導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

莫燕濠

假如我有零花錢，該怎樣花呢?當(dāng)然要節(jié)省一點啦，否則就超支了。所以，我為自己定了一個“理財計劃”：

1，首先肯定不能虧待自己。我要拿20％的MONEY去麥當(dāng)勞大吃一頓!薯條，雞腿漢堡，麥樂雞，可樂，想起來都“口水直流三千尺”呀。

2，我可是一個超愛看書的“書呆子”，書肯定不能少。兒童文學(xué)書，科技教育書，文化哲理書，幻想童話書，冒險故事書都要去書店大掃一把，才能滿足我。這應(yīng)該只要30％的零花錢吧!

3，有很多事情會來得突然，所以不得不準(zhǔn)備資金后盾。我準(zhǔn)備把35％的鈔票存入銀行，以備急時之用。

4，剩下的15％，可以先拿出10％，買一些小禮物或食物送給外公外婆，再給一點“嘴上的獎勵”嘛。

5，剩下的5％，拿來干什么好呢?既有吃的看的，又有后備，贈禮的，恩……對了身上不帶點人民幣怎么行呢?坐車，打電話，路邊買急需品，可都得用錢。

這就是我的理財計劃。各位有什么高招，也來教教我吧。

我的理財訣竅

伍麗嫻

理財?媽媽根本就沒有給過我一分零花錢，怎樣理財啊?感覺好難啊!

雖然我沒有零花錢，但是我也有小訣竅哦!想不想聽啊?

訣竅一：嘴巴甜一點，考試分?jǐn)?shù)高一點。

最近，我數(shù)學(xué)小考有一個一百分。嘿嘿，反正媽媽說了，測驗或單元考，九十五分以上，十元，一百分，五十元。我立刻拿著卷子，跑到媽媽那兒。

“媽媽，我最近考了一百分?！蔽夜室忸D了一下。

“你說的‘獎學(xué)金’算不算啊?”我有點恐慌地問媽媽。

“哦，我有說過嗎?”媽媽慢悠悠地說，好像裝作不知道一樣。

“媽媽，我給你捶背。”我馬上換上一副討好的笑容。

捶完背，我的兩只手都酸死了，媽媽這才給了我一張五十元?？磥碛懞貌蝗菀装?

訣竅二：炒股票。

上個星期，外婆又給了我兩百元。怎樣才能將這錢翻一倍呢?對了，炒股票。

我讓我媽媽幫我選了幾只黑馬股票，將我所有的錢都投了進去。不出幾天，那幾只黑馬股票漲了一倍。我急忙把這幾只股票拋掉。哇!凈賺了幾千元耶。

這也是一個好選擇。但是“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎?！边@是我對你的忠告。

訣竅三：賣廢品。

我把家里喝完的牛奶盒，不要的廢紙、報紙、書等等，集中起來放在陽臺的一角，等積到一定的數(shù)量時，便把它們給賣了。

賣廢品的錢，我用來買文具，但也不能亂買，要買實用的。

我的媽媽帶我買東西時，經(jīng)常叫我看價格，也叫我要“貨比三家”，這也是一種訣竅哦!

除了賣廢品的錢用來買文具，其他外婆給我的錢、考試得來的錢、做家務(wù)賺的錢、壓歲錢……一律存進銀行，當(dāng)做是讀大學(xué)的費用，現(xiàn)在我擁有了自己的銀行卡。

我現(xiàn)在明白了，不一定要有錢，才叫做理財。我這樣也叫做理財。

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孔雪羚

理財，一個深刻的詞。對于理財，我有許多辦法，給你介紹一下吧。

方法一：寫流水賬

哈哈，這是我從爺爺那里偷來的秘方。他說這樣可以回顧一下每個月的開支，方便查看。我家的流水賬有四本：爸爸、媽媽、奶奶和我。盡管我不經(jīng)?；ㄗ约旱牧阌缅X，但還是用一個小本子記下每次的支出，久而久之，這就成了我理財?shù)囊粋€小方法。

方法二：賣廢品

也許說得夸張了點，其實我是把喝完的易拉罐，塑料瓶，舊報紙集中放置，達(dá)到一定數(shù)量后賣掉。我總喜歡把錢都放在一個小盒子里，有五毛的，一塊的，五塊的……沒過多久，就堆滿了一大盒。這個理財方法使我更節(jié)約了，我的壓歲錢也慢慢增加，真是一舉兩得!

方法三：學(xué)會分配和掙錢

按理說，每到新年我都會有一筆意外收獲――壓歲錢。我可高興了，但問題又來了，怎樣分配呢?我列了個表：首先計劃學(xué)習(xí)用品費用，再計算自己非常想要的東西……最后按分配實行?？墒菦]過多久，錢不夠用了，我就會想到掙。比如掃地，擦玻璃……等等。這種方法杜絕我亂花錢。

現(xiàn)在我已經(jīng)很會理財了，這可是練出來的。你呢?

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馮晨晨

大人總是說，小孩子是衣來伸手飯來張口，其實我們小孩子也是“理財大師”喲!

理財也是件容易的事。

小時候，爸爸媽媽總會給我一點“小費”。我可不像其他孩子那樣，用這些錢來買玩具，而是一點兒一點兒地存起來。我把這些錢放在一個月餅盒里。慢慢地，這些錢越來越多。從一元，二元，三元……一直存到十元，再從十元存到二十元，三十元……

月餅盒里的錢可不是亂放的喲!月餅盒里有兩個格子。我把硬幣和紙幣分別放在兩個格子里。還把一角硬幣，五角硬幣，一元硬幣……給分開來。每五塊硬幣為一打。當(dāng)然，也要把紙幣給分一分啦!我把紙幣的一元為一打，五元為一打，十元為一打……再把這些錢的面值從高到低給分一分。最大的面值在月餅盒的最底下，最小的則在最上面。這樣依次分類。

我每月都要把月餅盒里的錢給數(shù)一數(shù)，看看存的錢是不是越來越多了?每個月花了多少，存了多少……我把這些信息寫在一張紙上，并且把這張紙放在月餅盒里。這樣更有利于每月的結(jié)算。

我還準(zhǔn)備了一個小本子。其實這個本子是個賬本。上面記錄著我每天花了多少錢?買了什么東西?這個東西值多少錢?例如：9月13日，共花2元，買了一支圓珠筆，2元一支……

這就是我的賬本。

在春節(jié)的時候，我會拿到很多壓歲錢。每次我都要把這些壓歲錢給算一算，看看一共有多少錢，然后讓爸爸幫我開個存折。每年我都把壓歲錢存在里面?，F(xiàn)在，里面已經(jīng)有很多錢了。

我的理財名言是：“有條不紊的理財方式，是最好的理財方式?！崩硇缘睦碡敚刮覔碛辛艘粋€“小金庫”。我就是這樣理財?shù)模隳?

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謝嘉潤

理財?天天花錢，天天吃大餐?那樣你家絕對會破產(chǎn)。而我這個“理財專家”就有一套理財方案。

方案一：雖然孩子的零用錢極少，但我們也可以想方設(shè)法地去攢錢，雖然不會攢太多，但總比只有一點點好，幫爸爸媽媽做家務(wù)，考試考個好成績，幫爸爸媽媽做飯……我不信我們得不到money。

方案二：既然說了攢錢的方法，那也得節(jié)約啊，不要買一個東西，成千上萬的購買它，那你得干多少活呀?也必須安排好每天的用錢量，一天用幾百塊，你們家難道不會窮?最好不要每天都花錢，遇到小偷就不說了，那你也得心疼父母啊，父母用汗水和努力攢來的錢給了你，你卻一下子就用光了，你對得起父母嗎?

方案三：不要買那么多玩具，也不要買那么多零食和學(xué)習(xí)用具，這些東西只買一些就足夠了：玩具過時了，又得當(dāng)家里的垃圾了!零食吃完后，你可能會肚子痛，要是那樣，多不值啊!學(xué)習(xí)用品如果買太多，就會沒時間用，

難道你一天用一支筆?所以我提醒大家，不要過度的買一類東西，那樣你絕對會后悔的!

理財，理財，最重要的就是理了，希望誰都不要發(fā)神經(jīng)似地用錢，那樣可是不好的，難道你們想你們家從富人變成窮人嗎?

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佘佳臻

“哎呀呀，你看看你，這個月的零用錢還剩下多少……”不用問，絕對是老媽的獅吼功又發(fā)作了，這樣的場景在我家差不多每個星期都會上演。唉，誰讓我愛花錢呢，你知道我的外號嗎? “花錢鳥”!所以我就整理出了一套完善的理財方案。

方案一：殺價

身為消費者，當(dāng)然有殺價的權(quán)力啦，能夠少一分是一分，反正就是自己殺得開心，錢包也不會大出血。呵呵，嘴角彎彎?？梢灿腥讼灿腥吮?，只見商店老板在旁抱著自己的商品流淚啊，“天殺的，55555我的東西……”還好，快溜!

方案二：向老爸要錢

不知道大家有沒有這種經(jīng)歷，一般爸爸比較豪爽，而且不會念念叨叨的，身為爸爸，一般不會管那么多，但是有一點要注意，不能太頻繁，不然會起懷疑的哦。爸爸的大男子主義都在作祟啦。

其實有很多的辦法，每個人都自己的理財方法，如果我有充足的錢財，我會旅游天際，與小鳥一起翱翔，看看世界的風(fēng)光……我會找到那份快樂的真諦。

祝大家理財愉快，實現(xiàn)自己的夢想!

合理的理財，不僅能享受生活，還不會為生活而煩心，如果你存在不會理財這樣的問題，那就來看看我的文章吧。

我的理財方法

范運康

說到用錢，嘿嘿，那可是我最拿手的哦，無論錢的數(shù)量大小，我總能合理的分配，所以，我在暗地給自己取了個理財外號――“理財小子”。

每當(dāng)客人在新年里來拜訪我們時，我會第一個沖出去給客人開門，然后彬彬有禮地叫一聲：“叔叔(阿姨)好!”這可是有代價地哦――比別人先獲得紅包，怎么樣?這招不錯吧?我得到錢后，使用就看我的啦!

首先，我把其中的10％存進我的“私人小金庫”里，隨著時間的推移，存折里的錢便會日益增加，到那時，我就可以成為家里的大富翁啦!想到這里，我的心里變得美滋滋的，嘴巴早已彎成了一輪月牙，這可不是白日做夢，聚沙成塔嗎!

接著，我把其中的30％用來買文具，要買合適的，不能亂買，要合理分配好錢，這樣才是兩全其美嗎。

然后，我把50％的錢投入到書的海洋里。認(rèn)識我的人都知道，我可是一個名副其實的“書蟲”，在下課時，在家里，在大街上，我的手里總要捧著一本書，只要一有空閑的時間，我差不多都會用來讀書，俗話說得好：“一日無書，百事荒蕪”啊。

當(dāng)零花錢在我的完美的分配計劃下，光榮地完成“使命”后，剩下的10％的“資產(chǎn)”自動就轉(zhuǎn)入到念大學(xué)賬戶里，我的壓歲錢便光榮地完成了“任務(wù)”，看來要想再次展開理財身手的話，還要苦等一年啊!

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李易明

如果我告訴你我會理財，你可能會想：理財?一個小孩子怎么可能理財?理財是大人的事，哪能讓小孩子做?萬一出了問題怎么辦?但我并不這么認(rèn)為，因為我也會理財。

主題：存儲積蓄，為了夢想

我的夢想有兩個。一是當(dāng)一個刑事警察。二是當(dāng)上警察后買一輛叫做“甲殼蟲”的車。我的家人不認(rèn)同我做刑事警察，因為他們認(rèn)為這是一個相當(dāng)危險的職業(yè)。他們知道我很想買輛“甲殼蟲”，所以老是對我說：“甲殼蟲可貴呢，你以為警察工資很高嗎?我怕你三年不吃不穿都買不起!你想想，當(dāng)個老總多好。又不危險，工資又高……”老媽還在喋喋不休地講當(dāng)老總這個好，那個好。不過我的心思根本不在這些話上。我在想一個兩全其美的好辦法。我整整想了兩天，終于想出一個好辦法：我從現(xiàn)在就開始積蓄，我就不信從現(xiàn)在積到我工作的時候，再加上我那時的工資還不夠!

1，節(jié)約，節(jié)約，再節(jié)約。

在我沒有想到這個儲存積蓄的辦法之前(也就是我八歲之前)，我花錢可謂是“大手大腳”的。五十塊錢，兩天就花光了!我媽就把我比做“吃錢機”(何況，我自己都覺得這個比喻是那么生動)。不過，有了這個存儲積蓄的想法之后，我就想：節(jié)約，節(jié)約，再節(jié)約!所以我就立下了“二不，二要”的規(guī)定。不吃零食，不喝飲料。要吃米飯，要喝湯(外加一條：不去上公廁，因為要交錢。如果要上就以沖刺速度跑回家里上)。

篇2

1、財經(jīng)新聞，理財觀念即時更新

之所以暫時沒有買車一是因為我這個城市的交通太過擁擠用噩夢來形容某些時候的交通狀況也毫不夸張，另一個原因則是上下班途中的時間可以用來看看新聞了解財經(jīng)知識。擁擠的地鐵上，旁邊的乘客大多因為無所事事而昏昏欲睡而我則將D802橫置用GPRS連接網(wǎng)絡(luò)，瀏覽網(wǎng)頁。財經(jīng)、時事社會等新聞盡收眼底全天資訊搶先掌握。D802擁有2.8英寸的大屏幕分辨率達(dá)到了320×240橫置之后瀏覽Web網(wǎng)頁可以實現(xiàn)最為接近電腦的瀏覽方式。此外D802的GPRS達(dá)到了Class10上網(wǎng)速度令人滿意而互聯(lián)網(wǎng)上大多數(shù)網(wǎng)頁都針對IE設(shè)計因此D802通過其內(nèi)置的Pocket IE擁有了手機中與網(wǎng)頁最好的兼容性。當(dāng)然上述這些特點在我老婆手中的D600中也同樣擁有而我的D802則更擁有可模擬鼠標(biāo)的軌跡球令網(wǎng)頁瀏覽體驗更加接近電腦。

2、按揭買房，仔細(xì)計算房貸

房價節(jié)節(jié)攀升好在我早已擁有了我的安樂窩。不過這個安樂窩僅僅夠我們享受二人世界要想添丁，恐怕住房面積需要成倍增加。在我結(jié)婚后的第一個“五年計劃”中便是再購置一套住房既是為長遠(yuǎn)打算，也算是一個重要的理財和投資。

這幾天和老婆一有空就跑樓盤，看戶型、算價格、要在自己的承受能力范圍內(nèi)買到最為滿意的房子，要做的功課的確不少，在網(wǎng)上的多普達(dá)俱樂部閑逛時無意中發(fā)現(xiàn)一個適用于我們按揭房貸計算軟件，立馬下載下來安裝一用之后可把我們樂壞了――安裝了這個軟件之后的D802和D600變身成了我們的購房顧問只需要輸入我們每月的收入，購房面積、單價、按揭時間等信息，便可直接得到月供的數(shù)量甚至可以看到軟件推薦的可購房面積等。按揭買房是我們隨身理財D計劃的重要部分Windows Mobile操作系統(tǒng)下豐富的軟件資源令我們手中的多普達(dá)手機變身為置業(yè)顧問，令我們的購房計劃方便不少。

3、記賬，舉手之勞，看清金錢去向

所謂月光族，當(dāng)然是有多少用多少。其實細(xì)細(xì)想來很多錢花得不明不白的錢是因為自己大手大腳慣了要給自己設(shè)置一些障礙，管住自己的錢包。給老婆的D600手機安裝一個理財軟件詳細(xì)記錄每月的收入和開支情況。一個月、兩個月……一年下來不但金錢的去向和來源一清二楚，而且可以通過軟件了解自己的消費傾向以便調(diào)整消費習(xí)慣。當(dāng)然，我也給自己的D802裝上了同樣的軟件既可以隨時查看老婆手機通過藍(lán)牙發(fā)過來的明細(xì)文件，也可以為自己的私房錢找一個好管家。既然是私房錢，當(dāng)然除了自己之外不會讓第二個人知道因此我為D802的理財軟件設(shè)置了密碼任誰也不知道我的小金庫里面還有多少Money!多普達(dá)D系列兩款產(chǎn)品完全勝任了我家的大管家角色。

4、隨身股市，高位振蕩，富貴險中求

股市有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎話雖如此，但百年難遇的大牛市，即便是高位振蕩也擋不住新股民入市的熱情。我算得上是老股民了雖然投入的錢不多但幾年下來也是屢有斬獲，更重要的是，學(xué)來的投資經(jīng)驗令我受益匪淺。在擁有了D802之后，我更是徹底將我的“大戶室”搬到了手機上。在公司上班雖說電腦上可以直接看盤但畢竟是工作之外的事情，無法太過放肆，D802和D600都內(nèi)置了“掌上證券”可隨時隨地查看股市行情，并且提供幾乎和電腦完全相同的瀏覽模式和分析工具。甚至，我還在我開戶的券商網(wǎng)站上下載了專用的手機交易軟件可以直接在手機上進行買入、賣出、查詢轉(zhuǎn)賬等操作。既簡單，又能“掩人耳目”，還更在最大程度上保障資金賬戶安全，一舉數(shù)得。

5、掌中銀行，隨時隨地享受VIP服務(wù)

加息降利息稅再加息再……

股市儲蓄債券……我們到底該選什么?

篇3

監(jiān)管層發(fā)力

回顧近兩年來的監(jiān)管動作，從2013年8號文對非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)范，到銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點，再到獨立的理財事業(yè)部制改革，最近是商業(yè)銀行法的啟動修訂，都為銀行理財業(yè)務(wù)指向了一個關(guān)鍵發(fā)展方向――回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。雖然銀行理財市場已經(jīng)發(fā)展了十年之久，但法律關(guān)系一直未被厘清，到底是委托關(guān)系、資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系還是信托關(guān)系一直都是市場爭議的焦點。以上一系列的監(jiān)管動作以及市場對打破剛性兌付的呼聲，無疑都表明了銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該是信托性質(zhì)。信托關(guān)系從法理和制度安排上幫助銀行理財產(chǎn)品確立長久缺失的法律地位，從而促進銀行理財業(yè)務(wù)逐步回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。

只有回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)，銀行理財產(chǎn)品才有可能打破剛性兌付文化?；貧w資產(chǎn)管理本質(zhì)后，銀行與投資者之間為受托人與委托人的關(guān)系，從而打破目前類存款產(chǎn)品下的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系，風(fēng)險和收益都應(yīng)歸投資者所有，投資者在承擔(dān)風(fēng)險的情況下理應(yīng)獲得更高的風(fēng)險溢價。參照國內(nèi)外較為成熟的模式，基金化運作、結(jié)構(gòu)性投資將是銀行理財產(chǎn)品回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的出路。從基金化運作模式來看，產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)可定期估值，產(chǎn)品凈值隨資產(chǎn)的估值而定期波動，投資者以凈值為標(biāo)準(zhǔn)進行申購與贖回，銀行在收取一定比例的費用后的投資回報均歸投資者所有。從結(jié)構(gòu)性投資模式來看，銀行將債券、存款等低風(fēng)險投資品種以及股票、期貨、期權(quán)等高風(fēng)險投資品種相互組合，使得產(chǎn)品風(fēng)險處于高低之間，幫助風(fēng)險承受能力適中的投資者獲得適中的投資收益。

監(jiān)管層推動的銀行理財管理計劃采用的是基金化運作模式，該項試點工作發(fā)起于2013年10月，由10余家大中型銀行首先開展業(yè)務(wù)。如今，銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點機構(gòu)再次擴容，中信銀行、杭州銀行、寧波銀行已經(jīng)獲批此項試點資格，試點銀行數(shù)量提升至16家。此外，包括南京銀行、大連銀行、徽商銀行等大型城商行，已向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報或正在上報試點方案，正式獲批指日可待，可見銀行理財資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展主體已經(jīng)從國有行、股份制銀行逐步向城商行延伸。

城商行積極參與試點的原因，一方面是跟隨理財產(chǎn)品向開放式、基金化轉(zhuǎn)型之潮流;另一方面則是希望得到理財直接融資工具這一標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的發(fā)行資格。在原有的債券、貨幣市場工具等品種的基礎(chǔ)上，新增的理財直接融資工具也成了銀行理財管理計劃對應(yīng)的投資資產(chǎn)之一，單個理財直接融資工具對應(yīng)單個企業(yè)的債權(quán)，這就相當(dāng)于銀行通過理財管理計劃發(fā)行債權(quán)融資的“受益憑證”，同時向理財管理計劃投資者募集資金，然后投向?qū)?yīng)的融資企業(yè)。理財直接融資工具一方面按照份額發(fā)行，使得理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)從非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化品種;另一方面可以通過二級市場進行交易，使得市場能夠?qū)ζ鋬r格充分發(fā)現(xiàn)，便于產(chǎn)品凈值的估算。

四方面差異

銀行理財管理計劃與傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品之間主要存在四方面差異。

投資資產(chǎn) 為了便于產(chǎn)品估值，銀行理財管理計劃所投資的資產(chǎn)除原有的債券以及貨幣市場工具以外，增加了理財直接融資工具，且絕大部分計劃用理財直接融資工具替代了傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品中的各類非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)。

投資期限 傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品以封閉式運作，存續(xù)期限多在1年之內(nèi)，如1個月、3個月或6個月，而銀行理財管理計劃存續(xù)期普遍超過1年，多為2年或3年，但其以開放式運作，兩個相鄰的開放日之間的間隔期一般為1個月或1個季度。

投資收益 傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品以預(yù)期收益率形式公布，絕大部分產(chǎn)品的到期收益率與預(yù)期收益率相等，而銀行理財管理計劃剔除了預(yù)期收益率形式下的剛性兌付做法，轉(zhuǎn)而對所投資資產(chǎn)進行定期估值形成產(chǎn)品凈值，投資者于開放日以凈值申購或贖回理財管理計劃，由于凈值存在波動性，因此投資者獲得的收益存在不確定性。

篇4

這是一個普通的上海工薪家庭，丈夫?qū)O先生1978年出生，是某物流運輸公司的市場部經(jīng)理，每月稅后收入3300元，妻子收入6500元，夫妻兩人的收入都比較穩(wěn)定。

今年5月，他們家里誕生了一個小寶寶，孫先生告訴筆者，目前孩子未入保險，也沒有教育投資，希望可以盡早為孩子制訂一個合適的投資計劃。

收入中等生活寬裕

每月收支方面，夫妻兩人每月工資收入一共9800元，每月償還房屋貸款3100元，基本生活開銷2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娛樂方面花費1000元左右，支出總計約為6100元，因此每月有3700元左右的結(jié)余。

年度性收支方面，孫先生每年年終獎金10000元，妻子5000元，存款為他們帶來的年利息1000元，孫先生在股市里投資了相當(dāng)一部分的資金，每年的投資收益率約為20％，因此每年股市帶來的股息、股利約有10萬元。此外，由于孫先生和他的妻子目前還沒有任何商業(yè)保險方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些雜項費用大約6000元就能搞定。這樣算下來，家庭年度性結(jié)余也還能有11萬元左右。

家庭資產(chǎn)多用于投資

孫先生喜歡炒股，在股票投資方面有43萬元的投資，占了相當(dāng)大的一部分家庭資產(chǎn)，另外貨幣基金投資2萬元，現(xiàn)金及活期存款8.5萬元，新購了一套房產(chǎn)用于自用，市值約為52萬元，黃金及其他收藏品5000元。

家庭負(fù)債方面，目前還剩余35萬元的房屋貸款未還清，以及1萬元的信用卡還款額，因此孫先生家庭目前總資產(chǎn)106萬元，凈資產(chǎn)70萬元。

另一方面，夫婦倆還打算下半年為房屋裝修支出10萬元，希望專家在制訂理財計劃時，能為他們考慮到這筆預(yù)留費用。還想問一下，這筆裝修款是否可以采用貸款形式?

未來最關(guān)心的蘭件事

在孫先生的理財規(guī)劃里，還有最關(guān)心的問題有三個。首先是今年出生的寶寶，雖然還只是個嬰兒，但是孫先生還是想為孩子盡早規(guī)劃?！艾F(xiàn)在花在孩子教育上的投入越來越多了，我們也想為他提供一個美好的將來，為他安排好合理的保險及教育投資?！?/p>

篇5

許先生和太太剛剛過了不惑之年，因為膝下并無兒女，他們最關(guān)心的問題自然是兩人的退休規(guī)劃了。

教師收入來源多

許先生和太太都是中學(xué)教師，一個教數(shù)學(xué)、一個教英語，都是各自的學(xué)校比較優(yōu)秀的教師。

“我們兩個都是師范學(xué)校畢業(yè)的，從教十幾年來有點經(jīng)驗了?！痹S先生說，經(jīng)驗是他們比起年輕教師的最大優(yōu)勢，而在創(chuàng)新能力上又比年紀(jì)大的教師來得好些，因此學(xué)校還是蠻看重兩人的，他們也都獲得過不少榮譽。

“教師待遇好主要是平日的福利還不錯，補貼的東西比較多，偶爾還會發(fā)些實物的東西?！痹S先生和太太加上獎金等各項收入均在每月7000元左右?！耙驗閷W(xué)校有各種獎金，所以每個月的收入并不一樣，到了暑假會少一些，而如果遇到勞動節(jié)、教師節(jié)、國慶節(jié)等，加上節(jié)日獎金的收入就稍微可觀一點了?！?/p>

學(xué)校的工資、獎金只是兩人月收入的一部分，他們通過各種朋友介紹，給一些有需要的學(xué)生補補課，“一般都是周末，不會影響平日的工作”。這樣，每月的收入可以增加12000元左右?！暗搅撕罴?，這筆收入就更多了?！?/p>

由于兩人的周末時間都用來給孩子們補課，很少有空閑購物、娛樂，這部分的花費大約每月只要1000元，平日的飲食、交通等花費共2000元左右。這樣一來，這個教師家庭月結(jié)余有23000元。

許先生說，教師并沒有年終獎，而更像“學(xué)期獎”。在每個學(xué)期結(jié)束時，會根據(jù)教師的課時多少發(fā)一筆課時獎，還會根據(jù)各種考評分?jǐn)?shù)發(fā)放績效獎。因為拿得比較分散，而且數(shù)額不固定，他只能粗略估計一下兩人一共可以得到15000元左右。

許先生說，當(dāng)老師的一大好處在于可以免費旅行?！皩W(xué)校每年都會組織旅行，有時候短途，有時候遠(yuǎn)一些，不管怎么樣，自費旅行的費用算是省下了。”因此，兩人的年度花銷只是在過年過節(jié)時買些禮物，一般不會超過5000元。兩人可以結(jié)余的年度收入有1萬元。

堅持理財帶來財富增值

許先生和太太雖然不從事金融行業(yè)，但對投資倒是很有興趣。特別是許先生，他的“股齡”已經(jīng)有七八年了?！澳菚r候剛剛當(dāng)老師沒多久，好不容易有點積蓄，就急著投資了?！爆F(xiàn)在，許先生已經(jīng)靠教學(xué)收入、投資獲利賺了兩套房產(chǎn)。一套面積110平方米左右，平日自住，單價約1.8萬元；另一套面積80平方米左右，給許先生的父母居住，市值也攀升到了100萬元。兩套房屋的貸款都已經(jīng)還清了。

家庭其他資產(chǎn)中，股票投資市值35萬元、基金市值15萬元，家庭現(xiàn)金、活存有5萬元，并無定期存款。“2008年我股票的損失其實并不大，也就20％左右，倒是基金沒來得及逃走，損失多一些?！痹S先生說，為了以后養(yǎng)老的錢他還是會堅持投資，只是看著股市的上上下下，不知如何保留住勝利成果?！坝蟮亩瓮顿Y該怎么做呢?萬一再來一次‘跳水’，以前賺的不是白費了嘛?!”

提前退休養(yǎng)老和醫(yī)療金如何準(zhǔn)備

許先生覺得再過10年，他和太太的積蓄可以足夠他們養(yǎng)老了，如果這樣的估計不錯，他們就會選擇退休。到時候的收入可就難以估計了，但支出的項目看起來反而會更多一些，比如旅行、娛樂等等。

此外，兩人并沒有投保任何商業(yè)保險，許先生感覺還需要預(yù)留一筆醫(yī)療費用?！皩τ谏虡I(yè)保險我并不是很了解，也不知道在哪些方面可以投保哪些險種，朋友給我看的那些保單，我覺得也都太專業(yè)了無法理解。”對此，許先生覺得不妨聽聽理財師和保險規(guī)劃師的建議。

家庭資產(chǎn)配置分析與理財建議

家庭財務(wù)狀況分析

許先生夫婦倆有較高且穩(wěn)定的工作收入，家庭目前的財務(wù)狀況非常寬裕，年收入達(dá)到327000元，而年各項支出總計才41000元，收入結(jié)余比例達(dá)到87.46％。理財規(guī)劃的關(guān)鍵在與如何充分利用好這部分結(jié)余資金。

許先生家庭流動資金與家庭月支出的比率約為16，即流動資金可應(yīng)付家庭未來16個月的支出，可以認(rèn)為是非常充足的備用金。

家庭總資產(chǎn)達(dá)到353萬元，其中房產(chǎn)298萬元，占到84.42％，但兩套房產(chǎn)均為自住所用，且已無貸款。金融投資資產(chǎn)50萬元，僅占14.16％，相對較低，但由于家庭每年有近30萬元的結(jié)余，通過對未來幾年結(jié)余資金的安排，能夠提高金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比例。金融投資的分布為15萬元的基金和35萬元的股票，可以看得出許先生具有一定的投資經(jīng)驗，同時投資風(fēng)格比較激進。考慮到由于許先生家庭主要的理財目標(biāo)是養(yǎng)老，而這個目標(biāo)將會發(fā)生在未來10年之后，再加上資產(chǎn)增值的需要，因此中短期內(nèi)應(yīng)保持比較高的風(fēng)險資產(chǎn)投資，但是在職業(yè)生涯的晚期，投資風(fēng)格應(yīng)更趨穩(wěn)健，以求保住投資收益。

許先生家庭存在的最嚴(yán)重的問題是缺乏保障，夫婦倆沒有買過任何的商業(yè)保險，家庭財務(wù)的抗風(fēng)險能力很差，必須增加保險的投入。

理財目標(biāo)分析和具體理財建議

許先生家庭的最主要理財目標(biāo)就是在十年后退休，保障自己的退休生活無憂。

除此之外，理財師認(rèn)為作為丁克族，由于沒有子女，夫婦倆可以更自由地享受兩人世界，建議在通過規(guī)劃保證將來生活無憂的情況下，將努力提高目前的生活質(zhì)量作為理財目標(biāo)之一。

具體理財建議可以參考下面幾點。

緊急備用金的籌備：建議許先生夫婦在工資卡所屬的銀行各申請一張信用卡，信用額度各在1萬噸萬元，用于日常的消費支出，在申請同時開通自動還款功能，可免去逾期還款的擔(dān)憂；由于家庭每月的結(jié)余資金有2萬余元，考慮到信用卡50～56天的免息消費還款期，因此也無需擔(dān)心還款來源。而之前所準(zhǔn)備的備用金5萬元活期存款和現(xiàn)金可以以一年定期存款的方式存入銀行，一旦有急用且信用卡額度不夠時，可以直接全部或部分支取。同樣享受到活期利率；若無急用，存滿一年，可以享受到比活期高5倍的定期收益。

風(fēng)險管理：許先生家庭目前沒有任何保障，一旦有任何的突發(fā)事件都會對家庭的收支以及養(yǎng)老規(guī)劃帶來巨大的影響，而且年老之后除了日常開銷，醫(yī)療費用的支出也將占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤?，因此建議許先生現(xiàn)階段可考慮購買重大疾病險、醫(yī)療健康險及意外險。由于許先生夫妻的收入水平相當(dāng)，因此建議將各自的父母作為壽險的受益人，使上一代的養(yǎng)老生活也有所保障。

適當(dāng)提高生活質(zhì)量：一般的丁克族，由于沒有子女，因此夫妻倆更能享受人生。但是許先生家庭由于周末及假期時間都在給孩子們補課，很少有時間去娛樂購物。建議兩位可以適當(dāng)?shù)臅r候放下一部分工作，抽出時間用來消費娛樂，享受生活的更多美好，比如出門旅游、許先生陪太

太逛逛街看看話劇等，既能緩解緊張工作的壓力，又能增進夫妻感情。當(dāng)然。這樣做會影響收入，以每月休息一天計算，減少月補課收入1500元，同時增加消費娛樂支出1000元。但可以較好地提升許先生

具體投資規(guī)劃

對于許先生家庭，建議采取定期定額的基金定投方式來增加每月的20500元的結(jié)余資金的投資收益。具體來說，建議每月結(jié)余的投資可分為兩個部分。

今后5年內(nèi)，許先生可以繼續(xù)自己比較激進的投資風(fēng)格，每月定投10000元的指數(shù)基金，4000元的增強型債券基金，到退休前幾年時，轉(zhuǎn)為每月定投4000元指數(shù)基金、4000元增強型債券基金和6000元的純債基金，降低投資風(fēng)險。

每月結(jié)余中還有6500元，可每月定投貨幣基金，到年底全部贖回，預(yù)計有78000余元，其中一部分可以用于每年的保費支出，剩余的部分可考慮每年購買一部分實物黃金，以達(dá)到穩(wěn)健保值的目的。

對于存量的投資，股票部分如果許先生喜歡平時自己操作一下，那么我們的建議是至少不要繼續(xù)擴大股票投資，一旦有了盈余，及時將盈余部分轉(zhuǎn)入其他穩(wěn)健資產(chǎn)，以避免股市波動劇烈導(dǎo)致白賺。同時應(yīng)根據(jù)過去3年的長期業(yè)績表現(xiàn)對現(xiàn)持有的基金進行篩選。對持續(xù)低迷的基金，比如在晨星3年期排名同類后1／3的基金，應(yīng)考慮適時更換。

最后用一句話來總結(jié)丁克退休規(guī)劃：丁克養(yǎng)老，做好保障，能掙會花，老來不怕。

注：理財規(guī)劃需要定期進行回顧和調(diào)整，請許先生夫婦半年之后與我們共同來檢查規(guī)劃執(zhí)行情況并作出相應(yīng)的調(diào)整。

家庭保險建議

隨著中國人思想的進一步解放，中國的各大城市已出現(xiàn)60余萬個“丁克家庭”。丁克家庭的夫妻一般都有較高的文化修養(yǎng)與知識背景，從事的工作收入可觀，在生活模式與理財觀念上非常新潮與時尚。

以剛過不惑之年，從事教育事業(yè)的許先生與許太太為例，其目前的家庭財務(wù)情況，呈現(xiàn)如下兩個特點。一是充裕且穩(wěn)定的月現(xiàn)金流，意味著許先生的家庭可以將其活期存款與現(xiàn)金壓縮到比較小的比例；而將部分的資金運用與投資(無論是風(fēng)險較高的股票市場，或是相對穩(wěn)定的債券與貨幣市場)，來獲得相對較高的投資回報。二是該家庭固定資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)的比例很高，其在住房方面的需求已基本滿足，這也為其多元化投資提供了堅實的保障。

但是作為“丁克”一族。除了就職學(xué)校方面提供的社會保障外，許先生與太太目前并沒有安排商業(yè)保險。但從長遠(yuǎn)看，缺乏與其家庭收入相匹配的家庭風(fēng)險保障與養(yǎng)老規(guī)劃是極為不利的。

我們看到，許先生與太太目前剛過40歲，卻希望50歲就能提前退休，并享受旅游等悠閑的退休生活。也就是說，他們可以用于未來特定退休金積累的時間已經(jīng)所剩不多，大約只有10年。這樣一來，他們的退休后生存金需求和風(fēng)險程度就比較高了，最好能利用特定的保險，比如年金類產(chǎn)品，或是生死兩全類保險，來鎖定50歲退休以后的確定性收入來源。

至于許先生提到的醫(yī)療費用問題，我們認(rèn)為以他們現(xiàn)有的收入水平和資產(chǎn)狀況，若是小毛小病的費用風(fēng)險可以自己“自留”也就是依靠自己的資金去覆蓋所需費用，而大病風(fēng)險保障，則可以利用商業(yè)保險在社?；A(chǔ)上再加一層補充保障。

我們經(jīng)過分析后認(rèn)為，若以信誠人壽保險公司的相關(guān)產(chǎn)品為例，那么“安享未來”與“智尚人生”兩款產(chǎn)品可能比較符合許先生夫婦在家庭風(fēng)險保障與保險理財方面的實際需求。

比如，他倆可以選擇信誠“安享未來”養(yǎng)老年金保險計劃，選擇10年期繳費。若選擇了該款產(chǎn)品后，許先生與太太可以獲得三重利益：(1)從40歲到80歲的重大疾病與意外事故的高額保障；(2)50歲退休時，兩位就可以每年領(lǐng)取10％的保額作為退休補充金，一直到80歲；(3)生存期間50歲、70歲、80歲還可以分別額外獲得10％、20％、50％的保額，以進一步提高階段性生活品質(zhì)；(4)享受信誠人壽的現(xiàn)金紅利與特別紅利l這款保險定位于人生長期的退休規(guī)劃所需，并考慮進了長期通漲的因素，集高額保障與長期養(yǎng)老保障于一身，剛好比較符合許先生夫婦的情況。

篇6

突破3個誤區(qū)

有社保，就不必買商保

我國目前的社會保障制度，只能保障參加社保人員最基本的生活水平。以社會醫(yī)療保險為例，在用藥范圍、就診醫(yī)院等方面有諸多限制，由于重大疾病發(fā)生大額醫(yī)療費用時，社保所能提供的保障十分有限，這時候商業(yè)保險就可以彌補社保的不足。

現(xiàn)在年輕健康，不需要買保險

年輕時投保，保費會相對低些。同時身體狀況良好時投保，才能符合保險公司的體檢要求，身體欠佳時投?？赡鼙痪鼙；蛞蠹邮毡ｋU費。

現(xiàn)在錢少，保險等以后再買

年輕上班族對消費沒有計劃性，常常透支。而保險具有強制儲蓄的功能，強迫你將可花或不花的錢積攢起來。事實上，若發(fā)生大額醫(yī)療費用支出，年輕上班族的經(jīng)濟壓力會更大，將收入的一小部分用于保險費用支出，可以抵御隨時出現(xiàn)的風(fēng)險。

正視3個風(fēng)險

意外風(fēng)險

由于年齡特點決定，年輕人喜歡從事一些冒險刺激的活動，這是年輕上班族面臨的最大的風(fēng)險。意外傷害在我國死亡原因中占第5位，且是我國1―35歲年齡段的第一死亡原因。意外傷害包括道路交通傷害、空難、海難、燒傷、溺死、消費品傷害、娛樂性傷害等等。我國每年發(fā)生傷害的有7000萬人，死亡80萬，每年因傷害償付的醫(yī)療費高達(dá)340―1170億元。

健康風(fēng)險

年輕上班族工作壓力是很大的，加班也是常事。目前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，頸椎病已經(jīng)有年輕化的趨勢，門診經(jīng)常有20歲左右的年輕人被確診為頸椎病。此外，原先僅是中老年人才患的冠心病、乳腺癌、紅斑狼瘡等疾病，如今發(fā)病都有年輕化的趨勢。

養(yǎng)老風(fēng)險

中國社科院人口所專家日前通過最近出版的《2007年中國社會藍(lán)皮書》提醒，中國在21世紀(jì)頭50年中，將面臨前20年就業(yè)壓力大、后30年養(yǎng)老壓力大的問題。年輕上班族現(xiàn)在為自己制定一份退休金計劃，可以為未來的退休生活減輕壓力。

選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU計劃

專家建議投保的費用以年收入的8%―15%為宜，理性的消費者應(yīng)根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等情況適當(dāng)購買保險。針對年輕上班族自身的特點和面臨的風(fēng)險，為其推薦的險種組合如下：

主險：健康險或健康險+養(yǎng)老金

附加險：住院醫(yī)療保險、附加意外傷害險、保險豁免險。

以年輕上班族李小姐為例。李小姐25歲，未婚，大學(xué)剛畢業(yè)，某國企公司職員。年薪4.2萬元，有社保，父母未退休，有收入來源。

根據(jù)李小姐的情況，為其制定保險方案：

針對意外風(fēng)險，可購買意外傷害保險和保險豁免險種，一旦李小姐過早離世，身故保險金可以用于父母的養(yǎng)老，對父母盡一份責(zé)任。若因疾病或意外完全喪失工作能力，可免除未來應(yīng)繳付的保險費，繼續(xù)享受原保險計劃提供的所有保障利益。針對健康風(fēng)險，可以考慮購買住院醫(yī)療險和重大疾病險，以保證有足夠的錢看病。還可以購買特別針對女性開發(fā)的壽險產(chǎn)品，全面地保障自身的健康。針對養(yǎng)老的問題，由于李小姐目前單身，沒有家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，可以選擇購買定期返還型或養(yǎng)老型險種。

篇7

一、營銷組織架構(gòu)

為確保本次集合資產(chǎn)管理計劃順利發(fā)行，，全國公務(wù)員公同的天地本公司內(nèi)部特成立“集合資產(chǎn)管理計劃工作小組”，其中營銷策劃組、銷售管理組、客戶服務(wù)組（參見圖）具體負(fù)責(zé)本次計劃的營銷組織工作。

圖計劃的營銷組織架構(gòu)

集合資產(chǎn)管理計劃工作小組

銷售管理組

客戶服務(wù)組

營銷策劃組

二、代銷活動組織安排

（一）組織安排

本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，對于代銷活動的組織安排，××證券有限責(zé)任公司（以下簡稱“本公司”）擬定了以下基本思路：通過與代銷機構(gòu)建立良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，充分調(diào)動代銷機構(gòu)的積極性，在為代銷機構(gòu)提供人員培訓(xùn)、市場推廣、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、客戶服務(wù)等全方位支持的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮代銷機構(gòu)現(xiàn)有的資源優(yōu)勢。將本公司代銷業(yè)務(wù)管理體系與代銷機構(gòu)業(yè)務(wù)營銷管理體系有機結(jié)合，形成一個資源共享、優(yōu)勢互補的集合資產(chǎn)管理計劃代銷業(yè)務(wù)營銷體系。

在本次計劃的代銷組織安排中，營銷策劃組負(fù)責(zé)整個代銷活動的組織策劃，與代銷機構(gòu)共同協(xié)商確定宣傳定位、推廣方式、宣傳推廣實施方案等，共同組織系列宣傳材料，聯(lián)合開展投資者輔導(dǎo)工作。

銷售管理組負(fù)責(zé)代銷機構(gòu)的市場調(diào)研，組織實施業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)與業(yè)務(wù)考評工作，及時準(zhǔn)確地傳達(dá)相關(guān)信息。在發(fā)行過程中與代銷機構(gòu)管理部門一起巡視各代銷網(wǎng)點，督促銷售活動的開展，就發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見。

客戶服務(wù)組負(fù)責(zé)為代銷機構(gòu)的客戶提供全方位、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，收集客戶的反饋信息，跟蹤市場反應(yīng)情況，及時準(zhǔn)確地上報相關(guān)情況。

（二）協(xié)議簽訂

為規(guī)范代銷機構(gòu)的銷售行為，保護投資者的合法權(quán)益，本公司根據(jù)中國證監(jiān)會有關(guān)規(guī)定、《××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計劃管理合同》及其他有關(guān)規(guī)定，本著平等自愿、誠實信用的原則，與代銷機構(gòu)簽訂了《××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計劃銷售協(xié)議》（以下簡稱“代銷協(xié)議”），明確了本公司與代銷機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。針對代銷業(yè)務(wù)的日常管理工作，本公司還制定了一系列管理規(guī)章制度。在具體業(yè)務(wù)活動開展過程中，本公司將與代銷機構(gòu)密切合作，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，并做好風(fēng)險防范的事前、事中、事后控制工作。

（三）銷售活動安排

⒈按照中國證監(jiān)會《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》規(guī)定，對代銷機構(gòu)進行資格審查，以促使代銷機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作符合要求，確保集合資產(chǎn)管理計劃的銷售活動順利開展。

⒉獲得批文前，銷售管理組配合代銷機構(gòu)對其一級分支機構(gòu)開展市場調(diào)研、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括本公司××證券“××××”集合資產(chǎn)管理計劃簡介、集合資產(chǎn)管理計劃投資指南、本集合資產(chǎn)管理計劃業(yè)務(wù)規(guī)則與業(yè)務(wù)流程以及客戶服務(wù)介紹等。同時要求代銷機構(gòu)對其下一級分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

⒊獲得批文后至發(fā)行前，營銷策劃組與代銷機構(gòu)確定整體宣傳推廣方案，并組織實施，在發(fā)行公告刊登日前將所有宣傳材料送達(dá)代銷機構(gòu)指定營業(yè)網(wǎng)點。銷售管理組為代銷機構(gòu)一級分支機構(gòu)提供強化培訓(xùn)，配合各重點地區(qū)舉辦路演推介會，為發(fā)行工作進行市場策動。

⒋發(fā)行期間，營銷策劃組與代銷機構(gòu)共同組織宣傳推廣活動；銷售管理組負(fù)責(zé)各地區(qū)代銷機構(gòu)的巡查工作，現(xiàn)場解決銷售過程中的有關(guān)問題，向本公司總部及時準(zhǔn)確地傳達(dá)相關(guān)信息；客戶服務(wù)組為銷售活動提供全面客戶服務(wù)支持。

⒌發(fā)行結(jié)束后，按照中國證監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定要求，由銷售管理組與代銷機構(gòu)共同對整個集合資產(chǎn)管理計劃銷售活動進行總結(jié)，對各地區(qū)發(fā)行工作進行考核評價，總結(jié)內(nèi)容包括發(fā)行組織安排、銷售業(yè)績及客戶服務(wù)等。

三、直銷活動組織安排

（一）組織安排

本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，直銷部分主要針對機構(gòu)客戶及資金量充裕的個人客戶。本公司根據(jù)客戶需求特征及地域分布情況，對直銷組織活動安排如下：

⒈機構(gòu)設(shè)置

目前，本公司在全國設(shè)有家營業(yè)部以及北京、上海個地區(qū)管理總部，為直銷客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。公司集合資產(chǎn)管理計劃工作小組負(fù)責(zé)直銷業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理與協(xié)調(diào)工作。

⒉人員安排

為做好本集合資產(chǎn)管理計劃的直銷工作，本公司將充分調(diào)動各方面資源，周密計劃，統(tǒng)籌安排。

在集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，從各部門抽調(diào)人員組成路演推介領(lǐng)導(dǎo)小組與各地區(qū)工作組，具體如下：

（）路演推介領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)對整個路演推介工作的統(tǒng)籌安排與監(jiān)督實施。負(fù)責(zé)人：張躍；

（）北方地區(qū)工作組負(fù)責(zé)華北、東北地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

（）華東地區(qū)工作組負(fù)責(zé)上海、江蘇、安徽、浙江、福建、山東等地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

（）南方地區(qū)工作組負(fù)責(zé)深圳、廣東、廣西、湖南、湖北等地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

（）西部地區(qū)工作組負(fù)責(zé)重慶、四川、云南、貴州、甘肅、新疆等地區(qū)直銷客戶的路演推介、開發(fā)工作；

根據(jù)直銷客戶的特點，各工作組應(yīng)由銷售管理組及本集合資產(chǎn)管理計劃相關(guān)投資、研究人員組成，從計劃的產(chǎn)品、投資、研究等方面向機構(gòu)客戶進行推介。

（二）銷售活動安排

⒈獲得證監(jiān)會批文前的直銷客戶走訪工作

自著手本集合資產(chǎn)管理計劃的發(fā)行準(zhǔn)備工作開始，本公司便將核心客戶群的培育作為工作重心，與重點客戶保持密切聯(lián)系。為確保本集合資產(chǎn)管理計劃的順利發(fā)行，本公司按照四大地區(qū)的分工對潛在客戶進行了走訪，介紹了公司的運作情況以及產(chǎn)品的投資理念等內(nèi)容，同時與客戶加強了溝通，了解了客戶需求，為確定本集合資產(chǎn)管理計劃的銷售活動安排提供了決策依據(jù)。

⒉獲得證監(jiān)會批文后的路演推介工作

（）本公司內(nèi)部進行各地區(qū)路演推介活動的動員工作，協(xié)調(diào)一致，合理安排；

（）各地區(qū)路演推介工作組全面展開實際工作，加強對各地潛在客戶的推介、開發(fā)工作；

（）在各地區(qū)的路演推介活動，注意與代銷機構(gòu)的協(xié)同配合，防止銷售活動出現(xiàn)混亂。

⒊本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間的直銷活動

（）在就近接受各地直銷客戶認(rèn)購的基礎(chǔ)上，深入挖潛客戶資源；

（）對首次認(rèn)購金額超過萬元的客戶，本公司提供上門開戶及認(rèn)購辦理服務(wù)；

（）發(fā)行期間不斷跟蹤核心客戶，落實認(rèn)購意向；

篇8

人生理財階段劃分

明確人生理財?shù)母鱾€階段只是我們展開理財規(guī)劃的第一步,要真正實現(xiàn)自己的財富積累和合理利用可能需要一生的時間,那么如何在理財路上合理規(guī)劃自己的一生呢?

明確理財目標(biāo)

理財目標(biāo)不應(yīng)該僅僅是要獲得較高的資金收益率,它還伴隨著家庭的期望和夢想。比如:我們要在什么時候購房買車、為孩子選擇怎樣的教育、退休后怎樣享受生活,以及平常休閑時怎樣制訂娛樂計劃等等?？梢哉f,明確理財目標(biāo)是建立一個財務(wù)安全健康的生活體系的重要保障。

制訂系統(tǒng)的財務(wù)規(guī)劃

一個詳細(xì)的財務(wù)規(guī)劃涉及家庭資金流向的各個方面,簡單來看主要由收入和支出兩部分構(gòu)成。家庭收入是扣除應(yīng)交納的稅款之后的純收入,一般分為常規(guī)收入(工資、獎金、補助、福利等),經(jīng)營收入(房租、傭金等),投資收入(股票、基金、債券等)和偶然收入(彩票等)。家庭支出是所有以現(xiàn)金或信用卡等方式支付的貨幣額,一般分為日常支出(飲食、服裝、水電、交通、通訊、贍養(yǎng)等),投資支出(股票、基金、外匯、債券、存款、保險等),意外支出(醫(yī)療、賠償?shù)?和消費支出(旅游、保健、購物等)。

記錄家庭收入明細(xì)有利于我們合理安排家庭消費和保障資金,有效控制家庭現(xiàn)金流,合理籌劃個人稅務(wù)問題等等,顯然,這對我們正確處理當(dāng)前消費,合理預(yù)期未來消費十分重要。

充分了解各種理財投資工具

目前市場上的投資工具主要有儲蓄、基金、股票、債券、保險、外匯以及各種銀行理財產(chǎn)品等,如何對以上產(chǎn)品進行有效的投資組合必然是建立在對它們操作細(xì)節(jié)的明晰和對自身家庭財產(chǎn)明確基礎(chǔ)之上的。一方面我們可以自行搜集資料,掌握信息;另一方面我們也可以通過金融機構(gòu)設(shè)立的理財中心進行咨詢。其實目的只有一個,合理打理我們在人生各階段的財富,實現(xiàn)有效的投資理財組合。

量化愿望指標(biāo),

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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財 合理規(guī)劃

前言：大學(xué)生是我國社會經(jīng)濟發(fā)展和國家經(jīng)濟建設(shè)的接班人，是國家發(fā)展的棟梁之才，大學(xué)生的一些品質(zhì)，對于日后國家的發(fā)展來說，具有重要影響。理財觀念的樹立，是讓大學(xué)生更早地接觸社會，讓他們心中對消費觀念有著新的理解。目前來看，大學(xué)生的消費隨意，花錢大手大腳，一旦步入社會，這對于他們?nèi)蘸蟮纳顏碚f，較為不利。養(yǎng)成理財觀念，合理消費，對于促進大學(xué)生養(yǎng)成一個良好的消費觀念，十分重要。

一、我國大學(xué)生理財現(xiàn)狀

就目前來看，我國大學(xué)生的消費觀念普遍較差，沒有一個合理的消費計劃，并且消費比重在全國消費總比重當(dāng)中所占的比例逐年提升。大學(xué)生是社會中一個特殊的消費群體，他們很多人并沒有自己的經(jīng)濟來源，消費大部分來自于父母給的生活費。大手大腳的消費，對于未來大學(xué)生步入社會后的消費觀念養(yǎng)成來說，十分不利。大學(xué)生理財現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，消費沒有計劃，主觀隨意性強。大學(xué)生的消費大多數(shù)是自己想買什么，就買什么，從來沒有一個合理的消費計劃。往往生活費沒有到期末的時候，就已經(jīng)捉襟見肘，不得不再向家里伸手要錢。這種消費情況在各個大學(xué)當(dāng)中普遍存在，并非是什么鮮見現(xiàn)象。

第二，消費結(jié)構(gòu)存在很大問題。大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)主要包括以下幾個方面：飲食消費、學(xué)習(xí)消費、娛樂消費、服飾消費、戀愛消費和人際交往消費。這幾個方面當(dāng)中，占據(jù)最大比例的是飲食消費，而學(xué)習(xí)消費往往是最少的。除此之外，大學(xué)生的消費主要集中在了娛樂消費和服飾消費、戀愛消費三個方面。大學(xué)生在消費過程中，消費結(jié)構(gòu)安排的不合理，本應(yīng)該在學(xué)習(xí)方面加大消費，但反而學(xué)習(xí)消費是最少的。

第三，缺乏理性消費的觀念。大學(xué)生的消費觀念缺乏理性，往往受到攀比心理以及社會環(huán)境因素影響，消費追求時尚，攀比心思嚴(yán)重，不注重自己的實際消費能力，沖動消費所占的比重較大，往往預(yù)計的生活花費根本支持不了多久，自己的生活費就已經(jīng)捉襟見肘了。這種缺乏理性的消費觀念讓大學(xué)生容易產(chǎn)生拜金主義，從而引起大學(xué)生思想道德素質(zhì)的下滑。

第四，理財觀念淡薄。大學(xué)生的理財觀念淡薄，對于金錢的用度缺乏明確規(guī)劃，很少對自己的消費提前計劃。在大學(xué)生心里，認(rèn)為理財就是將錢存在銀行，或是節(jié)省開支，對理財知識認(rèn)識淺顯。而一些稍微有些理財知識的大學(xué)生，理財?shù)姆较蛞矁H限于股票、銀行理財產(chǎn)品等方面，并且這種理財行為大都是受到社會投資環(huán)境的影響，缺乏對理財風(fēng)險認(rèn)識，很容易遭受到經(jīng)濟損失。

二、大學(xué)生理財?shù)暮侠硪?guī)劃

（一）創(chuàng)造良好的理財環(huán)境

大學(xué)生理財環(huán)境的創(chuàng)建，要從社會、學(xué)校、家庭以及學(xué)生自身四個方面著手，只有這樣，才能為大學(xué)生創(chuàng)造一個良好的理財環(huán)境，培養(yǎng)大學(xué)生的理財意識。第一，在社會方面，要靠政府和媒體共同努力，引導(dǎo)和創(chuàng)造一個良好的理財風(fēng)氣。加大對理財觀念的宣傳工作，引導(dǎo)大學(xué)生理財意識，并且鼓勵大學(xué)生進行理財，提升大學(xué)生的理財能力;第二，家庭方面對大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)來說，具有重要意義。家長的消費習(xí)慣以及對孩子的教育，對大學(xué)生成長來說具有重要影響。家長們對孩子的消費要采取管制的措施，不能孩子伸手要錢，不問孩子要錢的原因，就溺愛孩子，想花多少給多少。家庭應(yīng)該鼓勵孩子樹立理財?shù)囊庾R，合理安排消費，并且對孩子進行存錢觀念的灌輸，這對于大學(xué)生日后理財觀念的養(yǎng)成，具有重要意義。第三，在學(xué)校方面，校方應(yīng)該發(fā)揮校內(nèi)社團的積極作用，積極開展理財活動，培養(yǎng)和灌輸學(xué)生的理財意識，讓大學(xué)生在這種氛圍的熏染下，樹立理財意識。第四，在學(xué)生自身方面，要樹立科學(xué)合理的消費觀念，對金錢用度有一個明確的規(guī)劃，避免大手大腳的花錢。同時，積極關(guān)注理財知識，對理財產(chǎn)品、股票等投資方面有一定的風(fēng)險防范意識，盡可能地選擇一些保本的理財產(chǎn)品，通過對理財產(chǎn)品的接觸，提升自身的理財能力，漸漸掌握有關(guān)理財產(chǎn)品風(fēng)險知識，確保資金的收益性和安全性。

（二）提高理財能力，制定理財規(guī)劃

大學(xué)生理財?shù)暮侠硪?guī)劃，要采取循序漸進的方式，由簡到難，一步一步進行。例如先從自身消費觀念做起，控制自己的消費，節(jié)約用錢，建立自己的“小金庫”，樹立存錢意識。之后可以試著購買一些保本的理財產(chǎn)品，選擇風(fēng)險性小的投資產(chǎn)品，一點點積蓄，培養(yǎng)自己的理財能力。最后，等有了一定的理財知識，并且有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)后，可以投資股票，樹立風(fēng)險防范意識，在實踐當(dāng)中積累理財規(guī)律和經(jīng)驗，從而獲得較大收益。除此之外，還要制定一個有效的理財規(guī)劃，在大學(xué)期間對自己的人生做好規(guī)劃。例如樹立和建立起適合自己的消費觀念，制定出一個學(xué)期的消費計劃，對各項支出都做到合理安排。在大學(xué)期間，多多了解關(guān)于理財方面的知識，利用課余時間學(xué)習(xí)理財知識，掌握理財?shù)娘L(fēng)險知識，對一些理財產(chǎn)品的收益情況有一個很好的了解，之后可以嘗試進行理財投資，并且從中獲取一定收益，為工作后的理財生活打下一個堅實的基礎(chǔ)。

結(jié)束語：綜上所述，我們不難看出大學(xué)生掌握理財知識和懂得理財?shù)闹匾?，這對于大學(xué)生培養(yǎng)正確合理的消費觀念，以及日后大學(xué)生步入社會來說，具有重要意義。大學(xué)生是祖國未來的希望，他們對當(dāng)下社會經(jīng)濟發(fā)展來說，有著重要影響。在大學(xué)期間，樹立良好的理財觀念，合理的進行理財，從大學(xué)生日后的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，意義重大。

參考文獻：

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白先生,32歲,在一所高校任助教,稅后年收入9萬元,年公積金1.5萬元,享受公費醫(yī)療。妻子張女士,28歲,私企員工,去年10月因懷孕辭職在家,現(xiàn)無收入、無醫(yī)療等保險,計劃2010年12月開始找工作。

白先生目前家庭擁有一套二居室房產(chǎn),市值150萬元,有貸款。他家現(xiàn)有資產(chǎn)包括固定存款15萬元,活期5萬元,基金市值3萬元。

2010年6月,寶寶即將出生。一方父母有固定退休金,無負(fù)擔(dān);另一方父母無任何收入,有社區(qū)醫(yī)療保險,負(fù)擔(dān)重,每年需贍養(yǎng)費1萬元。白先生夫婦每月生活費3500元,房貸1500元/月(公積金貸款30萬元25年,等額本息還款,故最后一個月還貸較高,已還貸4年)。

白先生有大病保本保險400元/月(已交3年,共10年期)。

資產(chǎn)分析

白先生家庭總資產(chǎn)173萬元,房屋貸款余額28萬元,計算得出資產(chǎn)負(fù)債率為16%,處于比較合理的水平。其中,房產(chǎn)價值150萬元,占總資產(chǎn)的87%;投資性金融資產(chǎn)占13%,比例偏低。家庭稅后收入10.5萬元,可用于償還房貸的住房公積金1.5萬元,家庭年度支出7.48萬元,年度結(jié)余3.02萬元,結(jié)余比例29%,處于較低水平,這與目前白先生家庭單收入結(jié)構(gòu)有關(guān),在張女士工作后可能得到改善。

此外,白先生的家庭保險支出不足,不足年收入的10%,而且沒有包含張女士的保障。10年期的交費期限不利于分散風(fēng)險,較多占用了家庭保費額度,限制了提高保額的空間。

理財目標(biāo)

1、合理投資使家庭資產(chǎn)增值;

2、為孩子準(zhǔn)備教育金;

3、完善家庭保險,提升保障水平;

4、未來5年內(nèi)想換個樓層好、三居室的大房子。

理財建議

1、開源節(jié)流,養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣

精打細(xì)算,準(zhǔn)備嬰兒用品。準(zhǔn)媽媽們可以在孕期和產(chǎn)后適當(dāng)?shù)毓?jié)流。在生育之前,不要為寶寶準(zhǔn)備奶粉,可等到寶寶出生后,在醫(yī)生的指導(dǎo)下,根據(jù)寶寶的體質(zhì)選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營養(yǎng)、最省錢的喂養(yǎng)方式,因此,最好還是選擇母乳喂養(yǎng)。

對于寶寶的嬰兒車和各種嬰兒用品,一定要捂緊錢袋子,不要興之所至大手大腳。最好從親戚朋友那里收集他們寶寶用過的且還可繼續(xù)使用的物品,這樣不僅節(jié)省了銀子,還減少了甲醛對寶寶的危害。

除此之外,切記不要囤積過多的寶寶用品。寶寶的成長速度快,如果購買過多,特別是BB衫,很可能會造成浪費。此外,在“拼客”流行的時代,寶寶用品也一樣可以“拼購”。

2、留足充分的家庭緊急備用金

白先生家的生活支出將在近期有所增加,在張女士工作前的半年之內(nèi)的生育費用、營養(yǎng)費用、護理費用、生活額外開支等項,保守估計在2萬元左右,這筆錢主要用家庭存款支付。還要看到,孩子出生必然帶來家庭支出的增加,假設(shè)為1000元/月,這樣每個月的家庭生活支出就增加至4500元。

雖然白先生的工作比較穩(wěn)定,但是考慮到張女士即將生育的特殊時期,建議保留5萬元的備用金,以應(yīng)對意外支出。要著重考慮這筆錢短期內(nèi)流動性,建議以銀行存款為主。張女士工作后,如果收入能達(dá)到北京市職工平均工資(每年增加約4萬元),可以將備用金降為3萬元,大致相當(dāng)于5個月左右的生活費。

3、長線投資,持續(xù)性投資教育金

為寶寶進行的投資,家長要注意做長線,并多利用復(fù)利這種工具。哪怕每月只投資1000元,20年后都會獲得高達(dá)幾十萬元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消費水平,從出生到大學(xué)畢業(yè)需要40萬元以上,除了納入每個月的生活支出之外,還可以對大學(xué)教育以及留學(xué)資金進行長期投資規(guī)劃。綜合考慮大學(xué)教育和留學(xué),至少需準(zhǔn)備40萬元。假設(shè)投資收益率達(dá)到8%,共投資20年,每年需要投入1萬元。

教育金準(zhǔn)備可在基金投資里綜合考慮,保持投資的持續(xù)性,而且要保證資金用途的相對明確,不要輕易挪作他用。建議定投股票型基金,享受中國經(jīng)濟長期增長的紅利。如果將來用不到這筆錢的話,還可以轉(zhuǎn)化成為子女的婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金或者是自己的養(yǎng)老金,可謂一舉多得。

基金定投指的是投資者在每月固定的時間、以固定的金額投資到指定的開放式基金中,類似于銀行的零存整取方式。 由于基金定投起點低、方式簡單,所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。 基金定投具有類似長期儲蓄的特點,能積少成多,平攤投資成本,降低整體風(fēng)險,只要選擇的基金有整體增長,投資人就會獲得一個相對平均的收益,不必為入市的擇時問題而苦惱。

4、增加母子二人的保險,改善家庭保障狀況

在孩子滿月后綜合考慮張女士和孩子的保險。建議以健康保障為主,包括住院醫(yī)療和重大疾病。根據(jù)保險公司的規(guī)定,張女士在孩子滿月后才能投保。每人保額10萬元,交費期選擇20年以上,以達(dá)到分散風(fēng)險的目的。家庭的年度保費支出控制在1萬元左右。如果孩子是北京戶口,也要在孩子滿月后及時參加少兒大病醫(yī)療保險。

5、注意理財彈性,增加基金投資額度

建議保留5萬元的固定存款或者債券型基金,其余部分用于投資股票型和混合型基金。

對現(xiàn)有基金也要進行分析診斷,選擇3-5只長期表現(xiàn)比較優(yōu)異的基金,并根據(jù)市場情況和基金表現(xiàn)定期進行調(diào)整。每年的結(jié)余部分繼續(xù)增加基金投資,構(gòu)建穩(wěn)健型投資組合,債券型基金和股票型基金比例,根據(jù)市場情況在1:2到2:1之間調(diào)整。

6、量入為出,暫緩換房

換房可在經(jīng)濟實力進一步增強或者房價向下調(diào)整之后再做考慮,不要為了自住房過度負(fù)債。自住房不能為家庭帶來現(xiàn)金流收入,每月償債支出在月收入的55%以內(nèi)比較合理。

北京的三居室住房面積基本在130平米以上,假設(shè)以五環(huán)附近單價每平米20000元計算,總價也在260萬元以上。根據(jù)白先生家的收入,能承受的月供在5000元以內(nèi),貸款期限25年,則能承受的貸款金額為90萬元左右,即首付170萬元。而其家庭目前住房扣除貸款后的凈值為122萬元,差額48萬元。

白先生家目前的金融資產(chǎn)扣除備用金,加上未來5年的結(jié)余,扣除教育金投資和保險費用后的余額約為23萬元,和48萬元相比仍有差距。而且全部金融資產(chǎn)用于購房后,將嚴(yán)重影響家庭資產(chǎn)的流動性和其他投資計劃。