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摘要：在目前階段，貸款企業(yè)不遵守約定的情況更常見，各種銀行瀕臨巨大的信貸風險。雖然某些企業(yè)由于業(yè)務困難和償還困難而未能履行其義務，更甚者乃是故意拖欠貸款。部分人群不遵守承諾失信于信貸企業(yè)，造成了大筆賬目業(yè)務的可疑性，這種違約現(xiàn)象不利于信貸企業(yè)和銀行的自身發(fā)展，更加對我國的國民經(jīng)濟健康發(fā)展造成了不利影響。新形勢下的中國經(jīng)濟體制依然處于并長期處于發(fā)展中國家，我們堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，經(jīng)濟緩慢發(fā)展導致了我國銀行信貸在前期大量擴張、盲目發(fā)展的負面影響。不良信貸業(yè)務率持續(xù)上升，這對銀行自身的業(yè)績產(chǎn)生了巨大的影響，也給企業(yè)的業(yè)務發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。本篇文章清楚地介紹了現(xiàn)階段企業(yè)信貸存在的風險，以及面對這些風險問題采取針對性方案來降低新形勢下企業(yè)信貸的風險，有效地進行管理控制，提高企業(yè)信貸管控水平，保障了經(jīng)濟市場的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：信貸風險；管控措施；新形勢

一、信貸的解釋

信貸，顧名思義是指信用貸款,具體解釋就是根據(jù)貸款人的信用額度而發(fā)放的貸款，不需要第三方擔保人，也不需要抵押物品，債務人只需要根據(jù)自己的信譽度就可以去貸款，唯一的特征就是用債務人的信用額度作為擔保。一旦債務人還不起貸款或者延期還款，自己的信用程度就會降低。很長時間以來，“信貸”作為我國主要的放款方式。但是這種方式風險極大，在放貸之前一般都要采取調(diào)查貸款人的經(jīng)濟效益和經(jīng)營多大的利益產(chǎn)業(yè)以及評估其未來經(jīng)濟發(fā)展水平來降低企業(yè)信貸風險。那什么是企業(yè)信貸？就是指企業(yè)或者企業(yè)在經(jīng)營運行的時候也會需要資金的周轉，就要像個體一樣去銀行貸款，雙方在合同的約定時間內(nèi)還清本款及一定的利息，企事業(yè)單位通過銀行進行貸款，以銀行為中介，并還清利息為回報的貨幣貸款的經(jīng)濟活動。

二、企業(yè)信貸風險管理中存在的問題

第一,信貸風險管理方法需要更新。目前，在信貸風險管理和控制水平上國內(nèi)多數(shù)企業(yè)都在沿用傳統(tǒng)的方法，無法準確測量和評估信貸風險，國家或者相關部門也沒有制定統(tǒng)一、科學的標準來約束貸款行為。由于貸款金額和方式以及企業(yè)類型不同根本不可能制定統(tǒng)一的標準來評估客戶的貸款需求。在現(xiàn)階段，國內(nèi)很多大大小小的企業(yè)不考慮自己的經(jīng)濟水平就向銀行貸款，銀行也會根據(jù)客戶等級和償還能力給予企業(yè)貸款業(yè)務并決定其貸款金額。單單憑著主觀性的評估給銀行造成可能性損失，也會對企業(yè)放松經(jīng)濟運用，不利于國民經(jīng)濟的發(fā)展。銀行在判斷企業(yè)各類材料的真實性時毫無根據(jù)，存在部分企業(yè)為了更多的貸款金額而填寫虛假信息，有些材料的信息無所考察準確性，會給銀行造成損失的同時，企業(yè)信貸也存在一定的風險，長期下去，企業(yè)的不良信貸項目增多，又無能力還貸，給企業(yè)施加壓力并影響企業(yè)的信譽甚至影響企業(yè)的健康發(fā)展。第二，容易直接影響企業(yè)經(jīng)營。銀行信貸的主要對象就是企業(yè)，企業(yè)在經(jīng)營管理上出現(xiàn)問題很可能會導致銀行的工作難度系數(shù)增加。一些企業(yè)由于盲目擴張，沒有充分考慮自身的資本狀況及獲取利潤，銀行可以根據(jù)實際的經(jīng)營規(guī)模和戰(zhàn)略發(fā)展計劃向其提供指定的貸款額度來緩解企業(yè)的資金緊張困難。企業(yè)在獲得資金時，各部門領導要有科學的操作流程，而且要繼續(xù)以資金作為擴張生產(chǎn)方式，或進行大量的高風險投資。如果投資失敗或生產(chǎn)規(guī)模擴大以后，就會有更多的資金需要填補，這很容易導致企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還以前的貸款。市場經(jīng)濟的主體是企業(yè)，大的上市企業(yè)一般不會出現(xiàn)信譽額度的降低，小的企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在信貸風險，這些風險也可能導致銀行的發(fā)展受限。因此，發(fā)放貸款時必須充分調(diào)查和了解企業(yè)的實際情況。第三，企業(yè)信貸的方向比較集中。我國將一直走社會主義道路，國家會適時對經(jīng)濟市場進行宏觀調(diào)控，使我國經(jīng)濟遵循市場規(guī)律，信貸業(yè)務涉及領域集中，造成的風險很大，因此企業(yè)信貸應該在政策規(guī)定下進行發(fā)展，某些房地產(chǎn)企業(yè)、生產(chǎn)廠家等會采用眾籌的方式或者信貸方式，特別是房地產(chǎn)行業(yè)一直都是國家的經(jīng)濟中流砥柱。根據(jù)我國企業(yè)信貸事業(yè)的具體情況。在此關鍵時刻，企業(yè)若是還沒有做出自我調(diào)整，那么就會處于一種非平衡的狀態(tài)，長期以往國民經(jīng)濟就會出現(xiàn)一個不可控的局面。

三、面對新形勢下的企業(yè)信貸，應該從如下幾個方面抓好信貸風險管控工作

1.轉變思維模式，打造信貸業(yè)務量質(zhì)并重的發(fā)展之路。隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，不論大小企業(yè)都非常重視生產(chǎn)規(guī)模和利潤增長，想要提升市場份額。新形勢下的企業(yè)信貸管控逐漸見效，能夠符合銀行信貸條件的優(yōu)質(zhì)客戶源越來越稀缺，大力度的制約下信貸投放風險局面日漸式微。企業(yè)在向銀行貸款的時候一定要事先考慮清楚，看清自己是否有實力借貸，并是否可以遵守信譽在規(guī)定時間內(nèi)償還本息，而不是沖動盲目的超前預算。2.轉變觀念，嚴格執(zhí)行信貸規(guī)則，培育新的信貸文化。某些企業(yè)以為規(guī)模大就是市場優(yōu)勢，以為利潤大就有競爭力，所以為了追求莫須有的名利而加大信貸金額，在面對信用貸款的時候不守信用，不遵循合同約定，進而出現(xiàn)企業(yè)財務管理超額比例，企業(yè)內(nèi)部不團結一致。對于銀行來說，從事信貸業(yè)務的高級管理層人員必須想辦法解決當前階段出現(xiàn)的問題，轉變傳統(tǒng)的信貸觀念，嚴格執(zhí)行信貸規(guī)則，遵紀守法。有效提高新形勢下的信貸文化。3.規(guī)范決策行為，嚴肅責任追究。俗話說得好:“不以規(guī)矩，不成方圓”。根據(jù)企業(yè)信貸的實施過程也證明了沒有法律權威的制約必然會導致信譽度下降的情況。在之前的信貸管理中雖然引入了一定的規(guī)則和方法，但是建立的這些“規(guī)則和方法”并沒有對信貸管理的決策者產(chǎn)生硬性約束。其次，對于信用規(guī)則和制度的建立被我們所忽略。最后，在信貸追責的方面，我們要確保，從不手軟，認真追責，執(zhí)法守法的態(tài)度，確保信用制度能夠被嚴肅的執(zhí)行。4.強化財務風險管理意識，樹立企業(yè)信貸風險管理文化。樹立新常態(tài)信貸風險管理意識，努力創(chuàng)造良好的信貸風險管理文化，將風險意識滲透到企業(yè)財務活動的每個環(huán)節(jié)。首先，企業(yè)管理者需要具備基本的信貸風險管理理念并掌握一定的調(diào)控手段。建設具有相關素質(zhì)的專業(yè)經(jīng)理，要求選擇人才時以風險管理能力為考核標準。然后，經(jīng)常培訓企業(yè)員工，及時引進優(yōu)良的信貸管控機制，提高從業(yè)人員的信貸風險意識。最后，提升企業(yè)風險管理文化，將風險意識注入各企業(yè)員工的頭腦里，將風險管理理念滲透到企業(yè)活動的各個環(huán)節(jié)中。

四、總結

綜上所述，企業(yè)信用貸款風險問題較多，嚴重影響市場經(jīng)濟健康發(fā)展，導致信用貸款風險有效控制失敗，因此，企業(yè)相關人員應充分了解信用貸款風險問題，從多個角度提高風險防范，最大限度地降低信用風險，以確保各類銀行的有序運行，推動社會經(jīng)濟的順利發(fā)展。金融市場的發(fā)展也因經(jīng)濟全球化而發(fā)生了變化。新形勢下企業(yè)信貸風險管理中存在的問題已成為經(jīng)濟市場管理中亟待解決的問題，影響我國信貸業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國信貸行業(yè)處于初步階段，經(jīng)濟市場處于不利地位，銀行應正確認識企業(yè)信貸風險管理中的問題，總結實踐過程中的經(jīng)驗，提高企業(yè)信貸風險管理水平。

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作者:王永善 單位:龍江銀行股份有限公司營業(yè)部