)和個(gè)人進(jìn)入低碳經(jīng)濟(jì)的投資隊(duì)伍中來，從而促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)行業(yè)的發(fā)展。促進(jìn)中小型企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要產(chǎn)業(yè)技術(shù)的革新，技術(shù)的革新會推進(jìn)中小型企業(yè)的整體競爭力量的提高，加快企業(yè)的發(fā)展速度，使企業(yè)在未來發(fā)展的道路上走得更遠(yuǎn)。這樣做還有利于優(yōu)化市場資源，最大程度的利用資源創(chuàng)造生產(chǎn)總值，優(yōu)化升級我國低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展投資的結(jié)構(gòu)。

三、結(jié)語

低碳經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新，在當(dāng)代無疑是十分熱門的發(fā)展方向，對我國社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著非常重要的影響，因此必須對低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式重視起來，在經(jīng)濟(jì)全球化大背景下，各個(gè)國家只有在低碳時(shí)代中進(jìn)行金融創(chuàng)新才能獲得全球競爭中的先機(jī)。

參考文獻(xiàn)

篇10

在分析金融消費(fèi)者隱私之前不得不簡述本文語境下的金融消費(fèi)者概念。金融消費(fèi)者在我國學(xué)術(shù)界是一個(gè)頗具爭議的概念。但實(shí)踐中銀監(jiān)會等行政機(jī)關(guān)已經(jīng)將購買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客均視作“金融消費(fèi)者”，并在大量官方文件中使用“金融消費(fèi)者”這一概念。本文遵循問題導(dǎo)向思路，無意糾纏于學(xué)術(shù)界關(guān)于金融消費(fèi)者是否是消費(fèi)者，進(jìn)而受到與傳統(tǒng)消費(fèi)者一樣的傾斜保護(hù)的問題。而是回應(yīng)實(shí)踐，借用實(shí)踐文本中的這一概念，重點(diǎn)分析金融消費(fèi)者隱私相較傳統(tǒng)隱私權(quán)概念的特點(diǎn)。制度的形成具有歷時(shí)性，其構(gòu)建、發(fā)展與變遷都是由歷史實(shí)踐所促成的。隱私權(quán)制度設(shè)立之初具有明顯的人格屬性，其目的是為了保護(hù)人格尊嚴(yán)不受侵犯。法律體系通過運(yùn)用共同的簡化術(shù)語，自我關(guān)聯(lián)的溝通以及廣泛的價(jià)值共享，使協(xié)調(diào)成為可能。大陸法系向來青睞法教義學(xué)的思維模式，將多樣化的概念以不同的抽象程度構(gòu)建出具有層次的制度體系。因此，有觀點(diǎn)認(rèn)為金融消費(fèi)者隱私具有人格屬性，其本質(zhì)上是隱私權(quán)作為基本人權(quán)在金融領(lǐng)域的延伸，金融消費(fèi)者對其個(gè)人隱私擁有完整的控制權(quán)。然而，制度的核心概念經(jīng)過發(fā)展越發(fā)明晰，而其邊緣化概念則出現(xiàn)模糊化的趨勢。制度擴(kuò)張本身亦有限度，若強(qiáng)硬地將性質(zhì)具有顯著差別的概念納入制度體系中，則勢必將會超過原有的制度容量。如前文所述，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息的二次挖掘使金融消費(fèi)者的隱私具有了巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。在此我們需要探析的問題是，金融消費(fèi)者的隱私能否作為一種財(cái)產(chǎn)權(quán)的標(biāo)的？或者說金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是否具有財(cái)產(chǎn)屬性？從個(gè)人權(quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)發(fā)展的歷史關(guān)系來看，二者經(jīng)歷了從“混同”到“分離”再到“融合”的歷程。波斯納指出“：無形財(cái)產(chǎn)的一個(gè)非常規(guī)的例子是隱私權(quán)。它通常被作為是侵權(quán)法的一個(gè)分支討論。但從實(shí)際情況來看，它確實(shí)是財(cái)產(chǎn)權(quán)法的一個(gè)分支?！倍_繆爾森亦指出“：信息隱私是從豐盛可用的個(gè)人資料當(dāng)中所產(chǎn)生的稀有資源”“，實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)應(yīng)如何界定與交換，以及應(yīng)采取怎樣形式的問題。英國通過侵權(quán)訴訟制度保護(hù)隱私權(quán)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，而美國則另辟蹊徑，從隱私權(quán)(righttoprivacy)中衍生創(chuàng)造出獨(dú)立的公開權(quán)(rightofpublicity)，以保護(hù)隱私公開的財(cái)產(chǎn)利益。由此可見在英美法領(lǐng)域，隱私權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性實(shí)際上已經(jīng)得到廣泛的認(rèn)可。而大數(shù)據(jù)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私的財(cái)產(chǎn)屬性更是毋庸置疑。因此，若將金融消費(fèi)者隱私完全納入傳統(tǒng)人格隱私權(quán)的制度保護(hù)體系內(nèi)，則勢必會沖擊原有的人格權(quán)制度，同時(shí)也難以為金融消費(fèi)者隱私提供有效的保護(hù)。因此，要有效保護(hù)金融消費(fèi)者隱私則必須尋找更加合理的保護(hù)方式。

2傳統(tǒng)金融消費(fèi)者隱私分配模式的反思

在確定了金融消費(fèi)者的隱私具有財(cái)產(chǎn)屬性之后，筆者將金融隱私納入產(chǎn)權(quán)的研究范疇。一方面，只有當(dāng)金融隱私的產(chǎn)權(quán)歸屬明晰，才能在金融交易中定紛止?fàn)?，這為大數(shù)據(jù)時(shí)代金融隱私信息的有效利用提供前提。另一方面，產(chǎn)權(quán)具有激勵和約束功能，產(chǎn)權(quán)清晰可以促使人們充分利用金融隱私帶來的效用。而對于金融消費(fèi)者隱私的產(chǎn)權(quán)歸屬可能會有人認(rèn)為，金融消費(fèi)者的隱私是以消費(fèi)者的個(gè)人信息為核心內(nèi)容的，因此財(cái)產(chǎn)性權(quán)利理應(yīng)完全歸屬于消費(fèi)者個(gè)人。這樣的論斷在傳統(tǒng)金融業(yè)或許理論上還成立，然而在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下則與實(shí)踐情況相距甚遠(yuǎn)，具體理由如下：

2.1金融消費(fèi)者隱私是一個(gè)動態(tài)積累的過程

與傳統(tǒng)隱私不同，金融消費(fèi)者的隱私并不靜止于金融消費(fèi)者初步披露之后。而是隨著金融交易活動的進(jìn)行而不斷累積。顯然，雖然初級金融隱私源自消費(fèi)者個(gè)人，但在金融交易中，金融機(jī)構(gòu)對后續(xù)累積的金融隱私進(jìn)行了大量投入。若將金融消費(fèi)者隱私的產(chǎn)權(quán)完全分配給消費(fèi)者則有違背公平原則的嫌疑。

2.2金融機(jī)構(gòu)獲取、保存金融消費(fèi)者隱私也是實(shí)踐中法律、行業(yè)規(guī)范的要求

以銀行為例，金融消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)的各類身份、交易、信用信息，銀行都有義務(wù)按照會計(jì)準(zhǔn)則和有關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行留存。在事實(shí)上，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)對這部分隱私進(jìn)行了共享。

2.3金融消費(fèi)者披露初步信息是金融交易進(jìn)行的基礎(chǔ)

“金融消費(fèi)者隱私”這一概念實(shí)際上已經(jīng)隱含了消費(fèi)者對外披露初級意思的含義。因?yàn)橹挥挟?dāng)消費(fèi)者已經(jīng)或者潛在有進(jìn)入金融消費(fèi)領(lǐng)域，其才能被稱之為消費(fèi)者。而在消費(fèi)者進(jìn)行金融活動時(shí)，其必須主動向銀行披露初步的身份、甚至財(cái)產(chǎn)信息，才能獲取金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)。因此，實(shí)際上，一旦某人涉足金融市場，成為金融消費(fèi)者之時(shí)，他的金融隱私便在實(shí)際上對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了披露，進(jìn)而金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際上獲取并控制了這些隱私。以上理由已初步說明了無論是金融實(shí)踐中還是現(xiàn)行法規(guī)中，金融消費(fèi)者隱私的產(chǎn)權(quán)分配方式應(yīng)該并且已經(jīng)突破傳統(tǒng)隱私權(quán)的產(chǎn)權(quán)分配結(jié)構(gòu)，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)分配方式勢在必行。進(jìn)而，下文筆者將嘗試從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析金融消費(fèi)隱私的最佳產(chǎn)權(quán)分配方式。

3法經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)者隱私的類型化分析

法經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生并發(fā)展于上世紀(jì)50年代的美國，該學(xué)科運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念、分析模型解決法學(xué)問題。法經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門交叉學(xué)科，自產(chǎn)生以來便為人們解決法律難題提供了新的思路。波斯納指出“：各種法律對行為產(chǎn)生影響的主要因素是交易成本，而法律的目的正應(yīng)是推進(jìn)市場交還，促進(jìn)交易成本最低化?！币虼藦姆ń?jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，要更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，法律就應(yīng)該探尋金融消費(fèi)者隱私的最優(yōu)所有權(quán)配置模式，降低消費(fèi)成本，實(shí)現(xiàn)效用的最大化。本文試圖運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)的“成本——收益”這一基本思維模式，來分析金融消費(fèi)者隱私的最佳配置方式。

3.1金融消費(fèi)者隱私產(chǎn)權(quán)歸屬于消費(fèi)者

在這樣的產(chǎn)權(quán)配置模式下，金融消費(fèi)者對其隱私擁有完整的控制權(quán)。在不完美信息博弈理論中，金融市場中的信息不對稱是常態(tài)?；趯硇越?jīng)濟(jì)人的假定，消費(fèi)者會選擇成本最低，收益最高的方式披露其隱私。即向金融機(jī)構(gòu)披露其正面的金融隱私，而隱藏其負(fù)面的隱私，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)收集到的金融信用信息失真。若金融機(jī)構(gòu)長期依據(jù)有限并且失真的信用信息作出經(jīng)營決斷，則會產(chǎn)生嚴(yán)重的金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。并且，在這樣的產(chǎn)權(quán)配置模式下，即使金融消費(fèi)者已經(jīng)將其金融隱私向金融機(jī)構(gòu)披露，未經(jīng)消費(fèi)者明確許可，金融機(jī)構(gòu)不得將其隱私信息披露給任何第三方金融機(jī)構(gòu)。此情形下，金融消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行金融活動的成本最小，而隱私披露的收益也直接歸屬于消費(fèi)者個(gè)人。然而，一方面一旦消費(fèi)者拒絕披露金融隱私，則金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)則不可能享受到金融隱私帶來的利益。另一方面，若金融機(jī)構(gòu)利用其控制的動態(tài)累計(jì)的金融隱私都需要事先征詢消費(fèi)者同意，否則金融交易的成本將難以計(jì)量，金融交易也難以進(jìn)行。從整個(gè)社會的角度來看，將金融消費(fèi)者隱私的所有權(quán)完全配置給消費(fèi)者則不能達(dá)到帕累托最優(yōu)的狀態(tài)。

3.2金融消費(fèi)者隱私產(chǎn)權(quán)歸屬于金融機(jī)構(gòu)

即法律將金融消費(fèi)者隱私的所有權(quán)全部配置給金融機(jī)構(gòu)。在此種情形下，披露金融隱私成為消費(fèi)者的義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)能夠獲得相對完整的信用信息，從而達(dá)到金融市場的經(jīng)濟(jì)效率的提高。然而，這種模式實(shí)質(zhì)上是將金融消費(fèi)隱私置于公共領(lǐng)域，最終嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的利益?？梢?，此種情形下整個(gè)社會的成本與收益仍然不能達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。

3.3金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及征信機(jī)構(gòu)分享金融隱私產(chǎn)權(quán)

由于金融消費(fèi)者隱私實(shí)際上可以分為不同屬性的不同類別，因此下文將對分別不同屬性的金融消費(fèi)者隱私進(jìn)行產(chǎn)權(quán)歸屬的探討。(1)初級隱私(主要包含消費(fèi)者的個(gè)人信息等)，消費(fèi)者對此類信息擁有完整的所有權(quán)。但在進(jìn)行金融交易時(shí)往往以供個(gè)人基本信息為前提(瑞士銀行的情況稍有不同)，此時(shí)消費(fèi)者可以選擇披露此類信息，以獲取金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)服務(wù)。(2)次級信息(主要指消費(fèi)者在接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)過程中累積的金融交易記錄等信息)此類信息由金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)共享。金融機(jī)構(gòu)可以在其機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用此類信息。例如銀行可以根據(jù)消費(fèi)者的交易記錄，分析出消費(fèi)者的消費(fèi)水平，并利用此類信息向金融消費(fèi)者推薦具有針對性的金融產(chǎn)品。(3)加工信息(即征信機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)分析手段對金融消費(fèi)者隱私進(jìn)行加工后，獲取的相應(yīng)信息)此類信息應(yīng)該由金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)共同所有?？傮w上說，按照金融隱私權(quán)類別而將其產(chǎn)權(quán)賦予不同的主體共享，將能有效平衡金融隱私保護(hù)和利用之間的關(guān)系。總體看來，金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)的收益有所提高，并且消費(fèi)者的收益并沒有減少。因此在此種情形下，共享產(chǎn)權(quán)利于整個(gè)社會福利的提高。

4金融消費(fèi)者隱私產(chǎn)權(quán)共享模式下的權(quán)利分配

科斯定理指明了法律制度在具有交易成本的世界中的重要地位。既然從理論上說，金融消費(fèi)者隱私產(chǎn)權(quán)共享模式將最有利于社會福利的最大化，那么在實(shí)踐中該如何配置金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系則顯得至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，在產(chǎn)權(quán)共享模式下，是消費(fèi)者具有決定是否向金融機(jī)構(gòu)披露其初級隱私，成為真正意義上的金融消費(fèi)者是合理的。因?yàn)榉刹粦?yīng)強(qiáng)迫不愿參與交易之人披露隱私。而對于金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)中由記錄積累而獲得的次級信息，則應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者共享。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)將這部分信息用于其內(nèi)部機(jī)構(gòu)時(shí)，則應(yīng)免于在利用這些隱私前向消費(fèi)者征求同意。然而對于金融機(jī)構(gòu)在將此類信息向第三方披露時(shí)，以及當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)獲取金融隱私后，通過對信息的二次挖掘得到了加工隱私時(shí)，該如何在金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)之間分配權(quán)利與義務(wù)則是十分值得研究的問題。實(shí)際上，針對隱私共享模式下的權(quán)利分配，美國立法具有十分值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。美國《金融服務(wù)現(xiàn)代法案》(GLBA)采取的是一種“選退”(optout)的立法模式。即如果金融消費(fèi)者沒有提前告知金融機(jī)構(gòu)，不得向第三方機(jī)構(gòu)披露其隱私，則在GLBA規(guī)定的條件下，金融機(jī)構(gòu)可以披露消費(fèi)者隱私。而美國的部分州的法令、條例、或者解釋都提供了比GLBA更加嚴(yán)格的保護(hù)模式。即采用一種“選入”機(jī)制(optin)。即當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在向第三方披露金融消費(fèi)者隱私時(shí)，應(yīng)提前向消費(fèi)者征求同意，并適當(dāng)向金融消費(fèi)者提供補(bǔ)償。顯然在選退機(jī)制下，銀行對消費(fèi)者金融隱私的披露具有主動權(quán)，有利于節(jié)約交易成本。而選入機(jī)制則更利于保護(hù)金融消費(fèi)者隱私。筆者認(rèn)為，就此不宜對所有金融消費(fèi)者隱私做籠統(tǒng)的統(tǒng)一規(guī)定。而宜在立法中將金融消費(fèi)者隱私分為普通隱私與敏感隱私。對前者采用效率更高的選退機(jī)制，而對后者則采用較為嚴(yán)格的選入機(jī)制。然而，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，立法如何合理地將消費(fèi)者金融隱私劃分為普通隱私與敏感隱私則是需要進(jìn)一步研究的問題。由此，在確立了基本的選入與選退并行的權(quán)利運(yùn)行模式后，為了應(yīng)對大數(shù)據(jù)時(shí)代隱私的二次挖掘可能產(chǎn)生的難以預(yù)料的后果，宜設(shè)置責(zé)任機(jī)制作為補(bǔ)充。所謂責(zé)任機(jī)制是指，金融機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)在經(jīng)過選入機(jī)制或者基于選退機(jī)制向第三方披露金融消費(fèi)者隱私前，應(yīng)當(dāng)對隱私披露的后果作出評估，若其披露行為最終產(chǎn)生了信息披露之初沒有預(yù)見的危險(xiǎn)時(shí)，則依據(jù)其過錯大小，向消費(fèi)者承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然如何設(shè)置具體的法條，以有效實(shí)現(xiàn)上述機(jī)制的有效運(yùn)行則有待立法者運(yùn)用其高超的立法技巧。

5結(jié)語