導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)際網(wǎng)上商店收取信用卡論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文通過(guò)介紹美國(guó)網(wǎng)上商店的支付系統(tǒng)，詳細(xì)說(shuō)明了在美國(guó)企業(yè)從網(wǎng)絡(luò)上收取信用卡的具體步驟：申請(qǐng)商務(wù)帳戶、建立加密網(wǎng)頁(yè)和連接信用卡處理網(wǎng)關(guān)，并簡(jiǎn)要討論了其安全性。雖然美國(guó)的金融制度、電子商務(wù)規(guī)范以及相關(guān)的法律與中國(guó)有較大的不同，但它山之石可以攻玉。

一，前言

經(jīng)過(guò)四年的努力，美國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)相對(duì)成熟，各種涉及電子商務(wù)的技術(shù)也日趨完善。而其中最重要的就是信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算不但成為現(xiàn)實(shí)，而且已經(jīng)規(guī)范化。這無(wú)疑對(duì)于顧客和商家都是非常好的消息。對(duì)兩者而言，這不但都意味著方便快捷，重要的是更加安全和可靠。

雖然目前的電子貨幣，或者說(shuō)電子貨幣的概念多種多樣，但網(wǎng)絡(luò)信用卡支付顯然占據(jù)了統(tǒng)治地位。如果一個(gè)網(wǎng)站不支持在線信用卡支付，也就不能被稱之為網(wǎng)絡(luò)商店。千萬(wàn)不要被所謂的更方便、更安全的“VirtualCash”或”SmartCards”迷惑，你必須考慮什么東西顧客更熟悉、更信賴。要知道美國(guó)去年的信用卡銷售額達(dá)到9000億美元。

美國(guó)的信用卡制度實(shí)際是一種貸款制度。信用卡持有者使用信用卡消費(fèi)時(shí)實(shí)際上借信用卡公司的錢(qián)來(lái)花，而只要及時(shí)（一般是每月一次）歸還了借款，也就不需要支付任何利息。如果發(fā)現(xiàn)信用卡公司的帳單和自己實(shí)際消費(fèi)的不一致，也就是存在信用卡盜用時(shí)，還有權(quán)拒付這部分費(fèi)用，并由信用卡公司展開(kāi)調(diào)查，因此信用卡持有者是基本不會(huì)受到經(jīng)濟(jì)損失。這也是信用卡為什么被普遍使用的原因。

那么一個(gè)美國(guó)的網(wǎng)上商店是如何收取信用卡的呢？到底有沒(méi)有安全隱患？在中國(guó)電子商務(wù)初露端倪的今天，認(rèn)真了解這些情況會(huì)對(duì)那些試圖通過(guò)電子商務(wù)開(kāi)拓市場(chǎng)的企業(yè)和希望盡早享受網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物樂(lè)趣的用戶來(lái)講都是十分有益的事情。

在美國(guó)，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)商店需要收取信用卡必須具備三個(gè)條件：1，一個(gè)商務(wù)帳戶；2，一個(gè)加密的表格；3，一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)。

二，商務(wù)帳戶

商務(wù)帳戶是用來(lái)接收信用卡并處理信用卡業(yè)務(wù)，最后獲得資金支付的一種帳戶。這種帳戶可以從被稱為商務(wù)服務(wù)提供商（如銀行或者一些獨(dú)立服務(wù)機(jī)構(gòu)ISO）那里獲得。銀行一般被認(rèn)為是最安全的和最可靠的，但對(duì)客戶的要求也高；獨(dú)立服務(wù)機(jī)構(gòu)則比較靈活，但客戶的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也大，而且費(fèi)用也高。

過(guò)去銀行提供商務(wù)帳戶比較慎重，一般不愿意為開(kāi)展不到兩年的業(yè)務(wù)提供商務(wù)帳戶。但現(xiàn)在很多銀行只要和業(yè)主有良好的合作經(jīng)歷，即便是完全新的業(yè)務(wù)，也可以為其提供商務(wù)帳戶。

銀行提供商務(wù)帳戶可不是免費(fèi)業(yè)務(wù)。除了你可能要支付開(kāi)戶費(fèi)和每月的固定服務(wù)費(fèi)外，還要支付兩種費(fèi)用：折扣費(fèi)（discountfee）和每次的信用卡交易的處理費(fèi)。折扣費(fèi)是按照交易額的百分比來(lái)收取的，一般在2％左右，而每次交易的處理費(fèi)用在$0.20到$0.70之間。這些費(fèi)用和你經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容、時(shí)間長(zhǎng)短、每次交易的平均資金額和月交易額的多少、你的金融信用以及準(zhǔn)備接收何種信用卡（AmericanExpress要比Visa和Mastercard費(fèi)用高）都有關(guān)系，這取決于銀行為你的業(yè)務(wù)所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)用越高。而這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于銀行為鼓勵(lì)用戶使用信用卡而制定的“退款（ChargeBack）”條款，也就是當(dāng)商店不能為用戶提供有效的服務(wù)，或者用戶的信用卡被盜用時(shí)，銀行必須向顧客退款，而這時(shí)銀行可能已經(jīng)向商店提供的全額支付。高退款率的業(yè)務(wù)被定義為“高風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，如涉及到色情、賭博、快速致富、減肥等等。大銀行是不愿意象這些業(yè)務(wù)提供商務(wù)帳戶的。

總之，商務(wù)帳戶在信用卡結(jié)算中是比不可少的。獲得一個(gè)商務(wù)帳戶是收取信用卡的第一步。

三，加密表格

除了擁有一個(gè)準(zhǔn)備接收和處理信用卡的商務(wù)帳戶外，網(wǎng)上商店必須為消費(fèi)者提供一個(gè)表格用于顧客輸入信用卡資料。雖然這種表格的制作完全可以用HTML或者CGI來(lái)完成，但關(guān)鍵是顧客填寫(xiě)表格的過(guò)程和在網(wǎng)絡(luò)上傳送這些數(shù)據(jù)必須是在安全的條件下進(jìn)行的，也就是說(shuō)這是個(gè)加密表格。

加密一般采用SSL協(xié)議，這是被大多數(shù)瀏覽器軟件和ISP支持的協(xié)議。SSL通過(guò)在客戶端（顧客）和服務(wù)器(網(wǎng)上商店)之間建立一個(gè)加密的專用通道，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)功能：

1.使第三方難以在信用卡資料從客戶端傳送到網(wǎng)上商店的途中竊取這些資料。

2.確認(rèn)這些信息是從其宣稱的地方傳來(lái)的，而第三方難以偽造這些數(shù)據(jù)。

注意我在這里使用的是“難以”這個(gè)詞，而不是“不可能”。因?yàn)槿魏涡问降募用茉诶碚撋隙加斜坏谌狡平獾目赡?，只要花巨量的精力和?jì)算機(jī)時(shí)間。SSL加密的原則并不是盡一切力量讓解密變得不可能，而是將信息加密到一定程度，使黑客不值得花如此大的力氣去解破它。

為了將這個(gè)表格進(jìn)行SSL加密，你還需要從一個(gè)認(rèn)證中心（CA）獲得一個(gè)數(shù)字認(rèn)證。例如美中通聯(lián)公司就是通過(guò)美國(guó)最大的CA中心Verisign進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證的。

當(dāng)一個(gè)用戶進(jìn)入到一個(gè)經(jīng)過(guò)SSL加密的網(wǎng)頁(yè)時(shí)，IE或Netscape4.0（或以上版本）會(huì)在狀態(tài)行顯示一個(gè)小鎖。因?yàn)樽岊櫩椭雷约菏窃谝粋€(gè)加密的環(huán)境中提交自己的信用卡資料對(duì)他們自己也是十分重要的，這會(huì)讓他們更加放心。

同時(shí)，這個(gè)加密的表格還要提供三個(gè)功能：

1.將顧客的信用卡資料傳送到信用卡支付網(wǎng)關(guān)，并由它來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步處理。

2.給填寫(xiě)表格的顧客發(fā)一封EMAIL，確認(rèn)其定購(gòu)的商品和商品投遞的地址。當(dāng)然信用卡的關(guān)鍵信息是不能通過(guò)EMAIL來(lái)傳送的。

3.為顧客產(chǎn)生一個(gè)新的網(wǎng)頁(yè)。在其中不僅僅是感謝顧客的定購(gòu)，同時(shí)應(yīng)該向他們提供客戶服務(wù)的電話或EMAIL地址，使得他們?cè)诙ㄙ?gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以方便的和商店聯(lián)系。

四,支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上商店是本身并不處理顧客的信用卡的（這有安全方面的考慮，因?yàn)轭櫩偷臋C(jī)密資料被接觸的越少，安全性越有保證，另外也有費(fèi)用上面的因素），而是通過(guò)加密的訂單表格將顧客的信用卡資料直接傳送到一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)，由支付網(wǎng)關(guān)來(lái)全權(quán)處理。支付網(wǎng)關(guān)又稱為支付處理軟件或支付處理商等等，但它實(shí)際上是一個(gè)接口，一個(gè)連接商店和銀行的網(wǎng)關(guān)。美國(guó)有很多提供這種服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其中非常著名的如Cybercash(美中通聯(lián)的合作伙伴)、FirstDate等。

當(dāng)支付網(wǎng)關(guān)收到商店轉(zhuǎn)發(fā)來(lái)的信用卡資料后，首先會(huì)將它們傳送到這張信用卡的發(fā)卡銀行進(jìn)行有效性驗(yàn)證，甚至包括估計(jì)潛在的信用卡詐騙的可能性。驗(yàn)證完畢后，發(fā)卡銀行將資金轉(zhuǎn)入支付網(wǎng)關(guān)，然后再由后者將資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上商店擁有的商務(wù)帳戶中，最終完成整個(gè)交易。

當(dāng)然支付網(wǎng)關(guān)的使用也是要付費(fèi)的。如Cybercash的開(kāi)戶費(fèi)為$500-$1000，每月的服務(wù)費(fèi)為：$40－$80，每次交易的處理費(fèi)為$0.20-$0.60。

五，關(guān)于安全性的討論

網(wǎng)上購(gòu)物到底有多少危險(xiǎn)？其實(shí)對(duì)這個(gè)問(wèn)題，網(wǎng)上商店的經(jīng)營(yíng)者也同樣關(guān)心。安全和服務(wù)是電子商務(wù)成功的兩個(gè)關(guān)鍵因素。我們的觀點(diǎn)是只要網(wǎng)上商店的建立和經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格按照規(guī)范來(lái)進(jìn)行，在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡可以講是比較安全的。

顧客對(duì)網(wǎng)上使用信用卡的擔(dān)心一般來(lái)源于兩個(gè)方面：1，由于不能真實(shí)接觸到商店的實(shí)體，看不見(jiàn)也摸不到，感覺(jué)是將信用卡資料傳送到一個(gè)未知的地方；2，擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)上傳送的信用卡資料會(huì)被其第三者竊取。通過(guò)前面的介紹，可以看到這兩種擔(dān)心都是沒(méi)有太多的必要的。而且在網(wǎng)絡(luò)上提交訂購(gòu)表格時(shí)，不但要輸入信用卡帳號(hào)、有效期，持卡人姓名，還要輸入在銀行注冊(cè)的持卡人地址，支付網(wǎng)關(guān)要驗(yàn)證所有的資料。另外網(wǎng)上商店都規(guī)定如果購(gòu)物超過(guò)一定的金額，如$500,那么商品必須直接投遞到信用卡持有者在銀行注冊(cè)的地址，這些辦法都大大地減少了信用卡詐騙的可能性。

從另外的角度看，難道你把信用卡交給餐館服務(wù)生或在超市中使用信用卡就比在網(wǎng)絡(luò)上更安全嗎？因此是沒(méi)有理由在用SSL進(jìn)行加密的表格前為安全而擔(dān)心的。

我們必須看到美國(guó)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立也是經(jīng)歷了一段過(guò)程，它與很多金融和法律制度密切相關(guān)。中國(guó)當(dāng)然也要找到一條適合中國(guó)自身情況的網(wǎng)上支付辦法，只有徹底解決了支付問(wèn)題，電子商務(wù)才有可能全面推展開(kāi)來(lái)。