導語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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當前，隨著農(nóng)村改革步伐的不斷加快，作為農(nóng)業(yè)問題之一的農(nóng)村財務(wù)問題，已越來越受到人們的關(guān)注。同時，這也是廣大農(nóng)村干部和群眾一直關(guān)心的熱點以及焦點問題。然而，農(nóng)村財務(wù)管理卻是一個難點問題。農(nóng)村財務(wù)管理工作做不好，將直接影響農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展甚至整個社會的和諧穩(wěn)定。

一、當前農(nóng)村財務(wù)管理現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村財務(wù)管理問題的出現(xiàn)，已成為影響干群關(guān)系以及農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定的重要因素之一。盡管各級政府以及相關(guān)的部門，采取了一定的措施加大對農(nóng)村財務(wù)管理，并取得了一定的成效。但是，隨著農(nóng)村稅費改革的開展以及相關(guān)農(nóng)村政策的推行實施，一些新的問題也出現(xiàn)在農(nóng)村財務(wù)管理工作當中，這嚴重地影響了村級財務(wù)的管理，不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定以及社會的發(fā)展，應(yīng)該引起廣大干部和群眾的關(guān)注及重視。為此，有必要探索出一套行之有效的管理方法，用以解決農(nóng)村財務(wù)管理中出現(xiàn)的新問題以及新情況，從而維護農(nóng)村社會穩(wěn)定，保證社會健康快速的發(fā)展。此外，目前的農(nóng)村會計核算不適應(yīng)新會計制度的要求，因此，所暴露出來的村級財務(wù)管理問題也越來越多。

二、農(nóng)村財務(wù)管理中存在的問題

1.會計隊伍素質(zhì)低下，缺少專業(yè)人才，與新形勢的要求不適應(yīng)。

2.監(jiān)督不力，任用隨意，隊伍不穩(wěn)定由于受家族以及近親等因素的影響，在村干部以及會計的選任中。任人唯親的現(xiàn)象仍然比較嚴重，監(jiān)督不力，缺乏行之有效的監(jiān)督機制。此外，由于目前農(nóng)村換屆選舉較頻繁，相當多的村是每換村干部一次，就要重新選擇一任會計，這樣頻繁的更換以及在任的時間之短。加大了會計隊伍的不穩(wěn)定性，使會計的連續(xù)性得不到很好的實行。

3.財務(wù)賬目混亂不清，揮霍公款現(xiàn)象嚴重。

4.執(zhí)行財務(wù)制度不嚴出現(xiàn)以支代收、白條支出等現(xiàn)象。

三、村級財務(wù)管理存在這些問題的原因

1.體制運行缺陷，沒有約束機制。缺乏綜合預算管理意識，預算管理不規(guī)范，預算約束力弱化，預算編制程序不到位，支出預算編制粗糙。

2.經(jīng)濟利益驅(qū)動，法制觀念不強。財務(wù)收支活動不能嚴格遵守國家法律法規(guī)和財務(wù)規(guī)章制度，導致一些違法違規(guī)行為的發(fā)生。

3.財務(wù)管理制度不健全，內(nèi)控制度不嚴密，監(jiān)督機制不完善。目前許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有制定規(guī)范性管理制度，缺乏制度約束。不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)在財務(wù)收支審批程序、支出憑據(jù)的審核、財務(wù)人員崗位職責的履行等環(huán)節(jié)缺乏相應(yīng)的制約機制，一些財會人員未能切實履行監(jiān)督管理職責。

4.鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導和財務(wù)人員素質(zhì)有待提高。

5.個別部門對鄉(xiāng)財信息化管理存在虎頭蛇尾現(xiàn)象。

四、對當前財務(wù)管理存在問題的建議

1.加強組織領(lǐng)導，提高鄉(xiāng)村干部對村級財務(wù)管理重要性的認識。鄉(xiāng)村干部要端正思想，擺正關(guān)系，搞好財務(wù)管理。各級領(lǐng)導尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導要從發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，保持農(nóng)村穩(wěn)定的高度，充分認識村級財務(wù)管理的重要性，要把加強財務(wù)管理放在密切干群關(guān)系、維護農(nóng)村社會穩(wěn)定、保障村民合法利益的高度來認識，積極探索在市場經(jīng)濟條件下加強村級財務(wù)管理的新途徑、新辦法，著力解決制度不健全、民主理財觀念不強的問題。

2.建立健全相關(guān)規(guī)章制度建立健全相關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范農(nóng)村財務(wù)監(jiān)督管理體系。

具體要落實好以下幾點：

(1)實行會計委派。向社會公開招聘財會人員，通過考試以及面試擇優(yōu)錄用，并委派到各村。

(2)推行農(nóng)村集體經(jīng)濟組織“三資”委托服務(wù)制。在農(nóng)村集體經(jīng)濟組織資金、資產(chǎn)、資源(“三資”)所有權(quán)、使用權(quán)、審批權(quán)和收益權(quán)不變的前提下，各村集體經(jīng)濟組織與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村集體經(jīng)濟組織“三資”委托服務(wù)中心簽訂委托協(xié)議，對“三資”實行統(tǒng)一管理。

(3)建立和完善財務(wù)工作的相關(guān)規(guī)章制度，如：現(xiàn)金管理制度、民主理財制度等，使其通過制度來最終規(guī)范財務(wù)管理工作。

(4)確保財會人員工作的獨立性，使財會人員的工作不受其他人或事的干擾，村干部不準兼任會計、出納，并要認真聽取財會人員的建議。

(5)加強民主管理以及民主監(jiān)督，開展村民代表會議，實施好民主決策權(quán)，以村民的利益為服務(wù)的最根本目標，從而確保村民的基本利益得以實現(xiàn)，進而保證農(nóng)村的穩(wěn)定以及社會的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.加強監(jiān)督檢查建立有權(quán)威性的審計組織，加強對農(nóng)村財務(wù)的監(jiān)督檢查工作。

4.加強并堅持村級財務(wù)公開村級財務(wù)公開是必須的，同時也是必要的。

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一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

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摘 要 人在一生中經(jīng)濟財務(wù)的核心問題就是如何合理地分配收入。如果長期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力自然增強，因此，人們盡早地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃很為必要。

我國老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對未來龐大的養(yǎng)老金支出，國家正不斷推進養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個人養(yǎng)老保險既是個人理財?shù)闹攸c問題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會問題。本文立足于個人養(yǎng)老保險在理財規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國養(yǎng)老理財規(guī)劃的策略，并有針對性地提出了對策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財規(guī)劃 養(yǎng)老保險

一、個人養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性和特征

個人養(yǎng)老理財規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實現(xiàn)退休生活財務(wù)獨立的一系列理財安排，是為個人客戶實現(xiàn)老年無憂目標而提供的財務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

（一）個人養(yǎng)老理財規(guī)劃的必要性

按照我國對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標是基于個人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個人現(xiàn)在有1萬元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計，退休金只有1800元，與工作時的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標準來看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對馬上面臨退休的中老年人來說，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風險較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無回，無法養(yǎng)老，風險更大。如果長期積累，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力也逐漸增強，因此，人們應(yīng)該盡早地進行養(yǎng)老理財規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準備，一定要盡早開始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場上最新的養(yǎng)老理財觀念，以便為你“經(jīng)濟自主”的晚年生活提前做好準備。

（二）個人養(yǎng)老理財規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟問題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費用的來源。實現(xiàn)老年人退休生活的財務(wù)獨立，是要解決老年人退休生活所要面對的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟問題。個人養(yǎng)老理財規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來源、醫(yī)療費用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進步和社會發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致養(yǎng)老理財規(guī)劃的執(zhí)行時間要更加延長，一般估計需要覆蓋人一生的50年左右的時間。

由于上述長期性的特點，且養(yǎng)老理財規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財過程中最重要的投資目標是追求長期的收支平衡，而不是簡單追求高回報的短期投機行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶

要保證養(yǎng)老儲蓄切實用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，至退休時點使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財務(wù)規(guī)則、金融市場規(guī)則等約束手段的支持，以便長期運作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲蓄賬戶中的資金。

二、養(yǎng)老理財規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時間，因此要堅持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風險。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時可將60%投資于股票，60多歲時可將個人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當離退休越來越近的時候，還需要努力增加現(xiàn)金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場基金，這樣當股票或債券下跌時可以保證不會將它們賣掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會養(yǎng)老保險保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財規(guī)劃可以選擇更多的理財工具，適合養(yǎng)老理財?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個人要依據(jù)對上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟水平和風險承受能力選擇養(yǎng)老理財工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國，真正實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機構(gòu)在今后對房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實現(xiàn)了。

（四）努力延長工作年限

延長工作時間，不僅可以推遲動用社會保障資金，而且當你退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，靠儲蓄養(yǎng)活的時間也被縮短。

在經(jīng)濟衰退期找一份工作對50多歲的人來說比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開始著手準備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長做一些社會服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機會。

很多人在退休后重新進入企業(yè)工作，或者開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險

一般來說，投資者在退休后有兩個目標，其一是保證晚年能夠過上安逸的生活，其二是能留點財富給下一代。但在退休后進行投資組合決策時面臨的三類風險包括儲蓄不足風險、金融市場風險和長壽風險三類風險。

金融資本市場的波動會導致投資組合財富縮小，危及到投資者個人的生活。假若投資者存活的壽命比預期長，將產(chǎn)生儲蓄不足的風險。其次，投資者雖然不能消除金融市場風險，但可以遵循資產(chǎn)配置長期策略，通過資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來消費的不確定性，投資者需要使未來消費成為重點，提高投資組合中長期資產(chǎn)的比例，減少當前支出，提高儲蓄。

目前，中國人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長，從而長壽風險也在增長，未來消費的不確定性也不斷的增加，死亡風險逐步被長壽風險所代替，社會保險、年金和個人儲蓄是退休后收入的主要來源，也是防范長壽風險的措施。年紀越大，來自投保長壽資產(chǎn)的收益就會增多 。

購買個人年金是控制長壽風險的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個人在退休后每年有一個固定收入；變額年金跟年金組合價值有關(guān)，價值大小又跟資本市場有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問題，但是通過購買個人年金防范長壽風險與給受益人留置財產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購買人壽保險來留置遺產(chǎn)，減少長壽風險與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購買年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財規(guī)劃的三個建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老理財規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財規(guī)劃由于可選品種多、周期長、影響因素多，建議多征求專家建議。個人可通過銀行、保險、證券公司和基金公司等專業(yè)機構(gòu)了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構(gòu)征求理財建議。隨著理財市場的發(fā)展，越來越多的專業(yè)機構(gòu)在提供理財建議和理財服務(wù)時，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學。

（二）商業(yè)保險必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報方面都具備優(yōu)勢，而在保險保障方面，商業(yè)保險是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的，同時也是社會基本養(yǎng)老保險的有效補充。商業(yè)養(yǎng)老保險操作相對規(guī)范安全，個人可以根據(jù)自己的實際情況靈活選擇；同時應(yīng)增加重大疾病險、醫(yī)療險和意外險等保險品種組合，以提高應(yīng)對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長期收益和流動性需要

養(yǎng)老理財規(guī)劃是一項長期的理財規(guī)劃，在理財工具的選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等在獲取長期收益方面都具備優(yōu)勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例，同時要兼顧流動性，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個人都需要去面對的人生過程，人們都希望退休后能實現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財規(guī)劃是幫助每個人實現(xiàn)退休目標的重要途徑。由于個人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時間長，面對的風險多，更需要人們提前預期到退休生活面臨的各種風險，提前規(guī)劃應(yīng)對。

參考文獻：

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[3]汪磊.人口老齡化背景下養(yǎng)老理財研究.科技經(jīng)濟市場.2009（01）.

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家庭資產(chǎn)狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現(xiàn)值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規(guī)劃建議。

家庭風險保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規(guī)劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風險。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩(wěn)健理財?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長大成人，林先生夫婦依然需要適當?shù)膲垭U保障，畢竟他們還承擔著扶養(yǎng)責任和雙方父母的贍養(yǎng)費用，加之考慮到其自身的社會價值。

家庭財務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對于中產(chǎn)家庭來說，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財規(guī)劃是不完美的；沒有財富保全的財務(wù)規(guī)劃是不科學的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財方式較為單一(現(xiàn)在集中在風險型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負擔減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財方式為主，且可適當增加穩(wěn)健型理財工具的比例。穩(wěn)健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩(wěn)定的收益?！边@句話闡述了理財?shù)膬纱笠c：穩(wěn)健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

理財保險的功用：可以作為養(yǎng)老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實現(xiàn)家庭的財務(wù)自由。

總之，保險是當代家庭財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學合理理財規(guī)劃必不可少的工具之一。保險產(chǎn)品在家庭財務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規(guī)避家庭的財務(wù)風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務(wù)；保險是穩(wěn)健的理財工具。理財型保險具有穩(wěn)健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢，利用機構(gòu)投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

理財方案設(shè)計

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：

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通過電腦,人們把自己收入狀況和資產(chǎn)凈值輸入一個有安全機制保護的網(wǎng)站。借助先進軟件,一名理財顧問將向你提供一份綜合財務(wù)規(guī)劃書以及相應(yīng)的投資建議,隨后雙方再進行視頻溝通。

無可置疑,人們渴求收費不高而又值得信賴的理財建議,只是這類理財服務(wù)在市面上難覓蹤跡。耶魯大學的經(jīng)濟學家羅伯特?希勒估計,將有約5000萬名原先無法獲得專業(yè)投資建議的美國人從這種在線服務(wù)中獲益。

不過,理財顧問一般只能同時為70名到90名客戶提供服務(wù),Pershing Advisor Solutions公司的董事總經(jīng)理馬克?迪伯金說。如果要為這么一大群美國人提供儲蓄、借貸、投資、退休計劃、納稅和地產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù),那就需要超過55萬名理財顧問。

據(jù)美國理財規(guī)劃顧問認證協(xié)會統(tǒng)計,目前美國只有6.2萬名注冊理財規(guī)劃師。他們經(jīng)常收取每小時150美元的咨詢費,以及3500美元的綜合財務(wù)規(guī)劃費用──如此高昂的收費讓很多潛在客戶望而卻步。

然而,如果理財規(guī)劃服務(wù)能移步到互聯(lián)網(wǎng)上,在低成本和高速度的基礎(chǔ)上實現(xiàn)流程的自動化,那么這個行業(yè)可能就會大不一樣。Veritat的一名注冊財務(wù)規(guī)劃師湯姆?穆內(nèi)認為,通過流程自動化,他每年能為1000名客戶提供服務(wù)。該公司這一服務(wù)將于2010年8月正式上線,目前只有幾十個客戶。

當然,如果這種電子化服務(wù)模式出現(xiàn)問題,也會導致巨大災難。比如上次的“閃電崩盤”,以及讓本次金融危機加速惡化的各種站不住腳的猜想等等。

Veritat的智囊團讓人印象深刻,公司總裁肯特?司邁特斯是賓夕法尼亞大學沃頓商學院的風險管理學教授,并講授應(yīng)用數(shù)學和計算機課程。Veritat開發(fā)的軟件充分利用學術(shù)研究成果來解決財務(wù)規(guī)劃中普遍出現(xiàn)的各種問題,如什么時候花錢,何時為退休計劃存錢,怎么調(diào)整投資組合的股票和債券配置,以及如何決定自己的保險需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服務(wù)機構(gòu)Barra公司的創(chuàng)始人之一安德魯?拉德,以及波士頓馬丁格爾資產(chǎn)管理公司總裁阿諾德?伍德。司邁特斯說,目前公司已經(jīng)籌集到125萬美元的融資。

“傳統(tǒng)方式的理財規(guī)劃存在一個問題:這是個人力密集型行業(yè),而人工成本非常高。” 司邁特斯說,“可大多數(shù)客戶都希望跟人面對面地討論自己的財務(wù)規(guī)劃?！?/p>

Veritat一次性收取250美元的財務(wù)規(guī)劃費,外加每月40美元的費用。上述費用用于支付共計三次的初始咨詢,外加每季度和年度的財務(wù)規(guī)劃回顧分析,所有這些都通過網(wǎng)絡(luò)視頻交談來進行。

大眾金融顧問公司也提供類似服務(wù),電腦生成的財務(wù)規(guī)劃書收費99美元,財務(wù)顧問的電話咨詢服務(wù)每次收費99美元。兩家公司都不收傭金,它們都青睞指數(shù)基金,而不是股票經(jīng)紀人和金融規(guī)劃師經(jīng)常推薦的更昂貴的投資品種。

所有這些看上去都不錯,但真的管用嗎?“很多人都夢想過在網(wǎng)上咨詢領(lǐng)域淘一桶金,”弗雷斯特研究公司的分析師比爾?多伊爾說,“但在有人真正成功之前,估計還會有不少犧牲品。”

馬薩諸塞州劍橋市的金融顧問亞當?埃普特曾在兩家試圖提供電子化在線金融咨詢服務(wù)的公司工作過。他警告說,這個商業(yè)設(shè)想令人感到振奮的地方也恰恰就是它的弱點所在?！罢l最有可能接受這種自動化的投資咨詢服務(wù)?”他問道,“是那些除了退休投資計劃沒有太多資產(chǎn)的人?！边@會導致這類咨詢公司很難從資產(chǎn)管理費上獲取足夠的收入。

大眾金融咨詢公司的羅伯特?舒曼說,過去三年來他的在線咨詢公司只賣出了幾百份財務(wù)規(guī)劃書。

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日前。金盛保險攜手這位著名的“幸福理財”規(guī)劃大師Arun Abey，為中國消費者帶來全新的“幸福理財”財富管理理念，分享對于幸福生活的理財及心理范疇的深層思考?！靶腋＠碡敗笔侵冈谟行нM行財富管理，實現(xiàn)財富增值時，也同時提升自我幸福感和滿足感。此項全新的財富管理理念已在澳洲、新西蘭、新加坡、香港、臺灣等地獲得投資者的廣泛認同。

幸福也可以賺錢嗎?

張先生是IT工程師，妻子是全職主婦，兩人理財偏保守型，才三十出頭，他們的存款已超過了一百萬元。他們開著陳舊的老式桑塔納，去超市只買最便宜的肥肉……拮據(jù)的生活方式很是無趣。鄰居王先生夫婦則非常享受生活，小兩口經(jīng)營一家小店。背負著高額的鋪子租金和巨額的房貸，高檔跑車、上等香檳和精美日本銅版畫都是不小的開銷。而且他們從不繳納養(yǎng)老金。即時行樂的生活方式有時讓他們覺得缺乏安全感。兩家也由于完全不同的生活理念而漸行疏遠。

金錢對我們的生活到底意味著什么?

Arun Abey通過長期的觀察研究發(fā)現(xiàn)，金錢遠遠不止是一種等價交換物，它還承載著人們無數(shù)復雜的心理和情感，貪婪、痛苦、傲慢、嫉妒、背叛、欲望等。我們常常會以為，富有了就會獲得幸福，然而，很多富有的人仍然生活得很苦悶，而有的普通人，卻生活得很快樂。

幸福和不幸福最本質(zhì)的區(qū)別不在于財富的多少，而是人們對金錢的不同理解和期望。幸福的人往往只是希望利用財富來達成符合自己價值觀的人生目標。而找不到幸福的人追求的僅僅是財富本身，永無止境，很難得到滿足感和快樂感。財富因為能滿足人們的各種需求，而給人帶來幸福和快樂。因此，對個人價值的正確定義和理解是制定有效理財規(guī)劃的重要前提。

“定力+內(nèi)省”成功秘訣你有了嗎?

沃倫?巴菲特因其杰出的理財成就享譽全球，11歲時花38美元白手起家，75歲時總資產(chǎn)已達440億美元。巴菲特每次仔細考量后，買下績效不錯的股票，隨后便是耐心觀察和等待?？茖W奇才牛頓則迥然不同。1711年，他投入7000英鎊購買當時人人看好的南海公司股票，短短兩月就價格翻倍，牛頓于是果斷拋出。然而，股票價格繼續(xù)猛增至8倍，牛頓終于按耐不住，加大投入再度買進，不久價格便一落千丈，牛頓虧損近2萬英鎊!

通常，人們在做投資決策時感性思維與理性思維都缺一不可，感性思維使人本能直觀地感受到由理財活動帶來的快樂、驚喜、失望、痛苦等。理性思維負責做出合理的判斷、分析和決策。在兩者間找到平衡點，是投資理財取得成功的關(guān)鍵，也是幫助投資者找到真正快樂的重要保證。

Arun Abey發(fā)現(xiàn)，投資失敗的人大多容易受到外界環(huán)境干擾，而這往往源自于對自我人生目標的認識不清晰。因此，只有正確定義自我價值，設(shè)定清晰人生目標，真正做到“內(nèi)省”，才不會隨波逐流，在瞬息萬變的投資市場中迷失方向。長期的理財規(guī)劃是成功理財不可或缺的一部分，巴菲特和牛頓的故事就是極好的例子。

軟弱人性的“魔咒”專業(yè)建議幫你破

美國的史密斯夫婦20年前同時看上一支股票，于是各自投入＄20，000買入。此后，史密斯先生時時關(guān)注市場動態(tài)，每月回顧當月投資狀況，調(diào)整投資策略，而史密斯太太則大部分時間忙于料理家務(wù)、照顧孩子。1年后，倆人的帳戶里都有了＄120，000。不久，市場開始回落，史密斯先生賬戶的資金從＄120，000銳減為＄96，000，為減少損失，史密斯先生決定拿出＄48，000放入儲蓄賬戶，并竭力勸史密斯太太減少投資。史密斯太太找到一位做理財顧問的朋友，尋求幫助。經(jīng)過一番深入的溝通，這位朋友幫助她量身打造了一套長期理財規(guī)劃。數(shù)月后，市場回升，史密斯太太的賬戶又反彈回＄120，000，而史密斯先生放在儲蓄賬戶里的＄48，000則沒有任何增值。

20年間，史密斯先生在牛市和熊市間進進出出，而史密斯太太則在那位朋友的建議下，不論市場形勢怎樣，都堅持自己的理財規(guī)劃。如今，“忙碌”了20年的史密斯先生終于獲得回報，賬戶里有了＄21，422。殊不知，由于這20年間標普500指數(shù)平均每年收益率為11.9％，王太太的賬戶里的資金如今已高達94，555美元。

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然而對于非專業(yè)人士,緊張忙碌的日常工作已經(jīng)占據(jù)了他們絕大多數(shù)時間,想要系統(tǒng)學習理財知識、深入分析自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與投資特點、合理進行理財規(guī)劃可謂難如登天。他們沒有精力進行專業(yè)的理財培訓與學習,沒有時間往返于工作地點與專業(yè)理財室之間,沒有把握靠自己的力量和知識儲備讓資產(chǎn)保值、增值。為此,銀行等專業(yè)的金融機構(gòu)網(wǎng)站特別推出了在線理財中心、股票/外匯/黃金/期貨看盤器、理財計算器、理財軟件、理財規(guī)劃等在線理財助手,幫助忙碌的上班族足不出戶、輕松理財。

在線理財中心,收支、基金輕松管理

進入在線理財中心,可在線記錄日常各種收支類型和金額,形成清晰的收支報表,明明白白花錢;可進行基金賬戶的申購、贖回、轉(zhuǎn)換、分紅操作的日常記錄,自動計算購買份額,基金收益;可下載財務(wù)數(shù)據(jù),輕松管理全面的家庭財務(wù)。

繽紛理財規(guī)劃,理財方案量身定制

購房規(guī)劃、購車規(guī)劃、在線車險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險需求分析、家庭財務(wù)健康診斷、開放式基金投資規(guī)劃……各類理財規(guī)劃與財務(wù)診斷分析應(yīng)有盡有,只要根據(jù)系統(tǒng)引導,將自己的實際情況填寫齊全,即可收獲適合自己的理財方案。

如果自身財務(wù)狀態(tài)比較復雜,或者需要更專業(yè)、更深入的財務(wù)分析,可以通過郵件等方式在線咨詢,享受專家提供的一對一理財建議。

專家互動答疑,疑難困惑一網(wǎng)打盡

不論是炒股、炒基金還是炒黃金,無論是初學者還是投資高手,在理財過程中遇到任何疑難問題都可以向特邀專家“發(fā)問”。敲著鍵盤、點著鼠標,便可收到各領(lǐng)域?qū)＜业臋?quán)威答復。

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篇8

隨著中產(chǎn)階層隊伍的壯大，家庭對投資理財?shù)男枨笤谏罨?。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業(yè)主也將實體經(jīng)營的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財產(chǎn)品和服務(wù)。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進入中老年，事業(yè)接班與財富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從“簡單理財”進入到了“理財規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個典型案例，家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表詳見表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過對家庭的用心經(jīng)營，在不知不覺中已經(jīng)擁有了超過百萬元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經(jīng)過8～10年便有望達到財富自由。

通常來說，理財規(guī)劃應(yīng)包含3項內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護、積累和分配。

資產(chǎn)的保護

――重點在于風險管控

在家庭理財過程中，必須對財務(wù)風險具有足夠的認知，并規(guī)劃出風險的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見的財務(wù)風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經(jīng)濟環(huán)境、資本市場波動產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財產(chǎn)（如房屋等）因自然災害、火災而導致的重大財產(chǎn)損失等。這些風險一旦發(fā)生就將對家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉(zhuǎn)移風險發(fā)生時的財產(chǎn)損失，讓愛與責任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎(chǔ)社保，但仍然要考慮在風險發(fā)生時帶來的附加費用支出，如營養(yǎng)費、護工費、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。

對李先生一家應(yīng)強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產(chǎn)保險，保費約1000元/年。

通過上面的保險規(guī)劃，李先生在面對重大財務(wù)風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢”到“錢賺錢”

提到財產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢基礎(chǔ)上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應(yīng)該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產(chǎn)配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實現(xiàn)家庭財務(wù)自由。

當前投資理財?shù)闹饕绞?，除房產(chǎn)外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領(lǐng)域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。

（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內(nèi)股市動蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢為人生活的目標服務(wù)

理財規(guī)劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實際上是家庭現(xiàn)金分配的過程。經(jīng)常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務(wù)問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產(chǎn)分配去向。

無論財產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標服務(wù)。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產(chǎn)可能僅僅是一個銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

篇9

故事一：與證券結(jié)緣

因為母親是一名股民，吳新婷從小就經(jīng)常受到投資理財?shù)亩δ咳?，為此，她后來選擇了讀金融專業(yè)。2001年畢業(yè)后，趕上聯(lián)訊證券也就是當時的惠州證券招聘，經(jīng)過激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以償，與聯(lián)訊證券結(jié)下了不解之緣。

那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來，服務(wù)過數(shù)以萬計的客戶，他們有著不同的社會地位、不同的年齡、不同的風險偏好。吳新婷經(jīng)常主動走近客戶，分享起起伏伏的炒股經(jīng)歷：有因炒股買房的，有50萬元炒權(quán)證1個月時間虧剩7萬元的，有拿結(jié)婚的錢來炒股的。最初，吳新婷主要是對投資者進行風險教育和風險提示：如開戶提示投資風險，開通創(chuàng)業(yè)板客戶必須親自抄寫《創(chuàng)業(yè)板投資風險揭示書》等，吳新婷讓每一個客戶都了解投資風險，把適當?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)以適當?shù)姆绞胶统绦蛱峁┙o適當?shù)耐顿Y者。

2010年初，朋友容用150萬元做證券投資，測評顯示她是一個保守型的投資者。吳新婷設(shè)計了一份以申購新股為主，結(jié)合國債回購的投資計劃，全部資金集中做新股申購，申購資金凍結(jié)4天，每周大約有1～2次申購的機會，每一次都盡量參與，堅持長期申購，在沒有新股申購期間參與國債回購，以便獲得固定的同業(yè)拆借利息，另外，國債回購以國債作為抵押安全性較高，風險較小，收益穩(wěn)定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場持續(xù)低迷，大多數(shù)股民都虧損，但新股發(fā)行節(jié)奏快，容在吳新婷的指導下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。

故事二：整理財富衣柜

當理財規(guī)劃師逐漸獨立出來成為一個新興職業(yè)的時候，吳新婷開始思索，我國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，但是理財師一定要打破行業(yè)的界線，畢竟客戶的財富目標只有一個，那就是資產(chǎn)保值增值。于是她利用一切時間來學習更多的理財專業(yè)知識，第一時間報名東方華爾理財規(guī)劃師課程，放棄了一些娛樂活動，從保險、外匯、黃金、房產(chǎn)到購車、裝修，凡是用到錢的地方，吳新婷都在認真思考。理財就是在為客戶整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領(lǐng)帶，幾條圍巾。不能只把財富放在證券投資上，財富衣柜可以分成一個一個的格子，如現(xiàn)金、保險、股票、房產(chǎn)、信托、黃金等，發(fā)現(xiàn)比例不協(xié)調(diào)的地方，根據(jù)客戶性格特點和風險承受能力個性化地提供理財規(guī)劃方案和建議。

慢慢地，吳新婷開始和客戶談起了全方位的綜合理財規(guī)劃方案，從填列《家庭資產(chǎn)負債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》到倡導樹立適合自己的理性理財觀，再到選擇適合的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方案。

一位有著2000萬元身家的私營企業(yè)老板楊總來找吳新婷做綜合理財規(guī)劃方案，當楊總填列了《家庭資產(chǎn)負債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》時，吳新婷發(fā)現(xiàn)楊總?cè)揖尤欢紱]有參加社保，更沒有商業(yè)保險，究其原因有三：一是她覺得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險業(yè)務(wù)員只為了向她營銷大額保險單，卻沒有站在她的角度來分析保險的作用；三是她擔心找保險公司理賠要辦理手續(xù)需要一定的時間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔一定的風險很讓人羨慕。同樣一筆錢，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉(zhuǎn)存到保險公司就可以獲得數(shù)倍的風險保障，支起財富保障的屏障。保險其實就是互助的過程，大家都存一點錢在保險公司，一旦有風險發(fā)生，給最需要的人雪中送炭。其實人類不就是從最開始的生命，互幫互助才發(fā)展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險等，夯實了家庭財務(wù)的根基。吳新婷不是保險公司的理財師，但她會盡一個理財師的本分，為客戶提供合適的理財規(guī)劃。她說，這是她的使命。

談起理財，吳新婷說其實有心就能做得很好。首先理好流動現(xiàn)金，流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出，參考值是3～6倍。平時做好記賬的習慣很重要，如果每月收入穩(wěn)定，可通過信用卡、活期、定期、短期理財產(chǎn)品、貨幣基金來管理流動性資產(chǎn)。比如，銀行有5萬元，想長期儲蓄，但又擔心有急用，就可以這樣做：用1萬元開設(shè)1張1年期存單，1萬元開設(shè)1張2年期存單，1萬元開設(shè)1張3年期存單，1萬元開設(shè)1張4年期存單（3年加1年），1萬元開設(shè)1張5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設(shè)1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲蓄流動性，又獲得了5年期儲蓄高利息。

故事三：為夢想而忙

東方華爾主辦的第六屆全國理財師大賽匯集了來自保險、證券、銀行、投資公司等不同行業(yè)的理財師。記者問到不同行業(yè)的理財師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財師的職業(yè)興起后，上述行業(yè)的從業(yè)人員都開闊了視角，不再局限于自己的老本行來給客戶做規(guī)劃，盡管是對自己的產(chǎn)品特性比較熟悉，但銀行、保險、證券的大理財視野是每一個理財師都需要關(guān)注的，他們的學習方向都是無限趨同的，只為了唯一的目標，那就是使客戶的資產(chǎn)保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。

篇10

【關(guān)鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設(shè)計

隨著社會經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設(shè)計的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標。

家庭理財?shù)哪繕司褪羌彝ダ碡斠?guī)劃設(shè)計的重點內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設(shè)計的過程中便應(yīng)該明確自己的目標，避免理財規(guī)劃設(shè)計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務(wù)狀況

在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務(wù)狀況，如經(jīng)濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設(shè)置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應(yīng)該量化理財目標；二是應(yīng)合理的預計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應(yīng)該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱?。其中，在實施計劃中?yīng)該包括家庭的債務(wù)計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經(jīng)濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預算

家庭理財是一門非常有藝術(shù)的學問。在家庭理財規(guī)劃的設(shè)計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟收入情況。當每一個月的經(jīng)濟收入高于平均經(jīng)濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟收入是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經(jīng)濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟支出，或者是從下個月的經(jīng)濟儲存額中進行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設(shè)計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案成為擺設(shè)。同時，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實際情況及時調(diào)整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟收益。

四、結(jié)論