導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]理財(cái)規(guī)劃 校企合作 理論加實(shí)踐

金融學(xué)專業(yè)是一個(gè)包含范圍較寬的專業(yè),現(xiàn)在各個(gè)高校的金融學(xué)的教學(xué)都面臨這樣一個(gè)問題,這就是樣樣都得學(xué),樣樣都學(xué)的不是特別精通。金融學(xué)的專業(yè)的教學(xué)面臨著較大的挑戰(zhàn),需要進(jìn)行調(diào)整。尤其是作為應(yīng)用型教學(xué)的為主的高校,更要進(jìn)行變革,以適應(yīng)社會(huì)的要求。隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展,因而對能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明,2006年中國的個(gè)人理財(cái)市場將增長到570億美元,專業(yè)理財(cái)將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差,我國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財(cái)市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣,一個(gè)成熟的理財(cái)市場,至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師,這么計(jì)算,中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理,而在美國這一比例為58%。理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu),如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等,也可以獨(dú)立執(zhí)業(yè),以第三方的身份為客戶提供理財(cái)服務(wù)。2005年,美國理財(cái)師年薪的平均數(shù)是18萬美元,相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展前景非常樂觀。因此,我校對金融學(xué)教學(xué)的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學(xué)專業(yè)理財(cái)規(guī)劃方向教學(xué)的特色,這里對金融學(xué)建立理財(cái)規(guī)劃方向方案進(jìn)行一些介紹。

一、對金融學(xué)課程體系進(jìn)行較大的改進(jìn),專門設(shè)立了金融學(xué)理財(cái)規(guī)劃方向的教學(xué)計(jì)劃

針對這一培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行課程體系的改革,改變以往以金融各個(gè)方向的課程堆在一起教學(xué)模式,采用一種專門化的教育方式來培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃人才。在課程體系中以理財(cái)規(guī)劃原理,理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù),個(gè)人理財(cái),風(fēng)險(xiǎn)管理,財(cái)務(wù)報(bào)表分析等課程為專業(yè)核心課程,形成了理財(cái)規(guī)劃人才專門培養(yǎng)方式。在課程體系設(shè)立過程中以這些核心課程為服務(wù)對象設(shè)立其他相關(guān)課程,形成了一個(gè)較為完善的教學(xué)計(jì)劃體系。

二、根據(jù)理財(cái)規(guī)劃人才需求特點(diǎn),尋找工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式的切入點(diǎn)

目前,部分金融專業(yè)畢業(yè)生缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng),實(shí)踐能力相對較差,不清楚金融業(yè)務(wù)開展的流程,特別是缺乏金融業(yè)務(wù)的市場經(jīng)驗(yàn),理財(cái)咨詢與規(guī)劃的業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。因此,如何讓學(xué)生在學(xué)習(xí)中能真實(shí)地感受到理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)過程與職業(yè)情境,就成為理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。將金融產(chǎn)品引入到課堂教學(xué),將理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)引入到校園,將服務(wù)對象具體化,把校內(nèi)外的市場資源融合起來用于教學(xué),就是金融學(xué)理財(cái)規(guī)劃方向“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式的主要內(nèi)容。而該專業(yè)人才培養(yǎng)的切人點(diǎn)就是“建設(shè)仿真的理財(cái)規(guī)劃情境,在課堂內(nèi)外開展真實(shí)的理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)”。在實(shí)踐過程中,我校金融學(xué)投資理財(cái)規(guī)劃專業(yè)與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,建立“工學(xué)結(jié)合”實(shí)踐教學(xué)與學(xué)生實(shí)習(xí)的平臺(tái),成為創(chuàng)新該專業(yè)教學(xué)的關(guān)鍵點(diǎn)。

三、建立以理財(cái)規(guī)劃教學(xué)為中心的課內(nèi)外一體化實(shí)踐教學(xué)體系

1. 構(gòu)建實(shí)踐教學(xué)體系建立課程實(shí)訓(xùn)與專項(xiàng)技能實(shí)訓(xùn)。與此相對應(yīng),建立金融實(shí)訓(xùn)室、理財(cái)工作室及多個(gè)校外實(shí)訓(xùn)基地,充分滿足學(xué)生實(shí)訓(xùn)的要求。課程實(shí)訓(xùn)與專項(xiàng)技能實(shí)訓(xùn)相結(jié)合:根據(jù)各門課程特點(diǎn)與實(shí)訓(xùn)要求,將實(shí)踐性教學(xué)融入各門課程中,目標(biāo)是鞏固理論教學(xué)的基本理論、基本概念,有針對性地培養(yǎng)學(xué)生的專項(xiàng)技能。主要包括證券與外匯交易流程實(shí)訓(xùn)、投資分析實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)。理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn):理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)是根據(jù)該專業(yè)方向的定位,在完成相關(guān)方向?qū)W習(xí)基礎(chǔ)上,有針對性地開展崗位群的綜合實(shí)訓(xùn),幫助學(xué)生掌握各項(xiàng)基本技能,按照金融企業(yè)工作中實(shí)際情況進(jìn)行綜合運(yùn)用,提高綜合職業(yè)能力、崗位適應(yīng)能力和后繼發(fā)展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)。一是與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作。學(xué)校定期請金融機(jī)構(gòu)的管理人員到校內(nèi)兼職講課、舉辦講座、參與學(xué)生競賽的組織與評判。同時(shí),與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)。這種合作開發(fā)項(xiàng)目一方面幫助了企業(yè),另一方面使專業(yè)教學(xué)更具針對性,縮短了學(xué)生的就業(yè)適應(yīng)期。二是在學(xué)生經(jīng)過三年完整的機(jī)理論和實(shí)踐教學(xué)后,在第四年安排學(xué)生到金融企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)。真正實(shí)現(xiàn)畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)“工學(xué)結(jié)合”的特色。通過畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)以及畢業(yè)實(shí)踐報(bào)告的寫作,鍛煉了學(xué)生的組織能力、協(xié)調(diào)能力、溝通能力和團(tuán)隊(duì)合作精神,同時(shí)請行業(yè)或企業(yè)專家共同參與學(xué)生的畢業(yè)答辯。

四、實(shí)行理論教學(xué)和資格證結(jié)合教學(xué)模式

體現(xiàn)“學(xué)歷+技能+證書”工學(xué)結(jié)合的特點(diǎn)一是針對理財(cái)規(guī)劃師“執(zhí)證上崗”的基本要求,把課程教學(xué)與理財(cái)規(guī)劃資格證書考試結(jié)合起來,一方面加強(qiáng)課程教學(xué)的針對性,另一方面使課程教學(xué)落到實(shí)處?；舅悸肥?把理財(cái)規(guī)劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中,把證書考試的內(nèi)容與教學(xué)內(nèi)容融合。在證書考試的輔導(dǎo)過程中,注重考試內(nèi)容的實(shí)踐化,把考試相關(guān)內(nèi)容與實(shí)訓(xùn)教學(xué)相結(jié)合。通過努力,使學(xué)生在四年年學(xué)習(xí)期間獲得助理理財(cái)規(guī)劃師業(yè)資格證書。

參考文獻(xiàn):

[1] 馬良軍,專業(yè)群建設(shè)方案制定和課程改革階段性總結(jié),陶瓷研究與職業(yè)教育[J],2008 6(3);

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；項(xiàng)目教學(xué)法；職業(yè)教育

一、引言

所謂項(xiàng)目教學(xué)法，就是在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生相對獨(dú)立的完成一個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，學(xué)生部分或獨(dú)立的進(jìn)行項(xiàng)目的實(shí)施，并掌握和了解過項(xiàng)目所包含的教學(xué)內(nèi)容和目的。項(xiàng)目教學(xué)法最顯著的特點(diǎn)是“以學(xué)生為主體，以項(xiàng)目為主線”,是師生共同完成項(xiàng)目，共同取得進(jìn)步的教學(xué)方法。

二、《個(gè)人理財(cái)》課程實(shí)施項(xiàng)目教學(xué)法的必要性

第一，從崗位特點(diǎn)來看。職業(yè)學(xué)校的金融專業(yè)畢業(yè)生主要面向商業(yè)銀行及非銀行的金融機(jī)構(gòu)的一線服務(wù)崗位。在這樣的崗位特點(diǎn)決定下，職業(yè)院校強(qiáng)調(diào)學(xué)生的動(dòng)手能力和自主學(xué)習(xí)能力，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、創(chuàng)造性、積極性等，而項(xiàng)目教學(xué)法有利于學(xué)生更快掌握相關(guān)理論知識(shí)，培養(yǎng)他們的職業(yè)能力，提高社會(huì)能力。[1]第二，從《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)來看?！秱€(gè)人理財(cái)》課程主要內(nèi)容包括各種理財(cái)工具的認(rèn)知和運(yùn)用、具體理財(cái)案例的基本分析、分析客戶實(shí)際財(cái)務(wù)情況并編制理財(cái)規(guī)劃和撰寫理財(cái)報(bào)告等，具有很強(qiáng)的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實(shí)踐訓(xùn)練為主，讓學(xué)生多練多做。[2]因此，《個(gè)人理財(cái)》課程在教學(xué)的過程中，可以分解為多個(gè)典型項(xiàng)目，讓學(xué)生分組討論，在完成項(xiàng)目的過程中學(xué)習(xí)鍛煉各個(gè)技能，從而培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題能力，能夠激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)學(xué)生團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)。

三、項(xiàng)目教學(xué)法在《個(gè)人理財(cái)》課程中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用

第一，分析學(xué)生現(xiàn)狀，明確項(xiàng)目目標(biāo)。本課程授課對象為職業(yè)學(xué)校金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)的學(xué)生。他們通已經(jīng)具備一定的金融知識(shí)基礎(chǔ)，并對理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解。但是學(xué)生的金融專業(yè)技能知識(shí)仍需要進(jìn)一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)能力和社會(huì)綜合能力也仍需要進(jìn)一步的提高。根據(jù)這種情況，確定了《個(gè)人理財(cái)》課程的整體項(xiàng)目計(jì)劃“制定家庭理財(cái)方案”，根據(jù)這個(gè)項(xiàng)目目標(biāo)，引出對學(xué)生知識(shí)目標(biāo)、能力目標(biāo)、素質(zhì)目標(biāo)三個(gè)方面的要求。第二，分解整體項(xiàng)目，規(guī)劃子項(xiàng)目。結(jié)合上述三大培養(yǎng)目標(biāo)，人們對整體項(xiàng)目進(jìn)行分解，分為一些子項(xiàng)目。首先是從縱向上，為五個(gè)子項(xiàng)目:客戶接待、客戶資料收集、財(cái)務(wù)狀況分析、制定理財(cái)方案及方案調(diào)整等；其次是從橫向上分析，個(gè)人理財(cái)包括對個(gè)人(家庭)的現(xiàn)金理財(cái)規(guī)劃、房地產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃、收入支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃等。在根據(jù)每個(gè)家庭不同的背景和特點(diǎn)，進(jìn)行有針對性的規(guī)劃，形成理財(cái)方案。[3]第三，分組討論，組織項(xiàng)目實(shí)施。第一步，了解項(xiàng)目的內(nèi)容和任務(wù)。首先讓學(xué)生了解本次項(xiàng)目的內(nèi)容和任務(wù)，需要掌握的知識(shí)要求和項(xiàng)目完成的標(biāo)準(zhǔn)。第二步，分組討論。把學(xué)生進(jìn)行分組，對項(xiàng)目進(jìn)行分析，擬定項(xiàng)目實(shí)施的計(jì)劃和方法。第三步，項(xiàng)目實(shí)施。小組對本次項(xiàng)目任務(wù)計(jì)劃好后，選定某一家庭的資產(chǎn)負(fù)債收入情況為例，并對其進(jìn)行分析，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項(xiàng)目任務(wù)后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應(yīng)該進(jìn)行必要的講評與分析。第四，多維度的評價(jià)方式。項(xiàng)目評價(jià)是項(xiàng)目教學(xué)法的最后一步，也是關(guān)鍵的一步。評價(jià)的方式不應(yīng)按照傳統(tǒng)模式，只是簡單布置作業(yè)給個(gè)分?jǐn)?shù)。應(yīng)從學(xué)生參與項(xiàng)目的積極度、貢獻(xiàn)度、創(chuàng)新情況、完成效果、能力提升等多維度評價(jià)。通過自我總結(jié)、小組互評、教師點(diǎn)評，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己在專業(yè)知識(shí)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作、職業(yè)技能上的不足。

四、項(xiàng)目教學(xué)法在《個(gè)人理財(cái)》課程應(yīng)用中需注意的問題

第一，需要教師具備一定的職業(yè)實(shí)踐能力。項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用，需要教師具備一定的職業(yè)實(shí)踐能力，了解理財(cái)或其他投資人員的工作內(nèi)容和流程，才能從整體聯(lián)系的視角選擇最具典型性的、基于工作實(shí)踐的項(xiàng)目任務(wù)進(jìn)行教學(xué)。這就要求教師具有更專業(yè)、更廣泛的專業(yè)知識(shí)，以應(yīng)對學(xué)生在完成項(xiàng)目任務(wù)過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學(xué)設(shè)施。項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用，需要一體化的教學(xué)環(huán)境，如黑板、多媒體教學(xué)設(shè)備、圓形桌椅，以保證學(xué)生在課堂上以小組的方式進(jìn)行討論，方便有秩序地互相交流。

五、結(jié)束語

綜上所述，項(xiàng)目教學(xué)法注重的項(xiàng)目的過程，而不完全是項(xiàng)目的結(jié)果，學(xué)生在項(xiàng)目的實(shí)施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的精神，成為這個(gè)教學(xué)活動(dòng)中的主體。項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用，使學(xué)生更多的具備在未來崗位中的各項(xiàng)能力和素質(zhì)，成為企業(yè)需要的人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（4）.

[2]周顧宇．項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)法運(yùn)用于《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)探析[J]．北方經(jīng)貿(mào)，2007(12).

[3]張長奇.實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā)淺探——基于個(gè)人理財(cái)課程的實(shí)踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).

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個(gè)人理財(cái) 實(shí)訓(xùn)教學(xué) 探討 實(shí)踐

高職高?！秱€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》是為適應(yīng)金融服務(wù)領(lǐng)域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位群對高技能人才的能力和素質(zhì)要求開設(shè)，主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的具有現(xiàn)資理財(cái)觀念，能夠綜合運(yùn)用理財(cái)知識(shí)對處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。通過對海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生調(diào)查了解，多數(shù)學(xué)生對理財(cái)投資期望高但對專業(yè)知識(shí)接受能力偏低，學(xué)習(xí)能動(dòng)性較差，但學(xué)生的思維非?；钴S，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強(qiáng)。

一、課程教學(xué)模式的設(shè)計(jì)思路

1.課程的整體設(shè)計(jì)思路

課程是在崗位調(diào)研及工作任務(wù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)計(jì)，以完成金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的工作任務(wù)所需的職業(yè)能力培養(yǎng)為核心；根據(jù)理財(cái)服務(wù)崗位群的工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容；以個(gè)人理財(cái)服務(wù)崗位及理財(cái)規(guī)劃的操作流程來組織教學(xué)過程；配備理財(cái)實(shí)訓(xùn)中心和證券實(shí)訓(xùn)中心的軟硬件設(shè)備的金融綜合實(shí)訓(xùn)室作為教學(xué)場所；以“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式以及運(yùn)用任務(wù)驅(qū)動(dòng)法、情境模擬法等教學(xué)方法進(jìn)行具體的教學(xué)組織和實(shí)施。

2.課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)和選取

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容主要基于職業(yè)崗位分析（如大堂經(jīng)理崗位分析：熟悉銀行所有的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，具有溝通和協(xié)調(diào)的能力，具有營銷各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的能力等）和具體工作過程相結(jié)合的設(shè)計(jì)理念來設(shè)計(jì)和選取，主要是針對金融服務(wù)領(lǐng)域一線崗位群的理財(cái)服務(wù)崗位，學(xué)生在理財(cái)?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識(shí)、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點(diǎn)和要求來設(shè)計(jì)和選取，教學(xué)實(shí)施過程則是突出實(shí)踐教學(xué)對學(xué)生職業(yè)能力的構(gòu)建。

二、課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)的組織和實(shí)施

1.實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織

本課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的組織以個(gè)人理財(cái)為主線，以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的實(shí)訓(xùn)操作為導(dǎo)向，首先引入個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的訓(xùn)練，通過主要理財(cái)領(lǐng)域的各理財(cái)產(chǎn)品的操作實(shí)務(wù)，在強(qiáng)化包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房地產(chǎn)等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知的基礎(chǔ)上進(jìn)行單項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練以及進(jìn)行綜合的理財(cái)規(guī)劃的技能訓(xùn)練，在實(shí)施過程中力求融“教、學(xué)、做”于一體，強(qiáng)調(diào)以“做中學(xué)，學(xué)中做”的模式讓學(xué)生強(qiáng)化基礎(chǔ)知識(shí)的掌握以及職業(yè)技能的提高，著重體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容組織的模塊性和實(shí)際操作的簡單實(shí)用性。

2.實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施

以課程教學(xué)內(nèi)容中的證券產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃的“任務(wù)2.2證券交易實(shí)務(wù)”的教學(xué)為例，如何通過五步驟的學(xué)習(xí)過程來開展具體的實(shí)訓(xùn)教學(xué)的。

（1）工作任務(wù)導(dǎo)入

①設(shè)置情境導(dǎo)入問題

具體做法：通過證券交易實(shí)務(wù)的案例的導(dǎo)入，提出問題以及學(xué)習(xí)任務(wù)。

②明確學(xué)習(xí)目標(biāo)

能獨(dú)立完成證券交易的操作流程；能按交易規(guī)則完成證券交易。

③具體任務(wù)

同時(shí)，對任務(wù)進(jìn)行描述，明確學(xué)習(xí)任務(wù)中應(yīng)知、應(yīng)懂、應(yīng)會(huì)的知識(shí)和技能。

（2）任務(wù)的實(shí)施

①任務(wù)的具體分析、引導(dǎo)和啟發(fā)

例如進(jìn)行模擬開戶時(shí)首先要懂得網(wǎng)上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應(yīng)用學(xué)會(huì)相關(guān)的交易知識(shí)等。

②任務(wù)實(shí)施內(nèi)容

軟件下載及使用、實(shí)地證券賬戶及網(wǎng)上模擬賬戶的開立、選擇證券產(chǎn)品進(jìn)行模擬交易。

③任務(wù)實(shí)施方式

小組完成，證券公司實(shí)地調(diào)查、校內(nèi)金融實(shí)訓(xùn)室、網(wǎng)絡(luò)收集等獲取相關(guān)資料和知識(shí)。

④任務(wù)實(shí)施要求

通過“做中學(xué)、學(xué)中做”的模式掌握應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和操作技能。并將任務(wù)實(shí)施的過程以及結(jié)果形成文檔、PPT以及報(bào)告等形式。

（3）成果的展示

①展示實(shí)施成果

文檔、PPT或報(bào)告，每一小組選派一名代表進(jìn)行展示。

②進(jìn)行模擬操作

小組成員進(jìn)行模擬證券賬戶的開立以及進(jìn)行證券模擬交易的操作。

③提交實(shí)訓(xùn)報(bào)告

提交小組以及個(gè)人的實(shí)訓(xùn)報(bào)告。

（4）任務(wù)實(shí)施的歸納和總結(jié)

①設(shè)疑

學(xué)生對完成任務(wù)過程中產(chǎn)生以及對別的小組在演示成果中所產(chǎn)生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。

②討論

針對提出的問題進(jìn)行小組和師生的討論互動(dòng)，提出解決問題的方案和支持的數(shù)據(jù)和事實(shí)等論據(jù)。

③評價(jià)啟發(fā)

教師分別對小組的學(xué)習(xí)成果做評價(jià)。一是對知識(shí)目標(biāo)的評價(jià)，側(cè)重評價(jià)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力，是否完成了對新知識(shí)的理解、掌握、熟練應(yīng)用。二是對能力目標(biāo)的評價(jià)：學(xué)生的溝通能力；同學(xué)間相互協(xié)作的能力；創(chuàng)造性解決問題的能力等。側(cè)重于學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度，解決問題的能力和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，以及獲取知識(shí)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。三是針對學(xué)習(xí)效果以及完成任務(wù)過程中的不足進(jìn)行點(diǎn)評，通過出現(xiàn)的問題啟發(fā)和指導(dǎo)學(xué)生如何去發(fā)現(xiàn)問題、分析問題以及解決問題。

④歸納總結(jié)

老師根據(jù)任務(wù)完成過程的具體情況導(dǎo)入學(xué)習(xí)情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識(shí)以及該部分理論知識(shí)在實(shí)際工作過程中應(yīng)用時(shí)的注意事項(xiàng)進(jìn)行專業(yè)理論知識(shí)系統(tǒng)講授，強(qiáng)化專業(yè)理論知識(shí)在實(shí)際操作過程的應(yīng)用。

小組將實(shí)施任務(wù)的整個(gè)過程根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識(shí)對結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)形成書面的實(shí)訓(xùn)報(bào)告再次進(jìn)行修訂后提交。

（5）能力目標(biāo)的提升

主要是對任務(wù)能力目標(biāo)反復(fù)進(jìn)行實(shí)際的操作訓(xùn)練，強(qiáng)化學(xué)生的操作能力和操作水平。主要內(nèi)容有：網(wǎng)上證券交易軟件的運(yùn)用和熟練操作；強(qiáng)化證券模擬交易的操作；進(jìn)行任務(wù)應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的知識(shí)點(diǎn)和技能的拓展訓(xùn)練，例如通過模擬交易要求學(xué)生能進(jìn)行簡單的證券產(chǎn)品的理財(cái)規(guī)劃。

三、多種教學(xué)方法融合的“教、學(xué)、做”為一體教學(xué)模式的運(yùn)用

1.任務(wù)驅(qū)動(dòng)法

例如，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去銀行咨詢業(yè)務(wù)，以得到最直觀的對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)；經(jīng)過導(dǎo)入任務(wù)及知識(shí)準(zhǔn)備，教師引導(dǎo)學(xué)生自主地交替進(jìn)行各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一，教師配合指導(dǎo)、答疑、評價(jià)、測試，將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)。

2.案例教學(xué)法

通過貼近生活的、生動(dòng)的、系列的案例分析，提高了學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，加深學(xué)生的理解和領(lǐng)會(huì)。而系列理財(cái)規(guī)劃案例的分析和練習(xí)，更使得學(xué)生對所學(xué)知識(shí)能夠融會(huì)貫通。案例教學(xué)實(shí)際上也是對項(xiàng)目教學(xué)法的補(bǔ)充。對于項(xiàng)目的相關(guān)知識(shí)和操作技能往往通過大量項(xiàng)目以外的案例進(jìn)行補(bǔ)充，使理論教學(xué)和實(shí)踐緊緊相連。

3.情景式教學(xué)法

為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能有置身于實(shí)際的感受，本課程所使用的金融實(shí)訓(xùn)中心按金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)工作室的實(shí)際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境。課程實(shí)踐所用的各類實(shí)訓(xùn)材料都來自金融機(jī)構(gòu)，包括客戶信息分析表、客戶理財(cái)規(guī)劃表等，保證學(xué)生在學(xué)校實(shí)踐的就是其在實(shí)際工作中所面對的。通過以上方法為學(xué)生模擬出了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位真實(shí)工作環(huán)境及氛圍，從而拉近了教學(xué)與實(shí)踐的距離。

如教學(xué)中我們安排的“銀行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)”，讓學(xué)生自由組隊(duì)，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品并模擬市場將產(chǎn)品推介給客戶。這種教學(xué)方式促使學(xué)生主動(dòng)去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維、團(tuán)隊(duì)精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學(xué)生的興趣，使學(xué)生更好地融入到教學(xué)中，因而深受學(xué)生的歡迎，教學(xué)效果非常顯著。

4.角色體驗(yàn)法

通過讓學(xué)生扮演不同的角色來體驗(yàn)、包括讓學(xué)生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學(xué)生扮演不同金融機(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)經(jīng)理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生通過角色體驗(yàn)加深了對知識(shí)的印象。

四、結(jié)束語

不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果，這也是作為高等職業(yè)教育一線老師的職責(zé)所在。通過個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的實(shí)施過程來看，學(xué)生的求知欲望、學(xué)習(xí)興趣、參與積極性、學(xué)習(xí)成就感等都促進(jìn)了學(xué)生學(xué)習(xí)能動(dòng)性、分析能力、溝通能力和解決實(shí)際問題能力的提高，學(xué)生綜合素質(zhì)也有了明顯的提升。在教學(xué)上，通過工作任務(wù)驅(qū)動(dòng)，職業(yè)能力培養(yǎng)的核心要求，以教學(xué)實(shí)踐為紐帶，運(yùn)用教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，將知識(shí)、方法和技能有機(jī)融合，通過學(xué)習(xí)和反復(fù)實(shí)操，不但使學(xué)生畢業(yè)時(shí)能夠適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的職業(yè)能力要求，并且也改善傳統(tǒng)實(shí)訓(xùn)教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)效果低下的問題，同時(shí)也為金融專業(yè)其他課程的實(shí)訓(xùn)教學(xué)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭新媛，史新浩.“項(xiàng)目導(dǎo)向任務(wù)驅(qū)動(dòng)”模式在高職會(huì)計(jì)教學(xué)中的設(shè)計(jì)與應(yīng)用[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2012，11（22）.

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[3]衛(wèi)海英.基于工作過程和任務(wù)驅(qū)動(dòng)的高職《網(wǎng)絡(luò)營銷》課程實(shí)踐教學(xué)分析[J].商場現(xiàn)代化，2012，5（684）.

篇4

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個(gè)幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財(cái)務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時(shí)不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報(bào)。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財(cái)產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出12000元。寶寶一出生，細(xì)心的鐘先生就為他購買了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費(fèi)大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時(shí)不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會(huì)不時(shí)給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價(jià)值20萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動(dòng)產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對于理財(cái)仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時(shí)購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時(shí)候在老家的父母會(huì)過來看看孩子，這時(shí)房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對于這筆資金的準(zhǔn)備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時(shí)間的積累和理財(cái)，使得自己財(cái)富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財(cái)規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實(shí)際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲(chǔ)備

小孩以后的教育金儲(chǔ)備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識(shí)的重要性，他希望自己的小孩以后有一個(gè)良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費(fèi)做起了準(zhǔn)備，除了大家比較熟悉的教育保險(xiǎn)之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲(chǔ)備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識(shí)地給自己和家人買了些保險(xiǎn)，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險(xiǎn)，要添加的話應(yīng)該購買何種保險(xiǎn)。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時(shí)孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點(diǎn)的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財(cái)師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財(cái)性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費(fèi)支出占收入的比例為5％，低于10％的標(biāo)準(zhǔn)水平。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進(jìn)行提高，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動(dòng)性較好，資產(chǎn)負(fù)債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

綜合分析

鐘先生一家是一個(gè)典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財(cái)務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機(jī)，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財(cái)源，同時(shí)增加更具保障性的理財(cái)規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財(cái)產(chǎn)和個(gè)人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財(cái)務(wù)，鐘先生的收入占整個(gè)家庭的72％，妻子沒有收入來源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，對該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)分析

總結(jié)鐘先生提出幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析。我們建議其理財(cái)目標(biāo)順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇一個(gè)合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃；構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財(cái)規(guī)劃綜合方案

選擇一個(gè)合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，估計(jì)房屋價(jià)款在120萬元，并需要15萬元的裝修費(fèi)用，購房計(jì)劃有2個(gè)方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個(gè)方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟(jì)能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計(jì)了一個(gè)由保險(xiǎn)教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險(xiǎn)教育年金的作用是儲(chǔ)備一個(gè)基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時(shí)從現(xiàn)在起每個(gè)月定投投資于股票型基金，14年后可以儲(chǔ)備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險(xiǎn)儲(chǔ)備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費(fèi)用為退休前的70％，鐘先生在退休時(shí)將公司的資產(chǎn)進(jìn)行清算，估計(jì)可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲(chǔ)備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財(cái)富年金保險(xiǎn)的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計(jì)可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動(dòng)資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時(shí)間贖回即時(shí)到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個(gè)月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲(chǔ)備，其余的資金建議建立一個(gè)金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險(xiǎn)測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財(cái)產(chǎn)品50％，藍(lán)籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時(shí)作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議逐步降低藍(lán)籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財(cái)產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時(shí)將企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個(gè)人獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時(shí)候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對家庭的連帶影響。

保險(xiǎn)建議

廣州資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、國家理財(cái)規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風(fēng)險(xiǎn)降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟(jì)生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨(dú)自生活較長的時(shí)間，何況女性平均生存時(shí)間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財(cái)產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補(bǔ)充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險(xiǎn)額度已足夠，可適當(dāng)補(bǔ)充20萬元額度的意外險(xiǎn)。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險(xiǎn)應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時(shí)間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險(xiǎn)可以選擇分紅型的，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險(xiǎn)方式準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)一方不在時(shí)，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時(shí)間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險(xiǎn)之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

篇5

今年以來，在XX分行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在部室領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心下，在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理和員工的大力支持下，在財(cái)富管理中心全體同事的幫助下，我積極參加創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)，牢固樹立成熟經(jīng)營理念，緊緊抓住高端客戶維護(hù)發(fā)展關(guān)鍵指標(biāo)，改善服務(wù)、找準(zhǔn)定位，強(qiáng)化管理，客戶滿意度和員工滿意度得到不斷提高，各項(xiàng)工作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢?，F(xiàn)將一年來的工作情況總結(jié)如下：

一、不斷加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)，努力提高政治素質(zhì)。

一年來，我始終從思想上嚴(yán)格要求自己，不斷加強(qiáng)黨的基礎(chǔ)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，深入領(lǐng)會(huì)分行黨委各項(xiàng)戰(zhàn)略發(fā)展思路，嚴(yán)格遵守行內(nèi)各項(xiàng)規(guī)章制度和部室的各項(xiàng)內(nèi)部控制管理要求，從思想上和行動(dòng)上緊跟全行發(fā)展步伐，自己的政治理論水平和思想境界得到了較大提高；

按照本職崗位職責(zé)，努力拓寬知識(shí)層面，提高了綜合素質(zhì)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)貫徹上級行精神和領(lǐng)導(dǎo)意圖，提高質(zhì)量意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)。通過學(xué)習(xí)，工作認(rèn)知水平得到加到提高

二、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)服務(wù)能力，提高滿意度

財(cái)富中心的定位為服務(wù)城區(qū)XX級別的高端客戶，為高端客戶提供專業(yè)化的增值服務(wù)，如何服務(wù)好高端客戶，提高客戶的滿意度和貢獻(xiàn)度是我們工作的重點(diǎn)。一是按照轉(zhuǎn)型要求完成了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的客戶基本信息的建立，進(jìn)一步完善了客戶信息資料，并結(jié)合轉(zhuǎn)型工具使用，認(rèn)真做好客戶經(jīng)理日歷、周計(jì)劃，注重高端客戶服務(wù)的過程、計(jì)劃性和效果，使工作有章可循，使整個(gè)工作更加有目標(biāo)，有針對性；

二是加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)合作，聚力者智。取人之長補(bǔ)已之短，中心的理財(cái)師均為全行選拔產(chǎn)生，各人有各人的長處，在工作中，我虛心向她們學(xué)習(xí)，不斷加強(qiáng)溝通和交流，有效提升了為高端客戶服務(wù)的專業(yè)水平，保證了對客戶服務(wù)的一致性和溝通更為暢順；

三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升客戶滿意度。在工作中，我認(rèn)真學(xué)習(xí)國家關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)法律法規(guī)和規(guī)章制度，始終堅(jiān)持對各類產(chǎn)品的特點(diǎn)和賣點(diǎn)認(rèn)真解讀學(xué)習(xí)，盡量爭取做到讓客戶明白產(chǎn)品原理，盡責(zé)履行信息披露，注意通過對客戶的細(xì)分，做好風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)提示，做好售后風(fēng)險(xiǎn)提示、到期提醒等工作，確保了在合規(guī)的前提下開展?fàn)I銷，提高了客戶對服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的滿意度，增強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對財(cái)富中心的信任度。同時(shí)，為提高服務(wù)客戶的能力，我在工作之余自費(fèi)報(bào)名參加了國際金融理財(cái)師的報(bào)名培訓(xùn)，并在11月份的考試中一次性全科通過，為下一步更好的服務(wù)客戶，為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

三、發(fā)揮自身優(yōu)勢，做好中心各項(xiàng)內(nèi)部輔助工作。

財(cái)富中心的成立是一個(gè)新生事物，在成立初期，各項(xiàng)工作千頭萬緒，我充分發(fā)揮曾在多個(gè)部門工作積累的經(jīng)驗(yàn)，在日常事務(wù)綜合處理、文字寫作、材料撰寫等方面積極參與，認(rèn)真對待完成領(lǐng)導(dǎo)安排的每一項(xiàng)工作任務(wù)。一是按照領(lǐng)導(dǎo)安排，對中心的工作流程進(jìn)行梳理和完善，做好了開業(yè)流程及領(lǐng)導(dǎo)講話的準(zhǔn)備工作，發(fā)揮自己以前在綜合部門工作過的經(jīng)驗(yàn)，對開業(yè)過程中的注意事項(xiàng)提出自己的建議和想法，同時(shí)做好行領(lǐng)導(dǎo)開業(yè)講話的文字撰寫工作；

二是做好中心宣傳片的腳本編寫及協(xié)助拍攝工作，為更好的宣傳中心，按照領(lǐng)導(dǎo)的要求，我克服時(shí)間緊任務(wù)重的困難，犧牲休息時(shí)間，編寫了中心電視宣傳片腳本，并對后期的拍攝工作全程跟蹤，目前宣傳片已制作完畢，成為中心對外宣傳的有效載體；

三是盡己所能，做好中心的日常性事務(wù)，對中心的機(jī)器設(shè)備、行情顯示、電子銀行體驗(yàn)區(qū)設(shè)備等的安裝和調(diào)試，完成了門禁系統(tǒng)的使用和操作，做好了門禁卡的發(fā)放保管工作，在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，完成了題為《xxxxxxx》的課題報(bào)告，積極參與了理財(cái)師協(xié)會(huì)章程的修改完善，草擬了理財(cái)師協(xié)會(huì)明星會(huì)員管理辦法，完成了中心升格財(cái)富管理中心的材料申報(bào)；

四是認(rèn)真準(zhǔn)備，顧全大局，與分行兄弟部室的同事們團(tuán)結(jié)協(xié)作，代表分行參加分行組織的XXX競賽，并獲得一等獎(jiǎng)，在全行樹立了良好的學(xué)習(xí)氛圍和形象；

五是認(rèn)真做好了xxxx欄目的制作，緊抓全行營銷熱點(diǎn)，幫助網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)了解財(cái)經(jīng)動(dòng)向、基金產(chǎn)品賣點(diǎn)，得到了前臺(tái)員工的一致好評。

四、立足本職，扎實(shí)工作，認(rèn)真客戶維護(hù)工作

我深知，理財(cái)師離開了客戶就如無根之木，無源之水，如何做好客戶維護(hù)工作，深挖客戶需求，創(chuàng)新客戶服務(wù)方式方法，成為中心成立后我努力工作的方向，并且也取得了一些效果。一是高端客戶維護(hù)工作取得較大進(jìn)步。截止2019年底，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)高端客戶數(shù)量為xx名，比年初新增xx名。其中xx級客戶xx名，xx級客戶xx名，比年初新增xx名,xx客戶XX名，比年初新增xx名；

二是加大對前臺(tái)員工的培訓(xùn)指導(dǎo)，多次到服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，借助系統(tǒng)，對網(wǎng)點(diǎn)的高端客戶細(xì)分量化分析，篩選潛力客戶，分析增長短板。先后對網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)操作員調(diào)整xx余人次，理順了客戶經(jīng)理服務(wù)客戶的系統(tǒng)通道，通過大堂值班的方式，幫助網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)客戶，解答客戶疑難，在xx新系統(tǒng)上線后，為了讓客戶經(jīng)理盡快熟練使用系統(tǒng)，結(jié)合xx轉(zhuǎn)型需要，對服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)特別是xx支行員工進(jìn)行了系統(tǒng)培訓(xùn)；

三是作為財(cái)富中心一員，積極組織參與了多次客戶投資交流活動(dòng)，開展了對xx黃金營銷知識(shí)講座，開展了“xx”專題交流活動(dòng)，邀請客戶參加了國投瑞銀、建信基金、華夏基金等公司的經(jīng)理授課的理財(cái)交流會(huì)，陪同XX到xx做好產(chǎn)品推介，銷售“XX”產(chǎn)品xx余萬元，憑借多年在xx工作的經(jīng)歷，協(xié)助完成了該行xx理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行前期的準(zhǔn)備工作，并積極解答客戶關(guān)于該產(chǎn)品的疑問，推薦購買客戶xx名，客戶維護(hù)工作得到進(jìn)一步加強(qiáng)，客戶滿意度得到提高；

四是加強(qiáng)產(chǎn)品分析，做好了新發(fā)行基金的宣傳，及時(shí)將基金公司的優(yōu)勢和上級行的獎(jiǎng)勵(lì)轉(zhuǎn)發(fā)前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，注意加強(qiáng)對同業(yè)產(chǎn)品的分析，其中對xx的專題文章分析，讓客戶在比較中選擇，有力的指導(dǎo)了前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)銷售分析，得到領(lǐng)導(dǎo)的表揚(yáng)；

五是認(rèn)真做好客戶理財(cái)規(guī)劃，不斷豐富自己，先后編寫了xx營銷方案，xx單位客戶xx大資金投資方案、客戶xx基金投資調(diào)整規(guī)劃方案、基金定投客戶經(jīng)理培訓(xùn)課件等，受到客戶的好評，取得了初步效果。當(dāng)然，在規(guī)劃的執(zhí)行方面還存在著內(nèi)容簡單、客戶信任度低，執(zhí)行困難的問題，還有待于進(jìn)一步豐富和完善，下一步將繼續(xù)努力；

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關(guān)鍵詞：學(xué)科競賽；財(cái)務(wù)管理；創(chuàng)新型人才

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）04-0210-02

一、各類與財(cái)務(wù)管理專業(yè)相關(guān)的學(xué)科競賽的現(xiàn)狀

學(xué)科競賽是在緊密結(jié)合課堂教學(xué)的基礎(chǔ)上，以競賽的方式，通過實(shí)踐來發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、解決問題，以激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新精神，提高其學(xué)習(xí)興趣和實(shí)務(wù)工作能力的活動(dòng)。目前，與財(cái)務(wù)管理專業(yè)相關(guān)的學(xué)科競賽的種類比較多，有各級教育主管部門組織的競賽，也有各種學(xué)會(huì)等非營利機(jī)構(gòu)及企業(yè)等組織的競賽。具體包括如下幾方面。

1.教育主管部門組織的學(xué)科競賽。這一類競賽又分為國家、省、市級競賽。國家級競賽如以“崇尚科學(xué)、追求真知、勤奮學(xué)習(xí)、銳意創(chuàng)新、迎接挑戰(zhàn)”為宗旨，由、中國科協(xié)、教育部和全國學(xué)聯(lián)共同主辦的、包括兩個(gè)并列項(xiàng)目（一個(gè)是“挑戰(zhàn)杯”中國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競賽，另一個(gè)則是“挑戰(zhàn)杯”全國大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競賽）的“挑戰(zhàn)杯”。省級競賽（以浙江省為例）如由浙江省教育廳主辦、面向浙江省全體財(cái)會(huì)專業(yè)大學(xué)生、旨在“順應(yīng)財(cái)會(huì)信息化的發(fā)展趨勢，進(jìn)一步提高在校大學(xué)生財(cái)會(huì)信息化的各項(xiàng)能力，培養(yǎng)財(cái)會(huì)專業(yè)大學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力”的“浙江省大學(xué)生財(cái)會(huì)信息化競賽”。市級競賽（以浙江省為例）如紹興市教育局主辦、面向在紹普通高校全日制在校本、?？茖W(xué)生的“紹興市大學(xué)生財(cái)會(huì)信息化競賽”；寧波市教育局主辦、面向?qū)幉ㄊ懈咝Ｈ罩圃谛W(xué)生的“寧波市大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”等。

2.各類學(xué)會(huì)等非營利機(jī)構(gòu)組織的學(xué)科競賽。這種類型的競賽一般是在相關(guān)學(xué)會(huì)的指導(dǎo)下由企業(yè)承辦，或直接由非營利機(jī)構(gòu)主辦，其主要目的是通過競賽進(jìn)一步提升大學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，增強(qiáng)大學(xué)生的實(shí)踐操作能力，拓展大學(xué)生的職業(yè)發(fā)展空間。如由中國高等教育學(xué)會(huì)財(cái)經(jīng)教育分會(huì)主辦、廈門網(wǎng)中網(wǎng)軟件有限公司承辦的“全國大學(xué)生財(cái)務(wù)決策網(wǎng)絡(luò)大賽”，由AIA國際會(huì)計(jì)師公會(huì)發(fā)起主辦的“AIA杯上海市大學(xué)生財(cái)務(wù)案例分析大賽”等。

3.企業(yè)組織的學(xué)科競賽。這種競賽活動(dòng)一般由相應(yīng)企業(yè)組織，通過競賽活動(dòng)推動(dòng)學(xué)子就業(yè)，提供以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的社會(huì)服務(wù)。如，由上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院、工商銀行上海市分行共同主辦，面向上海各類高等院校在校學(xué)生的“工商銀行杯上海市大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”；由財(cái)通證券聯(lián)合共青團(tuán)省委、中國聯(lián)通浙江省分公司主辦的“財(cái)通證券杯大學(xué)生理財(cái)創(chuàng)業(yè)競賽”；等等。

二、學(xué)科競賽在培養(yǎng)創(chuàng)新型財(cái)務(wù)管理人才中的作用

1.有利于學(xué)生拓寬視野，夯實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)。近年來開展的財(cái)務(wù)管理相關(guān)競賽通常是開放式或半開放式，一般要求參賽團(tuán)隊(duì)基于市場調(diào)研和分析，設(shè)計(jì)、制作完成符合要求的綜合方案，或結(jié)合上市公司實(shí)際案例中存在的問題提出解決問題的建議。有的競賽還要求參賽過程中全英文表述。如，寧波市首屆大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽要求各參賽團(tuán)隊(duì)深入市場進(jìn)行調(diào)研和分析，針對不同客戶群的需求及狀況，從理財(cái)目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況與財(cái)務(wù)機(jī)會(huì)評估、策劃方案制訂、財(cái)務(wù)方案執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整、理財(cái)方案的評估及可行性分析等方面，立足現(xiàn)實(shí)客戶，自擬題目，制定一份結(jié)構(gòu)完整、具有操作性又能滿足對象需求、切實(shí)可行的理財(cái)規(guī)劃綜合方案。又如，浙江省財(cái)會(huì)信息化大賽，結(jié)合上市公司的綜合性案例，要求參賽團(tuán)隊(duì)就公司經(jīng)營戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)管理、資金籌集、銷過程、利潤分配中的會(huì)計(jì)核算及會(huì)計(jì)信息披露、財(cái)務(wù)管理、成本管理、內(nèi)部控制、審計(jì)報(bào)告、金融、法律中存在的問題進(jìn)行分析并提出相關(guān)建議。而AIA杯上海市大學(xué)生財(cái)務(wù)案例分析大賽更是要求參賽團(tuán)隊(duì)在提供的一份英文案例考題的基礎(chǔ)上完成一份詳細(xì)的英文策劃書，并全程英文表述。上述競賽雖然形式各異，但這些競賽涉及的內(nèi)容往往不是一門單一的課程，而是一個(gè)課程群，基本涵蓋財(cái)務(wù)管理相關(guān)核心專業(yè)課程，基于英文案例考題完成英文策劃書更是要求參賽團(tuán)隊(duì)熟悉國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作。因此，競賽中通過對所學(xué)專業(yè)知識(shí)融會(huì)貫通的運(yùn)用，非常有利于夯實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)，同時(shí)對學(xué)生擴(kuò)大知識(shí)面，拓寬視野也大有裨益?？傮w而言，通過參賽，學(xué)生在查閱資料能力、自學(xué)能力、分析與解決問題能力、綜合設(shè)計(jì)能力、論文寫作能力以及運(yùn)用所學(xué)專業(yè)知識(shí)解決企業(yè)日常運(yùn)營中遇到的實(shí)際問題的能力等方面得到了全面提升。

2.有利于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。一方面，定位于開放式或半開放式的財(cái)務(wù)管理學(xué)科競賽體現(xiàn)參賽學(xué)生基礎(chǔ)知識(shí)和能力的同時(shí)，又存在著很大靈活性和自主發(fā)揮空間，給學(xué)生提供了創(chuàng)新的舞臺(tái)。如，“挑戰(zhàn)杯”創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大賽要求參賽者組成優(yōu)勢互補(bǔ)的競賽小組，圍繞一個(gè)具有市場前景的技術(shù)產(chǎn)品或服務(wù)概念，以獲得風(fēng)險(xiǎn)投資為目的，完成一份包括企業(yè)概述、業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)展望、風(fēng)險(xiǎn)因素、投資回報(bào)與退出策略、組織管理、財(cái)務(wù)預(yù)測等方面內(nèi)容的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，最終通過書面評審和秘密答辯的方式評出獲獎(jiǎng)?wù)?。這種完全開放式的競賽給了參賽者巨大的自主發(fā)揮空間；另一方面，通過參賽，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)精神得到加強(qiáng)，團(tuán)隊(duì)的凝聚力成為參賽項(xiàng)目成功的重要因素。

3.有利于推動(dòng)學(xué)風(fēng)建設(shè)，樹立正確的價(jià)值觀。優(yōu)良的學(xué)風(fēng)能使大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，養(yǎng)成刻苦學(xué)習(xí)、積極向上、自強(qiáng)不息的拼搏精神。通過競賽，可以有效地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)課堂理論知識(shí)的興趣，并形成良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣。從目前開展的財(cái)務(wù)管理相關(guān)學(xué)科競賽來看，競賽基本是在緊密結(jié)合課堂教學(xué)的基礎(chǔ)上，通過競賽活動(dòng)來發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，培養(yǎng)能力。也就是說，參賽學(xué)生一方面將第一課堂的專業(yè)知識(shí)應(yīng)用于第二課堂（競賽）；另一方面，參賽學(xué)生總結(jié)參賽項(xiàng)目在實(shí)踐中遇到的問題，帶著問題回到第一課堂學(xué)習(xí)，又會(huì)提高自己對專業(yè)知識(shí)的興趣和求知欲，從而帶動(dòng)整個(gè)第一課堂的創(chuàng)新氛圍和良好學(xué)風(fēng)。

三、依托學(xué)科競賽培養(yǎng)創(chuàng)新型財(cái)務(wù)管理人才的具體舉措

1.依托競賽，將相關(guān)課程的教學(xué)改革引向縱深。在日常教學(xué)中，著力將學(xué)科競賽和創(chuàng)新型人才培養(yǎng)結(jié)合起來，改進(jìn)教學(xué)方法和教學(xué)手段，探索多元化的教學(xué)評價(jià)方式。培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，方法比知識(shí)更為重要。為啟發(fā)學(xué)生思考，活躍思維，開闊視野，提高學(xué)生分析問題、解決問題的能力，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和能動(dòng)性，在相關(guān)專業(yè)課教學(xué)中，融合競賽內(nèi)容，在有條件的課程中推廣案例教學(xué)法、情境教學(xué)法、項(xiàng)目教學(xué)法等適應(yīng)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的教學(xué)方法以及多元化的教學(xué)評價(jià)方式，變學(xué)生被動(dòng)聽課過程為積極思考、主動(dòng)實(shí)踐的過程。從中長期看，應(yīng)將競賽逐漸融入常規(guī)性教學(xué)中，在現(xiàn)有條件下對財(cái)務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃進(jìn)行梳理，對設(shè)置課程進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，對相關(guān)課程的大綱進(jìn)行合理修訂，對實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化整合，以激發(fā)學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)興趣，提升學(xué)生綜合運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)的能力和實(shí)踐創(chuàng)新精神。

2.采用多種形式建立學(xué)生創(chuàng)新平臺(tái)，大力開展創(chuàng)新性的實(shí)踐活動(dòng)。創(chuàng)新型財(cái)務(wù)管理人才的培養(yǎng)首先應(yīng)著眼于專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和研究，在此基礎(chǔ)上還需要有益的創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)來促成和提升。在新形勢下，學(xué)校應(yīng)制定相關(guān)政策，設(shè)立專項(xiàng)基金，為學(xué)生搭建多元化的創(chuàng)新平臺(tái)和實(shí)踐平臺(tái)，如創(chuàng)建更多的研究性社團(tuán)，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行課題研究和案例模擬，引發(fā)學(xué)生探究學(xué)習(xí)的興趣，教師給予一定的指導(dǎo)；舉辦校內(nèi)競賽，給更多的學(xué)生參賽機(jī)會(huì)；在公司、企業(yè)、管理咨詢公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位建立實(shí)習(xí)實(shí)踐基地；學(xué)校和企業(yè)合作建設(shè)ERP實(shí)驗(yàn)室；學(xué)校邀請企業(yè)家、財(cái)務(wù)總監(jiān)等來校進(jìn)行專題講座等?？傊?，學(xué)校應(yīng)創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和組織學(xué)生積極參加各種創(chuàng)新性的實(shí)踐活動(dòng)。

篇7

走出迷思，科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老

養(yǎng)老計(jì)劃的重要性不言而喻，可是大部分人對此的重視程度并不足夠。以下就是理財(cái)師們總結(jié)出人們最常走入的四條退休迷思，對照一下，看看你中了幾招？

第一條：

我還年輕，退休離我還早呢，到時(shí)再想也不遲。

什么時(shí)候開始為退休規(guī)劃做準(zhǔn)備？并沒有某一個(gè)確定的答案，但有一點(diǎn)是毋庸置疑的，那就是越早越好。舉例說明，“早先生”和“晚先生”的故事我們聽過很多次，假如“早先生”從30歲開始就為退休做準(zhǔn)備，“晚先生”卻拖到45歲才來考慮這件事情。他們都想在60歲退休時(shí)準(zhǔn)備200萬元的退休基金。差別就是，早先生每年只需要準(zhǔn)備2.5萬元就能夠?qū)崿F(xiàn)目標(biāo)，這是個(gè)輕松的計(jì)劃；晚先生就沒有這么幸運(yùn)了，每年需要投入8.6萬元到他的退休計(jì)劃中才有希望實(shí)現(xiàn)目標(biāo)（在不考慮通貨膨脹的前提下，均使用6%的年收益率進(jìn)行試算）。

所以說，越早準(zhǔn)備越輕松，因?yàn)椤皶r(shí)間”這個(gè)元素不斷為投資基金創(chuàng)造價(jià)值，15年的差距將非常明顯。

第二條：

家里上有老、下有小，負(fù)擔(dān)重，根本沒法顧及自己的退休規(guī)劃！

這是個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題哦，在資金預(yù)算有限的情況下，要負(fù)擔(dān)上一輩的養(yǎng)老生活，要給子女創(chuàng)造更好的未來，而自己的退休計(jì)劃，只能一拖再拖。

可是，你想到過嗎，退休的那道閘門和孩子們的錄取通知書一樣，都是有時(shí)限的。如果因?yàn)檫@個(gè)、那個(gè)忽視自己的退休計(jì)劃，那么你不得不面臨這樣兩種情況：一、你的子女很孝順，為你的退休生活提供經(jīng)濟(jì)上的支持，但他們不得不重復(fù)你上有老、下有小的“三明治”生活，繼續(xù)向下一代透支養(yǎng)老；二、你的子女自顧不暇，不啃老就已經(jīng)非常不錯(cuò)了，為你養(yǎng)老？對不起，實(shí)在無能為力。

答案你看得到，想要在退休后過上幸福的生活，經(jīng)濟(jì)主動(dòng)權(quán)一定要掌握在自己手中，一份充分的養(yǎng)老基金是剛需，而不是奢侈品。

第三條：

有退休金、企業(yè)年金等，等老了應(yīng)該夠用了吧？

是的，對于我們父母那一輩來說，有了退休金、年金，養(yǎng)老就能樂陶陶了。可是，父輩們比較節(jié)省、開支也小，這一點(diǎn)在年輕一輩人身上卻實(shí)現(xiàn)不了。想想你對退休生活的憧憬吧：是不是要環(huán)球旅行，到自己沒踏足的地方去？是不是想要講求物質(zhì)和精神生活的共同豐裕？這些都離不開足夠的退休收入。

有個(gè)詞叫做養(yǎng)老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，舉個(gè)例子來說，你工作時(shí)的月薪是1萬元，退休金為每月4000元，養(yǎng)老金替代率就為40%。通常來說，養(yǎng)老金替代率高于70%～80%時(shí)，退休金的收入基本能夠保持退休前的生活水準(zhǔn)。但是，對很多企業(yè)員工（有別于事業(yè)單位員工）來說，由于社保的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，養(yǎng)老金替代率非常低，特別是高收入群體，養(yǎng)老金有上限的限制，這個(gè)比率水平更低，養(yǎng)老金很難滿足退休生活的需要。現(xiàn)在一些單位提供了企業(yè)年金，增加了退休金的供給，但這部分比例也不高，老了也未必夠用。

不可忽略的因素還有通貨膨脹，同樣1元錢，現(xiàn)在和30年前的購買力完全不同，退休規(guī)劃越充分，養(yǎng)老生活的質(zhì)量才越有保障。

總結(jié)一下：通過積極準(zhǔn)備，建立完善的退休養(yǎng)老計(jì)劃，可以彌補(bǔ)上退休金的不足，保證安虞的養(yǎng)老生活。

第四條：

股票、基金、債券、保險(xiǎn)，我已經(jīng)有很多投資了，肯定能滿足退休所需！

和毫無積累的人相比，能擁有這么多投資，至少說明了：你具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及你對投資有很大的熱情。但是，我們還是需要厘清，退休基金必須專款專用、專項(xiàng)投資。

畢竟投資都有風(fēng)險(xiǎn)，對于退休養(yǎng)老這樣的剛性需求來說，投資的方向和方式都必須是謹(jǐn)慎的，有時(shí)候?yàn)榱吮ＷC投資的可靠性，我們甚至有必要犧牲一部分盈利空間。因此，比較可靠的做法是把這部分投資獨(dú)立出來，單獨(dú)進(jìn)行規(guī)劃部署。

事實(shí)上，不僅是退休規(guī)劃，每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)我們都建議投資者們參照這樣的做法，保證目標(biāo)有序地實(shí)現(xiàn)。

科學(xué)規(guī)劃，3D平臺(tái)財(cái)智養(yǎng)老

走出迷思，最亟需的是科學(xué)、系統(tǒng)地進(jìn)行退休規(guī)劃，并不斷對規(guī)劃中的執(zhí)行狀況進(jìn)行跟蹤和調(diào)整。

在過去的幾年里，匯豐敏銳地發(fā)現(xiàn)，隨著客戶日益開拓的國際化視野和日漸成熟的理財(cái)觀念，他們對財(cái)富的觀念也隨之改變，財(cái)富不僅僅是存款和收入的增長，它包含更多意義―家庭的保障、下一代教育的規(guī)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、財(cái)富的增長、家業(yè)的傳承等等。

近期匯豐就對財(cái)富管理系統(tǒng)進(jìn)行了再升級，新上線的3D財(cái)智平臺(tái)上，使用三大系統(tǒng)：財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)（SFP）、客戶理財(cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)（WD）、客戶經(jīng)理平臺(tái)（RMP），多緯度、立體地滿足客戶理財(cái)規(guī)劃的需求。其中，財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)幫助客戶認(rèn)知自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況，為根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好篩選出適合的投資工具；客戶理財(cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)分別為客戶和客戶經(jīng)理提供入口，隨時(shí)了解到財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的進(jìn)度，對投資進(jìn)行追蹤和調(diào)整；客戶經(jīng)理平臺(tái)則能夠使客戶經(jīng)理的工作更加高效，持續(xù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

3D財(cái)智平臺(tái)究竟有多大的魔力？我們不妨結(jié)合實(shí)際的案例來看看它將如何在財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)中發(fā)揮作用。

Lisa 30歲，丈夫Ben是一位私營企業(yè)主，今年35歲。為了把自己的收入和家庭的收入分開，Ben每個(gè)月從公司領(lǐng)取3萬元作為工資，基本上可以滿足日常生活的需要。此外Ben在年末還有一筆30萬元的分紅。Lisa在圖書館工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜歡自己的這份工作。

企業(yè)的經(jīng)營總是會(huì)遇到這樣那樣的風(fēng)雨，Lisa雖然對現(xiàn)在的生活還比較滿意，但她覺得及早做一份退休規(guī)劃非常重要，她的目標(biāo)是在25年后準(zhǔn)備1000萬元的退休養(yǎng)老資金，現(xiàn)在她準(zhǔn)備拿出100萬元作為啟動(dòng)資金。Lisa該如何安排她和先生的退休計(jì)劃？

方案

第一步，通過財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)（SFP Strategic Financial Planning）設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)，建立初步規(guī)劃。我們可以把這個(gè)過程理解為“搭框架”。

―首先，Lisa根據(jù)自己的需求，在系統(tǒng)中選擇“退休計(jì)劃”這一理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

―其次， Lisa在平臺(tái)上進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)測評，在經(jīng)過一系列問卷回答后，得出Lisa的風(fēng)險(xiǎn)水平為“成長型”，意味著她可以承受較高程度的損失，以換取較高的潛在投資回報(bào)。

―隨后，系統(tǒng)將根據(jù)Lisa的退休金目標(biāo)、規(guī)劃年限、初始投入資金，以及每年可投入資金等數(shù)據(jù)，如1000萬元退休金，25年，啟動(dòng)資金100萬元，每年可投資金36萬元等，計(jì)算出Lisa是否可以順利地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，或者有多大的財(cái)務(wù)缺口。

―Lisa在了解了目前自身的財(cái)務(wù)狀況后。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受水平、財(cái)務(wù)狀況和投資偏好等信息，為Lisa展示出一系列可行的理財(cái)產(chǎn)品方案供Lisa選擇，如開放式基金產(chǎn)品，分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

―當(dāng)然，除了財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)為Lisa篩選的理財(cái)產(chǎn)品外， Lisa也可以選擇自己偏好的投資產(chǎn)品加入到理財(cái)計(jì)劃中。而且，在產(chǎn)品的篩選過程中，客戶經(jīng)理也會(huì)與Lisa進(jìn)行深入探討，幫助Lisa理解與決策。

財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)可以幫助Lisa明確自身理財(cái)需求，進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)分析和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估，并篩選出合適的理財(cái)產(chǎn)品和財(cái)務(wù)規(guī)劃方案以供參考和選擇。該平臺(tái)不但可以有效減少個(gè)人主觀選擇的偏差，還可以讓Lisa的財(cái)富規(guī)劃旅程更為順暢和愜意。

第二步：在客戶理財(cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)（WD-Wealth Dashboard）了解到退休計(jì)劃的投資信息

當(dāng)然，建立初步規(guī)劃只是起點(diǎn)的一小步，Lisa還需隨時(shí)掌握理財(cái)賬戶的狀態(tài)，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整?？蛻衾碡?cái)產(chǎn)品管理平臺(tái)（WD）可以幫助Lisa實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

―如通過平臺(tái)上“我的理財(cái)組合”，Lisa可以對投資賬戶進(jìn)行概覽，并了解當(dāng)前持有投資產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)損益的狀況，比如在目前的市況下，哪一類型投資的表現(xiàn)較好、哪一類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損等。

―客戶經(jīng)理也可以通過WD平臺(tái)快速了解Lisa投資組合的狀況，與Lisa保持及時(shí)溝通和定期回顧，必要時(shí)協(xié)助Lisa對當(dāng)前的投資組合進(jìn)行調(diào)整。

―Lisa還可以將平時(shí)關(guān)心的產(chǎn)品，放入“關(guān)注產(chǎn)品”中，WD平臺(tái)也會(huì)對這些產(chǎn)品的表現(xiàn)進(jìn)行追蹤，便于Lisa進(jìn)行比較和篩選。

篇8

2011年12月17日，廣發(fā)銀行在北京舉辦了一場名為《尋找2012中國家庭財(cái)富新機(jī)遇》的論壇。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家光受邀對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行專業(yè)分析, 廣發(fā)銀行首席財(cái)富管理專家黃俊杰關(guān)于中國家庭財(cái)富三部曲式發(fā)展路徑的闡釋則引起了現(xiàn)場的熱烈反響。廣發(fā)銀行副行長蔡麗鳳女士在發(fā)言中指出，國家的發(fā)展為民眾帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。為此，廣發(fā)銀行將針對中國家庭財(cái)富管理的新模式，做出適時(shí)的調(diào)整，致力于向客戶提供最佳財(cái)富管理服務(wù)。據(jù)悉，論壇將在北京、廣州、杭州、上海四地舉行。

“清華-花旗中國消費(fèi)金融與投資者教育調(diào)研”第三年度報(bào)告

2011年12月13日，第六屆中國消費(fèi)金融論壇在清華大學(xué)成功舉辦，花旗銀行（中國）有限公司與清華大學(xué)中國金融研究中心（CCFR）針對中國城市居民家庭消費(fèi)金融行為的最新調(diào)研成果同時(shí)。

在前兩年調(diào)研的基礎(chǔ)上，今年的調(diào)研廣泛收集了來自全國24個(gè)城市約5800個(gè)家庭的數(shù)據(jù)樣本，得到了關(guān)于信用卡消費(fèi)、房屋消費(fèi)、養(yǎng)老保障和遺產(chǎn)規(guī)劃等方面的翔實(shí)數(shù)據(jù)。

日本有田瓷器首度亮相 名品佳作“精”艷京城

2011年11月26日，享譽(yù)世界的日本有田瓷器越洋而來，在北京中國工藝大廈舉辦了題為“匠心獨(dú)韻，有田有位”的大型展覽會(huì)。本次展會(huì)由有田JAPAN品牌執(zhí)行委員會(huì)、日本佐賀縣有田町和中國工藝品進(jìn)出口總公司共同舉辦，為期9天。

2011第三屆效果整合營銷高峰論壇在京召開

12月13日，由網(wǎng)絡(luò)效果整合營銷服務(wù)提供商億瑪主辦的“2011第三屆效果整合營銷高峰論壇”在北京亮馬河飯店召開，行業(yè)專家、電商CEO、市場VP、國內(nèi)知名企業(yè)市場總監(jiān)共聚一堂。會(huì)場上，圍繞“電商效果整合營銷”為主題，進(jìn)行深入探討。同時(shí)進(jìn)行了第四屆中國電子商務(wù)風(fēng)云榜頒獎(jiǎng)，頒出18名獎(jiǎng)項(xiàng)。

2011第五屆清華金融年會(huì)

2011年12月10－11日，來自全國各地各行業(yè)500多名清華私募股權(quán)投資班的同學(xué)精英相聚北京，共同參加了在全國總工會(huì)國際交流中心召開的由清華大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院金融培訓(xùn)中心主辦的清華金融年會(huì)。面對2011年以來國際國內(nèi)所面臨的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新問題，站在“十二五”開局之年，國內(nèi)外著名創(chuàng)業(yè)投資與私募股權(quán)投資基金的業(yè)界投資專家和學(xué)者分析形勢、總結(jié)教訓(xùn)，交流經(jīng)驗(yàn)，共同面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，結(jié)構(gòu)調(diào)整中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

恒泰大通獲得“十一五”期間全國黃金行業(yè)先進(jìn)集體稱號(hào)

2011年11月30日，由中國黃金協(xié)會(huì)，中國機(jī)冶建材工會(huì)全國委員會(huì)發(fā)起的“十一五”期間全國黃金行業(yè)先進(jìn)集體、勞動(dòng)模范和先進(jìn)工作者表彰大會(huì)在北京召開，此次表彰活動(dòng)是國內(nèi)黃金行業(yè)規(guī)模最大的先進(jìn)集體和勞模表彰獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，作為業(yè)內(nèi)知名黃金投資品牌，恒泰大通是北京地區(qū)獲得此次殊榮的4家黃金機(jī)構(gòu)之一，公司總裁王志斌同時(shí)還獲得了“十一五”期間全國黃金行業(yè)勞動(dòng)模范。

2011中國藝術(shù)品市場：從“億元”到“資本”轉(zhuǎn)向

攜“億元”以運(yùn)“資本”：第二屆中國藝術(shù)品市場高峰論壇隆重開幕

2011年12月14日，攜“億元”以運(yùn)“資本”――第二屆中國藝術(shù)品市場高峰論壇在北京隆重開幕。本次論壇由99藝術(shù)網(wǎng)發(fā)起、藝術(shù)市場分析研究中心為學(xué)術(shù)支持單位。論壇開幕式由中央美術(shù)學(xué)院教授趙力先生主持，原文化部網(wǎng)絡(luò)信息中心副主任張新建、中拍協(xié)藝委會(huì)常務(wù)副主任劉幼錚、中國國家畫院原副院長趙榆等相關(guān)文化部門領(lǐng)導(dǎo)到會(huì)并發(fā)表致辭。

極致奢華iPad2真皮系列保護(hù)套 暖寒冬

作為處于眾多蘋果配件品牌金字塔頂端位置的ODOYO，重金打造了真皮系列的 ODOYO AirCoat for iPad2保護(hù)套。AirCoat創(chuàng)業(yè)界之先采用真皮革，延續(xù)蘋果Smart Cover纖薄、吸鐵式的設(shè)計(jì)精髓。AirCoat內(nèi)置磁鐵，人性化與iPad2互相吸引，智能化實(shí)現(xiàn)屏幕喚醒與鎖定功能。加上超細(xì)纖維絨布內(nèi)襯設(shè)計(jì)，既高貴又美觀，還能大大減少iPad與皮套的摩擦，降低靜電產(chǎn)生的可能，貼心、細(xì)致的應(yīng)用設(shè)計(jì)。

第二屆國家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)在京舉行

由東方華爾主辦的“第二屆國家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)暨第六屆全國十佳理財(cái)師評選頒獎(jiǎng)大典”在京舉行，年會(huì)的主題為《復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融理財(cái)展望》，共有300余名國家理財(cái)規(guī)劃師及專家學(xué)者參加。會(huì)上，除《2011年中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告預(yù)報(bào)告》外，金融界嘉賓還就《金融機(jī)構(gòu)與理財(cái)從業(yè)人員如何面對新經(jīng)濟(jì)形勢》與《第三方理財(cái)服務(wù)策略縱橫論》兩大話題進(jìn)行了深入探討。

激動(dòng)網(wǎng)“云服務(wù)”助力手機(jī)新媒體平臺(tái)

近日，隨著激動(dòng)網(wǎng)手機(jī)流媒體系統(tǒng)解決方案的正式推出和成功實(shí)施，其視頻云服務(wù)平臺(tái)激動(dòng)云 完成了跨電腦、手機(jī)、 PAD 等終端的全面覆蓋，基于開放平臺(tái)理念的激動(dòng)云服務(wù)更趨系統(tǒng)化和具體化。 激動(dòng)網(wǎng)負(fù)責(zé)人吳起表示，激動(dòng)云構(gòu)建的全媒體視頻信息系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)“一云多屏，全面覆蓋”的特點(diǎn)，并結(jié)合激動(dòng)網(wǎng)自身網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)多年的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，整合了更多具有前瞻性和可操作性的增值應(yīng)用。

寧波銀行蘇州分行牽手“服務(wù)通” 2億專項(xiàng)貸款支持中小企業(yè)

2011年11月23日，寧波銀行正式對外宣布，該行蘇州分行將與蘇州市農(nóng)發(fā)集團(tuán)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作開辦“服務(wù)通”產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供最高為2億元的專項(xiàng)資金貸款?！胺?wù)通”是蘇州市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司針對服務(wù)業(yè)企業(yè)的融資難問題而推出的專項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。符合條件的企業(yè)可獲得寧波銀行等合作銀行發(fā)放的貸款，擔(dān)保由蘇州市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司提供，并以企業(yè)的經(jīng)營效益作為最主要的還款來源。

Etymotic驚喜獻(xiàn)禮 帶耳麥的動(dòng)圈耳機(jī)MC2

近期，一向只做動(dòng)鐵高端耳機(jī)的Etymotic出了一款帶耳麥的動(dòng)圈耳機(jī)MC2，引起大家廣泛的興趣，從外觀來說，三節(jié)套、入耳式，還是延續(xù)了ETY品牌的一貫特點(diǎn)。區(qū)別在于以往的三節(jié)套是釘子式，MC2變成了螺旋式。在設(shè)計(jì)發(fā)聲單元的時(shí)候，MC2采用了8mm動(dòng)圈單位，可獲得傳統(tǒng)動(dòng)圈單元難以實(shí)現(xiàn)的優(yōu)秀音質(zhì)。同時(shí)還帶有ACCU?Filter隔音過濾器和配套小工具，獲得更純凈音質(zhì)。

中德安聯(lián)《中國富裕人士財(cái)富報(bào)告》

日前，中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司了國內(nèi)首個(gè)由保險(xiǎn)公司調(diào)研的財(cái)富報(bào)告――《中國富裕人士財(cái)富報(bào)告》。該報(bào)告重點(diǎn)關(guān)注了銀行貴賓客戶的資產(chǎn)配比、財(cái)富管理理念以及保險(xiǎn)需求等財(cái)富屬性。根據(jù)報(bào)告，中德安聯(lián)不但對高端客戶對財(cái)富傳承和財(cái)富保值的強(qiáng)烈需求有所了解，還針對性地推出安聯(lián)逸升傳承終身年金保險(xiǎn)（分紅型）和安聯(lián)逸升穩(wěn)盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）兩款新產(chǎn)品。

雕琢中國新精英的四年

是為社會(huì)精英服務(wù)的私人網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，目前只接受邀請進(jìn)會(huì)的方式，作為中國最大的邀請制社交網(wǎng)絡(luò)，在今年將迎來4周年慶典。在創(chuàng)立至今的四年間，見證并塑造著具有全新世界觀和視野的青年精英。

豐臺(tái)科技園《總部經(jīng)濟(jì)區(qū)價(jià)值白皮書》五大價(jià)值解析區(qū)域前景

2011年11月22日，由中關(guān)村科技園豐臺(tái)園管委會(huì)主辦，北京諾德中心承辦的“總部經(jīng)濟(jì)區(qū)域價(jià)值白皮書會(huì)暨總部經(jīng)濟(jì)高峰對話”在瑪雅島酒店盛大舉辦。北京市豐臺(tái)區(qū)副區(qū)長孔令斌、中關(guān)村科技園豐臺(tái)園管委會(huì)副主任段海波、中國中鐵股份有限公司黨委副書記、副總裁姚桂清、中鐵建工集團(tuán)有限公司董事長劉榮耀以及數(shù)位經(jīng)濟(jì)、金融、地產(chǎn)專家出席了本次盛會(huì)。

《總部經(jīng)濟(jì)區(qū)價(jià)值白皮書》集中介紹了全國第一家總部經(jīng)濟(jì)聚集區(qū)，全國發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)最成功、最具代表意義的園區(qū)――豐臺(tái)科技園的規(guī)劃價(jià)值、區(qū)域價(jià)值、成果價(jià)值、政策價(jià)值及項(xiàng)目價(jià)值。同時(shí)舉辦了總部經(jīng)濟(jì)高峰對話，與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及專家一起解析了豐臺(tái)科技園的發(fā)展歷程和美好前景，一致認(rèn)為“五大價(jià)值點(diǎn)”正在大力推動(dòng)和促進(jìn)其總部經(jīng)濟(jì)區(qū)的升級發(fā)展。

依托中國中鐵強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)化能力，依托成熟的豐臺(tái)科技園總部經(jīng)濟(jì)區(qū)，憑借綜合體多元業(yè)態(tài)和高端品質(zhì)，憑借200米區(qū)域第一高之勢，諾德中心必將升級“總部經(jīng)濟(jì)區(qū)”，成就一個(gè)區(qū)域的中心地標(biāo)，成為當(dāng)今北京商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域最具投資潛力的項(xiàng)目。

金盛保險(xiǎn)新推高端個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)

近日，金盛保險(xiǎn)“福滿安康”高端個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃全新上市，將成為國內(nèi)市場上首款專門針對中國內(nèi)地富裕人群生活、工作的個(gè)人醫(yī)療高端保障計(jì)劃。

與個(gè)人普通醫(yī)療保險(xiǎn)相比，此次的“福滿安康”能夠提供更全面的保障，不僅涵蓋住院、癌癥、慢性疾病、晚期疾病、感染艾滋病毒或患艾滋病、器官移植等，還開創(chuàng)先例地覆蓋到門診費(fèi)用。而且只要經(jīng)核保同意的既往病癥，也能得到賠付，保障額度最高可達(dá)892萬元。

簡?智 不可思議

華碩ZENBOOK? UX系列超極本

2011年10月18日，華碩電腦在北京旗下首支超極本――ZENBOOK? UX系列，憑借大道至簡的智慧，將極致的纖薄優(yōu)雅、磅礴效能、動(dòng)聽聲籟驚艷集結(jié)。兩款分別為11.6英寸（ASUS ZENBOOK? UX21）和13.3英寸（ASUS ZENBOOK? UX31）的革命性新品，承載了華碩在輕薄機(jī)種領(lǐng)域耕耘多年的創(chuàng)新工藝設(shè)計(jì)及技術(shù)研發(fā)成果。

銘德大酒店東南亞海鮮自助餐盡享異國風(fēng)情美味

上海市閘北區(qū)第一家五星級酒店，上海銘德大酒店二樓的闊真餐廳，環(huán)境雅致、美致，洋溢著現(xiàn)代時(shí)尚的藝術(shù)氣息。每個(gè)周末，客人在闊真餐廳享用晚餐，將有機(jī)會(huì)品嘗到純正的東南亞海鮮精選自助大餐。

掀起無線充電風(fēng)暴 ZENS攜手百家渠道伙伴正式登陸中國

歐洲首個(gè)支持全球通用Qi標(biāo)準(zhǔn)的無線充電技術(shù)品牌ZENS，于2011年12月9日正式宣布登陸中國。ZENS全球銷售總監(jiān)Johan Plasmans在ZENS大中華區(qū)產(chǎn)品上市會(huì)上表示：“ZENS一直以來都在致力于以創(chuàng)新的思維方式和技術(shù)手段來改變生活。中國是全球最大的移動(dòng)終端市場之一，ZENS將矢志不渝地為中國用戶提供最為優(yōu)質(zhì)的無線充電體驗(yàn)。”

光大永明王戈獲“2011年度中國理財(cái)行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”

2011年11月27日，“第二屆國家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)暨第六屆全國十佳理財(cái)師評選頒獎(jiǎng)大典”在北京舉行，光大永明人壽個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王戈榮獲“2011年度中國理財(cái)行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”。據(jù)悉，在王戈的率領(lǐng)下，光大永明人壽北京分公司2010年的累計(jì)總保費(fèi)收入為18億元，超過公司成立以來6年保費(fèi)收入的總和，成為2010年北京保險(xiǎn)市場成長最快速的壽險(xiǎn)公司之一。

時(shí)尚科技格調(diào)生活 華碩無線路由器時(shí)尚全體驗(yàn)

日前，在北京淘寶商場愛蜂潮家居體驗(yàn)館內(nèi)，由華碩網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品組織的“時(shí)尚科技，格調(diào)生活”媒體體驗(yàn)活動(dòng)完美落幕。本次外拍活動(dòng)，共邀請了行業(yè)內(nèi)數(shù)十家主流媒體到場，華碩攜多款重量級無線路由驚艷登場，在時(shí)尚大氣的家居氛圍里，在靚麗模特的映襯下，盡顯華碩網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的科技靈動(dòng)之美。

尼雅引領(lǐng)國內(nèi)年份葡萄酒 為世界版圖插上中國旗

即便是對于同一產(chǎn)區(qū)、同一地塊出產(chǎn)的同一款酒，不同年份的氣候差異亦決定了葡萄質(zhì)量的差異，最終造就了不同年份葡萄酒的差異。2008年對全球葡萄酒業(yè)來說是值得慶賀的一年，從葡萄酒圣地的法國波爾多產(chǎn)區(qū)，到中信國安葡萄酒業(yè)葡萄基地所在的新疆天山北麓，北緯44度都誕生了令人驚喜的葡萄酒。

護(hù)膚品終結(jié)時(shí)代來臨 松下首發(fā)納米系列蒸面器

2011年11月18日，松下在上海首次納米系列蒸面器產(chǎn)品EH-SA31，消費(fèi)者可用其替代現(xiàn)有護(hù)膚品，從而感受到納米水蒸氣帶來的肌膚養(yǎng)護(hù)體驗(yàn)，讓肌膚保養(yǎng)的過程更加自然、健康。EH-SA31是一款面向蒸面器入門者的年輕女性，并為她們提供清潔和補(bǔ)水兩大專業(yè)呵護(hù)。

篇9

面對家庭突然出現(xiàn)的變故，年輕的張?jiān)虏恢耄撊绾螒?yīng)對這一切呢？

（1）自己不懂經(jīng)營，丈夫的公司她該如何處理？

（2）女兒才年僅5歲，她該如何將其撫養(yǎng)成人？

（3）丈夫的生活與醫(yī)療所需要的龐大費(fèi)用，她該如何安排？

（4）自己的未來又如何處理？

基本分析與財(cái)務(wù)診斷

家庭處于成長期的張?jiān)?，美滿幸福的生活才剛剛開始。然而天有不測風(fēng)云，丈夫因一場突如其來的車禍成了植物人，家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來源就是丈夫遭遇不幸前經(jīng)營的廣告公司?，F(xiàn)在自己不懂經(jīng)營而無法管理公司，眼前重病的丈夫更需要大筆的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)5歲的女兒以及自己的未來生活似乎無從著落。

從張?jiān)绿峁┑馁Y料看，該家庭目前收入很不穩(wěn)定，但可喜的是丈夫的公司每年有300萬元的凈利潤，家庭有500萬元存款正常用于公司的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，自有一幢價(jià)值1500萬元?jiǎng)e墅在住。因突發(fā)事件的來臨，難以維持丈夫高額的醫(yī)療費(fèi)用，可考慮把別墅出售，換個(gè)價(jià)位低一點(diǎn)的普通住房居住。同時(shí)可聘兩位“保姆”來幫助張?jiān)铝侠砉竞图覄?wù)。一是請公司的“保姆”――職業(yè)經(jīng)理人幫助管理丈夫的公司，使家庭收入有個(gè)穩(wěn)定的來源；二是尋找生活的“保姆”――家庭服務(wù)阿姨，幫忙處理家庭的生活瑣事。對張?jiān)聛碚f，更重要的是為女兒增加教育金、為自己增加保障和退休金等方面的投入。

理財(cái)建議

人的一生應(yīng)該恪守量入為出的原則，加強(qiáng)自身保障、穩(wěn)定原有資產(chǎn)，合理投資，科學(xué)理財(cái)，才能做到與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由。

增加風(fēng)險(xiǎn)保障，準(zhǔn)備好未來生活的“備用胎”

根據(jù)張?jiān)碌睦碡?cái)需求，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)保障。

為家庭增加風(fēng)險(xiǎn)保障 對張?jiān)聛碚f，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該越早越好，對女兒也是一種保護(hù)與關(guān)愛。更何況張?jiān)碌恼煞蛞驗(yàn)闆]有做好風(fēng)險(xiǎn)防范，致使風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，家庭出現(xiàn)了財(cái)務(wù)危機(jī)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，保險(xiǎn)就是家庭經(jīng)濟(jì)的備用胎。可適當(dāng)考慮重大疾病保險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)合理搭配購買，兩者互為補(bǔ)充。建議以女兒為受益人，可分期支付保費(fèi)，若因意外或疾病達(dá)到符合理賠條件，則可減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并保障女兒在經(jīng)濟(jì)方面的健康成長。

此外，還應(yīng)為自己買一份分紅型的兩全保險(xiǎn)，以備養(yǎng)老需要，同時(shí)進(jìn)一步做好自己的身價(jià)保障。比如生命保險(xiǎn)公司的“吉祥三寶”就是一款既有定期壽險(xiǎn)功能，雙倍保障，又有分紅功能，積累養(yǎng)老金的作用，還可附加五倍初始保額重大疾病保險(xiǎn)的組合型兩全分紅保險(xiǎn)。從投保原則上說，總保費(fèi)支出一般應(yīng)控制在年收入的10%左右，總保額大致為年收入10倍，最高不要超過20倍。

為企業(yè)增加風(fēng)險(xiǎn)保障 市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境變幻莫測，企業(yè)在發(fā)展中有隨時(shí)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)的可能。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，企業(yè)有生存的“備用胎”――員工保險(xiǎn)、法人險(xiǎn)和公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，那么當(dāng)公司遭遇到各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，問題就會(huì)迎刃而解。

為公司員工投保生老病殘死保險(xiǎn)，保障員工的后顧之憂，降低企業(yè)運(yùn)營成本。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，有保險(xiǎn)公司參與理賠，公司可免除了不少麻煩與費(fèi)用，員工也容易及時(shí)得到救治。為員工投保，也是增加員工的凝聚力，留住公司高級人才的一個(gè)有力手段，是企業(yè)得以發(fā)展壯大的關(guān)鍵。

同時(shí)建議為股東各自投保高額保障，萬一有股東遭受意外，就可以使這筆保險(xiǎn)賠款給其家屬，不至于抽走資金而影響企業(yè)發(fā)展。

此外還應(yīng)為公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對公司的某些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理轉(zhuǎn)嫁。在遭受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障企業(yè)的正常生產(chǎn)和經(jīng)營。

為公司尋找管理“保姆”，負(fù)責(zé)公司的正常經(jīng)營

年凈利潤達(dá)300萬元的廣告公司是張?jiān)录彝ノㄒ坏慕?jīng)濟(jì)來源，因丈夫李林突發(fā)車禍成了植物人無人管理，當(dāng)下最好的途徑為公司聘請合適的保姆――職業(yè)經(jīng)理人，全面負(fù)責(zé)公司經(jīng)營管理，穩(wěn)定收入來源，這也是現(xiàn)階段張?jiān)录彝プ顬橹匾囊?guī)劃。

職業(yè)經(jīng)理人，可在公司內(nèi)聘任，也可向外招聘?？刹扇⌒匠旮哂谕械膬r(jià)格或者公司股權(quán)激勵(lì)的方式吸引職業(yè)化廣告公司經(jīng)營管理專家。在選擇職業(yè)經(jīng)理人時(shí)，有如下建議：

看是否是出色的決策者，好的職業(yè)經(jīng)理人在追求企業(yè)效益的同時(shí)關(guān)注企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

看是否有良好的道德素質(zhì)，好的職業(yè)經(jīng)理人會(huì)衍生許多有利于企業(yè)發(fā)展的舉措或影響力，從而為企業(yè)發(fā)展帶來無窮的動(dòng)力。

看是否敬業(yè)，好的職業(yè)經(jīng)理人要一門心思放在企業(yè)經(jīng)營上。只有一心撲在工作上，對事業(yè)精益求精，才能使公司優(yōu)者更優(yōu)，強(qiáng)者更強(qiáng)。

建立孩子未來的教育基金和健康基金

孩子是每個(gè)家庭的未來和希望。子女教育金沒有時(shí)間和費(fèi)用彈性，對每個(gè)家庭來說，都應(yīng)該提早規(guī)劃，并且要配合保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行。因?yàn)橐坏┘议L出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，孩子的教育金的來源將可能被迫中斷。只有保險(xiǎn)才能更科學(xué)、更合理、成本更低廉地解決這個(gè)問題。

通過購買少兒教育保險(xiǎn)保障孩子的教育基金 購買少兒教育保險(xiǎn)能幫助父母強(qiáng)制性地、有計(jì)劃地積累子女教育金，保證在孩子接受高等教育時(shí)，有充足的教育費(fèi)用。同時(shí)這種保險(xiǎn)通常都有投保人全殘豁免保費(fèi)，保險(xiǎn)繼續(xù)有效的功能，可以真正保證當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，孩子的教育金不受影響。張?jiān)聭?yīng)以自己為投保人，女兒為被保險(xiǎn)人，年交2萬元，交至孩子18歲，期間如投保人有意外可享受豁免保費(fèi)。孩子在18周歲、22周歲、25周歲分別可領(lǐng)取基本保額的30%、30%、40%等。各家保險(xiǎn)公司可能會(huì)略有不同。

早日開始基金定投，培養(yǎng)投資積累習(xí)慣 建議張?jiān)旅吭轮辽倌贸?000～2000元的資金以定投方式投資于股票型或指數(shù)型基金以及黃金定投。定額定投可適當(dāng)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，攤低投資成本，既保證了收益，又能騰出時(shí)間專心料理丈夫，積少成多，輕松積累女兒未來學(xué)費(fèi)。例如每月定投1000元，按年收益8%來算，13年后，女兒18周歲可以積累27萬元左右。

以信托的方式，為女兒未來提供生活支出 張?jiān)驴蓪⑵浜戏〒碛械呢?cái)產(chǎn)委托自己信任的信托投資公司，按照自己的意愿管理財(cái)產(chǎn)，在特定的時(shí)間提供給女兒。

為孩子購買足額的重大疾病等健康保險(xiǎn) 現(xiàn)代社會(huì)導(dǎo)致兒童患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，因而孩子的健康保障同樣不容忽視。以張?jiān)碌募彝l件，至少應(yīng)當(dāng)為孩子投保50萬～100萬保額的重大疾病保險(xiǎn)。這一方面可以真正化解如白血病等疾病來臨時(shí)所需要的費(fèi)用，另一方面也體現(xiàn)出一位母親對孩子健康的科學(xué)的疼愛。

籌劃自己未來的養(yǎng)老基金

每個(gè)人都期待在退休生活后盡情享受有錢有閑的生活。因此，應(yīng)該盡早選擇適當(dāng)?shù)姆绞剑匝a(bǔ)充社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。張?jiān)略诋?dāng)前的情況下更要儲(chǔ)備幸福養(yǎng)老的現(xiàn)金來源，避免將來為女兒增添負(fù)擔(dān)，以做到盡享尊嚴(yán)，幸福到老。

一是采取基金定投方式，品種以指數(shù)型基金為宜，每月定投1000元左右，按年收益8%來算，25年后，張?jiān)?5歲可積累95萬元左右。二是以購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的方式進(jìn)行投入，到退休后，每月可領(lǐng)取一定的生活費(fèi)。

以張?jiān)聻槔蛇x恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老年金保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，初始保額20萬元的方案，即年交保費(fèi)28678元，交存15年，共投入43.017萬元，55歲開始領(lǐng)。則每年領(lǐng)取的養(yǎng)老年金為有效保額（初始保額+紅利保額）的10%，每年持續(xù)增長，一直可領(lǐng)到99歲。

理財(cái)規(guī)劃總結(jié)

篇10

論文摘要：隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是，由于受到金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財(cái)市場在發(fā)展過程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

近幾年來，隨著個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國際理財(cái)協(xié)會(huì)對個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！盵1]

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭，如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。

(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加，或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行時(shí)下開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評估，可以說是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率；有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加；有的在協(xié)議中，重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過于簡單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中，投資者無提前終止權(quán)，僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利，且缺乏協(xié)商與告知的程序，投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平。現(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄，使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低，對銀行造成不利影響。

(五)不能有效評估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于還沒有完善的相關(guān)法律制度作保障，我國的個(gè)人信用體系尚未建立，并且在我國傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)對象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會(huì)因?yàn)閭€(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益，不利于規(guī)模經(jīng)營。因此，銀行不會(huì)花高額成本對個(gè)人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。[2]

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估，確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并且對應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過程的規(guī)范性。最后，銀行應(yīng)對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告，完善市場外部的監(jiān)督機(jī)制，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)

站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力，為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案，將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起，按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對業(yè)務(wù)營銷高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和渠道進(jìn)行全面審核[3]。

(三)加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會(huì)2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。”

(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度，保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下，銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。

(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險(xiǎn)

建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度?；谀壳斑€沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu)，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

四、總結(jié)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張穎.個(gè)人理財(cái)教程[M].北京：對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2007.

[2]李姝婉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].四川經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2006(1).