導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財投資的方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展以及廣大居民收入財富的增長，投資理財已經(jīng)成為了社會的一種必然趨勢和需求。投資理財專業(yè)作為專門培養(yǎng)理財人才的一個專業(yè)類型，在我國很多高校都有開設(shè)。高職投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)以職業(yè)能力為本位，學(xué)生通過學(xué)習(xí)不僅要能夠掌握投資理財工具的基本知識，而且力求學(xué)會運(yùn)用理財工具，通過不同理財工具的組合達(dá)到合理的資產(chǎn)配置和資產(chǎn)保值增值的目的，能夠?yàn)槠髽I(yè)或者個人帶來收益和規(guī)避風(fēng)險。要達(dá)到以上教學(xué)目的，單純依靠老師在課堂上填鴨式的教學(xué)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。行動導(dǎo)向教學(xué)法，以培養(yǎng)學(xué)生的關(guān)鍵能力為目標(biāo)，讓學(xué)生積極主動地學(xué)習(xí)，在活動中培養(yǎng)興趣，從而學(xué)會所學(xué)知識，該方法強(qiáng)調(diào)教學(xué)過程的整體性以及學(xué)生的主體性，教師是教學(xué)過程的組織者，教學(xué)質(zhì)量的評價以學(xué)生的綜合素質(zhì)是否得到提升來體現(xiàn)，這些綜合素質(zhì)包括學(xué)生的思維和行為方法、動手能力和技能、習(xí)慣和行動標(biāo)準(zhǔn)及直覺經(jīng)歷、需求調(diào)節(jié)、團(tuán)隊合作等方面的綜合。

二、高職投資與理財專業(yè)應(yīng)用行動導(dǎo)向教學(xué)法的要求

高職投資投資與理財專業(yè)應(yīng)用行動導(dǎo)向教學(xué)法需要學(xué)校的支持，教師的理解，學(xué)生的參與以及配套的教材，四者缺一不可。

（一）學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)要重視，加大專項投資力度。行動導(dǎo)向教學(xué)的開展首先需要一定物質(zhì)基礎(chǔ)，包括教學(xué)設(shè)備以及專門的教學(xué)場所，因此，學(xué)校應(yīng)設(shè)立專項資金，加大專項投資力度，確保所需物質(zhì)基礎(chǔ)配備齊全。另外，高職院校應(yīng)以校企合作為辦學(xué)理念，增強(qiáng)與企業(yè)聯(lián)系，設(shè)立校內(nèi)實(shí)踐基地和校外實(shí)習(xí)基地，確保行動導(dǎo)向教學(xué)法的順利實(shí)施。

（二）教師要拓寬知識面，與時俱進(jìn)增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。教師是行動導(dǎo)向教學(xué)法的組織者和實(shí)施者，要想全面把握這一方法并且達(dá)到教學(xué)效果，關(guān)鍵在于教師。教師首先要不斷學(xué)習(xí)專業(yè)前沿知識，同時也要與時俱進(jìn)，及時了解金融行業(yè)發(fā)展趨勢，從而才能在實(shí)施行動導(dǎo)向教學(xué)過程中為學(xué)生解決各種問題，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。

（三）學(xué)生要主動參與，深入了解行動導(dǎo)向教學(xué)法的意義。學(xué)生在行動導(dǎo)向教學(xué)法的實(shí)施中扮演主體的角色，教師首先要給學(xué)生講述開展這一方法的意義以及必要性，讓學(xué)生從心里上接受行動導(dǎo)向教學(xué)法。而學(xué)生則要以一種積極樂觀的態(tài)度去配合教師展開行動導(dǎo)向教學(xué)法，在實(shí)施過程中面對各種挫折與困難也毫不退縮，努力完成每一項任務(wù)，只有這樣才能得到預(yù)期的教學(xué)效果。

三、行動導(dǎo)向教學(xué)法在投資理財專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用方法

（一）學(xué)生收集信息階段。收集信息包括課前信息收集和課堂上的信息收集兩個方面。課前信息收集，要求學(xué)生根據(jù)下一次課所學(xué)內(nèi)容，通過網(wǎng)絡(luò)報刊等收集相關(guān)信息。在課堂上的信息收集需要根據(jù)任務(wù)進(jìn)行，針對各個學(xué)習(xí)任務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息檢索。以“K線組合的分析與運(yùn)用”這一學(xué)習(xí)任務(wù)為例，學(xué)生在上課之前，需要具備啟動、關(guān)閉、簡單的查詢證券交易軟件的技能，并且能夠通過這一能力的運(yùn)用來查看所需要的信息。在課堂上，當(dāng)教師提出新的任務(wù)時，能夠在教學(xué)軟件上快速找出所需要的信息。

（二）學(xué)生獨(dú)立制定工作計劃階段。以“K線組合的分析與運(yùn)用”這一學(xué)習(xí)任務(wù)為例，學(xué)生需要明確“要學(xué)會根據(jù)不同的K線組合來判斷證券價格的變化趨勢”是本次課的學(xué)習(xí)任務(wù)，要完成這一任務(wù)，必須把任務(wù)分解成以下4個方面：1、K線組合和單根K線分析的意義有何不同？2、K線組合有哪些形態(tài)？3、不同的K線組合對證券價格的影響有何不同？4、如何根據(jù)K線組合買進(jìn)或者賣出證券？當(dāng)學(xué)生自行把學(xué)習(xí)任務(wù)分解完成后，便可獨(dú)立制定工作計劃。

（三）決定階段。學(xué)生根據(jù)之前訂立的工作計劃進(jìn)行討論，并且在小組成員之間分配任務(wù)。以“K線組合的分析與運(yùn)用”這一學(xué)習(xí)任務(wù)為例，當(dāng)學(xué)生通過討論基本明確了K線組合和單根K線分析的意義有何不同、K線組合的具體形態(tài)等這兩個基本問題后，就可以進(jìn)行分工在軟件操作平臺上通過查詢不同證券的K線走勢去尋找所需答案，這也是學(xué)生投入?yún)⑴c課堂的魅力所在。

篇2

調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查

調(diào)查內(nèi)容：投資理財觀念

調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國投資者認(rèn)為今年以及未來2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會，美國和加拿大排名第二。中國投資者預(yù)計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場將會呈現(xiàn)上漲趨勢，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國將提供最好的股票投資機(jī)會。

不過，仍然有72%的中國投資者對于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險。

“盡管中國經(jīng)濟(jì)增長放緩，但中國經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂觀的長期增長前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國資本市場進(jìn)一步改革，我們將會看到一個更加健康發(fā)展和增長的市場。”富蘭克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調(diào)查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國投資者計劃20xx年將投資重點(diǎn)同時鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。

本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國內(nèi)市場。這一比例預(yù)計在未來2019年將有所下降。在談及未來2019年間計劃時，投資者預(yù)計會將67%的資產(chǎn)投資于國內(nèi)市場，并計劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國家和新興市場。對境外市場缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷，以及監(jiān)管門檻對境外投資的限制。

王一文表示：“調(diào)查顯示，對于剛剛開始涉足海外市場的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場，以更好地防范風(fēng)險?！?/p>

調(diào)查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計，在未來x年內(nèi)會在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。

中國投資者理財觀念的調(diào)查報告二一、內(nèi)容摘要

當(dāng)今社會，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財觀念也發(fā)生了改變，同時，選擇怎樣的理財方式也是他們考慮的一個重要點(diǎn)；而對于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財對他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問卷的形式對大學(xué)生的理財過情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問卷的結(jié)果進(jìn)行分析。

二、調(diào)查背景和目的

1、調(diào)查背景

大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營銷能力秀的活動，在這個活動中我們是以諸葛理財”平臺出發(fā)對相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計調(diào)查問卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫調(diào)查分析報告以此來對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營銷能力進(jìn)行評比。

2、調(diào)查目的

通過此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財方面的理財意識、理財觀念及理財行為，同時也了解一下大學(xué)生對于諸葛理財?shù)牧私庥卸嗌?。發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財過程中存在的問題、分析問題，針對問題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財生活。

三、調(diào)查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調(diào)查對象：在校大學(xué)生

四、問卷調(diào)查分析

1、問卷題目設(shè)計思路

（1）題目

關(guān)于你是否成為理財大師的問卷調(diào)查

（2）設(shè)計思路

對在校大學(xué)生群體進(jìn)行問卷調(diào)查，通過此問卷分析以此來了解在校大學(xué)生投資理財?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對諸葛理財?shù)恼J(rèn)識。

2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計分析

（1）通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對于個人理財業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對于諸葛理財不了解，只有5%的人對諸葛理財有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過調(diào)查問卷統(tǒng)計，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財，炒股和購買基金國債分別占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首選的理財方式就是儲蓄；

（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險太大是影響他們理財?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財?shù)脑蚴菍碡敭a(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識；

（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會選擇諸葛理財進(jìn)行理財；

4、問題及解決方法

（1）此次問卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對于諸葛理財了解不多

解決方法：通過正當(dāng)?shù)姆椒▽χT葛理財進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時從自身出發(fā)，多做出一些對理財者有利的方案，擴(kuò)大理財用戶數(shù)量。

（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一

解決方法：有些人的錢都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對錢的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）大多數(shù)人對于理財知識欠缺、理財技能缺乏。

解決方法：首先大學(xué)生自己平時應(yīng)該多注意一些這方面的知識，同時學(xué)校應(yīng)加大理財知識相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財，要養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財。

五、總結(jié)

1、成就

此次調(diào)查的對象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財?shù)囊恍┛捶āＭ瑫r，在這個過程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財方面的知識，我們也會經(jīng)常溝通，相互討論、探討對于投資理財?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。

2、不足

調(diào)查問卷設(shè)計的問題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點(diǎn)偏少，且是自己第一次做調(diào)查問卷，很多方面都做得不夠完美。

篇3

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：1.理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財公司的財務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。2.信息公布的規(guī)范。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費(fèi)、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費(fèi)方法和計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員

在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學(xué)習(xí)另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財與投資水平的修養(yǎng)。本文建議理財投資者從以下幾方面來加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風(fēng)險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風(fēng)險；二是理財投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實(shí)情況，時常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實(shí)的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護(hù)權(quán)益。

二、結(jié)束語

篇4

出版：機(jī)械工業(yè)出版社

書號：7-111-23070-0

定價：29.8元

當(dāng)下，我國金融市場化全面提速，金融業(yè)賣方市場徹底改變，消費(fèi)與投資的選擇權(quán)完全回到百姓手中，理財成了最為熱門的話題。

《大眾理財實(shí)戰(zhàn)寶典》 (第三輯)應(yīng)時而作，面向都市家庭與個人，承繼《寶典》系列風(fēng)格，萃取《大眾理財顧問》雜志內(nèi)容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險、房產(chǎn)、集藏、汽車，生活8大理財領(lǐng)域。100多篇文章融合了專家點(diǎn)評與老手心得，選題源自理財實(shí)戰(zhàn)，內(nèi)容偏重方法介紹，語言通俗易懂有韻味，堪稱個人投資者的理財顧問和理財從業(yè)者的升級教程。

《基金理財》

資深金融理財專家為基民量身定制的升級讀本。個人投資者的理財顧問，理財從業(yè)者的升級教程。讓你了解基金分散風(fēng)險的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運(yùn)用基金來達(dá)到多種人生目標(biāo)。

書號：7-111-21274-4

定價：25元

《聰明看盤――K量三態(tài)分析方法》

作者高屋建瓴、獨(dú)創(chuàng)的圖表分析方法。大大增強(qiáng)了K線理論的實(shí)際可操作性，可以說是一部能用于實(shí)戰(zhàn)的超級參考書。

書號：7-5074-1097-2

定價：35元

《投資是一種思維》

成功的投資背后，都隱藏著一個成功的思維故事。作者張榮亮歷經(jīng)5年思考和沉淀之作，帶你進(jìn)行一次有意義的投資思維之旅。

書號：7-111-23118-9

定價：32元

《大交易場：美國證券市場風(fēng)云實(shí)景》

美國資本市場近一個世紀(jì)的核心地位成就了無數(shù)的股市專家和投資理論，也催生了無數(shù)的悲歡離合。

書號：7-111-22487-7

定價：38元

《通向財務(wù)自由之路》

初學(xué)者入門的絕佳指導(dǎo)，首屈一指的交易心理學(xué)大師杰作。證券交易領(lǐng)域的3本最佳書之一。讓你系統(tǒng)學(xué)習(xí)投資方法。

書號：7-111-22660-4

定價：48元

《麥克米倫談期權(quán)》

項懷誠推薦閱讀。美國業(yè)內(nèi)人人必讀的期權(quán)經(jīng)典。期權(quán)就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權(quán)。

書號：7-111-22796-0

定價：80元

紅樓兒女風(fēng)流理財

推薦詞：

《紅樓夢》是中國四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節(jié)，講述現(xiàn)代社會投資理財?shù)幕A(chǔ)知識、技巧，文字生動，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經(jīng)在各大門戶網(wǎng)站和主要媒體連載，廣受好評。

金融理財需求已不斷升溫，投資者的理財知識仍然相對乏。但與專業(yè)投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學(xué)、理性投資的觀念，(紅樓理財)就是一本可以一口氣讀完的理財書，旨在讓您輕松掌握投資理財要訣，達(dá)到簡單投資，輕松生活的目的。

作者介紹：

何寒熙

匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監(jiān)，1998年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，此后一直服務(wù)于金融行業(yè)，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識背景，2001年進(jìn)入基金行業(yè)后，在基金產(chǎn)品開發(fā)、銷售。市場推廣，客戶服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并曾在國內(nèi)各類財經(jīng)期刊上發(fā)表過數(shù)十篇文章。

內(nèi)容簡介：

“金紫萬千誰治國，裙釵一二可齊家?！边@是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊里的英雄”的評價。是的，王熙鳳不是已經(jīng)會放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?

我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會生發(fā)許多遭遇；如果她們生活在現(xiàn)代，面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品，又將如何處事、“齊家”?

篇5

【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個人理財對策個人投資

個人理財?shù)膬?nèi)在含義是：居民個人根據(jù)自身的財務(wù)情況，建立一套符合個人實(shí)際情況的財務(wù)規(guī)劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。當(dāng)前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財產(chǎn)品中進(jìn)行投資時所存在的顯著問題及建議對策。

一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區(qū)

（一）個人理財、個人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強(qiáng)。同時，國家也對這三大行業(yè)出臺了對應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實(shí)中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個人理財、個人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財人員是在個人理財、個人投資的發(fā)展中順勢產(chǎn)生的。理財人員的任務(wù)是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產(chǎn)。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當(dāng)今，這三大行業(yè)都聘請了專業(yè)水平較高的理財人員。但無論哪個行業(yè)的理財人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財人員對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。

（三）個人理財、個人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當(dāng)前，我國各大金融行業(yè)所推出的理財服務(wù)和理財產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來說都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費(fèi)的服務(wù)；保險的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當(dāng)前的各家銀行往往把目標(biāo)定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來盡量吸引客戶。因此，本文認(rèn)為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實(shí)的事情。

（四）個人理財、個人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認(rèn)為三大金融業(yè)針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來的潛在利潤，而對某款產(chǎn)品中的潛在風(fēng)險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財?shù)恼嬲x。

二、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

1.理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財公司的財務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。

2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費(fèi)、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費(fèi)方法和計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員

在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學(xué)習(xí)另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財與投資水平的修養(yǎng)。

本文建議理財投資者從以下幾方面來加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風(fēng)險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風(fēng)險；二是理財投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實(shí)情況，時常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實(shí)的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護(hù)權(quán)益。

三、結(jié)束語

篇6

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3712（2015）23-0097-02[ZW（N]

[作者簡介]王一羽（1984―），女，河南南陽人，碩士，鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院助教。

一、當(dāng)前我國高等教育理財學(xué)課程現(xiàn)狀

時至今日，我國社會經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和個人金融理財行業(yè)進(jìn)程的不斷加快，讓許多人對理財專業(yè)知識的需求也越來越迫切。在面對如此需求的條件下，國內(nèi)各大高校也紛紛陸續(xù)開設(shè)了涉及理財學(xué)專業(yè)的各類相關(guān)課程，對在校大學(xué)生專門進(jìn)行理財學(xué)內(nèi)容的相關(guān)教育。但是，大多院校開設(shè)的理財學(xué)課程名不副實(shí)，美其名曰“理財學(xué)”，其實(shí)卻對學(xué)生講授的是會計學(xué)或金融學(xué)的專業(yè)知識，完全不能按照理財學(xué)學(xué)科的學(xué)術(shù)性質(zhì)進(jìn)行教學(xué)及科研活動。截止到目前，我國大部分高等院校的理財學(xué)相關(guān)專業(yè)課程，還沒有出現(xiàn)統(tǒng)一的、規(guī)范的、科學(xué)的明文規(guī)定?，F(xiàn)階段理財學(xué)在高等院校出現(xiàn)的問題主要有以下幾個方面：

一是理財學(xué)的相關(guān)課程設(shè)計極不合理，知識結(jié)構(gòu)存在不科學(xué)的分配。詳細(xì)分析來看，目前在相關(guān)課程設(shè)計中還是將會計學(xué)的教育內(nèi)容組合調(diào)整后來作為課程的授課基礎(chǔ)。例如，一些高級會計學(xué)的內(nèi)容是會計專業(yè)必修的知識，而這部分知識對于理財學(xué)的相關(guān)課程來講，是沒有必要設(shè)置的。而有關(guān)于金融學(xué)及投資學(xué)的相關(guān)內(nèi)容，這部分知識對于想要學(xué)習(xí)理財學(xué)的學(xué)生來說卻是十分重要的，但目前這類課程卻在專業(yè)課程設(shè)置中分量極少。

二是現(xiàn)有高校內(nèi)部教授理財學(xué)專業(yè)的教師，多大數(shù)都畢業(yè)于相關(guān)會計學(xué)專業(yè)，由于學(xué)科知識體系的不同致使這部分教師缺乏現(xiàn)財學(xué)需要的金融知識和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)知識，這從根本上阻礙了理財學(xué)學(xué)科的發(fā)展。

二、理財學(xué)課程開設(shè)的主要構(gòu)思

首先，應(yīng)該將該學(xué)科的專業(yè)課程內(nèi)容建設(shè)規(guī)劃好，傳授學(xué)生有用的理財學(xué)知識和較為適宜的理財學(xué)專業(yè)技能，以幫助學(xué)生樹立正確的理財觀為教學(xué)目的之一。實(shí)際上，很多學(xué)生在剛剛學(xué)習(xí)這門專業(yè)課程的時候，都抱著希望通過這門課程的學(xué)習(xí)能夠讓自己迅速發(fā)財致富的目的，而真正的理財學(xué)是一門關(guān)于教授學(xué)生如何管理財富的課程，它所傳授和研究的是如何使資金在現(xiàn)代社會中保值、增值并得到較高的增漲率的問題，是為了使學(xué)習(xí)該課程者充分認(rèn)識到，現(xiàn)代社會的理財是建立在健康的理財觀念和可持續(xù)的資金增值的層面上的，并不能夠使人一夜致富。其次，在理財學(xué)的課程設(shè)置上，要深入吸取現(xiàn)代金融學(xué)、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)等相關(guān)交叉學(xué)科的綜合知識，使理財學(xué)的教學(xué)活動與社會以及政治、經(jīng)濟(jì)、金融等大環(huán)境相互融合，構(gòu)成適合現(xiàn)代人理財理念的創(chuàng)新學(xué)科。

最后，授課重點(diǎn)內(nèi)容要分清主次，主要以企業(yè)理財為主，方便學(xué)生就業(yè)，兼顧個人理財?shù)募记?，使授課內(nèi)容貼近學(xué)生的需求同時，又為今后學(xué)生的發(fā)展提供契機(jī)。

這里值得我們重視的是企業(yè)理財?shù)氖谡n內(nèi)容，企業(yè)理財在國外已經(jīng)形成了較為完備的知識授課體系，其中不乏多位諾貝爾獎獲得者的成果，這部分內(nèi)容，在引入國內(nèi)后有經(jīng)過近三十年的整理匯總，并以我國國情為出發(fā)點(diǎn)，獲得了世界公認(rèn)的豐碩教學(xué)成果。將這部分內(nèi)容作為主要授課方向是高校理財學(xué)專業(yè)課程中值得肯定的。但隨著國家的發(fā)展社會的進(jìn)步，個人理財已經(jīng)成為了人們備受重視的一個方向，個人財產(chǎn)的飛速增長，使人們對個人理財，如股票期貨投資、房地產(chǎn)投資、銀行金融投資、基金保險投資、黃金外幣投資等方面的內(nèi)容，都已經(jīng)不再陌生了。由于與現(xiàn)實(shí)結(jié)合較為緊密，大學(xué)生對這部分內(nèi)容也非常感興趣。具中國大學(xué)生就業(yè)統(tǒng)計網(wǎng)2015年統(tǒng)計，2014年全國的金融及會計相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中，以開設(shè)個人理財內(nèi)容為公司運(yùn)營方向的大學(xué)生公司占22.7%，以這部分知識為輔助授課內(nèi)容的理財學(xué)課程設(shè)計計劃同樣是必不可少的。

三、理財學(xué)教學(xué)改革的內(nèi)容

首先，我們從理財學(xué)的基礎(chǔ)內(nèi)容進(jìn)行入手。理財顧名思義，可以分為如何理與財，這其中包括理財?shù)哪康摹⒗碡數(shù)姆椒ê屠碡數(shù)沫h(huán)境三個板塊，從“財”和“理財”的內(nèi)在含義展開，可以讓學(xué)生簡單明了的明白，理財就是以人為的方式，科學(xué)合理的對資金進(jìn)行利用安排與增值保值的管理。所管理的對象“財”其實(shí)就是可兌現(xiàn)的資金，通過這部分使學(xué)生明白合理的操作資金就可以通過資金的流動，來達(dá)到增值保值科學(xué)理財?shù)哪康摹Q句話說，就是通過明確當(dāng)前的理財環(huán)境，這里的理財環(huán)境主要指的是，大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、法律環(huán)境和財稅環(huán)境等，分析這些環(huán)境的影響并使用一定的理財手段，最大限度的利用這些環(huán)境因素，來達(dá)到科學(xué)理財?shù)哪康?。這里的理財目的可以分為企業(yè)理財和個人理財兩個部分，這需要授課教師在傳授這部分知識的時候，適當(dāng)舉例幫助學(xué)生分清企業(yè)理財?shù)姆椒ㄒ约懊鞔_個人理財?shù)哪繕?biāo)。這部分內(nèi)容的安排，需要把與課程相互交叉的其他學(xué)科的專業(yè)知識融合進(jìn)來，做好為中期教導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行如何預(yù)測、如何分析、如何預(yù)算、如何選擇、如何掌控的科學(xué)理財方法的前期鋪墊，其中值得注意的是引入相關(guān)的財務(wù)知識，讓學(xué)生可以詳細(xì)的掌握到財務(wù)分析的理論。

其次，從理財?shù)挠^念進(jìn)行專業(yè)教學(xué)的深入。這部分可以分為資金時間價值，投資風(fēng)險與報酬，融資成本與杠桿三個板塊。這樣做的目的是，幫助理財學(xué)的課程授課內(nèi)容緊緊圍繞資金管理保值增值的教學(xué)主線，同時協(xié)助學(xué)生完善個人的理財觀。上述三個板塊與理財觀念有著密不可分的關(guān)系，眾所周知理財針對的是對資金流動的科學(xué)管理，這里需要樹立的第一個觀念就是時間金錢價值觀，這一觀念的核心是認(rèn)為資金在不同時間點(diǎn)上的價值量是不同的。導(dǎo)致這一結(jié)果的原因是，資金始終處于一個逐利的再循環(huán)中，如果資金進(jìn)入到這樣一個大循環(huán)中它就會獲得一個收益率，得到增長反之資金就是一個變相貶值的過程。在此觀點(diǎn)的前提下，投資風(fēng)險與報酬觀念就是資金逐利的成與敗，當(dāng)投資去追求更高的收益時，風(fēng)險與失敗幾率也就越大。投資是需要資金支持的，那么融資成本與杠桿觀念就成為了大部分企業(yè)理財時必須的內(nèi)容了，企業(yè)融資是需要成本的這里需要學(xué)生明確，在理財學(xué)中需要把融資部分進(jìn)行重點(diǎn)考慮，投資的收益與融資的成本，是不能顛倒的。

最后，是針對理財?shù)膬?nèi)容進(jìn)行精選。這里可將授課內(nèi)容分為，企業(yè)營運(yùn)資金平衡最優(yōu)策略，證券投資基本分析與技術(shù)分析，項目投資財務(wù)可行性分析與評價，企業(yè)融資渠道與融資方式搭配選擇，收益分配與相關(guān)利益主體關(guān)系協(xié)調(diào)這五個板塊。在進(jìn)行這五個板塊的授課設(shè)計時，需要教師考慮到理財活動牽涉的投資、融資和分配這三個方面的內(nèi)容，根據(jù)這三個方面的內(nèi)容又可分為，理財活動的基本思想，理財學(xué)的方法和理財學(xué)的相關(guān)理論三個層次進(jìn)行具體闡述。

通過以上三個層次的步驟，讓學(xué)生全方位的對理財學(xué)的相關(guān)知識有了詳細(xì)的認(rèn)識，使學(xué)生明確了現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動中的資金運(yùn)轉(zhuǎn)的相關(guān)問題，以及資金所歸屬的類別和其基本管理思想和方法，同時也達(dá)成了對高等院校理財學(xué)教學(xué)改革的目的。

篇7

她是非典型“8 0后”女孩徐燁。本期，《投資與理財》記者走進(jìn)這位理財達(dá)人的理財生活。

“要紅茶不要咖啡”的理財觀

徐燁供職于北京極速南瓜品牌管理顧問機(jī)構(gòu)，擔(dān)任首席戰(zhàn)略官一職。與她約見在三里屯一家咖啡館，記者點(diǎn)了一杯拿鐵，徐燁點(diǎn)了一杯紅茶?！爸牢覟槭裁袋c(diǎn)紅茶嗎？”還沒等記者提問，徐燁便主動問起了記者?！耙?yàn)榧t茶能續(xù)杯，咖啡喝完就完了”。理財達(dá)人徐燁稱自己為酷摳姐，如果從她對咖啡與紅茶的理解來看，她自封的這個名號確實(shí)最為合適。這也能看出她的長遠(yuǎn)理財觀。她的“理財三分法”也由此開始。

酷摳姐的理財三分法

徐燁一直從事一級市場投資工作，從天使到VC，從PE到IPO，有著6年多金融工作經(jīng)驗(yàn)。在極速南瓜品牌管理顧問機(jī)構(gòu)，她目前主要負(fù)責(zé)VC項目投資工作。

“我把我的工作看成是一級市場投資，我的理財是二級市場投資，兩者是存在互通的?！毙鞜钫f。 談及二級市場的理財投資，她給自己定義為“理財三分法”。

理財?shù)谝环郑汗潭ㄊ找骖愅顿Y。固定收益類的投資期限為一年，年化收益率8%-10%，徐燁所購買的固定收益類產(chǎn)品包括信托產(chǎn)品和期貨套利基金。“購買信托產(chǎn)品至少需要100萬元以上，我目前還沒有投入那么多，需要兩三個朋友一起湊?！?/p>

在她看來，固定收益類的信托產(chǎn)品是最為穩(wěn)定的投資方式，幾個興趣相投并且非常要好的朋友一起共同投資，簽署委托理財合同，不存在信任風(fēng)險。而期貨套利基金產(chǎn)品是與一家期貨公司達(dá)成的內(nèi)部認(rèn)購合作，起步為10萬元，收益也較為固定，年化收益率為8%。

理財?shù)诙郑贺泿呕甬a(chǎn)品?！皞€人也是存在流動性風(fēng)險的，不能把所有的錢都存了定期，”徐燁說。日常生活中，避免不了一些流動性花銷，這些錢如果是在銀行卡里，無疑是休眠狀態(tài)；而選擇貨幣基金，不僅能夠保證隨時方便存取，也能夠帶來不小的收益，此類產(chǎn)品年化收益率為5%-8%左右。

徐燁舉例說，自己購買的華夏貨幣基金，存取非常靈活方便，需要用錢的時候，用手機(jī)直接贖回，幾分鐘便可到賬，基本與銀行卡存取款的方便程度沒多少差別。她還給建議，歲末年初時，該類基金會出現(xiàn)資金翹尾，年化收益率能達(dá)到一年當(dāng)中的頂峰，利用好這一時間段，能夠取得非常不錯的穩(wěn)定收益。

理財?shù)谌郑夯ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品剛剛興起的時候，徐燁就開始試水了，她深知互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險性，因此在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時候也是慎之又慎。

“首先一定要精挑細(xì)選，要保證有非常安全的資金托管的平臺。”徐燁建議，一定看細(xì)致，查看資金托管平臺資質(zhì)、有無托管牌照。另外，一定要咨詢清楚P2 P公司是否自有風(fēng)險保障基金。她還說選取P2P公司的小竅門是，最好能夠查到公司的實(shí)力，比如公司的股東背景是否雄厚。這樣，即使平臺上有個別借款人可能出現(xiàn)違約，但P2P公司也有實(shí)力償還或控制風(fēng)險。與此同時，可從網(wǎng)站設(shè)計布局結(jié)構(gòu)和支付流程等來觀察判斷公司是否規(guī)范化。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，徐燁的觀察、判斷、分析基本來自于一級市場的投資經(jīng)驗(yàn)，她推薦了兩家P2 P公司的產(chǎn)品，即好貸寶和人人貸。

目前，她所購買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率大約在10%-15%之間。“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險是不容忽視的，所以應(yīng)全方位地去判斷，建議可先拿小額資金試水。”

以上便是徐燁的“理財三分法”。 采訪過程中，她經(jīng)常提起股神巴菲特，“我對我的投資收益率還是滿足的，巴菲特的年化收益率也才20%”。這是我每年穩(wěn)扎穩(wěn)打的低風(fēng)險收益，其他包括股票投資和天使投資等，也會給我?guī)砀嗟捏@喜，但風(fēng)險也更大。

花錢學(xué)問一籮筐

不僅對理財有自己的獨(dú)門秘籍，就連消費(fèi)也有著自己的獨(dú)門秘籍。徐燁的獨(dú)門秘籍是什么呢？信用卡。

她告訴記者，每月工資100%用來理財，出門消費(fèi)均刷信用卡，如果急需用錢，則馬上從貨幣基金賬戶里取出，對流動性風(fēng)險沒有任何影響。那么，如何每月巧刷信用卡呢？

方法 1 ：大件消費(fèi)。在徐燁看來，大件消費(fèi)包含了家用電器、手機(jī)、高檔服裝等?！按蠹M(fèi)最好趕在節(jié)假日打折促銷的時候進(jìn)行，這個時候降價幅度大，且有些商家為了促銷，免手續(xù)費(fèi)和免利息，利用信用卡分期付款，能夠獲得最大的資金時間價值和使用價值。

方法 2 ：巧用免息期。信用卡一般有30天到50天的免息期，可以充分利用免息期的時間，讓銀行的錢為自己賺錢。日常消費(fèi)小額聚餐、購買化妝品等支出盡可能全部使用信用卡透支。到每月還款日的前一天，贖回相應(yīng)金額的基金還款即可。徐燁向記者說：“朋友都覺得我每天活得很累、很麻煩，但我從不這么認(rèn)為，花上幾分鐘，通過電話或者網(wǎng)上，就可以全部完成?！?/p>

方法 3 ：巧累計積分。“大多數(shù)人使用信用卡可能沒有我這么能算計，但長期累計，確實(shí)能有不小的收益，在信用卡上省了錢，完全等于增加了理財收益?！?/p>

徐燁向記者介紹了累計積分的好處，說購物、吃飯能刷卡就刷卡。特別是在出差時，如機(jī)票、住宿費(fèi)這種大頭全都用信用卡解決，簡單快捷的同時積攢上萬積分，即使是換取的禮物，也是一筆不小的財富。

方法 4 ：懶人記賬法。徐燁有自己的賬本，不過有時因?yàn)槊τ诠ぷ?，便忘了記賬。而在此時，信用卡便被派上了大用場。使用信用卡后，每月信用卡對賬單會逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額，賬目一目了然。每月對對自己的消費(fèi)情況和基本認(rèn)識，從而做到理性消費(fèi)，減少浪費(fèi)。

徐燁說， 如果持有多家銀行信用卡，可利用不同信用卡，來做不同類花費(fèi)的支出管理功能，比如個人消費(fèi)或是工作支出，就刷不同的信用卡，這樣記賬就更方便了。

記者手記：古靈精怪“80后”酷摳姐的理財精神

采訪過程中，記者不時被這位古靈精怪的“80后”酷摳姐的理財精神所感動。相信多數(shù)讀者會與記者的感受相同，如此事無巨細(xì)的理財與花錢，一年的收益絕不僅僅是有一筆可觀的收入，更是有精神層面的滿足。

篇8

關(guān)鍵詞：個人理財；大學(xué)生；教育

中圖分類號：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經(jīng)濟(jì)時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認(rèn)為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實(shí)，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實(shí)這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學(xué)時代，應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當(dāng)前大學(xué)生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學(xué)生理財意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財富和運(yùn)用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財?shù)谋匾挥械膶W(xué)生認(rèn)為，理財就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財就是省錢，節(jié)約就是理財；也有學(xué)生認(rèn)為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學(xué)習(xí)，對孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨(dú)立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現(xiàn)了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環(huán)境對大學(xué)生理財觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開國門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學(xué)生的理財觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚(yáng)非理性和價值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財目的是為了投機(jī)。但是由于中國的金融市場風(fēng)險防范機(jī)制不完善，對投資者的風(fēng)險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當(dāng)前，針對在校大學(xué)生理財觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學(xué)生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關(guān)于理財?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動手操作，無法真正學(xué)到理財品種的實(shí)際應(yīng)用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財教育，培養(yǎng)明確的理財意識。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財教育是培養(yǎng)一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標(biāo)，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財?shù)囊庾R，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到西方傳播過來的消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價值本質(zhì)，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識到，作為即將獨(dú)立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠(yuǎn)合理的理財目的，全面實(shí)現(xiàn)個人的人生價值。同時，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財方法對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高?？梢葬槍υ谛４髮W(xué)生的理財觀現(xiàn)狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個人理財規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評估。

四、大學(xué)生理財從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財方案

針對大學(xué)生個人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險相對較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學(xué)會記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進(jìn)個人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王開國.建設(shè)我國二板市場的戰(zhàn)略構(gòu)想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負(fù)”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；風(fēng)險防范

文章編號：1003-4625(2009)05-0062-04　中圖分類號：F830.33　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

近年來，理財業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點(diǎn)，但是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度與我國相關(guān)法律的發(fā)展進(jìn)度不相匹配，在實(shí)踐中面臨著諸多問題和風(fēng)險，特別是近來圍繞銀行理財產(chǎn)品的糾紛不斷，出現(xiàn)了理財客戶與商業(yè)銀行的矛盾和沖突等不和諧現(xiàn)象，在2007年A股市場的大牛市中，部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品卻出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益，如此商業(yè)銀行理財產(chǎn)品負(fù)面消息不斷，引發(fā)了投資者對商業(yè)銀行的信任危機(jī)。本文從商業(yè)銀行和客戶兩個層面對理財業(yè)務(wù)中存在的問題和誤區(qū)進(jìn)行分析，并對如何防范風(fēng)險提出了建議和措施。

一、目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險和問題

(一)產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不完善

理財產(chǎn)品的設(shè)計是商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，監(jiān)管部門對此提出了一系列要求。銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，按照監(jiān)管部門的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品，同時商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在開展綜合理財服務(wù)時，應(yīng)通過自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品，但是，實(shí)踐中上述規(guī)定形同虛設(shè)，目前部分商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。在銷售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，部分商業(yè)銀行沒有對所產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對產(chǎn)品提供者的經(jīng)營管理、市場投資和風(fēng)險管理能力沒有進(jìn)行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險責(zé)任，對銷售產(chǎn)品的風(fēng)險收益監(jiān)測數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行必要驗(yàn)證。如某銀行清盤其“港基直通車”產(chǎn)品是國內(nèi)商業(yè)銀行首次主動清盤其QDII產(chǎn)品，該銀行的該款理財產(chǎn)品全倉投資單一基金，且在市場處于歷史高位時發(fā)售的做法受到普遍質(zhì)疑。

(二)未有效對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估

部分商業(yè)銀行為了完成理財產(chǎn)品銷售任務(wù)沒有認(rèn)真對客戶風(fēng)險偏好進(jìn)行評估，或評估工作流于形式，沒有做到準(zhǔn)確了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力，沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

(三)產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示明顯不足或有意弱化風(fēng)險。

銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)規(guī)定，在為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。《通知》還對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的營銷進(jìn)行了規(guī)范，要求商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范產(chǎn)品宣傳材料，合規(guī)宣傳和營銷理財產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險揭示。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。若宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預(yù)測，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。但是商業(yè)銀行特別是在銷售環(huán)節(jié)沒有完全按照上述規(guī)定和要求認(rèn)真履行風(fēng)險披露、揭示義務(wù)，有的為了完成銷售任務(wù)甚至有意弱化風(fēng)險、盲目夸大預(yù)期收益率，有的銀行預(yù)期收益率高達(dá)36％。

(四)未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，未及時通過有效渠道和方式向客戶告知相關(guān)情況，特別是在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。

信息的透明對等一直是社會信息傳播的價值追求之一，金融行業(yè)的高風(fēng)險屬性更要求商業(yè)銀行在提供理財業(yè)務(wù)的過程中做到信息的透明與對稱。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，銀監(jiān)會規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和材料介紹應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱?，風(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

首先是在產(chǎn)品設(shè)計、營銷階段，商業(yè)銀行未能客觀全面揭示理財產(chǎn)品潛在的風(fēng)險，客戶無法全面準(zhǔn)確了解商業(yè)銀行的真實(shí)能力、產(chǎn)品信息等，無法在事前全面識別該產(chǎn)品對自己的利弊，這往往是今后糾紛產(chǎn)生的誘因。其次是在理財過程中存在的信息不對稱現(xiàn)象，這既包括因理財業(yè)務(wù)高度專業(yè)性而客觀存在的信息不對稱，也包括主觀方面，尤其是商業(yè)銀行是否善盡職責(zé)客戶難以知悉。

某股份制商業(yè)銀行的一款理財產(chǎn)品在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，銀行不曾向客戶進(jìn)行任何持續(xù)性的信息披露。而在產(chǎn)品到期日，客戶接到零收益的通知感到突然，一時間不能接受，引發(fā)客戶強(qiáng)烈不滿也在情理之中。據(jù)報道，一位客戶向記者出示了某銀行《“匯理財”2007年第一期F2計劃》的合約，其中第九條規(guī)定，雙方同意本產(chǎn)品乙方(某銀行網(wǎng)點(diǎn))無須向甲方(即產(chǎn)品購買者)提供對賬單。顯然，該銀行利用“法律”手段，免除了自己的賬單提供義務(wù)。

(五)商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品銷售人員的管理存在漏洞，而且投訴處理機(jī)制不完善、不到位，常常引發(fā)投訴、爭議，甚至訴訟。

管理漏洞和投訴機(jī)制不完善主要表現(xiàn)為部分商業(yè)銀行沒有對本行理財產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，沒有建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。同時，針對銀行理財產(chǎn)品的投訴處理機(jī)制也不完善，缺乏專門的人員和部門及時處理客戶投訴，客戶投訴情況分析研究不足，對于客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品不能及時有效地解決和改正，進(jìn)而引發(fā)訴訟。

二、實(shí)踐中消費(fèi)者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在認(rèn)識誤區(qū)

近年來的理財產(chǎn)品糾紛不僅反映了商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中存在的問題，而且從另一個層面也反映了普通金融消費(fèi)者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在認(rèn)識上的諸多誤區(qū)。

(一)將銀行理財?shù)韧趦π畲婵?。雖然商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相對股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲蓄存款。即使是保證收益的理財產(chǎn)品，也可能存在市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

(二)將理財產(chǎn)品的預(yù)期收益誤認(rèn)為是實(shí)際收益，忽視收益的不確定性。大多數(shù)理財產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)掛鉤，理財產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益通常是預(yù)測得出，金融市場變化莫測，理財期滿最終實(shí)現(xiàn)的收益，很可能與預(yù)期收益有偏差。

(三)將口頭宣傳等同于合同約定。理財產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購買合同中約定。對自己不完全理解的理財產(chǎn)品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳，須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書及理財合同的條文，以及咨詢相關(guān)專業(yè)人員。

(四)盲目從眾心理，將別人說好的產(chǎn)品誤認(rèn)為適合自己。理財產(chǎn)品千差萬別，高風(fēng)險的產(chǎn)品可能帶來高回報，會受風(fēng)險承受能力強(qiáng)的人追捧，但對抗風(fēng)險能力差的人并不適合，投資者應(yīng)正確評估自己，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

(五)投機(jī)心理作怪，將投資理財誤認(rèn)為投機(jī)發(fā)財。投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為，不能將投資過多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中，更不能聽信無風(fēng)險、高收益、“一夜暴富”的神話，導(dǎo)致落人非法金融機(jī)構(gòu)的陷阱而“血本無歸”。

三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險防范的建議和措施

一方面，消費(fèi)者在選擇投資產(chǎn)品前，應(yīng)樹立正確的理財觀念，做好家庭理財規(guī)劃，如：做好充分準(zhǔn)備，進(jìn)行充分的信息分析，形成自己獨(dú)立的判斷；選擇投資自己熟悉、具備風(fēng)險承受力的產(chǎn)品；善于借助外力，適時咨詢真正合格的金融專家，以獲得決策參考；建立有效的投資組合，選擇合法的金融機(jī)構(gòu)，投資合法的理財產(chǎn)品。

另一方面，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)中，必須牢記個人客戶是金融消費(fèi)者，商業(yè)銀行是理財產(chǎn)品的設(shè)計者，金融服務(wù)的提供者，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，包括《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》等，減少理財產(chǎn)品的消費(fèi)矛盾。

(一)做好理財產(chǎn)品風(fēng)險提示工作

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，合理宣傳和營銷理財產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險揭示。在理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在醒目位置揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。對理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預(yù)測，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測作為業(yè)務(wù)宣傳的重要內(nèi)容。

(二)切實(shí)履行信息披露制度，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，認(rèn)真履行相關(guān)合同的附隨義務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)披露理財產(chǎn)品的背景、投資去向、收益預(yù)期、支付方式、實(shí)時收益信息等等，并根據(jù)《個人理財辦法》及其指引的規(guī)定向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告以及提供收益測算依據(jù)等資料，做好信息披露工作，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，減少因誤解產(chǎn)生的不必要糾紛。同時，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責(zé)任，確保客戶及時獲取信息。在未與客戶明確約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不應(yīng)視為其向客戶進(jìn)行了信息披露?？蛻艚?jīng)理要加強(qiáng)與投資人的信息溝通，對于理財產(chǎn)品提前終止、風(fēng)險警示等重要事項公告，要及時在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公告，并確保能夠隨時聯(lián)系到投資人，以切實(shí)保護(hù)投資人利益。要盡快完善系統(tǒng)功能，履行商業(yè)銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告，以及向客戶提供收益測算依據(jù)的義務(wù)。同時商業(yè)銀行應(yīng)打破部門間、總分行間資源條塊分割的局面，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，使基層營銷人員全面掌握每期理財產(chǎn)品的設(shè)計背景及運(yùn)用渠道，為投資者提供更到位的服務(wù)，合理引導(dǎo)預(yù)期，并及時將產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)總行的風(fēng)險監(jiān)測、評估結(jié)果傳導(dǎo)給投資人，使投資人及時了解市場信息并積極應(yīng)對。

(三)加強(qiáng)對客戶的評估和識別，增強(qiáng)善良管理人觀念，以客戶利益為優(yōu)先

商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期、資產(chǎn)規(guī)模等情況進(jìn)行高、中、低端分層，建立客戶資料檔案，幫助客戶選擇與其風(fēng)險承受能力相匹配的產(chǎn)品。同時，要進(jìn)一步健全客戶評估機(jī)制，完善評估方法，設(shè)計涵蓋不同的理財產(chǎn)品的客戶產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)，加強(qiáng)與客戶的溝通，及時向客戶提供與其持有資產(chǎn)相關(guān)的賬單和報表，盡最大努力保護(hù)投資人利益。按照銀監(jiān)會要求，商業(yè)銀行要以“住院醫(yī)生”而非“門診大夫”的態(tài)度密切關(guān)注客戶，持續(xù)跟蹤，全程維護(hù)，做到“給信息、聽意見、懂法律、會解釋”。對于結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品，尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷售。對理財客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得采用網(wǎng)絡(luò)或電話等手段，要按照審慎盡責(zé)的原則，依據(jù)投資人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、投資經(jīng)驗(yàn)等，對客戶進(jìn)行必要的分層，在充分了解客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險屬性、流動性需求的基礎(chǔ)上，開展差別化營銷和個性化服務(wù)，減少因營銷不當(dāng)產(chǎn)生的負(fù)面影響。

(四)要建立通暢的客戶投訴處理機(jī)制，及時反饋客戶對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的意見

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)事關(guān)廣大投資者的切身利益，事關(guān)客戶關(guān)系和銀行信譽(yù)，影響面廣、敏感度高、政策性強(qiáng)，受到監(jiān)管部門、新聞媒體和社會公眾的廣泛關(guān)注。在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，大家都不希望出現(xiàn)問題，不希望受到客戶投訴。但是一旦發(fā)生問題、受到投訴，就要端正認(rèn)識、妥善處理，把客戶投訴的處理作為解決問題、提升客戶服務(wù)和營銷能力的重要

機(jī)會，決不允許敷衍塞責(zé)、坐視放任，致使矛盾激化，甚至影響銀行的信譽(yù)和形象?！秱€人理財辦法》第三十一條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，客戶投訴處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。商業(yè)銀行為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公平和公正地處理投訴?？蛻敉对V處理機(jī)制的完善，不僅有利于商業(yè)銀行化解與客戶的矛盾，維護(hù)其聲譽(yù)具有重要作用，也是商業(yè)銀行及時收集市場信息，了解客戶需求的途徑之一。

(五)進(jìn)一步健全產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制

要本著符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，按照銀監(jiān)會有關(guān)要求，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，在充分評估交易對手違約風(fēng)險的基礎(chǔ)上，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品，履行代客資產(chǎn)管理角色，進(jìn)一步強(qiáng)化市場研究，完善產(chǎn)品研發(fā)流程，嚴(yán)格按章程、說明書規(guī)定進(jìn)行投資操作，嚴(yán)格投資管理，提高自主開發(fā)能力。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計時要遵循“兩不做”原則，即：商業(yè)銀行沒有定價權(quán)或者缺乏科學(xué)定價方法的理財產(chǎn)品不能做，商業(yè)銀行無法獨(dú)立進(jìn)行持續(xù)估值的理財產(chǎn)品不能做。應(yīng)立足于自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，慎重選擇合作伙伴，加強(qiáng)對投資管理人、投資顧問、托管銀行、信托公司的管理，從源頭上防范客戶風(fēng)險。

(六)規(guī)范理財業(yè)務(wù)銷售

銀監(jiān)會對理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員資格認(rèn)證提出了剛性要求，未取得個人理財產(chǎn)品銷售資格認(rèn)證的人員均不得銷售理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和規(guī)范理財業(yè)務(wù)銷售人員資質(zhì)、銷售方式、銷售過程以及售后服務(wù)的管理。

(七)切實(shí)做好信息披露工作

理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險特征的權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。做好理財產(chǎn)品信息披露工作，對保護(hù)投資人利益、維護(hù)商業(yè)銀行聲譽(yù)、確保理財業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展均具有十分重要的意義，因此，商業(yè)銀行必須切實(shí)加強(qiáng)理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理，進(jìn)一步完善理財產(chǎn)品事前、事中、事后信息披露機(jī)制，及時規(guī)范地做好個人理財產(chǎn)品的信息披露工作，客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與投資人的信息溝通，對于理財產(chǎn)品提前終止、風(fēng)險警示等重要事項公告，要及時在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公告，并確保能夠隨時聯(lián)系到投資人，以切實(shí)保護(hù)投資人利益，履行商業(yè)銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告，以及向客戶提供收益測算依據(jù)的義務(wù)。

篇10

【關(guān)鍵詞】理財業(yè)務(wù) 整體效益 現(xiàn)狀 方法

一、前言

理財業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行對社會公眾提供的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)包括咨詢、委托、保管組合投資方案、實(shí)現(xiàn)投資的最大化的各項任務(wù)。理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國的理財業(yè)務(wù)開展呈逐年上升的狀態(tài)，人們對理財業(yè)務(wù)有了新的觀念，對理財業(yè)務(wù)、對企業(yè)與個人的發(fā)展有了新的認(rèn)知。我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品質(zhì)量很高，但是，對市場的把握不夠準(zhǔn)確，在對資本市場的把握，對理財市場的定位，對客戶的主要需求方面都存在很多質(zhì)疑。理財業(yè)務(wù)在我國仍然需要相當(dāng)長的一段時間進(jìn)行整體的改革和提升。我們研究理財業(yè)務(wù)的整體效益提升，就是要從多方面深入研究理財市場的個性問題與共性問題，將我國金融行業(yè)與社會發(fā)展具體結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)為經(jīng)濟(jì)和社會提供經(jīng)濟(jì)樞紐的作用，達(dá)到經(jīng)濟(jì)和社會的共同發(fā)展。

二、理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的主要特征

（一）理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供給客戶的前瞻性金融服務(wù)

理財業(yè)務(wù)之所以成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行具有集中處理金融服務(wù)的能力和資本。商業(yè)銀行擁有非常前衛(wèi)的營銷理念，在對客戶的業(yè)務(wù)指導(dǎo)中，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。例如金融信息咨詢，金融目標(biāo)選擇，產(chǎn)品方案設(shè)計等，都有專業(yè)的理財人員進(jìn)行操作和維護(hù)。理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性和服務(wù)性是理財業(yè)務(wù)能夠提供給客戶的最優(yōu)化支持。

（二）理財業(yè)務(wù)是聯(lián)系銀行與客戶之間的投資渠道

商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系很多，在資本運(yùn)營方面，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)就是橋梁和紐帶。理財業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間的投資轉(zhuǎn)遞，將資本以最適宜的組款方式，進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的擴(kuò)大。

（三）理財業(yè)務(wù)是拓寬經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模的主要形式

我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的格局在近幾年才有了質(zhì)的飛躍。理財業(yè)務(wù)源于20世紀(jì)50年代，但是，自從在我國建立以后，就得到多方面的關(guān)注。理財業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是拓寬經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模的具體操作。

三、提高理財業(yè)務(wù)整體效益的途徑和方法

（一）更新對理財業(yè)務(wù)的觀念，實(shí)現(xiàn)意識領(lǐng)域的開拓

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，是在不斷探索中前進(jìn)的。盡管經(jīng)歷過曲折的道路，但是，始終沿著具有中國特色的經(jīng)濟(jì)道路前進(jìn)。更新理財業(yè)務(wù)觀念，就是從根本上增強(qiáng)金融知識體系，在國民的思維中，建立理財意識，實(shí)現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的平民概念，將經(jīng)濟(jì)效益與人民大眾緊密相連。更新理財業(yè)務(wù)的觀念，就是從根本上解決了理財業(yè)務(wù)在我國的范圍拓展。

（二）設(shè)計多種類型的理財產(chǎn)品，滿足客戶的多方面需求

現(xiàn)階段的我國理財業(yè)務(wù)中，理財產(chǎn)品的種類較少，而且各大商業(yè)銀行之間理財產(chǎn)品的重復(fù)性很強(qiáng)，人們在選擇理財產(chǎn)品時，無法直觀地區(qū)分優(yōu)劣。許多商業(yè)銀行自身對理財產(chǎn)品的理解都存在誤區(qū)。所以，在今后的改革中，我們要引進(jìn)先進(jìn)的理財產(chǎn)品模式，建立符合我國國情實(shí)際的產(chǎn)品種類。對客戶的具體要求，商業(yè)銀行要做到合理解釋，及時解決，增加專業(yè)人員對理財活動的指導(dǎo)，掌握客戶的個性化需求，鼓勵銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）透明化理財產(chǎn)品的信息，積極提示風(fēng)險因素

理財產(chǎn)品在我國發(fā)展緩慢，其中一個主要原因就是理財產(chǎn)品得不到絕大多數(shù)人們的信任。人們對理財產(chǎn)品始終停留在表面的了解上。很多人認(rèn)為資金一旦納入理財計劃中，就看不到運(yùn)行的過程和結(jié)果。因此，在理財業(yè)務(wù)的開展中，金融機(jī)構(gòu)一定要把理財產(chǎn)品的所有信息進(jìn)行透明化公布，在條款上，明確提示權(quán)利和義務(wù)。在風(fēng)險提示方面，理財業(yè)務(wù)要注重內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理，特別是在投資盈利方面，要進(jìn)行全面的風(fēng)險管控操作，在必要的時期，要對資本運(yùn)行過程給予最大限度的干擾和關(guān)注，增強(qiáng)投資管理能力。

（四）加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)，將理財業(yè)務(wù)引入細(xì)致化、專業(yè)化領(lǐng)域

理財業(yè)務(wù)是對客戶的金融服務(wù)。因此，在理財業(yè)務(wù)的辦理中，要為客戶提供不同層次的個性化服務(wù)。在資金流通、理財理念、資產(chǎn)保值以及資產(chǎn)增值等多方面對客戶進(jìn)行全面的解釋。真正做到從客戶的角度去思考問題和制定方案。同時，在實(shí)際的理財業(yè)務(wù)辦理中，對客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)，要有級別對應(yīng)的理財師進(jìn)行專業(yè)的操控，將理財服務(wù)的整個過程都納入到全程監(jiān)控與管理過程中。

四、結(jié)論

理財業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)我國資本市場流通、金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要方式。加大對理財業(yè)務(wù)的管理和實(shí)施，是實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行服務(wù)與社會的重要舉措。在對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化和統(tǒng)一化的前提下，我們積極建立監(jiān)管秩序，努力營造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，將理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)不斷規(guī)范管理，把握市場準(zhǔn)則，遵循國家各項政策，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資本的大力支持。

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