導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃和建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 村民小組 財(cái)務(wù) 規(guī)范管理 建議 措施

[中圖分類號] F23 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2014）03-0025-01

近年來，村集體財(cái)務(wù)規(guī)范化管理工作有一套較完善的規(guī)范性文件和采取了各項(xiàng)有力措施，并實(shí)行“村集體財(cái)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)和村會(huì)計(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)委托”的管理模式，取得了較好的成效。但由于近幾年村民小組財(cái)務(wù)管理重視不夠，由村民小組和村民自主管理監(jiān)督，缺乏行之有效的監(jiān)督管理措施，并由于近幾年隨著國家各類項(xiàng)目建設(shè)，需征用村集體耕地，大額度補(bǔ)償款資金需經(jīng)村民小組進(jìn)行發(fā)放給村民，致使村民小組財(cái)務(wù)管理存在領(lǐng)儲(chǔ)多問題，如：多數(shù)村民小組沒有開設(shè)統(tǒng)一的對公收支銀行賬戶、收支賬務(wù)“袋袋包”現(xiàn)象、只記錄現(xiàn)金流水賬未進(jìn)行賬務(wù)處理、村民小組組長離任未及時(shí)辦理財(cái)務(wù)移交手續(xù)，未按規(guī)定建立并執(zhí)行審批制度、未按規(guī)定進(jìn)行財(cái)務(wù)公開、不合理不合規(guī)支出嚴(yán)重、應(yīng)收款處理不及時(shí)、公款私存現(xiàn)象等問題，造成村民群眾意見大、矛盾多，已成為影響農(nóng)村穩(wěn)定的重要因素之一。

筆者結(jié)合多年在村集體財(cái)務(wù)管理工作中的實(shí)踐，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，按照進(jìn)一步理順村民小組經(jīng)濟(jì)秩序、優(yōu)化村民小組工作環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展的要求，提出以下強(qiáng)化村民小組財(cái)務(wù)規(guī)范化管理 “六統(tǒng)一”規(guī)定建議和措施，與同行們共同商榷。

一、統(tǒng)一設(shè)立對公銀行賬戶

以村民小組為單位統(tǒng)一設(shè)立對公銀行賬戶，村民小組的所有收支必須統(tǒng)一從對公賬戶上體現(xiàn)，接受村民和相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門監(jiān)督和管理。

二、統(tǒng)一使用收款收據(jù)

收款收據(jù)由“組賬村代管”會(huì)計(jì)人員統(tǒng)一向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）經(jīng)管部門購買，并加蓋村務(wù)監(jiān)督委員會(huì)公章，由“組賬村代管”會(huì)計(jì)人員保管，負(fù)責(zé)分發(fā)和回收核對核銷存根。

三、統(tǒng)一執(zhí)行“組賬村代管”模式

一是村民小組設(shè)1名出納人員，出納人員必須由本組三分之二以上戶代表通過確定，并將村民小組出納人員統(tǒng)一報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）經(jīng)管部門備案，接受鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）經(jīng)管部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理；二是由村指定1名懂財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理業(yè)務(wù)的人員村民小組的會(huì)計(jì)賬務(wù)處理業(yè)務(wù)，根據(jù)村民小組業(yè)務(wù)量按每半年或一年進(jìn)行一次會(huì)計(jì)賬務(wù)處理，設(shè)立會(huì)計(jì)總帳和明細(xì)賬，統(tǒng)一執(zhí)行“組賬村代管”模式。

四、統(tǒng)一相關(guān)費(fèi)用審批制度和審批限額

對于村民小組的相關(guān)費(fèi)用執(zhí)行村民小組長一支筆審批制度。具體審批權(quán)限建議為：村民小組長的審批限額為200元（含200元）；200―1000元（含1000元）由村民小組長與掛組村干部共同審批核銷報(bào)支；1000元以上經(jīng)本組村民代表審核通過后，由村民小組長與掛組村干部共同審批核銷報(bào)支。相關(guān)費(fèi)用單據(jù)上必須有經(jīng)辦人、證明人簽字注明費(fèi)用開支范圍。

五、統(tǒng)一村民小組有關(guān)人員的的報(bào)酬待遇

一是“組賬村代管”模式的會(huì)計(jì)人員誤工天數(shù)（其誤工天數(shù)為每個(gè)村民小組5―10天以內(nèi)為宜）經(jīng)村民代表審核同意確定后，其誤工工資按誤工天數(shù)參照村干部誤工補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，由村集體經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一支付其誤工工資，村民小組可根據(jù)本小組業(yè)務(wù)量和當(dāng)年實(shí)際另行支付會(huì)計(jì)人員工資，其工資標(biāo)準(zhǔn)由村組村民代表決定；二是村民小組長、出納人員及本組其他人員誤工工資標(biāo)準(zhǔn)，參照村民代表誤工工資標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)村兩委研究同意經(jīng)掛村領(lǐng)導(dǎo)審核同意后執(zhí)行，并報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）經(jīng)管部門備案，由村民小組執(zhí)行實(shí)際計(jì)工誤工天數(shù)發(fā)放。

篇2

理財(cái)顧問經(jīng)常被人們譽(yù)為財(cái)務(wù)家庭醫(yī)生，他的職業(yè)追求是，取得客戶信賴并努力維持與其一生的良好關(guān)系，關(guān)注客戶一輩子的理財(cái)需求。 在客戶看來，理財(cái)顧問要有足夠的專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)，才足以解決自己的財(cái)務(wù)問題或提出涵蓋面較廣的建議方案，資歷、經(jīng)驗(yàn)、證照、熱誠等都是客戶選擇理財(cái)顧問的標(biāo)準(zhǔn)，在理財(cái)顧問看來，要清楚不只是有錢沒閑的人需要規(guī)劃，那些事業(yè)心強(qiáng)的年輕人、家庭責(zé)任感強(qiáng)的中年人或面臨重大家庭變遷者也都需要規(guī)劃幫助。

通過與客戶接觸可以推銷自己的專業(yè)，同時(shí)激發(fā)客戶的興趣。建立關(guān)系的方法一般分為以下兩種：一是理財(cái)顧問在個(gè)別產(chǎn)品上已有客戶基礎(chǔ)，可以先把這種僅止于產(chǎn)品關(guān)系的客戶轉(zhuǎn)換為全面規(guī)劃關(guān)系的客戶，在得到舊客戶的認(rèn)可后，再請舊客戶介紹新客戶；二是若沒有任何客戶基礎(chǔ)，則需要記住萬事開頭難，必須克服心理障礙，以廣告文宣與陌生拜訪來開展第一步。

步驟2：搜集客戶資料

客戶關(guān)系建立之后，理財(cái)顧問就要與客戶展開溝通面談，并借此搜集客戶的財(cái)務(wù)資料與問卷資料。在此階段，理財(cái)顧問的重要任務(wù)是幫助客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并定位其理財(cái)價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)屬性與紀(jì)律屬性，與客戶一起設(shè)定合理可行的理財(cái)目標(biāo)。

一般而言，搜集并保密客戶信息與分析資料是理財(cái)顧問的基本義務(wù)。首先，可以用較間接的方法來推定客戶家庭的當(dāng)前狀況，同時(shí)要詢問客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)價(jià)值觀等習(xí)性，據(jù)此量身訂做適合客戶客觀條件與主觀意愿的報(bào)告書。通常情況下客戶并不清楚如何設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)家庭統(tǒng)計(jì)資料提供基本、平均與滿意3個(gè)不同水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，作為客戶制定目標(biāo)的參考。何時(shí)開始、需要多少資金以及將會(huì)持續(xù)支付幾年是描述目標(biāo)的方式。

步驟3：評估客戶資料

評估客戶資料，就是分析和評估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況以及達(dá)成目標(biāo)的可能性。理財(cái)規(guī)劃不僅牽涉到貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，還要兼顧不同時(shí)間現(xiàn)金流出、工作收入、投資收入與資產(chǎn)變現(xiàn)的現(xiàn)金流入是否能夠平衡，過程相當(dāng)復(fù)雜，通常要借助一套全方位的理財(cái)規(guī)劃軟件來幫助完成。輸入客戶現(xiàn)實(shí)狀況與目標(biāo)數(shù)據(jù)后，軟件會(huì)輸出儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)、負(fù)債與保險(xiǎn)配置的結(jié)果，再經(jīng)過詳細(xì)地分析解讀，理財(cái)顧問就可以檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)的可行性并模擬出應(yīng)有的理財(cái)行動(dòng)方案。

對于客戶具有特殊需求如流動(dòng)性與家庭狀況改變等情況，應(yīng)在軟件輸出報(bào)告后再針對個(gè)案作調(diào)整。當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果表明目前的資源無法完成所有的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，可以采取以下處理方案：先想辦法以開源或節(jié)流的方式提高儲(chǔ)蓄額，再考慮延長目標(biāo)達(dá)成期限或調(diào)降目標(biāo)額，或者放棄依重要程度排序在后的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)客戶過于保守時(shí)，應(yīng)說服客戶調(diào)整投資組合，以達(dá)到稍高但合理的投資收益率目標(biāo)。

步驟4：制作理財(cái)建議

在此階段，理財(cái)顧問需要制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，提出規(guī)劃方案建議，并與客戶協(xié)商面談。

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容包括家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與診斷，目標(biāo)可行性的檢驗(yàn)與調(diào)整，儲(chǔ)蓄、減債、投資、保險(xiǎn)等行動(dòng)方案建議，特殊需求重點(diǎn)分析等。理財(cái)顧問應(yīng)根據(jù)報(bào)告書的內(nèi)容與客戶進(jìn)行協(xié)商面談，做到對癥下藥并提出建議。規(guī)劃結(jié)果可分兩類：一是錢太多、一輩子都花不完，則理財(cái)建議應(yīng)以節(jié)稅與財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)計(jì)劃為重點(diǎn)，信托與保險(xiǎn)是重要的運(yùn)用工具；一是錢太少，退休后不夠用，此時(shí)現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持開源節(jié)流，則理財(cái)建議的重點(diǎn)應(yīng)放在搭配提高投資收益率的資產(chǎn)運(yùn)用計(jì)劃方面，此時(shí)，支出預(yù)算與基金投資是主要的運(yùn)用工具。

步驟5：執(zhí)行理財(cái)方案

有規(guī)劃必定要有后續(xù)的行動(dòng)方案，這樣才能落實(shí)規(guī)劃中的建議，逐步達(dá)到各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的方案，內(nèi)容不僅包括選擇交易對象、選擇理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)人員，還包括復(fù)雜個(gè)案律師及會(huì)計(jì)師的配合。

規(guī)劃后的交易執(zhí)行應(yīng)以實(shí)際需求、客戶的意愿與方便性為主要考量，避免強(qiáng)行銷售自家的產(chǎn)品而喪失客觀性。對于所建議的投資產(chǎn)品，必須要詳細(xì)到哪一只股票或基金；對于所建議的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也必須要詳細(xì)到買哪一家保險(xiǎn)公司的哪一個(gè)險(xiǎn)種，保額、保費(fèi)與受益人的安排等。理財(cái)顧問對所推薦的投資產(chǎn)品必須有充分的了解，并對客戶履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。

步驟6：監(jiān)控進(jìn)度并修正

理財(cái)規(guī)劃一般并不會(huì)一次到位，還需要監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度，并根據(jù)市場環(huán)境及客戶生涯狀況的變化定期檢討修正。監(jiān)控內(nèi)容包括應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄的差異、應(yīng)累積資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)的差異、到期資產(chǎn)配置等。家庭成員與工作生涯變化，皆為監(jiān)控進(jìn)度差異分析的重點(diǎn)，要及時(shí)根據(jù)分析結(jié)果檢討修正。

通常情況下，理財(cái)規(guī)劃至少每年修正一次，如果客戶所投資的是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，則需要每季或每半年就調(diào)整一次。固定投資比例法是最常見的調(diào)整方式，若是因?yàn)楣善笔找姹容^高而使股票占總資產(chǎn)的比例超過原先設(shè)定的比例，可以賣掉部分股票，使股票市值對總資產(chǎn)市值的比例回到原定的水準(zhǔn)，這是一種低買高賣的方式，使客戶的資產(chǎn)可以在穩(wěn)定中增長。

篇3

李麗生說她最大的愛好是學(xué)習(xí)，通過遠(yuǎn)程課件自學(xué)了理財(cái)師課程，工作之余便練習(xí)書法以陶冶性情。因?yàn)樾谐虇栴}，記者沒能趕赴內(nèi)蒙古面對面采訪李麗生，但是依然感受得到這位理財(cái)師嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的熱忱和孜孜不倦的熱情。

從1980年進(jìn)入銀行業(yè)工作至今，李麗生在工作崗位上兢兢業(yè)業(yè)，一路走來榮寵頗多：全國人民銀行系統(tǒng)十佳巾幗建功標(biāo)兵、全國金融系統(tǒng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)先進(jìn)個(gè)人、全國百佳模范新聞人物。她現(xiàn)被借調(diào)中國人民銀行呼和浩特中心支行金融研究處從事課題研究和金融刊物的編輯工作，已在國家級、省級刊物發(fā)表金融論文40余篇。

敏而好學(xué)可以為師

在由東方華爾舉辦的第五屆理財(cái)師大賽中，來自中國人民銀行烏蘭察布市中心支行的李麗生獲得“全國十佳理財(cái)師”榮譽(yù)稱號，她是唯一一個(gè)沒有理財(cái)實(shí)戰(zhàn)平臺而且年齡最大的獲獎(jiǎng)選手。

“我長期從事基層央行的業(yè)務(wù)工作，一直堅(jiān)持貨幣政策、財(cái)政政策等宏觀政策理論的學(xué)習(xí)，自己平時(shí)結(jié)合實(shí)際對多領(lǐng)域的金融問題進(jìn)行了較為深入的系統(tǒng)研究，培養(yǎng)了對于經(jīng)濟(jì)生活敏銳的觀察力。”

“隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場化改革的不斷深入，人們手頭的閑散資金多了，投資渠道和投資產(chǎn)品也不斷增多，而且人們對于自身健康的考慮和退休后的生活品質(zhì)的要求提高了，追趕CPI的意識也迫切了。但是，目前在我國，人們對理財(cái)規(guī)劃的認(rèn)識還非常膚淺。無論是現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、還是財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等都與每個(gè)人的生活密切相關(guān)。然而，相對于日益增強(qiáng)的理財(cái)需求，我們的專業(yè)人員卻顯得十分缺乏。

“這種情況下，強(qiáng)烈的責(zé)任感和事業(yè)心迸發(fā)出來，我對理財(cái)規(guī)劃職業(yè)的熱愛也驅(qū)使我去挑戰(zhàn)自己，把自己塑造成一名專業(yè)的理財(cái)師。”

對于一個(gè)已經(jīng)歷練二十多年的職場人來說，潛心學(xué)習(xí)是件難得的事情，而要把這件事情做好又要付出幾分耕耘幾多辛勞？為了能夠進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，又不影響日常工作，李麗生購買了國家理財(cái)規(guī)劃師指定的培訓(xùn)平臺----東方華爾的遠(yuǎn)程視頻課件，一遍又一遍地聽講，一次又一次地練習(xí)?！巴ㄟ^學(xué)習(xí)，我接觸到了太多日常金融工作中不曾接觸過的專業(yè)知識，理財(cái)計(jì)算、理財(cái)相關(guān)法律等諸多方面的知識得到了很大的提高，教程中大批國家一流教師的精彩講解，也使我眼界大開?！?/p>

功夫不負(fù)有心人，李麗生不僅順利地通過了二級國家理財(cái)規(guī)劃師的考試，而且在理財(cái)師大賽中一舉榮獲 “全國十佳理財(cái)師”稱號。

理財(cái)要降低風(fēng)險(xiǎn)

“理財(cái)師對于大眾理財(cái)有很好的啟示和示范作用。他可以向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)理念，使人們更加深刻地了解理財(cái)規(guī)劃的重要意義，并為客戶提供財(cái)務(wù)策劃建議，使客戶的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大收益，承擔(dān)最小風(fēng)險(xiǎn)以及避免不必要的法律糾紛?！?/p>

目前，除了為自己進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃外，李麗生也為身邊的人提供理財(cái)咨詢幫助。她曾經(jīng)建議李先生把手頭存在銀行的錢用于投資房產(chǎn)，現(xiàn)已取得可觀的收益?！袄碡?cái)師一定要對宏觀形勢有預(yù)見性。今后如果有機(jī)會(huì)，我將在金融機(jī)構(gòu)或者第三方獨(dú)立理財(cái)平臺上，進(jìn)行更多的專項(xiàng)或者綜合的理財(cái)規(guī)劃，更好地實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值?！?/p>

李麗生建議在人們踴躍投資的同時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)控制。在降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)方面，可以進(jìn)行分散投資和長期持有操作。

“分散投資應(yīng)有兩個(gè)原則：一是不能過度分散，因?yàn)榉稚⑦^度會(huì)加大投資成本。二是一定要分散到相關(guān)性很低甚至是負(fù)相關(guān)的投資組合上。長期持有如定期定投可以使你的投資成本起到平均攤低的作用。對于固定薪水的上班族或者不想承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)的投資者來說，長期持有具有時(shí)間復(fù)利的效果。股票型基金比較適合作基金定投，當(dāng)然，也要對基金公司的信譽(yù)、管理水平、研發(fā)水平等進(jìn)行了解和權(quán)衡。我自己的投資品種主要是基金、房產(chǎn)和藝術(shù)品?！?/p>

股市總體不會(huì)利好

篇4

平安人壽北京分公司巨鼎營業(yè)部籌備部經(jīng)理。平安集團(tuán)首批50名理財(cái)規(guī)劃師之一，美國RFC理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)會(huì)員，7年美國百萬圓桌MDRT會(huì)員，平安集團(tuán)金牌榮譽(yù)業(yè)務(wù)員，平安集團(tuán)AAA級信譽(yù)等級理財(cái)顧問，世界華人壽險(xiǎn)大會(huì)(IDA)龍獎(jiǎng)得主，平安集團(tuán)全國高峰會(huì)展業(yè)能手

1996年加盟平安，已有12年金融從業(yè)經(jīng)歷，是中國第一批理財(cái)規(guī)劃師。6年保險(xiǎn)、6年理財(cái)?shù)膹臉I(yè)經(jīng)歷讓邵碩偉獲得了很多經(jīng)驗(yàn)，也讓他對理財(cái)有了獨(dú)到的見解和眼光。

邵碩偉最經(jīng)典的一句話是：如果一個(gè)騎著自行車的理財(cái)師，去給一個(gè)開著大奔的客戶理財(cái)，客戶會(huì)認(rèn)為，所謂的理財(cái)就是理財(cái)師把大奔開走了，把自行車撂下了。盡管是一個(gè)笑談，但邵碩偉還是堅(jiān)持認(rèn)為，一個(gè)窮人與一個(gè)富人談理財(cái)是很困難的，一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師一定也是有著開大奔、住豪宅的。正是有著這樣的理念，邵碩偉涉及的投資領(lǐng)域非常廣泛，如地產(chǎn)、股票等。目前，邵碩偉已經(jīng)把自己的個(gè)人資產(chǎn)“理”到了千萬元，他所服務(wù)的大客戶中甚至有與美國總統(tǒng)做生意的。

對于理財(cái)，邵碩偉說很多人都有一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為理財(cái)就是單純的投資賺錢，過于注重短期回報(bào)率。其實(shí)，理財(cái)是一種生活方式，是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略安排，首要考慮通過各種投資工具對資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證本金安全。他強(qiáng)調(diào)，“本金安全+長期投資+穩(wěn)定回報(bào)”才是正確的理財(cái)觀念。

邵碩偉認(rèn)為，一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師是需要時(shí)間磨礪的，只有經(jīng)過市場的大風(fēng)大浪才能鍛造真正有能力、有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師。

劉勇智

平安人壽北京分公司AAA級業(yè)務(wù)員，4星級講師，平安10年勛章獲得者，新龍城協(xié)會(huì)會(huì)員，理財(cái)規(guī)劃師。其所率領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)曾在分公司級競賽中創(chuàng)下總保費(fèi)、人均收入、達(dá)成率3項(xiàng)冠軍。目前為理財(cái)規(guī)劃師項(xiàng)目組導(dǎo)師

已過知天命之年的劉勇智性格沉穩(wěn)內(nèi)斂，豐富的人生閱歷讓他懂得信任的重要性。1995年劉勇智加盟平安，從一名普通的業(yè)務(wù)員成長為了業(yè)務(wù)精英、業(yè)務(wù)主管。2003年，他成為中國大陸第一批理財(cái)規(guī)劃師，并取得了保銷集團(tuán)RFC理財(cái)顧問資格。

劉勇智很看重自己的年資，他認(rèn)為，在保險(xiǎn)行業(yè)這個(gè)人員流動(dòng)非常強(qiáng)的行業(yè)里，一個(gè)人如果能夠在一個(gè)公司干到10年以上，對于客戶來說，這本身就是一件很有說服力的事情。劉勇智說，一個(gè)理財(cái)師的年資就是他的品牌，他的經(jīng)歷本身就是一筆財(cái)富。因此，作為一名在平安集團(tuán)工作了13年的員工，劉勇智感到很自豪。

對于普通的老百姓，劉勇智建議最好選擇定投的方式，不要盲目聽一些所謂的小道消息。他強(qiáng)調(diào)，人性中都有貪婪和恐懼的成分，大多數(shù)人都無法控制自己的欲望，因此才會(huì)出現(xiàn)追漲殺跌的現(xiàn)象。他建議投資者，選擇專業(yè)的理財(cái)師、優(yōu)秀的理財(cái)機(jī)構(gòu)，幫助自己打理財(cái)富，才能避免遭受時(shí)間、財(cái)務(wù)的損失，達(dá)到輕松理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

劉勇智很看好未來的理財(cái)市場。平安集團(tuán)正在為百年老店的目標(biāo)努力著，他說，他要做百年老店里的一名員工，認(rèn)認(rèn)真真做人，踏踏實(shí)實(shí)工作。

金融理財(cái)精英榜

丁瑩

金融專業(yè)畢業(yè)，9年金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團(tuán)。IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。中國平安AAA級業(yè)務(wù)員，平安總公司鉆石俱樂部會(huì)員，美國百萬圓桌協(xié)會(huì)會(huì)員(MDBT)。

關(guān)海云

IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團(tuán)北京巨鼎冠軍團(tuán)隊(duì)。平安總公司鉆石俱樂部會(huì)員。

于淼

營銷管理專業(yè)畢業(yè)，7年金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)就職于中國平安人壽北京分公司巨鼎冠軍團(tuán)隊(duì)。IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。平安AA級業(yè)務(wù)員；平安總公司鉆石俱樂部會(huì)員，平安北京分公司新龍城會(huì)員。

裘靈艷

中國人民大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)本科及社科院人力資源研究生專業(yè)。現(xiàn)任職于中國平安金融集團(tuán)業(yè)務(wù)主任。平安鉆石俱樂部會(huì)員，IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。

乃云

經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，曾任傳媒行業(yè)高級職業(yè)經(jīng)理人?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團(tuán)北京巨鼎冠軍團(tuán)隊(duì)。IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。

王向榮

14年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團(tuán)。平安北分新龍城協(xié)會(huì)會(huì)員，展業(yè)能手，獲公司長期服務(wù)獎(jiǎng)。平安公司鉆石俱樂部會(huì)員，IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。

何毅清

日本留學(xué)博士學(xué)位，回國后攻讀下博士后學(xué)位。2006年加盟中國平安金融集團(tuán)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)“IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師”，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。

張鳳英

金融財(cái)會(huì)專業(yè)，IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。8年金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)任職于中國平安金融集團(tuán)北京巨鼎冠軍團(tuán)隊(duì)營銷主管。平安AA級業(yè)務(wù)員?？偣俱@石俱樂部會(huì)員。

趙紅梅

畢業(yè)于中國人民大學(xué)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系。8年企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作經(jīng)歷，5年金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)就職于平安人壽北京分公司巨鼎冠軍團(tuán)隊(duì)。IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。

喻娟

經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)畢業(yè)。12年金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)就職于中國平安金融集團(tuán)?？偣俱@石俱樂部會(huì)員。已為700余位客戶提供了風(fēng)險(xiǎn)保障及財(cái)務(wù)規(guī)劃。IFP注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)資格認(rèn)證。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國財(cái)富管理研究中心國際理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證協(xié)會(huì)

趙力

2002年元月加入壽險(xiǎn)行業(yè)，曾連續(xù)18個(gè)月保費(fèi)過萬。2003年11月加入信誠人壽，2004～2006年連續(xù)三年獲得信誠北京分公司“十大杰出業(yè)務(wù)主管”獎(jiǎng)，2005～2006年獲得北京分公司“五大杰出資深業(yè)務(wù)經(jīng)理”獎(jiǎng)。2008年獲得理財(cái)規(guī)劃師證書。

潘余珠

中國平安金融集團(tuán)北京分公司區(qū)域拓展部展業(yè)課長，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師。理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用各種理財(cái)工具，為您進(jìn)行財(cái)務(wù)、生活與人生規(guī)劃，幫助您持續(xù)穩(wěn)定的享受高品質(zhì)的生活，避免可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)您的生活目標(biāo)與人生目標(biāo)。

石海蘭

1997年加入中國太平洋保險(xiǎn)股份有限公司，2001年晉升業(yè)務(wù)主任，2003年～2007年連續(xù)5年獲得公司最高榮譽(yù)獎(jiǎng)――藍(lán)鯨獎(jiǎng)，2007年于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)獲得IFP證書，2007年6月晉升業(yè)務(wù)經(jīng)理。

史連芝

1998年2月加入中國太平洋保險(xiǎn)股份有限公司，1998年8月加入藍(lán)鯨協(xié)會(huì)；1998年11月晉升為業(yè)務(wù)主任，1999-2000年晉升為資深專務(wù)，2000～2004年任昌平區(qū)藍(lán)鯨分會(huì)會(huì)長，2005年至今任昌平支公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理，2008年1月獲得中央財(cái)經(jīng)大學(xué)注冊理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證。

孫愛臻

2001年加入中國太平洋保險(xiǎn)股份有限公司，現(xiàn)任業(yè)務(wù)主任，資深藍(lán)鯨會(huì)員。

連續(xù)三年在壽險(xiǎn)精英高峰會(huì)中榮獲“業(yè)務(wù)能手”榮譽(yù)稱號，并連續(xù)4年被公司聘任為藍(lán)鯨協(xié)會(huì)常委職務(wù)，并獲得中國注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師IFP專業(yè)資格認(rèn)證。擅長家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃和子女教育規(guī)劃。

臺建華

現(xiàn)任長城保險(xiǎn)北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)，中國注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師IFP。畢業(yè)于中央民族大學(xué)法學(xué)系，擅長理財(cái)法律分析和員工福利規(guī)劃。連續(xù)7年成為保險(xiǎn)業(yè)界年度高峰會(huì)員，MDRT百萬圓桌會(huì)員。

辛紅石

本科畢業(yè)于吉林財(cái)貿(mào)學(xué)院；2004年加入信誠人壽，從事保險(xiǎn)營銷，為300多個(gè)家庭提供保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)，現(xiàn)任業(yè)務(wù)經(jīng)理并任兼職講師，中國注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師IFP。

楊文霞

1997～2004年工作于中國平安金融集團(tuán)，2004年至今在保險(xiǎn)中介公司從事保險(xiǎn)理財(cái)工作，2007年在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)通過IFP理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證。擅長養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)務(wù)分析，具有多年實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)規(guī)劃方案制作能力。

崔月明

從事人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，曾為壽險(xiǎn)客戶成功投保530萬人身保險(xiǎn)保障，為企業(yè)客戶成功投保2000萬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。擅長子女教育規(guī)劃和個(gè)人理財(cái)投資規(guī)劃。擁有國際認(rèn)證的注冊保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師證書(IFP和PFC)。

篇5

日前。金盛保險(xiǎn)攜手這位著名的“幸福理財(cái)”規(guī)劃大師Arun Abey，為中國消費(fèi)者帶來全新的“幸福理財(cái)”財(cái)富管理理念，分享對于幸福生活的理財(cái)及心理范疇的深層思考?！靶腋＠碡?cái)”是指在有效進(jìn)行財(cái)富管理，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值時(shí)，也同時(shí)提升自我幸福感和滿足感。此項(xiàng)全新的財(cái)富管理理念已在澳洲、新西蘭、新加坡、香港、臺灣等地獲得投資者的廣泛認(rèn)同。

幸福也可以賺錢嗎?

張先生是IT工程師，妻子是全職主婦，兩人理財(cái)偏保守型，才三十出頭，他們的存款已超過了一百萬元。他們開著陳舊的老式桑塔納，去超市只買最便宜的肥肉……拮據(jù)的生活方式很是無趣。鄰居王先生夫婦則非常享受生活，小兩口經(jīng)營一家小店。背負(fù)著高額的鋪?zhàn)幼饨鸷途揞~的房貸，高檔跑車、上等香檳和精美日本銅版畫都是不小的開銷。而且他們從不繳納養(yǎng)老金。即時(shí)行樂的生活方式有時(shí)讓他們覺得缺乏安全感。兩家也由于完全不同的生活理念而漸行疏遠(yuǎn)。

金錢對我們的生活到底意味著什么?

Arun Abey通過長期的觀察研究發(fā)現(xiàn)，金錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是一種等價(jià)交換物，它還承載著人們無數(shù)復(fù)雜的心理和情感，貪婪、痛苦、傲慢、嫉妒、背叛、欲望等。我們常常會(huì)以為，富有了就會(huì)獲得幸福，然而，很多富有的人仍然生活得很苦悶，而有的普通人，卻生活得很快樂。

幸福和不幸福最本質(zhì)的區(qū)別不在于財(cái)富的多少，而是人們對金錢的不同理解和期望。幸福的人往往只是希望利用財(cái)富來達(dá)成符合自己價(jià)值觀的人生目標(biāo)。而找不到幸福的人追求的僅僅是財(cái)富本身，永無止境，很難得到滿足感和快樂感。財(cái)富因?yàn)槟軡M足人們的各種需求，而給人帶來幸福和快樂。因此，對個(gè)人價(jià)值的正確定義和理解是制定有效理財(cái)規(guī)劃的重要前提。

“定力+內(nèi)省”成功秘訣你有了嗎?

沃倫?巴菲特因其杰出的理財(cái)成就享譽(yù)全球，11歲時(shí)花38美元白手起家，75歲時(shí)總資產(chǎn)已達(dá)440億美元。巴菲特每次仔細(xì)考量后，買下績效不錯(cuò)的股票，隨后便是耐心觀察和等待?？茖W(xué)奇才牛頓則迥然不同。1711年，他投入7000英鎊購買當(dāng)時(shí)人人看好的南海公司股票，短短兩月就價(jià)格翻倍，牛頓于是果斷拋出。然而，股票價(jià)格繼續(xù)猛增至8倍，牛頓終于按耐不住，加大投入再度買進(jìn)，不久價(jià)格便一落千丈，牛頓虧損近2萬英鎊!

通常，人們在做投資決策時(shí)感性思維與理性思維都缺一不可，感性思維使人本能直觀地感受到由理財(cái)活動(dòng)帶來的快樂、驚喜、失望、痛苦等。理性思維負(fù)責(zé)做出合理的判斷、分析和決策。在兩者間找到平衡點(diǎn)，是投資理財(cái)取得成功的關(guān)鍵，也是幫助投資者找到真正快樂的重要保證。

Arun Abey發(fā)現(xiàn)，投資失敗的人大多容易受到外界環(huán)境干擾，而這往往源自于對自我人生目標(biāo)的認(rèn)識不清晰。因此，只有正確定義自我價(jià)值，設(shè)定清晰人生目標(biāo)，真正做到“內(nèi)省”，才不會(huì)隨波逐流，在瞬息萬變的投資市場中迷失方向。長期的理財(cái)規(guī)劃是成功理財(cái)不可或缺的一部分，巴菲特和牛頓的故事就是極好的例子。

軟弱人性的“魔咒”專業(yè)建議幫你破

美國的史密斯夫婦20年前同時(shí)看上一支股票，于是各自投入＄20，000買入。此后，史密斯先生時(shí)時(shí)關(guān)注市場動(dòng)態(tài)，每月回顧當(dāng)月投資狀況，調(diào)整投資策略，而史密斯太太則大部分時(shí)間忙于料理家務(wù)、照顧孩子。1年后，倆人的帳戶里都有了＄120，000。不久，市場開始回落，史密斯先生賬戶的資金從＄120，000銳減為＄96，000，為減少損失，史密斯先生決定拿出＄48，000放入儲(chǔ)蓄賬戶，并竭力勸史密斯太太減少投資。史密斯太太找到一位做理財(cái)顧問的朋友，尋求幫助。經(jīng)過一番深入的溝通，這位朋友幫助她量身打造了一套長期理財(cái)規(guī)劃。數(shù)月后，市場回升，史密斯太太的賬戶又反彈回＄120，000，而史密斯先生放在儲(chǔ)蓄賬戶里的＄48，000則沒有任何增值。

20年間，史密斯先生在牛市和熊市間進(jìn)進(jìn)出出，而史密斯太太則在那位朋友的建議下，不論市場形勢怎樣，都堅(jiān)持自己的理財(cái)規(guī)劃。如今，“忙碌”了20年的史密斯先生終于獲得回報(bào)，賬戶里有了＄21，422。殊不知，由于這20年間標(biāo)普500指數(shù)平均每年收益率為11.9％，王太太的賬戶里的資金如今已高達(dá)94，555美元。

篇6

環(huán)顧周圍，總會(huì)有這樣的成功人士：專注于項(xiàng)目投資和事業(yè)發(fā)展，忽視資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)分散，缺乏科學(xué)的理財(cái)籌劃；賺了錢，就想到擴(kuò)大再生產(chǎn)；重倉持有―個(gè)領(lǐng)域的資產(chǎn)；個(gè)人家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)完全混在一起……

事實(shí)上，一旦這些成功人士所屬行業(yè)受到政策、法律法規(guī)或市場震蕩的沖擊，整個(gè)項(xiàng)目甚至企業(yè)都可能面臨倒閉，企業(yè)主個(gè)人家庭財(cái)務(wù)也很可能面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

丁瑩有一個(gè)客戶就險(xiǎn)些在商戰(zhàn)中隕落。這是她在10年前車險(xiǎn)服務(wù)的客戶，當(dāng)時(shí)客戶生意做得順風(fēng)順?biāo)?，很有起色。?jīng)過幾次接觸，丁瑩覺得客戶需要全面系統(tǒng)的理財(cái)籌劃。起初客戶沒有資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)防范的理財(cái)意識，對平安也不了解，直接拒絕了她的建議。

有著極強(qiáng)責(zé)任心和職業(yè)使命感的丁瑩并沒有放棄，在不斷與客戶的接觸中，了解了客戶企業(yè)、家庭狀況，以及資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量，給出了系統(tǒng)完整的理財(cái)需求分析報(bào)告和理財(cái)建議書。丁瑩的敬業(yè)、執(zhí)著感動(dòng)了客戶，她的專業(yè)、率直與誠信更是讓客戶對她有了充分的信任。

在經(jīng)過充分討論后，客戶欣然接受了丁瑩的理財(cái)建議，并拿出了500萬元交由她打理。丁瑩本著保證本金安全、兼具流動(dòng)性和投資收益性的原則，結(jié)合客戶實(shí)際情況，為客戶精心配置了平安富貴、萬能和投連賬戶組合；讓客戶享受很好收益的同時(shí)，又為客戶做好了應(yīng)急現(xiàn)金的儲(chǔ)備。

2008年全球金融危機(jī)，這個(gè)客戶的公司遭遇了嚴(yán)重的現(xiàn)金流斷裂。得知這一情況后，丁瑩第一時(shí)間協(xié)助他從平安的投資賬戶中取出300萬元現(xiàn)金，解決了現(xiàn)金壓力。事后他很慶幸當(dāng)時(shí)分流了部分資金到平安，留出了東山再起的資金?，F(xiàn)在，丁瑩不僅是他的專屬理財(cái)規(guī)劃師，和他也成了相知的好朋友。

丁瑩的客戶中還有很多經(jīng)不住誘惑進(jìn)入股市的，他們將手中現(xiàn)金重倉股市，被套后還想繼續(xù)投入。在丁瑩的建議下，他們將一部分投資分散轉(zhuǎn)移到平安“富貴人生”賬戶中。歷經(jīng)股市大跌之后，他們都慶幸地說正因?yàn)橛辛硕‖?，他們才沒有“破產(chǎn)”。

篇7

年收入10萬工薪家庭

基金定投“滾”出孩子教育費(fèi)

洪先生和太太是一對80后夫妻，家庭年收入10萬元，有一定積蓄，目前女兒3歲，已開始考慮生二胎了。洪先生認(rèn)為孩子的教育費(fèi)是一筆大開銷。

理財(cái)師建議，可用基金定投“滾”出孩子教育基金。首先，對家庭每月進(jìn)行預(yù)算規(guī)劃，減少不必要開支。其次，做好現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。理財(cái)師建議，家庭可拿出20%的積蓄進(jìn)行短期理財(cái)，比如購買貨幣型基金、余額寶等相關(guān)產(chǎn)品，年收益率在3%左右。另外的80%可以購買銀行長期理財(cái)產(chǎn)品，投資門檻為5萬元，1年期收益率為4.5%-5.5%左右。這筆資金可作為生二孩的專項(xiàng)費(fèi)用，也可為小孩購買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

最后，夫妻將一人的收入用于平時(shí)家庭開支，另一人的收入可每月為每個(gè)小孩進(jìn)行基金定投1000元，長期投資15年，按照年化平均收益率4.5%來計(jì)算，15年后保守估計(jì)可以拿到本金收益為56萬左右，可以為兩個(gè)孩子準(zhǔn)備一筆教育基金。

普通工人家庭無貸款

日常理財(cái)“?！弊之?dāng)頭

張先生今年35歲，武鋼集團(tuán)普通工人，月收入5000元，妻子在小超市上班，月收入2500元?，F(xiàn)有住房90平方米，無貸款，有定期儲(chǔ)蓄10萬元，女兒6歲，準(zhǔn)備生二胎。張先生問：如果生二孩，最重要是準(zhǔn)備好什么呢？

篇8

從上表可以看到，李先生在目前情況下每年大約需要?jiǎng)佑迷蟹e累7800元，雖然日常生活比較節(jié)儉，但由于房貸支出比例過高，占到月收入的83％以上，因此，目前情況下建議李先生通過兼職的方或提高月收入，或是想辦法增加每年的投資收益率，以彌補(bǔ)每月或博士在讀期間整年“負(fù)收入”的現(xiàn)象。

另一方面，李先生雖然已經(jīng)有了一定的投資意識的，比如他兩年前在老家投資了商鋪，但從李先生的資產(chǎn)配置狀況來看，資產(chǎn)配置較為單一，基本以房地產(chǎn)和銀行存款形式存在，而流動(dòng)資產(chǎn)中銀行存款占了較大的比例，這樣保守的配置不利于資產(chǎn)的增值，建議李先生可以增加金融資產(chǎn)的配置比例。

李先生現(xiàn)在的負(fù)債為30萬元，每月還貸3000元和月收入比較接近，每年還貸36000元占年總收入的60％多，屬于偏高范疇。對李先生而言，每月歸還3000元房貸，是一個(gè)比較沉重盼財(cái)務(wù)包袱，但現(xiàn)階段銀行刺息處于歷史的低位水平，因此李先生不需要提前還貸，待銀行利率重新出現(xiàn)上升趨勢的時(shí)候再考慮。李先生提到想要把原有的自住房出租，以緩解目前的現(xiàn)金流壓力，這個(gè)辦法目前是可行的。田為他是單身而且學(xué)校方面有宿舍提供。等到將來狀況改變，如博士畢業(yè)后結(jié)婚生子，或是自己的收入太幅提高后，再做其他安排。

個(gè)人保障的情況，李先生僅有一份人壽保險(xiǎn)，沒有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差，應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)的投入。理財(cái)目標(biāo)分析與具體理財(cái)建議

李先生的理財(cái)目標(biāo)是希望能使手中的錢增值，以滿足兩三年后結(jié)婚生子所需要的開銷，除此之外，我們建議李先生要做好緊急準(zhǔn)備金的籌備，自身的保障計(jì)劃和未來的職業(yè)規(guī)劃。

緊急準(zhǔn)備金的籌備建議李嘉把存款中的4萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其中2萬元存入話期或一年期以內(nèi)的定期存款，另外2萬元購買貨幣基金。另建議李先生申請一張信藺卡，作為緊急情況之用，信用額度建議在10000元左右。

資金增值計(jì)劃預(yù)期宏觀經(jīng)濟(jì)在未來2～3年將進(jìn)入經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，建議李先生可以進(jìn)行穩(wěn)健的金融投資使凈資產(chǎn)得到增加。李先生可以考慮將余下存款的11萬元分成3部分，其中3萬元購買保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品，5萬元昀買股債混合型基金，3萬元購買債券型基金，而原有的3萬元股票，股票基金則不做改動(dòng)，該投資組合預(yù)期的年化收益率為8％，預(yù)測3年后該投資組合連奪帶利可得17.63萬元，增值3.63萬元。

每月儲(chǔ)蓄計(jì)劃房子出租后，李先生的月度收入結(jié)余將可能達(dá)到4000元，建議李先生將每月盈余中的800元參與基金定投，定投品種可選擇指數(shù)基金或者股票型基金。該儲(chǔ)蓄計(jì)劃為長期規(guī)劃，建議持之以恒。余下的資金則可存于貨幣基金或活期存款以增加原始的資金積累。

風(fēng)險(xiǎn)管理雖然李先生已經(jīng)購買了人壽保險(xiǎn)，但李先生已過而立之年，因此意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等保障還是必須要準(zhǔn)備的，從節(jié)省保費(fèi)的角度考慮，建議李先生在現(xiàn)階段可以購買消費(fèi)型的意外綜合險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)建議控制在每年2000元以下。

篇9

相對鎖定中長線投資

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是，考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。

【案例】B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A銀行的客戶王女士推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品，投資期1個(gè)月，預(yù)期年化收益率4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評】對于銀行資金搬家來說，可能涉及轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開戶費(fèi)用等，可見為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。

招式二

識別 “存款”式理財(cái)產(chǎn)品

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【點(diǎn)評】事實(shí)上，這種“存款外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來較大損失。目前，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接招致投資損失。

招式三

慎用銀行房貸理財(cái)賬戶

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢。

【案例】前幾年劉先生買入一套房產(chǎn)還有80萬元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為他推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。結(jié)果，劉先生卻發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此。

【點(diǎn)評】對于貸款客戶來說，選擇這樣的產(chǎn)品需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定。

招式四

提防高利率貸款陷阱

一些消費(fèi)貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)使用一些小花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請20萬元的貸款，兩年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了?！瘪R女士說。

【點(diǎn)評】無論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入貸款合同中。

招式五

制定獨(dú)特的理財(cái)計(jì)劃

【案例】傅先生請銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但他發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃雷同。

【點(diǎn)評】對于客戶來說，在請理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。

招式六

走出保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤區(qū)

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識。從這一點(diǎn)來說，許多所謂的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合我們。

【點(diǎn)評】對于投資者來說，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識。

招式七

不宜多參與金市短線博弈

對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對象。

【點(diǎn)評】對個(gè)人投資者來說，缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外，不建議個(gè)人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

招式八

大額消費(fèi)慎用分期付款

理財(cái)經(jīng)理通常建議對于大額消費(fèi)可分期付款，一般情況下分期付款總利率都會(huì)超過10%。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低。”小苗就很喜歡用分期付款應(yīng)對大額消費(fèi)支出，小苗說，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%”。

【點(diǎn)評】持卡人需要真正認(rèn)識到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。

招式九

卡消費(fèi)用“密碼簽名”

篇10

實(shí)踐證明,長期定投產(chǎn)品以及收益率穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機(jī)的三月。在這樣一個(gè)月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個(gè)人業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,我主要負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)符合其需要的個(gè)人、家庭理財(cái)方案。如果建立了合理的理財(cái)計(jì)劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風(fēng)險(xiǎn),并實(shí)現(xiàn)自己的投資目標(biāo)。”

理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)

在個(gè)人、家庭理財(cái)中最重要的,也最不容易明確的就是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。許多客戶一談到理財(cái),想到的就是高收益率、無風(fēng)險(xiǎn)投資,但顯而易見,這種產(chǎn)品是不存在的?！巴ǔＮ覀儠?huì)進(jìn)一步引導(dǎo)客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標(biāo)?！背藢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財(cái)?shù)囊饬x還在于,通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的培訓(xùn)計(jì)劃、購房計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等。

另外,在理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié),就是定期檢驗(yàn)自己的計(jì)劃,并適時(shí)調(diào)整。吳淼說:“有時(shí)這一部分也會(huì)受到客戶情緒的影響,我們會(huì)盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財(cái)觀念。”

吳淼比較喜歡基金產(chǎn)品以及銀行的理財(cái)產(chǎn)品,她認(rèn)為平時(shí)工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進(jìn)行投資,長期堅(jiān)持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實(shí)踐證明。

此外,也可選擇一些藍(lán)籌股作為中長期投資,還可在個(gè)人資產(chǎn)配置中買入銀行理財(cái)產(chǎn)品,如心喜理財(cái)產(chǎn)品?！爱?dāng)

然在進(jìn)行資金規(guī)劃時(shí),保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的,我也結(jié)合自己的需求購買了養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)。”

今年的理財(cái)思路

在談到今年的經(jīng)濟(jì)走勢以及理財(cái)規(guī)劃時(shí),吳淼認(rèn)為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經(jīng)濟(jì)回暖,外貿(mào)出口的狀況將會(huì)有所改善。在此背景下,2010年的經(jīng)濟(jì)增長將會(huì)保持平穩(wěn)上升的趨勢。

2010年我國將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率并不是一個(gè)轉(zhuǎn)向標(biāo),主要是為了防范金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn),抑制資產(chǎn)價(jià)格泡沫產(chǎn)生,從長期看有利于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速復(fù)蘇。

具體到產(chǎn)品,她認(rèn)為由于出現(xiàn)加息預(yù)期,應(yīng)傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財(cái)產(chǎn)品,北京銀行近期推出了多種此類產(chǎn)品,收益較高,風(fēng)險(xiǎn)較低;加大對基金產(chǎn)品的投入;股票投資需要投資者投入時(shí)間和精力,認(rèn)真研究市場和個(gè)股,不能盲目跟風(fēng)、聽消息炒作,不建議沒有時(shí)間、經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)進(jìn)入股市投資。

投資品種的配置,應(yīng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益,建議投資者與銀行的理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財(cái)方案。

她建議比較激進(jìn)的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢和業(yè)績改善預(yù)期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產(chǎn)品對沖風(fēng)險(xiǎn)。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產(chǎn)品以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。

投資多樣化,風(fēng)險(xiǎn)分散化

投資中不必過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn),不要談到風(fēng)險(xiǎn)就避開走,但也絕不能輕視風(fēng)險(xiǎn)。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風(fēng)險(xiǎn)分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領(lǐng)域。投資新的產(chǎn)品事先一定要先學(xué)習(xí),充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并設(shè)計(jì)好自己的風(fēng)險(xiǎn)防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內(nèi),不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關(guān)的交易產(chǎn)品,在使用保證金的杠桿效應(yīng)時(shí),除了要及時(shí)掌握相關(guān)信息,及時(shí)調(diào)整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風(fēng)險(xiǎn),不懂得設(shè)置止損點(diǎn),那就不要涉足高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域。

購買保險(xiǎn)時(shí)也要結(jié)合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會(huì)及醫(yī)療保障,那就需要適當(dāng)為自己和家人安排此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在年輕時(shí)購買人壽大病保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品,在需要時(shí)、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房價(jià)過高,對80后理財(cái)建議。

如果希望以購房作為投資,個(gè)人認(rèn)為目前房價(jià)及相關(guān)的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產(chǎn)生的月供。建議密切關(guān)注國家出臺的相關(guān)政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點(diǎn)和價(jià)格因素,不要盲目購入,需要結(jié)合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會(huì)對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會(huì)造成較大的影響。簡單來講,每個(gè)家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應(yīng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益,建議投資者與銀行的理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財(cái)方案。