導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)投資重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，而其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)放緩的大背景下，越來越多的外國(guó)投資者開始關(guān)注我國(guó)企業(yè)，不斷制定相關(guān)政策來實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)境內(nèi)企業(yè)的并購(gòu)，近幾年不乏案例，如可口可樂收購(gòu)匯源果汁等。外國(guó)投資者看到了這一契機(jī)，通過并購(gòu)中國(guó)境內(nèi)企業(yè)來進(jìn)行對(duì)中國(guó)業(yè)務(wù)的開展和品牌的延伸，可以說是非常明智的戰(zhàn)略。因此，筆者認(rèn)為很好的解決外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)涉及的財(cái)務(wù)問題，正確處理企業(yè)間的資金運(yùn)作，可以很好的完善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度，提升企業(yè)整體管理水平。

【關(guān)鍵詞】

財(cái)務(wù)管理；外國(guó)投資者；并購(gòu)

1 充分的前期財(cái)務(wù)可行性研究是并購(gòu)成功的重要基礎(chǔ)

1.1 全面認(rèn)識(shí)、理解相關(guān)并購(gòu)政策

根據(jù)國(guó)家的有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)涉及企業(yè)并購(gòu)的相關(guān)企業(yè)需要從多方面進(jìn)行考量，不僅僅需要資金的保證，還要符合法律的規(guī)定和政策的約束，可以說是一個(gè)非常繁瑣的實(shí)施企業(yè)間行為，同時(shí)，跨行業(yè)和領(lǐng)域的企業(yè)間并購(gòu)操作程序存在很大差別，針對(duì)外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)有其特殊的規(guī)定。因此，外國(guó)投資者首先需要對(duì)我國(guó)的相關(guān)并購(gòu)政策有深入的了解和分析，以降低并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高并購(gòu)效率。

1.2 目標(biāo)企業(yè)的價(jià)值評(píng)估

根據(jù)并購(gòu)企業(yè)性質(zhì)的不同，在開展價(jià)值評(píng)估時(shí)必須根據(jù)情況分別開展工作。比如外國(guó)投資者并購(gòu)的境內(nèi)企業(yè)是非上市公司，那么需要并購(gòu)企業(yè)對(duì)這個(gè)非上市公司采用貼現(xiàn)現(xiàn)金流量法、收益法和資產(chǎn)價(jià)值基礎(chǔ)法進(jìn)行價(jià)值評(píng)估；而如果外國(guó)投資者并購(gòu)的境內(nèi)企業(yè)是上市公司，那么需要對(duì)于上市公司的價(jià)值評(píng)估采用不同的價(jià)值評(píng)估方法，主要有資本資產(chǎn)定價(jià)模型和收益分析法等。

1.3 并購(gòu)的財(cái)務(wù)可行性分析的準(zhǔn)確把握

企業(yè)并購(gòu)不僅僅操作程序很繁瑣，牽扯到的事項(xiàng)復(fù)雜，而且這項(xiàng)企業(yè)行為也具有高風(fēng)險(xiǎn)性。因此，任何企業(yè)在準(zhǔn)備實(shí)施并購(gòu)行為時(shí)，需要充分考慮并購(gòu)的可行性，以及并購(gòu)后的收益和面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估，給出具有高操作性的方案，促進(jìn)并購(gòu)的施行。下面主要從并購(gòu)的資金籌措、成本分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、收益預(yù)測(cè)等方面進(jìn)行闡述。

1.3.1并購(gòu)的資金籌措

充足的資金是保證企業(yè)施行并購(gòu)戰(zhàn)略和企業(yè)行為的重要保證，同時(shí)也是外國(guó)投資者并購(gòu)的境內(nèi)企業(yè)開展順利的一個(gè)必要前提。并購(gòu)企業(yè)在實(shí)施并購(gòu)計(jì)劃前應(yīng)該合理估算自己的籌資能力，必要時(shí)不應(yīng)僅局限于一種籌資方式，應(yīng)確保并購(gòu)所需資金均能到位。同時(shí)外國(guó)投資者也應(yīng)充分考慮國(guó)家的外幣投資政策和匯率影響等。

1.3.2并購(gòu)的成本分析

從財(cái)務(wù)管理角度去分析，并購(gòu)的成本與平常說的成本有所區(qū)別，原因在于并購(gòu)行為的發(fā)生，基本涵蓋了整合成本和完成成本、并購(gòu)?fù)顺龀杀竞筒①?gòu)機(jī)會(huì)成本。

1.3.3并購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

外國(guó)投資者并購(gòu)的境內(nèi)企業(yè)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比正常情況下企業(yè)并購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)要多很多，不僅有企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和收購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家體制和地域保護(hù)等原因產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)和體制風(fēng)險(xiǎn)。并購(gòu)企業(yè)在進(jìn)行可行性分析時(shí)，應(yīng)該對(duì)上述的風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)，特別對(duì)于外國(guó)投資者而言，應(yīng)充分考慮我國(guó)的法律風(fēng)險(xiǎn)和體制風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)建立評(píng)估模型，確認(rèn)可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)追蹤評(píng)估。

1.3.4并購(gòu)的收益預(yù)測(cè)

企業(yè)并購(gòu)的目的不是在于單純的追求企業(yè)形式的擴(kuò)大化，而是在于追求并購(gòu)以后所能夠給公司帶來的效益。對(duì)于并購(gòu)企業(yè)而言，價(jià)值的增長(zhǎng)可通過并購(gòu)所產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng)和稅收上的納稅優(yōu)惠來實(shí)現(xiàn)。因此，在做并購(gòu)的可行性分析時(shí)，并購(gòu)的收益預(yù)測(cè)是非常重要的內(nèi)容，它是管理層做出并購(gòu)決策的重要依據(jù)之一；同時(shí)對(duì)于并購(gòu)收益預(yù)測(cè)應(yīng)保持財(cái)務(wù)謹(jǐn)慎性，避免因過分樂觀而高估收益，造成決策失誤。

2 有效控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是保證實(shí)施成功的重要手段

外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)是具有高風(fēng)險(xiǎn)的一種企業(yè)行為，尤其是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更是需要引起投資者的廣泛關(guān)注。從并購(gòu)開始的可行性研究、市場(chǎng)調(diào)研，到并購(gòu)方案的制定、完善，再到并購(gòu)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備等等方面，無不例外的存在著風(fēng)險(xiǎn)。通過總結(jié)、整理，筆者主要從如下幾個(gè)方面來論述并購(gòu)中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 融資風(fēng)險(xiǎn)

所謂并購(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)是指外國(guó)投資者根據(jù)并購(gòu)計(jì)劃，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)是否能夠提供所要求的資金來完成此次并購(gòu)，而且不允許拖延和減緩，具體包括現(xiàn)金支付是否影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、融資方式是否適合并購(gòu)動(dòng)機(jī)、資金是否在數(shù)量上和時(shí)間上保證需求等。

2.2 目標(biāo)企業(yè)價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

目標(biāo)企業(yè)的估價(jià)取決于并購(gòu)企業(yè)對(duì)未來收益的大小和時(shí)間的預(yù)期，目標(biāo)企業(yè)的價(jià)值評(píng)估高于其實(shí)際價(jià)值的可能性就是目標(biāo)企業(yè)的價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)并購(gòu)后由于債務(wù)負(fù)擔(dān)過重而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在采用現(xiàn)金支付方式的并購(gòu)企業(yè)表現(xiàn)尤為突出。

因此，在企業(yè)并購(gòu)過程中，需要我們密切關(guān)注上述的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保這些風(fēng)險(xiǎn)均維持在可接受的范圍內(nèi)。同時(shí)應(yīng)預(yù)先籌劃，確保有后備應(yīng)對(duì)策略，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率。

3 及時(shí)完成財(cái)務(wù)整合是并購(gòu)成功的重要條件

外國(guó)投資者并購(gòu)境內(nèi)企業(yè)結(jié)束后，最重要的工作就是對(duì)兩個(gè)企業(yè)間的業(yè)務(wù)以及管理進(jìn)行整合，而財(cái)務(wù)整合成為了整合工作中的重中之重。

3.1 財(cái)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)的整合

財(cái)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)決定著企業(yè)各種財(cái)務(wù)決策的選擇。企業(yè)并購(gòu)后的財(cái)務(wù)整合中只有確定了統(tǒng)一的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)才能使新的財(cái)務(wù)管理組織發(fā)揮其作用，并有助于企業(yè)日常理財(cái)行為的高效與規(guī)范。

3.2 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度的整合

財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度的整合是保證企業(yè)合并后能夠正常地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。整合任務(wù)主要是進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制制度和統(tǒng)一并購(gòu)雙方的會(huì)計(jì)制度。

3.3 財(cái)務(wù)組織機(jī)構(gòu)及其職能的整合

財(cái)務(wù)組織機(jī)構(gòu)必須權(quán)責(zé)明確，并能相互制約。組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置要與企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程的復(fù)雜程度、財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)量的大小相一致。

3.4 加強(qiáng)資金管理

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；中職金融專業(yè)；地位；作用

中圖分類號(hào)：G632.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1992-7711（2017）04-0117

投資理財(cái)主要指的是人們對(duì)現(xiàn)有的資金財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的分配以及安排，以此實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實(shí)現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺或者運(yùn)氣就能實(shí)現(xiàn)的。真正的投資理財(cái)是需要對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)發(fā)展變化有較為準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價(jià)值。也正是因?yàn)槿绱?，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，教師都十分注重對(duì)學(xué)生投資理財(cái)能力的培養(yǎng)。由此可見，個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中有較為顯著的地位和作用。

一、個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位

1.是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢(shì)

中職院校對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學(xué)生就業(yè)適應(yīng)能力，為社會(huì)培養(yǎng)出更多的實(shí)用型人才，中職金融專業(yè)教學(xué)也不例外。在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)教學(xué)，其本身就是對(duì)學(xué)生進(jìn)行能力拓展教學(xué)，能夠培養(yǎng)學(xué)生個(gè)人資產(chǎn)投資理財(cái)管理能力，讓學(xué)生在課堂上學(xué)習(xí)到更多的投資理財(cái)知識(shí)，從某一方面來說，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢(shì)，因?yàn)榻鹑趯I(yè)課程改革過程中，其重點(diǎn)本身就是為了提高學(xué)生理財(cái)意識(shí)以及能力，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養(yǎng)學(xué)生綜合理財(cái)管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的地位。

2.是就業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的必然需求

中職院校每年都會(huì)為社會(huì)培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學(xué)的目的。但是，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷發(fā)展的過程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個(gè)時(shí)候人們對(duì)于金融投資理財(cái)產(chǎn)品的需求在增大，同時(shí)要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業(yè)的學(xué)生其自身金融知識(shí)儲(chǔ)備量相對(duì)而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場(chǎng)發(fā)展的需求。針對(duì)這一現(xiàn)象，中職院校在對(duì)金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過程中，一定要對(duì)其加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)教育，通過這一方式提高學(xué)生處理理財(cái)問題的專業(yè)能力，這樣學(xué)生在今后不如市場(chǎng)才不會(huì)出現(xiàn)滿足不了市場(chǎng)需求的現(xiàn)象。所以，個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學(xué)生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學(xué)生理財(cái)意識(shí)，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場(chǎng)需求。

3.市場(chǎng)上投資理財(cái)專業(yè)人才較為匱乏

金融專業(yè)學(xué)生今后步入社會(huì)大多是要為他人進(jìn)行資產(chǎn)管理，而這一項(xiàng)工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項(xiàng)工作。但是，就目前情況來看，市場(chǎng)上投資理財(cái)專業(yè)人才相對(duì)而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中對(duì)學(xué)生加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融專業(yè)教學(xué)的時(shí)候，一定要盡可能提高下學(xué)生理財(cái)能力，讓學(xué)生掌握市場(chǎng)金融信息以及理財(cái)過程中可能會(huì)涉及到的法律法規(guī)，通過這一方式提高學(xué)生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學(xué)生理財(cái)意識(shí)，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師還可以積極地為學(xué)生設(shè)計(jì)今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學(xué)生在完成學(xué)習(xí)之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學(xué)生今后的發(fā)展。

二、個(gè)人投資理財(cái)在中職金融專業(yè)教學(xué)中的作用

1.個(gè)人投資理財(cái)能夠讓學(xué)生學(xué)會(huì)積累財(cái)富

在對(duì)中職金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行教學(xué)的過程中，如果對(duì)學(xué)生進(jìn)行了個(gè)人投資理財(cái)教育，學(xué)生就能知道要如何對(duì)自身財(cái)富進(jìn)行管理，這樣就能讓學(xué)生學(xué)會(huì)積累財(cái)富，并且通過這些財(cái)富創(chuàng)造出更多的財(cái)富。個(gè)人投資理在中職金融專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用，不僅只讓學(xué)生如果對(duì)財(cái)富進(jìn)行管理，還需要幫助學(xué)生掌握相應(yīng)的投資技能，以此提高學(xué)生的投資能力，真正學(xué)會(huì)如何利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行投資。就比如，可以是對(duì)一些項(xiàng)目進(jìn)行投資，也可以是對(duì)一些理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。所以，在中職金融專業(yè)教學(xué)過程中，個(gè)人投資理財(cái)有非常重要的作用，能夠讓學(xué)生真正掌握財(cái)富積累的手段，讓學(xué)生真正學(xué)會(huì)如何解決理財(cái)管理過程中所存在的問題，因此，教師在實(shí)際教學(xué)過程中，可以加大對(duì)金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開展金融理財(cái)項(xiàng)目活動(dòng)課程，以此提高學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)能力。

2.個(gè)人投資理財(cái)能夠提高學(xué)生對(duì)通貨膨脹的適應(yīng)力

中職金融專業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，學(xué)會(huì)做好投資理財(cái)工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學(xué)過程中對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)就能很好的促進(jìn)這一教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)?，在教學(xué)過程中，對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，能夠有效地提高學(xué)生對(duì)通貨膨脹的適應(yīng)力，這樣學(xué)生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場(chǎng)在實(shí)際發(fā)展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現(xiàn)通貨膨脹，而這個(gè)時(shí)候人民幣的實(shí)際購(gòu)買能力也就會(huì)隨之下降，這個(gè)時(shí)候如果學(xué)生不具備良好的投資理財(cái)能力，就不會(huì)意識(shí)到這一點(diǎn)，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對(duì)學(xué)生進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)教育后，學(xué)生就會(huì)懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應(yīng)的解決措施，以此提高客戶資產(chǎn)價(jià)值。

篇3

在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來的投資理財(cái)現(xiàn)狀，就偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財(cái)占家庭收入的比例等問題進(jìn)行調(diào)查分析。以便對(duì)廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務(wù)，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實(shí)可行的合理化建議。

一、研究背景及意義

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國(guó)家提出傾向于擴(kuò)大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。普惠金融也需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

立足于廣東省，我們希望通過對(duì)廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財(cái)觀念及習(xí)慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財(cái)產(chǎn)品的依據(jù)。同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、調(diào)查過程

（一）調(diào)查方式

本次調(diào)查地點(diǎn)采用分散與集中相結(jié)合的方式。首先，由于本校學(xué)生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學(xué)生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學(xué)生，進(jìn)行收集。此外，項(xiàng)目小組也選擇了其中一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學(xué)進(jìn)行了集中深入的調(diào)研。

（二）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個(gè)年齡層并涵蓋各種學(xué)歷。調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析參見表1。

表1 調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析

小學(xué)以下 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 大學(xué)以上

5% 21% 28% 20% 18% 8%

上表顯示，調(diào)查對(duì)象學(xué)歷主要集中在小學(xué)到大學(xué)，總體分布較為均勻，其中初中學(xué)歷人數(shù)最多。學(xué)歷分布的多樣化可以更全面的反應(yīng)出各文化層次居民的消費(fèi)及理財(cái)觀念，從而使調(diào)查結(jié)果的得出更為科學(xué)。

（三）調(diào)查內(nèi)容

在發(fā)放的調(diào)查問卷中，總共涉及多個(gè)問題，涵蓋居民消費(fèi)以及理財(cái)兩大方面。問卷的內(nèi)容包括對(duì)品牌的認(rèn)知度，對(duì)新型消費(fèi)觀念的接受度，消費(fèi)方式的選擇，理財(cái)觀念及理財(cái)方式等方面。通過本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費(fèi)理財(cái)觀念的趨勢(shì)，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費(fèi)及理財(cái)觀念的差異，分析其原因，并剖析消費(fèi)理財(cái)過程中存在的誤區(qū)，找到相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策，以期最終達(dá)到“合理消費(fèi)，健康理財(cái)”的目的。

三、調(diào)查結(jié)果

以下是本次調(diào)查的結(jié)果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費(fèi)及理財(cái)觀念：

（一）金融企業(yè)及理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度

問卷的第一問調(diào)查的是居民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，即居民對(duì)金融企業(yè)及各類理財(cái)產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結(jié)果如圖1所示。

該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強(qiáng)。

另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關(guān)注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對(duì)金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。

（二）投資理財(cái)態(tài)度

在對(duì)理財(cái)重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認(rèn)為學(xué)會(huì)理財(cái)很重要，8.3%的人認(rèn)為無所謂，0%的人認(rèn)為理財(cái)并不重要。而這認(rèn)為無所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，城?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對(duì)理財(cái)引起重視。

在關(guān)于增加理財(cái)知識(shí)的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財(cái)知識(shí)，參與過相關(guān)培訓(xùn)，其余的人則表示從未參加過此類培訓(xùn)。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財(cái)效果，城鄉(xiāng)居民均主動(dòng)地參加相關(guān)培訓(xùn)豐富自己的理財(cái)知識(shí)，這對(duì)于健康理財(cái)?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?/p>

（三）投資理財(cái)方式

關(guān)于理財(cái)方式的選擇如圖2顯示。

圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對(duì)最為安全的理財(cái)方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財(cái)?shù)挠|角延伸至這些風(fēng)險(xiǎn)較大但收益豐厚的行I，促使了理財(cái)方式的多樣化。

當(dāng)然，不是說理財(cái)方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財(cái)方式，學(xué)會(huì)選擇適合自己的理財(cái)方式并合理組合，才能達(dá)到最佳的理財(cái)效果。

（七）投資理財(cái)效果分析

對(duì)于理財(cái)效果，4.2%的人認(rèn)為很成功，58.3%的人認(rèn)為一般般，不置可否，25%的人認(rèn)為不夠理想，12.5%的人認(rèn)為很失敗，當(dāng)然，這僅僅是自我評(píng)價(jià)，缺乏權(quán)威性及準(zhǔn)確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財(cái)效果，希望能夠有所改善。

四、分析與建議

之所以要將居民的消費(fèi)與理財(cái)觀念結(jié)合在一起調(diào)查，是因?yàn)橄M(fèi)與理財(cái)兩者密切關(guān)聯(lián)，缺一不可，只有學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，健康理財(cái)，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費(fèi)及理財(cái)觀念的進(jìn)步，同時(shí)也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，就必須要形成正確的消費(fèi)觀，掌握必要的消費(fèi)知識(shí)，擴(kuò)充消費(fèi)方式，健康的理財(cái)觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。

從本次調(diào)查結(jié)果來看，總體上存在以下問題，并就各個(gè)問題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：

（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低

首先，要鼓勵(lì)金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強(qiáng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設(shè)及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機(jī)產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財(cái)觀念。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品較為單一

要大力普及信用卡購(gòu)物及網(wǎng)購(gòu)等新型消費(fèi)方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財(cái)渠道，鼓勵(lì)多種理財(cái)產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費(fèi)效果；再次，應(yīng)當(dāng)突出對(duì)新型理財(cái)方式優(yōu)點(diǎn)的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財(cái)模式。

（三）投資理財(cái)方式不夠科學(xué)

可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等多種媒介加強(qiáng)宣傳，加大科學(xué)理財(cái)知識(shí)的普及度；其次，要開展理財(cái)知識(shí)講座，并盡可能多的在農(nóng)村地區(qū)免費(fèi)開展；再次，可以開展模擬理財(cái)大賽等活動(dòng)，激發(fā)群眾理財(cái)積極性；最后，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)居民對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行科學(xué)的有機(jī)組合，以便取得更好的理財(cái)效果。

篇4

一般人的觀念中都認(rèn)為“理財(cái)”等同于“不花錢”，進(jìn)而聯(lián)想到理財(cái)會(huì)降低消費(fèi)所得到的樂趣與生活質(zhì)量。對(duì)于喜愛享受消費(fèi)的年輕人來說，心理上難免會(huì)抗拒“理財(cái)”這個(gè)觀念，“理財(cái)”此事，老一點(diǎn)再說吧。這是事實(shí)嗎？答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財(cái)或是不知道理財(cái)，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個(gè)道理“錢能生錢”，西諺叫做“Money makes money”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。

那么如何用錢去追錢呢？首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金”――一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應(yīng)該怎么來呢？生活中我們常被“清倉(cāng)大減價(jià)”、 “免年費(fèi)信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯(cuò)過儲(chǔ)蓄“第一桶金”最好的時(shí)機(jī)。所以只有先下定決心“自己”理財(cái)，才算是邁開成功理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

2、排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債

若你已經(jīng)下定決心自己理財(cái)，接下來要做的就是將你自身的財(cái)務(wù)獨(dú)立起來。這里所說的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。

惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險(xiǎn)就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負(fù)債。所以財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就是買一份適合自己的保險(xiǎn)，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓你無后顧之憂。

良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費(fèi)用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。

3、學(xué)習(xí)理財(cái)投資

之前提過的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債及學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。其實(shí)財(cái)務(wù)獨(dú)立只是一個(gè)觀念的建立，在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是最重要的工作。

從事理性的投資

何為理性的投資？簡(jiǎn)單的說就是“投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后所進(jìn)行的投資行為”。為什么獨(dú)立理財(cái)要強(qiáng)調(diào)理性投資的重要性呢？因?yàn)橥顿Y不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重負(fù)債的情況！理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴(kuò)大，使你的財(cái)務(wù)真正獨(dú)立，并且能協(xié)助你達(dá)成人生的目標(biāo)。

理財(cái)要交給專家？

把理財(cái)交給專家的觀念是正確的，因?yàn)閷＜铱梢匀耐度肜碡?cái)?shù)墓ぷ髦?，而且擁有較多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。但我們自己為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)呢？因?yàn)樵谀惆彦X交給專家理財(cái)之前，是不是對(duì)這個(gè)“理財(cái)專家”充滿信心，而且確定這個(gè)“理財(cái)專家”會(huì)以你最大的利益為最終理財(cái)?shù)哪康?，最后還確定會(huì)把你所投資的錢在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是必要的。

4、設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率是多少的投資工具和預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要定的太高，所要達(dá)到的時(shí)間在2－3年左右為宜。

理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成

個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)設(shè)定之后，如何才能在最短時(shí)間內(nèi)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)呢？在不考慮其他復(fù)雜的因素下，一般理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個(gè)變數(shù)有關(guān)：

因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報(bào)率要超過通貨膨脹，最后隨著時(shí)間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

5、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

一千元不嫌多，一塊錢不嫌少

生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚?，記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

篇5

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410205）

摘 要：當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對(duì)金融業(yè)也越來越關(guān)注，對(duì)金融產(chǎn)品等理財(cái)工具有了更深入的了解，理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。文章在對(duì)我國(guó)中低收入家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對(duì)中低收入家庭金融理財(cái)存在的問題，提出了一些可性性的建議。

關(guān)鍵詞 ：中低收入；金融理財(cái)；投資決策

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772-（2015）05-0052-02

收稿日期：2015-02-04

作者簡(jiǎn)介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級(jí)。研究方向：金融學(xué)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對(duì)金融業(yè)越來越關(guān)注，對(duì)基金、證券、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)工具亦有了更深入的了解，理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了變化。金融產(chǎn)品種類、數(shù)量的增加，居民理財(cái)意識(shí)作用的增強(qiáng)，使得人們的金融需求不斷增強(qiáng)，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分的中低收入家庭，當(dāng)然也不例外。

一、我國(guó)中低收入家庭金融理財(cái)現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，理財(cái)成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個(gè)人理財(cái)還是家庭理財(cái)，都日益受到關(guān)注。以家庭為單位進(jìn)行理財(cái)是中國(guó)式家庭財(cái)產(chǎn)管理的普遍特點(diǎn)，尤其是對(duì)于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財(cái)需求與實(shí)際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力自然也較強(qiáng)，

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候會(huì)選擇一些收益相對(duì)高些卻要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而且各個(gè)持有不同理財(cái)觀念的家庭選擇的理財(cái)方式、理財(cái)產(chǎn)品自然也是不同的，對(duì)各類產(chǎn)品的需求也不一樣，因此選擇金融理財(cái)產(chǎn)品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品有以下幾種：銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)，證券投資理財(cái)。銀行儲(chǔ)蓄是最基本的理財(cái)方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對(duì)于理財(cái)方面的知識(shí)匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲(chǔ)蓄組合，結(jié)合定期存款、通知存款和部分活期存款結(jié)合進(jìn)行理財(cái)。保險(xiǎn)理財(cái)最大的特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，投保人為了獲得風(fēng)險(xiǎn)屏障，家庭經(jīng)濟(jì)和生活穩(wěn)定，避免由于突發(fā)狀況給家庭經(jīng)濟(jì)帶來危機(jī)，因此選擇購(gòu)買保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，在突況發(fā)生時(shí)通過保險(xiǎn)公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補(bǔ)償。相對(duì)于前面兩種理財(cái)方式而言，證券投資的風(fēng)險(xiǎn)明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產(chǎn)品未來收益的不確定性讓處于理財(cái)初期的家庭決策者不敢盲目進(jìn)行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)較低的投資工具進(jìn)行家庭理財(cái)。

二、我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展與家庭理財(cái)策略的選擇

1.我國(guó)主要金融產(chǎn)品

隨著居民理財(cái)需求增加，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)提供的金融理財(cái)產(chǎn)品也日新月異，不斷創(chuàng)新。一般來說，金融理財(cái)產(chǎn)品有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 金融衍生工具?；A(chǔ)金融產(chǎn)品，從定義上來說是指能直接形成金融資產(chǎn)或金融負(fù)債的合約，主要是存、貸業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以銀行為中介的存貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的立足之本，也是多數(shù)銀行客戶目前最多的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指不夠成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)所提供的是銀行為客戶的服務(wù)，基本不占用銀行的資源，資金風(fēng)險(xiǎn)也較小。另一方面，銀行企業(yè)可以充分利用人力、網(wǎng)點(diǎn)、渠道等優(yōu)勢(shì)。金融衍生工具，即衍生金融資產(chǎn)，是與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念，只建立在基礎(chǔ)產(chǎn)品或基礎(chǔ)變量上，其價(jià)格隨金融產(chǎn)品的價(jià)格或數(shù)值變動(dòng)的派生金融產(chǎn)品。衍生產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大，但對(duì)于金融知識(shí)缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個(gè)很好的選擇。

2.金融產(chǎn)品多元化趨勢(shì)分析

隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也日趨多樣化，因此產(chǎn)生了金融產(chǎn)品多元化的趨勢(shì)，需求多元化引發(fā)了金融企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，以獲得更多客戶。當(dāng)前，金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，各大商業(yè)銀行，投資機(jī)構(gòu)不斷對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，逐漸趨于簡(jiǎn)單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機(jī)的爆發(fā)，讓更多人意識(shí)到了投資的風(fēng)險(xiǎn)性，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業(yè)也深深認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行推出了一些組合類的理財(cái)產(chǎn)品，組合產(chǎn)品的推出不僅減低了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，也為銀行創(chuàng)新減少了成本，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)與資源的共享。

3.家庭金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

在金融產(chǎn)品趨于多元化發(fā)展的現(xiàn)狀下，不論是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還是家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新都是值得關(guān)注的。然而金融機(jī)構(gòu)作為理財(cái)產(chǎn)品的主要供給方，了解產(chǎn)品的需求并為提供更合適的金融產(chǎn)品是首要任務(wù)。結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要以組合化產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品為主，對(duì)于家庭理財(cái)投資者而言，這兩類產(chǎn)品確實(shí)是比較合適的。組合化產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)家庭的收入高低、可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小、理財(cái)目標(biāo)不同提供了不同的產(chǎn)品組合，為家庭投資者降低風(fēng)險(xiǎn)或增加投資收益，吸引更多客戶。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)大多以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)軟件的平臺(tái)上進(jìn)行，這些平臺(tái)都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，所以理財(cái)更適合在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也層出不窮。從銀行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開始，網(wǎng)上理財(cái)就已經(jīng)開始融入我們的生活。除銀行提供的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)外，其他機(jī)構(gòu)也提供了各種理財(cái)平臺(tái)，如各證券公司的股票操作平臺(tái)、基金、期貨的交易平臺(tái)等，這些平臺(tái)的出現(xiàn)也為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供的更大的空間。許多金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上為家庭投資者制定理財(cái)計(jì)劃并通過網(wǎng)絡(luò)完成理財(cái)服務(wù)，提供各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。

三、我國(guó)中低收入家庭金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.樹立正確的家庭理財(cái)觀念

對(duì)于中低收入家庭而已，相對(duì)較低的收入會(huì)對(duì)家庭金融理財(cái)有所限制，但不代表不能通過理財(cái)去獲得額外的收益，只要正確的認(rèn)識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾?，并配合合理的理?cái)方法，中低收入家庭其實(shí)是可以將理財(cái)作為第二職業(yè)去經(jīng)營(yíng)的。在進(jìn)行家庭理財(cái)之前，投資者必須對(duì)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)有所了解，并且要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹(jǐn)慎投資，既不要過于擔(dān)憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態(tài)去期盼不切實(shí)際的高收益。理財(cái)，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費(fèi)態(tài)度和思維模式。

2.合理確定理財(cái)目標(biāo)

學(xué)習(xí)需要目標(biāo)，生活也需要目標(biāo)，而理財(cái)作為生活的重要部分，更是要有明確且可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。要確立恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財(cái)獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創(chuàng)業(yè)。設(shè)立明確的目標(biāo)對(duì)于理財(cái)?shù)募彝ザ远际欠浅Ｖ匾?，中低收入家庭亦不例外。根?jù)不同家庭的不同情況，結(jié)合自身想要得到的理財(cái)結(jié)果確立一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，給予家庭投資強(qiáng)大的動(dòng)力。

3.合理分配家庭資產(chǎn)

選擇合理的理財(cái)方式首先要對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置后才能根據(jù)所確立的目標(biāo)正確選擇理財(cái)方式。對(duì)于不同階段、不同結(jié)構(gòu)的家庭而言，理財(cái)需求也是不同，所選擇的理財(cái)方案也各有不同。家庭成員需根據(jù)家庭的不同的階段和不同結(jié)構(gòu)選擇合理的理財(cái)方案，合理配置家庭資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀礫輝.我國(guó)中低收入家庭的理財(cái)策略分析[J].湖南人文科技學(xué)院學(xué)報(bào),2008(1):133-135.

[2]李卓.金融產(chǎn)品創(chuàng)新模塊化管理思考[J].青海金融,2010(7):52-53.

[3]馬斌.試論如何處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融穩(wěn)定的關(guān)系[J].財(cái)政金融,2011(5):13-14.

[4]尚潔,林予宇.網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及其策略述評(píng)[J].金融在線,2013(3):41-43.

篇6

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái)意識(shí) 培養(yǎng)途徑

國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長(zhǎng)輩在講買理財(cái)產(chǎn)品、買保險(xiǎn)等事情的時(shí)候，筆者都會(huì)感覺頭腦中一片空白，同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)，筆者也意識(shí)到了良好的投資理財(cái)意識(shí)的重要性。特別是作為一個(gè)新時(shí)代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中必然也會(huì)較為困難。同時(shí)，筆者還意識(shí)到良好的投資理財(cái)意識(shí)可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。

一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識(shí)

高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長(zhǎng)輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時(shí)候還智慧大手大腳花錢，那么就會(huì)對(duì)今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識(shí)，形成良好的習(xí)慣。

投資理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且獙?duì)用錢的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會(huì)記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對(duì)自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長(zhǎng)輩一起總結(jié)錢的去向，盤點(diǎn)出其中哪些支出屬于浪費(fèi)的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學(xué)習(xí)到理財(cái)知識(shí)。特別是現(xiàn)在智能手機(jī)中有用來記賬的理財(cái)軟件，這可以更容易讓自己堅(jiān)持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財(cái)觀，讓自己的消費(fèi)逐步變得更加的理性。

此外在購(gòu)物的時(shí)候主動(dòng)參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財(cái)觀念。通過購(gòu)物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實(shí)際的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種體驗(yàn)之中逐步的形成良好的金錢觀、消費(fèi)觀，逐步強(qiáng)化投資理財(cái)意識(shí)，并在實(shí)際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財(cái)知識(shí)。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長(zhǎng)輩的引導(dǎo)、指點(diǎn)和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財(cái)與消費(fèi)習(xí)慣使自己受益終生。

二、多學(xué)習(xí)各種投資理財(cái)知識(shí)

當(dāng)前，很多的高中生對(duì)于理財(cái)、投資以及投機(jī)的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念。一說到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財(cái)相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識(shí)都是較為膚淺的，同時(shí)因?yàn)楦咧械膶W(xué)習(xí)課時(shí)本就較為緊張，這就使得開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財(cái)觀念與意識(shí)的薄弱，在花錢的時(shí)候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時(shí)的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購(gòu)買電子產(chǎn)品的開銷也會(huì)很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強(qiáng)化個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?。建議廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財(cái)方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走進(jìn)社會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃奠定良好的知識(shí)基礎(chǔ)。在另一個(gè)方面，通過投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，會(huì)逐步的開設(shè)意識(shí)到節(jié)約，嘗試對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢習(xí)慣。

三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展虛擬投資理財(cái)，逐步形成良好投資理財(cái)習(xí)慣

俗語說學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財(cái)知識(shí)時(shí)可能會(huì)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生一定的想法。同時(shí)，無論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗(yàn)，甚至是在心理上對(duì)于投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財(cái)方式，如果是選擇投資理財(cái)大多數(shù)仍然會(huì)選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則為高中生提供了一個(gè)良好的虛擬投資理財(cái)渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的投資理財(cái)不會(huì)有過多的時(shí)間上的限制，高中生可以利用手機(jī)、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因?yàn)槭翘摂M的投資理財(cái)行為，所以其實(shí)質(zhì)上不會(huì)對(duì)高中生的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)帶來影響，讓高中生不會(huì)因?yàn)橥顿Y失敗而受到影響，也容易獲得家長(zhǎng)和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財(cái)行為，可以對(duì)自己的投資理財(cái)知識(shí)體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來開展虛擬投資理財(cái)，高中生不僅僅是可以檢驗(yàn)自己的投資理財(cái)知識(shí)，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。

四、要堅(jiān)持學(xué)習(xí)為主，不可因?yàn)殄憻捦顿Y能力本末倒置

在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財(cái)能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財(cái)?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡(jiǎn)單的認(rèn)為買賣股票就是投資理財(cái)。但是要知道，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的，并且也對(duì)時(shí)間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對(duì)于高中生來講，并不建議開展這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財(cái)能力時(shí)必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。

總之，有很多途徑和方式都可以對(duì)高中生的投資理財(cái)觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時(shí)候應(yīng)該主動(dòng)的去學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，有意識(shí)的培養(yǎng)自己投資理財(cái)?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實(shí)踐。高中生理財(cái)應(yīng)該從那些小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的來進(jìn)行實(shí)踐。同時(shí)，還需要認(rèn)識(shí)到追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻(xiàn)：

[1]龔博.淺談高中生消費(fèi)習(xí)慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，

（29）：184-185.

篇7

理財(cái)并不等于股票，更不等同于股指。股票僅僅是理財(cái)中投資工具的一種而已。不管股市表現(xiàn)怎么樣，我們都需要理財(cái)。理財(cái)是一種生活態(tài)度，它和股市表現(xiàn)沒有直接的關(guān)系。股市的表現(xiàn)只會(huì)影響我們的資產(chǎn)配置，一般來說，股市好的時(shí)候，我們會(huì)相對(duì)多配置一些股票類的金融產(chǎn)品，而股市疲軟的時(shí)候，相對(duì)要多配置一些固定收益類的產(chǎn)品。

誰需要理財(cái)？是富翁？不是，只要有收入支出的人都需要；是事業(yè)有成的人？事業(yè)的成功與否并不影響對(duì)理財(cái)?shù)男枨?，事業(yè)有成意味著家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，在某種程度上，經(jīng)濟(jì)情況一般的反而對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾o迫；是家庭幸福的人？理財(cái)和家庭是否幸?；蛘呤欠裼屑彝]有關(guān)系，理財(cái)只與個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)需求有關(guān)系。

我們大致把人的理財(cái)根據(jù)財(cái)富情況分成四個(gè)階段：形成期，成長(zhǎng)期，成熟期和衰老期。每個(gè)不同的階段都相對(duì)應(yīng)不同的理財(cái)重點(diǎn)。

形成期中，通過幾年的工作，會(huì)積累了一些資產(chǎn)，資產(chǎn)配置的重點(diǎn)會(huì)放在股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品上，購(gòu)買住房提上日程，房貸會(huì)成為這個(gè)時(shí)期最主要的債務(wù)。而隨著家庭成員的增加，家庭的責(zé)任也相應(yīng)增加，保險(xiǎn)的保額也會(huì)隨之提高。

成長(zhǎng)期中，這是一生中的黃金時(shí)期，房貸比例占家庭收入的比例有所下降，這時(shí)期一個(gè)很重要的任務(wù)是子女的教育金儲(chǔ)備，投資風(fēng)格比較進(jìn)取。在保險(xiǎn)方面，重大疾病和醫(yī)療等產(chǎn)品會(huì)成為首選。

成熟期中，最主要的任務(wù)是養(yǎng)老退休的準(zhǔn)備，子女基本已經(jīng)成年離家，工作收入增長(zhǎng)趨緩，房貸已經(jīng)還清或者趨于尾聲，投資風(fēng)格趨于穩(wěn)健。

衰老期，也就是進(jìn)入退休狀態(tài)，不再有工資收入，最主要的是退休期間的現(xiàn)金安排和遺產(chǎn)安排，特別注意大額醫(yī)療支出的準(zhǔn)備，投資風(fēng)格趨于保守。這四個(gè)時(shí)期相對(duì)應(yīng)的財(cái)富關(guān)系如下圖所示。

剛才提到的是和家庭不同時(shí)期相對(duì)應(yīng)的理財(cái)重點(diǎn)，那么在整個(gè)人的一生中，在資產(chǎn)的配置上，基本原則可以遵循下面的金字塔所示，適用于所有人。

這個(gè)金字塔最主要的是最下面的地基，金字塔能不能建成取決于地基是否牢固。這塊地基由三部分組成：流動(dòng)儲(chǔ)備，就是我們經(jīng)常說的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金；保險(xiǎn)保障，我們的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理；退休養(yǎng)老。這三個(gè)問題不管你愿不愿意，每個(gè)人一定都會(huì)碰到。

一個(gè)完美的人生一定是建立在這三個(gè)基礎(chǔ)打得堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)上的，缺一不可。比如流動(dòng)準(zhǔn)備，有一個(gè)人很有錢，也做了相應(yīng)的資產(chǎn)配置，但是資產(chǎn)基本配置在流動(dòng)性比較差的房地產(chǎn)和古董收藏上，一旦在生活中需要馬上支付現(xiàn)金，就會(huì)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)不靈的情況，就如一個(gè)公司，流動(dòng)性出了問題，資金掉鏈了，這是一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的問題。

另外兩個(gè)的重要性更不言而喻，關(guān)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的好處，差不多是老生常談了，生活中也會(huì)有很多這樣的例子，通常一個(gè)人的保額計(jì)算也是由他身上的責(zé)任組成。退休更是每個(gè)人必然會(huì)遇到的事情，現(xiàn)在按照國(guó)內(nèi)的情況，女性55歲退休，男性60歲退休，而北京市的平均年齡已經(jīng)超過了80歲，按照90歲的壽命來計(jì)算（在退休問題上，資金一定是要打出很多富裕的），退休生活差不多有30多年，而很多人的工作時(shí)間也不過如此，退休生活占了人生的三分之一。理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容如下圖所示。

因此，如何構(gòu)建自己的投資組合呢？對(duì)于不同的人，我們的答案都是不一樣的，世界上沒有兩份完全相同的理財(cái)方案，這意味著每個(gè)人的投資方案也是不一樣的。

大致上，構(gòu)建一個(gè)投資組合，需要遵循以下幾個(gè)原則：

（1）資產(chǎn)應(yīng)該合理配置，這不僅體現(xiàn)在投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高低的選擇上，市場(chǎng)的選擇也很重要，同時(shí)考慮到各類產(chǎn)品流動(dòng)性的匹配；

（2）投資首先要考慮的是整體資本金的安全，投資的目的是保值增值，而不是冒險(xiǎn)賭博；

（3）高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)，不要被忽悠，沒有足夠的承受能力，不要做有杠桿放大作用的投資；

（4）了解自己的財(cái)務(wù)狀況和投資偏好；

（5）堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的理念，不要為短期波動(dòng)而心煩；

（6）要有一個(gè)好的投資心態(tài)，不要因?yàn)橥顿Y而睡不著覺；

（7）對(duì)于不同需求應(yīng)采用不同的投資策略，必要和需要時(shí)采用穩(wěn)健的投資策略，想要的采用進(jìn)取的投資策略；

（8）充分利用復(fù)利的優(yōu)勢(shì)，盡早開始規(guī)劃，在相同投資回報(bào)率的情況下，投資的時(shí)間越長(zhǎng)，所需的本金越少。

篇8

在柴米油鹽中學(xué)會(huì)理財(cái)

鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。

以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時(shí)候，掙的錢勉強(qiáng)維持生活，有時(shí)候還需要父母補(bǔ)貼?！拔沂莻€(gè)數(shù)字觀念不強(qiáng)的人，從來沒有正兒八經(jīng)地計(jì)算過自己每個(gè)月的收入和開支，直到認(rèn)識(shí)了我老公?！编嵭〗惚硎荆ツ晁齽偤拖壬I(lǐng)了結(jié)婚證。

結(jié)婚后，家庭財(cái)務(wù)由鄭小姐掌管。真是不當(dāng)家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾??？粗彝ヘ?cái)務(wù)陷入入不敷出的窘境，鄭小姐下定決心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財(cái)機(jī)制。首先，堅(jiān)持記賬。每天將自己的開支全部填入軟件，建立一個(gè)家庭財(cái)務(wù)檔案。其次，適當(dāng)投資理財(cái)產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購(gòu)買貨幣基金當(dāng)作流動(dòng)資金使用。第三，建立一個(gè)理財(cái)目標(biāo)并為此奮斗。鄭小姐的理財(cái)目標(biāo)是在兩年內(nèi)購(gòu)買一套商品房，有了這個(gè)“偉大”的目標(biāo)后，他們的開銷節(jié)儉了好多。

鄭小姐現(xiàn)在準(zhǔn)備實(shí)施基金定投計(jì)劃，為購(gòu)房計(jì)劃做準(zhǔn)備。

理性投資讓資產(chǎn)增值

今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財(cái)務(wù)官”了，在理財(cái)方面，她一直堅(jiān)持謹(jǐn)慎、理性的投資，目前家庭財(cái)務(wù)在方女士的巧手打理下，正朝著年增長(zhǎng)20％～30％的目標(biāo)不斷前進(jìn)。

據(jù)悉，在理財(cái)方面，方女士曾經(jīng)走過一段艱難的日子。那是在她新婚時(shí)期，方女士和先生由于手頭拮據(jù)，只能住在出租房，“在買房和生孩子的選擇時(shí)，我選擇了前者?！狈脚空f道，結(jié)婚4年后，他們終于攢夠錢買房，住進(jìn)新房后，方女士也生下了自己的寶寶?！澳菚r(shí)，我們算是晚育了，不過經(jīng)濟(jì)條件不允許，也只能這樣?！?/p>

現(xiàn)在，方女士和先生的收入都基本穩(wěn)定，雙方家庭負(fù)擔(dān)不重，積蓄也比較充實(shí)。方女士在打理家庭財(cái)務(wù)時(shí)，不僅適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資，同時(shí)也考慮了一家人的保障問題。她先是為自己和先生購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)和死亡賠付險(xiǎn)，以保障他們一旦發(fā)生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她還給自己另外購(gòu)買了住院醫(yī)療險(xiǎn)，給先生購(gòu)買了意外險(xiǎn)，給孩子購(gòu)買了返還型的分紅險(xiǎn)，為孩子建立安全保障系統(tǒng)。

在投資方面，方女士?jī)A向于股票投資。“我從不炒黑馬股、題材股，一般都是購(gòu)買一些分紅比較慷慨的優(yōu)質(zhì)股，如果股票上漲達(dá)到我的收益預(yù)期就賣掉，如果不行我就拿著等它分紅?！?/p>

節(jié)儉是理財(cái)?shù)母?/p>

篇9

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

篇10

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的狀況

對(duì)于資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)而言，大類資產(chǎn)的配置能力是其核心能力。國(guó)內(nèi)外的很多研究已經(jīng)得出結(jié)論，在資產(chǎn)配置、擇時(shí)和擇券這三個(gè)影響投資組合收益的因素中，資產(chǎn)配置的重要性最為突出。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)配置大致分為戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置和策略性資產(chǎn)配置兩個(gè)步驟。前者是根據(jù)投資收益目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控、流動(dòng)性管理和政策要求等，確定理財(cái)資金在主要大類資產(chǎn)間的配比，包括非標(biāo)資產(chǎn)和標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)。后者需要銀行根據(jù)自身對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的理解，對(duì)投資組合進(jìn)行管理，實(shí)施再平衡操作。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)配置具有一些特有的邏輯關(guān)系。

整體配置風(fēng)格趨于審慎，固定收益類與權(quán)益類資產(chǎn)配比失衡

考察一下目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)端，同存、貨幣市場(chǎng)工具、債券和非標(biāo)資產(chǎn)在內(nèi)的固定收益類資產(chǎn)占據(jù)了主流地位，即便是權(quán)益類資產(chǎn)的配置也大多采取明股實(shí)債的交易結(jié)構(gòu)。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)資產(chǎn)的90%以上配置于固定收益類資產(chǎn)，權(quán)益類資產(chǎn)成為點(diǎn)綴。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行理財(cái)強(qiáng)調(diào)高收益固收和類固收資產(chǎn)的配置，尤其是債券和融資類債權(quán)資產(chǎn)。雖然這與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)一脈相承，但畢竟不是資產(chǎn)管理的真正內(nèi)涵。過于注重債券和非標(biāo)資產(chǎn)的配置，容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的沖擊，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)增長(zhǎng)乏力。從另一方面而言，固定收益類資產(chǎn)本質(zhì)上增加企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表壓力，推動(dòng)造成企業(yè)、政府、金融市場(chǎng)加杠桿，與國(guó)家降低經(jīng)濟(jì)整體杠桿的政策不符，也難以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的融資需求。

另外，監(jiān)管層從政策層面鼓勵(lì)凈值型產(chǎn)品研發(fā)，提倡平衡預(yù)期收益率產(chǎn)品與預(yù)期收益率產(chǎn)品的發(fā)行結(jié)構(gòu)，要求商業(yè)銀行理財(cái)資管業(yè)務(wù)回歸本源，將投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)過手給投資者。從遠(yuǎn)期來看銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨擺脫表外信貸屬性，回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的壓力，需要在資產(chǎn)配置上創(chuàng)新理財(cái)資金的投資方式，合理擺布固定收益和權(quán)益投資的比例。

固收類標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資視野局限，投資策略以被動(dòng)式組合式為主

銀行理財(cái)固定收益類資產(chǎn)配置當(dāng)中，標(biāo)準(zhǔn)化的債券資產(chǎn)是主要投向。目前，部分銀行審批風(fēng)控部門對(duì)債券投資施加不少限制。例如投資某些特定類型債券需要占用企業(yè)授信，要求配置券種持有期限定位于中短期限，以及行業(yè)和集中度限制等。往往債券中的ABS、項(xiàng)目收益券、私募債、非公開公司債、可轉(zhuǎn)債等面臨這類限制。銀行理財(cái)普遍對(duì)配置這些券種要求較嚴(yán)格，例如ABS只能購(gòu)買優(yōu)先檔，項(xiàng)目收益?zhèn)拗铺囟ㄐ袠I(yè)和客戶選擇等，投資范圍受到較大限制。目前債券市場(chǎng)正處于2015年債券牛市以來的相對(duì)低潮時(shí)期，普通信用債收益偏低和信用風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)并存，增加了投資獲取高收益的難度。銀行理財(cái)應(yīng)拓寬債券的投資視野，減少標(biāo)準(zhǔn)化固定收益資產(chǎn)的各種限制，把具有投資價(jià)值的標(biāo)的作為補(bǔ)充投資品種，增厚投資收益。

此外，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)在固收類標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資策略方面，主要以被動(dòng)組合策略為主，債券類資產(chǎn)普遍持有資產(chǎn)到期為，借以追求長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定的收益。而對(duì)于利用市場(chǎng)波段性機(jī)會(huì)進(jìn)行交易則較少涉足，主動(dòng)性投資策略不足。銀行理財(cái)應(yīng)積極把握貨幣政策的松緊節(jié)奏和市場(chǎng)交易情緒，探索交易型組合投資。具體而言，理財(cái)資金進(jìn)行債券配置，應(yīng)在完善投資研究等基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，五湖四海精選個(gè)券，研判市場(chǎng)變化，預(yù)測(cè)未來收益率波動(dòng)情況，主動(dòng)進(jìn)行投資組合管理，盤活存量債券資產(chǎn)池，以便提高組合收益。

資本市場(chǎng)類資產(chǎn)配置處于起步階段，主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管控手段缺乏