導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國(guó)內(nèi)理財(cái)“專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)越來(lái)越成熟，分工越來(lái)越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專(zhuān)業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上，現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專(zhuān)家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來(lái)，多元化的投資理念盛行，市民對(duì)財(cái)務(wù)投資安排的要求越來(lái)越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專(zhuān)家”都是精通于某一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€(gè)人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個(gè)人理財(cái)主體的情況可謂千差萬(wàn)別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，理財(cái)規(guī)劃幾無(wú)定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過(guò)程。這也意味著對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識(shí)，而且需要對(duì)中國(guó)的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國(guó)這樣一個(gè)蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場(chǎng)，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國(guó)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過(guò)20萬(wàn)。如今活躍在中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，為中國(guó)人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國(guó)際上的資深理財(cái)專(zhuān)家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無(wú)法流暢自如地與國(guó)人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國(guó)人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢(shì)在必行。

我國(guó)特有的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國(guó)的各個(gè)地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場(chǎng)群體量身定制具有針對(duì)性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢(qián)生錢(qián)”，即針對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個(gè)人意愿，制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

我國(guó)理財(cái)規(guī)劃與國(guó)外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是市場(chǎng)環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國(guó)內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國(guó)內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國(guó)，稅法規(guī)定相對(duì)簡(jiǎn)單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，建有完善的個(gè)人信用體系；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國(guó)外的個(gè)人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個(gè)人價(jià)值觀不同。比如許多中國(guó)人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國(guó)人與美國(guó)人消費(fèi)觀念不同，中國(guó)人喜好“先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)”，而美國(guó)人更偏愛(ài)“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國(guó)特殊的國(guó)情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對(duì)的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場(chǎng)中，各種“洋證書(shū)”的領(lǐng)跑。在國(guó)內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國(guó)家每年組織考試，分為三級(jí)(助理)和二級(jí)考試(中級(jí))，頒發(fā)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國(guó)際金融理財(cái)師”。CFP是國(guó)際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)在中國(guó)實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)兩級(jí)認(rèn)證制度，業(yè)已成為國(guó)際金融理財(cái)師的成員。

三是美國(guó)、香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)展規(guī)模最大的、受?chē)?guó)際認(rèn)可的“理財(cái)專(zhuān)家”資格。目前，香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國(guó)賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂(lè)乎。-但是這些在國(guó)外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國(guó)的國(guó)情。有針對(duì)性培養(yǎng)出中國(guó)本土化專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國(guó)理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國(guó)自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國(guó)已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開(kāi)始全國(guó)統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國(guó)有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國(guó)外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書(shū)”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f(shuō)，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對(duì)走在了前列。

由于各國(guó)在稅收制度、投融資制度、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國(guó)家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對(duì)后代生活的關(guān)注方式不同，其對(duì)于居民的長(zhǎng)期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國(guó)家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國(guó)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操作規(guī)程直接拿來(lái)使用。在參考國(guó)際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國(guó)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國(guó)人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國(guó)際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對(duì)于證券投資規(guī)劃來(lái)說(shuō)，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個(gè)

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國(guó)現(xiàn)狀，盡管中國(guó)正在不遺余力地鼓勵(lì)資本市場(chǎng)發(fā)展，但金融市場(chǎng)仍處于起步階段。中國(guó)資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績(jī)失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場(chǎng)操縱等等屢見(jiàn)不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國(guó)資本市場(chǎng)幾乎無(wú)緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對(duì)象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國(guó)外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對(duì)現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國(guó)金融系統(tǒng)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場(chǎng)基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個(gè)要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國(guó)現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國(guó)當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個(gè)人遭受損失也無(wú)法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中不能對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來(lái)不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專(zhuān)門(mén)為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會(huì)花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國(guó)應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國(guó)內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個(gè)人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無(wú)歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來(lái)越合法，非專(zhuān)業(yè)投資人無(wú)從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專(zhuān)設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專(zhuān)職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個(gè)要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國(guó)家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國(guó)文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國(guó)人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲(chǔ)蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見(jiàn)一斑。國(guó)人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無(wú)所適從，這無(wú)疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個(gè)基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國(guó)人常見(jiàn)的定勢(shì)思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會(huì)是災(zāi)難性的。無(wú)論如何，基于理性和市場(chǎng)分析方法無(wú)法直接套用，中國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過(guò)程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)在不同時(shí)間段對(duì)理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會(huì)賺錢(qián)并不意味著會(huì)理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，個(gè)人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專(zhuān)業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來(lái)越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國(guó)際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無(wú)疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國(guó)人。

因此，要成為一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識(shí)，并在實(shí)踐中，通過(guò)以下幾個(gè)方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識(shí)，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請(qǐng)教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識(shí)體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開(kāi)闊自己的視野，不斷更新自己的知識(shí)儲(chǔ)備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開(kāi)始就否定一個(gè)計(jì)劃方案，要先聽(tīng)、多聽(tīng)并發(fā)問(wèn)，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識(shí)。

篇2

CFC是北美少數(shù)拿到Certified認(rèn)證資格的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)。在北美，Cer―tiffed的意義是代表獲得業(yè)界一定的地位和認(rèn)可。認(rèn)證理財(cái)顧問(wèn)師(Certified Financial Consultant，CFC)是由美國(guó)認(rèn)證理財(cái)顧問(wèn)師協(xié)會(huì)(1nstitute Of FinancialConsultants，IFC)所頒發(fā)及認(rèn)可的一個(gè)全球性會(huì)員資格。會(huì)員專(zhuān)業(yè)包括會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、法律、銀行、基金管理、稅務(wù)、房地產(chǎn)等。取得認(rèn)證理財(cái)顧問(wèn)師資格是應(yīng)對(duì)日益激烈職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一種強(qiáng)有力的工具。為了滿足市場(chǎng)的需求，幫助理財(cái)專(zhuān)才自我增值，得到國(guó)際認(rèn)可的理財(cái)規(guī)劃師課程現(xiàn)已登陸中國(guó)。

作為此次論壇主辦方之一的亞太理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)于2004年在香港成立。協(xié)會(huì)聚集了一群專(zhuān)業(yè)精英，他們主要來(lái)自于理財(cái)相關(guān)的各個(gè)行業(yè)，包括銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)、法律、證券、基金、教育等。協(xié)會(huì)的目標(biāo)是希望能借鑒美國(guó)理財(cái)策劃的跨行業(yè)間合作經(jīng)驗(yàn)，打破行業(yè)內(nèi)不同專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)過(guò)去各自為政的現(xiàn)象，擴(kuò)大人際脈絡(luò)和圈子；同時(shí)為理財(cái)客戶提供全方位的服務(wù)，也為理財(cái)事業(yè)的發(fā)展和理財(cái)教育的普及作出貢獻(xiàn)。亞太理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)不僅在不同理財(cái)領(lǐng)域提供各種專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)課程，如ACCA、CFA、CFC等備試課程，而且還與香港各專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，定期在亞太地區(qū)舉辦各種類(lèi)型的國(guó)際性研討會(huì)，協(xié)助各地會(huì)員了解最新的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，已在社會(huì)各界人士中樹(shù)立了良好口碑。協(xié)會(huì)十分歡迎來(lái)自不同財(cái)務(wù)策劃專(zhuān)業(yè)學(xué)會(huì)的會(huì)員，在符合協(xié)會(huì)指定資格后，成為亞太理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)的會(huì)員。

另一主辦方――深圳市金英才信息咨詢有限公司，成立于2001年，是一家綜合實(shí)力很強(qiáng)的企業(yè)管理顧問(wèn)公司，致力于為客戶提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的培訓(xùn)解決方案。公司擁有一批來(lái)自中國(guó)內(nèi)地和港、澳、臺(tái)地區(qū)的高級(jí)專(zhuān)業(yè)講師，均具備碩士以上學(xué)歷或行業(yè)的專(zhuān)業(yè)資格。公司還建立了國(guó)際化、專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)體系，可以了解國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)最新的走向與動(dòng)態(tài)，并能對(duì)客戶的委托進(jìn)行及時(shí)有效的反應(yīng)，快速組織培訓(xùn)項(xiàng)目，優(yōu)質(zhì)高效地完成受托任務(wù)。公司在保險(xiǎn)、銀行、證券、基金管理、國(guó)際貿(mào)易系列培訓(xùn)方面具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，培訓(xùn)理念先進(jìn)，為社會(huì)各界提供了優(yōu)質(zhì)的培訓(xùn)服務(wù)。

篇3

主辦單位：南京師范大學(xué)商學(xué)院學(xué)生會(huì)

指導(dǎo)單位：江蘇創(chuàng)業(yè)者服務(wù)集團(tuán)有限公司贊助單位：上海浦發(fā)銀行南京分行媒體支持：揚(yáng)子晚報(bào)、金陵晚報(bào)一、宣傳策略（一）、關(guān)于冠名企業(yè)的宣傳1、為冠名企業(yè)的宣傳方案：* 宣傳期將重點(diǎn)宣傳冠名企業(yè)，并在海報(bào)、橫幅的醒目位置著名冠名“****”的名稱或口號(hào)并在各參賽院校宣傳企業(yè)的業(yè)務(wù)* 各宣傳媒體對(duì)****進(jìn)行單獨(dú)介紹* 活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)工作人員將佩戴或穿著印有****logo的標(biāo)志*決賽及頒獎(jiǎng)典禮開(kāi)始前，主持人介紹****，并請(qǐng)企業(yè)代表致辭*在比賽現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)工作人員提供工作場(chǎng)地，現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)*在學(xué)校舉辦企業(yè)的專(zhuān)場(chǎng)講座2、為冠名企業(yè)的宣傳意義：* 提高企業(yè)知名度?；顒?dòng)名稱為“****”杯南京市理財(cái)規(guī)劃大賽，規(guī)模是面向南京師范大學(xué)，從而擴(kuò)大企業(yè)的知名度，體現(xiàn)企業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的要求，對(duì)學(xué)術(shù)活動(dòng)的支持* 為企業(yè)校園招聘鋪墊。學(xué)院與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，則在以后的發(fā)展中可以為企業(yè)在學(xué)校的“實(shí)習(xí)生招聘”提供服務(wù)* 提高企業(yè)在學(xué)生中的影響力。。（二）、具體方案：

宣傳方式 具體方案及實(shí)行意義 廣播宣傳 廣播宣傳聽(tīng)眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學(xué)廣播中進(jìn)行宣傳，并對(duì)于賽制及冠名企業(yè)進(jìn)行介紹。 書(shū)刊宣傳 比賽前期校園內(nèi)各類(lèi)期刊將會(huì)對(duì)活動(dòng)進(jìn)行宣傳，結(jié)束后將報(bào)道大賽進(jìn)程。 網(wǎng)絡(luò)宣傳 活動(dòng)前期學(xué)社將在人人網(wǎng)、院校網(wǎng)站進(jìn)行宣傳，并實(shí)時(shí)跟進(jìn)活動(dòng)進(jìn)程。 校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學(xué)校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢(shì)，將宣傳效果升至最大。據(jù)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過(guò)于大型彩色噴繪。 橫幅 在校園內(nèi)的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢(shì)，讓更多學(xué)生了解到本次大賽。 傳單及報(bào)名表 進(jìn)行宣傳單的發(fā)放，讓大家了解到這次大賽的活動(dòng)進(jìn)程，并且于傳單背面直接附上大賽的報(bào)名表，以提高同學(xué)們的參與度。 傳統(tǒng)手繪海報(bào) 對(duì)于傳統(tǒng)的海報(bào)宣傳，我們將會(huì)根據(jù)不同情況酌情使用；用做補(bǔ)充宣傳。 現(xiàn)場(chǎng)宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開(kāi)報(bào)名的序幕，通過(guò)人氣的積聚達(dá)到更好的宣傳效果

二、大賽流程（一）、初賽 賽前：將為每位參賽選手準(zhǔn)備參賽指導(dǎo)手冊(cè)將舉辦開(kāi)幕儀式及第一期講座，講座將由本校著名教師親自教課。主要講解與初賽相關(guān)的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)。 賽中：初賽采取筆試的形式，試題將由理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班題庫(kù)提供。主要以選擇題、判斷題的形式進(jìn)行。 賽后：根據(jù)筆試成績(jī)，取成績(jī)前16名的選手進(jìn)入決賽 統(tǒng)計(jì)參加決賽的選手名單，隨機(jī)分為4組，每組4人（二）、決賽 賽前：舉行案例會(huì)，由企業(yè)代表進(jìn)行頒布。共兩個(gè)案例，小組隨機(jī)選擇，每?jī)蓚€(gè)小組共享一個(gè)案例。 賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺(tái)展示自己的理財(cái)方案，由評(píng)委進(jìn)行評(píng)判打分 (2)選擇相同案例的小組之間進(jìn)行攻辯，各隊(duì)根據(jù)對(duì)方的方案以及自己的理解，提出兩個(gè)問(wèn)題，限時(shí)要求對(duì)方回答。評(píng)委根據(jù)各隊(duì)伍提問(wèn)的水平以及回答的情況進(jìn)行打分。相同案例小組總得分高者晉級(jí)參加最終pk。兩小組的第二名通過(guò)大眾評(píng)委投票選出優(yōu)勝者獲得三等獎(jiǎng)。 (3) 晉級(jí)的兩個(gè)小組將面臨評(píng)委的即興考驗(yàn)，根據(jù)評(píng)為現(xiàn)場(chǎng)提出的案例，限時(shí)二十分鐘給出理財(cái)方案，評(píng)比誰(shuí)的理財(cái)方案更能打動(dòng)評(píng)委和觀眾。按照參賽隊(duì)伍的回答情況進(jìn)行打分。同時(shí)引入大眾評(píng)委評(píng)分制。評(píng)委打分占80%。大眾評(píng)委占20%根據(jù)得分高低，分獲一、二等獎(jiǎng)。 三、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置

1．一等獎(jiǎng) 800元+證書(shū) 2．二等獎(jiǎng) 600元+證書(shū) 3．三等獎(jiǎng) 400元+證書(shū) 4．理財(cái)專(zhuān)家2名 獲得在企業(yè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)

四、大賽日程表

"****杯"南京師范大學(xué)理財(cái)規(guī)劃大賽日程表 階段 時(shí)間 進(jìn)度 前期宣傳階段(11.8-11.15) 11.8-11.10 校園宣傳 11.11-11.12 在學(xué)校西區(qū)、東區(qū)舉辦簽名活動(dòng)、 報(bào)名正式開(kāi)始 11.15 報(bào)名截止 11.16 向參賽選手發(fā)放參賽指導(dǎo)手冊(cè) 11.17 策劃大賽開(kāi)幕，第一期講座 大賽全程 (11.10-11.24) 11.19 初賽 11.20 公布初賽結(jié)果 召集復(fù)賽選手進(jìn)行隨機(jī)分組 11.22 案例會(huì)，第二期講座 12.1 決賽

五、大賽預(yù)算

南京師范大學(xué)理財(cái)規(guī)劃大賽財(cái)務(wù)預(yù)算 名稱 明細(xì) 金額 備注 宣傳 交通 費(fèi)用 小計(jì) 622 1．前期宣傳橫幅制作費(fèi) 72 2．宣傳單制作費(fèi)（及報(bào)名表） 150 3.參賽選手指導(dǎo)手冊(cè) 8*50=400 獎(jiǎng)金 費(fèi)用 小計(jì) 1910 1．一等獎(jiǎng) 800 2．二等獎(jiǎng) 600 3．三等獎(jiǎng) 400 4.證書(shū) 10*11=110 決賽及 閉幕式費(fèi) 小計(jì) 350 5.評(píng)委及領(lǐng)導(dǎo)獎(jiǎng)品 50*7=350 合計(jì) 2882

策劃書(shū)附錄一：萬(wàn)人簽名暨報(bào)名揭幕前期宣傳： 宣傳部的成員在萬(wàn)人簽名開(kāi)始前一個(gè)星期開(kāi)始進(jìn)行宣傳，在東西南三個(gè)區(qū)張貼海報(bào)，還可以貼一些地標(biāo)，并配以人人上的宣傳。 活動(dòng)時(shí)間：11月11日 中午 十二點(diǎn) 西區(qū) 11月12日 中午 十二點(diǎn) 東區(qū)所需物品：

篇4

早會(huì)內(nèi)容講解要點(diǎn)：

一、開(kāi)場(chǎng)白[公司口號(hào)激勵(lì)]

二、關(guān)于員工輪流主持早會(huì)的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對(duì)公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對(duì)新員工的激勵(lì)話語(yǔ)。

2.失望：對(duì)公司的工作氛圍，團(tuán)隊(duì)的合作性，員工的主觀能動(dòng)性，以及對(duì)公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)情況。

3.慚愧：對(duì)自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營(yíng)銷(xiāo)涵義的詮釋?zhuān)瑴\談與普通產(chǎn)品銷(xiāo)售的區(qū)別。

五：互動(dòng)。提問(wèn)目前員工是否有幫客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

六：淺談理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。通過(guò)不同類(lèi)型客戶的舉例。

七：簡(jiǎn)述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出在操盤(pán)中出現(xiàn)虧損的三個(gè)重要原因。

1.人性的弱點(diǎn)克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒(méi)設(shè)，人離開(kāi)了單子還在。倉(cāng)位過(guò)重，直接拉爆倉(cāng)。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉(cāng)鎖倉(cāng)，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語(yǔ)[作為專(zhuān)業(yè)從事金融的理財(cái)人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會(huì)發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個(gè)早會(huì)，首先我們例行公事喊下公司口號(hào)。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會(huì)，我覺(jué)得這個(gè)方式真的很不錯(cuò)。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動(dòng)我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個(gè)平臺(tái)讓我們每個(gè)人展示一下。

來(lái)到公司差不多已經(jīng)有半個(gè)多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開(kāi)早會(huì)。之前我還在焦急的等待，我在想什么時(shí)候會(huì)輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒(méi)想到這么快就輪到我了。

可以說(shuō)我今天是帶著一些情緒來(lái)給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺(jué)，還有慚愧的情緒。

記得我是上個(gè)月17號(hào)來(lái)公司接受培訓(xùn)的，那時(shí)是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績(jī)，包括他們與客戶的交流方式總體感覺(jué)也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對(duì)我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來(lái)了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對(duì)電話銷(xiāo)售沒(méi)有接觸過(guò)，甚至有的連金融行業(yè)也沒(méi)有了解過(guò)的，走進(jìn)一個(gè)新壞境多少需要一些時(shí)間來(lái)適應(yīng)，因?yàn)槊總€(gè)人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個(gè)月，兩個(gè)月沒(méi)有業(yè)績(jī)也是比較正常的，只要你不是每天過(guò)來(lái)打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計(jì)劃，安排好開(kāi)發(fā)客戶與回訪客戶的時(shí)間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會(huì)有收獲的，俗話說(shuō)量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實(shí)這個(gè)道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說(shuō)采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過(guò)這段時(shí)間的觀察，確實(shí)存在很多不足之處，至少目前來(lái)看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因?yàn)椋蠹乙捕荚诜磻?yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動(dòng)性不高，團(tuán)隊(duì)的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開(kāi)展，老員工也沒(méi)有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實(shí)也需要有一個(gè)配合的，比如在談客戶的時(shí)候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺(jué)得這時(shí)候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會(huì)好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等。可是總覺(jué)得實(shí)施起來(lái)效果不明顯，落實(shí)起來(lái)顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說(shuō)我之前有從事過(guò)倫敦金的工作經(jīng)驗(yàn)，也許做的時(shí)間久了，接觸的東西也就多了，反而會(huì)讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個(gè)電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對(duì)于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時(shí)有那么一兩個(gè)客戶，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷(xiāo)售。金融銷(xiāo)售，不僅僅是要將我們的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售給客戶，也是在幫客戶去做理財(cái)規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請(qǐng)問(wèn)一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡?cái)方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

因?yàn)榭紤]到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會(huì)遇到各式各樣的客戶。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢(qián)比較多的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時(shí)候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因?yàn)榘足y每天波動(dòng)也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點(diǎn)的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時(shí)候就需要幫助客戶制定一套做趨勢(shì)波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類(lèi)型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財(cái)方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個(gè)道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉(cāng)的我也親眼見(jiàn)過(guò)好多。并不是說(shuō)這個(gè)市場(chǎng)不好，賺不到錢(qián)，也不是說(shuō)他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點(diǎn)。

一：人性的弱點(diǎn)克服不了?？謶郑澙?，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒(méi)設(shè)，人離開(kāi)了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉(cāng)位過(guò)重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉(cāng)的。

篇5

只要學(xué)會(huì)投資的技巧，提前退休不是夢(mèng)？只要學(xué)會(huì)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿，資產(chǎn)增速能翻番？培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的宣傳語(yǔ)無(wú)不刺激著人們的神經(jīng)。但是，目前市場(chǎng)上仍有眾多理財(cái)培訓(xùn)存在師資良莠不齊、監(jiān)管不嚴(yán)等情形。所以，對(duì)于理財(cái)者來(lái)說(shuō)，選擇培訓(xùn)時(shí)需要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎參加。

理財(cái)培訓(xùn)第1步

培訓(xùn)應(yīng)先知自己

近日，《投資與理財(cái)》記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)檢索與市場(chǎng)走訪發(fā)現(xiàn)，各類(lèi)投資理財(cái)培訓(xùn)課程令投資理財(cái)者應(yīng)接不暇，高級(jí)酒店授課、網(wǎng)絡(luò)授課，各種形式的教學(xué)應(yīng)有盡有。這令不少初學(xué)理財(cái)?shù)娜塑S躍欲試，仿佛抓住了一把開(kāi)啟財(cái)富大門(mén)的金鑰匙。其實(shí)不然，在接受相應(yīng)的理財(cái)培訓(xùn)之前，一定要先從了解自己開(kāi)始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問(wèn)機(jī)構(gòu)首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財(cái)達(dá)人，她在學(xué)習(xí)理財(cái)之初，并沒(méi)有參加各類(lèi)培訓(xùn)。徐燁認(rèn)為，理財(cái)?shù)牡谝徽n應(yīng)是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財(cái)務(wù)狀況，做好收支預(yù)算，同時(shí)改變自己不正確的理財(cái)觀，督促自己養(yǎng)成先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的習(xí)慣。其次是根據(jù)自己感興趣的投資方式，適當(dāng)?shù)挠袀?cè)重點(diǎn)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。常見(jiàn)的理財(cái)方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、黃金等。

今日英才理財(cái)網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財(cái)課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財(cái)者在選擇課程之前，自己首先應(yīng)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)和方法，然后根據(jù)自身情況，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。如月收入一萬(wàn)元，應(yīng)該儲(chǔ)蓄多少、買(mǎi)多少基金、買(mǎi)多少保險(xiǎn)、買(mǎi)多少債券，合理配置投資比例。

理財(cái)培訓(xùn)第2步

培訓(xùn)與投資理財(cái)應(yīng)循序漸進(jìn)

“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結(jié)婚后攢錢(qián)的速度趕不上花錢(qián)的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的宣傳語(yǔ)總會(huì)激起理財(cái)者們快速理財(cái)?shù)挠?/p>

人人均知道“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，卻不知道如何理。一些理財(cái)者總是認(rèn)為，即便自己是零基礎(chǔ)，但參加了理財(cái)系列培訓(xùn)，掌握了金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)竅門(mén)，就會(huì)理財(cái)了。

殊不知，理財(cái)?shù)睦碚搶W(xué)習(xí)與實(shí)際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進(jìn)的學(xué)習(xí)和實(shí)際操作。在隋軍看來(lái)，培訓(xùn)的時(shí)候，有實(shí)戰(zhàn)講師做相關(guān)指導(dǎo)，理財(cái)會(huì)少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實(shí)際理財(cái)操作過(guò)程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經(jīng)驗(yàn)，也談了對(duì)理論與實(shí)際操作的看法。徐燁表示，參加培訓(xùn)的時(shí)候，往往會(huì)讓人們?nèi)呵榧ぐ?，都想賺快錢(qián)、大錢(qián)，可市場(chǎng)是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步增值。 在慢慢學(xué)習(xí)的過(guò)程中，也可多學(xué)習(xí)運(yùn)用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見(jiàn)好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財(cái)培訓(xùn)課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動(dòng)性強(qiáng)，認(rèn)識(shí)與結(jié)交朋友，組成小范圍理財(cái)圈子，學(xué)費(fèi)較昂貴?，F(xiàn)場(chǎng)氛圍好，授課老師可以根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)學(xué)員反映調(diào)整講課方式，互動(dòng)性強(qiáng)，學(xué)員參與度高，不過(guò)時(shí)間靈活度不夠。

網(wǎng)絡(luò)課程

可隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，不受時(shí)間和地域限制，學(xué)費(fèi)便宜，與學(xué)員之間互動(dòng)性較差。

按課程內(nèi)容分

銀行體系

專(zhuān)業(yè)介紹銀行各類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、債券等。專(zhuān)業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國(guó)債，外匯，黃金，貴金屬等理財(cái)產(chǎn)品。課程會(huì)根據(jù)不同產(chǎn)品介紹具體理論與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

按人群分

女性理財(cái) 兒童財(cái)商教育 老年人理財(cái)

綜合實(shí)戰(zhàn)類(lèi)

通過(guò)多年成功理財(cái)經(jīng)驗(yàn)積累，如信用卡理財(cái)、股票理財(cái)、基金理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)?，理論與實(shí)際充分結(jié)合，普通人學(xué)習(xí)上手較快。：在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在火熱的P2P市場(chǎng)中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學(xué)活用，學(xué)了就會(huì)，通俗易懂的方法。

理財(cái)培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)提示

看資質(zhì)

鑒別機(jī)構(gòu)首先應(yīng)查詢相關(guān)資質(zhì)、是否有相關(guān)部門(mén)審批手續(xù)

看師資

看講師相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷，是否為真才實(shí)學(xué)，是否有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

看承諾

任何投資均有風(fēng)險(xiǎn)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往承諾通過(guò)培訓(xùn)，百分之百賺大錢(qián)，并講述成功個(gè)案，但個(gè)案是無(wú)法通過(guò)學(xué)習(xí)投資技巧而復(fù)制的。

避免進(jìn)入投資陷阱

篇6

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類(lèi)號(hào):F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02

中國(guó)教育部原專(zhuān)職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來(lái),第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長(zhǎng)大多非常樂(lè)于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買(mǎi)教育”,請(qǐng)?jiān)律⑸霞议L(zhǎng)培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來(lái),教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開(kāi)支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過(guò)養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見(jiàn),伴隨著人們對(duì)教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無(wú)疑對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來(lái)愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開(kāi)支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤(pán)性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤(pán)性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來(lái),制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡(jiǎn)單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類(lèi),將家庭主要資產(chǎn)全部列出來(lái)后再合并計(jì)算。

3.測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來(lái)的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購(gòu)車(chē),五年內(nèi)購(gòu)房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門(mén)學(xué)問(wèn)。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō),“記賬”是一個(gè)重要的開(kāi)始。所謂記賬不只是把每天買(mǎi)什么東西,花了多少錢(qián)記錄下來(lái),更重要的是透過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說(shuō)明與分配。

先以資金流入來(lái)說(shuō)。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過(guò)估算的平均收入來(lái)計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來(lái)的收入存放起來(lái),好待業(yè)績(jī)收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對(duì)不能收入高時(shí)花大錢(qián),然后沒(méi)收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購(gòu)物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對(duì)必要開(kāi)支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥?lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來(lái)控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來(lái)填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的花費(fèi)。

如果是看電影、買(mǎi)衣服或是買(mǎi)價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來(lái)選時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)。假如買(mǎi)一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買(mǎi)了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買(mǎi)的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購(gòu)物基金的方式來(lái)用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來(lái)買(mǎi)。

相對(duì)于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒(méi)有足夠的考慮之下就買(mǎi)下商品。而透過(guò)買(mǎi)基金來(lái)買(mǎi)東西的方式,除了存下來(lái)的資金可以賺取利息之外,在存錢(qián)的過(guò)程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢(qián)來(lái)買(mǎi)某樣商品。如果沒(méi)有特定想買(mǎi)的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購(gòu)物基金的權(quán)利,好讓自己在想買(mǎi)某樣商品時(shí)能夠透過(guò)自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對(duì)不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來(lái)應(yīng)付。

三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購(gòu)房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒(méi)有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長(zhǎng)期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長(zhǎng)期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢(qián)放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢(qián)生錢(qián)。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國(guó)企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對(duì)穩(wěn)定,除了日常開(kāi)支外,尚有部分余款。為了使這部分錢(qián)最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢(qián)的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對(duì)的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買(mǎi)國(guó)債。投資國(guó)債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢(qián)投資基金、10%的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對(duì)人生意外有保障作用,而且也是長(zhǎng)期投資增值的過(guò)程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來(lái)防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說(shuō)明了譚女士善于組合投資,讓錢(qián)賺了更多的錢(qián)。這就是投資帶來(lái)的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國(guó)人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長(zhǎng)利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢(qián)可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類(lèi)推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬(wàn)起點(diǎn),不能提前終止。也可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。如果有證券交易賬戶,可以購(gòu)買(mǎi)一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

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篇7

【關(guān)鍵詞】第三方理財(cái)公司 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 營(yíng)運(yùn)模式

一、第三方理財(cái)公司理論概述

第三方理財(cái)公司是指不同于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)。作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)公司不代表基金公司、銀行或者保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的利益，而是站在非常公正的立場(chǎng)上通過(guò)分析客戶的實(shí)際情況為其提供最為恰當(dāng)?shù)膫€(gè)人理財(cái)方案，滿足客戶的理財(cái)需求。相比于銀行、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)模式，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)主要在于立場(chǎng)中立、理財(cái)服務(wù)更具獨(dú)立性、理財(cái)信息全面及時(shí)、理財(cái)手段更具個(gè)性化和全面化，這使客戶的利益得到了保證，不用擔(dān)心理財(cái)機(jī)構(gòu)過(guò)于考慮自己的利益而忽視了客戶的利益。另一方面，綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的稀缺和品牌文化的缺失也給第三方理財(cái)公司的發(fā)展制造了困難。

根據(jù)運(yùn)作模式和產(chǎn)品類(lèi)型，第三方理財(cái)公司可分為基金類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)、綜合類(lèi)和產(chǎn)品類(lèi)四大類(lèi)?；痤?lèi)第三方理財(cái)公司的代表有晨星和德圣等，晨星主要通過(guò)為機(jī)構(gòu)投資者提供信患來(lái)獲得相關(guān)費(fèi)用收入，而德圣的收入不僅來(lái)自于為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)的培訓(xùn)費(fèi)，還來(lái)自于投資者。保險(xiǎn)類(lèi)第三方理財(cái)公司的代表有華康和世德貝等，華康通過(guò)給客戶提供保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司收費(fèi)，世德貝通過(guò)向客戶推薦金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品而向金融機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用，它的業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)咨詢和私人財(cái)富管理。綜合類(lèi)第三方理財(cái)公司的代表是諾亞和康宏等，他們通過(guò)為客戶提供免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃，向金融機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用。產(chǎn)品類(lèi)第三方理財(cái)公司的代表是普益財(cái)富。

第三方理財(cái)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)牟町愔饕w現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨(dú)立性和理財(cái)服務(wù)理念不同。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)部門(mén)實(shí)質(zhì)上是輔助銷(xiāo)售部門(mén)，他們理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須按照金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定進(jìn)行，不能自行決定，業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要目的在于銷(xiāo)售更多的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)公司利潤(rùn)最大化，這就不可避免的會(huì)影響到客戶的利益。而第三方理財(cái)公司是完全獨(dú)立的，不代表任何金融機(jī)構(gòu)的利益，在中立的立場(chǎng)上通過(guò)客觀科學(xué)地分析客戶的實(shí)際情況和市場(chǎng)的環(huán)境變化為其提供最為恰當(dāng)和有利的個(gè)人理財(cái)方案。第三方理財(cái)公司還可以根據(jù)客戶的實(shí)際需要，為客戶選擇多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)多樣化的投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，這是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)部門(mén)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。第二，業(yè)務(wù)開(kāi)展的模式不一樣。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)通常是事先設(shè)計(jì)好金融產(chǎn)品或者投資組合產(chǎn)品，然后銷(xiāo)售給客戶，因此，客戶所享受到的產(chǎn)品重合率高，同質(zhì)化嚴(yán)重。而第三方理財(cái)公司是在對(duì)具體客戶的實(shí)際財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力做了詳細(xì)了解之后，再結(jié)合金融環(huán)境的變化情況，為客戶提供符合其實(shí)際情況的個(gè)人理財(cái)方案。

二、我國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方理財(cái)公司最早出現(xiàn)于英國(guó)、美國(guó)和加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家。經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，歐美國(guó)家的第三方理財(cái)公司已經(jīng)形成了相當(dāng)成熟的營(yíng)運(yùn)模式，在金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的作用。作為第三方理財(cái)發(fā)展最成功的國(guó)家，美國(guó)第三方理財(cái)公司占整個(gè)金融理財(cái)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到了60%，不僅制定了完善的法律法規(guī)，而且建立了一套嚴(yán)格的人才選拔培養(yǎng)制度。美國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)比較自由開(kāi)放，不僅包括以資產(chǎn)管理公司和財(cái)富管理公司等形式向客戶提供理財(cái)服務(wù)的獨(dú)立的第三方理財(cái)公司，還包括許多其他機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。美國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展主要得益于有效的法律監(jiān)管、健全的人才培養(yǎng)制度、完善的信用體系以及全球化的理財(cái)服務(wù)。目前，美國(guó)比較著名的第三方理財(cái)公司有柯契斯一菲茨財(cái)富管理公司、景順資產(chǎn)管理公司和道富環(huán)球投資管理等。

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)第三方理財(cái)公司起步晚、發(fā)展慢、發(fā)展水平也比較低，其所占據(jù)的理財(cái)市場(chǎng)份額甚至不足1%，與澳大利亞的50%和美國(guó)的60%相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)第三方理財(cái)公司的發(fā)展開(kāi)始于10多年前，2002年，國(guó)內(nèi)最早提供私人理財(cái)服務(wù)的第三方中介機(jī)構(gòu)智博理財(cái)公司成立，它是我國(guó)第一個(gè)具備第三方理財(cái)公司性質(zhì)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。2003年，中原理財(cái)和諾亞財(cái)富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京優(yōu)先理財(cái)事務(wù)所成立，它是我國(guó)第一家理財(cái)事務(wù)所，主要提供以信托產(chǎn)品、資管產(chǎn)品、海外房產(chǎn)投資等為主的資產(chǎn)配置服務(wù)。我國(guó)的第三方理財(cái)公司主要以顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)為主，立足于客戶實(shí)際利益，以客戶資產(chǎn)保值及增值為目的，通過(guò)綜合分析客戶的實(shí)際情況和金融環(huán)境的變化，為客戶提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和方案。我國(guó)第三方理財(cái)公司的服務(wù)對(duì)象主要是中高收入水平的客戶，這些客戶持有較多的閑置資金，對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)有著較高的需求。在收入方面，我國(guó)的第三方理財(cái)公司主要以代金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品所收取的傭金和為客戶提供理財(cái)咨詢服務(wù)所收取的服務(wù)費(fèi)為主。

總之，與國(guó)外發(fā)達(dá)的第三方理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)的第三方理財(cái)還處于發(fā)展的初步階段，行業(yè)整體水平比較落后。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，我國(guó)居民持有的閑置資金越來(lái)越多，對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求越來(lái)越大，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)，第三方理財(cái)公司能夠更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保僮和增值，因此具有更大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。綜上所述，我國(guó)第三方理財(cái)公司迎來(lái)了較好的發(fā)展機(jī)遇，其發(fā)展前景是十分可觀的。

三、我國(guó)第三方理財(cái)公司的現(xiàn)存問(wèn)題及成因

（一）我國(guó)第三方理財(cái)公司的現(xiàn)存問(wèn)題

1.缺少相關(guān)法律政策的支持

目前，雖然我國(guó)有關(guān)金融市場(chǎng)監(jiān)管方面的法律法規(guī)已經(jīng)比較完善，但第三方理財(cái)市場(chǎng)仍處于政策監(jiān)督的“空白區(qū)”。一方面，這會(huì)使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏相關(guān)的政策指導(dǎo)和法律監(jiān)督，從而產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”隱患。另一方面，也會(huì)使參與第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的各方當(dāng)事人的合法權(quán)益得不到法律的有效保護(hù)，客戶資金的安全度不夠高，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到第三方理財(cái)公司的發(fā)展?？傊嚓P(guān)法律政策的缺失使第三方理財(cái)市場(chǎng)處于尷尬的灰色地帶，對(duì)這一行業(yè)的健康發(fā)展有著很大的負(fù)面影響。

2.信用體系不健全，公眾信賴不足

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)形成了以銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)機(jī)構(gòu)的格局，成熟的運(yùn)營(yíng)模式使其占據(jù)牢固的客戶基礎(chǔ)。因此，我國(guó)居民對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度比較高，更愿意購(gòu)買(mǎi)他們所提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，我國(guó)的第三方理財(cái)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段，信用體系還不健全，居民對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的信任度遠(yuǎn)不及對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度，這在很大程度上制約了這一市場(chǎng)的發(fā)展。再加上第三方理財(cái)公司市場(chǎng)覆蓋面小、品牌建設(shè)尚不完善、公眾信賴不足等缺點(diǎn)，使其在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

3.綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才稀缺

由于缺乏相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，我國(guó)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師面臨著很大的缺口。根據(jù)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告所提供的數(shù)據(jù)，目前這一缺口已達(dá)到60萬(wàn)人左右。而且現(xiàn)有的大多數(shù)專(zhuān)業(yè)性理財(cái)人才都從業(yè)于銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，第三方理財(cái)市場(chǎng)面臨著嚴(yán)峻的人才匱乏問(wèn)題。在人力資源十分重要的現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)人才的稀缺嚴(yán)重制約了第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，使其面臨發(fā)展瓶頸。

4.盈利模式不夠成熟

在歐美國(guó)家成熟的第三方理財(cái)市場(chǎng)上，第三方理財(cái)公司的業(yè)務(wù)收入主要有兩個(gè)來(lái)源：一個(gè)是為客戶提供科學(xué)合理的理財(cái)方案所產(chǎn)生的咨詢服務(wù)費(fèi)，另一個(gè)是資產(chǎn)管理費(fèi)。也就是說(shuō)，他們的收入主要來(lái)自向客戶提供綜合理財(cái)規(guī)劃所收取的費(fèi)用。但是，由于我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展水平依舊較低、居民的理財(cái)意識(shí)不夠強(qiáng)烈、投資理念尚不成熟，僅以向客戶收取會(huì)費(fèi)和咨詢費(fèi)作為收入來(lái)源不足以支撐公司運(yùn)營(yíng)，因此目前我國(guó)第三方理財(cái)公司的收入主要來(lái)自于向提品的金融機(jī)構(gòu)所收取的傭金，這使第三方理財(cái)公司不得不集中力量做銷(xiāo)售，導(dǎo)致研究部門(mén)喪失獨(dú)立性。

（二）我國(guó)第三方理財(cái)公司現(xiàn)存問(wèn)題的成因

1.第三方理財(cái)市場(chǎng)尚處于初步發(fā)展階段

我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展起步于2003年，至今也只經(jīng)過(guò)了10多年的發(fā)展歷史，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。這使第三方理財(cái)市場(chǎng)不僅缺乏相關(guān)的法律支持和政策監(jiān)督，而且缺乏完善的信用體系，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂。短暫的發(fā)展時(shí)間給第三方理財(cái)公司積累的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和客戶基礎(chǔ)十分有限，使其盈利模式不夠成熟，綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏，公眾信賴不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

2.專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制不完善

綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)不僅需要社會(huì)和學(xué)校的支持，還需要專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行時(shí)間和資金支持。目前，我國(guó)缺乏完整的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制，使?jié)M足金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)水平要求的理財(cái)人才十分有限。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)加劇了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的人才稀缺，現(xiàn)有的綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才不斷被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)挖走，使第三方理財(cái)公司面臨嚴(yán)峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展水平影響著國(guó)家對(duì)金融政策的選擇。由于我國(guó)金融市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還不夠高，因此國(guó)家采取了較為嚴(yán)格的金融體制以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)的金融市場(chǎng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)《關(guān)于規(guī)范信托產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)問(wèn)題的通知》限制了非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)推介信托產(chǎn)品獲得收入的渠道，第三方理財(cái)公司作為非金融機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨著更多的阻礙。

四、發(fā)展我國(guó)第三方理財(cái)公司的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

政策支持和法律監(jiān)督是第三方理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要前提，政府應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，盡快完善第三方理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和保護(hù)，為這一市場(chǎng)提供有效的法律約束框架，切實(shí)保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法權(quán)益。

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的第三方理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)非常成熟，積累了豐富的營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)，建立了穩(wěn)定的盈利模式。我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)該積極借鑒歐美國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不僅要在從法律法規(guī)的角度明確界定第三方理財(cái)公司的性質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還要從第三方理財(cái)公司自身的角度規(guī)范營(yíng)運(yùn)模式和利益分配機(jī)制。當(dāng)然，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上和我國(guó)有很大的差距，因此，第三方理財(cái)公司的發(fā)展應(yīng)在借鑒過(guò)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行。

（二）健全信用體系，培養(yǎng)品牌特色

信用體系的不健全極大制約了第三方理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較為完善的信用體系和堅(jiān)固的客戶基礎(chǔ)，第三方理財(cái)市場(chǎng)的公眾信賴度明顯不足，這使其在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期處于不利地位，影響其快速發(fā)展。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，明確獎(jiǎng)懲機(jī)制，完善第三方理財(cái)市場(chǎng)的信用體系，利用法律手段保護(hù)市場(chǎng)參與各方的合法權(quán)益。另外，監(jiān)管層應(yīng)支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立品牌特色，提高第三方理財(cái)公司的辨認(rèn)度和認(rèn)可度，從而促進(jìn)其業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)覆蓋面的擴(kuò)大。

（三）培養(yǎng)綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人力資源對(duì)于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，歐美國(guó)家第三方理財(cái)市場(chǎng)得以迅速發(fā)展成熟的重要條件之一就是建立了完善的理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制。目前在我國(guó)，由于綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制的不完善，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師面臨著60萬(wàn)人左右的人才缺口，再加上現(xiàn)有的理財(cái)人才大多就業(yè)于銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方理財(cái)公司面臨著嚴(yán)峻的人才匱乏困境，嚴(yán)重制約了其快速發(fā)展。在這種情況下，國(guó)家應(yīng)積極建設(shè)并完善專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才培養(yǎng)機(jī)制，加大時(shí)間和資金投入，培養(yǎng)出更多的綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才，填補(bǔ)理財(cái)人才缺口。

篇8

當(dāng)年信心百倍的“商業(yè)模式”，已被生存壓力和殘酷現(xiàn)實(shí)沖擊得七零八落。第三方理財(cái)是否由“寵兒”變成了“棄兒”?未來(lái)之路該往何處走?本期我們介紹了有國(guó)際背景的世德貝，和有網(wǎng)絡(luò)背景的玖富網(wǎng)，供大家在深入思考第三方理財(cái)發(fā)展問(wèn)題時(shí)參考。

世德貝：追尋中國(guó)夢(mèng)

王　豪　高照娟

岡納?穆伯格先生(Gunnar Moberg)是個(gè)世界通。在為斯堪的亞保險(xiǎn)公司“服役”的20多年里，他曾先后在斯德哥爾摩、馬德里、倫敦、香港及中國(guó)內(nèi)地任職。現(xiàn)在，他再次選擇在中國(guó)發(fā)展。

岡納?穆伯格先生是個(gè)愛(ài)冒險(xiǎn)的人。他曾透露，自己80％的資產(chǎn)都放在資本市場(chǎng)，只留半年的生活費(fèi)在銀行。是什么樣的機(jī)會(huì)吸引這樣一個(gè)人選擇中國(guó)?

“中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，我和我的投資人都相信，在這里一定大有可為!”談起在中國(guó)創(chuàng)辦第一家外資第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)――世德貝投資咨詢(北京)有限公司(以下簡(jiǎn)稱世德貝中國(guó)公司)的緣由，岡納?穆伯格先生對(duì)這次“冒險(xiǎn)”充滿了信心。

戰(zhàn)略：步步為營(yíng)

第三方理財(cái)在瑞典已經(jīng)很成熟了，老百姓很愿意選擇這種專(zhuān)業(yè)、獨(dú)立、公正的顧問(wèn)公司打理個(gè)人財(cái)富。據(jù)岡納?穆伯格先生介紹，世德貝中國(guó)公司的母公司――瑞典Soderberg & Part-ners集團(tuán)公司到目前成立僅4年，已擁有300多名員工和10萬(wàn)多名客戶，并且管理著大約500億元人民幣的資產(chǎn)。進(jìn)入中國(guó)，世德貝中國(guó)公司將如何排兵布陣呢?

主攻投連險(xiǎn)

“一開(kāi)始肯定會(huì)遇到很多困難，但我們做好了打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。由于政策限制，我們選擇保險(xiǎn)咨詢作為突破口?！比豚l(xiāng)隨俗，愛(ài)冒險(xiǎn)的岡納，穆伯格做事并不盲目，他顯然深諳步步為營(yíng)之道。目前，中國(guó)證監(jiān)會(huì)沒(méi)有放開(kāi)基金代銷(xiāo)牌照，岡納?穆伯格是做保險(xiǎn)出身，世德貝中國(guó)公司以保險(xiǎn)作為突破口，無(wú)疑是最為現(xiàn)實(shí)、明智的選擇。

投連險(xiǎn)是市場(chǎng)上的熱點(diǎn)產(chǎn)品。自從1999年平安保險(xiǎn)公司推出首款投連險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，至今已有20多家保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售該項(xiàng)產(chǎn)品。在這么多產(chǎn)品中，消費(fèi)者該如何選擇?對(duì)它的分析、評(píng)比與選擇，就是世德貝中國(guó)公司為客戶提供的重要服務(wù)之一。

基金投資有晨星、銀河等排行榜，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的是非優(yōu)劣則少有人關(guān)注。世德貝中國(guó)公司的任務(wù)，就是精挑細(xì)選，從保險(xiǎn)公司資本實(shí)力、管理水平、投資能力、產(chǎn)品費(fèi)率、投資表現(xiàn)、服務(wù)水平等多維度進(jìn)行考察，推薦最值得信任的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后根據(jù)客戶自身的情況，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致的系統(tǒng)分析，給出最優(yōu)并且是量身定做的產(chǎn)品組合方案。

緊盯企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃

為客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案，國(guó)內(nèi)同行最頭痛的一個(gè)問(wèn)題是：難以收取咨詢費(fèi)。有人斷言，在國(guó)內(nèi)不可能靠做規(guī)劃方案賺錢(qián)。世德貝中國(guó)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)于這個(gè)事關(guān)生存的大問(wèn)題，又有怎樣的思考?

“目前我們?yōu)閭€(gè)人客戶分析、研究、推薦保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品，不管是否贏利都要堅(jiān)持。在瑞典，幾乎所有的企業(yè)都建立了員工養(yǎng)老金計(jì)劃，其目的是留住人才，保證公司的可持續(xù)發(fā)展。我認(rèn)為，中國(guó)的企業(yè)也有這個(gè)需求，雖然它們現(xiàn)在還沒(méi)有做起來(lái)，但遲早會(huì)重視這個(gè)問(wèn)題。這將是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，也是一個(gè)誘人的商業(yè)契機(jī)。我們會(huì)與一些公司合作，幫助他們?cè)O(shè)計(jì)企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃?！睂?duì)于世德貝中國(guó)公司的生存與發(fā)展，岡納?穆伯格成竹在胸。

伺機(jī)南下

據(jù)岡納?穆伯格先生介紹，世德貝中國(guó)公司已經(jīng)于9月10日取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，下一步計(jì)劃就是盡快引入集團(tuán)公司的分析系統(tǒng)，并逐步培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)、高素質(zhì)的理財(cái)師隊(duì)伍?！拔覀兊哪繕?biāo)是在3年內(nèi)，組織一個(gè)400人的理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)?！睂?duì)于理財(cái)師的培訓(xùn)，岡納?穆伯格顯然非常重視，“這些人都要到瑞典斯德格爾摩、香港等地學(xué)習(xí)一段時(shí)間。”

當(dāng)然，有著國(guó)際化眼光的岡納?穆伯格顯然不會(huì)只在北京“稱王稱霸”。他表示，世德貝中國(guó)公司首期投資2000萬(wàn)元人民幣，業(yè)務(wù)運(yùn)作成熟后，他們會(huì)加大投資，伺機(jī)南下，開(kāi)拓上海、廣州、深圳等地市場(chǎng)。

戰(zhàn)術(shù)：攻心為上

創(chuàng)業(yè)艱難百戰(zhàn)多，在中國(guó)老百姓對(duì)第三方理財(cái)尚存疑慮的情況下，世德貝中國(guó)公司靠什么博得信任?岡納?穆伯格先生總結(jié)了世德貝的3個(gè)優(yōu)勢(shì)。

實(shí)力讓人放心

世德貝中國(guó)公司的母公司――瑞典Soderberg & Partners公司是瑞典最成功的獨(dú)立理財(cái)和保險(xiǎn)咨詢公司，其業(yè)務(wù)在海外已開(kāi)展至倫敦、西班牙、香港等國(guó)家和地區(qū)。Soderberg & Partners最寶貴的資產(chǎn)是擁有一套強(qiáng)大的理財(cái)分析系統(tǒng)，能夠針對(duì)客戶的自身情況和需求，結(jié)合理財(cái)顧問(wèn)的矯正，做出科學(xué)、合理的規(guī)劃。其在海外的成功實(shí)踐表明，理財(cái)?shù)脑?、方法和技巧是可以移植的?/p>

雄厚的實(shí)力、強(qiáng)大的分析研究能力、多年的成功經(jīng)驗(yàn)，是世德貝最大的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)愛(ài)溫暖人心

大河滔滔，泥沙俱下。看著理財(cái)這么火爆，難免有人想趁機(jī)渾水摸魚(yú)。“世德貝中國(guó)公司不會(huì)鼠目寸光，我們要‘放長(zhǎng)線釣大魚(yú)’，著重于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。我們的理念是做客戶一生的理財(cái)規(guī)劃，關(guān)注他的生老病死，而非賣(mài)了一個(gè)產(chǎn)品完事。我們會(huì)與客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系。這是我們的第二個(gè)優(yōu)勢(shì)?！睂{?穆伯格先生強(qiáng)調(diào)。

文化凝聚人心

我們的疑問(wèn)是中西文化不同，世德貝中國(guó)公司的理財(cái)規(guī)劃如何能夠因地制宜、適應(yīng)中國(guó)百姓的需求?

“母公司考慮到中瑞兩國(guó)國(guó)情的不同，非常注意本土化問(wèn)題。例如中國(guó)公司總裁兼首席執(zhí)行官歐海龍先生(Chris O'Hehir)雖然來(lái)自澳大利亞，但在中國(guó)已經(jīng)有3年的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)及理財(cái)市場(chǎng)相當(dāng)熟悉。公司的副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官欒成校先生，在保險(xiǎn)和理財(cái)咨詢領(lǐng)域也有超過(guò)10年的工作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，公司正在進(jìn)行大規(guī)模的招聘，吸引本土優(yōu)秀人才加盟。母公司對(duì)中國(guó)公司的管理團(tuán)隊(duì)充滿信心!”岡納?穆伯格說(shuō)道。

“岡納?穆伯格先生也是個(gè)中國(guó)通。”世德貝的工作人員告訴記者。岡納?穆伯格從小熱愛(ài)中國(guó)文化，2002年斯堪的亞集團(tuán)公司派他到香港擔(dān)任亞太區(qū)CEO時(shí)，他欣然接受，并從那時(shí)起一直關(guān)注中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)?！?005年6月中國(guó)股市在900多點(diǎn)時(shí)，我就斷言能漲上來(lái)，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)一定會(huì)越來(lái)越好!”在岡納?穆伯格的勸說(shuō)下，瑞典的一些投資者開(kāi)始參與B股投資?，F(xiàn)在時(shí)機(jī)成熟，他要在第三方理財(cái)上一展身手了。

“中瑞兩國(guó)關(guān)系很好，瑞典是最早和中國(guó)建交的西方國(guó)家之一，也許正是因?yàn)檫@個(gè)原因，監(jiān)管部門(mén)對(duì)世德貝中國(guó)公司的創(chuàng)立非常支持，從遞交申請(qǐng)到取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，只用了不到1個(gè)月時(shí)間。這對(duì)我們是鼓勵(lì)，也是鞭策。中國(guó)和

瑞典都面臨人口老齡化問(wèn)題，我們會(huì)把瑞典的成功經(jīng)驗(yàn)介紹到國(guó)內(nèi)，讓中國(guó)老百姓過(guò)上更加富足的生活。我知道，國(guó)內(nèi)也成立了不少第三方理財(cái)公司，這是好事情――競(jìng)爭(zhēng)越激烈，對(duì)客戶就越有利。競(jìng)爭(zhēng)會(huì)讓我們做得更好!我們有信心和中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)一起成長(zhǎng)!”岡納?穆伯格笑著說(shuō)。

玖富網(wǎng)：做理財(cái)界的百度和國(guó)美

王　豪　博　樂(lè)

在理財(cái)業(yè)內(nèi)，以和訊網(wǎng)、新浪理財(cái)、錢(qián)袋網(wǎng)、基金買(mǎi)賣(mài)網(wǎng)等為代表的網(wǎng)站，早已為人們耳熟能詳。乍一看，玖富網(wǎng)似乎并不起眼，但它背后卻有耐人尋味的財(cái)富故事。

從“診所”到“醫(yī)院”

2003年夏天，孫雷北大畢業(yè)，從此“混”入理財(cái)圈，如今不到30歲的他已是一位“老兵”，經(jīng)歷可謂豐富。用他的話說(shuō)，“甲方乙方我都干過(guò)，還曾參與籌建第三方理財(cái)公司。”

游走于理財(cái)行業(yè)的上下左右，孫雷只是為了追尋心中的那個(gè)夢(mèng)想。

2005年，孫雷進(jìn)入中國(guó)民生銀行總行，實(shí)現(xiàn)了第一次身份轉(zhuǎn)換 之前他擔(dān)任一家控股公司的理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢總監(jiān)，是金融市場(chǎng)上的乙方，負(fù)責(zé)為甲方提供服務(wù)：而現(xiàn)在，他是甲方，負(fù)責(zé)管理乙方。在中國(guó)民生銀行的經(jīng)歷，使得孫雷在日后創(chuàng)辦第三方理財(cái)，成功為各大銀行提供培訓(xùn)具備了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

2006年8月，孫雷辭去了中國(guó)民生銀行的工作，與朋友一起合作籌備第三方理財(cái)公司。但一段時(shí)間之后他突然又失去了激情，這倒不是他害怕艱難，而是覺(jué)得拉幫人為客戶做規(guī)劃的模式，就像是民間的“小診所”，成不了大氣候?！澳隳苡卸嗌倮碡?cái)師?公司如果擴(kuò)大規(guī)模又需要多少人力、物力投入?銀行等金融機(jī)構(gòu)的立場(chǎng)并不中立，其人才和資本實(shí)力卻難以抗衡?！睂O雷有野心，但對(duì)市場(chǎng)有清醒的認(rèn)識(shí)。

為什么不建立一個(gè)平臺(tái)，讓各個(gè)機(jī)構(gòu)的、所有的理財(cái)師都來(lái)獻(xiàn)技獻(xiàn)藝，以供百姓挑選呢?就像一個(gè)兼容并包的大醫(yī)院，讓“患者”與“醫(yī)生”互相選擇，直接交流，既保持公正，又得以借助整個(gè)行業(yè)的力量，這該有多大的發(fā)展空間啊!孫雷馬上想到，成立一個(gè)網(wǎng)站應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的主意!他為這個(gè)想法而激動(dòng)，說(shuō)干就干，2006年底，他帶領(lǐng)同宿舍兄弟一起創(chuàng)辦了玖富網(wǎng)。

百度與國(guó)美二合一

決定做網(wǎng)站只是第一步，孫雷接下來(lái)面對(duì)的問(wèn)題是，玖富網(wǎng)應(yīng)該做成什么樣?

他為玖富網(wǎng)繪就了一幅美麗的藍(lán)圖：理財(cái)師的財(cái)富家園、金融分銷(xiāo)渠道整合的平臺(tái)、面向大眾一站式服務(wù)的金融超市：為理財(cái)師、金融機(jī)構(gòu)和投資者提供便捷、有效、貼心的渠道服務(wù)。簡(jiǎn)單說(shuō)，玖富網(wǎng)就是要做“理財(cái)行業(yè)里的百度”、“金融行業(yè)里的國(guó)美”。在這里，投資者既可以選擇自己想要的產(chǎn)品，也可以選擇自己滿意的理財(cái)師。

這個(gè)網(wǎng)站的核心價(jià)值是什么?孫雷拿新東方舉了個(gè)例子，“俞敏宏創(chuàng)辦新東方時(shí)，如果他當(dāng)初只是醉心于英語(yǔ)輔導(dǎo)、培訓(xùn)，是沒(méi)辦法發(fā)展壯大的。但后來(lái)他把英語(yǔ)培訓(xùn)與出國(guó)留學(xué)聯(lián)系在一起，提供考前輔導(dǎo)、簽證指導(dǎo)、擇校指導(dǎo)等服務(wù)，逐漸成為每個(gè)出國(guó)留學(xué)者必需的選擇。這就形成了產(chǎn)業(yè)，新東方立刻具備了極大的商業(yè)價(jià)值。”孫雷做玖富網(wǎng)的目的。就是要把理財(cái)業(yè)的上游(金融機(jī)構(gòu))、下游(投資者)連結(jié)起來(lái)，成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。

孫雷展望了玖富網(wǎng)的未來(lái)：“玖富網(wǎng)是第三代互聯(lián)網(wǎng)的代表，是虛擬互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合?！钡谝淮ヂ?lián)網(wǎng)是以新浪、搜狐為代表的一些綜合門(mén)戶，以海量信息為主；第二代互聯(lián)網(wǎng)則是以百度、淘寶等為代表的，專(zhuān)做某一領(lǐng)域的垂直行業(yè)；而現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合。錢(qián)袋網(wǎng)、金融街、東方財(cái)富網(wǎng)等已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了第三種結(jié)合，但它們要么局限于提供資訊，要么就是做渠道、賣(mài)產(chǎn)品。玖富網(wǎng)更進(jìn)一步，它匯聚了眾多專(zhuān)業(yè)理財(cái)師，搭建了一個(gè)甲方、乙方互相交流的平臺(tái)。“從這個(gè)意義上說(shuō)，我們是在做著領(lǐng)跑的工作?！睂O雷自信地說(shuō)。

從夢(mèng)想到現(xiàn)實(shí)

藍(lán)圖雖已繪就，但要把它變成現(xiàn)實(shí)，需要一步步艱苦的工作和努力。

玖富網(wǎng)首先是一個(gè)網(wǎng)站，要想成為理財(cái)師和投資者日常交流的平臺(tái)，最重要的是便捷和安全。孫雷依托一家在網(wǎng)絡(luò)電子領(lǐng)域非常知名、在金融理財(cái)領(lǐng)域有成熟軟件開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)的上市公司――香港高陽(yáng)科技控股公司承擔(dān)此重任，為玖富網(wǎng)的良好運(yùn)行打下基礎(chǔ)。

有了“硬件”，還得抓更重要的“軟件”。投資者來(lái)到玖富網(wǎng)，除了相信網(wǎng)絡(luò)本身的優(yōu)良性能，就是；中著這里的理財(cái)師而來(lái)的。如何保證這里的理財(cái)師足夠優(yōu)秀?孫雷用了四個(gè)字：持證上崗。每個(gè)理財(cái)師都可以在玖富網(wǎng)注冊(cè)(要求必須是實(shí)名)，但要想“出診”，首先得有一樣理財(cái)認(rèn)證，并且經(jīng)過(guò)玖富網(wǎng)的認(rèn)可。

玖富網(wǎng)既然要做理財(cái)師的財(cái)富家園，那么它能為理財(cái)師提供什么服務(wù)?一是免費(fèi)培訓(xùn)，二是不定期組織理財(cái)師沙龍。到目前為止，玖富網(wǎng)已經(jīng)組織了?次“中國(guó)第三方獨(dú)立理財(cái)師百萬(wàn)年薪之路分享會(huì)”。

篇9

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題和工作差距

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同國(guó)外銀行相比較,差距主要表現(xiàn)如下:一是金融政策方面的差距。由于國(guó)內(nèi)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制,同時(shí)利率尚未完成市場(chǎng)化,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受到法律、政策的限制,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投贅?lè)桨冈O(shè)計(jì)等層面上,還談不上真正意義上的理財(cái)。二是運(yùn)行機(jī)制的差距。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部,而具體理財(cái)業(yè)務(wù)通常由多個(gè)部門(mén)管理,部門(mén)之間缺乏聯(lián)動(dòng)性,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供“一站式”服務(wù)。三是業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的差距。國(guó)內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的,客戶信息極為有限,導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展猶如“盲人摸象”,難以確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)相互間不能共享,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。四是理財(cái)人員素質(zhì)的差距。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后大都沒(méi)有相應(yīng)的專(zhuān)職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財(cái)人員的稀缺已成為制約國(guó)內(nèi)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。五是市場(chǎng)定位的差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨向嚴(yán)重,提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃缺乏說(shuō)服力,個(gè)人理財(cái)門(mén)檻偏高,大眾化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)菜單相對(duì)不足。六是理財(cái)思維的差距。理財(cái)?shù)暮诵氖窃诤侠?、安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo),但相當(dāng)多的國(guó)內(nèi)民眾簡(jiǎn)單地將個(gè)人理財(cái)?shù)韧趥€(gè)人投資,從而出現(xiàn)了過(guò)于保守、急功近利和面面俱到等片面理財(cái)思維現(xiàn)象,居民理財(cái)思維和意識(shí)的不成熟影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

通過(guò)以上對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中存在問(wèn)題和差距的分析,并借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),提出如下幾點(diǎn)有關(guān)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議:

1.利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng),細(xì)分目標(biāo)客戶群體,提供差別化服務(wù)。通過(guò)cRM系統(tǒng)的數(shù)據(jù)可知,溫州農(nóng)行14%的個(gè)人客戶創(chuàng)造了91%以上的儲(chǔ)蓄存款量,根據(jù)目標(biāo)客戶群體的細(xì)分,提供差別化服務(wù)是我們的必然選擇。商業(yè)銀行的個(gè)人客戶群體龐大,而銀行內(nèi)部服務(wù)資源卻是有限的,為高端客戶提供全方位、個(gè)性化理財(cái)服務(wù),為中端客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)質(zhì)服務(wù),把低端散戶分流到到電子自助設(shè)備,是我們的必由之路。通過(guò)目標(biāo)客戶細(xì)分,篩選出不同類(lèi)型的高端客戶,我們可以在提供標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上,開(kāi)展綜合產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo),提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)從出售金融產(chǎn)品向出售服務(wù)方案轉(zhuǎn)變,客戶不再是銀行單一產(chǎn)品和服務(wù)的接受者,而是銀行綜合理財(cái)方案的需求者,銀行也不僅是提供客戶單項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù),而應(yīng)成為客戶的長(zhǎng)期支持者和合作伙伴。在對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上,實(shí)施有效的市場(chǎng)定位,針對(duì)不同層次的客戶,提供適合他們需求的產(chǎn)品和服務(wù)方案。

2.銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金合作,開(kāi)展業(yè)務(wù)。當(dāng)前,銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但《商業(yè)銀行法》規(guī)定,允許從事投資銀行業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù),因此,銀行要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作,為深化理財(cái)業(yè)務(wù)而努力擴(kuò)大客戶群體、鞏固客戶基礎(chǔ)。近年來(lái),隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大,國(guó)家有可能會(huì)逐步放開(kāi)金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而作出一些嘗試,并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立,我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局將會(huì)逐步改變,各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透逐步深入。

3.堅(jiān)持以創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念,提升理財(cái)業(yè)務(wù)品牌內(nèi)涵。創(chuàng)新是進(jìn)步的源泉,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想有所突破,搶占更大市場(chǎng)份額,就不得不在產(chǎn)品、服務(wù)、銷(xiāo)售渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,在研究分析客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上,不斷開(kāi)發(fā)具有良好市場(chǎng)前景和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和效益性的最佳組合。整合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品線,加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理。根據(jù)目前銀行銷(xiāo)售的開(kāi)放式基金、各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、包匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、黃金、信托、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃、委托貸款,以及各種融資類(lèi)、結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品,針對(duì)客戶需求分析結(jié)果,開(kāi)發(fā)多系列的理財(cái)產(chǎn)品組合套餐,并借鑒國(guó)外金融市場(chǎng)的新產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn),進(jìn)行開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。

篇10

【關(guān)鍵詞】我國(guó)商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；滯后；對(duì)策

引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（CFP Board of Standards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。近年來(lái)，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)既帶動(dòng)了銀行中間業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)步增長(zhǎng)，也為廣大投資者提供了多元化的投資渠道。而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：

（一）產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足

目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分變量單一，僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而沒(méi)能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分，并進(jìn)而挖掘目標(biāo)客戶的潛在需求，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化嚴(yán)重不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏為客戶提供多項(xiàng)業(yè)務(wù)相結(jié)合的服務(wù)，不能滿足消費(fèi)者的多元化需求。同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品將可能引發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格戰(zhàn)，使得銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增加，不利于銀行拓展市場(chǎng)和細(xì)分市場(chǎng)，不利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)等方面創(chuàng)新不足

我國(guó)個(gè)人業(yè)務(wù)通常是作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是大眾化服務(wù)，對(duì)“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能夠深入地了解客戶的需求以對(duì)客戶實(shí)行差別服務(wù)策略。銀行的工作人員基本上還是以“守株待兔”的理念進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主營(yíng)銷(xiāo)渠道仍是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行僅從自身情況出發(fā)，未能以“度身定做”的方式向客戶提供稱心的服務(wù)，客戶僅僅是購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)產(chǎn)品，而未能得到銀行理財(cái)經(jīng)理的對(duì)其提供的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。

（三）高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏

當(dāng)前，高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏，已成為制約我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。理財(cái)人員不僅要掌握綜合全面的金融知識(shí)，還應(yīng)熟知現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論和實(shí)踐，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，即便是這幾年各大銀行大加了對(duì)持證理財(cái)師的培養(yǎng)力度，但不少獲證理財(cái)師的實(shí)戰(zhàn)能力欠缺，綜合素質(zhì)不強(qiáng)，真正能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專(zhuān)家鳳毛麟角，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。

由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，還存在許多有待完善的地方。筆者試從以下幾方面對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談幾點(diǎn)思路：

一、朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車(chē)和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買(mǎi)賣(mài)股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下三個(gè)方面逐步推進(jìn)：

（1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類(lèi)課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p>

（2）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專(zhuān)家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP資質(zhì)認(rèn)證模式，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專(zhuān)家。

（3）建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。根據(jù)客戶經(jīng)理的知識(shí)水平、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、工作能力和工作業(yè)績(jī)等標(biāo)準(zhǔn)將其分為不同的等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的授予不同的權(quán)限，分配不同的客戶和任務(wù)，并根據(jù)等級(jí)高低實(shí)行不同的報(bào)酬，并通過(guò)業(yè)績(jī)考核，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的管理，激發(fā)其工作潛能。

三、注重產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品及擴(kuò)展產(chǎn)品組成。針對(duì)我國(guó)目前的現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)還是要重點(diǎn)把握核心產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情多設(shè)計(jì)推出復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)人才，利用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下開(kāi)發(fā)高收益品種。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，以核心產(chǎn)品為依托，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)向全方位拓展延伸；針對(duì)不同客戶群體進(jìn)行差異化的金融創(chuàng)新。具體說(shuō)要注重以下幾點(diǎn)：

（一）是要新，要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)。

（二）是要適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?/p>

（三）是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

四、加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)