導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財推廣方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“金色暖陽”理財街區(qū)暨第三屆全國理財大賽,由和訊網(wǎng)與中國光大銀行聯(lián)合主辦,并由西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所提供學(xué)術(shù)支持。其前身為已連續(xù)成功舉辦兩屆的“陽光財富?全國理財師大賽”。此賽事已成為理財師行業(yè)一年一度所關(guān)注的專業(yè)理財師盛大賽事。

大賽從2009年12月15日開賽,至2010年2月5日結(jié)束,歷時50多天,包括專業(yè)賽、挑戰(zhàn)賽共包含理財師專業(yè)答卷、理財規(guī)劃方案、虛擬投資理財、理財知識答題闖關(guān)、錢商測試等內(nèi)容。

活動特色:

以營銷目的為導(dǎo)向,針對不同的目標(biāo)人群分別制定了不同的傳播內(nèi)容與訴求點。如:挑戰(zhàn)賽對專業(yè)賽的輔助、Minisite的交互設(shè)計對理財專業(yè)賽事的調(diào)劑、傳統(tǒng)媒體傳播與口碑營銷的互補結(jié)合,體現(xiàn)了本屆大賽的創(chuàng)新性特點;

理論與實踐并重,考察與教育傳播并舉:考察專業(yè)選手針對不同訴求理財案例的方案規(guī)劃能力外,以虛擬投資理財環(huán)節(jié)考驗選手投資理財實戰(zhàn)能力;針對非專業(yè)選手,以投資理財?shù)膶嵺`平臺為輔助,更多地以投資理財知識的普及教育為主,實現(xiàn)了光大理財服務(wù)的品牌傳播與專業(yè)權(quán)威渲染目的。

交互設(shè)計技術(shù)與品牌傳播的融合:大賽專業(yè)賽理財方案環(huán)節(jié)的“金色暖陽理財街區(qū)”模擬了城市生活場景,將光大銀行目標(biāo)客戶案例融入其中,選手通過在此場景中扮演理財師角色走訪各客戶了解其需求,并決定是否為其進(jìn)行理財服務(wù),大大增加了大賽的互動性,并通過娛樂元素的使用,軟化了光大銀行及理財師行業(yè)的“冷形象”,有力提升了品牌親和力。

傳統(tǒng)媒體傳播與口碑營銷的結(jié)合:以品牌傳播、賽事影響為背景,大賽在各傳播波段不僅設(shè)計了傳統(tǒng)媒體軟文轟炸、深度報道、硬性廣告等傳統(tǒng)傳播方式,還大膽地運用了(論壇)口碑營銷這一在金融領(lǐng)域運用較少的傳播方式。兩者結(jié)合,不僅達(dá)成了品牌傳播、形象提升、權(quán)威渲染的目的,同時保證了大賽參與度與互動力。

活動效果:

從2009年12月15日開賽至2010年2月5日結(jié)束,大賽官網(wǎng)總瀏覽量達(dá)到7,673,126;

專業(yè)賽參賽共計972人。選手分別來自招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、中國銀行、交通銀行、華夏銀行、東亞銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等銀行理財中心,以及廣發(fā)基金、中原證券、恒泰大通、光大證券、太平洋證券、江海證券、國信證券、信達(dá)證券、興業(yè)證券、中國人壽、平安人壽、泰康人壽、太平人壽正德人壽、太平洋壽險、新華人壽等金融行業(yè)單位?；驗檎畽C關(guān)、公檢法機關(guān)、醫(yī)療衛(wèi)生、高等教育、金融研究機構(gòu)、高檔酒店、演藝行業(yè)、地產(chǎn)行業(yè)、航空公司、上市公司、廣播電視、媒體傳播、民營企業(yè)、理財咨詢、投資管理、理財俱樂部等,包含政府部門公職人員、警察、醫(yī)護(hù)人員、大學(xué)教師、研究人員、高級管理者、財務(wù)管理者、(建筑、設(shè)計、IT等)專業(yè)技術(shù)人員、媒體記者、專業(yè)演員、藝術(shù)工作者、新老股民基民、私募高手、(金融及非金融)大學(xué)在校生等眾多社會角色,可為影響廣泛。

篇2

做項目策劃，總是策劃團(tuán)隊直接與客戶合作，經(jīng)過溝通、調(diào)研、分析、提案、論證、執(zhí)行等程序，完成客戶交給我們的任務(wù)。而這次合作，我們卻是受交通銀行西安分行的廣告公司陜西四海廣告裝飾公司的委托，來完成這項工作，這在今天市場策劃研究機構(gòu)的策劃史上還是頭一次。

但也反映了兩個問題，一是廣告公司必須具備超前的服務(wù)意識，原來的廣告公司僅是聽到風(fēng)吹草動，馬上匯集到一塊，如同蒼蠅般的盯住客戶，比關(guān)系、比回扣、比價格，能比方案已屬不錯，這是國內(nèi)廣告公司的劣根性。真正的服務(wù)應(yīng)該是超前的，想顧客所想，急顧客所急，在適當(dāng)?shù)臅r候推出早巳備好的精美套餐，這才是廣告業(yè)競爭力之所在，正如老駕駛員要達(dá)到人、車、路的和諧，廣告公司也應(yīng)如此．自己、客戶、市場融為一體，超前于客戶一步或半步為客戶做準(zhǔn)備；第二個是為交通銀行西安分行感到幸運，能與這樣的能替自己超前著想的廣告公司合作．既是競爭的結(jié)局，也是萬幸之合作。

我們接受的課題是：為西安交通分行推出的金融超市做品牌推廣策劃。

背景分析

加入WTO，我國的金融企業(yè)感到了前所未有的壓力．花旗、匯豐等國際上的銀行業(yè)”大鱷”已經(jīng)開始在中國攻城掠地．中資銀行紛紛感到困惑．誰動了中資銀行的奶酪?如何和外資銀行展開競爭?

當(dāng)網(wǎng)上最早報道某中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)移到了匯豐銀行的時候．我便寫了外資銀行靠品牌和服務(wù)搶走了我們的飯碗的文章。國內(nèi)金融企業(yè)老總們應(yīng)該有同樣的感受，于是大家紛紛走出國門學(xué)習(xí)．學(xué)習(xí)外資銀行貼心貼身個性化的服務(wù)、學(xué)習(xí)人家標(biāo)準(zhǔn)化的管理、學(xué)習(xí)人家金融產(chǎn)品的組合營銷。

一夜之間．在中國上至北京、上海，下至二三線城市，紛紛出現(xiàn)了大大小小、裝飾華麗的金融超市。于是乎，你做廣告宣傳你的金融超市，我做活動推廣我的金融超市．而老百姓卻并不買賬。大部分消費者僅僅勉強記住了金融超市這個概念，至于是哪家銀行的金融超市就沒概念了。

表面上咱們也有了金融超市，但實際上通過我們調(diào)查，金融產(chǎn)品在金融超市的交易量少之又少．超市功能使用率僅為3596，很多為顧客理財?shù)墓δ芨揪蜎]有發(fā)揮出來。銀行方面的人又很茫然，為什么會出現(xiàn)這種情況呢?

為什么不站在顧客的角度上考慮考慮這個問題呢?看看我們的金融超市吧，表面上溫馨、方便、快捷，可總有說不出的別扭。舉一例來說明，有時候我也到北京的金融超市辦些業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)敬業(yè)的、年輕的、魁梧的、兩眼有神的保安始終拿著警棍不停走動，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有人呆的時間比較長時．馬上會不時的掃你幾眼。我業(yè)務(wù)辦得始終很快，總怕那哥們把我當(dāng)搶劫犯對待了。你想，這能讓人舒服嗎?

再看看上海的花旗、匯豐等外資銀行，和藹可親的導(dǎo)購人員、自然而又親切的服務(wù)、快捷的辦事效率、豐富的金融服務(wù)品種，那才是真正的金融超市。

而咱們做得是形似而神不似。

交通銀行西安分行推出金融超市，如果仍是照搬、照抄．不求創(chuàng)新的話，怎么能吸引消費者呢?

我們的思考

現(xiàn)在的企業(yè)經(jīng)營、市場推廣活動，很多企業(yè)都習(xí)慣于學(xué)習(xí)、引用、借鑒。有時候大家會陷入一種誤區(qū)，就是照搬著抄。殊不知只有適合自己的才是最好的．大家去青島某知名企業(yè)學(xué)習(xí)是對的．但完全搬過來用，就不是財富了，而有可能是陷阱．有可能會讓自己深陷其中。

不斷引進(jìn)和吸收先進(jìn)企業(yè)的理念和工作方法的同時，根據(jù)自己的產(chǎn)品或服務(wù)，結(jié)合企業(yè)的實際情況，設(shè)計出一套適合自己實際的模式，加以運用和推廣．那才是硬道理。人家的永遠(yuǎn)是人家的。

對交通銀行西安分行的項目，我們做了細(xì)致的分析：做品牌是必要的，金融超市是個泛用的概念，交行要做．不能簡單沿用這個名稱。

獨創(chuàng)一個概念!獨創(chuàng)一種推廣方法!

――打破金融業(yè)常規(guī)，為金融超市另起一個名字，并推廣張揚他．―：能避免與其他金融超市的類同；二能找到定位理論中“第一”的感覺； ――打破籠統(tǒng)服務(wù)概念，提出具體的服務(wù)細(xì)節(jié)并執(zhí)行到位，一是真正將服務(wù)落到實處；二是以服務(wù)特色來吸引顧客，做好金融產(chǎn)品營銷； ――做出品牌規(guī)劃； ――讓交行金融超市變成顧客的情人，達(dá)到吸引消費者眼球和吸引消費者參與的目的；

我們?yōu)樾律鷥喝∶麨椤八{(lán)金”

我們的說法是：

黃金是世俗之金

白金是富貴之金

烏金是稀有之金

藍(lán)金是知識之金同時，藍(lán)金通過諧音還可有”攬金”的意識，為顧客理財，當(dāng)然要幫顧客攬金了。我們要打智慧和知識之牌，現(xiàn)在進(jìn)入到知本時代，咱們也趕趕時髦： (藍(lán))攬金雅俗共賞，易懂易記。

品牌規(guī)劃還有更多的內(nèi)容。我們要做到麥當(dāng)勞、肯德基的效果，以后還要輸出理念、系統(tǒng)和品牌管理技術(shù)，達(dá)到多個目的。我們要做中國金融界第一家品牌運作的金融超市。

于是，我們進(jìn)行了更多的創(chuàng)意和設(shè)計。藍(lán)色作為標(biāo)準(zhǔn)色．一藍(lán)色本身就是交通銀行的標(biāo)準(zhǔn)色．二是藍(lán)色給人的感覺非常博大和有科技感。藍(lán)色意味著靠科技、依團(tuán)隊、服務(wù)為顧客帶來財富。

在此基礎(chǔ)上，我們做出了理念領(lǐng)先、構(gòu)筑藍(lán)色文化；行為規(guī)范、夯實藍(lán)色精神；突出形象、張揚藍(lán)色文明的一套藍(lán)金品牌的CI系統(tǒng)，其中吉祥物我們設(shè)計的是藝術(shù)化的阿里巴巴教授，阿里巴巴是阿伯國家掌握財富的神秘人物，阿里巴巴掌握了金融理財知識之后，又來為大家服務(wù)，容易讓大家產(chǎn)生貼切的聯(lián)想，便于消費者接受。

為每個人配一個微笑的

理財秘書

―個生動、形象、貼切的廣告語會給品牌推廣帶來事半功倍的效果，藍(lán)金的廣告語，我們提出以下方案：給每個人配一個笑容可掬的理財秘書，她將為您精心理財，讓您輕松受益。這個提法馬上得到了交通銀行西安分行行長的贊同。

顧問始終給人的感覺是高高在上的，顧上就問，那顧不上呢?因此．交通銀行西安分行金融超市在提供理財顧問的同時，將顧問變成秘書，而且必是笑容可掬的。

你別害“休”，藍(lán)金金融超市讓您在休閑中理財，24小時掌握金融動態(tài)，為您精心理財，讓您輕松收益。

我們設(shè)計了一些貼近大眾，可以印在宣傳單頁上的廣告語：

――藍(lán)金金融超市

――您的生活，藍(lán)金服務(wù)

――我的母雞，您的蛋，我來服務(wù)，你賺錢

――藍(lán)金金融超市，您的財產(chǎn)保育員

――攬金的感覺真好

篇3

摘 要 伴隨著我國社會經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展和居民收入的不斷增加，人們可支配的財富比重不斷提高，對金融理財服務(wù)的需求在與日俱增的同時也呈現(xiàn)多樣化、差異化。與人們?nèi)找嬖鲩L的理財需求相比，我國金融理財市場的發(fā)展就明顯滯后。本文將通過闡述中國金融理財市場的現(xiàn)狀，分析發(fā)展中存在的問題，以此來對我國金融市場的發(fā)展前景進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞 金融理財市場 資產(chǎn) 財富

在經(jīng)濟全球化的背景下，我國居民的財富不斷增加，根據(jù)中信銀行和中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《2012年中國私人銀行發(fā)展報告》指出：可投資資產(chǎn)在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數(shù)量近年來迅猛增長，人數(shù)總量由2006年的36.1萬人增長到2011年的118.5萬人，持有的可投資資產(chǎn)超過30萬億元，預(yù)計在2015年，人數(shù)總量將達(dá)到219.3萬人，持有的可投資資產(chǎn)總數(shù)將增加到77.2萬億元，占高凈值人群收入總數(shù)的34.5%。高凈值人群的大規(guī)模增長和財富的高度集中，為我國金融理財市場的發(fā)展提供了很好的市場機遇。與此同時，在通貨膨脹持續(xù)走高的經(jīng)濟環(huán)境下，人民對于資產(chǎn)貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲蓄無法滿足民眾對于資產(chǎn)保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對于理財市場的需求越來越迫切。

一、金融理財?shù)亩x

中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會對金融理財?shù)亩x是：金融理財是一種綜合金融服務(wù)。專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務(wù)狀況、明確客戶的理財目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達(dá)至人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。

從金融理財?shù)牡亩x我們可以看出：金融理財是一個評估客戶各方面需要的綜合服務(wù)過程。它不僅限于某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶綜合需要量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶不同人生階段財務(wù)需求的金融綜合服務(wù)，它是一種全方位、分層次、有個性的服務(wù)。一般而言，金融理財包括以下幾個內(nèi)容：

第一、金融理財是針對客戶整個一生而不是某個人生階段的規(guī)劃，它包括家庭財務(wù)分析與預(yù)算、家庭信用和債務(wù)管理、退休規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。

第二、金融理財應(yīng)該是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個方面：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶的數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前的財務(wù)狀況、提出理財方案、執(zhí)行理財方案、監(jiān)督理財方案執(zhí)行。

第三、金融理財由于其從事的業(yè)務(wù)的特殊性，導(dǎo)致其對從事金融理財工作的從業(yè)人員的要求非常高，它不僅要求從業(yè)人員受過嚴(yán)格培訓(xùn)、掌握專業(yè)知識并取得相應(yīng)水平證書，還要遵守一定的職業(yè)道德準(zhǔn)則，金融理財師的職業(yè)道德水平也是評價其專業(yè)水平的一個重要因素。

二、我國金融理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀

與國外發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)相比，我國的理財業(yè)雖然起步較晚，還處在興起階段，但發(fā)展前景十分廣闊。據(jù)美國波士頓咨詢公司2010年底的中國財富管理市場報告，中國大陸企業(yè)及個人擁有的財富正在成幾何級數(shù)增長，2010年中國一千萬以上資產(chǎn)的人已經(jīng)達(dá)到96萬，并且每年正以9.7%的速度增長，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國家庭可能已經(jīng)超過200萬戶，是全球財富增長最快的市場之一。中國已經(jīng)成為世界財富管理業(yè)務(wù)增長速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮睦碡斒袌?，不少專家預(yù)測，金融市場理財業(yè)務(wù)將是未來十年中國市場上最具成長性的業(yè)務(wù)。

在國民經(jīng)濟穩(wěn)步向前，理財市場不斷擴大和理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，我國金融理財市場的競爭日趨激烈，為了在理財市場的競爭中搶占有利地位、增強自身競爭力和綜合實力，各金融機構(gòu)紛紛打破傳統(tǒng)，積極開發(fā)新產(chǎn)品，拓寬金融理財范圍，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品不再局限于單一的財富增長上，他們在財富安全、子女教育，養(yǎng)老保障等業(yè)務(wù)上也有所突破。像建設(shè)銀行“樂當(dāng)家理財”、農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙理財”、光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花理財”、中信銀行“中信理財”、浦發(fā)銀行“卓信理財”、廣發(fā)銀行“真情理財”等，正以各自領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢和特色服務(wù)吸引著各個不同層次的客戶源。根據(jù)西南財大信托與理財研究所和普益財富聯(lián)合《2011年度銀行理財能力排名報告》顯示，2011年我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象。全年發(fā)行數(shù)量為22441款，較2010年上漲100.58%；發(fā)行規(guī)模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機構(gòu)對理財市場的高度重視和密切關(guān)注，促使他們不斷加強對理財產(chǎn)品的研發(fā)、增設(shè)投資渠道、拓寬金融理財業(yè)務(wù)，這對推動我國金融市場發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。

總的來說，金融理財?shù)陌l(fā)展是適應(yīng)了居民財富水平迅速提高、財富集中度不斷上升、居民支出結(jié)構(gòu)逐步演化的客觀需要，有利于個人和家庭實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、積累和增值，實現(xiàn)理財收入的增加。預(yù)計未來十年，我國理財市場還將以年均30%的幅度快速增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產(chǎn)品。金融理財市場的飛速發(fā)展還將加強了金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作和互動，有利于我國財富資源的有序流動和合理分配，為推動我國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供動力。

三、中國金融理財市場存在的問題

近年來，隨著金融市場的全面開放，各類理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品不斷推入市場，但是總體而言，我國金融理財水平還是不高，金融理財行業(yè)發(fā)展不夠理想，這主要是由于我國法律制度不完善、理財觀念落后、市場機制不夠完善、專業(yè)理財人員的匱乏和理財產(chǎn)品單一等因素造成的。

（一）法律制度不夠完善

面對我國日益增多的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不同類型的金融機構(gòu)紛紛介入理財領(lǐng)域。在此過程中，由于各部門分頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場準(zhǔn)入門檻不一，使得我國金融理財市場出現(xiàn)了一定程度的混亂局面和不正當(dāng)競爭，加劇了理財風(fēng)險。比如：2012年我國信托資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)55382.2億元，遠(yuǎn)超證券、基金行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近并可能超越保險業(yè)成為我國第二大金融子行業(yè)之勢頭強勁。但2012年9月17日，我國一行三會等金融監(jiān)管機構(gòu)的《金融業(yè)發(fā)展和改革"十二五"規(guī)劃》對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)都作出了較明確的規(guī)定，卻對信托只字未提。由此可見，我國金融法律制度與金融理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀是不協(xié)調(diào)的，金融法律制度的不完善，將給我國金融市場的發(fā)展帶來重大影響。

（二）金融理財觀念落后

首先，民眾對金融理財?shù)母拍罴皟?nèi)涵還比較陌生，對金融理財產(chǎn)品的了解也不全面，大多數(shù)居民的資產(chǎn)保值方式就是銀行儲蓄，平時與理財產(chǎn)品接觸得較少，在各種理財產(chǎn)品中，只偶爾購買一些債券、股票，對信托之類的產(chǎn)品就知之甚少了。其次，中國人的“不露富”傳統(tǒng)觀念，也是影響我國金融理財市場發(fā)展的原因之一。一般而言，客戶都不會向理財經(jīng)理透露自己的真實資產(chǎn)狀況，只會表明自己愿意拿出多少資金來投資。這樣一來，理財經(jīng)理根本無法了解客戶真實的財務(wù)狀況，更無法按照理財本應(yīng)該遵循的步驟，通過分析客戶財務(wù)狀況來為客戶量身設(shè)計理財方案了。甚至有些客戶認(rèn)為，金融理財?shù)膶ο缶椭皇轻槍Ω呤杖肴巳海鹑诶碡敇I(yè)的門檻高，只有“富人”才能購買理財產(chǎn)品，這就使得我國理財市場無形中就失去了一部分客戶群。

（三）分業(yè)經(jīng)營政策的制約

目前，我國金融業(yè)仍然實行的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，這一分業(yè)模式下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領(lǐng)域，彼此處于割裂狀態(tài)，而理財服務(wù)涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，資金、客戶信息等需要在多個市場之間得到充分的整合和循環(huán)，但受分業(yè)經(jīng)營體制的影響，金融機構(gòu)無法對客戶的信息進(jìn)行有效整合，只能售賣自家理財產(chǎn)品，不能對客戶的資產(chǎn)做到真正的合理配置；客戶經(jīng)理無法拓展產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度，只能在單獨的領(lǐng)域內(nèi)為客戶設(shè)計理財方案，不能滿足客戶的多層次需求及進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；客戶的資金無法進(jìn)行有序流動，只能在獨立的領(lǐng)域內(nèi)循環(huán)，不能利用其他市場實現(xiàn)理財增值。由此可見，“分業(yè)經(jīng)營”限制了金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)活動，削弱了金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和合作，阻礙了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，制約了金融理財市場的發(fā)展壯大。

（四）專業(yè)理財人員的匱乏

在影響金融理財市場發(fā)展的因素中，人才是其中的一個主要原因，我國缺乏專業(yè)的理財人員，尤其缺乏精通各種金融業(yè)務(wù)、綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，這主要是由我國金融業(yè)的市場特點造成的。一方面，在我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式下，從事理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員只能在自己所屬的金融領(lǐng)域內(nèi)活動，只能在本行業(yè)業(yè)務(wù)范疇內(nèi)為設(shè)計理財方案，不能利用其他金融領(lǐng)域在理財市場中的資源和信息，導(dǎo)致我國理財人員都只是掌握某一類金融理財業(yè)務(wù)，而嚴(yán)重匱乏精通各種金融業(yè)務(wù)的綜合型人才，極大地阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，我國大多數(shù)金融機構(gòu)的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，擔(dān)任客戶經(jīng)理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺人員等，這些人員由于缺乏專業(yè)系統(tǒng)的金融知識，沒有分析國內(nèi)外經(jīng)濟形式和各項經(jīng)濟指標(biāo)的能力，他們甚至對自己售賣的理財產(chǎn)品也不甚了解，更無法為客戶制訂個性化理財規(guī)劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業(yè)化、復(fù)雜化金融理財市場發(fā)展步伐。此外，道德缺失也是影響理財人員專業(yè)水平的一個重要因素。在我國從事金融理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員中，有些理財師一味的追求高報酬和高業(yè)績，千方百計的提高理財產(chǎn)品的銷售量，不顧客戶的財務(wù)狀況和抗風(fēng)險能力，在推薦理財產(chǎn)品和設(shè)計理財方案中有所缺失，提高客戶的理財風(fēng)險，給客戶帶來不必要的經(jīng)濟損失。理財不是單一的為了保值增值，理財規(guī)劃還是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從建立客戶關(guān)系到提出理財方案，并監(jiān)督這個方案的執(zhí)行，整個工作流程都要按照標(biāo)準(zhǔn)運行，這就要求從事個人金融理財工作的從業(yè)人員受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)水平證書。專業(yè)理財師的專業(yè)水平和職業(yè)道德水準(zhǔn)，是金融理財市場健康持續(xù)發(fā)展不容忽視的問題，我們應(yīng)引起重視。

（五）金融理財產(chǎn)品單一

由于我國金融體制和法律政策等各方面的限制，我國理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展受到了極大的阻礙，導(dǎo)致中國金融機構(gòu)缺乏對理財產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力，金融理財產(chǎn)品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機構(gòu)的角度看，他們在設(shè)計理財方案、開發(fā)理財產(chǎn)品時，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒有根據(jù)目標(biāo)客戶的需求進(jìn)行有效地區(qū)分，更沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，并且大多數(shù)金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產(chǎn)品的附加值較低，對客戶的吸引力明顯減弱。從理財師的角度看，部分理財師對缺乏從事理財業(yè)務(wù)應(yīng)有的專業(yè)水平和職業(yè)道德，在銷售金融理財產(chǎn)品時往往重銷售、輕規(guī)劃，不會將客戶人群進(jìn)行細(xì)分，對不同特點的客戶提供的理財服務(wù)往往是大同小異的，更不會針對客戶的真實情況和需要來為客戶量身設(shè)計理財方案，我們應(yīng)清醒的認(rèn)識到單一的金融理財產(chǎn)品不能滿足客戶的理財需要，也不能適應(yīng)理財市場的發(fā)展。

四、中國理財業(yè)發(fā)展前景探究

針對上述問題，我們應(yīng)及時消除各種制約因素，健全我國金融理財法律體系、加強理財意識宣傳、改變金融業(yè)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營模式、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)、加快金融理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，以推動中國金融理財市場的蓬勃發(fā)展。

（一）健全我國金融理財法律體系

建立一套規(guī)范、完整、清晰的理財法律制度框架體系對于促進(jìn)我國理財市場健康有序發(fā)展具有重要意義。金融理財業(yè)務(wù)與人們的切身利益密切相關(guān)，只有受到法律的充分保護(hù)，才能讓人們對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生信任感和安全感，完善的金融理財體系還能有效的防止金融機構(gòu)之間的無序競爭。因而，我國通過不斷健全金融法律體系，根據(jù)市場變化完善制度，及時堵塞制度漏洞，為中國金融業(yè)健康發(fā)展、為金融改革和金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和制度基礎(chǔ)。

（二）加強金融理財觀念宣傳

在當(dāng)前中國經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財熱情和理財需求日益迫切，我們應(yīng)當(dāng)從改變民眾傳統(tǒng)守舊的觀念入手，加強對社會金融理財觀念的宣傳。首先，要加強民眾對金融理財意識的宣傳。讓民眾了解到，金融理財是一種綜合金融理財服務(wù)，而不僅僅是購買一種理財產(chǎn)品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財，才不理你”的觀念，對金融理財有更加具體全面的認(rèn)識，從而產(chǎn)生更多的理財需求。其次，要加強民眾理財知識的教育。通過對民眾理財知識的宣傳教育，在改變消除中國人長期以來存在的害怕露財?shù)乃枷?、讓老百姓走出傳統(tǒng)理財誤區(qū)的同時，也對理財方案、投資計劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現(xiàn)代的金融理財工具為自己的財富實現(xiàn)增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財規(guī)劃中來，進(jìn)一步壯大我國的金融理財市場。

（三）改變金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式

面對我國金融理財市場中存在的問題，首先要盡快改變現(xiàn)有的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式，加快我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的改革和推廣，促進(jìn)居民資產(chǎn)在證券、保險、基金等投資領(lǐng)域的優(yōu)化配置和合理流動，為金融服務(wù)的綜合發(fā)展創(chuàng)造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業(yè)運行的效率。其次，我國有關(guān)部門應(yīng)逐步完善我國現(xiàn)有的金融法規(guī)體系，制定符合金融發(fā)展和開放要求的金融法規(guī)。再次，金融監(jiān)管部門要切實轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，因為隨著金融市場不斷發(fā)展，金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)會逐漸走向融合，彼此之間的聯(lián)系和依賴程度顯然會不斷提高，在這種形勢下，就需要各監(jiān)管機構(gòu)的相互配合。我們必須要在推行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度下探索出一條適應(yīng)未來金融理財市場發(fā)展方向的監(jiān)管方式，為金融理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保證。

（四）提高理財人員專業(yè)素質(zhì)

金融理財是一項綜合性很強、高智力的中介服務(wù)，涉及到市場、金融、投資、貿(mào)易等多個領(lǐng)域，它對理財人員的專業(yè)素質(zhì)要求極高。它不僅要求理財人員具備利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統(tǒng)的金融知識，還要能靈活運用各種金融工具和投資工具，能對國內(nèi)外經(jīng)濟形勢、金融理財市場進(jìn)行精確分析。根據(jù)國外的經(jīng)驗，金融理財師是在滿足了各國標(biāo)準(zhǔn)委員會確定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗和職業(yè)道德四大標(biāo)準(zhǔn)以后所取得的專業(yè)水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財師，首先知識面要擴大，同時要將保險、證券、信托、基金等第三方機構(gòu)有機的聯(lián)系起來，為客戶量身定做全方位的理財方案。此外，金融理財師的道德準(zhǔn)則是一個非常重要的要求，金融理財師為客戶服務(wù)的質(zhì)量不僅直接關(guān)系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活，因此對金融理財師而言，不僅僅要具備理財師應(yīng)有的知識水平，還要具有高尚的職業(yè)道德。理財經(jīng)理應(yīng)更多的為客戶考慮，嚴(yán)格按照規(guī)則制度辦事。要深刻的意識到，一旦成為一名客戶的理財師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務(wù)，才能留住客戶。

（五）加快金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新

要實現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣化和差異性，就要重視對理財產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。首先，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，強化整合，提升應(yīng)用效率，把握市場契機，增強與客戶的聯(lián)系和溝通，針對不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設(shè)計和提供適合的產(chǎn)品與服務(wù)，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產(chǎn)品體系。其次，要加強對理財產(chǎn)品的研究、開發(fā)和銷售，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融理財服務(wù)層次，發(fā)揮好資源配置和價值創(chuàng)造功能，最大限度地滿足金融理財市場的發(fā)展需要，不斷開發(fā)出具有市場前景和行業(yè)競爭力的新型理財產(chǎn)品，并逐步建立自己的理財產(chǎn)品及服務(wù)品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強化自己理財品牌獨特的文化內(nèi)涵，建立合理的理財品牌結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)良好的理財產(chǎn)品創(chuàng)新意識。

“十二五”時期，預(yù)期我國金融服務(wù)業(yè)增加值增速將高于國內(nèi)生產(chǎn)總值增速，金融服務(wù)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重將保持在 5%左右。國際經(jīng)驗表明，我國金融服務(wù)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重呈緩慢增長態(tài)勢。我國應(yīng)該抓住市場機遇，借鑒國外成熟的金融理財市場經(jīng)驗，立足于中國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，積極探索出一條適合中國金融理財業(yè)發(fā)展的道路，促進(jìn)我國金融理財市場不斷完善和成熟。

參考文獻(xiàn)：

[1]金融理財原理.中信出版社.

[2]王漢鳴.論我國金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展.法制與社會.2008.08（上）.

篇4

【關(guān)鍵詞】AHP；財產(chǎn)投資情況 評價指標(biāo) 改善建議

一、目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價方式概述及新評價方法的提出

隨著新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，廣大農(nóng)民理財觀念的改變受到了越來越多人的關(guān)注。而農(nóng)民的經(jīng)濟狀況，直接影響到了社會的穩(wěn)定和進(jìn)步。每年都不乏有相關(guān)的調(diào)研團(tuán)隊走訪，通過問卷調(diào)查來了解廣大農(nóng)民理財觀念。但很多意義上，這些問卷的結(jié)果都以定性的角度來展示，皆沒有一個指標(biāo)來衡量城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況，所以這些調(diào)研結(jié)果并沒有對地方政策的精確制定產(chǎn)生幫助。因此，本文提出了基于AHP對城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法，方便調(diào)研者通過問卷的數(shù)據(jù)，分析出各城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況，并根據(jù)不同城鎮(zhèn)的指數(shù)的大小來對這些城鎮(zhèn)理財投資理念的普及和政策的傾向進(jìn)行有輕重緩急地有的放矢，從而使政策的制定更加精準(zhǔn)。

二、基于AHP的城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法

（一）層次分析法（AHP）

層次分析法采用層次結(jié)構(gòu)和相對標(biāo)度，可以清楚地反映所有相關(guān)因素（目標(biāo)，準(zhǔn)則，方案）之間的關(guān)系，使決策者能夠把復(fù)雜問題數(shù)量化，然后選擇最佳的解決方案?；贏HP的城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法就是通過建立AHP數(shù)學(xué)模型，將各個城鎮(zhèn)的得分進(jìn)行排序，根據(jù)排序來確定應(yīng)給與各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財投資理念普及的力度和政策傾向的程度。

根據(jù)調(diào)查問卷的信息，建立基于AHP的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價模型，然后通過經(jīng)驗確定兩兩比較矩陣并計算權(quán)重，見表1～表3。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況因素評分標(biāo)準(zhǔn)

評分方法采用1～9標(biāo)度。

1.接受理財方面知識的信息渠道數(shù)目 （C11）評分標(biāo)準(zhǔn)以問卷設(shè)計為評分依據(jù)。

即，“目前您接受理財方面知識的信息渠道主要有：

A.電視、廣播等新聞媒體B.報紙雜志等C.相關(guān)從業(yè)人員的介紹和推銷 D.相關(guān)培訓(xùn)、專業(yè)機構(gòu) E.網(wǎng)絡(luò)等其他信息渠道 F.政府的相關(guān)政策條文和下發(fā)文件G.家人鄰里的交流H.其他”

其中，每選一條，加一分，最多加到9。

2.所熟知和了解的理財產(chǎn)品數(shù)目（C12）評分標(biāo)準(zhǔn)以問卷設(shè)計為評分依據(jù)。

即，您所熟知和了解的理財產(chǎn)品有：

A.儲蓄存款 B.保險 C.基金 D.債券 E.股票 F.期貨G.其他_______

其中，每選一條，加一分，最多加到9。

3.對目前接收到的理財知識的滿意度（C13）評分標(biāo)準(zhǔn)以問卷設(shè)計為評分依據(jù)。

即，“您是否滿意于目前接收到的理財知識？

A.與自己關(guān)聯(lián)不大，無所謂B.接收了也不能很好的理解C.很不滿意，信息量太少不能滿足理財需要 D.不太滿意，覺得信息渠道有點窄E.基本滿意，基本能滿足自己理財需要?！?/p>

若被調(diào)查者選A，則計為1分；若被調(diào)查者選B，則計為3分；若被調(diào)查者選C，則計為5分；若被調(diào)查者選D，則計為7分；若被調(diào)查者選E，則計為9分。

三、關(guān)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民增強投資理財觀念和改善投資結(jié)構(gòu)的建議

（一）加強農(nóng)民的投資理財教育。

政府應(yīng)采取積極措施加強對農(nóng)民理財觀念的更新，以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，提高農(nóng)民生活水平。通過聘請專家講課、進(jìn)行技能培訓(xùn)；利用媒體積極推出理財服務(wù)專欄，向人民傳達(dá)理財概念，普及理財知識。同時，政府可以完善農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民上網(wǎng)投資股票、基金、債券等。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道。

農(nóng)村金融理財環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農(nóng)村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場，只有零星的銀行網(wǎng)點，在農(nóng)村金融理財方面也沒有主導(dǎo)機構(gòu)，農(nóng)村市場上的理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場。因此，有關(guān)部門應(yīng)該加快基金、股票、債券、交易所基金、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財環(huán)境。

四、結(jié)語

在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、尤其是農(nóng)民的投資情況的調(diào)研中，只使用問卷調(diào)查和圖表分析是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。本文提出的基于AHP對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法就是將其投資情況量化，通過可以相互比較的評價指標(biāo)來量化分析，更加有助于問題的發(fā)現(xiàn)和相關(guān)政策的制定。

篇5

1987年年底，我考取了我國臺灣的證券分析師證照，1988年進(jìn)入臺灣一家外商投資顧問公司擔(dān)任證券分析師，負(fù)責(zé)幫助高凈值客戶操作臺灣股票和支持海外基金銷售的市場分析。那時，我每個月都要撰寫臺灣股市分析與全球金融市場分析兩篇月報，足足寫了5年60期，建立了我對臺灣地區(qū)與全球金融市場的分析架構(gòu)與敏感度。其間，我同時兼任一家關(guān)系企業(yè)基金公司的顧問，每日參與基金公司研究部門會議，熟悉了臺灣基金公司的投資決策流程。也同時兼任關(guān)系企業(yè)壽險公司的票券業(yè)務(wù)操作以及國外資本匯入的外匯操作。

1993年，我的主要工作轉(zhuǎn)至一家壽險公司，負(fù)責(zé)公司的資金管理與資產(chǎn)配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業(yè)務(wù)，最多時管理約合人民幣50億元的資產(chǎn)。其間，兼任投資顧問公司副總經(jīng)理，親自為100萬美元以上的高凈值客戶設(shè)計海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問公司擔(dān)任總經(jīng)理，從國外引進(jìn)數(shù)家優(yōu)質(zhì)的基金公司，利用壽險業(yè)務(wù)員和銀行渠道推廣海外基金銷售。

1999年，我進(jìn)入臺灣的匯豐銀行（HSBC），擔(dān)任零售銀行資深副總裁，負(fù)責(zé)臺灣匯豐零售銀行分行的運營管理，同時兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問公司和匯豐保險經(jīng)紀(jì)人公司總經(jīng)理。任職3年期間，我親自開發(fā)了金融理財課程，培訓(xùn)銀行客戶經(jīng)理從全方位理財?shù)慕嵌葋頌榭蛻暨x擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，同時也培養(yǎng)了一批駐點的投資顧問和保險顧問，配合客戶經(jīng)理為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。2002年離開匯豐銀行后，我擔(dān)任臺灣金融研訓(xùn)院的顧問，為其編寫臺灣理財規(guī)劃人員考試專用的教材，同時在該院講授金融理財課程。

2003年，我開始了創(chuàng)業(yè)生涯，成立鴻鈞理財規(guī)劃顧問公司，從事一對一的理財咨詢與開設(shè)金融理財培訓(xùn)課程。此外，我還在臺灣金融研訓(xùn)院講授CFP認(rèn)證課程，其中有十幾位學(xué)生后來成為在大陸講授CFP認(rèn)證課程的講師，這些經(jīng)歷奠定了我后來到祖國大陸編寫與講授案例課程的基礎(chǔ)。

篇6

【關(guān)鍵詞】理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴展，是銀行等金融機構(gòu)幫助富?？蛻魧崿F(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。簡單地說，個人理財就是針對富裕客戶的資產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營風(fēng)險的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個人理財業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場營銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開始認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財富中心和理財中心，以加大個人理財業(yè)務(wù)開拓、管理力度，但總的來說仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個人理財產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新過程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個人投融資、咨詢、等種類繁多的個人理財產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個國家，為個人、家庭和個體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價上，比如匯豐銀行通過差別定價形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵本、外幣儲蓄，最大限度地鼓勵客戶多使用匯豐的個人金融服務(wù)。

國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場范圍，缺乏對持卡人經(jīng)濟狀況、心理活動和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同

國外商業(yè)銀行機制靈活，市場適應(yīng)性強，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲蓄計劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲全保方案就是教育儲蓄業(yè)務(wù)與保險投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會不同層次消費者的需求。

3、個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同

國外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識含量的核心理財產(chǎn)品的發(fā)展。如美國運通銀行通過對自己在信用卡、貸款和保險等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場份額并能創(chuàng)造可觀利潤的市場。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險公司，強化運通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行的儲蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國銀行非利息收入占總收入的比重比我國高約10倍左右。

4、個人理財業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同

國外商業(yè)銀行把個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠的同時也注重品牌對銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財智錦囊”理財產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財產(chǎn)品的參照對象。

國內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識近年來有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個人理財產(chǎn)品品牌，但缺乏對品牌長期價值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品品牌魚目混雜，長期發(fā)展的根基不牢。

三、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

針對我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個職權(quán)相對獨立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，理財在不同人生階段有著不同的特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，提供科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將極大普及，生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)。所以，豐富個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個環(huán)節(jié)。

3、堅持品牌營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實“讓客戶滿意”的經(jīng)營思想，提高客戶對銀行的依存度和忠誠度；銷售推廣要向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立營銷品牌的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究；要以市場細(xì)分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道

當(dāng)前要著力推進(jìn)銀行網(wǎng)點由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶滿意為目標(biāo)，對網(wǎng)點進(jìn)行合理化、專業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點內(nèi)部進(jìn)行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點柜臺壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個人中高端客戶服務(wù)。要實現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財室、咨詢室或大客戶工作室。在重點區(qū)域和重點網(wǎng)點要建設(shè)專為高級客戶服務(wù)的個人財富管理中心，逐步形成以個人財富管理中心為核心，以理財室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

篇7

理財業(yè)務(wù)從無到有

“雖然中國郵政儲蓄銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛開辦3年多，卻有著快速健康的發(fā)展。專業(yè)理財師的培養(yǎng)為個人理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。郵政儲蓄銀行在‘郵銀理財’的個人理財業(yè)務(wù)品牌下，形成了創(chuàng)富、天富、財富、金蘋果4個系列品牌，滿足了市場對高、中、低3種不同風(fēng)險程度產(chǎn)品的需要，形成了良好的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)和布局。此外，郵政儲蓄銀行還建立了一整套行之有效的風(fēng)險防范措施和制度，為業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。”任爽介紹說。

國內(nèi)各商業(yè)銀行均開辦了個人理財業(yè)務(wù)，有些銀行把其基本等同于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，將一卡通、信用卡等業(yè)務(wù)歸入理財。有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢，指派一些工作人員為客戶做一些解答。還有些銀行將其認(rèn)定為銷售產(chǎn)品，是特殊的產(chǎn)品銷售手段。任爽表示，正確理解個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，明確這項業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展，才能在競爭激烈的個人理財市場中找到生存和發(fā)展空間。

為中小客戶理財

銀監(jiān)會決定將郵政儲蓄銀行定位為面向城市居民的社區(qū)銀行，其經(jīng)營目標(biāo)是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。依據(jù)國際銀行經(jīng)營慣例，理財、銀行卡、網(wǎng)銀是零售銀行的3個支點，選擇中小客戶是郵政儲蓄銀行的定位所決定的。

“郵政儲蓄銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，在城鄉(xiāng)居民心目中享有百姓銀行的美譽。另外，郵政儲蓄銀行現(xiàn)階段在理財方面選擇中小客戶并且為其理財會使郵政儲蓄銀行更具競爭優(yōu)勢。”任爽解釋說。

自2009年起，國家對社會保障制度、醫(yī)療制度、教育體制進(jìn)行改革，使醫(yī)療、住房、教育逐步走向市場，居民開始更多地關(guān)注自己的財務(wù)狀況。通過綜合安排，在理財方面達(dá)到獨立、安全和自主，更好地享受生活已成為人們追求的基本目標(biāo)。城市居民以年均30％增長的理財需求，為郵政儲蓄銀行提供了廣闊的理財市場，這也要求郵政儲蓄銀行把握機遇，細(xì)分目標(biāo)市場，為中小客戶理財?！拔覀兿乱徊脚Φ姆较颍褪窃陟柟态F(xiàn)有客戶關(guān)系的同時，發(fā)掘潛在客戶，由專業(yè)理財人員對其進(jìn)行信息搜集、整理和評估，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標(biāo)幫助其制定可行的理財方案?！比嗡f。

除了業(yè)務(wù)管理，任爽還負(fù)責(zé)理財經(jīng)理隊伍建設(shè)工作?！盀榱四転槔碡斀?jīng)理提供更加專業(yè)的指導(dǎo)，同時也是理財內(nèi)訓(xùn)師培訓(xùn)的需要，我需要具備更加專業(yè)的理財知識。理財顧問要為進(jìn)行多種產(chǎn)品配置，要求我們在這方面是全才兼專家。扎實的專業(yè)背景能夠使得理財規(guī)劃師對日益變化的資本市場有總體的判斷，同時根據(jù)市場的變化及時分析產(chǎn)品的特性，為客戶提供合適的資產(chǎn)配置方案。因此，我選擇攻讀工商管理碩士（金融方向），并參加理財規(guī)劃師的培訓(xùn)并取得相應(yīng)資格證書?！比嗡寡裕ぷ餍再|(zhì)對專業(yè)知識的要求，是她不斷強迫自己學(xué)習(xí)的一個原因。

客戶滿意是第一要務(wù)

根據(jù)國外經(jīng)驗，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)并且盈利絕非易事。開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，一開始就要投入大量資金用于人員培訓(xùn)、市場拓展、品牌推廣及信息服務(wù)。此外，為滿足投資者的實際需求，還必須對投資者行為有明確認(rèn)識，并對其信息進(jìn)行周密分析，同時還需掌握投資者的收益情況。

篇8

作為城商行中的“排頭兵”，北京銀行是國內(nèi)首家在京、津、滬三個直轄市開設(shè)有異地分行的城市商業(yè)銀行。自去年10月北京銀行上海分行成立以來，如何將富于“京味”的金融產(chǎn)品和文化與上海的城市氛圍相融合，是北京銀行一直在探索的問題。近日，北京銀行上海分行副行長王納新接受了記者的專訪。

零售業(yè)務(wù)力圖貼近本地客戶

《理財周刊》：對于城市商業(yè)銀行來說，企業(yè)業(yè)務(wù)的占比總體較高。不過北京銀行上海分行自成立以來，對零售業(yè)務(wù)的推廣也相當(dāng)?shù)年P(guān)注。能談?wù)勆虾７中械牧闶蹣I(yè)務(wù)發(fā)展情況和目標(biāo)嗎?

王納新：城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展布局有著歷史和現(xiàn)實的原因，就目前而言，對公業(yè)務(wù)在上海分行的業(yè)務(wù)發(fā)展中仍然占較高的比例。但我們對于零售業(yè)務(wù)這塊市場，仍然寄予了很高的期望。 北京銀行具備完善的零售業(yè)務(wù)體系，尤其是在北京，我們在零售產(chǎn)品的研發(fā)、推廣中積累了豐富的經(jīng)驗，以“心喜”、“自主貸”等品牌為代表的個人金融產(chǎn)品具有―定的競爭優(yōu)勢。與此同時，零售業(yè)務(wù)針對的是廣大的大眾客戶，符合我們作為城市商業(yè)銀行的定位。

《理財周刊》：從北京到上海，不同城市的人群對于金融服務(wù)和金融業(yè)務(wù)的需求可能也存在著一些差異，北京銀行是否遇到這樣的問題?你們是不是會推出一些針對當(dāng)?shù)厥袌龅奶厣a(chǎn)品?

王納新：地區(qū)性差異在金融需求上也有體現(xiàn)。例如上海作為近代銀行業(yè)的發(fā)源地，金融競爭激烈而充分，而上海市民的理財意識敏銳、理財需求旺盛，對于理財產(chǎn)品的認(rèn)識也較為成熟，這一點在我們所接觸到的本地客戶中就有充分的顯現(xiàn)。

目前我們對于理財產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計，主要是以總行為核心力量，對于本地客戶的差異性需求則體現(xiàn)在所提供的金融服務(wù)上。當(dāng)然，我們也有一部分產(chǎn)品，是針對北京銀行的異地分行客戶單獨銷售的，比例不高，但市場反響很好。

特色產(chǎn)品提供差異化服務(wù)

《理財周刊》：那您能具介紹一下北京銀行的特色零售產(chǎn)品和服務(wù)嗎?

王納新：在零售產(chǎn)品中，我們的“心喜”系列理財產(chǎn)品和“自主貸”房貸產(chǎn)品在市場競爭中具備一定的優(yōu)勢，這兩個品牌在理財產(chǎn)品的評選中也多次獲獎。

“心喜”系列理財產(chǎn)品的突出特點在于產(chǎn)品投資周期多、選擇豐富。例如現(xiàn)在主流的信托貸款人民幣理財產(chǎn)品，最短的投資期僅為20多天、最長的則可以達(dá)到25個月。另外，產(chǎn)品的發(fā)售采用滾動推出的方式，每周推出1～2款新品，通過不同期限的產(chǎn)品投資或是產(chǎn)品的滾動投資，不同的客戶都可以實現(xiàn)自身對于收益和流動性的需求。同時在產(chǎn)品的設(shè)計中，我們都選擇了國開行進(jìn)行擔(dān)保的信托計劃，能夠在一定程度上降低產(chǎn)品的風(fēng)險。從產(chǎn)品收益率的實現(xiàn)來看，在同類的理財產(chǎn)品中，“心喜”的收益率具備不錯的競爭力。

當(dāng)然，理財產(chǎn)品的推出也要根據(jù)不同的市場形勢而定，以往我們也推出過一些新股申購產(chǎn)品。但在目前這個階段，股票市場處于調(diào)整中，打新股類產(chǎn)品的收益率也大不如前，我們也對此作出了相應(yīng)的調(diào)整。

房貸業(yè)務(wù)也是個人銀行業(yè)務(wù)中的一個重點。“自主貸”品牌下的個人房貸產(chǎn)品，最大的特色就在于可以充分地發(fā)揮客戶的自主性。例如在還款期上，我們設(shè)有雙月還款、按季還款和寬限期還款，客戶可以根據(jù)自己的收入和現(xiàn)金流特點來進(jìn)行選擇。

除此之外，針對不同的收入預(yù)期，客戶也可以選擇“選擇期自主貸”，這是在傳統(tǒng)貸款的基礎(chǔ)上為客戶增加了一個選擇權(quán)。舉個例子來說，購房時向銀行申請按揭，除了總的貸款期限外，我們還為客戶提供一個選擇期，設(shè)置為1年或是3年。選擇期內(nèi)，貸款利率可按1年期貸款利率或是3年期貸款利率來執(zhí)行，每月還款則按照總的貸款期限來計算。選擇期末，客戶可以重新根據(jù)自己的收入情況，對貸款期限、利率類型等貸款方案作“二次選擇”，或是放棄權(quán)利，在選擇期內(nèi)還清貸款本息。

《理財周刊》：選擇期的增加可以為客戶減少一定的二次選擇成本，但這個期權(quán)本身的價格是如何確定的?

王納新：期權(quán)的價格主要根據(jù)貸款總額、期限以及客戶的綜合貢獻(xiàn)度來制定，而不采用“一刀切”的定價模式。

多方合作克服網(wǎng)點“短板”

《理財周刊》：對于城商行異地分行來說，短期之內(nèi)網(wǎng)點最缺乏是不可避免的問題，這給零售業(yè)務(wù)帶來了很多局限，請問你們有哪些應(yīng)對的方案?

王納新：網(wǎng)點少是城市商業(yè)銀行異地業(yè)務(wù)中最突出的一個問題。在積極申請增加網(wǎng)點數(shù)量的同時，當(dāng)然這需要獲得上級監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，我們也在現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系中推出多重措施。

例如，我們的個人銀行業(yè)務(wù)側(cè)重于提高“京卡”借記卡使用的便利性?！熬┛ā苯栌浛ú粌H在上海的ATM機具上取款免收服務(wù)費，北京銀行也已經(jīng)成為上海市柜面通系統(tǒng)的成員行，“京卡”用戶在上海市的多家股份制銀行柜臺上都可以方便地進(jìn)行現(xiàn)金的存取。

另外，我們也將通過與機構(gòu)的合作拓展我們的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

電子銀行也是我們物理網(wǎng)點之外、拓展業(yè)務(wù)的一種渠道。北京銀行擁有完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，利用網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付、投資等多種功能。

篇9

[關(guān)鍵詞]個人投資者；投資理財；金融產(chǎn)品

[中圖分類號]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾暎绾螌崿F(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質(zhì)上的幫助。

1個人投資理財概念

個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進(jìn)行長期的資金配置與運用是個人投資理財領(lǐng)域的最重要課題。

2個人投資者投資理財過程中存在的問題

2.1理財觀念保守

儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認(rèn)識單一，又因為厭惡風(fēng)險的保守型性格導(dǎo)致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。

2.2金融知識缺乏

投資理財所需金融知識的學(xué)習(xí)具有較強專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業(yè)金融理財師隊伍供應(yīng)不足

投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢。

2.4理財師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。

3推動個人投資者順利實現(xiàn)投資理財目標(biāo)的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財觀念

時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當(dāng)前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實中，只有順應(yīng)時代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務(wù)。

3.2正確認(rèn)識自我投資屬性

風(fēng)險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風(fēng)險偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源

想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當(dāng)然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識上，為其在相關(guān)知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學(xué)習(xí)技巧

金融知識的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險與收益，直接決定其風(fēng)險與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團(tuán)隊一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產(chǎn)品

固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。

[參考文獻(xiàn)] 

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[2] 蔡逢敏.生命周期理論在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2006. 

篇10

這段話是所有工商銀行8n財富中心員工的座右銘。但對于東部8n財富中心來說，有著更深刻的意義。據(jù)中心負(fù)責(zé)人王經(jīng)理介紹，由于東部8n財富中心地處東三環(huán)以外、東四環(huán)，高端客戶市場還未形成，但隨著周邊房地產(chǎn)項目的相繼竣工及基礎(chǔ)設(shè)施的完善，將吸引CBD區(qū)域內(nèi)的眾多優(yōu)質(zhì)客戶，特別是一些高端個人客戶來網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，具有很大的潛力。“我們現(xiàn)在就是要精心培育財富的種子。”王經(jīng)理形象地說出了東部中心的工作重點。

換位思考贏得互信

東部8n財富中心提出了換位服務(wù)的概念，要求每個客戶經(jīng)理站在客戶的角度思考問題。

王經(jīng)理告訴記者，有些客戶對其它銀行的產(chǎn)品感興趣時會專門給中心打來電話，請幫忙分析一下買還是不買。遇到這種情況，中心要求客戶經(jīng)理不能只站在自己銀行的角度褒已貶人，要認(rèn)真去了解該產(chǎn)品，站在客戶角度，客觀地為其分析風(fēng)險與收益，為客戶作好理財參謀。

資料泄密是高端客戶十分擔(dān)心的問題。中心提出“零泄密”措施，每天都有客戶經(jīng)理按時交接，并有專人查閱、管理，有專門的地方存放，以確?？蛻魴n案的安全。

中心還實施了客戶帳戶動態(tài)管理。當(dāng)定期存款即將到期，國債即將到提取日時對客戶進(jìn)行電話提醒。當(dāng)客戶需要大額提款時為其預(yù)約。以多種方式如短信，e-mail，傳真等將客戶感興趣的各類金融信息第一時間與客戶溝通。某客戶不方便來本網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，根據(jù)客戶需求陪同至相應(yīng)網(wǎng)點辦理。

針對現(xiàn)時客戶對基金投資需求旺盛，中心定期組織如以基金業(yè)務(wù)知識為主題的“理廣袤財富，品泰然境界”主題沙龍。專邀基金專家深入淺出地分析基金市場，介紹投資技巧，客戶對此反應(yīng)十分熱烈，紛紛將自己投資過程中存在的投資疑問和切身感悟與大家分享。

“其實不要僅看到眼前的得失，只要真正為客戶著想，與客戶建立起持久的互信關(guān)系，會得到更大、更長遠(yuǎn)的回報?！?/p>

走出去才能引進(jìn)來

東部8n財富中心周邊中小企業(yè)居多，遠(yuǎn)洋天地、朝陽園、東恒時代等高檔社區(qū)密集，客戶主要來自轄內(nèi)泛CBD地區(qū)，以外企公司高管、私營企業(yè)主、學(xué)術(shù)研究人員為主。為了挖掘潛在客戶和培育中長期客戶，中心走出“柜臺”積極開展了形式多樣化的推廣活動。

據(jù)悉，為慶祝“六?一”兒童節(jié)，中心將走進(jìn)轄區(qū)內(nèi)的某社區(qū)幼兒園，舉辦“理財從娃娃抓起”親子營銷活動。屆時在現(xiàn)場將設(shè)計一些簡單的金融問題，如現(xiàn)在金融產(chǎn)品知多少；假幣如何識別；網(wǎng)上、電話銀行知識等。還涉及孩子上學(xué)、出國助學(xué)貸款等知識。以互動的形式舉行有獎問答。同時會送上包含了中心關(guān)愛的小禮品和打包好的理財建議及根據(jù)客戶需求而設(shè)計的調(diào)查問卷。

為什么會選擇小孩子來宣傳財富中心呢？王經(jīng)理說，主要是想通過此活動，向家長提供一些孩子成長過程中的理財建議，如在孩子涉及保障、教育基金、成長中的合理投資等等，希望帶給孩子及孩子的家長一種人文關(guān)愛，從而得到家長對中心工作的認(rèn)知。

高校也是不容忽視的推廣陣地。4月27日，工商銀行朝陽支行在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)東區(qū)舉辦了“銀行產(chǎn)品進(jìn)校園”牡丹國際卡推廣活動，向師生們介紹e時代卡、網(wǎng)上銀行、8n財富中心等情況。師生們爭先恐后地向東部8n財富中心的客戶經(jīng)理們詢問8n財富的有關(guān)情況。

在談到中心推廣為何為走進(jìn)高校時，中心負(fù)責(zé)人王經(jīng)理說，這樣一方面可挖掘現(xiàn)有的教職員工高端客戶資源。另一方面可以培育中長期潛在客戶群體。她指出，這項工作不是盲目的，而是有選擇性的，大學(xué)生群體是中長期潛在的客戶群體，高端客戶市場競爭激烈，今天不培育，這些潛在的客戶或許明天就去選擇了其它銀行。據(jù)悉，中心還將走進(jìn)中國傳媒大學(xué)、北京第二外國語學(xué)院等高校。

團(tuán)隊孕育財富的土壤

“中心每個客戶經(jīng)理各有所長，結(jié)合起來就是精密的財富計算器。”每個和中心打交道的客戶都知道，在客戶經(jīng)理提供的每一份理財方案甚至每個建議背后，都是全體客戶經(jīng)理的智慧結(jié)晶。

按照分行“8n財富經(jīng)理人”的要求，朝陽支行在全分行范圍內(nèi)廣招賢才，組成一個12人的理財團(tuán)隊。他們中有掌握多門外語的新入行大學(xué)生，有從名牌大學(xué)經(jīng)濟專業(yè)畢業(yè)的高材生，有長期從事個金專業(yè)的業(yè)務(wù)骨干，也有參加總行培訓(xùn)的高級客戶經(jīng)理。平均年齡26歲，其中本科學(xué)歷10人，大專2人，人員構(gòu)成具有年輕化、高素質(zhì)的特征。財富中心根據(jù)業(yè)務(wù)需要，按現(xiàn)金業(yè)務(wù)、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)對人員進(jìn)行了統(tǒng)一的職責(zé)分工。

依托全面的理財專業(yè)知識儲備與業(yè)務(wù)經(jīng)驗，中心成員共同打造8n品牌內(nèi)涵：從客戶關(guān)系維護(hù)到客戶賬戶管理，從客戶需求征詢到客戶財富創(chuàng)造，從品牌價值體現(xiàn)到品牌運營統(tǒng)籌。