導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)消費(fèi)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．消費(fèi)者權(quán)益缺乏監(jiān)管保護(hù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)魚龍混雜、良莠不齊，盡管銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的《辦法》，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)投資標(biāo)的資產(chǎn)池管理的《通知》一系列措施，但是在執(zhí)行力度上卻差強(qiáng)人意。這使消費(fèi)者在自身權(quán)益受到損害時(shí)遭遇推諉與投訴無門的境遇，或因?qū)︺y行違規(guī)行為舉證困難導(dǎo)致維權(quán)行動(dòng)失敗。

2．消費(fèi)者知情權(quán)受損宏源證券2013年就銀行的信息披露狀況了一份研究報(bào)告，從國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行、外資銀行中選取樣板揭示分析了各個(gè)類型銀行的信息披露問題。以中國建設(shè)銀行為例，建行提供有《中國建設(shè)銀行股份有限公司產(chǎn)品客戶協(xié)議書》、《中國建設(shè)銀行股份有限公司理財(cái)產(chǎn)品客戶權(quán)益須知》以及《中國建設(shè)銀行股份有限公司理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示及說明書》。以建行理財(cái)產(chǎn)品為例，建行對(duì)產(chǎn)品的發(fā)售時(shí)間、運(yùn)行期限、收益狀況、投資情況、托管費(fèi)率等作出公告說明。但是在產(chǎn)品運(yùn)營期間并沒有相關(guān)信息披露，且要求投資者在網(wǎng)站上自行查詢，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。在風(fēng)險(xiǎn)揭示方面，建行較為全面的提示了政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品不成立風(fēng)險(xiǎn)、利率及通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)等11類風(fēng)險(xiǎn)，說明了其適用群體。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益是相匹配的，產(chǎn)品的適用對(duì)象也是特定群體，見表1。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益受損問題成因

1．銀行理財(cái)產(chǎn)品具有特殊性理財(cái)產(chǎn)品從產(chǎn)品實(shí)質(zhì)來說，是金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的結(jié)合體。銀行理財(cái)產(chǎn)品具有不易確定的消費(fèi)內(nèi)容，一款理財(cái)產(chǎn)品可能同時(shí)包含多種基礎(chǔ)資產(chǎn)。隨著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，產(chǎn)品種類越發(fā)豐富，產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜性加劇，甚至過于復(fù)雜，使得很多金融專業(yè)人士都無法理解，更不用說普通消費(fèi)者了。而理財(cái)產(chǎn)品的特殊性意味著其消費(fèi)者不同于普通商品的消費(fèi)者，理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者也具有特殊性，應(yīng)該更加注重銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

2．消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與專業(yè)意識(shí)不足第一，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。消費(fèi)者往往忽略了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隨著收益增加而增加，從而把投資的重點(diǎn)或者說投資選擇的標(biāo)準(zhǔn)僅放在理財(cái)產(chǎn)品的收益率上。此外，消費(fèi)者不能從自身需求與投資目的出發(fā)，盲目追求高回報(bào)，忽視自身承受潛在的虧損風(fēng)險(xiǎn)的能力；第二，消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)不足。衍生類理財(cái)產(chǎn)品的高收益令人怦然心動(dòng)。但是它蘊(yùn)含的高風(fēng)險(xiǎn)與專業(yè)性對(duì)消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)提出了高要求，適合對(duì)金融領(lǐng)域有相當(dāng)研究的消費(fèi)者。然而由于學(xué)歷，專業(yè)知識(shí)等因素的限制，消費(fèi)者既不能準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)自身的理財(cái)需要，又不能正確理解各款銀行理財(cái)產(chǎn)品的異同，因而造成了理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能理性決策，又易被利益驅(qū)動(dòng)受到誤導(dǎo)，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)隨意性比較強(qiáng)。消費(fèi)者大多并沒有認(rèn)真閱讀產(chǎn)品的說明書，風(fēng)險(xiǎn)揭示書，客戶權(quán)益須知等就直接簽字，對(duì)自己所購買的的產(chǎn)品類別、產(chǎn)品特性一無所知。

3．消費(fèi)者與銀行的不平等地位首先，消費(fèi)者在市場(chǎng)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位，導(dǎo)致了銀行與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等以及信息不對(duì)稱。以建行為例，銀行合同中多有“在本產(chǎn)品投資期間，投資者無提前終止權(quán)，如出現(xiàn)如下情形，中國建設(shè)銀行有權(quán)但無義務(wù)提前終止本理財(cái)產(chǎn)品”的類似條款。這使得銀行擁有提前終止履約職責(zé)的權(quán)利，而消費(fèi)卻沒有得到控制損失的平等權(quán)利；其次，擁有高層次、專業(yè)化的金融人才，專業(yè)性程度高的銀行在信息獲得方面渠道更為廣泛。而在信息披露方面卻十分懈怠。在對(duì)資產(chǎn)投資方向的信息披露也比較模糊，雖然給出投資類別與投資比例，但是并沒有給出具體的投資資產(chǎn)池內(nèi)容。而消費(fèi)者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須簽訂銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品合同，不可以更改合同條款或與銀行協(xié)商以改變這種收益分享、風(fēng)險(xiǎn)卻不共同分擔(dān)的情況，只能選擇接受或不接受。這致使消費(fèi)者的知情權(quán)、收益權(quán)、止損權(quán)、公平交易權(quán)等都受到損害，造成信息披露不明。

4．對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題監(jiān)管不力中國的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)年輕，法規(guī)不到位，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位，監(jiān)管責(zé)任不明確，監(jiān)管內(nèi)容不清晰，是出現(xiàn)監(jiān)管真空的主要問題。而處罰力度不夠，沒有對(duì)銀行擁有實(shí)際處置權(quán)的機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益受損情況進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等方面監(jiān)管缺乏，也使得處于信息劣勢(shì)的消費(fèi)者身受其害。

5．銀行存在不規(guī)范經(jīng)營包括兩個(gè)方面：一是銀行從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，表現(xiàn)在其專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)和其職業(yè)道德素養(yǎng)。具有AFP資格認(rèn)證的金融理財(cái)師或國家理財(cái)規(guī)劃師的人員，才有對(duì)客戶提出理財(cái)規(guī)劃建議的資格。但在實(shí)際操作中，向消費(fèi)者介紹銀行理財(cái)產(chǎn)品的有相當(dāng)大的一部分是大堂經(jīng)理等并沒有相關(guān)資格認(rèn)證的銀行從業(yè)人員。此外，由于績效薪酬制度，利益驅(qū)動(dòng)的原因，道德風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)，銀行從業(yè)人員罔顧消費(fèi)者需求，推銷可以使自身利益最大化的理財(cái)產(chǎn)品；二是客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)流于形式。《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》要求各商業(yè)銀行建立理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度。根據(jù)消費(fèi)者的各不相同理財(cái)規(guī)劃與目標(biāo)提供不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好差異細(xì)分消費(fèi)者市場(chǎng)也是保障消費(fèi)者權(quán)益的一部分。但是銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作中銀行從業(yè)人員代填，擅自提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的做法使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的實(shí)質(zhì)作用得不到發(fā)揮，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)銷售的亂象也起不到約束作用。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策分析

1．銀行加強(qiáng)行業(yè)自律第一，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，完善信息披露機(jī)制。消費(fèi)者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。目前多數(shù)銀行通過網(wǎng)絡(luò)渠道公告的方式進(jìn)行信息披露，且對(duì)重大信息披露格式、時(shí)間（例如產(chǎn)品運(yùn)行過程中的信息披露）不夠完善，實(shí)際損害了消費(fèi)者知情權(quán)；第二，建立客戶至上的服務(wù)精神。理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品的營銷重在服務(wù)。銀行抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇，完善客戶購買體驗(yàn)，開發(fā)符合客戶需求的低起購門檻產(chǎn)品；第三，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)消費(fèi)者教育。銀行在加強(qiáng)銀行從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，道德把關(guān)的同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，引導(dǎo)消費(fèi)者合理進(jìn)行投資理財(cái)，建立正確的投資觀念。

2．消費(fèi)者提高自身素質(zhì)理性消費(fèi)。消費(fèi)者局限于知識(shí)領(lǐng)域、羊群效應(yīng)、心理賬戶效應(yīng)，存在盲目購買理財(cái)產(chǎn)品的問題。對(duì)此，消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)，提升自身金融理財(cái)水平。政府應(yīng)履責(zé)提供相應(yīng)培訓(xùn)。

3．建立健全第三方投訴機(jī)制或針對(duì)性強(qiáng)的投訴受理部門，疏通消費(fèi)者的投訴渠道，防范銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可借鑒《多德弗蘭克法案》，由中央人民銀行牽頭在全國范圍內(nèi)建立金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，以此為監(jiān)測(cè)市場(chǎng)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的信息基礎(chǔ)。

篇2

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；金融理財(cái)；理財(cái)方式

（一）數(shù)據(jù)來源

本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問卷共發(fā)放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險(xiǎn)、投資、會(huì)計(jì)和其他專業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查問卷得出，個(gè)人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來源于父母提供，當(dāng)然也有一部分來自于兼職或獎(jiǎng)學(xué)金這類學(xué)生自己賺來的，但比例不多。生活費(fèi)的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個(gè)人的理財(cái)情況中，大多數(shù)人有著良好的理財(cái)意識(shí)，對(duì)自己的理財(cái)現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財(cái)；記賬方面，大都認(rèn)為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財(cái)狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測(cè)不到的情況是多數(shù)人的選擇。當(dāng)問及首選的理財(cái)方式時(shí)，儲(chǔ)蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險(xiǎn)更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類的方式只是極個(gè)別人才會(huì)選擇的理財(cái)方法。

2.理財(cái)方式偏好分析

通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問卷上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度的統(tǒng)計(jì)分析得出：儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，其次是股票基金債券、保險(xiǎn)、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性，其次是收益性，總體來說較為理性。

3.理財(cái)方式偏好差異分析

大學(xué)生不同年級(jí)在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒有顯著差異，而對(duì)于儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費(fèi)數(shù)量在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒有顯著差異，而對(duì)于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異；不同年級(jí)的學(xué)生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費(fèi)數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。

三、結(jié)論和建議

根據(jù)上文的實(shí)證分析，大學(xué)生理財(cái)方式受到生活費(fèi)、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周圍善理財(cái)者等四個(gè)方面因素的影響，同時(shí)，通過調(diào)查結(jié)果的對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)體系的構(gòu)建以及高校方面加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財(cái)方式，建議如下：

（一）鼓勵(lì)參與理財(cái)活動(dòng)

校園理財(cái)活動(dòng)的順利開展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實(shí)際效果來看，我校超過一半的大學(xué)生不愿意參加此類講座，此外，類似理財(cái)規(guī)劃大賽的活動(dòng)也集中在少數(shù)理財(cái)愛好者，針對(duì)類似現(xiàn)象，只有健全鼓勵(lì)機(jī)制，才能調(diào)動(dòng)大學(xué)生參與的積極性，促使他們?cè)诨顒?dòng)中形成理財(cái)?shù)幕纠砟睢?/p>

（二）培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣

大學(xué)生理財(cái)能力的提高一方面需要在正確理財(cái)意識(shí)的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財(cái)?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實(shí)現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財(cái)能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來個(gè)人、職業(yè)和家庭的長遠(yuǎn)發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢作為理財(cái)?shù)氖滓康摹?/p>

另一方面，大學(xué)生要學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財(cái)方式。記賬的作用在于使日常消費(fèi)支出一目了然，通過分析大學(xué)生每月的開銷記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開銷部分，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機(jī)APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機(jī)，根據(jù)不同類別輸入消費(fèi)金額，每月末程序就會(huì)自動(dòng)彈出各類消費(fèi)記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費(fèi)預(yù)算，督促自己在下個(gè)月遵守適度消費(fèi)的原則，從性價(jià)比和自身的承受能力出發(fā)，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱和商場(chǎng)打折誘惑，把錢花在刀刃上。

（三）增加理財(cái)資金來源

大學(xué)生的理財(cái)資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟(jì)來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財(cái)?shù)馁Y金來源，才能解決大學(xué)生理財(cái)資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資金的“開源”：

1.獎(jiǎng)學(xué)金

我校設(shè)有獎(jiǎng)學(xué)金制度，其中國家獎(jiǎng)學(xué)金8000元，一等獎(jiǎng)學(xué)金1500元，二等獎(jiǎng)學(xué)金1000元，三等獎(jiǎng)學(xué)金600元；通過努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，每個(gè)班30%的大學(xué)生都有獲得獎(jiǎng)學(xué)金的機(jī)會(huì)，而這些獎(jiǎng)學(xué)金都可以作為他們的理財(cái)資金。

2.有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng)

我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)轉(zhuǎn)載有獎(jiǎng)?wù)撐幕顒?dòng)的通知，比如：2013“進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐有獎(jiǎng)?wù)魑模?013年度“中國平安勵(lì)志計(jì)劃”論文獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)等，以后者的獎(jiǎng)勵(lì)為例，一等獎(jiǎng)10000元，二等獎(jiǎng)5000元，三等獎(jiǎng)2000元；參加社會(huì)上鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎(jiǎng)活動(dòng)也是積累理財(cái)資金的一種有效方式。

3.兼職

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴(kuò)充自身的理財(cái)資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學(xué)生兼職的不錯(cuò)選擇。

4.假期實(shí)習(xí)

大學(xué)生利用假期時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，在了解企業(yè)管理和運(yùn)作和積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，他們還能夠得到實(shí)習(xí)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財(cái)資金的好方法。

5.微創(chuàng)業(yè)

在學(xué)校期間，可以進(jìn)行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場(chǎng)轉(zhuǎn)賣，或者在格子鋪占有一席之地。

（四）選擇合適理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生可以通過課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團(tuán)模擬投資比賽以及圖書館和網(wǎng)上的免費(fèi)資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財(cái)知識(shí)，明確定位自身的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。

1.儲(chǔ)蓄

從理論上來說，儲(chǔ)蓄并不能算作一種投資的方式，對(duì)于多說大學(xué)生來說，他們沒有對(duì)月末盈余資金進(jìn)行任何操作，這些資金在銀行卡上自動(dòng)閑置，最后計(jì)入活期存款，這種被動(dòng)的儲(chǔ)蓄并不能作為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞?，然而，存款風(fēng)險(xiǎn)性極低，品種多樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的大學(xué)生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財(cái)方式。

2.債券

債券按發(fā)行主體分為國債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲(chǔ)蓄，國債流動(dòng)性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型大學(xué)生。

3.基金

證券投資基金按投資對(duì)象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、混合型資金，其中，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低，適合大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點(diǎn)為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動(dòng)性強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)中立型的大學(xué)生。

4.余額寶

余額寶作為第三方支付平臺(tái)支付寶針對(duì)淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購物的同時(shí)，余額寶還能實(shí)現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購一族。

5.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而并非生財(cái)之道，大學(xué)生購買保險(xiǎn)也是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財(cái)；以PICC人保健康-關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)290元，繳費(fèi)年限20年，享有重大疾病保險(xiǎn)金10萬元和身故保險(xiǎn)金10萬元，從該險(xiǎn)種的保費(fèi)金額來看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購買人身保險(xiǎn)，也是實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財(cái)意識(shí)。

6.股票

在股票市場(chǎng)上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗(yàn)，因此，以股票為主的理財(cái)方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗(yàn)和大量閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好型大學(xué)生。

7.外匯

外匯是利用匯率利差實(shí)現(xiàn)保值增值的一種理財(cái)投資方式，包括即期和遠(yuǎn)期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場(chǎng)走勢(shì)分析等專業(yè)知識(shí)，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專業(yè)的學(xué)生。

同時(shí)，建立理財(cái)投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理安排手中的資金，實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)投資組合，逐漸完善自己的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)自己的短期和長期的理財(cái)目標(biāo)。

（五）加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流

對(duì)于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對(duì)理財(cái)態(tài)度和方式上有更多相似點(diǎn)，因此，獲取周圍人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)對(duì)提高自身理財(cái)能力往往更加行之有效，通過與實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會(huì)”等社團(tuán)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流的活動(dòng)，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財(cái)方式。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：

篇3

稅收籌劃論文分析了在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，稅收作為企業(yè)的客觀理財(cái)環(huán)境之一，如何依法納稅并能動(dòng)地利用稅收杠桿，謀取最大限度的經(jīng)濟(jì)利益，成為企業(yè)理財(cái)?shù)男袨橐?guī)范和基本出發(fā)點(diǎn)。一個(gè)企業(yè)如果沒有良好的稅收籌劃，不能有效地安排稅務(wù)事項(xiàng)，就談不上有效的財(cái)務(wù)管理，也無法達(dá)到理想的企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)。對(duì)于追求價(jià)值最大化的企業(yè)來說，如何在稅法許可下，實(shí)現(xiàn)稅負(fù)最低或最適宜，也就成為企業(yè)稅收籌劃的重心所在。因此，稅收籌劃論文深入探討企業(yè)稅收籌劃的理論依據(jù)和籌劃思想，就成為迫在眉睫的問題。

一、稅收籌劃論文稅收籌劃的含義與特點(diǎn)

稅收籌劃論文闡述了稅收籌劃是指在遵守稅法和符合立法精神的前提下，利用稅收法規(guī)所賦予的稅收優(yōu)惠或選擇機(jī)會(huì)，通過對(duì)企業(yè)投資、經(jīng)營和理財(cái)?shù)然顒?dòng)的事先安排和籌劃，盡可能地節(jié)約稅款，達(dá)到稅負(fù)最輕或最佳，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的行為。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日趨完善，稅收籌劃必將成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中不可缺少的重要組成部分。稅收籌劃論文提到它具有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn)：

（1）合法性。稅收籌劃不僅符合稅法的規(guī)定，而且符合稅法立法的意圖，這是稅收籌劃區(qū)別于偷稅避稅的根本點(diǎn)。在合法的前提下進(jìn)行稅收籌劃，是對(duì)稅法立法宗旨的有效貫徹，也體現(xiàn)了稅收政策導(dǎo)向的合理有效性。國家在制定稅法及有關(guān)制度時(shí)，對(duì)稅收籌劃行為早有預(yù)期，并希望通過稅收籌劃行為引導(dǎo)全社會(huì)的資源有效配置與稅收的合理分配，以實(shí)現(xiàn)國家宏觀政策。因此，提到稅收籌劃不僅不違法，而且作為納稅人的權(quán)利受到國家的保護(hù)。

（2）超前性。稅收籌劃是企業(yè)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營、投資活動(dòng)等的設(shè)計(jì)和安排。在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，納稅義務(wù)的發(fā)生具有滯后性，即由于特定經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的發(fā)生才使企業(yè)負(fù)有納稅義務(wù)。一旦經(jīng)營活動(dòng)實(shí)際發(fā)生，應(yīng)納稅款就已確定，再進(jìn)行籌劃已失去現(xiàn)實(shí)意義。稅收籌劃就是要將稅收作為影響納稅人最終收益的重要因素，對(duì)投資、理財(cái)、經(jīng)營活動(dòng)做出事先的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、安排。

（3）整體性。稅收籌劃的整體性，一方面指稅收籌劃不能只注重于某一個(gè)納稅環(huán)節(jié)中的個(gè)別稅種的稅負(fù)高低，而要著眼于整體稅負(fù)的輕重；另一方面指總體稅負(fù)的輕重并不是選擇納稅方案的最重要依據(jù)，應(yīng)衡量“節(jié)稅”與“增稅”的綜合效果。稅收籌劃不僅要考慮納稅人現(xiàn)在的財(cái)務(wù)利益，還要考慮納稅人的長期利益；不僅要考慮納稅人的所得增加，還要考慮納稅人的資本增值；不僅要考慮納稅人的稅后財(cái)務(wù)利益最大化，而且還要使納稅人因此承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)降到最低?？傊愂栈I劃只有從納稅人財(cái)務(wù)計(jì)劃、企業(yè)計(jì)劃這些整體利益出發(fā)，趨利避害、綜合決策，才能真正達(dá)到目的。

（4）積極性。從宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)看，稅收是調(diào)節(jié)經(jīng)營者、消費(fèi)者行為的一種有效經(jīng)濟(jì)杠桿，國家往往根據(jù)經(jīng)營者和消費(fèi)者的“節(jié)約稅款，謀取最大利潤”的心態(tài)，有意通過稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)投資者和消費(fèi)者采取政策導(dǎo)向行為，借以實(shí)現(xiàn)某種特定的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)目的。

（5）目的性。稅收籌劃的目的是最大限度地減輕企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。減輕稅收負(fù)擔(dān)一般有兩種形式：一是在多種納稅方案中選擇稅負(fù)最低的方案；二在納稅總額大致相同的各方案中，選擇納稅時(shí)間滯后的方案，這就意味著企業(yè)得到一筆無息貸款，通過稅負(fù)減輕而達(dá)到收益最大化的目的。

（6）普遍性。從世界各國的稅收體制看，國家為達(dá)到某種目的或意圖，總要犧牲一定的稅收利益，對(duì)納稅者施以一定的稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)和規(guī)范納稅人的經(jīng)濟(jì)行為，這就為企業(yè)提供了進(jìn)行稅收籌劃、尋找低稅負(fù)、降低稅收成本的機(jī)會(huì)，這種機(jī)會(huì)是普遍存在的。

二、稅收籌劃論文闡述了稅收籌劃的主要方法

1.稅收籌劃論文闡述了籌資過程中的稅收籌劃

不論是新設(shè)立企業(yè)還是企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，都需要一定量的資金?？梢哉f，籌資是企業(yè)進(jìn)行一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)可以通過多種渠道進(jìn)行籌資，如企業(yè)內(nèi)部積累、企業(yè)職工入股、向銀行借款、企業(yè)間相互拆借、向社會(huì)發(fā)行債券和股票等，而不同籌資渠道的稅收負(fù)擔(dān)也不一樣。因此，稅收籌劃論文表明企業(yè)在進(jìn)行籌資決策時(shí)，應(yīng)對(duì)不同的籌資組合進(jìn)行比較、分析，在提高經(jīng)濟(jì)效益的前提下，確定一個(gè)能達(dá)到減少稅收目的的籌資組合。

（1）債務(wù)資本和權(quán)益資本的選擇。就舉債籌資而言，要考慮舉債籌資費(fèi)用，如發(fā)行債券要支付手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)等，而借款雖不需支付手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)，但要按借款合同金額的一定比例繳納印花稅，因此稅款的繳納作為籌資費(fèi)用因素必須考慮。但是利用債務(wù)籌資，納稅人不僅可以獲得利益收益額，而且負(fù)債利息可以在所得稅前扣除，與不能作為費(fèi)用支出只能以稅后利潤中分配的股利支付相比，負(fù)債籌資可以少繳所得稅，獲得節(jié)稅收益。這樣，企業(yè)在確定資本結(jié)構(gòu)時(shí)必須考慮對(duì)債務(wù)籌資的利用。一般而言，如果企業(yè)息稅前的投資收益率高于負(fù)債成本率，負(fù)債比重的增加可提高權(quán)益資本的收益水平。然而，負(fù)債利息必須固定支付的特點(diǎn)又導(dǎo)致了債務(wù)籌資可能產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)，如果負(fù)債的成本率超過了息稅前的投資收益率，權(quán)益資本收益會(huì)隨著負(fù)債比例的提高而下降。因此也不是負(fù)債越多越好，隨著負(fù)債比例的提高，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增大了。

（2）融資租賃的利用。租賃也是企業(yè)用以減輕稅負(fù)的重要籌劃方法。通過融資租賃，納稅人不僅可以迅速獲得所需的資本，保存舉債能力，更主要的是租入的固定資產(chǎn)可以計(jì)提折舊，折舊作為成本費(fèi)用，減少了所得稅的征稅基數(shù)，少納所得稅，而且支付的租金利息還可在所得稅前扣除，進(jìn)一步減少了納稅基數(shù)。因此融資租賃的稅收抵免作用極其明顯。

2.稅收籌劃論文闡述了投資過程中的稅收籌劃

稅收籌劃論文闡述了企業(yè)在進(jìn)行投資預(yù)測(cè)和決策時(shí)，首先要考慮投資預(yù)期獲得的效益，其次要考慮收益中屬于本企業(yè)的有多少。對(duì)投資者來說，稅款是投資收益的抵減項(xiàng)目，應(yīng)納稅款的多少直接影響到投資收益率，尤其是所得稅對(duì)投資收益的影響更需決策者的重視。

（1）組織形式的選擇。企業(yè)在設(shè)立時(shí)都會(huì)涉及組織形式的選擇問題，而在高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，可供企業(yè)選擇的企業(yè)組織形式很多，不同的組織形式稅收負(fù)擔(dān)不同。企業(yè)可以通過稅收籌劃，選擇稅收負(fù)擔(dān)較輕的組織形式。

（2）投資地區(qū)的選擇。企業(yè)需要對(duì)投資地稅收待遇進(jìn)行充分考慮，有時(shí)國家為了支持某些區(qū)域的發(fā)展，一定時(shí)期內(nèi)對(duì)其實(shí)行政策傾斜，如現(xiàn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)特區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、西部地區(qū)等的稅收優(yōu)惠政策。在這些地區(qū)投資，有些稅種可以少交或不交，這完全符合政府的政策導(dǎo)向和稅法的立法意圖。

（3）投資行業(yè)的選擇。為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，國家在稅收立法時(shí)，也做了相應(yīng)的規(guī)定，以鼓勵(lì)或限制某些行業(yè)的發(fā)展。因此，企業(yè)投資時(shí)選擇投資何種行業(yè)也可以進(jìn)行稅收籌劃，要結(jié)合實(shí)際情況，予以充分的考慮。

3.稅收籌劃論文闡述了經(jīng)營過程中的稅收籌劃

企業(yè)以不同的方式籌集資金，并按照科學(xué)的方法投入企業(yè)后，其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)入營運(yùn)周轉(zhuǎn)階段，這一階段集中了企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，籌資、投資的效益通過這個(gè)階段得以實(shí)現(xiàn)，而且自始至終包含著稅收籌劃。企業(yè)可以通過合理安排生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)來進(jìn)行稅收籌劃。例如，對(duì)于享受限期減免所得稅優(yōu)惠的新辦企業(yè)，獲利年度的確定也應(yīng)作為企業(yè)稅收籌劃的一項(xiàng)內(nèi)容。由于新辦企業(yè)產(chǎn)品初創(chuàng)，市場(chǎng)占有率相對(duì)較低，獲利初期的利潤水平也較低，因此，減免所得稅給企業(yè)帶來的利益也相對(duì)較小。為了充分享受所得稅限期減免的優(yōu)惠，企業(yè)可通過適當(dāng)控制投產(chǎn)初期產(chǎn)量及增大廣告費(fèi)用等方式，一方面推遲獲利年度，另一方面通過提高產(chǎn)品知名度，充分挖掘其潛在的市場(chǎng)占有率，提高獲利初期的利潤水平，從而獲得更大的節(jié)稅利益。

三、稅收籌劃論文闡述了進(jìn)行稅收籌劃應(yīng)注意的問題

（1）遵守稅法，依“法”籌劃。稅收籌劃的一個(gè)顯著特點(diǎn)在于合法性。不合法，就沒有稅收籌劃。具體包括3方面的內(nèi)容：一是以依法納稅為前提。二是以合法節(jié)稅方式對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行安排，作為稅收籌劃的基本實(shí)現(xiàn)形式。三是以貫徹立法精神為宗旨，使稅收籌劃成為實(shí)現(xiàn)政府利用稅收杠桿進(jìn)行宏觀調(diào)控的必要環(huán)節(jié)。

（2）稅收籌劃活動(dòng)要充分考慮實(shí)際稅負(fù)水平。影響稅負(fù)實(shí)際水平的因素有貨幣時(shí)間價(jià)值和通貨膨脹。貨幣時(shí)間價(jià)值對(duì)企業(yè)投資績效及稅負(fù)水平的最深刻影響，表現(xiàn)在現(xiàn)金流量的內(nèi)在價(jià)值的差異方面。在稅收籌劃中，企業(yè)應(yīng)提高應(yīng)收現(xiàn)金的收現(xiàn)速度和有效比重，在不損害企業(yè)市場(chǎng)信譽(yù)的前提下，盡可能延緩稅收支出的時(shí)間和速度，控制現(xiàn)金支付的比重。考慮通貨膨脹因素會(huì)形成應(yīng)稅收益的高估，同時(shí)還應(yīng)注意到通貨膨脹也使得企業(yè)延緩支付稅金，會(huì)達(dá)到抑減稅負(fù)的效應(yīng)。

（3）稅收籌劃要考慮邊際稅率。對(duì)稅收籌劃影響較大的稅率不是某項(xiàng)稅負(fù)的平均稅率，而是其邊際稅率。邊際稅率是對(duì)任何稅基下一個(gè)單位適用稅率，也即對(duì)每一新增應(yīng)稅所得額適用的稅率。在實(shí)踐中，往往會(huì)出現(xiàn)“邊際稅率越低，稅收收入越高，邊際稅率提高，稅收收入反而降低”的怪現(xiàn)象，這反映了邊際稅率變化對(duì)納稅人心理的影響及對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的影響。企業(yè)應(yīng)通過對(duì)邊際稅率的考察，核算稅收籌劃的邊際收益與邊際成本，合理開展稅收籌劃活動(dòng)。超級(jí)秘書網(wǎng)

（4）稅收籌劃要有全局觀。稅收籌劃要從企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)甚至國家宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)角度全面考慮，細(xì)致分析一切影響和制約稅收的條件和因素。

（5）稅收籌劃應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。稅收籌劃之所以有風(fēng)險(xiǎn)，與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家政策及企業(yè)自身活動(dòng)的不斷變化有關(guān)，尤其是那些立足長期的稅收籌劃，更是蘊(yùn)涵著較大的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，在稅收籌劃中，有關(guān)人員除了全面學(xué)習(xí)稅收法規(guī)之外，密切保持與稅務(wù)部門的聯(lián)系與溝通至關(guān)重要。

篇4

論文關(guān)鍵詞：高職,財(cái)務(wù)自由,理財(cái)

一．高職學(xué)生財(cái)務(wù)特點(diǎn)

理財(cái)過程包括消費(fèi)與投資兩個(gè)方面。消費(fèi)理財(cái)著重于用最少的財(cái)富換取最大的其他效用，投資理財(cái)則關(guān)注如何運(yùn)用手中的財(cái)富獲得最大的投資效益。認(rèn)識(shí)自己的財(cái)務(wù)特點(diǎn)是做好理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

（一）、穩(wěn)定收入來源渠道單一。家庭供給是高職學(xué)生收入的主要來源，據(jù)統(tǒng)計(jì)在校高職學(xué)生中90%大學(xué)生的收入來自于父母，占總收入的76.19%。這說明絕大多數(shù)學(xué)生必須依賴父母來維持生活。貸款在其他收入來源中占比最大，為7.41%。這兩部分收入相對(duì)較為穩(wěn)定，占收入的83.6%。獎(jiǎng)學(xué)金、打工或勤工助學(xué)占14.29%，這反應(yīng)高職學(xué)生收入創(chuàng)造能力欠缺。

（二）獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金收入比重逐漸增加。隨著我國教育體制改革的深入，高職學(xué)生享有與其他高校學(xué)生相同的獎(jiǎng)學(xué)金標(biāo)準(zhǔn)，國家獎(jiǎng)學(xué)金每年8000元，國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金每年5000元，國家助學(xué)金2000元。另外還有額度不一的學(xué)校設(shè)立、企業(yè)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金，針對(duì)專業(yè)的專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金和畢業(yè)去向的定向獎(jiǎng)學(xué)金。

（三）、支出剛性較強(qiáng)。從高職學(xué)生支出構(gòu)成來看，日常飲食、服裝所占比重最大，達(dá)到69%。這兩部分消費(fèi)支出具有很強(qiáng)的剛性，可壓縮空間有限，所以在理財(cái)活動(dòng)中主要屬于消費(fèi)理財(cái)。另外聚會(huì)、約會(huì)、購買數(shù)碼用品等占支出總額的19%，雖然這類支出存在奢侈性，但也逐漸成了不可壓縮的支出。同時(shí)，作為高職學(xué)生還有一個(gè)更為突出的剛性支出就是職業(yè)技能培訓(xùn)、職業(yè)資格考試、自考、專升本等費(fèi)用。

(四)、支出無計(jì)劃，隨意性大。用錢沒有計(jì)劃，不控制不良消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出；甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。開學(xué)時(shí) “富翁”，學(xué)期末“負(fù)翁”就是對(duì)這種無計(jì)劃支出的真實(shí)寫照。

高職學(xué)生的財(cái)務(wù)特點(diǎn)與大學(xué)本科學(xué)生相比有以下幾個(gè)方面的差異：1、獎(jiǎng)學(xué)金收入偏低。雖然在國家獎(jiǎng)學(xué)金方面兩者沒有差距，但由于高職院校在學(xué)科、社會(huì)聲譽(yù)等方面的劣勢(shì)，社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人資助的獎(jiǎng)學(xué)金種類與金額都要少。實(shí)踐活動(dòng)收入集中。隨著高職教育“工學(xué)結(jié)合”、“2+1”等模式的推廣，高職學(xué)生集中參與實(shí)踐的時(shí)間大大增多，而用人單位一般對(duì)這種集中實(shí)習(xí)支付薪酬，使得高職學(xué)生一段時(shí)間集中收入較多。3、后續(xù)發(fā)展的資金支出較大。由于學(xué)歷起點(diǎn)低，在高職學(xué)生中大部分學(xué)生會(huì)選擇專升本、成人高考、校外職業(yè)培訓(xùn)等方法提高自己的競爭力，這對(duì)于高職學(xué)生來說是一筆不小的額外支出。

二．高職學(xué)生的理財(cái)誤區(qū)

由于長期處于學(xué)校環(huán)境中，高職學(xué)生的理財(cái)意識(shí)與能力都存在較多問題，大致歸納為以下幾個(gè)方面。1、誤區(qū)一，理財(cái)不便觀：無法理財(cái)。由于金融機(jī)構(gòu)忽視高職學(xué)生這類潛在客戶資源，長期以來極少進(jìn)入高職校園推介金融產(chǎn)品，介紹理財(cái)知識(shí)，這使得大部分學(xué)生對(duì)適合自身的金融產(chǎn)品了解極少，久而久之認(rèn)為自己無法進(jìn)行理財(cái)。誤區(qū)二，消極理財(cái)觀：無須理財(cái)。持這種觀點(diǎn)的人在學(xué)生、學(xué)校老師、以及家長中占有較大比重。學(xué)習(xí)是學(xué)生生活的主體，但不管怎樣學(xué)習(xí)能力只是社會(huì)生活中眾多能力的一種。誤區(qū)三，激進(jìn)理財(cái)觀：理財(cái)就是投資生財(cái)。持有這種觀點(diǎn)的學(xué)生將理財(cái)簡單化，認(rèn)為理財(cái)就是購買股票、基金等金融產(chǎn)品，就是從證券市場(chǎng)獲利。其實(shí)理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)工程，既包括量入為出的收支安排，又包括追求投資回報(bào)的金融投資。誤區(qū)四，狹隘理財(cái)觀：理財(cái)就是節(jié)約。由于學(xué)費(fèi)的上升，求學(xué)階段學(xué)期總支出在家庭年收入中占比大，部分學(xué)生從入學(xué)時(shí)就奠定了節(jié)約的習(xí)慣，凡事都節(jié)約，省吃、省穿、省用，過度的節(jié)約可能導(dǎo)致交際空間狹小，辦事方法單一。

三．高職學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)四步曲

（一）嚴(yán)格約束，理性消費(fèi)

由于年齡、社會(huì)經(jīng)歷、心理特征等因素的影響，大學(xué)階段的消費(fèi)存在從眾現(xiàn)象，如果不嚴(yán)格約束，往往會(huì)出現(xiàn)過度消費(fèi)。要實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)應(yīng)做好以下幾點(diǎn)。1、遵守消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代的消費(fèi)原則應(yīng)該是營養(yǎng)均衡的吃，耐穿耐看的穿，省錢方便的行。2、制定科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃?？茖W(xué)的理財(cái)計(jì)劃可以幫助我們實(shí)現(xiàn)收入大于支出，每月略有盈余或者個(gè)別月份出現(xiàn)負(fù)收入，但年終總體上要保持月現(xiàn)金流量表是正數(shù)。尤其在外出集中實(shí)習(xí)期間更要科學(xué)合理的支配自己的收入，這一方面有利于保證實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃，另一方面為將來理財(cái)生活做好鋪墊。

（二）培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣

理財(cái)不是富人的專利，它是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，學(xué)生群體收入較少更應(yīng)該注意理財(cái)，科學(xué)的理財(cái)?shù)靡嬗诶碡?cái)習(xí)慣的形成。1、養(yǎng)成存款的好習(xí)慣?，F(xiàn)階段銀行可供選擇的存款類型高達(dá)60余種，需求者可以據(jù)資金盈余時(shí)間的長短進(jìn)行選擇，以獲得最大收益。2、積極利用免費(fèi)、優(yōu)惠資源。由于高職學(xué)生絕大部分屬于純支出群體，收入少，社會(huì)和學(xué)校提供了許多免費(fèi)和優(yōu)惠資源，充分利用學(xué)生身份，可以享受到許多方面的實(shí)惠，這也是一種節(jié)約支出的好習(xí)慣。3、樹立勤儉意識(shí)，養(yǎng)成精打細(xì)算好習(xí)慣。高職學(xué)生來自不同的地方，家庭條件更是貧富不一，所以，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方，不該花的錢一分也不能亂花。

（三）積極參與理財(cái)活動(dòng)，創(chuàng)造財(cái)富

理財(cái)不是節(jié)約，真正的理財(cái)要考慮節(jié)流，更注重開源。大學(xué)校園生活是社會(huì)生活的前沿陣地，高職學(xué)生要在畢業(yè)前為自己做好一些投資理財(cái)方面的準(zhǔn)備。1、通過努力學(xué)習(xí)，賺取收入。現(xiàn)在高職學(xué)院設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金種類越來越多，獎(jiǎng)金也越來越高，高職學(xué)生可以通過努力學(xué)習(xí)賺取獎(jiǎng)學(xué)金；2、勤工儉學(xué)，積累收入。高校里一般都提供了較多的勤工儉學(xué)崗位，如圖書館業(yè)余管理員、電子閱覽室管理員、食堂打菜人員等等，這些工作既不占用上課時(shí)間也能補(bǔ)充一些收入。并且隨著高職教育的改革，很多高職院校給學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基地，積極利用既積累專業(yè)又創(chuàng)造收入。3、進(jìn)行兼職，積累收入。實(shí)踐教學(xué)在高職教學(xué)中占有50%左右的比重，教學(xué)中老師常常鼓勵(lì)學(xué)生參與專業(yè)實(shí)踐，高職學(xué)生應(yīng)該大量利用寒暑假期間進(jìn)行兼職。如營銷專業(yè)的學(xué)生可以利用業(yè)余的時(shí)間做導(dǎo)購、餐廳服務(wù)、市場(chǎng)調(diào)查、商品直銷等等。4、進(jìn)行金融投資，獲得收入?？蓮募媛毸没蚋改纲澲@得的部分資金投入基金、股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資，獲得投資回報(bào)。盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用。

高職學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)工程，除了學(xué)生能力、家長的監(jiān)督，老師的引導(dǎo)外還需要學(xué)校提供較好的理財(cái)教育環(huán)境，如開設(shè)理財(cái)類的選修課、講座、理財(cái)類第二課堂活動(dòng)、競賽等，通過這些活動(dòng)指導(dǎo)和促進(jìn)學(xué)生理財(cái)活動(dòng)。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 任詠梅 王文青 王五祥,基于大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀構(gòu)建合理的投資理財(cái)渠道,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學(xué),2009年6月

[2] 李桂梅,大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)之見解,甘肅科技縱橫,2008 年第3 期

篇5

關(guān)鍵詞：個(gè)人；理財(cái)；理性；收益

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在了解和剖析個(gè)人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財(cái)顧問服務(wù)進(jìn)行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強(qiáng)的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。國際上所說的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指：個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，分析客戶自身的資產(chǎn)狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財(cái)目的，制定客戶資產(chǎn)管理方案和計(jì)劃，并輔助客戶采取最好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目的的整個(gè)服務(wù)流程，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機(jī)構(gòu)的首要利潤來源。

就我們國家金融理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，如我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多，理財(cái)顧問從無到有，專業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財(cái)產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴(kuò)充和不斷完善，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級(jí)階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財(cái)體系，我們國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個(gè)人理財(cái)客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財(cái)方法理財(cái)觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財(cái)方法比較簡單。主要以銀行存款這個(gè)單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對(duì)較少。第二，理財(cái)理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財(cái)觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財(cái)實(shí)踐知識(shí)相結(jié)合，購買適合自身狀況的理財(cái)產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素，加上我國居民個(gè)人理財(cái)素質(zhì)不高，我國居民不能正確認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，從而選擇的理財(cái)產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財(cái)產(chǎn)品的供給者，個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素，也有理財(cái)機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先，分業(yè)經(jīng)營是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實(shí)行的是嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營制度，銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場(chǎng)，無法利用除自身之外的市場(chǎng)為客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場(chǎng)領(lǐng)域?yàn)楸緳C(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對(duì)狹窄，運(yùn)用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個(gè)人理財(cái)顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財(cái)產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財(cái)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于我們國家金融理財(cái)市場(chǎng)建立自身品牌和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的久遠(yuǎn)發(fā)展。在理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)上，我國金融機(jī)構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機(jī)交易成為個(gè)人理財(cái)客戶的重要選擇，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財(cái)機(jī)構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個(gè)人理財(cái)客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細(xì)分客戶，進(jìn)行定位，使高端客戶沒有得到更高級(jí)別的理財(cái)服務(wù)，再加上我國營銷管理體系不健全，導(dǎo)致理財(cái)顧問以產(chǎn)品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)。這些使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財(cái)品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢(shì)。

針對(duì)以上目前我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)比，借鑒外國成熟理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對(duì)策略。要使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長足發(fā)展，第一，結(jié)合國外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合理財(cái)客戶需求的產(chǎn)品和方案，按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下，我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機(jī)構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營模式下，我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財(cái)素質(zhì)：辨別理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力，認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。第三，在個(gè)人理財(cái)供給服務(wù)上，我國個(gè)人理財(cái)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)理財(cái)顧問隊(duì)伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗(yàn)，我國理財(cái)顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)顧問以及對(duì)在崗理財(cái)顧問加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細(xì)分客戶，對(duì)不同級(jí)別客戶以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹立自己的理財(cái)品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺(tái)，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財(cái)品牌。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財(cái)產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類：現(xiàn)金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，稅收計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個(gè)人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及保險(xiǎn)計(jì)劃。從理性人假設(shè)詮釋個(gè)人理財(cái)行為方面來說，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的人都是理智的，從客觀事實(shí)出發(fā)，不盲從，經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化的項(xiàng)目或活動(dòng)，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，理性人都是強(qiáng)調(diào)自己最終目標(biāo)的利潤最大化。例如消費(fèi)者消費(fèi)的最終目標(biāo)是自身最大程度的滿意，生產(chǎn)者的最終目標(biāo)是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看，個(gè)人理財(cái)是追求利益最大化，達(dá)到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個(gè)人理財(cái)行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小收益相對(duì)比較高的一個(gè)渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對(duì)周圍環(huán)境認(rèn)知的基礎(chǔ)上，對(duì)周圍人建議的認(rèn)可，以及對(duì)專業(yè)的依賴，更對(duì)自己有信心的同時(shí)做出正確選擇。個(gè)人理財(cái)作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時(shí)，無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險(xiǎn)愿意接受什么程度的收益水平，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)內(nèi)容做一個(gè)正確綜合判斷，對(duì)理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí)，依據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)業(yè)或者資本市場(chǎng)的狀況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益整體的合理評(píng)估，以及對(duì)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人士建議的認(rèn)可及采納，從而委托專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻(xiàn)：

篇6

一、“財(cái)商”概念與內(nèi)涵的界定

“財(cái)商（Financial Quotient）”一詞最早由全球著名投資教育家羅伯特?T?清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出。目前，國內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒有關(guān)于財(cái)商的統(tǒng)一定義，有代表性的觀點(diǎn)主要有兩種。第一種觀點(diǎn)是最為流行的，認(rèn)為：“財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)財(cái)富和駕馭金錢的能力，主要指個(gè)人在財(cái)富管理方面的智力和能力，是打理錢財(cái)?shù)闹腔??！盵1]第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為：“財(cái)商是評(píng)價(jià)一個(gè)人財(cái)經(jīng)素質(zhì)的指標(biāo)，是對(duì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力在同齡人中相對(duì)位置的度量?！盵2]

除了“財(cái)商”的定義之外，一些研究者還探討了“財(cái)商”的內(nèi)容，其中大家較為認(rèn)可的觀點(diǎn)是認(rèn)為“財(cái)商”包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)方面。其中，“觀念是指對(duì)金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解，包括正確的金錢觀、理性的消費(fèi)觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀、自覺的投資觀、科學(xué)的理財(cái)觀以及牢固的法律意識(shí)和誠信意識(shí)；知識(shí)是指投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，包括商品知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、投資知識(shí)、法律知識(shí)等；行為反映的是人運(yùn)用金錢規(guī)律的能力，這種能力包括消費(fèi)財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富兩個(gè)方面”[3]。

也有學(xué)者初步研究了“財(cái)商”的分類問題，將“財(cái)商”分為生產(chǎn)性財(cái)商和消費(fèi)性財(cái)商?！吧a(chǎn)性財(cái)商是指掙錢和創(chuàng)造財(cái)富的能力；消費(fèi)性財(cái)商是指花錢或消費(fèi)的能力。消費(fèi)財(cái)商的高低與以下因素有關(guān)：一是對(duì)作為消費(fèi)主體自我需要的了解和把握程度；二是對(duì)滿足特定需要的消費(fèi)品及其市場(chǎng)的了解程度；三是對(duì)需要及其滿足需要的商品的關(guān)系的理解和把握程度?！盵4]

有學(xué)者還探討了“財(cái)商”與智商、情商之間的關(guān)系。關(guān)于這一點(diǎn)，研究者之間存在較大的分歧。有學(xué)者認(rèn)為“財(cái)商”概念是從智商、情商兩個(gè)概念引申而來的并列概念，“財(cái)商”是智商和情商的下位概念，是評(píng)價(jià)一個(gè)人認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力水平的指標(biāo)。[5]但也有學(xué)者將“財(cái)商”與智商、情商并列為現(xiàn)代社會(huì)三大不可或缺的素質(zhì)。認(rèn)為智商反映人作為自然人的生存能力，情商反映社會(huì)人的社會(huì)生存能力，而“財(cái)商”則是人作為現(xiàn)代人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。他們把“財(cái)商”和智商、情商一起列為青少年的“三商”教育。[6]對(duì)此觀點(diǎn)，有學(xué)者提出批評(píng)，指出：將“財(cái)商”與智商、情商一起并列為青少年的“三商”教育，是無法站住腳的，其理由有三。第一，“財(cái)商”與智商、情商不是一個(gè)邏輯層次上的概念。智商反映認(rèn)知領(lǐng)域的發(fā)展情況，情商反映情感領(lǐng)域的發(fā)展情況。但是，“財(cái)商”中的“財(cái)”，無論是指理財(cái)行為還是指對(duì)財(cái)富的認(rèn)知，都不能與認(rèn)知、情感相提并論。第二，智商與情商都是科學(xué)概念，而“財(cái)商”并不是一個(gè)經(jīng)過科學(xué)論證的概念，至今沒有一個(gè)科學(xué)的界定。第三，智商與情商是教育學(xué)、心理學(xué)中的重要概念，主要是針對(duì)兒童提出的，而“財(cái)商”是理財(cái)領(lǐng)域的一個(gè)概念，明顯是針對(duì)成人的。[7]

本文認(rèn)為，以上認(rèn)識(shí)都有其合理性，但也各有其偏頗之處。首先，“財(cái)商”雖然表征的是個(gè)體的理財(cái)能力，但它不是理財(cái)能力本身，而只是評(píng)價(jià)個(gè)體理財(cái)能力高低的指標(biāo)，將“財(cái)商”的屬性規(guī)定為一種指標(biāo)或度量是合理的。但是，將“財(cái)商”這一概念的種差界定為“財(cái)經(jīng)素質(zhì)”或“經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力”，有過于寬泛之嫌。因?yàn)椤柏?cái)經(jīng)”和“經(jīng)濟(jì)”這兩個(gè)概念均含有多種內(nèi)涵，如果將“財(cái)商”的內(nèi)涵規(guī)定為“財(cái)經(jīng)素質(zhì)”或“經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力”，反而會(huì)導(dǎo)致“財(cái)商”概念內(nèi)涵的模糊化。其次，也不能把“財(cái)商”理解為“個(gè)體理財(cái)能力高低的度量指標(biāo)”。因?yàn)槔碡?cái)智慧絕對(duì)不僅僅是一種能力，而是一個(gè)復(fù)雜的心理活動(dòng)系統(tǒng)。其心理成分可以概括為“財(cái)知”“財(cái)情”“財(cái)意”“財(cái)能”等四個(gè)方面。此外，把“財(cái)商”等同于智商、情商是不妥的，而認(rèn)為智商與情商是針對(duì)兒童提出的，“財(cái)商”是針對(duì)成人提出的觀點(diǎn)也是狹隘的。

二、我國財(cái)商教育研究的新進(jìn)展

近年來，國內(nèi)學(xué)者對(duì)財(cái)商教育的研究有如下幾方面的進(jìn)展。

（一）財(cái)商教育的內(nèi)涵漸趨明晰

最初，財(cái)商教育被簡單地理解為培養(yǎng)個(gè)體的理財(cái)能力的教育。后來，隨著認(rèn)識(shí)的不斷深化，人們對(duì)財(cái)商教育的內(nèi)涵理解也越來越豐富。有學(xué)者從價(jià)值的角度出發(fā)，認(rèn)為“財(cái)商”是一種生產(chǎn)力，而財(cái)商教育正是對(duì)這種財(cái)富生產(chǎn)力的解放、開發(fā)和培養(yǎng)。[8]有學(xué)者從內(nèi)容的視角界定財(cái)商教育，認(rèn)為“財(cái)商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育?！盵9]還有研究者以素質(zhì)教育為取向，將財(cái)商教育定義為：“社會(huì)自覺培養(yǎng)受教育者財(cái)商素質(zhì)的教育活動(dòng)。作為一個(gè)整體的、動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的教育過程，財(cái)商教育以教育目標(biāo)、教育內(nèi)容、教育方法、教育評(píng)價(jià)四個(gè)系統(tǒng)為經(jīng)，以學(xué)前、學(xué)中、學(xué)后財(cái)商教育三個(gè)階段為緯，通過理論建構(gòu)和實(shí)踐概括，構(gòu)建成一個(gè)整體性的財(cái)商教育實(shí)施體系，幫助青少年樹立科學(xué)的理財(cái)理念和掌握必備的理財(cái)技能，培養(yǎng)與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高素質(zhì)的國民。”[10]

雖然關(guān)于財(cái)商教育的界定取向有所不同，但可以看出，研究者們對(duì)財(cái)商教育內(nèi)涵的把握愈來愈清晰、全面。本文認(rèn)為，理解財(cái)商教育，可以有多種視角，但也不能顧此失彼或重彼輕此。財(cái)商教育以能力為本，沒有個(gè)體的理財(cái)能力及其外顯行為，個(gè)體理財(cái)智慧就難以得到體現(xiàn)。但財(cái)商教育不是唯能力教育，完整意義上的財(cái)商教育，應(yīng)該是一種全面促進(jìn)受教育者與財(cái)富相關(guān)的素質(zhì)與品質(zhì)提升的社會(huì)活動(dòng)，它符合素質(zhì)教育的特質(zhì)，是一種素質(zhì)教育。此外，還要在遵循社會(huì)發(fā)展要求和受教育者身心發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，分階段、有層次地去把握財(cái)商教育的具體內(nèi)涵。

（二）財(cái)商教育的目標(biāo)日漸明確

總體而言，目前關(guān)于財(cái)商教育目標(biāo)的研究在不斷深入。有學(xué)者認(rèn)為，財(cái)商教育的目標(biāo)在于使孩子正確對(duì)待金錢、運(yùn)用金錢，具備一定的價(jià)值判斷力，培養(yǎng)自立能力和責(zé)任感，促進(jìn)其個(gè)性的良好發(fā)展。[11]也有學(xué)者提出，財(cái)商教育的目的是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)，以幫助學(xué)生樹立起正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀和社會(huì)責(zé)任感。[12]這兩種觀點(diǎn)盡管在表述上有一定的差別，但其實(shí)質(zhì)內(nèi)容仍有共同之處，即都強(qiáng)調(diào)財(cái)商教育要培養(yǎng)個(gè)體關(guān)于財(cái)富的知識(shí)、態(tài)度和能力，形成正確的財(cái)富觀，最終讓現(xiàn)代社會(huì)中的人能夠健康發(fā)展，具有解決與財(cái)富相關(guān)的問題的能力。這說明，研究者對(duì)這一問題的認(rèn)識(shí)越來越明確了。

已有研究對(duì)財(cái)商教育意義的探討大多是針對(duì)大學(xué)生群體展開的。有研究者提出，對(duì)大學(xué)生實(shí)施財(cái)商教育，是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展、全面推進(jìn)素質(zhì)教育，以及大學(xué)生個(gè)人全面發(fā)展的需要，可以培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神與創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力，并能夠促進(jìn)大學(xué)生的理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。[13]也有人分析了財(cái)商教育對(duì)于中小學(xué)生的教育意義，認(rèn)為：“真正意義上的青少年財(cái)商教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育―即不僅僅是教人如何掙錢、賺錢、攢錢，更重要的是教育孩子們?nèi)绾位ㄥX、用錢，還要讓他們懂得如何與人分享錢，并從中得到快樂和幸福?！盵14]但針對(duì)一般社會(huì)公眾討論財(cái)商教育意義的成果還非常少見。

基于上述研究，本文認(rèn)為，財(cái)商教育的客體應(yīng)該是現(xiàn)代社會(huì)中的每一個(gè)成員，既要包括在校學(xué)習(xí)的學(xué)生，也包括尚未進(jìn)入學(xué)校教育系統(tǒng)的學(xué)齡前兒童以及已經(jīng)離開學(xué)校教育系統(tǒng)的社會(huì)成員，財(cái)商教育應(yīng)該是一種全員教育。從短期效果看，財(cái)商教育使人們養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，從長遠(yuǎn)看，將有利于人們及早形成獨(dú)立生存能力，使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中，具有可靠的立身之本，這對(duì)自身、對(duì)社會(huì)的長遠(yuǎn)發(fā)展都具有極其重要的價(jià)值。

（三）財(cái)商教育的內(nèi)容漸成體系

關(guān)于財(cái)商教育的內(nèi)容，人們也有不同的見解。有學(xué)者將理財(cái)知識(shí)作為財(cái)商教育內(nèi)容的重點(diǎn)，指出財(cái)商教育的具體內(nèi)容更多的是財(cái)會(huì)知識(shí)、營銷知識(shí)和經(jīng)濟(jì)法律知識(shí)。[15]但有學(xué)者認(rèn)為，培養(yǎng)正確的觀念、品質(zhì)和能力比傳授相關(guān)知識(shí)更重要。[16]也有一些研究者采取綜合的態(tài)度，將財(cái)商教育的內(nèi)容具體設(shè)置為：（1）樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀念，特別是樹立起利用自己的財(cái)商致富的信念；（2）關(guān)于理財(cái)?shù)脑?、方法、技巧；?）與財(cái)商有關(guān)的基本財(cái)務(wù)知識(shí)以及與訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的一些簡明、基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理；（4）與投資理財(cái)、訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的投資工具，如股票、共同基金、期貨、權(quán)證、外匯、儲(chǔ)蓄等；（5）加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。[17]

本文認(rèn)為，學(xué)者們對(duì)財(cái)商教育的內(nèi)容探討隨著社會(huì)的發(fā)展日益豐富，漸成體系，基本上囊括了與財(cái)富活動(dòng)相關(guān)的知識(shí)、能力、情感、態(tài)度、價(jià)值觀等。同時(shí)，其內(nèi)容體系還會(huì)隨著教育對(duì)象的不同而有所差異。

（四）財(cái)商教育的途徑不斷拓展

學(xué)者們關(guān)于財(cái)商教育的途徑探索，成果比較豐富。歸納之后我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)研究者認(rèn)為財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要學(xué)校教育、家庭教育及社會(huì)教育的通力合作，其中又以學(xué)校教育為主。學(xué)校實(shí)施財(cái)商教育的途徑不斷拓展為編寫財(cái)商教育教材，開設(shè)財(cái)商教育課程，開展財(cái)商教育實(shí)踐活動(dòng)，注重財(cái)商教育的評(píng)價(jià)，建設(shè)學(xué)校財(cái)商文化等。也有學(xué)者強(qiáng)調(diào)，家庭教育在兒童理財(cái)教育中具有特別突出的作用。因?yàn)椤皬囊欢ㄒ饬x上說，理財(cái)教育就是要改變兒童的經(jīng)濟(jì)生活方式，而兒童的經(jīng)濟(jì)生活是由家長主導(dǎo)的。因此，學(xué)校的理財(cái)教育觀念首先必須要得到家長的認(rèn)可，必須通過家長的財(cái)富觀念、理財(cái)觀念的改變來實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)生活方式的變化?！盵18]

雖然大家對(duì)財(cái)商教育的理解存在很大不同，但是在實(shí)施財(cái)商教育的途徑方面卻殊途同歸，即一般都是從社會(huì)、學(xué)校及受教育者自身出發(fā)去談實(shí)施財(cái)商教育的具體策略和途徑。然而，研究者提出的見解大多較為籠統(tǒng)，缺乏針對(duì)性和具體可操作性。

三、反思與展望

迄今，我國關(guān)于財(cái)商教育的研究雖已取得了一些重大進(jìn)展，但也存在一些問題有待進(jìn)一步探討。首先，財(cái)商教育的概念、目標(biāo)、內(nèi)容等尚未取得共識(shí)。其次，對(duì)財(cái)商教育的地位和價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，關(guān)于財(cái)商教育的影響因素、實(shí)施原則等缺乏理論分析。再次，關(guān)于中小學(xué)生財(cái)商教育的專門研究薄弱，特別是分階段的特色研究明顯欠缺。此外，結(jié)合中國實(shí)際情況而開展的實(shí)證研究，以及關(guān)于國內(nèi)外財(cái)商教育的比較研究明顯不足。我們今后的研究應(yīng)該注重強(qiáng)化理論研究，建構(gòu)具有中國特色的財(cái)商教育理論體系；充實(shí)實(shí)證研究，為理論體系的建構(gòu)尋找有力的現(xiàn)實(shí)支撐。同時(shí)注重針對(duì)不同年齡階段的學(xué)生及不同地區(qū)、不同行業(yè)的社會(huì)公眾，就他們的財(cái)商及其財(cái)商教育的現(xiàn)狀、存在的主要問題等進(jìn)行專項(xiàng)研究，為有效地開展財(cái)商教育提出合理可行的建議。當(dāng)然，我們還要加強(qiáng)比較研究，從國外先進(jìn)的財(cái)商教育理念和實(shí)踐中汲取對(duì)我國財(cái)商教育的有益參考和借鑒。

總之，當(dāng)今社會(huì)財(cái)富快速增長，人們?cè)絹碓叫枰嗟呢?cái)富智慧和理性的經(jīng)濟(jì)行為，這就更加凸顯出財(cái)商教育以及相關(guān)研究的重要性。本文對(duì)財(cái)商教育已有研究成果的梳理，有助于人們了解我國財(cái)商教育研究的現(xiàn)狀，以及未來研究的關(guān)注重點(diǎn)所在。我們期望有更完善的財(cái)商教育研究成果面世，為財(cái)商教育實(shí)踐提供更多的理論指導(dǎo)。

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篇7

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì) 消費(fèi) 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素主要分為外部影響因素和內(nèi)部影響因素兩個(gè)方面，具體分析如下

（一）外部影響因素分析

（1）私人財(cái)富增加和資產(chǎn)集中化。社會(huì)財(cái)富的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了條件，從西方商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史分析，國家的中高級(jí)群體人數(shù)不斷增加，將會(huì)促進(jìn)投資理財(cái)業(yè)務(wù)和我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）人們消費(fèi)觀念、理財(cái)意識(shí)轉(zhuǎn)變。隨著我國居民生活水平逐漸提高，居民的消費(fèi)理念和投資觀念逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。部分居民的經(jīng)濟(jì)寬裕、收入穩(wěn)定的消費(fèi)群體，更希望銀行等能提供多層次、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)的保值和增值。

（3）競爭環(huán)境變化。2006年我國加入WTO后，我國的金融行業(yè)逐步開放，根據(jù)我國的承諾，到2006年將全面取消對(duì)外資銀行在我國金融業(yè)務(wù)的限制。目前我國金融業(yè)實(shí)力十分的薄弱，高科技技術(shù)在金融行業(yè)運(yùn)用不充分，服務(wù)水平相對(duì)較低，同時(shí)我國金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制很不完善，缺乏高素質(zhì)經(jīng)營管理人才。

（二）內(nèi)部影響因素分析

（1）經(jīng)營戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位。隨著全球金融業(yè)的快速信息化發(fā)展，使得銀行競爭壓力不斷在增大。隨著證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，加劇了金融改革的深化進(jìn)程，使得銀行作用不斷走下坡路。在此背景下，西方發(fā)達(dá)國家逐漸發(fā)展到以利差為主的盈利模式，主要為個(gè)人和中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的的投資、評(píng)估以及理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行可從中可獲得手續(xù)費(fèi)，這樣也降低了銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。銀行在對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行定位后，才能根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)來確定目標(biāo)市場(chǎng)，因?yàn)椴煌袌?chǎng)客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求?？傮w來看，高端消費(fèi)者或客戶要求在享受服務(wù)過程中也有一種自身價(jià)值體現(xiàn)，受到重視；而大眾市場(chǎng)則更多需要的是服務(wù)便利。

（2）營銷理念。企業(yè)進(jìn)行營銷是為了通過市場(chǎng)活動(dòng)，進(jìn)一步推廣自身產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)企業(yè)盈利。隨著銀行業(yè)競爭不斷加大，已經(jīng)不是在以往的資本和技術(shù)層面上的競爭。銀行為了為自己銀行爭取更多的個(gè)人金融市場(chǎng)，從而使得個(gè)人金融產(chǎn)品出現(xiàn)在市場(chǎng)上，并在合適的時(shí)間地點(diǎn)采取合適的營銷方法進(jìn)行銷售。從當(dāng)前市場(chǎng)來說，銀行的營銷手段對(duì)銀行個(gè)人金融的發(fā)展具有很重要的作用，銀行采用各種營銷渠道，使得客戶對(duì)銀行的信任不斷加強(qiáng)，有利于銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售與推廣。

（3）創(chuàng)新能力。發(fā)達(dá)國家的個(gè)人金融發(fā)展比較早，銀行創(chuàng)新是銀行能長期經(jīng)營、發(fā)展的重要因素。20世紀(jì)90年代后，隨著計(jì)算機(jī)科技技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了我國金融軟件的程序化、智能化，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行運(yùn)用與推廣，在滿足了顧客金融的需求的同時(shí)，也使銀行的成本不斷降低，從而吸收了更多的顧客到銀行進(jìn)行金融理財(cái)，也開拓了銷售渠道。由此可知，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有很重要的影響。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)偏小

我國銀行的營業(yè)收入呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步上升趨勢(shì)，如我國工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的30%左右，比例較高的是公司金融業(yè)務(wù)，一直保持在50%左右。2011年工商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4752.14億元，與上年相比增加943.93億元，增長24.78%，其中個(gè)人金融業(yè)務(wù)1437.75億元比2010年增加了321.73億元，增長資金業(yè)務(wù)769億元，其他業(yè)務(wù)55.23億元。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行占銀行收入的50%左右，銀行業(yè)務(wù)不斷盈利。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

我國商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人金融種類單一，嚴(yán)重缺乏個(gè)性化和多樣性產(chǎn)品；利息收入是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，手續(xù)費(fèi)和傭金收入占銀行利潤比例低。

（1）業(yè)務(wù)品種種類單一。我國商業(yè)銀行不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶的需求。我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種主要包括儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人理財(cái)、私人銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，其他的如零存整取定期、通知存款和活期一本通等。個(gè)人住房按揭貸款、旅游貸款和家庭住房裝修貸款等。因而總體來說，存在業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)顯得單一，技術(shù)手段相對(duì)而言較為落后，服務(wù)渠道有限等問題。

（2）業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)有待改善。我國商業(yè)銀行在服務(wù)費(fèi)上占有的比例比較小，發(fā)展較為緩慢。而西方發(fā)達(dá)國家已形成了較為完整的業(yè)務(wù)體系。我國商業(yè)銀行主要依靠存貸利差收入，與發(fā)達(dá)國家相比，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與種類單一，因此在業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)上比國外商業(yè)銀行存在很大的差距。

（3）業(yè)務(wù)收益偏低。2011年工商銀行稅前利潤2723.11億元，金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤額1432.35億元，在稅前利潤額中占52.6%，比個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤額478.41億元，在稅前利潤中占比29.32%。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行不斷調(diào)整經(jīng)營策略，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)向個(gè)人金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。取業(yè)務(wù)多元化策略，積極開展中間業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供結(jié)算、等服務(wù)，獲得了大量的收益。我國商業(yè)銀行不斷加大中間業(yè)務(wù)的投入，但整體上，我國個(gè)人金融利潤貢獻(xiàn)率在公司金融業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)率比較低，因此，還不能完全實(shí)現(xiàn)真正轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

河北金融學(xué)院教學(xué)改革項(xiàng)目：投資理財(cái)課程體系及內(nèi)容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對(duì)于財(cái)經(jīng)類專業(yè)和非財(cái)經(jīng)類專業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識(shí)課程；開展投資者教育講座等方式。

【關(guān)鍵詞】

投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理

隨著我國金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更是給金融市場(chǎng)管理帶來了諸多問題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對(duì)投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題中反復(fù)，無法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢(shì)的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等?？梢娡顿Y者也認(rèn)識(shí)到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對(duì)理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對(duì)福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購理財(cái)產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對(duì)投資和理財(cái)?shù)男判模焕诶碡?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。

二、從國外理財(cái)教育的發(fā)展看我國理財(cái)教育的現(xiàn)狀

（一）國外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識(shí)聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]。可以看到在國外發(fā)達(dá)國家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長的全過程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。

（二）國內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀

在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對(duì)于在高校中開展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對(duì)于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對(duì)獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實(shí)際上在未來并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性

理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說只是基本的財(cái)務(wù)或儲(chǔ)蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識(shí)之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對(duì)于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、甚至期貨市場(chǎng)上小試身手，他們對(duì)于資本市場(chǎng)的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場(chǎng)中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場(chǎng)的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國振等在《對(duì)我國高校理財(cái)教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對(duì)其投資觀念有正面的影響,對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對(duì)投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對(duì)誘惑時(shí)可以有效抵制，面對(duì)投資問題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對(duì)其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對(duì)一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級(jí)人才的高等院校有責(zé)任對(duì)學(xué)生或者說是未來的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對(duì)其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議

（一）建議對(duì)非財(cái)經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識(shí)。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。

（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對(duì)于有財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。

（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識(shí)課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。

（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)或非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢(shì)在必行的，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門不能公平競爭。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險(xiǎn)的超過30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買房買車）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對(duì)公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購買什么”的問題，其實(shí)質(zhì)是考量價(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購買”的問題，其實(shí)質(zhì)是通過分析過去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來預(yù)測(cè)未來的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估投資的業(yè)績，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對(duì)比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買賣。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對(duì)未來市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長期利率上漲，長期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語

篇10

【關(guān)鍵詞】 國家控股銀行； 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)； SWOT分析； 戰(zhàn)略研究

一、國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及困惑

2009年我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)共發(fā)行5 986款產(chǎn)品，其銷售額達(dá)到5萬億元，是2008年的2.2倍，2007年的6.1倍，2006年的12.4倍，2005年的28.2倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP、居民收入、存款余額等指標(biāo)的增長速度，呈現(xiàn)一種爆發(fā)性增長的趨勢(shì)。開放式理財(cái)產(chǎn)品受到投資者熱捧，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品受到發(fā)行方青睞，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)短期化趨勢(shì)，產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快。在各種銀行理財(cái)產(chǎn)品中，中資銀行產(chǎn)品的數(shù)量占總量的95%，但中資銀行尤其是國家控股銀行①的產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力、期望收益率和名義收益率水平明顯劣于外資銀行。從2009年理財(cái)市場(chǎng)排名看，國家控股銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)和投資者信賴等優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)規(guī)模前5名中占據(jù)了4個(gè)席位，但在收益水平排名、安全性排名的前5名中卻沒有一家國家控股銀行。從目前的市場(chǎng)格局看，國家控股銀行占有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，城市商業(yè)銀行和其他上市股份制銀行勢(shì)頭強(qiáng)勁，外資銀行競爭優(yōu)勢(shì)明顯。

面對(duì)以超乎尋常的速度增長的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，國家控股銀行顯然還沒有做好充足的準(zhǔn)備，無論理論上還是實(shí)踐中都有很多問題需要進(jìn)一步思考和厘清。例如：客戶是需要好的理財(cái)規(guī)劃還是需要好的金融產(chǎn)品營銷？個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是該走大眾化理財(cái)之路還是該走VIP理財(cái)之路？對(duì)于客戶而言是理財(cái)產(chǎn)品的品種太少還是切合客戶需求的產(chǎn)品太少？個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是人才不足還是人才高消費(fèi)？面對(duì)這些問題人們提出了很多戰(zhàn)略思路，但是眾多的思路似乎都有道理然而又互相矛盾讓人無所適從。因此，重要的不是提出戰(zhàn)略思路，而是在眾多戰(zhàn)略思路中根據(jù)復(fù)雜現(xiàn)象的內(nèi)在規(guī)律找出優(yōu)先實(shí)施的戰(zhàn)略。本文試圖以SWOT分析法為基本框架，結(jié)合德爾菲法、里克特量表法等方法，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上對(duì)國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略進(jìn)行初步研究。

二、基于SWOT分析框架的國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響因素的確定

戰(zhàn)略研究中的影響因素按其對(duì)組織影響的層次不同可分為影響公司戰(zhàn)略的因素、影響業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的因素、影響職能戰(zhàn)略的因素和影響運(yùn)營戰(zhàn)略的因素，由于本文研究的內(nèi)容定位于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，因而在影響因素的確定上注重業(yè)務(wù)層面因素的挖掘，對(duì)于其他非關(guān)鍵因素則不予考慮。在確定影響因素時(shí)采用了兩種方法：一是以“個(gè)人理財(cái)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行文獻(xiàn)檢索，并對(duì)檢索到的172篇研究論文所論及的影響因素進(jìn)行分析歸納，總結(jié)出此前理論研究對(duì)影響因素的看法。二是根據(jù)德爾菲法原理，在個(gè)人理財(cái)專家獨(dú)立判斷的基礎(chǔ)上通過融入理論研究成果不斷消除分歧來集中專家的智慧，最終根據(jù)專家意見確定影響國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅4類各10個(gè)主要因素。見表1：

三、基于SWOT框架的國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析

（一）數(shù)據(jù)的收集和整理

在影響因素確定后，利用里克特量表法（Likert－type scale，LS）進(jìn)行專家咨詢，由專家按照對(duì)各種影響因素認(rèn)可的不同程度采用5級(jí)量表形式進(jìn)行評(píng)分。對(duì)于優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇因素，按照其強(qiáng)度的大小分別確定為“非常重要”5分、“很重要”4分、“重要”3分、“不太重要”2分、“不重要”1分。對(duì)于劣勢(shì)和威脅因素，則按其重要程度給定“非常重要”-5分至“不重要”-1分五個(gè)等次。共收回有效專家評(píng)分表46份，這些專家分別來自廣州、長沙、武漢、西安、孝感等城市。評(píng)分結(jié)果的平均數(shù)按照重要程度排序如表2。為分析各要素的影響強(qiáng)度，排序是分四個(gè)類別按照均值的絕對(duì)值由高到低進(jìn)行的，當(dāng)均值相等時(shí)，再參照標(biāo)準(zhǔn)差的大小排序，標(biāo)準(zhǔn)差小的因素優(yōu)先。

（二）數(shù)據(jù)的分析

1.SWOT戰(zhàn)略四邊形

基于統(tǒng)計(jì)結(jié)果處理可以得出：優(yōu)勢(shì)因素的均值為3.837；劣勢(shì)因素的均值為-3.204；機(jī)遇因素的均值為4.120；威脅因素的均值為-3.328。將優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅進(jìn)行比較，經(jīng)過計(jì)算可以得出優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的總分為0.792（4.120-3.328），機(jī)遇和威脅的總分為0.633（3.837-3.204），說明優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)，機(jī)遇大于威脅。在直角坐標(biāo)系的X軸和Y軸上分別標(biāo)示出優(yōu)勢(shì)值A(chǔ)（3.387，0），劣勢(shì)值 B（-3.204，0），機(jī)遇值C（0，4.120），威脅值D（0，-3.328），設(shè)坐標(biāo)原點(diǎn)為E（0，0），連接ACBD四點(diǎn)即得到SWOT戰(zhàn)略四邊形，如圖1所示。

根據(jù)圖1，對(duì)任意兩種戰(zhàn)略組合進(jìn)行分析和計(jì)算，可以得出各種戰(zhàn)略發(fā)展的優(yōu)先級(jí)。

（1）SO戰(zhàn)略（抓住外部機(jī)遇，發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢(shì)）

SCEA=（CE×EA）÷2=（4.120×3.837）÷2=7.904

（2）ST戰(zhàn)略（發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢(shì)，規(guī)避外部威脅）

SEDA=（ED×EA）÷2=（3.328×3.837）÷2=6.385

（3）WO戰(zhàn)略（專注外部機(jī)遇，克服內(nèi)部劣勢(shì)）

SBEC=（BE×CE）÷2=（3.204×4.120）÷2=6.600

（4）WT戰(zhàn)略（克服內(nèi)部劣勢(shì)，規(guī)避外部威脅）

SBED=（BE×ED）÷2=（3.204×3.328）÷2=5.331

根據(jù)計(jì)算結(jié)果可知：SCEA>SBEC>SEDA>SBED。因此，國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的選擇順序?yàn)椋篠O戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略、WT戰(zhàn)略。即首選戰(zhàn)略為SO戰(zhàn)略，通過采取積極主動(dòng)的態(tài)度，努力抓住外部機(jī)遇，不斷擴(kuò)大自身優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。

從各要素得分標(biāo)準(zhǔn)差的平均值來看，S（0.931）＜O（0.981）＜T（1.091）＜W（1.107），說明個(gè)人理財(cái)專家對(duì)內(nèi)部優(yōu)勢(shì)、外部機(jī)遇兩個(gè)因素的分歧較小，而對(duì)內(nèi)部劣勢(shì)、外部威脅兩個(gè)因素的分歧稍大。用同樣的方法對(duì)任意兩種戰(zhàn)略組合標(biāo)準(zhǔn)差的平均數(shù)進(jìn)行計(jì)算分析，可以得出專家對(duì)各種戰(zhàn)略的分歧程度依次為SSO（0.4567）＜SST（0.5079）＜SWO（0.5430）＜SWT（0.6039）。可見，就戰(zhàn)略決策而言，專家對(duì)各種戰(zhàn)略的分歧依次為SO＜ST＜WO＜WT。

2.戰(zhàn)略向量(θ，ρ)

SWOT戰(zhàn)略四邊形是四個(gè)因素綜合作用的結(jié)果，根據(jù)重心坐標(biāo)G（X，Y）可以確定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向和強(qiáng)度。如果將SWOT所圍成的閉區(qū)域記為S，將四個(gè)坐標(biāo)記為A（X1，0），B（-X2，0），C（0，Y1），D（0，-Y2），則平面圖形S的重心坐標(biāo)為：

在圖2中，戰(zhàn)略方位角θ位于區(qū)域Ⅱ，處于機(jī)遇主導(dǎo)區(qū)。戰(zhàn)略強(qiáng)度系數(shù)?籽為正數(shù)，說明機(jī)遇處于支配地位。應(yīng)采取機(jī)遇開拓型戰(zhàn)略，即以抓住機(jī)遇為核心，以對(duì)外開拓為主要策略，圍繞機(jī)遇來發(fā)揮優(yōu)勢(shì)規(guī)避劣勢(shì)。

四、基于SWOT數(shù)據(jù)分析的國家控股銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇

（一）基于SWOT戰(zhàn)略矩陣的選擇

根據(jù)S、W、O、T四種因素的內(nèi)在邏輯聯(lián)系，可以提出多種備選戰(zhàn)略，列為SWOT矩陣。如前所述，在四種類型的戰(zhàn)略中SO戰(zhàn)略應(yīng)為首選戰(zhàn)略，如表3。

1.SO戰(zhàn)略：優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇相匹配的增強(qiáng)型戰(zhàn)略

內(nèi)部優(yōu)勢(shì)與外部機(jī)遇相結(jié)合，是最理想的狀態(tài)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較小，此時(shí)可通過兩種增長型策略強(qiáng)化內(nèi)部優(yōu)勢(shì)：一是通過找出最佳的資源組合來獲得競爭優(yōu)勢(shì)；二是通過增大投資來強(qiáng)化已有的競爭優(yōu)勢(shì)。

SOC1.專注戰(zhàn)略：通過個(gè)性化的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，專注于隨著財(cái)富集中而日益增多的高端客戶；

SOC2.大眾化戰(zhàn)略：利用先進(jìn)的技術(shù)手段為居民收入快速增長提供大眾化的理財(cái)服務(wù)；

SOC3.特色服務(wù)戰(zhàn)略：利用品牌和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)提供基于多種不同理財(cái)需求的特色服務(wù)；

SOC4.人才戰(zhàn)略：通過加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，保持行業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)；

SOC5.技術(shù)戰(zhàn)略：通過加大對(duì)技術(shù)手段更新?lián)Q代的投入，保持在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢(shì)。

2.WO戰(zhàn)略：劣勢(shì)與機(jī)遇相匹配的調(diào)整型戰(zhàn)略

內(nèi)部劣勢(shì)與外部機(jī)遇相結(jié)合，此時(shí)可通過兩種方式來權(quán)衡對(duì)機(jī)遇的取舍：一是追加投資，將劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)開拓機(jī)遇；二是放棄機(jī)遇，將損失降到最低。

WOC1.產(chǎn)品戰(zhàn)略：優(yōu)先針對(duì)快速增長的中產(chǎn)階層市場(chǎng)開發(fā)創(chuàng)新性的產(chǎn)品，搶占戰(zhàn)略要點(diǎn)；

WOC2.渠道戰(zhàn)略：面對(duì)日益增多的投資渠道的競爭，對(duì)重點(diǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域優(yōu)先開展客戶導(dǎo)向的理財(cái)規(guī)劃；

WOC3.客戶關(guān)系戰(zhàn)略：抓住金融信息化和電子化的機(jī)遇，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提升客戶經(jīng)理的服務(wù)能力；

WOC4.市場(chǎng)戰(zhàn)略：由于風(fēng)險(xiǎn)控制和服務(wù)能力的局限，在農(nóng)村市場(chǎng)和國際市場(chǎng)方面暫時(shí)不采取快速擴(kuò)張的策略。

3.ST戰(zhàn)略：優(yōu)勢(shì)與威脅相匹配的轉(zhuǎn)化型戰(zhàn)略

外部威脅與內(nèi)部優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，此時(shí)可選擇兩種扭轉(zhuǎn)型策略：一是通過重新構(gòu)建組織資源來獲得競爭優(yōu)勢(shì)，將威脅轉(zhuǎn)為機(jī)遇；二是采取防守戰(zhàn)略。

STC1.投資戰(zhàn)略：利用自身資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，廣泛開展投資領(lǐng)域的多種形式合作，改善資產(chǎn)管理，拓展投資渠道，提高投資收益；

STC2.客戶培養(yǎng)戰(zhàn)略：利用分支機(jī)構(gòu)多、社會(huì)信譽(yù)好的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，培養(yǎng)客戶的理財(cái)習(xí)慣；

STC3.溝通戰(zhàn)略：注重發(fā)揮現(xiàn)有客戶資源優(yōu)勢(shì)，利用多種信息渠道加強(qiáng)與客戶的溝通，取得客戶信任；

STC4.競爭優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略：與外資銀行和其他股份制銀行在市場(chǎng)競爭策略上注重整體優(yōu)勢(shì)的把握，而不必在所有領(lǐng)域追求絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

4.WT戰(zhàn)略：劣勢(shì)與威脅相匹配的防御性戰(zhàn)略

內(nèi)部劣勢(shì)與外部威脅相結(jié)合，此種是最糟糕的匹配，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最大，此時(shí)存在以下兩種選擇：一是主動(dòng)進(jìn)取，爭取領(lǐng)先；二是主動(dòng)放棄。

WTC1.客戶利益戰(zhàn)略：針對(duì)資金運(yùn)作空間有限，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)控制不利的實(shí)際，不宜追求短期過高回報(bào)的目標(biāo)，注重客戶長遠(yuǎn)利益；

WTC2.內(nèi)部管理戰(zhàn)略：改革內(nèi)部管理體制，提高決策效率，保證在危機(jī)中的快速反應(yīng)，把握稍縱即逝的機(jī)遇；

WTC3.產(chǎn)品導(dǎo)向戰(zhàn)略：針對(duì)理財(cái)規(guī)劃和個(gè)能力的劣勢(shì)，對(duì)中小客戶采取分層指導(dǎo)、產(chǎn)品導(dǎo)向的策略。

（二）基于戰(zhàn)略向量(θ，ρ)的選擇

由于方位域Ⅱ跨第一、第二兩個(gè)象限，既與優(yōu)勢(shì)有關(guān)又與劣勢(shì)有關(guān)，因此在根據(jù)SWOT矩陣首選SO戰(zhàn)略的同時(shí)，應(yīng)特別注重在強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)克服劣勢(shì)之中搶抓機(jī)遇，形成以機(jī)遇為核心的戰(zhàn)略。確定這類戰(zhàn)略的意義在于突出機(jī)遇的同時(shí)兼顧優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)兩個(gè)方面，它既不同于SO戰(zhàn)略不考慮劣勢(shì)因素，也不同于WO戰(zhàn)略不考慮優(yōu)勢(shì)因素，而是根據(jù)機(jī)遇、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)的內(nèi)在邏輯聯(lián)系在規(guī)避威脅的基礎(chǔ)上來選擇戰(zhàn)略。這類戰(zhàn)略主要包括：

OC1.強(qiáng)化品牌優(yōu)勢(shì)和高端客戶資源優(yōu)勢(shì)，克服產(chǎn)品同質(zhì)化劣勢(shì)，搶抓財(cái)富快速集中、中產(chǎn)階層快速增加帶來的市場(chǎng)機(jī)遇；

OC2.強(qiáng)化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，克服片面產(chǎn)品營銷劣勢(shì)，抓住客戶需要專業(yè)理財(cái)服務(wù)和客戶回歸銀行的機(jī)遇；

OC3.強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，克服理財(cái)規(guī)劃能力劣勢(shì)，搶抓居民整體收入迅速增長和財(cái)富快速增加所帶來的機(jī)遇；

OC4.強(qiáng)化營銷優(yōu)勢(shì)，克服客戶關(guān)系管理劣勢(shì)，搶抓基于特定需求的理財(cái)市場(chǎng)快速增長所帶來的機(jī)遇；

OC5.強(qiáng)化技術(shù)優(yōu)勢(shì)和中小客戶資源優(yōu)勢(shì)，克服現(xiàn)場(chǎng)管理和服務(wù)能力劣勢(shì)，搶抓金融信息化和電子化快速發(fā)展所帶來的機(jī)遇。

五、以搶抓機(jī)遇為核心的戰(zhàn)略在當(dāng)前需要解決的關(guān)鍵問題

（一）有針對(duì)性地開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品（基于S2、S6、S7、W2、W1、W6、O1、O2、O4、O5、T9的考慮）

搶抓機(jī)遇的核心實(shí)力是產(chǎn)品，5家國家控股銀行2009年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品1 920款，每家平均384款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他上市股份制銀行的平均284款。從銀行的角度看，提品的數(shù)量并不少，同時(shí)也不乏創(chuàng)新理念的注入。但是，從銷售終端看，往往找不到足夠的適應(yīng)消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新包括產(chǎn)品內(nèi)涵的創(chuàng)新和產(chǎn)品包裝的創(chuàng)新。產(chǎn)品內(nèi)涵的創(chuàng)新主要是產(chǎn)品盈利能力、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新，銀行可以采用針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、針對(duì)金融市場(chǎng)不同走勢(shì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、針對(duì)不同地區(qū)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、針對(duì)客戶不同生命周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、針對(duì)特定事件和時(shí)間的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、針對(duì)特定合作模式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等來滿足客戶不同需要。產(chǎn)品包裝的創(chuàng)新主要是品牌的創(chuàng)新，現(xiàn)有品牌雖然在發(fā)行方是津津樂道的，但很少有讓消費(fèi)者記住的。大部分品牌的名稱都是“恭喜發(fā)財(cái)”式的空話。創(chuàng)新的品牌應(yīng)該代表產(chǎn)品的核心形象，應(yīng)該使消費(fèi)者通過品牌就能聯(lián)想到產(chǎn)品的投資取向、風(fēng)險(xiǎn)和收益等關(guān)鍵要素。如果說上述產(chǎn)品創(chuàng)新是開發(fā)設(shè)計(jì)層的創(chuàng)新的話，產(chǎn)品組合的創(chuàng)新則是基層網(wǎng)點(diǎn)在面向客戶應(yīng)用環(huán)節(jié)的產(chǎn)品創(chuàng)新，在既定產(chǎn)品格局下應(yīng)充分發(fā)揮一線服務(wù)人員針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際和客戶實(shí)際進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng)新的積極性。

（二）分層次開展理財(cái)服務(wù)（基于S2、S8、S5、S6、S3、W3、W6、W7、W8、O2、O6、O9、T10的考慮）

面對(duì)呈井噴狀發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)和大量各種不同層次客戶所帶來的業(yè)務(wù)機(jī)遇，國有控股銀行顯然沒有足夠的優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行全面的個(gè)性化服務(wù)，在資源約束條件下普遍的選擇是抓大放小，中小客戶被忽視，這顯然不是理性的行為。國家控股銀行應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)有資源條件對(duì)客戶分層次開展理財(cái)服務(wù)：一是對(duì)于大量的中等以下收入者開展大眾化的理財(cái)服務(wù)，這些客戶的收入和理財(cái)需求均有限，主要目標(biāo)在于以較小的風(fēng)險(xiǎn)取得略高于存款的收益。對(duì)于這些客戶銀行可以采取產(chǎn)品導(dǎo)向的策略，以金融產(chǎn)品超市為主要平臺(tái)，以產(chǎn)品營銷為主要手段，以大眾化的媒體和通俗易懂的語言作為推廣工具，以較少的人力資源滿足大量客戶的初級(jí)理財(cái)需求。二是對(duì)于以白領(lǐng)工薪階層為代表的中等收入者開展準(zhǔn)個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，這類客戶文化水平較高，有相對(duì)穩(wěn)定的較高收入和多種不同類型的理財(cái)目標(biāo)，對(duì)家庭財(cái)富管理往往有自己的見解，同樣受資源條件約束，銀行不太可能為其提供個(gè)性化服務(wù)，但是銀行可以按理財(cái)目標(biāo)的不同將這些客戶細(xì)分為各種類別，并分類提供模板式的理財(cái)規(guī)劃方案，推薦多重不同的產(chǎn)品組合由客戶自行選擇。對(duì)這些客戶可以采取客戶分類導(dǎo)向和產(chǎn)品組合導(dǎo)向相結(jié)合的策略，以網(wǎng)絡(luò)為主要平臺(tái)，以電子商務(wù)為主要手段，以不太多的人力資源投入提供接近個(gè)性化需求的理財(cái)服務(wù)。三是對(duì)于少數(shù)高端客戶繼續(xù)采取“一對(duì)一”的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，銀行需要投入大量人力資源為這些客戶制定特定的理財(cái)規(guī)劃方案，長期進(jìn)行跟蹤服務(wù)。

（三）圍繞客戶需要改善營銷服務(wù)體系（基于S8、S1、S9、W9、W10、O6、O3、T5、T2的考慮）

國家控股銀行雖然都在技術(shù)層面和物質(zhì)層面搭建了理財(cái)服務(wù)的平臺(tái)和服務(wù)體系，但是，在平臺(tái)使用和服務(wù)上卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上平臺(tái)板塊設(shè)計(jì)頭緒紛繁、資訊來源渠道復(fù)雜以及過于專業(yè)的語言和信息的不透明讓人敬而遠(yuǎn)之，很多客戶不敢使用、不愿意使用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)起輔助作用的電話咨詢形同虛設(shè)，對(duì)客戶的回答往往形式規(guī)范內(nèi)容不得要領(lǐng)。柜臺(tái)銷售方面，銷售人員在個(gè)人銷售業(yè)績的壓力下往往夸大產(chǎn)品的盈利能力，掩蓋產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，極力推薦傭金高但顧客并不需要的產(chǎn)品，產(chǎn)品賣出就萬事大吉。營業(yè)場(chǎng)所寬敞明亮的理財(cái)區(qū)域冷冷清清，與排隊(duì)叫號(hào)的現(xiàn)金柜臺(tái)形成強(qiáng)烈反差。無論多好的產(chǎn)品和多好的分層次服務(wù)，都依賴于營銷服務(wù)體系，而改善營銷服務(wù)體系的出發(fā)點(diǎn)和最終歸宿都是以客戶為中心，給客戶提供良好的體驗(yàn)。由于技術(shù)條件的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)站訪問的速度都不錯(cuò)了，但是網(wǎng)上的內(nèi)容怎樣更加簡潔一些，更加注重客戶的關(guān)注點(diǎn)，更加清晰透明，更有親和力，使客戶有更好的購買體驗(yàn)，則是銀行方面需要關(guān)注的重點(diǎn)。在柜臺(tái)終端，好的營業(yè)環(huán)境必須有相應(yīng)的人力資源來支撐，營業(yè)場(chǎng)所軟環(huán)境和內(nèi)部管理能力以及客戶經(jīng)理的服務(wù)能力的提升有待相關(guān)的制度建設(shè)和長期的培訓(xùn)，適度引進(jìn)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才也是必要的選項(xiàng)。

【參考文獻(xiàn)】

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