導(dǎo)語(yǔ)：法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)展與啟示一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行情況介紹

（一）架構(gòu)。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行是一個(gè)擁有三層組織架構(gòu)的合作集團(tuán)。第一層是地方合作社；第二層由地方合作社組成區(qū)域性的信用合作聯(lián)社；第三層是由農(nóng)業(yè)部直接管理的總行。形成了由下到上層層選舉的機(jī)構(gòu)合作制度，使權(quán)力分散于各個(gè)地方基層行，并形成權(quán)力制衡。1950年開(kāi)始，基層地方行的貸款審批權(quán)被取消，由地區(qū)信用聯(lián)社負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批。1988年股權(quán)改革，國(guó)家將90%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給地區(qū)行，10%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給員工，實(shí)行股份合作制?？傂袚碛斜O(jiān)督地區(qū)行、管理融資和多元化投資的經(jīng)營(yíng)權(quán)。2001年，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行分三步對(duì)股權(quán)進(jìn)行改革。第一步，CNCA及其子公司的全部資產(chǎn)和地區(qū)信用聯(lián)社的部分資本進(jìn)行上市。第二步，各地方信用社出讓由CNCA持有的50%的股份。第三步，由CNCA發(fā)行無(wú)表決權(quán)的合作證，參股地區(qū)信用社。完成了總行與地方信用社的交叉持股，同時(shí)，也把地區(qū)信用社的零售業(yè)務(wù)部門(mén)轉(zhuǎn)為上市公司。完成了由純國(guó)有控股的政策性銀行向業(yè)務(wù)多元化的上市零售銀行轉(zhuǎn)變。在整個(gè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓的過(guò)程中，社員對(duì)總行間接持股，員工通過(guò)內(nèi)部折扣對(duì)自己所在企業(yè)持股，總行在此過(guò)程中對(duì)資本進(jìn)行融資，同時(shí)起到了員工股權(quán)激勵(lì)的作用。在完成上市股權(quán)改變前，其管理結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了改變，總行制定策略對(duì)地區(qū)行進(jìn)行指導(dǎo)管理的縱向一體化職能結(jié)構(gòu)的U型結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略和經(jīng)營(yíng)決策相分離，按照產(chǎn)品、服務(wù)、客戶等設(shè)立相應(yīng)的部門(mén)及子公司并對(duì)其業(yè)務(wù)有一定范圍的決策權(quán)的M型組織結(jié)構(gòu)，這也是21世紀(jì)最符合公司治理的縱向橫向一體化的組織結(jié)構(gòu)。（二）權(quán)力制衡。作為一家因政策性農(nóng)業(yè)信貸而成立的銀行，無(wú)論股權(quán)如何變更，業(yè)務(wù)范圍如何擴(kuò)大，其政策性和國(guó)家干預(yù)是不可改變的。透過(guò)其董事會(huì)選舉我們可以看到政府是如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理的。通常上市公司董事長(zhǎng)是由股東選舉產(chǎn)生，但農(nóng)業(yè)信貸銀行的董事會(huì)是由中央政府代表、地區(qū)代表、農(nóng)業(yè)代表組成。行長(zhǎng)由國(guó)家政府任命。同時(shí)，在其市場(chǎng)化吸儲(chǔ)的背景下，農(nóng)業(yè)部對(duì)農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款實(shí)行貼息的政策。為了控制和調(diào)控好農(nóng)業(yè)政策性貸款，在貼息類(lèi)貸款的準(zhǔn)入和發(fā)放上，實(shí)行地區(qū)行和地區(qū)農(nóng)業(yè)局雙重審批制度，地區(qū)行和地區(qū)農(nóng)業(yè)局是平行合作關(guān)系。權(quán)力制衡和經(jīng)營(yíng)權(quán)統(tǒng)一的組織框架，擁有以下優(yōu)點(diǎn)。一是其管理結(jié)構(gòu)擁有多元主體，包括社員的民主參與管理，地區(qū)行的審批管理和總行監(jiān)督管理，實(shí)現(xiàn)權(quán)力制約；二是戰(zhàn)略規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離，地方銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中擁有自主權(quán)，這是一個(gè)盈利性質(zhì)的商業(yè)銀行所必須具備的權(quán)力；三是加強(qiáng)地方政府參與度，實(shí)現(xiàn)管理與相互監(jiān)督的雙重目標(biāo)。在地方信貸企業(yè)準(zhǔn)入條件上，政府發(fā)揮監(jiān)督指導(dǎo)職能，幫助其進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于地方政府的參與，公眾對(duì)于該上市企業(yè)的信心進(jìn)一步加強(qiáng)。（三）農(nóng)業(yè)貼息貸款的獨(dú)立性。根據(jù)凱恩斯理論，資金流動(dòng)偏好是流向流動(dòng)性高的地方，而農(nóng)業(yè)恰恰是資金回籠周期長(zhǎng)、高資本、利潤(rùn)低的、脆弱的、風(fēng)險(xiǎn)不可控的行業(yè)，這一切都是資金最不喜好的特點(diǎn)。從行業(yè)的特點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)是最脆弱的行業(yè)，它受?chē)?guó)際市場(chǎng)、自然災(zāi)害影響，造成價(jià)格的不穩(wěn)定波動(dòng)。對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的投資，意味著巨大的不確定風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)民的角度來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值是選擇農(nóng)業(yè)作物的重要因素。綜上所述，國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的投資與擔(dān)保是保護(hù)糧食作物及食品安全最重要的途徑。僅僅依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是無(wú)法保證農(nóng)業(yè)發(fā)展的，所以國(guó)家投入資金是必要的，在法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行貼息農(nóng)業(yè)貸款的審核中，由區(qū)域金庫(kù)進(jìn)行貸款準(zhǔn)入核定，配合地區(qū)農(nóng)業(yè)局進(jìn)行信貸審批，由兩個(gè)或兩個(gè)以上的部門(mén)獨(dú)立進(jìn)行貸款審批核定。同時(shí)，依靠其長(zhǎng)期形成的集體約束制度和組織結(jié)構(gòu)，依靠規(guī)則和權(quán)力的分散與制衡，盡量避免基層社員中飽私囊，搞裙帶關(guān)系。（四）關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。在法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的發(fā)展過(guò)程中，有兩個(gè)重要的節(jié)點(diǎn)。一是20世紀(jì)四、五十年代，二戰(zhàn)剛剛結(jié)束，法國(guó)政府急需農(nóng)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)，增加就業(yè)率，依靠擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和資金來(lái)源范圍，在這一次機(jī)遇中找到自我定位，使自己從依靠財(cái)政的銀行，變成一個(gè)擁有自主財(cái)務(wù)權(quán)利的銀行。二是，20世紀(jì)末和21世紀(jì)初。在這一時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行進(jìn)行了股份制改革，各個(gè)地區(qū)的金庫(kù)成為了股東，并進(jìn)行了一系列復(fù)雜而有序的股權(quán)制約改革，使得一個(gè)國(guó)有公司成為了一個(gè)現(xiàn)代化企業(yè)。在股份制改革后，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行透過(guò)資本的整合和自身的需求，收購(gòu)東方匯理銀行（Banquedel’indochine）與里昂銀行（LCL），整合里昂銀行金融投資銀行部與東方匯理銀行組成新的法國(guó)東方匯理銀行股份有限公司。通過(guò)東方匯理銀行國(guó)際業(yè)務(wù)渠道及里昂銀行的零售業(yè)務(wù)使法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的影響力瞬速擴(kuò)張，進(jìn)行一系列的國(guó)際投資與收購(gòu)，并使新公司成為管理1.5兆美金資產(chǎn)的歐洲最大資產(chǎn)管理公司。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展與法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸的異同

（一）不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段。中法兩國(guó)處在不同的發(fā)展階段，工業(yè)化目標(biāo)和城市化進(jìn)程不同，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)所處地位和對(duì)待農(nóng)業(yè)政策與制度不同。對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)極度發(fā)達(dá)的法國(guó)而言，更加需要關(guān)注農(nóng)民可持續(xù)的長(zhǎng)期收入，避免農(nóng)民涌入城市的情況，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降。在農(nóng)業(yè)高度機(jī)械化、市場(chǎng)化，擁有成熟的生產(chǎn)銷(xiāo)售鏈的前提下，其貸款的第一還款來(lái)源穩(wěn)定，這使得更多的商業(yè)資本愿意投入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，擁有較高的容忍度。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)看，依托于法國(guó)信貸合作社在農(nóng)村的覆蓋范圍，有條件以“筆數(shù)”作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起步較晚，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)脆弱，機(jī)械化程度低，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的過(guò)程中，面臨著供給的結(jié)構(gòu)性矛盾，使得農(nóng)業(yè)成為最脆弱的行業(yè)。在這個(gè)階段中，農(nóng)村金融領(lǐng)域被看作是政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)資本不愿參與其中。導(dǎo)致中小型農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款需求旺盛，但政策性金融支持首先要保證糧食安全，無(wú)法全面覆蓋中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展需求。（二）對(duì)于中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)支持。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)之一是人的理性。在做任何經(jīng)濟(jì)行為之前，需要對(duì)成本收益進(jìn)行預(yù)算。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)違約成本低于其貸款金額時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生違約。對(duì)農(nóng)戶和中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行貸款支持，首先我們要討論的是信用環(huán)境問(wèn)題。在法國(guó)，實(shí)行的是以政府主導(dǎo)模式的個(gè)人征信體系，其信用體制健全，個(gè)人信用對(duì)于上學(xué)、工作、享受?chē)?guó)家福利起著至關(guān)重要的作用，違約成本高。其次，我們要討論的是企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)情況的問(wèn)題，由于法國(guó)的稅收制度十分完備，我們可以通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)信息了解真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。這也是健全的信用體系、稅收體系、法律體系為中小型企業(yè)信貸提供的便利。目前，中國(guó)正處在社會(huì)信用體系建設(shè)的過(guò)程中，同時(shí)，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)信息，很難直接從其財(cái)物報(bào)表或相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告中得知。這些因素阻礙了對(duì)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的發(fā)放。（三）壟斷經(jīng)營(yíng)。由于法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行壟斷了農(nóng)業(yè)信貸貼息，這就導(dǎo)致了它壟斷了國(guó)家貼息貸款的分配和使用權(quán)。本質(zhì)上，這是一種資源壟斷，但這是保證國(guó)家糧食安全與穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求。在經(jīng)過(guò)股份制改革后，零售銀行業(yè)務(wù)占其大部，而國(guó)家借用其業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)的便利性行使國(guó)家職能。使看似是行業(yè)壟斷的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，成為一種宏觀調(diào)控的手段。三、啟示在我國(guó)，農(nóng)村金融領(lǐng)城被看作是商業(yè)不可持續(xù)的政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與度低。需要我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行在保證國(guó)家糧食安全的前提下，拓展對(duì)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持渠道。因農(nóng)業(yè)的脆弱性，導(dǎo)致依靠農(nóng)業(yè)貸款為主的政策性銀行本身就具有脆弱性，通過(guò)完善信貸流程，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，從而對(duì)沖農(nóng)業(yè)政策性貸款的風(fēng)險(xiǎn)。將政府、商業(yè)性銀行、農(nóng)業(yè)政策性貸款融為利益共同體，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，拓寬融資渠道。把農(nóng)業(yè)政策性貸款當(dāng)作行使政府職能，把創(chuàng)新性貸款當(dāng)成對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，這也是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行成功的本質(zhì)。

作者:曹明堯 單位:農(nóng)發(fā)行吉林省蛟河市支行